Đang tải... (xem toàn văn)
Mục lục: Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM 1 1.1 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank 1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM 1.2.1Quá trình hình thành và phát triển 1.2.2Cơ cấu tổ chức và nhân sự 1.3 Giới thiệu 1.4 Các hoạt động chính 1.5 Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính 1.6 Hoạt động kinh doanh 1.6.1 Hoạt động quản trị rủi ro 1.6.2 Hoạt động hỗ trợ 1.7 Đánh giá chung kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến năm 2013 tại Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh 2 1.7.1 Hoạt động huy động vốn 1.7.2 Hoạt động sử dụng vốn Chương 2: Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM 2.1 Đối tượng cho vay 2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại NHCTCN2 2.3 Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh 2 2.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 2 2.3.1.1 Doanh số cho vay 2.3.1.2 Dư nợ cho vay 2.3.2 Phân tích chất lượng dự nợ cho vay đối với doanh nghiệp tại NHCTCN2 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp tại NHCTCN2 2.5 Những kết quả đạt được 2.6 Những thuận lợi và khó khăn của NHCTCN2 trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp 2.6.1 Những thuận lợi trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHCTCN2 2.6.2 Những khó khăn trong hoạt động cho vay tại NHCTCN2 2.6.2.1 Khó khăn về nguồn thông tin 2.6.2.2 Khó khăn khi xác định mục tiêu của người đi vay và mục đích khoản vay 2.6.2.3Khó khăn khi thẩm định cho vay 2.6.2.4 Khó khăn khi thu nợ các khoản vay cảu doanh nghiệp Chương 3: Đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM 3.1 Nguyên nhâ của những khó khăn trên 3.1.1 Nguyên nhân khách quan 3.1.2 Nguyên nhân chủ quan 3.2 Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp ở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 3.2.1 Về phía doanh nghiệp 3.2.2 Về phía ngân hàng 3.2.2.1 Đa dạng hóa về loại hình tín dụng đối với doanh nghiệp 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp thực hiện đúng quy trình tín dụng
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG CAO ĐẲNG BÁCH VIỆT KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP CUỐI KHÓA Tên đề tài: TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG KHOÁ HỌC: 06 SV thực hiện: PHẠM THU TRANG Lớp: C111NH19 GVHD: ThS LƯU HOÀNG GIANG TP.Hồ Chí Minh, tháng năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG CAO ĐẲNG BÁCH VIỆT KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP CUỐI KHÓA Tên đề tài: TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG KHOÁ HỌC: 06 SV thực hiện: PHẠM THU TRANG Lớp: C111NH19 GVHD: ThS LƯU HOÀNG GIANG TP.Hồ Chí Minh, tháng năm 2014 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam em học hỏi nhiều kinh nghiệm quý báu từ thực tế, giúp em hiểu sâu sắc kiến thức học Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn – Thạc sĩ Lưu Hoàng Giang tận tình hướng dẫn để em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu quý thầy cô khoa Kinh tế thầy cô khác thuộc trường Cao đẳng Bách Việt dìu dắt dạy dỗ em thời gian học tập trường Đó không kiến thức chuyên ngành ngân hàng mà kinh nghiệm, hiểu biết sống giúp em vững tin bước vào đời Em kính chúc Quý thầy cô dồi sức khỏe, hạnh phúc đạt nhiều thành công sống Và em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 2, anh Sơn – trưởng phòng, anh Khang – phó phòng toàn thể anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp quan tâm, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em tìm hiểu, tiếp cận thực tế trình thực tập để em hoàn thành báo cáo Em xin gửi đến toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh lời chúc sức khỏe thành công Tuy nhiên, trình viết báo cáo không tránh khỏi thiếu sót Kính mong quý thầy cô góp ý để em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH XÁC NHẬN CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP TP.Hồ Chí Minh, … ngày … tháng … năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh, … ngày … tháng … năm 2014 Mục lục: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM .1 1.1 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank 1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM 1.2.1Quá trình hình thành phát triển 1.2.2Cơ cấu tổ chức nhân 1.3 Giới thiệu 1.4 Các hoạt động 1.5 Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở 1.6 Hoạt động kinh doanh 1.6.1 Hoạt động quản trị rủi ro 1.6.2 Hoạt động hỗ trợ 1.7 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến năm 2013 Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh 1.7.1 Hoạt động huy động vốn 1.7.2 Hoạt động sử dụng vốn Chương 2: Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM 2.1 Đối tượng cho vay 2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 2.3 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh 2.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương- Chi nhánh 2.3.1.1 Doanh số cho vay 2.3.1.2 Dư nợ cho vay 2.3.2 Phân tích chất lượng dự nợ cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 2.5 Những kết đạt 2.6 Những thuận lợi khó khăn NHCT-CN2 hoạt động cho vay doanh nghiệp 2.6.1 Những thuận lợi hoạt động cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 2.6.2 Những khó khăn hoạt động cho vay NHCT-CN2 2.6.2.1 Khó khăn nguồn thông tin 2.6.2.2 Khó khăn xác định mục tiêu người vay mục đích khoản vay 2.6.2.3Khó khăn thẩm định cho vay 2.6.2.4 Khó khăn thu nợ khoản vay cảu doanh nghiệp Chương 3: Đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM 3.1 Nguyên nhâ khó khăn 3.1.1 Nguyên nhân khách quan 3.1.2 Nguyên nhân chủ quan 3.2 Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 3.2.1 Về phía doanh nghiệp 3.2.2 Về phía ngân hàng 3.2.2.1 Đa dạng hóa loại hình tín dụng doanh nghiệp 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp thực quy trình tín dụng Thuật ngữ viết tắt Từ viết tắt NHCT NHCT-CN2 TMCP TSBĐ GHTD Nguyên nghĩa Ngân hàng Công Thương Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Giới hạn tín dụng Danh mục sơ đồ, bảng biểu biểu đồ Sơ đồ 1: Cơ cấu máy tổ chức NHCT-CN2 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 NHCT-CN2 Bảng1.2: Dư nợ cho vay theo thời gian Bảng 1.3: Báo cáo kết kinh doanh NHCT-CN2 Biểu đồ1.1: Kết kinh doanh NHCT-CN2 Bảng 2.1: Tình hình vay vốn doanh nghiệp NHCT-CN2 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay doanh nghiệp so với tổng doanh số cho vay NHCTCN2 Bảng 2.2: Doanh số cho vay doanh nghiệp phân theo thời gian Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay doanh nghiệp phân theo thời gian Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay Biểu đồ 2.3: tỷ trọng dư nợ cho vay năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.4: Doanh số cho vay - thu nợ khách hàng doanh nghiệp NHCT-CN2 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay - thu nợ khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.5: Doanh số thu nợ doanh nghiệp phân theo thời gian Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ doanh nghiệp phân theo thời gian Bảng 2.6 : Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp Biểu đồ 2.6: Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa mục tiêu quan cho chiến lực phát triển kinh tế Việt Nam NÓ tạo phát triển toàn diện ngành lĩnh vực Trong năm trở lại đây, với hội nhập vào sân chơi chung kinh tế đại theo chế thị trường đất nước Trong đó, ngành ngân hàng ngành góp phần quan trọng đổi Ngành ngân hàng bước phát triển không ngừng để hòa chung với phát triển ngân hàng khu vực giới Với kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân cải thiện nâng cao có nhiều nhu cầu cần đáp ứng hơn, mà doanh nghiệp đòi hỏi phải phát triển sản phẩm Nắm bắt vấn đề này, ngân hàng CTVN chủ trương đưa hình thức cho vay đa dạng ưu đãi cho doanh nghiệp sau thời gian đầu hoạt động lĩnh vực này, ngân hàng CTVN dành thành tựu định Nhưng bên cạnh không gặp khó khăn, hạn chế Do để đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP CTVN – CN2 nói riêng NHTM nói chung phải nắm bắt hội để phát triển điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập Để có nhìn cụ thể hơn, em xin chọn đề tài “tình trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 2” Mục đích nghiên cứu: Xem xét cách tổng quát có hệ thống, thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp việc đầu tư tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển doanh nghiệp phạm vi hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng: hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCT Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCT Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập thông tin Nhìn vào biểu đồ, ta thấy thời gian qua, nguồn cho vay trung dài hạn ít, hạn hẹp NHCT-CN2 cố gắng mở rộng đầu tư trung dài hạn nhằm giúp doanh nghiệp có nguồn vốn để trang bị máy móc thiết bị, công nghệ tiên tiến, nâng cao chất lượng sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ, phần cho vay trung dài hạn rủi ro cao cho vay ngắn hạn Tuy vậy, ngân hàng nên mở rộng nguồn cho vay trung dài hạn Tìm kiếm đối tác đáng tin cây, dự án đầu tư khả quan nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển hơn, tăng cường khả cạnh tranh cho doanh nghiệp thị trường Qua bảng số liệu cho ta thấy tình hình thu nợ doanh nghiệp có tăng với tỷ lệ nhỏ Năm 2011 doanh số thu nợ 736,911 triệu đồng, năm 2012 698,568 triệu đồng năm 2013 tăng 62,761 triệu đồng so với năm 2012 đạt 764,326 triệu đồng Sự sụp giảm doanh số thu nợ năm 2012 thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn Nhưng nhìn chung ngân hàng thực tốt công tác thu nợ Bảng 2.4: Doanh số cho vay - thu nợ khách hàng doanh nghiệp NHCT-CN2 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Năm 2011 Số tiền % 718,575 68.9 736,911 100 Năm 2012 Số tiền % 804,192 71.8 698,568 100 Năm 2013 Số tiền % 848,542 79.1 764,326 100 - Ngắn hạn 729,899 99 690,540 98.8 753,211 98.5 - Trung hạn 5,066 0.7 7,100 8,110 1.1 - Dài hạn 1,946 0.3 (Nguồn: Phòng khách hàng NHCT-CN2) 1,018 0.2 3,005 0.4 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay - thu nợ khách hàng doanh nghiệp Trong tổng số thu nợ ngắn hạn, trugn dài hạn có xu hướng tăng Cụ thể, thu nợ ngắn hạn năm 2013 tăng 62,761 triệu đồng so với năm 2012, doanh số thu nợ trung dài hạn tăng qua năm Nhìn chung, NHCT-CN2, kiểm soát tố tình hình thu nợ doanh nghiệp, theo dõi kịp thời nguồn thu doanh nghiệp để nhắc nhở lịch trả nợ cho ngân hàng hạn Phân tích doanh số thu nợ doanh nghiệp phân theo thời gian Bảng 2.5: Doanh số thu nợ doanh nghiệp phân theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng Chi tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Số tiền Số tiền Số tiền Cho vay ngắn hạn 787,13 831,84 654,25 Cho vay trung hạn 124,91 112,62 109,57 Cho vay dài hạn 70,80 96,01 158,97 Tổng cộng 982,84 1.040.47 922,79 (Nguồn: Phòng khách hàng NHCT-CN2) So sánh độ chênh lệch 2012/2011 2013/2013 Số tiền 43,93 -12,29 25,21 57,63 % 5,6 -9,83 35,6 5,86 Số tiền -117,59 -3,05 62,96 -117,62 % 21,34 -2,7 65,57 -11,3 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ doanh nghiệp phân theo thời gian Dựa vào bảng số liệu biểu đồ, ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh thu thu nợ NHCT-CN2 Điều phù hợp với đặc điểm vòng quay vốn lưu động khách hàng vay tỷ trọng khoản vay ngắn hạn doanh số cho vay doanh nghiệp Một vấn đề đáng ý doanh số thu nợ NHCT-CN2 năm 2013 giảm đáng kể Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2013 giảm 177,59 tỷ đồng so với năm 2012 Tương tự doanh số thu nợ ngắn hạn cho vay trung hạn dài hạn giảm cao giai đoạn 2012-2013 Nguyên nhân sụt giảm ảnh hưởng từ khó khăn chung kinh tế lạm phát, khủng hoảng kinh tế… nên doanh nghiệp gặp phải khó khăn việc toán gốc lãi vay cho ngân hàng, dẫn đến doanh số thu nợ ngân hàng giảm 2.3.2 Phân tích chất lương dự nơ cho vay doanh nghiệp tại NHCT-CN2 Bảng 2.6 : Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng Chi tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả Năm Năm Năm 2011 Số tiền 2012 Số tiền 2013 Số tiền 1,001.11 6.0 5.27 0 1,062.55 3.85 0 0.74 992.85 9.94 4.47 0.22 So sánh độ chênh lệch 2012/2011 2013/2013 Số % Số tiền % tiền 61.44 -2.15 -5.27 0.74 6.14 -35.8 -100 -69.7 -3.85 9.94 4.47 -0.52 -6.6 -100 -59.66 -5.6 vốn Tổng cộng 1,012.38 1,067.14 1,007.48 54.76 5.4 (Nguồn: Phòng khách hàng, phận tín dụng doanh nghiệp) Biểu đồ 2.6: Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 -70.3 Qua bảng số liệu biểu đồ phân loại chất lượng dư nợ, ta thấy hầu hết dư nợ đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ trọng cao qua năm Chi nhánh theo dõi tình hình dư nợ thu nợ khách hàng tốt Chất lượng dự nợ biến động nhiều vào năm 2012 Trong nợ có khả vốn cao vào năm 2012 với 0,74 tỷ đồng Nguyên nhân gia tăng đáng kể năm 2012, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh, không đủ nguồn vốn lưu động để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời doanh số bán hàng doanh nghiệp giảm sút mạnh kéo theo việc kinh doanh bị trì trệ hiệu nên khả trả nợ cho ngân hàng Phần lớn khoản nợ có khả vốn chi nhánh chủ yếu dạng cho vay tín chấp, nên chưa lường hết rủi ro tín dụng xảy Nhưng nhìn chung so với tổng số dư nợ nợ có khả vốn chiếm tỷ trọng không đáng kể Chi nhánh kiểm soát phố hợp với phận xử lý nợ để theo dõi phân loại nợ có biện pháp xử lý kịp thời Cơ cấu dư nợ chất lượng tín dụng có xu hướng cải thiện năm 2013 Số nợ có khả vốn thời điểm 0,22 tỷ đồng, giảm khoảng 70,3% so với năm 2012 tương đương giảm 0,52 tỷ đồng Nhìn chung chất lượng nợ chi nhánh kiểm soát theo dõi chặt chẽ, đáng ghi nhận tổng nợ tiêu chuẩn nợ có khả vốn chiếm tỷ trọng không 3% tổng dư nợ Chi nhánh 2.4 Đánh giá chất lương cho vay doanh nghiệp tại NHCT-CN2 Trong năm qua, ngân hàng ngày phát triển số lượng chất lượng doanh nghiệp cho vay Bằng quy trình cụ thể, chặt chẽ nhằm chọn doanh nghiệp tốt cho vay, hạn chế rủi ro tối đa cho ngân hàng Chính mà chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng ngày tốt Với sách cho vay ưu đãi dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn nghiệp vụ mà ngân hàng chọn doanh nghiệp có tiềm phát triển, giúp doanh nghiệp gia tăng sản xuất, đem lại nguồn thu lớn giúp ngân hàng mang nguồn lợi nhuận không nhỏ 2.5 Những kết đạt đươc Trong năm qua, ta thấy tỷ trọng đầu tư hoạt động tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Đây đối tượng mà NHCT-CN2 lựa chọn làm khách hàng tiềm năng, thể số lượng chất lượng khoản vay, doanh số cho vay tăng trưởng qua năm Việc gia tăng tạo hiệu hoạt động kinh doanh NHCT-CN2 đem lại nguồn lợi nhuận cao chao ngân hàng Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp năm qua rèn luyện cán ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm quản lý điều hành, chống lại tiêu cực để hoàn thành tốt công việc, đứng vững chế thị trường Tín dụng cho doanh nghiệp phát triển tạo sở cho ngân hàng mở rộng phát triển dịch vụ kinh doanh đại, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Ngân hàng không ngừng phát triển loại hình cho vay doanh nghiệp khác, doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng trọng Có thể thấy số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay ngân hàng ngày gia tăng Các doanh nghiệp giúp ngân hàng phát triển dịch vụ, đem lại nguồn thu nhập cao Ngoài ra, nhờ nguồn tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ mà NHCTCN2 giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị Cũng nhờ vào dịch vụ tư vấn tận tình cho doanh nghiệp vừa nhỏ mà NHCT-CN2 giúp doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất tối ưu, kịp thời điều chỉnh với thay đổi môi trường kinh doanh Trình độ quản lý chủ doanh nghiệp nâng cao, trình độ lập báo cáo tài trình độ lập dự án đầu tư nâng lên Cơ cấu vốn ngày xây dựng hợp lý, chặt chẽ thích ứng với quy mô doanh nghiệp, không lạm dụng vốn vay 2.6 Những thuận lơi khó khăn NHCT-CN2 hoạt động cho vay doanh nghiệp 2.6.1 Những thuận lơi hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHCT-CN2 Đội ngũ nhân viên phòng khách hàng có độ tuổi trung bình trẻ, động, nhiệt tình, trình độ chuyên môn cao, dày dặn kinh nghiệm, công việc nên đối mặt trước áp lực công việc tương đối nặng phòng khách hàng Môi trường làm việc phòng khách hàng môi trường tốt, hòa đồng, thân thiện, đoàn kết, tất chuyên viên QHKH giúp đỡ lẫn nghiệp vụ tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm biết thêm thông tin khách hàng… Giúp cho trình phân tích tình hình doanh nghiệp nhanh đạt chất lượng cao NHCT-CN2 thương hiệu lớn mạnh, đầu tất hoạt động ngân hàng, lượng khách hàng đến quan hệ với khách hàng lớn, đặc biệt quan hệ tín dụng Bên cạnh đó, toàn hệ thống NHCT-CN2 sử dụng công nghệ ngân hàng đại cho phép thực nghiệp vụ cách nhanh chóng, tiện lợi 2.6.2 Những khó khăn hoạt động cho vay tại NHCT-CN2 2.6.2.1 Khó khăn nguồn thông tin Thông thường trước định cho vay, chuyên viên QHKH phải thu thập thông tin khách hàng mà cho vay lĩnh vực hoạt động, ngành nghề, mối quan hệ thị trường… Dó đó, khó khăn tiếp xúc với khách hàng thông tin Khi thụ lý đơn xin vay, đặt biệt doanh nghiệp cần phải kiểm tra quan tín dụng kĩ lưỡng Đây yếu tố thiếu trình cho vay định chất lượng khoản vay Việc kiểm tra quan hệ tín dụng phải làm rõ vấn đề bản: xác định lại thông tin doanh nghiệp cung cấp khám phá thông tin cần tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việc điều tra tín dụng phải sử dụng nguồn lực bản: báo cáo ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp xin vay, báo cáo từ quan quản lý doanh nghiệp, báo cáo từ doanh nghiệp khác có liên quan đến doanh nghiệp xin vay cuối thông tin đại chúng Do giao dịch với doanh nghiệp thương mại, chuyên viên QHKH doanh nghiệp phải tham khảo thông tin từ thông tin đánh giá tín dụng, liên lạc với nhà cung cấp tín dụng thương mại doanh nghiệp Một doanh nghiệp toán hạn theo thỏa thuận với ngân hàng lại chưa tốt việc toán cho nhà cung cấp Trong trường hợp doanh nghiệp có nhiều hàng tồn kho nguyên liệu mua nhà cung cấp cho doanh nghiệp chủ nợ lớn doanh nghiệp Liên lạc, tiếp xúc với nhà cung cấp phương pháp tốt để xác định xem doanh nghiệp có thực có khả tài hay không Như nguồn thông tin mà ngân hàng sử dụng phân tích tài khách hàng hạn chế, thiếu đa dạng phần nhiều mang tính sổ sách nên chưa thể hoàn toàn tin cậy Khi có thông tin khó kiểm chứng để xác minh tính xác nguồn thông tin Mà thông tin lại nguyên liệu đầu vào cho trình phân tích nên ảnh hưởng lớn đến việc phân tích tài khách hàng, buộc ngân hàng phải có biện pháp khắc phục, tón nhiều thời gian công sức 2.6.2.2 Khó khăn xác định mục tiêu người vay mục đích khoản vay Khi đưa yêu cầu vay vốn, doanh ngiệp phải có mục tiêu xác định rõ ràng để mua thiết bị để cải tiến mở rộng sản xuất nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, để bù đắp gia tăng hàng tồn kho, nguyên vật liệu theo thời vụ Song mục tiêu cuối khoản vay doanh nghiệp để làm tăng lợi nhuận Khi giao dịch với người quản lý kém, chuyên viên QHKH thấy mục tiêu doanh nghiệp không xác định rõ ràng điều đòi hỏi việc phải cố gắng hiểu mục tiêu thực doanh nghiệp mục đích khoản vay 2.6.2.3 Khó khăn thẩm định cho vay Nhiều doanh nghiệp, công ty TNHH, tài sản pháp nhân tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng khó thẩm định, đánh giá lực thật khách hàng Hệ thống sổ sách, nội dung phương pháp hạch toán kế toán doanh nghiệp thường không đầy đủ, thiếu xác thiếu minh bạch Năng lực tài nội doanh nghiệp yếu, hệ số tài không đảm bảo theo yêu cấu ngân hàng, không xác định rõ ràng dòng tiền lưu chuyển không tính toán khả trả nợ tương lai Một số lớn doanh nghiệp lập phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh dự án đầu tư sơ sài, thiếu thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định cho vay 2.6.2.4 Khó khăn thu nơ khoản vay cảu doanh nghiệp Áp dụng cách làm nay, doanh nghiệp đến tất toán khế ước vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp, giao dịch viên sau tính gốc, lãi phí phạt (nếu có) phải thời gian để tìm hiểu xem tìa sản đảm bảo để ghi vào phiếu nộp tiền… Do khách hàng phải đợi chờ lâu nộp tiền trả nợ Vì ngân hàng cần có quán vấn đề để giảm thiểu thời gian đợi chờ khách hàng phận kế toán trách rủi ro sai sót xảy Đồng thời phục vụ thu nợ khách hàng doanh nghiệp khách hàng đánh giá không cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, làm giảm vị cạnh tranh ngân hàng thương trường hội nhập Chương Đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM 3.1 Nguyên nhân khó khăn 3.1.1 Nguyên nhân khách quan Hệ thống pháp luật nhiều bất cập, thủ tục hành rườm Với chức quản lý vĩ mô, Nhà nước hoạch định sách, xây dựng hành lang pháp lý, hướng dẫn hoạt động chủ thể kinh tế Ở Việt Nam hệ thống pháp lý nhiều hạn chế gâp ảnh hưởng đến hoạt động nên kinh tế Sự đời Luật Ngân Hàng Luật Tổ chức tín dụng tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng Nhà nước Trong văn tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành có nghị định bảo đảm tiền vay ngân hàng quy định, vay vốn ngân hàng khách hàng phải có tài sảo chấp có nguồn gốc xác định Tài sản chấp doanh nghiệp chủ yếu đất đai, nhà xưởng tài sản chưa quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận quyền sở hữu cho tài sản Vì Ngân hàng gặp khó khăn xem xét xử lý tài sản chấp Chưa có thống chế định giá tài sản chấp, việc định giá Ngân hàng doanh nghiệp khác Đó chưa có hướng dẫn cụ thể từ phía Nhà nước Hơn thị trường bất động sản hoạt động hiệu Cơ chế hai giá gây khó khăn cho việc cho việc định giá, giá thực tế thị trường lại cao giá Nhà nước quy định Do Ngân hàng phải tốn thêm thời gian để định giá lại tài sản chấp cho hợp lý Chưa có sách nhằm thành lập trung tâm bảo lãnh tín dụng, công ty mua bán nợ, nhà cung cấp thông tin Thông thường doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu gặp khó khăn vay vốn tài sản chấp không đảm bảo, bảo lãnh bên thứ ba quan trọng Tuy nhiên tổ chức bảo lãnh tín dụng chưa thành lập vào hoạt động nhiều chế sách từ phía Nhà nước quan ban hành có liên quan Nhà nước chưa có quy định rõ ràng chế kế toán, kiểm toán, báo cáo tài doanh nghiệp Hiện Nhà nước chưa có hướng dẫn cụ thể biểu mẫu, loại báo cáo tài hàng năm doanh nghiệp Điều gây khó khăn cho Ngân hàng việc thu thập thông tin tài doanh nghiệp 3.1.2 Nguyên nhân chủ quan Do thân doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật thông lệ kinh doanh Quan hệ hợp đồng kinh tế doanh nghiệp chưa áp dụng rộng rãi, có nhiều giao dịch kinh tế hợp đồng pháp lý để chứng minh, từ gây thiếu tin cậy cho Ngân hàng việc thẩm định cho vay Về tài sản chấp: Doanh nghiệp đủ tài sản chấp Đây khó khăn chung doanh nghiệp Việt Nam Tài sản chấp doanh nghiệp chủ yếu sở hạ tầng kém, máy móc thiết bị lạc hậu Trong Ngân hàng đòi hỏi phải có tài sản chấp, điều làm cho doanh nghiệp hạn chế tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng Năng lực tài thấp: Các doanh nghiệp thường sản xuất kinh doanh không ổn định, số doanh nghiệp làm ăn bất chính… trình kinh doanh thường chiếm dụng vốn ngân hàng Việc sử dụng vốn vay không hiệu gây thất thoát lớn kinh doanh dẫn đến khả trả nợ nguyên nhân khiến cho Ngân hàng e ngại cho doanh nghiệp vay vốn Các doanh nghiệp chưa thật nhiệt tình việc hợp tác với Ngân hàng không cung cấp đầy đủ xác thông tin Ngân hàng yêu cầu 3.2 Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lương cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 3.2.1 Về phía doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần nâng cao hình ảnh, vị mình: Đây điều kiện quan trọng biện pháp tạo lập khả tín chấp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Các doanh nghiệp cần tận dụng tối đa hỗ trợ từ tổ chức phủ lĩnh vực nâng cao chất lượng sản phẩm, quảng bá sản phẩm, đào tào nâng cao tay nghề, kỹ đại quản trị doanh nghiệp Khi làm tất điều hình ảnh doanh nghiệp dần cải thiện, uy tín nâng cao, kết khả doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày tăng lên Các doanh nghiệp cần có mối quan hệ tốt Hợp tác chặt chẽ thường xuyên với ngân hàng, đáp ứng yêu cầu ngân hàng (như thông tin doanh nghiệp, bảng báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh…) đưa nhanh chóng xác với phương châm hợp tác đôi bên có lợi Các doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nhanh hơn, đồng thời ngân hàng tiến hành phân tích, thẩm định tình hình doanh nghiệp nhanh chóng thuận lợi lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư cụ thể, rõ ràng nhằm nâng cao tính thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định cho vay 3.2.2 Về phía ngân hàng 3.2.2.1 Đa dạng hóa loại hình tín dụng doanh nghiệp Khu vực doanh nghiệp đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc, lãi… không giống Chính mà ngân hàng phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng 3.2.2.2 Nâng cao chất lương thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp thực quy trình tín dụng Về thông tin khách hàng: Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin hiệu Như đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh ngiệp có hội vay vốn Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè… Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần phải chủ động khảo sát sở sản xuất doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh, lực doanh nghiệp, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan để tránh tình trạng doanh nghiệp dàn dựng để lừa ngân hàng Về phân tích đánh giá khách hàng: Sau thu thập thông tin đầy đủ, cán tín dụng phải phân tích thông tin Qua bảng báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả trả nợ, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi đưa liệu, chuyên viên quan hệ khách hàng cần phải ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ làm tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn Kết luận: Đối với nước giai đoạn phát triển nước ta nay, trình phát triển kinh tế trọng đến loại hình doanh nghiệp Thực tế Việ Nam cho thấy, doanh nghiệp có vài trò quan trọng chiếm ưu không kinh tế mà giải vấn đề xã hội Do việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung NHCT-CN2 nói riêng Thấy điều NHCT-CN2 có nhiều trọng, quan tâm đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ NHCT-CN2 với doanh nghiệp nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung, tồn nhiều hạn chế Việc để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn hiệu tránh tình trạng ứ đọng vốn la vấn đề cần thiết điều ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển kinh tế Với mong muốn tìm hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 để từ đề xuất giải pháp nhằm khắc phục khó khăn mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Bài báo cáo hoàn thành nội dung sau: Giới thiệu hình thức cấp tín dụng, điều kiện cấp tín dụng trình tín dụng NHCT-CN2 doanh nghiệp Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHCT-CN2 doanh nghiệp năm gần để từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Đưa số tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHCT-CN2 Mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, việc phát triển doanh nghiệp hiệu đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do báo cáo này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giái pháp phát triển tín dụng Những bất cập tron g mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp thực giải có cố gắng từ hai phía Bản thân doanh nghiệp cần nổ lực để nâng cao chất lượng, hình ảnh vị Ngân hàng có gói sản phẩm cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp Chỉ doanh nghiệp đến gần với nguồn vốn ngân hàng ngân hàng tăng thêm lượng khách hàng chất lượng Tài liệu tham khảo TS Nguyễn Minh Kiều, “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê TS Hồ Diệu cộng sự, “Tín dụng Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh”, Nhà xuất thống kê Báo cáo tổng hợp Vietinbank năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo thực tập anh chị năm trước Các webside: www.vietinbank.vn http://luanvan.net.vn www.hiephoidoanhnghiep.vn [...]... động cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM Chương 1 Giới thiệu tổn quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM 1.1 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Điện thoại: 1900.558.868/ 84-4-39 421 158/ 84-4-39 421 030; Fax: 84-4-39 421 0 32 Website: http://www.vietinbank.vn/ Ngân Hàng TMCP Công. .. chuyên nghiệp, nhiệt tình với tiêu chí: Nâng giá trị cuộc sống 1 .2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM 1 .2. 1 Quá trình hình thành và phát triển Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 2 Tên tiếng anh: Vietnam Bank for Industry and Trade Branch 2 Tên giao dịch quốc tế: Vietinbank Branch 2 Swift: ICBVVNVX904 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi. .. phát sinh tại Ngân hàng TMCT Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Kết cấu bài báo cáo: Ngoài phần mở đầu,mục lục danh mục bảng biểu, danh mục biểu đồ, danh mục tài liệu tham khảo thì bài báo cáo gồm 3 chương: Chương 1: Giới thiệu tổn quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM Chương 2: Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM... vay 92, 420 Chỉ tiêu Năm 8.9% Năm 104,677 Năm -20 .6% 11% 129 ,699 5.1% 12. 1% 13.4% 84 .2% 18% So sánh9.4% chênh 1 92, 938 lệch 20 12/ 2011 20 13 /20 12 dài hạn 20 11 20 12 2013 Số tiền100% % 1,0 72, 746 Số tiền-4 .2% % 100% Tổng 1,0 42, 925 100% 1, 120 ,044 7.4% Thu nhập 507.89 517.37 378.46 9.48 1.87 -138.91 -26 .85 cộng Chi phí 427 .06 443.15 331.14 16.09 3.77 -1 12. 01 -25 .28 Lợi nhuận 80.83 74 .22 47. 32 -6.61 -8.18 -26 .9... với khách hàng Chương 2 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 Tp.HCM 2. 1 Đối tương cho vay VietinBank cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển, … trừ những đối tượng mà pháp luật cấm Lợi ích Tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vốn hợp lý đều có thể được VietinBank đáp ứng với nhiều hình thức vay vốn để... giai đoạn 20 11 -20 12 chi nhánh đã xây dựng chi n lược thu hút khách hàng tốt, cộng với sự đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đặc thù của chi nhánh như: các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiêp, sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân…Bên cạnh đó NHCT-CN2 đã ban hành lãi xuất cho vay khá linh hoạt và dịch vụ khách hàng tốt nên chi nhánh đã thu hút được các doanh nghiệp cũng như khách hàng ca nhân... mạnh cho vay các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế nhưng vẫn đame bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và giữ vững thị phần Bảng1 .2: Dư nợ cho vay theo thời gian Chỉ tiêu Năm 31/ 12/ 2011 Số tiền Tỷ Cho vay 795,145 ngắn hạn trọng 76 .2% 31/ 12/ 20 12 Số tiền % tăng Tỷ 891, 929 (giảm) 12. 2% trọng 79.6 % 31/ 12/ 2013 Số tiền % tăng Tỷ 750,109 (giảm) trọng -15.9% 69.9% Cho vay 155,360 14.9% 123 ,349 trung hạn Cho. .. Phân tích chi phí của NHCT-CN2 Nhìn chung, chi phí hoạt động khá hợp lý qua các năm Chi phí năm 20 11 là 427 ,06 tỷ đồng, năm 20 12 có chi phí đạt 443,15 tỷ đồng và năm 20 13 là 331,14 tỷ đồng Chi phí của chi nhánh 2 chủ yếu chi cho các mục chi phí trả lãi tiền gửi, chi nhân viên, chi dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, chi thuế… trong đó chi phí trả lãi tiền gửi chi m tỷ lệ cao Điều nay cho thấy chi n lực... với cho vay ngắn hạn thì cho vay trung hạn lại giảm 20 .6% ở năm 20 12 nhưng đã tăng lên 5.1% ở năm 20 13 so với năm 20 12 Trong khi đó, cho vay dài hạn có sự tăng trưởng đều qua các năm, ở năm 20 12 là 13.4%, đến năm 20 13 tăng 84 .2% so với 20 12 Có lẽ sự gia tăng trên là do nhu cầu vốn dài hạn của các doanh nghiệp tăng cao, tuy nhiên cho vay dài hạn lại đem lại nhiều rủi roc ho ngân hàng, để phát triển cho. .. thông tin về ngân hàng thông qua website, tạp chí, sách báo Thu thập số liệu phát sinh thực tế về tổng vốn huy động, dư nợ, tình hình nợ, doanh số dư nợ, doanh số cho vay, … tại Ngân hàng TMCT Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 thông qua việc thu thập Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của ngân hàng Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Dùng phương pháp đối chi u, so ... hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh 2. 3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương- Chi nhánh 2. 3.1.1 Doanh số cho vay. .. động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM Chương Giới thiệu tổn quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM 1.1 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. 2. 1 Đối tượng cho vay 2. 2 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHCT-CN2 2. 3 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh 2. 3.1