BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH XUÂN PHONG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN EAH’LEO Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HOÀI NHÂN Phản biện 2: TS PHẠM LONG Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 12 tháng năm 2015 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Có thể nói tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng, không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng tiền gửi nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng tiền gửi sở khoản cho vay ngân hàng kinh tế Thông qua hoạt động huy động tiền gửi, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ NHTM có biện pháp không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động Mặt khác hoạt động huy động tiền gửi NHTM có ý nghĩa quan trọng khách hàng cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư an toàn, sinh lợi tạo hội cho công chúng tiếp cận, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng địa bàn Tỉnh Đắk Lắk - thủ phủ vùng Tây Nguyên thuộc khu vực Miền trung Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Đắk Lắk (Agribank Đak Lak) hệ ngân hàng vùng Đến với phát triển mạnh mẽ đời sống kinh tế xã hội địa phương đời hàng loạt chi nhánh NHTM nước Trong bối cảnh hàng loạt NHTM toàn quốc mở chi nhánh hoạt động địa bàn tỉnh Đak Lak ( đến 30/06/2014 có 30 chi nhánh NHTM) làm gia tăng áp lực cạnh tranh Để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động yêu cầu cấp thiết Agribank Đak Lak nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị phần nguồn vốn huy động góp phần tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh Tại NHNo Chi nhánh huyện Eahleo không ngoại lệ Hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh cần hoàn thiện nhằm đạt mục tiêu kinh doanh Chi nhánh Xuất phát từ vị trí quan trọng hoạt động huy động tiền gửi đặc điểm cụ thể thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Eahleo, lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện EaH’Leo” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa, tổng hợp, phân tích vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM - Đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Agribank – CN huyện Eahleo - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi, đáp ứng mục tiêu hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Huyện EaH’Leo (Daklak) Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Những vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM nói chung thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi NHNo – Chi nhánh huyện Eahleo (Daklak) 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn giới hạn nội dung nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi theo khái niệm nhận tiền gửi nêu Luật Tổ chức tín dụng 2010 - Về đánh giá, phân tích thực trạng luận văn tập trung nghiên cứu liệu hoạt động huy động tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện EaH’Leo Daklak) giai đoạn 2011 đến năm 2014 Câu hỏi nghiên cứu Để giải mục tiêu nghiên cứu, đề tài phải trả lời câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Nội dung hoạt động huy động tiền gửi NHTM gì? Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động tiền gửi NHTM gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi NHTM? - Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh NHNo&PTNT Eahleo diễn biến nào? Có hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế đó? - Giải pháp cần triển khai nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh NHNo&PTNT Eahleo? Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn dựa sở vận dụng phép vật biện chứng kết hợp với phương pháp như: - Phương pháp phân tích & tổng hợp; logic lịch sử; quy nạp diễn dịch - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh; đối chiếu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Hệ thống hóa, phân tích lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM - Đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Agribank – CN Eahleo (Daklak) - Đề xuất hệ thống giải pháp khả thi áp dụng Vietinbank Đà Nẵng Các giải pháp áp dụng cho NHTM có điều kiện bối cảnh tương tự Kết cấu luận văn Ngoài phần: Mục lục, phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo Kết cấu đề tài gồm có chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi NHNo&PTNT – Chi Nhánh Huyện EaH’Leo (DAKLAK) - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi NHNo&PTNT – Chi Nhánh Huyện EaH’Leo (Daklak) CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 N GUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2 Vốn hu đ ng NHTM Do vốn chủ sở hữu thường chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM nên để hoạt động kinh doanh có hiệu NH phải huy động vốn từ bên a Nh n tiền gửi ho n vay phi tiền gửi Vốn vay thường chiếm tỷ trọng định kết cấu nguồn vốn NHTM cần thiết có vai trò quan trọng đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường - Vay NHTW - Vay TCTD khác thông qua thị trường liên ngân hàng - Vay nước 1.1.3 Vốn nhận ủ thác đầu tư nguồn vốn khác 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi tương đương với khái niệm hoạt động nhận tiền gửi NHTM Theo Luật tổ chức tín dụng 2010 hận ti n hình th ti n h nh h n h th th th i l h ạt n nhận ti n i h n h ti n n u nt hạn ti n i t i ó hi u t n hi u v óh nt ti n h hạn ti n nh n i i ti t i m h t hình th l i h n thuận” 1.2.2 Các hình thức hu đ ng tiền gửi NHTM a iền gửi hông iền gửi hạn hạn c Huy động tiền gửi tiết kiệm - Tiết kiệm không kỳ hạn - Tiết kiệm có kỳ hạn hát hành gi y t giá - Kỳ phiếu ngân hàng - Chứng tiền gửi (CDs - Tín phiếu ngân hàng e h nh th nh n tiền gửi há 1.2.3 Vai trò hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi - Đối với kinh tế - Đối với ngân hàng - Đối với người gửi tiền nhận ti n i i i ti n 1.2.4 Rủi ro hoạt đ ng nhận tiền gửi a i ro i u t i ro ho n i ro t giá i ro tá nghiệp 1.2.5 N i dung hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi Hoạt động huy động tiền gửi trình bao gồm nhiều nội dung có quan hệ chặt chẽ với nhau: - Đạt mục tiêu quy mô huy động tiền gửi, đáp ứng cách hợp lý yêu cầu nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH đáp ứng mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị phần huy động tiền gửi thị trường mục tiêu - Hợp lý hóa cấu huy động tiền gửi xét theo tiêu thức cụ thể phù hợp với điều kiện hoạt động NH (về kỳ hạn, loại tiền huy động…) - Chi phí huy động vốn bình quân đáp ứng mục tiêu kinh doanh NH phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể NH thời kỳ Các phương thức để đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi bao gồm: - Gia tăng thị phần huy động tiền gửi - Các biện pháp nhằm đa dạng hóa cách hợp lý cấu tiền gửi phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh NH thời kỳ đa dạng hóa kỳ hạn, loại tiền huy động… - Các biện pháp nhằm kiểm soát chi phí - Đạt mục tiêu quy mô huy động tiền gửi, đáp ứng cách hợp lý yêu cầu nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH đáp ứng mục tiêu nâng cao nâng lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị phần huy động tiền gửi thị trường mục tiêu 1.2.6 Tiêu chí đánh gía kết hoạt đ ng nhận tiền gửi NHTM a uy mô tiền gửi huy động hị phần huy động tiền gửi a NH u tiền gửi huy động hi ph huy động tiền gửi e h t ng ị h v hoạt động huy động tiền gửi NHTM f Nguồn vốn hu đ ng tiền gửi bình quân m t nhân viên 1.3 C ÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM, loại nguồn vốn lại chịu ảnh hưởng khác nhân tố Do vậy, NHTM cần phải nghiên cứu đặc điểm nguồn vốn nhân tố ảnh hưởng để có biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tương ứng ngân hàng 1.3.1 Những nhân tố bên ngân hàng Bao gồm nhân tố sau: Sự n ịnh v kinh t ; Sự th i sách tài chính, ti n t v Chính ph , c a NHNN; M i t n văn hó ; M i t triển c a công ngh ngân hàng dịch vụ; M i t lự t i h nh thu nhậ v thói qu n ạnh t nh h nh t ị; M i t n ụn ti n m t qu n n n ng ịnh c a n ; Sự phát h lý ; i ăn n; M nh n 1.3.2 Những nhân tố bên ngân hàng Bao gồm nhân tố sau: Tính chất sở hữu c a ngân hàng; Chi n l ợc kinh doanh c a ngân hàng; Quy mô v n ch sở hữu; Chi n l ợc cạnh tranh khách hàng; Ch nh ạn h h n ; l h l i uất; Chất l ợn n h m ị h vụ; h i i n i t n v năn lự t i h nh i h ạt n ; in nh n ự n n ti n hv m ị h; Ch nh nh n ;C h h h vật hất v mạn nh n KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO (DAKLAK) 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNO - CN HUYỆN EAHLEO (DAKLAK) 2.1.1 Giới thiệu NHNo Việt Nam 2.1.2 Khái quát NHNo – CN hu ện Eahleo a S b Ch ị h h nh thành phát triển nhiệm v u tổ h Kết qu hoạt động inh oanh h yếu a hi nhánh qua năm 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNO&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO (DAKLAK) 2.2.1 Bối cảnh thị trường Trên địa bàn Eahleo có 06 tổ chức tín dụng, lĩnh vực hoạt động chi nhánh địa bàn nông nghiệp nông thôn nông dân, doanh nghiệp vừa nhỏ Công tác tín dụng huy động vốn hoạt động chính, phụ thuộc nhiều vào tình hình sản xuất kinh doanh loại hàng hóa nông sản chủ yếu địa phương như: cà phê, cao su, hồ tiêu Đặc thù địa bàn nông thôn giao dịch nhỏ, số lượng nhiều tính chất thời vụ cao, gây áp lực công việc cho đội ngũ giao dịch viên, ảnh hưởng đến tiến độ chất lượng phục vụ 10 Ngoài hoạt động quảng bá chung thương hiệu NHNo, gắn với sản phẩm dịch vụ, đợt huy động vốn, Chi nhánh tiến hành hoạt động sau: - Phát tờ rơi cho tất khách hàng giao dịch cho hộ gia đình xa điểm giao dịch - Quảng bá Chi nhánh Phòng giao dịch Tuy nhiên, công tác truyền thông cổ động chưa thực chủ động chưa thật phù hợp với đặc thù huyện miền núi e Hoạt động triển hai ị h v hổ tr ho hoạt động huy động tiền gửi Ngoài việc trì ổn định phát triển toán hệ thống toán, CN triển khai mở rộng dịch vụ tiện ích toán có, tiến hành dịch vụ thu ngân sách Nhà nước qua ngân hàng tạo sở cho việc phát triển khách hàng trì khách hàng cũ, trì tăng khoản tiền gửi toán với lãi suất thấp khách hàng lớn Tuy nhiên, quy mô hoạt động chưa đủ lớn để khai thác lợi quy mô Mặt khác, đặc thù địa bàn hoạt động khó khăn f Chính sách khách hàng - Liệt kê khách hàng cá nhân có tiềm lực tài lớn, phân loại chi tiết, có quan hệ tiền gửi, chưa có quan hệ lập kế hoạch cụ thể tiếp cận, thu hút - CN trọng việc nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên qua cải thiện công tác chăm sóc khách hàng - Coi trọng công tác tư vấn cho khách hàng - Hàng năm, tổ chức hội nghị khách hàng Tuy nhiên, công tác chăm sóc KH cần nâng cao tính chuyên nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực giao dịch hạn chế 11 so với NHTM cổ phần địa bàn Chưa trọng đến đặc thù khách hàng huyện miền núi, có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số 2.2.3 Kết hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi NHNo – Chi nhánh Eahleo a ui mô thị phần huy động tiền gửi Bảng 2.3 Qu mô thị phần hu đ ng tiền gửi Chi nhánh NHNNo Eahleo Bảng 2.3 cho thấy qui mô nguồn vốn huy động tiền gửi NHNo tăng trưởng liên tục qua năm Tuy nhiên, tốc độ tăng giảm mạnh từ năm 2013 2014 so với năm 2012 Từ 21,7% năm 2012 5% năm 2013 năm 2014 7% (có thể mức tăng) So với TCTD địa bàn so với NHNNo Buôn Hồ, Daklak tốc độ tăng trưởng tiền gửi huy động Chi nhánh năm 2012 cao nhiều (21,7% so với 12,7% 11,1%) qua năm 2013 tốc độ tăng Chi nhánh giảm thấp nhiều so với tốc độ tăng chung Cụ thể, tốc độ tăng tiền gửi huy động tất TCTD địa bàn 13% NHNNo Buôn Hồ 11,5% tốc độ tăng Chi nhánh 5% Chỉ đến năm 2014, Chi nhánh lấy lại tốc độ tăng xấp xỉ mức bình quân Vì lý trên, thị phần huy động tiền gửi Chi nhánh biến động tương ứng Năm 2012 đạt 15,5% so với tổng số dư huy động tiền gửi tất TCTD địa bàn qua năm 2013 đạt 14,3% qua năm 2014 đạt 14,4% So với kế hoạch năm 2013, đạt 90% kế hoạch, năm 2014 đạt 96.3% so với kế hoạch Tình trạng không đạt kế hoạch NH cấp giao có hai lý chính: - Do công tác lập kế hoạch chưa bám sát diễn biến thực tế 12 - Năng suất cà phê niên vụ 2014 giảm thấp 1/3 so với năm 2013 ảnh hưởng đến thu nhập khách hàng tiền gửi (rút bớt để chi phí, mở rộng sản xuất, trồng tiêu, cà phê ) phong trào trồng tiêu tăng mạnh địa bàn Huyện b -C u tiền gửi huy động ấu hu n ti n i th l ại ti n Bảng 2.4 Cơ cấu hu đ ng TG theo loại tiền Trong cấu nguồn vốn huy động nội tệ có tốc độ tăng trưởng tỷ trọng nhanh Năm 2011 chiếm 96,8%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chiếm 96,5%, năm 2013 chiếm 96,3% năm 2014 chiếm 96,1% Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngoại tệ có xu hướng tăng Năm 2011 chiếm 3,2%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chiếm 3,5%, năm 2013 chiếm 3,7% năm 2014 chiếm 3,9% Tuy nhiên, tỷ trọng số tuyệt đối nhỏ, không đáng kể Nhìn chung tỷ trọng huy động tiền gửi nội tệ có xu hướng tăng cao, ổn định phù hợp với địa bàn nông thôn - Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi hu đ ng theo Kỳ hạn Về cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, Bảng 2.3 cho thấy tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tăng nhanh qua năm Năm 2011 chiếm 32,8%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chiếm 31,3%, năm 2013 chiếm 34,9% năm 2014 chiếm 38,2% Và tương ứng giảm tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng; đó, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng giảm nhiều Năm 2011 chiếm 55,6%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chiếm 57%, năm 2013 chiếm 53% năm 2014 chiếm 48,6% Tiền gửi không kỳ hạn không biến động số tuyệt đối từ năm 2011 đến năm 2012 Từ đầu năm 2014, chi nhánh triển khai tốt 13 dịch vụ liên kết như: thu tiền phạt giao thông; tiền điện; dịch vụ ; triển khai thu ngân sách nhà nước … nâng tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn 13% Tiền gửi không kỳ hạn 34 tỷ, so với đầu năm tăng 15% (+ tỷ); chiếm 13% tổng nguồn vốn Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 99 tỷ, so với đầu năm tăng 15% (+15 tỷ); chiếm 38,2% tổng nguồn vốn Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng 126 tỷ, giảm so với đầu năm 1,6% (-2 tỷ) chiếm 48,6% tổng nguồn vốn Tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 48,6% so tổng nguồn vốn, 13% tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng 38,2% u huy động tiền gửi theo đối t ng khách hàng Bảng 2.6 Cơ cấu hu đ ng tiền gửi theo đối tượng khách hàng Nguồn vốn huy động từ dân cư (gồm nội tệ ngoại tệ quy đổi) tăng qua năm, năm 2011 chiếm 86,8%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chiếm 87,4%, năm 2013 chiếm 87,1% đến 30/6/2014 231 tỷ, tăng 29% (+67 tỷ) so đầu năm, chiếm 89,2% tổng nguồn vốn tiền gửi dân cư, so KH 2014 đạt 137% KH ánh giá hi ph huy động tiền gửi t ng quan v i i u t đầu Nếu chưa tính chi phí thực tế hiệu sử dụng vốn thực tế mà xét túy chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào bình quân chênh lệch lãi suất bình quân qua năm theo tính toán Chi nhánh sau: - Năm 2012: 6,01% - Năm 2013: 5,5% - Năm 2014: 5,2% Tuy nhiên, tính dến chi phí thực tế lãi suất đầu thực tế chênh lệch lãi suất ròng thực tế thấp Năm 2012 4,7%, năm 2014 1,96% 14 e h t ng ị h v hoạt động huy động tiền gửi NHTM Kết đạt sau: 60% KH khảo sát cảm thấy hài lòng, 30% KH cảm thấy hài lòng 10% KH cảm thấy bình thường Các ý kiến khách hàng góp ý để cải tiến liên quan đến lãi suất thiếu tính cạnh tranh, thái độ phục vụ nhân viên nhìn chung tốt so với số NHTM cổ phần thua số mặt…Một số vấn đề không gian giao dịch, KH có đề nghị cải thiện f Nguồn vốn huy động tiền gửi nh quân nhân viên Bảng 2.7: Nguồn vốn hu đ ng tiền gửi bình quân m t nhân viên Nguồn vốn huy động bình quân cán có xu hướng tăng: từ 10,5 tỷ đồng (năm 2011) lên 12,8 tỷ đồng năm 2012, 13,39 tỷ đồng năm 2013 13, 63 tỷ đồng đến thời điểm tháng 06/2014 Điều chứng tỏ suất lao động bình quân hiệu sử dụng nguồn lực lao động Chi nhánh có cải thiện theo thời gian Đó tín hiệu tích cực 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNO TRÊN ĐỊA BÀN 2.3.1 Những kết đạt - Huy động tiền gửi giữ nhịp độ tăng trưởng bối cảnh khó khăn Mặc dù không giữ mức tăng trưởng cao năm trước số lượng TCTD ngày nhiều, cạnh tranh ngày gay gắt CN giữ thị phần - Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng tiền gửi huy động Đây nguồn vốn ổn định NHTM 15 - Chi phí huy động vốn kiểm soát tốt Chênh lệch lãi suất ròng thực tế dương tình hình tín dụng năm vừa qua có khó khăn trọng giảm lãi suất tín dụng NHNN - Chi nhánh triển khai biện pháp có hiệu thiết thực 2.3.2 Những hạn chế ngu ên nhân hạn chế a Hạn hế - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giảm so với năm 2012 - Thị phần huy động tiền gửi có giảm sút nhẹ - Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng thấp - Chênh lệch lãi suất ròng thực tế thấp - Số lượng sản phẩm thực giao dịch Chưa có sản phẩm đặc trưng cho NHNo, chưa có sản phẩm khẳng định vượt trội vị thương hiệu NHNo Việc khai thác triển khai sản phẩm dịch vụ số chi nhánh chưa thực triệt để đồng - Lãi suất huy động tiền gửi chưa có sức cạnh tranh so với NHTM cổ phần địa bàn - Công tác truyền thông cổ động chưa thực có hiệu - Công tác chăm sóc khách hàng chưa trọng đến đặc thù khách hàng huyện miền núi, có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số Dịch vụ khách hàng ngân hàng thiếu tính cạnh tranh Quy trình, thủ tục giao dịch có cải thiện chưa thuận tiện cho khách hàng, phí giao dịch cao NHTM cổ phần, phong cách làm việc giao dịch viên chưa chuyên nghiệp, thời gian chờ đợi lâu, đặc biệt phòng giao dịch b Nguyên nhân h yếu ẫn đến hạn hế Nguyên nhân bên 16 - Nền kinh tế năm qua nói chung trình tiến dần đến ổn định có dấu hiệu phục hồi tăng trưởng Trong năm gần đây, số xu hướng chủ yếu môi trường vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động tiền gửi NHTM, đó, hai xu hướng là: + Hoạt động ngân hàng nhìn chung giai đoạn tái cấu + NHNN tiếp tục trình hạ giảm lãi suất huy động, khống chế trần lãi suất huy động ngắn hạn - Mức độ cạnh tranh huy động vốn địa bàn diễn ngày gay gắt Trên địa bàn hoạt động có 06 tổ chức tín dụng, số NHTMCP trì mức lãi suất thực cao (kể hình thức khuyến mãi) tiền gửi kỳ hạn 12 tháng so với mức lãi suất NHNo - Thị trường mục tiêu Chi nhánh có đặc điểm chủ yếu khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp, kinh doanh thương mại dịch vụ nông nghiệp chủ yếu Vì vậy, hoạt động huy động vốn phụ thuộc nhiều vào tình hình sản xuất kinh doanh loại hàng hóa nông sản chủ yếu địa phương như: cà phê, cao su, hồ tiêu Dịch vụ toán không dùng tiền mặt chưa phát triển nên ảnh hưởng nhiều đến việc huy động tiền gửi không kỳ hạn u n nh n thu v n n hàng + Công tác kế hoạch hoạt động huy động vốn chưa sát thực tế + Cơ chế phí điều hòa vốn nội chưa hợp lý, chưa tạo động lực cho chi nhánh công tác huy động vốn + Cơ chế lãi suất cạnh tranh khuyến mãi: Lãi suất huy động vốn thiếu tính cạnh tranh so với NHTM cổ phần địa bàn Cơ chế khuyến chưa phù hợp 17 + Việc vận dụng sách sản phẩm, sách truyền thông, cổ động chăm sóc khách hàng chưa thực phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động + Kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại chưa theo kịp mặt chung thị trường + Nguồn nhân lực trực tiếp phục vụ công tác huy động, giao dịch với khách hàng so với số NHTMCP bất cập số mặt + Chi nhánh chưa nhận thức đầy đủ sâu sắc dẫn đến chưa khai thác hết lợi vốn có NHNo công tác huy động vốn CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO (Daklak) 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHNO & PTNT – CN EAHLEO 3.1.1 Định hướng chung công tác hu đ ng vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Xem hoạt động huy động tiền gửi vấn đề quan trọng, trọng tâm giai đọan Để thực kế hoạch kinh doanh đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ - Coi trọng hoạt động huy động tiền gửi dân cư - Nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi cho vay phù hợp với điều kiện NHNo Việt Nam - Hoàn thiện việc triển khai kết nối toán song phương với Kho bạc Nhà nước – Thuế, để tăng hoạt động nguồn vốn ổn định cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng - Tiếp tục trì chế thưởng chi nhánh có nguồn vốn ổn định tăng trưởng năm sau cao năm trước Đồng thời thực 18 chế xử lý nghiêm Chi nhánh, Giám đốc vi phạm kế hoạch điều hành kế hoạch Trụ Sở - Tiếp tục mở rộng mạng lưới phát triển nguồn nhân lực - Thường xuyên đổi công nghệ, gia tăng sản phẩm dịch vụ - Phát triển công tác khách hàng, đổi phong cách làm việc - Tiếp tục thực tăng trưởng mặt hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn hiệu 3.1.2 Định hướng Chi nhánh công tác hu đ ng vốn - Làm tốt công tác chiến lược khách hàng, đổi phương pháp phong cách làm việc, thực tốt văn hóa đạo đức Agribank Coi nhiệm vụ huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ mục tiêu chiến lược lâu dài, thường xuyên Phấn đấu tăng trưởng ổn định, bền vững, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm tối thiểu không thấp định hướng ngành (từ 10% 17% /năm) - Chủ động, linh hoạt việc thực hình thức khuyến hoạt động huy động tiền gửi nhằm đa dạng sản phẩm, kênh quảng cáo, phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm đông người trung tâm mua bán cà phê nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế địa bàn - Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hoạt động huy động tiền gửi, nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động tiền gửi có tính đặc thù phù hợp với khu vực nông nghiệp – nông thôn, cải tiến quy trình nghiệp vụ tác phong giao dịch nhân viên theo hướng cho vay kết hợp với huy động tiền gửi phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2 G IẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNO – CN HUYỆN EAHLEO 19 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hu đ ng tiền gửi phù hợp với đặc thù địa bàn Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá sản phẩm huy động vốn, khắc phục hạn chế, nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn có để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm huy động tiền gửi NHNo Cần phải thay đổi nhận thức cán bộ, nhân viên quan niệm ngân hàng Đây điều kiện kiên sở để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hay nói cách khác phát triển SPDV cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng SPDV ngân hàng Nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động tiền gửi có tính đặc thù phù hợp với đia bàn hoạt động Chi nhánh, dựa mạnh mạng lưới, am hiểu sâu sát nhân viên khách hàng Đặc biệt cần trọng đến tính đơn giản, dể hiểu sản phẩm tiền gửi đáp ứng cho đồng bào dân tộc thiểu số địa bàn Triển khai sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn đa dạng phù hợp với chu kỳ dòng tiền vào – hộ trồng cà phê, hồ tiêu, cao su địa bàn 3.2.2 Phối hợp linh hoạt sách lãi suất biện pháp khu ến Trên sở sách lãi suất chung NHNo Việt Nam phân cấp thẩm quyền định lãi suất Chi nhánh, cần vận dụng linh hoạt hiệu lãi suất huy động tiền gửi sở có phân biệt lãi suất theo: kỳ hạn; mức độ quan hệ; tính chất sản phẩm; quy mô tiền gửi nhằm phối hợp tốt với sách khách hàng 20 Phối hợp tốt việc ấn định lãi suất khách hàng cụ thể với chế khuyến Sử dụng biện pháp khuyến để thay ưu đãi lãi suất số trường hợp cần thiết Tổ chức thường xuyên chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng, chứng tiền gửi dự thưởng 3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ toán dịch vụ hổ trợ khác cho hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi Dịch vụ đưa để huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn dịch vụ thu hộ dịch vụ toán tất hình thức đa dạng, phong phú Do vậy, để huy động tốt nguồn tiền gửi không kỳ hạn, chi nhánh cần thực nội dung sau: - Mở rộng kênh toán - Tiếp tục triển khai thực kết nối toán với Kho bạc Nhà nước, chi cục thuế; cung cấp dịch vụ thu chi trả Bảo hiểm xã hội, ngành điện, nước, Bưu viến thông - Tiếp cận dịch vụ toán dân cư, mở rộng toán cho giao dịch phi hàng hóa qua việc cung cấp kênh thu chi hộ cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, quan tâm khách hàng hưởng lương từ hệ thống ngân sách nhà nước - Nghiên cứu để phát triển cách phù hợp dịch vụ phân phối qua kênh ngân hàng đại phân khúc thị trường có khả Tăng cường chất lượng dịch vụ toán Ngoài ra, số dịch vụ hổ trợ cho hoạt động huy động tiền gửi cần đầu tư Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục khách hàng gửi tiền 3.2.4 Tăng cường hoạt đ ng tru ền thông, cổ đ ng, củng cố thương hiệu phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt đ ng 21 - Tổ chức điều tra, khảo sát để năm bắt nhu cầu, thị hiếu đặc thù khách hàng để có chiến lược truyền thông, cổ động sát thực - Khai thác tốt hệ thống thông tin khách hàng hệ thống IPCAS để xác định biện pháp truyền thông định hướng đối tượng - Đổi công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm Chi nhánh - Thực hoạt động marketing trực tiếp gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản - Tăng cường quảng bá thương hiệu NHNo Quán triệt tới cán bộ, nhân viên Chi nhánh có tinh thần, ý thức việc bảo vệ thương hiệu NHNo VN - Thực nghiên cứu thị trường thường xuyên Củng cố hình ảnh NH dịch vụ thái độ phục vụ: bối cảnh thị trường hoạt động dịch vụ ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng có bí riêng nhằm mang lại hài lòng tối đa cho khách hàng Đó không vấn đề liên quan đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ, thuận tiện, hình ảnh phòng giao dịch trách nhiệm, thái độ nhân viên khách hàng không phần quan trọng Những khách hàng thỏa mãn quan tâm đến vấn đề lãi suất, họ gửi tiền theo cảm nhận chất lượng dịch vụ độ an toàn Từ đó, họ truyền miệng cho bạn bè, người thân hữu xạ tự nhiên hương”, ngân hàng ngày nhiều người biết đến nhờ vậy, số lượng khách hàng gửi tiền ngày nhiều 3.2.5 Tăng cường hu đ ng vốn trung, dài hạn biện pháp thích hợp Chi nhánh huy động vốn trung, dài hạn (nên từ đến năm) cách bảo đảm USD người Việt Nam nói chung tin 22 tưởng vào việc bảo đảm giá trị USD VND Tuy nhiên, NH cần tính toán lãi suất tiền gửi cho trích lập quỹ rủi ro bù đắp phần trượt giá VND so với USD để ngân hàng kinh doanh có lãi, đồng thời tránh tình trạng chuyển từ VND sang USD Tromng phạm vi thẩm quyền mình, Chi nhánh quy định mức lãi suất khác cho tiền gửi trung, dài hạn, ví dụ: gửi lần rút lần có lãi suất cao nhất, gửi lần rút lãi vốn định kỳ với lãi suất thấp hơn, lãi suất điều chỉnh theo định kỳ,… để hấp dẫn khách hàng Để tăng cường huy động vốn trung dài hạn, nên triển khai sản phẩm Tiết kiệm Nhà ở” đề cập giải pháp 3.2.1 3.2.6 Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ đổi công tác chăm sóc khách hàng - Cần triển khai hoạt động khảo sát ý kiến khách hàng cách chuyên nghiệp nhằm đo lường hài lòng chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Trên sở có biện pháp cụ thể để tiếp tục hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi - Tiến hành công tác xây dựng sở liệu đầy đủ khách hàng bao gồm khách hàng khách hàng tiềm năng, sở thực phân loại khách hàng nhằm xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể phù hợp với đối tượng - Chú trọng việc nghiên cứu biện pháp chăm sóc khách hàng phù hợp với đặc thù khách hàng hộ đồng bào dân tộc thiểu số địa bàn - Tiếp tục nghiên cứu cải thiện phong cách làm việc giao dịch viên, tăng cường tính chuyên nghiệp, giảm thời gian chờ đợi, tăng cường thuận tiện cho khách hàng 23 Ngân hàng phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn Giữ thu hút số lượng lớn khách hàng tầm cỡ địa bàn tạo khả tăng cường vốn + Thực đa phương hoá khách hàng theo hướng: - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống - Phát triển khách hàng hộ sản suất tư nhân cá thể thuộc tầng lớp dân cư tất lĩnh vực: kinh doanh, dịch vụ, thương mại đời sống + Thực sách khách hàng tích cực hấp dẫn lợi ích khách hàng NH: - Trước hết phải tạo chữ tín khách hàng, NH phải bảo đảm an toàn nguồn vốn mà khách hàng gửi biện pháp bảo hiểm tiền gửi, khuyến khích người dân tin tưởng yên tâm gửi tiền - Phải tạo hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng, thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để áp dụng chế lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, không phân biệt doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh Phải tạo thuyết phục uy tín độ tin cậy, tính dài hạn hợp tác, khiêm nhường giao tiếp tính khẩn trương xử lí công việc - Tiến hành phân loại khách hàng, thông qua có sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, ngành nghề cần khuyến khích phát triển, khách hàng suất nhập khẩu, - Trong quan hệ với khách hàng, NH cần khơi dậy khả tiềm tàng họ, khách hàng tháo gỡ giải khó khăn vướng mắc, để tạo đồng tình tin tưởng khách hàng chi nhánh 24 Như vậy, việc xây dựng chiến lược khách hàng vấn đề quan trọng, định tới việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động NH Do trình thực NH cần có tầm nhìn xa mưu cầu lợi ích lâu dài 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện chế đ ng viên Chi nhánh cần tiến hành biện pháp công tác nhân hai mặt: kiến thức, kỹ phẩm chất, đạo đức Những biện pháp bao gồm: - Phân công, phân nhiệm hợp lý Với thực trạng đội ngũ nhân NH nay, cần tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng theo hướng sau: - Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên - Đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc - Đầu tư đào tạo lại theo qui trình nghiệp vụ xây dựng với việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin mới, đại - Về công tác tuyển dụng nhân sự: Trong tuyển dụng cần ý kỹ đặc thù nhân viên làm công tác huy động vốn, kể tiêu chuẩn ngoại hình - Coi trọng việc giáo dục, rèn luyện phẩm chất đạo đức cho cán phụ trách công tác huy động, xây dựng quy chế đạo đức tác nghiệp - Có chế động viên, khen thưởng thích hợp - Xây dựng môi trường công tác lành mạnh, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị NHNNo cấp [...]... qua các năm Năm 2011 chi m 32,8%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chi m 31,3%, năm 2013 chi m 34,9% và năm 2014 chi m 38,2% Và tương ứng là giảm tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng; trong đó, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng giảm nhiều nhất Năm 2011 chi m 55,6%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chi m 57%, năm 2013 chi m 53% và năm 2014 chi m 48,6% Tiền gửi... (rút bớt để chi phí, mở rộng sản xuất, trồng tiêu, cà phê ) phong trào trồng tiêu đang tăng mạnh trên địa bàn Huy n b -C u tiền gửi huy động ấu hu n ti n i th l ại ti n Bảng 2.4 Cơ cấu hu đ ng TG theo loại tiền Trong cơ cấu nguồn vốn huy động nội tệ có tốc độ tăng trưởng về tỷ trọng nhanh nhất Năm 2011 chi m 96,8%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chi m 96,5%, năm 2013 chi m 96,3% và năm 2014 chi m 96,1%... chi m 96,1% Tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có xu hướng tăng Năm 2011 chi m 3,2%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chi m 3,5%, năm 2013 chi m 3,7% và năm 2014 chi m 3,9% Tuy nhiên, tỷ trọng và số tuyệt đối còn nhỏ, không đáng kể Nhìn chung về tỷ trọng huy động tiền gửi về nội tệ có xu hướng tăng cao, ổn định phù hợp với địa bàn nông thôn - Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn Bảng... phần trên địa bàn Chưa chú trọng đến đặc thù của các khách hàng ở một huy n miền núi, có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số 2.2.3 Kết quả hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi tại NHNo – Chi nhánh Eahleo a ui mô và thị phần huy động tiền gửi Bảng 2.3 Qu mô và thị phần hu đ ng tiền gửi của Chi nhánh NHNNo Eahleo Bảng 2.3 cho thấy qui mô nguồn vốn huy động tiền gửi tại NHNo tăng trưởng liên tục qua các năm Tuy nhiên,... tiền gửi Kênh phân phối - Chi nhánh đã không ngừng nâng cấp, mở rộng và hoàn thiện các điểm giao dịch để tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng tiền gửi Đến thời điểm hiện nay, Chi nhánh có 3 điểm giao dịch gồm: Trụ sở Chi nhánh và 2 Phòng giao dịch Kênh huy động truyền thống qua nhân viên giao dịch tiếp tục đóng vai trò là kênh huy động chủ yếu và cũng là thế mạnh của Chi nhánh - Huy động tiền gửi tiết... tăng trưởng tiền gửi huy động của Chi nhánh trong năm 2012 là cao hơn rất nhiều (21,7% so với 12,7% và 11,1%) nhưng qua năm 2013 thì tốc độ tăng của Chi nhánh giảm thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng chung Cụ thể, trong khi tốc độ tăng tiền gửi huy động của tất cả các TCTD trên địa bàn là 13% và của NHNNo Buôn Hồ là 11,5% thì tốc độ tăng của Chi nhánh chỉ là 5% Chỉ đến năm 2014, Chi nhánh mới lấy lại... tỷ) chi m 48,6% tổng nguồn vốn Tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chi m 48,6% so tổng nguồn vốn, 13% là tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng 38,2% u huy động tiền gửi theo đối t ng khách hàng Bảng 2.6 Cơ cấu hu đ ng tiền gửi theo đối tượng khách hàng Nguồn vốn huy động từ dân cư (gồm cả nội tệ và ngoại tệ quy đổi) tăng đều qua các năm, năm 2011 chi m 86,8%/tổng nguồn vốn huy động,... u n nh n thu v n n hàng + Công tác kế hoạch trong hoạt động huy động vốn vẫn chưa sát thực tế + Cơ chế phí điều hòa vốn nội bộ chưa hợp lý, chưa tạo động lực cho các chi nhánh trong công tác huy động vốn + Cơ chế lãi suất cạnh tranh và khuyến mãi: Lãi suất huy động vốn thiếu tính cạnh tranh so với các NHTM cổ phần trên cùng địa bàn Cơ chế khuyến mãi chưa phù hợp 17 + Việc vận dụng các chính sách về... vụ ngân hàng hiện đại chưa theo kịp mặt bằng chung của thị trường + Nguồn nhân lực trực tiếp phục vụ công tác huy động, giao dịch với khách hàng so với một số NHTMCP vẫn còn bất cập một số mặt + Chi nhánh vẫn chưa nhận thức đầy đủ và sâu sắc dẫn đến chưa khai thác hết các lợi thế vốn có của NHNo trong công tác huy động vốn CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT – CHI. .. gửi, nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động tiền gửi có tính đặc thù phù hợp với khu vực nông nghiệp – nông thôn, cải tiến quy trình nghiệp vụ và tác phong giao dịch của nhân viên theo hướng cho vay kết hợp với huy động tiền gửi và phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng 3.2 G IẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNO – CN HUY N EAHLEO 19 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch ... vốn huy động nội tệ có tốc độ tăng trưởng tỷ trọng nhanh Năm 2011 chi m 96,8%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 chi m 96,5%, năm 2013 chi m 96,3% năm 2014 chi m 96,1% Tỷ trọng nguồn vốn huy động... doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huy n Eahleo, lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi. .. điểm nay, Chi nhánh có điểm giao dịch gồm: Trụ sở Chi nhánh Phòng giao dịch Kênh huy động truyền thống qua nhân viên giao dịch tiếp tục đóng vai trò kênh huy động chủ yếu mạnh Chi nhánh - Huy động