TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LÊ THỊ KIỀU TIÊN PHÂN TÍCH CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 - 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LÊ THỊ KIỀU TIÊN MSSV: 4117210 PHÂN TÍCH CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN TRƢƠNG THỊ BÍCH LIÊN Tháng 11 - 2014 i LỜI CẢM TẠ  Sau thời gian thực tập nghiên cứu em đƣợc Thầy Cô trƣờng Đại Học Cần Thơ nói chung quý Thầy Cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng, ngƣời truyền đạt kiến thức quý báu cho em không cách học, cách làm mà cách sống bƣớc tiếp xúc với xã hội Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích chất lượng hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ” Ngoài nỗ lực thân, em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn nhiệt tình Cô Trƣơng Thị Bích Liên từ lúc hình thành đề tài hoàn thành Cô truyền đạt kiến thức chuyên môn nhƣ kinh nghiệm, góp ý vô quý báu để giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc tất Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ nhận tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập vừa qua, tận tình hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc, truyền đạt kiến thức thực tế, cần thiết cho em hoàn thành tốt luận văn Xin chân thành cám ơn bạn bè học tập, trao đổi suốt trình học tập Cuối kính chúc quý Thầy Cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh dồi sức khỏe công tác tốt Kính chúc Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng gặp nhiều thuận lợi kinh doanh nhƣ sống Cần thơ, ngày…… tháng…… năm 2013 Ngƣời thực Lê Thị Kiều Tiên ii TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần thơ, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời thực Lê Thị Kiều Tiên iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …………………………………… Cần thơ, ngày … tháng … Năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iv MỤC LỤC …… Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Thời gian nghiên cứu 1.3.2 Không gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG …3 CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN 2.1.1 Vài nét tín dụng chung 2.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng MDB 2.1.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu CHƢƠNG 11 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 11 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 11 v 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 12 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2011 đến 2013 15 3.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 21 3.4 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN QUA……………….21 3.4.1 Thuận lợi 21 3.4.2 Khó khăn 22 3.4.3 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ 22 CHƢƠNG 23 PHÂN TÍCH CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ 23 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA MDB CẦN THƠ TỪ 2011- THÁNG ĐẦU NĂM 2014 27 4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2011- THÁNG ĐẦU NĂM 2014 29 4.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TỪ 20116 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 30 4.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng từ 2011- tháng đầu năm 2014 36 4.3.2 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng từ 2011- tháng đầu năm 2014 42 4.3.3 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng từ 2011- tháng đầu năm 2014 46 4.3.4 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng từ 2011- tháng đầu năm 2014 49 4.3.5 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 53 vi 4.3.6 Phân tích chất lƣợng tín dụng MDB Cần Thơ từ 2011-2013 60 CHƢƠNG 70 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG 70 5.1 NHỮNG ĐIỂM MẠNH, HẠN CHẾ VÀ GIẢI PHÁP CỦA NÓ TRONG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 70 CHƢƠNG 73 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 6.1 KẾT LUẬN 73 6.2 KIẾN NGHỊ 74 6.2.1 Đối với MDB hội sở 74 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vii DANG MỤC BẢNG  Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MDB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011-2013 15 Bảng 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 20 Bảng 4.1 Nguồn vốn MDB chi nhánh Cần Thơ từ 2011-2013 22 Bảng 4.2 Nguồn vốn MDB chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013 2014 23 Bảng 4.3 Nguồn vốn huy động MDB chi nhánh Cần Thơ từ 2011- 2013 24 Bảng 4.4 Nguồn vốn huy động MDB chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013 2014 25 Bảng 4.5 Tình hình hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 - 2013 26 Bảng 4.6 Tình hình tín dụng ngân hàng tháng đầu năm 2013 2014 28 Bảng 4.7 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ngân hàng từ 20112013 30 Bảng 4.8 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tháng đầu năm 2013 tháng đầu 2014 32 Bảng 4.9 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn từ 2011-2013 33 Bảng 4.10 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tháng đầu năm 2013 2014 34 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng theo sản phẩm ngân hàng từ 2011-2013 36 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng theo sản phẩm tháng đầu năm 2013 2014 38 Bảng 4.13 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng theo thời hạn từ năm 2011-2013 39 Bảng 4.14 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng theo thời hạn tháng đầu năm 2013 2014 40 viii Bảng 4.15 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ngân hàng từ 20112013 41 Bảng 4.16 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tháng đầu năm 2013 2014 42 Bảng 4.17 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn ngân hàng từ 2011-201343 Bảng 4.18 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tháng đầu năm 2013 2014 45 Bảng 4.19 Tình hình nợ xấu ngân hàng từ 2011-2013 46 Bảng 4.20 Tình hình nợ xấu ngân hàng tháng đầu năm 2014 47 Bảng 4.21 Nợ xấu, nợ khó đòi cho vay tiêu dùng từ 2011-2013 47 Bảng 4.22 Nợ xấu, nợ khó đòi tháng đầu năm 2013 2014 48 Bảng 4.23 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng ngân hàng theo đối tƣợng từ 2011-2013 49 Bảng 4.24 Nợ xấu theo sản phẩm tín dụng tiêu dùng tháng đầu năm 2013 2014 51 Bảng 4.25 Tỷ lệ dƣ nợ tiêu dùng vốn huy động ngân hàng từ 20112013 52 Bảng 4.26 Tình hình thu nợ tiêu dùng ngân hàng giai đoạn 20112013………………………………………………………………………… 53 Bảng 4.27 Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng từ 2011-2013 54 Bảng 4.28 Thu nhập lãi tiêu dùng chi phí lãi tiêu dùng MDB Cần Thơ từ 2011-2013 56 Bảng 4.29 Thu nhập cho vay cán công nhân viên chi phí cho vay cán công nhân viên năm 2011-2013 57 Bảng 4.30 Thu nhập mua xe trả góp chi phí mua xe trả góp năm 2011-2013 57 Bảng 4.31 Thu nhập lãi cho vay khác chi phí lãi cho vay khác từ 20112013 58 Bảng 4.32 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ ngân hàng từ 2011 – 2013 60 Bảng 4.33 Nợ xấu tiêu dùng tổng nợ xấu ngân hàng từ 2011- 2013 60 ix tiếp tục giảm mạnh Kiềm chế nợ xấu nghĩa hạn chế cho vay mà cán tín dụng ngày thận trọng việc cho vay mảng tín dụng Dƣ nợ cho vay tiêu dùng năm 2013 tiếp tục tăng mạnh giúp tỷ số dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ tăng mạnh cho thấy cho vay tiêu dùng ngày chiểm tỉ trọng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Sự đối lập tốc độ tẳng trƣởng hai tỷ số cho ta thấy đƣợc chất lƣợng tín dụng cho vay tiêu dùng ngày đƣợc nâng cao cách rõ rệt 4.3.6.3 Hệ số rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng từ 2011-2013 Bảng 4.34 Hệ số rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng từ 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng 2011 2012 2013 968 1.662 1.794 42.344 83.745 162.875 2,29 1,98 1,10 Nợ xấu cho vay tiêu dùng Dƣ nợ CVTD Hệ số rủi ro tín dụng tiêu dùng (%) (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông) Trong năm gần nợ xấu vấn đề làm đau đầu nhà quản trị ngân hàng ngày tăng sau khoảng thời gian tín dụng tăng trƣởng mạnh Việt Nam Trƣớc tình trạng rủi ro ngân hàng ngày tăng lên cách đáng kể Trong năm vừa qua hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng không ổn định tăng giảm nhanh chóng nhƣng nhìn chung nợ xấu ngân hàng thấp mức cho phép ngân hàng nhà nƣớc Năm 2011 hệ số rủi ro ngân hàng mức 2,29% cho ta thấy nợ xấu năm chiếm 2,29% tổng dƣ nợ Tuy vừa vào hoạt động nhƣng mức nợ xấu ngân hàng gần ngƣỡng 3% mà ngân hàng nhà nƣớc cho phép nên ngân hàng cần trọng công tác thẩm định khách hàng, kiểm soát khách hàng thu hồi nợ nhiều Nhờ thực tốt sách đôn đốc thu hồi nợ mà tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm năm 2012 nhƣng lại tăng đầu năm 2013 có nhiều khách hàng trễ hẹn trả nợ số nguyên nhân nhƣ thu nhập khách hàng không ổn định vào đầu năm 2012, giá tăng vọt với chi tiêu cho ngày tết khách hàng không đủ thu nhập để trả nợ cán công nhân viên quan nhà nƣớc Đến cuối năm 2013 hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng giảm từ 1,98% năm 2012 xuống 1,1% có nhiều khách hàng đến trả nợ trễ ngân hàng phân loại lại nhóm nợ nhƣ cấu lại khoản nợ theo quy định ngân hàng nhà nƣớc Khi dƣ nợ năm tăng lên ta thấy có dấu hiệu tăng nợ xấu ngày nhiều mức tăng nợ xấu mức tăng dƣ nợ năm Đây nỗ lực không ngừng 62 nghỉ tất cán tín dụng ngân hàng công tác cho vay thu hồi nợ Sự giảm hệ số rủi ro tín dụng cho thấy điều chất lƣợng tín dụng ngân hàng ngày tăng lên i Phân tích chất lượng tín dụng tiêu dùng theo thời hạn  Chất lƣợng tín dụng tiêu dùng ngắn hạn từ 2011-2013 Bảng 4.35 Hệ số rủi ro tín dụng tiêu dùng ngắn hạn ngân hàng từ 20112013 Chỉ tiêu DSCV tiêu dùng DSTN CVTD Dƣ nợ CVTD Nợ xấu CVTD NX CVTD / CVTD 2011 2012 2013 39.911 49.850 60.081 11.798 19.326 25.428 30.113 60.637 95.290 321 558 598 2012/2011 2013/2012 (%) (%) ĐVT 24,90 20,52 Triệu 63,81 31,57 Triệu 101,36 57,15 Triệu 73,83 7,17 Triệu DN 1,07 0,92 0,63 (13,67) (31,80) % (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng phát triển Mê Kông) Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng có thay đổi qua năm với tăng trƣởng dƣ nợ nợ xấu Trong năm đầu hoạt động với thu hút vốn tiền gửi chƣa nhiều muốn mở rộng thị trƣờng nên ngân hàng đẩy mạnh vay ngắn hạn nhiều Với tốc độ thu hồi vốn nhanh, cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng vừa tăng doanh số cho vay vừa giới thiệu sản phẩm ngân hàng với nhiều khách hàng vừa đảm bảo nguồn tài sản đem đầu tƣ có chất tín dụng tốt Trong năm 2011-2013 hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn ngân hàng mức dƣới 3% mà ngân hàng nhà nƣớc quy định Năm 2011 hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng mức 1,07% đến năm 2012 hệ số 0,92% nợ xấu ngân hàng tăng mạnh 73,83% nhƣng năm tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cao đến 101,36% Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng đƣợc nâng cao hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn giảm 31,8% so với năm 2012 Đây dấu hiệu khả quan để ngân hàng hoạt động mạnh tín dụng tiêu dùng ngắn hạn Sau tăng trƣởng mạnh nợ xấu ngân hàng năm 2012, ngân hàng thận trọng sách cho vay ngắn hạn nợ xấu ngắn hạn năm 2013 tăng nhẹ 7,17% dƣ nợ ngân hàng tăng thêm đến 57,15% Trong năm 2013, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng giảm mạnh ngân hàng dần trọng cho vay dài hạn đến sản phẩm cán công nhân viên có rủi ro thấp Các tiêu năm 2013 nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ làm tăng trƣởng dƣ nợ giảm so với năm trƣớc, sách cho vay đƣợc cán thực đồng hiệu 63 nợ xấu ngân hàng tăng nhẹ chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngày đƣợc đảm bảo  Chất lƣợng tín dụng trung hạn từ 20112013 Bảng 4.36 Hệ số rủi ro tín dụng tiêu dùng trung dài hạn từ 2011-2013 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 - DSCV tiêu dùng trung 55.664 78.730 120.410 dài hạn - DSTN CVTD trung dài 45.432 67.853 75.933 hạn - Dƣ nợ CVTD trung dài 12.231 23.108 67.585 hạn - Nợ xấu CVTD trung dài 647 1.104 1.196 hạn NX CVTD trung dài hạn/ DN CVTD trung dài hạn 5,29 4,78 1,77 (%) ĐVT: Triệu đồng 2012/2011 2013/201 (%) (%) 41,44 52,94 49,35 11,91 88,93 192,47 70,63 8,33 (9,68) (62,96) (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MDB chi nhánh Cần Thơ) Ngƣợc với tín dụng tiêu dùng ngắn hạn chất lƣợng tín dụng dài hạn ngân hàng thấp hệ số rủi ro tín dụng trung dài hạn ngân hàng cao năm 2011, 2012 Cụ thể năm 2011, hệ số rủi ro tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt 5,29% cao nhiều so với mức 3% cho thấy nợ xấu trung dài hạn ngân hàng mức đáng báo động ngân hàng cần có sách hợp lí cho vay trung dài hạn Trong năm 2011 dƣ nợ cho vay trung dài hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp doanh số thu nợ ngân hàng năm cao Trong năm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn trung hạn nên thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh khoản vay dài hạn có rủi ro cao thời hạn trả nợ dài nhƣ nguồn thu nhập trả nợ ngân hàng bị tác động nhiều yếu tố nhƣ: lạm phát, rủi ro việc làm dẫn đến thiện ý trả nợ khách hàng bị ảnh hƣởng Tuy ngân hàng tránh khỏi rủi ro định phải có kinh doanh Hệ số tiếp tục mức cao vào năm 2012 tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn tăng mạnh đến 70,63% nên dù dƣ nợ tăng 88,93% so với năm trƣớc làm giảm 9,68% hệ số rủi ro cao cho vay trung dài hạn Trƣớc tình hình nợ xấu trung dài hạn tăng cao ngân hàng không quan tâm đến đến tăng doanh số cho vay mà phải đảm bảo chất lƣợng tín dụng trung dài hạn phải nâng cao Bƣớc sang năm 2013 dƣ nợ ngân hàng tăng cao 192,47% nhƣng nợ xấu 64 tăng 8,33% giúp hệ số rủi ro giảm đến 62,96% 1,77% quy định mà nhà nƣớc cho phép Bằng sách quản lí chất lƣợng tín dụng hợp lí nhƣ trọng khâu thẩm định khách hàng, kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn khách hàng chặt chẽ ngân hàng dần nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Nhìn chung, chất lƣợng tín dụng tiêu dùng ngân hàng ngày đƣợc đảm bảo hệ số rủi ro ngắn hạn lẫn trung dài hạn có xu hƣớng giảm dần Trong năm đầu hoạt động hệ số rủi ro tín dụng trung dài hạn cao nhƣng đƣợc giảm xuống vào năm 2013 ngân hàng ngày đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cách an toàn hiệu ii Phân tích chất lượng tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm  Hệ số rủi ro tín dụng cho vay cán công nhân viên từ 2011-2013 Bảng 4.37 Hệ số rủi ro tín dụng cho vay cán công nhân viên từ 2011-2013 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 DSCV CBCNV 52.566 83.577 144.392 DSTN CBCNV 31.476 59.193 69.593 Dƣ Nợ CBCNV 21.890 46.274 121.073 Nợ xấu CBCNV 352 718 789 Nợ xấu CBCNV/ Dƣ nợ CBCNV 1,61 1,55 0,65 (%) 2012/2011 Số tiền % 31.011 58,99 27.717 88,06 24.384 111,39 366 103,98 (0,06) (3,51) ĐVT: Triệu đồng 2013/2012 Số tiền % 60.815 72,77 10.400 17,57 74.799 161,64 71 9,89 (0,90) (58,00) (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MDB chi nhánh Cần Thơ) Cho vay cán công nhân viên sản phẩm đƣợc ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm có hệ số rủi ro thấp, độ an toàn cao sản phẩm lại cho vay tiêu dùng Trong năm 2011-2013 chất lƣợng tín dụng cho vay cán công nhân viên đƣợc giữ vững hệ số rủi ro tín dụng mức thấp quy định 3% ngân hàng nhà nƣớc Hệ số có xu hƣớng giảm qua năm ngân hàng ngày nâng cao trình độ kĩ cho cán tín dụng Năm 2012 nợ xấu ngân hàng tăng đến 103,98% năm đầu hoạt động, cán tín dụng ngân hàng chƣa có kinh nghiệm hoạt động tín dụng tiêu dùng, có nhiều khoản vay rủi ro không trả nợ khách hàng cao, nguồn trả nợ không ổn định nhƣ khách hàng chƣa có ý thức cao việc trả nợ ngân hàng Công tác quản lí, thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng cao ngân hàng tăng cƣờng 65 cho vay ngoại tỉnh với số lƣợng nhân viên hạn chế việc ngƣời phải quản lí khách hàng nhiều nơi dẫn đến tình trạng nhiều thiếu sót công tác kiểm tra, theo dõi khả trả nợ khách hàng Dƣ nợ năm tăng mạnh tăng trƣởng mạnh doanh số cho vay tình hình thu nợ sản phẩm năm 2012 tích cực Nhờ mà hệ số rủi ro sản phẩm giảm 1,55% tiếp tục giảm mạnh xuống 0,65% năm 2013 Đây nguyên nhân ngân hàng tích cực đẩy mạnh cho vay sản phẩm cán công nhân viên chất lƣợng ngày tăng  Chất lƣợng tín dụng cho vay khác cho vay tiêu dùng từ 2011-2013 Bảng 4.38 Hệ số rủi ro tín dụng cho vay khác từ 2011-2013 Chỉ tiêu DSCV khác DSTN khác Dƣ nợ khác Nợ xấu khác Nợ xấu khác/ Dƣ nợ khác (%) 2011 2012 2013 14.336 7.175 9.161 293 12.858 6.489 15.530 152 9.025 9.317 15.238 97 3,20 0,98 0,64 2012/2011 Số tiền % (1.478) (10,31) (686) (9,561) 6.369 69,52 (141) (48,12) (2,22) (69,40) ĐVT: Triệu đồng 2013/2012 Số tiền % (3.833) (29,81) 2.828 43,58 (292) (1,88) (55) (36,18) (0,34) (34,96) (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MDB chi nhánh Cần Thơ) Một số sản phẩm khác mà ngân hàng cho vay nhƣ cho vay phục vụ nhu cầu mua nhà, du lịch, cƣới hỏi nhƣng chủ yếu mua nhà Hệ số rủi ro tín dụng sản phẩm ngày giảm cho thấy chất lƣợng ngày tăng Năm 2011, hệ số rủi ro tín dụng sản phẩm khác mức 3,2% vƣợt mức cho phép quy định ngân hàng nhà nƣớc nợ xấu năm cao tổng dƣ nợ cho vay khác Hệ số rủi ro tín dụng mảng đạt cao sản phẩm cho vay tiêu dùng năm 2011 Vì ngân hàng tập trung xử lí dứt điểm khoản nợ sách phát triển mảng cho vay mua nhà thị trƣờng bất động sản đóng băng nhƣ Nhờ sách thu hồi nợ hiệu nên năm 2012 nợ xấu sản phẩm thuộc mảng cho vay khác giảm đến 48,12% dƣ nợ tăng 69,52% Chất lƣợng tín dụng mảng tiếp tục tăng hệ số rủi ro tín dụng mảng giảm từ 0,98% năm 2012 xuống 0,64% năm 2013 sản phẩm thuộc mảng chủ yếu cho vay mua nhà mà sản phẩm ngân hàng không đƣợc phát triển mạnh nên doanh số cho vay sản phẩm có xu hƣớng giảm năm gần Trong doanh số thu nợ lại tăng mạnh có nhiều 66 vay đến hạn hạn đƣợc thu hồi nên tỷ lệ nợ xấu ngân hàng năm 97 triệu, giảm 36,18% so với năm 2012 Việc giảm rủi ro nhóm sản phẩm từ mức cao năm 2011 mức an toàn năm 2012 2013 giúp chất lƣợng tín dụng cho vay tiêu dùng đƣợc nâng lên  Chất lƣợng tín dụng sản phẩm mua xe trả góp tín dụng tiêu dùng từ 2011-2013 Bảng 4.39 Hệ số rủi ro mua xe trả góp ngân hàng từ 2011-2013 Chỉ tiêu 2011 DSCV mua xe DSTN mua xe Dƣ nợ mua xe Nợ xấu mua xe Nợ xấu mua xe/ Dƣ nợ mua xe (%) 2012 2013 28.672 32.145 27.074 18.579 21.497 22.451 11.293 21.941 26.564 323 792 908 2,86 3,61 3,42 2012/2011 Số tiền % 3.473 12,11 2.918 15,71 10.648 94,29 469 145,20 0,75 26,20 ĐVT: Triệu đồng 2013/2012 Số tiền % (5.071) (15,78) 954 4,44 4.623 21,07 116 14,65 (0,19) (5,31) (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MDB chi nhánh Cần Thơ) Qua bảng số liệu ta thấy chất lƣợng tín dụng mua xe trả góp thấp hệ số rủi ro tín dụng mức cao năm 20112013.Nợ xấu tăng nhanh làm cho hệ số rủi ro tín dụng mua xe trả góp tăng mạnh từ 2,86% năm 2011 lên 3,61% năm 2012 với mức tăng kỉ lục 26,2% Trong nợ xấu sản phẩm khác giảm có hệ số rủi ro tín dụng mức an toàn hệ số đạt mức quy định ngân hàng nhà nƣớc cho thấy chất lƣợng tín dụng sản phẩm ngày giảm sút Đây sản phẩm mang nhiều rủi ro tỷ lệ năm 2013 tăng 4,44% so với năm trƣớc Ngân hàng hạn chế cho vay sản phẩm sàng lọc khách hàng cho vay kĩ để giảm bớt tăng trƣởng nợ xấu Dƣ nợ sản phẩm tăng 21,07% doanh số cho vay năm giảm 15,78%, nợ xấu tăng thêm 14,65% Dù thực sách giảm thiệt hại nợ xấu gây nhƣng chƣa thật có hiệu hệ số thu nợ tín dụng mua xe trả góp giảm 5,31% Mặc dù năm hệ số rủi ro tín dụng mảng giảm nhƣng cao so với quy định ngân hàng cần có biện pháp thu hồi nợ tích cực mảng Nhìn chung chất lƣợng tín dụng tiêu dùng sản phẩm có khác biệt rõ rệt Trong sản phẩm cho vay cán công nhân viên giữ đƣợc đảm bảo an toàn cho vay tiêu dùng hệ số rủi ro mức thấp so với quy định ngân hàng nhà nƣớc có xu hƣớng ngày giảm 67 xuống Đối với nhóm sản phẩm cho vay khác hệ số rủi ro tín dụng sản phẩm cao năm 2011 nhƣng ngân hàng có sách tín dụng tối ƣu để đƣa hệ số rủi ro mức quy định Ngân hàng không đẩy mạnh mảng cho vay sản phẩm mua xe trả góp mạnh có rủi ro cao năm gần nhiên nợ xấu tiếp tục tăng mạnh Điều làm cho hệ số rủi ro tín dụng mức cao chất lƣợng tín dụng không đƣợc đảm bảo Vì ngân hàng cần có sách thích hợp thu hồi nợ sản phẩm nhƣ cho vay sản phẩm có độ an toàn cao có tiềm phát triển 68 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG 5.1 NHỮNG ĐIỂM MẠNH, HẠN CHẾ VÀ GIẢI PHÁP CỦA NÓ TRONG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG Bảng 5.1 Điểm mạnh cho vay tiêu dùng giảp pháp trì Điểm mạnh Giải pháp trì - Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động - Ngân hàng cần tiếp tục phát huy qua năm cao sách huy động vốn nhiều nữa: + Đẩy mạnh công tác marketing giới thiệu gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Vào dịp lễ lớn thực chƣơng khuyến mãi, hậu nhằm tri ân khách hàng thu hút khách hàng tiềm đến ngân hàng + Nâng cao chất lƣợng dịch vụ, công tác chăm sóc khách hàng đƣợc đặc lên hàng đầu Với đòi hỏi ngày cao khách hàng, ngân hàng cần mở buổi rèn luyện cho nhân viên kĩ phục vụ chuyên nghiệp hơn, rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Tác phong làm việc nhân viên ngân hàng yếu tố khách hàng mong đợi đến ngân hàng Từ cử nhỏ nhƣ lời chào hay tạm biệt khách hàng đến thái độ làm việc nhân viên ngân hàng điều cần thiết + Lãi suất huy động cạnh tranh ngân hàng khác + Nghiên cứu, đƣa 69 gói sản phẩm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh - Tiếp tục mở rộng địa bàn hoạt động qua năm tín dụng tiêu dùng Cán tín dụng chủ động tiềm kiếm tiếp thị gói sản phẩm cho vay cho khách hàng tiềm Tiếp tục đẩy mạnh sách hỗ trợ cho khách hàng ngoại tỉnh nhƣ giải ngân nhà - Tỉ suất thu nhập cho vay tiêu dùng - Đẩy mạnh cho vay sản phẩm ngân hàng ngày tăng mang lại nguồn thu nhập cao ổn định cho ngân hàng cho vay cán công nhân viên Ngoài ra, mở rộng thêm gói sản phẩm giàu tiềm nhƣ cho vay cán hƣu, cho vay du học - Tốc độ tăng trƣởng nợ xấu cho vay - Thực tốt sách quản lí tiêu dùng ngày chậm lại, hệ số phòng ngừa rủi ro tín dụng: rủi ro tín dụng tiêu dùng ngày + Nâng cao lực thu thập giảm mạnh thông tin, nhận biết, đo lƣờng, giám sát, kiểm soát loại rủi ro tín dụng loại rủi ro khác.Vì phần lớn vay tín chấp nên tín dụng tiêu dùng thuộc nhóm có rủi ro cao ngân hàng cần kiểm soát cách chặt chẽ + Ngân hàng thực liên kết với Ủy ban nhân nhân địa phƣơng xác nhận chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm ngăn chặn việc chuyển nhƣợng hỗ trợ ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo + Xây dựng hệ thống xếp hạn nội qua năm cách chặt chẽ nhằm đánh giá cách xác uy tín khách hàng việc thực nghĩa vụ tài họ 70 Bảng 5.2 Điểm yếu cho vay tiêu dùng giải pháp khắc phục Điểm yếu Giải pháp khắc phục - Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng mức thấp có xu hƣớng giảm vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày giảm - Ngân hàng cần trọng công tác kiểm tra, giám sát thu hồi nợ cho vay tiêu dùng  Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng cần chặt chẽ Công tác thẩm định thông tin khách hàng chủ yếu dựa vào giấy tờ trung tâm thông tin tín dụng quốc gia nên chƣa thật xác khách hàng cố tình gian lận vay Vì ngân hàng cần xét duyệt hồ sơ cách chặt chẽ trƣớc cho vay nhƣ quy định kỳ hạn hợp lí khả trả nợ khách hàng Để nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng phải thực nghiêm túc công tác cho vay, cho vay nhu cầu cần thiết, thời gian trả nợ linh hoạt theo thu nhập khách hàng cho vay theo chƣơng trình phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng  Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay: Cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng nhƣ khả trả nợ khách hàng phần lớn khoản vay tín dụng tiêu dùng ngân hàng vay tín chấp Thực sách đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn báo trƣớc ngày trả nợ cho khách hàng Dù cho vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu đời sống nhƣng cần theo dõi tình trạng 71 sử dụng vốn khách hàng Khách hàng sử dụng vốn vay vào nhu cầu không cần thiết ảnh hƣởng đến chất lƣợng vốn cho vay ngân hàng - Chất lƣợng tín dụng mua xe trả - Đây sản phẩm có mức rủi ro cao góp không cao hệ số rủi ro tín cần có sách quản dụng mức cao lí hạn chế rủi ro cho + Theo dõi cách chặt chẽ tình hình trả nợ khách hàng khách hàng có dấu hiệu chậm trả lãi định kỳ trễ hẹn trả lãi nhiều lần Chủ động báo trƣớc cho khách hàng đến hạn trải lãi gốc + Chỉ cho vay khách hàng có khả trả nợ cao, thu nhập ổn định 72 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với khó khăn kinh tế, ngành tài ngân hàng bị ảnh hƣởng không nhỏ Nhƣng thời để tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Với sách qua thời kỳ phủ tín dụng tiêu dùng có biến động nhƣng không làm giảm doanh số nhu cầu vay vốn ngƣời dân mảng cao Trong năm vừa qua, với nổ lực toàn thể cán công nhân viên ngân hàng tình hình tín dụng tiêu dùng có nhiều khởi sắc dƣ nợ ngân hàng có xu hƣớng ngày tăng góp phần giúp cải thiện lợi nhuận ngân hàng thu nhập từ lãi tiêu dùng chiếm tỉ trọng cao ngân hàng Tuy hệ số thu nợ ngân hàng thời gian phân tích có phần giảm cho thấy công tác thu nợ ngân hàng năm gần gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ thu lãi mức khoảng 80% Trong nhƣng năm gần tín dụng tiêu dùng ngân hàng phát triển mạnh cho vay trung dài hạn mà sản phẩm chiếm tỉ trọng cao cho vay cán công nhân viên độ rủi ro sản phẩm thấp Cho vay trả góp mua xe ngân hàng có xu hƣớng giảm nhu cầu ngƣời dân không cao nhƣ trƣớc Ngân hàng không đẩy mạnh mảng cho vay mua nhà, sắm sửa, du lịch mảng có nhiều rủi ro nên tình hinh cho vay sản phẩm giảm Tỉ trọng đầu tƣ tiêu dùng ngày tăng tỷ số dƣ nợ cho vay tiêu dùng vốn huy động ngày cao Cho thấy tín dụng tiêu dùng ngày đƣợc ngân hàng trọng đẩy mạnh Vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng ngân hàng ngày chậm ngân hàng đẩy mạnh cho vay trung dài hạn Hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng ngày giảm cho thấy quản lí tốt công tác quản trị rủi ro ngân hàng Qua tiêu phân tích ta thấy hiệu nhƣ chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày nâng cao giúp nâng cao lợi nhuận ngân hàng nhiều Trong tình trạng cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thành phố Cần Thơ, MDB tạo bƣớc cho cho vay trung dài hạn để giữ chân khách hàng nhƣ tạo thu nhập cho ngân hàng Tuy tình trạng nợ xấu ngân hàng tăng qua năm ngân hàng cần có sách thích hợp công tác thu hồi nợ 73 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với MDB hội sở - Cần có sách phát tiền bền vững, đắn với phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng mà Ngân hàng nhà nƣớc đề Hoạt động ngân hàng không mục tiêu lợi nhuận mà góp phần vào phát triển kinh tế cần xác định rõ vai trò mỉnh để có bƣớc hợp lí - Với mạng lƣới chi nhánh ít, để khai thác nhu cầu sử dụng vốn khách hàng tỉnh chi nhánh ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động sang tỉnh lân cận Tuy nhiên điều tạo nhiều khó khăn cho công tác quản lí khách hàng tín dụng ngân hàng nhƣ lƣợng vốn huy động tỉnh Ngoài ra, sách tạo khó khăn cho khách hàng việc trả lãi hàng tháng chủ yếu hình thức chuyển khoản chi nhánh ngân hàng thƣờng xa Các khoản phí chi trả cho việc chuyển tiền trả nợ khách hàng làm hài lòng khách hàng so với ngân hàng lớn việc trả khoản phí hệ thống mạng lƣới họ rộng khắp hầu hết tỉnh Vì việc mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng cách thành lập thêm phòng giao dịch ATM cần thiết - Sự phát triển mạnh mẽ tín dụng tiêu dùng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng Nhìn chung mặt lãi suất tín dụng tiêu dùng cao sản phẩm mua xe trả góp Đây sản phẩm có tiềm phát triển cao tƣơng lai nhu cầu ngày lớn ngƣời dân giai đoạn kinh tế nhiều khó khăn Vì việc giảm lãi suất sản phẩm điều cần thiết Để tạo sức cạnh tranh tín dụng tiêu dùng không mua xe trả góp mà cho vay cán công nhân viên cần có lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác Vì theo tâm lí vay chung khách hàng họ điều họ quan tâm hàng đầu lãi suất Một điều liên quan đến lãi suất lãi suất trả trƣớc hạn Hiện theo sách từ Ngân hàng hội sở lãi suất trả trƣớc hạn tín dụng tiêu dùng cao so với ngân hàng khác Đây bất lợi mà chi nhánh gặp phải số lí việc trả trƣớc hạn khách hàng có xảy Nhƣng lãi suất trả trƣớc hạn cao dẫn đến khó chịu khách hàng dễ dàng làm khách hàng Vì ngân hàng hội sở cần đƣa mức lãi suất trả trƣớc hạn cách hợp lí - Các sách giữ chân khách hàng tín dụng tiêu dùng chƣa đƣợc nhiều Ngân hàng thụ động việc tạo chƣơng trình khuyến mãi, hậu mại, tri ân khách hàng Ngân hàng hội sở cần có sách hỗ 74 trợ cho chi nhánh vấn đề kinh phí thực chiến lƣợc thu hút giữ chân khách hàng nhiều 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng - Đối với quyền địa phƣơng cần có sách hỗ trợ ngân hàng thủ tục xử lí tài sản chấp theo quy định để ngân hàng giảm bớt tình trạng nợ xấu khách hàng khả trả nợ Đề nghị Ủy ban nhân dân thành phố tăng cƣờng đạo có chủ trƣơng cụ thể ngành có chức có biện pháp xử lí dứt điểm nợ mà khách hàng không chịu trả - Chính quyền địa phƣơng cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn Xem xét, quản lí chặt chẽ xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng chấp xin vay vốn ngân hàng Cần giúp đỡ ngân hàng việc phát tài sản để thu hồi khoản nợ hạn 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2012) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thị Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng thƣơng mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Mai Thanh Bình, 2008 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Hồ Ngọc Châu (2008) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công thương chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 76 [...]... MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình tín dụng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn từ 2011-6 tháng đầu năm 2014, từ đó đánh giá chất lƣợng cũng nhƣ hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng và đƣa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng, hiệu quả tín dụng tiêu dùng cho ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu. .. chỉ tiêu, từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục 10 CHƢƠNG 3 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Tiền thân của Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông là Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên (MXBank) Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên là quỹ tín dụng Mỹ Xuyên đƣợc thành lập vào năm 1989, hoạt động. .. VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ đƣợc thành lập vào ngày 10/12/2009 Sau hơn 4 năm hoạt động, với đội ngũ nhân viên năng động có chuyên môn và nghiệp vụ vững chắc Ngân hàng đã phát huy truyền thống và không ngừng đổi mới trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã khẳng định đƣợc vị thế của mình, góp phần. .. lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngoài thị trƣờng ở Cần Thơ MDB còn mở rộng ra các tỉnh lân cận nhƣ Hậu Giang, Sóc Trăng, Vĩnh Long, Bạc Liêu… Để biết hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng có thật sự hiệu quả và đạt đƣợc chất lƣợng cao hay không tôi đã chọn đề tài Phân tích chất lƣợng và hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông làm đề tài... 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng MDB qua các năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014  Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng trong thời gian phân tích  Đánh giá chất lƣợng tín dụng tín dụng tiêu dùng trong thời gian phân tích  Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lƣợng và hiệu quả tín dụng tiêu dùng cho MDB 1.3 PHẠM... định và sử dụng nó thật hiệu quả Đối với một ngân hàng thì vốn tự có là cơ sở để ngân hàng có thể đi vào hoạt động, nhƣng nếu không có nguồn vốn huy động ngân hàng không thể nào duy trì và phát triển các hoạt động của ngân hàng một cách mạnh mẽ đƣợc Dù mới đi vào hoạt động chỉ vài năm nhƣng chi nhánh MDB Cần Thơ đã nổ lực không ngừng phát triển các hoạt động dịch vụ của mình.Nguồn vốn của MDB Cần Thơ. .. tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Mê kông từ 11/08/2014-11/11/2014, số liệu thu thập qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 1.3.2 Không gian nghiên cứu Phòng kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là tình hình hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát. .. gia đình MDB chi nhánh Cần Thơ - Đối với xã hội: luôn tham gia chia sẻ và tham gia đóng góp trong công tác xã hội 21 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA MDB CẦN THƠ TỪ 2011- 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Giữ vai trò là dòng huyết mạch của nền kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đang cố... tổng nợ xấu của ngân hàng Tỷ số này còn để đánh giá chất lƣợng 8 của tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Nếu tỷ số này ở mức thấp cho thấy tín dụng tiêu dùng không phải là sản phẩm mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng vì vậy chất lƣợng của nó cũng đƣợc đánh giá cao và ngƣợc lại khi tỷ số này ở mức cao cho thất chất lƣợng tín dụng của tín dụng tiêu dùng không đƣợc đảm bảo 2.1.4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng trên... nguồn vốn của ngân hàng luôn phát huy hiệu quả của nó Trong MDB Cần Thơ lƣợng vốn điều chuyển luôn tăng mỗi năm cho thấy ngân hàng hoạt động khá mạnh trong hoạt động tín dụng, nguồn vốn có sẵn của ngân hàng không đủ để đầu tƣ Nhƣng song song đó ngân hàng phải tốn một khoảng chi phí cho vốn điều chuyển điều này đã làm tăng chi phí của ngân hàng lên Vì vậy ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn ... THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ đƣợc thành lập vào ngày 10/12/2009 Sau năm hoạt động, ... CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Tiền thân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Ngân hàng TMCP... THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 11 v 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 12 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG