LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế NHTM tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng cho vay vốn huy động vốn NHTM cầu nối cá nhân tổ chức, huy động vốn từ nơi nhàn rỗi sử dụng vốn vào nơi khan Có nhiều khái niệm khác NHTM: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chứng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Còn Việt Nam: Theo sắc lệnh số 018 CT/LDGCQL/SL ngày 20-10-1969 quyền Sài Gòn cũ cho rằng: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp công hay tư lập, kể chi nhánh hay phân cục ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thường xuyên thi hành cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài với tiền kí thác tư nhân hay xí nghiệp hay quan công quyền ” Theo Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-05-1990 Hội đồng Nhà nước xác định “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán.” Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng 1.1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại: * Chức trung gian tín dụng: Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia - người gửi tiền người vay Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp; chi tiêu, toán mà không chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại * Chức trung gian toán: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Việc NHTM thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng,…Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản… NHTM thu phí toán Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng * Chức tạo tiền: Chức tạo tiền không giới hạn hành động in thêm tiền phát hành tiền Ngân hàng Nhà nước Bản thân NHTM trình thực chức có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống NHTM có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi toán công chúng Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy NHTW phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ NHTM tạo Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay làm tăng khả tạo tiền NHTM, từ làm tăng lượng tiền cung ứng * Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng: Ngoài chức chủ yếu trình bày bên trên, ngân hàng thương mại có chức cung ứng dịch vụ ngân hàng là: • Huy động tiết kiệm • Tài trợ ngoại thương • Dịch vụ ủy thác Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng • Bảo đảm an toàn vật có giá • Dịch vụ kinh kỹ • … 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, hoạt động sinh lợi chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM, có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Tín dụng NHTM quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tổ chức, cá nhân doanh nghiệp khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng bên có lợi 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Vị trí cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại: 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: "Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình hay doanh nghiệp vừa nhỏ) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn." Định nghĩa cho vay tiêu dùng khác nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại hình cho vay này: cho vay tiêu dùng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu khách hàng thu gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: - Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình - Mục đích nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mà không xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách khách hàng chu kỳ kinh tế người vay - Độ rủi ro cao cho vay thương mại; cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ thường thu nhập thường xuyên người vay Thế nhưng, thu nhập lại thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc sức khỏe người vay Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro người tiêu dùng bị đuổi việc, bị tai nạn… Khiến họ thu nhập để trả nợ Ngân hàng thường hạn chế rủi ro cách yêu cầu người vay vốn mua bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn… - Chi phí CVTD tốn phí cho vay thương mại: khoản CVTD thường có quy mô nhỏ (trừ khoản cho vay mua nhà) phí giao dịch lớn (chi phí bố trí cán tín dụng, cán thẩm định, chi phí thu thập thông tin khách hàng…) - Xuất phát từ mục đích vay nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm, thời gian vay CVTD thường ngắn hạn Bên cạnh đó, sách khuyến khích sản xuất kinh doanh, lãi suất thương mại thường thấp lãi suất CVTD - Lợi nhuận thu từ hoạt động CVTD cao - Phụ thuộc vào mức thu nhập trình độ dân trí Do nguồn trả nợ trích từ thu nhập hàng tháng thành viên gia đình nên phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm họ 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.2.2.1 Căn theo thời hạn vay: Theo này, CVTD chia làm loại chính: • Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn ngắn, thường 12 tháng sử dụng bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân • Cho vay trung hạn: Cho vay trung hạn có thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) Loại hình tín dụng sử dụng cho vay doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định, cải tiến trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Doanh nghiệp vay thời hạn trung hạn dùng cho việc hình thành vốn lưu động thường xuyên, doanh nghiệp thành lập • Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn năm (nhưng tối đa không thời gian hoạt động lại doanh nghiệp, chủ thể xin vay) Loại hình cho vay cấp nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn mua sắm trang thiết bị mới, xây dựng nhà ở, mua sắm phương tiện vận tải cỡ lớn, xây xí nghiệp… Thông thường NHTM chủ yếu cho vay ngắn hạn có độ rủi ro thấp Sang đầu năm 70 trở lại đây, NHTM có chuyển đổi kinh doanh, chuyển sang kinh doanh tổng hợp, nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn 1.2.2.2 Căn mức độ tín nhiệm với khách hàng: Theo này, CVTD phân làm loại: • Cho vay tài sản đảm bảo: Là loại hình tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay không cần có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ cho khoản vay mà dựa vào uy tín thân khách hàng Phạm vi áp dụng loại hình thường hạn chế, khách hàng có số điều kiện định có mối quan hệ với ngân hàng thường xuyên, khả tài lành mạnh, trung thực kinh doanh… ngân hàng áp dụng hình thức cho vay • Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở có hình thức đảm bảo cho khoản vay chấp tài sản, cầm cố tài sản, có bảo lãnh bên thứ ba Những đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ trường hợp nguồn thu không chắn cho khoản vay Trước NHTM không cho vay đảm bảo, trừ doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu hay cho vay theo định phủ Từ 29/12/1999, phủ ban hành nghị định số 178/199/NQĐ-CP quy chế đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, việc cho vay không đảm bảo ngân hàng mở rộng hơn, ngân hàng có quyền chủ động cho vay 1.2.2.3 Căn vào phương pháp hoàn trả: Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng Dựa vào này, người ta chia hoạt động CVTD NHTM thành loại: • Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng tín dụng hai bên kí kết Trong loại hình cho vay bao gồm hình thức sau: - Cho vay có kì hạn trả nợ (cho vay phi trả góp) loại cho vay toán khoản vay lần theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng, thường toán hết hạn hợp đồng - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần kì hạn trả nợ cụ thể, việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài chủ thể vay Hình thức cho vay áp dụng kĩ thuật cho vay thấu chi - Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp) loại hình cho vay mà khách hàng thỏa thuận phải trả vốn gốc lãi theo định kì phạm vi hiệu lực hợp đồng tín dụng kí kết Loại hình thường áp dụng cho vay mua bất động sản hay nhà thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh nhỏ… • Cho vay thời hạn cụ thể: Ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng giá trị khoản vay không ghi thời hạn trả nợ cụ thể Ngân hàng cho phép khách hàng tự nguyện trả nợ có yêu cầu ngân hàng thời điểm nào, song phải có thông báo trước cho bên đối tác khoảng thời gian hợp lý thỏa thuận hợp đồng 1.2.2.4 Căn xuất xứ tín dụng Người ta vào trình tự trình cấp tín dụng để phân loại tín dụng Theo này, tín dụng chia làm hình thức: • Cho vay trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu người vay trực tiếp hoàn trả khoản vay tiền lãi cho ngân hàng • Cho vay gián tiếp: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng tiến hành khoản cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu, mua lại chứng từ có giá, chứng từ nợ phát sinh thời gian toán 1.2.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng: Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng: Đặt tiêu mở rộng CVTD muốn tạo gia tăng mặt qui mô, khối lượng, số lượng Do ta hiểu “mở rộng CVTD việc NH thực tăng quy mô, tăng tỷ trọng CVTD cấu cho vay; đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng CVTD nhằm đáp ứng tốt nhu cầu hợp lý, đáng người tiêu dùng.” 1.2.3.2 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay tiêu dùng: Xuất phát từ đặc điểm CVTD, thấy việc mở rộng CVTD có vai trò quan trọng • Đối với người tiêu dùng: Có thể nói, người tiêu dùng đối tượng hưởng lợi trực tiếp nhiều từ hoạt động CVTD NHTM Để sử dụng hàng hóa, công cụ lớn như: nhà cửa, ô tô, xe máy, du học… người tiêu dùng thường phải tích lũy thu nhập thời gian dài Thay vào CVTD giúp cho việc người tiêu dùng tiếp cận thứ mong muốn thời gian sớm Bên cạnh nhu cầu thiết yếu, cấp bách tiền viện phí, chi phí tang lễ… CVTD thực có ý nghĩa to lớn Việc mở rộng CVTD giúp cho người dân có thêm nhiều điều kiện để tiếp cận sử dụng sản phẩm tiêu dùng hơn, cách ngân hàng mở rộng đa dạng hóa loại hình dịch vụ phục vụ ngày đa dạng nhu cầu ngày phong phú dân cư • Đối với ngân hàng thương mại: Đối với NHTM, dịch vụ CVTD thường có độ rủi ro lớn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, lợi nhuận mang lại từ CVTD lại cao; nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng cao, bên cạnh vay tiêu dùng thường vay ngắn hạn, thời gian quay vòng vốn nhanh với lãi suất cao làm tăng cao lợi nhuận cho ngân hàng Mở rộng CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng nguồn huy động vốn, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Mở rộng CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, loại hình dịch vụ, từ giúp ngân hàng nâng cao thu nhập phân tán rủi ro • Đối với phát triển kinh tế: CVTD góp phần cải thiện đời sống dân cư, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng CVTD hình thức dùng để tài trợ cho tiêu hàng hóa dịch vụ nước Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần quan trọng việc kích cầu, từ kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.2.3.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Các NHTM phải mở rộng CVTD nhằm phản ánh tốt nhu cầu ngày lớn người tiêu dùng Vậy tiêu phản ánh khả mở rộng CVTD NHTM tiêu sau: Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh quy mô cấp cho vay tiêu dùng ngân hàng kinh tế Đây tiêu tuyệt đối phản ánh xác hoạt động CVTD Do đó, kết hợp doanh số cho vay nhiều thời kì, ta thấy phần xu hoạt động CVTD • Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng Tổng doanh số Tổng doanh số DSCVTD tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t -1) • Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVTD tương đối: Giá trị tăng trưởng Giá trị tăng trưởng DSCVTD tuyệt đối DSCVTD tương đối • x 100% Tổng doanh số CVTD năm (t -1) Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng: Tỷ trọng Tổng doanh số CVTD x 100% Tổng doanh số hoạt động cho vay Dư nợ vay: Là số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm, tiêu thường sử dụng kết hợp với tiêu doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình mở rộng CVTD ngân hàng Dư nợ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng thời điểm định • Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng Tổng dư nợ Tổng dư nợ DNCVTD tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t - 1) • Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ CVTD tương đối: Giá trị tăng trưởng Giá trị tăng trưởng DNCVTD tuyệt đối x 100 % DNCVTD tương đối Tổng dư nợ CVTD năm (t - 1) • Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng: Mai Xu©n Long – TC11.19 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng Tổng dư nợ CVTD x 100 % Tổng dư nợ hoạt động cho vay Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ: Tỷ trọng Một tiêu quan trọng phản ánh phát triển, mở rộng CVTD tốc độ tăng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm, phản ánh lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Sự phát triển dư nợ CVTD phản ánh theo số tuyệt đối tương đối Tốc độ tăng tuyệt đối gia tăng dư nợ cho vay theo thời gian, thường lấy tiêu dư nợ vào thời điểm cuối năm Dư nợ cho vay tăng từ năm qua năm khác, phản ánh phát triển lượng CVTD Không đánh giá gia tăng dư nợ CVTD theo thời gian mà phải xem xét mối tương quan với tổng dư nợ ngân hàng thời điểm phân tích Nếu tốc độ tăng tổng dư nợ cho vay lớn tốc độ tăng dư nợ CVTD chứng tỏ phát triển hoạt động CVTD chưa theo kịp phát triển ngân hàng Vì đánh giá tốc độ tăng dư nợ CVTD phải đánh giá mối quan hệ với gia tăng hoạt động khác ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng: Nợ hạn khoản nợ đến thời điểm hoàn trả khách hàng mà ngân hàng chưa thu hồi được, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, công thức là: Tỉ lệ nợ hạn = Dư nợ hạn/ Tổng dư nợ Khi ngân hàng chuyển nợ hạn nghĩa rủi ro không thu hồi nợ gốc lãi ngân hàng tăng lên dẫn đến vốn Nợ hạn nhiều phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng không tốt, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh, ngược lại tỷ lệ nợ hạn thấp chứng tỏ phát triển an toàn ổn định hoạt động tín dụng Sự phát triển CVTD không gia tăng số lượng mà phải với chất lượng khoản vay, nghĩa khoản vay tiêu dùng phải thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay ngân hàng thu hết nợ gốc lãi vào cuối thời hạn trả nợ Vì ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng phải trọng tới việc đảm bảo an toàn cho khoản CVTD, để hạn chế tới mức thấp chấp nhận tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đa dạng hoá sản phẩm chiến lược marketing đắn doanh nghiệp kinh tế thị trường, nhằm tránh rủi ro tối đa hoá lợi nhuận Các ngân hàng vậy, tìm cách tạo sản phẩm nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng gia tăng lợi nhuận Một ngân hàng có hoạt động Mai Xu©n Long – TC11.19 10 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng 2.3.2.6 Nợ hạn cho vay tiêu dùng: Nợ hạn tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoạt động CVTD, nợ hạn có đặc trưng cao tính rủi ro so với loại cho vay khác Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dương năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2007 139 3.205,8 57.861 4,34% 0.0024% Nợ hạn CVTD (NQH CVTD) Tổng nợ hạn Tổng dư nợ CVTD Tỷ trọng NQH CVTD/ Tổng NQH Tỷ trọng NQH CVTD/ Tổng dư nợ CVTD 2008 416 17.240,5 47.833 2,41% 0.0087% 2009 905 39.528,3 61.608 2,29% 0.015% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dương 2007-2009) Trong năm 2008 - 2009 số nợ hạn tăng đột biến, kể nợ hạn CVTD lẫn tổng nợ hạn, điều lại thể rõ nét ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới từ năm 2008 tới nay, khiến cho việc kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân không tốt Nền kinh tế trì trệ, ứ đọng, khiến vay ngân hàng trở nên khó đòi, trở thành nợ hạn Kèm theo với việc năm 2008 hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trưởng mạnh, ngân hàng đưa nhiều dịch vụ cạnh tranh hấp dẫn để thu hút khách hàng, dư nợ hạn tăng theo với mở rộng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên với nỗ lực, sách nâng cao chất lượng CVTD BIDV nói chung BIDV Hải Dương nói riêng, tỷ trọng nợ hạn CVTD so với tổng nợ hạn toàn chi nhánh liên tục giảm so với năm, đặc biệt rõ rệt từ năm 2008 so với năm 2007 tỷ trọng giảm 55,5% (từ 4,34% xuống 2,41%) Năm 2009 tỷ trọng ổn định có xu hướng giảm, không đáng kể (giảm từ 2,41% xuống 2,29%) Điều cho thấy hoạt động CVTD tốt, chí ổn định hoạt động khác thời đại Vì lẽ Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương cần có phương hướng biện pháp để mở rộng hoạt động CVTD thời gian tới 2.3.2.7 Cơ cấu nợ hạn theo thời gian: Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dương năm 2007 – 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Mai Xu©n Long – TC11.19 Năm 2007 Năm 2008 28 Năm 2009 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Tổng NQH CVTD NQH < 90 ngày NQH từ 91 - 180 ngày NQH từ 181 - 360 ngày NQH > 360 ngày Khoa tµi chÝnh ng©n hµng Số tiền 139 114,1 15,7 6,3 2,9 TT (%) 100 82,1 11,3 4,5 2,1 Số tiền 416 302,9 76,5 26,2 10,4 TT (%) 100 72,8 18,4 6,3 2.5 Số tiền 905 773,8 87,8 29 14,4 TT (%) 100 85,5 9,7 3,2 1,6 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dương 2007-2009) Dựa vào bảng số liệu ta nhận thấy: năm, khoản NQH tập trung chủ yếu nhóm nợ < 90 ngày, tỷ trọng nhóm nợ 91-180 ngày 181-360 ngày giảm dần Tỷ trọng NQH khả thu hồi (>360 ngày) chiếm tỷ trọng nhỏ Lý hoạt động CVTD chứa đựng nhiều rủi ro, Ngân hàng cố gắng hoàn thành tốt khâu thẩm định, quản lý vay thu hồi nợ đến hạn nhiều trường hợp trả nợ hạn theo quy định Ngân hàng Điều dễ nhận thấy thứ so với năm 2007, tỷ trọng NQH năm 2008 có khác biệt đáng kể, tỷ trọng nhóm NQH < 90 ngày giảm xuống 72,8% nhóm NQH 91-180 ngày tăng lên 18,4%; NQH 181-360 ngày tăng lên 6,5% nhóm NQH khả thu hồi tăng nhẹ lên 2,5% Có thể dễ hiểu mà năm 2008 năm biến động tài giới nước (đặc biệt từ năm 2008 trở đi) Chính lẽ đó, doanh nghiệp, cá nhân nước gặp khó khăn, khoản vay toàn chi nhánh nói chung, khoản vay tiêu dùng rơi vào tình trạng nợ hạn (chủ yếu khoản vay quý năm 2008, sau vay vấp vào khủng hoảng kinh tế nên kinh doanh thua lỗ, gặp nhiều khó khăn, khả trả nợ ngân hàng không có.) Tuy nhiên với nỗ lực ban lãnh đạo chi nhánh toàn đội ngũ cán bộ, nhân viên, tỷ trọng NQH CVTD năm 2008 kiểm soát hạn chế mức tối đa (NQH CVTD/ tổng NQH năm 2008 giảm từ 4,34% xuống 2,41%) Thể rõ nét điều ta nhận thấy sang năm 2009 số NQH dài ngày giảm cách tuyệt đối, chủ yếu nhóm NQH < 90 ngày (chiếm 85,5%) 2.3.2.8 Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng: Sự gia tăng lợi nhuận tiêu tổng hợp quan trọng phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng Qua năm, lợi nhuận sau thuế từ hoạt động chi nhánh BIDV Hải Dương ngày tăng số tuyệt đối tương đối Bảng 2.11: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dương năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Mai Xu©n Long – TC11.19 29 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Lợi nhuận CVTD Tổng lợi nhuận Tỷ trọng(%) Khoa tµi chÝnh ng©n hµng 1.424 33.369 4,3% 1.276 50.246 2,54% 1.643 52.132 3,2% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dương 2007-2009) Biểu đồ: Lợi nhuận CVTD BIDV chi nhánh Hải Dương 2007 - 2009 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận không ổn định (giảm từ 4,3% năm 2007 2,54% năm 2008, từ 2008 tới 2009 đạt trở lại mức tỷ trọng 3,2%) Nguyên nhân năm 2008 tác động khủng hoảng kinh tế, kinh tế nói chung bị ì trệ, ứ đọng Trong bối cảnh ấy, doanh nghiệp phải tập trung vốn kinh doanh để tránh thua lỗ, cá nhân tích bóp tài sản chống trọi với sốt giá thị trường, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng không nhiều, thay vào nhu cầu vay kinh doanh doanh nghiệp có xu hướng tăng mạnh Giai đoạn từ 2009 tới mức sống nhân dân ngày cải thiện, số doanh nhân thành đạt, cá nhân kinh doanh đạt lợi nhuận, bên cạnh ban lãnh đạo chi nhánh chủ trương phát triển cho vay tiêu dùng song song với cho vay doanh nghiệp, cho vay dự án nhà nước Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh bị sụt giảm đáng kể năm 2008 sang năm 2009 tới lợi nhuận CVTD tăng trở lại (đạt 3,2% năm 2009) Điều phản ánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chiến lược phát triển chi nhánh BIDV Hải Dương giai đoạn hoàn toàn đắn 2.3.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dương: 2.3.3.1 Kết đạt được: Mai Xu©n Long – TC11.19 30 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng Mặc dù ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2008, khiến cho dư nợ cho vay tiêu dùng bị sụt giảm 17,3% so với năm 2007, thời gian cuối năm 2008 tới nay, cho vay tiêu dùng ngày có xu hướng mở rộng Biểu xu hướng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 28,8% từ năm 2009 so với 2008 Hoạt động CVTD mở rộng, tạo hội cho NH kiếm nhiều lợi nhuận, đồng thời đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro Chất lượng CVTD năm qua luôn bảo đảm, nợ hạn thời gian qua chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay chi nhánh Phần lớn khách hàng trả lãi gốc hạn; chưa thấy xảy trường hợp khách hàng lừa đảo chây lì không trả nợ… Sản phẩm CVTD BIDV Hải Dương đa dạng đáp ứng nhu cầu cho vay người tiêu dùng Việc phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng dựa vào thị trường nhu cầu tiêu dùng xuất tiềm năng, ngân hàng nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu Sản phẩm cho vay mua ô tô phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trước ví dụ cho phát triển sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh bị sụt giảm đáng kể năm 2008 sang năm 2009 tới lợi nhuận CVTD tăng trở lại với tốc độ ngày cao CVTD hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, phát triển CVTD chiến lược cần thiết với ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương thời đại 2.3.3.2 Thiếu sót nguyên nhân: • Trước hết tỷ trọng dư nợ CVTD nhỏ so với tỷ trọng cho vay kinh doanh (Dư nợ CVTD chiếm khoảng 2,3 - 4,3% năm.) • Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa khai thác triệt để: nhiều sản phẩm CVTD mang tính lý thuyết, mức độ khả thi nhỏ cho vay du học, cho vay xuất lao động hay cho vay mua bán phương tiện vận tải dừng lại cho vay mua bán ô tô, việc cho vay mua tàu thủy, du thuyền, phương tiện vận tải cỡ lớn gần Bởi lẽ, nhu cầu vốn vay người dân CVTD dừng lại vừa nhỏ mua bán nhà ở, mua bán ô tô, mua bán đồ đạc thiết bị nội thất gia đình… Dân cư địa bàn Tỉnh có nhu cầu với hoạt động tiêu dùng cần tới khoản vay lớn, việc cho dân vay khó đảm bảo dân hoàn trả nợ gốc lãi hạn Đây vướng mắc việc thực chủ trương Mai Xu©n Long – TC11.19 31 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng đẩy mạnh phát triển CVTD thời gian tới ban lãnh đạo chi nhánh BIDV Hải Dương • Chất lượng dịch vụ nhiều hạn chế: quy trình cho vay rườm rà, có khách hàng phàn nàn thời gian giao dịch chưa nhanh chóng • Khai thác chưa thực tốt nguồn khách hàng CVTD: Khách hàng BIDV Hải Dương chưa đa dạng, khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân doanh nghiệp Nhà nước, có thu nhập cao, có tài sản đảm bảo Còn khách hàng công viên chức làm việc với quan nhà nước, tổ chức xã hội, hay khách hàng có thu nhập vừa nhỏ phù hợp với khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ Chi nhánh chưa khai thác triệt để • Quy trình nghiệp vụ nhiều bất cập: Các quy định pháp lý đảm bảo CVTD có nhu cầu vay vốn tiếp cận thường xuyên với nguồn tín dụng ngân hàng biện pháp hỗ trợ tiêu dùng, bảo lãnh tín dụng cho nhu cầu vay tiêu dùng người dân, sách hỗ trợ tài - tín dụng chưa đem lại hiệu mong đợi Vì vậy, vay vốn ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng vấn đề khó khăn khách hàng cho vay tiêu dùng • Chất lượng cán chưa thực đáp ứng nhu cầu giai đoạn mới: đội ngũ cán chi nhánh nói chung phận tín dụng nói riêng trẻ hóa, nhiên kinh nghiệm chưa có nhiều trình độ chuyên môn hạn chế nên không tránh khỏi sai sót Chi nhánh cần tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên thời gian tới CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: Để thực chiến lược chung BIDV trở thành “cánh chim đầu đàn” lời Tổng giám đốc, toàn hệ thống BIDV nói chung BIDV Hải Dương nói riêng nỗ lực thực nhiều chương trình mở rộng chiều rộng chiều Mai Xu©n Long – TC11.19 32 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng sâu BIDV Hải Dương xác định phương hướng nhiệm vụ năm tới sau: Đa dạng hóa loại hình dịch vụ Phấn đấu đến năm 2010 doanh thu tiêu dùng tăng 10 đến 15% tổng doanh thu Đa dạng hóa dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin kết hợp nghiệp vụ chuyên môn vững phong cách giao dịch văn minh toàn đội ngũ cán nhân viên Duy trì sách huy động vốn hợp lý, phấn đấu nâng tổng nguồn vốn huy động năm sau đạt 3000 tỷ Tổng dư nợ cho vay chi nhánh năm sau phấn đấu đạt 2800 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn không 2% Trong đặt mục tiêu doanh thu từ hoạt động CVTD tăng từ 5-7% 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 3.2.1 Nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng: • Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng: Thực đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng BIDV Hải Dương Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú không vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tô mà vay để toán hàng hóa - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm Ngân hàng cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD Tuy nhiên, để thực việc dễ dàng, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, Chi nhánh phải trì phát triển hình thức dịch Mai Xu©n Long – TC11.19 33 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng vụ có vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua ô tô nhu cầu người tiêu dùng lớn • Nâng cao chất lượng dịch vụ: Cần thực thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng cường giao dịch hàng nghỉ trưa để tạo điều kiện thuận lợi với khách hàng cán công nhân viên chưc đến giao dịch với ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng: Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn thành phố Hải Dương người có nhu cầu vay tiêu dùng quy mô nhỏ, sinh viên trường làm việc công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước đông đảo Họ có thu nhập ổn định có khả toán cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách mở rộng khai thác Chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng hạn chế, Chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cũ đặc biệt cung cấp sản phẩm có chất lượng cao đối tượng khách hàng 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing để nâng cao chất lượng CVTD: Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lôi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh Chi nhánh Để làm điều đó, chi nhánh cần phải: Mai Xu©n Long – TC11.19 34 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng • Tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, họp báo… Mục đích để chi nhánh khuếch trương sản phẩm thương hiệu chi nhánh nói chung khuếch trương sản phẩm CVTD nói riêng Bên cạnh đó, cầu nối, giúp cho chi nhánh xây dựng thêm nhiều mối quan hệ mới, củng cố mối quan hệ cũ • Quảng cáo, P.R (public relations): mục đích để chi nhánh giới thiệu sản phẩm mới; nâng cao hình tượng chi nhánh, xây dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng • Tổ chức triển lãm ngân hàng: tạo điều kiện cho khách hàng hiểu rõ chi nhánh Đây hội để chi nhánh phô trương ưu điểm mình, tạo tiền đề để thu hút nguồn khách hàng chưa hiểu biết nhiều BIDV chi nhánh Hải Dương 3.2.4 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch - đổi công nghệ đại: Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ tới tay người tiêu dùng Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tới khu đô thị mới, tới Huyện, Xã tỉnh Hải Dương để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn tỉnh Hải Dương Công nghệ đại số tiêu chí để khách hàng đánh giá uy tín hiệu Ngân hàng Vì việc đổi đại hoá công nghệ BIDV chi nhánh Hải Dương việc làm cần thiết có ý nghĩa lớn Thông qua việc đổi công nghệ ngân hàng giảm chi phí nhân công, nâng cao suất lao động, đẩy mạnh tốc độ giao dịch tạo tiện lợi cho khách hàng, thuận lợi khâu theo dõi quản lý hồ sơ đơn giản hoá trình làm việc 3.2.5 Nâng cao số lượng chất lượng cán bộ: Mai Xu©n Long – TC11.19 35 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng Vai trò cán tín dụng yếu tố quan trọng định chất lượng tín dụng, họ lực lượng đông đảo trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng nên đòi hỏi phải tinh thông nghiệp vụ Việc nâng cao lực cán nhân viên tín dụng phải coi nhiệm vụ trọng tâm trước mắt lâu dài chiến lược phát triển ngân hàng Quy trình đòi hỏi phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ nhân viên tín dụng có, mặt khác phải tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng có học vấn, có lực đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ giai đoạn Người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc: + Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc + Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng + Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng Ngoài cần tăng cường tập huấn nhằm trang bị cho cán tín dụng số nghiệp vụ định thời gian ngắn tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ quan với nội dung đúc rút kinh nghiệm từ công việc thực tế, phổ biến công việc mới… trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Mai Xu©n Long – TC11.19 36 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng Bên cạnh đó, chi nhánh cần đưa sách khen thưởng dành cho cán xuât sắc chuyên môn, nhiệt tình công việc, thưởng cho cá nhân mang lại lợi ích cho chi nhánh Điều giúp phần khích lệ động viên tinh thần toàn thể đội ngũ cán nhân viên cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ giao * Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phương châm hoạt động “ hướng tới khách hàng”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng Đây phương thức quảng cáo tốt với chi phí thấp Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng Quan hệ khách hàng Chi nhánh dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Chi nhánh cần ý tới điều để tạo nên tin tưởng hài lòng khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng nhân viên hình ảnh Chi nhánh Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tác phong công nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Chi nhánh 3.2.6 Tăng cường công tác tra giám sát tín dụng: Các hoạt động ngân hàng tuân theo luật ngân hàng chế độ văn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước hệ thống ngân hàng thương mại quy định Việc kiểm tra giám sát Ngân hàng nghĩa xem xét hoạt động ngân hàng có thỏa mãn văn quy định Nhà nước hay không? Qua trình kiểm tra Chi nhánh BIDV Hải Dương cho thấy nhiều sai sót chủ quan từ phía ngân hàng khách hàng Vẫn có khoản vay khách hàng sử dụng không mục đích, cán tín dụng chủ quan khách hàng Mai Xu©n Long – TC11.19 37 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng có mối quan hệ lâu dài không kiểm tra giám sát chặt chẽ… Qua kiểm tra phát nhiều trường hợp vi phạm chi nhánh có điều chỉnh kịp thời xử lý Những kết kiểm tra góp phần chấn chỉnh, giúp đỡ chi nhánh hoạt động pháp luật, có hiệu an toàn Việc kiểm soát phải vào chiều sâu, thường xuyên ý kiểm tra lĩnh vực nghiệp vụ dễ xảy rủi ro vướng mắc, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh tài sản, vốn ngân hàng lĩnh vực tín dụng, kế toán, kho quỹ… Để kịp thời phát ngăn ngừa từ xa, tránh tình trạng vụ việc xảy kiểm tra xử lý 3.3 MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP: 3.3.1 Hoàn thiện chế độ cho vay tiêu dùng: Để mở rộng CVTD toàn hệ thống, BIDV cần hoàn thiện văn quy chế CVTD Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hòa cân đối lợi ích Ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ khách hàng với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Còn vay không chắn áp dụng mức lãi suất cao hơn, phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn… Ngoài Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế - chinh trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện nâng cao thu nhập mức sống dân cư khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng cao Hay tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc 3.3.2 Yêu cầu BIDV chi nhánh Hải Dương: BIDV Hải Dương nên mở rộng tài sản đảm bảo vay tín chấp khách hàng truyền thống Chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên Chi nhánh Mai Xu©n Long – TC11.19 38 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động Chi nhánh toàn hệ thống Từng bước mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng vào khu dân cư mới, trang trại, hộ nông dân hình thức chấp tín chấp Đây thị trường tiềm lớn cho ngân hàng khai thác DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam  BIDV Hải Dương : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương  CVTD : Cho vay tiêu dùng  TSĐB : Tài sản đảm bảo  NQH : Nợ hạn  TG : Tiền gửi  NH : Ngân hàng  NHTM : Ngân hàng thương mại  NHNN : Ngân hàng nhà nước  CBCNV : Cán công nhân viên  DSCVTD : Doanh số cho vay tiêu dùng  DNCVTD : Dư nợ cho vay tiêu dùng Mai Xu©n Long – TC11.19 39 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng trung ương - ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Giáo trình ngân hàng thương mại - ĐH Kinh tế quốc dân Các văn pháp lý ngân hàng thương mại Các Website: * Đề án "Hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn nay." Website: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-an-hoat-dong-tin-dung-cua-he-thongnhtm-viet-nam-trong-giai-doan-hien-nay-.33725.html * Bài: Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Website: http://my.opera.com/nganhangblog/blog/show.dml/4229129 Bảng cân đối kế toán, báo kết kinh doanh, kê tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 2007- 2009 Tạp chí ngân hàng Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Mai Xu©n Long – TC11.19 40 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ Tên bảng biểu, biểu đồ Bảng 2.1: Kết huy động vốn BIDV chi nhánh Hải Dương 2007 - 2009 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Hải Dương 2007- Tr 13 15 2009 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hải Dương 16 2007-2009 Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ BIDV chi 22 nhánh Hải Dương năm 2007-2009 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian BIDV chi nhánh Hải Dương 23 năm 2007-2009 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm BIDV chi nhánh Hải Dương 23 năm 2007-2009 Bảng 2.7: Kết hình thức đảm bảo tiền vay BIDV chi nhánh Hải 24 Dương năm 2007-2009 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản BIDV chi 25 nhánh Hải Dương năm 2007-2009 Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh 26 Hải Dương năm 2007-2009 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh 27 Hải Dương năm 2007-2009 Bảng 2.11: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải 28 Dương năm 2007-2009 Biểu đồ: Lợi nhuận CVTD BIDV chi nhánh Hải Dương 2007-2009 28 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Mai Xu©n Long – TC11.19 41 MSV: 06A13404N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa tµi chÝnh ng©n hµng KẾT LUẬN Mai Xu©n Long – TC11.19 42 MSV: 06A13404N [...]... và phục vụ cuộc sống sinh hoạt hàng ngày, cho vay du học, cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài… Các điều kiện cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo qui chế cho vay tiêu dùng của BIDV 2.3.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng: Quy trình CVTD của BIDV áp dụng cho cá nhân và hộ gia đình vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các nhân viên tín dụng phải... Đáp ứng nhu cầu đó, BIDV đã đưa ra sản phẩm cho vay hỗ trợ mua sắm thiết bị đồ dùng đối với các cá nhân hộ, gia đình Đối tượng là công dân Việt Nam, mục đích cho vay là xác minh tài chính bổ sung mua sắm thiết bị, đồ dùng gia đình • Cho vay tiêu dùng khác: Ngoài ba loại cho vay chủ yếu trên, BIDV còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các cá nhân và hộ gia đình... phong phú và đa dạng (sản phẩm cho vay bất động sản, sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay mua ô tô…) Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người vay từ ngân hàng là càng cao Sự phát triển tín dụng tiêu dùng bằng cách đa dạng hoá sản phẩm sẽ tạo uy tín và thu hút được khách hàng, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Rõ ràng ngân hàng không thể phát triển hoạt... 3000 tỷ Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh năm sau sẽ phấn đấu đạt hơn 2800 tỷ đồng Tỷ lệ nợ quá hạn không quá 2% Trong đó đặt mục tiêu doanh thu từ hoạt động CVTD tăng từ 5-7% 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 3.2.1 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng: • Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng: Thực hiện... trương của ngân hàng linh hoạt, mềm dèo, có sự thay đổi phù hợp với giai đoạn mới Bởi trong giai đoạn này là giai đoạn khắc phục hậu quả cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, cần các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn; cho vay thì nới lỏng cho các khách hàng uy tín, mở rộng thêm thị trường khách hàng tiềm năng 2.3.2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay tiêu dùng có đảm... ta nhận thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm có sự tập trung chủ yếu vào cho vay mua ô tô - phương tiện vận chuyển; sửa chữa, mua nhà và cho vay mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình Tuy nhiên có 2 điểm đáng chú ý: Thứ nhất: sự chênh lệch giữa cho vay mua ô tô và cho vay mua nhà; cho vay mua ô tô thì càng ngày càng tăng, trong khi đó cho vay mua nhà lại càng ngày càng giảm Lý giải điều này ta cần... năm 2007 Điều này cho thấy ngân hàng đã ngày càng tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, đây cũng là một trong những chiến lược đưa BIDV Hải Dương ngày càng phát triển, xứng đáng trở thành “cánh chim đầu đàn” như lời tổng giám đốc BIDV Tuy nhiên cũng phải nhận định đúng thực trạng cho vay của BIDV Hải Dương các năm gần đây chưa chú trọng vào cho vay tiêu dùng, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chỉ chiếm... nợ cho vay của chi nhánh Phần lớn khách hàng đều trả lãi và gốc đúng hạn; chưa thấy xảy ra trường hợp khách hàng lừa đảo hoặc chây lì không trả nợ… Sản phẩm CVTD của BIDV Hải Dương rất đa dạng đáp ứng được nhu cầu cho vay của người tiêu dùng Việc phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng dựa vào thị trường khi nhu cầu tiêu dùng mới xuất hiện và tiềm năng, thì ngân hàng sẽ nghiên cứu tạo ra sản phẩm cho. .. của ngân hàng, chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị đều là những nhân tố chủ quan CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Hải Dương: Chi nhánh được thành lập ngày 28/03/1991, ngân hàng. .. toàn bộ chi phí • Sản phẩm cho vay đối với người việt nam đi làm việc ở nước ngoài: Các khách hàng phải đảm bảo các điều kiện về vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, các văn bản sửa đổi, bổ sung của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của ngân hàng BIDV Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng các điều ... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Vị trí cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại: 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: "Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân. .. phải mở rộng CVTD nhằm phản ánh tốt nhu cầu ngày lớn người tiêu dùng Vậy tiêu phản ánh khả mở rộng CVTD NHTM tiêu sau: Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh quy mô cấp cho vay tiêu dùng ngân hàng... động cho vay Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ: Tỷ trọng Một tiêu quan trọng phản ánh phát triển, mở rộng CVTD tốc độ tăng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng