LỜI NÓI ĐẦU ******* Ngân hàng ngành kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hưởng nhiều loại rủi ro Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM “đòn bẩy” để thúc đẩy kinh tế phát triển Đặc biệt, công Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước, nhu cầu vốn tập trung cho đầu tư phát triển kinh tế lớn vai trò tín dụng lại trở nên quan trọng hết Tuy nhiên, lại hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng không vấn đề quan tâm riêng ngân hàng mà mối quan tâm chung toàn xã hội Bởi lẽ, chất lượng tín dụng ngân hàng tốt thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo thêm công ăn việc làm, tăng trưởng kinh tế Ngược lại, hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả, chất lượng tín dụng có vất đề gây thiệt hại cho ngành ngân hàng mà ảnh hưởng đến toàn kinh tế Huyện Yên Thế huyện miền núi, kinh tế huyên chủ yếu phát triển nông nghiệp nông thôn, chủ trương đắn toàn huyện Với phương châm NHNo & PTNT huyện Yên Thế có nhiều biện pháp, chế, sách tín dụng đời nhằm nâng cao doanh số cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, góp phần tích cực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển làm thay đổi sâu sắc mặt kinh tế xã hội nông thôn huyện nhiều điểm hạn chế đặc biệt chất lượng hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất, chất lượng tín dụng hộ sản xuất chưa cao chưa đáp ứng tiêu chuẩn, yêu cầu chủ yếu khác hàng Ngân hàng Nhận thức tính cấp thiết vấn đề này, sinh viên chuyên ngành Ngân hàng-Tài chính, thân em mong muốn nghiên cứu học hỏi Sau thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Yên Thế , em có hiểu biết định tầm quan trọng chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em mạnh dạn chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dung cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thế - tỉnh Bắc Giang” cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu viết chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Yên Thế ( giai đoạn 2003 - 2005) Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Yên Thế Nội dung đề tài tương đối rộng, trình độ lý luận, hiểu biết thực tế thời gian nghiên cứu có hạn nên khó tránh khỏi thiếu sót Em mong cô giáo hướng dẫn - PGS.TS Phạm Thu Hà, thầy cô khoa Ngân hàng – Tài cô phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Thế tận tình tham gia ý kiến giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Xuân Tuấn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Như biết Ngân hàng xuất sớm lịch sử nhân loại Tiền thân nghiệp vụ Ngân hàng bắt nguồn từ nghề đổi tiền, đúc tiền thợ vàng Lúc đầu đơn giản việc đổi tiền thương nhân cho nhà buôn, có uy tín thương nhân giữ hộ tiền, toán hộ tích luỹ họ kiêm cho vay Sau thời gian dài phát triển thành nghề Ngân hàng Từ kỷ 15 đến cuối kỷ 18 nước Tây Âu, Ngân hàng đại dần thành lập chuyển hoá từ ngân hàng cho vay nặng lãi thiết lập Đến cuối kỷ 19 với mở rộng nhanh chóng, kinh tế hàng hoá thúc đẩy hình thành Ngân hàng phát triển thống nhất, mặt khác xuất tổ chức chuyên doanh tiền tệ kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức tài trung gian thực nghiệp vụ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, dịch vụ có liên quan đến kinh tế quốc dân Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 thì: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng, thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu, thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Vậy rút khái niệm chung “Ngân hàng trung gian tài chínhlà tổ chức kinh tế, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Vai trò NHTM Trong kinh tế thị trường Đối với kinh tế nước ta nay, mà hệ thống tài phát triển, chủng loại tổ chức tín dụng nghèo nàn, quy mô tổ chức tài nhỏ bé, hoạt động chưa phong phú vai trò ngân hàng thương mại kinh tế đặc biệt quan trọng Một : Ngân hàng thương mại nơi tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, tăng cường hiệu hoạt động tiền vốn Trong xã hội luôn tồn tình trạng thừa thiếu vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an toàn có hiệu Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hai : Ngân hàng thương mại với hoạt động góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi daonh nghiệp vay vốn Ngân hàng đòi hỏi họ phải hạch toán cách chinh xác, qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại với địa vị trung gian tài thực chức cầu nối cung cầu vốn thị trường tiền tệ góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ chức, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đẩy nhanh hoạt động doanh nghiệp Tất hoạt động ngân hàng là sở giúp cho việc tăng cường hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Ba là: Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định tăng trưởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi sách tiền tệ như: Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại: lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường tự do, ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Bốn : Ngân hàng thương mại hoạt động thực việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các vùng kinh tế khác có phát triển khác đòi hỏi có lượng vốn khác Hiện tượng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thường xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn nội ngân hàng thực tốt vấn đề Năm là: Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế giới Với xu hướng toàn cầu hoá kinh tế khu vực kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế - xã hội quốc gia giới hoạt động ngân hàng thương mại mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nước Với hoạt động rộng khắp mình, ngân hàng có khả huy động nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nước góp phần bảo đảm nguồn vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động họ nước cách dễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh Chính nhờ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nước có thâm nhập vào thị trường quốc tế tăng cường khả cạnh tranh với nước khác giới 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động quản lý nguồn vốn Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng gọi nghiệp vụ Nợ, khoản mục nguồn vốn nghiệp vụ tạo nên thể bảng tổng kết tài sản ngân hàng thương mại nằm bên tài sản Nợ Ngân hàng thường huy động vốn từ nguồn chủ yếu sau : * Vốn Pháp định Vốn pháp định vốn tối thiểu pháp luật qui đinh doanh nghiệp tham gia vào kinh doanh thị trường tiền tệ Vốn pháp định sở đảm bảo an toàn kinh doanh trunggian tài chính, đặc biệt Ngân hàng hoạt động mà tính rủi ro lớn * Vốn điều lệ Vốn lệ số vốn đầu tư ban đầu thành lập ngân hàng ghi rõ điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ tối thiểu phải mức vốn pháp định NHNN công bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động Ngoài vốn điều lệ, NHTM có quỹ dự trữ ngân hàng, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi Toàn nguồn vốn trên( vốn điều lệ, quỹ dự trữ quỹ khác ngân hàng) gọi vốn tự có Xét đặc điểm, nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại nguồn vốn quan trọng Nó thể tiềm lực mặt tài Ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng Vốn tự có điều kiện pháp lý bản, yếu tố tài quan trọng đóng vai trò chắn giúp Ngân hàng tránh khỏi nguy khả toán * Nghiệp vụ nhận tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác + Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn hiểu loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thực theo yêu cầu Tiền gửi bao gồm nhiều loại với cách thức khác bao gồm: - Tiền gửi toán Đây loại tiền doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Lãi suất khoản tiền thấp thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp - Tiền gửi không kỳ hạn( tuý) Đây loại tiền gửi thể khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất để toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản ( tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp tổ chức xã hội) + Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi vào ngân hàng có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cố định Tiền gửi có kỳ hạn dài hưởng lãi suất cao Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng sách lãi suất, phương thức trả lãi ngân hàng, tình hình kinh tế - xã hội thời kỳ, phong tục tập quán, uy tín ngân hàng, thuận tiện mặt vị trí địa lý, dịch vụ ngân hàng cung cấp Nắm bắt yếu tố này, ngân hàng điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn * Nghiệp vụ vay Tiền gửi nguồn tiền quan trọng NHTM Tuy nhiên, sau sử dụng hết vốn chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi tiêu khách hàng, NHTM vay NHTƯ, NHTM khác, thị trường tiền tệ, tổ chức nước Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận kết cấu nguồn vốn (do chi phí vốn vay lớn nên tỷ lệ lớn lợi nhuận Ngân hàng giảm) cần thiết, có vị trí quan trọng để bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường +Vay NHNN Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, NHTM thường vay NHTƯ NHTƯ cấp tín dụng cho NHTM qua hai hình thức tái chiết khấu ( hay gọi tái cấp vốn) chấp Việt Nam có hình thức cho vay NHTM sau: Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn - hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối cho NHTM quốc doanh Chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà ngân hàng cho khách hàng vay chưa đáo hạn thương phiếu Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng + Vay thị trường tiền tệ Ngân hàng vay cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường tiền tệ Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do vậy, khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thông thường, khoản vay bảo đảm Do vậy, khả vay mượn phụ thuộc vào uy tín ngân hàng, lãi suất ngân hàng trả, trình độ phát triển thị trường tiền tệ Đối với khoản vay đòi hổi Ngân hàng phải tính toán cẩn thận Vay từ NHTM TCTD khác: Các khoản vay có lãi suất cao đảm bảo cho khả toán Ngân hàng 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng nguồn vốn Ngân hàng có nhiều cách để sử dụng vốn Khi nguồn vốn huy động Ngân hàng phân chia để sử dụng cách hợp lý đạt hiệu cao * Nghiệp vụ dự trữ tiền mặt (Ngân quỹ) Đây nghiệp vụ nhằm trì khả khoản ngân hàng để đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên khách hàng Khả toán thường xuyên ngân hàng bảo đảm tài sản có tính lỏng cao như: tiền mặt kho, tiền gửi NHTƯ, tiền đường thu hồi − Tiền mặt kho quỹ ngân hàng Các NHTM phải giữ khoản tiền mặt định kho vào ngày để đề phòng chi trả bất ngờ cho khách hàng vào đầu ngày hôm sau − Tiền gửi NHTƯ Dự trữ tiền mặt NHTM gửi NHTƯ bao gồm phần dự trữ bắt buộc theo quy định NHTƯ phần NHTM gửi NHTƯ dạng không lãi nhằm phục vụ cho việc toán bù trừ chuyển nhượng liên ngân hàng − Tiền mặt đường thu hồi Bao gồm: + Tiền mặt đơn vị vay, đơn vị có trách nhiệm trả nợ ký cam kết toán thu + Tiền mặt thu lại số tờ séc ngân hàng phát hành không chấp nhận không toán phải trả lại cho ngân hàng Tóm lại, dự trữ tiền mặt phận quan trọng tài sản có ngân hàng, quan trọng nhiều lẽ có ba lý sau: + Dự trữ tiền mặt vấn đề pháp định + Tỷ lệ dự trữ tiền mặt liên quan chặt chẽ đến khả khoản hay khả chi trả NHTM + Tỷ lệ dự trữ tiền mặt định khối lượng cho vay NHTM Tuy nhiên, dự trữ tiền mặt tài sản không sinh lời có thấp Nếu ngân hàng để lại nhiều tài sản loại ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng phải trì loại tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo khả khoản vừa đảm bảo khả sinh lời tốt * Đầu tư vào chứng khoán NHTM nắm giữ chứng khoán mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả khoản đa dạng hoá tài sản nhằm phân tán rủi ro Ngân hàng nắm giữ nhiều loại chứng khoán: + Chứng khoán Chính phủ Đầu tư vào chứng khoán Chính phủ thường chiếm phận lớn loại đầu tư vào chứng khoán NHTM Bởi lẽ, chứng khoán Chính phủ xem loại tài sản Có an toàn Chứng khoán Chính phủ Kho bạc Nhà nước phát hành bao gồm: Chứng khoán ngắn hạn, trung hạn dài hạn + Chứng khoán khác Bao gồm chứng khoán ngân hàng khác, công ty tài chính( cổ phiếu giấy nợ khác ngân hàng, công ty tài phát hành chấp nhận toán), chứng khoán công ty khác + Nghiệp vụ tín dụng Tăng dư nợ lành mạnh , tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt từ 25%-35% trở lên , đảm bảo chất lượng tín dụng, nợ hạ giảm vàgiữ mức ổn định hợp lý hạn chế khoản lãi treo Mở rộng hoạt động dịch vụ Ngân hàng thông qua đoa tăng cường quảng bá thương hiệu thực văn hoá doanh nghiệp nhằm nâng cao uy tín, vị NHNo&PTNT Việt Nam Công tác huy động nguồn vốn: tập trung khai thác nguồn vốn địa bàn với phương châm " Đi vay vay" phấn đấu nguồn vốn huy động 35% so với năm 2004 Chú trọng huy động tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng nhằm ổn định nguồn vốn hoạt động kinh doanh Nợ hạn: tỷ lệ nợ hạn 360 ngày) nợ hạn xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro theo dõi bảng tổng kết tài sản Mở rộng hoạt động dịch vụ : Thanh toán, chuyển tiền điện tử, dịch vụ chuyển tiền nhanh WU " thức chuyển tiền nhanh giới" làm dịch uỷ thác nguồn vốn uỷ thác đầu tư Sắp xếp bố trí đôi ngũ cán hợp lý, đảm bảo phát huy hết lực cán lĩnh vực công tác Nhằm khuyến khích động viên phát huy tính động sáng tạo Xuất phát từ quan hệ chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Thế đưa định hướng nâng cao chát lượng tín dụng hộ sản xuất : Tăng trưởng nguồn vốn huy động địa phương, tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng đa dạng hoá loại hình đầu tư Giảm nợ hạn, tăng thu nhập, phải chấp hành nghiêm túc qui trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi để hộ sản cuất đựơc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Tăng vòng quay vốn tín dụng, xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, hạn chế việc hạn nợ (Chấm dứt việc hạn nợ tràn lan) 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thế Khi đề cập tới vấn đền nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biêt tín dụng hộ sản xuất có nhiều người nghiên cứu đua nhiều giải pháp, nhiên tát giải pháp áp dụng chung cho tất chi nhánh đem lại hiệu cao sở nghiên cứu lý luận qua khoá học thực tế công tác NHNO&PTNT Huyện Yên Thế nhận thấy: để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất cần thực tốt giải pháp sau 3.3.1 Thực tốt qui trình tín dụng: Trước cho vay: cần làm tốt công tác thẩm định phân tích lực khách hàng khả tổ chức sản xuất kinh doanh hộ xuất, hộ vay vốn, Hiệu dự án đầu tư Từ xem xét mức độ thoả mãn với điều kiện nguyên tắc cho vay theo qui định Việc cho vay cần phải làm chặt chẽ qui trình để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao cách: Xác định hương đấu tư, hình thức đấu tư, mức độ đấu tư phải lấy hiệu quả, độ an toàn vốn làm thước đo Thực tốt qui trình tín dụng từ khâu thầm định, cho vay giải ngân kiểm tra giám sát sử dụng vốn đôn đốc thu nợ lãi, gốc Ap dụng biện pháp phân tích tài qui trình tín dụng Hiện Cán tín dụng NHNO&PTNT Huyện Yên Thế sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng cấn khắc phục: Nâng cao chất lượng định dự án đấu tư hộ vay, cần sử dụng phương pháp phân tich tài từ định mức cho vay Đối với vay nhỏ lẻ áp dụng phương pháp thẩm định đơn giản linh hoạt Xác định thời hạn cho vay định kỳ hạn nợ cần dựa vào dòng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh ( Hiện Ngân hàng Yên Thế cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng) chưa phù hợp với nhu cầu sản xuất đối tượng vay vốn chăn nuôi gia súc gia cầm có chu kỳ luân chuyển vốn ngắn Đây nguyên nhân làm giảm vòng quay vốn tín dụng Trong cho vay Dựa sở phân loại khách hàng vào nguồn vốn mà Ngân hàng đáp ứng, chu kỳ sản xuất, khả trả nợ khách hàng để định cấp tín dụng Thực triệt để nguyên tắc phân định quyền phát cho vay, tránh đùn đẩy vô trách nhiệm Sau cho vay: Cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát dúng vốn nắm bắt luồng chu chuyển tiền tệ đôn đốc khách hàng trả nợ hạn theo dõi việc tahy đổi , biến động tài sản (nếu có) 3.2.Coi trọng sách thu hút khách hàng Như phần lý luận chương 1, thực trạng chất lượng tín dụng chương rõ : chất luợng tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có yếu tố khách hàng Vì vậy, xây dựng thực sách thu hút khách hàng biện pháp Ngân hàng cần quan tâm thực tế công tác Ngân hàng yên Thế quan tâm qua việc xay dựng củng cố mạng lưới ngân hnàg sở rộng khắp với nhiều chi nhánh giao dịch điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp súc gần đến hộ gia đình từ làm cầu nối cho khách hàng nhỏ đến với Ngân hàng Tổ chức tốt công tác điều tra phân loại khách hàng, cần xây dựng tiêu chí công tác điều tra Qua điều tra phân loại xác định cụ thể nhóm khách hnàg đáp ứng nhu cầu đày đủ, tốt hay không tốt điều kiện tín dụng: khẳ cho phép tài chính, lực tổ chức sản xuất, Để từ có hướng đầu tư trọng điểm có lựa chọn 3.3.3 Đa dạng hoá hình thức phương thức cho vay Mặc dù phương thức cho vay phù hợp với vốn đầu tư cho sản xuât kinh doanh địa bàn Yên Thế, xong thủ tục cho vay, hồ sơ vay có phần rườm rà, không thuận tiện cho khách hàng Mặc dù áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chưa phổ biến để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp xúc với sản phẩm dịch vụ cần tư vấn chgo đối tượng có nhu cầu vay vốn thường xuyên Như thời gian qua NHNO&PTNT Huyện Yên Thế bước đa dạng hoá hình thức cho vay góp phần tích cực vào phát triển nông nghiệp nông thôn NHNO&PTNT Huyện Yên Thế có tạo điều kiện cho hộ sản cuất tiếp cận tôt với đồng vốn cho vay Vì nhu cấu hình thành nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ gia đình 3.3.4 Hoàn thiện máy tổ chức nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý Hiện NHNo&PTNT Huyện Yên Thế việc bố trí cán tương đối hợp lý phòng nghiệp vụ đảm bảo hoạt động thông suốt, cán trực tiếp ( cán tín dụng)đảm bảo có 50% tổng số cán đơn vị Yếu tố người đặc biệt quan trọng, người chủ thể hành động coi yếu tố định đến thành bại doanh nghiệp, người thực thi chiến lược Ngân hàng Cán tín dụng người phải có trình độ nghiệp vụ, am hiểu khách hàng, hiểu biết thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lựctài khách hàng Đội ngũ cán cần xếp chon lọc cách hợp lý công việc Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng: kiến thức vững vàng nghiệp vụ đòi hỏi am hiểu sâu rộng pháp luật kinh tế ngành Ngân hàng có khả phân tích sai, sai sót nghiệp vụ cấp 3.3.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản tín dụng Với mục tiêu kinh doanh an toán hiệu quả, vấn đề chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu, công tác kiểm tra giám sát khoản tín dụng thực ngân hàng quan tâm, có hoạt động tín dụng thực hiệnđúng qui trình nghiệp vụ, đảm bảo tính hợp lệ hợp pháp đạt hiệu kinh doanh Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn: Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn đồng thời chứa đựng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao, phải tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượn tín dụng hộ sản xuất: Thực cho vay qui trình thủ tục qui đinh ngành Thường xuyên rà soát theo dõi nợ đến hạn, nắm bắt khả tài khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ đến hạn, hạn chế nợ hạn phát sinh Thực phân loại khách hàng theo loại: Tín nhiệm, chưa tín nhiệm không tín nhiệm để có hướng đầu tư vào sách riêng loại khách hàng 3.3.6 Tăng cường quan sát phòng ngừa rủi ro xử lý tốt nợ hạn Để đảm bảo cho việc mở rộng đầu tư vừa an toàn vừa hiệu quả, ngân hàng nhận biết rủi ro từ có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Tổ chức tốt việc phân tán rủi ro tín dụng: Cho vay với cấu hợp lý cà cấu ngành kinh tế cấu nợ cho vay phân theo thời gian Thực đa dạng hoá danh mục đầu tư, đối tượng hình thức đầu tư Tuân thủ giới hạn khả cho vay cao đói với khách hàng Tổ chức tốt việc phân tích đánh giá khách hàng Phải đánh giá khách hàng cách xác trước đưa định cho vay Tổ chức thu thập phân tích thông tin rủi ro khách hàng Kiểm tra lựa chọn chặt chẽ trước cho vay thường xuyên tổ chức phân loại nợ có biện pháp quản lý kịp thời khoản nợ Để xử lý khoản nợ hạn cấn thực giải pháp sau: Đối với nợ hạn phải thu loại hạn định kỳ chưa sát khách hàng có khả trả nợ cần thu ngay, thu đủ Đối với nợ hạn thu dần: Có thể chia nợ nhiều kỳ để khách hàng trả nợ dần Đối với nợ hạn khó đòi nguyên nhân chủ quan khách quan khách hàng có thê sử dụng biện pháp thu giữ tài sản, thu sản phẩm vào vụ thu hoạch 3.3.7 Coi trọng công tác huy động nguồn vốn Nguồn vốn đặc biệt quan trọng Ngân hàng, định qui mô, phạm vi khả mở rộng kinh doanh hoạt động ngân hàng Công tác huy động nguồn vốn tai NHNO&PTNT Huyện Yên Thế năm qua quan tâm Hàng năm nguông vốn huy động có tăng trưởng lớn tăngtrưởng dư nợ Tuy nhiên NHNO&PTNT Huyện Yên Thế phải sử dụng lượng vốn điều hoà từ Ngân hàng cấp Vì Ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp hình thức 3.3.8 Mở rộng đầu tư có trọng điểm Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh người vay vốn Ngân hàng cần tìm kiếm đối tượng đầu tư có lựa trọn tránh đầu tư tràn lan cần phải lựa tron ngành lĩnh vực sản xuất kinh doanh có tiềm phát triển bền vững Một nguyên tắc tránh dược rủi ro cho Ngân hàng thực cho vay đầ tư vào tiểu ngành chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng ăn quả, chế biến nông sản phẩm hàng hoá, kinh doanh dịch vụ cho vay đời sống 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị nhà nước Ngân hàng nhà nước * Ngân hàng nhà nước cần xem xét việc thành lập quỹ rủi ro Ngân hàng thương mại, biết kinh doanh có rủi ro Ngân hàng Nhà nước sớm cho phép Ngân hàng thương mại thiết lập quỹ rủi ro, quỹ rủi ro áp dụng trích quản lý chi nhánh cấp tỉnh hạch toán theo quí, sử lý tổn thất bất khả kháng kinh doanh, mua thông tin phòng ngừa rủi ro * Tạo điều kiện thuận lợi chấp tài sản Quy định tổ chức kinh tế, cá nhân vay vốn Ngân hàng phải có tài sản chấp vấn đề chấp quan hệ tín dụng số khó khăn tài sản chấp không đủ điều kiện pháp lý quyền hạn trách nhiệm cấp chưa thực Chưa phân định rõ ràng hợp lý mặt quản lý Nhà nước cần thực số vấn đề sau: Nhà nước cần tác động cấp quyền sử dụng đất cho nông dân theo quy định khách hàng vay vốn phải có tài sản thée chấp nhiều vùng nông thôn thị trấn chưa cấp quyền sử dụng ruộng đất cho nông dân theo quy định, khách hàng vay vốn phải có tài sản chấp nhiều vùng nông thôn thị trấn chưa cấp quyền sử dụng đất sở hữu nhà gây không khó khăn việc mở rộng tín dụng Cần có quy định cụ thể việc xác nhận hồ sơ vay vốn quyền địa phương cấp quyền hạn trách nhiệm lệ phí chứng thư quy định phải thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người rõ 3.4.2 Kiến nghị với cấp quyền địa phương Để NHNo & PTNT huyện Yên Thế thực tốt mục tiêu chức nhiệm vụ đề xuất kiến nghị số điểm sau: Đề nghị UBND huyện kết hợp với Ngân hàng để xử lý hộ vay không trả nợ Ngân hàng Đề nghị cấp quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi thủ tục hành đặc biệt phòng tài nguyên môi trường tạo điều kiện cho hộ sản xuất hoàn thành nhanh gọn thủ tục giấy tờ cần thiết xin vay mà NHNN qui định Mong tiếp nhận quan tâm giúp đỡ cấp uỷ Đảng quyền địa phương nhân dân cấp thời gian qua 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng tỉnh Cần hỗ trợ nguồn vốn vay địa phương thực tế nguồn vốn huy động địa phương thấp đào taọ nghiệp vụ thẩm định định mức kỹ thuật trồng vật nuôi Cần đào tạo tin học ngoại ngữ nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán công nhân viên NHNo&PTNT tỉnh cần có sách ưu tiên nguồn vốn chung dài hạn, vốn đầu tư cho tỉnh miền núi ngân hàng nông nghiệp Yên Thế kinh doanh chủ yếu địa bàn miền núi môi trường kinh doanh khó khăn dân cư nghèo nguồn tạo lập địa phương hạn chế đặc biệt nguồn vốn trugn dài hạn để đầu tư cho công nghiệp dài ngày xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho nông nghiệp đại hoá sản xuất nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường việc kinh doanh ngân hàng phải thực coi trọng thành đạt khách hàng thành đạt cuả ngân hàng khách hàng bạn ngân hàng trình đầu tư với hộ sản xuất phải nắm bắt xem xét kịp thời đắn đầu tư nhu cầu vốn phù hợp với hình thức kinh tế chu kỳ kinh doanh ngành, vùng, địa phương điều kiện đầu tư Với vị trí quan trọng tiềm vô tận Yên Thế việc đầu tư cho vay phát triển hộ sản xuất NHNo & PTNT toàn đất nước nói chung Bắc Giang nói riêng đắn cần thiết tạo môi trường đầu tư có hiệu kinh tế ngân hàng mà mang lại ý nghĩa quan trọng việc thực mục tiêu “dân giầu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh” mà Đảng đề xướng Nền kinh tế vận hành chế thị trường đòi hỏi hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng hộ sản xuất nói riêng phải chuyển biến mau phù hợp với yêu cầu hộ sản xuất kinh doanh hàng hoá vùng lãnh thổ ngành để đầu tư có hiệu chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thế” chứng minh phần thực tế đó, sỗ ý yến, giải pháp nhằm mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất nhiên ý kiến cá nhân trình học tập tham khảo sách thời gian thực tập có hạn kiến hạn chế nên phạm vi đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong qúy thầy (cô) đồng chí góp ý Em xin chân thành cảm ơn.! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình “ Lý thuyết tài -tiền tệ”- TS Nguyễn Hữu Tài chủ biênNXB Thống kê 2002 2.Giáo trình “ Quản trị ngân hàng thương mại” –NXB Thống kê 2002 3.Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic S Miskin, NXB Khoa học kỹ thuật 1999 4.Giáo trình “Tài doanh nghiệp” – PGS.TS Lưu Thị Hương- NXB Giáo dục 5.Giáo trình “ Ngân hàng thương mại”- NXB Tài 6.Luật Tổ chức tín dụng 7.Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 8.Tạp chí Ngân hàng năm 2003, 2004, 2005 9.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ năm 2003, 2004,2005 10.Thời báo ngân hàng 11.Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Thế năm 2003, 2004, 2005 MỤC LỤC LỜI MỞ Đ LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại .3 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM Trong kinh tế thị trường 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động quản lý nguồn vốn .6 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng nguồn vốn 1.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng 11 1.1.4 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 11 1.1.4.1 Khái niệm tín dụng: 11 1.1.4.2 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất: 12 1.1.4.3 Vai trò tín dụng .12 1.1.4.3.1 Đối với NHTM 12 1.1.4.3.2 Đối với hộ gia đình 13 1.1.4.3.3 Đối với doanh nghiệp 16 1.1.4.4.4 Đối với Nhà nước .17 1.1.4.5.Phân loại tín dụng ngân hàng 18 1.1.4.4.1 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay: 18 1.1.4.4.2: Căn vào mục đích sử dụng, tín dụng bao gồm 19 1.1.4.4.3 Căn vào đối tượng cấp tín dụng, phân chia tín dụng sau: 20 1.1.4.4.4: vào nguồn gốc tín dụng phân chia: 20 1.1.4.4.5 Căn vào hình thái giá trị, tín dụng bao gồm: 20 1.1.4.4.6 Theo thành phần kinh tế 20 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .21 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .21 1.2.2 Các tiêu phản ánh đánh giá đánh giá chất lượng tín dụng.23 1.2.2.1 Các tiêu phản ánh Chất lượng tín dụng 23 1.2.2.1.1 Trình độ cán Ngân hàng .23 1.2.2.1.2 Cơ sở vật chất Ngân hàng 23 1.2.2.1.3 Các quy chế thủ tục cung cấp tín dụng 24 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 24 1.2.2.1.1 Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 24 1.2.2.1.1 Tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ 25 1.2.2.1.3 Nợ hạn tốc độ tăng trưởng nợ hạn 26 1.2.2.1.4 Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng tốc độ tăng trưởng .26 1.2.2.1.5 Vòng quay vốn tín dụng 27 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 28 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 28 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 30 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan 31 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ 34 SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN YÊN THẾ .34 2.1 Giới thiệu chung đặc điểm tự nhiên , kinh tế xã hội huyện Yên Thế NHNo & PTNT huyện Yên Thế 34 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên , kinh tế xã hội huyện Yên Thế: .34 2.1.1.1 Về đặc điểm tự nhiên 34 2.1.1.2 Điều kiện kinh tế – xã hội .34 2.1.2 Thực trạng kinh tế hộ huyện Yên Thế .36 2.1.2.1 Khái niệm kinh tế hộ .36 2.1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất huện Yên Thế 37 2.1.2.2.1 Đặc điểm sản xuất kinh doanh 37 2.1.2.2.2 Đặc điểm vốn .38 2.1.2.2.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế huyện 39 2.1.3 Đặc điểm chung Ngân hàng Nông nghiệp Yên Thế 40 2.1.3.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Yên Thế 40 2.1.3.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Yên Thế 40 2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Yên Thế 41 2.2.1 Thực trạng tín dụng NHNo & PTNT huyện Yên Thế 41 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn 41 2.2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 43 2.2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 45 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thế 46 2.2.2.1 Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng 46 2.2.2.2 Tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ 48 2.2.2.3 Nợ hạn tốc độ tăng trưởng nợ hạn .49 2.2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng hiệu sư dụng vốn 51 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thế : 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 2.3.2.1 Những hạn chế 53 2.3.2.2 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAOCHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NHNO&PTNT 56 HUYỆN YÊN THẾ - TỈNH BẮC GIANG 56 3.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ huyện Yên Thế 56 3.1.1 Định hướng chung toàn huyện 56 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cho vay hộ sản xuất 57 3.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện yên 57 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thế 59 3.3.1 Thực tốt qui trình tín dụng: 59 3.2.Coi trọng sách thu hút khách hàng 60 3.3.3 Đa dạng hoá hình thức phương thức cho vay .61 3.3.4 Hoàn thiện máy tổ chức nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý .61 3.3.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản tín dụng .62 3.3.6 Tăng cường quan sát phòng ngừa rủi ro xử lý tốt nợ hạn .62 3.3.7 Coi trọng công tác huy động nguồn vốn .63 3.3.8 Mở rộng đầu tư có trọng điểm .63 3.4 Một số kiến nghị 64 3.4.1 Kiến nghị nhà nước Ngân hàng nhà nước 64 3.4.2 Kiến nghị với cấp quyền địa phương 64 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng tỉnh .65 KẾT LUẬN 66 MỤC LỤC 68 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 71 71 71 71 71 71 71 71 71 71 71 71 71 71 71 71 DANH MỤC CHƯ VIẾT TĂT 72 NHNO&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn .72 NHNN: Ngân hàng nhà nước .72 NHTM: Ngân hàng thương mại 72 NHTW: Ngân hàng trung ương 72 DN: Dư nợ 72 Ln: Lợi nhuận 72 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN DANH MỤC CHƯ VIẾT TĂT NHNO&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng trung ương DN: Dư nợ Ln: Lợi nhuận [...]... hàng cho vay hộ sản xuất, điều tất yếu cần quan tâm đó là chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất cần được xem xét một cách toàn diện -, dưới nhiều góc độ và thông qua một hệ thống các chỉ tiêu Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN YÊN THẾ 2.1 Giới thiệu chung về đặc điểm tự nhiên , kinh tế và xã hội của huyện Yên Thế và NHNo & PTNT huyện. .. điểm sau: - là quan hệ chuyển dượng giá trị mang tính tạm thời - Đảm bảo tính hoàn trả kịp thời về thời gian và giá trị - Quan hệ tín dụng được xây dựng trên cơ sở tin tưởng giưa ngườ đi vay và người cho vay Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để xây dựng quan hệ tín dụng 1.1.4.2 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất: Tín dụng hộ sản xuất (Cho vay hộ sản xuất) là quan hệ kinh tế giao dịch về tài sản (Tiền... giống mới có năng suất, chất lượng cao đưa vào sản xuất nâng cao hiệu quả kinh tế * Tín dụng Ngân hàng giúp cho các hộ nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế Khi quyết định sử dụng vốn của Ngân hàng thì khách hàng phải đưa ra được một dự án khả thi đáp ứng đòi hỏi khắt khe của thị trường đó là: Sản xuất cái gì? sản xuất như thế nào? sản xuất cho ai? Đồng thời các hộ cũng phải biết hạch... PTNT huyện Yên Thế 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên , kinh tế và xã hội huyện Yên Thế: 2.1.1.1 Về đặc điểm tự nhiên Yên Thế là một huyện miền núi phía bắc của tỉnh Bắc Giang, là huyện miền núi đông bắc Việt Nam Phía Bắc giáp tỉnh Thái Nguyên, Lạng Sơn, phía Nam giáp huyện Tân Yên, phía Đông giáp với huyện Lạng Giang, phía Tây giáp với huyện Tân Yên( tỉnh Bắc Giang ), và huyện Phú Bình tỉnh Thái Nguyên Tổng diện... phải nắm vững chuyên môn nắm bắt kịp thời sự phát triển của khoa học kỹ thuật Chất lượng sản phẩm luôn phụ thuộc vào con người đặc biệt là chất ượng tín dụng Hoạt động tín dụng luôn gắn liền với nhân viên tín dụng và chính sách tín dụng của Ngân hàng , khi trình độ chuyên môn của cán bộ Tín dụng tốt sẽ biết vận dụng khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng của một sản phẩm luôn gắn... trình tích tụ, tập trung ruộng đất, đẩy mạnh quá trình sản xuất hàng hoá nông nghiệp nông thôn Kinh tế hộ sản xuất đang trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu về lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến, lâm thuỷ sản, sản xuất các sản phẩm thủ công phục vụ trong nước và xuất khẩu Vì vậy tín dụng Ngân hàng đầu tư vào kinh tế hộ sản xuất là đòn bẩy tạo ra động lực mới trong quá trình công... dung cơ bản mang tính nguyên tắc của hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro Muốn vậy, phải nâng cao chất lượng tín dụng Đề cập đến vấn đề chất lượng tín dụng không phải là điều mới mẻ nhưng là vấn đề quan tâm hàng đầu của NHTM Khái niệm chất lượng tín dụng ngày càng được mở rộng và hiểu một cách thấu đáo hơn Ban đầu, chất lượng tín dụng chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín. .. đối với sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất các hộ sản xuất muốn tồn tại và phát triển được đều phải cần có sự hỗ trợ của nguồn vốn tín dụng ngân hàng bởi vì: Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng đã tạo điều kiện cho hộ sản xuất áp dụng nhanh chóng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn Khi đã đầu tư mở rộng quy mô, nhất thiết các hộ sản xuất phải đầu tư vào triều sâu: Phát... cấp Tín dụng chặt chẽ thì tỷ lệ nợ quá hạn giảm nhưng dư nợ cũng giảm lợi nhuận thu được của Ngân hàng cũng giảm chất lượng tín dụng giảm 1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.2.2.1.1 Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay Doanh số cho vay của một năm phản ánh khối lượng tín dụng đã cung cấp cho nền kinh tế trong năm đó Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín. .. giữa bên cho vay là Ngân hàng và bên đi vay là hộ sản xuất trong đó Ngân hàng chuyển giao tiền cho hộ sản xuất sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, hộ sản xuất có trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng cả gốc và lãi khi đến thời hạn thanh toán 1.1.4.3 Vai trò của tín dụng 1.1.4.3.1 Đối với NHTM Tín dụng là hoạt động chủ yếu của NHTM Phần lớn vốn do NHTM huy động được là dùng để cho vay ngắn ... 1.1.2 Vai trò NHTM Trong kinh tế thị trường Đối với kinh tế nước ta nay, mà hệ thống tài phát triển, chủng loại tổ chức tín dụng nghèo nàn, quy mô tổ chức tài nhỏ bé, hoạt động chưa phong phú vai. .. Ngân hàng Trong hoạt động sống , người nhân tố quan trọng dẫn đến thành công, Dù khoa học công nghệ có phát triển đến đâu cần có côn người điều khiển nhận thấy vai trò quan trọng người Trong hoạt... đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Trong năm gần tổng nguồn vốn huy động : Năm 2003 52.553 triệu đồng (trong nội tệ đạt 52.178 triệu đồng ) Năm 2004 59.290 triệu đồng (trong nội tệ đạt 57.275 triệu