Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Hội nhập kinh tế mang lại cho kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng nhiều lợi ích không rủi ro, bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam mức độ thấp công nghệ, trình độ tổ chức, chuyên môn nghiệp vụ, sức cạnh tranh thấp, chế quản lý chưa hoàn thiện, tra giám sát tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng chưa xử lý triệt để Bên cạnh nhiều yếu tố bên bên gây cú sốc chống đỡ nỗi … Khi mở cửa thị trường tài hạn chế nguy cho an toàn bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại phải cập nhật tốt thông tin rủi ro có khả tạo cho sức mạnh để nhanh chóng giải kiện đe dọa ảnh hưởng đến hệ thống có khả thích ứng để đáp ứng nhu cầu xã hội Hơn lĩnh vực khác toàn hoạt động ngân hàng, tín dụng nội dung kinh doanh chủ yếu, có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Mặt khác, luật doanh nghiệp có hiệu lực với sách Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nước không ngừng cải thiện môi trường đầu tư, nên Kiên Giang ngày có nhiều doanh nghiệp thành lập mở rộng kinh doanh, từ nhu cầu vốn kinh doanh tăng lên cách rõ rệt Vì vậy, hoạt động tín dụng ngắn hạn yêu cầu khách quan mà điều kiện cần thiết để đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang với lợi mạng lưới rộng khắp trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế tỉnh Tuy nhiên thực tế tổ chức tín dụng thiếu thông tin người vay nên việc phân bổ tín dụng trở nên hiệu Thay dựa vào tài sản chấp việc phân tích thông tin tín dụng điều kiện quan trọng hoạt động cấp tín dụng Công việc đòi hỏi tổ chức tín dụng phải nắm thông tin tài phi tài doanh nghiệp để đưa định cho vay xác định lãi suất cho vay Việc chia sẻ thông tin có tác dụng ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng, đồng thời giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp Qua giúp tổ chức tín dụng tăng trưởng tín dụng Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang với phương châm “ chia sẻ thông tin nhiều, nhanh, xác” góp phần cho thành công ngân hàng, phát triển mạnh mẽ trình hội nhập quốc tế Nhận thức tầm quan trọng trên, tiếp xúc với thực tiễn Ngân Hàng Kiên Long chi nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang em chọn “ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang” làm đề tài nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 2.1 Mục tiêu chung: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang qua năm 2009-2011 Từ đó, đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể: _ Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu, nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế để gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều KH vay mới, trì lượng KH cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng KH, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng _ Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu, nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế để biết tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Từ đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh _ Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng _ Để tìm nguyên nhân tồn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Chuyên đề tiến hành phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang năm 2009, 2010, 2011 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp bao gồm số liệu thu thập qua báo cáo hoạt động NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang tư liệu liên quan qua báo chí, tạp chí chuyên ngành ngân hàng, tin nội Kienlong Bank Từ số liệu ngân hàng cung cấp, thực tính toán số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang 4.2 Phương pháp phân tích số liệu: _ Phương pháp bình quân: dùng để xác định số dư nợ bình quân _ Phương pháp so sánh: so sánh số tuyệt đối, số tương đối nhằm xem xét tốc độ tăng trưởng tiêu _ Phương pháp tỷ trọng: xem xét biến động tiêu đến kết hoạt động ngân hàng _ Phương pháp đánh giá trực tiếp hoạt động NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn từ số liệu ngân hàng cung cấp từ thực tiễn hoạt động CẤU TRÚC CHUYÊN ĐỀ: _ Chương 1: Phương pháp luận _ Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá _ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang PHẦN NỘI DUNG Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1 CÁC KHÁI NIỆM VÀ BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng giao dịch hai bên theo ngân hàng (NH) giao cho khách hàng (KH) sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích với thời gian định theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng NH với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi đến hạn Quan hệ tín dụng hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay NH theo NH đóng vai trò trung gian việc “đi vay vay” 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn cho vay 12 tháng, thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân… Các hình thức cho vay ngắn hạn: a) Cho vay bổ sung vốn lưu động: _ KH lập nộp hồ sơ vay vốn đến NH _ NH thẩm định hồ sơ vay vốn định cho vay _ NH xác định tiêu cho vay ký hợp đồng tín dụng với KH _ Sau duyệt cho vay, NH mở cho KH vay tài khoản cho vay để hoạch toán tiền vay thu nợ, đồng thời tiền giải ngân b) Bảo lãnh: Bảo lãnh cam kết người bảo lãnh thực đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi người bảo lãnh không thực đầy đủ cam kết với bên yêu cầu bảo lãnh Các loại bảo lãnh sau: _ Bảo lãnh vay vốn _ Bảo lãnh dự thầu _ Bảo lãnh thực hợp đồng _ Bảo lãnh trả tiền đặt cọc Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang _ Bảo lãnh toán c) Chiết khấu chứng từ có giá: NHTM đứng trả tiền trước cho hối phiếu chứng từ có giá khác chưa đến hạn toán theo yêu cầu người thụ hưởng cách khấu trừ số tiền định theo giá trị chứng từ, theo thời hạn chiết khấu, lãi suất tỷ lệ chiết khấu khác, lại toán cho KH d) Tín dụng thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ ngày tài khoản vãng lai KH Nghiệp vụ thấu chi thực lại số lượng tiền định thời gian định 1.1.3 Các khái niệm dư nợ: _ Dư nợ: hiểu số tiền mà KH thiếu NH, bao gồm nợ hạn, nợ gia hạn điều chỉnh nợ hạn thời điểm định Dư nợ tín dụng phần tài sản sinh lời lớn quan trọng NHTM _ Nợ hạn: số tiền KH chưa hoàn trả cho NH gốc lãi đáo hạn hợp đồng tín dụng không làm đơn xin gia hạn điều chỉnh kỳ hạn với nguyên nhân hợp lý Nếu nợ hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ, điều chứa đựng rủi ro tín dụng cho NH, thu nhập bị giảm _ Doanh số cho vay: NH doanh số cho vay khoản cho vay NHTM Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay KH sử dụng hiệu quả, mục đích, tạo số tiền lớn hơn, thông qua NH thu hồi gốc lãi, doanh nghiệp trả nợ, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Điều có nghĩa NH vừa tạo hiệu kinh tế lại tạo hiệu xã hội _ Doanh số thu nợ: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà NH thu đáo hạn thời điểm định 1.1.4 Phân loại nợ: Nhóm 1: (nợ đủ tiêu chuẩn) Các khoản nợ có khả thu hồi đầy đủ nợ, gốc lãi thời hạn Nhóm 2: (nợ cần ý) _ Các khoản nợ tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi, có dấu hiệu KH suy giảm khả trả nợ _Các khoản nợ hạn 90 ngày Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại Nhóm 3: (nợ tiêu chuẩn) _ Các khoản nợ TCTD đánh giá khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi đáo hạn Các khoản nợ TCTD đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi _ Các khoản nợ hạn từ 90-180 ngày _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn nhỏ 90 ngày cấu lại Nhóm 4: (nợ nghi ngờ) _ Các khoản nợ TCTD đánh giá khả tổn thất cao _ Các khoản nợ hạn từ 181-360 ngày _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn nhỏ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại Nhóm 5: (nợ có khả vốn) _ Các khoản nợ TCTD đánh giá không khả thu hồi, vốn _ Các khoản nợ hạn 360 ngày _ Các khoản nợ chờ phủ xử lý _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại 1.1.5 Nguyên tắc cho vay: Hoạt động tín dụng NH tuân thủ theo nguyên tắc sau: Nguyên tắc 1: tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho tiền vay Do đó, NH có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay Bởi hiệu sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay NH, sở cho an toàn khoản vay Mặt khác, vào việc sử dụng vốn mà NH định mức độ quan hệ định hướng chiến lược cho quan hệ tương lai KH Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Nguyên tắc 2: tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, tiền vay đảm bảo không bị giá tức phải đảm bảo thu hồi đầy đủ có sinh lời Đây nguyên tắc đảm bảo tính sinh tồn tín dụng, sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định, mối quan hệ NH phát triển theo xu an toàn động 1.1.6 Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay: khoảng thời gian tính từ KH bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng TCTD KH 1.1.7 Các hình thức tín dụng NH: _ Cho vay kinh doanh: việc cho vay NH nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt KH _ Cho vay công nghiệp thương mại: giúp KH trang trải chi phí hoạt động chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế … _ Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi công công trình xây dựng _ Cho vay khác: kinh doanh chứng khoán 1.1.8 Các phương thức cho vay: _ Cho vay lần _ Cho vay theo hạn mức tín dụng _ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng _ Cho vay theo dự án _ Cho vay trả góp _ Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng _ Cho vay theo hạn mức thấu chi _ Cho vay hợp vốn Có nhiều phương thức cho vay khác nhiên NH áp dụng hai phương thức cho vay lần phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang 1.1.9 Các biện pháp đảm bảo tín dụng: _ Thế chấp tài sản: Trong quan hệ tín dụng, chấp người vay đem tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp chấp cho NH cho vay để vay số tiền định dùng tài sản để đảm bảo cho số nợ vay Nếu đến hạn mà người vay không thực nghĩa vụ trả nợ trả không hết nợ cho NH cho vay NH quyền phát tài sản chấp để thu nợ _ Cầm cố tài sản: Cầm cố việc người vay chuyển giao tài sản cho NH cho vay nắm giữ để vay số tiền định dùng tài sản để đảm bảo cho số nợ vay, đến hạn người vay không trả cho NH NH phát tài sản cầm cố tiếp nhận tài sản cầm cố để thu nợ _ Bảo lãnh: Bảo lãnh việc đơn vị cá nhân đứng bảo lãnh cho người vay vốn để người vay số tiền định NH Nếu đến hạn người vay không trả không trả hết nợ cho NH đơn vị cá nhân bảo lãnh đứng trả nợ thay Thường có phương pháp bảo lãnh : bảo lãnh tài sản, ký quỹ bảo lãnh, bảo lãnh lực chi trả bảo lãnh uy tín _ Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: NH KH thỏa thuận dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo nợ vay Nếu đến hạn mà bên vay không thực việc trả nợ NH cho vay xử lý tài sản hình thành vốn vay để thu nợ Theo hình thức toàn tài sản hình thành từ vốn vay thuộc quyền chi phối, định đoạt NH bên vay chưa trả hết nợ cho NH _ Tín chấp: NH thường cho vay tín chấp doanh nghiệp có uy tín hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, nợ nần dây dưa vay vốn NH dựa sở xem xét kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nghĩa doanh nghiệp chấp, cầm cố hay phải có bảo lãnh bên thứ ba 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG: 1.2.1 Khái niệm: Rủi ro tín dụng (RRTD) xuất biến cố không bình thường chủ quan khách quan làm cho người vay không trả nợ vay lãi vay cho NH theo điều kiện ghi hợp đồng tín dụng Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến RRTD: a) Nguyên nhân phát sinh từ KH vay vốn: _ Do khả quản lý, điều hành chủ doanh nghiệp yếu nên quản lý kinh doanh không chặt chẽ làm thất thoát tài sản, kinh doanh không hiệu dẫn đến nợ hạn NH _ Còn với cá nhân đa số có trình độ dân trí thấp, sản xuất kinh doanh không đạt hiệu quả, có số sử dụng vốn không mục đích b) Nguyên nhân từ phía NH: _ Cán tín dụng yếu nghiệp vụ, đạo đức, chủ quan KH cũ _ NH gia tăng doanh số cho vay lớn, mở rộng thị trường thiếu kiểm soát quản lý hoạt động tín dụng, thiếu thông tin KH _ Cho vay ưu đãi thành viên Hội Đồng Quản Trị (HĐQT) NH c) Nguyên nhân khách quan nguyên nhân khác: _ Tình hình kinh tế trị giới khu vực _ Tình hình kinh tế trị, xã hội nước (khủng hoảng thiên tai, sách kinh tế…) ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp _ Hệ thống pháp lý thiếu đồng 1.2.3 Hậu RRTD: Đối với NH: RRTD xuất nợ hạn gia tăng nên nợ khó đòi gia tăng, đồng nghĩa với lợi nhuận NH giảm, đến mức NH bị lỗ đến phá sản Đối với kinh tế: NH bị phá sản kéo theo phá sản NH khác, dẫn đến khủng hoảng tiền tệ, tài kéo theo khủng hoảng kinh tế 1.3 MỘT SỐ QUY ĐỊNH TRONG RỦI RO TÍN DỤNG: 1.3.1 Đối tượng cho vay ngắn hạn: _ Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị khoản chi phí để KH thực dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang _ Số tiền thuế xuất phải nộp để làm thủ tục xuất mà giá trị lô hàng xuất NH có tham gia cho vay _ Số lãi tiền vay cho NH thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản trả lãi tính giá trị tài sản cố định 1.3.2 Điều kiện cho vay ngắn hạn: _ Có lực pháp luật dân sự, luật hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Cụ thể là: pháp nhân, cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật dân _ Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết _ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp _ Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu _ Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, hướng dẫn Thống Đốc ngân hàng nhà nước (NHNN) 1.3.3 Nguyên tắc vay vốn ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn thực theo hai nguyên tắc sau: _ Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng mục đích có hiệu nguyên tắc mà phương châm hoạt động tín dụng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển nến kinh tế hàng hóa – tạo nhiều khối lượng hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng _ Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc nhằm đảm bảo cho NHTM tồn hoạt động cách bình thường Bởi nguồn vốn cho vay NH chủ yếu từ nguồn vốn huy động Đó phận tài sản sở hữu chủ mà NH tạm thời quản lý sử dụng, NH có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền KH họ yêu cầu Nếu khoản tín dụng không hoàn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hoàn trả NH 10 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang phép xuất lại không phép… dẫn đến doanh nghiệp bế tắc, làm ăn thua lỗ Dẫn đến tình hình nợ hạn chi nhánh tăng lên qua năm Cụ thể, lĩnh vực cho vay TCKT, năm 2010 mức nợ hạn đạt 937 triệu đồng tăng 111 triệu đồng, tương đương tăng 13,4% so với năm 2009 Và đến năm 2011 số lượng có tăng lên chiếm 2,4% tổng nợ hạn Đối với cho vay cá nhân, nợ hạn tăng qua năm, cụ thể năm 2009 đạt 34.013 triệu đồng, đến năm 2011 đạt 44.112 triệu đồng, tương đương chiếm 97,6% tổng nợ hạn 2.4.4.2 Theo ngành kinh tế qua ba năm (2009-2011): Trong thực tế, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro, ta thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh không ngoại lệ chứa đựng rủi ro, không thu hồi nợ đến hạn Đối với chi nhánh, nợ hạn vấn đề quan tâm nhiều vượt tỷ lệ cho phép dẫn đến tình trạng khả toán Trong quan hệ tín dụng, việc phát sinh nợ hạn điều tránh khỏi chi nhánh hoạt động đạt hiệu Chi nhánh dự đoán trước khoản nợ thu hồi hay khoản nợ không thu hồi ký kết hợp đồng tín dụng Nợ hạn dấu hiệu cho chi nhánh biết KH gặp khó khăn khâu toán, đặt chi nhánh vào khó khăn không thu hồi khoản nợ làm nguồn vốn chi nhánh bị chiếm dụng, vòng quay vốn chậm không tái đầu tư được, không đáp ứng nhu cầu vay vốn KH khác, từ ảnh hưởng đến thu nhập chi nhánh Sau xem xét tình hình nợ quán hạn chi nhánh theo ngành kinh tế qua năm: Bảng 2.11: Nợ hạn hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế qua năm (2009-2011) Đvt: triệu đồng 35 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Chỉ tiêu Năm 2009 Số tiền Nông, lâm nghiệp Năm 2010 (%) Số tiền Năm 2011 (%) Số tiền (%) 14.220 40,9 21.132 55,1 28.866 63,9 Thủy sản 255 0,7 169 0,4 179 0,4 Công nghiệp chế biến 284 0,8 78 0,2 75 0,2 Xây dựng 152 0,4 206 0,5 234 0,5 9.297 26,7 4.032 10,5 3.523 7,8 Khách sạn nhà hàng 158 0,4 30 0,1 38 0,1 Vận tải, kho bãi thông tin liên lạc 964 2,8 398 1,1 385 0,8 Phục vụ cá nhân cộng đồng 9.509 27,3 12.317 32,1 11.890 26,3 34.839 100 38.362 100 45.190 100 Thương nghiệp Tổng Từ bảng 2.11 cho thấy tình hình nợ hạn tăng giảm qua năm, tỷ trọng không nhiều Tuy nhiên, nợ hạn tồn đòi hỏi phải có theo dõi chặt chẽ nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Năm 2009, nợ hạn ngành nông, lâm nghiệp chiếm cao đạt 14.220 triệu đồng Nợ hạn tăng qua năm, đến 2011 đạt mức 28.866 triệu đồng, chiếm 63,9% tổng nợ hạn Ngành thương nghiệp có nợ hạn giảm dần qua năm Cụ thể, năm 2009 đạt mức 9.297 triệu đồng, chiếm 26,7% tổng nợ hạn ngành Nhưng đến năm 2011 3.523 triệu đồng, chiếm 7,8% tổng nợ hạn Nguyên nhân chi nhánh có cán bám sát địa bàn có nhiều biện pháp để thu hồi nợ doanh số thu nợ năm đạt kết khả quan Mặt khác, địa bàn hoạt động có mở rộng nhiều quy mô nhỏ chi nhánh có tuyển thêm cán tín dụng nên đủ khả kiểm soát làm cho tình hình nợ hạn có chiều hướng giảm Nợ hạn ngành phục vụ cá nhân cộng đồng chiếm khoảng ¼ tổng nợ hạn ngành tỷ trọng tăng giảm không ổn định qua năm Năm 2009 đạt 9.509 triệu đồng, đến năm 2010 tăng lên 12.317 triệu 36 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang đồng giảm xuống 11.890 triệu đồng vào năm 2011, chiếm 26,3% tổng nợ hạn ngành 2.4.5 Nợ xấu: 2.4.5.1 Theo thành phần kinh tế qua ba năm (2009-2011): Nợ xấu vấn đề NH đặc biệt quan tâm, môi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh nguy rủi ro tiềm ẩn lúc, nơi, đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh, diễn biến bất lợi sản xuất kinh doanh… Vì NH tìm biện pháp để phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu đến mức thấp Nợ xấu tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng NH Ta xem xét tình hình nợ xấu chi nhánh qua bảng số liệu sau: Bảng 2.12: Nợ xấu hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm (2009-2011) Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Số tiền Năm 2010 (%) Số tiền Năm 2011 (%) Số tiền (%) Cho vay TCKT 737 2,5 982 2,8 1.459 3,4 _ Công ty TNHH 488 1,7 675 1,9 1.067 2,4 _ DNTN 249 0,8 307 0,9 392 1,0 Cho vay cá nhân 28.679 97,5 34.283 97,2 41.600 96,6 Tổng 29.416 100 35.265 100 43.059 100 Trong năm qua nợ xấu chi nhánh tăng chênh lệch doanh số cho vay doanh số thu nợ cáo Cụ thể, nợ xấu bên cho vay TCKT năm 2010 đạt giá trị 982 triệu đồng tăng 245 triệu đồng, tương đương tăng 33,2% so với năm 2009 Đến năm 2011 đạt giá trị 1.459 triệu đồng tăng 477 triệu đồng, tương đương tăng 48,6% so với năm 2010 Nợ xấu bên cho vay cá nhân chiếm cao tổng nợ xấu, năm 2009 đạt 28.679 triệu đồng, chiếm 97,5%trong tổng nợ xấu, giảm nhẹ qua năm Chi nhánh cần phải có nhiều biện pháp tích cực để giảm bớt nợ xấu 2.4.5.2 Theo ngành kinh tế qua ba năm (2009-2011): 37 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Xét số tuyệt đối, nợ xấu có xu hướng tăng tất lĩnh vực qua năm Cụ thể sau: Bảng 2.13: Nợ xấu hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế qua năm (2009-2011) Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Số tiền Nông, lâm nghiệp Năm 2010 (%) Số tiền Năm 2011 (%) Số tiền (%) 18.224 62 21.942 62,3 28.712 66,7 103 0,4 108 0,3 139 0,3 52 0,2 60 0,2 74 0,2 152 0,5 150 0,4 215 0,5 3.881 13,1 3.477 9,8 3.548 8,2 28 0,1 21 0,1 32 0,1 Vận tải, kho bãi thông tin liên lạc 225 0,8 299 0,8 328 0,8 Phục vụ cá nhân cộng đồng 6.751 22,9 9.208 26,1 10.011 23,2 29.416 100 35.265 100 43.059 100 Thủy sản Công nghiệp chế biến Xây dựng Thương nghiệp Khách sạn nhà hàng Tổng Nợ xấu nông, lâm nghiệp chiếm tỷ lệ cao tổng nợ xấu (khoảng 63,7%) Năm 2010 nợ xấu lĩnh vực nông, lâm nghiệp 21.942 triệu đồng, tăng 3.718 triệu đồng so với năm 2009 Đến năm 2011 nợ xấu đạt 28.712 triệu đồng, chiếm 66,7% tổng nợ xấu ngành Nợ xấu ngành phục vụ cá nhân cộng đồng tăng qua năm chiếm khoảng ¼ tổng nợ xấu ngành Nợ xấu ngành thương nghiệp chiếm tỷ trọng không nhỏ, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm Cụ thể năm 2011 3.548 triệu đồng, chiếm 8,2% tổng nợ xấu Các ngành khác tỷ lệ nợ xấu tăng qua năm, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng ngành 38 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Mặc dù nợ xấu tăng qua năm tất lĩnh vực, song tính chi nhánh tỷ lệ nợ xấu thấp so với tổng dư nợ, đảm bảo mức an toàn Trong thời gian tới ngân hàng đẩy mạnh thu hồi nợ xấu để giảm tỷ lệ xuống 1% so với tổng dư nợ 2.5 MỘT SỐ HẠN CHẾ CỦA CHI NHÁNH: Bên cạnh mặt tốt chi nhánh tồn số mặt hạn chế cần khắc phục để hoạt động chi nhánh đạt chất lượng tốt Bảng 2.14: Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng Đvt: % Chỉ tiêu Dư nợ ngắn hạn /Tổng nguồn vốn Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động Hệ số thu nợ ngắn hạn(%) Nợ hạn ngắn hạn/Tổng dư nợ ngắn hạn Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2009/2010 2010/2011 84 73,5 71,3 (10,5) (2,2) 143 137,7 137,3 (5,3) (0,4) 72 100,8 95,5 28,8 (5,3) 2,2 2,5 0,2 0,3 2.5.1 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn: Tỷ lệ cho biết cấu vốn tín dụng ngắn hạn chiếm phần trăm tổng nguồn vốn Số liệu chi nhánh cho thấy số chiếm phần đáng kể Cụ thể năm dao động từ 71,3% đến 84%, chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay ngắn hạn Nhất năm 2009, dư nợ ngắn hạn chiếm đến 84% tổng nguồn vốn, năm 2010 giảm 73,5%, tức giảm 10,5%, năm 2011 tiếp tục giảm 71,3% Điều chứng tỏ NH không tập trung vào việc cho vay ngắn hạn mà đa dạng hóa hoạt động hoạt động khác đầu tư dài hạn… Tuy vậy, tỷ số cao, thể ưu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi… ngắn hạn người dân ngày tăng cao 2.5.2 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động: Dư nợ ngắn hạn vốn huy động giúp ta so sánh khả cho vay NH với khả huy động vốn, đồng thời để xác định hiệu đồng vốn huy động Hay nói cách khác, tiêu phản ánh khả 39 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang sử dụng vốn huy động NH vào công tác cấp tín dụng Dư nợ cho vay ngắn hạn vốn huy động chi nhánh biến động sau: Năm 2009, dư nợ cho vay ngắn hạn gấp 1,43 lần vốn huy động Điều cho thấy nguồn vốn huy động thấp không đủ để tài trợ cho hoạt động cho vay Do chi nhánh phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều hòa Việc tạo thuận lợi cho chi nhánh việc mở rộng quy mô tín dụng, lại làm cân bảng báo cáo tài thể tính không bền vững, sử dụng vốn không đa dạng Do NH cần có sách hợp lý để cân nguồn vốn huy động nguốn vốn cho vay Năm 2010, dư nợ vốn huy động chi nhánh tăng lên, tốc độ giảm dư nợ ngắn hạn nhanh tốc độ giảm nguồn vốn huy động làm cho tỷ lệ thấp năm trước Cụ thể dư nợ ngắn hạn gấp nguồn vốn huy động tới 1,377 lần Tức vốn huy động, ngân hàng cần thêm 37,7 đồng để đủ đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn người dân Năm 2011, nhằm thu hút KH việc gửi tiết kiệm, NH có nhiều sách khuyến tăng lãi suất tiền gửi, với chương trình dự thưởng đặc biệt Vì vốn huy động tăng lên nhiều so với dư nợ ngắn hạn, với tốc độ tăng 7,3%, dư nợ ngắn hạn tăng lên có 6,9% Vì vậy, dư nợ ngắn hạn gấp 1,373 lần vốn huy động Tuy vốn huy động tăng lên chưa đủ đáp ứng nhu cầu vay người dân Nhìn chung, nhu cầu vay vốn ngắn hạn người dân để mở rộng sản xuất, để phục vụ cho nhu cầu thiết yếu ngày tăng Điều làm cho nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng cho nhu cầu Điều đòi hỏi NH đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân, có sách đặc biệt KH có nguồn tiền gửi lớn Ngoài cần phải thường xuyên tìm hiểu nguyên nhân KH ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang NH khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với KH 2.5.3 Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi nợ NH so với khả cho vay thời điểm định Hay nói cách khác, 100 đồng vốn cho vay NH thu đồng nợ Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ qua năm cao, cụ thể năm 2009, doanh số thu nợ chiếm 72% doanh số cho vay, tức từ 100 đồng vốn cho vay, NH thu lại 72 đồng Năm 2010, tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay, 40 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang nên hệ số tăng lên 100,8%, tức NH thu 100,8 đồng từ 100 đồng vốn cho vay Sang năm 2011, hệ số có giảm không đáng kể Nhìn chung, khả thu hồi khoản nợ ngắn hạn NH hiệu quả, chứng tỏ nổ lực chi nhánh công tác quản lý thu hồi nợ 2.5.4 Nợ hạn tổng dư nợ: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tiêu đánh giá chất lượng công tác tín dụng NH: Trong doanh số cho vay doanh số thu nợ ngày tăng, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm dần Từ 2% năm 2009, không biến động nhiều năm 2010,và tăng lên 2,5% năm 2011 Điều chứng tỏ chất lượng khoản vay cao Và thể rõ quan điểm NH cung cấp tín dụng là: “nếu không đủ tin tưởng không cho vay”, công tác cho vay đảm bảo thực nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ khoản tín dụng Tuy đứng trước nhiều thử thách tình hình nông nghiệp năm qua tăng trưởng không ổn định, thiên tai dịch gia cầm ảnh hưởng nhiều đến sản xuất nông nghiệp phận tín dụng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề Về phía KH, khó khăn họ linh động tranh thủ nguồn lực để trả nợ NH Nợ hạn việc phát sinh ý muốn người vay cho vay Nếu phấn đấu để đưa số không thực Chúng ta nên chấp nhận cố gắng kiểm soát, trì nợ hạn mức độ tối thiểu hợp lý Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH RẠCH GIÁ 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH: 41 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Trong năm qua hoạt động tín dụng NH nói chung NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, nhiều chế tài tín dụng thích hợp, cụ thể làm cho diện mạo công tác đầu tư, cho vay thêm phần sinh động hiệu Mặc dù vậy, trình vận hành số vấn đề cần xem xét trao đổi Như biết, tín dụng NH hoạt động nhạy cảm, không rập khuôn, không máy móc, cần phải đảm bảo tính nguyên tắc cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo pháp luật chế hành Tín dụng cho vay, đầu tư vào phương án, dự án cụ thể nhằm đem lại hiệu kinh tế cho chủ phương án, dự án đồng thời đem lại hiệu mặt xã hội Đó mong muốn người cho vay, người vay, làm để đạt mục đích đó, thật vấn đề không đơn giản Qua thực tế hoạt động kinh doanh tín dụng NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang, thân em nhận thấy để hoạt động kinh doanh NH có hiệu quả, cần phải đổi nâng cao chất lượng tín dụng, coi vấn đề sống hoạt động tín dụng NH Nhưng để làm điều đó, cần nhiều biện pháp, giải pháp 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG: Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh chi nhánh, cần thực số giải pháp sau: _ Xây dựng tổ chức thực sách KH _ Xem xét phân loại KH để có sách đặc biệt KH có nguồn tiền gửi lớn _ Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NHTMCP Kiên Long _ Tìm hiểu nguyên nhân KH ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang NH khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với KH _ Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc KH có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ NH Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm KH _ Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho KH 42 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang _ Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo KH _ Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm KH _ Có sách KH hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với NH khác _ Giao dịch cửa giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho KH, cán phải đủ lực, có trách nhiệm để đáp ứng _ Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ KH _ Chăm sóc KH chiến lược, KH có nguồn tiền gửi lớn chi nhánh 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU: Theo em, trước hết cần phân tích tìm rõ nguyên nhân phát sinh nợ hạn để có hướng xử lý cho phù hợp, vừa có lý, có tình Việc chọn lựa phương pháp xử lý phải tuỳ đặc điểm vụ đáp án chung cho tất Có thể tóm gọn giải pháp sau: _ Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách KH điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay KH _ Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý KH sử dụng vốn sai mục đích _ Khi KH có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Thực tế có trường hợp KH bắt đầu gặp khó khăn phát kịp thời, có biện pháp xử lý từ đầu quản lý kho hàng, kho nguyên vật liệu, phong toả tài sản, tiến hành khởi kiện sớm nên khả thu hồi nợ cao máy móc thiết bị lúc hoạt động có giá lúc bị bỏ hoang _ Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ xấu để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng NHTM 3.4 GIẢI PHÁP ĐỂ THU HỒI ĐƯỢC NỢ: _ Trước hết cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội 43 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng, có hiệu Nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay _ Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên KH dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu KH không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu Nếu nguyên nhân khách quan, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán NH, động viên KH tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết phương án khác Trường hợp xử lý tài sản khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro 44 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN: Sau 16 năm hoạt động, NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang góp phần không nhỏ vào phát triển tỉnh Kiên Giang Nhất năm qua, chi nhánh hoạt động hiệu Trong trình hoạt động, NH không ngừng vươn lên đổi từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư việc mở rộng đầu tư tín dụng, cung ứng nhiều dịch vụ khác…Song song đó, NH làm tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ hạn; điều thể qua việc kinh doanh có hiệu lợi nhuận tăng hàng năm Với mạnh mạng lưới KH, Kienlong Bank ngày phát triển hoạt động kinh doanh, hấp dẫn nhiều nhà đầu tư chiến lược Đặc biệt tiềm nguồn nhân lực nữ tạo mạnh tuyệt đối cho Kienlong Bank lĩnh vực đàm phán thu hút KH Với câu định vị thương hiệu “sẵn lòng chia sẻ” Kienlong Bank Kiên Giang thật đem lại niềm tin cho KH Từ thương hiệu cần thêm niềm tin để tiếp tục đem lại thịnh vượng cho KH KH phục vụ tốt cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Tuy nhiên, NH chưa thật khai thác triệt để nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế đa số người dân Nên phần lớn vốn phụ thuộc vào Hội sở Vì NH nên quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn địa phương, để góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động NH ngày dồi đủ lớn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, hộ sản xuất, tổ chức dân cư, doanh nghiệp…Bên cạnh đó, chi nhánh gặp số trở ngại mà thân tự tháo gỡ mà cần có giúp đỡ cấp lãnh đạo tỉnh Kiên Giang NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Những trở ngại trình bày phần kiến nghị sau KIẾN NGHỊ: 2.1 Kiến nghị NHNN quyền địa phương: Từ vấn đề nêu trên, để đạt hiệu tín dụng cho NH nói riêng kinh tế nói chung, cố gắng NH, cần có giúp đỡ từ phía nhà nước Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thông thoáng an toàn cho hoạt động tín dụng 45 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật bao gồm nghị định, định thủ tướng phủ, định thông tư Thống đốc NHNN Việt Nam, để có đủ khuôn khổ pháp lý cho việc thực tốt luật NHNN Việt Nam luật tổ chức tín dụng, đảm bảo cho hệ thống NH hoạt động có hiệu quả, động an toàn Vai trò giám sát NHNN: NHNN Việt Nam chưa phát huy hết vai trò giám sát, nhận dạng đưa đánh giá độc lập chiến lược, sách, quy trình cấp tín dụng quản trị danh mục NHTM, từ đảm bảo cho khoẻ mạnh hệ thống NHTM Thanh tra NHNN xem xét NHTM có làm quy chế, quy định NHNN hay không, đánh giá hoạt động tín dụng dựa tỷ lệ nợ hạn mức độ rủi ro dự báo giao dịch mà ngân hàng tham gia có kiến nghị hay can thiệp xảy trường hợp rủi ro tín dụng Khẩn trương xúc tiến nhanh tiến độ cấp Giấy Chứng Nhận Quyền Sử Dụng Đất, quyền sở hữu nhà cho hộ sản xuất khu vực nông thôn Trước mắt nên có giải pháp tạm thời thay - tạo điều kiện cho nông dân có đủ điều kiện pháp lý tài sản chấp để vay vốn Đề nghị Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh đạo văn việc tăng cường trách nhiệm Uỷ Ban Nhân Dân xã việc ký xác nhận, công chứng Thông tin xác thời tiết có biện pháp phòng tránh nhằm bớt thiệt hại cho người dân Tìm kiếm đầu cho sản phẩm nông nghiệp Nhà nước cần nâng cao vai trò điều tiết nông nghiệp nông thôn 2.2 Đối với NHTMCP Kiên Long: Để bứt phá khỏi nhiều bất cập công tác tín dụng mặt, phục vụ có hiệu tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, thiết nghĩ ngành NH phải tiếp tục phấn đấu Sau số kiến nghị đưa xuất phát từ đặc điểm hoạt động chi nhánh Về nguồn vốn huy động: _ Cần quan tâm mức đến công tác nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả nguồn vốn để chủ động đầu tư cho vay, tránh bị động lúng túng trước biến động thị trường 46 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang _ Chi nhánh phải tích cực huy động vốn địa bàn để tạo nguồn cho việc cho vay, giảm dần số dư điều chuyển vốn từ Hội sở _ Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm nhằm thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: huy động tiết kiệm VNĐ, vàng, USD hình thức tiết kiệm có dự thưởng không dự thưởng _ Phát hành kỳ phiếu có mục đích nhằm thu hút nguồn vốn vay trung-dài hạn Công tác đào tạo cán bộ: _ Đặc biệt trọng việc bồi dưỡng, đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng đủ sức thực nhiệm vụ theo yêu cầu việc đại hoá hội nhập hoạt động tín dụng NH _ Cần phải có chế thưởng phạt nghiêm minh Chẳng hạn sau cho vay, cán tín dụng thu nợ lãi có hiệu hưởng hệ số lương thưởng lương kinh doanh ngược lại Định kỳ phải luân chuyển cán quản lý địa bàn để tránh tiêu cực _ Để kinh doanh có hiệu quả, NH cần cương xếp, bố trí lao động cách hợp lý Những cán không đáp ứng yêu cầu trình độ công việc cần chuyển sang làm nhiệm vụ khác Nâng cao chất lượng tín dụng: _ Cần nghiên cứu xử lý số vướng mắc cho vay Xây dựng chế đảm bảo tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán NH _ Rút ngắn thời gian nghiên cứu - xét duyệt hồ sơ trả lời KH phiếu trả lời qua bưu điện đưa đến tận nhà nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi thời gian lại KH đồng thời qua công tác góp phần phục vụ tốt KH _ Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn hiệu đồng vốn tín dụng nhằm phát kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý _ Tăng tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân, tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực ngành sản phẩm đánh giá có lợi so sánh sức cạnh tranh 47 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang cao sở phối hợp với sở, ngành hữu trách để xác định rõ danh mục ngành, nghề, sản phẩm cần ưu tiên đầu tư _ Nhanh chóng ứng dụng công nghệ, thông tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời kiến tạo dịch vụ có thu phí _ Tạo thêm nguồn vốn từ ngân sách địa phương, nguồn uỷ thác nước, quỹ chuyên dùng để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo NH sách Tóm lại, sử dụng nguồn lực tín dụng NH công cụ để thúc đẩy kinh tế phát triển, đồng thời phát huy vai trò kiểm soát đồng tiền gắn liền với hiệu sử dụng vốn tín dụng thành phần kinh tế Và muốn đạt tăng trưởng tín dụng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, NH địa bàn sức tạo lập nguồn vốn nhiều biện pháp, điều kiện vốn huy động chỗ không đủ vay Ngoài việc cố gắng nâng dần tỷ trọng vốn huy động chỗ gắn liền với kết phát triển kinh tế - xã hội, biện pháp thiết nghĩ quan trọng đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ xấu, có chi nhánh có điều kiện tranh thủ vốn điều hoà hệ thống để chủ động nguồn vốn, đủ sức phục vụ nhu cầu sản xuất đời sống người dân ngày nhiều 48 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Giao Thông Vận Tải 49 [...]... Nếu chỉ số này > 7% thì NH được xem là yếu kém Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Nợ quá hạn ngắn hạn = Tổng dư nợ ngắn hạn 12 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Chương 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH RẠCH GIÁ 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP KIÊN LONG: 2.1.1 Lịch sử hình thành: Ngày 18/09/1995, Thống đốc Ngân... thì lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại sẽ càng lớn 2.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH: 22 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Tín dụng là hoạt động sinh lợi chủ yếu của NH nhưng cũng chứa nhiều rủi ro Mặc dù các NHTM Việt Nam đang có hướng chuyển dịch cơ cấu hoạt động nhằm giảm bớt hoạt động tín dụng để cho hoạt động thanh toán, dịch vụ phát... kinh tế thì việc phân tích tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế sẽ cho ta biết được doanh số thu nợ ngắn hạn hay hiệu quả 29 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế Từ đó có những biện pháp nâng cao doanh số thu nợ ngày càng tốt hơn Bảng 2.7: Doanh số thu nợ của hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh... tế qua ba năm (2009-2011): Nếu như doanh số cho vay phản ánh quy mô tín dụng của NH thì doanh số thu nợ là chỉ tiểu thể hiện khả năng đánh giá, kiểm tra, đôn đốc KH trong công 28 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang tác của cán bộ tín dụng, nó phản ánh hiệu quả trong hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng của mình, NH rất quan tâm đến chỉ tiêu về doanh số cho vay, bên... được hoạt động kinh doanh của mình an toàn và bền vững Chính vì vậy, phần phân tích sau sẽ cho ta hiểu sâu hơn về tình hình hoạt động cho vay của NH phân theo ngành kinh tế qua bảng 2.5: Bảng 2.5: Doanh số cho vay của hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế qua 3 năm (2009-2011) Đvt:triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 26 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang. . .Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang 1.3.4 Thời hạn, lãi suất, mức cho vay ngắn hạn: a) Thời hạn: NH và KH thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào: - Chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của KH và nguồn vốn cho vay của NH - Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động. .. đây NHTMCP Kiên Long chưa vươn tới được Mạng lưới Kienlong Bank đã có mặt hầu hết ở khu vực Đồng bằng sông Cửu Long và các tỉnh thành trọng điểm trên cả nước Với mạng lưới rộng khắp, Kienlong Bank đã thật sự tạo được niềm tin cho KH 13 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Hành chánh nhân sự Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Tín. .. tới một NH bán lẻ hiện đại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn là sản phẩm truyền thống của hầu hết các NHTM hiện nay Do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của các NH Sau đây là kết quả của sự phấn đấu và cố gắng trong 3 năm qua của NHTMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá - Kiên Giang: Bảng 2.3: Tình hình tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh qua 3 năm (2009-2011)... khoản cho vay trong hạn mức tín dụng do hội đồng tín dụng đề ra _ Nhắc nợ, theo dõi, đôn đốc khách hàng, nhân viên thực hiện theo thẩm quyền được phân công 15 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang f) Phòng kiểm soát nội bộ: Kiểm soát viên kiểm tra giám sát việc chấp hành các chủ trương chính sách pháp luật của Nhà nước và quy chế, quy định, điều lệ hoạt động của Ngân hàng... 2011, chi phí lên đến 18 Phân tích HĐTD ngắn hạn tại NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang 543.515 triệu đồng, tăng 239.728 triệu đồng tương đương tăng 78.9% so với năm 2010 2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN: Hoạt động huy động vốn là hoạt động không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với toàn xã hội, bởi vì nó sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư và cho vay đối ... Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Nợ hạn ngắn hạn = Tổng dư nợ ngắn hạn 12 Phân tích HĐTD ngắn hạn NHTMCP Kiên Long Rạch Giá – Kiên Giang Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHTMCP... động huy động vốn định đến hiệu hoạt động tín dụng Nếu hoạt động huy động vốn đạt nhiều, lãi suất hợp lý lợi nhuận hoạt động tín dụng mang lại lớn 2.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI... Tình hình tín dụng ngắn hạn chi nhánh qua năm (2009-2011) Nợ hạn nói lên hoạt động tín dụng NH tình trạng nào, chất lượng tín dụng NH Đây tiêu ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng Trong