TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG THANH TÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 – 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG THANH TÂN MSSV: 4117199 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI - NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ TUYẾT SƯƠNG Tháng 11 - 2014 LỜI CẢM TẠ  Những năm tháng giảng đường trường Đại Học Cần Thơ, thời gian vô quan trọng quý báo tơi Nhờ dạy tận tình thầy cô tiếp thu kiến thức quan trọng làm tảng để tiếp xúc thực tiễn hành trang để sử dụng mơi trường làm việc sau Sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu” Để hoàn thành đề tài tốt nghiệp, ngồi cố gắng thân cịn hướng dẫn tận tình q thầy giúp đỡ, bảo Ban lãnh đạo cơ, chú, anh, chị ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: - Toàn thể quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại Học Cần Thơ tận tâm truyền đạt, bảo kiến thức cho tơi q trình học tập trường - Đặc biệt cô Huỳnh Thị Tuyết Sương người trực tiếp hướng dẫn, giải đáp giúp đỡ tơi q trình thực đề tài tốt nghiệp - Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị cán bộ, nhân viện ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu chia kinh nghiệm, tạo điều kiện thuận lợi cho thực đề tài thời gian thực tập ngân hàng Đặc biệt anh Nguyễn Thái Học người trực tiếp bảo nhiều cung cấp thông tin cho thực đề tài Cuối tơi xin kính chúc tồn thể q thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại Học Cần thơ Ban Giám Đốc cơ, chú, anh, chị ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc sống Trân trọng! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Đặng Thanh Tân i LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày … tháng …năm 2014 Sinh viên thực Đặng Thanh Tân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Bạc Liêu, ngày …tháng …năm 2014 Giám đốc iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1.3 Tầm quan trọng hoạt đông huy động vốn 2.1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng 2.1.5 Các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn 2.1.6 Các số đánh giá hoạt động huy động vốn 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 11 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 11 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 12 3.1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng 12 3.2 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 14 3.2.1 Thu nhập 14 iv 3.2.2 Chi phí 16 3.2.3 Lợi nhuận 17 3.3 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 17 3.3.1 Thuận lợi 17 3.3.2 Khó khăn 18 3.3.3 Định hướng phát triển 18 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 19 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 19 4.1.1 Tổng nguồn vốn 19 4.1.2 Vốn huy động 21 4.1.3Vốn điều chuyển 22 4.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 23 4.2.1 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 23 4.2.2 Huy động vốn theo hình thức huy động 26 4.2.3 Huy động vốn theo kỳ hạn 30 4.2.4 Huy động vốn theo loại tiền 34 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 37 4.3.1 Tổng vốn huy động tổng nguồn vốn 37 4.3.2 Vốn có kỳ hạn vốn tự huy động 39 4.3.3 Dư nợ vốn tự huy động 39 4.3.4 Lãi suất bình quân đầu vào lãi suất bình quân đầu 39 4.4 SO SÁNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG VỚI CÁC ĐỐI THỦ CẠNH TRANH TRÊN CÙNG ĐỊA BÀN 40 4.4.1 So sánh tổng vốn huy động tổng nguồn vốn 40 4.4.2 So sánh lãi suất bình quân đầu vào 41 4.4.3 So sánh dư nợ tổng vốn tự huy động 42 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 43 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 43 v 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 44 Chương 6: KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 PHỤ LỤC 48 vi DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 15 Bảng 4.1 Nguồn vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng chi nhánh Bạc Liêu 20 Bảng 4.2 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 24 Bảng 4.3 Nguồn vốn huy động theo hình thức huy động ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 27 Bảng 4.4 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 31 Bảng 4.5 Nguồn vốn huy động theo loại tiền ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 35 Bảng 4.6 Các tiêu có đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 38 Bảng 4.7 Các so sánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, ngân hàng TMCP Phương Đông, ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 41 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Bạc Liêu 13 Hình 4.1 Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng 25 Hình 4.2 Tỷ trọng vốn huy động theo hình thức huy động 28 Hình 4.3 Tỷ Trọng vốn huy động theo kỳ hạn 32 Hình 4.4 Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền 36 viii Bảng 4.5 Nguồn vốn huy động theo loại tiền ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu Năm tháng đầu năm Chênh lệch năm Chênh lệch tháng đầu năm Chỉ tiêu 2012/2011 Nội tệ Ngoại tệ quy VNĐ Tổng Số tiền 2013/2012 (%) Số tiền 2014/2013 Số tiền (%) (46,83) 147.631 50,36 1.218 122,29 56 4,43 (324.609) (46,59) 147.687 50,16 2011 2012 2013 2013 2014 514.039 695.719 369.892 293.147 440.778 181.680 35,34 (325.827) 2.766 996 2.214 1.265 1.321 (1.770) (63,99) 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 179.010 34,81 (%) Đơn vị: Triệu đồng Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 35 0,54% 0,14% 99,46% 99,86% Năm 2011 Năm 2012 Ngoại tệ 0,59% 99,41% Năm 2013 Nội tệ Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu Hình 4.4 Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền Nội tệ ln thành phần nguồn vốn mà Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu huy động Do đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng chủ yếu ngân hàng người dân gửi tiền tiết kiệm, họ đa số người làm nghề kinh doanh, buôn bán địa phương nông dân nên loại tiền họ sử dụng nội tệ, xuất lượng tiền nhàn rỗi họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi suất tiết kiệm Thời gian qua ngân hàng dùng nhiều biện pháp như: tặng quà tri ân, tiết kiệm trúng thưởng, đồng thời tích cực tuyên truyền, quảng bá loại hình sản phẩm tiền gửi để người dân nhận thấy tiện ích mà họ cung cấp, thu hút họ đến gửi tiền vào ngân hàng, qua lượng nội tệ mà ngân hàng huy động qua năm đạt số cao, thành tốt mà ngân hàng cần tiếp tục giữ vững phát huy mạnh Ngoại tệ: Nhìn chung lượng ngoại tệ mà Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu huy động giai đoạn năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 chiếm tỷ trọng nhỏ, không vượt 1% tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Quy đổi VNĐ số lượng ngoại tệ mà ngân hàng huy động qua năm cụ thể chiếm tỷ trọng sau: năm 2011 chiếm 0,54% trong, năm 2012 chiếm 0,14%, năm 2013 chiếm 0,59%, đến giai đoạn tháng đầu năm 2014 chiếm 0,29% tổng vốn huy động Lượng ngoại tệ mà Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu huy động đồng Dollar Mỹ số lượng không nhiều khách hàng người dân địa bàn thành phố Bạc Liêu Lượng ngoại tệ chủ yếu đến từ việc người dân nhận giao dịch từ nước gửi tiền về, đồng thời hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng hạn chế, loại hình sản phẩm tiền gửi ngoại tệ chưa thật phong phú hấp dẫn Trong thời gian thời tới, kinh tế ngày phát triển theo xu hướng theo xu hướng tồn cầu, việc người dân dùng đồng 36 ngoại tệ dần phổ biến hơn, ngân hàng cần đầu tư phát triển thêm mảng kinh doanh ngoại tệ đa dạng hóa sản phẩn tiền gửi ngoại tệ, hình thức khuyến phong phú, linh hoạt kỳ hạn lãi suất, có nhiều ưu đãi đặc biệt khách hàng gửi tiền ngoại tệ, không bị số lượng khách hàng vào tay đối thủ cạnh tranh nhanh tay 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Sau phân tích số liệu có liên quan đến thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng khoảng thời gian năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014, để tìm hiểu sâu biết số liệu có đảm bảo tỷ lệ an toàn khả sử dụng vốn, khả chủ động với nguồn vốn số lượng chi phí lãi bỏ để thu vốn ngân hàng có hợp lý chưa cơng tác huy động vốn hoạt động tốt chưa, cần phải làm để cơng tác huy động vốn hoạt động tốt cần kiểm định lại qua số tài sau 4.3.1 Vốn tự huy động tổng nguồn vốn Qua bảng số liệu ta thấy giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 ta thấy phần trăm vốn tự huy động địa bàn tổng nguồn vốn Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu tăng giảm không ổn định Năm 2011 106,78%, năm 2012 tăng lên đến 139,47%, năm 2013 lại giảm xuống 80,20%, đến giai đoạn tháng đầu năm 2014 87,06% Điều đặc biệt ở năm 2011 năm tổng vốn huy động vượt cao tổng số vốn mà ngân hàng sử dụng, điều cho thấy năm công tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu tốt, số vốn huy động số cao dẫn đến tình trạng khơng sử dụng hết nên tiến hành chuyển vốn hội sở để điều chuyển đến nơi thiếu vốn, không điều chuyển kịp thời ngân hàng phải trả lãi cho khoản vốn Ở năm 2011 năm 2012 cơng tác huy động vốn Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu hoạt động tốt, nhiên đến năm 2013 tháng đầu năm 2014 ngân hàng bắt đầu có dấu hiệu phụ thuộc vào hội sở nhiều hơn, công tác huy động vốn giai đoạn sau không tốt hai năm đầu Đánh giá theo số giai đoạn năm 2011 năm 2012 công tác huy động vốn ngân hàng hoạt động tốt giai đoạn 2013 tháng đầu năm 2014 Về giai đoạn sau công tác huy động vốn hoạt động nên lượng vốn huy động địa bàn không đủ để sử dụng nên ngân hàng phải sử dụng đến vốn điều chuyển, bắt đầu phụ thuộc vào hội sở 37 Bảng 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 2012 tháng đầu năm 2013 2013 2014 Tổng NV Triệu đồng 483.999 499.561 463.978 363.868 507.833 Vốn tự huy động Triệu đồng 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 Tổng vốn chịu lãi Triệu đồng 516.805 696.715 463.978 363.868 507.833 Vốn có kỳ hạn Triệu đồng 429.493 586.012 268.472 215.464 365.130 Vốn chịu lãi bình quân Triệu đồng 470.625 606.760 580,347 530,292 485.906 Chi phí lãi Triệu đồng 79.541 83.126 59.427 32.153 28.403 Tổng thu nhập lãi Triệu đồng 96.454 100.467 75.916 39.942 32.827 Dư nợ Triệu đồng 463.945 483.560 437.805 344.291 478.023 Dư nợ bình quân Triệu đồng 415.165 473.753 460.683 413.926 457.914 Vốn tự huy động/Tổng NV (%) 106,78 139,47 80,20 80,91 87,06 Vốn CKH/Vốn (%) tự huy động 83,11 84,11 72,15 73,18 82,59 Dư nợ/Vốn tự huy động Lần 0,90 0,69 1,77 1,17 1,08 LSBQ đầu vào (%) 16,90 13,70 10,24 6,06 5,85 LSBQ đầu (%) 23,23 21,20 16,48 9,65 7,17 Nguồn: Phịng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu 38 4.3.2 Vốn có kỳ hạn vốn tự huy động Vốn có kỳ hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn vốn tự huy động qua năm chiếm 70%, giai đoạn năm 2013 công tác huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn tiêu giảm xuống đáng kể, cụ thể năm 2013 72,15% so với năm 2011 2012 83,11% 84,11%, nguồn tiền ổn định ngân hàng chủ động việc sử dụng so với nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn với nguồn tiền kỳ hạn khoản thỏa thuận trước tiêu giảm xuống ổn định nguồn vốn ngân hàng giai đoạn giảm theo Việc nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao vốn huy động tín hiệu tích cực cho hoạt động ngân hàng, thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục giữ vững phát huy mạnh này, điều cần phải có chiến lược thích hợp, đưa việc thu hút nguồn vốn có kỳ hạn trở thành phương hướng cơng tác huy động vốn ngân hàng Nhìn chung đánh giá theo số nguồn vốn ngân hàng có mức độ ổn định cao 4.3.3 Dư nợ vốn tự huy động Chỉ số cho cho thấy khả sử dụng vốn cho vay Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu Năm 2011 tổng dư nợ vốn huy động 0,90 lần, năm 2012 0,69 lần, Điều chứng tỏ năm khả huy động vốn ngân hàng vượt xa nhu cầu sử dụng vốn, thành tốt chứng tỏ công tác huy động vốn giai đoạn hoạt động hiệu cao Sang năm 2013 tháng đầu năm 2014 1,77 1,08 Ở giai đoạn sau cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu giai đoạn đầu, nhiên cho thấy hoạt động huy động vốn giai đoạn sau khơng cịn tốt giai đoạn trước, không đáp ứng đủ nhu cầu sử dung khiến ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển đền từ hội sở Tuy nhiên nhìn chung qua giai đoạn số ln trì mức không nhỏ không lớn, điều dấu hiệu tích cực số nhỏ hay lớn điều không tốt 4.3.4 Lãi suất bình quân đầu vào lãi suất bình quân đầu Lãi suất bình quân đầu vào tác động trực tiếp đến chi phí ngân hàng lãi suất bình quân đầu tác động trực tiếp lên thu nhập Qua bảng số liệu lãi suất bình quân đầu vào lãi suất bình quân đầu ngân hàng có xu hướng giảm qua năm Lãi suất bình quân đầu vào lãi suất bình qn đầu ln có mối quan hệ tăng giảm với nhau, lãi suất bình quân đầu vào tăng hay giảm tác động đến lãi suất bình quân đầu tăng hay 39 giảm Ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu cho thấy lãi suất bình quân đầu vào cao năm 2011, 16,90%, điều có nghĩa để huy động đồng vốn ngân hàng phải bỏ 0,1690 đồng chi phí Chỉ đánh giá theo lãi suất đầu vào chưa phản ánh ngân hàng hoạt động có tốt hay khơng, cần phải xem xét thêm lãi suất bình quân đầu Lãi suất bình quân đầu năm 2011 cao giai đoạn ta phân tích, 23,23%, có nghĩa đồng cho vay ngân hàng thu 0,2323 đồng chi phí Chênh lệch lãi suất bình qn đầu vào lãi suất bình quân đầu Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu có xu hướng giảm xuống qua giai đoạn, chênh lệch giảm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mà ngân hàng đạt nguồn thu ngân hàng phần chênh lệch lãi, điều giải thích lợi nhuận Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn năm 2013 tháng đầu năm 2014 giảm xuống thấp nhiều so với giai đoạn năm 2011 năm 2012 Chênh lệch lãi suất giảm Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu thực điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo theo quy định nhà nước mức lãi suất 4.4 SO SÁNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG VỚI CÁC ĐỐI THỦ CẠNH TRANH TRÊN CÙNG ĐỊA BÀN Để đánh giá khách quan hoạt động công tác huy động vốn Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, ta so sánh tiêu có liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn thành phố Bạc Liêu Hai ngân hàng so sánh ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu, viết tắt BIDV chi nhánh Bạc Liêu, có trụ đặt 169A đường 23/8, phường 8, thành phố Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu Ngân hàng cịn lại ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Bạc Liêu, viết tắt OCB chi nhánh Bạc Liêu, có trụ sở đặt 442 Đường Trần Phú, Khóm 1, Phường 7, thành phố Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu Cả ba ngân hàng có trụ sở nằm trung tâm thành phố Bạc Liêu nên có nhiều điều kiện giống như: địa bàn hoạt động, đối tượng khách hàng, có chung điều kiện kinh tế xã hội 4.4.1 So sánh vốn tự huy động tổng nguồn vốn Chỉ số vốn tự huy động tổng nguồn vốn cạnh tranh ngân hàng so sánh, vốn tự huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn chứng tỏ sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn hoạt động tốt ngân hàng cịn lại, khơng cần phải xin vốn điều chuyển đến từ hội sở để kinh doanh, mức độ phụ thuộc vào hội sở 40 Bảng 4.7 Các tiêu so sánh hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, ngân hàng TMCP Phương Đơng, ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chỉ tiêu Vốn tự huy động/Tổng nguồn vốn Lãi suất bình quân đầu vào Dư nợ/Vốn tự huy động Đơn vị tính (%) (%) (lần) Năm Ngân hàng tháng đầu năm 2011 2012 2013 2013 2014 BIDV 57,31 60,61 63,87 68,50 67,65 OCB 56,11 62,66 72,47 61,88 64,26 Saigonbank 106,78 139,47 80,20 80,91 87,06 BIDV 17,13 20,00 15,96 8,01 6,79 OCB 23,07 18,69 18,29 10,10 10,49 Saigonbank 16,90 13,70 10,24 6,06 5,85 BIDV 1,29 1,48 1,60 1,39 1,65 OCB 1,73 1,58 1,32 1,59 1,40 Saigonbank 0,90 0,69 1,77 1,17 1,08 Nguồn: ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bạc Liêu, ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Qua số cho thấy so với BIDV OCB Saigonbank vượt trội hẳn, số Saigonbank mức 80% hai ngân hàng lại ln mức 80% Điều cho thấy mức độ phụ thuộc vào hội sở BIDV OCB lớn so với Saigonbank hai ngân hàng vốn tự huy động không đủ đê sử dụng nên phải cần đến nguồn vốn điều chuyển đến từ hội sở, Saigonbank hoạt động động công tác huy động vốn tốt, đặc biệt năm 2011 năm 2012, số vượt 100%, cụ thể 106,78% 139,47% Đây thành tích đáng mừng tồn thể cán nhân viên Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, cần cố gắng phát huy 4.4.2 So sánh lãi suất bình quân đầu vào Về lãi suất bình quân đầu vào vốn huy động Saigonbank BIDV thấp so với OCB Do lãi suất gian đoạn năm gần ln có xu hướng giảm xuống nên xu hướng chi phí lãi mà các ngân hàng phải bỏ huy động có xu hướng giảm xuống qua giai đoạn Hai ngân hàng BIDV Saigonbank làm tốt công tác điều chỉnh lãi suất linh hoạt 41 hợp lý phí lãi bỏ tổng vốn huy động bình quân hai ngân hàng nhỏ OCB Đặc biệt Saigonbank số thấp so với BIDV khơng nhiều Về tổng chi phí lãi vốn huy động bình quân BIDV Saigonbank hiệu OCB Saigonbank lại vượt trội so với BIDV, nên lãi suất bình quân đầu vào hai ngân hàng thâp OCB dù chênh lệch khơng nhiều, tín hiệu tích chực hai ngân hàng BIDV Saigonbank 4.4.3 So sánh dư nợ vốn tự huy động Chỉ Saigonbank tỏ hiệu OCB BIDV khâu sử dụng vốn, nhiên chứng tỏ điều ngược lại Saigonbank có công tác huy động vốn hoạt động tốt hơn, cơng tác sử dụng vốn cịn hạn chế Ở ngân hàng số có tăng giảm qua năm cho thấy hoạt động ngân hàng không ổn định tùy thuộc vào tình hình kinh tế Tóm lại: Ở tập trung phân tích khả hoạt động tốt hay khơng tốt công tác huy động vốn ba ngân hàng BIDV, OCB Saigonbank ngân hàng Saigonbank tỏ vượt trội so với hai ngân hàng cịn lại về cơng tác huy động vốn số Dù địa bàn, đối tượng khách hàng nhau, có điều kiện kinh tế, xã hội Saigonbank cho số huy động vốn tương đối ổn định hiệu so với hai ngân hàng lại Đây thành tích đạt nhờ chiến lược, đạo kịp thời hợp lý ban lãnh đạo Saigonbank, cố gắng, nổ lực hoàn thành tiêu nhân viên phận công tác huy động vốn Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt mà đạt tín hiệu tích cực điều đáng biểu dương, cần cố gắng trì phát huy 42 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 5.1 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Nguồn vốn nguồn nội lực trì thúc đẩy ngân hàng vận động phát triển, nguồn vốn thể sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thời buổi kinh tế cạnh tranh gay găt nay, hoạt động huy động vốn cánh cửa để mang đến nguồn vốn vững mạnh cho ngân hàng Qua giai đoạn giai đoạn phân tích năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 ta nhận thấy ngân hàng đạt số thành tựu huy động vốn sau: - Năm 2011 năm 2012 đạt số lượng vốn huy động cao, hai năm ngân hàng không cần sử dụng đến vốn điều chuyển từ hội sở nên giảm chi phí sử dụng vốn điều chuyển, góp phần cải thiện thu nhập - Trong tổng cấu nguốn vốn huy động theo hình thức huy động tiến gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn so với tiền gửi không kỳ hạn, nguồn tiền mang đến ổn định nguồn vốn cho ngân hàng chủ động việc sử dụng đầu tư vào dự án trung dài hạn, khả sinh lời cao - Qua số phân tích so sánh cho thấy hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng so với ngân hàng đối thủ địa bàn tốt Điều cho thấy lợi cạnh tranh ngân hàng địa bàn hoạt động Tuy nhiên bên cạnh số thành tựu ngân hàng vài tồn ảnh hưởng đến công tác huy động vốn như: - Một tồn dễ nhận thấy Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu mạng lưới hoạt động, hệ thống ATM chưa phát triển, tìm khắp địa bàn thành phố Bạc Liêu khí bắt gặp máy ATM Saigonbank - Tồn trụ sở ngân hàng tọa lạc trung tâm thành phố diện tích khơng gian phịng giao dịch cịn hạn chế, bãi đậu xe cho khách hàng chưa thoải mái, chưa tạo cho khách hàng tiện lợi thoải mái tối đa tiến hành giao dịch ngân hàng - Vào giai đoạn kinh tế có nhiều biến động theo hướng khó khăn với ngân hàng, cụ thể năm 2013 Người dân lo sợ lạm phát làm cho đồng tiền 43 giá, lãi suất ngân hàng khơng bù đắp kịp bên cạnh việc thị trường vàng phục hồi họ chọn đầu tư vào mua vàng khả sinh lời cao thay gửi tiền vào ngân hàng, làm cho vốn huy động giai đoạn giảm đáng kể 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Công tác huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại nào, góp phần thúc đầy hoạt động kinh doanh Cơng tác huy động vốn tốt ngân hàng có nguồn vốn mạnh, có nhiều điều kiện đầu tư kinh doanh mang lại lợi nhuận nhiều hơn, chủ động việc đề chiến lược, định hướng phát triển tương lai Qua phân tích cho thấy Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu có nhiều mạnh cịn số tồn cơng tác huy động vốn địa bàn hoạt động Vì cần có biện pháp phù hợp để phát huy tốt mạnh có đồng thời hạn chế cịn tồn ảnh hưởng tới cơng tác huy động vốn Các giải pháp để hạn chế tồn gặp phải giai đoạn phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng: Mở rộng mạng lưới giao dịch: mạng lưới rộng đối tượng số lượng khách hàng tiềm mà ngân hàng tiếp cận nhiều hơn, có nhiều hội thu hút khách hàng Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng có nhua cầu, tạo thoải mái hưởng nhiều tiện ích lịng trung thành khách hàng tự động tăng lên Trước tiên Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu cần cố gắng lắp đặt thêm máy ATM số địa điểm quan thành phố gần siêu thị, trung tâm mua sắm đông người để người tiêu dùng sử dụng thẻ rút tiền họ có nhu cầu dùng tiền mặt Tiếp theo mở thêm phòng giao dịch địa điểm quan trọng, kể huyện thuộc tỉnh Bạc Liêu, nơi có nhiều khách hàng tiềm để mở rộng khả tiếp cận đối tượng khách hàng ngân hàng số lượng đối tượng Đầu tư sở vật chất: vẻ bề thể phần mặt ngân hàng, tác động không nhỏ đến lựa chọn ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần đầu tư mở rộng trụ sở trung tâm thành phố Bạc Liêu, nơi giao dịch rộng rãi thoải mái tạo dễ chịu cho khách hàng giao dịch 44 Điều chỉnh lãi suất linh hoạt: điều kiện kinh tế thay đổi biến động qua thời kỳ, yêu cầu người thay đổi tiền từ thay đổi theo Vì ngân hàng cần phải có mức lãi suất thích hợp linh hoạt để phù hợp với giai đoạn tình hình kinh tế khác Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng yếu tố lãi suất ln yếu tố mà họ quan tâm để lựa chọn ngân hàng, có nhiều mức lãi suất khác với kỳ hạn phong phú thu dàng thu hút khách hàng Bên cạnh việc trì phát huy tối đa đat được: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tăng cường marketing: tùy theo đối tượng khách hàng có mục đích khác số vốn nhàn rỗi họ, dựa vào ngân hàng đưa loại hình sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đối tượng cụ thể để có sức hấp dẫn với khách hàng hơn, cụ thể như: + Đối với doanh nghiệp: khách hàng mà mục đích gủi tiền ngân hàng chủ yếu để thuận tiện việc giao dịch, toán Đối với đối tượng khách hàng ngân hàng phải trả mức lãi suất không cao để tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng tìm hiểu cử cán tín dụng đến tận doanh nghiệp để giới thiệu ngân hàng, sách ưu đãi thủ tục mau chóng, tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng mở tài khoản sử dụng tài khoản linh hoạt, nhanh chóng Ngồi cịn từ doanh nghiệp mà tìm hiểu thêm đối tác, bạn hàng họ, chủ động tìm đến đối tượng để quảng bá tiện ích mà ngân hàng cấp, mời gọi họ mở tài khoản ngân hàng để tiện cho việc toán qua ngân hàng hệ thống nhanh chóng tốn chi phí, vừa thuận lợi cho doanh nghiệp vừa lợi ích cho ngân hàng + Đối với khách hàng cá nhân: mục đích mở tài khoản tiền gửi đối tượng khách hàng an toàn hưởng lãi suất Đây nguồn cung cấp vốn ổn định cho ngân hàng nên cần phải có chiến lược để đẩy mạnh thu hút nguồn vốn Ngoài việc cung cấp đa dạng mức lãi suất phong phú kỳ hạn tiền gửi ngân hàng cịn phải có thái độ nhiệt tình, đáp ứng xác u cầu khách hàng, tạo tâm lý thoải mái, hài lòng khách hàng tiến hành giao dịch, khách hàng quan trọng, có số dư tiền gửi lớn ổn định phải thường xuyên chăm sóc họ vào ngày lễ lớn cách tặng quà tri ân, gửi quà đến tận nhà, địa điểm kinh doanh, quà có thương hiệu ngân hàng kèm theo hiệu “vui lòng khách đến vừa lòng khách đi” việc làm ý nghĩa, vừa thể quan tâm ngân hàng khách hàng sẵn có, tạo 45 trung thành khách hàng với ngân hàng, lại vừa góp phần quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng tiềm cách dễ dàng 46 CHƯƠNG KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể, đặt biệt giai đoạn hai năm 2011 năm 2012, số lượng vốn huy động khơng đáp ứng đủ mà cịn vượt nhu cầu cho vay, thành tích đáng khen ngợi đặt biệt tình hình kinh tế nhiều cạnh tranh giai đoạn năm gần Ngân hàng cần cố gắng để đạt nhiều thành tích Tuy nhiên đến giai đoạn năm 2013 tháng đầu năm 2014 lượng vốn ngân hàng huy động khơng cịn đủ cho việc sử dụng cho vay, dẫn đến tình trạng phải sử dụng đến vốn điều chuyển từ hội sở chi phí tăng lên, cần hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển cách cố gắng huy động lượng vốn nhiều để sử dụng vào mục đích cho vay, chủ động định sử dụng vốn Với cố gắng thời gian qua ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu không mang lợi nhuận cho riêng mà cịn có nhiều đóng góp cho kinh tế xã hội địa phương nhiều Ngân hàng giúp người dân có lượng tiền nhàn rỗi khơng có mục tiêu sử dụng, tiết kiệm sinh lời cách an toàn hiệu quả, sử dụng lượng tiền nhàn rỗi ngân hàng mang đến cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thiếu vốn hoạt động đầu tư, trao đổi hàng hóa để sử dụng vào hoạt động kinh doanh mình, nói cách khác ngân hàng đóng vai mang vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, phát triển kinh tế xã hội địa phương Trong thời gian tới ngân hàng cần cố găng việc đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội địa phương tạo nhiều tiện ích mang đến cho người dân có nhu cầu tiết kiệm sinh lời hiệu cao 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2004) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại Học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Phạm Phát Tiến, Bài giảng “Quản trị ngân hàng thương mại”, Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010), Tiền Tệ Ngân Hàng, nhà xuất Đại Học Cần Thơ Luật tổ chức tín dụng năm 2010 www.saigonbank.com.vn 48 PHỤ LỤC Phụ lục Bảng số liệu ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bạc Liêu có sử dụng để so sánh đề tài Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm tháng đầu năm 2011 2012 2013 2013 2014 Chí phí lãi 117.756 89.466 84.172 39.888 43.801 Vốn tự huy động 281.717 510.473 285.077 478528 337.230 460153 200.890 394.977 237.570 417.512 Vốn điều chuyển 220.373 169.890 128.109 123.725 132.115 Tổng nguồn vốn 502.090 486.810 454.967 452.288 465.339 446.850 324.615 319.107 369.685 334.170 Tổng vốn chịu lãi bình quân Dư nợ Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bạc Liêu Phụ lục Bảng số liệu ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu có sử dụng để so sánh đề tài Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm tháng đầu năm Chí phí lãi 2011 165.425 2012 205.451 2013 169.196 2013 86.263 2014 68.238 Vốn tự huy động 562.387 650.425 669.100 757.211 651.306 Tổng vốn chịu lãi bình quân 965.928 1.027.133 1.060.274 1.076.399 1.005.021 Vốn điều chuyển 418.836 348.082 311.444 Tổng nguồn vốn 981.223 1.073.044 1.047.505 1.105.293 962.750 Dư nợ 729.264 422.619 378.405 964.374 1.070.000 1.050.000 1.073.450 Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu 49 ... chịu cho khách hàng 18 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011-2013... Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1.3 Tầm quan trọng hoạt đông huy động vốn 2.1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng ... trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương qua năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 - Đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng - So sánh hoạt động huy động vốn ngân hàng với ngân hàng