Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động của NHTM gắn liền với các cơ chế, chính sách trong nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa như nước ta hiện nay NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng, vừa thể hiện vai trò trung gian trong quá trình luân chuyển vốn vừa là nhà đầu tư, vừa là đòn bẩy thúc đẩy nền kinh tế xã hội, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động NHTM gắn liền với chế, sách kinh tế Trong kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta NHTM đóng vai trị vơ quan trọng, vừa thể vai trò trung gian trình luân chuyển vốn vừa nhà đầu tư, vừa đòn bẩy thúc đẩy kinh tế xã hội, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nươc ta thời gian tới là: “Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài tiền tệ, nhằm thực mục tiêu kinh tế xã hội“ Các NHTM ngày đa dạng hoá hoạt động nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường, nhiên hoạt động truyền thống quan trọng NHTM hoạt động huy động vốn Đây hoạt động ảnh hưởng trực tiếp tới tất hoạt động lại, có vai trị định đến kết kinh doanh NH Trong viết em xin đề cập tới công tác huy động vốn hiệu huy động vốn NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung Trong thời gian thực tâp chi nhánh Quang Trung em nhận thấy công tác huy động vốn chi nhánh đóng vai trị quan trọng hệ thống NH ĐT & PT, có vai trò quan trọng việc thúc phát triển kinh tế cho thủ Vì lí mà em xin đề cập đến Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung chuyên đề Bài viết em gồm ba chương: Chương Lí luận chung huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM Chương Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Quang Trung Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Quang Trung Vấn đề vấn đề phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vi mô vĩ mô, khách quan chủ quan Trong q trình nghiên cứu thân em cịn hạn chế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhât định nên viết khó tránh thiếu sót Vì em mong nhận đóng góp ý kiến giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thi Bất đơn vị thực tập Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Bất anh chị phòng kế hoạch nguồn vốn NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung tận tình giúp đỡ em trình nghiên cứu đề tài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương LÍ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐÔNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ( NHTM) 1.1.1 Sơ lược NHTM: Ngân hàng ( NH ) tổ chức tài quan trọng bậc kinh tế NH tổ chức thu hút tiền tiết kiệm lớn kinh tế NH dóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ NH nguồn thu nhập nhỏ nhiều hộ gia đình NH tổ chức cho vay chủ yếu tổ chức kinh tế, cá nhân nhà nước Bên cạnh NH cịn đóng vai trị quan trọng kinh tế, thơng qua việc điều chỉnh hoạt động NH mà Chính phủ thực sách tài tiền tệ, nhằm bình ổn kinh tế hay điều tiết lượng tiền lưu thông Nếu tiếp cận theo dịch vụ mà NH cung cấp, NH tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, tốn thực nhiếu chức tài so với tổ chức kinh tế Trong điều kiện kinh tế toàn cầu phát triển mạnh mẽ kéo theo phát triển vũ bão hệ thống NH, quy mô chất lượng Tuỳ theo phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng mà kết cấu hệ thống NH khác Tuy nhiên, hầu hết tất nước NHTM thường chiếm tỉ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng NH Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động NH có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình NH hoạt động NH Từ NH tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn NH dẫn đến hình thành NH cổ phần Q trình gia tăng vai trị quản lí Nhà nước hoạt động NH tạo NH thuộc sở hữu Nhà nước, NH liên doanh, tập đoàn NH phát triển mạnh năm cuối kỉ 20 Nhiều nghiệp vụ đời phát triển song song với nghiệp vụ truyền thống NH NHTM từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu dã mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay đầu tư vào bất động sản Nhiều NH mở rộng cho vay tiêu dung, kinh doanh chứng khốn cho th…Bên cạnh hình thức huy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, NH cịn mở rộng hình thức cho vay vay NHTW, vay tổ chức tín dụng khác Cơng nghệ khoa học đại ngày tạo nên mặt lạ: đại chuyên nghiệp cho hệ thống NH Thanh toán điển tử thay dần tốn thủ cơng, đảm bảo khả đáp ứng thời gian độ an toàn ngày cao Các loại thể thay dần tiền giấy, NH 24 hay NH phục vụ nhà ngày tạo lợi ích cho cơng chúng đa dạng hoá hoạt động NH nhằm tăng doanh thu lợi nhuận cho NH Các hoạt động NHTM bao gồm: Mua bán ngoại tệ: NH người đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác để hưởng phí dịch vụ Nhận tiền gửi: Các NH ln cố gắng huy động lượng tiền gửi lớn cho vay ln hoạt động sinh lời cao Lượng tiền huy động lớn đa dạng hố loại hình cho vay NH nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Song song với q trình chạy đua huy động tiền gửi NH q trình chạy đua lãi suất Bởi lãi suất khoản mà NH dành trả cho khách hàng việc khách hàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt để nhường lại quyền dụng số tiền vào việc kinh doanh Cho vay: Gồm có cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án Trong cho vay thương mại hoạt động truyền thống NH thường chiếm tỉ trọng lớn khoản cho vay Trong giai đoạn đầu hầu hết NH cho vay tiêu dùng họ nghĩ rủi ro vỡ nợ cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng buộc NH phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Bên cạnh việc cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn Các NH ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt nghành công nghệ cao Dù rủi ro Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lĩnh vực tài trợ cho dự án tương đối cao song lãi suất lại lớn nên nhiều NH cho vay để đầu tư vao đất Bảo quản vật có giá: Các NH thực lưu giữ vàng vật có giá khác kho bảo quản NH giữ vàng giao cho khách hàng tờ giấy biên nhận ( giấy chứng nhận NH phát hành ) Do khả chi trả lúc giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận dụng tiền – dùng để toán khoản nợ phạm vi NH phát hành Lợi ích việc dùng giấy tờ trao đổi thay cho dùng kim loại khuyến khích người gửi vàng vật có giá vào NH Cung cấp khoản giao dịch thực toán: Thanh toán qua NH hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NH trung gian hình thức tốn này, người trả tiền người nhận tiền không cần trực tiếp gặp mà thông qua NH để trả tiền nhận tiền.Các tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí ) góp phần thúc đẩy phát triển thương mại tài Và với phát triển công nghệ thông tin nhiều hình thức tốn dụng cách có hiệu như: Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… Quản lý ngân quỹ: NH mở tài khoản giữ tiền phần lớn cá nhân tổ chức kinh tế Nhiều NH cung cấp dịch vụ ngân quỹ , NH đồng ý quản lí việc thu chi cho tổ chức kinh tế tiến hành đầu tư phần thẳng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Tài trợ hoạt động Chính phủ: Với chức trội vai trò quan trọng kinh tế, hệ thống NH phương tiện để Chính phủ đạt mục đích vi mơ vĩ mô Trong thực tế NH tư nhân khơng muốn tài trợ cho khoản vay Chính phủ độ rủi ro cao, nên NH Nhà nước thành lập Chính phủ ln cố gắng can thiệp vào khoản tín dụng lớn NH Hiện Chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát NH Các NH thành lập hoạt động cam kết thực mức độ sách Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các NH phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỉ lệ định tổng tiền gửi mà NH huy động được, hay phải cho vay với điều kiện ưu đãi với doanh nghiệp Chính phủ Bảo lãnh: Trong năm gần nghiệp vụ bảo lãnh phát triển mạnh NH thường bảo lãnh cho khách hàng mua hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán vay vốn tổ chức tín dụng khác Cho thuê thiết bị trung dài hạn Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư… Thậm chí NH cịn đóng vai trị người uỷ thác di chúc, quản lí tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Bên cạnh NH chuyên gia việc tư vấn đầu tư, quản lí tài chính, sáp nhập doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển mạnh mẽ nay, việc NH đứng lập cơng ty chứng khốn điều dễ hiểu, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng mà không cần đến người kinh doanh chứng khoán Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Cung cấp dịch vụ đại lí Như với hoạt động giúp cho việc tồn NH dường phần tất yếu đời sống kinh tế xã hội cá nhân hay tổ chức kinh tế Quá trình phát triển mạnh mẽ thị trường tài mà đặc biệt hệ thống NH làm gia tăng số lượng NH mà cịn làm tăng quy mơ NH Q trình tạo mối quan hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn NH, cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội với NH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động NH gọi nghiệp vụ nợ Trong bảng cân đối tài sản NHTM khoản mục nghiệp vụ tạo nên nằm bên tài sản nợ Hàm ý khoản mà NHTM nợ kinh tế Đây hoạt động để thành lập NH Trong trình phát triển NH ln ln tìm cách để cao hiệu hoạt động này, nghiệp vụ ln xen kẽ suốt q trình Bởi từ thành hoạt động mà NH có điều kiện để phát triển hoạt động khác đặc biệt hoạt động tín dụng Những hoạt động khác NH mà đặc biệt hoạt động tín dụng lại mang lại phần lớn thu nhập cho NH Huy động nguồn vốn khác nhau( tài sản nợ ) xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Với phát triển mạnh thị trường tài chính, có nhiều loại tài sẩn với lợi tức ổn định, độ khoản cao, tài sản nợ đa dạng làm cho việc tìm kiếm vốn hoạt động NHTM trở thành cạnh tranh khốc liệt Bên cạnh vấn đề ln đặt NH làm để đủ vốn cho đầu tư môi trường cạnh tranh đầy kịch tính NHTM phải cạnh tranh với NH khác, với tổ chức tài khác, với nghiệp vụ thị trường trực tiếp với tổ chức khác muốn thu hút lượng vốn Ngày tài sản nợ NHTM tập trung vào nhóm chủ yếu sau: Vốn pháp định hay vốn điều lệ Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi có kì hạn tiết kiệm Các khoản vay thị trường tiền tệ Các khoản vay NH khác NH Trung Ương Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.3 Nguồn hình thành nên nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu Điều kiện bắt buộc để NH phép thành lập vào hoạt động đủ vốn ban đầu theo luật định Vốn pháp định vốn đầu tư ban đầu thành lập NH ghi điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định NHNN công bố vào năm tài chính.Vốn pháp định hình thành dựa vao tính chất sở hữu NH Cụ thể: Nếu NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn pháp định nhà nước cấp 100% vốn ban đầu Nếu NHTM cổ phần vốn pháp định vốn góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu Nếu NHTM liên doanh, vốn pháp định vốn góp NH tham gia liên doanh Vốn pháp định nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mơ hoạt động NH Trong trình hoạt động vốn điều lệ bổ sung them từ: huy động them vốn từ cổ đông, ngân sách cấp, lợi nhuận bổ sung… Vốn chủ yếu dùng để mua sắm bất đọng sản, động sản, trang thiết bị… cho hoạt động NH ngồi cịn để dùng góp vốn liên doanh, cho vay, mua cổ phần công ty khác Không dùng vốn điều lệ để chia lợi tức, ; ập quỹ khen thưởng Như đến NH hoạt động vốn điều lệ nằm dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ trang thiết bị, dự trữ hay kí quỹ NHTW, hay đầu tư vào lĩnh vực Ngồi vốn điều lệ NHTM quỹ dự trữ NH (đây quỹ buộc phải trích lập trình hoạt động NH ) quỹ phát triển kĩ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi… Các quỹ dự trữ NH coi nguồn vốn tự có bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng NH Theo quy định việc trích lập quỹ từ lợi nhuận Thơng thường NHTM phải trích lập quỹ: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích lập hàng năm theo tỉ lệ % tổng lợi nhuận sau thuế hàng năm tới mức tối đa NHTW quy định Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Để dự phịng bù đắp thiệt hại có nguy ăn mòn vốn rủi ro hoạt động kinh doanh NH, NH trích từ lợi nhuận hàng năm theo tỉ lệ % 100% vốn điều lệ Hai quỹ bắt buộc phải trích lập NH, không dùng quỹ để trả lợi tức cổ phần hay chuyển nước Mặt khác, với tư cách đơn vị kinh doanh, NH cịn tiến hành trích lập quỹ phúc lợi từ lợi nhuận thu được: quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ NH, quỹ phúc lợi khen thưởng, hội cổ đông theo đạo Nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ TTCK, ngày nhiều NHTM xin phép phát hành cổ phiếu để nhằm tăng nguồn huy động Kỳ vọng vào lợi nhuận ròng NH mà việc phát hành cổ phiếu NH thường đựoc ủng hộ mạnh mẽ từ phía cá nhân tổ chức khác kinh tế 1.1.3.2 Nguồn nợ 1.1.3.2.1 Tiền gửi Tiền gửi toán ( TGTT ): Đây tiền mà cá nhân, tổ chức kinh tế gửi nhờ NH giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân NH thực Đối với NH TGTT khoản nợ mà NH phải trả cho khách hàng gửi tiền lúc họ yêu cầu, chậm trễ không đủ coi NH vi phạm thoả thuận phải chịu phạt theo quy định luật pháp NH dụng TGTT vay, nhiên cho vay phải có mức độ, phải có dự trữ, phải đáp ứng kịp thời xác nhu cầu khách hàng Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tài khoản tốn có u cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền gửi thấp ( khơng ) thay vào chủ tài khoản thụ hưởng dịch vụ NH với mức phí thấp NH mở tài khoản TGTT( tìa khoản phát sec ) cho khách Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng Một số NH dụng kết hợp tài khoản TGTT cho vay ( hoạt động thấu chi ) Nhằm cạnh tranh với tổ chức huy động tiền gửi khác nhiều NH dụng nhiều hình thức khác nhằm tăng lãi suất loại tiền gửi TGTT thể NH loại tài khoản: + Tài khoản TGTT ( hay gọi tài khoản giao dịch sec ), tài khoản dư có, khách hàng dụng phạm vi tiền Tài khoản séc hay tài khoản toán Việt Nam gồm có tài khoản tốn cho doanh nghiệp tài khoản toán cho cá nhân + Tài khoản vãng lai: tài khoản dư có dư nợ, nghĩa khách hàng ngồi việc dụng số tiền gửi cịn dùng khoản tiền NH cho vay theo thoả thuận trước NH khách hàng Trong việc sử dụng TGTT khách hàng thường dùng công cụ toán chi trả séc, lệnh chuyển tiền… Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức dân cư ( TGCKH ): Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định TGTT thuận tiện lãi suất lại thấp nên nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền nhằm tăng thu nhập khách hàng NH đưa hình thức gửi tiền có kì hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn TGTT hình thức Thơng thường kì hạn TG dài lãi suất cao NH dùng TGCKH đem đầu tư vào dịch vụ sản suất có tính lâu dài hơn, lợi tức cao cố định Lãi suất mà NH trả cho TGCKH thường cao lãi suất TGKH Hiện NH Việt Nam áp dụng hai loại tiền gửi đinh kì, là: TGCKH theo tài khoản va TGCKH hình thức phát hành kì phiếu NH Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Phần lớn người dân có khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến ( khoản tiết kiệm ) Trong điều kiện có khả tiếp cận với NH họ gửi tiế kiệm với mục tiêu an toàn sinh lợi mà đặc biệt mục tiêu an toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền gửi tiết kiệm, NH khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chính sách đạo Chính phủ, NHNN, NH ĐT &PT VN: NHĐT & PT NHTM nước khác hoạt động đạo sách vĩ mơ Chính phủ điều kiện cụ thể NHNN Hoạt động huy động vốn phụ thuộc vào tình trạng kinh tế, mà người trực tiếp điều chỉnh kinh tế Chính phủ Chính phủ ln xem NHTM công cụ để điều tiết kinh tế theo hướng mong muốn Thơng qua văn bản, sách khuyến khích hay hạn chế việc huy động vốn Bên cạnh NHNN cịn có điều kiện định hoạt động huy động vốn cảu NHTM NHNN kiểm soát qua tỉ lệ dự trữ bắt buộc ( phần mà NHTM phải gửi lại NHTW theo tỉ lệ định dựa tổng lượng vốn huy động ) biên độ lãi suất Điều vừa giúp cho NHTM có khả khoản trường hợp cần thiết điều tiết lượng tiền lưu thông dựa biên độ lãi suất Ngồi NHĐT & PT chi nhánh Quang Trung cịn đạo trực tiếp NHĐT & PT VN Hoạt động huy động vốn chi nhánh gắn với điều chỉnh riêng theo thời kì, giai đoạn, theo đặc trưng riêng hệ thống NHĐT & PT 2.4.2.2 Nguyên nhân chủ quan Uy tín mà NH gây dựng được: Khó phủ nhận điều NHĐT & PT VN bốn NHTM có uy tín Việt Nam Uy tín xây dựng dựa chất lượng hoạt động, dịch vụ phòng, chi nhánh tồn hệ thống Chính có uy tín tốt thị trường nên việc huy động vốn NH nói chung chi nhánh Quang Trung nói riêng có thuận lợi định Từ hoạt động khác tín dụng, tốn…phát triển hiệu cao nhánh lại phải nâng cao hiệu huy động vốn để đưa lại nguồn vốn phục vụ hoạt động khác Từ kết đạt khẳng định mối quan hệ tín dụng huy động vốn Hoạt động sở để phát triển hay kìm hãm hoạt động Mục đích cuối hoạt động huy động vốn phục vụ cơng tác tín dụng, kết hoạt động tín dụng kế hoạch cho hoạt động huy động vốn 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Là chi nhánh cấp 1, nhánh Quang Trung có mạng lưới hoạt động rộng, đối tượng khách hàng đa dạng tiềm Bên cạnh NH trang bị thiết bị đại phục vụ giao dịch chỗ nhanh chóng xác, u khác khách hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn tốt, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo Chính sách huy động vốn NHĐT & PT chi nhánh Quang Trung: NH đặt mục tiêu chủ động cấu lại nguồn vốn huy động dụng vốn Đảm bảo cấu tài sản hợp lí, giảm chi phí huy động, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu chi nhánh Tương ứng với kế hoạch thời kì định mà chi nhánh co hoạt động, sách cụ thể để đạt mục tiêu đề Không phải lúc mục tiêu huy động vốn tăng tối đa số lượng huy động mà đảm bảo cấu hợp lí nguồn Sản phẩm huy động vốn NH đa dạng hoá kì hạn, linh động lãi suất để đáp ứng yêu cầu khác cá nhân hay doanh nghiệp Phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ khác dành cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Vì mà hoạt động huy động vốn đạt hiệu Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1.1 Định hướng phát triển chung Quan điểm phát triển: NH ĐT & PT VN nói chung chi nhánh Quang Trung nói riêng ln phát triển dựa quan điểm xây dựng NHĐT & PT VN thành tập đồn tài – tín dụng, đa khách hàng, thị phần đa sở hữu nhiên sở hữu nhà nước chủ đạo Ngày phát triển dựa phát triển hợp lí số lượng chi nhánh, cấu tổ chức, nhân hợp lí, có chun mơn trình độ cao 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Điều hành hoạt động hệ thống NH theo pháp luật tiếp cận với quy định chung hoạt động tổ chức tín dụng quốc tế, bước đưa NHVN hội nhập với giới Không ngừng nâng cao chất lượng, máy móc, trang thiết bị khoa học công nghệ Nâng cao kết kinh doanh phát triển phù hợp tốc độ phát triển kinh tế đất nước Song song với trình đại hoá cở sở vật chất đa dạng hoá hoạt động tiếp tục phát huy kinh nghiệm, hoạt động truyền thống phục vụ cho trình đầu tư phát triển Mục tiêu tổng quát: NH xác định lấy an toàn, chất lượng hiệu bền vững làm mục tiêu hàng đầu tất hoạt động kinh doanh chi nhánh Hoạt động kinh doanh bền vững dựa trình hoạt động chuẩn mực, nâng cao thương hiệu chi nhánh Quang Trung thương hiệu NH ĐT & PT VN Đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh, với tăng kết kinh doanh qua năm tăng lương cho cán nhân viên Sang năm 2008 mục tiêu chi nhánh tạo đà dần bước thực lộ trình phát triển chi nhánh, mục tiêu đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp, lợi nhuận bình qn đầu người nằm nhóm cao toàn hệ thống ( 200 triệu đồng/ người sau thuế ) Chi nhánh chủ động cấu lại nguồn huy động dụng vốn Đảm bảo cấu tài sản hợp lí mục tiêu trọng tâm Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Đa dạng hố loại hình dịch vụ Nhiệm vụ trọng tâm: Trên cở sở kết đạt thời gian vừa qua gắn liền với mục tiêu cụ thể đề thời gian tới chi nhánh xác định rõ nhiệm vụ trọng tâm là: - Chênh lệch thu chi : 68 tỷ - Thu dịch vụ ròng: 20 tỷ 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Trích dự phịng rủi ro năm: 16tỷ Nguồn phòng kế hoạch nguồn vốn 3.2 ĐỊNH HƯỚNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Trên cở sở định hướng chung cho tồn hệ thống, cơng tác huy động vốn có định hướng cụ thể để góp phần đạt mục tiêu chung đề đạt mục tiêu có cấu vốn hợp lí, đảm bảo cho phát triển bền vững NHĐT & PT VN coi trọng hoạt động huy động vốn, coi vốn khâu mở đầu cho thành công hoạt động khác Đa dạng hố hình thức khác phát hành kì phiếu, trái phiếu, tiết kiệm có thời hạn dài… xác định tăng trưởng VNĐ ngoại tệ, vốn nước định vốn nước quan trọng Tăng cường mở rộng kênh huy động vốn, phát huy tối đa vai trị ngân hàng đại lí, ngân hàng tiêp nhận nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nước nước ngoài, tăng cường tiếp nhận vốn từ quỹ tổ chức trợ quốc tế, tổ chức phủ, phi phủ cho đầu tư phát triển, từ nguồn uỷ thác Bên cạnh cịn đề nghị nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ 3.3 GIẢI PHÁP ĐỀ RA Để đạt mục tiêu đề cần có giải pháp hợp lí, phù hợp với biến động khơng ngừng kinh tế phù hợp với đặc trưng riêng hệ thống NH Việc xác định vai trò, tầm quan trọng hoạt động vốn dẫn đến NH phải có giải pháp cụ thể nhằm đáp ứng nhu cầu, tâm lí người dân có tiền tạm thời nhàn rỗi 3.3.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Nhằm thu hút cách tối đa lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có dân chúng, NH phải đa dạng hố hình thức huy động, hình thức khác đáp ứng yêu cầi cá nhân khác Cụ thể sau: oĐối với huy động tiền gửi: 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đối với nguồn tiền gửi dài hạn nguồn tiền quan trọng NH bên cạnh hạn mức tín dụng dụng NHĐT & PT VN mở rộng hạn mức tín dụng lên 5năm, 10 năm lâu Như biết huy động vốn gắn liền với dụng vốn, NH chuyển hoá vốn theo luật định việc phù hợp kì hạn ln đem lại chủ động lợi định cho NH dài hạn Vì mà việc mở rộng hạn mức tín dụng nguồn dài hạn đóng vai trị vơ quan trọng Nâng cao tính linh hoạt việc gửi tiền rút tiền gửi tiền nơi rút nhiều nơi, hình thức trả lãi đa dạng trả theo kì, trả trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi nhiều nơi Vì kì hạn đa dạng nên địi hỏi NH cần có cải tiến mẫu sổ tiết kiệm, tạo nên tính đơn giản giao dịch cho khách hàng Ngoài việc đa dạng hố kì hạn tiền gửi tiết kiệm NH cần phải áp dụng hình thức tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm vàng, tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kì… Mỗi hình thức tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ nhu cầu nay, nhiều cá nhân, gia đình có nhu cầu mục đích khác lựa chọn hình thức tiết kiệm phù hợp Bên cạnh việc thực mục đích việc tham gia hình thức gửi tiết kiệm đồng thời tạo điều kiện định cho NH việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đối với kì phiếu có mục đích: NHĐT & PT VN áp dụng linh hoạt hình thức nghiệp vụ huy động vốn trung dài hạn Tuy nhiên giải pháp đặt với loại hình huy động phải đa dạng hố kì phiếu lãi suất dụng lãi suất thả nổi, lãi suất điều chỉnh Bên cạnh để tạo tính khoản cho loại kì phiếu cần thực nghiệp vụ chiết khấu kì phiếu, mua nơi chiết khấu nhiều nơi Với tính ưu việt thi thu hút nhiều tổ chức, cá nhân mua trái phiếu NH Phát hành trái phiếu: Thông qua việc phát hành trái phiếu NHĐT & PT VN cung cấp vốn cho dự án, công trình trọng điểm Đảng Nhà nước, qua góp phần đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước.Việc đa dạng 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hố cơng cụ cần thiết để khai thác tối đa tiềm vốn kinh tế Có nhiều giải pháp đặt hình thức huy động như: đa dạng hố mệnh giá VNĐ USD đưa mệnh 500000 VND, triệu, triệu VND, 100 USD, 200 USD…hoặc nhiều Sự đa dạng hoá mệnh giá trái phiếu thu hút ý dân chúng nhiều phù hợp với túi tiền khác người dân lãi cao so với hình thức đầu tư khác NH cần nghiên cứu để phát triển hình thức huy động dài hạn, 10 năm, 20 năm hay lâu nhằm huy động nguồn vốn ổn định dài hạn, nhiên dù kì hạn thay đổi việc phát hành trái phiếu luôn phải tuân thủ theo nguyên tắc: kì hạn dài lãi suất cao Có thể nói phát hành trái phiếu kì phiếu hình thức huy động vốn trung dài hạn mang lại hiệu cao Chính mà NH ĐT & PT VN nói chung chi nhánh Quang Trung nói riêng cần nỗ lực tìm tịi nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu dân chúng gửi tiền tiết kiệm vào NH Đối với huy động ngắn hạn dài hạn khác: huy động vốn từ sỏ hữu, vay trung dài hạn với nhiều hình thức khác kíên nghị với nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung quỹ đầu tư phát triển, mở rộng quan hệ với tổ chức tài nước nước ngồi, chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác… bên cạnh nỗ lực khơng ngừng NH NH nâng cao vốn chủ, vay mượn vốn cần thíêt hợp lí 3.3.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lí Lãi suất yếu tố quan trọng hoạt động huy động vốn người huy động người cho vay Bởi lãi suất tiêu chí để tìm chi phí mà người huy động phải hi sinh để tạm thời dụng lượng vốn định, đồng thời phần tiền mà người nhường quyền dụng vốn tạm thời hưởng lượng vốn ban đầu Chính sách lãi suất hợp lí có sức mạnh cạnh tranh đảm bảo hiệu kinh doanh cho NH Một số giải pháp đề để có sách lãi suất linh hoạt hợp lí sau: 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Định mức lãi suất tiền gửi hợp lí để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu người dân gửi tiền vào NH sinh lợi Nên yếu tố dân chúng ý đến gửi tiền lãi suất với kì hạn định Nếu mức lãi suất không đủ khả bù đắp lại giá khoản tiền gửi người dân chọn giải pháp gửi tiền mà thay vào tự cất giữ mua vật có giá khác Vì mà lãi suất phải lớn tỉ lệ lạm phát, đảm bảo lãi suất thực dương đạt hiệu cao hoạt động huy động vốn Bên cạnh lãi suất theo kì hạn khác phải khác nhau, để thu hút người dân gửi tiền lâu NH tầm quan trọng vốn trung dài hạn nên lãi suất huy động trung dài hạn luôn phải lớn lãi suất huy động ngắn hạn Thực hình thức thưởng lãi suất khách hàng trì số dư tài khoản với kì hạn thực dài kì hạn danh nghĩa: Thơng thường khách hàng rút tiền trước hạn NH trả lãi thấp lãi kì hạn ban đầu Chính để khuyến khích người dân khơng rút tiền sớm hạn NH nên thực sách thưởng lãi cá nhân, tổ chức gửi dài kì hạn ban đầu 3.3.3 Tăng cường hoạt động marketing Với cạnh tranh gay gắt thị trường việc tăng cường quảng cáo, marketing sản phẩm điều không làm NHTM Thơng qua đưa NH đến gần với người dân, xây dựng hình ảnh đẹp tin tưởng ngày cao NH Em xin đề xuất số giải pháp sau: NH cần tích cực quảng cáo chương trình, nghiệp vụ huy động vốn NH phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, chương trình phát cuả phường Các thông tin đưa phải đầy đủ nội dung hình thức, lãi suất, kì hạn tương ứng Có ban chun tiếp nhận thơng tin phản hồi từ cơng chúng, để có cải tiến kịp thời vừa đáp ứng tối đa nhu cầu người gửi vừa nâng cao hiệu huy động 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tạo dựng uy tín lịng tin khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm năng, thông qua tinh thần trách nhiệm cao, thái độ phục vụ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình vui vẻ cán nhân viên ngân hàng Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội NH Việt Nam, Hiệp hội NH Asean, Hiệp hội NH Châu Á, tham gia hội chợ triển lãm nước quốc tế…thơng qua cao hiệu hoạt động kết kinh doanh 3.3.4 Tiếp tục đào tạo đội ngũ cơng nhân viên có chun mơn tốt đạo đức nghề nghiệp Trong trường hợp hồn cảnh nhân tố người ln ln đóng vai trò quan trọng Nhân viên yếu tố định đến thành cơng tổ chức kinh tế NH ĐT& PT VN ngoại lệ Chính mà NH ln xác định rõ phát triển nguồn nhân lực yếu cầu then chốt đặc biệt môi trường cạnh tranh Riêng với hoạt động huy động vốn nguồn nhân lực cần đáp ứng hai yêu cầu nghiệp vụ quản lí NH cần phải thường xun mở khố đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn cho cán công nhân viên, cán chủ chốt hội sở chi nhánh Khuyến khích tình thần tự học, nâng cao trình độ chun mơn, tạo điều kiện cho cán công nhân viên tiếp xúc với quy mơ, quy trình nghiệp vụ NH nước Tạo điều kiện cho người học nước ngồi có điều kiện thực hành học vận dụng cho phù hợp với điều kiện nước Đi đôi với việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán cơng nhân viên việc không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhiệt tình hình thành nên hệ thống cán vừa có tâm vừa có tài Hiện bên cạnh chất lượng cán ngày nâng cao việc đầu tư trang thiết bị đại tất yếu Chính mà để thực tốt công tác huy động vốn nói riêng hoạt động khác NH nói chung NH ĐT & PT VN nên hồn thiện mơ hình tổ chưc máy, bố trí nhân lực hợp lí theo hướng chọn người phù hợp với yêu cầu cơng việc Bên cạnh NH ĐT & PT VN phải không 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ngừng nâng cao lực phẩm chất cán quản lí, có cơng tác quản lí điều hành hoạt động huy động vốn có hiệu mong muốn 3.3.5 Đổi máy móc, thiết bị nâng cao tính cạnh tranh công nghệ Với môi trường cạnh tranh gay gắt mọc lên nhiều NHTM, NH có số vốn ban đầu lớn, sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngày đại Điều bắt buộc ĐT & PT VN phải không ngừng đổi công nghệ, trang thiết bị đại Chỉ có lơi cơng nghệ giúp NH giữ vững vai trị chủ cột hệ thống NH toàn quốc 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ 3.4.1 Các kiến nghị Nhà nước Bất tổ chức tín dụng muốn hoạt động có hiệu phải hỗ trợ đắc lực từ phía Nhà nước Có khai thác hết nguồn tiềm toàn kinh tế cạnh tranh với tổ chức khác thị trường quốc tế Để đạt điều Nhà nước cần phải: - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển đắn Cụ thể: với trị ổn định an tồn cho người dân, sách Chính phủ lĩnh vực huy động vốn dễ dàng nhận ủng hộ tầng lớp dân cư Khi lòng tin người dân vào ổn đinh giá trị đồng tiền tương lai việc họ dễ dang gửi tiền NH gửi với kì hạn dài Tuy nhiên để giữ ổn định tiền tệ khơng phải điều đơn giản, Chính phủ phải thực sách tiền tệ hợp lí, trì tỉ lệ lạm phát hợp lí, sách tỉ giá ổn định linh hoạt, đảm bảo lãi suất thực dương Bên cạnh việc huy động tiết kiệm từ dân cư Chính phủ nên thực hành sách tiết kiệm Tiết kiệm dụng vốn, hoạt động quan hành nhà nước, đẩy mạnh qúa trình cổ phần hố doanh nghiệp, tránh tham ơ, lãng phí 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Hồn thiện mơi trường pháp lí: Bên cạnh đời luật Ngân hàng tạo điều thuận lợi cho NHTM hoạt động nước giới, đời Bảo hiểm tiền gửi lại tạo niềm tin an tâm cho người dân gửi tiền vào NHTM Tuy nhiên để khai thác cách hiệu vốn kinh tế mơi trường pháp lí cần hoàn thiện theo hướng sau: Kết hợp chặt chẽ luật NH luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thương mại nhằm tạo nên đồng hệ thống Để tạo nên mơi trường bình đẳng Nhà nước cần sớm nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật - Củng cố lại hệ thống NHTM: Đây có lẽ Nhà nước phải thực trước hết để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới Nhà nước cần củng cố lại hệ thống NHTM theo hướng sau: Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần tăng vốn điều lệ để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển nâng cao vị thế.Việc cho vay, tái cấp vốn phải tuân theo tiêu chuẩn quốc tế dựa thực trạng hoạt động NHTM Giảm tỉ lệ thu dụng vốn ngân sách, để tăng vốn tự có cho NH dài hạn nên xoá bỏ phần thu dụng vốn ngân sách Đối với NHTM quốc doanh: Cần nâng cao tra, giám sát chặt chẽ hoạt động NH 3.4.2 Các kiến nghị NH Nhà nước Dưới đạo Chính phủ, NH Nhà nứơc cần có sách mềm dẻo linh hoạt nhằm mở rộng huy động vốn kinh tế - Khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh NHTM Thông qua lãi suất điều hành kiếm soát hoạt động NH, thúc đẩy NH trọng nguồn vốn trung dài hạn 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - NHNN tạo điều kiện cho NHTM có hội thu hút nguồn vốn từ tổ chức, cá nhân nước việc tăng cường quan hệ với tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi, quỹ viện trợ - Để NHTM toàn hệ thống có phương thức thực đồng NHNN cần có quy định cụ thể mức lãi suất cho kì hạn khác - Để nâng cao tính cạnh tranh lành mạnh NH với thông lệ quốc tế, NHNN cần quy định số tiêu nhât định mà NHTM phải cơng khai cho cơng chúng biết Tóm lại, để mở rộng huy động vốn thời gian tới đòi hỏi NHĐT & PT VN cần nghiên cứu triển khai thực đồng giải pháp, chấp hành nghiêm chỉnh quy định Chính phủ NHNN, bên cạnh việc chủ động linh hoạt, đổi công tác phục vụ tiếp cận khách hàng 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Nguồn vốn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước nói chung NHTM nói riêng, hiệu hoạt động huy động vốn lại gắn liền với q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước gắn liền với kết kinh doanh NH Do mà nâng cao hiệu huy động vốn NHĐT & PT VN cần thiết qua tạo nên phát triển bền vững cho NH Trong giai đoạn từ năm 2005 đến NH ĐT & PT VN chi nhánh Quang Trung có thành cơng đáng kể công tác huy động vốn Để tiếp tục phát huy thành chi nhánh Quang Trung cần thực thi chinh sách NHNN, Chính phủ cách linh hoạt đạo NH ĐT & PT VN 55 MỤC LỤC Danh mục chữ viêt tắt: - Ngân hàng nhà nước: Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam: NH ĐT & PT VN - Ngân hàng trung ương : NHTW - Ngân hàng thương mại: NHTM - Ngân hàng: NH - Thị trường chứng khoán : TTCK - Tiền gửi toán : TGTT - Tiền gửi có kì hạn: TGCKH Mở đầu Chương1 LÍ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ( NHTM ) 1.1.1 Sơ lược NHTM: 1.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.1.3 Nguồn hình thành nên nguồn vốn NHTM 1.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI NHTM 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 21 1.3.1 Nhân tố khách quan 22 1.3.2 Nhân tố chủ quan .24 1.4 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÔN 26 1.4.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM 26 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM .27 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NH ĐT & PT CHI NHÁNH QUANG TRUNG 29 2.1.1 Cơ sở pháp lí việc thành lập NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung 29 56 2.1.2 Mơ hình tổ chức 31 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN .32 2.2.1 Kết thực kế hoạch huy động vốn năm 2005 chi nhánh Quang Trung 32 2.2.2 Kết thực kế hoạch huy động vốn năm 2006 chi nhánh Quang Trung 35 2.2.3 Kết thực kế hoạch huy động vốn năm 2007 chi nhánh Quang Trung .38 2.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 41 2.4 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 42 2.4.1 Hạn chế .42 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG.46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH QUANG TRUNG .46 3.1.1 Định hướng phát triển chung 36 3.2 ĐỊNH HƯỚNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 47 3.3 GIẢI PHÁP ĐỀ RA 48 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ 52 3.4.1 Các kiến nghị Nhà nước 52 3.4.2 Các kiến nghị NH Nhà nước 54 KẾT LUẬN .55 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn NHĐT & PTVN Báo cáo kết hoạt động phương hướng hoạt động chi nhánh Quang Trung năm 2005,2006,2007 Ngân hàn thương mại Lê Hải Nam Frederc S Mishkin: tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính., nhà xuất khoa học kĩ thuật, 1991 Edward W Reed, Ph D Edward K Giu Ph D nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng số 2005, 2006, 2007 58 ... Vì mà hoạt động huy động vốn đạt hiệu Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NH? ?NH QUANG TRUNG 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI CHI NH? ?NH QUANG TRUNG. .. chức, nh? ?n chung hoạt động huy động vốn chi nh? ?nh có hiệu rõ rệt, nguồn vốn chi nh? ?nh tăng thực 1388 tỷ đồng Bên c? ?nh đó, chi nh? ?nh nâng cao lực c? ?nh tranh so với tổ chức tín dụng địa bàn chi nh? ?nh. .. suất Ngồi NH? ?T & PT chi nh? ?nh Quang Trung đạo trực tiếp NH? ?T & PT VN Hoạt động huy động vốn chi nh? ?nh gắn với điều ch? ?nh riêng theo thời kì, giai đoạn, theo đặc trưng riêng hệ thống NH? ?T & PT 2.4.2.2