GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết đề tài  Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nước ta có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam nằm hệ thống NHTM quốc doanh, NHNo&PTNT Chi nhánh Điện Bàn- Quảng Nam có đóng góp tích cực kinh tế xã hội nói chung kinh tế Điện Bàn- Quảng Nam nói riêng.Việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế yếu tố quan trọng góp phần không nhỏ việc vào hoạt động hiệu NHTM Đây hoạt động truyền thống, chủ yếu NH  Hoà với việc đổi đất nước, góp phần vào thành tựu đạt thập niên qua, ngân hàng phải vượt qua không khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển Trong nguồn vốn huy động ngân hàng, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân có nhiều ưu điểm, thuận tiện cho việc sử dụng vốn ngân hàng Đây nguồn vốn có tính ổn định, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, giúp ngân hàng phát triển dịch vụ kèm Là sinh viên chuyên ngành ngân hàng, vốn kiến thức tiếp thu trường cộng với hiểu biết có hạn từ thực tế trình thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Điện Bàn-Quảng Nam, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn từ tiền gởi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Điện Bàn-Quảng Nam” cho chuyên đề tốt nghiệp  Phạm vi nghiên cứu: Đề tài sâu nghiên cứu công tác phân tích BCTC Nh No&PTNT-CN Điện Bàn thong qua tiêu, nội dung phân tích hoạt động kinh doanh Agribank thời gian từ 2009 đến 2011  Phương pháp nghiên cứu:  Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích với hệ thống sơ đồ, bảng số liệu để trình bày dung lý luận thực tiễn.nội  Kết cấu: SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp  Chuyên đề tốt nghiệp chia làm chương, bao gồm: CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận vốn hoạt động huy động vốn NHTM CHƯƠNG 2: Thực trạng tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Điện Bàn-Quảng Nam CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Điện Bàn-Quảng Nam  Trong trình nghiên cứu ,do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp ý kiến thầy cô,ban lãnh đạo NHNo&PTNT Chi nhánh Điện Bàn-Quảng Nam Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, cô, chú,anh,chị công tác NHNo&PTNT Chi nhánh Điện BànQuảng Nam tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập trình thực hoàn thành chuyên đề SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN ĐỐI VỚI HĐKD CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM:  Các ngân hàng tổ chức theo nhiều hình thức khác ngân hàng thương mại quốc doanh,ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh,ngân hàng 100% vốn nước ngoài…nhưng dù tổ chức loại hình ngân hàng muốn tồn phát triển cần yếu tố quan trọng vốn.vốn sở hinh thành,tổ chức hoạt động ngân hàng định quy mô lục cạnh tranh ngân hàng  Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: - “ Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, định tồn phát triển ngân hàng” - Khái niệm nói đầy đủ thành phần tạo nên vốn ngân hàng thương mại Về thực chất vốn ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền tệ thân ngân hàng người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với mục đích khác như: lấy lãi, nhờ thu, nhờ chi dùng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đây việc họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm dịch vụ giá quyền sử dụng giá trị tiền tệ Nhờ việc có nguồn vốn, ngân hàng tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn ngân hàng chi phối toàn hoạt động định tới với việc thực chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn huy động HĐKD NHTM:  Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng với ngân hàng, doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt “tiền tệ”, với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên vốn ngân hàng lại có SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp vai trò quan trọng, nguồn vốn mà ngân hàng huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng 1.1.2.1 Đối với toàn kinh tế:  Tiết kiệm đầu tư sở tảng kinh tế Tiết kiệm đầu tư có mối quan hệ qua lại, tác động lẫn Tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư ngược lại, đầu tư góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhưng kinh tế, khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ nên cần người tiên phong việc tập trung nguồn vốn ngân hàng thương mại tiên phong việc Thông qua kênh huy động vốn, khoản tiết kiệm chuyển thành khoản đầu tư góp phần làm tăng hiệu cho kinh tế  Đối với người có vốn nhàn rỗi, việc huy động vốn ngân hàng trước hết giúp họ có khoản tiền lãi hay có dịch vụ toán đồng thời khoản tiền vận động, quay vòng  Đối với người cần vốn, họ có hội mở rộng đầu tư, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh từ nguồn vốn huy động ngân hàng  Việc huy động vốn ngân hàng giúp cho kinh tế có cân vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn Các hội đầu tư có điều kiện để thực Quá trình tái sản xuất mở rộng thực dễ dàng với việc huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn thực qua nhiều kênh: Thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước, thị trường bảo hiểm… điều kiện nước ta huy động vốn qua ngân hàng thương mại hình thức chủ yếu quan trọng 1.1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại:  Thứ nhất, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có vốn Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có ngân hàng phải huy động từ nguồn khác Ngân hàng vay vay nên để có hoạt động cho vay phải có vốn vay Nguốn vốn phản ánh tiềm sức mạnh ngân hàng Đối với ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho dự án lớn dễ dàng ngân hàng nhỏ Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng thương mại Nói cách khác, vốn ngân hàng thực nghiệp vụ khinh doanh  Thứ hai, vốn ngân hàng định phạm vi, quy mô, khả mở rộng hoạt động kinh doanh Vốn ngân hàng có ý nghĩa định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Về quy mô: Thể tổng giá trị tài sản ngân hàng đó, giá trị khoản vay, đầu tư ngân hàng Các ngân hàng nhiều vốn phạm vi đầu tư tín dụng ngân hàng mở rộng phạm vi quốc gia mà mở rộng thị trường nước Còn ngân hàng nhỏ, vốn khả đầu tư nước mà bị cạnh tranh gay gắt thị trường nội địa Về phạm vi: Các ngân hàng nhiều vốn có khả mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc tăng số lượng mạng lưới chi nhánh, mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá hoạt động, ra, ngân hàng nhiều vốn thị trường tiền tệ có biến động họ có khả phản ứng nhanh chóng để khắc phục tình Còn ngân hàng vốn thường bị động trường hợp thị trường tiền tệ biến động, nhạy bén thích nghi chậm khả khắc phục tình hình dẫn tới hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng, chí đến phá sản Mặc khác, ngân hàng có nhiều vốn có ưu cạnh tranh so với ngân hàng vốn Có nhiều vốn ngân hàng có điều kiện để đưa hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ làm tăng quy mô tín dụng Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có nhiều dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh rộng ngân hàng nhỏ Chính khẳng định rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng  Thứ ba, Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải coi uy tín thị trường trọng yếu Nghĩa khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng phải đảm bảo tốt Có nhiều vốn, khả toán ngân hàng đảm bảo, khách hàng cảm thấy yên tâm giao dịch với ngân hàng Trong kinh tế bất ổn nay, khả toán ngân hàng ưu tiên hàng đầu để ngân hàng tìm cách huy động nhiều vốn với tiềm SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp vốn lớn ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô lớn ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín nâng cao khả toán ngân hàng thị trường  Thứ tư, vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Trong điều kiện kinh tế cạnh tranh khốc liệt nay, vốn điều kiện để ngân hàng tham gia cạnh tranh Một ngân hàng có vốn lớn có điều kiện mở rộng quy mô, tạo điều kiện nâng cao tay nghề cho cán công nhân viên, áp dụng phương tiện đại trình kinh doanh từ tạo uy tín kinh doanh Mặt khác vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, phạm vi tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay hạn mức vay chí định mức lãi suất cho khách hàng từ thu hút ngày nhiều khách hàng Doanh số hoạt động tăng nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Như công cụ lãi suất ngân hàng cạnh tranh hiệu với ngân hàng khác Ngân hàng có vốn lớn tạo điều kiện giúp cho ngân hàng có khả tài để kinh doanh đa thị trường Ngân hàng không đơn thực nghiệp vụ cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ cho thuê, mua bán nợ Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng Đây yếu tố tăng thêm khả cạnh tranh ngân hàng thị trường 1.2 CÁC HÌNH THÚC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM:  Huy động vốn hoạt động thiếu ngân hàng thương mại để giúp ngân hàng vào hoạt động Quá trình huy động vốn ngân hàng diễn giống việc phân loại hình thức huy động ngân hàng có hình thức khác Điều phụ thuộc vào tiêu chí để phân loại ngân hàng 1.2.1 Phân loại theo thời gian:  Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an toàn khả sinh lợi nguồn vốn huy động thời gian phải hoàn trả vốn lại cho khách hàng SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.1 Huy động vốn ngắn hạn:  Đây hình thức huy động chủ yếu ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán Phần lớn số vốn huy động dùng vay ngắn hạn (dưới năm) chuyển hoán kỳ hạn để thực cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên tính ổn định nguồn vốn lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp 1.2.1.2 Huy động vốn trung hạn:  Đây hình thức huy động vốn thông qua việc ngân hàng qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) Nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng tương đối dài thuận tiện nên lãi suất huy động từ nguồn thường cao nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn quan trọng cần thiết để ngân hàng thực hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao 1.2.1.3 Huy động vốn dài hạn:  Đây hoạt động huy động vốn dài hạn ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) Do lãi suất mà ngân hàng phải trả cao 1.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động: 1.2.1.1 Huy động vốn từ dân cư:  Đây khu vực giàu tiềm ngân hàng thương mại Đồng thời khu vực có tính cạnh tranh gay gắt Nguồn vốn huy động từ dân cư có ưu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trước khoảng thời gian dùng Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả thường nằm khung lãi suất cao Ngân hàng huy động từ khoản tiền nhàn rỗi dân chúng sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư cách huy động vốn cách chủ động ngân hàng 1.2.2.2 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế:  Đây nguồn huy động đánh giá lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Để tiết kiệm thời gian chi phí toán, SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết có tài khoản ngân hàng Các doanh nghiệp bán hàng hoá gửi tiền vào tài khoản ngân hàng rút cần Chu kỳ rút tiền tổ chức kinh tế không giống nhau, ngân hàng phải có tay khoản tiền lớn để sử dụng toán cho khách hàng cách nhanh chóng dễ dàng Tuy nhiên độ lớn nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào dịch vụ, tiện ích mà ngân hàng mang lại khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Điều khiến cho việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế thường gắn liền với việc mở rộng, cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 1.2.2.3 Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác:  Trong trình hoạt động mình, ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, toán liên ngân hàng Ngoài việc vay vốn lẫn ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động Điều không xảy thường xuyên song lại cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Khi xuất việc thiếu hụt dự trữ hay khả toán bị đe doạ ngân hàng thương mại vay vốn lẫn Quá trình vay thoả thuận tín dụng hai bên Trong số ngân hàng này, có ngân hàng đóng vai trò trung gian đặc biệt- Đó ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò người cho vay cuối để cứu cho ngân hàng thương mại khỏi trục trặc xảy Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác dễ dàng số lượng thường không nhiều chi phí huy động thường cao Do vậy, hình thức ngân hàng sử dụng không nhiều 1.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn:  Đây hình thức phân loại chủ yếu ngân hàng thương mại sử dụng Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo thuận tiện cho ngân hàng tiến hành huy động 1.2.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi:  Huy động tiền gửi không kỳ hạn: - Đây nguồn tiền huy động tương đối quan trọng nước phát triển SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp có tỷ lệ toán không dùng tiền mặt cao Mục đích khoản tiền gửi để lấy lãi mà chủ yếu dùng để toán Khách hàng gửi tiền phần lớn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân làm ăn buôn bán phải toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền rút tiền lúc để toán cho người thứ ba Hình thức rút tiền tiền mặt thông qua hình thức toán séc Đặc biệt người gửi tiền không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà rút qua máy rút tiền tự động Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi hai tài khoản tài khoản toán tài khoản vãng lai + Tài khoản toán loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản luôn có số dư có + Tài khoản vãng lai tài khoản dư có dư nợ, thường sử dụng cho tổ chức kinh tế Số dư tiền gửi khách hàng, số dư nợ thể khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay - Với mục đích chủ yếu gửi tiền để sử dụng dịch vụ ngân hàng nên mức ổn định thấp mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người gửi tiền thấp, chí trả lãi Tuy nhiên nhiều nước có tỷ lệ toán dùng tiền mặt cao (trong có Việt Nam ) để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi (có thời điểm trả ngang với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ) Tỷ lệ huy động từ nguồn cao ngân hàng có sản phẩm, dịch vụ đa dạng, với chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng khắp đáp ứng tốt nhu cầu người gửi tiền  Huy động tiền gửi có kỳ hạn: - Là tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn định Khoản thường gắn với tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần xác định, thời gian toán tiền ổn định, có biến động Với nguồn tiền gửi ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cao Người gửi tiền mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng có mục đích kiếm lời Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét nguồn huy động ngân hàng SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp - Tiền nhà vàng, bất động sản Đồng thời thói quen toán mua hàng hoá góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động ngân hàng Ở nước phát triển, việc toán không dùng tiền mặt phổ biến, người dân có tài khoản ngân hàng ngân hàng thứ thiếu sống Ngược lại, nước có thói quen t Ở Việt Nam, tiền gửi có kỳ hạn thực hình thức chứng tiền gửi với thời hạn tháng, tháng, năm, năm phát huy vai trò việc tạo vốn cho ngân hàng  Huy động tiền gửi tiết kiệm: - Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (khoản tiền tiết kiệm ) điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng ,họ gửi tiết kiệm nhằn thực mục tiêu an toàn sinh lời khoản tiết kiệm , đặc biệt nhu cầu an toàn Đây hình thức phổ biến nhất, lâu đời ngân hàng thương mại Người gửi tiền vào cấp sổ gọi sổ tiết kiệm, sổ ghi tất khoản tiền gửi vào, rút ra, lãi suất Mỗi lần gửi tiền vào hay rút tiền khách hàng cần xuất trình sổ tiết kiệm cho ngân hàng để thực toán Bao gồm loại sau: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: - Hình thức gần giống huy động tiền gửi không kỳ hạn người gửi tiền ký thác nhiều lần rút theo nhu cầu sử dụng Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn số dư nguồn ổn định hơn, biến động nên ngân hàng trả lãi + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:  Đây loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nước ta Người gửi tiền gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn xác định: tháng, tháng Người gửi không rút trước hạn, rút trước hạn bị phạt Đây khoản tiền có tính ổn định cao nên ngân hàng phải trả khách hàng mức lãi suất gần cao Tuy nhiên, nước ta nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút vốn ngân hàng linh hoạt việc khách hàng rút trước thời hạn Có SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 10 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp hạn chế định Trong thời gian tới ngân hàng tiến hành dần bước thực chương trình đại hóa ngân hàng phương diện: Đổi sở vật chất, mở rộng mạng lưới trang thiết bị, dịch vụ đồng thời với việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên Do đó, để tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng đồng thời bảo đảm hiệu kinh tế- xã hội, ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tìm thị trường đầu cho 2.3.3 Nguyên nhân:  Hiện nay, Agribank- CN Điện Bàn chưa có phòng marketing, hoạt động marketing ngân hàng chủ yếu phòng kế toán dịch vụ khách hàng thực hiện, phần nhiều trọng đến khách hàng vay vốn khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính, chưa quan tâm mức đến đối tượng khách hàng gửi tiền, khách hàng cá nhân Các sản phẩm huy động vốn ngân hàng chưa thật đa dạng, tính tiện ích chưa cao, ngân hàng có định hướng cho hoạt động  Mạng lưới kinh doanh chưa rộng, chủ yếu tập trung trụ sở nên chưa khai thác hết khả lợi ngân hàng công tác huy động vốn Sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển thêm nhiều hình thức chủ yếu sản phẩm truyền thống Các loại hình huy động vốn chưa nhiều, chưa đa dạng để khách hàng lựa chọn Ngân hàng chủ yếu canh tranh lãi suất, các dịch vụ khác mức hạn chế  Việc thu thập thông tin nhu cầu người gửi tiền cán làm công tác huy động vốn dân cư động Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng dịch vụ ngân hàng tự tìm đến ngân hàng, cán huy động vốn chưa thực tìm hiểu sâu sát nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần chủ động việc tìm kiếm khách hàng giao dịch chi nhánh Mặc dù ngân hàng có bước tiến lớn công tác đại hoá công nghệ ngân hàng song hình thức toán không dùng tiền mặt toán SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 46 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp qua tài khoản ngân hàng, máy rút tiền tự động… chưa phát triển diện rộng Công nghệ ngân hàng qui trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ yếu tố định khă cạnh tranh ngân hàng hạn chế, chưa tương xứng với khả hoạt động ngân hàng Chưa có nhiều chương trình phần mềm cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành Trình độ ứng dụng công nghệ hạn chế, sản phẩm dịch vụ ít, nên số lượng khách hàng đông, chưa đáp ứng kịp nhu cầu khách hàng SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 47 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT- CHI NHÁNH ĐIỆN BÀN-QUẢNG NAM :  Huy động vốn để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hiện nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước quan trọng Huy động vốn nước qua nhiều kênh: NSNN, doanh nghiệp, Ngân Hàng, dân cư,… Trong nguồn vốn huy động từ dân cư quan trọng nhất, phải coi tiết kiệm quốc sách  Trong công tác huy động vốn Ngân hàng No&PTNT- CN Điện Bàn Chi nhánh đống góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế mở rộng sản xuất khu vực Để giải vốn cho kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Agribank – CN Điện Bàn cần thực số biện pháp sau: 3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân:  Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm loại : tháng, tháng, 12 tháng….thì Agribank – CN Điện Bàn cần triển khai phát triển hình thức huy động như: - Tiết kiệm để xây nhà, mua xe tương lai - Tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường - Tiết kiệm định kỳ có thưởng - Tiết kiệm dành cho tuổi già hưu Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích riêng: linh hoạt lãi suất, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng tới khách hàng gửi tiết kiệm có tiềm lâu bền 3.2 Đa dạng hóa thời hạn huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân: Do chu trình vận động kinh tế có nhiều biến động Cho nên thời hạn nguốn vốn nhàn rỗi dân cư có biến động Agribank – CN Điện Bàn cần phải biết nắm bắt thay đổi để áp dụng hình thức huy động với SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 48 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp thời hạn linh hoạt ứng với nguồn vốn nhàn rỗi Không với thời hạn truyền thống là: tháng, tháng, 12 tháng…., mà ngắng hơn: tháng, tháng…., dài để huy động nguồn vốn trung dài hạn với mức lãi suất phù hợp Đó cạnh tranh với Ngân hàng khác thị trường 3.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ:  Một yết tố để thu hút tầm nhìn, hướng đến khách hàng địa điểm giao dịch thuận tiện Agribank – CN Điện Bàn phải có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đông dân cư có thu nhập ổn định để người gửi tiền đỡ tốn kiếm tiền lẫn thời gian lại giao dịch Agribank – CN Điện Bàn phải đưa dịch vụ tốt như: dịch vụ ủy thác, dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng… 3.4 Thực sách Marketing Ngân hàng động:  Hiện hoạt động cảu Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do để tồn phát triển khinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thỏa mẵn nhu cầu ngày tăng khách hàng Một biện pháp Agribank – CN Điện Bàn phải xây dựng cho sách Marketing Ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Để thu hút khách hàng, đòi hỏi Agribank – CN Điện Bàn phải có phòng Marketing chăm sóc khách hàng Khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt cấc mối quan hệ xã hội, hình thức thức tiếp cận, vầ thuyết phục khách hàng Cũng cố khách hàng truyền thống, tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm tương lai Cung ứng dịch vụ tốt cho khách hàng, Ngân hàng nên áp dụng sách mềm dẻo, linh hoạt có lợi cho hai bên Tạo độ tin cậy cho khách hàng cung ứng dịch vụ đầy sức thuyết phục Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động vầ độ an toàn tuyệt đối cảu Ngân hàng Luôn cập nhật thông tin cho khách hàng lãi suất, chương trình khuyến mãi, hoạt động thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến Ngân hàng SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 49 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhằm đem lại thân thiện thuận tiện cho khách hàng qua trình cung ứng dịch vụ ngân hàng 3.5 Thiết lập phong cách Ngân hàng, tạo thân thiện với khách hàng:  Trang bị kiến thức, lý luận marketing cho nhân viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng, đặc biệt thị trường khách hàng cá nhân động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu  “ Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” câu châm ngôn doanh nghiệp kinh doanh cung ứng dịch vụ Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, vừa sản xuất vừa ứng sản phẩm nhìn nhận phong cách phục vụ hình tượng Ngân hàng mắt khách hàng điều quan trọng Khách hàng có nhiều ấn tượng với phong cách phục vụ nhân viên Phong cách hiểu thái độ phục vụ lẫn trình độ chuyên môn nhân viên Vì Agribank – CN Điện Bàn nên trọng đên việc nân cao trình độ chuyên môn đội ngũ nhân viên Có khóa tập thực tiễn tình xấu xảy cung ứng dịch vụ để nhân viên khắc phục cách chuyên nghiệp nhanh chóng  Agribank – CN Điện Bàn cần phất hành tập cẩm nang nội bộ, nhân viện dạy cách tiếp cận cho hiệu với khách hàng mới, thân thiện với khách hàng truyên thống, với khách hàng đến gửi tiền khả xử lý thành thạo quy trình nghiệp vụ đề cập tới Tư vấn để khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ như: lãi suất tăng nhân viên khuyên khách hàng gửi ngắn hạn để hưởng lãi suất cao kỳ tiết kiệm tiếp theo, hay lãi suất liên tục giảm nhân viên ngân hàng khuyên khách hàng nên gửi dài hạn để tránh lãi suất tiếp tục bị hạ Nhận lời khuyên đắn làm khách SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 50 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp hàng có nhũng ấn tượng không quên phong cách chuyên nghiệp Ngân hàng 3.6 Áp dụng quy trình gửi tiền tiết kiệm cửa:  Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm thời gian quan trọng Một quy trình nhanh chóng làm cho khách hàng có cảm giác thỏa mái, hài lòng môi tiếp xúc giao dịch Quy trình có nghĩa khách hàng gửi tiền tiếp xúc nhân viên trình giao dịch Cụ thể hoạt động tiết kiệm, thay hai cửa: Một kết toán, ngân quỹ gộp thủ quỹ lẫn kết toán Tuy nhiên, thực quy trình cần ý khả nhân viên, không quy trình cửa khiến giao dịch lâu nhân viên lúc làm hai nhiệm vụ 3.7 Đưa hình thức khuyến khích, khích lệ nhân viên nâng cao khả huy động vốn:  Hiện nay, hầu hết NHTM áp dụng hình thức giao tiêu huy động vốn cho phận, nhân viên ngân hàng mình, Agribank áp dụng hình thức Để tối đa nguồn vốn huy động vào ngân hàng, đồng thời tạo động lực khuyến khích nhân viên phát huy hết khả - Ngân hàng giao tiêu cho nhân viên hình thức: + Giao tiêu huy động cá nhân: hàng tháng ngân hàng giao mức vốn cần phải huy động cho phòng ban, từ phòng ban chia nhỏ lại cho nhân viên Đây cách tăng cường khả huy động vốn ngân hàng mà tiết kiệm chi phí cho ngân hàng + Giao tiêu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng: việc giao tiêu huy động vốn cho nhân viên, ngân hàng giao thêm tiêu việc sử dụng sản phẩm ngân hàng mà chủ yếu sản phẩm thẻ Hàng tháng ngân hàng giao cho nhân viên phải mở số lượng thẻ phù hợp với khả nhân viên Bên cạnh đó, ngân hàng phải ngày đổi hình ảnh, công nghệ, mẫu mã sản phẩm dịch vụ để thu hút giữ chân khách hàng, khiến khách hàng đến với ngân hàng lần lại muốn đến ngân hàng lần SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 51 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp tiếp theo, giới thiệu thêm người quen, bạn bè họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng đưa hình thức động viên nhân viên mình, khuyến khích họ sử dụng hết khả cuả để huy động vốn cho ngân hàng, nhằm khai thác hết khả tiềm nhân viên Ngân hàng cần có sách thưởng phạt phân minh như: nhân viên huy động giữ vững nguồn vốn huy động thời gian dài, ngân hàng đưa hình thức khen thưởng vật chất lẫn tinh thần như: tặng vé xem phim du lịch, thưởng tiền, xem xét nâng lương trước hạn, khen thưởng thi đua, tăng ngày nghỉ phép có khen phải có phạt, nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, ngân hàng đưa hình thức nhắc nhở, khiển trách họp giao ban, họp ngân hàng, thời gian dài ngân hàng xem xét hạ bậc thi đua 3.8 Tạo lập uy tín cho Ngân hàng: Trong công tác huy động vốn việc tạo lập uy tín, lòng tin người dân Phải nói lòng tin vấn đề sống Ngân hàng Người gửi tiền có quyền lựa chộn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sằng hướng cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một Ngân hàng không giữ chữ tín đạt kết mong muốn 3.9 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn:  Trong hoạt động ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng không bị động việc kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc, mục đích Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa vô quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 52 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định thông đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.10 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt ngân hàng  Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược marketing ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ tiền vốn sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà trụ sở ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng mức độ an toàn, khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng lần có quan hệ giao dịch với ngân hàng Ngoài vị trí mức độ khang trang trụ sở ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Việc SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 53 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế  Trình độ công nghệ ngân hàng cao, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ cung ứng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực cạnh tranh phi lãi suất khách hàng không quan tâm đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ mà họ cung ứng khách hàng lớn Với mức lãi suất huy động nhau, ngân hàng cung ứng dịch vụ tốt chiếm ưu cạnh tranh  Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng thời gian qua, ta nhận thấy môi trường cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt song với khả ngân hàng đảm bảo trì nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều chứng tỏ tiềm vốn dân cư lớn vấn đề để khai thác có hiệu nguồn vốn lại phụ thuộc vào khả ngân hàng Do ngân hàng cần phải tìm giải pháp cho riêng vận dụng cách có hiệu có khả đem lại kết cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải sử lý ngân hàng phải thực hiện đại hoá, vi tính hoá qui trình thực công việc Trước đây, nhiều người có tiền không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ cho thủ tục gửi tiền rút tiền phiền phức Do hạn chế nhiều đến công tác huy động vốn ngân hàng Cần phải mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể chủ động mở điểm giao dịch mới, tăng cường thêm phương tiện vât chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động trụ sở điểm giao dịch khác để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời trọng tới việc tạo mặt mang phong cách riêng ngân hàng, cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 54 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc NHTM Với chức năng, nhiệm vụ mình, để tạo đứng thị trường, NHTM phải không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do việc mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao khả ảnh hưởng ngân hàng tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dich vụ mình, tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho hoạt động kinh doanh Trên số kết nghiên cứu đề tài Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Trong giới hạn chuyên đề, nội dung viết tập trung vào việc phân tích tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn từ nhóm khách hàng Agribank – CN Điện Bàn thời gian đến Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân nói riêng Agribank – CN Điện Bàn Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo, đặc biệt cô giáo Nguyễn Thị Minh Hương tận tình hướng dẫn, Ban lãnh đạo toàn thể cán phòng kế toán ngân quỹ Agribank – CN Điện Bàn tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Em mong SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 55 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo ngành ngân hàng bạn để viết em hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Th.S Nguyễn Thị Hạnh(2010) Giáo trình”Các tổ chức tài chính”, Trường ĐH Duy Tân, Đà Nẵng Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà Nước Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán ngân hàng Agribank – CN Điện Bàn 2009-2011 http://quangnam.gov.vn/CMSPages/BaiViet/Default.aspx? IDBaiViet=2871 http://www.agribank.com.vn/71/1637/gioi-thieu/mang-luoi-hoatdong/mang-luoi-chi-nhanh-phong-giao-dich.aspx http://www.agribank.com.vn/Default.aspx SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 56 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN ĐỐI VỚI HĐKD CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM: 1.1.2 Vai trò vốn huy động HĐKD NHTM: 1.1.2.1 Đối với toàn kinh tế: 1.1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại: 1.2 CÁC HÌNH THÚC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM: .6 1.2.1 Phân loại theo thời gian: .6 1.2.1.1 Huy động vốn ngắn hạn: 1.2.1.2 Huy động vốn trung hạn: 1.2.1.3 Huy động vốn dài hạn: 1.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động: 1.2.1.1 Huy động vốn từ dân cư: .7 1.2.2.2 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế: 1.2.2.3 Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác: 1.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn: 1.2.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi: .8 1.2.3.2 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ vay: .11 1.2.3.3 Huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá: 12 1.2.3.4 Huy động vốn thông qua hình thức khác: 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM: 13 SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 57 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.1 Các nhân tố bên ngoài: .13 1.3.1.1 Tâm lý, thói quen tiêu dùng khách hàng: 13 1.3.1.2 Môi trường pháp lý: 13 1.3.1.3 Môi trương kinh tế- trị- xã hội: .14 1.3.1.4 Môi trường cạnh tranh: 14 1.3.2 Các nhân tố bên trong: 15 1.3.2.1 Chính sách lãi suất: 15 1.3.2.2 Uy tín ngân hàng: .16 1.3.2.3 Năng lực trình độ cán ngân hàng: 16 1.3.2.4 Chính sách sản phẩm: .17 1.3.2.5 Chiến lược kinh doanh ngân hàng: 17 1.3.2.6 Cơ sở vật chất, trình độ công nghệ ngân hàng 18 1.4 TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: 18 1.4.1 Đặc điểm: 18 1.4.2 Tiện ích điều kiện sử dụng: 19 1.4.3 Thủ tục đăng ký: 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH ĐIỆN BÀNQUẢNG NAM 20 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Điện Bàn –Quảng Nam 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng NN&PTNT- chi nhánh Điện Bàn-Quảng Nam: 22 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh: 24 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT CN Điện BànQuảng Nam năm gần đây: .25 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn: 25 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 29 SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 58 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank- CN Điện Bàn năm qua: 31 2.2 THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT- CN ĐIỆN BÀN-QUẢNG NAM 35 2.2.1 Về sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng No&PTNT – CN Điện Bàn – Quảng Nam 35 2.2.2 Quy trình hoạch toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân: .35 2.2.3 Các sách huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân mà ngân hàng áp dụng: 36 2.2.3.1 Chính sách thu hút khách hàng cá nhân: 37 2.2.3.2 Chính sách mở rộng mạng lưới giao dịch: 37 2.2.3.3 Tổ chức Cán Đào tạo nhân viên: .38 2.2.3.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ tiện ích .38 2.2.3.5 Chính sách marketing: 39 2.2.4 Đánh giá kết hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng No&PTNT CN Điện Bàn-Quảng Nam: 39 2.2.4.1 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân theo loại tiền 39 2.2.4.2 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách, hàng cá nhân theo hình thức huy động 41 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT- CN ĐIỆN BÀN-QUẢNG NAM: .44 2.3.1 Những kết đạt được: .44 2.3.2 Những vấn đề tồn tại: 45 2.3.3 Nguyên nhân: 46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT- CHI NHÁNH ĐIỆN BÀN-QUẢNG NAM: .48 SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 59 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp 3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân: 48 3.2 Đa dạng hóa thời hạn huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân: .48 3.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ: 49 3.4 Thực sách Marketing Ngân hàng động: 49 3.5 Thiết lập phong cách Ngân hàng, tạo thân thiện với khách hàng: .50 3.6 Áp dụng quy trình gửi tiền tiết kiệm cửa: 51 3.7 Đưa hình thức khuyến khích, khích lệ nhân viên nâng cao khả huy động vốn: .51 3.8 Tạo lập uy tín cho Ngân hàng: 52 3.9 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn: 52 3.10 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt ngân hàng 53 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 MỤC LỤC .57 SVTH: Trần Thị Thu Thảo-K14QNH1 Trang 60 [...]... mục chi phí này, có những khoản mục chi phí được giữ ổn định như chi phí hoạt động dịch vụ, chi phí kinh doanh ngoại hối, chi phí dự phòng, chi phí hoạt động và quản lý 2.2 THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT- CN ĐIỆN BÀN-QUẢNG NAM 2.2.1 Về sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng No&PTNT – CN Điện. .. thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó ngân hàng sẽ đề ra các biện pháp để không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn, giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng  Nguồn vốn huy động của Agribank- CN Điện Bàn bao gồm: các nguồn vốn huy động từ cá nhân, huy động từ các tổ chức kinh tế, huy động từ nguồn khác... tuyến, phát các tờ rơi, poster… Agribank- CN Điện Bàn nhận tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt VND Huy động từ tài khoản của khách hàng gửi qua tiết kiệm 2.2.2 Quy trình hoạch toán tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân:  Hoạch toán tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt: khách hàng điền đầy đủ thông tin gửi tiết kiệm vào mẫu giấy gửi tiết kiệm Khách hàng giao tiền cho nhân viên giao dịch kiểm tra Sau khi... ứng -30.67%, huy động khác giảm 9,926 tỷ đồng, tương ứng -71.34% Tuy trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng có khoản mục tăng, có khoản mục giảm nhưng tốc độ giảm của nguồn vốn huy động khác không nhanh bằng tốc độ tăng trưởng của khoản mục vốn chi m tỷ trọng lớn trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng: Huy động từ khách hàng cá nhân  Đến năm 2011, nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 395,310... không mất phí dịch vụ  Hiện nay Agribank- CN Điện Bàn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có hai hình thức: có kỳ hạn và không có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạng có nhiều hình thức sau: - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi cuối kỳ - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng tháng - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng quý  Ngân hàng tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau...  Đến năm 2011, huy động từ cá nhân đạt 349,830 tỷ đồng, chi m tỷ trọng 88.5% trong tổng nguồn vốn huy động, vẫn chi m tỷ trọng cao trong các nguồn vốn huy động Huy động từ tổ chức kinh tế đạt 43.023 tỷ đồng, chi m tỷ trọng 10.9% trong tổng huy động và huy động khác đạt 4,457 tỷ đồng, chi m tỷ trọng nhỏ là 0.6% so với tổng nguồn vốn huy động Nhìn chung thì nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân và... lượng khách hàng gửi tiền ngày càng tăng làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên đáng kể  Sự gia tăng nguồn vốn huy động sẽ giúp chi nhánh có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh tín dụng, đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng, từ đó tạo niềm tin từ phía khách hàng và tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh 2.1.4.2 Hoạt động cho vay  Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động. .. Một ngân hàng lớn, có nhiều uy tín sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng khác trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm được chi phí huy động Từ đó ngân hàng có thể đề ra chi n lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, nhiều người có tiền vẫn sẵn... Quảng Nam  Tiền gửi dân cư chi m một phần quan trọng trong hoạt động huy đông huy động vốn của Agribank- CN Điện Bàn  Là hình thức gửi tiền cho các khách hàng cá nhân với lãi suất cạnh tranh; kỳ hạn gửi đa dạng từ không kỳ hạn đến 60 tháng; ngân hàng mua bảo hiểm tiền gửi cho tất cả các khoản tiền của khách hàng; bạn có thể dùng sổ tiết kiệm để chi t khấu, thế chấp cầm cố vay vốn tại tại ngân hàng; ... tác huy động vốn, thu hút toàn bộ số tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, do đó ngân hàng đã áp dụng các mức lãi suất huy động linh hoạt cho khách hàng, dùng các hình thức thu hút khách hàng, khả năng bảo mật thông tin khách hàng cao, với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn, nhiệt tình, năng động đã tạo cho khách hàng có niềm tin khi gửi tiền tại ngân hàng Do vậy, khách hàng đã tin tưởng vào ngân hàng ... ngân hàng  TỔNG THU: - Thu nhập NHTM bao gồm: Thu nhập từ lãi thu nhập từ lãi, Agribank- CN Điện Bàn thu nhập ngân hàng bao gồm: thu từ hoạt động từ lãi; thu từ hoạt động dịch vụ; thu từ hoạt động... 1.34 KD chứng khoán Thu nhập KD vàng ngoại tệ 15 0.04 19 0.04 SVTH: Trần Thị Thu Thảo- K14QNH1 24 0.38 26.67 Trang 32 2.632 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp Thu nhập khác 18,204... độ cạnh tranh cao Trong năm qua, thị trường tài ngày trở nên đông đúc tham gia nhiều loại hình ngân hàng SVTH: Trần Thị Thu Thảo- K14QNH1 Trang 14 GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chuyên đề tốt nghiệp