BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM - TRẦN THỊ THU THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Ở HƯNG YÊN Chuyªn ngµnh : QUẢN LÝ KINH TẾ M· sè : 60.34.04.10 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN PHƯỢNG LÊ Hµ Néi - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cao đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Trần Thị Thu Thủy Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu đề tài luận văn gặp nhiều khó khăn, nhận hỗ trợ, giúp đỡ tận tình thầy, cô, đơn vị, gia đình, người thân anh em bạn bè để hoàn thành luận văn Lời đầu tiên, xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới cô giáo TS Nguyễn Phượng Lê, khoa kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn, môn kinh tế nông nghiệp sách, Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình hướng dẫn, bảo cho ý kiến quý báu, giúp vượt qua khó khăn trình nghiên cứu để hoàn chỉnh luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: - Ban lãnh đạo toàn thể cán bộ, viên chức, người lao động NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên Chi nhánh Mỹ Hào tạo điều kiện giúp đỡ trình hoạt động nghiên cứu - Ban lãnh đạo, cán công chức, viên chức Cục thống kê tỉnh Hưng Yên,, ngân hàng Nhà Nước tỉnh Hưng Yên tạo điều kiện số liệu niên gián thống kê cho suốt trình nghiên cứu đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới người thân gia đình, bạn bè động viên tạo điều kiện vật chất lẫn tinh thần để hoàn thành luận văn Hà Nội, tháng năm 2014 Tác giả Trần Thị Thu Thủy Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng vi Danh mục viết tắt vii PHẦN I: MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Phạm vi nghiên cứu 1.5.1 Phạm vi nội dung 1.5.2 Phạm vi không gian 1.5.3 Phạm vi thời gian PHẦN II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Vai trò tín dụng kinh tế thị trường 2.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 10 2.1.4 Nội dung nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 12 2.1.5 Yếu tố ảnh hưởng đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 17 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iii 2.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 19 2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại giới 19 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam 20 PHẦN III: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 28 3.1.1 Khái quát chung đặc điểm tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam 28 3.1.2 Khái quát NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào (NHCT Mỹ Hào) 29 3.1.3 Khái quát NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (NHCT Hưng Yên) 30 3.2 Phương pháp nghiên cứu 31 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 3.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 33 3.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 33 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 PHẦN IV: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 38 4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào chi nhánh Hưng Yên 38 4.1.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào Chi nhánh Hưng Yên 38 4.1.2 Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào Chi nhánh Hưng Yên 50 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iv 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào Chi nhánh Hưng Yên 65 4.2.1 Môi trường kinh doanh 65 4.2.2 Khách hàng 67 4.2.3 Quy định quy chế cho vay 69 4.2.4 Trình độ cán chuyên môn tín dụng 69 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào Chi nhánh Hưng Yên 71 4.3.1 Mục tiêu phương hướng hoạt động tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào năm tới 71 4.3.2 Đề xuất số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương – Chi nhánh Mỹ Hào Chi nhánh Hưng Yên 73 PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 5.1 Kết luận 89 5.2 Kiến nghị 90 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước quyền cấp Tỉnh 90 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91 5.2.3 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page v DANH MỤC BẢNG STT TÊN BẢNG TRANG Bảng 3.1 Nguồn thông tin công bố 31 Bảng 3.2 Tình hình phân bổ mẫu điều tra vấn 32 Bảng 4.1 Nguồn vốn huy động NHCT Hưng Yên NHCT Mỹ Hào 2011 – 2013 39 Bảng 4.2 Tình hình biến động dư nợ cho vay NHCT Hưng Yên NHCT Mỹ Hào năm 2011-2013 41 Bảng 4.3 Cơ cấu dư nợ NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào Chi nhánh Hưng Yên 2011 – 2013 44 Bảng 4.4 Các hoạt động kinh doanh khác 47 Bảng 4.5 Kết kinh doanh NHCT Hưng Yên NHCT Mỹ Hào 2011 - 2013 49 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay vốn huy động 53 Bảng 4.7 Tình hình thu nợ NHTC Hưng Yên NHCT Mỹ Hào 2011 - 2013 56 Bảng 4.8 Tình hình nợ hạn NHCT Hưng Yên NHCT Mỹ Hào năm 2011 - 2013 58 Bảng 4.9 Tình hình trích lập sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro tín dụng NHCT Hưng Yên NHCT Mỹ Hào năm 2011 – 2013 61 Bảng 4.10 Mức lãi suất cho vay năm 2013 61 Bảng 4.11 Quy trình vay vốn 62 Bảng 4.12 Thái độ tinh thần làm việc CBNN 63 Bảng 4.13 Khách hàng đánh giá số nội dung hoạt động cho vay NHCT Hưng Yên NHCT Mỹ Hào 65 Bảng 4.14 Trình độ học vấn khách hàng 68 Bảng 4.15 Tần suất vay vốn khách hàng 68 Bảng 4.16 Trình độ học vấn, trình độ chuyên môn CBNN NHTC Hưng Yên NHCT Mỹ Hào 70 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vi DANH MỤC VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần Vietinbank : Ngân hàng công thương Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước TDNH : Tín dụng ngân hàng SXKD : Sản xuất kinh doanh VNĐ : Việt Nam đồng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vii PHẦN I: MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hóa tiền tệ mở rộng, nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội nước ngày trở nên cần thiết cấp bách Nền kinh tế nước phải hòa nhập với kinh tế quốc tế Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động kinh doanh đóng góp vai trò vô quan trọng hòa nhập Bằng hoạt động tín dụng, NHTM góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, tiết giảm chi phí lưu thông xã hội ngày khẳng định vai trò, vị trí chế thị trường Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Công thương Việt Nam với vai trò NHTM hàng đầu Việt Nam, với 20 năm xây dụng phát triển, NHTMCP Công thương Việt Nam bước mở rộng quy mô hoạt động, khẳng định vị kinh tế Làm để bổ sung vốn cho kinh tế, sử dụng hiệu nguồn vốn huy động điều mà ngân hàng quan tâm, NHTMCP Công thương Việt Nam không ngoại lệ, bước khẳng định cầu nối nơi cần vốn nơi thiếu vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Những năm qua, nhờ tích cực, chủ động bán sát cụ thể hóa định hướng chiến lược kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam, NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào chi nhánh Hưng Yên có cố gắng nhiều đạt thành tựu định như: dư nợ cho vay tăng qua năm, chất lượng tín dụng nâng cao, dịch vụ ngân hàng tăng, tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ ngày tăng; đa dạng hóa phương thức huy động vốn, nguồn vốn vững chắc, đáp ứng nhu cầu sản xuất đời sống, góp phần quan trọng vào tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội địa phương Song để đứng vững phát triển chi nhánh cần nỗ lực việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Bởi chất lượng tín dụng không định đến tồn phát triển ngân hàng mà ảnh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page hưởng đến kinh tế - xã hội Tuy nhiên nay, chất lượng tín dụng nhiều bất cập, khó khăn cần phải khắc phục từ nhiều mặt như: phía khahcs hàng thiếu lực hoạt động mà trước hết lực tài Về phía ngân hàng lực thẩm định, giám sát tín dụng, tổ chức quản lý tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng cần khắc phục tồn hạn chế hoạt động tín dụng, đặc biệt đề giải pháp để nâng cap chất lượng tín dụng Từ lý trên, thực đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Hưng Yên” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Trên sở đánh giá chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên chi nhánh Mỹ Hào, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên chi nhánh Mỹ Hào - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên chi nhánh Mỹ Hào 1.3 Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên chi nhánh Mỹ Hào nào? - Chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên chi nhánh Mỹ Hào đánh nào? - Để nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên chi nhánh Mỹ Hào cần có giải pháp gì? Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page - Mở rộng mạng lưới phục vụ xuống phường, xã, vùng dân cư có điều kiện kinh tế phát triển, khu chợ tụ điểm dân cư đông đúc để nhận tiền gửi người dân Đặc biệt có tiềm lực kinh tế phát triển thành phố Hưng Yên, khu công nghiệp Mỹ Hào, Minh Đức, Văn Lâm, Yên Mỹ…tuyên truyền vận động người dân làm quen dần với hình thức tiết kiệm - Giải khâu toán sở đại hoá trang thiết bị, vốn toán lượng đáng kể mà ngân hàng cần phải thu hút Tất giao dịch thực tức thời máy tính tập trung sở liệu NHTMCP Công thương Việt Nam, nên khoản chuyển tiền toán hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam tính phút, giây Do vậy, chi nhánh NHTMCP Công thương Mỹ Hào chi nhánh Hưng Yên tạo niềm tin khách hàng khâu toán chuyển tiền Ngân hàng hoạt động chủ yếu vào nguồn tiền gửi khách hàng, ngân hàng muốn huy động nhiều nguồn vốn tiền gửi để mở rộng tín dụng cần phải chứng tỏ cho khách hàng thấy ngân hàng làm ăn có lãi, toán đầy đủ cho cấp vốn cho ngân hàng đảm bảo cho họ thấy ngân hàng không làm việc mạo hiểm Ngân hàng thực đa dạng hoá danh mục, ngành nghề khách hàng cho vay để giảm thiểu rủi ro Thêm vào tính bảo mật thông tin, an toàn, thuận lợi địa điểm giao dịch, phong cách phục vụ chu đáo, hoà nhã cán bộ…sẽ có tác dụng thu hút khách hàng đến giao dịch qua ngân hàng tăng cường thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi phục vụ kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cần có hình thức ưu đãi lãi suất khuyến khách hàng có số dư tiền gửi cao, thực chi trả nhà khách hàng có nhu cầu để khuyến khích khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, không ngừng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ Thực kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, loại trừ tham ô, tham nhũng, gây thất thoát vốn, tránh hoảng loạn gây rút tiền hàng loạt…thì có tác dụng tạo an tâm cho người gửi tiền Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 84 Ngoài giải pháp trên, để có đủ vốn đầu tư kịp thời cho dự án lớn (như dự án chuyển dịch cấu kinh tế vùng, đầu tư mở rộng sản xuất, đầu tư chiều sâu cho DN), chi nhánh NHTMCP Công thương Mỹ Hào chi nhánh Hưng Yên cần phải quan hệ với tổ chức tài tín dụng khác để có đủ nguồn vốn phục vụ cho yêu cầu kinh doanh ngân hàng, đồng thời đáp ứng vốn cho phát triển kinh tế địa phương Thực trình huy động vốn cần phải dựa sở có kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng huy động tràn lan Đặc biệt tăng cường huy động nguồn vốn giá rẻ cùa định chế tài Kho bạc, Bảo hiểm xã hội; trường học, bệnh viện 4.3.2.6 Giải pháp phát triển nguồn lực Hiện nay, đổi mô hình tổ chức đào tạo cán NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên đòi hỏi có tính xúc, nhằm tạo hội tiếp nhận vốn đầu tư từ nước cho dự án sản xuất hàng hoá, phát triển kinh tế địa phương theo hướng CNH, HĐH Đồng thời, để chiến thắng cạnh tranh địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, đòi hỏi NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên không ngừng đổi hoạt động đào tạo đội ngũ cán a) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đổi phong cách giao dịch, thực triệt để khoán công việc Con người nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Đồng thời, để khối lượng lớn vốn tín dụng chảy vào khách hàng khu công nghiệp, tụ điểm dân cư, vùng sản xuất hàng hoá phát triển tỉnh Hưng Yên cán tín dụng NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên đặc biệt phải: - Tiến hành điều tra đến DN, hộ sản xuất, thôn, xã để nắm lực sản xuất, bao gồm: đất đai, nhà cửa, thiết bị máy móc, lao động, vật tư tiền vốn, dự án SXKD có tính khả thi Trên sở đó, nắm bắt nhu cầu vay vốn mà có biện pháp điều tra thẩm định để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 85 - Kinh doanh ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường, đòi hỏi người cán tín dụng phải chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn mà phải am hiểu kiến thức KT -XH, có đủ khả để tư vấn kinh tế kỹ thuật cho doanh nghiệp hộ SXKD, xây dựng dự án kinh doanh có hiệu quả, tạo hội cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Muốn phải nhanh chóng tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng - Phải cải tiến khâu tuyển dụng: Xây dựng công khai tiêu thức cán tín dụng, không mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà kiến thức xã hội, phải có đủ hình thức, sức khoẻ, có khả giao tiếp, có đạo đức, xác định tinh thần phục vụ khách hàng Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai theo yêu cầu đợt tuyển dụng - Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Cán tín dụng hình ảnh thực tế ngân hàng với khách hàng, phải xây dựng văn hoá giao dịch ngân hàng: “Trung thực, kỷ cương, động, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” điều cần thiết Xây dựng chương trình đào tạo dài hạn, ngắn hạn cho cán tín dụng Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức tham quan, học hỏi kinh nghiệm nơi làm tốt công tác tín dụng Mọi hình thức đào tạo phải có kiểm tra, viết thu hoạch Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn Tuyên truyền, giáo dục lòng tự hào, say mê nghề nghiệp - Xây dựng quy chế luân chuyển cán định kỳ: công bố định kỳ luân chuyển cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra hoàn chỉnh sai sót cán có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, phân định trách nhiệm cán cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn hoạt động - Giao tiêu khoán cụ thể cho cán tín dụng sở chất lượng công tác, hiệu đem lại mức độ thực nhiệm vụ giao Thực tốt việc thưởng, phạt nghiêm minh, ngăn chặn kịp thời tư tưởng tiêu Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 86 cực phát sinh trình công tác Muốn làm tốt công tác này, cần có đội ngũ cán kiểm soát có kinh nghiệm có đạo đức nghề nghiệp tốt Sử dụng hiệu hình thức khoán, chi trả lương, thưởng theo kết hoàn thành nhiệm vụ đến nhóm người lao động, giao tiêu cho cán tín dụng phải ý tiêu số lượng chất lượng, hiệu với đầu tư, động viên khen thưởng vật chất tinh thần cán tín dụng giỏi Đối với cán điều hành, chất lượng, hiệu tín dụng, hiệu kinh doanh đơn vị quản lý coi thước đo đánh giá phẩm chất trình độ cán tiêu chuẩn xét thi đua đơn vị Đối với cán tín dụng: Giao khoán tiêu dư nợ hữu hiệu quản lý hàng tháng, doanh thu lãi hàng tháng, dư nợ hạn, chấp hành chế độ sách, quy trình nghiệp vụ Các tiêu giao khoán chấm điểm theo tháng Tuỳ theo yêu cầu đạo kinh doanh chi nhánh thời kỳ mà giao khoán quy định số điểm cho tiêu cụ thể Những nhiệm vụ coi trọng tâm thời kỳ số điểm quy định cho tiêu quy định cách thoả đáng, nhằm hướng cố gắng cán tín dụng có trách nhiệm thực nhiệm vụ trọng tâm Tuy nhiên, để động viên khuyến khích cán tín dụng người có cường độ lao động cao, tính chất công việc phức tạp khó khăn, trách nhiệm nặng nề hệ số tiền lương kinh doanh người đạt loại A (thực tốt tiêu giao) hưởng hệ số cao người loại A phận khác Với cách khoán công việc này, động viên người hăng say công tác, nâng cao ý thức trách nhiệm họ việc thực công việc chuyên môn giao (đặc biệt việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng), đồng thời sở để tạo kết tài hoạt động kinh doanh ngân hàng để trả lương trả thưởng cho cán viên chức Bên cạnh đó, chế độ đãi ngộ cần quan tâm hơn, nhằm khuyến khích tạo tâm lý ổn định cho cán làm công tác Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 87 b) Đẩy nhanh tốc độ đại hóa ngân hàng Hiện đại hoá ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi rút tiền, phục vụ toán chuyển tiền khách hàng nhanh chóng, thuận lợi nhằm thu hút nhiều khách hàng Đồng thời, thông qua đại hoá ngân hàng giúp cho công tác quản lý, sử dụng nguồn vốn quản lý nợ ngân hàng khoa học hơn, góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng Mở rộng hoạt động dịch vụ như: dịch vụ toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tiền mặt, dịch vụ két sắt với tổ chức kinh tế cá nhân có nhu cầu Làm dịch vụ theo tiêu định Chính phủ cho cá nhân nước có vốn đầu tư vào cụm kinh tế, ngành nghề thuộc làng nghề truyền thống Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý kinh doanh, giúp mở rộng phạm vi hoạt động, tăng lượng khách hàng Với NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên cần: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích ngân hàng, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến trụ sở chi nhánh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 88 PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Hiện nay, tín dụng hoạt động hầu hết NHTM Việt Nam, không tạo thu nhập đảm bảo phát triển ổn định, bền vững hệ thống ngân hàng mà chất xúc tác tạo nên sức bật cho kinh tế phát triển Chính vai trò vô quan trọng mà chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng nghiệp vụ trọng tâm, NHTM Nó đòi hỏi trình lâu dài, liên tục, khó khăn, phức tạp, đòi hỏi hệ thống chế sách, pháp luật, hệ thống tài tín dụng hoàn thiện, thống đồng bộ, cấp, ngành quan tâm tạo điều kiện thuận lợi với phấn đấu nỗ lực giải pháp cụ thể hữu hiệu chất lượng tín dụng NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên ngày nâng cao góp phần tích cực vào nghiệp phát triển KT- XH tỉnh Hưng Yên Trong giới hạn phạm vi nghiên cứu đề tài này, luận văn tham vọng trình bày toàn quan điểm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tầm quốc gia, hệ thống mà tập trung phân tích, luận giải để đưa quan điểm bản, giải pháp điều kiện chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua thực tiễn NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung làm rõ nội dung sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTMCP Công thương - Vận dụng lý luận vào nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên để phân tích đánh giá chất lượng tín dụng từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh - Đề xuất số giải pháp có tính khả thi kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHTMCP Công thương Mỹ Hào Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 89 NHCT Hưng Yên để đáp ứng nhu cầu ngày cao vốn, nâng cao năg lực cạnh tranh, khả phục vụ chi nhánh góp phần vào phát triển KT - XH địa bàn Để nâng cao chất lượng tín dụng phải thực đầy đủ đồng giải pháp Để đạt mục tiêu đề đòi hỏi nỗ lực tâm phấn đấu toàn thể cán công nhân viên NHCT Mỹ Hào NHCT Hưng Yên mà cần có hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi NHTMCP Công thương Việt Nam phối hợp chặt chẽ quan quyền địa phương, đoàn thể trị - xã hội ngành địa bàn tỉnh Hưng Yên Với đề tài hạn hẹp Chi nhánh ngân hàng, thân học viên có hạn chế định nên việc đánh giá thực trạng chưa thật đầy đủ giải pháp đưa nhận định thân Vì học viên mong nhận ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu đề tài thầy cô giáo, nhà quản trị ngân hàng bạn đọc để luận văn hoàn chỉnh hơn, để đề tài có giá trị thực tiễn, đóng góp phần công sức vào việc xây dựng quê hương tạo thêm vững mạnh ngành ngân hàng nói chung, NHTMCP Công thương - Chi nhánh Mỹ Hào Chi nhánh Hưng Yên nói riêng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước quyền cấp Tỉnh - Khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bìa đỏ) để hộ SXKD có nhu cầu vay vốn có điều kiện chấp với ngân hàng Đồng thời cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà cho nhân dân nhằm tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo điều kiện cho hộ SXKD vay vốn ngân hàng thuận lợi, tạo mạnh cho tình kinh tế địa phương phát triển theo hướng CNH, HĐH - Có sách khuyến khích tiêu thụ sản phẩm DN vào sản xuất Việc tiêu thụ sản phẩm DN tự định theo nhu cầu thị trường Song quyền cần có sách để khuyến khích chế biến đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm địa phương, nhằm tạo doanh thu trả nợ vốn vay ngân hàng đầu tư, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 90 - Tăng cường quản lý Nhà nước DN khách hàng ngân hàng: Kiên giải thể DN làm ăn thua lỗ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh DN thuộc thành phần kinh tế Đối với DN thuộc ngành chủ đạo kinh tế quốc dân, bị lỗ có chế độ bù lỗ kịp thời đảm bảo cho DN có đủ vốn để hoạt động Tiến hành rà soát lại DN thành lập để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh, đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh phù hợp với thực lực DN - Cấp uỷ, quyền địa phương tăng cường lãnh đạo có hiệu ngành, cấp vấn đề liên quan đến ngân hàng như: hỗ trợ thu hồi nợ, đẩy mạnh thi hành án, xử lý tài sản chấp để thu nợ 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Thực hiệu chức quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ tín dụng TCTD, có chế tài thực xử lý nghiêm vi phạm TCTD hoạt động tiền tệ ngân hàng, yêu cầu ngân hàng thực nghiêm cam kết đồng thuận lãi suất huy động, lãi suất cho vay - NHNN cần có đạo, định hướng cho tổ chức tín dụng đầu tư vào ngành kinh tế, đối tượng khách hàng định sở mạnh, đặc trưng TCTD, tạo phát triển ngành, nghề kinh tế phù hợp với quy hoạch địa phương - Tăng cường kiểm tra kiểm soát NHTM: Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát NHTM để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHTM Trong công tác tra kiểm soát, cần phải có cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt - Cơ chế ban hành phù hợp với thực tế: Quy chế ban hành chặt chẽ, làm chế có rủi ro Nhưng thực tế, việc quản lý Nhà nước DNNN lỏng lẻo, hoạt động DN không lành mạnh; làm quy chế khách hàng cho vay được, ngân hàng không phát triển được, cho DN vay, ngân hàng tự kết tội Do vậy, NHNN nên kiến nghị với Chính phủ quản lý tốt DN, tạo hành lang pháp lý cho DN hoạt động Nhà Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 91 nước đứng phân loại DN, thiết lập trung tâm thu thập thông tin xử lý thông tin tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt 5.2.3 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam - NHTMCP Công thương Việt Nam tăng cường kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh để giúp cho chi nhánh phát kịp thời, phòng ngừa tượng xấu xảy - Định hướng tín dụng ngành nghề cần tăng cường đầu tư cho vay, hạn chế cho vay - Thường xuyên thông tin kịp thời cho chi nhánh tình hình tổng công ty tình hình sản xuất kinh doanh dư nợ để chi nhánh định xác - Thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu nay, trang bị vốn kiến thức pháp luật cho cán tín dụng - Thành lập trung tâm kiểm soát, trung tâm thẩm định dự án lớn theo khu vực Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Thị Sáu, 2004 Hiệu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng đầu tư theo dự án Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng Hoàng Thị Bích Loan, 2005 Nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững ngân hàng thương mại nhà nước trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chín Ngân hàng Học viện Ngân hàng, 2001 Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Thị Huyền Diệu, 2000 Văn hóa kinh doanh ngân hàng,Tạp chí thị trường tài tiền tệ Lê Văn Tế, 2009 Tín dụng ngân hàng, Giáo trình, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Khắc Trí, 2005 Các NHTM Việt Nam với việc xây dựng phát triển thương hiệu, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Lê Văn Tư, 2002 Tiền tệ, tín dụng ngân hàng chế thị trường, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Luật số 20/2004/QH11 Quốc hội: Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng thông qua ngày 15/6/2004 10 Nguyễn Đức Hoàn, 2005 Vốn tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh Sơn La, Tạp chí ngân hàng 11 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính 12 Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá phòng ngừa rùi ro kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Thống kê 13 NHTMCP Công thương Hưng Yên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 14 NHTMCP Công thương Hưng Yên, Định hướng hoạt động, kế hoạch phát triển giai đoạn 2010 – 2015, Các báo cáo tổng kết hàng năm 15 NHTMCP Công thương Mỹ Hào, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 16 NHTMCP Công thương Mỹ Hào, Định hướng hoạt động, kế hoạch phát triển giai đoạn 2010 – 2015, Các báo cáo tổng kết hàng năm Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 93 PHỤ LỤC PHIỀU THU THẬP THÔNG TIN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK Ngày trả lời vấn: Ngày… tháng……năm 2014 Địa điểm trả lời vấn: ……………………………………………………… I Thông tin khách hàng Họ tên: ……………………………………………………………………… Tuổi: …………………………………………………………………………… Giới tính: Nam [ ] Nữ [ ] Trình độ học vấn: - Trên Đại học [ ] - Đại học [ ] - Cao đẳng, trung cấp [ ] - THPT [ ] Mức thu nhập bình quân tháng quý khách: II Chất lượng tín dụng Xin quý khách cho biết quý khách vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: - Nhu cầu cá nhân gia đình [ ] - Phục vụ hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp [ ] Nếu Doanh nghiệp tiếp tục câu 2, cá nhân sang câu Nếu Doanh nghiệp, xin quý khách cho biết Doanh nghiệp quý khách thuộc loại hình sau đây: - Doanh nghiệp nhà nước [ ] - Doanh nghiệp tư nhân [ ] Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 94 - Công ty trách nhiệm hữu hạn [ ] - Công ty cổ phần [ ] - Doanh nghiệp khác ……………………… Xin quý khách cho biết (hoặc quan quý khách) có thường xuyên vay vốn ngân hàng không? - Chỉ vay lần [ ] - Thỉnh thoảng [ ] - Thường xuyên [ ] Xin quý khách cho biết quý khách (hoặc quan quý khách) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây: - Mua sắm máy móc trang thiết bị [ ] - Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh [ ] - Phục vụ cho mục đích tiêu dùng [ ] - Các mục đích khác ………………… Xin quý khách cho biết quý khách (hoặc quan quý khách) vay vốn Vietinbank lần? - Chỉ lần [ ] - lần [ ] - lần [ ] - Nhiều lần [ ] Xin quý khách cho biết việc vay vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Mỹ Hào (Chi nhánh Hưng Yên), quý khách (hoặc quan quý khách) có vay vốn tổ chức tín dụng khác không? - Không vay vốn Vietinbank Mỹ Hào (Vietinbank Hưng Yên) [ ] - Có vay vốn tổ chức khác ………………… Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 95 Khi vay vốn Vietinbank Mỹ Hào (Vietinbank Hưng Yên) quý khách (hoặc quan quý khách) áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây: - 100% khoản vay phải chấp [ ] - Vừa chấp vừa tín chấp [ ] - Hoàn toàn tín chấp [ ] Quý khách thấy mức lãi suất Vietinbank nào? - Cao [ ] - Bình thường [ ] - Thấp [ ] Quý khách cảm thấy ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn nào? - Đủ [ ] - Tạm đủ [ ] - Không đủ [ ] 10 Quý khách cảm thấy thời hạn cho vay Vietinbank áp dụng nào? - Phù hợp [ ] - Không phù hợp [ ] 11 Quý khách thấy thời gian xét duyệt khoản vay nào? - Nhanh [ ] - Vừa [ ] - Chậm [ ] 12 Quý khách cảm thấy thời gian giải ngân vốn vay Vietinbank nào? - Nhanh [ ] - Vừa [ ] - Chậm [ ] Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 96 13 Quý khách thấy thủ tục cho vay Vietinbank nào? - Đơn giản [ ] - Phức tạp [ ] 14 Quý khách có nhân viên tư vấn nhiệt tình, cặn kẽ, đầy đủ sản phẩm tín dụng Quý khách lựa chọn - Có [ ] - Không [ ] 15 Quý khách có cung cấp đầy đủ tài liệu, tờ rơi, quảng cáo sản phẩm lựa chọn? - Có [ ] - Không [ ] 16 Nhân viên ngân hàng tiếp xúc với Quý khách có thái độ - Nhiệt tình [ ] - Bình thường [ ] - Thiếu nhiệt tình [ ] 17 Đánh giá chung chất lượng sản phẩm cho vay Vietinbank - Rất tốt [ ] - Tốt [ ] - Bình thường [ ] - Không tốt, tồi [ ] Xin cám ơn Quý khách hợp tác! Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 97 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page i [...]... gian - Thời gian sử dụng số liệu: 3 năm 2011 – 2013 - Thời gian thực hiện đề tài: từ năm 2013 – 2014 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 3 PHẦN II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 2.1.1 Một số khái... nghiên cứu - Chủ đề nghiên cứu: Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên và chi nhánh Mỹ Hào - Chủ thể nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng của ngân hàng và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đối tượng khảo sát là khách hàng vay nợ tại NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên và chi nhánh Mỹ Hào 1.5 Phạm vi nghiên... về tín dụng, thị trường và quản lý thanh khoản theo thông lệ ngân hàng quốc tế 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại của Việt Nam 2.2.2.1 Tổng quan về nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM ở Việt Nam Hơn 6 năm hội nhập quốc tế không chỉ tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước tiếp cận vốn quốc tế dễ dàng hơn, đưa năng lực Học viện Nông nghiệp Việt Nam. .. Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 16 2.1.5 Yếu tố ảnh hưởng đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao uy tín của mình, bản thân ngân hàng phải quan tâm đến từng mặt nghiệp vụ nhất là vấn đề chất lượng tín dụng, vì vậy việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng là cần thiết 2.1.5.1 Môi trường kinh doanh Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn có... kinh doanh của ngân hàng thương mại Ngân hàng muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bằng cách đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đầu tiên cần phải nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng Với chiến lược phát triển chung hiện nay hoạt động kinh doanh tín dụng là chủ đạo, là cơ sở tiến hành và thực hiện hoạt động kinh doanh khác của NH... trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại trong thời điểm hiện nay chủ yếu tập trung sử dụng công cụ lãi suất, các ngân hàng tìm cách áp dụng cho khách hàng của mình mức lãi suất tốt nhất có thể nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.Hiện lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại nhà nước ở mức 9-10,5%/năm và 9,511,5%/năm ở khối ngân hàng thương mại cổ phần. .. và hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần với tên pháp lý là Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) (theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc NHNN Việt Nam số 142/GP-NHNN ngày 03/07/2009) Hiện Vietinbak là một trong những ngân hàng thương mại chiếm thị phần lớn nhất và giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tài chính, tín dụng Việt Nam Từ khi thành lập năm... 2001) Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2005: Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 4 tư, Ngân hàng chính sách, Ngân. .. 1.5.1 Phạm vi nội dung Với yêu cầu của đề tài và thời gian có hạn tôi tập trung tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHTMCP Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên và chi nhánh Mỹ Hào Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng của NHTMCP Công thương Việt Nam ở Hưng Yên 1.5.2 Phạm vi không gian Đề tài được nghiên cứu tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên và chi nhánh Mỹ Hào 1.5.3 Phạm... gồm: Tín dụng bằng tiền: là loại tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại tín dụng chủ yếu của các ngân hàng và được thực hiện bằng các kỹ thuật như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, Tín dụng bằng tài sản: là hình thức tín dụng bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, ví dụ như tài trợ thuê mua 2.1.4 Nội dung nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín