ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN MẠNH MƢỜI LÚA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN MẠNH MƢỜI LÚA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ KIM NHÃ XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu Học viên Nguyễn Mạnh Mƣời Lúa LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hướng dẫn khoa học, TS Nguyễn Thị Kim Nhã – Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, tận tình, quan tâm hướng dẫn suốt trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo anh chị chuyên viên Khoa Tài Ngân hàng Khoa Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập, kiến thức tảng góp phần giúp nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Đồng thời, xin cảm ơn đến anh chị, bạn lớp TCNH1-K22 bạn đồng khóa trao đổi, nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp hoàn thiện thân công việc sống Cuối xin kính chúc cô Kim Nhã quý thầy cô, anh chị bạn có sức khỏe dồi dào, may mắn thành công Hà Nội, tháng 10 năm 2015 Học viên Nguyễn Mạnh Mƣời Lúa MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG .5 DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn .13 1.2.3 Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn .20 CHƢƠNG 2: 28 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Phƣơng pháp luận 28 2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 28 2.3 Phƣơng pháp xử lý thông tin 28 2.4 Phƣơng pháp phân tích thông tin 29 2.4.1 Phương pháp so sánh .29 2.4.2 Phương pháp mô tả thố ng kê 29 2.4.3 Phương pháp đồ thị 30 2.5 Phƣơng pháp chuyên gia 30 CHƢƠNG 3: 31 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 31 KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG 31 THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 31 3.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 31 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Techcombank .33 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank 35 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Techcombank 41 3.2.1 Khách hàng doanh nghiệp lớn hoạt động tín dụng Techcombank 41 3.2.2 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Techcombank 43 3.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Techcombank 54 3.3 Đánh giá phát triển hoạt động tín dụng khách hàng Doanh nghiệp lớn Techcombank 61 3.3.1 Thành tựu đạt 61 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƢƠNG 4: 67 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 67 KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG 67 THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 67 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam 67 4.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động tín dụng Techcombank .67 4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp lớn 68 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 69 4.2.1 Có sách khách hàng phân loại khách hàng cho vay phù hợp 70 4.2.2 Vận dụng linh hoạt lãi suất chế bảo đảm tiền vay 71 4.2.3 Tăng cường hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Doanh nghiệp lớn 73 4.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 73 4.2.5 Đảm bảo thực quy trình tăng cường kiểm tra giám sát nội hoạt động cho vay .76 4.2.6 Có biện pháp quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn 77 4.2.7 Tham gia liên kết đồng có hệ thống với Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại nước khách hàng doanh nghiệp lớn .78 4.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn 79 4.3 Một số kiến nghị .81 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước .81 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .83 4.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp lớn .85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu DNL Doanh nghiệp lớn DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Các tiêu kinh tế chủ yếu Techcombank Trang 38 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Thu nhập lãi KHDNL giai đoạn 2012-2014 57 Bảng 3.5 Tỷ lệ nợ xấu KHDNL giai đoạn 2012-2014 58 giai đoạn 2011 - 2014 Cơ cấu Dư nợ tín dụng Techcombank giai 55 đoạn 2012-2014 Số lượng khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 56 2012-2014 ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ STT Biểu, Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank 33 Biểu đồ 3.1 Tình hình Vốn chủ sở hữu giai đoạn 2012–2014 31 Biểu đồ 3.2 Tình hình Vốn huy động giai đoạn 2012–2014 35 Biểu đồ 3.3 Tình hình Dư nợ cho vay giai đoạn 2012-2014 37 Biểu đồ 3.4 Hoạt động phi tín dụng giai đoạn 2012-2014 37 Biểu đồ 3.5 Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2012-2014 40 Biểu đồ 3.6 Biểu đồ 3.7 Biểu đồ 3.8 Quy mô tốc độ phát triển Doanh số tín dụng KHDNL giai đoạn 2012–2014 Quy mô tốc độ phát triển Dư nợ tín dụng KHDNL giai đoạn 2012-2014 Tỷ lệ nợ xấu KHDNL giai đoạn 2012–2014 iii 54 55 60 + Yếu tố cần quan tâm khả tài doanh nghiệp, tiêu ROA, ROE, hệ số nợ, hệ số tự tài trợ…được xét khoảng thời gian định Cần phải xác định chiều sâu phát triển doanh nghiệp thể chiến lược phát triển, sách điều hành máy quản lý, đội ngũ kế cận Nói chung ngân hàng cần phải trọng tới độ bền khả quản trị điều hành tình hình tài doanh nghiệp Đặc biệt dự án lớn, cần phải tiến hành thẩm định khách hàng theo bước sau: + Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án, khoản vay + Giám sát khách hàng vay: Thực kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời + Thu nợ: Thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn Quá trình thẩm định giai đoạn khởi đầu có tính chất định an toàn khoản vay, mức độ an toàn khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài lành mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đưa định cho vay hay không Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay có tính chất định giúp Ngân hàng định lượng kịp thời phát rủi ro xảy Việc giám sát thực nhiều hình thức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài doanh nghiệp nhiều hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán doanh nghiệp để từ Ngân hàng có giải pháp kịp thời ứng phó trước có rủi ro xảy Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn Ngân hàng, Ngân hàng thu hồi nợ trước thời 75 hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà Ngân hàng, hay Ngân hàng phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc Ngân hàng phải toán nợ hạn 4.2.5 Đảm bảo thực quy trình tăng cường kiểm tra giám sát nội hoạt động cho vay Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó trình đồng bộ, có tính chất liên hoàn, theo trình tự định có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức thích hợp cho hoạt động ngân hàng Trong nhiệm vụ phòng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay, sở cho việc phân công nhiệm vụ cho vị trí, cá nhân Quy trình tín dụng sở để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thông qua kiểm soát thực quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngoài việc tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ cán tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh chất lượng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an toàn, lâu dài Thông qua kiểm tra, kiểm soát giúp Techcombank nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Ngân hàng cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ 76 Thứ hai, tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kểt kiếm tra phát sai sót tồn cần thông báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo toàn cho đồng vốn Thứ tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề không ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dư nợ lớn bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Thứ sáu, tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 4.2.6 Có biện pháp quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, rủi ro điều khó tránh khỏi Vấn đề làm để tối thiểu hóa rủi ro đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Trong quản trị rủi ro ngân hàng thương mại có biện pháp quản trị như: Phân tán rủi ro cho vay; thực tốt việc thẩm định khách hàng khả trả nợ; bảo hiểm tiền vay; phải có sách tín dụng hợp lý trì khoản dự phòng để đối phó với rủi ro, chấp hành tốt trích lập dự phòng để xử lý rủi ro Phân tán rủi ro việc thực nguyên tắc kinh điển kinh doanh “Không bỏ trứng vào giỏ” 77 Một số biện pháp nhằm phân tán rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng KHDNL là: - Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều ngân hàng cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp - Cho vay đồng tài trợ: Những doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng được, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi nghĩa vụ bên - Bảo hiểm tín dụng: Trong đời sống xã hội, “bảo hiểm” khái niệm thường gặp dùng để biện pháo hữu hiệu để phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bảo hiểm tín dụng thực hình thức : Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay 4.2.7 Tham gia liên kết đồng có hệ thống với Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại nước khách hàng doanh nghiệp lớn Một điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam chất lượng hoạt động Trong điểm mạnh ngân hàng nước dịch vụ ngân hàng nước chủ yếu hoạt động tín dụng phổ biến hầu hết ngân hàng Việt Nam Sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, thiếu định chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm toán nội 78 Việc thực việc liên kết đồng có hệ thống NHTM với đem đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, cụ thể: • Các ngân hàng có thông tin đầy đủ khách hàng, có đánh giá, chấm điểm khách hàng đắn chuẩn xác • Ngăn ngừa âm mưu bất khách hàng việc vay ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác… • Có điều kiện trao đổi, học tập kinh nghiệm hệ thống NHTM • Tạo tiềm lực cạnh tranh cho ngân hàng nước trước xâm nhập ngân hàng nước vốn có ưu vốn lẫn trình độ • Tạo thống hệ thống ngân hàng giảm bớt biến động thị trường tài chính, tiền tệ Để hệ thống ngân hàng liên kết đồng yếu tố sở vật chất hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại đóng vai trò then chốt Hoạt động hệ thống ngân hàng cần thực dựa sở hạ tầng công nghệ truyền thông thông tin đại hầu hết mặt nghiệp vụ ngân hàng Hệ thống hạch toán kế toán, thông tin thống kê phải đồng chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ liên kết NHTM cần chuẩn hóa nhằm tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời dịch vụ ngân hàng tiện ích cho xã hội, tăng vòng quay dòng vốn, hỗ trợ tích cực cho công tác quản trị NHTM 4.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Trong lĩnh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (đó cán tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng cần thiết để đảm bảo phất triển hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho Ngân hàng ngày phát 79 triền hoạt động tín dụng Đế có đội ngũ tín dụng thế, Techcombank cần: - Tuyển chọn cán thực có lực chuyên môn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan - Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hoàn thành nâng cao chất lượng công việc - Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng công việc chuyên môn như: Cán tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán thẩm định hồ sơ, cán giải ngân - Đào tạo thường xuyên kiến thức kinh tế thị trường, kiến thức quản lý, kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên cử cán khảo sát, học tập nghiệp vụ kinh nghiệm nước - Tăng cường công tác đào tạo chuẩn hoá trình độ công nghệ thông tin cho nhân viên ngân hàng từ cấp lãnh đạo đến cán tác nghiệp Đào tạo đào tạo lại không đáp ứng yêu cầu yêu cầu kinh doanh mà nâng cao đội ngũ nhân viên - Đa dạng hoá hình thức đào tạo vừa nhằm đánh giá xác trình độ nhân viên, vừa phải theo sát tình hình thực tế - Khuyến khích cán tín dụng không ngừng tự học hỏi, cập nhật kiến thức mới, nâng cao trình độ để tránh lạc hậu so với tiến kinh tế, đất nước - Thường xuyên hệ thống hoá văn pháp cũ để cán tín dụng kịp thời nắm bắt tuân thủ quy định ngành - Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cần coi trọng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức giáo dục trị tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp 80 4.3 Một số kiến nghị Để khắc phục nguyên nhân từ bên làm hạn chế phát triển hoạt động tín dụng KHDNL Techcombank, Luận văn đưa 07 giải pháp nêu Tuy nhiên, để khắc phục nguyên nhân từ phía bên không thuộc phạm vi Techcombank điều tiết được; cần thiết phải có quan tâm, hỗ trợ Chính phủ quan quản lý cấp có liên quan tới hoạt động Techcombank Với cách tiếp cận này, Luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN doanh nghiệp lớn 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước - Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường Qua NHTM, Nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ - Tạo môi trường pháp lý lành mạnh: Để đảm bảo cho kinh tế xã hội ổn định phát triển nhanh đòi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh kinh tế Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế cho phù hợp với chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, tạo khuôn khổ pháp lý đồng bộ, cần thiết cho hoạt động kinh tế, trước mắt tập trung vào lĩnh vực quan trọng nhằm phát huy nội lực, huy động cho đầu tư phát triển, xây dựng chế quản lý tài chính, đất đai, văn triển khai luật doanh nghiệp - Chính phủ cần hoàn thành khung pháp lý, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ để phát huy lực sản xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giúp doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Nhưng Chính phủ cần phải có sách hợp lý để doanh nghiệp không ỷ vào mà không chịu nâng cao tính cạnh tranh 81 - Nhà nước cần củng cố phát triển hiệp hội ngân hàng để giúp đỡ cho ngân hàng tạo chỗ đứng thị trường quốc tế, giúp cho ngân hàng học hỏi kinh nghiệm, giúp đỡ, hỗ trợ lẫn hòa nhập vào môi trường kinh doanh giới đầy hấp dẫn tiềm ẩn nguy - Chính phủ cần có biện pháp tác động công trình xây dựng thường xuyên gặp phải vấn đề vốn giải ngân chậm Đồng thời doanh nghiệp gặp phải khó khăn giá tăng cao Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp ngành xây dựng nhanh chóng có vốn sản xuất kinh doanh để từ trả nợ ngân hàng - Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Nền kinh tế nước ta đà phát triển theo hướng kinh tế công nghiệp hóa đại hóa, muốn cần có đồng tiền ổn định NHNN phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, công cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh - Các sách Nhà nước doanh nghiệp lớn: Đối với doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, nhà nước tập trung tạo điều kiện để có đủ vốn cần thiết cho kinh doanh có ưu đãi Chiến lược tài quốc gia cần hỗ trợ cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn đầu tư nghiên cứu thị trường, nghiên cứu phát triển sẩn phẩm Nhà nước cần đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu thị trường, khuyến khích doanh nghiệp cải tiến phương thức tự sản xuất mới, chiếm lĩnh thị trường Như cần sớm hoạch định chiến lược tài quốc gia nghiên cứu đề giải pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp lĩnh vực Chúng ta cần đánh giá vai trò thông tin kinh tế thị trường Việc xây dựng trung tâm thông tin, xếp lại doanh nghiệp, đẩy mạnh công tác cổ phần hóa doanh nghiệp, đa dạng hóa loại hình doanh nghiệp tạo mặt mới, sức cạnh tranh hiệu kinh tế Việt Nam 82 - Đổi chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ sung chế quản lý tài hạch toán Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, kiểm toán, xây dựng quy chế công khai hóa tài doanh nghiệp - Nhà nước cần có hệ thống sách thuế quy định phù hợp với loại hình doanh nghiệp hoàn thiện luật thuế hành để đảm bảo bình đẳng trước pháp luật nghĩa vụ thuế với loại hình doanh nghiệp - Đề nghị Chính phủ NHNN ban hành nghị định, văn hướng dẫn, định, thị cần có điều hành đồng thống ban ngành, cho phù hợp tình hình thực tế,trên sở tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, ngân hàng hoạt động dễ dàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hiện để NHTM tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp lớn, NHNN thực số vấn đề sau: - Ban hành văn hướng dẫn, văn quy phạm đầy đủ, chi tiết cụ thể dựa sở Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng - Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thông tin tín dụng - Tiếp tục sửa đổi chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng - Thu hút dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng đào tạo cán quản lý, đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng đại - Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng: NHNN cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho 83 khách hàng vay vốn thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu không vốn - Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng - Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống toàn ngành để bộ, ngành liên quan… trao đổi thông tin, tham khảo kết giám sát, phân tích - NHNN nghiên cứu xây dựng hệ thống số mang tính chuẩn mực để thống nhất, đánh giá, so sánh chất lượng tín dụng NHTM Định kỳ hàng năm NHNN thu thập thông tin, tính toán thông báo số trung bình toàn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh Ví dụ số số bản: tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ, nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro/dư nợ bình quân - Nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng - NHNN cần có sách lãi suất hợp lý: Hiện NHNN quy định chung khung lãi suất cho NHTM, điều điều kiện thuận lợi cho NHNN thực sách tiền tệ Nhưng NHTM áp dụng lãi suất khung làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng - NHNN cần điều chỉnh bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường Sửa đổi điều kiện, quy định cụ thể hóa điều kiện vay vốn, quy định đảm bảo tiền vay ban hành nhiều điểm chưa phù hợp tình hình thực tế 84 4.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp lớn Trong tương lai, để ngân hàng tín nhiệm, mở rộng tín dụng với DNL cần phải làm hình ảnh mình, thể rõ ưu điểm thành phần kinh chủ chốt kinh tế Các khách hàng cần phải thực coi ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng không quan hệ vay vốn mà ngân hàng đáp ứng đầy đủ toàn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng Các doanh nghiệp phải tích cực hợp tác với ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có tạo lòng tin mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau Ngoài doanh nghiệp phải nắm vững theo sát diễn biến thị trường để đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với khả doanh nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Ban lãnh đạo doanh nghiệp phải nâng cao trình độ kinh doanh, quan trọng kỹ phân tích thị trường, xây dựng hoạch định phương án sản xuất kinh doanh Trung thực việc sử dụng vốn điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến việc trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Khi có thay đổi doanh nghiệp thay đổi nhân sự, máy quản lý, chuyển đổi hình thức hình thức kinh doanh phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng Kết doanh nghiệp cải thiện tình hình tài qua tạo dựng lòng tin cho ngân hàng 85 KẾT LUẬN Có thể nói hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn hoạt động nghiệp vụ quan trọng ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng Đây hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Là ngân hàng có bề dày kinh nghiệm xây dựng phát triển, Techcombank tự hào ngân hàng đô thị hàng đầu Việt Nam đội ngũ cán nhân viên hùng hậu Và với đặc thù riêng mình, KHDNL trở thành lực lượng khách hàng lớn ổn định ngân hàng Tuy nhiên nhiều tiềm đối tượng khách hàng mà ngân hàng chưa khai thác hết Đề tài luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” chọn nghiên cứu để giải vấn đề thời cấp bách nước ta Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Về lý luận: Luận văn góp phần làm rõ sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng KHDNL, từ khái niệm, hình thức đến tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng KHDNL NHTM - Về thực tiễn: Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động tín dụng KHDNL Techcombank giai đoạn 2012-2014, sâu phân tích, lý giải thực trạng phát triển hoạt động tín dụng Techcombank, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến hạn chế phát triển hoạt động tín dụng KHDNL Ngân hàng - Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Techcombank, định hướng hoạt động tín dụng Techcombank thời gian tới, Luận văn đề xuất 08 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank số kiến nghị để thực giải pháp thành công 86 Trong trình thực Luận văn, trình độ có hạn nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn đọc để luận văn có điều kiện hoàn thiện thêm./ 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội, 2014 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2014 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2012 Chính phủ, 2012 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị Ngân hàng Thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất Phương Đông Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động – Xã hội Nguyễn Minh Kiều, 2014 Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài Frederic S Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 10 Lê Văn Tề, 2009 Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Giao thông Vận tải 11 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 13 Lê Văn Tư, 2005 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 14 Techcombank, 2011-2014 Báo cáo tài hợp 88 15 Techcombank, 2011-2014 Báo cáo thường niên 16 Techcombank, 2011-2014 Báo cáo kết kinh doanh 17 Nguyễn Hoàng Hà, 2011 Phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương Luận văn Thạc sĩ Đại học Thương mại 18 Lê Văn Hải, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Ba Đình Luận văn Thạc sĩ Học viện Tài 19 Nguyễn Mai Lan, 2012 Mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài 20 Bùi Công Nam, 2012 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế quốc dân 21 Nguyễn Minh Tuấn, 2012 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Đông Đô Luận văn Thạc sĩ Học viện Tài 22 Techcombank, 2014 Khách hàng doanh nghiệp, Tín dụng doanh nghiệp, [Ngày truy cập: 10 tháng 01 năm 2015] 23 Vietnam Report JSC, 2015 Giới thiệu bảng xếp hạng VNR500 cập: 15 tháng 01 năm 2015] 89 [Ngày truy [...]... nghiên cứu và cơ sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của NHTM Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN... tín dụng là gì? Tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn là gì? Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp lớn? - Vì sao phải phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp lớn? - Sự phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp lớn chịu ảnh hưởng của các nhân tố nào? - Hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Techcombank trong giai đoạn 2012-2014... giá việc phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Techcombank là hết sức cần thiết, từ đó có thể đưa ra các giải pháp phù hợp hơn cho việc phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn trong thời gian tới 1.2 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại... trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn là quá trình ngân hàng tăng trưởng quy mô tín dụng, đa dạng hoặc cơ cấu tín dụng phù hợp với bối cảnh của thị trường, gia tăng mức sinh lời từ hoạt động tín dụng và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn 20 1.2.3.2 Sự cần thiết phát triển. .. tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng danh nghiệp lớn của Ngân hàng thương mại - Về thực tiễn: Mô tả, đánh giá thực trạng, chỉ ra nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp phát triển hoạt động. .. tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Techcombank thời gian tới 2 - Trên cơ sở phân tích, đánh giá những vấn đề đặt ra, Luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Techcombank thời gian tới 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại. .. hoàn trả được đầy đủ khoản tín dụng, khi đó ngân hàng cần phải xem xét nguyên nhân và đưa ra cách xử lý cho phù hợp 1.2.3 Phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn 1.2.3.1 Quan niệm về phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn Phát triển là sự thay đổi về lượng và chất theo hướng tích cực Như vậy, phát triển hoạt động tín dụng tại NHTM được hiểu là sự tăng... tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng KHDNL - Tốc độ phát triển Doanh số tín dụng KHDNL Là tỷ số giữa Doanh số tín dụng năm nay so với Doanh số tín dụng năm trước của khách hàng doanh nghiệp lớn (tính theo %) Tốc độ phát triển Doanh số tín dụng KHDNL = Doanh số tín dụng KHDNL năm nay Doanh số tín dụng KHDNL năm trước 21 x 100% Chỉ tiêu này dùng để so sánh kết quả hoạt động tín dụng qua các năm... khoản tín dụng được cải thiện Hoặc cũng có thể ngân hàng có chính sách xóa các khoản nợ xấu hay thay đổi các phân loại nợ 1.2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn * Các nhân tố chủ quan: - Quy mô của Ngân hàng thương mại: ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung và việc phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. .. nghiệp lớn nói riêng Ngân hàng thương mại có quy mô lớn, địa bàn hoạt động rộng, có danh tiếng và uy tín cao trong nền kinh tế sẽ thu hút khách hàng gửi và vay tiền, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng - Chính sách tín dụng của ngân hàng: mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng đối với từng loại khách hàng khác nhau Các đối tượng khách hàng của ngân hàng có khách hàng ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 67 KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG 67 THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 67 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng. .. phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại thông qua việc trình bày khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp. .. trò doanh nghiệp lớn kinh tế? - Hoạt động tín dụng gì? Tầm quan trọng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn gì? Các hình thức tín dụng doanh nghiệp lớn? - Vì phải phát triển hoạt động tín