Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Năm 1988 với đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bắc Thái(nay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên) đời đáp ứng kịp thời nhu cầu đổi kinh tế xã hội địa bàn góp phần vào công công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nh thực tiễn, em định chọn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên để thực tập nh nghiên cứu vấn đề đợc học tích luỹ Trong công đổi mới, CNH-HĐH Việt Nam đòi hỏi nguồn vốn đầu t lớn để xây dựng, nâng cấp sở hạ tầng, phát triển ngành công nghiệp, đa Việt nam trở thành nớc công nghiệp kỷ 21 Chính vậy, với vị trí đặc biệt kinh tế, nguồn vốn Ngân hàng thơng mại đóng góp lớn cho mục tiêu đất nớc, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Chỉ có nguồn vốn trung dài hạn với tính chất ổn định thời gian phù hợp với dự án nh Trên quan điểm nh vậy, chi nhánh NHCT Việt Nam, Chi nhánh NHCT Thái Nguyên coi chất lợng tín dụng tiêu quan trọng hiệu hoạt động kinh doanh Trong năm vừa qua, Chi nhánh đạt đợc kết đáng kể công tác tín dụng, góp phần cho vay hỗ trợ vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp địa bàn tỉnh số địa bàn khác tăng cờng sở vật chất, cải tiến công nghệ, tạo sản phẩm có chất lợng cao đợc thị trờng chấp nhận Sau thời gian thực tập chi nhánh, đợc tận tình giúp đỡ nh tạo điều kiện nghiên cứu lý luận thực tiễn ban Giám đốc, phòng Kinh doanh em mạnh dạn chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lợng Tín dụng Trung Dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên " để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lợng tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, đa số biện pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chuyên đề gồm chơng có bố cục nh sau: Chơng 1: Những vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện viết Trớc hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới GS-TS Cao Cự Bội ngời trực tiếp hớng dẫn em suốt trình thực chuyên đề Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô cán Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Thái Nguyên nhiệt tình cung cấp tài liệu, bảo giải đáp thắc mắc cho em thời gian thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ! Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: Những vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.Tín dụng trung dài hạn vai trò kinh tế thị trờng 1.1.Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo(tin tởng, tín nhiệm).Trtong thực tế sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Vì sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng đợc hiểu theo nghĩa sau: Tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay(ngân hàng) bên vay(các cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Căn vào thời hạn cho vay mà chia thành tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tín dụng trung hạn dài hạn có thời hạn cho vay năm đến vài chục năm Nó thờng đợc sử dụng để phát triển trình tái sản xuất theo chiều rộng theo chiều sâu kết tăng mức sản xuất cải xã hội 1.2 Sự cần thiết mở rộng phát triển tín dụng trung dài hạn Từ trớc đến nay, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Đó khoản mục tài sản có ngân hàng Nó phát triển đa dạng hoàn thiện với nhiều loại hình khác từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài Nghiệp vụ bảo lãnh, thuê mua nghiệp vụ phát triển mạnh tín dụng Song nói, tín dụng trung dài hạn chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Do có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên lãi suất cao loại tín dụng Vì vậy, khoản tín dụng thời hạn dài mà có chất lợng mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với ngân hàng chuyên doanh có lợi lớn ngân hàng mạnh vốn, Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chuyên sâu cho vay trung dài hạn, có u cạnh tranh thị trờng Nhng ngân hàng đa cho vay trung dài hạn hình thức hợp vốn, hay đồng tài trợ cho dự án lớn, vừa san sẻ đợc rủi ro vừa đa dạng hoá khoản mục tài sản có Song loại tín dụng có thời hạn dài nên có nghĩa ngân hàng bị chiếm dụng vốn thời gian vay vốn, ngân hàng phải đơng đầu với chi phí trả lãi cho nguồn huy động khả khoản Vì kế hoạch kinh doanh ngân hàng việc cân đối nguồn cho nhu cầu tín dụng trung dài hạn( dự đoán ) đợc u tiên Từ quan hệ có uy tín với khách hàng lĩnh vực đầu t trung dài hạn, ngân hàng tạo lập đợc mối quan hệ vơí khách hàng lĩnh vực khác nh: bảo lãnh, mở tài khoản tiền gửi toán, dịch vụ toán hộ Về phía khách hàng, trình đầu t dự án dài hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh tất yếu xuất nhu cầu vốn ngắn hạn đột biến nh bổ sung vốn lu động, toán khoản phải trả ngắn hạn, sở mối quan hệ sẵn có với ngân hàng, khách hàng chủ động tạo lập mối quan hệ tín dụng ngắn hạn với ngân hàng, nh thị trờng tín dụng ngắn hạn đợc mở rộng Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng trung dài hạn, ngân hàng thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Chính phủ việc cho vay vốn ngân sách dự phòng Nhà nớc uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu để huy động vốn dài hạn cho đầu t phát triển Khi đó, ngân hàng đợc biết đến rộng rãi dân chúng, có nghĩa không hoạt động Tín dụng trung dài hạn mà hoạt động huy động vốn phát triển, tạo uy tín danh tiếng cho ngân hàng 1.3.Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1.3.1 Cho vay kinh doanh kỳ hạn Các khoản cho vay kỳ hạn thờng đợc dùng cho hoạt động đầu t trung dài hạn kéo dài năm nh mua thiết bị xây dựng sở vật chất, kỹ thuật Theo hình thức vay này, đơn vị vay yêu cầu đợc vay trọn gói theo chi phí dự tính dự án đề xuất cam kết toán khoản vay thành nhiều lần, theo tháng theo quý Doanh nghiệp toán khoản vay sở dòng thu nhập tơng lai dự án Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhìn chung, kế hoạch toán đợc xây dựng phù hợp với chu trình lu chuyển tiền tệ hàng Tuy nhiên, trình toán có khoảng thời gian doanh nghiệp cha thể toán đợc, vào thời điểm doanh nghiệp thiếu hụt tiền mặt, đó, doanh nghiệp cha thể trả đợc nợ vay cho ngân hàng Những khoản cho vay kỳ hạn có thời hạn dài, đó, tiềm ẩn khả rủi ro cao Cho nên, để đảm bảo an toàn cho khoản vay này, ngân hàng thơng mại thờng yêu cầu khách vay phải có tài sản chấp thuộc sở hữu ngời vay Thêm vào đó, để bù đắp cho khả xảy rủi ro cao, lãi suất cho vay hình thức thờng lớn cho vay ngắn hạn Cũng thời hạn dài, doanh nghiệp lờng hết đợc biến cố xảy trình sử dụng vốn Do đó, doanh nghiệp không toán đợc nợ Vì lý trớc định cho vay, cán tín dụng phải ý nhiều tới số yêu cầu khác hợp đồng tín dụng vay dài hạn Các yêu cầu là: - Trình độ quản lý doanh nghiệp - Chất lợng hệ thống kế toán kiểm toán sử dụng - Tình hình tài doanh nghiệp trớc xin vay - Doanh nghiệp chấp tài sản cho nhiều ngân hàng hay không - Đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp có chịu nhiều tác động rủi ro công nghệ khiến cho công nghệ doanh nghiệp nhanh chóng bị lỗi thời hay không - Các xu hớng nhu cầu thị trờng - Trạng thái tài sản ròng doanh nghiệp 1.3.2 Cho vay luân chuyển Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách vay vay đến mức tối đa xác định trớc, hoàn trả toàn phần khoản vay tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng tín dụng đến hạn Khoản cho vay thực linh hoạt nên ngân hàng thờng chấp nhận cho vay luân chuyển mà không cần tài sản đảm bảo Loại hình tín dụng thờng đợc sử dụng doanh nghiệp không chắn đợc thời gian luồng tiền mặt quy mô xác nhu cầu vay vốn tơng lai Tín dụng luân chuyển giúp doanh nghiệp giảm mức biến động chu kỳ Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh Doanh nghiệp vay thêm tiền mặt gặp khó khăn hoàn trả nguồn thu tiền doanh nghiệp tăng lên Tuy nhiên Việt Nam nay, có số doanh nghiệp Nhà nớc đủ điều kiện sử dụng hình thức cho vay 1.3.3 Cho vay dự án dài hạn Đây loại hình cho vay kinh doanh có mức độ rủi ro cao Nhìn chung, hình thức tín dụng tài trợ cho việc xây dựng sở vật chất, mua sắm tài sản cố định đợc dự tính mang lại thu nhập tơng lai Có nhiều rủi ro lớn liên quan đến dự án: - Quy mô vốn lớn, phải vay nhiều - Các dự án đợc cấp vốn bị hoãn lại điều kiện thời tiết thiếu vật liệu xây dựng - Quy định quyền nơi thực dự án thay đổi theo hớng bất lợi cho dự án, làm tăng chi phí - Lãi suất thay đổi bất lợi cho việc thu hồi vốn dự án Do quy mô mức độ rủi ro không nhỏ hình thức tín dụng nên việc cho vay dự án lớn đòi hỏi tham gia vài tổ chức tài Việt Nam, theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ngân hàng thơng mại Việt Nam áp dụng hình thức cho vay sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu t: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Nhiều tổ chức tín dụng thực cho vay dự án vay vốn khách hàng; đó, tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay trả góp: tổ chức tín dụng khách vay xác định thoả thuận số lãi vay phải trả cộng với nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo cho khách hàng vay vốn phạm vị hạn mức tín dụng định - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có tài khoản toán khách hàng - Các hình cho vay khác mà pháp luật không cấm 1.4.Vai trò tín dụng trung dài hạn Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế quốc gia, đặc biệt Việt Nam trình công nghiệp hoá đại hoá hội nhập với kinh tế giới.Tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu nhu cầu vốn ngắn hạn mà đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cá nhân, doanh nghiệp thành phần kinh tế khác Trong vai trò tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa vô quan trọng từ ngân hàng ngày tăng cờng chất lợng tín dụng trung dài hạn 1.4.1.Tín dụng trung dài hạn góp phần vào trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Sau 15 năm đổi từ tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng đất nớc ta thu đợc thành tựu vô quan trọng làm chuyển biến kinh tế đất nớc, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện.Với đạt đợc bớc đầu trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Để đa đất nớc ta từ nớc nông nghiệp lạc hậu, sản xuất nhỏ, lẻ, manh mún thành nớc công nghiệp phát triển không cách khác phải tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nội dung trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc tập trung vốn để đầu t xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nâng cao trình độ công nghệ máy móc, chuyển dịch kinh tế, phát triển sản xuất nớc chiều rộng chiều sâuTrong vốn ngắn hạn đáp ứng đợc nhu cầu thiếu vốn tạm thời doanh nghiệp không giúp doanh nghiệp việc đổi công nghệ trình đổi công nghệ, phát triển sản xuất cần thời gian dài mà vốn ngắn hạn không đáp ứng đợc Do cần phải có nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Để có vốn trung dài hạn doanh nghiệp có nhiều cách để huy động nh phát hành chứng khoán nhiên với thị trờng tài cha phát triển nh Việt Nam vay ngân hàng thơng mại giải pháp hiệu vì: doanh nghiệp cung đáp ứng đợc nhu cầu để tham gia thị trơng chứng khoán; vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại doanh trả nợ trớc hạn, thời hạn ngắn phát hành chứng khoán, không tốn phí dăng kí , bảo lãnh chi phí bán chứng khoán thi trờng; đồng thời doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn có đợc quan hệ mật thiết với ngân hàng điều có lợi cho doanh nghiệp sau Nh tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng công công nghiệp hoá đại hoá đất nớc 1.4.2 Tín dụng trung dài hạn góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn thông qua huy động cho vay theo dự án có định hớng có vai trò lớn việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá, làm cho kinh tế tăng trởng mạnh, đạt hiệu cao, làm cho thu nhập ngời lao động tăng nhanh từ ngân hàng mở rộng đợc quy mô thị trờng tín dụng đầu vào, đầu ra, giảm rủi ro kinh doanh để ngân hàng ngày phát triển Với vốn đầu t ngân hàng giúp cho ngành kinh tế trọng điểm Chính phủ phát triển để Việt Nam từ nớc kinh tế nông nghiệp lạc hậu trở thành nớc phát triển tơng lai không xa 1.4.3 Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Nguồn vốn trung dài hạn đợc doanh nghiệp đầu t vào xây dựng mở rộng sản xuất, dẫn tới sản xuất kinh doanh đợc kích thích phát triển Khi đó, doanh nghiệp cần nhiều vốn lu động để tiến hành sản Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xuất kinh doanh điều có nghĩa tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn thời gian dài doanh nghiệp ngân hàng có hiểu nhau, trình xem xét cho vay ngắn hạn doanh nghiệp đợc u tiên đợc tạo thuận tiên từ ngân hàng Khi ngân hàng khách hàng có tin tởng lẫn điều đem lại lợi ích cho hai 1.4.4 Tín dụng trung dài hạn cung ứng vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu Tín dụng trung dài hạn cung ứng vốn giúp cho doanh nghiệp phát triển tiềm năng, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh tế việc sử dụng vốn doanh nghiệp Vì ngân hàng không cho vay doanh nghiệp kinh doanh hiệu dự án khả thi nên bắt buộc ngời vay phải động, sáng tạo, nâng cao chất lợng, hạ giá thành sản phẩm để đứng vững cạnh tranh Ngời vay phải sử dụng vốn vay ngân hàng cách tiết kiệm nhất, hiệu để vừa trả đợc nợ vay ngân hàng, vừa tái sản xuất mở rộng Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn đóng vai trò yếu tố nâng cao lực sản xuất kinh doanh, góp phần khẳng định tính khả thi dự án Khi ngân hàng định tham gia vốn đầu t có nghĩa dự án đợc ngân hàng tìm hiểu, nghiên cứu kỹ Điều buộc nhà đầu t lập dự án phải thận trọng cân nhắc đa số liệu, luận để thuyết phục ngân hàng cho vay Vì vậy, từ bắt đầu lập dự án đến kết thúc ngân hàng đóng vai trò nhà t vấn quan trọng giúp doanh nghiệp Khi dự án thành công tạo thêm nhiều hàng hoá, tạo công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập doanh nghiệp, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng tín dụng ngắn hạn 1.4.5 Tín dụng trung dài hạn đòn bẩy quan trọng thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế Trong điều kiện phát triển kinh tế nớc gắn liền với kinh tế giới Một nớc phát triển không quan hệ với bên Trong mối quan hệ kinh tế đó, hợp tác bình đẳng hai bên có lợi nớc giới khu vực đợc mở rộng phát triển chiều rộng chiều sâu Đây nhân tố quan trọng Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giúp cho trình phát triển kinh tế nớc đặc biệt nớc phát triển nh Việt Nam Để có đợc nh doanh nghiệp cần có tiềm lực mạnh nguồn vốn lâu dài ngân hàng thơng mại bạn đồng hành doanh nghiệp trình hội nhập kinh tế quốc tế Chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu vốn trung dài hạn ngân hàng phát triển môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh ngân hàng trìng cạnh tranh để tồn Nh vậy, phạm trù rộng lớn Quan niệm chất lợng tín dụng vừa mang tính chất định lợng-cụ thể số liệu tính toán đợc, vừa mang tính chất định tính-trừu tợng thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế Để có đợc chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập sở uy tín tin cậy hoạt động Có nghĩa là, chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với tính hiệu hoạt động tín dụng Chất lợng tín dụng ngắn hạn lại có điểm khác biệt so với Tín dụng trung dài hạn Do mục đích sử dụng khác nên tín dụng trung dài hạn chủ yếu phục vụ cho nhu cầu phát triển chiều sâu, tín dụng ngắn hạn đáp ứng cho nhu cầu toán trớc mắt hay bổ sung vốn lu động Vì thế, tác động hai loại hình tín dụng đến doanh nghiệp ngân hàng khác nhau, bên đem lại lợi nhuận trớc mắt, bên phục vụ cho lợi ích lâu dài nh dự án đầu t sở hạ tầng, nâng cao dân trí, cải tạo môi trờng Do đó, xem xét đánh giá khoản tín dụng tốt hay xấu ta nên có nhìn bao quát, toàn diện vấn đề Phần sau em xin đa hệ thống tiêu để cố gắng có phân tích, nhìn nhận cách khách quan, toàn diện chất lợng tín dụng trung dài hạn nói chung nh chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên nói riêng, bên cạnh em xin mạnh dạn đề nghị số giải pháp nhằm khắc phục nhợc điểm nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Về công nghệ kỹ thuật dự án: chi nhánh phải xem xét phơng thức chuyển giao toán công nghệ, lý chọn loại công nghệ này, tính đồng dây chuyền sản xuất, phơng thức trả tiền - Về nguồn cung cấp nguyên vật liệu: Cần tránh tình trạng thiếu nguyên vật liệu sản xuất thể qua hợp đồng dài hạn cung cấp nguyên vật liệu - Chi nhánh phải nắm bắt kiểm tra tính hợp lý kế hoạch tiến độ thực dự án, yếu tố quan trọng liên quan đến việc sử dụng vốn, kế hoạch sản xuất, kế hoạch cho vay thu nợ chi nhánh - Thẩm định phơng diện tổ chức, quản lý thực vận hành dự án - Thẩm định việc xử lý chất thải bảo vệ môi trờng Thẩm định nội dung tài dự án Đây việc thiết phải tiến hành để khẳng định việc tài trợ cho dự án có hiệu không đánh giá khả trả nợ dự án - Xác định tổng vốn Đầu t dự án vào TSCĐ, TSLĐ, vốn đầu t dự phòng: xem xét khoản mục đầu t có phù hợp với yêu cầu kỹ thuật sản xuất hay không? Trờng hợp dự án sử dụng ngoại tệ để đầu t mua yếu tố đầu vào cần xác định tỷ trọng nguồn ngoại tệ tổng vốn đầu t để tìm kiếm nguồn khai thác Cần quan tâm đặc biệt đến vấn đề đảm bảo vốn lu động - Phân tích nguồn trả nợ tái đầu t doanh nghiệp để xác định tỷ trọng nguồn tổng số đầu t khẳng định chắn nguồn - Thẩm định tính đầy đủ khoản mục chi phí sản xuất, tính hợp lý định mức tiêu hao nguyên vật liệu, tiêu hao nhiên liệu - Xác định tiêu tài phơng pháp tỷ suất chiết khấu nghĩa có tính đến yếu tố thời gian đồng tiền: cần quan tâm tới tiêu Đối với T (thời gian hoàn vốn): sau xác định T phải so sánh với thời gian hoàn vốn định mức quản lý ban ngành ban hành, theo lĩnh vực cụ thể, cho Ttính toán < Tđịnh mức Đối với tiêu NPV (Giá trị ròng) cần ý tới việc lựa chọn tỷ lệ chiết khấu phù hợp; dự án mà vốn tự có chiếm u tỷ lệ chiết Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khấu lãi suất tiền gửi ngân hàng; dự án mà vốn tự có nhỏ tỷ lệ chiết khấu lãi suất vay dự án, thờng lãi suất kho bạc, lãi suất cho vay trung dài hạn chi nhánh; Dự án rủi ro áp dụng tỷ lệ chiết khấu lớn Đối với tiêu IRR (tỷ lệ lãi dự án đem lại) công việc phức tạp trờng hợp dụa án hoạt động từ năm trở nên đòi hỏi cán ngân hàng phải đánh giá độ xác qua phơng pháp nội suy, ngoại suy Chỉ tiêu B/C (lợi ích chi phí) - Ngoài bên cạnh việc quan tâm đến dòng tiền dự án, cán tín dụng cần phân tích thêm dòng tiền chủ dự án để đánh giá dự án đợc toàn diện Dòng tiền dự án = Ln trớc Thuế + lãi vay NH + Khấu hao Dòng tiền chủ dự án = Ln sau Thuế + Khấu hao - trả nợ gốc NH - Ngoài cần thẩm định tính hiệu kinh tế dự án: Giá trị sản phẩm hàng hoá gia tăng, giải việc làm thu nhập ngời lao động, bảo vệ môi trờng Thẩm định tính hiệu kinh tế dự án: Giá trị sản phẩm hàng hoá gia tăng, giải việc làm thu nhập ngời lao động, bảo vệ môi trờng * Một số ý thẩm định dự án: - Đối với dự án đầu t sản phẩm mới: cần tập trung phân tích khía cạnh thị trờng, nghiên cứu cạnh tranh, tính toán hợp lý công suất máy móc thiết bị - Đối với dự án đầu t thay đổi tài sản cố định: cần trọng đánh giá mặt kỹ thuật, công nghệ - Trong nội dung tờ trình thẩm định cần phân tích kỹ lực khách hàng vay vốn * Xây dựng danh mục khách hàng có hiệu quả, chọn lựa dự án có tính khả thi cao phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo thực phơng hớng mục tiêu địa phơng, Nhà nớc - Cần phân loại chọn lựa doanh nghiệp vay vốn có hiệu quả, dự án đầu t rủi ro đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ lâu dài với chi Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhánh Chú trọng dự án đầu t nâng cấp cải tiến kỹ thuật công nghệ mở rộng sản xuất, để thu hồi vốn vay lãi vay đợc tiến hành nhanh chóng - Xem xét xu hớng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế, tạo sở để đánh giá cấu, chất lợng tín dụng, từ xác định xác đối tợng đầu t - Nắm vững mục tiêu, phơng hớng phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên, NHCT Việt Nam, Nhà nớc 2.3 Xây dựng xử lý hệ thống thông tin tín dụng * Nâng cao chất lợng thông tin thu thập Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn với độ xác khác nh vấn ngời xin vay, sổ sách ngân hàng, báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, thông tin từ dịch vụ khác, quan cung ứng thông tin Tuy nhiên, việc lựa chọn nguồn thông tin xác khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn ngời vay, báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cũng có trờng hợp, ngân hàng cử cán tín dụng đến tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, thu thập thông tin từ phía khách hàng không xác cao khách hàng muốn vay vốn nên xảy tợng thiếu trung thực đa thông tin Do đó, ngân hàng phải mở rộng phạm vi thu thập thông tin để đối chiếu, kiểm tra nhng phải chọn lọc để tránh loãng thông tin Ngân hàng cần chủ ý tới nguồn sau: -Thứ nhất, ngân hàng phải cử cán tín dụng có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng kiến thức chuyên môn lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động đến tận nơi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, kết hợp với nguồn thông tin khách hàng cung cấp nh báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh nhng không nên tin cậy vào nguồn thông tin -Thứ hai, ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (gồm trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc phòng thông tin tín dụng ngân hàng thơng mại) Hệ thống thông tin đợc xem đáng tin cậy Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đánh giá cách khách quan Nhà nớc quản lý Tuy nhiên, hệ thống đợc thành lập nên cha hoàn thiện đầy đủ số lợng chất lợng -Thứ ba, ngân hàng cần có phận quản lý hồ sơ riêng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng để cần ngân hàng có thông tin cách hệ thống khách hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trờng hợp -Thứ t, ngân hàng nên quan tâm đến nguồn thông tin từ phơng tiện thông tin đại chúng nguồn thông tin quan trọng Ngân hàng cần có hợp tác, trao đổi thờng xuyên với ngân hàng thơng mại khác, quan, cấp quyền giữ tốt mối quan hệ với khách hàng nhiều họ cung cấp cho thông tin quý báu Với nguồn thông tin nh trên, ngân hàng có nhiều phơng pháp để thu thập thông tin nh: - Thu tin qua mạng máy nối với tổ chức tín dụng - Phơng pháp thu tin từ biểu báo cáo (áp dụng phòng giao dịch xa, cha có hệ thống máy tính nối mạng) - Thu tin từ công văn quan quản lý Nhà nớc, cấp quyền nơi doanh nghiệp xin vay hoạt động kinh doanh - Thu tin trực tiếp từ ngời vay, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp thông qua máy móc nh fax, điện thoại để gửi đến doanh nghiệp mẫu thu thập thông tin đề nghị doanh nghiệp gửi thông tin theo nhu cầu - Thu thập thông tin thông qua quan báo chí, truyền thanh, truyền hình Đây phơng pháp đơn giản nhng hiệu quả, chi phí thấp, nguồn thông tin xác thực, đa dạng, phong phú - Thu thập thông tin thông qua mạng thông tin điện tử nh internet, Vinanet, Tóm lại, công tác thu thập thông tin đa dạng nên ngân hàng phải lập phận chuyên trách lĩnh vực để nâng cao hiệu cuả công tác thẩm định, từ nâng cao hiệu tín dụng * Xử lý thông tin thu thập kịp thời, xác Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi ngân hàng thu thập thông tin tơng đối đầy đủ xác ngân hàng tiến hành xử lý thông tin thu thập đợc Quá trình giúp ngân hàng đa định cuối có cho vay hay không Đối với ngân hàng, việc lựa chọn khách hàng thực cần thiết quan trọng giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đợc gốc lãi hạn, góp phần nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đặc biệt cho vay trung, dài hạn, giá trị khoản vay thờng lớn có thời hạn dài Do đó, ngân hàng phải thẩm định kỹ càng, chắn trớc định cho vay Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng phải trọng xem xét đến yếu tố nh khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn sàng trả nợ hạn hay không Ngân hàng phải chủ động việc lựa chọn khách hàng nghĩa ngân hàng phải đến doanh nghiệp hoạt động có hiệu có uy tín để đặt quan hệ tín dụng Việc lựa chọn phải đợc áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng doanh nghiệp quốc doanh xin vay cho vay kết hoạt động kinh doanh họ không đợc tốt, có nhiều doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có hiệu uy tín lại khó khăn việc vay vốn, vốn trung, dài hạn với giá trị lớn, thời hạn dài Việc lựa chọn khách vay không thiết phải đặt vấn đề tài sản chấp lên hàng đầu Trên thực tế, ngân hàng thơng mại có Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên xét cho vay hầu nh ý khách hàng có tài sản chấp hay không Tuy nhiên, khoản vay có tài sản chấp đảm bảo rủi ro rủi ro tín dụng xảy ra, việc xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn dễ dàng, giá trị tài sản chấp không lớn, giá thay đổi so với dự đoán Mặt khác cho vay mà dựa vào tài sản chấp biện pháp tối u phải xử lý tài sản chấp có nghĩa rủi ro tín dụng xảy Do đó, vấn đề quan trọng để xét cho vay hay không hiệu kinh doanh, uy tín làm ăn sẵn lòng trả nợ doanh nghiệp Có nh doanh nghiệp quốc doanh có vốn ít, tài sản giá trị thấp nhng hoạt động kinh doanh hiệu có điều kiện đợc vay vốn để phát triển, mở rộng sản xuất, trở thành doanh nghiệp lớn Qua đó, ngân hàng có điều kiện tăng thu nhập Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.4 Tăng cờng kiểm tra giám sát khách hàng Công tác kiểm tra giám sát có ý nghĩa vô quan trọng chất lợng cho vay Công tác kiểm tra giám sát phải đợc thực trớc, sau cho vay Sau giải ngân tín dụng cán tín dụng ngời giám sát vay việc cần đợc làm nghiêm túc Giám sát khách hàng giúp ngân hàng nắm ro tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng từ theo dõi khách hàng có sử dụng vốn có mục đích không phòng ngừa đợc rủi ro kịp thời Tuy nhiên báo cáo tài doanh nghiệp nhiều bất cập khó cho cán tín dụng việc giám sát khách hàng Cán tín dụng cần tận dụng thu thập thông tin từ khách hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đồng thời cấn tín dụng cần thu thập thông tin từ phía ngời biết khách hàng nh hàng xóm sống quanh khách hàng, quyền địa phơng nơi kinh doanh khách hàng, đối tác làm ăn khách hàng Cán tín dụng cần phận khác kiểm tra tiến độ trả lãi, gốc khách hàng nhắc nhở họ trả lãi gốc thời kỳ Đào tạo lại, đào tạo đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng không giỏi nghiệp vụ mà phải có khả tổng hợp, phân tích đánh giá nội dung khâu, mà đợc sai sót đề biện pháp khắc phục kịp thời Ngân hàng tăng cờng kiểm tra giám sát nội cần có hình thức sử lý kiên cán tha hoá phẩm chất gây thiệt hại tới lợi ích, uy tín ngân hàng Chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng trung dài hạn nâng cao ngân hàng làm tốt công tác kiểm tra giám sát, từ nâng cao uy tín ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh 2.5 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán Con ngời nhân tố trung tâm, có tính chất định hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng, yếu tố ngời lại cần thiết toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ quan trọng công tác thẩm định dự án vay vốn trớc định cho vay không máy móc làm thay đợc cán tín dụng Vì vậy, kết kinh doanh mà trớc hết hiệu hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng trung, dài hạn phụ thuộc lớn vào Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng công thơng Thái Nguyên có đội ngũ cán có trình độ cao đẳng, đại học đợc đào tạo qua trờng lớp quy chức ngành ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng trẻ tuổi đời tuổi nghề bên cạnh nhiều cán lâu năm, giàu kinh nghiệm nên có điều kiện học hỏi nâng cao trình độ động cao Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trờng, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay trung, dài hạn thành phần kinh tế đội ngũ cán tín dụng nh cha thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội chung khác cách thờng xuyên Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thờng xuyên để đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại Khả ngời có hạn nên lúc tiếp thu đợc tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bớc, mang tính chuyên sâu Trong công tác tổ chức cán bộ, cần chuyên môn hoá công việc cho cán Mỗi ngời chịu trách nhiệm công việc cụ thể hoàn toàn chịu trách nhiệm công việc Ví dụ nh có cán chuyên thẩm định, chuyên giám sát, cán thu ngân Nh vậy, hoạt động cho vay có tính chuyên nghiệp cao Bên cạnh đó, ngân hàng phải có chế độ thởng, phạt công minh để cán có trách nhiệm hào hứng với công việc Ngoài ra, ngân hàng nên thờng xuyên tổ chức buổi thảo luận, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp tổ chức đợt thi đua tay nghề giỏi nhằm khuyến khích không khí làm việc hiệu ngân hàng 2.6 Bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm quan trọng trình cho vay ngân hàng Tài sản bảo đảm mà đợc quản lý chặt chẽ đem lại chất lợng cho khoản vay Vì để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn cần nâng cao chất lợng tài sản đảm bảo Thận trọng việc xem xét tài sản chấp, nhà cha có thủ tục hợp pháp, khách hàng có d nợ vay nhiều Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát nhanh chóng thủ đoạn lừa đảo tinh vi khách hàng nh tạo hồ sơ bất động sản giả, thuê nhà chủ sở hữu khác để đa chấp, vay đảo nợ tạo kho hàng giả Phối hợp với quan công chứng nhà nớc việc công chứng tài sản chấp, trọng tài sản đất nhà cửa Phải kiểm soát thờng xuyên tài sản chấp vay vốn phơng diện: xác định giá trị tài sản chấp để xác định mức cho vay, theo dõi biến động tài sản chấp để không bị mua bán trình khách hàng cha trả nợ Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng, cán tín dụng thờng xuyên kiểm tra giám sát xử lý kịp thời trờng hợp vi phạm điều cam kết hợp đồng Muốn thu đợc nợ mà giữ đợc khách hàng ngân hàng có biện pháp cụ thể viêc xử lý tài sản chấp theo hai mức độ: hạn khả toán hạn khả toán nợ hạn xảy Cán tín dụng nên bàn bạc phơng hớng giải quyết, t vấn cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng để khách hàng trả nợ cho ngân hàng Nếu thời gian cam kết mà khách hàng không trả đợc nợ ngân hàng có quyền xem xét hạn nợ Chỉ đến khách hàng không khả trả nợ ngân hàng phát mại tài sản chấp Ngân hàng làm công việc cuối nhằm mục đích an toàn cho đồng vốn kinh doanh Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Thái Nguyên 3.1 Kiến nghị Chính Phủ quan Nhà Nớc: Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu t cần tăng cờng trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án đợc duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, không phát huy đợc hiệu gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ tài cần hớng dẫn thực tốt việc hạch toán kế toán doanh nghiệp theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học, kịp thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định cán ngân hàng Các quan quản lý xuất nhập cần đảm bảo tính ổn định sách xuất nhập khẩu, đảm bảo cân đối cán cân xuất nhập khẩu, tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm kinh doanh lĩnh vực Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng * Bên cạnh cần làm tốt hai công tác sau: -Tạo môi trờng cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển: Bởi lẽ nay, số doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH chiếm tỷ trọng lớn tống số doanh nghiệp Việt Nam tiềm họ lớn Tuy nhiên việc vay vốn ngân hàng, phía quan chức ngân hàng nói chung u tiên doanh nghiệp Nhà nớc.Điều ảnh hởng đến kết thẩm định dự án -Hoàn thiện môi trờng pháp lý: Các quan có thẩm quyền chứng nhận quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp nên hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho đồng bộ, thống nhất, cấp để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vay vốn nhiều nơi 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nớc: NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàng: Điều vô quan trọng việc đáp ứng đợc yêu cầu khoản toán Khi Ngân hàng thừa vốn bù đắp cho Ngân hàng thiếu vốn Lúc đó, Ngân hàng thừa vốn không bị lãng phí lại có đợc khoản lãi để bù đắp chi phí huy động Ngân hàng thiếu vốn đấp ứng kịp thời nhu cầu Tín dụng Tín dụng bất thờng đặc biệt trờng hợp đảm bảo khả toán Ngân hàng Hiện nay, hoạt động thị trờng mờ nhạt, hiệu quả, Ngân hàng cha tạn dụng hết Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp u điểm lợi ích thị trờng đẫn đến Ngân hàng phải trì lợng ngân quỹ lớn để đảm bảo khả toán, điều lãng phí bất lợi cho hoạt động Tín dụng Tiếp tục hớng dẫn ngân hàng thực tốt quy chế cho vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn ban hành ban hành năm 2001 Đồng thời cần không ngừng nghiên cứu, bổ xung điều khoản để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn Phối hợp với văn liên ngành liên quan lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt việc xử lý tài sản gán nợ, xiết nợ gây ách tắc vốn cho ngân hàng Đồng thời tạo điều kiện cho phép NHTM thành lập công ty kinh doanh, khai thác tài sản chấp, cầm cố để giải lợng vốn kẹt này; Thành lập tổ chức mua bán nợ hỗ trợ ngân hàng giải trớc mắt khoản nợ tồn đọng Cần thực tốt công tác tra, kiểm tra để giúp phát sai lầm mà thân ngân hàng hạn chế lực, trình độ.Việc đào tạo, lựa chọn đội ngũ cán làm công tác cần phải đợc coi trọng mức, đảm bảo chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên -Thứ để đơn giản hoá thủ tục vay vốn đề nghị Ngân hàng Công thơng Việt Nam nghiên cứu hớng dẫn chi nhánh sở cho vay doanh nghiệp cần lập bảng kê chứng từ hàng tháng tuỳ theo số lợng chứng từ phát sinh, có xác nhận kế toán trởng thủ trởng đơn vị sở pháp lý để ngân hàng giải cho vay vốn -Thứ hai, hỗ trợ Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Thứ ba, phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nớc để tổ chức có hiệu chơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thứ t, tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Thứ năm, Ngân hàng Công thơng Việt Nam nên hỗ trợ tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên nói riêng đợc nâng cấp cải tổ lại công nghệ ngân hàng, đại công nghệ ngân hàng để nâng cao chất lợng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Từ thu hút tiền gửi toán dân c tổ chức kinh tế, tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn cho vay trung, dài hạn sở mở rộng hoạt động tín dụng trung, dài hạn kinh tế quốc doanh Kết luận Tín dụng trung dài hạn giữ vị trí quan trọng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn mà Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên cung cấp thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất nớc công xây dựng Chủ Nghĩa Xã Hội Việc nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành công Chi nhánh chiến lợc huy động sử Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất lợng tín dụng không biện pháp cải thiện chất lợng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu Có nh vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng Từ kết thu đợc qua việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh nói chung xem xét, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh năm vừa qua, sở phơng hớng mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên NHCT Việt Nam, viết chủ định đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh thời gian tới, bao gồm giải pháp chung, giải pháp riêng, tập trung vào giải pháp huy động sử dụng nguồn vốn trung dài hạn Tuy nhiên tín dụng trung dài hạn phạm trù tín dụng có phạm vi rộng phức tạp đòi hỏi trình độ hiểu biết có thời gian nghiên cứu lâu dài, nên trình tiếp cận thực tế nghiên cứu vấn đề em thiếu khiếm khuyết Em mong nhận đợc hớng dẫn, bảo thầy cô giáo, cán ngân hàng góp ý bạn đọc để em hiểu kỹ vấn đề vận dụng đợc tốt trình công tác sau Danh mục tài liệu tham khảo David cox : Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB trị quốc gia Frederic Smishkin: Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài chính, dịch Nguyễn Quang Cự , Nguyễn Đức Dỵ 2001 Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Edward w Reed & Eward K.Gill: Ngân hàng thơng mại Tập thể biên dịch hiệu đính: PTS.Lê Văn Tề, Hồ Diệu, Phạm Văn Giáo NXB TPHCM PTS.Lê Văn T: Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại - NXB thống kê 1998 GS.TS.Nhà giáo u tú Ngô Đình Giao: Quản trị kinh doanh tổng hợp doanh nghiệp NXB khoa học kỹ thuật 1998 T.S Hồ Diệu; Giáo trình Tín dụng Ngân hàng- NXB Thống Kê 2001 Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ CNH, HĐH.- NHNN VN 1998 Hớng dẫn soạn thảo phân tích DAĐT- Bộ công nghiệp-Viện thông tin kinh tế công nghiệp.- Hà Nội 1997 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công Thơng Việt Nam 10 Báo cáo tổng kết công tác năm 2002, 2003, 2004 Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Thái Nguyên 12 Tạp Chí Ngân hàng số 6,7, 20 /2001, số 10,15/2003, số 9,11/2004 13 Thị trờng tài tiền tệ - số 8,9,11/2001, 3+4/ 2002 14 Một số tài liệu khác Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Những vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại kinh tế thi trờng .3 Tín dụng trung dài hạn vai trò Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh tế thi trờng 1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.2 Sự cần thiết mở rộng phát triển tín dụng trung dài hạn 1.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn .7 Chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng .10 2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn 10 2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn 11 2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn 15 2.4 ý nghĩa việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 21 Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Thái Nguyên 22 Vài nét trình hình thành phát triển ngân hàng công thơng Thái Nguyên 22 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng công thơng Thái Nguyên 22 1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên 23 1.3 Các hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Thái Nguyên 25 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên 26 2.1 Công tác nguồn vốn 26 2.2 Công tác cho vay .29 2.3 Các công tác khác 31 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên 33 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên 34 3.1 Tình hình tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên 34 3.2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên 36 Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3 Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng Công thơng Thái Nguyên .41 Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng công thơng Thái Nguyên 47 Định hớng hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên 47 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Thái Nguyên 48 2.1 Tăng cờng huy động vốn trung, dài hạn đa dạng hoá hình thức huy động vốn 48 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định phơng án cho vay 50 2.3 Xây dựng xử lý hệ thống thông tin tín dụng .56 2.4 Tăng cờng kiểm tra giám sát khách hàng 59 2.5 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán 59 2.6 Bảo đảm tiền vay .61 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Thái Nguyên .61 3.1 Kiến nghị Chính Phủ quan Nhà nớc 62 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 63 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên .63 Kết luận .65 Danh mục tài liệu tham khảo 66 Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B [...]... sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lợng tín dụng của ngân Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Trớc hết về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tín dụng trung dài hạn thì có nghĩa là quy mô tín dụng trung dài hạn của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp Đó có thể là dấu hiệu cho thấy chất lợng tín dụng trung dài hạn. .. hàng Qui mô d nợ tín dụng tăng lên mạnh vợt trội Chi nhánh là nhờ uy tín Chi nhánh với khách hàng, điều đó chỉ có đợc khi chất lợng tín dụng của Chi nhánh đợc đánh giá là tốt Không chỉ có vậy, d nợ tín dụng của Chi nhánh không ngừng gia tăng với tốc độ cao ( đặc biệt là Tín dụng Trung và Dài hạn ) D nợ trung, dài hạn qua các năm :chi m tỷ trọng trên 35% là cao so với tình hình d nợ tín dụng trung, dài. .. động ngân hàng Vì vậy ngay từ bây giờ các Ngân hàng phải chú trọng để nâng cao chất lợng tín dụng Nếu không nâng cao chất lợng tín dụng thì các ngân hàng Việt Nam sẽ đánh mất u thế của mình tại chính sân nhà, vì các ngân hàng nớc ngoài có tiềm lực tài chính mạnh Nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn không chỉ từ các ngân hàng mà còn cần có sự phối hợp của các doanh nghiệp khi vay vốn của ngân hàng. .. dần tỷ trong tín dụng trung dài hạn trong thời gian tới Một vấn đề mà rất nhiều ngân hàng quan tâm trong quá trình hoạt động đó là nợ quá hạn, nợ quá hạn ảnh hởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh của ngân hàng Trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên cố gắng giảm các món vay nợ quá hạn và đặc biệt trong tín dụng trung dài hạn Năm 2002, nợ quá hạn của tín dụng trung dài hạn là 3,58... giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn 2.2.1 Đối với Ngân hàng thơng mại Để đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn thì ngân hàng kết hợp rất nhiều chỉ tiêu cả về định tính và định lợng để có đợc cái nhìn tổng quát về chất lợng tín dụng, do đó trong chuyên đề này em xin đợc đa ra một số chỉ tiêu chính đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn: * Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung. .. hàng Do trình độ thực tiễn còn hạn hẹp em rất mong nhận đợc những ý kiến phản hồi để có thể rút ra những bài học kinh nghiệm, cũng nh những hạn chế của bản chuyên đề này 3 Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên 3.1 Tình hình tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt... lợng tín dụng để ngày càng củng cố niềm tin của khách hàng đối với Chi nhánh và tạo uy tín của Chi nhánh trên địa bàn, góp phần vào quá trình CNH-HĐH tỉnh nhà và đất nớc 3.2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên Đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn đó là tổng hợp của những chỉ tiêu định tính và định lợng, trong bài này em xin đánh giá chất. .. đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên qua một số chỉ tiêu chính, để từ đó có đợc cái nhìn tổng quan về thực trạng chất lợng tín dụng tại Chi nhánh 3.2.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn là vấn đề bức xúc đặt ra cho các ngân hàng và là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lợng tín dụng có tốt không Do đó các ngân hàng Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề... biện pháp giảm tỷ lệ nợ quá tạo uy tín đối với khách hàng D nợ quá hạn TDhạn Tỷ lệ nợ quá hạn TDhạn = Tổng d nợ tín dụng TDhạn Chỉ tiêu nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn (Đơn vị: %) Năm 2004 Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài 1,33 1,8 1,26 hạn ( Theo báo cáo tổng hợp phòng kế hoạch tổng hợp NHCT TN) Nhìn vào bảng trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh Ngân hàng Công thng Thái Nguyên. .. dụng trung dài hạn - Tỷ lệ lợi nhuận = trung và dài hạn Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho thấy rõ hơn vị trí của tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động Ngân hàng Thu từ khoản tín dụng có chất lợng cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập của Ngân hàng Nếu khoản tín dụng có chất lợng tồi thì thu Lê Phơng Khánh Ngân hàng 43B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp không đợc gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí của Ngân hàng