MC LC MC LC Chng : Nhng c bn v vic tng cng cho vay vi khỏch hng doanh nghip ti Ngõn hng thng mi 1.1 Khỏi quỏt chung v ngõn hng thng mi : 1.2 Hot ng cho vay khỏch hng doanh nghip ca ngừn hng thng mi : 1.2.3.1 Cỏc ch tiờu nh lng : 13 1.2.3.2 Cỏc ch tiờu nh tớnh : 15 1.3 Nhng nhõn t nh hng n hot ng cho vay khỏch hng doanh nghip ca ngừn hng thng mi : 16 1.3.1 Cỏc nhõn t thuc v ngõn hng : 16 1.3.2 Cỏc nhõn t thuc v doanh nghiệp : 18 1.3.3 Cỏc nhõn t thuc v mụi trng v mụ : 19 2.1.1.2 Chc nng, nhim v ca cỏc phũng ban ti BIDV Thành Đô 21 2.1.2.2 Cụng tỏc tớn dng 25 2.1.2.3 Cụng tỏc ti tr Thng mi 28 2.1.2.4 Hot ng dch v 29 2.2.2.2 C cu d n : 34 2.2.2.3 S d n cỏc nhúm : 36 2.3 ỏnh giỏ thc trng cho vay khỏch hng doanh nghip ca BIDV thnh ụ 37 2.3.1 Cỏc thnh tu t c : 37 2.3.2.Nhng mt hn ch 38 2.3.3.Nguyờn nhõn hn ch 38 3.1.2 Quan im tng cng cho vay khỏch hng doanh nghip ti BIDV Thnh ụ 46 3.2.1.1 Nõng cao cht lng chớnh sỏch tớn dng: 47 Nguyn Th V TCDN 21A 3.2.1.2 Nõng cao cht lng hot ng theo quy trỡnh cho vay : 47 3.2.1.3.Nõng cao cht lng thm nh cho vay 48 3.2.1.4.Tng cng kim tra, giỏm sỏt mún vay ca cỏc doanh nghip: 50 3.2.2.Nõng cao cht lng thụng tin 51 3.2.3.Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng 51 3.2.4.Tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b : 53 3.3.Mt s kin ngh : 54 3.3.1 i vi Ngõn hng u t phỏt trin Vit Nam : 54 3.3.2 i vi ngõn hng Nh nc : 55 3.3.3 i vi nh nc 55 Kt Lun 57 Danh mc ti liu tham kho 58 Danh mc cỏc website: 59 Nguyn Th V TCDN 21A LI M U Trong nn kinh t hin nay, cú rt nhiu doanh nghip tham gia vo th trng vi loi ngnh ngh,to nờn s sụi ng cho nn kinh t th trng nh Bờn cnh ú, cỏc doanh nghip cng úng vai trũ to ln i vi mt quc gia, nh hng n s ln mnh, n nh v kinh t khụng ch i vi quc gia ú, m cũn i vi cỏc doanh nghip khỏc cng nh cỏc quc gia khỏc trờn ton th gii Thm chớ, mt s doanh nghip cũn cú th i din cho nn kinh t ca mt quc gia Bt c mt doanh nghip no bt u sn xut kinh doanh cng nh quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, cng cn cú ngun nht nh Ngoi phn t cú ra, mt phn rt quan trng v hu nh chim ton b ngun s dng ca doanh nghip ú l ngun vay t cỏc ngõn hng õy l ngun n nh v quan trng nht cho quỏ trỡnh hỡnh thnh cng nh phỏt trin ca cỏc doanh nghip Vi quy mụ ca mỡnh, cỏc doanh nghip khụng th ch da vo t cú hay vay t cỏc t chc khỏc, m t trng ln ngun l t vay ngõn hng Ngun ny mang li li ớch to ln cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip, nhiờn cng nhiu mang n ri ro nu nh hiu qu cho vay khụng c m bo Trong h thng ngõn hng Đầu T Phát Triển Vit Nam, Chi nhỏnh ngõn hng Thành Đô l mt nhng chi nhỏnh cú nhiu thnh tu huy ng v cho vay i vi cỏc khỏch hng Trong ú, vic cho vay vi cỏc khỏch hng Doanh Nghiệp chim mt v trớ quan trng hot ng ca Chi nhỏnh, vi mt mc s d tớn dng ln, giỳp cho nhiu doanh nghip v vic huy ng v s dng hiu qu Xut phỏt t thc tin hot ng ca Chi nhỏnh BIDV Thành Đô nhng nm gn õy, cú th thy hot ng cho vay i vi doanh nghip ca Chi nhỏnh cú nhiu thnh tớch , nhng bờn cnh ú cng cũn nhng tn Nguyn Th V TCDN 21A ti T ú, vi ti Tng cng cho vay khỏch hng doanh nghip ti Chi nhỏnh ngõn hng BIDV Thnh ụ", em mun a nhng kin ngh nhm tng cng cho vay ti chi nhỏnh trờn c s ỏnh giỏ mt cỏch chõn thc v hiu qu cho vay ca chi nhỏnh Nguyn Th V TCDN 21A Chng : Nhng c bn v vic tng cng cho vay vi khỏch hng doanh nghip ti Ngõn hng thng mi 1.1 Khỏi quỏt chung v ngõn hng thng mi : Quỏ trỡnh hỡnh thnh phỏt trin ca ngõn hng xut phỏt v gn lin vi s hỡnh thnh v phỏt trin ca nn sn xut hng hoỏ Quỏ trỡnh phỏt trin kinh t l iu kin cho s phỏt trin ca ngõn hng, n lt mỡnh, s phỏt trin ca h thng ngõn hng li tr thnh ng lc phỏt trin kinh t Trc ht, chỳng ta cựng tỡm hiu v lch s hỡnh thnh ca ngõn hng thng mi Ngh ngõn hng bt u vi nghip v i tin hoc ỳc tin ca cỏc th vng Mi quc gia cú mt ng tin riờng v gia cỏc quc gia, vựng lónh th luụn cú s giao lu thng mi quc t, ú nhu cu i tin ti cỏc ca khu v trung tõm thng mi c hỡnh thnh Ngi lm ngh ỳc,i tin thc hin kinh doanh tin t bng cỏch i ngoi t ly bn t v ngc li Li nhun thu c l t chờnh lch giỏ mua bỏn Trong iu kin lu thụng tin kim loi ( vng hay bc ), cỏc ch ca hng vng bc va i tin va ỳc tin v toỏn h Nhng ngõn hng loi ny c gi l ngõn hng ca nhng th vng Ngh ngõn hng cng bt ngun t nhng ngi cho vay nng lói Mt s ngi ó thc hin c nghip v i tin, gi h v toỏn h u tiờn, nhng ngi kinh doanh tin t dựng t cú cho vay Tuy nhiờn, quỏ trỡnh hot ng thc tin, cỏc ch ngõn hng nhn thy thng xuyờn cú nhng ngi gi tin vo v nhng ngi rỳt tin ra, nhng khụng cựng mt lỳc, to nờn s d thng xuyờn ngõn hng Do tớnh cht vụ danh ca tin, ch ngõn hng cú th s dng tm thi mt phn tin gi Nguyn Th V TCDN 21A ca khỏch cho vay Hot ng cho vay to nờn li nhun ln cho ngõn hng, ú cỏc ngõn hng u tỡm cỏch m rng thu hỳt tin gi cho vay bng cỏch tr lói cho ngi gi tin Bng cỏch cung cp cỏc dch v tin ớch khỏc nhau, ngõn hng huy ng c ngy cng nhiu tin gi, l iu kin m rng cho vay v h lói sut cho vay Hỡnh thc ngõn hng u tiờn, ngõn hng ca cỏc th vng hoc ca nhng ngi cho vay nng lói, thc hin cho vay vi cỏc cỏ nhõn, ch yu l nhng ngi giu nh quan li, a ch nhm phc v mc ớch tiờu dựng Hỡnh thc cho vay ch yu l thu chi, tc l cho phộp khỏch hng chi nhiu hn s tin gi ti ngõn hng, mt hỡnh thc cho vay cú nhiu ri ro Do li nhun t cho vay rt cao, nhiu ch ngõn hng ó lm dng u th ca chng ch tin gi, lu thụng qua vng bc, phỏt hnh chng ch tin gi khng cho vay Thc trng ny ó y nhiu ngõn hng n ch mt kh nng toỏn v phỏ sn iu ny gõy khú khn cho hot ng toỏn, nh hng xu ti hot ng buụn bỏn Hn na, lói sut cao nờn cỏc nh buụn khụng th s dng ngun vay ny Trc tỡnh hỡnh ú, nhiu nh buụn t thnh lp ngõn hng, gi l ngõn hng thng mi Nh vy, ngõn hng thng mi c hỡnh thnh t s ng ca t bn thng nghip, v gn lin vi quỏ trỡnh luõn chuyn ca t bn thng nghip Ngõn hng thng mi cng thc hin cỏc nghip v truyn thng ca ngõn hng nh huy ng tin gi, toỏn, ct gi h v cho vay S phỏ sn ca nhiu ngõn hng thng mi ó gõy tn tht ln cho ngi gi tin, l nguyờn nhõn dn n hỡnh thnh ngõn hng tin gi Ngõn hng ny khụng cho vay, ch thc hờn gi h, toỏn h ly phớ ng thi ti mi nc, nhng iu kin lch s c th ó hỡnh thnh nờn nhiu loi hỡnh ngõn hng khỏc nh ngõn hng tit kim, ngõn hng phỏt trin, ngõn hng u t, ngõn hng Trung ng ( ngõn hng Nh nc )to Nguyn Th V TCDN 21A nờn h thng ngõn hng Trong ú, tr ngõn hng Trung ng cú chc nng xõy dng v iu hnh chớnh sỏch tin t quc gia, cỏc ngõn hng cũn li dự cú mt s nghip v khỏc nhng u cú chung c im l thc hin kinh doanh tin t Nh s phỏt trin ca khoa hc cụng ngh, ngõn hng cng cú nhng bc tin nhanh chúng Trc ht, ú l s a dng hoỏ cỏc loi hỡnh ngõn hng v cỏc hot ng ngõn hng Quỏ trỡnh tớch t v trung ngõn hng ó dn n s hỡnh thnh cỏc ngõn hng c phn t cỏc ngõn hng t nhõn Quỏ trỡnh gia tng vai trũ qun lớ Nh nc i vi hot ng ngõn hng ó to cỏc ngõn hng thuc s hu nh nc Bờn cnh ú, cỏc ngõn hng liờn doanh, cỏc on ngõn hng cng phỏt trin mnh nhng nm cui th k 20 Nhiu nghip v mi c hỡnh thnh bờn cnh nhng nghip v truyn thng c ỏp dng v gi vng Ngõn hng thng mi t ch ch cho vay ngn hn ó m rng cho vay trung v di hn, cho vay u t vo bt ng sn Nhiu ngõn hng m rng cho vay tiờu dựng, kinh doanh chng khoỏn, cho thuờ Cỏc hỡnh thc huy ng cng ngy cng phong phỳ Cỏc loi hỡnh tin gi khỏc c a nhm ỏp ng ti a nhu cu ca khỏch hng Bờn cnh cỏc hỡnh thc huy ng tin gi, cỏc ngõn hng ó m rng cỏc hỡnh thc vay nh vay ngõn hng trung ng,vay cỏc ngõn hng khỏc Cụng ngh ngõn hng ang gúp phn lm thay i cỏc hot ng c bn ca ngõn hng Thanh toỏn iờnh t thay th dn toỏn th cụng, y nhanh tc , tớnh thun tin, an ton toỏn Cỏc loi th ang dn thay th tin giy, dch v ngõn hng 24 gi, dch v ngõn hng ti nh ang to cỏc tin ớch ngy cng ln dõn chỳng Quỏ trỡnh phỏt trin ngõn hng khụng ch lm tng s lng ngõn hng m cũn lm tng quy mụ ca mi ngõn hng Tớch t v trung ó to cỏc cụng ty ngõn hng cc ln vi s t cú hng t ụ la M, tng ti Nguyn Th V TCDN 21A sn hng trm t ụ la M, sc ti tr cho nhng ngnh cụng nghip v dch v mi nhn ton cu Ngõn hng lm vic nhn tin gi v cho vay i vi nn kinh t So vi cỏc trung gian ti chớnh khỏc, ngõn hng l t chc thu hỳt c lng tin tit kim ln nht dõn c Cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh, cỏc t chc kinh t, cỏc t chc xó hi u gi tin vo ngõn hng Trong quỏ trỡnh gi tin, h nhn c mt khon lói sut, coi nh li nhun t vic cho ngõn hng vay Do ú, li ớch ca ngi gi tin gn bú cht ch vi hiu qu hot ng ca ngõn hng, hay núi cỏch khỏc l thu nhp ca ngõn hng Xột v hot ng cho vay ca ngõn hng, ngõn hng thng xuyờn cho vay vi cỏc doanh nghip, nhm phc v cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh nh mua sm nguyờn vt liu, trang thit b, vt t, xõy dng c s h tng, Ngoi ra, ngõn hng cng cho vay vi cỏc cỏc nhõn vic u t kinh doanh cng nh mua sm cỏc dựng cú giỏ tr lnBờn cnh ú, ngõn hng cũn cung cp nhng phng tin toỏn hin i cho nn kinh t, cú tỏc dng lm gim lng tin t lu thụng nh sộc, u nhim chi, th toỏn,ti khon in t,Ngõn hng khụng ch cho cỏc t chc cỏ nhõn thụng thng vay, m nhiu lỳc cũn l ngi cung cp tớn dng cho Chớnh ph cỏc d ỏn u t phỏt trin cho c nc Bi th, ngõn hng s dng cỏc chớnh sỏch kinh t, m ú quan trng nht l chớnh sỏch tin t ó gúp phn quan trng vic giỳp Chớnh ph phỏt trin v n nh nn kinh t Cú th núi, ngõn hng thng mi cung cp rt nhiu dch v ti chớnh cho nn kinh t, ng thi thc hờn nhiu chc nng ti chớnh nht so vi cỏc t chc trung gian ti chớnh khỏc Nhng cú th thy ba chc nng c bn ca ngõn hng l : trung gian ti chớnh, to phng tin toỏn v l trung gian toỏn Ngoi mt s dch v c bn ca ngõn hng l : mua bỏn ngoi t, nhn tin gi, cho vay, cung cp cỏc phng tin giao dch v thc Nguyn Th V TCDN 21A hin toỏn, qun lý ngõn qu, ti tr cỏc hot ng ca Chớnh ph,bo lónh, cho thuờ thit b, dch v y thỏc, t vn, bo him, cung cp cỏc dch v i lý 1.2 Hot ng cho vay khỏch hng doanh nghip ca ngừn hng thng mi : 1.2.1 Khỏi quỏt v khỏch hng doanh nghip Khỏi Nim: Doanh nghip l khỏch hng chim s lung ca cỏc ngõn hng thng mi, phn ln cỏc khon cho vay ny cú th chp hoc cm c ti sn c im c vay , cỏc doanh nghipphi l n v trỡnh by vi ngõn hng k hoch s dng tin vay Ngõn hng thc hin phõn tớch tớn dng, xỏc nh hiu qu s dng vay, ri ro, kh nng v ngun tr ncựng cỏc iu khon cú liờn quan Trong nhiu trng hp doanh nghip vay khụng lp k hoch t trc , ngõn hng s tớnh toỏn nhu cu cho vay cho tng phng ỏn tớnh s tin cn cho vay Phõn Loi + Cỏc doanh nghip bỏn l, ch bin thc phm , sn xut hng theo thi v l khỏch hng ch yu ca ngõn hng H cn d tr cho thi v , hoc tng chi phớ sn xut + Ngõn hng ti tr cho cỏc doanh nghip xut nhp khu gm cho vay xut, nhp khu v cho vay toỏn + Ngõn hng cho vay i vi cỏc cụng ty xõy dng v phỏt trin ụ th Khon cho vay ny thng cú th chp bng chớnh bt ng sn ca ngi vay Nguyn Th V TCDN 21A 1.2.2 Hot ng cho vay khỏch hng doanh nghip ca ngõn hng thng mi Khỏi nim : Ngõn hng thng mi cú hai hot ng c bn v c trng, ú l huy ng tin gi v cung cp tớn dng Huy ng tin gi l vic thu hỳt ngun t qun chỳng, nhng ngun nhn ri cha s dng n, c gi vo ngõn hng, v ngõn hng phi tr lói sut cú c ngun ú Cung cp tớn dng l vic ngõn hng vi danh ngha l ngi cho vay, s cho vay i vi khỏch hng ca mỡnh õy l hot ng mang li ngun thu ch yu cho ngõn hng thng mi Nhng khỏch hng ca ngõn hng hot ng cp tớn dng thng l cỏc t chc, cỏ nhõn cú nhu cu sn xut kinh doanh, ú m cú nhu cu s dng vn, nhng li khụng cú sn ngun Lỳc ny, ngõn hng lm nhim v l trung gian ti chớnh, vi nhiu li nhun nhng cng khụng kộm phn nhiu ri ro cho bn thõn ngõn hng Cho vay l mt hot ng in hỡnh ca hoat ng tớn dng Trong Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng - Quyt nh 16272001-Q-NHNN cú nh ngha v hot ng cho vay nh sau : Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc ln lói Cỏc Phơng thc cho vay : Cỏc phơng thc cho vay rt a dng, cú th da theo nhiu tiờu thc phõn loi nh : theo thi hn khon vay, theo loi tin,theo i tng, theo mc ớch, theo hỡnh thc m bo, theo quy mụ hay theo an ton ca khon vay Theo thi hn ca khon vay, ta cú cỏc khon vay ngn hn, trung hn v di hn Nguyn Th V 10 TCDN 21A 3.1.2 Quan im tng cng cho vay khỏch hng doanh nghip ti BIDV Thnh ụ - Duy trỡ v gi nhp tng trng tớn dng, tng cng cht lng v hiu qu tớn dng - m bo nhu cu tớn dng cho cỏc khỏch hng l doanh nghip kinh doanh xut nhp khu, kinh doanh vt t nguyờn liu, xõy dng y mnh u t cho cỏc doanh nghip hot ng lnh vc xõy dng c bn Chỳ trng cho vay trung- di hn i vi cỏc d ỏn v lnh vc kinh t c Nh nc khuyn khớch, u tiờn nh du khớ, in lc, bu chớnh, hng khụng, ng st - Tng cng u t vo lnh vc sn xut kinh doanh hng tiờu dựng m trc ht l u t cho vic m rng quy mụ v i mi cỏc cụng ngh ca cỏc c s hin cú - y mnh hot ng tớn dng u thỏc v y mnh vic gii ngõn cỏc d ỏn cú ngun nc ngoi ó c cam kt - Ngng u t v rỳt dn d n t cỏc doanh nghip lm n thua l hoc sn xut kinh doanh khụng n nh, tỡnh hỡnh ti chớnh khụng lnh mnh - Tip tc thc thi cụng tỏc, chin lc khỏch hng thu hỳt cỏc doanh nghip Nh nc n giao dch 3.2 Mt s bin phỏp tng cng hiu qu cho vay khỏch hng doanh nghip ti BIDV Thành Đô : 3.2.1 Nõng cao cht lng quy trỡnh thm nh cho vay Qua nhng nghiờn cu phõn tớch trờn v tỡnh hỡnh cho vay ti Chi nhỏnh i vi cỏc doanh nghip, cú th a mt s gii phỏp tng cng hiu qu cho vay doanh nghip ln ti Chi nhỏnh BIDV Thành Đô nh sau: Nguyn Th V 46 TCDN 21A Quy trỡnh thm nh cho vay phi cn c vo bn hng dn hot ng cho vay ca ngõn hng núi riờng, cng nh nhng quy nh ca Ngõn hng Nh nc núi chung Khi quy trỡnh ú c thc hin mt cỏch ng b, c th, hp lý v liờn tc cp nht, Ngõn hng s gim thiu c ri ro hot ng cho vay 3.2.1.1 Nõng cao cht lng chớnh sỏch tớn dng: Chớnh sỏch tớn dng l bn quy nh c th cỏc bc hot ng cho vay ti Chi nhỏnh, gúp phn lm cho cht lng cho vay n nh v t c mc tiờu ban u Do ú, chi nhỏnh cn hon thin cỏc chớnh sỏch v m bo, chớnh sỏch khỏch hang, chớnh sỏch quy mụ v gii hn cho vay õy l nhng chớnh sỏch mang tớnh quyt nh nh hng ti an ton, quy mụ ca hot ng cho vay, vy vic ua cỏc chớnh sỏch ny cn phi da trờn c s nghiờn cu k thc trng ti chi nhỏnh, thc trng cỏc i tng khỏch hang,thc trng kinh t v phỏo lý 3.2.1.2 Nõng cao cht lng hot ng theo quy trỡnh cho vay : Quy trỡnh cho vay ti Chi nhỏnh cn c quy nh v hng dn c th hn na Cỏc bc phi c lm rừ hn vi tng i tng khỏch hng khỏc c th nh th no Quy trỡnh cn c liờn tc cp nht, iu chnh phự hp vi s thay i ca cỏc quy nh v phỏp lut, mụi trng kinh t, v c im khỏch hng Bờn cnh ú, vic thc hin quy trỡnh cho vay cn mang tớnh bt buc, cú s rng buc v trỏch nhim ca cỏn b tớn dng i vi quy trỡnh tớn dng, c th tng bc thc hin Khi cú rng buc nh vy, vic thc hin theo cỏc bc quy trỡnh tớn dng mi tht s hiu qu v chớnh xỏc Ngoi ra, cng cn xõy dng thờm mt mt vi cụng on c bit nh thm nh ti chớnh, tỡm kim thụng tin, qun lý d n khỏch hang mang tớnh Nguyn Th V 47 TCDN 21A chuyờn mụn hoỏ cao, t ú cú th phõn cụng chuyờn mụn hoỏ cụng vic cho cỏc nhõn viờn tớn dng, nõng cao hiu qu ca hot ng cho vay Ngoi ra, quy trỡnh cho vay cng cn cú s mm , linh hot tng trng hp, bi khụng phi hon cnh no cng cú th ỏp dng cựng mt cỏch ging S linh hot s thng nht s lm cho hot ng cho vay c din vi hiu qu cao hn Tớnh linh hot ny cú c t s c th v u t k lng, thu hiu th trng v khỏch hng ca nhng ngi xõy dng quy trỡnh cho vay 3.2.1.3.Nõng cao cht lng thm nh cho vay Thm nh cho vay l c s ca mt khon vay tt Thm nh cho vay l khõu thm tra tớnh trung thc v hiu qu ca khỏch hng v d ỏn trờn nhỡờu tiờu chớ, t ú lm c s cho quyt nh cho vay hay khụng, cho vay nh th no nõng cao cht lng thm nh, Chi nhỏnh cn trung vo mt s sau: - Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng, c bit i vi i tng khỏch hng doanh nghip cú nhiu im c bit Hin nay, m nh hng phỏt trin ca Chi nhỏnh l a dng hoỏ c i tng v quy mụ khỏch hng, vic ỏnh giỏ phõn loi khỏch hng l ht sc cn thit i tng doanh nghip ang cú xu hng phỏt trin a dng, sỏp nhp thõu túm, cỏc mụ hỡnh on a ngnh ngh kinh doanh ũi hi cn cú nhng phng thc tip cn v thm nh phự hp - Nõng cao cht lng thụng tin khỏch hng: cỏc thụng tin cn phi m bo a dng, bao quỏt mi khớa cnh v khỏch hng, ngoi thụng tin cũn phi chớnh xỏc, y v c cp nht kp thi T ú, a cỏc ỏnh giỏ v tin hnh xp hng tớn dng khỏch hng theo quy nh ca Ngõn hng Đầu T Phát Triển Vit Nam Vic xp hng cng chớnh l vic phõn loi Nguyn Th V 48 TCDN 21A khỏch hng t ú d dàng hn vic qun lý v theo dừi khỏch hng, trc , v sau quỏ trỡnh cho vay i vi khỏch hng Mun vic ỏnh giỏ v xp hng t c tớnh chớnh xỏc cao nht, cn nõng cp v i mi h thng phõn tớch khỏch hng, bao gm h thng tiờu ti chớnh v phi ti chớnh H thng tiờu ti chớnh cn xõy dng vi mi nhúm khỏch hng v ngnh hng tng giai on c th H thng tiờu phi ti chớnh, tớnh cht nh tớnh nờn cn c s dng mt cỏch linh hot o to v xõy dng i ng cỏn b chuyờn trỏch v nhng i tng doanh nghip cú quy mụ ln v hot ng sn xut kinh doanh phc tp, cú nhiu xu hng phỏt trin a dng Vic doanh nghip thõu túm, hay thay i hng sn xut s nh hng rt ln ti khon vay ó cp v nhng hot ng cho vay s cp Do vy, cú cỏn b chuyờn trỏch ph trỏch v nghiờn cu sõu v cỏc i tng ny s theo dừi c hot ng ca doanh nghip, ng thi cú th t v kim soỏt c vic s dng vay ca doanh nghip - Nõng cao cht lng thm nh d ỏn: Ngõn hng ch cho vay d ỏn m ngõn hng s ti tr phi m bo hot ng cú li nhun, cú kh nng tr n cho ngõn hng sau ny Do ú, ngoi vic thm nh v khỏch hng vay, cn phi chỳ trng c bit n vic thm nh cht lng ca d ỏn, t ú mi cú th quyt nh cho vay hay khụng Thng nht mụ hỡnh phõn tớch hiu qu d ỏn, hng ti xõy dng mụ hỡnh lng hoỏ cỏc ch tiờu hiu qu, ri ro ca d ỏn Trong tỡnh hỡnh hin nay, m Chi nhỏnh cú nhiu d ỏn ln nhng vic thm nh li khụng th trung thiu cỏn b, trỡnh cỏn b cũn hn ch, cha xõy dng v thnh tho cỏc phn mm tớnh toỏn lng hoỏ cỏc yu t ca d ỏn Vic thng nht mụ hỡnh phõn tớch hiu qu d ỏn s nhm hng hot ng thm nh theo mt chun mc chung v qua ú trỏnh c tỡnh trng kộm hiu Nguyn Th V 49 TCDN 21A qu Tng cng cụng tỏc tỡm kim ngun thụng tin chớnh xỏc v cú giỏ tr cho hot ng thm nh 3.2.1.4.Tng cng kim tra, giỏm sỏt mún vay ca cỏc doanh nghip: Cỏc doanh nghip vay cng thng vay nhng khon ln v thng thi gian di, cho nờn nu cú dn n khỏch hng khụng th tr n hoc c tỡnh khụng tr n cho ngõn hng thỡ s l mt tn tht ln cho ngõn hng Bi vy, cn phi theo dừi, giỏm sỏt khon vay thng xuyờn, liờn tc v cn k quỏ trỡnh nú c s dng trỏnh vic b s dng khụng ỳng mc ớch Cỏc cỏn b tớn dng cng cn theo dừi, kim tra khon vay thng xuyờn qun lý v a nhng t hp lý cho khỏch hng quỏ trỡnh s dng Kim tra, giỏm sỏt mún vay cng l mt khõu quan trng quy trỡnh tớn dng Thụng qua cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt cho vay, Ngõn hng phi thng xuyờn ỏnh giỏ mc tớn nhim ca khỏch hng Nu phỏt hin thy khỏch hng cú nhng du hiu ỏng ng, Ngõn hng phi x lý theo quyn hn v ngha v ca mỡnh Cỏc lnh vc cn kim tra l: - Kim tra thng xuyờn, trc cho vay (kim tra cht ch h s vay vn), cho vay (kim tra quỏ trỡnh s dng vay xem khỏch hng s dng cú ỳng mc ớch khụng) v sau cho vay (kim tra kt qu sn xut kinh doanh, cht lng sn phm, theo dừi thi gian tiờu th v toỏn tin hng ụn c thu n v lói kp thi) - Theo dừi tỡnh hỡnh th trng v ngnh hng sn xut kinh doanh ca khỏch hng - ỏnh giỏ li ti sn th chp theo giỏ hin hnh Nu gim so vi giỏ lỳc th chp thỡ cn phi b sung ti sn th chp hoc gim d n tng ng trờn c s tho thun gia khỏch hng v Ngõn hng Nguyn Th V 50 TCDN 21A 3.2.2.Nõng cao cht lng thụng tin Thụng tin l u vo, l c s cho vic thm nh Thụng tin khụng chớnh xỏc, khụng y thỡ thm nh s khụng hiu qu Do i tng khỏch hng doanh nghip cú hot ng quy mụ ln v phc nờn hon thin h thng thụng tin cú ý ngha quan trng v l mt nhim v cp thit Tuy nhiờn, mt quyt nh cho vay,rừ rng khụng ch ph thuc vo thụng tin v khỏch hng, m cũn ph thuc nhiu vo cỏc thụng tin mang tớnh v mụ nh lm phỏt d tớnh, tc tng trng ca nn kinh t, xu th xut nhp khu, xu th phỏt trin ca cỏc ngnh m chi nhỏnh cú mc cho vay ln Do ú, chi nhỏnh cn cú s liờn h vi cỏc t chc nghiờn cu kinh t nh Phũng thng mi v Cụng nghip Vit Nam ( VCCI ), trung tõm thụng tin tớn dng ( CIC ), cc thng kờ, cỏc chuyờn ngnh Tớnh chõn thc xỏc thc ca thụng tin cn c kim chng t nhiu ngun khỏc nhau: t tỡm hiu trc tip doanh nghip, t cỏc mi quan h ca doanh nghip, t cỏc ngun thụng tin i chỳng khỏc Cỏn b tớn dng cn thu thp thụng tin theo hng ton din ng thi h thng thụng tin riờng ca Chi nhỏnh cn c xõy dng c bit, vic thu thp thụng tin tr nờn nhanh chúng v thun tin, Chi nhỏnh cng cn cú s u t, nõng cao h thng mng li mỏy tớnh, mng internet, ỏp dng nhiu thnh tu khoa hc cụng ngh vo hot ng thu thp thụng tin cng nh cỏc hot ng khỏc 3.2.3.Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng phi hng ti nõng cao ụng thi trỡnh nghip v v t cỏch o c V trỡnh nghip v: Ngy nay, ũi hi ca cụng vic, mt cỏn b tớn dng phi cú hiu bit sõu rng khụng nhng v nghip v, quy trỡnh cho vay, kin thc Nguyn Th V 51 TCDN 21A Marketing , m cũn phi cú hiu bit v cỏc lnh vc khỏc nh giỏ t, chng khoỏn, th toỏn, tin hc, ngoi ng Do ú, chi nhỏnh cn khuyn khớch vic m rng o to thờm cho cỏc nhõn viờn ca mỡnh kin thc nhng lnh vc cn thit i vi kin thc chuyờn mụn nghip v, chi nhỏnh cú th t chc nhng bui hc cho cỏc cỏn b lõu nm nhiu kinh nghim ging dy, truyn t li cho cỏc cỏn b tr i vi cỏc kin thc nhng lnh vc khỏc, chi nhỏnh nờn mi nhng chuyờn gia v ging dy, thnh lp cỏc lp hc ngn ngy, sau mi khoỏ hc t chc kim tra ỏnh giỏ hiu qu lp hc v tỡm cỏc bin phỏp hiu qu hn Cỏc cỏn b nhõn viờn cng cn phi c trang b y nhng k nng s dng nhng cụng ngh mi hin i, s c ỏp dng ngy cng nhiu quỏ trỡnh lm vic iu ny xut phỏt t vic cỏc ngõn hng ngy cng ỏp dng nhiu cụng ngh hin i vo mi hot ng ca mỡnh, nhm bt kp vi s tin b ca th gii v tng tớnh cnh tranh cho ngõn hng Chi nhỏnh cng nờn cú nhng kờ hoch t chc luõn chuyn cỏn b mt cỏch hp lý la chn nhng cỏn b thớch hp nht cho tng v trớ,ng thi to mụi trng thớch hp nht i vi mi cỏn b, trỏnh gõy s nhm chỏn cụng vic Vic luõn chuyn cú th cn c trờn nguyn vng ca cỏn b nhõn viờn, cng vi kinh nghim cụng tỏc, t cỏch o c, trỡnh chuyờn mụn m ngõn hng s tin hnh b trớ thớch hp V o đức cỏn b: õy l nhõn t nh hng tiờn quyt ti cht lng cho vay ca Ngõn hng, c bit ti phũng khỏch hng doanh nghip ln vi s d n rt cao Cỏn b tớn dng cn c yờu cu v quy nh thc hin y cỏc ngha v ca mỡnh, thng xuyờn rốn luyn o c ngh nghip, nõng cao tớnh chu trỏch nhim cụng vic Nguyn Th V 52 TCDN 21A Phỏt huy tớnh ch ng hot ng tỡm kim khỏch hng, m rng th trng cho ngõn hng, iu kin m bo cht lng v hiu qu Bờn cnh ú, Ngõn hng phi m bo y mi quyn li cho cỏn b h yờn tõm cụng tỏc m bo ch khen, thng, pht rừ rng Theo ú cn cú quy nh c th v ch khen thng i vi cỏc cỏn b tớn dng cú nhiu thnh tớch khuyn khớch ng viờn cỏc cỏn b tớch cc hn na cụng tỏc ng thi phi cú ch phõn nh trỏch nhim vi cỏn b gõy thit hi cho ngõn hng 3.2.4.Tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b : Cụng tỏc kim tra, kim soỏt l mt cụng tỏc khụng th thiu c hot ng kinh doanh ngõn hng Chớnh thụng qua cụng tỏc ny m ngõn hng nm c thc trng kinh doanh ca mỡnh, bit c nhng thụng tin cn thit v hot ng kinh doanh ca i tỏc vay Trờn c s ú, cú nhng bin phỏp cng c v chn chnh kp thi, nõng cao cht lng hot ng ca mỡnh c bit l hot ng tớn dng nõng cao cht lng hot ụng tớn dng, cụng tỏc kim tra, kim soỏt cn c t chc theo hng: thit lp mt c ch hnh hp lý, cú hiu qu giỏm sỏt cỏc quỏ trỡnh võn ng ca tớn dng t cho vay n thu hi ht n Theo nh hng ú, cn tng cng giỏm sỏt tỡnh hỡnh s dng tin vay, tr n lói ca khỏch hng, kim soỏt vic thc hin chớnh sỏch, quy nh ca Ngnh, ca ng v Nh nc Trong tng phũng ban, lónh o phũng cn thng xuyờn giỏm sỏt hot ng cho vay ca nhõn viờn, ụn c nhc nh v kiờn quyt x lý phỏt hin sai phm vic thc hin quy trỡnh cho vay Cỏn b kim tra, kim soỏt ni b hot ng c lp, kim tra bt thng v thng xuyờn hot ng Nguyn Th V 53 TCDN 21A ca cỏn b tớn dng m bo minh bch hot ng cho vay Chng trỡnh kim tra, kim soỏt cn t c mt s yờu cu sau: - Thc hin kim tra, kim soỏt theo chng trỡnh k hoch hoc ch o trc tip t Ngõn hng Đầu T Phát Triển Vit Nam Bỏo cỏo kim tra v a c kin ngh vi Giỏm c Chi nhỏnh nhng cn sa i, b sung v nhng chớnh sỏch, ch v x lý cỏc cỏ nhõn, t chc sai phm ó c phỏt hin quỏ trỡnh kim tra - Giỏm sỏt vic t chc quy trỡnh nghip v, th l, ch quy nh v qun lý kinh doanh v qun tr iu hnh ca Ngõn hng Nh nc, Ngõn hàng Đầu T Phát Triển Vit Nam ti n v - Phi hp vi cỏc phũng nghip v kim tra, kim soỏt theo k hoch, thc hin kim tra theo yờu cu ca Giỏm c Chi nhỏnh 3.3.Mt s kin ngh : 3.3.1 i vi Ngõn hng u t phỏt trin Vit Nam : Cho phộp cỏc chi nhỏnh t xỏc nh mc lói sut cho vay i vi khỏch hng ca mỡnh ti chi nhỏnh, nh vy s giỳp cho chi nhỏnh ch ng hn vic thu hỳt v tip cn cỏc khỏch hng Xõy dng chớnh sỏch cho vay, quy trỡnh cho vay c th i vi tng i tng khỏch hng, vớ d nh cỏc loi hỡnh on, cụng ty m - cụng ty Xõy dng mt giỏ vay hp lý mang tớnh th trng cao cho tng loi hỡnh khỏch hng, khụng ỏp dng mc lói sut cng ng lot cho tt c cỏc khỏch hng, m phi mm linh hot, hp lý Hon thin dn vic tiờu chun hoỏ cỏn b ngõn hng, c bit l cỏn b tớn dng, kim soỏt v iu hnh trc tip cỏc chi nhỏnh To iu kin Nguyn Th V 54 TCDN 21A cho cỏc cỏn b c o to, nõng cao nghip v, hc hi t cỏc quc gia cú ngnh ngõn hng phỏt trin M rng hn cụng tỏc marrketting cho ngõn hng cng nh cho cỏc sn phm mi thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng nh i bỏo, truyn hỡnh, chớ, internet Nõng cao hiu bit ca ngi dõn v hot ng ca ngõn hng v li ớch m ngõn hng mang li cho h Thng xuyờn t chc cỏc bui hi tho trao i tỡnh hỡnh, kinh nghim hot ng gia cỏc chi nhỏnh, thu thp ý kin úng gúp v nhng kin ngh t nhng cỏn b tớn dng lm cụng tỏc thc t 3.3.2 i vi ngõn hng Nh nc : Ngõn hng Nh nc cn ban hnh cỏc bn hng dn thc hin cỏc Ngh quyt ca Ngõn hng Nh nc, ngh nh ca Chớnh ph n cỏc ngõn hng thng mi mt cỏch c th v kp thi Theo ú, Ngõn hng nh nc phi thng xuyờn nm bt cỏc din bin kinh t a cỏc hng ch o kp thi, phự hp nhm m bo cho hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi an ton, hiu qu Ngõn hng nh nc nờn y mnh vic cho phộp cỏc ngõn hng thng mi ch ng hn hot ng nh vic chỳ trng t chc c cu , qun lý, b nhim cỏn b cho phự hp vi thc tin mi Ngõn hng Cho phộp cỏc ngõn hng thng mi t xõy dng chớnh sỏch lng thng mt cỏch ch ng nhm khuyn khớch cỏc cỏn b lm vic hiu qu hn v cng gúp phn nõng cao nhõn lc nhõn s cho h thng ngõn hng Vit Nam 3.3.3 i vi nh nc - Chớnh ph cn to lp mụi trng phỏp lý y , ng b , cht ch ngi vay v cho vay thc hin y ngha v ca mỡnh Nguyn Th V 55 TCDN 21A - Hon thin hn na cỏc lut v t ai, lut dõn s, lut u t v cú bn hng dn c th nõng cao hiu qu hot ng ca ngõn hng - Cn tip tc trỡ cỏc chớnh sỏch nhm n nh kinh t v mụ vỡ õy l mụi trng chung mi hot ng kinh t, ca bn thõn ngõn hng cng nh khỏch hng vay - Tip tc ban hnh v hon thin lut k toỏn, lut kim toỏn nh nc cú chun mc cụng tỏc k toỏn i vi cỏc ngõn hng thng mi, õy l nhõn t quan trng nh hng ti cht lng thụng tin tớn dng, cht lng v hiu qu cho vay - Chớnh ph cn cú bin phỏp gii quyt dt im n tn ng cho vay theo ch th ca chớnh ph; y nhanh tin trỡnh c cu li n lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh - ng thi i vi hot ng xõy dng c bn, vic gii ngõn cỏc cụng trỡnh hin gp nhiu khú khn giỏ c tng cao Chớnh ph cn cú bin phỏp h tr doanh nghip ngnh xõy dng, nhanh chúng cú sn xut kinh doanh t ú cú th tr n c ngõn hng - Tng cng, h tr chuyn i hon ton sang hng th trng, loi b tinh trng k hoch hoỏ tn ti õy l mt ht sc bc thit mụi trng phỏt trin mng m, trc sc ộp ca cỏc Ngõn hng v t chc quc t Nguyn Th V 56 TCDN 21A Kt Lun Hot ng cho vay luụn úng mt vai trũ quan trng hot ng kinh doanh ca BIDV Thành Đô, gúp phn ỏp ng nhu cu khụng nh cho nn kinh t c bit hot ng cho vay ca chi nhỏnh i vi khỏch hang Doanh nghip chim phn quan trng hot ng cho vay ti chi nhỏnh Doanh nghip vi nhng c thự cựa mỡnh to nờn li th cnh tranh, quan h tớn dng vi Ngõn hng, to cho ngõn hng ngun khỏch hng ln v n nh Tuy vy, vi nhiu thiu sút hot ng qun lý v chớnh sỏch, vic cho vay i vi doanh nghip ti chi nhỏnh cũn mt s bt cp Qua quỏ trỡnh tỡm hiu v phõn tớch, hot ng cho vay cu Chi nhỏnh núi chung v ca Phũng khỏch hng doanh nghip núi riờng ó giỳp cho em cú nhng hiu bit thc t v hot ng cho vay ti mt ngõn hng thng mi õy l bc u quan trng em cú th bc vo nhng cụng vic thc t ca mỡnh tng lai Trong quỏ trỡnh thc hin khoỏ lun tt nghip, em ó c s giỳp v hng dn nhit tỡnh ca cụ giỏo hng dn : PGS.TS Trn ng Khõm; cỏc cụ chỳ, anh ch ti BIDV Thnh ụ Em xin chõn thnh cm n cụ v cỏc cụ chỳ anh ch Trong chuyờn nghiờn cu, em khụng th trỏnh gp nhng thiu sút, em mong s giỳp , úng gúp ca thy cụ hon thin khoỏ lun tt nghip Nguyn Th V 57 TCDN 21A Danh mc ti liu tham kho Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2006 v phng hng nhim v nm 2007 Chi nhỏnh NHCT Hai B Trng (1-2007) Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2007 v phng hng nhim v nm 2008 Chi nhỏnh NHCT Hai B Trng (1-2008) Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2008 v phng hng nhim v nm 2009 Chi nhỏnh NHCT Hai B Trng (1-2009) Cỏc bn hin hnh liờn quan n cụng tỏc tớn dng h thng NHCT Vit Nam NHCT Vit Nam (4/2006) Ngõn hang Thng mi PGS.TS Phan Th Thu H, Nh xut bn i hc Kinh t Quc dõn (2007) Qun tr Ngõn hang Thng mi PGS.TS Phan th Thu H v TS Nguyn Th Thu Tho, Nh xut bn Thng kờ H Ni (2002) Quy trỡnh xỏc nh v qun lý gii hn tớn dng tng HT NHCT NHCT Vit Nam (9-2006) Quyt nh s 063/Q-HQT-NHCTVN NHCT Vit Nam (29/3/2006) Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hang- Quyt nh s 1627-2001-Q-NHNN Ngõn hang Nh Nc Vit Nam (nm 2001) 10 Quyt nh 18-2007-Q-NHNN v vic b sung phõn loi n Ngõn hang nh nc VIt Nam (nm 2007) 11 Tp Ngõn hang, cỏc s nm 2006-2008 12 Tin t, Ngõn hang v th trng ti chớnh Frederic S.Mishkin, Nh xut bn Khoa hc k thut H Ni (1995) Nguyn Th V 58 TCDN 21A Danh mc cỏc website: www.icb.com.vn www.mof.gov.vn www.moi.gov.vn www.mpi.gov.vn www.sbv.gov.vn www.vi Wikipedia Org Nguyn Th V 59 TCDN 21A Nguyn Th V 60 TCDN 21A [...]... khon cho vay cú m bo v cỏc khon cho vay khụng cú m bo Theo an ton ca khon vay , cú an ton cao, khỏ , trung bỡnh v thp Theo loi tin, ta cú vay bng VN, vay bng ngoi t Tuy nhiờn, cỏch phõn loi thng gp nht v hay c s dng nht l phõn loi theo hỡnh thc cho vay Vi cỏch phõn loi ny, ta cú cỏc loi hỡnh cho vay : cho vay thu chi, cho vay trc tip tng ln, cho vay theo hn mc, cho vay luõn chuyn, cho vay tr gúp v cho. .. tng trng thu phớ dch v v t l chim trong tng thu nhp cũn thp 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp của BIDV Thành Đô 2.2.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại BIDV Thành Đô Theo quyt nh ca Ngõn hng Đầu T và Phảt Triển Vit Nam, Phũng Khỏch hng Doanh nghip c t chc vi cỏc chc nng, nhim v ch yu l phũng xem xột v a ra cỏc quyt nh tớn dng i vi khỏch hng doanh nghip ln Phũng cú cỏc nhim... nhng quyt nh cho vay ỳng n, kp thi phỏt hin nhng sai sút trong quỏ trỡnh cho vay, do ú cng gúp phn lm gim thiu ri ro cho ngõn hng 1.3.2 Cỏc nhõn t thuc v doanh nghiệp : Doanh nghiệp l ngi i vay, l mt trong hai ch th trong hot ng cho vay Do ú, doanh nghiệp cng cú mt tm quan trng to ln liờn quan n hiu qu ca mún vay nh hng ca doanh nghiệp cú th xột trờn hai gúc , ú l kh nng v ý chớ tr n ca doanh nghiệp Kh... : Thc trng cho vay i vi khỏch hng doanh nghip của ngõn hng Đầu T và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thành Đô ( BIDV Thành Đô ) 2.1 Khỏi quỏt về BIDV Thành Đô : 2.1.1 C cu t chc ca BIDV Thnh ụ: 2.1.1.1 Mụ hỡnh t chc ti BIDV Thành Đô Theo quyt nh s : 36/ Q- TCHC ngy 15/05/2006 cú hiu lc k t ngt 01/06/2007 Trong ú Ban Giỏm c gm 1 Giỏm c v 3 Phú Giỏm c Phũng tớn dng c chia thnh phũng khỏch hng Doanh nghip... úng gúp ca hot ng cho vay n phỏt trin kinh t xó hi : hot ng cho vay s gúp phn lm cho doanh nghip sn xut kinh doanh hiu qu hn, tng cng c s vt cht k thut, tng khi lng hng hoỏ lu thụng, to vic lm n nh cho ngi lao ng 1.3 Nhng nhõn t nh hng n hot ng cho vay khỏch hng doanh nghip ca ngừn hng thng mi : Hot ng cho vay khách hàng doanh nghiệp ca ngõn hng l mt hot ng cú tớnh ri ro cao Hiu qu cho vay ph thuc vo... mụ cho vay tng lờn D n cho vay kỡ ny Tc tng trng d n cho vay = D n cho vay kỡ sau Vic gii ngõn trong hot ng cho vay ca ngõn hng i vi doanh nghip c thc hin u n v trờn c s nhỡn vo nhng gỡ ang din ra ca ln gii ngõn trc ú lờn k hoch cho ln tip theo Ch tiờu ny s cho ta thy vic thc hin hot ng cho vay cú din ra ỳng nh hp ng tớn dng ban u hay khụng, qua ú cho thy hiu qu ca hot ng cho vay. .. t c hay khụng * Ch tiờu t l d n doanh nghip cho vay cú ti sn m bo : D n cho vay cú TSB T l n cho vay cú TSB = _ Tng d n cho vay Ch tiờu ny cng rt cn thit cho vic ỏnh giỏ hiu qu hot ng cho vay ca ngõn hng Nu ch tiờu ny ln thỡ m bo an ton cho ngõn hng Nguyn Th V 14 TCDN 21A hn Tuy nhiờn hiu qu cho vay ch yu vn ph thuc vo hiu qu kinh doanh ca d ỏn ca doanh nghip b Cỏc ch tiờu nh lng... l cỏc khon n an ton, ngoi ra cũn cú n nhúm 2, cũn n nhúm 3 n nhúm 5 rt it 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp của BIDV Thành Đô 2.2.2.1 D n cho vay ti phũng khỏch hng doanh nghip ca Chi nhỏnh : Bng 3 : Tỡnh hỡnh d n cho vay ti Phũng Khỏch hng DN n v : t ng Ch tiờu Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 D n cho vay nn kinh t, 369 326,5 512,69 trong ú: -VND 146 133 206,23 -t l phn trm 39,56% 40,74% 40,23%... cho ngi dõn, a t nc i lờn v cú th hi nhp, sỏnh vai vi cỏc nn kinh t ln mnh khỏc trờn th gii Núi túm li, cú th hiu l hot ng cho vay i vi cỏc doanh nghip ln l s ỏp ng nhu cu vay hp lý ca cỏc doanh nghip v nhu cu ú phi phự hp vi s phỏt trin ca nn kinh t, xó hi v phi m bo s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thơng mại : Hiu qu cho vay. .. 123,7 cho vay Phõn theo k 500.561 104,9 33.116 52,3 CVDH Phõn theo loi 101 t(quy VND) V tng d n cho vay nn kinh t ca Chi nhỏnh BIDV Thành Đô : Nm 2009 tng d n cho vay ca nn kinh t ch t 85,8% so vi k hoch ngân hàng Đầu T và Phát Triển VN giao, so vi nm 2008 gim 7,25% trong khi d n cho vay ca NHTM trờn a bn H Ni tng 26,4%(trong ú NHTM nh nc tng 9,8% th phn cũn59.2% gim 5,1%), khi NHCP tng 43.4%, NH liờn doanh