BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING  LÊ VINH TÀI MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 Nội dung Gáy bìa luận văn: LÊ VINH TÀI  LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ  2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING  LÊ VINH TÀI MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN VĂN THĂNG TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Một số giải pháp hoàn thiện công tác Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị” công trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả; tích hợp trình nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị trình học tập Trường Đại Tài Marketing; thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức kinh điển, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Phan Văn Thăng Các số liệu kết luận văn trung thực, đánh giá, kiến nghị đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết trên./ Tác giả luận văn Lê Vinh Tài i LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành lòng kính trọng sâu sắc TS Phan Văn Thăng, người thầy tận tâm hướng dẫn thực luận văn Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo Khoa Đào tạo Sau Đại học, Trường Đại học Tài - Marketing giảng dạy truyền đạt kiến thức có giá trị suốt khóa học vừa qua Chân thành cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị tạo điều kiện để hoàn thành khóa học Xin cảm ơn quý đồng nghiệp, người thân gia đình, bạn bè chia sẻ, động viên, giúp đỡ suốt trình học tập thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày 06 tháng năm 2015 Tác giả Lê Vinh Tài ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT xiii LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu trước quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Dự kiến kết nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.1.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 10 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 11 viii 1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2.3 Vai trò quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng theo thông lệ quốc tế 13 1.2.5 Chức quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 15 1.2.6 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 19 1.2.7 Phương pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 21 1.2.8 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 25 1.2.9 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng 30 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG MỘT SỐ NHTM TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 33 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng biện pháp trích lập dự phòng 33 1.3.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng biện pháp tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng 33 1.3.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng biện pháp đặt hạn mức cho vay 34 1.3.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng biện pháp kiểm tra, giám sát 34 1.3.5 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng biện pháp quản trị hệ thống thông tin tín dụng 35 1.3.6 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số đơn vị cụ thể 35 1.3.7 Bài học kinh nghiệm QTRRTD NHTM Việt Nam 37 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 39 ix 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 39 2.1.3 Mô hình tổ chức chế quản lý, điều hành hoạt động 40 2.1.4 Phương hướng phát triển BIDV Chi nhánh Quảng Trị 43 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA BIDV QUẢNG TRỊ 46 2.2.1 Mục tiêu, nguyên tắc, chức QTRRTD BIDV Quảng Trị 46 2.2.2 Tình hình thực nội dung QTRRTD BIDV Quảng Trị 47 2.2.4 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị 64 2.2.5 Kết công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị giai đoạn 2011 – 2014 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV QUẢNG TRỊ 68 2.3.1 Những kết đạt công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị 68 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị 68 CHƯƠNG 71 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 71 3.1 GIẢI PHÁP VỀ CƠ CẤU TỔ CHỨC, NHÂN SỰ 71 3.1.1 Xây dựng máy QLRR chuyên biệt phù hợp với thông lệ 71 3.1.2 Hoàn thiện cấu giám sát quản lý rủi ro tín dụng 72 3.1.3 Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro tín dụng 73 3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 x 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ, PHƯƠNG PHÁP, QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA BIDV CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 75 3.2.1 Xây dựng sách cho vay hợp lý 75 3.2.2 Quy định giới hạn cấp tín dụng 76 3.2.3 Xây dựng tiêu chí xác định nhóm khách hàng liên quan 76 3.2.4 Quy định cụ thể thẩm quyền phán tín dụng khách hàng cho vay 77 3.3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÁC NỘI DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 77 3.3.1 Hoàn thành công tác xếp hạng tín dụng nội 77 3.3.2 Giải pháp sử dụng quản lý khoản vay(LOS) quản lý nội dung tài liệu (EMC) 78 3.3.3 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 79 3.2.4 Giải pháp hạn chế, bù đắp có rủi ro xảy 84 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 86 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 xi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Định biên lao động BIDV Quảng Trị giai đoạn 2011 -2014 41 TU T U Bảng 2.2 Cơ cấu lao động BIDV Quảng Trị giai đoạn 2011 -2014 42 TU T U Bảng 2.3 Các tiêu kinh doanh giai đoạn 2015 – 2020 BIDV Quảng Trị 44 TU T U Bảng 2.4 Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2011 – 2014 BIDV Quảng Trị 65 TU T U Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2011 – 2014 BIDV Quảng Trị .66 TU T U Bảng 2.5 Chất lượng tín dụng giai đoạn 2011 – 2014 BIDV Quảng Trị 67 TU T U DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Phương pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 21 TU T U Hình 1.2 Phương pháp đo lường đánh giá rủi ro tín dụng .26 TU T U Hình 2.1 Mô hình tổ chức chế quản lý, điều hành hoạt động BIDV Quảng TU Trị 40 T U Hình 2.2 Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế BIDV TU Quảng Trị .49 T U Hình 2.3 Hệ thống văn quy định kỹ thuật kiểm soát rủi ro tín dụng BIDV TU Quảng Trị .52 T U T Hình 2.4 Các công cụ, kỹ thuật cụ thể dùng kiểm soát rủi ro tín dụng BIDV TU Quảng Trị .53 T U Hình 2.5 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Quảng Trị 55 TU T U T Hình 2.6 Quy trình tín dụng BIDV Quảng Trị 56 TU T U Hình 2.7 Quản trị rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Quảng Trị .64 TU T U Hình 2.8 Khâu phân tích rủi ro mô hình quản trị rủi ro tín dụng BIDV Chi TU nhánh Quảng Trị 65 T U Hình 3.1 Các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng TU Trị 71 T U xii trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, Ngân hàng cần thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập, có uy tín để thực việc kiểm toán toàn việc toán giá trị công trình định giá tài sản giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình - Ngân hàng cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm … để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Dựa mức lãi suất BIDV ban hành chi phí vốn BIDV Quảng Trị chủ động xác định mức lãi suất phù hợp khách hàng, đồng thời cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dụng vốn vay khách hàng (phần dư nợ vay vượt giới hạn tín dụng tham khảo giới hạn tín dụng phê duyệt phải áp dụng mức lãi suất cho vay cao hơn) Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn tài sản bảo đảm có tính khoản cao…Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi BIDV Quảng Trị rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy 3.3.3.2 Quản lý giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Xét duyệt cho vay kiểm tra soát việc sử dụng vốn vay nhân tố quan trọng để đảm bảo cho vốn tín dụng phát huy hiệu mong muốn Việc phát hiện, chấn chỉnh xử lý kịp thời sai phạm sau cho vay việc làm có ý nghĩa quan trọng góp phần củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, giải pháp quản lý giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay quan trọng Nội dung cụ thể giải pháp sau: - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu 81 cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ - Hạn chế giải ngân tiền mặt, việc giải ngân tiền mặt phải tuân thủ theo quy định NHNN hành - Kiểm tra tính tuân thủ mục đích vay sử dụng vốn vay Thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay chất lượng khách hàng, thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật , dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm RRTD để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay: khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển toàn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp chi nhánh kịp thời thu nợ đến hạn - Thực dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay tổng hợp, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đặc biệt khách hàng có dư nợ xấu 82 3.3.3.3 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Kiểm tra nội ngày khẳng định vai trò quan trọng công tác quản trị rủi ro ngân hàng, đặc biệt hoạt động quản trị RRTD Kiểm tra nội không phát thiếu sót, sơ hở, bất hợp lý chế điều hành hoạt động, mà giúp lãnh đạo ngân hàng hoạch định tốt chiến lược kinh doanh, góp phần đưa hoạt động tín dụng vào nề nếp, pháp luật Sự kiểm tra, kiểm soát đánh giá thường xuyên định kỳ kiểm soát nội giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng an toàn hiệu Qua đó, phận kiểm tra đánh giá giám sát việc tuân thủ quy trình tín dụng, sách tín dụng, danh mục cho vay, tình trạng nợ xấu…của ngân hàng để lập báo cáo trình cấp Lãnh đạo cấp phải có trách nhiệm xem xét để kịp thời đưa biện pháp giải có sai sót trình hoạt động ngân hàng cho vay vượt hạn mức, tài sản đảm bảo không hợp pháp… Ngoài ra, lãnh đạo cần giám sát, quản trị, theo dõi cán tín dụng, cán thẩm định để tránh sai phạm đạo đức xảy cán tín dụng có biểu bất thường Mặc dù nhận thức tầm quan trọng phận kiểm tra nội thời gian qua công tác kiểm tra nội Chi nhánh BIDV Quảng Trị chưa phát huy hiệu lực lượng kiểm tra so với công việc quy mô hoạt động, thiếu kinh nghiệm, kỹ thuật nghiệp vụ Do đó, Chi nhánh cần thực nội dung sau đây: - Bổ sung tăng cường đội ngũ kiểm tra viên, việc lựa chọn cán đủ lực chuyên môn, am hiểu luật pháp, yêu nghề có đạo đức tốt, ngân hàng trọng đào tạo để kiểm tra viên nắm bắt kịp thời kiến thức sản phẩm dịch vụ công nghệ - Cần có chế độ khen thưởng tương xứng với kết đạt xử phạt nghiêm minh kiểm tra viên không làm hết trách nhiệm, qua kiểm tra không phát phát không kiến nghị biện pháp xử lý để xảy rủi ro 83 3.3.3.4 Giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ song nhu cầu vốn đa dạng phong phú Vì vậy, tín dụng phân tán, không tập trung vào nhóm khách hàng nên rủi ro thấp Ngoài nhu cầu vay tiêu dùng lớn tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống nhân dân ngày cao, hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho công ty, đặc biệt công ty xuất Hiện dư nợ cho vay chi nhánh chủ yếu tài trợ vốn cho công ty nhập tài trợ cho vay xuất Đây nguyên nhân khiến cho nguồn ngoại tệ ngân hàng ngày trở nên khan hiếm, chi nhánh cần đẩy mạnh tài trợ xuất nhằm điều hòa nguồn vốn ngoại tệ nước, đồng thời tạo nguồn ngoại tệ để chi nhánh tiếp tục trì tăng trưởng cho vay tài trợ nhập Ngoài sản phẩm tín dụng chi nhánh cấp tín dụng thêm cho số lĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ kết khoản vay, hạn chế tổn thất xảy 3.2.4 Giải pháp hạn chế, bù đắp có rủi ro xảy Các giải pháp hạn chế, bù đắp có rủi ro xảy công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị bao gồm: 3.2.4.1 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều không muốn tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy BIDV Quảng Trị có phân định rõ ràng chức năng, 84 nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý BIDV Quảng Trị cần: - Thành lập phận quản lý nợ xấu Chi nhánh để tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo Phòng có liên quan Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro, QTTD, Ban xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho giám đốc chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work – out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Cùng với đề xuất thay đổi cấu máy cấp tín dụng, cụ thể bỏ Phòng Quản lý rủi ro Chi nhánh, thực kiểm soát song song xử lý nợ xấu cần giao cho phận độc lập Trên thực tế, xử lý nợ xấu giao cho Phòng Quan hệ khách hàng hiệu tốc độ thực chậm mối quan hệ ràng buộc trước khiến cho cán chần chừ, thiếu kiên Do nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho Phòng QTTD, phận quan hệ với khách hàng lại thường xuyên nắm bắt thông tin khoản vay nâng cao hiệu xử lý nợ xấu 3.2.4.2 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phòng BIDV Quảng Trị cần thực nội dung sau nhằm đảm bảo thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phòng Cụ thể: 85 - Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà không tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro - Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gâ y rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Sau nghiên cứu lý thuyết QTRRTD thực trạng công tác QTRRTD BIDV Chi nhánh Quảng Trị, tác giả đưa giải pháp để khuyến nghị BIDV Quảng Trị thực hiện, nhiên trình thực có nhiều vấn đề nằm khả thẩm quyền Chi nhánh tác giả xin kiến nghị với BIDV Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số kiến nghị sau: 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Xây dựng cấu tổ chức quản trị rủi ro có hiệu Để nâng cao chất lượng tín dụng thông qua tăng cường khả phản biện tín dụng phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát phận kiểm tra nội bộ, cần xây dựng phận quản trị RRTD, phận kiểm tra nội độc lập, có đầy đủ thẩm quyền tách biệt lợi ích với Chi nhánh Đồng thời máy tổ chức phải đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, không làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, không làm nhiều thời gian cho trình cấp tín dụng Do đó, tác giả đề xuất giải pháp xây dựng máy tổ chức cấp tín dụng sau: - BIDV không nên thành lập Phòng Quản trị RRTD Chi nhánh mà thiết lập Phòng Quản trị RRTD khu vực trực thuộc Hội sở để thực thi chức khu vực quản trị Việc thành lập đảm bảo tính độc lập khách quan định tín dụng khả kiểm tra kiểm soát phận quản trị RRTD Đồng thời việc đặt khu vực giúp cho Phòng quản trị RRTD có điều kiện nắm bắt đặc điểm, tình hình địa phương thị trường nhằm giải kịp thời yêu cầu Chi nhánh rút ngắn thời gian xử lý công việc 86 - Trong phạm vi phân quyền, phòng quản lý rủi ro khu vực xem xét phê duyệt trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh Để không tạo nên tầng nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải hồ sơ, khoản vay vượt thẩm quyền Phòng Quản lý rủi ro khu vực trình thẳng lên cấp phê duyệt cao (Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám đốc Hội đồng tín dụng TW) - Cần sớm thành lập Trung tâm xử lý nợ: Hiện nay, theo mô hình TA2, Ban QLTD đơn vị TSC có chức nhiệm vụ thực công tác xử lý nợ toàn hệ thống Mặc dù quy trình có số ưu điểm đảm bảo thống chủ trương điều hành tiêu nợ xấu, gắn trách nhiệm thu hồi nợ ngoại bảng đơn vị/cá nhân gây nợ xấu tận dụng mối quan hệ Chi nhánh với quan chức địa phương trình thu hồi nợ, nhìn chung, kết xử lý nợ xấu không đạt yêu cầu đặt Nguyên nhân chủ yếu do: Ban QLTD có chức hỗ trợ, đôn đốc cần thiết, không trực tiếp tham gia vào trình thu hồi nợ nên hiệu hỗ trợ chưa cao; Nhân lực làm công tác xử lý nợ Ban QLTD mỏng nên chưa thể bám sát, theo dõi sát trình thu hồi nợ khoản vay; Việc hỗ trợ Chi nhánh trình xử lý nợ đòi hỏi phối hợp làm việc nhiều Ban có liên quan nên nhiều trường hợp chưa kịp thời, chưa chủ động so với có đơn vị thực hiện; Nhiều Chi nhánh chưa thực tích cực, nỗ lực công tác thu hồi nợ ngoại bảng; Các cán giao trực tiếp thu hồi nợ ngoại bảng Chi nhánh thường cán gây nợ xấu nên trình độ/năng lực cán chưa đảm bảo để việc thu hồi nợ nhanh chóng Trụ sở thường xuyên phải hỗ trợ Chi nhánh phương pháp, cách thức, kinh nghiệm, đặc biệt mặt pháp lý Do đó, việc thành lập đơn vị theo dõi, đôn đốc, giám sát, hỗ trợ tham gia trực tiếp vào trình thu hồi nợ ngoại bảng giúp đẩy nhanh tiến độ hiệu thu hồi nợ  Đổi đại hệ thống quản lý thông tin tín dụng Để nâng cao chất lượng công tác quản trị RRTD, đưa định đắn cho vay cần phải có thông tin đầy đủ, xác, khách quan BIDV cần quan tâm đến vấn đề tiếp cận, thu thập xử lý thông tin, 87 cụ thể công tác thiết lập hệ thống thông tin nội công việc khai báo đầy đủ, xác kịp thời thông tin yêu cầu phân hệ thông tin khách hàng phân hệ tín dụng Các thông tin thu thập từ nguồn thông tin như: - Nguồn cung cấp thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro; trung tâm thông tin tín dụng từ nguồn khác (từ ngân hàng bạn, thông tin báo chí, Internet) để biết quan hệ vay vốn doanh nghiệp khứ - Thông tin tài phi tài từ nội doanh nghiệp cán tín dụng chi nhánh thu thập trực tiếp từ khách hàng vay sở để đưa đánh giá đầy đủ doanh nghiệp Để có nguồn thông tin thật khách quan không mang tính đối phó từ doanh nghiệp, đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có kỹ giao tiếp khéo léo nhạy bén - Nguồn thông tin lấy từ đối tượng có quan hệ với doanh nghiệp đối tác đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp, từ nhà cung ứng, tiêu thụ sản phẩm Qua đó, BIDV Quảng Trị biết vấn đề toán, chất lượng, số lượng sản phẩm tin cậy, uy tín khách hàng doanh nghiệp  Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần có chiến lược đầu tư cập nhật thiết bị công nghệ tiên tiến, đại, liên kết thông tin quốc tế,… cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến viễn thông để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán điện tử, hệ thống thông tin quản lý toán điện tử liên ngân hàng nhằm tăng cường khả hội nhập vào thị trường tài quốc tế Một là, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai như: ATM, POS, E- Banking, Home Banking,… đảm bảo cho khách hàng thực giao dịch nhanh chóng, xác an toàn Hai là, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần tiếp tục tích lũy tập trung vốn cho đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hóa công nghệ ngân hàng Vì vậy, nâng cao vốn 88 tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách đảm bảo tích lũy vốn cho đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Ba là: Xây dựng sách bảo mật, tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ công nghệ thông tin ngân hàng, theo hướng cán tác nghiệp phải sử dụng thục thiết bị, ứng dụng, công cụ hỗ trợ tác nghiệp; cán quản trị hộ thống CNTT phải có đủ khả kiểm soát, ứng phó tình hoạt động hàng ngày  Chú trọng công tác đạo tạo nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán BIDV Hiện BIDV thành lập trường đào tạo cán BIDV, công tác đào tạo cho cán BIDV trọng đề nghị BIDV tiếp tục quan tâm đến việc đạo nghiệp vụ cho cán BIDV đặc biệt kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, quy định, quy trình tác nghiệp Bên cạnh BIDV cần quan tâm đến đào tạo rèn luyện đọa đức nghề nghiệp cho cán Cần tiếp tục tổ chức học tập, kiểm tra việc thực quy tắc ừng xử tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp BIDV, theo cán phải nắm rõ áp dụng hàng ngày công việc, sống 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Hoàn thiện văn pháp quy + Về hoàn thiện sở pháp lý: NHNN cần thiết lập hệ thống pháp lý hoàn chỉnh QLRR, bước đưa lộ trình cụ thể, phù hợp để tiến tới áp dụng chuẩn mực Basel toàn hệ thống ngân hàng: Khung quản lý rủi ro, hệ thống XHTDNB, hệ thống kiểm tra, giám sát nội bộ… Đồng thời xây dựng hạn mức theo chuẩn quốc tế nhằm đảm bảo an toàn hệ thống Tăng cường tra, giám sát, kiên buộc ngân hàng yếu phải cấu lại, sát nhập, tăng cường lực tài nghiệp vụ quản lý rủi ro đại  Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát NHNN Những thay đổi môi trường hoạt động ngân hàng kèm theo yêu cầu đổi quan quản lý, giám sát ngân hàng để theo kịp phát triển 89 hệ thống ngân hàng bảo đảm quản lý, giám sát hữu hiệu TCTD Để đảm bảo trì phát triển hệ thống Tài vững mạnh cần phải đổi công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước theo giải pháp đồng sau: Một là, hoàn thiện môi trường pháp lý tra, giám sát ngân hàng nhằm thúc đẩy đổi mô hình tổ chức hoạt động hệ thống tra, giám sát ngân hàng từ Trung ương đến địa phương, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Hai là, đổi phương pháp, quy trình tra, giám sát ngân hàng đôi với hoàn thiện quy định an toàn, biện pháp thận trọng hoạt động ngân hàng dựa sở ứng dụng công nghệ tiên tiến nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Basel I, bước tiến tới thực nguyên tắc, chuẩn mực theo Hiệp ước vốn (Basel II) Tập trung nâng cao lực NHNN việc cảnh báo xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng; triển khai phương pháp tra, giám sát dựa sở rủi ro; kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa tra chỗ, giám sát an toàn vi mô với giám sát an toàn vĩ mô Ba là, nâng cao lực đội ngũ tra viên ngân hàng thông qua công tác cán tuyển dụng, xếp cán bộ, sách đãi ngộ biện pháp khuyến khích khác, đặc biệt coi trọng đào tạo kiến thức, kỹ nghiệp vụ, phương pháp tra, giám sát ngân hàng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế  Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thông tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin 90 cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: Thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có bí mật thông tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu NHNN cần nâng cấp sở hạ tầng chất lượng Trung tâm Thông tin tín dụng NHNN Thông qua truyền thông nhằm tăng nhận thức khách hàng tầm quan trọng, cập nhật sở liệu, sử dụng công nghệ mới, giải pháp tập trung NHNN cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ NHNN cần nâng cấp sở hạ tầng chất lượng Trung tâm Thông tin tín dụng NHNN Thông qua truyền thông nhằm tăng nhận thức khách hàng tầm quan trọng, cập nhật sở liệu, sử dụng công nghệ mới, giải pháp tập trung Xây dựng văn quy phạm pháp luật chặt chẽ, hướng dẫn ngân hàng thực hoạt động xếp hạng tín nhiệm 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị từ năm 2010 đến nay, định hướng quản trị rủi ro tín dụng năm tới, chương 3, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn Để quản trị rủi ro tín dụng tốt, trước tiên, BIDV Quảng Trị cần phải biết định hướng phát triển chung Chi nhánh tổng thể kinh tế nói chung, xác định phương hướng, nhiệm vụ cho kế hoạch phát triển, đồng thời đề giải pháp để thực kế hoạch Trên sở đó, Chi nhánh có định hướng quản trị rủi ro tín dụng Để quản trị rủi ro tín dụng ngày tốt, góp phần vào việc giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng, tác giả đưa số giải pháp bản, thiết thực, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị phát triển hoạt động kinh doanh nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng 92 KẾT LUẬN Trong xu toàn cầu hóa nay, vấn đề hội nhập tất yếu Trong điều kiện NHTM không huyết mạch kinh tế quốc dân mà mang vận hội vươn rộng khu vực giới Điều đòi hỏi NHTM phải nâng cao sức cạnh tranh, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, công tác quản trị quản trị ngân hàng theo quy chuẩn quốc tế, đặc biệt công tác quản trị RRTD phải thực thường xuyên, liên tục, tăng cường chất lượng hiệu quả, có đáp ứng yêu cầu đặt đặt tổ chức tài trung gian Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu với lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ lý luận tín dụng, RRTD, quản trị RRTD nghiên cứu kinh nghiệm quản trị rủi ro số ngân hàng nước Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc, xác công tác quản trị RRTD BIDV Quảng Trị, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác quản trị RRTD BIDV Quảng Trị Thứ ba: Luận văn đưa giải pháp quản trị RRTD BIDV BIDV Quảng Trị số kiến nghị Nhà nước, Bộ ngành liên quan tầm vĩ mô vi mô nhằm hạn chế RRTD, nâng cao hiệu kinh doanh an toàn hoạt động Qua việc nghiên cứu đề tài này, tác giả hy vọng luận văn có đóng góp định việc hạn chế RRTD BIDV BIDV Quảng Trịnói riêng NHTM nói chung Quản trị RRTD vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn quan tâm đến vấn đề để hoàn thiện công trình nghiên cứu cấp độ cao hơn, bổ sung nhận thức lý luận thực tiễn công tác quản trị RRTD NHTM nay./ 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt 1.“Sổ tay tín dụng Quy định nghiệp vụ BIDV: Trình tự, thủ tục, cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp; Chính sách cấp tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp; Giao dịch đảm bảo cho vay” “Tài liệu Hội nghị tín dụng; tập huấn quản trị rủi ro tác nghiệp BIDV” “Tạp chí Ngân hàng, tin Ngân hàng Đầu tư Phát triển” “Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011 – 2015” (2005), “Tái cấu NHTM nhà nước - Thực trạng kiến nghị”, Kỷ yếu hội thảo tháng năm 2005 (2004), “Thông tư số 49/2004/TT-BTC, ngày 03/06/2004: hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước”, Hà Nội Joel Bissis, (2012), “Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Lao động – Xã Hội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, (2010), “Sổ tay tra, giám sát ngân hàng sở rủi ro”, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, (2010 – 2012), “Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012,2013” Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Quảng Trị, (2010 – 2013), “Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012 ,2013” 10 Nguyễn Đức Tú, (2012), Luận án tiến sỹ kinh tế “QTRRTD ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, Trường đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 11 Nguyễn Hữu Thủy, (1996), Luận án tiến sỹ kinh tế “Những giải pháp chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nước ta nay”, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 94 12 Lê Thị Hiệp Thương, (1996), Luận án tiến sỹ kinh tế “Các biện pháp Ngân hàng thương mại nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp”, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 13 Lê Văn Tề, (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê 14 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 15 Thống đốc NHNN, (2005), “Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, Về việc ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” 16 Thống đốc NHNN, (2005), “Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NHTM” 17 Trần Đình Định, (2008), “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng”, Nhà xuất tư pháp 18 TS Nguyễn Minh Kiều, (2006), “Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài Tài liệu Tiếng Anh 19 Bank Management, University of South Carolina, The Dryden Press, (1995) 20 “Credit Risk Management and Profitability in Commercial Banks in Sweden Ara Hosna, Bakaeva Manzura and Sun Juanjuan” 21 ( Dec, 2008), “Analysis of Bank Efficiency of Chinese Commercial Banks and the Effects of Institutional Changes on Bank Efficiency”, This PhD dissertation is the finalized version to be submitted to the Business School, Middlesex University, London, UK ChunxiaJlANG 22 AS/NZS ISO 31000:2009, (August 2010), “Risk Management – Principles and Guidelines” 23 Ken Brown & Peter Moles, (2012), “Credit Risk Management”, Edinburgh Business School 95 [...]... động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị CHƯƠNG 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 6 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 2010 – 2014 - Dựa trên những phân tích, đánh giá thực trạng tại BIDV Quảng Trị để đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị đến năm 2020 4 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu * Đối tư ng nghiên cứu 4 - Đối tư ng nghiên cứu chung của công trình này là: toàn bộ công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng. .. thống hóa và cập nhật những lý luận mới nhất về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của NHTM nhằm làm rõ bản chất, các nhân tố tác động và cũng đồng thời làm nền tảng khoa học cho việc phân tích công tác quản trị rủi ro tín dụng ở các NHTM trên thực tế - Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Quảng Trị giai... Phương pháp áp dụng các hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tiên tiến là phương pháp quản trị rủi ro tín dụng hiện đại, sử dụng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu các rủi ro tín dụng có thể gặp phải, hỗ trợ tối đa cho công tác quản trị RRTD trong các ngân hàng 22 1.2.7.6 Phương pháp kết hợp Phương pháp kết hợp là phương pháp quản trị rủi ro tín dụng bằng các biện pháp kết hợp các phương pháp. .. của quản trị rủi ro tín dụng Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là giảm mức độ rủi ro tín dụng trong danh mục đầu tư tín dụng được lựa chọn đến một mức độ được chấp nhận đã xác định trước Rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất trong hoạt động ngân hàng, mức độ RRTD ngày càng gia tăng do đó quản lý rủi ro tốt là lợi thế là công cụ tạo giá trị của các NHTM 11 1.2.3 Vai trò của quản trị rủi ro tín dụng trong... thông tin và phân tích một cách toàn diện và đầy đủ các hoạt động về quản trị rủi ro tín dụng ở Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Trên cơ sở phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ở Ngân hàng đã lựa chọn, chúng tôi sẽ cố gắng tìm ra và đề xuất những kiến nghị một cách hợp lý nhất để nâng cao hiệu quả của công tác quản trị rủi ro tín dụng ở Hệ thống ngân hàng này... dựng một mô hình cụ thể phù hợp với thực trạng để áp dụng cho việc QTRRTD tại BIDV Quảng Trị, tác giả đã xây dựng nội dung luận văn Một số giải pháp hoàn thiện công tác Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Trong những năm qua, các NHTM đã nỗ lực không ngừng trong việc áp dụng các mô hình QTRRTD theo thông lệ quốc tế, nhằm kiểm soát một cách... hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Đối tư ng nghiên cứu cụ thể là : - Về lý thuyết : Các vấn đề cơ sở lý luận về quản lý rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thương mại - Về khảo sát và phân tích thực trạng: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Quảng Trị, những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó - Về tìm ra giải pháp: Giải pháp nhằm... được thực hiện tốt, rủi ro tín dụng chưa được xác định, đo lường, đánh giá và kiểm soát một cách chặt chẽ, chưa thực sự phù hợp với thông lệ quốc tế và yêu cầu hội nhập Xuất phát từ lý luận và thực tiễn nêu trên, tác giả lựa chọn thực hiện đề tài: 1 Một số giải pháp hoàn thiện công tác Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị với mong muốn tiếp... quản trị 12 LOS: Quản lý khoản vay 13 NHNN : Ngân hàng nhà nước 14 NHTM : Ngân hàng thương mại 15 NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 16 BIDV: NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 17 NQH : Nợ quá hạn 18 QHKH: Quan hệ khách hàng 19 RRTD: Rủi ro tín dụng 20 QTTD: Quản trị tín dụng 21 TCTD: Tổ chức tín dụng xiii 22 TDN: Tổng dư nợ 23 TSĐB : Tài sản đảm bảo 24 QLTD: Quản lý tín dụng 25 QTTD: Quản trị ... TÀI CHÍNH – MARKETING  LÊ VINH TÀI MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên... CHƯƠNG 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT... CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị