BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING  - - PHẠM LÊ TRÚC GIANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 GVHD : PGS.TS.Lê Thị Mận TP Hồ Chí Minh - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Thị Mận Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 05 năm 2015 Người viết cam đoan Phạm Lê Trúc Giang LỜI CẢM TẠ Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình tập thể cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu tất quý thầy cô trường Đại học Tài – Marketing truyền đạt cho kiến thức hữu ích suốt trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thị Mận trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình tạo điều kiện tốt cho suốt trình học thực luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 05 năm 2015 Người viết Phạm Lê Trúc Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM TẠ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm thẻ ngân hàng 1.1.4 Tính thẻ ngân hàng 1.1.5 Phân loại thẻ ngân hàng 10 1.1.6 Quy trình phát hành toán thẻ ngân hàng 13 1.2 Tổng quan phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Các nội dung chủ yếu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 15 1.2.1.1 Nghiên cứu thị trường xác định nhu cầu khách hàng 15 1.2.1.2 Phát triển dịch vụ 15 1.2.1.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp 17 1.2.1.4 Xây dựng sở hạ tầng phục vụ phát triển dịch vụ thẻ 18 1.2.1.5 Tổ chức hoạt động truyền thông 18 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 20 1.2.3.1 Các nhân tố bên 20 1.2.3.2 Các nhân tố bên 22 1.2.4 Rủi ro thường gặp trình sử dụng thẻ ngân hàng 23 1.2.4.1 Rủi ro phát hành 23 1.2.4.2 Rủi ro toán 24 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng, tổ chức thẻ giới học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng, tổ chức thẻ giới 25 1.3.1.1 Citibank 25 1.3.1.2 Tổ chức thẻ Amex 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 27 1.3.2.1 Đối với công tác phát hành thẻ 27 1.3.2.2 Đối với công tác toán thẻ 27 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 30 2.2 Những hội thách thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 32 2.2.1 Cơ hội 32 2.2.2 Thách thức 33 2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 36 2.3.1 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 36 2.3.2 Thực trạng điều tra, khảo sát khách hàng dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 41 2.3.3 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giai đoạn 2012 – 2014 49 2.3.3.1 Thực trạng nghiên cứu thị trường xác định nhu cầu khách hàng 49 2.3.3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ 50 2.3.3.3 Thực trạng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp 52 2.3.3.4 Thực trạng xây dựng sở hạ tầng phục vụ phát triển dịch vụ thẻ 53 2.3.3.5 Thực trạng tổ chức hoạt động truyền thông 56 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 57 2.4.1 Kết đạt 57 2.4.1.1 Công tác nghiên cứu thị trường xác định nhu cầu khách hàng 57 2.4.1.2 Công tác phát triển dịch vụ 57 2.4.1.3 Công tác nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp 58 2.4.1.4 Công tác xây dựng sở hạ tầng phục vụ phát triển dịch vụ thẻ 59 2.4.1.5 Công tác tổ chức hoạt động truyền thông 59 2.4.2 Hạn chế, nguyên nhân 60 2.4.2.1 Hạn chế 60 2.4.2.2 Nguyên nhân 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 63 3.1.1 Định hướng chung 63 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ 64 3.2 Giải phát phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 65 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ 65 3.2.1.1 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ 65 3.2.1.2 Giải pháp nâng cao tiện ích thẻ ghi nợ nội địa 67 3.2.1.3 Giải pháp đầu tư cho công nghệ phát triển sở hạ tầng 68 3.2.1.4 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro phát triển dịch vụ thẻ 71 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 75 3.2.2.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing 75 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ đội ngũ lao động 78 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 81 3.3.4 Kiến nghị với công ty chuyển mạch 82 TÓM TẮT CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại DNNN : Doanh nghiệp nhà nước WTO : Tổ chức thương mại quốc tế TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế ATM : Máy rút tiền tự động ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ VND : Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 13 U U Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ 14 U U Bảng: Bảng 2.1: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giai đoạn 2012 U U – 2014 30 Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành, số lượng ATM, doanh số sử dụng, doanh số toán thẻ U U Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giai đoạn 2012 – 2014 37 Bảng 2.3: Phát hành thẻ NHTM địa bàn tỉnh Đồng Tháp 40 U U Bảng 2.4: Danh sách địa điểm ATM Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 55 U U Biểu: Biểu 2.1: Các dịch vụ thẻ ATM Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp khách hàng U U sử dụng 42 Biểu 2.2: Cơ cấu hoạt động toán thẻ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng U U Tháp 43 Biểu 2.3: Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ thẻ ATM Agribank chi U U nhánh tỉnh Đồng Tháp 44 Biểu 2.4: Dịch vụ ATM ngân hàng mà khách hàng sử dụng 45 U U Biểu 2.5: Tần suất sử dụng thẻ khách hàng 46 U U Biểu 2.6: Các cố giao dịch 47 U U Biểu 2.7: Hình thức khuyến mà khách hàng quan tâm 48 U U Biểu 2.8: Tốc độ phát triển dịch vụ Mobile Banking Agribank chi nhánh tỉnh Đồng U U Tháp 51 bán chéo sản phẩm, chẳng hạn khách hàng vay vốn, toán sử dụng dịch vụ T3 T3 ngân hàng khác Agribank, Agribank nên thỏa thuận, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ mình… Trong năm 2015 năm tới, chi nhánh cần phối hợp với ban ngành với đài truyền hình, truyền Đồng Tháp tổ chức chương trình “Đồng hành nhân dân” mặt để lắng nghe tâm tư, nguyện vọng người dân dịch vụ thẻ chi nhánh, mặt khác để khuếch trương thương hiệu thẻ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp Agribank nên xem xét miễn, giảm phí phát hành thẻ cho khách hàng, đặc biệt T trọng đến nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, nhóm khách thân thiết nhóm khách hàng có khả bán chéo sản phẩm Ngoài ra, Agribank nên xem xét giảm phí thường niên cho nhóm khách hàng có doanh số sử dụng thẻ lớn, nhóm khách hàng cam kết kết nối dài lâu, nhóm khách hàng tiềm năng… Thường xuyên nghiên cứu biểu phí T T chương trình khuyến NHTM khác đưa mức phí chiết khấu, chương trình khuyến mang tính cạnh tranh cho ĐVCNT, thay loại thẻ từ thẻ chip để nâng cao tính bảo mật, độ an toàn, gia tăng tiện ích cho khách hàng Để tiến hành Marketing cách có hiệu cần phải tiền hành phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng đoạn thị trường cụ thể: - Đối với khách hàng truyền thống: khách hàng quan hệ tốt đẹp với ngân hàng lâu năm không lĩnh vực thẻ mà tất lĩnh vực khác, với đối tượng khách hàng này, ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt hình thức khuyến mãi, trao thưởng, tặng quà cung cấp số ưu đãi khách hàng sử dụng số dịch vụ khác như: tín dụng, toán xuất nhập Ngoài đối tượng tiến hành toán qua thẻ cần đưa mức phí ưu đãi riêng Mặc dù đối tượng khách hàng “dễ tính” tương đối trung thành với ngân hàng quan hệ lâu năm, phải đặc biệt ý tới họ, họ mang lại khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Vì thế, cần thường xuyên gọi điện thăm hỏi, chăm sóc khách hàng, đưa đến cho khách hàng thông tin khuyến ngân hàng nhanh nhất, giữ chân họ - Đối với khách hàng chiến lược: ngân hàng cần củng cố xây dựng mối quan -76- hệ với đối tác chiến lược gồm: tổng công ty bưu viễn thông Việt Nam, hãng bảo hiểm Bảo Việt, tổng công ty xăng dầu, công ty du lịch, lữ hành, công ty thương mại dịch vụ Trước hết, công ty lớn, hoạt động kinh doanh có uy tín, thu nhập nhân viên cao ổn định nên trước tiên ngân hàng khai thác đối tượng sử dụng thẻ nhân viên công ty này, ra, công ty đối tác làm ăn ngân hàng lĩnh vực thẻ, phải nhanh chóng đặt mối quan hệ hợp tác làm ăn với họ mua vé máy bay qua hệ thống ATM, toán tiền điện thoại qua máy ATM, hay lắp đặt máy ATM công ty họ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp tiến hành việc cần nhân rộng nhiều đối tác cần phải có sách khuyến hấp dẫn giai đoạn đầu để tạo mối quan hệ tốt đẹp nhằm thể mối quan hệ hai bên có lợi - Đối với khách hàng tiềm năng: khách hàng tương lai có nhiều nhu cầu sử dụng thẻ như: học sinh, sinh viên đối tượng có trình độ hiểu biết công nghệ đại nắm bắt nhanh chóng tiện ích công nghệ ứng dụng Tuy nhiên, họ chưa có thu nhập nên chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ Với đối tượng khách hàng này, ngân hàng nên dùng hình thức tuyên truyền kiến thức dịch vụ thẻ thông qua khóa nói chuyên đề để họ có kiến thức sâu gây thiện cảm ban đầu Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp Sau phân đoạn thị trường việc đưa sách tiếp thị quảng cáo hợp lý vấn đề quan trọng Nói chung việc tiếp thị quảng cáo phải tiến hành cách thường xuyên có quy mô, việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo đài, tivi phần quan trọng cần thiết, việc quảng cáo phương tiện không giúp khách hàng hiểu rõ thẻ làm gợi nên tính tò mò khách hàng Chi phí quảng cáo không nhỏ vậy, ngân hàng nên tiến hành quảng cáo chung ĐVCNT, hay đối tác chiến lược để giảm thiểu chi phí Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo thẻ trường đại học, chí học sinh trung học phổ thông, việc tổ chức buổi hội thảo tốn chi phí ngân hàng, mang lại hiệu không nhỏ cho ngân hàng, sinh viên, học sinh -77- chưa dùng thấy tiện ích thẻ khuyên người gia đình dùng * Nâng cao trình độ người sử dụng thẻ Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm trang bị, nâng cao kiến thức cho người sử dụng thẻ điều cần thiết Hiện nay, ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng mà không cung cấp cẩm giúp khách hàng phòng chống số rủi ro không đáng có, sử dụng thẻ khách hàng cảm thấy hoang mang lo lắng có vụ việc xảy Vì vậy, cung cấp thẻ cho khách hàng cần phải kèm thêm cẩm sử dụng thẻ để họ biết số vấn đề sử dụng toán thẻ ngân hàng Định kỳ, ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng Để hoạt động marketing thực chi nhánh phải có đội ngũ nhân viên chuyên biệt, am hiểu nhu cầu khách hàng để truyền đạt thông tin đến khách hàng cách xác, nhanh chóng có hiệu 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ đội ngũ lao động Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát triển hoạt động phát hành thẻ cách an toàn tốt Bởi lẽ, công nghệ có đại đến đâu khâu trình xử lý phải có tác động bàn tay người Cho nên khâu, bước tự động hoá cần phải có nhân viên trung thực có tinh thần trách nhiệm cao công việc đảm nhiệm, sau đến khâu triểm tra, kiểm soát để đảm bảo không gian lận thực Đào tạo nâng cao trình độ có sách ưu đãi đội ngũ cán bộ: Thực T tế đội ngũ cán Agribank vừa thiếu, vừa yếu nghiệp vụ thẻ, có chi nhánh có cán làm công tác thẻ, nhiều cán làm công tác thẻ song chưa đào tạo nghiệp vụ thẻ, marketing…Nhằm nâng cao trình độ cho cán làm T3 T3 công tác thẻ, Agribank cần thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ làm -78- công tác thẻ như: nghiệp vụ thẻ, pháp luật, ngoại ngữ, tin học, marketing…bên cạnh cần có sách ưu đãi cán làm công tác thẻ như: sách thu nhập, học tập nâng cao trình độ, chế độ nghỉ dưỡng, hội thăng tiến… Vì vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp cần xây dựng chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp thẻ, cụ thể sau: - Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đào tạo - Hợp tác với TCTQT, với ngân hàng đối tác nước để cử cán sang học hỏi, thực tập Thuê chuyên gia có kinh nghiệm nước giảng dạy, tư vấn dự án lớn thẻ Đồng thời mở lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thông tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro Ngoài cần tổ chức buổi tập huấn văn hóa ngân hàng phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc đại mà nhiệt tình, niềm nở chu đáo tiếp xúc với khách hàng - Xây dựng tiêu đánh giá chất lượng nghiệp vụ cán thẻ thông qua tốc độ xử lý công việc, tính chuyên nghiệp, thái độ phản hồi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ thẻ tạo hài lòng tuyệt đối cho khách hàng - Có chế độ lương, thưởng hợp lý cán bộ, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ Để việc nâng cao đội ngũ lao động chi nhánh cần phải có kế hoạch nhân thật hợp lý Tuỳ vào trình độ chuyên môn nhân viên mà trưởng phòng tổ chức nhân điều hành cách hợp lý Bên cạnh đó, người lao động phải không ngừng học hỏi, rèn luyện chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, tích cực tham mưu, đề xuất ý kiến thiết thực đảm bảo quyền lợi kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh Bản thân người lao động phải thấu hiểu thách thức, khó khăn với Ban giám đốc để góp phần hoàn thành nhiệm vụ -79- tinh thần tự giác, tự nguyện Con người trung tâm hoạt động, yếu tố định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh tế Để làm nghiệp vụ thẻ nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành toán thẻ, hiểu biết lĩnh vực tin học, động, sáng tạo không ngừng học hỏi để trau dồi kinh nghiệm Có việc nâng cao đội ngũ lao động chi nhánh có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần đưa nhiều giải pháp để đẩy nhanh việc triển khai T thực đề án không dùng tiền mặt theo Quyết định 2453/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, nhằm đa dạng hóa dịch vụ toán, phát triển sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ toán, trọng việc toán không dùng tiền mặt khu vực nông thôn…Bên cạnh đó, NHNN Tổng cục Thuế cần quy định cụ thể, chặt chẽ khoản giải ngân khoản toán nhằm thúc đẩy nhanh hình thức toán không dùng tiền mặt Theo đó, giải ngân toán với số tiền định phải thực toán chuyển khoản NHNN cần đứng với vai trò người trung tâm để điều phối, biến liên T minh thẻ khác thành trung tâm chuyển mạnh nhất, từ tạo thuận lợi nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn T thiện khuôn khổ pháp lý hoạt động dịch vụ thẻ, sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp rủi ro, để làm sở xử lý xảy Sửa đổi chế toán để đáp ứng nhu cầu đổi mới, bổ sung sách ngoại hối, sách tín dụng cho thống nữa, sở quản lý ngoại hối phải có quy định riêng cho thẻ toán thẻ tín dụng quốc tế Sớm thành lập Trung tâm chuyển mạch quốc gia, trực thuộc NHNN để kết nối thống hệ thống toán thẻ ngân hàng toàn quốc Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân để ngân hàng có thông tin chủ thẻ -80- nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trung tâm thẻ phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin để xây dựng đề xuất trình ban lãnh đạo Agribank Việt Nam triển khai đề án nâng cấp máy chủ thuê thêm đường truyền nhằm giải vấn đề tắc nghẽn đường truyền Liên kết với nhà cung cấp dịch vụ để dùng sản phẩm thẻ làm giải thưởng, quà tặng khuyến mại chiến dịch quảng cáo Cung cấp kịp thời thông tin tội phạm lĩnh vực thẻ, tổ chức đào tạo thường xuyên cho cán nghiệp vụ chi nhánh Cần có sách quảng cáo, giới thiệu, cập nhập thông tin nghiệp vụ thẻ, tất sản phẩm thẻ trang web hệ thống Hoàn thiện phát triển thêm nhiều chức cho thẻ ghi nợ nội địa để khách hàng có nhiều tiện ích sử dụng thẻ 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Trong thời gian tới, hiệp hội thẻ cần phát huy tốt vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi”, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo liên quan đến thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ cần hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng T thành viên Tiếp tục tăng cường tổ chức khoá đào tạo, nội dung: quản lý rủi ro, T phòng ngừa giả mạo; kỹ xử lý tra soát, khiếu nại Giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nước Kết hợp với hội thảo chuyên đề mời chuyên gia thẻ nước nước có kinh nghiệm Hội thẻ trọng đến kiến nghị ngân hàng tổ chức đoàn thực tập dài ngày ngân hàng nước cho cán ngân hàng thành viên Hội thẻ cần kết hợp với chương trình kiện lớn đất nước ngày lễ lớn thực chương trình tuyền truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy toán thẻ quan thông tấn, báo chí truyền hình Bên cạnh nâng cao chất lượng, cải tiến hình thức ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam” Hội thẻ, để xứng đáng kênh thông tin hợp pháp, thức thể trình phát triển thị trường thẻ Việt Nam -81- Ngoài Hội thẻ cần nghiên cứu đưa biện pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn tình trạng rủi ro thẻ ngày phát triển Việt Nam Ngoài việc Hội thẻ ngân hàng đưa ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam” hữu ích phải phát huy thường xuyên hơn, cần để tạp chí tiến gần gũi với dân chúng Hiện nay, việc tìm mua tạp chí khó khăn Ngoài Hội thẻ cần có tác động tích cực để đẩy nhanh việc liên minh hai liên minh thẻ Banknet Smartlink 3.3.4 Kiến nghị với công ty chuyển mạch Chức chuyển mạch điều kiện để hệ thống máy ATM - máy rút tiền tự động máy POS - máy toán điểm bán hàng ngân hàng quản lý liên thông toán với Nhờ có chức này, khách hàng dùng thẻ ATM ngân hàng sử dụng thẻ để giao dịch ATM POS ngân hàng khác ngược lại Tại Việt Nam, ngân hàng kết nối hệ thống ATM dịch vụ cung cấp liên thông rút tiền mặt chuyển khoản, chủ thẻ chưa thể “cà thẻ” máy POS ngân hàng khác với ngân hàng phát hành thẻ Và thực tế, người dân rút tiền mặt mạnh từ máy ATM để chi dùng nên chất toán tiền mặt Trước thực trạng thị trường tồn tổ chức cung cấp dịch vụ chuyển mạch thẻ hoạt động độc lập Công ty Chuyển mạch Tài quốc gia Việt Nam Banknetvn, Công ty cổ phần dịch vụ thẻ - Smartlink Công ty cổ phần thẻ thông minh VINA - VNBC, Chính phủ NHNN có chủ trương tập trung hóa chức chuyển mạch thẻ đầu mối Hiện nay, Smartlink VNBC tiếp tục hoạt động cung cấp dịch vụ khác, Banknetvn tiếp nhận chức chuyển mạch từ hai liên minh Hiện tại, NHNN chủ trương đạo đơn vị thực tập trung hóa chức chuyển mạch Banknetvn Liên minh thẻ lựa chọn thực chủ trương Công ty cổ phần Thẻ thông minh Vina - VNBC Với việc tất giao dịch thẻ tập trung đầu mối nhất, NHNN quản lý thuận tiện hiệu giao dịch toán thẻ liên ngân hàng Thông -82- qua đơn vị chuyển mạch, NHNN thực hiệu việc điều hành sách tiền tệ Đối với ngân hàng, việc kết nối chuyển mạch giúp tiết kiệm chi phí, thời gian nguồn lực hoạt động kinh doanh thẻ Vì Banknetvn thực việc toán thông qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN nên ngân hàng sử dụng tài khoản mở Sở giao dịch NHNN để thực toán Điều giúp ngân hàng tránh việc nguồn vốn bị phân tán bảo mật thông tin giao dịch Đối với chủ thẻ, họ người trực tiếp hưởng lợi chất lượng dịch vụ không ngừng cải thiện với thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng Đồng thời, trường hợp phát sinh tra soát khiếu nại, việc tất hệ thống thẻ ngân hàng tập trung đơn vị chuyển mạch giúp giảm bớt thời gian giải khiếu nại cho khách hàng từ - ngày với thời gian xử lý thông thường Trên sở thực thành công việc tập trung hóa chức chuyển mạch từ VNBC Banknetvn, năm 2014, Banknetvn tiếp tục mở rộng kết nối với tất ngân hàng Việt Nam để thực lộ trình xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống theo đạo Chính phủ NHNN Việc liên minh kết nối ngân hàng có ba lợi: thứ lợi cho khách hàng mạng lưới giao dịch mở rộng, thứ hai “nhiều chụm lại” tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước với ngân hàng nước tiết kiệm chi phí đầu tư, thứ ba tạo điều kiện để người dân giảm dùng tiền mặt toán qua ngân hàng Các ngân hàng kết nối với qua hai cách Phương án thứ lập công ty chuyển mạch quốc gia NHNN ngân hàng ngoại thương quan tâm, nhiên có ngân hàng chưa chịu tham gia lý chưa phù hợp công nghệ Còn phương án thứ hai ngân hàng tự thoả thuận, phương án dù đánh giá dễ thực ngân hàng tự định thực tế chẳng suôn sẻ việc làm “nhánh” ngân hàng khác, đòi hỏi phải kết nối “hàng ngang”, không lệ thuộc vào Các công ty chuyển mạch cần liên kết ngân hàng với thành thể thống để kết nối mạng toán thẻ ATM, khai thác chia sẻ tiện ích hệ thống với Kết nối với Banknetvn, ngân hàng trì chiến lược -83- hoạt động kinh doanh mình, bảo vệ bí mật kinh doanh, giảm gánh nặng đầu tư, đồng thời tăng sức cạnh tranh việc phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ Điều giúp hàng triệu người sử dụng thẻ Việt Nam thuận tiện nhiều việc giao dịch toán thẻ, thay sử dụng thẻ ATM ngân hàng phát hành thẻ, khách hàng sử dụng thẻ tất điểm chấp nhận thẻ ngân hàng thành viên Banknetvn Bên cạnh đó, công ty chuyển mạch cần nâng cấp hệ thống đường truyền để việc toán thẻ diễn nhanh hơn, tránh gây phiền hà cho khách hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Dựa tảng lý thuyết chương thực trạng phát triển dịch vụ thẻ chương 2, chương tác giả đưa giải phát phát triển dịch vụ thẻ Agibank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp phát triển sản phẩm thẻ mới, nâng cao tiện ích thẻ ghi nợ nội địa, đầu tư cho công nghệ phát triển sở hạ tầng, đẩy mạnh hoạt động marketing, nâng cao trình độ đội ngũ lao động, tăng cường quản trị rủi ro phát triển dịch vụ thẻ Bên cạnh có số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, với Agribank Việt Nam, với Hiệp hội thẻ với công ty chuyển mạch phù hợp với định hướng phát triển thẻ Như vậy, với chiến lược kinh doanh đắn, có định hướng khách hàng chiến lược rõ ràng, khai thác tốt dịch vụ truyền thống, mở dịch vụ mới, sở phát huy nội lực nguồn nhân lực, Agribank xây dựng triển khai giải pháp kịp thời giảm thiểu mặt tồn tại, hạn chế, thu thêm nhiều thành tựu, kết tốt phát triển dịch vụ thẻ nói riêng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung -84- KẾT LUẬN Qua nghiên cứu luận văn từ tổng quan, thực trạng, giải pháp tác giả phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại dịch vụ ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào công nghệ toán làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện công tác toán, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới, đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp nói riêng Tuy thị trường kinh doanh dịch vụ thẻ đời muộn so với ngân hàng khác Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp đạt thành công ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường thị phần không nhỏ cạnh tranh Tuy nhiên, thực tế thị trường vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và loại hình nghiệp vụ mẻ nào, đường phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ trước mắt dài với không khó khăn, thách thức, đòi hỏi Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp phải vượt qua để đứng vững cạnh tranh thị trường Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp xác định việc phát triển sản phẩm dịch vụ vấn đề quan trọng, mang lại hiệu cao mà đóng vai trò quan trọng để trì phát triển thị phần, thương hiệu trước mắt lâu dài Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh thời gian tới tiếp tục củng cố phát triển sản phẩm truyền thống, phát triển sản phẩm dịch vụ theo định hướng không phát triển tràn lan mà trọng đến chất lượng -85- Từ chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ có trọng tâm, trọng điểm, tảng sản phẩm tín dụng đầu tư cho vay nông nghiệp – nông thôn, chi nhánh chọn lọc sản phẩm dịch vụ phù hợp với khả quản lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng bước hướng Ngoài ra, chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường tài tiền tệ nước kịp thời đề đối sách phù hợp, tiếp tục phát triển mạng lưới, cải tiến công tác đạo điều hành với phương châm “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” Lý luận thực tiễn cho thấy dịch vụ thẻ đời xuất phát từ nhu cầu toán ngày tăng xã hội Xã hội ngày phát triển, trình độ thu nhập người dân tăng việc sử dụng công cụ toán đại với nhiều tiện ích ngày tăng Nếu dịch vụ thẻ không đem lại nhiều tiện ích không thu hút người dân sử dụng phương tiện toán Chính vậy, hiệu dịch vụ thẻ phải lấy hiệu kinh tế xã hội làm điều kiện định Phát triển dịch vụ thẻ dựa mô hình quản lý thống nhất, riêng biệt đạt tiêu chuẩn quốc tế, mô hình công ty thẻ điển hình Xét tính chất độc lập tương đối lĩnh vực kinh doanh thẻ lĩnh vực ngân hàng nói chung, để chủ động đáp ứng nhu cầu thị trường thẻ, việc thành lập công ty thẻ cần thiết Việc thành lập công ty thẻ đem lại tính chủ động, linh hoạt, nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp xác định việc phát triển sản phẩm dịch vụ vấn đề quan trọng, mang lại hiệu cao mà đóng vai trò quan trọng để trì phát triển thị phần, thương hiệu trước mắt lâu dài Là NHTM lớn Việt Nam vốn, tổng tài sản, người, T mạng lưới hoạt động, rõ ràng Agribank có nhiều lợi để phát triển dịch vụ thẻ Tuy nhiên, thực tế Agribank chưa phát huy hết tiềm năng, lợi vốn có mình, dịch vụ thẻ Agribank có số mặt hạn chế so với số NHTM khác mặt chất lượng, tiện ích sử dụng, doanh số sử dụng thẻ Hy vọng giải pháp mà tác giả đề xuất luận văn góp phần phát triển dịch vụ thẻ Agribank, bước đưa Agribank trở thành NHTM dẫn đầu T3 T3 dịch vụ thẻ, xứng tầm với tiềm năng, vị vốn có Agribank -86- TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Lê Thị Mận (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảo Lao động – Xã hội Lê Thị Mận (2013), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Lao động – Xã hội Lê Văn Tề Trương Thị Hồng (1999), Thẻ toán việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam, Nhà xuất Trẻ Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Trẻ Trịnh Quốc Trung (2014), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội QH12 (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (46/2010/QH12) QH12 (2010), Luật Các Tổ chức tín dụng, (47/2010/QH12) Quyết định số 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 06/06/2012 Hội đồng thành viên Agribank ban hành “Quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank” 10 Quyết định số 459/QĐ-NHNo-TCKT ngày 13/04/2015 Tổng Giám đốc Agribank ban hành “Biểu phí dịch vụ thẻ hệ thống Agribank” 11 Các văn luật hướng dẫn thi hành luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng 12 Báo cáo thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 13 Bộ mô tả sản phẩm dịch vụ Agribank 2014 14 Sổ tay dịch vụ Agribank 15 Website: http://www.agribank.com.vn U U PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI Câu 1: Anh (Chị) có sử dụng thẻ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp?  a Có  b Không Câu 2: Các dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp mà Anh (Chị) đã/đang sử dụng?  a Nhận lương qua thẻ  d Thanh toán mua hàng trực tuyến  b Sử dụng thấu chi  e Thanh toán siêu thị, …  c Thanh toán tiền điện, nước, internet  f Gửi tiền vào thẻ ATM Câu 3: Mục đích sử dụng thẻ ATM Anh (Chị):  a Rút tiền  d.Thanh toán trực tuyến  b Chuyển khoản  e.Thanh toán hoá đơn  c Thanh toán qua máy POS  f Giao dịch khác (Cụ thể…) Câu 4: Anh (Chị) vui lòng cho biết ưu điểm trội thẻ Agribank so với thẻ ngân hàng khác?  a Thời gian thực nghiệp vụ  f Lãi suất tiền gửi  b Tính xác  g Hệ thống giao dịch  c Tính an toàn bảo mật  h Thủ tục làm thẻ  d Tính đa dạng  i Chương trình khuyến  e Phí dịch vụ  j Quyền lợi chủ thẻ Câu 5: Anh (Chị) đã/đang sử dụng dịch vụ ATM ngân hàng nhiếu nhất?  a Vietinbank  d Vietcombank  b Agribank  e BIDV  c ACB  f DongABank Câu 6: Anh (Chị) rút tiền thẻ máy ATM nào?  a lần/tháng  c Từ 6-10 lần/tháng  b Từ 2-5 lần/tháng  d Trên 10 lần/tháng Câu 7: Sự cố Anh (Chị) gặp sử dụng thẻ Agribank?  a Máy rút tiền nuốt thẻ  d Phí rút tiền không rõ ràng  b Bị tiền  e Khác  c Giao dịch không thực Câu 8: Hình thức khuyến Anh (Chị) quan tâm sử dụng thẻ ATM?  a Miễn phí phát hành/sử dụng thẻ  d Tặng quà  b.Rút thăm trúng thưởng  e Chiết khấu toán thẻ  c Tăng lãi suất tiền gửi  f Khác Câu 9: Anh (Chị) vui lòng cho biết công việc Anh (Chị)?  a Kinh doanh mua bán  c Học sinh - Sinh viên  b CB - CNV  d Khác Câu 10: Vui lòng cho biết tuổi Anh (Chị)?  a.Dưới 18  c Từ 25 đến 30  b.Từ 18 đến 25  d Trên 30 Câu 11: Vui lòng cho biết chi tiêu hàng tháng Anh (Chị)?  a Dưới triệu  c Từ đến triệu  b Từ đến triệu  d Trên triệu PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ BẢNG HỎI Tổng hợp kết 100 mẫu phiếu điều tra, khảo sát, câu hỏi bao gồm nhiều phương án trả lời, số lần chọn phương án trả lời cộng dồn phương án đây: Phương án Câu hỏi 10 11 a 100 25 77 16 11 20 28 52 13 b 11 27 19 28 52 17 11 57 20 32 c 26 16 50 28 24 43 48 d 10 12 19 13 12 11 21 35 19 e f g 12 55 47 19 h 15 i Tổng j 100 120 131 123 112 100 110 135 100 100 100 [...]... trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp -5- CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng Thẻ. .. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp , tác giả đi sâu tìm hiểu và phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM Việt Nam nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp nói riêng để tìm ra các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ một cách hiệu quả nhất Vì vậy đề tài luận văn Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực này Đề tài Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp chỉ ra rõ những nội dung chủ yếu của phát triển dịch vụ thẻ đối với NHTM Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thẻ của một số ngân hàng, tổ chức thẻ trên thế giới là bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp. .. chọn đề tài Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp cho luận văn tốt nghiệp của mình với mong muốn đề tài này sẽ giúp ích cho ngân hàng được phần nào trong việc cung cấp và phát triển các dịch vụ thẻ 2.TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI - Luận án tiến sỹ: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam của tác... các ngân hàng phát hành thẻ Do đó việc nghiên cứu định hướng đưa ra các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa rất thiết thực đối với các ngân hàng ở hiện tại và trong tương lai Thế nên phát triển dịch vụ thẻ đang đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Đồng hành cùng sự phát triển đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã triển khai thành công nghiệp. .. Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp ngoài việc góp phần phát triển dịch vụ thẻ Agribank trong chiến lược phát triển chung của ngân hàng còn góp phần làm phong phú thêm tài liệu tham khảo về thẻ tại Việt Nam 3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giai đoạn 2012 – 2014 - Đề xuất giải pháp phát triển Giải... mô thẻ ngân hàng được đánh giá dựa trên sự phát triển thị phần thẻ ngân hàng, số lượng thẻ, mạng lưới các ĐVCNT và doanh thu từ phát hành, thanh toán thẻ - Đa dạng hóa dịch vụ thẻ ngân hàng Chỉ tiêu trên được đánh giá dựa vào số lượng các loại thẻ và việc gia tăng các dịch vụ kèm theo thẻ mà ngân hàng cung cấp Đa dạng hóa thể hiện sự quan tâm đến nhu cầu khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng. .. ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán -14- không cùng một hệ thống, nhiệm vụ của các TCTQT là ghi nợ vào tài khoản của ngân hàng phát hành và ghi có cho ngân hàng thanh toán 1.2 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Các nội dung chủ yếu của phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Nghiên cứu thị trường xác định nhu cầu của khách hàng Nghiên cứu thị... về thẻ ngân hàng và sự phát triển dịch vụ thẻ thời gian qua, các nghiên cứu khảo sát về dịch vụ thẻ và ứng dụng các kết quả này để xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp - Về mặt thực tiễn Kết quả nghiên cứu luận văn có ý nghĩa thực tiễn sau: + Giúp cho các nhà quản trị NHTM có cái nhìn đầy đủ hơn về thẻ thanh toán và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch. .. giao dịch thanh toán an toàn, văn minh và hiện đại Với nhiều tiện ích và độ an toàn cao như vậy, nên sau khi được các NHTM tại Việt Nam ứng dụng và phát triển, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng được nhiều người yêu chuộng sử dụng So với một số NHTM khác thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam triển khai dịch vụ này tương đối chậm hơn, nhưng cũng đã nhanh chóng trở thành một trong những ngân ... TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.3.1 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH... TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp