LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, DN bước chân vào hoạt động kinh doanh đặt vấn đề lợi nhuận đích cuối mà họ cần đạt Bởi lợi nhuận không tiêu phản ánh kết kinh doanh doanh nghiệp, mà phản ánh khả tồn phát triển doanh nghiệp NH DN, DN đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ NH trung gian tài quan trọng, có nhiệm vụ to lớn việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế nước Với vai trò quan trọng đó, hệ thống NHTM lên chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - “một loại hàng hoá đặc biệt” hoạt động với mục đích lợi nhuận sở thực nguyên tắc lấy thu bù chi , đảm bảo có lãi thực nghĩa vụ NSNN Lợi nhuận thước đo hiệu hoạt động kinh doanh, phần thu nhập lại sau khấu trừ khoản chi phí hợp lý Làm để tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí,để nâng cao lợi nhuận, nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề xúc ngân hàng, không kể đến NHNNo&PTNT-chi nhánh TâyHà Nội Lúc biện pháp tìm kiếm lợi nhuận trở thành mối quan tâm hàng đầu sở để tồn phát triển NHTM nói chung NHNNo&PTNT-chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng Đây không mối quan tâm nhà lãnh đạo ngân hàng mà mói quan tâm của toàn xã hội Chính chọn đề tài : “ Giải pháp tài chủ yếu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHNNo&PTNT-chi nhánh Tây Hà Nội Nội dung chuyên đề: Chuyên đề chia làm chương:  Chương I: NHTM việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM  Chương II: Thực trạng thu nhập, chi phí kết kinh doanh NHNNo&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội  Chương III: Một số giải pháp nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNNo&PTNTchi nhánh Tây Hà Nội Với trình độ có hạn, thời gian thực tập không nhiều không tránh khỏi hạn chế định Em mong góp ý thầy cô anh chị NHNNo&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội để em nâng cao kiến thức hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Bế Nga Quỳnh CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM: 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1: Khái niệm ngân hàng thương mại: NHTM đời đánh dấu cho phát triển nhảy vọt đời sống kinh tế, xã hội Hệ thống NHTM kết trình hình thành phát triển lâu dài phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế hàng hóa tiền tệ Đồng thời tách rời mà tồn tất yếu lịch sử đời sống kinh tế đại Hoạt động NH với mục tiêu cuối lợi nhuận sở đảm bảo thực tốt sách tiền tệ quốc gia Lợi nhuận nói thước đo cho thành công hay thất bại NHTM, điều kiện tối cần thiết cho tồn phát triển NHTM Ngày nay, hoạt động NH lan rộng phạm vi toàn giới trở thành tổ chức tài quan trọng kinh tế Một thực tế tồn nhiều tổ chức tài phi ngân hàng ( công ty chứng khoán, công ty môi giới, công ty cho thuê tài chính, quỹ hỗ trợ công ty bảo hiểm…) cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, NH đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm ,đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác.Do đó, để tránh nhầm lẫn ngân hàng thương mại(NHTM) tổ chức tài khác, cách tiếp cận thân trọng xem xét ngân hàng phương diên loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục có tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dich vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam, theo điều 20 luật tổ chức tín dụng( sửa đổi năm 2004) quy định “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng phép thực toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2.Chức NHTM Cùng với phát triển chế độ xã hội sản xuất, lưu thông hàng hóa tiền tệ chức NH ngày phong phú, hoàn thiện Hoạt động NH ngày phát triển kể chất lượng, thể chất lượng hoạt động NH ngày cao sản phẩm ngày đa dạng hóa.Tuy nhiên, nhìn chung NHTM có chức chủ yếu sau: 1.1.2.1.Chức trung gian toán NH thực chức thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ.Với chức này, NH đóng vai trò người thủ quỹ cho DN cá nhân Cùng với phát triển kinh tế thị trường, chức ngày phát huy việc toán qua NH mở rộng Các NH thực chức sở chức trung gian tín dụng thông qua việc nhận tiền gửi, NH mở tài khoản cho khách hàng để theo dõi khoản thu, chi tiền để khách hàng thực toán qua NH Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế đặc biệt có nhiều rủi ro trình vận chuyển tiền, chi phí toán nhiều thời gian để thực toán Đây chức có ý nghĩa vô to lớn toàn kinh tế cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ toán thuận lợi như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền…Qua khách hàng lựa chọn cho hình thức toán phù hợp với yêu cầu công việc họ mà mang theo số lượng lớn tiền mặt để toán tiền hàng nhận tiền mặt mang Chức góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ luân chuyển vốn góp phần tăng trưởng kinh tế.Mặt khác việc toán qua NH giảm lượng tiền mặt lưu thông dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, kiểm đếm… Đối với NHTM, thực chức đem lại nguồn thu cho thân NH thông qua việc thu phí từ dịch vụ mà họ cung cấp cho khách hàng nhìn vào hệ thống dịch vụ NHTM người ta đánh giá hiệu hoạt động NH 1.1.2.2.Chức trung gian tín dụng NH thực chức thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành nên quỹ cho vay tiến hành hoạt động cho vay thành phần kinh tế xã hội họ có nhu cầu Với chức NH vừa đóng vai trò người vay người cho vay NH thực chức đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tuần hoàn vốn xã hội phát sinh tượng lúc có xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có vốn tạm thời chưa sử dụng, ngược lại có DN, cá nhân có nhu cầu vốn cần bổ sung thời gian ngắn Mâu thuẫn cần giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế thỏa mãn quan hệ tín dụng mà chủ yếu quan hệ tín dụng NH đứng làm trung gian NH quan chuyên trách, chuyên kinh doanh tiền tệ có khả nhận biết tình hình cung cầu tín dụng Đây chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay Nó định trì phát triển NH Khi thực chức này, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia vào quan hệ, người gửi tiền , NH , người vay đảm bảo lơị ích kinh tế Thể hiện: Đối với người gửi tiền: họ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NH trả lãi tiền gửi cho họ Hơn nữa, NH đảm bảo cho họ an toàn tài sản cung cấp phương tiện toán Đối với người vay: họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh, chi tiêu, toán mà tốn nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn Đối với NHTM: họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển NHTM Đối với kinh tế: chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục đồng thời góp phần kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 1.1.2.3.Chức tạo tiền Với chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi khách hàng NH Đây phận lượng tiền giao dịch Điều kiện chủ yếu để NH thực hiên chức tạo tiền NH phải thực cho vay hoàn toàn chuyển khoản Từ khoản dự trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản hệ thống NH có khả tạo nên số tiền gửi tăng gấp nhiều lần mở rộng Tuy nhiên, hệ số mở rộng tiền gửi lại chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán Nhưng thực tế thông thường NHTM không tiến hành cho vay theo tỷ lệ Như vậy, kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán sở để NHTM thực chức tạo tiền gửi toán thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay số tiền lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ Chính việc NH sử dụng phần số tiền tài khoản tiền gửi khách hàng vay hình thành nên trình tạo tiền Khi thực chức này, hệ thống NHTM làm tăng phương tiện cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Chức quan hệ tín dụng NH lưu thông tiền tệ * Một số chức khác: chức nêu trên, NHTM đồng thời đảm nhận nhiều chức khác như: cung cấp dịch vụ ủy thác, môi giới, tư vấn cho khách hàng lĩnh vực kinh doanh chứng khoán… 1.1.3.Các nghiệp vụ NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM có nhiều nghiệp vụ khác ngày phát triển đa dạng phức tạp, phong phú song để khái quát toàn hoạt động NHTM người ta quy nghiệp vụ kinh doanh NHTM thành nghiệp vụ chủ yếu sau: • Các nghiệp vụ tài sản nợ • Các nghiệp vụ tài sản có • Các nghiệp vụ trung gian 1.1.3.1.Các nghiệp vụ tài sản nợ Ngân hàng tổ chức kinh doanh mà đối tượng kinh doanh tiền tệ Do NH cần có nguồn vốn để hoạt động Để có nguồn vốn NH cần phải thực hoạt động nhằm hình thành vốn Vì nghiệp vụ tài sản nợ NH đời Các hoạt động NHTM dựa sở nguồn vốn huy động được, khoản tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư, đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động nghiệp vụ định nghiệp vụ khác NH Và nguồn vốn hình thành từ hoạt động yếu tố định đến quy mô hoạt động, uy tín, sức cạnh tranh NH thị trường Chính vậy, trình hoạt động mình, NH tìm cách để bảo toàn vốn không ngừng nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn nghiệp vụ tài sản nợ bao gồm: a) Vốn tự có Vốn tự có vốn thuộc quyền sở hữu NH, hình thành từ thành lập NH không ngừng bổ sung suốt trình hoạt động kinh doanh Vốn tự có NH bao gồm: Vốn điều lệ: vốn quy định điều lệ NHTM( tối thiểu vốn pháp định) Tùy theo hình thức sở hữu mà nguồn vốn hình thành từ nguồn khác nhau, nhà nước cấp cổ đông góp vốn phát hành cổ phiếu Quỹ NHTM bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng phúc lợi Một số tài sản nợ xếp vào vốn tự có như: chênh lệch đánh giá lại tài sản, lợi nhuận chưa phân phối Mặc dù vốn tự có chiếm tỷ nhỏ tổng nguồn vốn lại có ý nghĩa vô quan trọng định quy mô phạm vi hoạt động NH, sở để NH tiến hành kinh doanh Ngoài có tác dụng bảo vệ cho khách hàng bên hữu quan khác làm đệm giúp NH chống lại rủi ro phá sản trường hợp NH kinh doanh thua lỗ mặt khác, vốn tự có sở để đặt quy định, chuẩn mực để thành lập cho mục tiêu quản lý, giám sát điều chỉnh, tổ chức hoạt động NHTM b) Nghiệp vụ huy động vốn Nguồn vốn NH hình thành từ nghiệp vụ huy động vốn thông qua tiền gửi, tiền vay số nghiệp cụ khác Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Đây nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng Vì vậy, NH sử dụng nhiều hình thức khác để tăng khả huy động vốn thông qua công cụ như: lãi suất, kỳ hạn… đặc biệt sử dụng hình thức khuyễn để thu hút lượng tiền nhàn rỗi khách hàng Các hình thức huy động bao gồm: • Tiền gửi: gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn • Tiền gửi tiết kiệm • Phát hành giấy tờ có giá c) Nghiệp vụ vay Nghiệp vụ vay thể quan hệ vay mượn NHTM với NHNN NHTM với hay với tổ chức tín dụng khác  NHTM vay NHTW thông qua hình thức vay ngắn hạn để bổ sung thiếu hụt khả toán vay tái cấp vốn  Một nguồn vốn khác mà NHTM sử dụng vay NHTM tổ chức tín dụng khác thông qua hình thức vay ngắn hạn thị trường tiền tệ liên NH vay từ nước để sử lý biến động bất thường thân thị trường 1.1.3.2.Nghiệp vụ tài sản có Đối ứng với nghiệp vụ tài sản nợ nghiệp vụ tài sản có hay nghiệp vụ sử dụng vốn NHTM Nghiệp vụ phản ánh việc sử dụng nguồn vốn mà NH huy động trình hoạt động đồng thời mang lại thu nhập cho NH thông qua việc thu lãi cho vay, thu lãi đầu tư giúp NH tạo lợi nhuận Các nghiệp vụ tài sản có NHTM bao gồm: a) Nghiệp vụ ngân quỹ Là nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NH nhằm mục đích dự trữ, đảm bảo khả toán NH Để đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM, NHNN yêu cầu NHTM phải thường xuyên trì phần tài sản hình thức dự trữ như: dự trữ tiền mặt quỹ, dự trữ giấy tờ có giá… Nghiệp vụ giúp NH đáp ứng nhu cầu rút tiền, vay tiền đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh NH b) Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay xem hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM Nó chiếm tỷ trọng lớn khoản mục thuộc tài sản có NH Tiền cho vay nợ NH cá nhân doanh nghiệp vay Bên cạnh tiền cho vay có tính chất lỏng so với tài sản khác chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản vay đến hạn Mặt khác, thời hạn khoản vay dài mức độ rủi ro cao NH phải thu lãi cao để tạo phần thu nhập cho Hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú, chia làm loại sau: - Theo tiêu thức thời hạn cho vay bao gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn - Theo tiêu thức thành phần kinh tế bao gồm: cho vay quốc doanh, cho vay quốc doanh - Theo tiêu thức ngành kinh tế bao gồm: cho vay lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, thương mại… Các hình thức cho vay chủ yếu NHTM bao gồm: chiết khấu, cầm cố giấy tờ giá, cho thuê tài chính… Việc xác định mức lãi xuất cho vay phải đảm bảo cho vừa thu hút nhiều khách hàng lại vừa phải bù đắp chi phí cho đầu vào chi phí hợp lý hoạt động NH để đảm bảo mang lại lợi nhuận cho NH hàng có dấu hiệu không an toàn vốn sản xuất kinh doanh thua lỗ, hàng hóa ứ đọng khó tiêu thụ…thì NH cần rút phần toàn dư nợ khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ.NH muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín với NH Bên cạnh khách hàng không toán nợ cho NH nguyên nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu cán tín dụng nên đề nghị gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất đồng thời NH phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ - Để phân tán rủi ro tín dụng, NH cần tìm cách phân phối tín dụng cách hợp lý để tránh rủi ro như: không tạp trung vốn đầu tư lớn vào đối tượng khách hàng hay thực cho vay hợp vốn Ngoài ra, NH cần tham gia bảo hiểm tín dụng nhằm giảm bớt thiệt hại rủi ro xảy Như thấy, nguồn thu từ hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NH Do mở rộng đôi với nâng cao chất lượng khoản tín dụng NH vô quan tâm nhằm phát huy hiệu công tác tín dụng tìm kiếm hội tăng thu nhập từ khoản 3.2.3: Nâng cao hiệu hoạt động vốn sử dụng vốn: Vốn nguồn lực đóng vai trò quan trọng hoạt đông kinh doanh NH Có vốn NH có nguồn “nguyên liệu” để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ để từ tạo lợi nhuận cho Trong tổng nguồn vốn NH vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, định đến tồn phát triển NH Vậy làm để nâng cao hiệu hoạt đông huy động sử dụng vốn luôn vấn đề quan trọng mà nhà quản trị muốn tìm câu trả lời thật sát đáng Sau số giải pháp đưa để nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn: - Về lãi suất: để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư NH cần đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn, phù hợp với đối tượng tầng lớp dân cư Trên sở NH đưa sách cho vay linh hoạt, hợp lý thời điểm, thời kỳ để từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH - Mở rộng chiến lược marketing nhiều hình thức như:quảng cáo, tiếp thị hình thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng Phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống có lượng tiền nhàn rỗi hay khả toán lớn thông qua cải tiến nâng cao hiệu công tác toán có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay khách hàng - Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ tay nghề cho cán công nhân viên chuyên môn, ngoại ngữ ,tin học để tư vấn cho khách hàng nghiệp vụ NH để từ tạo úy tín cho NH Đồng thời không ngừng nâng cao thái độ phục vụ, phong cách giao tiếp văn minh, lịch cho khách hàng đến với NH - Nâng cao sở vật chất cho NH: điều kiện mà người gửi tiền cân nhắc định gửi tiền đâu cho an toàn sở vật chất, phương tiện làm việc NH Vì NH cần đổi trang thiết bị,phương tiện làm việc để tạo niềm tin, thoải mái cho khách hàng tới giao dịch - Mở rộng mạng lưới hoạt động: NH cần khảo sát để xây dựng thêm số phòng giao dịch địa phương, địa điểm có tiềm lực phát triển như: khu công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, khu vực đông dân cư Ngoài ra, NH nên mở rộng mạng lưới thu chi nhà, công ty, xí nghiệp theo yêu cầu khách hàng để vận động thu hút tiền gửi 3.2.4: Mở rông phát triển dịch vụ NH: Đến năm 2010 Việt Nam thực mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính- ngân hàng nên dịch vụ NH dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt vòng bảo hộ cho NHTM không Vì tương lai, cạnh tranh NHTM VN không sân chơi nội địa mà thêm vào cạnh tranh với NH nước Để không bị đẩy khỏi chơi, NH cần ý thức mạnh , tồn thách thức mà gặp phải Vì đòi hỏi NH làm tốt sản phẩm truyền thống mà nhanh chóng triển khai dịch vụ tiện ích Để làm tốt điều NH cần phải: - Đa dạng hóa kênh phân phối thực kênh phân phối có hiệu quả: Thành công hoạt động kinh doanh dịch vụ NH định mạng lưới phân phối, khả tiếp cận dịch vụ khách hàng lúc, nơi Việc phát triển đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm yếu tố tạo nên khác biệt NH Hiện nay, kênh phân phối chủ yếu NH dịch vụ trực tiếp, gây lãng phí thời gian Với tốc độ phát triển kinh tế chi phí cho kênh phân phối tăng nhanh loại chi phí khác như: trả tiền lương cho công nhân, chi phí thuê địa điểm giao dịch…Vì vậy, bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống NH nên ứng dụng kênh phân phối đại như: hệ thống máy ATM với khả cung cấp nhiều dịch vụ như: rút tiền, gửi tiền, toán hàng hóa-dịch vụ nhiều kênh phân phối khác như: dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), ngân hàng nhà ( Home-Banking)…tạo nhiều tiên ích khách hàng mối quan hệ ngày gắn bó NH khách hàng Qua đó, NH thu hút lượng vốn nhàn rỗi kinh tế với chi phí thấp, phục vụ mục đích sử dụng vốn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng: + Tiếp tục phát triển dịch vụ truyền thống như: bảo lãnh, toán…Đây dịch vụ NH triển khai mang lại hiệu tương đối cao Trong thời gian tới, NH cần tiếp tục phát triển dịch vụ không đòi hỏi phải thực công nghệ đại Mặt khác phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh địa bàn + Tập trung phát triển sản phẩm đặc biệt sản phẩm dựa công nghệ đại có tính cạnh tranh với NH khác + Nghiên cứu triển khai mở rộng dịch vụ NH trọn gói điểm giao dịch , dịch vụ ngân hàng thẻ, thẻ tín dụng rút tiền tự động, dịch vụ ghi Có/Nợ … - Tập trung mở rộng hoạt động kiên quan đến ngoại tệ : + Triển khai kế hoạch thu hút nguồn kiều hối: Hiện địa bàn số lượng người lao động nước ngày tăng nên số lượng kiều hối gửi ngày nhiều Vì , NH tăng cường việc thu hút nguồn kiều hối thông qua việc thực liên kết với công ty xuất nhập đồng thời quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối tới người dân địa bàn để người dân hiểu tiện ích việc sử dụng dịch vụ NH Bên cạnh đó, thực tốt công tác chi trả kiều hối khách hàng đến giao dịch NH, hướng dẫn , tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ có hiệu + Tích cực tìm kiếm, mở rộng khách hàng có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, vừ tăng thu dịch vụ vừ tạo nguôn cân đối ngoại tệ cho NH Việc mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ NH có tác dụng vô lớn, đảm bảo cho NH không ngừng tăng quy mô vốn, mở rộng thị phần thị trường Mặt khác, giúp NH thu hút nhiều khách hàng , từ giúp cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn sản phẩm , dịch vụ NH đóng góp vào việc nâng cao hiệu kinh doanh NH 3.2.5: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào lĩnh vực NH: Việc ứng dụng công nghệ hiên đại vào hoạt đông kinh doanh NH yếu tố định tới tốc độ tăng trưởng, chất lượng sức cạnh tranh NH thị trường Nó mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích như: thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng dịch vụ NH, tiết kiệm thời gian giao dịch với chi phí thấp, thủ tục đơn giản Trong năm qua, NH đầu tư hệ thống máy vi tính đại, hệ thống phần mềm ứng dụng Trong thời gian tới để nâng cao sức cạnh tranh NH thị trường tài NH cần đẩy nhanh tốc độ đại hóa, hoàn thiện công nghệ NH cách: - Áp dụng chương trình đại hóa NH, trang bị máy móc thiết bị cần thiết để đáp ứng yêu cầu hoạt động Triển khai ứng dụng công nghệ phục vụ hoạt động kinh doanh chương trình tập trung hóa, mạng giao dịch nội bộ, toán điện tử, chương trình nối mạng trực tiếp với khách hàng - Tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ công nghệ thông tin cho toàn nhân viên ngân hàng từ cấp lãnh đạo cao tới nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây coi công việc có tính ưu tiên cao ảnh hưởng trình độ khai thác quản lý thông tin lực cạnh tranh NH Đào tạo coi trình thường xuyên liên tục phát triển liên tục nhanh chóng công nghệ thông tin 3.2.6: Xây dựng chiến lược khách hàng: Yếu tố cạnh tranh số lượng, chất lượng khách hàng địa bàn, khu vực có ảnh hưởng tới kết kinh doanh NH Do đó, NH phải thực công tác tiếp thị cách chủ động, thường xuyên thông qua hội nghị khách hàng, phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu NH Ngoài ra, NH cần có biện pháp hữu hiệu để tiếp cận thành phần kinh tế, DN sản xuất kinh doanh có hiệu có tình hình tài lành mạnh để giới thiệu khả đáp ứng nguồn vốn, mức lãi suất dịch vụ tiên ích NH Bên cạnh NH cần tổ chức chương trình giao lưu, gặp gỡ NH với khách hàng ngày lễ đặc biệt hay chương trình NH để tạo gắn bó, tin tưởng khách hàng NH Qua giúp NH nắm bắt yêu cầu vốn thành phần kinh tế để từ đưa sách phù hợp với loại khách hàng Ví khách hàng thường xuyên giao dịch với NH, có dư nợ lớn, trả nợ hạn gốc lẫn lãi NH cần có chế độ ưu đãi như: áp dụng mức lãi suất thấp so với khách hàng khác, ưu đãi chuyển tiền, toán Đây tốt để giữ khách hàng tăng số lượng khách hàng tương lai Ngoài ra, NH cần tiến hành phân đoạn thị trường, phân loại khách hàng, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để mở rộng thị trường, tăng sức cạnh tranh NH với NH khác 3.2.7: Xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng: Xu hội nhập kinh tế quốc tế trở thành yếu tố tất yếu Nó mở hội trao đổi hợp tác quốc tế cho nhiều lĩnh vực kinh tế có tài ngân hàng đồng thời đặt nhiều thách thức to lớn cho lĩnh vực đặc biệt NH Do đòi hỏi NHTM VN cần đẩy mạnh tiến trình đổi để đứng vững thị trường có đủ lực cạnh tranh với NH nước ngoài.Vì vậy, việc nâng cao lực tài khả quản lý toàn diện NH phải tạo cho giá trị sắc riêng để tạo nên thành công Vậy, vấn đề đặt phải xây dựng văn hóa kinh doanh nào?  Xây dựng môi trường văn hóa khách hàng: Đây môi trường thể mối quan hệ NH với bên thông qua cách giao tiếp nhân viên với khách hàng, bạn hàng quan hữu quan Vì để tạo dựng môi trường NH cần: Nâng cao thái độ nhân viên: nhân viên phải thể niềm nở, nhiệt tình với khách hàng, cư xử khéo léo linh hoạt tình Ngoài nhân viên phải giữ bí mật không tiết lộ thông tin cá nhân khách hàng Nâng cao chất lượng nội dung dịch vụ: dịch vụ phải nhanh gọn, tiết kiệm thời gian khách hàng.Hơn thế,dịch vụ cung cấp cho khách hàng phải lạ ấn tượng Bên cạnh đó, dịch vụ kèm theo phải đa dạng với việc đưa mức lãi suất hấp dẫn kèm theo nhiều hình thức khuyến mại khác  `Xây dựng môi trường văn hóa ngân hàng: Môi trường văn hóa ngân hàng môi trường thể bề văn hóa NH Nó thể cách thức làm việc, mối quan hệ nội NH, hành vi ứng xử nhân viên hay thói quen, tập quán, không khí làm việc …  Đưa triết lý kinh doanh: NH có triết lý kinh doanh riêng cho Nó phản ánh vai trò, vị ý tưởng mà NH muốn thực Do đó, để làm điều NH cần giải câu hỏi sau: NH ai, phục vụ cho ai, nhằm mục đích gì,cố gắng đạt điều gì, lựa chọn cách thức thực biện pháp nào, thiết lập nguyên tắc phong cách ứng xử nội với bên sao?  Đẩy mạng hoạt động marketing ngân hàng: Lịch sử hình thành Marketing khẳng định marketing sản phẩm kinh tế thị trường Marketing trở thành hoạt động thiếu DN nói chung NH nói riêng Để nâng cao công tác marketing, NH cần:  Về quảng cáo: Quảng cáo ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NH Bất sản phẩm NH tồn quảng cáo Chính lẽ đó, NH cần đưa chiến lược quảng cáo phù hợp cho khâu: - Phương thức quảng cáo: hình thức như: báo chí, truyền hình , truyền thanh… - Thời gian quảng cáo: thời gian quảng cáo vào ngày lễ, tết, ngày kỉ niệm thành lập NH hay ngày khai trương chi nhánh để thu hút ý khách hàng - Nội dung quảng cáo: nội dung quảng cáo phải thu hút khách hàng với hình ảnh sản phẩm dịch vụ NH  Về khuyến mại: Nắm bắt tâm lý người dân thích mua hàng khuyến mại nên NH đưa nhiều hình thức khác để hấp dẫn khách hàng đồng thời giới thiệu sản phẩm Trên giải pháp để tăng thu nhập NH thời gian tới dừng lại toán nâng cao hiệu kinh doanh NHNo&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội giải vấn đề Vấn đề phải tìm lời giải tiết kiệm chi phí trình hoạt đông kinh doanh NH 3.3: Một số giải pháp nhằm tiết kiệm chi phí NHNo&PTNTchi nhánh Tây Hà Nội Bất công việc để đạt đến lợi nhuận cuối phải bỏ chi phí định dạng hữu hình vô hình Mà khoản chi phí lại tỷ lệ nghịch với lợi nhuận Do để tối đa hóa lợi nhuận NH mặt tăng thu nhập, mặt khác đưa số biện pháp nhằm giảm chi phí Tuy nhiên giảm nào, giảm với tốc độ sao, giảm khoản mục NH cần phải xem xét cách cẩn trọng Vì để đạt mục tiêu tiết kiệm chi phí NH áp dụng số biện pháp sau: 3.3.1:Tiết kiệm chi phí huy động vốn: Trong chi phí hoạt động NH chi phí cho hoạt động huy động vốn đặc biệt chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng tăng lên tương lai VÌ để tiết kiệm chi phí huy động vốn NH cần:  Tăng cường huy động vốn có lãi suất thấp: Trong nguồn vốn huy động NH tiền gửi không kì hạn có lãi suất thấp Điều mục đích gửi tiền khách hàng để hưởng lãi mà thực hoạt động chi trả thường ngày Để khai thác lượng tiền gửi cách có hiệu NH cần: Mở rộng hình thức huy động vốn hình thức tiền giữ hộ tiền gửi toán tổ chức kinh tế với chi phí đầu vào thấp.Tăng cường mối quan hệ với khách hàng DN sản xuất kinh doanh để thu hút vốn nhàn rỗi NH nên có định hướng mở rộng dịch vụ toán khu dân cư thông qua mở tài khoản cá nhân để khai thác triệt để hết nguồn vốn nhàn rỗi dân cư  Hạn chế huy động nguồn vốn có chi phí cao tìm kiếm nguồn khác thay Hiện NHTM cạnh tranh việc thu hút nguồn vốn thông qua việc nâng cao lãi suất huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn, tính ổn định cao Vì NH nên huy động thật cần thiết Bên cạnh NH nên đẩy mạnh tìm kiếm nguồn vốn khác nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mình.như thiết lập mối quan hệ với công ty bảo hiểm đặc biệt bảo hiểm xã hội để thiết lập nguồn vốn dài hạn ổn định với mức chi phí chấp nhận so với vay tổ chức tín dụng khác 3.3.2: Quản lý chặt chẽ khoản chi phí lãi, thực chi tiêu nội tiết kiệm, hợp lý: Đối mặt với canh tranh gay gắt thi trường nay, NH liên tục sử dụng công cụ lãi suất để tạo nên cạnh tranh với NH khác địa bàn.Chính chạy đua lãi suất NH liên tục tăng khiến nguồn chi trả NH ngày trở nên khó kiểm soát Do để quản lý chi phí lãi có hiệu NH cần tiếp tục áp dụng biện pháp sau:  Đối với khoản chi quản lý Đối với chi phí quản lý phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH như: tiền lương, khấu hao tài sản, mua sắm công cụ dụng cụ…thì NH nên có kế hoạch chi sở vốn cấp theo lệnh giám đốc.: Đối với khoản chi theo định mức dự toán chi khoán NH cần phải quản lý chặt chẽ khống chế mức chi phạm vi dự toán duyệt Đối với TSCĐ, công cụ dụng cụ nên sử dụng tiết kiệm, có hiệu để giảm tổn thất, mát tài sản  Đối với chi phí cho nhân viên: NH cần có biện pháp sử dụng nguồn lao động cách có hiệu cách xếp lao động sử dụng lao động theo chuyên môn, sở trường họ.Bên cạnh phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng để nâng cao suất lao động nhân viên  Khoản chi tài sản: Trong năm qua xu hội nhập cạnh tranh ngày cao Do để nâng cao vị khả cạnh tranh NH thị trường việc ứng dụng công nghệ cao đồng nghĩa với việc bỏ chi phí ngày nhiều để mua sắm tài sản.Vì dể tiết kiệm khoản chi này, NH cần có kế hoạch mua sắm tài sản hợp lý, tránh tình trạng mua tài sản không sử dụng hay sử dụng không hiệu quả.Đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm toàn nhân viên NH việc giữ gìn, bảo quản tài sản NH  Đối với khoản chi khác: Ngoài khoản chi NH có khoản chi như:chi nộp thuế, chi cho dịch vụ…Để tiết kiệm khoản chi NH cần phải: Đối với khoản chi dễ bị lạm dụng :chi cho tiếp tân, hội nghị phải có hóa đơn, giấy tờ chứng thực khoản chi cách hợp lý NH nên xây dựng mức chi cụ thể cho kỳ hoạt động đồng thời kiểm soát chặt chẽ khoản chi , đảm bảo tính rõ ràng minh bạch chi tiêu , tránh tình trạng lạm pháp đảm bảo mức theo hạn mức chung NH 3.4 : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: Nhằm khắc phục nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ việc thực giải pháp nêu xin đưa nột số kiến nghị: 3.4.1:Kiến nghị với NHNN:  Một là: Tiếp tục hoàn thiện thể chế lĩnh vực NH: Trọng tâm khiển khai xây dựng luật NH: Luật NHNN, Luật TCTD, Luật bảo hiểm tiền gửi luật giám sát an toàn hoạt động Việc xây dựng thành công luật theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn xu hướng phát triển ngành NH bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng cho cải cách thành công đạt hệ thống NH hoạt động lành mạnh, hiệu quả, có tính cạnh tranh cao, an toàn ổn định thời gian dài  Hai là: Nâng cao lực xây dựng điều hành CSTT NHNN: Tiếp tục hoàn thiện chế điều hành CSTT đặc biệt trọng đến công cụ gián tiếp mà vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở.Đồng thời gắn kết chặt chẽ điều hành tỷ giá với điều hành lãi suất, đổi chế điều hành lãi suất tỷ giá hối đoái theo nguyên tắc thị trường, nâng cao lực cạnh tranh NHNN quản lý can thiệp thị trường ngoại tệ thông qua nghiệp vụ thị trường mở, quản lý ngoại hối theo hướng đáp ứng nhu cầu nước tăng hiệu đầu tư dự trữ ngoại hối  Ba là: Tăng cường lực tra, giám sát NHNN: Xây dựng vận hành hệ thống giám sát NH hiên đại hữu hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống NHVN thực nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát NH Ngoài cần kết hợp giám sát từ xa tra chỗ  : Bốn là: NHNN cần có sách hợp lý để NHTM mở rộng phạm vi hoạt động : Hiên NHTM áp dụng nghiệp vụ NH chưa phổ biến mà lẻ tẻ số NH có tiềm lực lớn lại hầu hết NH trung thành với nghiệp vụ truyền thống 3.4.2: Kiến nghị với ngân hàng NNo&PTNT:: NH phải có sách nhân hợp lý, hiệu từ khâu tuyển dụng để đảm bảo thu hút người thực giỏi, chuyên môn cao Bên cạnh NH cần có sách đãi ngộ lương thưởng hợp lý cho cán nhân viên, họ hết lòng gắn bó tận tụy với công việc Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán công nhân viên NH cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hiên đại vào hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu làm việc NH nói chung nhân viên nói riêng NH cần xây dựng ban hành kịp thời định hướng, chủ trương để chi nhánh triển khai kịp thời Trong môi trường cạnh tranh gay gắt NHNNo&PTNT-chi nhánh Tây Hà Nội nỗ lực phấn đấu nâng cao kết kinh doanh thông qua việc tăng thu nhập, giảm chi phí.Tuy kết đạt chưa thực cao hứa hẹn khả tăng trưởng cao thời gian tới.Với đạo giúp đỡ NHNN, Hội sở NHNNo&PTNT, chi nhánh Tây Hà Nội tâm khắc phục khó khăn, khai thác thuận lợi để hoàn thành mục tiêu đặt cho năm 2009 KẾT LUẬN Hiệu kinh doanh mục tiêu phấn đấu không ngừng NHTM nói chung NHNNo&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng Hiệu HĐKD nói lên chất lượng, quy mô hoạt động vị cạnh tranh chi nhánh thị trường.Vì trình hoạt động, NH tìm biện pháp để tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí để nâng cao hiệu kinh doanh Hiện đứng trước sức ép cạnh tranh nhu cầu hội nhập ngày cao vấn đề ngày trở nên phức tạp hơn.Bởi để đánh xác tình hình thu nhập, chi phí NH điều khó khăn đòi hỏi người viết phải cung cấp nhiều số liệu tham quan thực tế cặn kẽ Trên sở lý luận trang bị ngồi ghế nhà trường với tháng thực tập chi nhánh xin mạnh dạn trình bày quan điểm , ý kiến tình hình thực tế chi nhánh năm qua Trong điều kiện kiến thức hạn chế, thời gian thực tập có hạn nên chuyên đề chắn không tránh khỏi sai sót, hạn chế Vì vây, mong góp ý chân thành thầy, cô giáo, cán làm việc chi nhánh để viết hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn sâu sắc đên thầy, cô giáo khoa Tài chính- Học viện Ngân Hàng đặc biệt xin cảm ơn đến hướng dẫn tận tình Th.s Bùi Quang Đàm giúp hoàn thành chuyên đề Tôi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC THAM KHẢO Báo cáo thường niên NHNNo&PTNT-chi nhánh Tây Hà Nội năm 2006-2008 “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng” – Học Viện Ngân Hàng “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng” - Học Viện Ngân Hàng “Quản trị tài doanh nghiệp” – Học viện tài Điều 20 Luật tổ chức tín dụng( sửa đổi năm 2004) MỤC LỤC [...]... các yếu tố đó, các NHTM có cơ sở để đua ra các giải pháp nhăm nâng cao hiệu quả HĐKD của NH CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NHNNo& PTNT- CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 2.1: Sơ lược về NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: 2.1.1: Quá trình hình thành và phát triển của NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: a) Giới thiệu về NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: Ngân hàng NNo &PTNT- chi. .. chức của NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: Ban giám đốc Phòng Phòng giao kế Phòng dịch hoạch thẩm cấp 1 nguồn định vốn Phòng Phòng Phòng Tổ Phòng Chi tín thanh kế kiểm tổ nhánh toán toán tra chức cấp 2 quốc ngân kiểm hành tế quỹ toán chính dụng nộibộ 2.2: Thực trạng kết quả kinh doanh của NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: 2.2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: Tuy... xuất kinh doanh 1.2 VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐKD CỦA NHTM: 1.2.1: Quan niệm về nâng cao hiệu quả HĐKD: Khi tiến hành bất kì hoạt động kinh doanh nào, các NHTM luôn quan tâm đến yếu tố hiệu quả Vây làm thế nào để tìm ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐKD cho các NH, trước hết ta phải tìm hiểu thế nào là hiệu quả kinh doanh Cho đến nay chưa có một khái niệm chính thống nhưng ta có thể hiểu hiệu quả. .. động đến nâng cao hiệu quả HĐKD: Hiệu quả kinh doanh của NHTM thường được đánh giá qua chỉ tiêu lợi nhuận mà trên thực tế có rất nhiều yếu tố tác động cấu thành nên lợi nhuận vì thế nó cũng ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của NH Sau đây ta nghiên cứu một số nhân tố chủ yếu tác động tới hiệu quả kinh doanh của NHTM bao gồm các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh bên ngoài và môi tường kinh doanh bên... là một chi nhánh mới thành lập được 4 năm Song NHNNo& PTNT Tây Hà Nội đã có những nỗ lực và định hướng đúng đắn để đưa ra những chính sách phù hợp cho từng thời kỳ, nhờ đó mà thu được những kết quả và thành công nhất định Do nhận thức được vai trò của khách hàng đối với hoạt động của NH, NHNNo& PTNT Tây đã xây dựng một chính sách cụ thể cho từng loại khách hàng và giao mục tiêu phát triển khách hàng cho... mức lợi nhuận cao hơn, NH cũng phải chấp nhận gánh chịu một mức rủi tiềm ẩn cao hơn Chính vì vậy, việc NH tìm mọi biện pháp để tăng khả năng thu lợi nhuận và hạn chế thấp nhất rủi ro trong kinh doanh NH cuãng chính là để nâng cao hiệu quả HĐKD 1.2.2: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả HĐKD: Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá chất lượng kinh doanh tổng hợp của NHTM Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ,... chấp hành nghiêm chỉnh chế độ, định mức tồn quỹ, đảm bảo an toàn kho quỹ không để mất tiền… Công tác điện toán: Trong những năm qua đội ngũ cán bộ điện toán luôn đảm bảo hệ thống thông tin của chi nhánh, đảm bảo cung cấp dữ liệu phục vụ công tác quyết toán cuối năm được chính xác và kịp thời 2.2.2: Thực trạng thu nhập, chi phí và kết quả kinh doanh tại NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: Thu nhập và chi. .. cần lại các khoản chi phí để tìm ra nhũng nguyên nhân làm tăng chi phí để từ đó nâng cao tốc độ tăng lợi nhuận của chi nhánh 2.3: Đánh gia chung về tình hình HĐKD của NHNo &PTNT- chi nhánh Tây Hà Nôị: Trong những năm vừa qua cùng với sự nỗ lực của bản thân và sự giúp đỡ của NHNo&PTNTVN, chi nhánh đã từng bước khẳng định vị thế của mình Tuy nhiên bên cạnh đó chi nhánh vẫn còn những tồn tại cần khắc phục... Tây Hà Nội: Ngân hàng NNo &PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội hoạt động kinh doanh tại số 115 Nguyễn Lương Bằng-Đống Đa -Hà Nội, được chính thức thành lập và đi vào hoạt động theo quyết định số 126/QĐ/HĐQT-TCCB từ ngày 21/7/2003 Là NH cấp 1 trực thuộc NHNNo& PTNT Việt Nam có chức năng và nhiệm vụ chủ yếu là: 1- Huy động vốn bằng đồng VN và ngoại tệ dưới nhiều hình thức như: mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền... cạnh việc chủ động tăng các nguồn thu từ hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã tích cực tăng nguồn thu từ việc mở rộng kinh doanh các dịch vụ: thanh toán, bán lẻ, bảo hiểm…mở ra hướng đi mới trong hoạt động kinh doanh Các khoản chi phí được chú trọng quản lý hơn Công tác quản lý ngày càng tăng tính hiệu quả, độ giám sát hợp lý, tránh được thất thoát, lãng phí Bằng biện pháp kích thích huy động vốn tại chỗ, ... QUẢ KINH DOANH TẠI NHNNo& PTNT- CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 2.1: Sơ lược NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: 2.1.1: Quá trình hình thành phát triển NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: a) Giới thiệu NHNNo& PTNT- chi. .. NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội  Chương III: Một số giải pháp nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNNo& PTNTchi nhánh Tây Hà Nội Với trình độ có hạn,... Nội: a) Giới thiệu NHNNo& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội: Ngân hàng NNo &PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội hoạt động kinh doanh số 115 Nguyễn Lương Bằng-Đống Đa -Hà Nội, thức thành lập vào hoạt động theo định