TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: LÊ PHƯỚC HƯƠNG Sinh viên thực hiện: DIỆP QUỐC HUY Mã số SV: B080051 Lớp: Tài Chính - Khóa 34 Cần Thơ - 2011 Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ LỜI CẢM TẠ  Được phân công quý thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ, sau tháng thực tập, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ ” Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, nỗ lực học hỏi thân có hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị Ngân hàng Em xin chân thành cám ơn Ban Lãnh Đạo Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng Em xin chân thành cám ơn anh chị, đặc biệt phòng Hành chánh giúp em hiểu biết thêm quy chế Ngân hàng, anh chị Phòng quản lý tín dụng Phòng dịch vụ khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em việc nghiên cứu thực tiễn lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Em vô biết ơn quý Thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em năm vừa qua Đặc biệt cô Lê Phước Hương giúp em hoàn thành Luận văn tốt nghiệp khóa Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe công tác tốt! Kính chúc Ban Giám Đốc, anh chị DongA Bank Cần Thơ hoàn thành tốt công tác lời chức tốt đẹp nhất! Trân trọng! Sinh viên thực Diệp Quốc Huy GVHD: Lê Phước Hương i SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ ”là thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 21 Tháng 11 năm 2011 Sinh viên thực Diệp Quốc Huy GVHD: Lê Phước Hương ii SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị GVHD: Lê Phước Hương Huy iii SVTT: Diệp Quốc Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn GVHD: Lê Phước Hương iv SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện GVHD: Lê Phước Hương v SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ MỤC LỤC  Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.1.2.1 Căn khoa học 1.1.2.2 Thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số lý luận tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng 2.1.1.4 Vai trò tín dụng 2.1.1.5 Nguyên tắc tín dụng 2.1.2 Phân loại nợ 11 2.1.3 Các tiêu phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 GVHD: Lê Phước Hương vi SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ CHƯƠNG 3:KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 16 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 16 3.1.1 Lịch sử hình thành 16 3.1.2 Quá trình phát triển 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 19 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 19 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 20 3.3 CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG 21 3.4 QUY TRÌNH CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM ( 2008 – 2010) .23 3.6 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG .25 3.7 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2011 .26 CHƯƠNG 4:PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CẦN THƠ 28 4.1 QUY MÔ CÁC DNNVV TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ 28 4.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DNNVV CẦN THƠ 34 4.2.1 Thuận lợi 34 4.2.2 Khó khăn 34 4.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ NĂM 2010 35 4.4 KHÁI QUÁT VỀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN VÀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CẦN THƠ .39 4.4.1 Vốn huy động 42 4.4.1.1 Tiền gửi tiết kiệm 43 4.4.1.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế 44 4.4.2 Vốn điều chuyển 45 GVHD: Lê Phước Hương vii SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ 4.5 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI ĐÔNG Á CẦN THƠ 46 4.5.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Đông Á Cần Thơ 46 4.5.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 50 4.5.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 50 4.5.2.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 53 4.5.3 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn .58 4.5.3.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế .58 4.5.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 61 4.5.4 Phân tích dư nợ ngắn hạn .66 4.5.4.1 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 66 4.5.4.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 69 4.6 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn 73 4.7 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN .77 4.7.1 Tổng dư nợ NH/vốn huy động 77 4.7.2 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 78 4.7.3 Thời gian thu nợ ngắn hạn bình quân 78 4.7.4 Hệ số thu nợ .78 4.7.5 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 79 CHƯƠNG 5:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO DNNVV TẠI ĐÔNG Á CẦN THƠ .81 5.1 Vai trò vốn ngân hàng DNNVV 81 5.2 Những khó khăn cản trở DNNVV vay vốn ngân hàng 81 5.3 Các giải pháp giúp DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng 82 CHƯƠNG 6:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 85 6.1 Kết luận 85 6.2 Kiến nghị 86 6.2.1 Đối với quyền địa phương 86 6.2.2 Đối với Ngân hàng Đông Á Cần Thơ 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 GVHD: Lê Phước Hương viii SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ DANH MỤC BẢNG  Trang Bảng 3.1: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ qua năm 2008 – 2010 23 Bảng 4.1: Bảng báo cáo hoạt động ngành công thương Cần Thơ năm 2010 .28 Bảng 4.2: Bảng báo cáo hoạt động ngành công thương Cần Thơ tháng đầu năm 2011 29 Bảng 4.3: Tình hình phát triển Doanh nghiệp Cần Thơ 30 Bảng 4.4: Tiêu chí phân loại DNNVV 31 Bảng 4.5: Cơ cấu nguồn vốn Đông Á Cần Thơ năm 2008 – 2010 40 Bảng 4.6: Cơ cấu nguồn vốn Đông Á Cần Thơ tháng đầu năm 2011 .45 Bảng 4.7: Tổng hợp tình hình tín dụng ngắn hạn NH TMCP Đông Á Cần Thơ qua năm 2008-2010 46 Bảng 4.8: Tổng hợp tình hình tín dụng ngắn hạn NH TMCP Đông Á Cần Thơ tháng đầu năm 2011 49 Bảng 4.9: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế DongA Cần Thơ qua năm 2008 – 2010 50 Bảng 4.10: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế DongA Cần Thơ tháng đầu năm 2011 53 Bảng 4.11: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế DongA Cần Thơ qua năm 2008 – 2010 .54 Bảng 4.12: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế DongA Cần Thơ tháng đầu năm 2011 57 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế DongA Cần Thơ năm 2008 – 2010 .59 Bảng 4.14: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế DongA Cần Thơ tháng đầu năm 2011 61 Bảng 4.15: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế DongA Cần Thơ năm 2008 – 2010 .62 GVHD: Lê Phước Hương ix SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ Bảng 4.21: Nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng DongA Cần Thơ năm 2008 – 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So sánh 2009/2008 Tỷ lệ Số tiền (%) Nhóm 12.156 54,12 1.620 12,88 2.545 15,73 (10.536) Nhóm 3.876 17,26 3.525 28,03 6.107 37,73 Nhóm 6.431 28,62 7.431 59,09 7.532 22.463 100 12.576 100 16.184 Tổng So sánh 2010/2009 Tỷ lệ Số tiền (%) (86,67) 925 57,10 (351) (9,06) 2.582 73.25 46,54 1000 15,55 101 1,36 100 (9.887) (44,01) 3.608 28,69 (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Đông Á Cần Thơ) 14.000 Triệu đồng 12.000 10.000 8.000 Nhóm Nhóm Nhóm 6.000 4.000 2.000 2008 2009 2010 Năm Hình 4.11: Nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng DongA Cần Thơ năm 2008 – 2010 GVHD: Lê Phước Hương 74 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ Nợ nhóm 3: Nợ chuẩn Là nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày cần phải thu hồi Nợ biến động theo hướng giảm mạnh lại tăng nhẹ qua năm Ta thấy, năm 2008 dư nợ nhóm 12.156 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao 54,12% Đến năm 2009, nợ giảm mạnh 1.620 triệu đồng, mức giảm 10.536 triệu đồng, tương đương giảm 86,67% so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 12,88% Đến năm 2010 dư nợ nhóm tăng lên 2.545 triệu đồng tức tăng 925 triệu đồng, tương đương tăng 57,10% so với năm 2009 chiếm tỷ trọng 15,57% tổng nợ xấu Nguyên nhân năm 2009 DongA Cần Thơ theo đuổi sách tăng trưởng tín dụng bền vững, coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng với việc quản trị rủi ro nên nợ nhóm giảm mạnh năm 2009 năm 2010 lại tăng trở lại Ngân hàng thay đổi phương pháp phân loại nợ theo hướng thận trọng sát với thực tế nhằm đánh giá mức độ chất lượng nợ xấu để có giải pháp khắc phục Nợ nhóm 4: Nợ nghi ngờ Khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 chiếm tỷ trọng cao có xu hướng giảm lại tăng qua năm Cụ thể, năm 2008 nợ nhóm 3.876 triệu đồng chiếm 17,26% tỷ trọng nợ xấu Nhưng đến năm 2009, nợ giảm nhẹ xuống 3.525 triệu đồng tức giảm 315 triệu đồng tương đương mức giảm 9,06% so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 28,03% nợ xấu Đến năm 2010 dư nợ nhóm 6.107 triệu đồng, tăng mạnh 2.582 triệu đồng tương đương mức tăng 73,25% so với năm 2009 chiếm có 37,73% tổng nợ xấu Qua bảng số liệu ta thấy nhóm nợ chiếm tỷ trọng tương đối cao tăng mạnh lại giảm nhẹ xét số tương đối xét số tuyệt đối mức tăng không đáng lo ngại nằm tầm kiểm soát Ngân hàng Nợ nhóm 5: Nợ có khả vốn Là khoản nợ hạn 360 ngày, nhóm nợ có khả vốn Vì vậy, nợ thấp tốt Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao có khuynh hướng tăng qua năm Cụ thể, năm 2008 nợ nhóm 6.431 triệu đồng chiếm tỷ trọng 28,62% Đến năm 2009 dư nợ 7.532 triệu đồng tăng 1000 triệu đồng tương đương mức tăng 15,55% lại chiếm tỷ trọng cao đến 59,06% Nhưng sang năm 2010 dư nợ nhóm GVHD: Lê Phước Hương 75 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ tiếp tục tăng nhẹ 1,36% tương ứng với 101 triệu đồng đạt 7.532 triệu đồng chiếm 46,54% tổng nợ xấu Đây dấu hiệu không tốt cho thấy nguy ngân hàng có khả vốn biện pháp xử lý kịp thời Nguyên nhân nợ nhóm khác chưa thu nên chuyển sang dư nợ tăng nên khả kiểm soát nợ ngân hàng giảm sút Hơn công tác thu hồi nợ nhóm khó khăn khách hàng bị phá sản kinh doanh Chính mà làm tăng chi phí dự phòng ngân hàng lên Nhìn chung năm qua ta thấy nợ xấu ngắn hạn có xu hướng tăng, giảm không qua năm, nợ xấu Ngân hàng kiểm soát cách chặt chẽ giảm đáng kể 44,01% năm 2009, nhiên năm 2010 lại tăng 28,69% xét số tuyệt đối tổng mức nợ xấu qua năm mức thấp chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cụ thể năm 2008 tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ chiếm 2,55% đến năm 2009 2010 1,32% 1,59% nằm kiểm soát Ngân hàng Bảng 4.22: Nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng DongA Cần Thơ tháng đầu năm 2011 ĐVT: Triệu đồng tháng 2010 tháng 2011/ tháng 2010 tháng 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ (%) Nhóm 1.297 16,36 2.745 28,96 1.448 111,64 Nhóm 2.992 37,73 1.494 15,76 (1.498) (50,01) Nhóm 3.641 45,91 5.241 55,28 1.600 43,94 Tổng 7.930 100 9.480 100 1.550 19,55 (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Đông Á Cần Thơ) Nợ xấu ngắn hạn tháng đầu năm 2011 lại tăng 19,55% so với tháng đầu năm 2010 tình hình kinh doanh không thuận lợi DN sức ép lạm phát cao làm đội chí phí tăng lên đa số DN lại thu hẹp qui mô sản xuất nên lợi nhuận không đủ chí phí vốn vay ngân hàng mà nợ xấu ngắn hạn nhóm tăng đến 111,64% tháng đầu năm 2011 đạt 2.745 triệu GVHD: Lê Phước Hương 76 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ đồng, nợ ngắn hạn nhóm tăng đến 43,94%, đạt 5.241 triệu đồng có nợ ngắn hạn nhóm giảm mạnh 50,01% đạt 1.494 triệu đồng 4.7 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Bảng 4.23: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DongA Cần Thơ qua 03 năm 2008-2010 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Vốn huy động Triệu đồng 772.607 848.129 895.148 DSCV ngắn hạn Triệu đồng 1.746.113 1.952.428 2.050.966 DSTN ngắn hạn Triệu đồng 1.650.489 1.880.628 1.985.848 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 880.890 952.690 1.017.808 Dư nợ bình quân Triệu đồng 853.078 946.780 985.249 Tổng dư nợ NH / Vốn huy động % 114,02 112,33 113,70 Tốc độ tăng trưởng tín dụng NH % 12,18 8,15 6,84 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 94,52 96,32 96,83 Vòng quay vốn tín dụng NH Vòng 1,93 1,98 Thời gian thu nợ bình quân Ngày 186 181 178 (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Đông Á Cần Thơ) 4.7.1 Tổng dư nợ NH/vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng trình cho vay Qua số liệu thống kê cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Tỷ lệ cao vào năm 2008 114,02%, bình quân 114,02 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Tương tự năm 2009 chi số 112,33% có giảm giảm thấp so với năm 2008 1,69% đến năm 2010 lại tăng nhẹ trở lại 1,37% đạt 113,70% Điều cho thấy việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn mà lãi suất tiền gửi tiết kiệm khu vực dân cư chưa đáp ứng mức kỳ vọng sinh lãi so với hình đầu tư khác mua vàng để hưởng chênh lệch giá, mua bất động sản kinhdoanh,… Qua năm ta thấy vốn huy động có tăng thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Trong thời gian tới hoạt động cho vay ngày tốt góp phần làm giảm chi phí cho hoạt động kinh doanh Ngân GVHD: Lê Phước Hương 77 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ hàng cần có biện pháp tích cực để gia tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng Hạn chế điều chuyển nguồn vốn từ TW 4.7.2 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm, tiêu lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm có biến động tiêu đạt mức tốt Cụ thể, vòng quay vốn tín dụng năm 2008 1,93 vòng, năm 2009 1,98 vòng tăng 0,6 vòng năm 2010 vòng tăng 0,2 vòng công tác thu nợ Ngân hàng đạt hiệu cao năm sau cao năm trước, cao năm 2010 góp phần làm giảm nợ hạn mức độ rủi ro tín dụng hay tốc độ thu hồi nợ Ngân hàng nhanh Nhìn chung, vòng quay ngân hàng tương đối hợp lý, cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, luân chuyển vốn nhanh Vì mà ngân hàng cần trì tốc độ phát huy tiêu 4.7.3 Thời gian thu nợ ngắn hạn bình quân Bên cạnh hệ số vòng quay ngắn hạn thời gian thu hồi nợ ngắn hạn bình quân tiêu dùng để đánh giá hiệu vốn tín dụng sở phản ánh thời gian thu nợ nhanh hay chậm số tiền mà Ngân hàng phát vay cho khách hàng Qua số liệu ta thấy thời gian thu nợ có xu hướng giảm qua năm Năm 2008 thời gian thu hồi nợ 186 ngày, sang năm 2009 thời gian thu hồi nợ 181 ngày vào năm 2010 tiếp tục giảm 178 ngày Nguyên nhân tốc độ doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng cao tốc độ dư nợ ngắn hạn qua năm.Nhìn chung, thời gian thu nợ bình quân ngân hàng mức tương đối năm Tuy nhiên, ngân hàng cần tăng cường công tác thu nợ để thu hồi nhanh hơn, giảm thời gian thu nợ mức thấp 4.7.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho thấy khả thu nợ ngắn hạn ngân hàng có hiệu hay không Như vậy, tiêu lớn chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng hiệu Ngoài ra, phản ánh khả trả nợ khách hàng rủi ro tín dụng mức Hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng qua GVHD: Lê Phước Hương 78 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ năm cao cho thấy công tác thu nợ hiệu Năm 2008 94,52% đến năm 2009 tăng lên 96,32% năm 2010 tiếp tục tăng nhẹ 96,83% Điều cho thấy công tác thẩm định, xét duyệt cho vay đến việc giám sát, thu hồi nợ ngân hàng tốt Tỷ lệ % 4.7.5 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 14 12 10 12,18 8,15 6,84 2008 2009 Tốc độ tăng trưởng tín dụng NH 2010 Năm Hình 4.12: Tốc độ tăng trưởng tín dụng DongA Cần Thơ qua năm 2008 – 2010 Qua biểu đồ ta thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm giảm dần Cụ thể, năm 2008 12,18%, sang năm 2009 giảm xuống 8,15% đến năm 2010 6,84% Nguyên nhân sách thắt chặt tiền tiền Ngân hàng Trung ương tình hình lạm phát nước tăng cao mà tăng trưởng tín dụng bị hạn chế, việc NHTW nâng lãi suất tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu lên 9% làm hạn chế số lượng cho vay Ngân hàng, bên cạnh lãi suất cho vay liên ngân hàng thị trường cao đẩy lãi suất cho vay tăng tương ứng, khiến rủi ro tín dụng tăng cao buộc ngân hàng phải hạn chế tín dụng Tóm lại, qua phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đông Á Cần Thơ cho thấy tín dụng ngắn hạn tăng trưởng qua năm, tiêu tăng trưởng năm sau cao năm trước DSCV ngắn hạn, DSTN ngắn hạn dư nợ ngắn hạn bên cạnh tỷ lệ nợ xấu kiểm soát tốt mức cho phép 5% nhiên tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chưa cao khó khăn chung kinh tế Thực tế cho thấy tổng nguồn vốn tín GVHD: Lê Phước Hương 79 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ dụng ngắn hạn Ngân hàng dành cho khối DNNVV chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay Ngân hàng vào khoảng 60% đến 70% theo định hướng phát triển thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm tương ứng 30% đến 40% nhiên tốc độ tăng nguồn vốn ngắn hạn chưa tương xứng với nhu cầu vốn mà DNNVV cần có để phục vụ công việc kinh doanh mình, việc tiếp cận nguồn vốn DNNVV khó khăn so với DN lớn GVHD: Lê Phước Hương 80 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO DNNVV TẠI ĐÔNG Á CẦN THƠ 5.1 Vai trò vốn ngân hàng DNNVV Đối với nước ta nước phát triển có kinh tế chuyển đổi theo hướng thị trường hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng mang tính định tới phát triển kinh tế nước nhà từ việc cung cấp vốn cho DN kinh doanh sản xuất tạo cải vật chất cho xã hội Chính mà vốn vay ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng DNNVV khởi tiếp tục mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, có tác động tích cực tới hình thành phát triển DNNVV khía cạnh sau: Thứ nhất: Vốn vay ngân hàng giúp doanh nghiệp khởi hoạt động kinh doanh, tìm kiếm thị trường sản phẩm mới, dự án đầu tư sinh lợi Thứ hai: Vốn vay ngân hàng giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, từ nâng cao lực cạnh trạnh hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ ba: Vốn vay ngân hàng giúp doanh nghiệp động linh hoạt trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nguồn vốn kịp thời giúp họ đưa định cách nhanh chóng trước biến động thường xuyên hoạt động kinh doanh 5.2 Những khó khăn cản trở DNNVV vay vốn ngân hàng Xét qui mô DNNVV nước ta loại hình doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn so với DN lớn quan hệ vay vốn ngân hàng Có thể số khó khăn cản trở hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV: Thứ nhất: Do đa phần doanh nghiệp tư nhân thiếu vốn, lực tài yếu thiếu tài sản chấp Thứ hai: Qui mô khoản vay nhỏ, phân tán dẫn đến tăng chi phí giao dịch vay vốn GVHD: Lê Phước Hương 81 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ Thứ ba: Các DNNVV thường thiếu chiến lượt kinh doanh dài hạn bền vững, điều dẫn tới khó hình thành mối quan hệ lâu dài vay mượn vốn ngân hàng Thứ tư: Các DNNVV thường gặp nhiều bất bình đẳng so với doang nghiệp nhà nước vay vốn ngân hàng Thứ năm: Do thiếu thông tin hai chiều giao dịch ngân hàng DNNVV Thứ sáu: Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta lực quản lý yếu cạnh tranh chưa thật lành mạnh 5.3 Các giải pháp giúp DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng Theo điều tra gần Bộ Kế hoạch Đầu tư, có 1/3 DNNVV có khả tiếp cận nguồn vốn NH, lại khó tiếp cận không tiếp cận Không DNNVV cho rằng, thủ tục NH đặt sức họ Ngay có sách ưu đãi Chính phủ có 5-10% số DNNVV vay Để giảm thiểu khó khăn đề xuất sau có giá trị tham khảo: Đối với DNNVV - Nâng cao chất lượng thông tin tài doanh nghiệp nhỏ vừa Các doanh nghiệp nhỏ vừa cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thông tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngoài việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân - Các doanh nghiệp nhỏ vừa cần tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động dịch vụ tư vấn, đặc biệt tư vấn ngân hàng việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh Các dự án phương án sản xuất - kinh doanh có tính khả thi tính hiệu sở quan trọng cho việc định vay vốn ngân hàng; đồng GVHD: Lê Phước Hương 82 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ thời, tư vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh qua đó, tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thông tin thực tế doanh nghiệp - Các DNNVV cần chứng minh cho Ngân hàng tài sản đảm bảo hợp pháp đồng thời chứng minh uy tín kinh doanh giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối để làm sơ, quan trọng để Ngân hàng định lựa chọn cho vay - Các DNNVV cần tạo nên tiền lệ tốt thông tin tín dụng việc trả nợ vay hạn đối để tạo niềm tin tín dụng Ngân hàng Đối với Ngân hàng - Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng có hiệu nhu cầu đầu tư vốn cho DNNVV, đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, cấu lại dư nợ, giảm nhanh khối lượng nợ tồn động, đẩy nhanh vòng vay vốn tín dụng nhằm giảm áp lực cân đối nguồn vốn, tăng nhanh hiệu sử dụng nguồn vốn cho vay - Ngân hàng nên có chương trình hỗ trợ lãi suất cho vay DNNVV giảm loại phí ngân hàng cách hợp lý - Tăng tỷ trọng cho vay khu vực sản xuất kinh doanh DNNVV giảm tỷ trọng cho vay khu vực phi sản xuất rủi ro cao - Nên có sách giãn nợ cho DNNVV gặp khó khăn tạp thời chưa hoàn vốn hạn kinh doanh có lợi nhuận có khả hoàn nợ thời gian ngắn - Ngân hàng cần đa dạng hoá phương pháp tiếp cận doanh nghiệp việc tiếp xúc trực tiếp sử dụng In-tơ-nét, nhằm gia tăng khả thu thập thông tin giảm thiểu rủi ro khoản cho vay doanh nghiệp - Tăng cường nhận thức nhân viên ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa, để họ thấy quan hệ tác động qua lại trình hoạt động sản xuất - kinh doanh Cần nhận thức rằng, tồn tại, yếu mối quan hệ tín dụng ngân GVHD: Lê Phước Hương 83 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ hàng doanh nghiệp không phía doanh nghiệp, mà phía ngân hàng Việc thiếu hiểu biết đặc điểm hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa dẫn đến việc xây dựng quy trình thủ tục cho vay không hợp lý đó, làm cản trở hoạt động sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh cần có tham gia hỗ trợ sách, môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNNVV : - Nhà nước cần có nhiều sách tập trung hỗ trợ bảo lãnh vốn vay cho doanh nghiệp vừa nhỏ chẳng hạn hỗ trợ lãi suất vay vốn làm vào năm 2009, chủ yếu phụ thuộc vào chất dự án có khả thu hồi vốn mang lại hiệu xã hội hay không Việc chọn đối tượng bảo lãnh chủ yếu DN nhỏ vừa phù hợp với lực ngân hàng thực tế yêu cầu phát triển doanh nghiệp Việt Nam - Bên cạnh kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động cho vay bước hạ xuống để doanh nghiệp có điều kiện lực chọn phương án sản xuất kinh doanh thích hợp nhất, nhằm trì phát triển sản xuất GVHD: Lê Phước Hương 84 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ đóng góp lớn vào nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa thành phố Hiện Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho việc sản xuất DN giúp việc lưu thông hàng hóa dễ dàng hơn, đảm bảo trình sản xuất tiến độ lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu Tốc độ tăng trưởng khối DNNVV tăng qua năm nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng theo định hướng chung Ngân hàng DongA TW Hơn DSCV ngắn hạn DNNVV chiếm tỷ trọng 60% - 70% nên mang lại nguồn lợi cho Ngân hàng Bên cạnh tiêu khác đạt kết tốt, thu nợ ngắn hạn dư nợ ngắn hạn tăng qua năm nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ lệ thấp nhỏ 3% Trong cấu cho vay Ngân hàng theo thành phần kinh tế chủ yếu tập trung cho vay DN quốc doanh Công ty CP, Công ty TNHH hay DNTN xét cấu cho vay ngành kinh tế ngành công nghiệp – xây dựng thương nghiệp chiếm tỷ trọng 50% danh số cho vay ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Điều cho thấy DNNVV có vai trò quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, đoàn kết trí nội Ngân hàng tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngoài không nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đoàn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp vốn cho kinh tế Tuy nhiên, thành đạt Ngân hàng có khó khăn riêng công tác huy động chưa đạt yêu cầu lãi suất biến động cao thị trường thị trường liên ngân hàng, sách tín dụng biến động thắt chặt tiền tề Chính phủ với nổ lực không ngừng Ngân hàng TMCP Đông Á Cần Thơ vượt qua khó khăn trước mắt GVHD: Lê Phước Hương 85 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ để vững vàng tiến lên phía trước với mục đích phấn đấu trở thành Ngâ hàng TMCP tốt Cần Thơ 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với quyền địa phương - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP Cần Thơ, khuyến khích phát triển loại hình ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần chuyên phục vụ doanh nghiệp nhỏ vừa, để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư kinh doanh - Thực chương trình trợ giúp phát triển DNNVV Cần Thơ nâng cao lực quản lý; khuyến khích việc hợp tác chia sẻ công nghệ doanh nghiệp có quy mô khác - Điều chỉnh hệ thống thuế phù hợp nhằm khuyến khích khởi doanh nghiệp, đổi chế độ kế toán, biểu mẫu báo cáo theo hướng đơn giản hoá, khuyến khích doanh nghiệp tự kê khai nộp thuế, vừa tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, vừa chống thất thu thuế - Hỗ trợ DNNVV Cần Thơ xúc tiến mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa xuất - Đơn giản hoá thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV Cần Thơ tiếp cận nguồn vốn, ưu tiên doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, hàng có giá trị gia tăng cao - Hỗ trợ DNNVV Cần Thơ tiếp cận dễ với mặt sản xuất 6.2.2 Đối với Ngân hàng Đông Á Cần Thơ - Song song với hoạt động tín dụng truyền thống, Ngân hàng cần mở rộng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc thù DNNVV Ngân hàng xây dựng tiêu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng giải pháp ưu tiên quan hệ tín dụng DNNVV, rà soát cải cách thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa, phù hợp với đặc điểm DNNVV, đảm bảo quy định pháp luật; thiết lập hệ thống thu thập, xứ lý, lưu trữ thông tin đánh giá phân loại khách hàng để có sách vay phù hợp GVHD: Lê Phước Hương 86 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ - Các ngân hàng mở rộng cho vay đến đối tượng thuộc khu vực DNNVV, đặc biệt trọng đến khu nông nghiệp nông thôn, vùng sâu,vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn để tầng lớp dân cư có điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn vay ngân hàng - Ngân hàng phải có sách lãi suất linh hoạt, hợp lý, từ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, sở có điều kiện mở rộng tín dụng dành nguồn vốn ưu tiên cho phát triển DNNVV - Các ngân hàng cần công khai hóa thông tin việc tiếp cận nguồn tín dụng phương tiện truyền thông để DNNVV tiếp cận nhanh chóng kịp thời GVHD: Lê Phước Hương 87 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO  1.Thái Văn Đại (2007) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại (2010) Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông, TP.HCM Nghị Định 56/2009/ NĐ-CP ngày 30/06/2009 Quyết Định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 Nguyễn Thị Thiên Ngân (2011), Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ, Trường Đại Học Cần Thơ Các tạp chí Ngân hàng (2010) Website Sở công thương TP.Cần Thơ http://congthuongcantho.gov.vn/ Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 10 Website Ủy Ban Nhân Dân TP.Cần Thơ http://www.cantho.gov.vn/wps/portal/vn 11 Website Ngân hàng Đông Á http://www.eab.com.vn/ GVHD: Lê Phước Hương 88 SVTT: Diệp Quốc Huy [...]... sức cần thiết cho hoạt động của Ngân hàng nói chung và chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Cần Thơ nói riêng GVHD: Lê Phước Hương 5 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV tại Đông Á Cần Thơ CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại. .. kỳ hạn và hoán đổi các loại ngoại tệ mạnh - Phát hành thẻ tín dụng DongA Bank GVHD: Lê Phước Hương 21 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV tại Đông Á Cần Thơ 3.4 QUY TRÌNH CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ Khách hàng (1) (6) Cán bộ tín dụng (2) Trưởng phòng tín dụng (5) (4b) (4a) Phòng Kế toán, Ngân quỹ (3) Giám Đốc Hình 3.2: Quy trình xét duyệt cho. .. cho vay được sử dụng để hình thành tài sản cố định Căn cứ vào mục đích sử dụng − Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa GVHD: Lê Phước Hương 7 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV tại Đông Á Cần Thơ − Tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp phát. .. Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV tại Đông Á Cần Thơ DANH MỤC HÌNH  Trang Hình 2.1: SƠ ĐỒ QUAN HỆ TÍN DỤNG 6 Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ .19 Hình 3.2: Quy trình xét duyệt cho vay 22 Hình 3.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2008 – 2010 24 Hình 4.1: Cơ cấu Doanh nghiệp Cần Thơ phân... số đánh giá chất lượng tín dụng − Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ là khoản nợ Ngân hàng nơi cho vay chấp nhận điều chỉnh thời hạn trả nợ cho khách hàng, do Ngân hàng cho vay đánh giá khách hàng suy giảm khả năng trả nợ gốc hoặc lãi đúng hạn ghi trên hợp đồng GVHD: Lê Phước Hương 12 SVTT: Diệp Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV tại Đông Á Cần Thơ tín dụng nhưng Ngân hàng nơi cho. .. hộ mua bán tại các chợ Ngân hàng Đông Á bao gồm một hội sở chính, sở giao dịch và hơn 155 chi nhánh và phòng giao dịch, có đến 900 máy tự động ATM và gần 1500 điểm chấp nhận thẻ - POS DongA Bank chi nhánh Cần Thơ là chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Đông Á, đây là một trong những chi nhánh có quy mô hoạt động lớn nhất trong hệ thống Ngân hàng Đông Á Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ chính thức thành... Phố Cần Thơ nói riêng Chính vì nghịch lý trên mà em muốn chọn đề tài tốt nghiệp cho mình là “ Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ ” 1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn 1.1.2.1 Căn cứ khoa học: Phân tích tình hình cho vay luôn là nội dung chủ yếu được các nhà quản trị có những quyết sách phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. .. phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân − Tín dụng học tập là hình thức cấp tín dụng phục vụ việc học của sinh viên Căn cứ vào chủ thể tham gia − Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa − Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân... Quốc Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV tại Đông Á Cần Thơ +Đánh giá hiệu quả cho vay và rủi ro tín dụng trong cho vay, nêu lên một số biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng trong hoạt động tín dụng Thông qua bài khóa luận này, em tìm hiểu được những lý luận và các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay Từ đó đưa ra những nhận định về ưu điểm, khuyết điểm của Ngân hàng cũng... vực ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá tình hình cho vay tín dụng ngắn hạn đối với các DNNVV của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2008, 2009, 2010 để thấy rõ thực trạng tín dụng và đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: -Đánh giá tình hình cho vay vốn, thu nợ, dư nợ và tình ... pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ. .. Huy Giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ 3.4 QUY TRÌNH CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ Khách hàng (1) (6) Cán tín dụng (2) Trưởng phòng tín dụng. .. phát triển tín dụng ngắn hạn cho DNNVV Đông Á Cần Thơ CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á