BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NHA TRANG PHÙ VĂN PHƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH RẠCH GIÁ TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Khánh Hòa - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NHA TRANG PHÙ VĂN PHƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH RẠCH GIÁ TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ TRÂM ANH Khánh Hòa – 2015 i LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang” kết trình học tập nghiên cứu khoa học nghiêm túc riêng Các số liệu luận văn ñược thu thập thực tế có nguồn gốc rõ ràng, ñáng tin cậy, trung thực khách quan Học viên thực Phù Văn Phướng ii LỜI CẢM ƠN Lời cảm ơn! Hồn thành luận văn thạc sĩ này, cố gắng nỗ lực thân q trình học tập nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn bày tỏ lịng tri ân đến giảng dạy nhiệt tình hướng dẫn chu đáo ñầy trách nhiệm quý thầy cô Chân thành cảm ơn thầy, cơng tác Trường ðại học Nha Trang Phân hiệu Trường ðại Học Nha Trang tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt khóa học ðặc biệt chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Trâm Anh, người hướng dẫn khoa học luận văn giúp tơi hồn thành tốt luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, khách hàng, người ñồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, hợp tác, góp ý, giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Học viên thực Phù Văn Phướng iii MỤC LỤC LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH – SƠ ðỒ viii TÓM TẮT ix PHẦN MỞ ðẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Vài nét Ngân hàng thương mại 1.1.2 Một số khái niệm: .10 1.1.3 ðặc ñiểm dịch vụ dịch vụ ngân hàng: .11 1.2 HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM .12 1.2.1 Tổng quan hoạt ñộng bán lẻ NHTM .12 1.2.2 Khái qt hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM 13 1.2.3 Lợi ích phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 18 1.2.4 Rủi ro phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .19 1.3 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NHTM TẠI VIỆT NAM 20 1.3.1 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 20 1.3.2 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam 22 1.4 NỘI DUNG CHỦ YẾU CỦA PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM 23 1.4.1 Phân tích mơi trường: 23 1.4.2 Phân ñoạn thị trường: 23 1.4.3 ðịnh vị phân biệt hóa dịch vụ: .24 1.4.4 Thực Marketing-mix hoạt ñộng tín dụng bán lẻ: 24 Kết luận chương 26 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH RẠCH GIÁ TỈNH KIÊN GIANG .27 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TỈNH KIÊN GIANG 27 2.1.1 Khái quát tỉnh Kiên Giang .27 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Kiên Giang 29 2.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng tỉnh Kiên Giang 32 2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH RẠCH GIÁ, TỈNH KIÊN GIANG 37 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long 37 2.2.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Rạch Giá 38 2.2.3 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Rạch Giá 40 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH RẠCH GIÁ TRONG NHỮNG NĂM GẦN ðÂY 41 2.3.1 Tình hình phát triển hệ thống Chi nhánh Phòng giao dịch 41 2.3.2 Hoạt ñộng huy ñộng vốn 42 2.3.3 Hoạt ñộng cấp tín dụng .46 2.3.4 Hoạt ñộng dịch vụ .48 2.3.5 Kết hoạt ñộng kinh doanh 49 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH RẠCH GIÁ 51 2.4.1 Phân tích mơi trường kinh doanh ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá .51 2.4.2 Xác ñịnh thị trường mục tiêu ñịnh vị dịch vụ 61 2.4.3 Tình hình thực hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Rạch Giá 62 2.4.4 Thực trạng triển khai sách Marketing Mix hoạt động tín dụng bán lẻ 75 2.4.5 Khảo sát, so sánh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long với ngân hàng khác ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 84 2.5 ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH RẠCH GIÁ 85 2.5.1 Thành tựu 85 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 86 Kết luận chương 88 v CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH RẠCH GIÁ - TỈNH KIÊN GIANG 89 3.1 DỰ BÁO THAY ðỔI MÔI TRƯỜNG KINH DOANH ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH RẠCH GIÁ NĂM 2015 89 3.1.1 Môi trường vĩ mô 89 3.1.2 Môi trường vi mô 90 3.2 XÁC ðỊNH THỊ TRƯỜNG MỤC TIÊU, ðỊNH VỊ DỊCH VỤ VÀ ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 92 3.2.1 Xác ñịnh thị trường mục tiêu: 92 3.2.2 ðịnh vị sản phẩm-dịch vụ 93 3.2.3 Phân tích SWOT khả cạnh tranh 93 3.2.4 ðịnh hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Kienlongbank .97 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH RẠCH GIÁ 99 3.3.1 Một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .99 3.3.2 Giải pháp thực Marketing Mix (7P) hướng tới nâng cao chất lượng sản phẩm-dịch vụ ngân hàng .103 3.3.3 Một số giải pháp vĩ mô .113 3.4 KIẾN NGHỊ ðỐI VỚI CÁC CẤP QUẢN LÝ VÀ CƠ QUAN KHÁC 116 3.4.1 Kiến nghị Quốc Hội, Chính Phủ Bộ Ngành 116 3.4.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước 116 3.4.3 Kiến nghị ñối với cấp quyền tỉnh Kiên Giang 117 3.4.4 ðối với Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá 118 Kết luận chương .119 KẾT LUẬN 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT -CN Chi nhánh NH Ngân hàng QTD Quỹ tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu TCKT Tổ chức kinh tế PGD Phòng giao dịch TSðB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm CIC Thơng tin tín dụng GDP Tốc ñộ tăng trưởng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ðBSCL ðồng sông cửu long WTO Tổ chức thương mại giới CN & PGD Chi nhánh phòng giao dịch NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Kienlongbank Ngân hàng TMCP Kiên Long VND ðồng Việt Nam USD ðơ La Mỹ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo loại hình TCTD qua năm 2011, 2012, 2013 ñịa bàn tỉnh Kiên Giang .32 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm 2011, 2012, 2013 ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 34 Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu TCTD hoạt động qua năm 2011, 2012, 2013 tỉnh Kiên Giang .36 Bảng 2.4: Kết huy ñộng vốn NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá 44 Bảng 2.5: Tổng hợp doanh số cho vay, tổng thu nợ, tổng dư nợ tổng nợ hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá .46 Bảng 2.6: Tổng hợp kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá 49 Bảng 2.7: Tổng hợp theo ñối tượng vay vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long- CN Rạch Giá 64 Bảng 2.8: Tổng hợp theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long- CN Rạch Giá 65 Bảng 2.9: Tổng hợp theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá 67 Bảng 2.10: Tổng hợp theo tính chất luân chuyển vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá 68 Bảng 2.11: Tổng hợp theo hình thức đảm bảo nợ vay Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá 70 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá 72 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá 73 Bảng 2.14: Biểu lãi suất cho vay ðồng Việt Nam (VND) 79 Bảng 2.15: Biểu lãi suất cho vay ðô La Mỹ (USD) 80 Bảng 2.16: Khảo sát lãi suất cho vay số ngân hàng ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 85 Bảng 3.1: Số liệu khách hàng sử dụng sản phẩm-dịch vụ Kienlongbank 91 viii DANH MỤC HÌNH – SƠ ðỒ Hình 1.1: Mơ tả bốn đặc tính Dịch vụ .12 Hình 2.1: Bản đồ hành tỉnh Kiên Giang 27 Hình 2.2: Hệ thống Chi nhánh Phịng Giao dịch Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá .41 Hình 2.3: Thị phần huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá 43 Hình 2.4: Hoạt động tín dụng Chi nhánh Rạch Giá 47 Hình 2.5: Tổng hợp thu nhập, chi phí lợi nhuận Kienlongbank - CN Rạch Giá qua năm 2011, 2012, 2013 51 Hình 2.6: Phân loại dư nợ cho vay theo ñối tượng vay vốn 65 Hình 2.7: Phân loại dư nợ cho vay theo thời gian vay vốn 66 Hình 2.8: Phân loại dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 68 Hình 2.9: Phân loại dư nợ cho vay theo tính chất ln chuyển vốn 70 Hình 2.10: Phân loại dư nợ cho vay theo hình thức ñảm bảo nợ vay 71 Hình 2.11: Tỷ lệ nợ xấu Kienlongbank-CN Rạch Giá qua năm 2011-2013 74 Sơ ñồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên Long .38 Sơ ñồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá 39 108 vụ ngân hàng email qua bưu ñiện - Quảng cáo thơng qua báo đài: ðối với khách hàng chưa giao dịch với ngân hàng, khách hàng khơng có thời gian tham gia buổi hội thảo, hội nghị phương tiện truyền thơng kênh quảng bá sản phẩm đến cơng chúng hữu hiệu - Hoàn thiện Website ngân hàng: ñể Website ngân hàng thật kênh thông tin quan trọng phương tiện marketing hiệu cho thương hiệu sản phẩm-dịch vụ ngân hàng Website kienlongbank cần ñược thiết kế theo hướng dễ sử dụng, thơng tin chặt chẽ, phong phú, đầy ñủ phải ñược cập nhật liên tục Từ ngữ sử dụng phải rõ ràng, dể hiểu giúp khách hàng nắm bắt thơng tin thiết yếu thời gian ngắn - Phát tờ rơi: bên cạnh việc cung cấp tờ rơi giới thiệu sản phẩm-dịch vụ chi nhánh khách hàng đến giao dịch, tổ chức hoạt ñộng phát tờ rơi ñịa ñiểm công cộng, kiện công cộng như: siêu thị, trung tâm thương mại hay quầy giới thiệu sản phẩm-dịch vụ ngân hàng ñợt hội trợ lớn ðây phương pháp quảng cáo, tiếp thị trực tiếp ñến khách hàng, tạo thuận tiện ñể khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm-dịch vụ mà ngân hàng cần giới thiệu - Nhân viên cần chủ ñộng tư vấn, giới thiệu sản phẩm-dịch vụ với khách hàng, ñối với khách hàng doanh nghiệp, Kienlongbank cần phấn công cán nhân viên chuyên trách chăm sóc khách hàng cụ thể Cán nhân viên phân cơng cần tiến hành tìm hiểu trước nhu cầu doanh nghiệp, xin lịch hẹn với khách hàng ñể giới thiệu sản phẩm-dịch vụ, qua khai thác nhu cầu khách hàng Hướng dẫn cách tiếp cận sản phẩm – dịch vụ ngắn gọn, xúc tích dễ hiểu cho khách hàng tự tin tiếp cận sản phẩm-dịch vụ ngân hàng 3.3.2.4 Giải pháp phân phối Kênh phân phối hoạt động quan trọng cơng tác phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng thơng qua kênh phân phối chân rết mà ngân hàng ñưa sản phẩm - dịch vụ mình, lĩnh vực bán lẻ ñến ñối tượng khách hàng, ñặt biệt khách hàng khơng có điều kiện ñến ngân hàng giao dịch, ñồng thời ñáp ứng nhu cầu phát triển thị trường ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu kênh phân phối có phát triển kêch phân phối nhiệm vụ hàng ñầu, tiên cần phải thực việc phát triển hoạt 109 động tín dụng bán lẻ Phát triển kênh phân phối ñược thực thị trường nước theo mơ hình phân cấp thông qua kênh truyền thống lẫn kênh ñại - Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch bán lẻ kênh phân phối tín dụng bán lẻ ñịa bàn thuận lợi thành phố lớn, ñô thị, khu vực ñông dân cư, … - Phát triển ñiểm giao dịch trực thuộc vệ tinh hỗ trợ cho kênh phân phối với chức đưa sản phẩm vào tận nhóm đối tượng dân cư, hộ gia đình xưởng sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ - Phát triển hoạt ñộng tín dụng qua kênh phân phối ngân hàng điện tử từ EBanking với dịch vụ điển Internet-Banking, ATM, … ñây kênh phân phối ñặt biệt thuận lợi cho hoạt động tín dụng bán lẻ, góp phần giảm thiểu chi phí, thời gian mà lại tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng 3.3.2.5 Giải pháp nguồn lực Việc nâng cao chất lượng cán tín dụng nhiệm vụ mang tính cấp bách chiến lược nhằm nâng cao khả cạnh tranh ñáp ứng nhu cầu phát triển tương lai Ngân hàng Do Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá phải thực số giải pháp sau: Xây dựng hệ thống phương pháp, công cụ ñánh giá tuyển dụng minh bạch công khai với lực tồn diện, đánh giá tính khoa học cao hiệu công tác quản trị nguồn nhân lực Cụ thể ñánh giá lực toàn diện qua quan sát, vấn kiến thức chuyên mơn, kỹ nghiệp vụ, quan điểm hành vi cá nhân lực tổ chức, quy trình tập thể nhằm tạo lợi cạnh tranh đặc trưng cho tổ chức Từ đó, góp phần hạn chế tuyển dụng khơng minh bạch, cơng khai nhân viên tín dụng có kỹ chun mơn yếu trình độ thấp, vấn ñề lớn khâu tuyển dụng Chi nhánh Việc tuyển dụng thiếu tính minh bạch, cơng khai làm tăng nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt ñộng cho vay Chi nhánh Tăng cường ñào tạo cho ñội ngũ nhân viên ñặc biệt nhân viên tín dụng ngồi chun mơn nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu kiến thức sản xuất nông nghiệp nông thôn nhằm tư vấn cho khách hàng mục đích sử dụng vốn vay, phương thức vay vốn cách tốt Qua đó, vừa giúp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu vừa giúp Ngân hàng thu hồi vốn vay dễ dàng, giảm thiểu rủi ro 110 Chi nhánh cần có sách đãi ngộ chế ñộ lương thưởng tốt phải xem xét lại hình thức trả lương theo hình thức chủ nghĩa bình quân mà phải chuyển qua chế trả lương theo mức ñộ phức tạp rủi ro cơng việc với đóng góp vào lợi nhuận hoạt ñộng Ngân hàng Trên sở khung lực toàn diện, Chi nhánh cần xây dựng sách trả lương, thưởng khơng dựa sở lợi nhuận mà sở tiến thành tích kỹ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức hay khả ứng dụng công nghệ nhằm tạo động lực khuyến khích nhân viên nâng cao lực chuyên môn cải thiện suất lao ñộng Từ ñó, góp phần hạn chế phát sinh tiêu cực nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng vừa tránh tình trạng gây khó dễ cho khách hàng, hộ nơng dân vay vốn ðây giải pháp cần thiết mà Chi nhánh cần thực thời điểm Ngồi ra, Chi nhánh cần xây dựng văn hóa Ngân hàng thân thiện: mơi trường làm việc ngày trở thành ñiều kiện quan trọng yếu tố lựa chọn đơn vị cơng tác người lao động, bên cạnh yếu tố khác thu nhập hội thăng tiến Một Ngân hàng có mơi trường văn hóa thân thiện giúp cho nhân viên trở nên vui vẻ, tự hào cơng việc sẵn sàng cống hiến, nỗ lực cam kết gắn bó lâu dài Chính vậy, NHTMCP Kiên Long-CN Rạch Giá cần xác ñịnh xây dựng giá trị văn hóa cốt lõi Ngân hàng với “TâmTín-Kiên” nhằm tạo nét đặc trưng, khác biệt cho nhân viên Ngân hàng, cách ñể tạo thêm niềm tự hào cho nhân viên, biến tư tưởng hành động cơng việc nhân viên Chi nhánh ðây giải pháp thiết thực, nhằm giúp cho cán tín dụng có văn hóa doanh nghiệp giao tiếp, ứng xử người ñại diện tiếp xúc với khách hàng hộ nông dân vay vốn ân cần, niềm nở hướng dẫn thủ tục vay vốn, thông tin lãi suất, thực giao dịch vần ñề cần thiết, có tác ñộng to lớn ñến thương hiệu Ngân hàng 3.3.2.6 Giải pháp môi trường vật chất Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá cần xây dựng cho chiến lược cơng nghệ dài hạn nhằm phát huy tối ña hiệu công nghệ mang lại Một chiến lược công nghệ dài hạn cơng cụ thiết yếu để Ngân hàng thống quản lý nỗ lực cải tiến công nghệ nâng cao sản phẩm dịch vụ nhằm tránh đầu tư thiếu hiệu quả, tùy tiện gây lãng phí Hiện tại, NHTMCP Kiên Long nói chung, NHTMCP Kiên Long-CN Rạch Giá nói riêng đầu tư nhận chuyển giao phần mền lõi Core Banking ðây phần mền 111 lõi Ngân hàng tiên tiến mà số NHTM Việt Nam ñã triển khai thành cơng áp dụng có hiệu tiện ích nhanh chóng giao dịch Bước đầu, phần mền giúp Chi nhánh triển khai cung ứng thêm sản phẩm dịch vụ nhằm ñáp ứng nhu cầu người dân nơng thơn đến giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng Kiên Long Chi nhánh Rạch Giá cần trọng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên việc ứng dụng cơng nghệ Trên thực tế dù ứng dụng cơng nghệ phần mền lõi song Chi nhánh cần nâng cao ứng dụng tiện ích nữa, trình thực giao dịch tín dụng nơng nghiệp nơng thơn cịn kéo dài thời gian làm tốn chi phí lại, tốn thời gian làm hồ sơ, sản phẩm yếu kém, khó dễ việc đáp ứng thủ tục vay vốn gây khó khăn cho hộ nông dân vay vốn Nâng cao ứng dụng công nghệ kết hợp với kỹ nghiệp vụ yếu tố quan trọng người nơng dân ngày có xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ chất lượng công nghệ cao kết hợp với kỹ nghiệp vụ chun nghiệp, chun mơn cao Qua giúp rút ngắn thời gian thực giao dịch, chi phí giao dịch tránh gây khó khăn tạo điều kiện thuận lợi việc vay vốn hộ nông dân 3.3.2.7 Giải pháp trình tương tác sản phẩm-dịch vụ Về bản, Kienlongbank Rạch Giá cần tuân thủ chặc chẽ quy trình nghiệp vụ, thủ tục cung cấp tín dụng bán lẻ theo quy định Hội sở chính, nhằm bảo đảm an tồn tài sản cho khách hàng nâng cao hiệu công tác quản lý Tuy nhiên, Kienlongbank Rạch Giá phải có bước cải tiến đảm bảo đầy ñủ giá trị pháp lý thuận tiện cho khách hàng Cần nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc thiết kế quy trình bán hàng chi tiết hóa mà nhân viên ngân hàng bám sát quy trình thực để cung cấp sản phẩm-dịch vụ ngân hàng cách tốt Quy trình giúp nhân viên nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng khai thác tốt hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Q trình tương tác sản phẩm-dịch vụ ngân hàng chia làm bốn giai ñoạn sau: - Giai ñoạn chuẩn bị: ñây giai đoạn quan trọng cho phép nhân viên ngân hàng xếp liệu ñể bán hàng, bao gồm bước sau: + Tập hợp thông tin sản phẩm-dịch vụ: biểu phí dịch vụ, biễu lãi suất áp dụng cho sản phẩm-dịch vụ, trương trình khuyến ưu ñãi ñang chuyển khai, hướng dẫn sử dụng,… liên quan ñến sản phẩm-dịch vụ ñang cung cấp 112 + Hồ sơ liệu nhóm khách hàng mục tiêu cần thu thập bao gồm: số lượng khách hàng, đặc điểm chung nhóm khách hàng, sản phẩm-dịch vụ ngân hàng ñã sử dụng,… + Thiết lập danh sách đồng nghiệp cung cấp thông tin sản phẩmdịch vụ hỗ trợ việc bán sản phẩm-dịch vụ nhân viên - Giai ñoạn phát triển: + Giới thiệu: chào hỏi lắng nghe nhu cầu khách hàng sản phẩm-dịch vụ từ hình dung hướng cung cấp sản phẩm-dịch vụ tới khách hàng + Phân tích nhu cầu: thơng qua giao tiếp, chủ động đưa câu hỏi ñể xác ñịnh khả tài chính, nhu cầu sử dụng sản phẩm-dịch vụ ngân hàng thích hợp với khách hàng Trong giai đoạn nhân viên kết hợp ñể chéo sản phẩm khác ngân hàng, kích thích nhu cầu khách hàng Có thể, khách hàng chưa có nhu cầu qua giới thiệu khách hàng nhận nhu cầu có nhu cầu khách hàng nhớ ñến Kienlongbank + ðáp ứng nhu cầu khách hàng sản phẩm-dịch vụ Kienlongbank - Giai ñoạn hoàn tất: + ðối với khách hàng ñồng ý sử dụng sản phẩm-dịch vụ ngân hàng: tiến hành hoàn tất thủ tục cần thiết, thực giải ngân lưu hồ sơ ñúng quy ñịnh + ðối với khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng có nhu cầu chưa ñịnh lựa chọn sản phẩm-dịch vụ Kienlongbank: Cần tiếp tục theo dõi thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng ñể nắm bắt hội bán hàng tương lai - Giai ñoạn ño lường kết quả: Sau ñã hoàn tất việc giải ngân, nhân viên phải thường xuyên quan tâm chăm sóc khách hàng qua việc cập nhật thơng tin vay, giải ñáp vướng mắc khách hàng gặp phải, tiếp thu ghi nhận phản hồi khách hàng ñể làm liệu phục vụ cho việc cải tiến, phát triển sản phẩm-dịch vụ ngân hàng ðịnh kỳ hàng tuần, tháng, quý tiến hành ñánh giá tổng kết hiệu kinh doanh đơn vị ðể phát triển số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm-dịch vụ ngân hàng cách hiệu quả, cần có bước hỗ trợ khách hàng việc hoàn tất thủ tục cần thiết cách nhanh chóng Bên cạnh ñó, Kienlongbank Rạch Giá nên tham gia xây dựng, cải tiến quy trình với hội sở nhằm bước hồn thiện quy trình nghiệp vụ Kienlongbank 113 3.3.3 Một số giải pháp vĩ mơ 3.3.3.1 Giải pháp từ chế sách pháp luật Nhà nước Việc xử lý tài sản ñảm bảo qua trung tâm ñấu giá khởi kiện tịa án thời gian qua gây khó khăn định, tốn nhiều thời gian gây khơng khó khăn trở ngại cho NHTM Do vậy, cần tạo điều kiện cho TCTD nói chung NHTMCP Kiên Long-CN Rạch Giá nói riêng đảm bảo tốt việc xử lý thu hồi nợ vay cho Ngân hàng Cần cải cách quy trình giải thủ tục tố tụng liên quan ñến xử lý nợ hạn ñược tiến hành nhanh, ñơn giản, ñồng thời giảm bớt thủ tục quy trình xử lý bước thu hồi nợ thi hành phát tài sản Cụ thể, có định xử lý từ tịa án có hiệu lực nên giao cho TCTD chủ ñộng việc lựa chọn hình thức phát tài sản mà không cần phải qua quan thi hành án Quốc Hội Chính Phủ cần giao cho NHNN chế xử lý, quyền tự mạnh mẽ ñối với NHTM ñang hoạt ñộng thị trường tài Việt Nam Bên cạnh đó, cần có sách hỗ trợ việc thu hồi nợ xấu khoản vay hộ nơng dân mà ngun nhân tình trạng mùa, dịch bệnh xảy ra, nông nghiệp ngành thường gánh chịu rủi ro, thiệt hại nhiều Song chưa nhận nhiều ưu đãi sách phát triển kinh tế mà ðảng Nhà Nước ñặt cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Ngồi ra, Chính Phủ Bộ Tài Ngun Mơi Trường cần có thay đổi cần thiết luật đất đai, nên có sách tích tụ ruộng đất từ góp phần tập trung sản xuất có hiệu quả, tránh tình trạng nhỏ lẻ, thời kỳ cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn cần tập trung sản xuất, chăn nuôi trang trại mở rộng dự án qua tạo điều kiện cho Ngân hàng tiếp cận tài trợ dự án, sản xuất kinh doanh nông hộ, trang trại tập trung Mặt khác, có nợ hạn, nợ xấu cao Chi nhánh Rạch Giá nói riêng hay TCTD nói chung khác dễ xử lý thu hồi nợ vay hình thức lý tài sản 3.3.3.2 Giải pháp từ Ngân hàng Nhà nước Về hành lang pháp lý cho hoạt ñộng thị trường tài tiền tệ, sở NHNN đóng vai trị chủ đạo việc quản lý điều hành TCTD, NHNN cần hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng, đặc biệt cần có hỗ trợ, giúp đỡ NHTM Cổ phần có qui mơ nhỏ nguồn vốn yếu Ngân hàng TMCP Kiên Long mà cụ thể: bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế 114 bắt buộc TCTD doanh nghiệp, hộ khách hàng có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng (CIC) ngành Ngân hàng Phải có chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ kịp thời, thiếu xác Những trường hợp phát NHNN cần mạnh tay xử lý hình thức Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt NHNN với TCTD mà cụ thể tra NHNN cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng đại, áp dụng cơng nghệ ñại nhằm giám sát liên tục hoạt ñộng kinh doanh NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra Ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa phát sai phạm hay nguy rủi ro mới, cần cảnh báo kịp thời ñến NHTM ñể có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong hoạt ñộng mở rộng CN & PGD NHTM khu vực nông thôn, nhằm phát triển dư nợ, tăng trưởng huy ñộng, ñưa vào cung ứng sản phẩm dịch vụ cho ñối tượng khách hàng nông dân vùng nông thôn, NHNN cần thực nghiêm chỉnh chủ trương sách Chính Phủ, kiểm tra kiểm soát nghiêm NHTM thực thi Nghị định như: Nghị định 41/2010/Nð-CP sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn ðây sách ñúng ñắn ý nghĩa nhằm phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng thơn, song đơi mục đích lợi nhuận Ngân hàng cạnh tranh thiếu lành mạnh làm sai lệch ñạo Chính Phủ NHNN làm ảnh hướng xấu đến sách chung phát triển kinh tế xã hội vùng nơng thơn 3.3.3.3 Giải pháp từ điều kiện tự nhiên xã hội Cần có giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy hoạt động giao thơng lại thuận tiện ñáp ứng nhu cầu ñến giao dịch khách hàng ñến Ngân hàng Cụ thể: Ngân hàng cần ñẩy mạnh sản phẩm dịch vụ vùng nông thôn nhu cầu sống giao thương khu vực nơng thơn ngày cao, qua khắc phục yếu hạn chế nhằm ñáp ứng thu hút nhà đầu tư vào tỉnh nhà khơng phải lo lắng mà cảm thấy tự tin ñầu tư vào tỉnh Kiên Giang Ngoài ra, cần mở rộng CN & PGD tập trung tận sở ấp, thơn hay mở điểm giao dịch chợ nơng thơn, chợ xã đảo hay lập tổ tín dụng lưu động mơ tơ, xe máy, thuyền bè…để phục vụ đến bà nơng dân vùng sâu, qua đáp ứng kịp thời nguồn vốn vùng nơng thơn khó khăn lại 115 Giải pháp dân số, số người ñộ tuổi lao ñộng thu nhập bình quân: với dân số khoảng 1,8 triệu người dân số tập trung khu vực nông thôn chiếm khoảng 73,1% trình độ học vấn cịn thấp, cho thấy hạn chế khó khăn định phát triển tín dụng khu vực nơng thơn Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá Vì vậy, nhân viên Ngân hàng cần tận tình hướng dẫn loại bỏ thủ tục khơng cần thiết hộ vay đặc biệt hộ nơng dân nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhằm giảm thiểu thủ tục rườm rà, phức tạp Mặt khác, cần hợp tác hỗ trợ quyền địa phương với hội nơng dân, phụ nữ… để phát huy vai trị tổ chức đồn thể việc tuyên truyền, quảng bá hướng dẫn thủ tục vay vốn, cách sử dụng vốn qua giúp người nơng dân có nhìn nhận mức tầm quan trọng nguồn vốn vay, sử dụng nguồn vốn vay hiệu hoạt ñộng sản xuất kinh doanh 3.3.3.4 Giải pháp từ kinh tế thị trường Trong chiến lược phát triển Chi nhánh cần xây dựng thương hiệu lâu dài, yếu tố thương hiệu ñặc trưng hàng ñầu doanh nghiệp Yếu tố thương hiệu vừa giúp làm nâng cao hình ảnh Chi nhánh Ngân hàng vừa ñáp ứng kỳ vọng người khách sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cần có chiến lược phân khúc ñịnh vị thị trường hoạch ñịnh phát triển, xem khách hàng mục tiêu nông dân sản xuất vùng nơng thơn ðây thị trường đầy tiềm thời ñiểm tương lai, Chi nhánh cần tập trung phát triển sản phẩm tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Bên cạnh đó, nên kết hợp với sách hỗ trợ Chính Phủ NHNN nhằm tận dụng sách hỗ trợ từ chương trình nhằm gia tăng thị phần quảng bá thương hiệu phát triển hoạt ñộng kinh doanh Chi nhánh cần xây dựng, hoạch ñịnh cho chiến lược quản trị rủi ro khoản, ñây yếu tố quan trọng hàng ñầu ñối với NHTM ñặc biệt NHTMCP có quy mơ nhỏ nhằm đối phó với tác động kinh tế Dựa vào quản trị rủi ro khoản Chi nhánh cần thực yêu cầu như: xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiệu quả, có khả ước tính nhu cầu khoản cho tình khác nhau, đa dạng hóa nguồn vốn kế hoạch ứng phó với tình ảnh hưởng đến khoản Cần chủ động huy động vốn từ chương trình nguồn cung tín dụng với việc huy động tiết kiệm, khoản tiết kiệm nhỏ người nông dân gửi tiền Chi nhánh, song đảm bảo 116 tính gắn kết truyền thống lâu dài hoạt ñộng tín dụng tính tự chủ người ñi vay với Ngân hàng Sự kết hợp hài hòa tín dụng tiết kiệm đánh giá quan trọng thành công tổ chức tài giới nhằm chống lại tác động kinh tế thị trường 3.4 KIẾN NGHỊ ðỐI VỚI CÁC CẤP QUẢN LÝ VÀ CƠ QUAN KHÁC 3.4.1 Kiến nghị Quốc Hội, Chính Phủ Bộ Ngành Xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng ñất tạo thuận lợi cho hoạt ñộng xúc tiến ñầu tư cho vay, chấp tín dụng nơng nghiệp nơng thơn tốt ðặc biệt, nên khuyến khích sách tích tụ ruộng đất thơng qua điều chỉnh thích hợp hạn điền, thời gian, phương thức giao đất hay mơ hình nơng thơn mới, thực cánh ñồng mẫu lớn nhằm giúp người nông dân thuận lợi việc canh tác, mở rộng sản xuất Qua tạo điều kiện việc đẩy nhanh phát triển nơng nghiệp nơng thơn Hỗ trợ đào tạo cán hoạt ñộng TCTD nhằm tạo ñiều kiện ñể Ngân hàng khẩn trương tăng cường mở rộng hệ thống CN & PGD phục vụ ñến vùng sâu, xa, nông thôn Tạo ñiều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian vay vốn phải ñăng ký giao dịch bảo ñảm, mặt khác cần có sách ổn định giá nơng sản để giảm thiểu rủi ro cho hộ nông dân TCTD giá nơng sản ổn định tạo điều kiện tốt cho người dân trả nợ vay Ngân hàng qua giúp hộ nơng dân điều chỉnh kế hoạch sản xuất phù hợp với thị trường Cần hỗ trợ NHTM việc bơm thêm nguồn vốn nhằm cung ứng kịp thời vốn vay cho người nơng dân đủ số lượng vay vốn phục vụ sản xuất Qua đó, giúp giảm lãi suất cho vay ñối với người dân vùng nông thôn hạn chế chi phí sản xuất gia tăng lợi nhuận, nhằm cải thiện thu nhập Cần tạo lập trì mơi trường kinh tế vĩ mơ cho hoạt động NHTM, mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định điều kiện tiền ñề cho hoạt ñộng NHTM nói chung NHTMCP Kiên Long-CN Rạch Giá nói riêng ổn định phát triển lâu dài Việc kinh tế vĩ mơ ổn định có sách xuất nhập nơng sản, giá nơng sản…sẽ góp phần giúp người dân đặc biệt người dân sản xuất nông nghiệp, nông thôn cải thiện thay ñổi ñời sống tốt 3.4.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước Tái cấu trúc tăng vốn, tăng lực tài cho NHTM, cải tiến phương 117 thức cho vay vốn Ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi cho người dân dễ dàng nhanh chóng vay vốn với chi phí giao dịch thấp ñồng thời tăng cường nguồn vốn hỗ trợ cho NHTM cung cấp vay vốn nông thơn, cần có sách đặc biệt Quy ñịnh, Nghị ñịnh Thông Tư quy chế cho vay với đối tượng nơng dân như: thời hạn vay vốn, cấu vay vốn hay hạn mức vốn vay…nhằm ñảm bảo tiềm cho vay vùng miền nông thôn Dự trữ bắt buộc làm hạn chế nguồn vốn cho vay, cần hạn chế sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc, sử dụng công cụ trường hợp thật cần thiết, sử dụng phải chủ ñộng, linh hoạt theo diễn biến thị trường nhằm tăng khả kiểm sốt tổng phương tiện tốn kinh tế đồng thời phải bảo đảm tạo điều kiện cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá nói riêng sử dụng nguồn vốn khả dụng linh hoạt hiệu Khuyến khích tạo điều kiện cho TCTD mở thêm CN & PGD ñến xã thay tập trung trung tâm huyện, thị Qua đó, tạo điều kiện cho hộ nơng dân đến giao dịch, giảm thời gian lại, chi phí tốn giao dịch Ngân hàng hay TCTD, mặt khác việc mở thêm CN & PGD giúp TCTD huy động vốn, cho vay hay thực tốt sách phát triển nông nghiệp, nông thôn Quốc hội hay Chính phủ có hiệu cao hơn, nhanh 3.4.3 Kiến nghị cấp quyền tỉnh Kiên Giang Tạo ñiều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt khuyến khích phát triển ñẩy mạnh kinh tế nhiều thành phần, phát triển hỗ trợ ngành Tiếp tục ñầu tư cho xây dựng kết cấu hạ tầng, chuyển ñổi cấu sản xuất nơng, lâm ngư nghiệp theo hướng cơng nghiệp hóa đại Trong đó, đặc biệt trọng đến xây dựng giao thơng đường xá, thủy lợi nhằm tạo điều kiện cho người dân ñi lại thuận lợi ñến giao dịch Ngân hàng, giảm bớt thời gian khó khăn giao thơng Nhà nước cần có sách ưu đãi, chương trình hỗ trợ lãi vay cho việc đầu tư máy móc, thiết bị sản xuất, hỗ trợ chuyển ñổi sản xuất Nghị ñịnh 41/2010 cho vay phát triển nông nghiệp nông thơn, hay chương trình hỗ trợ lãi suất Bên cạnh kết hợp với TCTD đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo (cho vay khơng cần tài sản chấp) song giữ ñược cần thiết quản lý nợ rủi ro, kế hoạch trả nợ gốc lãi ñúng hợp ñồng ký kết với Ngân hàng mà khơng có phát sinh pháp lý xảy Qua đó, vừa giúp thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng thực vay vốn sản xuất kinh doanh, ñáp ứng nhu cầu vay vốn 118 người nơng dân để đổi máy móc, thiết bị cơng nghệ hay mở rộng diện tích canh tác Góp phần thực tốt giới hóa nơng nghiệp nơng thơn, đẩy mạnh phát triển kinh tế khu vực nông thôn, cải thiện nâng cao đời sống hộ nơng dân 3.4.4 ðối với Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá Cần xây dựng chiến lược thị trường thị phần thời gian tới, nên đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường phân khúc thị trường, từ có hướng đầu tư chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần ñịa bàn Tăng cường mở rộng hệ thống CN & PGD, tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ñến với người dân, ñặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh khách hàng, cơng tác thẩm định cho vay, cán tín dụng (CBTD) Ngân hàng cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, đặc biệt ngun tắc 6C theo Trần Huy Hoàng & cộng (2010) cụ thể (i) đặc tính tư cách người vay (character), (ii) lực người vay (capacity), (iii) thu nhập người vay (cash), (iv) ñảm bảo tiền vay (collateral), (v) điều kiện (conditions), (vi) kiểm sốt (control) Nếu thực tốt nguyên tắc này, góp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn hoạt động cho vay Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn yếu tố quan trọng việc đánh giá lực tài tư cách khách hàng hoạt ñộng vay vốn Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng thơng qua hình thức dự báo nguy rủi ro tiềm ẩn Việc dự báo rủi ro đóng vai trị quan trọng hoạt ñộng Ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Nâng cao hiệu công tác xử lý khoản nợ xấu, song song với việc thực biện pháp hạn chế phát sinh nợ hạn Chi nhánh cần rà soát phân loại xử lý cấp bách khoản nợ xấu, qua việc phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ xấu Nên lập tổ thu hồi nợ với thành viên có kinh nghiệm thu hồi nợ, am hiểu pháp luật nhằm đơn đốc, khuyến khích khách hàng nợ xấu đến tốn cho Ngân hàng, trường hợp cố tình chây ỳ, dây dưa nên chuyển tồn hồ sơ sang tòa án, thi hành án giải nhằm thu hồi nợ vay Cần liên kết phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn qua hình thức nhóm, tổ hội hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…qua thực tốt việc liên kết, giúp người nông dân vay vốn hội viên tốt ðối với Chi nhánh hoạt ñộng cho vay liên kết thuận lợi việc thu hồi vốn nhờ bảo lãnh, ñôn ñốc thực ñối với hội viên tổ chức 119 Kết luận chương Từ mơi trường hoạt động phân tích khả cạnh tranh Kienlongbank trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam ñã dẫn dắt tảng vững ñể xây dựng giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế thân ngân hàng, ñồng thời thúc ñẩy phát triển hoạt ñộng tín dụng bán lẻ Chi nhánh Rạch Giá nói riêng hệ thống Kienlongbank nói chung, nhằm bước hướng đến mục tiêu phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ cách toàn diện bối cảnh hoạt động ngân hàng Từ đó, giúp Chi nhánh hoạt ñộng hiệu ñáp ứng nhu cầu cung ứng vốn vay ñịa bàn tỉnh góp phần vào phát triển kinh tế Kiên Giang nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung giai ñoạn hội nhập kinh tế Một số giải pháp xây dựng gồm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giải pháp vĩ mô hỗ trợ phát triển cho hoạt ñộng từ chế sách pháp luật Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước,… Song song với giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội Ngân hàng nhằm tạo điều kiện mơi trường thuận lợi, thơng thống cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển nửa thời gian tới 120 KẾT LUẬN Trước xu hội nhập quốc tế mạnh mẽ mà điển hình kiện Việt Nam gia nhập WTO, NHTM Việt Nam phải ñối diện với cạnh tranh ngày gay gắt, ñặc biệt ñối ñầu với ngân hàng nước ñang xâm nhập thị trường Việt Nam ðây đối thủ có quy mô lớn, nhiều tiềm lực giàu kinh nghiệm, từ địi hỏi NHTM nước phải nhận thức ñược hội thách thức, ñồng thời phải xác định cho hướng phát triển phù hợp với lực xu hướng thị trường tồn phát triển Một xu phát triển thị trường tài Việt Nam chuyển hướng hoạt động ngân hàng sang mơ hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, ñặc biệt phát triển mạnh mảng hoạt ñộng bán lẻ bên cạnh hoạt động bán bn vốn có từ trước NHTM Việt Nam Cũng theo chuyển hướng chung hệ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Kiên Long xây dựng cho định hướng nhằm bước chuyển đổi mơ hình hoạt ñộng sang trọng ñối với hoạt ñộng bán lẻ Tuy nhiên, q trình thực định hướng khơng thể hồn thành sớm, chiều mà địi hỏi sáng suốt, đốn Lãnh ñạo ñộng, nhiệt huyết ñội ngũ nhân viên toàn hệ thống Kienlongbank – Chi nhánh Rạch Giá ñơn vị ñược xem cờ ñầu hệ thống Kienlongbank ñã ñang hướng mục tiêu hoạt ñộng theo ñịnh hướng chung Do Chi nhánh phải nổ lực việc phát triển hoạt ñộng ña dạng hóa hoạt động kinh doanh, đặt biệt mảng bán lẻ với hoạt động tín dụng bán lẻ bên cạnh dịch vụ ñã ñang chuyển khai, nhằm hướng đến mục tiêu chung xun suốt cải thiện nâng cao chất lượng hoạt ñộng ñể phục vụ khách hàng ngày tốt Kinh tế Việt Nam ñang ñường phát triển vươn quốc tế, phát triển lành mạnh tổ chức mang lại nhiều lợi ích phát triển kinh tế Việt Nam nói chung, tỉnh Kiên Giang nói riêng Với việc đáp ứng nguồn vốn kịp thời sản xuất - kinh doanh người dân góp phần mang đến nâng cao thu nhập, cải thiện ñời sống mang lại nguồn lợi nhuận hoạt ñộng kinh doanh mục tiêu Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá ñang thực Chính vậy, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế vùng nơng thơn thành thị góp phần ổn 121 ñịnh an ninh lương thực, ổn ñịnh xã hội nhiệm vụ hàng ñầu TCTD nói chung Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá nói riêng quan nhà nước giai ñoạn thời gian tới ðề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt ñộng Tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang” ñã tập trung nghiên cứu vấn ñề sơ ñánh giá thực tiễn hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng cần thiết thực tế, qua luận văn sâu nghiên cứu đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ mặt thuận lợi khó khăn Chi nhánh, hạn chế tồn hướng cần khắc phục Bên cạnh đó, đề tài kết hợp lý thuyết thực trạng tín dụng bán lẻ với nghiên cứu thực tiễn qua kết thu thập phân tích số liệu thực tế hoạt động tín dụng bán lẻ địa bàn tỉnh Kiên Giang Từ đó, tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sức cạnh tranh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Rạch Giá Cuối tác giả ñưa số kiến nghị với quan ban ngành, NHNN Việt Nam cấp quyền địa phương nhằm hỗ trợ việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Mặc dù có nhiều cố gắng tìm hiểu nghiên cứu, nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn nghiên cứu khoa học nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cơ anh, chị ñồng nghiệp khách hàng ñã hợp tác giúp đỡ việc hồn thành đề tài nghiên cứu 122 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn ðăng Dờn (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn ðăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất ðại học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Lê Thế Giới, TS Nguyễn Xuân Lãn, Ths ðinh Thị Lệ Trâm, Ths Phạm Ngọc Ái (2011), Quản trị Marketing ñịnh hướng giá trị, Nhà xuất Tài Lê Văn Ánh (2013), Marketing dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Kon Tum, Luận văn thạc sĩ, Trường ðại học ðà Nẵng Triều Mạnh ðức (2008), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 6, Luận văn Thạc sỹ, Trường ðại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Vương Hồng Hà (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang”, Luận văn thạc sĩ, ðại học Nông Nghiệp Hà Nội Trương Quốc Hảo (2011), Nâng cao chất lượng tín dụng Nơng Nghiệp Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá, Luận văn thạc sĩ, Trường ðại học Nha Trang Lê ðình Khanh (2000), Kỹ thuật cho vay tiêu dùng kinh tế gia đình, Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Kiên Giang Niên giám thống kê tỉnh Kiên Giang (2011, 2012, 2013) 10 Ngân hàng TMCP Kiên Long (2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kiên Long từ năm 2011 ñến 2013 11 Bộ Luật Dân Sự 2005 12 Thủ tướng Chính phủ (2010), Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giai ñoạn 2010 – 2020, Quyết ñịnh số 800/Qð-TTg ngày 04 tháng năm 2010 13 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12, ngày 16/6/2010 ... hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá, chương ñưa số giải pháp kiến nghị góp phần phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch. .. Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang Chương 3: Giải pháp kiến nghị góp phần phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang. .. đạo Ngân hàng nhìn thấy thực trạng vấn đề hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá, từ nhìn thấy tầm quan trọng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh