LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo PGS.TS Lưu Thị Hương, người nhiệt tình tâm huyết hướng dẫn, bảo giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập Em xin cảm ơn tất thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Tài Chính trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân dạy dỗ em bốn năm đại học Lời cuối em xin gửi lời cảm ơn tới đơn vị thực tập ngân hàng VPBank chi nhánh Hải Phòng, giám đốc, trưởng phòng, anh, chị phòng tín dụng giúp đỡ em trình hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói năm qua ngành ngân hàng có cạnh tranh vô mạnh mẽ liệt Không có cạnh tranh nội ngành mà tổ chức tài khác công ty tài chính, công ty chứng khoán, quỹ…đang không ngừng tạo tiện ích cho khách hàng cạnh tranh giành giật thị phần với ngân hàng ngày cố gắng thực đầy đủ dịch vụ khác ngân hàng thương mại Trong tình hình đó, ngành ngân hàng bắt buộc phải nghiên cứu chuyển hướng sang lĩnh vực hoạt động khác mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Theo đánh giá ngân hàng thương mại thị trường cho vay tiêu dùng giai đoạn đầu trình phát triển tiềm kinh tế Việt Nam tăng trưởng không ngừng thu nhập dân chúng không ngừng tăng lên Các ngân hàng thương mại dần thâm nhập vào thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ khác cho cá nhân, hộ gia đình từ tài sản giá trị lớn bất động sản, ô tô đến tài sản nhỏ máy giặt, ti vi, xe máy Phát triển hoạt động ngân hàng không đáp ứng nhu cầu nâng cao mức sống dân chúng mà ngân hàng thu nhiều lợi nhuận cho Nhất ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô trung bình nhỏ phát triển hoạt động cần thiết hết cho vay doanh nghiệp lớn tập đoàn gần chiếm giữ hoàn toàn ngân hàng nhà nước hay ngân hàng có quy mô lớn Có thể thấy năm gần thị trường cho vay tiêu dùng sôi động Ngân hàng quốc doanh VPBank – Hải Phòng không nằm xu hướng thị trường Ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh xác định phát triển cho vay tiêu dùng hướng quan trọng tiến trình trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Mặc dù chi nhánh triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng rầm rộ hiệu hoạt động cho vay chưa cao Ngân hàng chưa đưa nhiều sách giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Xuất phát từ lý mà đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank – chi nhánh Hải Phòng” chọn làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu lời kết luận, kết cấu chuyên đề gồm ba chương: Chương I Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hải Phòng Chương III Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hải Phòng Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại * Khái niệm ngân hàng thương mại Một kinh tế muốn tăng truởng cao, bền vững lành mạnh điều kiện cần thiết vốn phải luân chuyển nhịp nhàng, mau lẹ từ người tiết kiệm đến nhà đầu tư sản xuất Bởi đầu tư phát triển Mà muốn có đầu tư trước hết phải có vốn tiết kiệm chuyển từ nguời dư thừa vốn sang người thiếu vốn phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cầu nối quan trọng, với mạng lưới nhiều rộng khắp, giúp luân chuyển vốn kinh tế mau lẹ hiệu quả, không ngừng sinh lợi Nhiều ngân hàng thương mại coi huyết mạnh, trái tim kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng năm 1997 khoản điều 20 nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam có định nghĩa ngân hàng sau: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Như khái niệm ngân hàng có nhiều loại hình ngân hàng khác nhiên, nghiên cứu ngân hàng thương mại, định chế tài hoạt động mục tiêu lợi nhuận theo chế thị trường, bị điều chỉnh văn luật pháp cách chặt chẽ Qua nghiên cứu tìm hiểu chức năng, hoạt động ngân hàng thương mại khái niệm ngân hàng thương mại hiểu cách đơn giản sau: ngân hàng thương mại định chế tài có chức hoạt động huy động tiền gửi vay thực chức toán kinh tế Ngày với trình phát triển kinh tế, ngân hàng thương mại nói có bước phát triển nhanh Các hình thức huy động cho vay ngày phong phú Công nghệ góp phần làm thay đổi hoạt Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng động ngân hàng Thanh toán điện tử thay cho toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an toàn toán điều tạo điều kiện cho kinh tế ngày phát triển cao hơn, nhanh * Đặc trưng ngân hàng thương mại Đầu tiên phải khẳng định rằng, ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Tiền tệ luân chuyển sinh lợi với ngân hàng thương mại cách nhánh chóng sinh động Nó hoạt động với nguyên tắc huy động tiền gửi cá nhân, tổ chức vay, nguồn vốn huy động lớn nhiều lần so với vốn chủ sở hữu ngân hàng Do mà không Việt Nam mà quốc gia khác hoạt động ngân hàng quản lý nghiêm ngặt Các quy chế hoạt động ngân hàng thuờng quy chế riêng nghiêm ngặt mang tính đặc thù Bởi hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến toàn kinh tế ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền, lây lan sâu rộng Ngân hàng hoạt động chi phối lớn luật pháp Ngoài ngân hàng số đặc trưng khác như: - Ngân hàng đối tượng đồng thời trung gian chuyển tải sách tiền tệ: Thông qua hoạt động có tính đặc thù mình, ngân hàng thực chức chuyển tải sách tiền tệ từ ngân hàng trung ương đến toàn kinh tế Các ngân hàng thương mại trở thành kênh đặc biệt, thông qua mà ảnh hưởng sách tiền tệ lên toàn kinh tế - Phân bổ tín dụng: Một lý làm cho ngân hàng thương mại trở nên đặc biệt ngân hàng nguồn để tài trợ, cung cấp tín dụng cho số lĩnh vực định xác định có nhu cầu đặc biệt vốn Ví dụ hầu hết quốc gia, nhà làm sách xác định lĩnh vực cần trợ giúp vốn, người nghèo, số ngành nghề thuộc lĩnh vực khác kinh tế… - Dịch vụ toán: Dịch vụ toán đặc thù ngân hàng, tính hiệu dịch vụ đem lại lợi ích trực tiếp cho kinh tế Chúng ta thấy rằng, trục trặc hệ thống toán ngân hàng đủ để gây bế tắc thiệt hại cho kinh tế 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho doanh ngiệp công chúng Chúng ta hiểu khái quát thông qua Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng số lĩnh vực hoạt động sau ngân hàng thương mại: * Hoạt động nhận tiền gửi Cho vay ngân hàng thương mại coi hoạt động sinh lời cao, mà ngân hàng tìm kiếm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng, bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh * Hoạt động cho vay Ngân hàng tích cực huy động nguồn tiền gửi nhằm mục đích đẩy mạnh cho vay phần số tiền để gia tăng lợi nhuận, mà ngân hàng tích cực tìm kiếm khách hàng tốt vay Cho vay cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án…cho dù hình thức cho vay tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại * Hoạt động mua bán ngoại tệ (kinh doanh ngoại tệ) Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi mua bán ngoại tệ, mua bán loại tiền lấy loại tiền khác, hưởng phí dịch vụ… * Hoạt động bảo quản hộ tài sản Các ngân hàng thực bảo quản lưu giữ hộ vàng giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lãi cổ tức hộ… * Hoạt động toán cung cấp tài khoản giao dịch Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Việc toán qua ngân hàng làm nảy sinh hình thức toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Ngân hàng mở nhiều chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo thêm nhiều tiện ích Từ khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhờ toán hộ Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng Ngoài với phát triển mạnh công nghệ thông tin, hoạt động tin học hóa thể thức toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, L/C…đã phát triển hình thức toán điện, thẻ * Hoạt động quản lý ngân quỹ Ngân hàng thương mại mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân từ ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Với việc có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng đồng ý quản lý thu chi cho doanh nghiệp kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán * Hoạt động tài trợ cho hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính Phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách nguồn thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng thương mại cấp phéo thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động * Hoạt động bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn, ngân hàng lại nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… * Hoạt động cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ,ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài chính, ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán sáp nhập Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng doanh nghiệp * Hoạt động cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong số trường hợp ngân hàng thương mại tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới * Hoạt động cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí… * Hoạt động cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng cho vay tổ chức tín dụng hiểu sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Như khái quát cho vay ngân hàng thương mại quan hệ chuyển nhượng quyền sở hữu vốn từ ngân hàng cho khách hàng sử dụng với mục đích xác định, sau thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc khách hàng có hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Cho vay ngân hàng thương mại chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu cho người sử dụng Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Cho vay hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cho vay chiếm tỷ trọng lớn Việc vay vốn nhu cầu tự nguyện khách hàng hội để ngân hàng cho vay thu lợi nhuận Nhìn chung khách hàng muốn vay vốn ngân hàng thương mại phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: (1) Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay tìm hiểu rõ xem mục đích vay vốn khách hàng đồng thời kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết không Đó việc quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau (2) Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng tạm thời vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do sau cho vay thời hạn định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả gốc lãi 1.1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Các hình thức cho vay ngân hàng phân chia thành nhiều loại tùy theo tiêu thức phân loại khác sau: Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng  Dựa vào mục đích khoản cho vay Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân: cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm sửa chữa nhà cửa, xe cộ lại, hỗ trợ du học… - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu…  Dựa vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, mục đích khoản cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động, tiêu dùng ngắn hạn - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm, mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, mục đích loại cho vay thường tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư - -  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân thành loại sau: Cho vay đảm bảo: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay (tín chấp) Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác  Dựa vào phương thức cho vay Căn cứ vào nhu cầu sử dụng tiền vay của khách hàng và khả của ngân hàng việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay của khách hàng, ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng về một các phương thức cho vay sau: Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 10 a) Phương thức cho vay từng lần: áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài b) Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng với khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn là rõ ràng và có tín nhiệm với ngân hàng (có khả tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi thời gian định) c) Cho vay theo dự án đầu tư: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống d) Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): là hình thức một ngân hàng phối hợp với ngân hàng hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng, đó ngân hàng hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp e) Cho vay trả góp: khách hàng vay trả góp phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn ổn định Ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận việc cho vay trả góp theo một hai phương thức sau: - Cho vay trả góp theo lãi gộp: Khoản vay sẽ được tính lãi theo số tiền vay tại thời điểm cho vay và suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc và chia đều cho các kỳ trả nợ - Cho vay trả góp theo dư nợ thực tế: Khoản cho vay trả góp được áp dụng lãi suất thả nổi và tính lãi theo dư nợ thực tế hàng tháng f) Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng một khoản thời gian nhất định nhằm đảm bảo khả chủ động về tài chính thực hiện sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống g) Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng thẻ toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc các điểm ứng trước tiền mặt là đại lý của ngân hàng h) Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng có thể chấp thuận cho khách hàng được chi vượt số tiền có tài khoản toán của khách hàng i) Các phương thức cho vay khác: ngân hàng có thể áp dụng các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy chế cho vay ngân hàng  Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 80 - Hiện tại, tổ chức phòng ban chi nhánh chưa thực hợp lý, công việc chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều Phòng tín dụng chi nhánh thực phân công công việc theo khách hàng, không thực nghiệp vụ tín dụng mà thực nghiệp vụ như: nghiệp vụ kỳ hạn, Swap, mở L/C, nhờ thu, huy động tiền gửi, bảo lãnh, tìm kiếm khách hàng…Điều khiến cho công việc chưa chuyên môn hóa, dẫn đến chưa thực đạt hiệu cao công việ 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hải Phòng * Định hướng phát triển ngân hàng quốc doanh VPBank Trong chính sách tín dụng mà ban quản trị điều hành của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ban hành thì một chiến lược xuyên suốt và được coi là kim chỉ nam định hướng cho mọi hoạt động của VPBank là tiến tới một ngân hàng bán lẻ lớn nhất Việt Nam, và tiếp đó là trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam bằng cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp và phục vụ nhiều đối tượng khách hàng Định hướng chiến lược dài hạn của VPBANK là xây dựng một Ngân Hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân trung lưu ở các khu vực đô thị và trở thành một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả và độ tin cậy Để có thể thực hiện được mục tiêu đó VPBank đã tập trung đầu tư và cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới và đa dạng cho các đối tượng khách hàng VPBank ý thức việc hoạt động bán lẻ phải theo hướng mở rộng điểm giao dịch VPBank đã, và tiếp tục mở rộng, mục tiêu VPBank đến năm 2012 có 500 điểm giao dịch toàn quốc Ngân hàng có nhiều chi nhánh, mỗi chi nhánh có thể bù đắp đuợc chi phí đem lại khoản lợi nhuận lớn cho toàn hệ thồng Bên cạnh việc phát triển hệ thống thẻ, VPBank cũng xác định các sản phẩm dịch vụ phải hoà nhập với văn hoá tiêu dùng với sản phẩm cho vay tiêu dùng như: mua nhà, mua ôtô, toán tiền điện, tiền nước… VPBank muốn vào sống người dân với sologan mà VPBank đặt ra: “VPBank - Cuộc sống mới” Cùng với việc mở rộng mạng lưới, VPBank đầu tư triệu USD cho phần mềm hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core – Banking T24) hãng Temenos (Thụy Sỹ), hưởng ứng sách không dùng tiền mặt Chính phủ, VPBank đầu tư chừng ngân sách cho hệ thống công nghệ phát hành thẻ chip chuẩn EMV gần 300 máy ATM Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 81 Để phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, thời gian tới VPBank tiếp tục nâng vốn điều lệ cách phát hành cổ phần bán cho đối tác nước để tận dụng trình độ công nghệ trình độ quản lý đại Việc gia tăng vốn điều lệ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào công nghệ đại, phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp nước Trong năm 2010 ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam VPBank đạt cho nhiều mục tiêu cần đạt như: - Tập trung vào khâu huy động vốn cách hiệu quả, không ngừng tăng trưởng nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư cá tổ chức, hạn chế vay thị trường liên ngân hàng Tăng cường phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn - Tăng hiệu hoạt động kinh doanh, tăng thu nhập từ cho vay, phí cá dịch vụ khác, giảm chi phí hoạt động xuống mức thấp Đảm bảo chặt chẽ cho vay nhằm tránh phải trích nhiều dự phòng rủi ro cho khoản nợ xấu ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng - Tiếp tục gia tăng thêm chi nhánh phòng giao dịch để tiếp xúc với nhiều đối tượng khách hàng khắp nước, doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đảm bảo mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu - Tiếp tục lộ trình tăng vốn điều lệ, vốn điều lệ VPBank vào khoảng 2.117 tỷ VNĐ Để đáp ứng yêu cầu ngân hàng nhà nước bắt buốc hạn chót 31/12/2010 ngân hàng thương mại phải có mức vốn pháp định tối thiểu 3000 tỷ đồng Ngân hàng không ngừng đưa sách việc gia tăng vốn điều lệ Với chủ trương ngân hàng cuối năm 2010 VPBank đạt mức vốn điều lệ 4.000 tỷ đồng Điều để đáp ứng yêu cầu NHNN mức vốn pháp định tối thiểu mà việc tăng vốn lên 4.000 tỷ tạo hội cho VPBank mở rộng mạng lưới hoạt động, mở rộng tín dụng nhằm gia tăng nhiều lợi nhuận * Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hải Phòng Để thực chiến lược hoạt động chung toàn hệ thống chi nhánh VPBank Hải Phòng đề định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hải Phòng phấn đấu đạt chi nhánh hạng A toàn hệ thống ngân hàng Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 82 Đối tượng khách hàng mà chi nhánh VPBank Hải Phòng hướng tới hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình thuộc tầng lớn trung lưu địa bàn Sản phẩm tín dụng đa dạng ngày thực hầu hết sản phẩm toàn hệ thống phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ, cá hộ kinh doanh cá thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngày tập trung vào mảng hoạt động cho vay tiêu dùng mức sống dân cư địa bàn ngày cao, sống cải thiện nhu cầu tiêu dùng hàng hóa đắt tiền, xa xỉ tăng cao Chi nhánh tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách khai trường thêm nhiều phòng giao dịch cho khách hàng tiện đến sủ dụng sản phẩm mà chi nhánh cung cấp Ngoài chi nhánh không ngừng tiếp thị quảng bá hình ảnh ngân hàng nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Mở rộng đối tượng cung cấp tín dụng tiêu dùng không cạnh tranh cách nới lỏng điều kiện tín dụng, quản lý kiểm soát rủi ro cho vay tiêudùng Tiếp tục giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng đặn qua năm Ngân hàng hướng tới cho vay tiêu dùng khoản vay có giá trị lớn với thời gian lâu nhằm tăng doanh số lợi nhuận cho vay tiêu dùng Trước chi nhánh thường thụ động chờ ngân hàng tới với Nhưng với cạnh tranh chi nhanh tích cực việc giữ hàng không ngừng tìm kiếm khách hàng tương lai Đặc biệt định hướng chi nhánh VPBank Hải Phòng năm 2010 có trọng đặc biệt tới đối tượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Đẩy mạnh hoạt động thu hút tiền gửi, tiết kiệm dân cư đẩy mạnh cho vay đối tượng dân cư Để thực điều chi nhánh đề giải pháp sau: - Mở rộng đối tượng khách hàng, điều tra khảo sát tìm kiếm khách hàng tiềm mở rộng thị phần cho chi nhánh địa bàn thành phố Trước chi nhánh thường thụ động chờ khách hàng tới với chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Điều hạn chế mức độ phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng cáo, quan hệ công chúng, tài trợ cho chương trình có lực lượng khán giả đông để hình ảnh ngân hàng nhiều khách hàng biết tới tạo niềm tin khách hàng, Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 83 thu hút nhiều đối tượng khách hàng - Tiếp tục giữ vững nhịp độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng qua năm đảm bảo an toàn cho khoản cho vay tiêu dùng Các quy trình cho vay phải nhanh phải thẩm định kiểm soát chặt chẽ tránh việc sử dụng vốn không hiệu quảm, sai mục đích gây thất thoát tài sản cho ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK HẢI PHÒNG Các hạn chế nguyên nhân không tồn cách độc lập mà có quan hệ định với Do giải pháp có liên quan cần thực cách đồng Tìm giải pháp tốt nhằm loại bỏ hạn chế công việc quan trọng nhằm thực mục tốt chién lược phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hải Phòng Các giải pháp là xuất phát từ nguyên nhân nội chi nhánh ngân hàng Sau đâu số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh 3.2.1 Gia tăng hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Một danh mục sản phẩm đa dạng phong phú danh mục sản phẩm mà thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Trong cạnh tranh ngân hàng thương mại sản phẩm tín dụng ưu tiên hàng đầu, điều kiện sống định tồn ngân hàng Để thu hút số lượng đông đảo khách hàng ngày đững vững VPBank phải không ngừng tạo nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng Ngân hàng phải nghiên cứu sản phẩm từ việc xác định xu hướng khách hàng, ngân hàng cần đư nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều Nếu so sánh VPBank với ngân hàng khác sản phẩm vay tiêu dùng VPBank không nhiều khác biệt Nhưng so sánh với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh…tại Việt nam ngân hàng nước khác thấy, số lượng sản phẩm ngân hàng Việt Nam Ngân hàng cần tiến hành khảo sát tìm hiểu thị trường xác định nhu cầu khách hàng để ngày tạo nên danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng Hiện VPBank có sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu cho vay trực tiếp khách hàng, chưa có nhiều hoạt động liên kết VPBank với doanh nghiệp khác việc cho khách hàng mua trả góp Ngân hàng cần chủ động tìm nguồn liên kết với doanh nghiệp để mở rộng hoạt động Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 84 cho vay Ngoài nên liên kết dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng với dịch vụ trung gian tài khác công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính…Một hình thức phổ biến liên kết dịch vụ cho vay tiêu dùng với công ty bảo hiểm nhiều nước giới ngân hàng cho vay tiêu dùng với khách hàng để mua dịch vụ, sau ngân hàng hỗ trợ khách hàng việc mua bảo hiểm dành cho dịch vụ đó… Khi ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng giúp cho khách hàng có thêm nhiều hội lựa chọn, giúp khách hàng yên tâm vay tiêu dùng Để giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên trọng dịch vụ tư vấn khách hàng Ngân hàng cần lập tổ tư vấn hỗ trợ khách hàng dịch vụ ngân hàng nhằm giúp cho khách hàng tìm hiểu ngân hàng, nắm bắt sản phẩm mà ngân hàng hỗ trợ cho vay tiêu dùng sách cho vay tiêu dùng ngân hàng Việc tư vấn lựa chọn dịch vụ cho khách hàng thực qua trang web ngân hàng thông qua việc tư vấn gián tiếp tư vấn qua email Như ngân hàng hiểu sâu thêm nhu cầu khách hàng, ngày thu hút khách hàng Như giải pháp đòi hỏi VPBank phải xác định xây dựng danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng phong phú, đa dạng Ngoài với ưu người sau, VPBank phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm mà trước chưa có phát triển hoạt động cạnh trạnh với ngân hàng khác 3.2.2 Mở rộng đối tượng phạm vi cho vay tiêu dùng đảm bảo kiểm soát rủi ro Thông thường ngân hàng trọng tới đối tượng cho vay tiêu dùng người dân có thu nhập cao ổn định thành phố đại đa số phận người dân nông thôn lại chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Những lo ngại việc người dân có thu nhập thấp hoàn trả nợ vay khiến cho ngân hàng không muốn triển khai tới đối tượng Hơn nhu cầu đối tượng chưa nhiều, chi phí cho hợp đồng vay cao nên ngân hàng không muốn triển khai Tuy nhiên, thu nhập không đủ cao nhung người có tích lũy định muốn nâng cao chất lượng sống Sản phẩm họ hướng tới giá trị lớn tiềm cho vay đối tượng lớn Đối tượng tiềm khác mà VPBank bỏ qua người Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 85 ngoại quốc làm việc Việt Nam Tuy phần lớn thu nhập người nước Việt Nam cao họ có nhu cầu mua trả góp sản phẩm có giá trị khác, đặc biệt hàng hóa xa xỉ có giá trị lớn, phương tiện lại sang trọng hay hộ cao cấp Giá trị cho hợp đồng lớn có vướng mắc vấn đề pháp lý việc cho vay người nước Tuy nhiên tìm hiểu nhu cầu nhóm đối tượng triển khai quy trình nghiệp vụ cụ thể ngân hàng thu lợi ích lớn Ngoài ngân hàng nên chủ động tìm kiếm để mở rộng thêm đối tượng khách hàng Hiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt ngân hàng ngồi chờ khách hàng tới với mà nên có biện pháp thiết thực cụ thể để chủ động tìm kiếm khách hàng cho Một biện pháp hữu hiệu liên hệ với doanh nghiệp mà ngân hàng thực cho vay để tìm kiếm khách hàng cá nhân có nhu cầu vau tiêu dùng Như số lượng khách hàng tăng nhanh mà ngân hàng lại tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ vấn đề cốt lõi hoạt động ngân hàng Do tính chất đặc thù ngành ngân hàng nên công nghệ phải công nghệ tiên tiến đại VPBank đầu tư đổi công nghệ ngân hàng nhằm tăng tốc độ xử lý liệu thực quy trình nghiệp vụ cách tự động Tuy nhiên việc khai thác công nghệ lại chưa thực hiệu Một điều khác là, công nghệ ngân hàng sử dụng khác nên chủ yếu có liên kết công nghệ thẻ ATM ngân hàng hệ thống rút tiền Nếu tương lai việc liên kết công nghệ thực ngân hàng tìm hiểu thông tin khách hàng cách đầy đủ, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, giúp ngân hàng triển khai thêm nhiều dịch vụ khác để hỗ trợ cho khách hàng Một ví dụ ngân hàng thực cho vay tiêu dùng qua hệ thống thẻ ATM kết hợp với việc sử dụng dịch vụ internet để giúp ngân hàng cho vay tiền nhỏ qua hệ thống ATM Đây lợi lớn ngân hàng chưa có ngân hàng thực điều Số tiền cho vay lớn, từ – triệu để khách hàng mua Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 86 hàng hóa cần thiết giảm rủi ro cho ngân hàng Sau khách hàng đến ngân hàng để hoàn trả lại số tiền khoảng thời gian định sau vay Nếu công nghệ ngân hàng thực điều , giúp ngân hàng mở rộng khách hàng nhiều hơn, cung cấp thêm nhiều tiện ích cho khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Marketing tốt chìa khóa thành công mang lại lợi lớn cho ngân hàng thương mại cạnh tranh Hiện phát triển cho vay tiêu dùng VPBank nhiều tiềm chắn không mảnh đất trống trước Do mà marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng phát triển so với sản phẩm tín dụng truyền thống khác Nếu không thông qua hoạt động marketing ngân hàng cho vay tiêu dùng tự đến với khách hàng khách hàng tự tìm đến Việc xây dựng sách Marketing tín dụng tiêu dùng phù hợp với bối cảnh phát triển cho vay tiêu dùng cần thiết Có cho vay tiêu dùng khác hàng biết đến ngân hàng sớm khai thác cách có hiệu lĩnh vực Chính sách Marketing tốt giải yêu cầu sau: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, lược xúc tiến hỗn hợp, chiến lược phát triển thương hiệu… Ngoài việc mở rộng kênh tiếp thị thương hiệu sản phẩm tới khách hàng giúp VPBank khách hàng hiểu biết nhiều sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng, tạo khác biệt đối thủ cạnh tranh, giành quan tâm khách hàng hấp dẫn khách hàng Hoạt động ngân hàng làm tăng gắn bó khác hàng với ngân hàng từ làm tăng doanh số cho vay ngân hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tiếp thị qua kênh sau: - Kênh nội bộ: thực cá nhân chuyển tải thông điệp bao gồm đội ngũ nhân viên ngân hàng giao dịch trực tiếp phục vụ khách hàng chí sử dụng người gia đình, anh chị em bạn bè họ…Kênh chi phí thấp lại hiệu cao tạo sụ tin tưởng khách hàng từ đầu, sử dụng rộng rãi ngân hàng Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 87 - Kênh thông tin đại chúng: kênh thực qua tổ chức quan phát hành ấn phẩm, quan thông tin đại chúng, công ty quảng cáo…chi phí cho kênh tiếp thị cao phạm vi quảng bá lại rộng Đối tượng marketing ngân hàng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Vì mục đích việc marketing làm cho dịch vụ nân hàng tới với nhiều khách hàng tốt giúp cho khách hàng nắm rõ dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng đưa cách quảng bá khó để phân biệt khác dịch vụ ngân hàng với ngân hàng khác Vì kênh tiếp cận truyền thống ngân hàng đưa cách tiếp cận khác ngân hàng thực quảng bá tiếp thị hoạt động tài trợ, hỗ trợ cộng đồng, tham gia chương trình xã hội…Các hoạt động góp phần tăng cường hiểu biết khách hàng ngân hàng đổi ngân hàng, thu hút ý phương tiện thông tin đại chúng, tăng cường mối quan hệ cộng đồng xã hội, tăng cường uy tín hình ảnh ngân hàng Người marketing tốt khách hàng Khi họ sử dụng dịch vụ ngân hàng lần tốt họ ấn tượng chất lượng việc sử dụng dịch vụ Nếu khách hàng hài lòng, họ tiếp tục sử dụng sản phẩm ngân hàng mà giới thiệu tới khách hàng khác.Ngược lại họ cảm thấy thất vọng không vừa ý dịch vụ ngân hàng chuyển sang ngân hàng khác Mặt khác niềm nở cán ngân hàng, thái độ thân thiện quan tâm chăm sóc khách hàng giúp cho khách hàng thoải mái, tin tưởng vào ngân hàng VPBank cần gia tăng thêm xuất nơi công cộng đông người trung tâm mua sắm, nhà hàng…tại ngân hàng đặt thêm máy ATM, treo thêm băng rôn áp phích, biểu ngữ, phối hợp với nhà cung cấp sản phẩm để thực dịch vụ toán qua thẻ cho khách hàng… 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hiệu công việc cán ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực thể hai vấn đề trình độ phẩm chất đạo đức Hiện cán nhân viên VPBank phần lớn có trình độ đại học đại học đào tạo quy kinh tế, tài ngân hàng Tuy đào tạo tốt lý thuyết vấn đề thực tế sâu vào công việc nhiều cán ngân hàng trẻ chưa có kinh nghiệm thực tế Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 88 Một điều khác, với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân khoản vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Đồng thời phải có phối hợp nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng Điều đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thực tế cho thấy rằng, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi nợ Nhìn chung sai, thành công hay thất bại dự án nguyên nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên trog có nguyên nhân chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán ngân hàng mà chưa thể làm Phần lớn nhân viên tín dụng ngân hàng trẻ, họ nhiệt tình sáng tạo chưa có nhiều kinh nghiệp làm việc Do Ban lãnh đạo cần quan tâm đến công tác phát triển nguồn nhân lực Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành… Hơn ngân hàng nên hướng vào đạo tạo kỹ mềm cho nhân viên kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp…Vì khách hàng đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Ngoài phẩm chất đạo đức điều tối quan trọng cán ngân hàng tính chất công việc tiếp xúc với tiền Nếu không đào tạo cán có phẩm chất đạo đức tốt hoạt động ngân hàng bị thiệt hại Để đào tạo đội ngũ cán tốt cần tạo gắn bó nhân viên ngân hàng, tạo cho cán nhân viên cố gắng gắn bó công việc Ban lãnh đạo ngân hàng cụ thể chi nhánh tổ chức buổi giao lưu, nói chuyện với cán nhân viên, tạo điều kiện thuận lợi cho cán nhân viên phát triển, giúp nhân viên ngày gắn bó với ngân hàng hơn, từ nâng cao trách nhiệm với công việc 3.2.6 Đơn giản hóa thủ tục quy trình cho vay tiêu dùng đảm bảo Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 89 kiểm soát rủi ro Hiện thủ tục vay vốn khách hàng ngân hàng rườm rà, dễ gây chán nản cho khách hàng Điều gây giảm tính cạnh tranh ngân hàng Vì ngân hàng nên xóa bỏ số thủ tục không cần thiết để tạo tiện lợi cho khách hàng bỏ việc xác minh độc thân người chưa có gia đình, việc xác minh phức tạp liên quan tới thủ tục hành chính, trog việc xác minh hoàn toàn khồng có ý nghĩa Hiện hồ sơ vay khách hàng cần có giấy tự giới thiệu thân khách hàng viết, điều không cần thiết nhân viên tín dụng trình tiếp xúc tìm hiểu rõ khách hàng Việc bỏ thủ tụcnày tạo tiện lợi cho khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn Ngân hàng cần giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt cho vay ban tín dụng Việc đòi hỏi phối hợp đồng bộ, thống phòng A/O cá nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo ban tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc giảm thiểu thời gian phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay Ngân hàng cần tiến hành quy trình đầy đủ để giúp ngân hàng nắm bắt thông tin có khách hàng phứp tạp, rườm rà thủ tục cần giảm tới mức thấp Hoàn thiện quy trình cho vay,, quy chế hóa hoạt động ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro ngân hàng Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ, đảm bảo công việc xử lý cách đầy đủ, xác, kịp thời thẩm quyền Tuân thủ quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng thị ngân hàng nhà nước nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng 3.2.7 Tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng cho vay tiêu dùng Như nói nguồn vốn huy động chi nhánh gia tăng chưa thực đáp ứng tốt nhu cầu vay tiêu dùng người dân Nhiều lúc nguồn vốn vay trung dài hạn khan vượt hạn mức cho phép chi nhánh so với nguồn tiền gửi huy động chi nhánh số lượng lớn khách hàng Điều ảnh hưởng lớn tới phát triển chi nhánh ngân hàng dài hạn Như để có nguồn vốn đáp ứng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng dân cư chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động thu hút tiền gửi từ dân chúng cá tổ chức Các cán nhân viên ngân hàng không thụ động ngồi một chỗ chờ khách hàng tới gửi tiền, xin vay mà cần tích cực chủ động tìm kiếm Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 90 khách hàng tiềm năng, khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm luồng tiền nhàn rỗi Đây yêu cầu trọng yếu chi nhánh muốn tiếp tục phát triển hoạt động 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong trình hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều văn pháp luật, sách Chính phủ Do Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ để mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại số biện pháp sau: - Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động tín dụng Môi trường trị Việt Nam tương đối ổn định, góp phần tạo tâm lý an tâm cho nhà đầu tư nhà đầu tư nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần phải hoàn thiện đặc biệt quy trình, thủ tục tính thống quy định Điều khiến cho ngân hàng Việt Nam lung túng trình thực từ dễ gây thời gian cho khách hàng Vì Chính phủ cần hoàn thiện luật liên quan đến cho vay tiêu dùng thành luật riêng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Ngoài Chính phủ xem xét đến việc nới lỏng số sách, luật để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế - xã hội Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Hiện vấn đề vô cấp thiết cho Chính phủ tình trạng kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, đánh giá nước bị thiệt hại từ khủng hoảng so với nước khu vực, để đảm bảo kinh tế trì tăng trưởng ổn định, nâng cao đời sống nhân dân việc đưa biện pháp kịp thời, hợp lý đắn Chính phủ cần thiết - Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng nước Sản xuất phát triển mở rộng làm tăng cung hàng hóa thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu người dân Qua làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống dân cư, kích thích tiêu dùng, cho vay Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 91 tiêu dùng ngân hàng thương mại phát triển tốt 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước nên hoàn thiện hệ thống văn pháp luật để tạo khuôn khổ cho việc thực tốt Luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, động Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích người tiêu dùng - Phát triển thống hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thông tin chung cho toàn hệ thống Làm giúp ngân hàng dễ dàng trình quản lý thông tin khách hàng, biết rõ khách hàng, tránh tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng - Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Khi trung tâm toán liên hàng thẻ thành lập nso hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Ngoài việc giúp ngân hàng nhà nước thực mục tiêu sách tiền tệ, mặt khác làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thương mại, đồng thời tạo điều kiện cho vay tiêu dùng qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng thẻ ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank - Trước áp lực cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng tìm cách để giữ vững thị trường, đồng thời phải tìm cách mở rộng quy mô thị trường ngân hàng Chính mà diễn thực tế ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng tìm cách để dành giật thị trường Đối với ngân hàng ngành biện pháp tốt để tăng thị phần ngân hàng ngành, việc giành giật thị phần khách hàng lẫn làm tăng chi phí, làm giảm uy tín ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài toàn ngành Để khắc phục tình trạng này, VPBank nên có biện pháp đạo cụ thể, trước mắt xây dựng vận hành chế quản lý khách hàng hệ thống Từ giúp ngân hàng an tâm chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác hệ thống - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước tổ chức hiệu chương trình Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 92 thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu - Hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động đặc biệt trợ giúp kinh tế, kỹ thuật việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ nang vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin, đánh giá thu nhập khách hàng - Nâng hạn mức thời hạn cho vay chi nhánh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ô tô…tăng mạnh Nếu áp dụng hạn mức thời hạn không đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phần hạn chế việc thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng LỜI KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng trọng có bước phát triển nhanh qua năm Nó không mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Phát triển cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 93 mại nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Việt Nam với mức thu nhập người dân ngày cao, thị trường tiềm tăng ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay tiêu dùng, VPBank triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trên sở số liệu thực tế phương pháp nghiên cứu thích hợp chuyên đề đề cập đến nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, lý luận cho vay tiêu dùng hệ thống hóa phản ánh tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng Thứ hai, xem xét đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hải Phòng, từ rút kết đạt hạn chế lĩnh vực cho vay này, đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan làm rõ Thứ ba, đề xuất số giải pháp nhằm mục đích phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh, đồng thời nêu lên số kiến nghị với quan chức năng, quan quản lý ngân hàng VPBank để hỗ trợ cho phát triển Nếu chi nhánh VPBank Hải Phòng thực giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên chuyên đề không tránh khỏi sai sót Chuyên đề tốt nghiệp: “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng” mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, anh chị cán ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện nữa! Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 94 *** DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO*** Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà Quản trị ngân hàng thương mại – Peter Rose Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Tài doanh nghiệp – TS Nguyễn Minh Kiều Giáo trình Tài doanh nghiệp – PGS.TS Lưu Thị Hương Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều Báo cáo thường niên ngân hàng quốc doanh VPBank 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài chi nhánh VPBank Hải Phòng 2007, 2008, 2009 Các luận án tốt nghiệp đề tài khóa 46, 47/Khoa Ngân Hàng – Tài Chính, Đại Học KTQD HN 10 Các Website tạp chí tài ngân hàng, thị trường tài chính, tiền tệ, thời báo kinh tế khác… Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD [...]... tăng khả năng cho vay của ngân hàng, khả năng cho vay là số tiền mà ngân hàng có thể cho khách hàng vay Và từ đó sẽ tốt cho việc mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng cả về lượng và chất  Chính sách cho vay tiêu dùng của ngân hàng Vũ Thị Thu Huyền - Tài chính doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 28 Một... cao b) Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người Vũ Thị Thu Huyền - Tài chính doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 17 này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực... cho vay tiêu dùng một mặt tăng thu Vũ Thị Thu Huyền - Tài chính doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 13 nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín cho ngân hàng * Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có một số các đặc điểm chính sau đây: - Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có độ rủi ro cao Cho vay. .. vụ cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cũng là một trong các chỉ tiêu đánh giá mức độ gia tăng cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy rằng khi một ngân hàng chú trọng gia tăng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng ấy có các dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác Tỷ trọng cho vay tiêu dùng đối với các hoạt động cho vay khác Tỷ trọng cho vay tiêu dùng = Doanh số cho vay tiêu. .. nó cho biết rõ rằng hơn về sự tăng trưởng doanh số cho vay của ngân hàng Sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa doanh số cho vay tiêu dùng của năm nay với doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong năm trước Nó chỉ cho biết sự tăng trưởng về lượng trong doanh số cho vay của ngân hàng năm này so với năm kia là bao nhiêu Sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng. .. nợ cho vay tiêu dùng năm t-1 Ngoài chỉ tiêu doanh số cho vay thì một chỉ tiêu cũng không kém phần quan trọng là chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh số lượng tiền mà khách hàng vay tiêu dùng đang còn nợ lại ngân hàng tại một thời điểm nhất định, do đó chỉ tiêu này chỉ mang tính thời điểm Dựa vào mức dư nợ cho vay tiêu dùng và tỷ lệ dư nợ mà ta biết ngân hàng. .. Huyền - Tài chính doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 12 Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền sử dụng vào mục đích tiêu dùng để phục vụ trực tiếp các nhu cầu đời sống của cá nhân, hộ gia đình khách hàng vay Và sau một thời... một lợi nhuận ngày càng cao cho ngân hàng thương mại 1.2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Như trong định nghĩa về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, ta đã biết phát triển cho vay tiêu dùng bao hàm cả sự gia tăng về lượng và nâng cao về chất Do đó khi xét các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng ta cũng xem xét trên... Vũ Thị Thu Huyền - Tài chính doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 16 (thường áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn dưới 12 tháng) c) Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản... mở rộng cho vay tiêu dùng hay không Cũng giống như chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng ta Vũ Thị Thu Huyền - Tài chính doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 25 xem xét chỉ tiêu này cũng trên hai mặt sự gia tăng tuyệt đối và tương đối Sự gia tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cuối ... - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt Nam VPBank chi nhánh Hải Phòng 12 Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thương mại, ngân hàng giao cho khách hàng khoản... phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng lượng chất  Chính sách cho vay tiêu dùng ngân hàng Vũ Thị Thu Huyền - Tài doanh nghiệp 48A - ĐHKTQD Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc doanh Việt. .. vay tiêu dùng = Doanh số cho vay tiêu dùng kỳ hoạt động cho vay khác Tổng doanh số cho vay kỳ Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng cho vay ngân hàng tiêu phản ánh gia tăng lượng cho vay tiêu dùng