LỜI CẢM ƠN Báo cáo thực sau thời thực tập nghiên cứu, quan sát, tìm hiểu, xem xét tình hình cho vay thẩm định tín dụng Bộ phận tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú – PGD Bình Chánh (Eximbank Bình Chánh), sở kiến thức tích luỹ trình học tập Chuyên ngành Tài – Ngân hàng ĐH Hùng Vương TPHCM hướng dẫn tận tình chu đáo Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Vĩnh Hùng Trước hết, em xin gửi lời biết ơn chân thành tới Cha, Mẹ em - người có công sinh thành, nuôi dưỡng giáo dục em nên người, tạo điều kiện cho em suốt năm học hành tới nơi tới chốn, lo nghĩ chuyện cơm áo gạo tiền để em chuyên tâm vào học hành, không để thua bạn bè, anh chị em dòng họ Em xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú – PGD Bình Chánh (Eximbank Bình Chánh) – Anh Lê Minh Hữu, Chú Trần Vũ Minh Đạt, chị Hồ Lệ Hương, anh Nguyễn Nhật Trường toàn thể anh, chị nhân viên khác PGD Eximbank Bình Chánh tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian qua Và đặc biệt nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy Nguyễn Vĩnh Hùng, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin kính chúc anh chị thầy Nguyễn Vĩnh Hùng nhiều sức khoẻ, niềm vui, hạnh phúc, may mắn sống thành công công việc Vì thời gian kinh nghiệm thiếu, chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong nhận góp ý bảo tận tình thầy anh chị Ngân hàng để báo cáo em hoàn thiện ĐỀ CƯƠNG BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài: “Quy trình thẩm định tín dụng giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh (Eximbank Bình Chánh)” CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH 1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Lĩnh vực hoạt động sản phẩm dịch vụ cung cấp Eximbank 1.1.3 Một số thành tựu giải thưởng đạt 1.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.2.2 Cơ cấu tổ chức 1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh (2010 – 2012) CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ - PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH 2.1 Tình hình Huy động Cho vay Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh (2010 – 2012) 2.2 Quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh 2.2.1 Giai đoạn thẩm định 2.2.2 Giai đoạn duyệt hồ sơ xin vay 2.2.3 Giai đoạn xử lý hồ sơ làm thủ tục cho vay 2.2.3.1 Xử lý hồ sơ 2.2.3.2 Làm thủ tục cho vay 2.3 Phân tích đánh giá công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh (2010 – 2012) 2.4 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chủ yếu tồn 2.4.1 Kết đạt 2.4.2 Hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân chủ yếu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ – PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH * Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú – Phòng Giao dịch Bình Chánh năm tới Cơ hội thách thức Định hướng phát triển * Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú – Phòng Giao dịch Bình Chánh 3.2.1 Hoàn thiện nội dung, quy trình công tác thẩm định tín dụng 3.2.2 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng 3.2.3 Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo 3.2.4 Hoàn thiện công tác đào tạo cán tín dụng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát,kiểm tra * Kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ĐỀ CƯƠNG BÁO CÁO THỰC TẬP MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, CÁC TỪ VIẾT TẮT Credit Information Center Ngân hàng Nhà nước CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ EXIMBANK BÌNH CHÁNH 1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Lĩnh vực hoạt động sản phẩm dịch vụ cung cấp Eximbank 1.2 Một số thành tựu giải thưởng đạt 1.3 Giới thiệu khái quát Eximbank Bình Chánh 1.3.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.3.2 Cơ cấu tổ chức 1.3.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank Bình Chánh (2010 – 2012) KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK BÌNH CHÁNH 2.1 Tình hình Huy động Cho vay Eximbank Bình Chánh (2010 – 2012) 2.1.1 Tình hình huy động vốn Eximbank Bình Chánh 2.1.2 Tình hình sử dụng vốn Eximbank Bình Chánh 2.2 Quy trình thẩm định tín dụng Eximbank Bình Chánh 2.2.1 Giai đoạn thẩm định: Tiếp nhận hồ sơ xin thẩm định 2.2.2 Giai đoạn duyệt hồ sơ cho vay: 2.2.3 Giai đoạn xử lý hồ sơ làm thủ tục cho vay4 2.2.3.1 Xử lý hồ sơ: 2.2.3.2 Làm thủ tục cho vay: 2.3 Phân tích đánh giá công tác thẩm định tín dụng Eximbank Bình Chánh (2010 – 2012) 2.3.1 Phân tích đánh giá công tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng Doanh Nghiệp 2.3.1.1 Công tác thẩm định tín dụng “cho vay ngoại tệ” 2.3.1.2 công tác thẩm định tín dụng “cho vay đồng Việt Nam để mua nguyên, nhiên, vật liệu, phụ liệu sản xuất sản phẩm hàng hóa: 2.3.1.3 Công tác thẩm định tín dụng “cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam để thu mua nguyên, nhiên, vật liệu, phụ liệu (gọi chung vật tư hàng hóa) cung ứng cho xí nghiệp sản xuất và/hoặc tiêu thụ nước hay xuất khẩu” 2.3.1.4 Công tác thẩm định tín dụng “cho vay để trang trải chi phí cấu thành giá mua cấu thành giá thành sản phẩm hàng hóa” 2.3.2 Phân tích đánh giá công tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng Cá nhân 2.4 Ví dụ công tác thẩm định tín dụng Eximbank Bình Chánh 2.5 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chủ yếu tồn 2.5.1 Kết đạt 2.5.2 Hạn chế 2.5.3 Nguyên nhân chủ yếu KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK BÌNH CHÁNH 3.1 Định hướng phát triển Eximbank Bình Chánh năm tới 3.1.1 Cơ hội thách thức 3.1.2 Định hướng phát triển 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng Eximbank Bình Chánh 3.2.1 Hoàn thiện nội dung, quy trình công tác thẩm định tín dụng 3.2.2 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng 3.2.3 Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo 3.2.4 Hoàn thiện công tác đào tạo cán tín dụng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát,kiểm tra 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI NÓI ĐẦU 1) Tính cấp thiết đề tài: Ông Takeshi Hachimura - Vụ phó Quốc tế Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (BOJ), Cố vấn trưởng dự án hợp tác kỹ thuật tăng cường lực Ngân hàng Nhà nước Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) tài trợ nói: “Nếu ví kinh tế quốc gia thể người tiền tệ xem mạch máu hệ thống ngân hàng trái tim - nơi kiểm soát “bơm” máu đến phận thể” Thật vậy, sau 20 năm đất nước thực Đổi mới, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày khẳng định vị quan trọng mình, kênh cung ứng vốn cho kinh tế đất nước Hoạt động ngân hàng nước ta đạt thành tựu nhanh chóng, đem lại nhiều tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng Thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tài - tiền tệ với nghiệp vụ chính: nghiệp vụ nợ (huy động tạo nguồn vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ trung gian toán Giữa nghiệp vụ có mối liên hệ khăng khít, tương hỗ lẫn nhau, thúc đẩy phát triển Hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại, nguồn mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Thực tế năm gần cho thấy thị trường Bất Động Sản đóng băng, Chứng khoán theo mà chững lại, nhà đầu tư Bất Động Sản hoàn thành dự án xong không bán nhà Ngân hàng lâm vào hoàn cảnh khó khăn, cho vay không thu hồi vốn, nợ nghi ngờ, nợ hạn, nợ có khả vốn tiếp tục gia tăng Để đảm bảo Ngân hàng thu hồi vốn cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng phải đảm bảo điều kiện theo quy định trình thẩm định Ngân hàng Do thẩm định tín dụng vấn đề phức tạp cần thiết trước Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng vay Hiện Ngân hàng Thương mại Việt Nam có tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao việc cho vay hết hạn mà chưa thu hồi Điều ảnh hưởng xấu tới doanh thu, chất lượng tín dụng, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính lý này, với việc mong muốn sâu nghiên cứu công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng, nên em định chọn đề tài: “Quy trình thẩm định tín dụng giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh (Eximbank Bình Chánh)” làm Báo cáo Thực tập Tốt nghiệp 2) Mục tiêu nghiên cứu: Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng 3) Đối tượng nghiên cứu: Công tác thẩm định tín dụng.tại Eximbank Bình Chánh 4) Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh giai đoạn 2010 - 2012 5) Phương pháp nghiên cứu: Trên sở liệu, quy trình, quy định thu thập trình thực tập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh; kiến thức chuyên ngành từ Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Thẩm định Tín dụng; dẫn anh, chị Phòng Giao dịch thông tin trang web điện tử Sử dụng phương pháp phân tích số liệu, so sánh kết hợp thống kê; minh hoạ bảng, biểu đồ 6) Kết cấu báo cáo thực tập: CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ - PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ - PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải TMCP Thương mại Cổ phần USD Dollar Mỹ VND Việt Nam Đồng TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank Bình Chánh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh PGD Phòng Giao dịch EIB Vietnam Export Import Bank TGĐ Tổng Giám đốc EBT Ebit Before Tax (Lợi nhuận trước Thuế Cty Công ty CN Chi nhánh VCSH Vốn chủ sở hữu TNHH Trách nhiệm Hữu hạn VLĐ Vốn lưu động VĐL Vốn Điều lệ HĐTD Hợp đồng Tín dụng BCTC Báo cáo Tài TSĐBTài sản Đảm bảo CIC Credit Information Center Trung tâm Thông tin Tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước Biểu đồ Biểu đồ 1: Lợi nhuận trước Thuế Eximbank Bình Chánh (2010 – 2012) 15 Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn từ kênh huy động 17 Biểu đồ 3: Tình hình sử dụng vốn theo thời hạn cho vay 19 Bảng Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kênh huy động Bảng 2: Cơ cấu sử dụng vốn theo thời hạn cho vay 19 17 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ EXIMBANK BÌNH CHÁNH 1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Eximbank thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Đến vốn điều lệ Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ Sở Chính đặt TP Hồ Chí Minh 207 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng 84 quốc gia giới 1.1.2 Lĩnh vực hoạt động sản phẩm dịch vụ cung cấp Eximbank Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi toán cá nhân đơn vị VND, ngoại tệ vàng Tiền gửi khách hàng bảo hiểm theo quy định Nhà nước Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng VND, ngoại tệ vàng với điều kiện thuận lợi thủ tục đơn giản Mua bán loại ngoại tệ theo phương thức giao (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option) Thanh toán, tài trợ xuất nhập hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa thực chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn với hình thức toán L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque Phát hành toán thẻ tín dụng nội địa quốc tế: Thẻ Eximbank MasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card Chấp nhận toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB toán qua mạng Thẻ Thực giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận chi trả kiều hối, chuyển tiền nước Các nghiệp vụ bảo lãnh nước (bảo lãnh toán, toán thuế, thực hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước ) Dịch vụ tài trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư - tài tiền tệ Dịch vụ đa dạng Địa ốc; Home Banking; Mobile Banking; Internet Banking Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị cắp trường hợp Thomas Cook Traveller' Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), với dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu Quý khách 1.2 Một số thành tựu giải thưởng đạt Năm 2012: Tháng 3/2012 Eximbank đạt Giải Báo cáo thường niên Xuất Sắc 2011 Sở giao dịch chứng khoán TP.HCM trao tặng Tháng 4/2012 Giải “Thương hiệu mạnh Việt Nam” Thời Báo kinh tế Việt Nam bình chọn liên tiếp nhiều năm Ngày 19/05/2012 ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Eximbank vinh dự bình chọn Top “50 doanh nghiệp kinh doanh hiệu Việt Nam” Đây chương trình khảo sát chuyên sâu xếp hạng doanh nghiệp thường niên Tạp chí Nhịp Cầu Đầu Tư tổ chức nhằm tìm kiếm 50 doanh nghiệp kinh doanh tốt thị trường chứng khoán Việt Nam Tháng 7/2012, Eximbank vinh dự tạp chí The Banker – tạp chí uy tín lĩnh vực tài quốc tế chọn vào Bảng xếp hạng 1000 ngân hàng hàng đầu giới Tháng 8/2012 Eximbank tiếp tục tạp chí AsiaMoney – tạp chí tiếng Anh uy tín khu vực Châu Á Thái Bình Dương trao giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam năm 2012” Đây động lực lớn để Eximbank tiếp tục củng cố, nâng cao vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Năm 2011: Tháng 02/2011, Eximbank nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STP Award) năm 2010 ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng Tháng 03/2011, Eximbank vinh dự nhận giải "Thanh toán quốc tế xuất sắc” năm 2010 ngân hàng HSBC trao tặng Đây năm thứ 10 liên tiếp ngân hàng HSBC trao tặng danh hiệu cho Eximbank Tháng 4/2011, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu người tiêu dùng bình chọn” độc giả báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn Năm 2010: Tháng 02/2010, Eximbank nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STP Award) năm 2009 ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng Tháng 03/2010, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng Vàng “Thanh toán quốc tế quản lý tiền mặt” năm 2010 ngân hàng HSBC trao tặng Tháng 4/2010, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu Việt yêu thích nhất” độc giả báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng Tháng 5/2010, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu người tiêu dùng bình chọn” độc giả báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn Tháng 6/ 2010, Eximbank đoạt giải thương thương hiệu chứng khoán uy tín năm 2010 Tháng 7/2010, Eximbank đạt giải thưởng "Báo cáo thường Niên Xuất sắc năm 2010” Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM báo Đầu tư Chứng khoán trao tặng 1.3 Giới thiệu khái quát Eximbank Bình Chánh 1.3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú Phòng Giao dịch Bình Chánh (gọi tắt Eximbank Bình Chánh) thành lập theo Quyết định số 67/2010/EIB/QĐ-HĐQT vào ngày 24/02/2010 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Eximbank Bình Chánh thức vào hoạt động từ tháng 5/2010 với tên gọi thức: Chi nhánh Eximbank Bình Phú - Phòng Giao dịch Bình Chánh Phòng Giao dịch đặt địa chỉ: B9/27 Ấp 2, Quốc lộ 1A, Xã Bình Chánh, Huyện Bình Chánh, TP.HCM Từ thành lập (2010 – 2013), Eximbank Bình Chánh có đổi mới, đóng góp đáng kể, góp phần không nhỏ công phát triển Eximbank CN Bình Phú nói riêng Eximbank nói chung 1.3.2 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu nhân sự: Bộ phận Tín dụng: người Bộ phận Dịch vụ Khách hàng: người Bộ phận Ngân quỹ: người Ông Thiện) chưa có quan hệ tín dụng Eximbank tổ chức tín dụng khác IV TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA DOANH NGHIỆP 4.1 Nguyên liệu đầu vào: Xác định yếu tố đầu vào yếu: Yếu tố đầu vào then chốt cty lực lượng nhân công hầu hết ty thuê Ngoài ra, vật tư cần thiết xây dựng thường cty mua địa điểm gần công trình xây dựng Phương thức toán: Cty toán chậm từ 30 đến 60 ngày tiền mặt chuyển khoản Mối quan hệ khách hàng nhà cung cấp: Tốt  Đánh giá thị trường đầu vào: Vật liệu xây dựng nhân công hai thành tố thiếu tất công trình xây dựng Tuy nhiên, thị trường vật liệu xây dựng cạnh tranh nên giá cung cấp hàng hoá điểm kinh doanh vật liệu xây dựng nhiều chênh lệch Riêng nhân công xây dựng: Do hoạt động lâu năm ngành nên Ban lãnh đạo cty tạo liên kết cần thiết với nhiều đội thi công, giá thuê lao động xây dựng thường theo giá thị trường, cty chưa có trường hợp thiếu nhân công thi công công trình 4.2 Thị trường đầu ra: Thị trường tiêu thụ: chủ yêu khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Khách hàng mục, người sử dụng hàng hoá, dịch vụ: cá nhân xây nhà để ở; tổ chức muốn thiết kế, thi công nội thất văn phòng, san lấp mặt Phương thức toán chủ yếu: Tiền mặt chuyển khoản Thời gian toán trung bình khoảng 30 ngày đến 60 ngày Phương thức bán hàng: + Trong lĩnh vực xây thường có cách để tiếp cận khách hàng: thông qua đấu thầu, thông qua mối quan hệ khách hàng tự tìm đến cty + Cty A hoạt động lĩnh vực xây dựng nhiều năm nên nhiều khách hàng biết tới Vì vậy, nhiều khách hàng thường chủ động liên hệ cty, yêu cầu cty gửi thiết kế chào giá cho công trình xây dựng + Ngoài ra, cty có sách bán hàng linh hoạt như: chi hoa hồng cho đơn vị, cá nhân giới thiệu khách hàng cho cty, giảm giá dịch vụ khoảng thời gian năm Thị phần khách hàng: + Với nguồn vốn chủ sở hữu chưa thực lớn nên cty A chọn cho phân khúc thị trường xây dựng nhà tư nhân, thiết kế thi công nội thất văn phòng Vì vậy, sách hạn chế thi công, hạn chế tăng trưởng tín dụng Nhà nước không ảnh hưởng nhiều đến tình hình hoạt động cty năm 2012 + Cụ thể năm 2012 cty ký kết nhiều Hợp đồng kinh tế như: Nhà làm việc trung tâm giao dịch, giới thiệu sản phẩm chè Tổng Cty Chè Việt Nam tỉnh phía Nam, Uỷ ban Nhân dân P.13, quận Tân Bình, The Ritzz Building, Biệt thự Nhà Vườn Thảo Điền, công trình nhà dân cư khác TPHCM  Đánh giá thị trường đầu ra: Cty với 10 năm hoạt động kinh doanh với khả điều hành quản lý tốt Ông Thiện nên cty có lượng khách hàng đầu ổn định ngày mở rộng V NHU CẦU VAY VÀ TÍNH KHẢ THI CỦA PHƯƠNG ÁN VAY VỐN: 5.1 Thẩm định nhu cầu vay: Nội dung phương án kinh doanh: Bổ sung vốn lưu động (Thanh toán tiền vật tư, nhân công thi công công trình) Nhu cầu vốn dự kiến: 14 tỷ đồng Vòng quay vốn lưu động dự kiến: 01 vòng/năm Nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh bao gồm: + Vốn tự có: 9.65 tỷ đồng + Vốn lưu động đề nghị vay Eximbank: 3.00 tỷ đồng + Vốn khác: 1.15 tỷ đồng 5.2 Cơ sở thực phương án kinh doanh/kế hoạch kinh doanh: STT Chỉ tiêu Năm kế hoạch Ghi Doanh thu 15 - Do tình hình kinh tế nước giới có nhiều tín hiệu tích cực nên cty đặt mục tiêu doanh thu năm 2013 15 tỷ đồng, tăng 32,6% so với năm 2012 - Với kinh nghiệm 10 năm hoạt động ngành nên cty đạt kế hoạch đề - Do đó, PGD Bình Chánh giả định doanh thu năm 2013 15 tỷ đồng Tổng chi phí14 Theo BCTC giá vốn hàng bán/doanh thu cty năm 2012 84% Tuy nhiên, năm 2012 Cty tiến hành tái cấu trúc nhằm tăng hiệu hoạt động Cty, dự kiến giá vốn hàng bán năm 2013 chiếm khoảng 93% Do đó, PGD Bình Chánh giả định giá vốn hàng bán năm 2013 = 93% doanh thu Lợi nhuận dự kiến (3)=(1)-(2) Vòng quay vốn lưu động (vòng/năm) Theo BCTC Cty Vòng quay VLĐ năm 2012 0.46 vòng/năm Do tình hình kinh tế có tính hiệu năm 2012 Do PGD Bình Chánh giả định vòng quay VLĐ bình quân 12 tháng tới vòng/năm Nhu cầu vốn cho vòng quay 14 (5)=(2)/(4) VCSH tham gia vào VLĐ 9.65 VCSH tham gia vào VLĐ (VCSH + Vay dài hạn) – (Chi phí trả trước dài hạn + TSCĐ) Vốn chiếm dụng nhà cung cấp 1.35 Cty dùng khoản chiếm dụng người bán để bổ sung thêm vào vốn lưu động Nhu cầu cấp HMTD EIB (8)=(5)-(6)-(7) VI TÀI SẢN THẾ CHẤP: Chủ sở hữu Địa nhà/đất Mô tả vị trí diện tích nhà/đất Trị giá (Tỷ đồng) Tính khoản TSĐB Bộ phận thẩm định giá Ông Trần Ngọc Thiện (Giám đốc cty) Bà Nguyễn Thị Nhân (Vợ giám đốc) Căn nhà số 287/30 Chu Văn An, P.12, Q Bình Thạnh, TPHCM -Vị trí: Hẻm phụ, cách trục đường Chu Văn An 100m, cách giao lộ Chu Văn An – Nơ Trang Long 550m -Diện tích: 123,3 m2 -Đặc điểm: Hiện trạng sử dụng: làm kho Đặc điểm khu vực: khu dân cư 4.685 Bình thường Theo phiếu báo kết thẩm định giá số 00845/13/TĐG-HS Phòng Thẩm Định Giá Hội sở cấp ngày 06/02/2013  Tài sản đảm bảo nằm khu dân cư, giấy tờ pháp lý đầy đủ, sở hạ tầng hoàn thiện, thuộc sở hữu thành viên cty nên rủi ro tài sản chấp nhận VII NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT CỦA BỘ PHẬN FO Cty Cổ phần Tư vấn Đầu tư Xây dựng A hoạt động kinh doanh Cty chủ yếu tư vấn, thiết kế, thi công xây dựng công trình dân dụng công nghiệp Cty A hoạt động lĩnh vực xây dựng nên nhiều khách hàng hàng biết tới Vì vậy, nhiều khách hàng thường chủ động liên hệ cty, yêu cầu cty giữ thiết kế chào giá cho công trình xây dựng Ngoài ra, Cty có sách bán hàng linh hoạt như: Chi hoa hồng cho đơn vị, cá nhân giới thiệu khách hàng cho cty giảm giá dịch vụ khoảng thời gian năm Doanh thu dự kiến năm 2013 đạt 15 tỷ đồng Thị trường tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ chủ yếu TPHCM Tóm lại hoạt động kinh doanh Cty chủ yếu có đầu Hiện tại, Eximbank Bình Chánh cấp hạn mức tín dụng cho Cty Cổ phần Tư vấn Đầu tư Xây dựng A với số tiền tỷ đồng (Theo hợp đồng tín dụng 1504-HĐTD-20120902 ngày 2/9/2012) Trong trình quan hệ tín dụng với Eximbank Bình Chánh, Cty A có uy tín việc toán nợ gốc lãi đến hạn theo quy định  Từ nội dung trình bày trên, Bộ phận FO kính trình Ban Giám đốc với đề xuất: Đồng ý cấp hạn mức vay vốn lưu động cho Cty Cổ Phần Tư Vấn Đầu Tư Xây Dựng A với số tiền tỷ đồng (Bao gồm toàn dư nợ hợp đồng tín dụng số 1504-HĐTD-20120902 ngày 2/9/2012, biên sửa đổi bổ sung số 04 ngày 20/10/2012) để bổ sung vốn kinh doanh tư vấn, thiết kế, thi công xây dựng công trình dân dụng công nghiệp với nội dung sau: Hạn mức tín dụng: 3.000.000.000 đồng (Bao gồn toàn dư nợ hợp đồng tín dụng số 1504-HĐTD-20120902 ngày 2/9/2012, biên sửa đổi bổ sung số 04 ngày 20/10/2012 Thời hạn hạn mức: 12 tháng kể từ ngày hiệu lực Hợp đồng tín dụng Mục đích vay vốn: Bổ sung vốn lưu động (Thanh toán tiền vật tư, nhân công thi công công trình) Thời hạn vay vốn: Theo khế ước nhận nợ cụ thể thời điểm giải ngân Lãi suất đề nghị: Theo lãi suất Eximbank công bố thời điểm giải ngân Lịch trả nợ gốc: Cuối kỳ theo Khế ước nhận nợ cụ thể Lịch trả lãi: Hàng tháng Tài sản đảm bảo nợ vay: Bảo lãnh bên thứ ba Ông Trần Ngọc Thiện Bà Nguyễn Thị Nhân Bên thứ bảo lãnh cách chấp tài sản Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất toạ lạc địa số 287/30 Chu Văn An, P.12, Q Bình Thạnh, TPHCM Trị giá tài sản: 4.685.000.000 đồng Tỷ lệ đảm bảo nợ vay: 64.03% Các điều kiện khách hàng phải thực trước giải ngân: Hoàn tất thủ tục công chứng hợp đồng chấp để bảo đảm tiền vay cho Eximbank Bình Chánh thông qua Phòng Công chứng Nhà nước Nộp hồ sơ đăng ký GDBĐ quan có thẩm quyền Các điều kiện khách hàng phải bổ sung sau giải ngân: Bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Kiểm tra định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn cty Cty chuyển phần doanh thu tối thiểu với giá trị khoản vay qua tài khoản Eximbank Bình Chánh Sử dụng nhiều dịch vụ Eximbank cung cấp 2.5 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chủ yếu tồn 2.5.1 Kết đạt Eximbank Bình Chánh thức vào hoạt động từ tháng 5/2010, thời điểm này, sau năm thành lập với nỗ lực thay đổi không ngừng, Eximbank đạt thành tựu đáng khích lệ không hoạt động kinh doanh nói chung mà hoạt động tín dụng – cho vay nói riêng Nhìn vào biểu đồ thể tình hình sử dụng vốn theo thời hạn cho vay Eximbank Bình Chánh, ta thấy chủ yếu nguồn vốn huy động vay doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, tín dụng trung dài hạn cao so với tín dụng ngắn hạn.Vì mà công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngày quan trọng cấp thiết.Vốn vay trung dài hạn mặt đáp ứng nhu cầu vay vốn thực phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án để mở rộng sản xuất tăng lợi nhuận Mặt khác, lãi suất vay trung dài hạn hạn thường cao lãi suất vay ngắn hạn lợi nhuận lớn rủi ro cao Do cho vay trung dài hạn đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, tiến trình đại hoá toàn hệ thống triển khai giúp cho thông tin chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam thông suốt, đặc biệt hỗ trợ đắc lực Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC rút ngắn thời gian công tác thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng, thời gian xác minh quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn…Do giảm đáng kể chi phí thời gian chi phí thẩm định khác, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng chất lượng vay Chất lượng thẩm định ngày nâng cao, quy trình cho vay thực theo quy định, giai đoạn tiến hành cách kỹ lưỡng nhanh chóng, công tác thẩm định, đánh giá khách hàng thực nghiêm túc giúp cho chi nhánh xác định mức cho vay phù hợp với khách hàng, cán tín dụng bám sát với tình hình kinh doanh khách hàng, góp phần hạn chế tối đa rủi ro khoản nợ Đội ngũ cán tín dụng có động, nhạy bén, kết hợp chặt chẽ với theo hướng dẫn lãnh đạo giàu kinh nghiệm Tạo ấn tượng tốt uy tín với khách hàng thông qua thái độ phục vụ, hướng dẫn nhiệt tình cán tín dụng 2.5.2 Hạn chế Công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Eximbank Bình Chánh thu kết định bên cạnh bộc lộ hạn chế Những hạn chế biểu số khía cạnh: Eximbank Bình Chánh phân tách phận thẩm định riêng phận kinh doanh độc lập mà tổ chức công tác thẩm định theo mô hình phận tín dụng kiêm chức thẩm định Ưu điểm mô hình cán tín dụng vừa có chức thẩm định, vừa quyền định tín dụng mức định Mặc dù quy trình tín dụng tiến hành kỹ lưỡng nhanh chóng, cán tín dụng phải đảm nhận hết giai đoạn quy trình, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng, trách nhiệm lớn khó tránh khỏi sai sót thực hợp đồng cho vay Điều dẫn đến cán tín dụng không chuyên sâu vào ngành nghề nào, kiến thức chuyên môn thẩm định lại phải đảm trách nhiều công việc như: tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, nhận đơn xin vay khách hàng, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, thẩm định, kiểm tra… Nếu chế quản lý cán không chặt chẽ dẫn đến dẫn đến việc cán thoả hiệp với khách hàng để tư lợi, chặt khó đảm bảo tiêu tăng trưởng Cán thẩm định phụ thuộc nhiều vào thông tin khách hàng cung cấp, việc kiểm tra, xác minh thông tin chưa thực cách đầy đủ thực chất kiểm tra giấy tờ Trên thực tế có nhiều vụ làm giả giấy tờ, khai thông tin có lợi cho khách hàng với chủ quan số nhân viên tín dụng gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng tiền bạc uy tín.Vì vậy, tư cách khách hàng nhân tố ảnh hưởng lớn đến độ rủi ro vay Việc phân tích tài doanh nghiệp dừng lại mức độ phân tích tiêu tài mà chưa sâu vào phân tích chất kinh tế tính xác minh thực tế Nếu báo cáo tài đơn vị kiểm toán độc lập kiểm toán tin tưởng vào số liệu báo cáo tài đơn vị sai sót, làm ảnh hưởng tới định Ngân hàng Nhưng báo cáo chưa kiểm toán chưa có sở để kiểm chứng Do đó, phu thuộc nhiều vào thông tin khách hàng cung cấp dẫn đến nhiều định không xác Eximbank Bình Chánh thành lập năm, PGD đạt kết quả, thành công bước đầu nhiều hạn chế Không phải trì khách hàng truyền thống mà việc mở rộng mạng lưới khách hàng nhiều hình thức điều kiện cần thiết để tồn Tuy nhiên nhìn vào danh sách khách khách hàng Ngân hàng chủ yếu khách hàng có quan hệ lâu dài, khách hàng quen chủ yếu, lượng khách hàng không nhiều Điều phong cách phục vụ Ngân hàng mức đãi ngộ khách hàng Công tác marketing PGD chưa đẩy mạnh cạnh tranh khốc liệt từ PGD, Chi nhánh Ngân hàng khác gần Eximbank Bình Chánh 2.5.3 Nguyên nhân chủ yếu Những hạn chế bộc lộ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan * Nguyên nhân khách quan: Cơ chế sách Nhà nước thường xuyên thay đổi nên ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Không có chuẩn mực để thực cách thống nhất, nhiều thời gian cho việc điều chỉnh rủi ro phát sinh, gây khó khăn, lúng túng cho doanh nghiệp thực chế, sách Trong ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp ngày phong phú có nhiều ngành mà văn pháp lý chưa kịp ban hành để điều chỉnh hoạt động, gây khó khăn nhiều cho Ngân hàng công tác thẩm định tư cách pháp lý doanh nghiệp.Và ngành nghề chưa có số ngành cụ thể để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng khách hàng.làm sở để Ngân hàng so sánh đối chiếu Về môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng:các văn quy định quy chế dần hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý đồng đảm bảo tốt cho Ngân hàng hoạt động.Tuy nhiên, để đảm bảo hiệu văn cần phải có thời gian để thực Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh có nhiều lợi nhuận song tiềm ẩn nhiều rủi ro.Ngân hàng phải đối mặt với nhiều cạnh tranh gay gắt từ phía Ngân hàng cổ phần nước, Ngân hàng nước công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện…Trong xu phát triển ngày nay,các tập đoàn tài đa có xu hướng kinh doanh tất lĩnh vực thuộc ngân hàng.tài chính, bảo hiểm… Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế gây sức ép đòi hỏi Ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh, phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ có chất lượng…đòi hỏi Ngân hàng đa Nguyên nhân chủ quan: Thẩm định tín dụng hoạt động đa dạng phức tạp, phương án sản xuất dự án đầu tư ngày lớn quy mô trình độ kỹ thuật Vì vậy, đòi hỏi cán thẩm định giỏi trình độ nghiệp vụ phải linh hoạt khía cạnh có liên quan Tuy cán tín dụng có động, nhạy bén công việc, thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, gặp nhiều khó khăn giải hồ sơ cho khách hàng Trình độ nhân viên không đồng đều, cán tín dụng thiếu khả phán đoán cách nhìn toàn diện hiệu thực tế, toàn diện phương án vay vốn doanh nghiệp nêu nên xoay quanh tài sản mang tính chất trực diện Các báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng thường tình trạng đối phó, chưa hạch toán kế toán theo quy định, chưa có chế độ kiểm toán bắt buộc báo cáo tài doanh nghiệp, nên số liệu mà khách hàng cung cấp không trung thực, không phản ánh xác khả kinh doanh tình hình tài Hơn nữa, thông tin tín dụng mà Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC cung cấp thông tin vay bao nhiêu? Có dư nợ xấu không? Trong khứ vay khoản vay nào? Quá so với mà cán tín dụng không chuyên thẩm định Eximbank Bình Chánh cần Nếu PGD không xem xét kỹ mà tin tưởng vào thông tin rủi ro tín dụng xảy điều tất yếu Với khoản vay lớn, vấn đề phát sinh việc thẩm định, PGD phải chờ đợi hướng dẫn từ cấp đưa xuống chưa chủ động hướng giải Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng người PGD kiêm nhiệm vụ thẩm định tín dụng nay, kiến thức chuyên môn thẩm định lại phải đảm trách nhiều công việc như: tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, nhận đơn xin vay khách hàng, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, thẩm định, kiểm tra… trình làm việc không tránh khỏi sai sót KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: Trong chương 2, báo cáo đưa thống kê xác tình hình huy động vốn tình hình sử dụng vốn Eximbank Bình Chánh, số liệu thống kê chân thực sở để hoạt động Ngân hàng trì phát triển Cũng công tác thẩm định tín dụng Eximbank liên tục tồn Ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Chương đưa đầy đủ quy trình công tác thẩm định tín dụng Eximbank Bình Chánh, đồng thời đưa ví dụ minh hoạ để làm rõ công tác thẩm định tín dụng Báo cáo đưa kết đạt được, thành tựu công tác thẩm định Eximbank Bình Chánh, phản ánh hạn chế định công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay, rút nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động thẩm định tín dụng làm sở đưa số biện pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay chương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK BÌNH CHÁNH 3.1 Định hướng phát triển Eximbank Bình Chánh năm tới 3.1.1 Cơ hội thách thức PGD thành lập không lâu, nên sở vật chất tốt, lại nằm Trung tâm hành chính, kinh tế Bình Chánh, gần khu dân cư, nên huy động nhiều nguồn vốn từ nguồn dân cư Bên cạnh đó, Ngân hàng có quan hệ tốt với tầng lớp khách hàng cá nhân doanh nghiệp, nên nhận quan tâm thân thiết từ nhóm khách hàng Trong tương lai Eximbank Bình Chánh có nhiều hội để gia tăng kết lợi nhuận kinh doanh từ thuận lợi Bên cạnh những thuận lợi hội để Eximbank gia tăng lợi nhuận kinh doanh PGD gặp không thách thức Điều thể PGD thành lập chưa lâu (5/2010), lại nằm vị trí bị che khuất, khách hàng thân thiết không nhiều, đặc biệt Eximbank Bình Chánh lại toạ lạc trung tâm Bình Chánh, nơi mà có nhiều Ngân hàng khác hoạt động đây, nên chịu cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Đòi hỏi đổi liên tục cách 3.1.2 Định hướng phát triển Năm 2013, Eximbank Bình Chánh phấn đấu tự cân đối vốn kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng, đổi hoàn thiện phong cách phục vụ, đảm bảo đầu tư an toàn hiệu quả, giải ngân tốt gói hỗ trợ lãi suất mà Chính phủ đưa để giúp đỡ Doanh nghiệp Phấn đấu trở thành Ngân hàng thân thiết toàn khách hàng khu vực Bình Chánh quận xung quanh Phấn đấu tăng trưởng 15% - 25% tất tiêu kinh doanh Eximbank Bình Phú đề ra, nợ xấu mức 2%, hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay, không để xảy trường hợp tiêu cực, cán tín dụng liên kết với khách hàng trục lợi Mở rộng phạm vi hoạt động, gia tăng số lượng nhân viên, mở rộng mạng lưới khách hàng nhiều hình thức, gia tăng lượng khách hàng thân thiết, nhiều sách đãi ngộ đưa nhằm giữ chân khách hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng Eximbank Bình Chánh 3.2.1 Hoàn thiện nội dung, quy trình công tác thẩm định tín dụng Trong báo cáo thẩm định có nhiều phần thẩm định khác như:thẩm định tư cách pháp nhân, thẩm định phương án vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo… Nếu khâu phân tích tài sâu dài gây thừa lặp, chồng chéo lên Cán tín dụng nên vận dụng linh hoạt, sáng tạo vào điều kiện cụ thể, trường hợp khác để sử dụng tiêu phân tích tài doanh nghiệp Hiện Eximbank Bình Chánh chưa có tiêu định mức để so sánh Vì dựa sở hồ sơ vay trước đây, Eximbank Bình Chánh nên cố gắng xây dựng số tiêu quan trọng cho làm sở cho việc đánh giá Đây giải pháp khó thực thường phải dựa vào kinh nghiệm cán tín dụng giỏi, nhiên làm đem lại lợi ích lớn Ngoài Eximbank Bình Chánh tham khảo số định mức ngân hàng khác, tổ chức tài nước để phục vụ cho việc xây dựng hệ thống số Trên sở đó, Eximbank Bình Chánh phải yêu cầu cán tín dụng tính toán hệ số tài không liệt kê số tiêu tuyệt đối để đánh giá khả tài doanh nghiệp Hơn nữa, cán tín dụng cần phải dựa vào biến động lên xuống hệ số, tiêu để tìm nguyên nhân đánh giá khoản mục tài doanh nghiệp tính toán hệ số cách đơn Ngoài ra, việc phân tích điểm hòa vốn phân tích báo cáo luân chuyển tiền tệ bước đặc biệt cần thiết trình đánh giá lực tài doanh nghiệp Vì vậy, Eximbank Bình Chánh cần yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ bước Thực tế chi nhánh việc phân tích tiến hành doanh nghiệp lập báo cáo luân chuyển tiền tệ mà 3.2.2 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng Trong công tác thẩm định tín dụng, công việc thẩm định diễn lặp lặp lại, theo khuôn mẫu định, khách hàng xem xét nhau, dẫn đến cán tín dụng thẩm định tư vấn tư cách khách hàng qua loa, chủ yếu dựa thông tin Trung tâm Thông tin Tín dụng giấy tờ khách hàng cung cấp mà quên thông tin giấy tờ ấy, thông tin bên lề khách hàng tiểu sử khách hàng, tính cách, thái độ làm việc mức độ thành thật khách hàng Điều dẫn đến kết thẩm định tư cách khách hàng thiếu xác, trung thực, gây nhiều rủi ro Ngân hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua vấn trực tiếp, đến thăm giấy tờ cá nhân, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, thông qua tổ chức tín dụng mà khách hang quan hệ… giúp cán tín dụng xác định phong cách làm việc, lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách khách hàng… Eximbank Bình Chánh lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời khách hàng Đây sở để cán tín dụng đưa kết luận tư cách khách hàng dễ dàng chủ động việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo câu hỏi ḿnh Do vậy,quyết định Eximbank Bình Chánh xác thực tế hơn, tránh tổn thất thông tin sai lệch, gây ảnh hưởng đến uy tín 3.2.3 Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc định nên hay không nên cho vay Eximbank Bình Chánh Việc định giá ảnh hưởng nhiều yếu tố, việc định giá giá trị Tài sản đảm bảo quan trọng công việc phức tạp Để đánh giá cách xác cần có chuyên môn hoá cao tài sản có giá trị lớn nên thuê chuyên gia có kinh nghiệm việc định giá tài sản.Sau cho vay, tài sản bảo đảm cần quản lý, bảo quản cách cẩn trọng định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo để tài sản có bị giá yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho Eximbank Bình Chánh Giá trị TSĐB xác định bao gồm hoa lợi tức quyền phát sinh từ tài sản Trong trường hợp tài sản chấp toàn bất động sản có vật phụ giá trị vật phụ thuộc tài sản chấp.Nếu chấp phần bất động sản có vật phụ giá trị vật phụ thuộc giá trị tài sản tài có bên thoả thuận Tài sản máy móc thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng, cán thẩm định cần vào giá trị ghi hoá đơn mua hàng, giá trị lại ghi sổ sách sau trừ khấu hao, giá trị công bố báo chí, giá chào bán đại lý bán hàng, hoá đơn bán hàng qua đấu thầu, tham khảo giá thị trường loại thời điểm định giá… để xác định giá trị TSBĐ Cán thẩm định cần tính đến yếu tố đặc tính tài sản (tuổi thọ kỹ thuật, giá trị sử dụng, khả sinh lời tài sản…), khả chuyển nhượng, biến động giá cả, giá trị thu hồi phải xử lý TSĐB 3.2.4 Hoàn thiện công tác đào tạo cán tín dụng Con người nhân tố trung tâm, ảnh hưởng đến định thẩm định tín dụng Vì để công tác thẩm định đạt hiệu cao phải nâng cao lực đội ngũ cán với điều kiện như: trình độ học vấn, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Với điều kiện nay, cán phải đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau, dẫn đến công tác thẩm định không hiệu Vì Eximbank Bình Chánh cần phải phân công cán tín dụng phụ trách mảng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Để đáp ứng yêu cầu này, Eximbank Bình Chánh nên có sách ưu đãi bồi dưỡng kiến thức cho cán thẩm định để khuyến khích tinh thần, trách nhiệm, ý thức cán bộ, nâng cao tinh thần tự hoàn thiện Cán tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp có ý thức vươn lên để hoàn thành tốt công việc giao Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán thẩm định, từ đạo đức, tư cách, trách nhiệm tinh thần tự giác, tự nhận trách nhiệm tiêu cực sai trái 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát,kiểm tra Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa vi phạm, nâng cao ý thức thói quen tuân thủ quy trình nghiệp vụ.Công tác kiểm tra kiểm soát công tác thẩm định bao gồm giai đoạn: Kiểm soát trước: Giai đoạn kiểm tra để phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ thẩm định trước thực hiện.Cụ thể điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế NHNN Eximbank Việt Nam đầy đủ hợp lệ chưa, thông tin dự án thu thập đầy đủ chưa? Kiểm soát trong:Tác dụng giai đoạn giám sát trình thực hiện, hạn chế biều thiếu sót, thực không trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định…để tránh thiệt hại sau Kiểm soát sau: Được thực nghiệp vụ thẩm định hoàn thiện, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ, đảm bảo tính đắn định cho vay 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hiện Việt Nam, Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng – CIC NHNN vào hoạt động chưa thật hoàn thiện NHNN phủ nên phối hợp với quan chức khác thành lập NH thông tin có độ tin cậy cao NH thông tin hoạt động sở bán thông tin cần thiết cho NHTM tổ chức kinh tế khác có quan hệ làm ăn kinh tế Tuy nhiên thông tin cung cấp phải có chất lượng cao, có chọn lọc xác Nâng cao chất lượng hoạt động CIC nhằm khai thác, cập nhật thu thập xác thông tin kinh tế hữu ích có giá trị hoạt động NH Giúp NHTM có thêm liệu KH để hạn chế mặt rủi ro tín dụng, tránh tình trạng cấp tín dụng cho KH xấu, từ chối cấp tín dụng cho KH tốt NHNN cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định dự án, hỗ trợ cho Ngân hàng Thương mại nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng.Hàng năm NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác Ngân hàng Thương mại công tác thẩm định Ngân hàng thương mại đời ngày nhiều, đòi hỏi ngân hàng nhà nước phải kiểm tra giám sát chặc chẽ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việc thực nghiêm túc điều luật để có biện pháp ngăn chặn kịp thời phát tiêu cực Đề nghị phận thẩm định Ngân hàng TMCP Việt Nam phối hợp với để trao đổi kinh nghiệm thông tin, Đặc biệt, xu hướng la Ngân hàng cho vay đồng tài trợ dự án quy mô lớn, việc hợp tác tận dụng mạnh Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin tình hình hoạt động tình hình tài doanh nghiệp góp phần giúp Chi nhánh có nhận định đánh giá tốt đối tượng khách hàng nâng cao tính cạnh tranh an toàn hoạt động tín dụng Cho phép ngân hàng thương mại tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam cần nghiên cứu nhanh chóng hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng theo hướng cụ thể chi tiết hơn, tiêu phân tích, đánh giá tính toán so sánh với giá trị sở, tiêu ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Với hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp Đề nghị có hướng dẫn chi tiết tiêu bảng chấm điểm khách hàng, đặc biệt tiêu định lượng tiêu lưu chuyển tiền tệ thông thường khách hàng không lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ Về đào tạo nhân sự: Bên cạnh việc Chi nhánh Eximbank Bình Phú thường xuyên có lớp đào tạo,tập huấn nghiệp vụ cho cán Đề nghị Hội sở có hỗ trợ chuyên sâu nâng cao thông qua khoá học đào tạo, giảng dạy cho cán làm công tác tín dụng tài Eximbank Bình Chánh Về chế độ đãi ngộ với cán tín dụng: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam nên có khuyến khích, hỗ trợ cán mức, đảm bảo thoả đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Tăng cường bổ sung cán kiểm tra, kiểm soát trẻ có lực, nắm vững nghiệp vụ bản, khai thác xử lý thông tin báo cáo sở, tham mưu cho nhà quản lý Ngân hàng, phối hợp với để có biện pháp xử lý tình phát sinh kịp thời chi nhánh phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong xu hướng phát triển nay,nhu cầu vốn cho dự án trung dài hạn, có quy mô lớn ngày nhiều, công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngày trở nên quan trọng Bởi công tác thẩm định xác, hiệu mang lại định đắn cho Ngân hàng, mang lại cho Ngân hàng khách hàng nhiều lợi ích, góp phần vào xây dựng, phát triển kinh tế-xã hội đất nước Tuy nhiên, định đầu tư sai Ngân hàng bên bị thiệt hại Ngân hàng vốn đầu tư, giảm uy tín, gây tâm lý lo sợ cho người gửi tiền Ngân hàng Vì hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay thực cần thiết Qua nghiên cứu lý thuyết khảo sát thực tế công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Eximbank Bình Chánh, báo cáo em tập trung vào số vấn đề chủ yếu sau: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi Nhánh Bình Phú – Phòng Giao dịch Bình Chánh (Eximbank Bình Chánh) nói riêng Báo cáo phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Phòng dịch năm 2010 – 2012 Phân tích làm rõ thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Eximbank Bình Chánh Trên sở đánh giá kết đạt được, rút hạn chế tồn nguyên nhân chủ yếu Từ kết phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Eximbank Bình Chánh, em đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời có số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay lĩnh vực quan trọng, phức tạp, Tuy nhiên, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, đề tài không tránh khỏi có hạn chế định Rất mong nhận góp ý Thầy Nguyễn Vĩnh Hùng anh chị Phòng Giao Dịch để đề tài em ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS NGUYỄN QUỐC ANH (2011) - Giáo trình Thẩm Định Tín Dụng – Trường ĐH Kinh tế TPHCM Website Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Eximbank: http://eximbank.com.vn/ Diễn đàn Cộng đồng Ngân hàng nguồn Nhân lực: http://ub.com.vn/forum.php Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – CN Bình Phú – PGD Bình Chánh Các tài liệu liên quan đến quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – CN Bình Phú – PGD Bình Chánh Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Đầu tư Tài Chính Tạp chí Khoa học – Đào tạo - Trường ĐH Lạc Hồng: http://lhu.edu.vn/54/5864/Giai-phap-nham-nang-cao-chat-luong-thamdinh-tin-dung-tai-Ngan-hang-thuong-mai-co-phan-Dai-A-Hoi-so-.html Luận văn tốt nghiệp: NGUYỄN NHẬT TRƯỜNG (2010) – ĐH Ngân hàng TPHCM - Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Sở Giao dịch LÂM NHÃ ANH (2011) – ĐH Công Nghiệp TPHCM - Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 10 Và số báo, chuyên đề Thẩm định Tín dụng khác [...]... đánh giá công tác thẩm định tín dụng tại Eximbank Bình Chánh (2010 – 2012) 2.3.1 Phân tích và đánh giá công tác thẩm định tín dụng cho vay đối với khách hàng Doanh Nghiệp 2.3.1.1 Công tác thẩm định tín dụng trong “cho vay bằng ngoại tệ” a) Xem xét đối tượng khách hàng (doanh nghiệp xin vay): Doanh nghiệp xin vay có đủ tư cách pháp nhân để quan hệ tín dụng với Ngân hàng hay không Quan hệ tín dụng giữa... quá hạn trên 6 tháng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam mới được vay mới / bổ sung tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đối với các Tổ chức tín dụng khác: + Dư nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ quá hạn) + Mục đích vay vốn của các khoản vay + Số dư bảo lãnh + Mức độ tín nhiệm * Quan hệ tiền gửi: Tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam: + Số dư tiền gửi... điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng: Trên cơ sở phân tích đánh giá ở trên, cán bộ tín dụng chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng sẽ được đưa vào báo cáo thẩm định * Tổng hợp nội dung thẩm định vào báo cáo thẩm định cho vay Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, cán bộ thẩm định phải lập báo cáo thẩm định cho vay Báo cáo thẩm định. .. quyết định khác nhau đều phải trình lên Giám đốc ngân hàng cho vay 2.4 Ví dụ về công tác thẩm định tín dụng tại Eximbank Bình Chánh Để việc phân tích và đánh giá công tác thẩm định tín dụng tại Eximbank Bình Chánh được cụ thể và rõ ràng hơn, trong phần này em xin đưa ra một ví dụ về một hợp đồng tín dụng cho vay đối với một khách hàng doanh nghiệp, từ đó đưa ra những phân tích và đánh giá về công tác thẩm. .. 217-QĐ-NH1 ngày 17/08/1996 của Ngân hàng Nhà nước) 2.3.1.3 Công tác thẩm định tín dụng trong “cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam để thu mua nguyên, nhiên, vật liệu, phụ liệu (gọi chung là vật tư hàng hóa) cung ứng cho xí nghiệp sản xuất và/hoặc tiêu thụ trong nước hay xuất khẩu a) Xem xét đối tượng khách hàng( doanh nghiệp xin vay) Thực hiện giống như công tác xem xét khách hàng xin vay bằng ngoại tệ... cáo thẩm định không cần chi tiết tất cả các nội dung như đã thực hiện tại các Chi nhánh, nếu thống nhất với phương pháp và kết quả tính toán của Chi nhánh thì không nhất thiết phải tính toán lại h) Tái thẩm định khoản vay + Tổng Giám đốc ngân hàng quy định giá trị khoản vay bắt buộc phải tái thẩm định theo từng thời kỳ Việc tái thẩm định được thực hiện theo hai phương pháp: + Gián tiếp: cán bộ tái thẩm. .. hàng, tức nhiên doanh nghiệp xin vay cũng để thanh toán tiền hàng nhập Nhưng mục đích của việc nhập hàng để làm gì? Cần xem xét nhập hàng để làm gì mới có cơ sở để xem xét và tính toán khả năng tiêu thụ để đến hạn thu hồi được vốn cho vay Doanh nghiệp nhập hàng, có thể dùng vào các mục đích sau đây: Nhập hàng để bán lại trong nước; Nhập hàng để bán lại nước khác; Nhập hàng để sản xuất ra sản phẩm hàng. .. hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng Thế chấp / Cầm cố (theo mẫu quy định) 2.2.3.2 Làm thủ tục cho vay: Ký hợp đồng tín dụng (theo mẫu) Tiến hành các thủ tục về thế chấp / cầm cố Giải ngân cho vay (món đầu tiên) Lập lịch thanh toán nợ (nếu có nhiều phân kỳ trả nợ) Vào sổ theo dõi tín dụng Lập bìa hồ sơ tín dụng theo từng Hợp đồng tín dụng và lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng vào bìa Tín Dụng (theo... thi công các công trình xây dựng dân dụng và công nghiệp và văn phòng của Cty, cụ thể như sau: STT Tên tài sản Nước sản xuất Năm sử dụng Nguyên giá (tỷ đồng) Giá trị còn lại (tỷ đồng) 1 Xe Innova Việt Nam 2009 0.45 0.25 2 Máy bộ Pentium IV3.0 Ghz Việt Nam 2011 0.14 0.10 3 Máy hàn Việt Nam 2010 0.05 0.02 4 Máy trộn bê tông Việt Nam 2010 0.16 0.07 5 Vari, Cốt pha Việt Nam 2010 0.49 0.33 6 Cây chống Việt. .. cán bộ tái thẩm định về cơ bản phải thực hiện đầy đủ các bước công việc như cán bộ tín dụng Việc thẩm định trực tiếp tại gia đình/hộ sản xuất kinh doanh cần phải được tiến hành độc lập mà không có sự trợ giúp từ cán bộ kinh doanh Cán bộ tái thẩm định sẽ căn cứ vào những thông tin đó cú trong hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm định của cán bộ kinh doanh đối chiếu với thực tế tại hộ sản xuất để khẳng định độ chuẩn ... TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ - PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH PHÚ – PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH CHÁNH * Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Xuất. .. số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời có số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Thẩm định tín dụng