Đang tải... (xem toàn văn)
Huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh tăng khả nang cạnh tranh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tây hà nội
Bùi Đình Cơng Chuyên đề Lời mở Đầu Sự cấp thiết đề tài: -Vốn yêu cầu hàng đầu cho việc đầu t xây dựng -khi đất nớc đờng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc nhu cầu vốn đầu t lớn -Hiện có tơng đối nhiều tổ chức kinh tế làm nhiệm vụ huy động vốn, nhiên ngân hàng thơng mại đóng vai trò chủ đạo hoạt động -Là ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT ) đạt đợc nhiều thành tựu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng -Tuy nhiên để đáp ứng đợc xu hớng phát triển tơng lai nh mục tiêu phát triển NHNo&PTNT việc phát huy mặt làm đợc đồng thời tìm hạn chế tồn đa giải pháp khắc phục vô cần thiết Qua thời gian thực tập Sở giao dịch NHNo&PTNT Tây Hà Nội Em nhận thấy cần phải tìm hiêủ nhiều hoạt động huy động vốn, môt hoạt động quan trọng ngân hàng Do Em mạnh dạn chọn đề tài Huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh tăng khả nang cạnh tranh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tây hà nội Mục tiêu phạm vi nghiên cứu đề tài: -Nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn để đề xuất số giải pháp huy động vốn phù hợp với đặc điểm mục tiêu hoạt động Sở giao dịch NHNo&PTNT tây hà nội nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế, xã hội vài năm tới -Phạm vi nghiên cứu đề tài đề cập đến tình hình huy động vốn Sở giao dịch với kỳ hạn ngắn, trung, dài hạn đồng tiền nội tệ ngoại tệ phơng pháp nghiên cứu đề tài - Căn vào số liệu thực tế để đánh giá phân tích tình hình huy động vốn Sở giao dịch từ tìm mặt làm đợc, hạn chế tồn tìm nguyên nhân hạn chế sau đa giải pháp khắc phục Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng - Dựa lý thuyết tài chính, tiền tệ ngân hàng nh mục tiêu hoạt động Sở giao dịch NHNo&PTNT năm để giải pháp phù hợp với thực thiễn hoàn toàn thực đợc thời gian tới Khoa: Ngân hàng- Tài Bùi Đình Cơng Chuyên đề Chơng 1: Những Vấn đề nguồn vốn ngân hàng thơng mại Nguồn vốn ngân hàng thơng mại nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1-1 Nguồn vốn ngân hàng thơng mại *Vốn cho phát triển kinh tế xã hội luân vấn đề quan trọngvà cấp bách đời sống nhiều năm tới nớc ta , để trì đợc thành mà việt nam đạt đợc nhờ năm đổi va qua ,giữ vững nhịp độ tăng trởng kinh tế cao tránh tụt hậu so với nớc láng giềng khu vực thi nhng vấn đề phủ quan tâm nguồn vốn để đầu t phát triển nớc ta, năm vừa qua vốn đầu t ngân sách hạn hẹp vốn tự có doanh nghiệp hạn chế thị trờng chứng khoán cha phát triển nên vốn đầu t chủ yếu từ ngân hàng ngân hàng với t cách trung gian tài phải huy động vốn kinh tế vay.Năm vừa qua ngành ngân hàng huy động vốn góp phần đẩy nhanh tăng trởng kinh tế đạt 7,6% năm 2004 phấn đấu tăng lên 8,5 % năm 2005 mức phấn đấu huy động vốn lớn muốn ta phải đề cập tới phơng thức nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng trớc tiên ta phải tìm hiểu nguồn vốn ngân hàng -Khi bàn nguồn vốn ngân hàng thơng mại có nhiều cách tiếp cận khác nguồn vốn ngân hàng đa dạng dựa vào đạc điểm xuất xứ nguồn vốn mà ta chia nguồn vốn cuae ngân hàng nh sau -Có thể phân chia nguồn vốn theo thời gian( ngắn hạn, dài hạn) loại tiền huy động dài hạn hay ngán hạn việc phân chia nh giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro vấn đề khoản ngân hàng ngân hàng có thêdụa vao việc phân chia nguồn vốn theo thời hạn nh mà cho vay hay đầu t cách hợp lí thu lợi nhuận cao bố trí hợp lí can đối tài khoản ngân hàng - phân chia theo loại tiền ( nội tệ, ngoại tệ) hình thức phân loại ngân hàng phân chia nguồn vốn theo loại tiền nội tệ ngoại tệ việc phân chia nh giúp ngân hàng đánh gia xác đợc khách hjàng chủ yếu minh nguồn lực tứ nớc chủ yếu hay thu hút chủ yếu từ nớc trình kinh doanh ngoại tệ dự trũ mức , Khoa: Ngân hàng- Tài Bùi Đình Cơng Chuyên đề - -hoặc theo đặc điểm nguồn( tiền nợ , tiền vay) nhng ta có thẻ tiếp cận theo bảng tổng kết tài sản Theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn ngân hàng thơng mại bao gồm: Bảng tổng kết tài sản ngân hàng thơng mại Nguồn vốn Tài sản - Tiền gửi - Dự trữ - Tiền vay - Các chứng khoán - Vốn chủ sở hữu - Cho vay - Nguồn khác - Tài sản khác 1.1.1 Tiền gửi: Tiền gửi ngân hàng tạo từ dịch vụ ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận gửi tiền *Tiền gửi toán -Tiền gửi toán hay gọi tiền gửi phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng tài khoản không nhằm mục đích thu lãi, mà sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp Ngân hàng thờng trả lãi thấp cho số d từ tài khoản tiền gửi toán chi phí huy động vốn thấp Đây u điểm nguồn vốn Đây nguồn vốn có chi phí huy động thấp Nhng tính ổn định thấp nhất, khách hàng gửi vào với mục đích toán nên họ rút để chi trả, toán lúc nào, mà ngân hàng không đợc phép từ chối Biến động tiền gửi toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, địa bàn hoạt động ngân hàng Để đo độ biến động phức tạp nguồn vốn này, ta đo tần suất biến động số vòng quay, dựa vào số thống kê lịch sử mà ngân hàng đa kết luận Sử dụng nguồn vốn tiền gửi toán ngân hàng phải thận trọng, không rủi ro chi trả xảy ra, điều làm giảm uy tín ngân hàng, phải tốn nhiều chi phí để vay, chí bị phá sản Để huy động tiền gửi toán , ngân hàng thơng mại cần khuyến khích cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản Lãi suất yếu tố quan trọng, mà ngân hàng cần ý tới tiện ích dịch vụ ngân hàng đem lại cho khách hàng Tiền gửi toán hay Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng gọi tiền gửi phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp nh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Ngân hàng thơng mại buộc khách hàng muốn đợc ngân hàng cung cấp loại dịch vụ ngân hàng cần phải có lợng tiền kí quỹ tối thiểu, điều giúp cho ngân hàng sử dụng lợng vốn Tiền gửi toán có số d ngân hàng, thời kì đầu bị thu phí, sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng không thu phí cho số d Về sau, ngân hàng thơng mại cạnh tranh với nhau, từ việc thu *Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn (thờng chiếm khoảng 40% tổng số tiền gửi) loại tiền gửi có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi tiền Trong khoảng thời gian thỏa thuận đó, ngân hàng tùy ý sử dụng số tiền khách hàng ký gửi, khách hàng cần rút tiền phải báo trớc cho ngân hàng phải đợc đồng ý ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra, từ quỹ nh quỹ khấu hao, quỹ đầu t, từ nguồn thu nhập doanh nghiệp Khi họ biết trớc đợc thời điểm sử dụng tiền, họ gửi khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi an toàn Ngân hàng thờng phải trả lãi cao cho số d tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, phí huy động thờng cao, nhng bù lại, tính ổn định lại cao Ngân hàng yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro chi trả Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn nguồn có chi phí cao song ổn định Vì vậy, lãi suất cho số d tiền gửi có ý nghĩa cho việc huy động vốn ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tăng lợng vốn cách tăng lãi suất cho số d tài khoản tiền gửi có kỳ hạn *Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm dân c gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn sinh lợi Đây loại tiền gửi có tỷ trọng cao tổng số tiền gửi ngân hàng Ngời gửi tiền nhằm mục đích thu lợi, lãi suất yếu tố đợc ngời gửi tiền quan tâm Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Lãi suất chi trả cho tiền gửi tiết kiệm cao nhất, huy động nguồn vốn có chi phí huy động lớn Song tiền gửi tiết kiệm lại ổn định, ổn định loại tiền gửi Để huy động nguồn vốn này, ngân hàng cần ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân c, lợng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập dân c, vào xu hớng tiết kiệm, đặc tính dân số- xã hội, tình Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng hình kinh tế xã hội Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm , ngân hàng cần phải ý đến yếu tố thuộc khách hàng điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp Phần ta phân loại tiền gửi theo tiêu mục đích ngời gửi tiền, ta phân chia tiền gửi thành mục khác Nếu dựa vào thời gian ta phân chia thành khoản nh: tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung hạn, tiền gửi dài hạn Còn theo đối tợng khách hàng ta phân chia thành:tiền gửi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng; tiền gửi tiết kiệm Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng 1.1.2.Vốn vay Ngân hàng thơng mại chủ yếu cho vay nguồn vốn nhận tiền gửi, song lúc nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, nhiều thiếu tiền toán cho khách hàng, trớc tình nh vậy, ngân hàng thơng mại chờ ngời đến gửi tiền để sử dụng nguồn vốn đợc, ngân hàng không toán kịp thời cho khách hàng ngân hàng uy tín bị phạt theo luật định hay hội đầu t, cho vay bị bỏ qua Để giải khó khăn đó, ngân hàng thơng mại chủ động vay để đáp ứng nhu cầu vốn trớc mắt Ngân hàng thơng mại vay từ ngân hàng Trung Ương, từ tổ chức tín dụng thông qua thị trờng tiền tệ vay từ tổ chức kinh tế, dân c thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại nhng thực cần thiết ngân hàng thơng mại cố gắng cho vay tới mức tối đa để tối đa hoá lợi nhuận Vì vậy, dù không mong muốn song ngân hàng khó tránh khỏi lúc thiếu tiền mặt chi trả hay không đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý khách hàng * Vay từ Ngân hàng Trung Ương: Ngân hàng Trung Ương với u điểm ngân hàng ngân hàng, ngời cho vay sau ngân hàng thơng mại Khi Ngân hàng Trung Ương cho phép ngân hàng thơng mại thành lập, thông thờng đợc hởng quyền vay tiền Ngân hàng Trung Ương thiếu hụt dự trữ hay thiếu vốn Khi ngân hàng thơng mại thiếu tiền mặt không đáp ứng đợc khoản, Ngân hàng Trung Ương dù áp dụng mức lãi suất cao hay thấp phải cho ngân hàng thơng mại vay để tránh khủng hoảng tài xảy Thông qua nghiệp vụ cho vay chiết khấu này, Ngân hàng Trung Ương muốn mở rộng cung tiền, Ngân hàng Trung Ương muốn mở rộng cung tiền, Ngân hàng Trung Ương áp dụng mức lãi suất chiết khấu thấp khuyến khích ngân hàng thơng mại vay để mở rộng cung tiền Ngợc lại muốn thắt chặt cung tiền, Ngân hàng Trung Ương áp dụng mức lãi suất chiết khấu cao làm cho ngân hàng thơng mại không dám mở rộng cho vay mà phải có lợng dự trữ thích hợp để tránh phải vay Ngân hàng Trung Ương với lãi suất cao Hơn để đảm bảo tính điều tiết Ngân hàng Trung Ương, Ngân hàng Trung Ương cho ngân hàng thơng mại vay ngăn hạn có tài sản đảm bảo nh Ngân hàng Trung Ương có phản ứng nhanh nhạy với biến động kinh tế nh hệ thống tiền tệ vốn chịu Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng nhiều nhân tố tác động Việt Nam nay, Ngân hàng Trung Ương cho vay ngân hàng thơng mại dới hình thức sau: -Cho vay chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ớc mà ngân hàng thơng mại cho khách hàng vay cha đáo hạn thơng phiếu -Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng -Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch phân phối cho ngân hàng thơng mại Quốc doanh Do vay Ngân hàng Trung Ương có lãi suất phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ, để hoạt động hiệu ngân hàng thơng mại phải xem xét lãi suất chiết khấu Ngân hàng Trung Ương thời kỳ để có kế hoạch sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng thơng mại nên giảm dự trữ để mở rộng tín dụng lãi suất chiết khấu thấp, ngợc lại phải đảm bảo dự trữ để hạn chế vay Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng Trung Ương áp dụng lãi suất chiết khấu cao *Vay tổ chức tài chính, tín dụng thị trờng tiền tệ liên ngân hàng : Thị trờng tiền tệ liên ngân hàng thị trờng mua bán chứng từ có giá ngắn hạn ngân hàng, tổ chức tín dụng Thị trờng tiền tệ liên ngân hàng hỗ trợ tích cực cho hoạt động ngân hàng, bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn thông qua việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, qua góp phần sử dụng có hiệu nguồn vốn có ngân hàng Thị trờng tiền tệ liên ngân hàng giúp cho ngân hàng tìm đợc nguồn vay thiếu hụt tiền mặt, đồng thời tạo hội cho ngân hàng thơng mại tìm đợc lợi nhuận d thừa tiền mặt, Trên thị trờng này, ngân hàng, tổ chức tín dụng vay mợn lẫn thông qua việc mua bán trái phiếu ngắn hạn Khi thiếu hụt tiền mặt, ngân hàng thơng mại phát hành phiếu nợ thị trờng tiền tệ để tìm thêm nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại thờng vay nợ thị trờng tiền tệ liên ngân hàng dới hình thức nh phát hành chứng tiền gửi (CDs), phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu Việc vay cách phát hành giấy tờ có giá ngày chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn vay Trên thị trờng tiền tệ phát triển việc vay thị trờng tiền tệ dễ dàng, với kỳ hạn đa dạng dự trữ bắt buộc, nhiên lãi suất vay thị trờng liên ngân hàng lại thờng cao 1.1.3.Vốn tự có ngân hàng thơng mại Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng Cũng nh hầu hết doanh nghiệp khác, để thành lập vào hoạt động chủ sở hữu ngân hàng phải bỏ vốn đầu t ban đầu đợc ghi vào điều lệ doanh nghiệp ( Vốn điều lệ ) Vốn điều lệ ngân hàng thơng mại phải lớn mức tối thiểu mà luật quy định (Vốn pháp định) Vốn điều lệ ngân hàng đợc hình thành tính chất sở hữu ngân hàng quy định Ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu nhà nớc (ngân hàng thơng mại quốc doanh) có vốn điều lệ ngân sách nhà nớc cấp, vốn điều lệ ngân hàng thơng mại cổ phần có đống góp cổ đông dới hình thức phát hành cổ phiếu, ngân hàng thơng mại liên doanh có vốn điều lệ bên tham gia đóng góp Vốn điều lệ ngân hàng không đợc nhỏ vốn pháp định, Việt Nam mức vốn pháp định Ngân hàng Nhà Nớc quy định, nhng ngân hàng thơng mại có số vốn điều lệ khác tuỳ thuộc vào chủ sở hữu ngân hàng, qui mô phạm vi hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ ngân hàng thơng mại thay đổi trình hoạt động, thờng đợc tăng lên dới hình thức nh đợc Ngân sách Nhà nớc cấp bổ sung ngân hàng thơng mại quốc doanh, huy động thêm vốn từ cổ đông cách phát hành thêm cổ phiếu với ngân hàng thơng mại cổ phần hay bổ sung từ lợi nhuận để lại quỹ đợc trích lập Vốn điều lệ ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu ngân hàng ngân hàng có toàn quyền sử dụng định đoạt theo quy định pháp luật Nguồn vốn chủ yếu đợc ngân hàng sử dụng để mua xắm trang thiết bị, sở vật chất, góp vốn liên doanh, cho vay cho hoạt động khác ngân hàng Ngoài vốn điều lệ, trình hoạt động tồn tại, ngân hàng thơng mại trích lập quỹ dự trữ theo luật định nh quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt, quỹ đầu t phát triển hình thành nên nguồn vốn tích luỹ ngân hàng Vốn điều lệ phần lợi nhuận cha chia nguồn vốn tự có ngân hàng Nguồn vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, nhng nguồn vốn quan trọng cho thấy đợc thực lực tài nh quy mô ngân hàng Vốn tự có ngân hàng thơng mại điều kiện pháp lý bản, đồng thời yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ khách hàng, quy mô vốn tự có yếu tố định qui mô huy động vốn quy mô tài sản có Vốn tự có không đợc xem nh bảo đảm khả toán cho ngời gửi tiền ngân hàng phá sản mà góp phần trì khả trả nợ cách cung cấp khoản tài sản dự trữ để ngân Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng hàng khỏi bị đe doạ thua lỗ để tiếp tục hoạt động đợc Vốn tự có ngân hàng thơng mại đóng vai trò đệm cuối giúp ngân hàng chống lại rủi ro phá sản Vốn tự có lớn, sức chịu đựng ngân hàng lớn tình hình kinh tế trị tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Hơn tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại đa dạng hoá hoạt động ngân hàng qua phân tán rủi ro có đợc lợi nhuận ổn định Vốn tự có ngân hàng thơng mại nguồn vốn quan trọng song vốn tự có lớn tốt vốn tự có lớn làm cho tỷ suất lợi nhuận vốn tự có thấp Vì xác định vốn tự có mức hợp lý vấn đề mà nhà quản lý điều hành ngân hàng phải đặt Thực tế cha có thống hoàn toàn mức vốn tự có thích hợp cho ngân hàng thơng mại nhà chuyên môn, nhà quản lý mức vốn tự có ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh tình hình kinh tế trị, công nghệ ngân hàngTheo thoả ớc Bases vào cuối năm 1993, hệ số vốn tự có so với tổng tài sản có dựa sở rủi ro ngân hàng thơng mại phải đạt mức 8% Mức vốn tự có ngân hàng thơng mại mục tiêu động lực khác nhau, xuất phát từ phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại kinh tế với xu hớng cạnh tranh ngày bình đẳng khôn khổ pháp lý Vì để có đợc mức vốn tự có thích hợp, nhà quản lý điều hành phải phân tích nhiều yếu tố để đạt đợc hài hoà lợi ích chủ sở hữu ngân hàng lợi ích khách hàng Các nhà quản lý điều hành ngân hàng phải dựa sở quy định luật pháp, tình hình kinh tế trị, thực trạng công nghệ ngân hàng tình hình hoạt động ngân hàng để xác định mức vốn tự có để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng nh đạt đợc tỷ suất lợi nhận vốn tự có phù hợp 1.1.4 Các nguồn vốn khác *Nguồn ủy thác cho vay Đây nguồn đợc hình thành tổ chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sản vào ngân hàng, nhờ ngân hàng vay Nguồn ổn định, ngân hàng thực hộ khách hàng thu hoa hồng * Nguồn ủy thác đầu t Ngoài nguồn trên, ngân hàng thơng mại nhận đợc nguồn ủy thác đầu t Nguồn hình thành sở tổ chức cá nhân, ủy thác tiền bạc, tài sản vào ngân hàng Do ngân hàng có lợi thông tin, công Khoa: Ngân hàng- Tài 10 Chuyên đề Bùi Đình Cơng -mở rộng phạm vi tuyên truyền tiếp thị khách hàng khai thác sản phẩm tac tiện ích cho khách hàng * sử dụng nguồn vốn phơng trâm ngân hàng tăng trởng vững trắc hạn chế thấp rủi ro xảy ngân hàng bớc tiếp cận thị trờng từ xác định hớng đầu t phù hợp với trình đọ cán khả ngân hàngchú trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hộ sản xuất bớc tiếp cận với đơn vị sản xuất kinh doanh công ty doanh nghiệp quốc doanhcho vay đoòng tài trợ cho số ngàng chủ lực chiến lợc ngân hàng chi nhánh luân coi trọng phong cách phục vụ để chiếm lĩnh thị phần tín dụng tìm hiểu kĩ khách hàng để phục vụ cách nhanh -bám sát tiến trình đổi doanh nghiệp ngành công ty thờng xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khác hàng để tiếp tục đầu t cho hiệu -sử dụng nghiệp vụ phân tích đánh giá phân loại khách hàng đánh giá tình hình tài khách hàng để có sách cho vay khách hàng -thờng xuyên kiểm tra giám sát sai sót nghiệp vụ nhằm phát chỉnh sủa kịp thời nâng cao chất lợng kinh doanh c trị điều hành -do tính nhậy bén hoạt động ngân hàng nên ban giám đốc bớc giao quyền tự chủ uỷ quyền phán cho phòng giao dịch nâng cao trách nhiêm cho tng phòng tự định tự chịu trách nhiêm tao động va hiêu cho hoạt động chung -nâng cao chất lơng hiệu công tac điều hànhthực phân công rõ ngời rõ việc đảm bảo doàn kết trí cao nội bỗây dựng đợc ý thức kỉ cơng cho ngơi lao động hiệu suất lao động cao -từng bớc giao khoán chocác phòng ban va chi nhánh thực giao tiêu cho cán trả lơng theo mứ đọ hoàn thành công việc d công tác đoàn thể thành lập ngân hàng co đảng viên số tăng la 28 đảng viên ngân hàng cử đồng chi học cảm tình đẩng -công đoàn tổ chức tốt phong trao thi đua va phong trao văn hoá văn nghễây dựng đóng góp vao quỹ -đoàn niên tham gia nhiệt tình cac phong trao thể thao có chế độ khen thởng phù hợp khuyến khích cán công nhân viên e tổ chức cán phân công hơp lí cán bổ nhiệm chức danh phù hợp với trình độ năngh llực f công tác đào tạo ngân hàng tập trung đào tạo lại cán chuyên môn tieng anh vi tính cho hợp với khối lợng công việc Khoa: Ngân hàng- Tài 34 Bùi Đình Cơng Chuyên đề g phát triển mạng lới chi nhánh phòng ban phòng giao dịchgồm chi nhánh cấp II phòng giao dịch h ứng dụng khoa học công nghệ -triển khai ngân hàng bán lẻ thực giao dịch cửa -xây dựng Website chi nhánh giới thiệu sản phẩm dịch vụ -kết nối điện tử với khách hàng -triển khai dịch vụ atm thẻ *những tồn cần khắc phục - trình độ mặt cán ngân hàng yếu dẫn đến hiệu công việc cha cao - -sự phối hợp phòng ban hạn chếcha chặt trẽ thiếu đồng - quản trị phân công công việc lỏng lẻo - công tác huy động vốn cha thực động đáp ứng thị trờng hình thức đơn điệu lãi suất cha linh hoạtcong tác tuyên truyền hạn chế - công tác cho vay điều chỉnh cấu tín dụng d nợ cho vay doanh nghiệp nhà nớc cao - bố trí thời gian trơng trình đào tạo cha hợp lí 2.2.2.2thực trạng huy động vốn tác động đến nhu cầu kinh doanh -Đảm bảo nhu cầu kinh doanh Đến cuối năm 2004 Tổng nguồn vốn đạt 2464 tỷ đồng tăng 289% so với năm 2003 cuối năm 2004 tổng d nợ 967 tỷ đồng nhỏ nhiều so với nguồn vốn ngân hàng đảm bảo đợc nhu cầu kinh doanh tốc độ tăng trởng d nợ 236% tăng chậm so với tốc độ tăng nguồn vốn nhiều ngân hàng vào thời điểm tốc độ d nợ tăng nhanh tốc độ tăng nguồn vốn chứng minh điều công tác huy động vốn ngân hàng hiệu ngân hàng đảm bảo nguồn vốn kinh doanh mà đảm bảo cho việc mở rộng kinh doanh mở rộng kinh doanh quy mô hoạt động nh sản phẩm phục vụ khách hàng 2.2.2.3 thực trạng huy động vốn tác động đến khả cạnh tranh - Đối thủ cạnh tranh chủ yếu Khoa: Ngân hàng- Tài 35 Chuyên đề Bùi Đình Cơng - Chiến lợc cạnh tranh - Vốn đảm bảo cho cạnh tranh nguồn vốn tăng đảm bảo cho ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay với khách hàng mở rộng phát triển thêm sản phẩm phục vụ tăng khả cạnh tranh ngân hàng lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng - Khả cạnh tranh huy động vốn chi phí vốn chênh lệch lãi suất năm 2003 0,2% năm 2004 0,26% mức chênh lệch thấp thu từ hoạt động cho vay cha cao Chi phí vốn 74 tỷ đồng năm 2004 tổng chi 80 tỷ đồng - Quy mô cấu chua hợp lí ngân hàng d thừa nhiều vốn40 tỷ đồng Chơng III Giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tăng khả cạnh tranh sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tây hà nội 3.1 Mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam năm tới Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng thuận lợi, thông thoán đến loại hình doanh nghiệp dân c, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh đời sống Là đơn vị NHNo&PTNT VN, NHNo&PTNT Tây Hà Nội thực theo đạo NHNo&PTNT VN, NHNo&PTNT Tây Hà Nội xác định định hớng kinh doanh năm 2004 năm tới : * Thực tốt nhiệm vụ đầu mối theo uỷ quyền Tổng giám đốc: Các nhiệm vụ mà NHNo&PTNT Tây Hà Nội phải thực nh quan hệ toán quốc tế; kinh doanh ngoại tệ;, thị trờng tiền tệ liên ngân hàng nớc quốc tế; quản lý, điều hoà vốn nội, ngoại tệ ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm hình thức kinh doanh đầu t vốn thị trờng tiền tệ liên ngân hàng, thị trờng vốn nớc quốc tế 3.1.2 Một số tiêu kế hoạch huy động vốn *tình hình huy động vốn Khoa: Ngân hàng- Tài 36 Bùi Đình Cơng Chuyên đề Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn, cấu theo loại tiền Chỉ tiêu 31/12/2003 31/12/2004 Tổng nguồn vốn 852 2463 Nguồn nộ tệ 600 1789 Nguồn ngoại tệ 252 675 1nguồn vốn theo thời gian 852 2463 Tg không kì hạn 49 169 Có kì hạn12t 273 910 nguồn vôn theo thành phần kinh tế Nv huy đọng tù dân c Nv từ tổ chức kinh tế Tg,tv tckt Nv uỷ thác % so2003 289% 298% 268% 289% 349% 261% 333% 852 2463 289% 62 53 638 100 714 499 1020 230 1152% 942% 160% 230% Tình hình huy động vốn chi nhánh phòng giao dịch ( tỷ đồng ) Tên đơn vị 31/12/03 31/03/2004 30/06/04 31/12/04 Hội Sở 834 1604 2065 2104 đuPG B T Xuân 4,7 8,21 34 PGD nguyễn du 10 12,9 46 PGD hàng trống 8.9 7,84 40 PGD hàng lợc 4,5 7.34 45 PGD văn thái 9,7 11,7 45 CN nhân 12.06 123 Nguồn vốn huy động tăng nhanh phần nói lên ngân hàng thâm nhập đợc thị trờng khách hàng đến với ngân hàng tăng Hiệu huy động vón chi nhánh hay phòng giao dịch cao nhiên không đồng Toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp Tây Hà Nội tập trung cho công tác huy động vốn để đầu t phát triểncho dù lãi suất huy động có giảm đôi chút nhng tỷ lệ tăng trởng vốn tăng đạt đợc kết nh nhng thực tế ngân hàng cha thực khai thác nguồn vốn địa phơng mà có t tởng ỷ nại vào ngân hàng cha trực tiếp đạo toàn thể cán nhân viên trách nhiệm công tác huy động vốn coi nhiệm vụ ban giám đốc 3.1.3 Mục tiêu dài hạn cho Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây hà nội định hớng mục tiêu giải pháp năm 2005 Khoa: Ngân hàng- Tài 37 Chuyên đề Bùi Đình Cơng * định hớng chung phong trâm hoạt động ổn định tăng trởng vững chắchiệu cao nên có định hớng nh sauNgân hàng thực chiến lợc khối khách hàng với cố gắng đoàn kết toàn CBCNV tiếp tục huy động vốn nhăm tăng trởng so với năm trớc quan tâm đến nguồn vốn trung dài hạn -huy động vốn nâng dần huy động vốn từ khu vực dân c nguồn vốn dài hạn để thực hiên đầu t -cho vay chuyên đổi cho vay hộ doanh nghiệp vừa nhỏ tăng d nợ tín dụng lành mạnh lên30% d nợ trung dài hạn 40% -công tác đào tạo trọng đào tạo lai cán nâng cao trình độ chuyên môn -tập trũng xây dựng sở vật chất cho chi nhánh * tiêu đề 2005 tổng nguồn vốn đạt 3000 tỷ đồng tăng 25% so với năm 2004tổng d nợ1200 tỷ đồng tăng 20% so với năm 2004 nợ tài kinh doanh có lãi đủ quỹ tiền lơng thởng Lợi nhuận tăng 20% so với năm trớc 3.2 Một số giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tăng khả cạnh tranh Sở giao dịch NHNo&PTNT chi nhánh tây hà nội 3.2.1 Đa dạng hoá -Đa dạng hoá hình thức huy động vốn ,Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền ,Đa dạng hoá hình thức nhận lãi Đa dạng hoá công cụ huy động vốn *Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền: Để cải thiện đợc cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng đối tợng gửi tiền, đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ Mỗi đối tợng gửi tiền có đặc điểm khác nên để thoả mãn tốt đợc nhu cầu khách hàng, cần phải đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, hình thức gửi tiền nh phát triển công cụ huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn có khả khai thác tốt vốn trung dài hạn ngoại tệ * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Khoa: Ngân hàng- Tài 38 Chuyên đề Bùi Đình Cơng Đây hình thức huy động vốn trung dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cho phép chi nhánh trực thuộc áp dụng linh hoạt giải pháp e ngại với tợng thay đổi lãi suất chênh lệch lãi suất biến động thị trờng gây rủi ro lãi suất đa kỳ phiếu nh kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả Sở giao dịch tránh đợc rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất thị trờng tài phát triển công việc thực khó tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, huy động hình thức kỳ phiếu vô danh kỳ phiếu đích danh Kỳ phiếu vô danh không đợc trả lãi định kỳ * Phát hành trái phiếu Trái phiếu công cụ huy động vốn dài hạn hiệu ngân hàng thơng mại nhằm tài trợ cho dự án, công trình trọng điểm quốc gia cần đa giải pháp để sử dụng công cụ cách hiệu nên da mệnh giá trái phiếu phong phú, đa dạng hóa mệnh giá song ớc lợng từ số liệu tổ chức nh ngân hàng đầu t phát triển Việt nam mà đa cấu mệnh giá cho phù hợp thời hạn trái phiếu có thời hạn trung hạn, đa phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế cần thiết thời gian tới * Phát hành CDs: CDs (certificate of deposit) loại chứng tiền gửi ngân hàng cần vốn ngân hàng phát hành CDs Khách hàng mua CDs đợc hởng lãi mà đem chiết khấu để nhận tiền mặt cần CDs có u tiền gửi tăng tính động cho tài sản khách hàng, khách hàng thu đợc lãi mà biến tài sản thành tiền cách dễ dàng với chi phí thấp CDs hình thức mẻ Việt nam *Với xu hớng vài năm tới, thị trờng tài chính, tiền tệ nớc ta phát triển mạnh việc kinh doanh thị trờng tiền tệ liên ngân hàng quốc tế phát triển Sở giao dịch nên xem xét phơng án huy động tiết kiệm chiều tối để tăng thêm thu nhập Trớc hết phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm quầy lu động, kéo dài thời gian hoạt động bàn huy động Các hình thức Khoa: Ngân hàng- Tài 39 Chuyên đề Bùi Đình Cơng mà ngân hàng thơng mại khác thờng áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều Việc đa hình thức huy động khách hàng kết thúc ngày hoạt động sản xuất kinh doanh có lợng vốn nhàn rỗi sáng ngày mai Ngân hàng huy động nguồn vốn với thời gian ngắn nhng với cách tham gia vào thị trờng tiền gửi đặc biệt thị trờng qua đêm đợc đa vào hoạt động nguồn vốn đợc sử dụng cách hợp lý Đặc điểm nguồn chi phí huy động thấp, nguồn sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh thị trờng tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà chịu rủi ro *Đa dạng hóa hình thức huy động, đa dạng hóa loại hình, lãi suất để giữ vững thị phần có xâm nhập vào lĩnh vực nh gửi tiền tiết kiệm nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi Muốn làm đợc hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với chi nhánh khác tổ chức đa hình thức hạch toán phù hợp Gần đây, đời nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài nh Prudential, Chinfon, công ty bảo hiểm dầu khí cần đa hình thức huy động : tiết kiệm học đờng, gửi góp theo niên kim Đa hình thức nhằm cạnh tranh với tổ chức * Tiết kiệm học đờng: hình thức tiết kiệm đối tợng học sinh, sinh viên Do đặc điểm loại khách hàng nhận tiền vào thời điểm, chi tiêu thời gian hàng tháng huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hà Nội tìm nguồn vốn tơng đối ổn định Nhng đối tợng khách hàng nhiều đa hình thức cần tính toán kỹ đến lợi nhuận chi phí ngân hàng nên mở thêm phòng giao dịch tai trờng đại học khu vực nh trờng công đoàn ,thuỷ lợi *Tiền gửi theo niên kim: Đây hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm dòng tiền ví dụ khách hàng tháng gửi số tiền a , đến thới điểm đấy, tháng rút số tiền a, hình thức giúp cho khách hàng có khoản tiết kiệm ổn định nh nguồn thu nhập ổn định tơng lai Do nhu cầu mua sắm tài sản cố định đắt tiền nh nhà cửa, xe hơi, hình thức giúp cho khách hàng có khoản tiết kiệm lớn Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam áp dụng biện pháp nh cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ tạo cân đối nguồn vốn 40 Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề Bùi Đình Cơng * Tiết kiệm USD, tiết kiệm vàng, tiết kiệm có đảm bảo vàng Đặc điểm tâm lý khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sợ rủi ro giá, trợt giá đồng tiền, lạm phát xảy VND đồng tiền cha mạnh nên ta tránh đợc e ngại khách hàng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức lấy vàng làm vật ngang giá hình thức tiết kiệm vàng hình thức nhiều ngân hàng sử dụng cho kêt khả quan Tuy nhiên cần tính toán đến giá vàng, dự đoán đợc giá vàng lên xuống nh nào, dự đoán đợc tỷ giá hối đoái để không gây rủi ro lớn cho ngân hàng khách hàng gửi VND đợc đối ứng USD hay vàng *3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý: lãi suất giá sản phẩm tín dụng huy động vốn lãi huy động giá đầu vào giá mua ngân hàng việc huy động đợc nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngời gửi tiền vào ngân hàng họ quan tâm tới lãi họ nhận đợc không đảm bảo lãi suất thực dơng khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mà đầu t theo hớng khác ngân hàng đa sách lãi suất thấp ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác khu vực khó huy động vốn sách lãi suất quan trọng ngân hàng cần có sách lãi suất hợp lí phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lãi đảm bảo khả cạnh tranh huy động với ngân hhàng khác khu vực hoạt động cần đa dạng hình thức trả lãi phù hợp với hnhu cầu khách hàng sách lãi suất phải linh hoạt nhậy bén thời kì -Chính sách lãi suất nhậy bén hợp lí giúp ngân hàng huy động đủ vốn lãi suất phải phù hợp với nguồn vốn va điều chỉnh lãi suất theo nguồn vốn ứ đọng c ngân hàng hay khan vốn ngân hàng ngân ahngf khan vốn tăng lãi suất ngợc lại tránh tình trạng vốn thừa giai đoạn dẫn tới phải bù đắp chi phí vốn mà kinh doanh lãi 3.2.3 Nâng cao chất lợng đa dạng hoá loại hình dịch vụ có liên quan đến công tác huy động vốn -Hiện đại hoá ngân hàng phát triển công nghệ tác động đến việc phát triển hoạt động ngân hàng Ngân hàng bớc tin học hoá hoạt động quản lí nh quản lí nhân thu điện tử nội on line bao gồm tất thông tin cần thiêt cho hoạt động kinh doanh đầu t vao lĩnh vực trang thiết bị công nghệ Khoa: Ngân hàng- Tài 41 Chuyên đề Bùi Đình Cơng sản phẩm Ngân Hàng nh mở tài khoản gửi tiền tiến hành bảo lãnh cho khách hàng mở L/C chi nhánh hay phòng giao dịch nààongan hàng có trơng trình phát triển thêm nhiều sản phẩm 3.2.4 Phát triển hoạt động Marketing Muốn mở rộng kinh doanh tăng khả huy động vốn ngân hàng tăng khả thâm nhập thị trờng tạo thị trờng tiềm khách hàng tiềm ngân hàng phải mềm dẻo linh hoạt công cụ kỹ thuật marketting hoàn thiện sách thông tintìm hiểu điều tra yếu tố tác động đến huy động vốn ngân hàng phải nắm bắt đợc chích sách phủ tình hình biến động Xây dựng sách khuyếch trơng hoạt động hỗ trợ với mục tiêu làm cho hiểu rõ đầy đủ ngân hàng dịch vụ ngân hàng giao tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng tạo nên hình ảnh đẹp ngân hàng góp phần làm việc hài lòng thoả mãn nhu cầu khách hàng việc giao tiếp có ý nghĩa quan trọng việc thu hút trì khách hàng tiềm thái độ nhân viên ngân hàng phải tận tình công việc chu đáo phong thái nhanh nhen sác nhân viên phải tạo hình ảnh đẹp khách hàng Năm vừa qua ngân hàng xây dựng cho Website cho riêng quảng bá mạng truyền thông Xúc tiến việc kết nối toán điện tử với khách hàng triển khai dịch vụ internet bankinh Thành lập phòng t vấn khách hàng tổ chức gặp gỡ khách hàng tăng cờng công tác tiếp thị khuyến mại quà thởng 3.2.5 Mở rộng mạng lới hoạt động: Tuy nhiên với mạng lới hoạt động nh ỏi, cha xứng với tiềm địa bàn Hà Nội, mạng lới nên cha đảm bảo đợc thuận tiện cho khách hàng gửi tiền, Do tơng lai ngân hàng nông nghiệp va phat triển nông thôn Tây Hà Nội nên quan tâm, nghiên cứu việc mở thêm phòng giao dịch, Tuy nhiên việc mở rộng mạng lới sở công việc đòi hỏi lợng vốn đầu t ban đầu lớn nên ngân hàng nông nghiệp va phat triển nông thôn Tây Hà Nội phải có nghiên cứu kỹ tính hiệu Khi mở thêm mạng lới sở cần phải xác định địa điểm phù hợp Địa điểm để mở mạng lới phải đảm bảo nơi có giao thông thuận tiện, tập trung đông dân c có thu nhập, có trình độ dân trí cao thu hút đợc khách hàng năm 2004 ngân hàng thành công việc thành Khoa: Ngân hàng- Tài 42 Bùi Đình Cơng Chuyên đề lập chi nhánh nhân năm 2005 ngân hàng cần phát triển thêm phòng giao dich 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Nhân tố ngời hoạt động ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hiệu công tác huy động vốn nói riêng ngân hàng nông nghiệp va phat triển nông thôn Tây Hà Nội phải thờng xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Khuyến khích nhân viên tham gia khóa học nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp cận kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm mở rộng quan hệ Các nhân viên giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ ân cần, niềm nở, thao tác nghiệp vụ nhanh, giải thích thắc mắc khách hàng cách lễ độ dễ hiểu Thực tế cho thấy lợng vốn huy động phụ thuộc rát nhiều vào nhân tố ngời để có đợc đội ngũ cán kinh nghiệm cần có buổi toạ đàm thờng xuyên nêu tình để giải ngân hàng có tiêu chuẩn hoá cán để tuyển chon thời gian tới 3.3 giải pháp tác động đến kinh doanh cạnh tranh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tây hà nội * giải pháp a công tác huy động vốn - mở rộng màng lới ngân hàng cần mở thêm la điểm giao dịch nhăm thu hút vốn khu vực dân c - đa dạng hoá hình thức huy động vốnvới lãi suất linh hoạt phong phú thời hạn va hình thức trả lãi cần cải cách thủ tục nhanh gọn tạo thói quen gủi tiền tiết kiệm va phục vụ khách hàng hình thức nh thẻ tín dụng thẻ ATM - tăng cờng tiếp thị - tiêu d nợ gắn liền với tiêu huy động vốn - giao tiêu cho phận gắn với khen thởng kịp thời b công tác tín dụng - thực điều chỉnh cấu đầu t sang doanh nghiệp va nhỏ - nâng cao trình độ cán tín dụng Khoa: Ngân hàng- Tài 43 Bùi Đình Cơng Chuyên đề - cần tăng thêm số cán tín dụng cho mở rộng đợc phạm vi phục vụ khách hàng c nâng cao lực tài điều chỉnh cấu nguồn vốn cấu đầu t tín dụng giảm thiểu rủi ro lãi suất - cần nâng cao chênh lệch lãi suất - mở rộng trơng trình đào tạo lớp tin học hay ngoại ngữ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để hệ thống ngân hàng hoạt động trơn tru hiệu cao phải có kết hợp hài hoà đồng thông phủ với ngân hàng nhà nớc ngân hàng thơng mại ngân hàng thơng mại với chi nhánh trực thợc tạo nên sức mạnh tổng hợp 3.4.1.2 Đối với Chính phủ Do đặc điểm truyên f thông nớc ta ngời dân có xu hớng cất trữ nhà băng tiền hay vật lợng vốn nhàn rỗi khu vực dân c rát cao nên phủ phải có sách tác động đến ngân hàng để thu hút nguồn nàyCủng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam ổn định mặt * ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Duy trì ổn định trị : Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu nhiên ngời dân chua thực tin tởng vào hệ thống ngân hàng nhng phủ đảm bảo đợc ổn điịnh trị niềm tin đợc nâng cao công tác huy động vốn ngân hàng đợc thuận lợi Ngợc lại, bất ổn định trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nh nhà đầu t nớc chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu t *ổn định tiền tệ năm vùa qua ch thực hoạt động có hiệu huy động vốn nội tệ nguyên nhân ngời dân chua thực tin tởng vào ổn điịnh đồng nội tệ họ thờng cất trữ băng nội tệ hay vàng đồng nội tệ ổn điịng ngời dân an tâm gửi tiền vào thể chế kinh tế nớc có ngân hàng Ngời dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Khoa: Ngân hàng- Tài 44 Chuyên đề Bùi Đình Cơng Muốn đòi hỏi Nhà nớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ *Có sách phát triển kinh tế đắn : Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu t cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập NHVN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nớc cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nớc cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu t dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc * Củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam Để nâng cao chất lợng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết - Đối với NHTMQD : Nhà nớc cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài nh tăng sức mạnh cạnh tranh để hoà nhập vơí xu chung NHTM khu vực ntăng cờng vốn điều lệ cho ngân hàng sức mạnh nội lực tạo khả tự bảo vệcủa hệ thống ngân hàng áp dụng hệ thông chuẩn mực quốc tế nh quy tác hệ số an toàn - Nâng cao chât lợngtài sản nợ khả sinh lời ngân hàng cần có tách bạch cho vay sách cho vay thơng mại, trừ số trờng hợp định (phải đợc Bộ tài bảo lãnh - Đối với NHTM quốc doanh : Nhà nớc cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM tránh tình trạng ngân nhỏ lẻ hoạt động khó cạnh tranh dãn đến nhiều rủi ro xảy cần có điều lệ hoạt động loại hình ngân hàng 3.4.1.3 Đối với Ngân hàng Nhà nớc a) thực sách tiền tệ linh hoạt *ổn định sách lãi suất Để ổn định lãi suất thị trờng ngân hàng Nhà Nớc tiếp tục trì mức lãi suất đạonh lãi suất 7,5% năm lãi suất chiết khấu 3,0 % nămlãi Khoa: Ngân hàng- Tài 45 Chuyên đề Bùi Đình Cơng suất tái cấp vốn 5.0% năm ,Năm 2004 mặt lãi suất dao động nhẹ so với năm 2003 lãi suất VND tăng 0,36- 0,6% năm lãi suất huy động tăng 0,15-0,3% năm *Về tỷ giá giữ ổn định tỷ giá tạo lòng tin cho thị trờng kiềm chế chuyển đổi VND sang USD xách điịnh đợc biến động thị trờng ngoại hối đồng thời thực hiên tuyên truyền sách lãi suất tỷ giá thông tin đại chúng tạo tâm lí công khai cho dan chúng yên tâm tích cực thuận lợi cho việc huy động vốn công cụ nghiệp vụ thị trờng mở Ngân Hnàg Nhà Nớc tăng cờng mỏ thêm phiên giao dịch để điều hoà vốn khả dụng ngân ahngf thơng mại Năm 2004 thực 123 phiên giao dịch doanh số giao dịch 63000 tỷ *Về dự trữ bắt buộc nên dừng tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để công tác sủ dụng vốn ngân hàng tthu lợi nhuận cao b) thực chế sách quản lí ngoại hối Hoàn thiện chế sách quản lí ngoại hối ban hành chế mua bán quản lí ngoại hối quản lí ngoại hối với việc mua bán cổ phần đầu t nớc vào việt nam chuyển đôi chế điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế Cấp bách triển khai kế hoạch giai đoạn hai dự án đại ngân hàng hệ thống toán nhằm tận dụng có hiệu nguồn vốn WB tài trợ nâng cao khr cạnh tranh ngân hàng mở rộng toán khong dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy giao dịch toán giảm chi phí giao dịch kinh tế Ngân Hnàg Nhà Nớc ban hành rộng khắp thông t hớng dẫn thực Ngị Định số 159/2003/NĐ-CP cung ứng sử dụng séc -tăng cờng hội nhập kinh tế lĩnh vực ngân hàng lịch trình đàm phán việt nam nhập WTO ngân hàng nhà nớc hoàn tất dịch vụ ngân ahngf đàm phán song phơng với mĩ trung quốc - Ngân hàng nhà nớc chủ động phối kết hợp với ban ngành ngành liên quan * Đẩy mạnh cải cách hành thực đạo phủ rà soát để bổ xung sửa đổi chế ssách nhằm tạo thuận lợi cho ngời dân ngân hàng phát huy quyền tự chủ kinh doanh ngân hàngnăm 2004 có nhiều sửa đổi liên quan đến giao dịch ngoại tệ quy chế toán mua bán hàng hoá dịch vụ thơng mại quy chế cho vay ngời lao động có thời hạn nớc với tổ chức tín dụng NHNN đạo công tác kinh doanh hoạt động theo chế cửa dựa ứng dụng công nghệ thông tingiúp doanh nghiệp ngời dân tiết kiệm đợc thời gian sử dụng dịch vụ ngân hnagps xếp lại tổ chức máy điều chỉnh chế hoạt độngbổ xung sửa đổi quy trình hoạt động tín dụng kế toán toán Khoa: Ngân hàng- Tài 46 Chuyên đề Bùi Đình Cơng 3.4.1.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam *Sớm nghiên cứu ban hành văn chế, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho Sở giao dịch triển khai dịch vụ, tiện ích *Bổ sung biên chế theo kế hoạch phát triển toàn ngân hàng *Hỗ trợ trang bị sở vật chất kỹ thuật tốt cho chi nhánh -Trang bị máy ATM phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM phục vụ trả lơng thông qua tài khoản ATM cho khách hàng lớn Sở giao dịch chi nhánh loại I -Trang bị đủ máy vi tính cho chi nhánh tuỳ theo quy mô hoạt động chi nhánh cung cấp máy vi tính dụa số nhân viên khối lợng công việc -Hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù toàn ngành ngân hàng nông nghiệp *Hỗ trợ công tác đào tạo cho toàn hệ thống tạo đồng công tác chuyên môn *Ban hành chế khoán tài phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trởng hoạt động kinh doanh địa bàn Hà Nội * đa giải pháp kinh doanh chủ đạo toàn ngành đặc biệt giải pháp huy động vốn chi nhánh thành lập *ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam cần có bứoc cải cách tình hình giao khoán cho đơn vị nâng cao tính chủ động tự tự nhân trách nhiệm cho giám đốc chi nhánh cấp I để có chế lãi suất hợp lí địa bàn có cạnh tranh khác *cơ chế phí điều hoà vốn cần linh hoạt tính phí cao cho cho phần vốn tăng thêm kéo dài thời gian áp dụngphí thấp cho số vốn thời điểm thay đổi không khuyến khích đơn vị thừa vốn *vốn xây dựng cần tập trung cho khu vực hà Nội TP HCMcác đô thị lớn 3.4.1.5 Đối với chi nhánh tây hà nội Do đặc điêm ngân hàng thành lập địa bàn thành phố Hà Nội có nhiều thuận lợi nhng có nhiều khó khăn nguồn vốn ngân hàng không nên trông chờ vào ngân hàng nghiêpi việt nam mà phải tự tìm cách huy động vốn -khu vực ngân hàng hoạt động có nhiều cạnh tranh nên huy động vốn khó khăn ngân ahngf thành lập nên chua củng cố niềm Khoa: Ngân hàng- Tài 47 Chuyên đề Bùi Đình Cơng tin chua thực đợc công chúng biết đến nên ngân hàng cần phải tăng cờng kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam cung cấp vốn trang thiết bị cho đầu t xây dựng va bứoc giao quyền tự chủ cho giám đốc chi nhánh để có chế linh hoạt -hiện chi nhánh tây hà nội địa điểm phải thuê phí cao giảm hiệu kinh doanh vị ngân hàng nên cần có quan tâm ngân hàng nông nghiêp hà nôi đẻ xây dựng cho chi nhánh cần khắc phục quản trị điều hànhnăng suất lao động cha cao chất lợng công tác quản lí phòng ban cha cao trình độ cán cha theo kịp tình hình kinh doanh thời đại phối hợp phòng ban cha cao phân công quản trị đôn đốc cha khắt khao lỏng lẻo phần lớn cán đợc điều chỉnh từ tỉnh công ty vàng bạc trình độ không ngân hàng cần mở lớp nghiệp vụ ngắn hạn đào tạo cán song song với việc đào tạo ngân ahngf cần tạo điều kiện cho cán kinh doanh thực tế dần quen với thị trờng bố trí thời gian đào tạo hợp lí địa bàn có nhiều ngân ahngf hoạt động nên ngân ahngf cần có sách quảng bá thông tin đại chúng tạo uy tín cho khách hàng làm cho ngời dân biết đến ngân hàng Huy động vốn chua thực linh hoạt ình thức huy độnh vốn đơn điệu lãi suất cha linh hoạt ảnh hơng không tốt tới công tác huy động vốn công tác tiếp thị cha cao điều chỉnh cấu tín dụng chậm d nợ doanh nghiệp nhà nớc chiếm tỉ trọng lớn cần mở rộng phạm vi cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh vừa nhỏ cần mở rộng cho vay ngắn hạn đẻ đảm bảo cân đối nguồn vốn dễ dàng ngân hàng chi nhánh cấp I mà phạm vi hoạt động bó hẹp nên ngân hàng cần mở thêm số chi nhánh phòng giao dịch để huy động vốn mở rộng kinh doanh với hình thức mở rộng kinh doanh nh vết dầu loang toàn quận đống đa Khoa: Ngân hàng- Tài 48 [...]... vốn tự có quy mô hoạt động của ngân hàng của ngân hàng hoạt động lâu năm của ngân hàng trinhf độ quản lí của ngân hàng công nghệ của ngân hàng ngân hàng nào có trang thiết bị hiện đại khách hàng muốn gửi tiền vào ngân hàng đó -Nhu cầu về vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ Nhu cầu vốn của Ngân hàng chịu sự tác động của nhu cầu vốn của nền kinh tế khi nền kinh tế có nhu cầu vốn cao Nhà nớc sẽ ban hành... doanh- khả năng cạnh tranh - là mối quan hệ biên chứng cho nên nhân tố tác động đến huy động vốn là tác động đến mở rộng nhu cầu kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Khoa: Ngân hàng- Tài chính 24 Chuyên đề Bùi Đình Cơng Chơng II: thực trạng huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông chi nhánh tây hà nội 2.1 Khái quát về Sở Giao Dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển. .. trạng huy động vốn tác động đến khả năng cạnh tranh - Đối thủ cạnh tranh chủ yếu Khoa: Ngân hàng- Tài chính 35 Chuyên đề Bùi Đình Cơng - Chiến lợc cạnh tranh - Vốn đảm bảo cho cạnh tranh nguồn vốn tăng đảm bảo cho ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay với khách hàng mở rộng phát triển thêm sản phẩm mới phục vụ tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng - Khả năng cạnh tranh. .. nghiệp và phát triển nông thôn việt nam quyết định thành lập ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nộicăn cú vào quyết định số126/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 05/06/2003 ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nội đã đợc thành lập nhng đến ngày 21/07/2003 ngân hàng mới thực sự đi vào hoạt động với hội sở chính tại 115-Nguyễn Lơng Bằng - Đống Đa - Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội là chi... nghệ hoá Ngân hàng -Vốn là cơ sở để ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh -Ngân hàng do tính chất đặc thù kinh doanh tiền tệ, vốn là cơ sở để ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Bởi đặc trng của ngân hàng vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu 1.2.2 Vốn với mở rộng nhu cầu kinh doanh -Thực tế cho thấy những Ngân hàng nào có vốn lớn... đãi *Huy động tiết kiệm *phát hành kì phiếu trái phiếu chứng chỉ tiền gửi *vay vốn NHNN NHNN &PTNT Việt Nam và các tổ chức tín dụng *Tài khoản tiền gửi các cá nhân 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh, khả năng huy động vốn của Sở giao ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây hà nội 2.2.1 Thực trạng về tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. .. cấp vốn cho nền kinh tế thì ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, ngân hàng thơng mại phải huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua các kênh dẫn vốn dẫn vốn từ nơi thặng d sang nơi thâm hụt với ngân hàng lớn có vốn tự có lớn thì có nhiều khả năng huy động vốn hoạt động huy động vốn của ngân hàng thông qua các hoạt động - Nhận tiền gửi ngân hàng thục hiện huy động vốn bằng biện pháp... Các nhân tố tác động đến huy động vốn của ngân hàng Để tăng trởng kinh tế cần có vốn trong điều kiện nớc ta hiện nay vốn đầu t t từ ngân sách hạn hẹp thị trờng chứng khoán cha phát triển nên vốn đầu t chủ yếu là dựa vao nguồn vốn huy động từ ngân hàng thực tế huy động vốn của hệ thôngs ngân hàng việt nam còn nhiều vấn đề nan giải ta có thể thấy thực trạng huy động vốn của hệ thống ngân hàng việt nam... trênnguồn vốn tự có của ngân hàng lớn thờng khả năng hoạt động kinh doanh nói chung và khả năng huy động vốn nói riêng là lớn mà nguồn vốn càng lớn thì càng có cơ hội mở rộng kinh doanh càng có khả năng cạnh tranh cao và ngợc lại khả năng cạnh tranh lớn dẫn đến việc mở rộng kinh doanh thuận lợi và huy động vôns đợc nhiều hơn 1.3 Hoạt động huy động vốnvà các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn 17... tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng - Vốn đầu t của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng - Khả năng vốn hạn hẹp không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân c - Vốn ngân hàng lớn thì khả năng huy động vốn lớn - Vốn giúp ngân hàng có thể