Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng NỘI DUNG I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Huy động vốn xem nghiệp vụ xuất sớm hoạt động ngân hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn hoạt động cất giữ tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an toàn, lúc này, người phải trả phí người gửi tiền ngân hàng, khoản tiền xem đơn vật kí gửi hoàn toàn không đóng vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại, tiền lúc không xem tiền tệ theo nghĩa nó, khả luân chuyển, không sinh lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị bị đảo ngược, ngân hàng người phải trả phí (lãi suất – giá tín dụng), nguồn tiền kí gửi thay đổi vai trò nó, trở thành nguồn vốn khả dụng lớn ngân hàng thương mại Chính vậy, trái ngược với khứ, ngân hàng người phải nài nỉ khách hàng gửi tiền Nếu trước đây, ngân hàng người bị động quan hệ nay, hầu hết tất ngân hàng có sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi phương thức huy động vốn ngày trở nên quan trọng, phong phú đa dạng Có thể nói, nay, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng liên quan đến sống ngân hàng thương mại Huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem hoạt động ngân hàng thương mại 1.1 Vốn ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng thể dạng: Nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn huy động 1.1.1 Nguồn vốn chủ sỡ hữu Vốn chủ sở hữu Ngân hàng thương mại vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh nước khác nhau, định nghĩa vốn tự có khác nét chung vốn tự có bao gồm thành phần sau: - Vốn góp chủ sở hữu để thành lập mở rộng doanh nghiệp - Các quỹ dự trữ hình thành trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo chế tài định chủ sở hữu vốn như: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài - Lợi nhuận tạo từ hoạt động kinh doanh chưa sử dụng - Các khoản nợ coi vốn Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng 1.1.2 Nguồn vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ ký thác, nghiệp vụ khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi đến kỳ hạn (nếu tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi không kỳ hạn) Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng 1.2 Khái niệm huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh bên phần tài sản nợ nên gọi nghiệp vụ tài sản nợ 1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn Một ngân hàng thương mại phải có đủ vốn điều lệ theo quy định cấp phép thành lập Tuy nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phòng, máy móc, chưa đủ để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt đông ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng 1.3.1 Đối với ngân hàng • Vai trò vốn huy động định đến quy mô hoạt động quy mô tín dụng ngân hàng Thông thường so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay thị trường nước, nước ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, mà chủ yếu cộng đồng Mặt khác khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động sách, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại • GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng Mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác • Giúp ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Vốn huy động định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế Để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín thị trường điều trọng yếu Uy tín trước hết phải thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng, khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, đồng thời với tạo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng lớn, đồng thời với tạo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành hoạt động cạnh tranh có quan hệ, đảm bảo uy tín, nâng cao ngân hàng thị trường • Đưa biện pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng 1.3.2 Đối với khách hàng •Cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy tạm thời vốn nhàn rỗi •Cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư •Giúp khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng 1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Theo Nghị định 49/2000NĐ-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức: Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại • GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác o Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại: - Tiền gửi toán - Tiền gửi không kỳ hạn tuý - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn o Tiền gửi có kỳ hạn o Tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm dài hạn • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức ,cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận: • o Phát hành trái phiếu o Phát hành chứng tiền gửi o Phát hành kỳ phiếu o Giấy tờ có giá khác Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước • Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng II HUY ĐỘNG VỐN QUA PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Giấy tờ có giá gì? Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn xác định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết tổ chức tín dụng người mua Một giấy tờ có giá có thuộc tính sau: o Mệnh giá o Thời hạn giấy tờ có giá o Lãi suất hưởng Giấy tờ có giá phân thành nhiều loại khác Căn vào quyền sở hữu chia giấy tờ có giá thành: o Giấy tờ có giá ghi danh: giấy tờ phát hành theo hình thức chứng ghi sổ có ghi tên người sở hữu o Giấy tờ có giá vô danh: giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng không ghi tên người sở hữu 2.2 Lịch sử việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn Trong lịch sử phát triển ngân hàng, việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn xem loại hình giao dịch đời muộn so với giao dịch nhận tiền gửi tổ chức tín dụng Loại giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành công chúng để huy động vốn công chúng chấp nhận loại “tiền”, chứng thư tiền gửi Loại tiền có bảo đảm số lượng tiền vàng tiền đúc khách hàng đem gửi vào ngân hàng, nên có khả hoán đổi thành Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng tiền vàng chủ sở hữu chứng thư thấy cần sử dụng tiền vàng để chi tiêu Về sau, nhu cầu huy động vốn ngày gia tăng, với chấp nhận rộng rãi công chúng loại giấy tờ có giá này, tổ chức tín dụng bắt đầu phát hành thêm số loại giấy tờ có giá khác với hình thức nội dung hấp dẫn hơn, chẳng hạn tín phiếu ngân hàng (phiếu nợ ngắn hạn) trái phiếu ngân hàng (phiếu nợ dài hạn) 2.3 Huy động vốn ngắn hạn qua phát hành giấy tờ có giá Trong NHTM, việc huy động vốn thường giao cho phòng nguốn vốn, chia làm hai phận: huy động vốn ngắn hạn huy động vốn dài hạn Nếu bạn nhân viên phòng nguồn vốn phụ trách huy động vốn ngắn hạn qua phát hành giấy tờ có giá, bạn cần am hiểu liên quan đến công việc trình bày chi tiết 2.3.1 Xác định khách hàng tiềm Đây kỹ mà nhân viên phụ trách huy động vốn qua loại giấy tờ có giá cần có, tương tự kỹ cần có nhân viên bán hàng Xác định khách hàng tiềm xác định xem người có nhu cầu có khả mua loại giấy tờ có gía ngắn hạn cho ngân hàng phát hành Khách hàng tiềm trường hợp nhà đầu tư ngắn hạn, người có tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cần đầu tư sinh lợi, phải đảm bảo mục tiêu khoản Các nhà đầu tư nhìn chung chia thành hai nhóm: •Các nhà đầu tư tổ chức bao gồm doanh nghiệp, công ty bảo hiểm, loại quỹ tổ chức khác Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng •Các khoản thu nhập họ tạm thời nhàn rỗi sử dụng, vậy, họ có nhu cầu đầu tư ngắn hạn Ví dụ minh họa tình khách hàng có nhu cầu đầu tư ngắn hạn Đây dạng khách hàng tiềm Ví dụ: Nhu cầu đầu tư ngắn hạn khách hàng- tình công ty TD Ltđ TD Lđt công ty chuyên cung cấp dịch vụ nghiên cứu thị trường vad khuyến cho công ty lớn khác, đặc biệt công ty nước Năm công ty giành hợp đồng khuyến cho Bia Tiger với chương trình: “ Bật nắp Tiger trúng Land Cruise” Theo điều khoản hợp đồng, Bia Tiger chuyển cho TD Ltd khoản tiền 20 tỷ đồng sau ký kết, phần lại toán dần theo tiến độ thực hợp đồng Khoản tiền dùng vào việc chi trả cho khách hàng uống bia Tiger trúng thưởng Ngay nhận 20 tỷ đồng, TD Ltd tạm thời thừa tiền, đó, có nhu cầu đầu tư cho tiền sinh lợi Thế nhưng, TD Ltd sử dụng 20 tỷ đồng để mua bất động sản hay chứng khoán dạng đầu tư khoản, mục tiêu đầu tư TD Ltđ phải vừa sinh lợi vừa khoản Do thị trường tiền tệ Việt Nam chưa phát triển, nên TD Ltd nhiều hội đầu tư Hiện tại, hội cho TD Ltd gửi tiết kiệm định kì 1, 2, tháng Nếu ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển thêm công cụ huy động vốn ngắn hạn chứng tiền gửi (CDs), tín phiếu (commercial papers), kỳ phiếu( notes) nhà đầu tư ngắn hạn TD Ltd có thêm nhiều hội khách hàng thõa mãn với dịch vụ ngân hàng Không riêng TD Ltd nhiều doanh nghiệp nhà đầu tư tổ chức khác công ty bảo hiểm, quỷ bảo hiểm y tế, kể nhà đầu tư cá nhân có nhu cầu động thái đầu tư tương tự Vậy huy động vốn ngắn hạn qua phát hành giấy tờ có giá ngân hàng thương mại, không? 2.3.2 Đề nghị phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng Để huy động vốn ngắn hạn, tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, tổ chức tín dụng phải lập hồ sơ đề nghị phát hành Nội dung đề nghị phát hành bao gồm:  Đề nghị phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn năm tài  Kế hoạch phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn nêu rõ mục đích phát hành, phương án sử dụng, tổng số giấy tờ có giá ngắn hạn đầu năm tài chính, tổng số mệnh giá phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn năm tài chính, số đợt thời điểm dự kiến phát hành, tên gọi giấy tờ có giá đồng tiền phát hành  Các báo cáo tài hai năm liên tục gần tính đến thời điểm đề nghị phát hành  Kế hoạch kinh doanh năm tài  Điều lệ giấy phép hoạt động (đối với tổ chức tín dụng phát hành lần đầu)  Các thay đổi máy tổ chức thay khác có 2.3.3 Thông báo phát hành giấy tờ có giá Sau xem xét phê duyệt đề nghị phát hành, tổ chức tín dụng thông báo phát hành Nội dung thông báo phát hành gồm có:  Tên tổ chức phát hành  Tên giấy tờ có giá ( tín phiếu, kỳ phiếu,chứng tiền gửi,…)  Tổng mệnh giá đợt phát hành  Thời hạn giấy tờ có giá  Hình thức phát hành  Ngày phát hành  Ngày đến hạn toán Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng  Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm địa điểm trả lãi  Phương thức hoàn trả địa điểm trả tiền gốc giấy tờ có giá Thông báo phát hành công bố rộng rãi công chúng thông qua phương thiên thông tin đại chúng đài truyền hình, phát báo chí Việc thông báo phát hành giấy tờ có giá đến công chúng, mặt yêu cầu pháp lý đợt phát hành, mặt khác điều cần thiết để đưa thông tin đợt phát hành đến với khách hàng tiềm 2.3.4 Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn huy động tiền gửi ngắn hạn Ngân hàng thương mại huy động vốn ngắn hạn thông qua tài khoản tiền gửi tài khoản tiết kiệm Tại phải huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá? Điều trước hết, xuất phát từ nhu cầu đầu tư ngắn hạn nhà đầu tư khác nên cần có nhiều hình thức khác để thu hút Thứ đến là, tập quán trình độ phát triển thị trường vốn ngắn hạn Cụ thể: • Huy động tiền gửi tiết kiệm thích hợp nước có thị trường tiền tệ chưa phát triển (Việt Nam), huy động vốn ngắn hạn thông qua giấy tờ có giá thích hợp nước có thị trường tiền tệ phát triển (Mỹ) • Ở nước có thị trường tiền tệ phát triển, giấy tờ có giá thường có tính khoản cao tiền gửi tiết kiệm, nhửng nước thị trường tiền tệ phát triển ngược lại Ở Việt Nam từ trước đến tất NHTM huy động vốn ngắn hạn phổ biến qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, có vài ngân hàng Incombank Vietcombank có huy động vốn ngắn hạn qua phát hành loại giấy tờ có giá Điều thói quen hai phía, ngân hàng khách hàng thích hình thức huy động vốn truyền thống phát triển hình thức huy động vốn Mặc khác, thị trường tiền tệ Việt Nam phát triển nên thường huy động vốn qua loại giấy tờ có giá có chi phí cao huy động tiền gửi Nhà đầu tư Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 10 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng VD: Minh họa cách xác định chi phí huy động vốn qua phát hành cổ phiếu Sacombank Giả sử, Sacombank phát hành cổ phiếu bán cho cán nhân viên NH theo giá 90% giá thị trường để huy động 20 tỷ đồng vốn Do phát hành nôi NH, phí phát hành ước chừng khoảng 2% giá thị trường cổ phiếu Giá cổ phiếu Sacombank (STB) giao dịch thị trường mức 150.000 dđồng cổ tức năm qua 12.000 đông/cổ phần Hỏi chi phí huy động 20 tỷ đồng Sacombank bao nhiêu? Biết Sacombank trì tốc độ tăng trưởng cổ tức 8% mãi Giải: Tổng mệnh giá = 20 tỷ đồng Giá bán cổ phiếu = 150.000x90%= 135.000 đồng Chi phí phát hành = 150.000x2% = 3.000 đồng Giá bán ròng cổ phiếu = 135.000 – 3.000 = 132.000 đồng Cổ tức năm trước = D= 12.000 đồng Cổ tức năm tới = D1 = D0(1+g) = 12.000(1+0,08) = 12.960 đồng • Chi phí huy động vốn Sacombank ke xác định sau: D(1+g) ke= D1 +g= V + g = 12.960/ 132.000 + 0,08 = 17.82% V III MỘT SỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 3.1 Thuận lợi •Việc phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi giúp NH huy động vốn dài hạn để ổn định nguồn vốn cho vay •Phát hành trái phiếu công chúng thực kênh huy động vốn hiệu quả, tiết kiệm, chi phí phát hành DN Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 29 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng •Trong tình phải đẩy mạnh hình thức huy động vốn linh hoạt để có nguồn cung ứng cho thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) chọn giải pháp khả thi phát hành trái phiếu.Trái phiếu NHTM nhận định khoản, sinh lời cao, lãi suất hấp dẫn, điều kiện linh hoạt nên NHTM nhờ phát hành trái phiếu mà thu hàng ngàn tỷ đồng vốn trung dài hạn 3.2 Khó khăn 3.2.1 Quy mô ngân hàng nhỏ Thách thức lớn NHTM Việt Nam nằm nội lực ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ công nghệ có khoảng cách so với nước khu vực Mức vốn tự có trung bình NHTM Nhà nước 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có NHTM Nhà nước tương đương với ngân hàng cỡ trung bình khu vực Hệ thống NHTM Nhà nước chiếm đến 65% thị phần huy động vốn đầu vào 63% thị phần cho vay Trong đó, hệ số an toàn vốn bình quân NHTM Nhà nước Việt Nam thấp (dưới 5%), chưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước thông lệ quốc tế (8%) Chất lượng hiệu sử dụng tài sản có thấp (dưới 1%) 3.2.2 Ngân hàng không dễ huy động vốn trung dài hạn Thời gian gần đây, nhu cầu vốn trung dài hạn số ngân hàng tăng lên khiến ngân hàng thương mại tăng cường phát hành giấy tờ có giá với lãi suất cao để huy động nguồn vốn trung dài hạn Tuy nhiên, ngân hàng có điều kiện để thực việc huy động Các ngân hàng nhỏ có nhu cầu vốn trung dài hạn cấu vốn huy động khoảng 80-90% vốn ngắn hạn Vì thế, để phát hành giấy tờ có giá dài hạn ngân hàng quy mô nhỏ trung bình phải tính toán kỹ Muốn phát hành giấy tờ có giá trung dài hạn thành công lãi suất phải cao, kèm rủi ro lớn cho ngân hàng Nếu lãi suất tiếp tục giảm Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 30 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng ngân hàng huy động vốn trung dài hạn lãi suất cao thiệt thòi nhiều Các ngân hàng lớn có nguồn vốn gửi toán không kỳ hạn lớn từ doanh nghiệp lớn, nên lãi suất đầu vào bình quân ngân hàng giảm thấp Việc phát hành giấy tờ có giá trung dài hạn, việc huy động với khối lượng lớn qua kênh gặp số khó khăn Quy trình phát hành giấy tờ có giá dài hạn phức tạp nhiều so với phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, đặc biệt phát hành trái phiếu 3.2.3 Lãi suất giấy tờ có giá thường cao Trước đây, ngân hàng thường thực hình thức huy động vốn yếu tố thị trường, người gửi tiền chưa quen với loại giấy tờ có giá Mấy năm trở lại đây, ngân hàng tích cực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng tính hấp dẫn sản phẩm huy động vốn, phát hành giấy tờ có giá phổ biến Tuy nhiên, nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng chưa cao cấu nguồn vốn ngân hàng Lãi suất giấy tờ có giá thường cao lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn IV CÁC GIẢI PHÁP TĂNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 4.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng làm phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 31 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: - Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực - Khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình - Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng * Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 4.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 4.2.1 Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Thứ nhất, Đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 32 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền tháng, năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hoà lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 4.2.2 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 33 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy trình toán không dùng tiền mặt xã hội cần ý đến hình thức Bởi nước ta nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: * Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa cộng với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 34 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn khách hàng thời gian chi phí * Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng * Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên không cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu 4.2.3 Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán hệ thống ngân hàng thương mại, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Vì vậy, thời gian tới cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 35 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng * Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi * Ngoài việc đa dạng hoá hình thức huy động qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua * Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Có thể áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: *Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 36 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng hàng thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua 4.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy kế toán nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi Đối với ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ toán 4.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 37 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng Cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất ngân hàng nhà nước quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt trình tìm kiếm nguồn vốn vay 4.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 38 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * Cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng công ty có tín nhiệm thị trường vay vốn, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh * Cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 4.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 39 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 4.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn ngân hàng thực tốt công tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 40 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Từ thực trạng, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: - Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng - Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản - Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 4.8 Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 41 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Là ngân hàng thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi công nghệ hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 4.9 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Vì vậy, cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 42 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng 4.10 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Trang 43 [...]... với nhu cầu huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Từ thực tế Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM Trang 15 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng hoạt động cho thấy, các NHTM cần khối lượng vốn rất lớn và có nhu cầu huy động vốn dài hạn hơn, đôi khi lên đến 10, 15 hoặc 20 năm Để đáp ứng nhu cầu huy động vốn dài hạn, NHTM có thể phát hành trái phiếu... NHTM Đứng trên góc độ NHTM, việc xác định chi phí huy động vốn dài hạn qua phát hành các giấy tờ có giá rất quan trọng vì nó có tác động đến quyết định xem NHTM nên huy động vốn bằng hình thức nào Cụ thể, NHTM cần quyết định: o Nên huy động tiền gửi hay phát hành giấy tờ có giá; o Nên phát hành trái phiếu hay cổ phiếu; o Nên phát hình trái phiếu hay trái phiếu chuyển đổi; o Nên phát hành cổ phiếu phổ thông... vốn qua phát hành cổ phiếu của NHTM là ke như sau: D0(1+g) V(ke-g) = D0(1+g) => ke = D1 +g = V +g V Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM Trang 28 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng VD: Minh họa cách xác định chi phí huy động vốn qua phát hành cổ phiếu của Sacombank Giả sử, Sacombank phát hành cổ phiếu mới bán cho cán bộ và nhân viên của NH theo giá. .. với các loại giấy tờ có giá Mấy năm trở lại đây, các ngân hàng đã tích cực đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng tính hấp dẫn của các sản phẩm huy động vốn, phát hành giấy tờ có giá đã phổ biến hơn Tuy nhiên, nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng chưa cao trong cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng Lãi suất của giấy tờ có giá thường cao hơn lãi suất các khoản tiền gửi có kỳ hạn IV... MỘT SỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 3.1 Thuận lợi •Việc phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi có thể giúp NH huy động được vốn dài hạn để ổn định nguồn vốn cho vay Phát hành trái phiếu ra công chúng thực sự là một kênh huy động vốn hiệu quả, tiết kiệm, chi phí phát hành đối với các DN Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM Trang 29 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng... phiếu này là nhờ đính kèm quyền chuyển đổi thành cổ Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM Trang 19 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng phiếu nên có thể giúp tổ chức phát hành giảm được chi phí huy động vốn một cách đáng kể Chẳng hạn, VCB phát hành trái phiếu chuyển đổi phải trả lãi suất chỉ có 6%/năm, trong khi nếu phát hành trái phiếu thông thường như... chịu hai loại chi phí: (1) chi phí phát hành và (2) chi phí trả lãi cho nhà đầu tư Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM Trang 25 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng Chi phí phát hành là tất cả chi phí liên quan cần chi ra cho đợt phát hành bao gồm: xin phép phát hành, thông báo phát hành, môi giới, và bảo lãnh phát hành Ở đây, không đi sâu vào chi tiết... suất là yếu tố quan trọng hơn là thanh khoản Tuy nhiên, yếu tố rủi ro dầu tư cực kỳ quan trọng, do vậy, họ cần có sự đánh đổi hợp lý giữa yếu tố sinh lợi và rủi ro Để huy động vốn dài hạn, các NHTM cũng tiến hành lập đề nghị phát hành trình lên cho Ngân Hàng nhà nước xem xét phê duyệt, sau đó thông báo phát hành Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM Trang 17 Nghiệp vụ Ngân hàng... như phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn đã trình bày ở phần trước Phần này không nhắc lại mà đi sâu vào chi tiết từng loại giấy tờ có giá cụ thể 2.4.2 Huy động vốn dài hạn bằng phát hành trái phiếu Với nhu cầu vốn dài hạn lên đến 10,15 hoặc 20 năm, rõ ràng các NHTM không thể sử dụng các hình thức huy động tiền gửi hay phát hành các loại giấy tờ có giá ngắn hạn được Trong trường hợp này, NHTM có thể phát. .. NHTM tăng lên Tuy nhiên, phát hành trái phiếu không làm tăng vốn chủ sở hữu mà chỉ làm tăn nợ dài hạn của ngân hàng Theo phân loại của Basel II, nợ dài hạn qua phát hành trái phiếu được xem như là vốn Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM Trang 18 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại GVHD: Th.s Đặng Thị Hồng Phượng cấp II, trong khi vốn chủ sở hữu được xem là vốn cấp I Theo Basel II,