ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH - - Tên chuyên đề: “Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải – Quảng Trị” Giáo viên hướng dẫn : TS HOÀNG VĂN LIÊM Sinh viên thực : NGUYỄN HỮU HẬU Lớp : K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp Huế, 2010 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH - - Tên chuyên đề: “Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải – Quảng Trị” Sinh viên thực hiện: Khóa học: SVTH: Nguyễn Hữu Hậu NGUYỄN HỮU HẬU 2006 - 2010 Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp Huế, 2010 SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp Lời Cảm Ơn Để hoàn thành chuyên đề này, em xin gởi lời chân thành đến quý thầy cô giáo khoa Kế toán – Tài chính, Trường Đại học kinh tế Huế giúp đỡ, trang bị kiến thức cho em suốt thời gian học Đặc biệt em xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo TS Hoàng Văn Liêm nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khu vực Triệu Hải – Quảng Trị, cô chú, anh chị Phòng Kế toán – Ngân quỹ Chi nhánh Phòng giao dịch Nam Cửa Việt hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập đơn vị Một lần em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực NGUYỄN HỮU HẬU SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .8 PHẦN GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục đích đề tài nghiên cứu: 10 1.3 Đối tượng nghiên cứu đề tài: 10 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 10 1.5 Phương pháp nghiên cứu 10 PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 11 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.1.Khái quát Ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 12 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại: 12 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 13 1.1.3.2 Chức tạo phương tiện toán 13 1.1.3.3 Chức trung gian toán 14 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại 15 1.1.4.1 Vai trò tập trung cung cấp vốn cho kinh tế 15 1.1.4.2 Vai trò làm cầu nối doanh nghiệp thị trường: 15 1.1.4.3 Vài trò điều tiết vĩ mô kinh tế: 16 1.1.5 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại .16 1.1.5.1 Nghiệp vụ Tài sản 16 1.1.5.2 Nghiệp vụ Nguồn vốn 17 1.1.5.3 Nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng .17 1.2.1.2 Khái niệm tiền gửi dân cư: 18 1.2.2 Phân loại tiền gửi dân cư: 18 1.2.2.1 Phân theo mục đích tiền gửi: 18 1.2.2.2 Phân theo kỳ hạn gửi tiền: 19 1.2.2.3 Phân theo loại tiền gửi: 20 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư 21 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 21 1.2.4.1 Tốc độ tăng giảm/ tháng, quý, năm 21 1.2.4.2 Tốc độ tăng trưởng 22 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng 22 12.5.1 Nhân tố khách quan .22 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC TRIỆU HẢI - QUẢNG TRỊ 27 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 27 2.1.2.1 sơ đồ máy tổ chức .27 SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ hoạt động Chi nhánh .30 2.1.3 Tình hình chung hoạt động huy động vốn Chi nhánh 30 2.1.3.1 Huy động chi trả tiền gửi 30 2.1.3.2 Mở tài khoản tiền gửi thực hình thức toán 32 2.1.3.3 Phát hành toán loại tiền qua thẻ 32 2.1.3.4 Thực cấp tín dụng cho cá nhân tổ chức 33 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu vực Triệu Hải 33 2.2.1 Tình hình nguồn vốn từ tiền gửi dân cư Chi nhánh giai đoạn 20072009 .33 2.2.2 Tình hình huy động vốn từ tiền gửi dân cư Chi nhánh 37 2.2.2.1 Huy động vốn theo kỳ hạn .37 2.2.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi dân cư theo thời gian 39 2.2.2.3 Huy động vốn từ tiền gửi dân cư theo loại tiền 41 2.2.3 Tình hình lãi suất huy động vốn Chi nhánh 44 2.2.3.1 Mức lãi suất bình quân kỳ hạn 44 2.2.3.2 So sánh với lãi suất huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Quảng Trị 47 2.2.3.3 Tình hình lãi suất phải trả cho nguồn vốn huy động Chi nhánh .47 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KHU VỰC TRIỆU HẢI 50 3.1 Đánh giá công tác hoạt động huy động vốn Chi nhánh .50 3.1.1 Kết đạt Chi nhánh .50 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân .51 3.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm tới .51 3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động huy động vốn Chi nhánh 52 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: 52 3.3.2 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng: 53 3.3.3 Sử dụng sách lãi suất: 53 3.3.4 Đẩy mạnh công tác Marketing nhằm xây dựng hình ảnh thương hiệu cho Ngân hàng 54 3.3.5 Đầu tư công nghệ cách đồng đại: 55 3.3.6 Chú trọng đến công tác chuyên môn – nhân sự: 56 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 1.1 Kết luận 58 1.2 Kiến nghị .59 1.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam 59 1.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 60 1.2.3 Đối với Chính quyền địa phương 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  NHTM : Ngân hàng thương mại - NHNN : Ngân hàng nhà nước - CNH – HĐH : Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa - NH No & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - VietinBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương - SacomBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - VCSH : Vốn chủ sở hữu - WTO : World Trade Organization - ATM : Automatic Teller Machines – Máy rút tiền tự động - VNĐ : Việt Nam đồng - NT SVTH: Nguyễn Hữu Hậu : Ngoại tệ (Quy đổi) Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU  Trang * Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NH N0 & PTNT Khu vực Triệu Hải-Quảng Trị 28 Bảng 1.1 Quá trình tạo tiền NHTM .12 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải giai đoạn 2007 – 2009 35 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NH No & PTNT Khu vực Triệu Hải – Quảng Trị theo kỳ hạn từ 2007-2009 38 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NH No & PTNT Khu vực Triệu Hải – Quảng Trị theo thời gian từ 2007-2009 40 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NH No & PTNT Khu vực Triệu Hải – Quảng Trị theo loại tiền từ 2007 - 200943 Bảng 2.5: Tình hình lãi suất nột tệ bình quân kỳ hạn huy động vốn Chi nhánh 45 Bảng 2.6: Tình hình lãi phải trả cho nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư Chi nhánh .49 SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài: Trong trình phát triển đất nước nguồn vốn có ý nghĩa quan giữ vai trò định phát triển lâu dài ổn định kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Thực tế năm qua, kinh tế giới lâm vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng Đặc biệt năm 2008 lạm phát không ngừng tăng cao, ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế nước ta Đối phó trước tình hình đó, Nhà nước sử dụng đồng giải pháp kinh tế, tài – tiền tệ, có tăng cường huy động vốn dân cư qua hệ thống NHTM Tuy nhiên, với phát triển mạnh mẽ thị trường tài việc tìm kiếm nguồn vốn huy động NHTM trở thành cạnh tranh khóc liệt Là phận hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải – Quảng Trị nỗ lực nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung Tỉnh nhà nói riêng nhiều cách thức khác mà có việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu Xã hội Vấn đề đặt làm để huy động nguồn vốn nhàn rỗi đó, giảm thiểu tình trạng người dân đồng loạt rút tiền tiết kiệm để đầu tư vào vào lĩnh vực khác như: đầu tư vào bất động sản, chứng khoán, vàng… để tạo nguồn vốn cho xã hội nhằm thực hoạt động kinh doanh câu hỏi không đơn giản Với mong muốn tìm hiểu hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi dân cư thuận lợi khó khăn mà Chi nhánh gặp phải suốt trình thực từ đưa số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn vấn đề Với lý Tôi lựa chọn đề tài “ Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải – Quảng Trị” làm đề tài tốt nghiệp cho đợt thực tập cuối khóa SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Mục đích đề tài nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích hệ thống hoá số vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư NHTM Tìm hiều, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2007- 2009 Để từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động huy động vốn Chi nhánh 1.3 Đối tượng nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung vào việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi dân cư Chi nhánh NHNo& PTNT khu vực Triệu Hải Đồng thời đánh giá kết đạt khó khăn vướng mắc mà Chi nhánh mắc phải trình huy động vốn 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Thời gian: từ 01/01/2007 – 31/12/2009 Địa điểm: Chi nhánh NHNNo&PTNT khu vực Triệu Hải Quảng trị Nội dung: Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Chi nhánh để từ đề xuất số phương hướng giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh 1.5 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vấn trực tiếp Phương pháp thống kê Phương pháp phân tích kinh doanh Phương pháp so sánh SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 10 Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng Ngân hàng Mặt khác, việc chi trả tiền lãi cho nguồn vốn huy động cấp lãnh đạo Ngân hàng quan tâm thực cách triệt để, không ngừng đáp ứng đầy đủ lợi ích người cho vay Chi phí chủ yếu Ngân hàng số tiền phải trả cho hoạt động huy đông vốn, tức trả lãi tiền gửi tiền vay Chi phí huy động vốn từ tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí huy động Kết từ bảng số liệu cho thấy, năm 2008 chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư 18.151 triệu tăng 8.158 triệu tương ứng 81,64% so với năm 2007 Đến năm 2009 khoản chi phí 12.230 triệu giảm 5.921 triệu tương ứng giảm 48,41% so với năm 2008 Nguyên nhân để lý giải cho vấn đề năm 2008 mức lãi suất huy động cao điều làm cho chi phí trả lãi tăng theo Mặt khác nguồn vốn huy động năm 2008 tăng nhiều so với năm 2007 phân tích trước Đến năm 2009 chi phí trả lãi giảm 5.921 triệu so với năm 2008 Nguyên nhân lãi suất tương ứng cho kỳ hạn giảm mạnh so với năm 2008 việc chi trả lãi tiền gửi giảm xuống Trong năm qua, chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động từ dân cư tăng cao đặc biệt chi phì tăng mạnh năm 2008 chưng tỏ quy mô huy động vốn Chi nhánh không ngừng gia tăng Tuy nhiên thời gian tới Chi nhánh cần phải cố gắng việc cân đối thu nhập chi phí huy động để đảm bảo hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 48 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2.6: Tình hình lãi phải trả cho nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư Chi nhánh ĐVT: Triệu đồng 2007 2008 So sánh 2009 Chỉ tiêu 2008/2007 GT 1.Tiền gửi % GT % GT % +/- % 2009/2008 +/-27 % 615 6,15 762 4,20 735 6,01 147 23,90 -3,54 Tiền gửi tiết kiệm 9.378 93,85 17.389 95,80 11.495 93,99 8.011 85,42 -5.894 -33,89 Tổng 9.993 100 18.151 100 12.230 100 8.158 81,64 -5.921 -48,41 (Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài Chi nhánh) SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 49 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KHU VỰC TRIỆU HẢI 3.1 Đánh giá công tác hoạt động huy động vốn Chi nhánh 3.1.1 Kết đạt Chi nhánh Trong năm qua, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư nói riêng tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh nói chung không ngừng tăng lên Đằng sau kết nhờ nổ lực không mệt mỏi Ban lãnh đạo Ngân hàng cán nhân viên Chi nhánh việc huy động nguồn vốn xã hội Các hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm bậc thang phần góp phần việc thu hút khách hàng tạo điều kiện tăng trưởng nguồn vốn huy động Chi nhánh Chi nhánh không ngừng đẩy mạnh công tác tuyên truyền tiếp thị đến phận dân cư nhằm mục đích giải thích cho người hiểu biết tầm quan trọng khoản tiền nhàn rỗi mà họ có Góp phần nâng cao nhận thức người dân lợi ích mang lại từ việc gửi tiền Năng lực, trình độ kinh nghiệm đội ngủ nhân viên giao dịch ngày trau dồi thêm đợt tập huấn dài ngày Hội sở NHNo Tỉnh Nền kinh tế ngày phát triển, công nghệ thông tin ngày tăng cao việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động kinh doanh Chi nhánh việc làm thiết thực Vào cuối năm 2008 đầu năm 2009, NHNo & PTNT Việt Nam áp dụng phần mềm IPCasII cho toàn hệ thống NHNo Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải nói riêng Từng bước thay công việc thủ công Giao dịch cửa từ phần mềm mang lại Góp phần tiết kiệm thời gian giao dịch nhân viên với khách hàng nói chung SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 50 Chuyên đề tốt nghiệp Uy tín Chi nhánh không ngừng nâng cao thông qua nguồn tiền gửi người dân đảm bảo an toàn Công tác chi trả lãi tiền gửi thực có hiệu tạo lòng tin vững cho người gửi 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân Quảng Trị tỉnh có tốc độ phát triển chậm so với tỉnh khu vực Đời sống nhân dân thấp, nguồn thu nhập người dân nhiều hạn chế, dẫn đến công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn Các tiềm đất đai, rừng ,biển, sở vật chất nguồn nhân lực chưa khai thác cách có hiệu làm cho kinh tế phát triển chậm Địa bàn khu vực Triệu Hải chịu ảnh hưởng khí hậu khắc nghiệt, nắng nóng, mưa nhiều dẫn đến thường xuyên bị hạn hán lũ lụt ảnh hưởng đến đời sống nhân dân Do vậy, việc thu hút, huy động nguồn vốn gặp nhiều hạn chế Một số phận dân cư chưa nhận thức tầm quan trọng việc gửi tiền, họ thường có thói quen giữ tiền mặt hay mua vàng để cất trữ làm cho công tác huy động gặp nhiều khó khăn 3.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm tới Tăng cường đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Vì nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Đẩy mạnh phát triển thẻ để cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng toán tiêu dùng Tăng cường mạng lưới máy ATM số lượng chất lượng đường truyền Từng bước giới thiệu phổ cập cho người dân hiểu tầm quan trọng việc gửi tiền SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 51 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển nguồn nhân lực, tăng cường công tác quảng bá tiếp thị hình ảnh Ngân hàng để nhiều người biết đến rộng rãi 3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động huy động vốn Chi nhánh Đối với hệ thống NHTM công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng Nguồn vốn có tăng trưởng ổn định tạo điều kiện cho hoạt động khác phát triển đáp ứng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng xem xét số giải pháp sau: 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Ngân hàng tiến hành đa dạng hóa sản phẩm cách gia tăng tiện ích Với việc gia tăng thêm tiện ích dịch vụ hỗ trợ Ngân hàng làm cho sản phẩm tiền gửi hấp dẫn thỏa mãn nhu cầu khách hàng Mỗi sản phẩm có tính chất riêng, phù hợp với ý muốn đối tượng khách hàng Do vậy, sản phẩm đa dạng, phong phú khách hàng có hội lựa chọn cho sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu Từ đó, lượng vốn huy động Ngân hàng gia tăng số lượng loại hình huy động Hiện này, NHTM đưa nhiều sản phẩm tiền gửi nhiều tiện ích, dịch vụ hỗ trợ kèm theo Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn khu vực Triệu Hải- Quảng Trị, đề xuất triển khai kế hoạch như: - Ngân hàng cung cấp sản phẩm trọn gói cho Ngân hàng, ví dụ gửi tiền kèm theo dịch vụ bảo hiểm tiền gửi - Triển khai sản phẩm tiền gửi theo lượng tiền khách hàng gửi vào Nếu khách hàng gửi tiền số lượng lớn lãi suất tiền gửi có mức lãi thưởng tương ứng với số tiền kỳ hạn gửi Tuy nhiên, phương án phải đảm bảo lãi suất cho vay cao tổng lãi suất huy động tỷ lệ thưởng - Gia tăng tiện ích cho tài khoản tiền gửi tài khoản thẻ Đối với khách hàng mở tài khoản toán hay tài khoản thẻ hỗ trợ thêm số SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 52 Chuyên đề tốt nghiệp tiện ích Ngân hàng điện tử Các doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng thực lệnh chuyển khoản hay toán hóa đơn qua mạng internet mà không cần đến Ngân hàng Các khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm hay mở tài khoản thẻ mà không cần trực tiếp đến Ngân hàng Để thực giải pháp đòi hỏi Ngân hàng phải có đầu tư công nghệ, chi phí lớn song tạo hấp dẫn cho sản phẩm tiền gửi Ngân hàng - Nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm có quà tặng, tiết kiệm qua số dự thưởng vào dịp lễ, tết Đặc biệt với khách hàng có mức sống trung bình, việc đưa giải thưởng vật chất tiện nghi sinh hoạt động lực hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, muốn thực giải pháp đòi hỏi Ngân hàng cần tổ chức phát thưởng cách công khai, thông báo kết phương tiện thông tin 3.3.2 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng: Đối với khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, Ngân hàng hỗ trợ vận chuyển để đảm bảo an toàn Tiết kiệm tối đa thời gian lại cho khách hàng cách áp dụng công nghệ thông tin vào giao dịch Ngân hàng như: Gửi tiền tiết kiệm qua mạng; chuyển khoản hay toán hóa đơn điện thoại, internet; toán hay gửi tiền trực tiếp máy ATM,… Tạo thuận tiện, linh hoạt cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống Chi nhánh đưa nhiều kỳ hạn gửi tiền linh hoạt tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kỳ hạn dễ dàng mà không lãi, hay rút gốc phần cần thiết 3.3.3 Sử dụng sách lãi suất: - Đưa sách lãi suất hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Chương trình huy động vốn phải đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay, chênh lệch SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 53 Chuyên đề tốt nghiệp lớn lãi suất loại tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn Chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho Chi nhánh huy động nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quy mô cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu Ngân hàng thương mại - Tiến hành khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng cụ thể để đưa mức lãi suất phù hợp với đối tượng, giai đoạn Chẳng hạn, giai đoạn mà giá vàng tăng cao, đồng USD giá, việc huy động tiền gửi tiết kiệm chứng gửi vàng ngoại tệ mà chủ yếu USD khó khăn Do đó, giai đoạn người gửi tiền tiết kiệm có tâm lý nên gửi VND để đảm bảo an toàn hơn, không chịu biến động tăng giảm vàng USD, tốt nên điều chỉnh lãi suất phù hợp, đồng thời gia tăng dịch vụ cho khách hàng gửi tiết kiệm, người có nhu cầu tiền xem xét để cấp tín dụng cho họ Trong trường hợp cá nhân có sổ tiết kiệm Ngân hàng việc cá nhân sử dụng thẻ tăng hạn mức thấu chi kì hạn thấu chi lên lúc sổ dư tài khoản tiết kiệm Ngân hàng xem tài sản đảm bảo cho số tiền thấu chi tăng thêm Hoặc, khách hàng giữ số tiết kiệm chưa tới kỳ hạn có nhu cầu vốn Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm nhằm tạo điều kiện thuận lợi vốn cho khách hàng 3.3.4 Đẩy mạnh công tác Marketing nhằm xây dựng hình ảnh thương hiệu cho Ngân hàng Đối với chương trình huy động vốn sách marketing có vai trò quan trọng Một sách Marketing tốt phải đảm bảo cân lợi nhuận Chi nhánh thu hài lòng từ phía khách hàng Nhưng muốn đau kế hoạch marketing đòi hỏi phải có nghiên cứu khách hàng đối thủ cạnh tranh cách cụ thể Một công tác marketing tổ chức bản, cụ thể hình ảnh Ngân hàng nâng lên nhiều Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác marketing sau: SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 54 Chuyên đề tốt nghiệp - Xúc tiến chương trình khuyến mãi, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng, cung cấp cho khách hàng thẻ khách hàng thân thiết tích lũy điểm cho khách hàng với lần giao dịch với Ngân hàng, sau đạt đến mức điểm định cộng thêm lãi suất thưởng tài khoản tiền gửi tiết kiệm, điều làm cho khách hàng có cảm giác họ chăm sóc, ưu đãi, đồng thời khuyến khích khách hàng giữ mối quan hệ với Ngân hàng - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng cách khoa học - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng VIP - Tìm hiểu nguyên nhân có trường hợp khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục trì quan hệ tốt với khách hàng - Thường xuyên thực công tác đánh giá, so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo Ngân hàng địa bàn - Ngân hàng nên tăng cường công tác từ thiện, đền ơn đáp nghĩa, ủng hộ người dân khắc phục thiện tai nhằm xây dựng hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng, thông qua Ngân hàng có thêm lượng khách hàng tiềm - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, hệ thống máy ATM để giúp việc tiếp cận Ngân hàng khách hàng dễ dàng thuận tiện - Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng Hình thức giúp Ngân hàng tiếp cận với nhu cầu nguyện vọng khách hàng Thông qua việc tổ chức hội nghị, Ngân hàng gửi lời cảm ơn tặng quà cảm ơn cho khách hàng nhằm trì mối quan hệ tốt đẹp hai bên 3.3.5 Đầu tư công nghệ cách đồng đại: Ứng dụng công nghệ đại công cụ hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý Ngân hàng SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 55 Chuyên đề tốt nghiệp Công nghệ giúp Ngân hàng đẩy nhanh việc xử lý nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng Do đó, Ngân hàng luôn đổi trang thiết bị, đẩy mạnh việc dùng máy vi tính vào xử lý nghiệp vụ kế toán tiền gửi, kế toán cho vay, tổng hợp báo cáo số liệu, đảm bảo tính nhanh nhạy, xác, an toàn theo yêu cầu ngày cao nước hòa nhập với kỹ nghệ Ngân hàng khu vực, quốc tế Chi nhánh cần thường xuyên tiếp cận cập nhật phần mềm quản lý Ngân hàng đại, sở tiến hành nâng cấp hệ thống quản lý Chi phí điều tính tới đầu tư công nghệ, nhiên công nghệ áp dụng lợi ích mà mang lại lớn bù đắp khoản chi phí bỏ 3.3.6 Chú trọng đến công tác chuyên môn – nhân sự: Con người yếu tố quan trọng doanh nghiệp Do vây, việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán Ngân hàng phải tổ chức thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên tiếp cận với điều kiện Chi nhánh xem xét số biện pháp sau: - Quan tâm tới đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán làm công tác huy động vốn, vật chất tinh thần - Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh, đánh giá thái độ, tác phong giao dịch cán Ngân hàng - Khuyến khích nhân viên chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng - Định kỳ tổ chức học tập trao đổi kinh nghiệm, nghiệp vụ Chi nhánh, phòng giao dịch để nâng cao trình độ cho nhân viên - Tổ chức phong trào giải trí vào dịp lễ lớn đê nhân viên có dịp giao lưu, học hỏi lẫn SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 56 Chuyên đề tốt nghiệp - Thuê chuyên gia marketing để đào tạo kỹ xử lý tình - Đưa sách khen thưởng hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 57 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.1 Kết luận Vốn nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế Nước ta có kinh tế chưa phát triển nguồn vốn nhiều hạn chế Các NHTM với chức cần có biện pháp để tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, hình thức huy động vốn trung dài hạn để đầu tư cho việc xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị đại, đổi công nghệ nhằm góp phần phát triển đất nước Việc đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư phải xem xét nhiều góc độ gắn liền với hiệu kinh doanh Ngân hàng Trong năm qua việc thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, Nhà nước Chính quyền địa phương, nỗ lực phấn đấu vươn lên vượt qua khó khăn thử thách, Chi nhánh NHNo Triệu Hải gặt hái nhiều thành công, tạo tiền đề vững để phát triển kinh tế tỉnh nhà nói chung phát triển Chi nhánh nói riêng Trong năm qua, hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo Triệu Hải bước mở rộng Hoạt động huy động vốn Chi nhánh không ngừng tăng với tốt độ tăng trưởng bình quân 20% Điều có Ban lãnh đạo Chi nhánh có định hướng kinh doanh phù hợp, phát huy tối đa nội lực, không ngừng tìm kiếm ngoại lực trọng mở rộng vốn nhiều hình thức giảm thiểu dần phụ thuộc nguồn vốn vay Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt Chi nhánh NHNo Triệu Hải đối mặt với nhiều khó khăn Nguồn vốn huy động Chi nhánh chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, đặc biệt vốn trung dài hạn Bên cạnh số cán chưa tiếp cận thông tin cách có hiệu quả, lực làm việc chưa cao nên công tác huy động thẩm định cho vay nhiều thiếu sót, thái độ phục vụ khách hàng chưa nhiệt tình SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 58 Chuyên đề tốt nghiệp Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiển công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải kết hợp với kiến thức lý luận học trường, mạnh dạn thực đề tài “ phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải – Quảng Trị” để từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động từ dân cư Chi nhánh Do hạn chế kiến thức trình độ nên đề tài nhiều thiếu sót Kính mong giúp đỡ, bảo quý thầy cô, cô đơn vị thực tập toàn thể bạn đọc để đề tài hoàn thiện 1.2 Kiến nghị 1.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Dựa việc phân tích thực trạng đưa số giải pháp cho Chi nhánh, mạnh dạn đề xuất số kiến nghị sau: Thứ nhất, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng tập huấn nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ cho cán Ngân hàng Trong đó, cần khâu huấn luyện kỹ giao tiếp, bổ sung kiến thức việc tìm hiểu áp dụng văn pháp luật Thứ hai, Hội sở cần nâng cấp bổ sung thêm trang thiết bị sở vật chất, phương tiện làm việc đại cho Chi nhánh, phòng giao dịch Thứ ba, phải trường xuyên giám sát, kiểm tra tình hình hoạt động Chi nhánh để có biện pháp khắc phục kịp thời sai sót hệ thống Thứ tư, việc quản lý Hội sở nên mang tính chất tầm vĩ mô, nên để Chi nhánh, phòng giao dịch chủ động công tác quản lý lên kế hoạch kinh doanh phù hợp với địa bàn hoạt động SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 59 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: NHNN cần kết hợp chặt chẽ với Chính phủ để xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ, phù hợp với điều lệ, quy ước Quốc tế nhằm bảo vệ lợi ích Ngân hàng lợi ích người dân NHNN cần đưa hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn tiết kiệm vàng, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ngoại tê,… Bên cạnh cần có quy định rõ ràng việc áp dụng lãi suất toàn hế thống Ngân hàng NHNN cần kết hợp chặt chẽ với Chính phủ để đưa giải pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế Một môi trường kinh tế ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh người dân thuận lợi, từ gia tăng thu nhập cho người dân kích thích họ gửi tiền vào Ngân hàng Muốn kinh tế ổn định sách đưa phải đắn, bắt kịp với biến động thị trường, tạo điều kiện cho tất ngành nghề phát triển, xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế 1.2.3 Đối với Chính quyền địa phương Chính quyền địa phương cần có sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh nhằm mục đích giải việc làm tăng thu nhập người dân Đồng thời với việc tạo việc làm cho người lao động, cấp quyền cần có hưóng dẫn cho người dân hướng kinh doanh đạt hiệu tốt, phải giải tốt đầu tiêu thụ sản phẩm người dân Các cấp quyền xây dựng triển khai dự án quy hoạch tổng thể phù hợp với đặc điểm khu vực Việc triển khai dự án phải tính toán kỹ lưỡng, phải mang lại lợi ích cho đại đa số quần chúng nhân dân, có không ảnh hưởng đến sách huy động sử dụng vốn Ngân hàng tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 60 Chuyên đề tốt nghiệp Thường xuyên tuyên truyền, giáo dục, phổ biến kiến thức cho người dân ý thức tiết kiệm, phê phán thói quân tiêu dùng lãng phí thông qua hội,đoàn thể tổ chức dân chúng Hội phụ nữ, Đoàn niên,… SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 61 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Nhà xuất thống kê, 2009 F Miskhin Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – F.Miskhin – Nhà xuất khoa học kỹ thuật TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại – Nhà xuất Thống kê, 2004 Chi nhánh NH No & PTNT khu vực Triệu Hải-Quảng Trị, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009 Các website: http://www.agribank.com.vn http://nganhangblog.blogspot.com http://www.asset.vn http://www.saga.vn http://vi.wikipedia.org SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 62 [...]... TRỊ 2.1 Tổng quan về Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tiền thân Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải là Ngân hàng nông nghiệp huy n Triệu Hải thuộc tỉnh Bình Trị Thiên cũ Chi nhánh có trụ sở đặt tại 295 Trần Hưng Đạo, Thị xã Quảng Trị Là một pháp nhân kinh tế độc lập trực thuộc Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị, hoạch toán chi phí theo công văn... máy quản lý của Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải- Quảng Trị Nguồn: Phòng Hành chính tổng hợp Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải- Quảng Trị SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 28 Chuyên đề tốt nghiệp Trong đó:  Ban Giám đốc: Ban giám đốc gồm một Giám đốc và hai Phó giám đốc Giám đốc điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh, xây dựng, thực hiện và kiểm tra các chương trình hành động để hoàn... bàn khu vực Triệu Hải 2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 2.1.2.1 sơ đồ bộ máy tổ chức NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải là Chi nhánh Ngân hàng cấp 2 trực thuộc Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị, có tổ chức bộ máy gọn nhẹ, tạo điều kiện thuận lợi trong công tác điều hành cán bộ Nền kinh tế ngày càng phát triển thì các dịch vụ liên quan đối với khách hàng ngày càng nhiều NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải. .. Triệu Hải có một trung tâm Chi nhánh và ba Chi nhánh trực thuộc là: Chi nhánh NHNo & PTNT Thành Cổ: Trụ sở đặt tại chợ Quảng Trị Chi nhánh NHNo & PTNT Ái Tử: Trụ sở đặt tại thị trấn Ái Tử SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 27 Chuyên đề tốt nghiệp Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Cửa Việt: Trụ sở đặt tại thị tứ Bồ Bản Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Kinh doanh Phó Giám đốc Phòng Kế toán – Ngân quỹ Phòng Hành chính... Ngân hàng huy động tiền gửi bằng VNĐ dưới các hình thức: tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản ký quỹ, giữ hộ,… * Tiền gửi bằng ngoại tệ (chủ yếu là các đồng tiền mạnh như USD và EURO ): Ngân hàng huy động bằng các loại hình như: tài khoản tiền gửi, ký quỹ, tiết kiệm SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 20 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân... chung về hoạt động huy động vốn của Chi nhánh 2.1.3.1 Huy động và chi trả tiền gửi Những năm gần đây, do thực hiện chính sách đổi mới hệ thống NHVN ngày càng được cũng cố và hoàn thiện Chi nhánh NHNo Triệu Hải chủ động kinh doanh trên cơ sở điều hành chỉ đạo của NHNo tỉnh Quảng Trị và NHNo Việt Nam Những năm qua Chi nhánh đã không ngừng đổi mới khoa học kỹ thuật, nâng cao trình độ quản lý chuyên môn... tăng cao 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn khu vực Triệu Hải 2.2.1 Tình hình nguồn vốn từ tiền gửi dân cư của Chi nhánh trong giai đoạn 2007- 2009 Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, nhu cầu về vốn cho nền kinh tế là rất lớn Trong đó Ngân hàng là ngành giữ vai trò chủ đạo trong công tác huy động vốn cho sự nghiệp phát triển... chữ ký lưu tại Ngân hàng B3: Sau khi hoàn thành thủ tục, Chi nhánh nơi nhận tiền gửi thực hiện mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp sổ hoặc thẻ tiết kiệm Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo Người gửi tiền xuất trình thẻ gửi tiền hoặc chứng minh thư, viết giấy gửi tiền NHNo kiểm tra xác thực thông tin người gửi tiền gửi mà không cần thực hiện các thủ tục như đã nêu tại mục thủ tục gửi tiền lần... Nguồn: Báo cáo nguồn vốn của Chi nhánh) SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 35 Chuyên đề tốt nghiệp Nguồn vốn tiền gửi chi m tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn chi m 76% đặc biệt đến năm 2009 nguồn vốn này đạt mức 192.586 triệu chi m 78,63% trên tổng nguồn vốn Đây là nguồn vốn chủ đạo không thể thiếu trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh Tăng trưởng nguồn vốn huy động trong dân cư là mục tiêu phấn... nước) Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tiền gửi lớn nhất và đa dạng nhất là nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, đây là nguồn vốn vô cùng dồi dào, có tính vững chắc và ổn định Người gửi loại tiền này thường quan tâm đến sự an toàn và tích lũy để hưởng lãi Người gửi không được dùng tiền tiết kiệm để thanh toán qua Ngân hàng 1.2.2.2 Phân theo kỳ hạn gửi tiền: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết ... quan hệ định với 1.2.1.2 Khái niệm tiền gửi dân cư: Nguồn vốn dân hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu từ nguồn thu nhập từ tiền lương, tiền công, khoản thừa kế, quà biếu, quà tặng từ nước... tiêu tối đa hóa lượng vốn thu hút Chính sách huy động vốn thời kỳ, giai đoạn phát triển khác khác nhau, phải phù hợp với mục tiêu cụ thể Ngân hàng SVTH: Nguyễn Hữu Hậu Lớp: K40 TC-NH 25 Chuyên đề... động khác phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn linh hoạt lãi suất khác nhau, huy động không VNĐ mà loại ngoại tệ khác vàng Tuy nhiên, muốn đưa hình thức huy động vốn phù