Báo cáo thực tập giáo trình LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế tham gia vào lĩnh vực phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua nhà , cho vay mua xe ô tô, cho vay cán công nhân viên chức tài sản đảm bảo… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Những năm qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế (Vietcombank Huế) tự hào chi nhánh xuất sắc tất hoạt động huy Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Báo cáo thực tập giáo trình động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng ngoại thương cho vay tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh Ngân hàng Trong thời gian tới, Vietcombank Huế gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh ngân hàng thương mại nước địa bàn ngân hàng nước ngoài, đặc biệt ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều hội thách thức ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, Vietcombank Huế phải có chiến lược cho vay tiêu dùng có hiệu Xuất phát từ lý mạnh dạn chọn đề tài “Thực trạng giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế ” làm báo cáo thực tập giáo trình Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Thực trạng đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 2.2 Mục tiêu cụ thể - Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế - Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Báo cáo thực tập giáo trình Đối tượng nghiên cứu Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Phạm vi nghiên cứu 4.1 Về không gian Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 4.2 Về thời gian Số liệu liên quan đến đề tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế giai đoạn 2007 - 2009 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp chung - Phương pháp vật biện chứng Nghiên cứu phát triển nguồn lực kinh tế Ngân hàng trạng thái động có mối quan hệ mật thiết với nhau, có quan hệ tác động qua lại ràng buộc lẫn không đơn lẻ biệt lập - Phương pháp vật lịch sử Nghiên cứu phát triển nguồn lực kinh tế Ngân hàng theo thời gian biểu mối quan hệ chặt chẽ lực lượng sản xuất quan hệ sản xuất 5.2 Phương pháp cụ thể - Phương pháp thu thập số liệu Đối với số liệu thứ cấp: Thu thập qua phòng tổng hợp, phòng khách hàng, phòng kế toán Vietcombank Huế Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Báo cáo thực tập giáo trình Đối với số liệu sơ cấp: Báo cáo chủ yếu dựa vào số liệu tài liệu công bố - Phương pháp so sánh Dựa vào số liệu có sẵn để tiến hành so sánh, đối chiếu số liệu biến động qua năm nhằm phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Vietcombank Huế -Phương pháp thống kê Doanh thu, chi phí, lợi nhuận, doanh số thu nợ, doanh số cho vay, nợ hạn, nợ xấu lấy từ bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, bảng báo cáo kết kinh doanh Ngoài ra, tham khảo thêm thông tin in tạp chí sách báo có liên quan đến Ngân hàng để sử dụng phương pháp thống kê để lập bảng phân phân tích - Phương pháp phân tích kinh tế Phương pháp cho ta thấy tốc độ tăng giảm chi tiêu qua năm hay nhiều từ đánh giá tình hình thực tế Ngân hàng tốt hay xấu từ dự báo cho năm - Phương pháp quan sát Tiến hành thời gian thực tập Ngân hàng, quan sát cách làm việc nhân viên, thái độ nhân viên nhằm thu thập thêm dẫn chứng, số liệu cho làm thêm phong phú 6.Kết cấu chương Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài có chương Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Báo cáo thực tập giáo trình CHƯƠNG 1: Giới thiệu khái quát chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh CHƯƠNG 2: Thực trạng giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế CHƯƠNG 3: Giải pháp nhằm nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế tiền thân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế thành lập theo định số 68-QĐ NH3 ngày 10/08/1993 Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh thức vào hoạt động ngày 02/11/1993 Trụ sở đóng số 78 đường Hùng Vương thành phố Huế Ngày 02/06/2008, định số 421/QĐ-TCCB-ĐT Hội đồng quản trị NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chuyển đổi chi nhánh NHNT chi nhánh Huế thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Báo cáo thực tập giáo trình nhánh Huế Tên Tiếng anh “joint stock commercial Bank for foreign and trade of Vietnam –Hue branch” Tên giao dịch Vietcombank Huế Sau thời gian hoạt động, nhận thấy tiềm thị trường lớn, không dừng lại tỉnh Thừa Thiên Huế, Vietcombank Huế chủ động mở rộng hoạt động đến thị trường lân cận Quảng Bình, Quảng Trị Ngày 06/10/2001 khai trương chi nhánh cấp Quảng Bình (nay chi nhánh cấp 1) trực thuộc chi nhánh Huế để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Từ bước chập chững ban đầu, với phát triển hệ thống Vietcombank, Vietcombank Huế đổi công nghệ Ngân hàng đại, có mạng lưới giao dịch với 1000 Ngân hàng đại lý 85 quốc gia giới, Vietcombank Huế bước trưởng thành tự khẳng định Ngân hàng mạnh tỉnh Hiện nay, trụ sở chi nhánh có thêm Phòng giao dịch số 1, Số 2, phòng giao dịch Mai Thúc Loan, Phạm Văn Đồng, phòng giao dịch Quảng Trị Hoạt động chi nhánh gồm: • Huy động vốn tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm cá nhân tổ chức đồng Việt Nam ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá • Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn thành phần kinh tế đồng Việt Nam ngoại tệ • Dịch vụ toán ngân quỹ: Gồm mở tài khoản, cung ứng phương tiện toán nước nước, thực toán xuất nhập • Kinh doanh ngoại tệ: Thực mua bán giao ngay, mua bán kỳ hạn loại ngoại tệ, dịch vụ quyền chọn mua (bán) dịch vụ hoán đổi ngoại tệ Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Báo cáo thực tập giáo trình • Phát hành thẻ VCB Connect 24, VCB MTV, VCB Visa Card, VCB Master Card, VCB SG24, VCB American Express, Dinners Clubs • Thu đổi ngoại tệ, séc du lịch, chi trả kiều hối, chuyển tiền nước nước • Nhận trả lương tự động, toán hóa đơn tự động • Dịch vụ E-Banking, Home Banking, SMS-Banking 1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Vietcombank Huế có phòng, tổ hoạt động theo chức nhiệm vụ riêng phân công theo đạo điều hành Ban giám đốc gồm giám đốc phó giám đốc Giữa phòng, tổ có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với để thực hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, cấu tổ chức Ngân hàng ngày cang cải tiến theo hướng đại nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Nhóm Tín dụng doanh nghiệ p Nhóm Tín dụng thể nhân Phòng Khách hàng Phòng Quản lý rủi ro tín dụng Phòng Hành – Nhân Phòng Kiểm tra nội Phòng Tổng hợp Nhóm Thị trườn g khách hàng GIÁM ĐỐC ĐỐC 22 PHÓ GIÁM GIÁM ĐỐC PHÓ Phòng Kế toán Phòng giao dịch Số ĐỐC 11 PHÓ GIÁM GIÁM ĐỐC PHÓ Phòng Thanh toán Quốc tế Phòng Kinh doanh dịch vu Phòng Thanh toán thẻ Phòng Ngân quỹ Phòng giao dịch Số Phòng giao dịch Phạm Văn Đồng Tổ Vi tính Phòng giao dịch Mai Thúc Loan Chú ý: Quan hệ chức năng: Quan hệ trực tuyến: Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Tổ quản lý nợ Báo cáo thực tập giáo trình 1.2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý Báo cáo thực tập giáo trình 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban • Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo hoạt động chi nhánh chịu trách nhiệm với Ngân hàng Trung Ương Nhà nước • Các phó giám đốc: Trực tiếp quản lý rủi ro tín dụng, phòng kế toán, phòng kinh doanh dịch vụ, phòng ngân quỹ, tổ vi tính, phòng giao dịch số 1, số 2, phòng giao dịch Mai Thúc Loan, phòng giao dịch Phạm Văn Đồng, phòng giao dịch Quảng Trị • Phòng kiểm tra nội bộ: Có chức tham mưu cho giám đốc quản lý khắc phục sai sót hoạt động kinh doanh chi nhánh • Phòng khách hàng: Tiếp xúc với khách hành giao dịch • Phòng kinh doanh dịch vụ: Nhận chuyển tiền, thực sản phẩm dịch vụ, thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng nước • Phòng ngân quỹ: Quản lý trực tiếp bảo quản loại tiền, giấy tờ có giá, hồ sơ chấp, cầm cố, ký gửi • Phòng tổng hợp: Có nhiệm vụ lập kế hoạch, định hướng cho chi nhánh thời điểm giai đoạn cụ thể, tổng hợp cân đối nguồn vốn, cân đối kế hoạch tín dụng, xây dựng lãi suất đầu vào, lãi suất đầu • Phòng quản lý rủi ro tín dụng: Đảm nhận chức kinh doanh tín dụng, cung ứng vốn cho đối tượng khách hàng • Tổ quản lý nợ: Chịu trách nhiệm theo dõi quản lý toàn khoản vay khó đòi • Phòng toán thẻ: Đây nơi cung cấp loại hình dịch vụ toán thẻ: Connect24, JCB, Master card, Visa card Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh Báo cáo thực tập giáo trình • Phòng toán quốc tế: Có chức hỗ trợ công tác toán quốc tế giao dịch với ngân hàng nước • Phòng kế toán: Thực nghiệp vụ kinh tế phát sinh giao dịch với khách hàng,kiểm tra hoạt động kinh doanh tài chi nhánh, giúp giám đốc điều hành công tác tổ chức hạch toán công tác kế toán, hạch toán kinh doanh đạt hiệu kinh tế cao • Phòng hành nhân sự: Có nhiệm vụ quản lý hành chức tham mưu cho giám đốc công tác quản lý tổ chức, nhân quy hoạch đào tạo đề bạt cán • Quầy giao dịch số 1, số 2, quầy giao dịch Mai Thúc Loan, Phạm Văn Đồng, phòng giao dịch Quảng Trị: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực giao dịch với khách hàng 1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 1.3.1 Tình hình lao động Qua bảng ta thấy tổng số lao động chi nhánh tăng qua năm Cụ thể: Tổng số lao động năm 2008 tăng 15 người so với năm 2007 hay tăng 10,95% Năm 2009 tăng 19 người so với năm 2008 hay tăng 12,5% Trong số lượng nữ chi nhánh năm 2008 tăng thêm 11 người so với 2007 hay tăng 12,64% Năm 2009 lao động nữ tăng thêm 14 người so với 2008 hay tăng 14,29% Lao động năm tăng qua năm lượng tăng lao động nữ Năm 2008 tăng người so với năm 2007 hay 8%, năm 2009 tăng người hay 9,26%, chiếm 34,5% tổng tỷ trọng lao động Tổng số lao động nữ chi nhánh có số lượng Sinh viên thực : Trần Thị Quỳnh Anh 10 2.4 Nợ hạn tiêu dùng Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009 Nợ hạn thể số mà khách hàng lý trả nợ cho ngân hàng hạn được, nghĩa cho vay ngân hàng gặp rủi ro Vietcombank Huế đặc biệt chỗ chấp nhận nợ hạn tăng với mức độ thấp lãi từ nghiệp vụ cho vay tăng cao nhiều lần so với nợ hạn, nợ hạn tăng số nhỏ 2.4.1 Theo thời hạn tín dụng Nợ hạn( NQH) ngắn hạn giảm dần qua năm, riêng năm 2008 tình hinh kinh tế xấu khách hàng khả trả nợ nên số nợ hạn nua năm cao năm khác, NQH năm 2008 tăng 5.875 triệu đồng hay 23,5% so với năm 2007 Đây điều không tốt Ngân hàng khách hàng không trả kỳ hạn làm gia tăng khoản nợ hạn cho kỳ sau Tuy nhiên, sang năm 2009 tình hình kinh tế dần ổn định trở lại NQH ngắn hạn lại giảm đáng kể, giảm 8.558 triệu đồng hay giảm 41% so với năm 2008 Các khoản vay tiêu dùng thường khoản vay trung hạn có thời gian từ 1-5 năm với mục đích: mua xe, sửa nhà Với thời gian vay dài việc trả nợ hạn đảm bảo đồng thời khoản vay mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng Bên cạnh thời gian thu hồi khoản nợ chi nhánh không thuận lợi cho khách hàng, khoản nợ phải trả thường tiến hành vào cuối tháng từ ngày 26-30, nều khách hàng không trả kỳ hạn làm gia tăng khoản NQH cho kỳ sau Nợ hạn trung dài hạn chiếm tỷ lớn nợ hạn tiêu dùng giai đoạn 2007-2009 Năm 2007 chiếm 78,4% hay 19.589 triệu đồng, năm 2009 chiếm 85,2% hay 15.621 triệu đồng tổng nợ hạn tiêu dùng Cán tín dụng Ngân hàng phải tìm biện pháp nhắm tránh việc chuyển dư nợ hạn sang nợ hạn thông qua công tác thẩm định, theo dõi tiền cho vay lựa chọn khách hàng vay, điều góp phần vào việc làm giảm nợ hạn cho chi nhánh 2.4.2 Theo mục đich sử dụng vốn Nợ hạn cho vay cán công nhân viên giảm qua năm Năm 2008 giảm 111 triệu đồng hay giảm 0,4% so với năm 2007; năm 2009 giảm có mức giảm mạnh hơn, giảm 5.037 triệu đồng hay giảm 24,1% so với năm 2008 Tuy nhiên, nợ hạn cho vay cán công nhân viên chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ hạn tiêu dùng Trái lại với nợ hạn giảm qua năm, nợ hạn cán quản lý mua ôtô tăng giảm thất thường Năm 2008 nợ hạn cho vay cán quản lý điều hành giảm 4.112 triệu đồng hay 16,5% so với năm 2007, chiếm 37,7% tổng nợ hạn năm 2008 Năm 2009, nợ hạn cán quản lý điều hành tăng trở lại với mức tăng nhẹ, tăng 2.449 triệu đồng hay tăng 11,7% so với năm 2008 Nợ hạn giảm cho thấy công tác thu nợ thuận lợi, dư nợ tăng qua năm dư nợ chuyển nợ hạn có chiều hướng giảm dần sau Tuy nhiên với nợ hạn thấp 849 triệu đồng vào năm 2007 cao, cần có biện pháp để giảm thiểu tối đa số xuống mức thấp Nợ hạn thể lực làm việc đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá khách hàng, để thể điều đòi hỏi lực đội ngũ tín dụng không ngừng nâng cao Biểu đồ 11: Nợ hạn tiêu dùng Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009  Theo thời hạn tín dụng Triệu đồng Năm Biểu đồ 12: Nợ hạn tiêu dùng Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009  Theo mục đích sử dụng vốn Triệu đồng Năm Bảng 7: Doanh số nợ hạn tiêu dùng Vietcombank –Huế theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2007-2009 ĐVT: Triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu NỢ QUÁ HẠN So sánh 2008 2009 2008/2007 2009/2008 GT % GT % GT % GT % GT 24.987 100 20.875 100 18.335 100 -4.112 -16,5 -2.540 % 12,2 THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG Ngắn hạn Trung, dài hạn Cho vay cán công nhân viên Cho vay cán quản lý điều hành Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua ôtô Thấu chi tài khoản cá nhân 5.397,192 21,6 11.273 54 2.713,58 14, 5.875,308 19.589,8 78,4 9.602,5 46 15.621,4 85,2 THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 12.462,3 12,575 50.32 59,7 7.425,675 40,5 -9.987,31 -111 23,5 -8.558,92 -40 -0,4 -41 6.018,92 28,8 -5.037 -24,1 2.449 11,7 0 0 0 0 16,5 849 3.4 960,25 4,6 1.008,425 5,5 111 0,4 48 0,2 0 0 0 0 0 11,563 46.28 7.452,375 35,7 9.900,9 54 -4.112 2.5 Nợ xấu tiêu dùng theo nhóm Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009 Các khoản nợ phân loại nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn coi nợ xấu Thực trạng nợ xấu tiêu dùng năm 2008 Vietcombank Huế mức ngưỡng an toàn 5% tổng dư nợ Năm 2007 nợ xấu 18,3% hay 4.572 triệu đồng năm 2008 33,5% hay 6.993 triệu đồng tổng dư nợ Dư nợ nhóm tiêu dùng cao hầu hết khoản vay tài sản đảm bảo,hoặc có tài sản hình thành từ vốn vay nên có rủi ro xảy tổn thất lớn việc xử lý tài sản gặp khó khăn tính khoản thấp Nợ xấu năm 2007 2008 cao thời kỳ kinh tế giới bước vào suy thoái, điều ảnh hưởng tới mức thu nhập khách hàng vay vốn Ngân hàng nên làm chậm trình trả nợ khách hàng dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng mức an toàn qua năm 2007 2008 Tuy nhiên, qua năm 2009 kinh tế vào ổn định, mức thu nhập người dân lại trở lại ổn định cũ tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng nhiều, tỷ lệ nợ xấu xuống mức 4,5% có nghĩa mức nợ xấu ngưỡng an toàn Biểu đồ 13: Nợ xấu tiêu dùng theo nhóm Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009 Triệu đồng Năm Bảng 8: Nợ xấu tiêu dùng Vietcombank Huế theo nhóm giai đoạn 2007-2009 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 GT % 2007 GT % 4.57 TỔNG NỢ XẤU 100 6.993 100 Nhóm 2.546 55,69 3.445 49,26 Nhóm 1.985 43,42 2.412 34,49 Nhóm So sánh 2008/2007 2009/2008 +/% +/% 2.42 52,9 -6.167,92 -88,19 899 19,66 -2,923 -41,80 427 9,34 -2,267 -31,42 2009 GT % 825,07 100 522 63,27 145 17,57 158,07 41 0,89 1.136 15,89 19,16 1.095 23,93 (Nguồn: Phòng quản lý nợ Vietcombank Huế) -977,925 14,97 CHƯƠNG GIÁI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế 3.1.1 Những thuận lợi Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế Vietcombank Huế ngân hàng có mặt sớm địa bàn Thừa Thiên Huế, ngân hàng có trình tìm hiểu thị trường kỹ lưỡng có lượng khách hàng định, lợi mạng lưới hoạt động tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận khách hàng dễ dàng Bên cạnh sách định hướng năm qua kinh tế địa bàn phát triển toàn diện ổn định, nhiều ngành kinh tế có phát triển đồng bộ, làm tăng nhu cầu vốn đầu tư phát triển mở rộng sản xuất Thu nhập bình quân đầu người lao động tăng, chất lượng sống người dân ngày cải thiện, làm tăng nhu cầu tiêu dùng tạo điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng theo hướng tiến 3.1.2 Những khó khăn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế Thứ nhất, TT Huế tỉnh có khí hậu khắc nghiệt, thiên tai, lũ lụt xảy thường xuyên ảnh hưởng bất lợi tới hoạt động sản xuất kinh doanh, đời sống người dân Dịch bệnh thường xuyên xảy gia cầm, gia súc trồng… ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay chi nhánh Thứ hai, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân ngày tăng lên, khả đáp ứng NHTM bị hạn chế, mà nguyên nhân tình trạng thủ tục cho vay ngân hàng chưa thực thông thoáng, chứa đựng nhiều khả rủi ro Thứ ba, xuất ngày nhiều NHTM địa bàn tỉnh với việc mở rộng mạng lưới việc tăng số lượng chi nhánh, phòng giao dịch làm cho tâm lý khách hàng dao động, tạo áp lực cạnh tranh gay gắt Bên cạnh việc phải cạnh tranh với NHTM địa bàn, hoạt động ngân hàng phải cạnh tranh với công ty tài việc cho vay phục vụ đời sống Thứ tư, số hộ cấp giấy chứng nhận sử dụng đất ít, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc tăng trưởng dư nợ hộ gia đình quản lý cho vay Những khó khăn ngày ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, chi nhánh không ngừng tìm kiếm đưa giải pháp nhằm khắc phục khó khăn 3.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế Mức lãi suất cho vay tiêu dùng Vietcombank Huế giảm tương đối so với thời điểm đầu tháng 3/2009, với mức giảm khoảng - 2,5%/năm Ngoài ra, điều kiện cấp tín dụng nới lỏng hơn, nhiều chương trình cho vay với thời hạn dài, hạn mức tín dụng cao triển khai, Vietcombank Huế phát triển chương trình cho vay tín chấp Giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp Ngân hàng cần phải giữ vai trò tích cực việc thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp 3.3 Một số giải pháp 3.3.1 Giải pháp huy động vốn Trong giai đoạn nay, với cạnh tranh NHTM chạy đua lãi suất huy động, tạo nên sức ép lớn chi nhánh Yêu cầu đặt cần phải xây dựng chiến lược huy động phù hợp nhằm thu hút dòng tiền nhàn rỗi dân cư nguồn huy động tổ chức kinh tế Thứ nhất, Vietcombank Huế cần phải hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng, góp phần tạo nên ấn tượng tốt với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Thứ hai, chi nhánh nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở tài khoản khách hàng khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để sử dụng tiện ích chi nhánh để toán khoản mua hàng vạy tạo điều kiện thu hút vốn kinh doanh ngân hàng Thư ba, có sách hợp lý để thu hút nguồn vốn tạm thời nhà rỗi dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế, vừa đảm bảo an toàn sinh lời vốn khách hàng, vừa tạo lượng vốn tạm thời để ngân hàng cho vay Đây lượng vốn tạm thời nhàn rỗi nên khách hàng muốn bảo đảm rút vốn cần thiết, thu hút sách phải tạo uy tín khâu rút vốn khách hàng Thư tư, tăng cường quan hệ để trang thủ nguồn vốn sách nguồn vốn ủy thác Đây nguồn vốn có lãi suất huy động thấp thời hạn dài thể mặt giúp ngân hàng tăng quy mô hoạt động kinh doanh, mặt khác nguồn vốn đem lại hiệu kinh doanh cao cho Vietcombank Huế Nguồn vốn chủ yếu từ nguồn vốn ủy thác dự án, vốn xóa đói giảm nghèo, khắc phục thiên tai, hạn hán… 3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa danh mục cho vay Trong giai đoạn nay, cạnh tranh khốc liệt NHTM hoạt động cho vay phục vụ đời sống Điều đòi hỏi chi nhánh phải đa dạng hóa danh mục cho vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới: Đối với dịch vụ truyền thống yếu tố tảng ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lượng theo hưởng hoàn thiện quy trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch,đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng, hoàn thiện chế huy động đồng việt nam ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng Vietcombank Huế cần phải nhanh chóng mở rộng loại hình dịch vụ cho vay phục vụ đời sống cho vay qua thẻ tín dụng, thấu chi… nhằm sử dụng hiệu dịch vụ ngân hàng, nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu - Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý Quy trình thẩm định cho vay “ cửa” bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu quý trình cho vay đề cập Để hạn chế nhược điểm này, sau tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng địa bàn, nên tách quy trình cho vay làm hai phận Thứ nhất, phận quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay, thực quản lý khoản vay sau cho vay Thứ hai, phận thẩm định phê duyệt khoản vay: thực phân tích, đánh giá định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay - Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Để thực quy trình biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, cần thực tốt giải pháp sau đây: Thứ nhất, chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện quy định nhà nước biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tín chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Thứ hai, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết chi nhánh cần phải có tính toán đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố như: tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/ phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Thứ ba, mặc vay có tài sản đảm bảo, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị…, vậy, việc định lực chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách toàn diện xác, đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm - Quản lý, giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt, nên áp dụng phương thức toán chuyển khoản, để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, mà ngân hàng không kiểm soát dòng tiền sau giải ngân Để phòng ngừa rủi ro này, cần phải thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Trong kiểm tra việc sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi việc làm… để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy KẾT LUẬN Kết luận Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại Vietcombank Huế, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Tăng trưởng tín dụng thấp, lo ngại ảnh hưởng đến mục tiêu kinh doanh lợi nhuận năm, Vietcombank cần tìm cách mở rộng cho vay tháng cuối năm Trong tín dụng cho sản xuất kinh doanh tăng trưởng chậm, Vietcombank cần hướng đến cho vay tiêu dùng với lãi suất giảm, điều kiện mở rộng kèm nhiều chương trình khuyến 2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Huế Tín dụng đánh giá loại nghiệp vụ ngân hàng phức tạp có độ rủi ro cao, đòi hỏi cán liên quan phải am hiểu toàn diện lĩnh vực, có đạo đức nghề nghiệp phải tuân thủ lúc nhiều loại sách chế độ khác Vietcombank Huế trình chuyển đổi, hướng tới mô hình ngân hàng thương mại đạt tiêu chuẩn quốc tế, đại vững mạnh Muốn vậy, yêu cầu kiểm soát tốt rủi ro phải đặt lên hàng đầu Trong đó, tất nhiên bao gồm loại rủi ro tíndụng Để thúc đẩy cán nhân viên làm tốt công việc mình, đồng thời nêu cao tinh thần tự giác công việc Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua với nhiều hình thức phong phú, gắn tiêu thi đua với công tác chuyên môn khoán tiêu huy động vốn cho nhân viên, quảng bá sản phẩm [...]... Doanh số thu nợ tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế Khi các chủ thể trong nền kinh tế sử dụng vốn của Ngân hàng thì họ phải trả lãi cho Ngân hàng Phần lãi này phải bù đắp được phần lãi mà Ngân hàng đi vay, phần chi phí cho hoạt động Ngân hàng và đảm bảo có lợi nhuận cho Ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro, đồng vốn Ngân hàng cho vay có thể được... Tổng chi phí 1 .Chi phí lãi 2 .Chi ngoài lãi -Chi phí hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ -Chi phí hoạt động khác -Chi phí huy động vốn Lợi nhuận So Sánh 2008.2007 2009/2008 +/% +/% 2009 GT % (Nguồn : Phòng tổng hợp Vietcombank Huế) Sinh viên thực hiện : Trần Thị Quỳnh Anh 24 Báo cáo thực tập giáo trình CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI. .. TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế 2.1.1 Phân tích theo thời hạn tín dụng Doanh số cho vay (DSCV) ngắn hạn tăng giảm liên tục qua các năm Năm 2008 tăng 21.872 triệu đồng hay tăng 26,4% so với năm 2007, chi m 46,2% trong tổng DSCV tiêu dùng Qua năm 2009 thì doanh số lại giảm đi 18,4% so... giỏi, năng động sẽ phục vụ tốt hơn cho sự phát triển của chi nhánh Môi trường làm việc tại Ngân hàng đòi hỏi nguồn nhân lực có trình độ cao để đáp ứng được nhu cầu công việc, cho nên cán bộ tại chi nhánh có trình độ đại học và trên đại học chi m tỷ trọng lớn Với đội ngũ cán bộ có chuyên môn và trình độ cao đã góp phần giúp cho chi nhánh không ngừng vươn lên và phát triển trong Sinh viên thực hiện :... VỐN Cho vay cán bộ công nhân viên Cho vay cán bộ quản lý điều hành 42.404 52,2 56.049 53,5 39.631 35.824 44,1 45.049 43 68.825 62 9.225 11,3 23.776 22,8 Cho vay mua nhà dự án 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3.007 3,7 3.667 3,5 2.553 2,3 661 0,8 -1.114 -1,1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Cho vay mua ôtô Thấu chi tài khoản cá nhân ( Nguồn: Phòng quản lý nợ Vietcombank Huế) 2.3 Dư nợ tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần. .. bộ công nhân viên của chi nhánh và càng khẳng định được uy tín, vị thế của chi nhánh so với của Ngân hàng trên cùng địa bàn tính nói riêng và lĩnh vực Ngân hàng nói Sinh viên thực hiện : Trần Thị Quỳnh Anh 15 Báo cáo thực tập giáo trình chung, xứng đáng với phương châm của Ngân hàng “ Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt” Sinh viên thực hiện : Trần Thị Quỳnh Anh 16 Báo cáo thực tập giáo trình Bảng... Biểu đồ 6: Doanh số cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009  Theo mục đích sử dụng vốn Triệu đồng Sinh viên thực hiện : Trần Thị Quỳnh Anh 26 Báo cáo thực tập giáo trình Năm Sinh viên thực hiện : Trần Thị Quỳnh Anh 27 Bảng 4: Doanh số cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Huế theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2007-2009 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 GT DOANH SỐ CHO VAY 2008 % 82.886... vẫn chi m tỷ trong thấp nhất trong tổng thu nợ tiêu dùng Sở dĩ tổng doanh số thu nợ tăng đều qua 3 năm là do: doanh số cho vay ngày càng tăng, Ngân hàng cẩn thận trong việc thẩm định khách hàng vay nhắm hạn chế rủi ro tín dụng, năng lực làm việc của cán bộ tín dụng ngày càng được chú trọng nâng cao giúp họ quan sát và lựa chọn khách hàng cho vay Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ tiêu dùng tại Vietcombank Huế. .. qua 2 năm 2007 và 2008, tuy nhiên có xu hướng giảm vào năm 2009 Như vậy, trong các khoản mục thu nhập của chi nhánh thu từ lãi chi m tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng trưởng tốt Tăng doanh thu, giảm chi phí là cơ sở để tăng lợi nhuận nhưng trong 3 năm qua chi phí hoạt động của chi nhánh đều cao, có xu hướng tăng vào năm 2008 và giảm trở lại vào năm 2009 Trong đó chi phí trả lãi chi n tỷ trọng lớn... : Trần Thị Quỳnh Anh 11 Báo cáo thực tập giáo trình những năm qua, đưa Vietcombank Huế trở thành Ngân hàng đáng tin cậy hàng đầu tại Huế trong lĩnh vực cho vay và đầu tư phát triển trong những năm qua Sinh viên thực hiện : Trần Thị Quỳnh Anh 12 Báo cáo thực tập giáo trình Bảng 1: Tình hình lao động tại Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009 ĐVT: Người Năm 2008 2007 Chỉ tiêu So sánh 2008/2007 2009/2008