Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Lời nói đầu Trong năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xớng, kinh tế nớc ta đạt đợc thành tựu đáng kể, dần tiếp cận phát triển có hiệu với kinh tế thị trờng Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đông dân c tồn số phận dân chúng sống nghèo khổ Chính xã hội phân hóa giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo lại rộng Đây thách thức lớn đặt câu hỏi phải có sách giải pháp phù hợp đôi với phát triển kinh tế xã hội Phải thực thành công chơng trình, mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo giải việc làm Bởi sản xuất hàng hóa phát triển hoàn chỉnh vấn đề xoá đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm không đợc quan tâm thoả đáng Điều không ảnh hởng đơn mặt kinh tế mà ảnh hởng to lớn mặt trị xã hội Nhằm thực chủ trơng xoá đói giảm nghèo tiến tới xây dựng xã hội dân giàu, nớc mạnh, công dân chủ văn minh Chính phủ đề sách giúp đỡ ngời nghèo đối tợng sách có điều kiện tiếp cận với phơng thức sản xuất kinh doanh, tiếp cận với nhiều loại hình, nhiều phơng thức lao động phù hợp để tự tiến hành sản xuất kinh doanh có thu nhập giải khó khăn sống qua giảm bớt đợc nhiều tệ nạn xã hội Trong sách nhà nớc nói chung sách tín dụng Ngân hàng nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng Mặc dù tổ chức tín dụng nớc, chơng trình trợ giúp phát triển tổ chức quốc tế hoạt động, song phạm vi hoạt động nh hiệu hoạt động nảy sinh nhiều bất cập cần giải Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Thực tiễn đòi hỏi tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng sách xã hội, nhà quản lý cần có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng sách Đứng trớc yêu cầu đó, nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao hiệu chất lợng tín dụng sách hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội nói chung chi nhánh Ngân hàng sách tỉnh Bắc Kạn nói riêng Qua khảo sát mạnh dạn chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Kạn" Khóa luận vận dụng tổng hợp phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở lý luận phơng pháp luận Đồng thời sử dụng tổng hợp phơng pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phơng pháp khảo cứ, điều tra thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận tốt nghiệp đợc kết cấu gồm chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Kạn Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Kạn Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Chơng Tín dụng ngân hàng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm chức tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng đời phát triển yếu tố khách quan sản xuất xã hội Khi sản xuất hàng hóa phát triển đến mức độ định tất dẫn tới phân hóa giàu nghèo.Trong xã hội bắt đầu xuất tầng lớp có thu nhập cao, nhiều vốn tầng lớp khác có thu nhập thấp hơn, thiếu vốn để hoạt động sản xuất bình thờng Để giải mâu thuẫn nội ngời thừa vốn ngời thiếu vốn, thực việc điều hoà nhu cầu tạm thời vốn, hoạt động tín dụng đời Nh quan hệ tín dụng gắn liền với quan hệ kinh tế ngời vay ngời cho vay Nó thể quy trình vận động vốn vay thông qua việc sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất điểm cuối trình hoàn trả (cả gốc lãi) tín dụng Từ ta thấy: chất tín dụng quan hệ phân phối vốn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn Sự hoàn trả tín dụng đặc trng thuộc chất trình vận động tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Nh vậy, tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng thể mối quan hệ kinh tế ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhân dân Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 lao động Dựa vào việc tập trung vốn tạm thời cha sử dụng kinh tế, dựa vào vốn tự có, vốn cấp phát Nhà nớc vốn phát hành, Ngân hàng thực mối quan hệ kinh tế phơng pháp cho vay có hoàn trả Quan hệ tín dụng Ngân hàng đợc hình thành có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể làm tiền đề cho Chính vậy, NHTM xuất sớm nhng quan hệ tín dụng đợc hình thành vào khoảng cuối kỷ XIX Thông thờng trình vận động tín dụng Ngân hàng trải qua giai đoạn: - Phân phối tín dụng dới hình thức cho vay: giai đoạn vốn tiền tệ đợc chuyển từ Ngân hàng sang ngời vay.Đây đặc điểm khác với mua bán hàng hóa thông thờng quan hệ mua bán hàng hóa giá trị thay đổi hình thái tồn - Sử dụng vốn trình sản xuất: Sau nhận đợc khoản vay từ Ngân hàng, ngời vay có quyền sử dụng lợng giá trị để thoả mãn mục đích định Trong giai đoạn này, vốn đợc sử dụng vào trình mua hàng hóa, vật t, nguyên nhiên liệu, máy móc để phục vụ sản xuất Tuy nhiên, ngời vay quyền sở hữu lợng giá trị này, mà họ phải hoàn trả thời gian định - Hoàn trả tín dụng: giai đoạn kết thúc chu kỳ tín dụng Sau vốn đợc sử dụng vào việc thực chu kỳ sản xuất, đến thời hạn định (đợc thoả thuận Ngân hàng ngời vay vốn) vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả lại cho Ngân hàng với lợng giá trị cao lợng giá trị vay (bao gồm gốc lãi) Tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế mà kịp thời khắc phục nhợc điểm hình thức tín dụng khác lịch sử nh: tín dụng nặng lãi, tín dụng thơng mại 1.1.1.2 Đặc trng tín dụng Ngân hàng - Một là, tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin ngời cho vay tin tởng ngời vay sử dụng vốn vay có hiệu sau Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 thời gian định có khả trả đợc nợ Từ đặc trng cho thấy quan hệ tín dụng xảy bên có tin tởng lẫn Để có lòng tin khách hàng, ngân hàng thẩm định đánh giá khách hàng trớc cho vay Nếu khâu đợc thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngợc lại - Hai là, tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Đặc trng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngời cho vay xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào: trình luân chuyển vốn đối tợng vay tính chất vốn Ngân hàng Nh ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với đối tợng vay khả trả nợ hạn cao ngợc lại - Ba là, tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng vốn cho vay Ngân hàng vốn huy động ngời tạm thời thừa vốn nên sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho ngời ký khác Hơn nữa, ngân hàng cần phải có nguồn bù đắp chi phí hoạt động nh khấu hao tài sản cố định, trả lơng cán công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm ngời vay việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đây nguồn thu nhập ngân hàng, sở để Ngân hàng tồn phát triển 1.1.1.3 Chức tín dụng Ngân hàng Tín dụng có vị trí quan trọng trình phát triển kinh tế quốc dân.Vị trí trớc hết đợc biểu qua chức sau tín dụng: - Thứ nhất: tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Vốn nguồn lực, điều kiện thiếu để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với tổ chức kinh tế, vốn tự có cần có vốn vay để mở rộng quy mô, nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng cầu nối cung cầu hoạt động gặp Tín dụng Ngân hàng thực chức chuyển dịch tạm thời lợng vốn tiền tệ nhàn rỗi từ đơn vị thừa vốn Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 sang đơn vị thiếu vốn với điều kiện hoàn trả vốn lẫn lãi vay sau thời gian định - Thứ hai: Với t cách trung gian chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn nên tín dụng ngân hàng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, góp phần giúp cho việc sử dụng vốn kinh tế có hiệu hơn, góp phần tăng tốc độ tăng trởng - Thứ ba: tín dụng ngân hàng thực chức giám đốc Đối với kinh tế, Ngân hàng Trung ơng đảm nhiệm việc quản lý Nhà nớc hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng nớc nhằm ổn định giá trị tiền tệ Nh vậy, hoạt động Ngân hàng thơng mại việc ban hành sách, quy định hớng dẫn cụ thể cần thiết ngân hàng thơng mại có trách nhiệm thi hành sách Tín dụng ngân hàng đợc sử dụng nh công cụ quản lý tích cực hoạt động Ngân hàng có ảnh hởng lớn đến tiền kinh tế Nh vậy, tín dụng Ngân hàng công cụ để điều tiết lu thông tiền tệ công cụ để Nhà nớc kiểm soát hoạt động đơn vị kinh tế 1.1.2 Phân loại tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định.Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Trong trình phân loại sử dụng nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng song thực tế nhà kinh tế học thờng phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng * Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân * Tín dụng trung hạn: có thời hạn 12 tháng đến năm Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh * Tín dụng dài hạn: có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 - 30 năm, số trờng hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng tín dụng * Tín dụng sản xuất lu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lu thông hàng hóa Khi thực hình thức tín dụng Ngân hàng gặp rủi ro ngân hàng hầu nh có đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng mình, từ dễ kiểm tra theo dõi nên có biện pháp điều chỉnh cần thiết * Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa bền nh máy giặt, tủ lạnh, điều hoàĐây loại tín dụng có mức độ rủi ro cao nguồn trả nợ sách khách hàng phụ thuộc vào công việc, kỹ nghề nghiệp họ nên khó xác định, t cách khách hàng khó đánh giá 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng * Tín dụng đảm bảo: loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngời thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng Đối với khach hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Nh vậy, tài sản đảm bảo nhng loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn có khả trả nợ ngân hàng cao đợc cấp tín dụng mà đảm bảo Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 * Tín dụng có đảm bảo: loại cho vay dựa sở đảm bảo nh chấp cầm cố, phải có bảo lãnh ngời thứ ba Hình thức áp dụng khách hàng uy tín cao Ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai Mặc dù có bảo đảm nhng hình thức có mức độ rủi ro tài sản bị giá hay ngời bảo lãnh không thực nghĩa vụ 1.1.2.4 Căn vào đối tợng tín dụng * Tín dụng vốn lu động: loại tín dụng đợc sử dụng để hình thành vốn lu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho vay bù đắp vốn lu động, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để toán khoản nợ dới hình thức chiết khấu kỳ phiếu Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng theo dõi thờng xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn * Tín dụng cố định: loại tín dụng đợc sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu t để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Hình thức tín dụng thờng có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 1.1.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng Dựa vào phơng thức tín dụng đợc chia làm hai loại: * Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng ngân hàng cho vay trực tiếp với khách hàng, khách hàng trực tiếp nhận khoản vay trả nợ cho ngân hàng Mức độ rủi ro trờng hợp thấp ngân hàng trực tiếp gặp khách hàng đợc thực cán có nghiệp vụ kinh nghiệm việc cấp tín dụng * Tín dụng gián tiếp: khoản vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn ngân hàng đầy đủ thông tin nợ, Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 doanh nghiệp hầu nh kinh nghiệm việc cấp tín dụng cho khách hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Trong điều kiện đất nớc chuyển sang kinh tế thị trờng, có điều tiết vĩ mô nhà nớc, tín dụng nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng có vai trò quan trọng, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c, toàn xã hội đầu t vào sản xuất kinh doanh, từ thúc đẩy trình tập trung vốn, phát triển sản xuất, kích thích tăng trởng kinh tế 1.1.3.1 Tín dụng Ngân hàng có vai trò thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất Do thu hút đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, nên Ngân hàng thơng mại tập trung đợc khoản vốn lớn, thông qua mà cho vay, đầu t vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cần số vốn sản xuất kinh doanh xã hội Ngân hàng trung gian tài hoạt động quan trọng kinh tế khơi nguồn từ ngời lý không dùng cách sinh lợi sang ngời có ý muốn dùng để sinh lợi.Theo cách trung gian tài thúc đẩy kinh tế động có hiệu Mặt khác, nhờ có tín dụng Ngân hàng mà nguồn tài nhàn rỗi kinh tế đợc khai thác sử dụng có hiệu Góp phần phát triển hoạt động kinh doanh 1.1.3.2 Tín dụng ngân hàng có vai trò công cụ kiểm soát hoạt động kinh tế nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xã hội Trớc hết, tất thành phần kinh tế có mối quan hệ tín dụng thờng xuyên với ngân hàng mối quan hệ tín dụng vừa tạo khả năng, vừa yêu cầu Ngân hàng tiến hành kiểm soát tín dụng mặt hoạt động kinh tế Hơn nữa, quan hệ tín dụng quan hệ tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả nên Ngân hàng phải thực việc kiểm soát hoạt động kinh tế đơn vị vay để nguyên tắc hoàn trả đợc đảm bảo Ngân hàng bị vốn ban đầu Không thế, hiệu kinh tế xã hội đạt yêu cầu Ngân Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 hàng thực kiểm soát tín dụng cho vay Mục đích kiểm soát tín dụng phản ánh tổng hợp nhạy bén trình thực kế hoạch kinh tế, qua phát tợng đầu t tín dụng không đối tợng, trọng điểm, gây lãng phí vốn Do vậy, việc kiểm soát có chất lợng tạo điều kiện để việc cấp vốn tín dụng cho kinh tế hớng đạt hiệu kinh tế cao 1.1.3.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần thực sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng nhà nớc điều tiết Ngân hàng thơng mại tăng giảm khối lợng tín dụng kinh tế mà điều tiết đợc khối lợng tiền tệ lu thông, góp phần ổn định tiền tệ.Chẳng hạn lạm phát kinh tế "nóng", Ngân hàng thơng mại giảm bớt lợng tín dụng (thu nợ), có tợng kinh tế trì trệ, ngân hàng thơng mại tăng thêm khối lợng tín dụng, Việt Nam thời gian qua thực thành công sách 1.1.3.4 Tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế nói chung đơn vị kinh tế nói riêng Thực chức phân phối lại (cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn) tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho đơn vị kinh tế dự trữ vật t, hàng hóa, thoả mãn chi phí trình sản xuất nh lu thông, tăng thêm giá trị TSCĐ Chính trình lại tạo điều kiện cho đơn vị cung cấp (đơn vị bán) thực kịp thời thu nhập túy nh bù đắp giá trị TSCĐ, TSLĐ mà đơn vị sử dụng, vậy, tín dụng góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vật t, hàng hóa kinh tế, rút ngắn thời gian lu thông, giảm bớt chi phí, tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận Qua chức mình, tín dụng ngân hàng tác động mạnh mẽ đến phát triển ngành kinh tế: công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, văn hóa, nghệ thuật hoạt động tín dụng thoả mãn nhu cầu vốn nhằm giúp đỡ ngành nghề thực thuận lợi nhiệm vụ sản xuất kinh doanh, tăng cờng quản lý, sử 10 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 vốn thị trờng nông thôn.Nh vậy, NHCSXH phải chủ động cân đối xin TW đủ nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn Hộ nghèo đối tợng sách khác địa bàn tỉnh 3.2.2 Về hoạt động tín dụng 3.2.2.1 Mở rộng hình thức cấp tín dụng Mục đich cho vay NHCSXH cho vay nhằm giúp ngời nghèo đối tợng sách có vốn để sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập bớc ổn định cải thiện sống Nhng thực tế có số trờng hợp nh việc SXKD theo thời vụ theo ngành nghề đặc thù NHCSXH phải mở rộng việc cấp tín dụng cho phù hợp với ngành nghề, với thời vụ ngời dân lao động để nguồn vốn u đãi Nhà nớc phát huy hết tác dụng Mức cho vay , thời hạn cho vay, cách thức thu nợ phải linh hoạt theo dự án, đối tợng khách hàng vay vốn, thời kỳ cụ thể Tạo thuận lợi mặt thủ tục vay vốn cho nhân dân cách dễ dàng 3.2.2.2 Tập trung cho vay thu nợ nhóm đối tợng truyền thống Tập trung cho vay giải việc làm theo tiêu kế hoạch hàng năm đợc giao, phối kết hợp chặt chẽ với Ban, Ngành, tổ chức Đoàn thể thẩm định giải ngân dự án có định cấp có thẩm quyền phê duyệt Triển khai cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác, phối hợp chặt chẽ với tổ chức Hội đoàn thể làm dịch vụ uỷ thác, tăng cờng kiểm tra, giám sát cho vay, đảm bảo đối tợng theo quy định hộ vay có khả để trả nợ Ngân hàng đến hạn Tập trung triển khai cho vay đề án phát triển đàn gia súc ( Trâu,Bò ) Tỉnh giai đoạn 2006 - 2010 theo kế hoạch xây dựng, phối kết hợp chặt chẽ với nghành chức năng; cấp Hội, Đoàn thể để giải ngân kịp thời đến đối tợng đợc thụ hởng; với Uỷ ban MTTQ tỉnh, huyện để tiếp tục chuyển 62 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 kịp thời nguồn vốn hỗ trợ lãi suất cho đối tợng đợc thụ hởng theo đề án giai đoạn 2004 - 2005 Phối kết hợp thờng xuyên, chặt chẽ với tổ chức Hội, Đoàn thể tổ chức kiểm tra đối chiếu công khai d nợ đến hộ vay vốn, sở đánh giá thực trạng chất lợng d nợ tín dụng có biện pháp sử lý kịp thời nghiệp vụ 3.2.2.3 Tổ chức cho vay kịp thời tới đối tợng sách có định Chính phủ Với dự án, chơng trình mục tiêu mà Chính phủ kế hoạch thực NHCSXH Bắc Kạn cần có s chuẩn bị trớc mặt tổ chức, trang thiết bị phục vụ, đội ngũ cán chuyên trách để triển khai cách tốt có định thức Chính Phủ giao cho 3.2.2.4 Tăng cờng chất lợng tín dụng Thực phân loại nợ theo văn hành NHNN đặc biệt ý phân tích nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp Thực nghiêm túc việc chấn chỉnh chất lợng tín dụng sau kiểm tra Mọi khoản cho vay phải thực theo chế độ điều kiện luật pháp quy định Tính toán đặc điểm chu chuyển vốn nhu cầu vay vốn để định kỳ hạn nợ cho phù hợp với kết nguồn thu để phân kỳ hạn nợ vao thời gian thu hồi vốn thích hợp, tính toán xác định thời gian thu hoạch sản phẩm Vì vậy, xác định kỳ hạn nợ kết hợp hài hoà khách hàng ngân hàng Nâng cao chất lợng công tác tín dụng, kiểm soát tốt nợ hạn nợ có vấn đề với phơng châm an toàn nguồn vốn ngân hàng Thực nghiêm ngặt công tác kiểm tra hoạt động tín dụng, đặc biệt kiểm tra đề án phát triển địa phơng Đối với khoản vay mới, thiết phải đảm bảo tính hiệu quả, cho vay tuân thủ đầy đủ quy định Ngành, pháp luật Đối 63 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 với khoản nợ đọng, phải phân tích kỹ đến khoản nợ, sở xây dựng kế hoạch xử lý cụ thể để báo cáo cấp uỷ, quyền địa phơng để tìm hớng xử lý, nâng cao chất lợng tín dụng Rà soát lại hồ sơ, phân loại d nợ theo nguyên nhân để có biện pháp xử lý thích hợp Nếu nợ hạn nguyên nhân khách quan ngân hàng gia hạn thêm, điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho tơng ứng với kỳ hạn thu đợc lợi nhuận cao cho ngời sử dụng vốn vay Ngợc lại, khách hàng vay vốn cố ý dây da, chây ỳ, nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phơng, quan chức để thu hồi nợ Gắn tín dụng sách với trình đầu t phát triển kinh tế nông nghiệp, tạo điều kiện chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao mức sống ngời nghèo đối tợng sách Giúp họ phát triển kinh tế theo hớng sản xuất hàng hoá công nghiệp dịch vụ, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế khu vực Trên sở tổng kết mô hình cho vay chấn chỉnh sai sót để lựa chọn hình thức cho vay đảm bảo việc thu hồi vốn, tránh thất thoát 3.2.3 Nâng cao hiệu kiểm tra kiểm soát hoạt động ngân hàng Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát mặt hoạt động NHCSXH, tổ chức đợt kiểm tra toàn diện Phòng giao dịch cấp Huyện Tập trung xử lý nợ hạn, nợ khó đòi, lãi tồn đọng Việc huy động đợc nguồn vốn khó nhng việc kiểm tra, giám sát đợc nguồn vốn có sử dụng hiệu quả, mục đích hay không khó nhiều Hoạt động kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng bao gồm kiểm tra trớc, sau cho vay Quá trình kiểm tra, kiểm soát nhằm chỉnh sửa ngăn chặn rủi ro xảy Do cần: - Tham mu cho đồng chí trởng ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh tiếp tục đôn đốc thành viên BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh kiểm tra BĐD, Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị xã theo kế hoạch hàng năm 64 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 - Luôn đổi nâng cao chất lợng kiểm tra, đặc biệt chất lợng kiển tra chỗ Tăng cờng việc giám sát thông qua thông tin báo cáo chấn chỉnh sửa sai sau tra, kiểm tra, xử lý nghiêm trờng hợp vi phạm - Tăng cờng đội ngũ kiểm tra giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác kiểm tra ngân hàng Đa cán yếu chuyên môn, thiếu lĩnh khỏi đội ngũ cán làm công tác kiểm tra - Có sách đãi ngộ, động viên tinh thần vật chất cách thoả đáng để kiểm tra viên thực vô t công việc - Bám sát hoạt động SXKD đối tợng khách hàng vay vốn nhằm kịp thời phát vi phạm khả phat sinh nợ hạn để có biện pháp xử lý kịơ thời 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng; tổ trởng tổ tiết kiệm vay vốn; cán Hội, đoàn thể Một yếu tố địng đến chất lợng tín dụng ngân hàng yếu tố ngời Cán tín dụng NHCSXH nói chung Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Kạn nói riêng tuyển dụng từ trờng Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp nên thiếu kinh nghiệm thực tế; cán tổ chức Hội, đoàn thể làm kiêm nghiệm nên Chi nhánh cần: - Tăng cờng đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho cán NHCSXH; tổ trởng tổ tiết kiệm vay vốn cán cấp Hội, đoàn thể nhằm nâng cao chất lợng chuyên môn hoạt động có hiệu quả.Trang bị cho cấp hội, đoàn thể,tổ trởng tổ tiết kiệm vay vốn thông thạo nghiệp vụ, mở ghi chép sổ sách đầy đủ, có khả quản lý vốn, tài sản nhà nớc không bị thất thoát, đôn đốc tổ viên hoàn trả nợ ngân hàng thời hạn gốc lãi - Có kế hoạch cụ thể để đào tạo, tập huấn, trang bị thêm kiến thứcpháp lý nghiệp vụ tín dụng nh : Nắm quy định nghiệp vụ, đông 65 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 linh hoạt, biết xác lập đề xuất để thực tốt công tác đạo điều hành từ ngân hàng cấp xuống cấp sở 3.2.5 Về công tác tổ chức Tổ chức tốt công tác hạch toán - kế toán, theo dõi mua sắm TSCĐ, CCLĐ; tính thu chi trả lãi tiền gửi tiền vay xác, kịp thời Tăng cờng ứng dụng khoa học vào sử lý nghiệp vụ, khai thác tốt hiệu hệ thống chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh; đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ, tài sản quan Đầu t trang thiết bị tin học hiên đại, nối mạng toàn hệ thống tới Phòng giao dịch, nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng cung cấp thông tin cách kịp thời hoạt động tín dụng ngân hàng, đáp ứng yêu cầu đại hoá ngân hàng - Tăng cờng mối đoàn kết thống chuyên môn, Đoàn thể dới đạo chi Đảng Tổ chức phát động phong trào thi đua , động viên cán viên chức - Lao động phấn đấu hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ đợc giao - Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên chuyền hoạt động NHCSXH giúp ngời dân toàn thể xã hội hiểu, đồng tình ủng hộ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cảu NHCSXH mục tiêu xoá đói giảm nghèo 3.3 Một số kiến nghị Sau năm thực tế hoạt động phục vụ công tác xoá đói giảm nghèo địa bàn; NHCSXH tỉnh Bắc Kạn có số đề suất kiến nghị nh sau : 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nớc 3.3.1.1 Cần có môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài hỗ trợ cho kênh tín dụng u đãi NHCSXH phải phát triển bền vững, tạo môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số 66 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 kinh tế nh : Tốc độ tăng trởng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm soát đợc, tăng tỷ lệ tích luỹ tiết kiệm đầu t, ổn định tình hình trị điều quan trọng cho việc phát triển kinh tế bền vững 3.3.1.2 Cần có môi trờng sản suất kinh doanh thuận lợi Nhà nớc có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có nh tạo sở cho vốn tín dụng bền vững nh : - Có sách giao cho Bộ nông nghiệp nông thôn làm đầu mối phối hợp với Bộ, Ngành liên quan, tăng cờng công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, hớng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất lao động - Khu vực nông thôn cần đợc trọng đầu t sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi phát triển kinh tế cho ngời dân Nhà nớc cần có sách thúc đẩy thị trờng tài nông thôn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời, phát triển dịch vụ tới ngời dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 3.3.1.3 Cho phép NHCSXH đợc thực huy động vốn thực cho vay số đối tợng với lãi suất thực dơng, lấy thu bù chi, không bù lỗ Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế , nhằm đại hoá hệ thống ngân hàng cho phù hợp với su chung kinh tế giới, kiến nghị Nhà nớc cho phép NHCSXH thực việc huy động cho vay số đối tợng với lãi suất thực dơng nhằm bù đắp phần chi phí, giảm bớt gánh nặng cho NSNN 3.3.2 Kiến nghị với HĐQT NHCSXH Việt Nam NHCSXH đời tồn chủ trơng đắn Đảng Nhà nớc phù hợp với lòng dân; đề nghị HĐQT NHCSXH tiếp tục củng cố, kiện toàn mở rộng Hệ thống NHCSXH phát triển bền vững 67 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Nguồn vốn NHCSXH thiếu nhiều, không đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay, đề nghị HĐQT NHCSXH trình Chính phủ cho phép NHCSXH đợc phát hành Trái phiếu để huy động vốn toàn hệ thống NHCSXH Đề nghị HĐQT cân đối nguồn vốn để đề nghị Chính phủ cho phép nhận bàn giao cho vay đối tợng tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc khu vực II,III miền núi thuộc chơng trình phát triển kinh tế- xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa theo nghị định 78/CP quy định Cơ chế quản lý cho vay vốn để GQVL nh nhiều bất cập; phải qua nhiều khâu trung gian thẩm định, xét duyệt dẫn đến dự án không đợc đáp ứng vốn vay kịp thời, không kế hoạch sản xuất; chủ dự án có nhiều ý kiến NHCSXH Đề nghị HĐQT NHCSXH trình Chính phủ chuyển nguồn vốn tập trung cho NHCSXH quản lý cho vay theo nh cho vay đối tợng khác mà NHCSXH quản lý Với mức đợc vay nh tại, phần lớn hộ vay cha đáp ứng đợc nhu cầu đầu t cho sản xuất chăn nuôi; đặc biệt địa bàn miền núi thờng đầu t cho chăn nuôi đại gia súc theo đàn; đầu t trồng ăn quả, trồng rừng diện tích rộng Đề nghị HĐQT NHCSXH điều chỉnh nâng mức cho vay tối đa hộ nghèo 15 triệu/hộ; hộ vay giải việc làm 25 triệu/hộ; cân đối nguồn vốn vay dài hạn, thời hạn 60 tháng phù hợp phù hợp với loại đối tợng vay khống chế d nợ loại theo tỷ lệ định tổng d nợ Khối lợng công việc tải cán địa bàn miền núi, đề nghị NHCSXH Việt Nam trình HĐQT NHCSXH bổ xung tăng biên chế cho phòng giao dịch NHCSXH huyện thêm 03 cán trở lên trình HĐQT, phủ duyệt nâng cấp phòng giao dịch thành chi nhánh NHCSXH cấp huyện 68 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Đề nghị NHCSXH Việt Nam nghiên cứu chỉnh sửa quy chế cho vay học sinh - sinh viên theo hớng cho vay thông qua gia đình học sinh, sinh viên; để đảm bảo chắn khả trả nợ vay, hạn chế rủi ro tín dụng Hớng dẫn thực quy chế cho vay vốn giải việc làm quy chế sử lý nợ rủi ro theo văn đạo phủ 3.3.3 Đối với Ban đại diện HĐQT NHCSXH Cấp uỷ Chính quyền địa phơng cấp Đề nghị UBND tỉnh, UBND Huyện kịp thời định bổ xung thành viên BĐD HĐQT NHCSXH Tỉnh, Huyện số thành viên BĐD HĐQT cán lãnh đạo thuyên chuyển công tác, nhận nhiệm vụ mới; kiện toàn máy đạo hoạt động NHCSXH Đề nghị Trởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH Tỉnh, Huyện đạo thành viên BĐD HĐQT xếp bố trí thời gian hợp lý để kiểm tra hoạt động NHCSXH theo kế hoạch hàng năm Đề nghị HĐND, UBND Tỉnh cân đối Ngân sách địa phơng chuyển nguồn vốn hàng năm từ 05 đến 07 tỷ đồng sang NHCSXH Tỉnh để bổ xung nguồn vốn cho vay đề án phát triển đàn trâu, bò Tỉnh giai đoạn 2006 - 2010 Đề nghị HĐQT kiến nghị với phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay hộ nghèo đối tợng sách nh phát hành trái phiếu đợc Chính phủ bảo lãnh Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nớc nớc, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật tổ chức tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nớc 3.3.4 Đối với Ban, Ngành; Hội, Đoàn thể cấp Đề nghị Ban, Ngành có liên quan đến hoạt động NHCSXH quan tâm đến việc chuyển tải khoa học kỹ thuật, kiến thức sản xuất, chăn nuôi giúp 69 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 hộ nghèo đối tợng sách khác sử dụng đồng vốn vay NHCSXH có hiệu quả, phát triển kinh tế gia đình bền vững Đề nghị tổ chức Hội, Đoàn thể cấp có phối kết hợp thờng xuyên, chặt chẽ với NHCSXH việc chuyển tải vốn đến hội viên, giúp hội viên phát triển kinh tế, sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, hoàn trả nợ Ngân hàng hạn gốc lãi, giúp NHCSXH quản lý tốt nguồn vốn d nợ vay thông qua uỷ thác phần cho tổ chức Hội, Đoàn thể đạt hiệu Sau 03 năm hoạt động, với thành tích đạt đợc NHCSXH Tỉnh, góp phần đắc lực vào công xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm địa bàn, khẳng định : NHCSXH đời chủ trơng dắn Đảng Chính phủ, phù hợp với lòng mong mỏi ngời dân, hộ nghèo đối tợng sách khác; thực tế minh chứng xác định vị NHCSXH, đòi hỏi ngời dân NHCSXH cần tồn tại, mở rộng phát triển bền vững Chặng đờng phía trớc nhiều khó khăn, thách thức nên đòi hỏi phải có nỗ lực, cố gắng hết mình, tâm huyết với Ngành, với ngời nghèo toàn thể cán viên chức - lao động NHCSXH tỉnh Bắc kạn kính mong tiếp tục nhận đợc quan tâm Ban, Ngành; phối kết hợp chặt chẽ tổ chức xhính trị xã hội; tạo điều kiện giúp NHCSXH tỉnh Bắc Kạn hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ trị năm tiếp theo, góp phần đẩy nhanh tiến độ xoá đói giảm nghèo địa bàn toàn tỉnh Tóm lại: Từ phân tích đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Kạn chơng III , khoá luận đa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng giúp ngời nghèo đối tợng sách tạo việc làm, nâng cao thu nhập, ổn định đời sống để hoàn thành chơng trình mục tiêu XĐGN, CNH HĐH Đảng Nhà nớc ta 70 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Kết luận Xét phơng diện lý luận thực tiễn tín dụng sách đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nớc; tín dụng sách yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình tạo việc làm, nâng cao thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo thực mục tiêu kinh tế - trị - xã hội khác Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh miền núi NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn 71 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng sách NHCSXH, nội dung khoá luận tập trung vào việc hoàn thành nhiệm vụ đặt cho : Luận giải nguyên nhân cần có sách hỗ trợ ngời nghèo đối tợng sách khác mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng sách ngời nghèo đối tợng sách nớc ta nói chung Bắc Kạn nói riêng Khái quát nguyên tắc, nội dung bản, chế tín dụng đối tợng sách, nghiên cứu đề suất chế tín dụng thích hợp với chơng trình xoá đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm Chính phủ Xem xét khái quát tình hình hoạt động NHCSXH từ rút kết đạt đợc số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng sách NHCSXH Tỉnh Bắc Kạn, để thực tốt vai trò nhiệm vụ ngân hàng việc góp phần thực chơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm Những ý kiến đề suất khoá luận đóng góp nhỏ việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu chi nhánh NHCSXH Tỉnh Bắc Kạn nh phối hợp đồng cấp, Ngành, tổ chức có liên quan trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn khoá luận nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên mong muốn nhận đợc 72 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 đóng góp quý báu quý quan, thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin đợc trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình cô giáo - Tiến sĩ : Hà Thị Sáu, lãnh đạo tập thể cán viên chức NHCSXH Bắc kạn giúp hoàn thành khoá luận 73 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Tài liệu tham khảo Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Ngân hàng thơng mại - Adward W.Reed, Ph.D Edwar K Gill, Ph.D - Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa - Vụ nghiên cứu kinh tế, Vụ thông tin kinh tế nghiệp vụ Ngân hàng - Nhà in Khoa học công nghệ Hà Nội, 1997 Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài - Frederie S.Mishkin - Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, 1999 Quản trị Ngân hàng thơng mại - Peter S.Rose Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam, Tạp chí nghiên cứu khoa học Ngân hàng, Tạp chí thị trờng tài - tiền tệ, Tạp chí nghiên cứu kinh tế năm 2004, 2005 Tạp chí Ngân hàng Công thơng Việt Nam từ năm 2003 đến 2005 Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng - Học viện ngân hàng Thời báo Ngân hàng sách xã hội 10 Và số tài liệu khác 74 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Những từ viết tắt TT Viết đầy đủ Viết tắt Ban đại diện hội đồng quản trị BĐD - HĐQT Hội đồng quản trị HĐQT Ngân hàng Nhà nớc NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông NHNo & PTNT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 thôn Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng thơng mại Học sinh sinh viên Giải việc làm Xoá đói giảm nghèo Nợ hạn Sản xuất kinh doanh Uỷ ban nhân dân Trung ơng Ngân hàng Nhà nớc Xuất lao động Uỷ ban dân số, gia đình trẻ em Ngân sách nhà nớc Cán công nhân viên chức Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa NHNg NHCSXH NHTM HS - SV GQVL XĐGN NQH SXKD UBND TW NH NN XKLĐ UBDS - GĐ TE NSNN CBCNVC CNH - HĐH Danh mục bảng biểu đồ STT Tên bảng, biểu đồ Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn NHCSXH 75 Trang 35 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 Bảng 2.2 Doanh số cho vay thu nợ năm 2003 - 2005 40 Bảng 2.3 Thống kê cho vay cho đơn vị ủy thác 43 Bảng 2.4 Báo cáo thống kê số hộ, số tổ d nợ 44 Bảng 2.5 Kết thu chi tài 48 Bảng 2.6 Cơ cấu d nợ 50 Bảng 2.7 Thống kê nợ hạn 52 Bảng 2.8 Kết thực hoạt động tín dụng năm 2003 - 2005 Biểu đồ 2.1 Tình hình nguồn vốn 37 10 Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay thu nợ 42 11 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu d nợ 51 76 [...]... hợp đồng tín dụng sẽ gây ra những ảnh hởng tai hại không thể lờng trớc đợc về mặt tài sản cũng nh về uy tín trong ngân hàng Vì vậy nâng cao chất lợng tín dụng cũng là góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt hiệu quả cao Muốn nâng cao chất lợng tín dụng trớc hết phải nghiên cứu: chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng của nhân tố nào 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng... quy trình tín dụng, phải nắm vững chuyên môn, trung thực, thờng xuyên có chơng trình kiểm tra và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Nh vậy, có nhiều nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của ngân hàng Các ngân hàng cần nắm vững các nhân tố về mức độ ảnh hởng, tác động tích cực, tiêu cực đến chất lợng tín dụng để từ đó có những biện pháp ngăn ngừa rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng hợp lý... doanh Ngợc lại, một ngân hàng có chất lợng tín dụng xấu sẽ làm cho kết quả kinh doanh kém hiệu quả, dẫn đến thua lỗ, thậm chí mất khả năng thanh toán Vì vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao trớc hết phải nâng cao chất lợng tín dụng Nâng cao chất lợng tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả đầu t vốn Tín dụng đóng vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, nó nh là đòn... về chất lợng tín dụng Trong thời gian gần đây, thuật ngữ "chất lợng tín dụng" đợc dùng khá nhiều trên một số tài liệu, đặc biệt là các tập san chuyên ngành ngân hàng, thông tin khoa học Ngân hàng, hoặc tạp chí Thị trờng tài chính - tiền tệ Tạp chí thông tin khoa học ngân hàng tháng 7/1996 với chuyên đề: "các biện pháp đảm bảo an toàn và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng. .. khoản tín dụng lành mạnh của ngân hàng Bản thân ngân hàng thơng mại dù có cố gắng đến đâu nhng môi trờng bên ngoài không thuận lợi thì sẽ rất khó có hiệu quả Chất lợng tín dụng là một tấm gơng phản chi u thực trạng kinh tế xã hội trong một thời kỳ nhất định Có rất nhiều yếu tố khách quan tác động đến chất lợng tín dụng ngân hàng, ở đây chỉ đề cập đến một số nhân tố chủ yếu đó là: * Môi trờng pháp lý:... mại chịu sự chi phối của một hệ thống các văn bản có tính chất bắt buộc nhằm ràng buộc các hoạt động tín dụng của ngân hàng trong một khuôn khổ nhất định, gọi là cơ chế tổ chức tín dụng, các quy định, quy chế, thể lệ Trên tạp chí thông tin khoa học có viết: "Cơ chế tín dụng là sự cụ thể hóa pháp luật Nhà nớc trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng đúng... hạn của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì Ngân hàng càng có cơ hội mở rộng đầu t cho vay, nâng cao chất lợng tín dụng Tuy nhiên, chỉ tiêu này cao cùng đồng nghĩa với việc chi phí tạo nguồn vốn lớn, nếu Ngân hàng không sử dụng tốt nguồn này thì ảnh hởng rất lớn đến lợi nhuận của ngân hàng 1.2.2.2 Khả năng cấp tín dụng Chỉ tiêu này cho biết vốn huy động đảm bảo bao nhiêu phần trăm nhu cầu tín dụng, từ... khả năng sinh lời của tín dụng Bất kỳ một khoản tín dụng nào, dù ngắn hay dài hạn, không thể coi là có chất lợng cao nếu không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra còn có thể thấy đợc vị trí của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua chỉ tiêu: = 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng Tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng trong nền kinh... NQH thấp nghĩa là chất lợng tín dụng đợc nâng cao * Khả năng thu hồi vốn Vì quan hệ tín dụng là quan hệ vay - trả giữa khách hàng với ngân hàng nên để chất lợng tín dụng tốt thì khả năng thu hồi vốn (cả gốc và lãi ) của ngân hàng phải cao Tuy nhiên, trong quan hệ vay vốn với ngân hàng, nhiều đối tợng khách hàng vay xong đã không sử dụng vốn mà cất giữ để đến hạn đem đến trả nợ cho ngân hàng ( thực tế... tín dụng gắn liền với hiệu quả hoạt động của nền kinh tế, tức là nền kinh tế có phát triển hay không phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả của các khoản đầu t Do đó, để làm tốt chức năng đòn bẩy kinh tế của tín dụng, trớc hết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.3 Tín dụng chính sách và vai trò của tín dụng chính sách 22 Khóa luận tốt nghiệp Hoàng Văn Thái - TC9 K7 1.3.1 Tín dụng chính sách Tín dụng chính sách