TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH NGUYỄN DIỄM HẰNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT, CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài chính-Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH NGUYỄN DIỄM HẰNG MSSV 4117149 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT, CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths KHƯU THỊ PHƯƠNG ĐÔNG Tháng Năm 2014 LỜI CẢM TẠ  Trong suốt trình học tập trường Đại học Cần Thơ em học hỏi tiếp thu nhiều kiến thức quý báo từ Thầy, Cô truyền đạt Em xin gởi lời cảm ơn đến cán giảng viên trường Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản Trị Kinh Doanh truyền đạt kiến thức chuyên môn lời dạy ân cần suốt trình em học trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô: Khưu Thị Phương Đông nhiệt tình hướng dẫn em trình em thực luận văn Em xin gởi lời cảm ơn đến Cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ, đặc biệt Huỳnh Hữu Phúc tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập ngân hàng Thời gian thực tập ngắn ngủi trang bị cho em kiến thức quý báu lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian thực tập nên luận văn không tránh khỏi sai sót Vì Vậy, em kính mong nhiệt tình đóng góp quý Thầy Cô để luận văn hoàn thiện có ý nghĩa thực tế Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày .tháng năm Sinh viên thực Huỳnh Nguyễn Diễm Hằn i TRANG CAM KẾT  Em xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu em khuôn khổ đề tài” Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ” Đề tài em thực Số liệu thu thập để phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày .tháng năm Sinh viên thực Huỳnh Nguyễn Diễm Hằng ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Cần Thơ, ngày .tháng năm Thủ trưởng đơn vị ( Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC  Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng 2.1.1.3.1 Chức phân phối lại tài nguyên 2.1.1.3.2 Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triến sản xuất 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.2.2 Căn theo mục đích sử dụng : 2.1.2.3 Căn vào đối tượng khách hàng: 2.1.3 Những quy định pháp lý tín dụng 2.1.3.1 Nguyên tắc cho vay: 2.1.3.2 Điều kiện cho vay 2.1.3.3 Phương thức cho vay 2.1.3.4 Lãi suất cho vay 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.4.1 Doanh số cho vay 2.1.4.2 Doanh số thu nợ 2.1.4.3 Dư nợ iv 2.1.4.4 Nợ hạn 2.1.4.5 Dư nợ tổng nguồn vốn 2.1.4.6 Chỉ số dư nợ tổng vốn huy động 2.1.4.7 Hệ số thu nợ 2.1.4.8 Vòng vay vốn tín dụng 2.1.4.9 Tỷ lệ nợ xấu 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 10 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 12 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 12 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 14 3.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.2.1 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011-2013 15 3.2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng tháng đầu năm 2013 2014 19 3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 20 3.3.1 Khái quát tình hình nguồn vốn ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 21 3.3.2 Khái quát tình hình nguồn vốn ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013 2014 23 3.3.3 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 24 v CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 29 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 29 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngân hàng giai đoạn 2011-2013 29 4.1.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian 30 4.1.1.2 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng 32 4.1.1.3 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng 34 4.1.2 Phân tích tình hình thu nợ ngân hàng giai đoạn 2011-2013 37 4.1.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 37 4.1.2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng 39 4.1.2.3 Doanh số thu nợ theo mục đích cho vay 41 4.1.3 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng giai đoạn 2011-2013 44 4.2.3.1 Tình hình dư nợ theo thời gian 44 4.1.3.2 Tình hình dư nợ theo đối tượng khách hàng 46 4.1.3.3 Tình hình dư nợ theo mục đích cho vay 47 4.1.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2011-2013 49 4.1.4.1 Tình hình nợ xấu theo thời gian 49 4.1.4.2 Tình hình nợ xấu theo đối tượng khách hàng 51 4.1.5 Phân tích tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2011-2013 53 4.1.5.1 Tỷ lệ nợ xấu theo thời gian 53 4.1.5.2 Tỷ lệ nợ xấu theo đối tượng khách hàng 54 4.1.6 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2011-2013 55 4.1.6.1 Hệ số thu nợ 56 4.1.6.2 Vòng quay vốn tín dụng 57 vi 4.1.6.3 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 57 4.1.6.4 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn 58 4.1.6.5 Tỷ lệ nợ xấu 59 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 60 4.2.1 Doanh số cho vay 60 4.2.2 Doanh số thu nợ 61 4.2.3 Dư nợ 61 4.2.4 Nợ xấu 62 4.2.5 Tỷ lệ nợ xấu 62 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 63 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 63 5.1.1 Kết đạt 63 5.1.2 Những hạn chế 63 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIÚP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 64 5.2.1 Giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng 64 5.2.2 Đối với công tác thu nợ 66 5.2.3 Đối với công tác xử lý rủi ro, nợ hạn nợ xấu 67 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 6.1 KẾT LUẬN 68 6.2 KIẾN NGHỊ 68 6.2.1 Kiến nghị ngân hàng Bản Việt cấp Hội sở 68 6.2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước .70 6.2.3 Kiến nghị khách hàng vay vốn 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 vii DANH SÁCH BẢNG  Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 20112013 16 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tháng đầu 2013 2014 19 Bảng 3.3: Tình hình nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2011-2013 22 Bảng 3.4: Tình hình nguồn vốn ngân hàng tháng đầu 2014 24 Bảng 3.5: Tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2011-2013 25 Bảng 3.6: Tình hình huy động vốn tháng đầu 2014 27 Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo thời gian giai đoạn 2011-2013 30 Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 20112013 32 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng giai đoạn 2011-2013 34 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thời gian giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo mục đích cho vay giai đoạn 2011-2013 41 Bảng 4.7: Dư nợ theo thời gian giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 4.8: Dư nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011-2013 46 Bảng 4.9: Dư nợ theo mục đích cho vay giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 4.10: Nợ xấu theo thời gian giai đoạn 2011-2013 50 Bảng 4.11: Nợ xấu theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011-2013 51 Bảng 4.12: Tỷ lệ nợ xấu theo thời gian giai đoạn 2011-2013 53 Bảng 4.13: Tỷ lệ nợ xấu theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011-2013 54 Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2011-2013 55 Bảng 4.15: Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tháng đầu năm 2014 62 viii thay đổi nhỏ làm ảnh hưởng đến chất lượng kinh doanh chi nhánh Qua số liệu 4.27 cho thấy, tiêu biến điêu động giai đoạn vừa qua Cụ thể là: Năm 2011, tiêu đạt 142,51%có nghĩa ngân hàng huy động 100 đồng vốn cho vay 142,51 đồng, Điều cho thấy tốc độ gia tăng nguồn huy động vốn không đủ cho nhu cầu vay khách hàng Do ngân hàng phải điều chuyển vốn từ hội sở xuống để đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng Sang năm 2012 tỉ lệ đạt 213,3 % Đến năm 2013 tiêu lại lần giảm từ 213,3% xuống 143,67% nguyên nhân tiêu biến động thời gian qua doanh số cho vay ngân hàng qua năm tăng ngân hàng phải điều chuyển vốn từ hội sở xuống Thêm vào thời gian tình hình kinh kế bất ổn,lạm phát tăng cao khoảng mục tiền gửi tiết kiệm đuược xem kênh đầu tư sinh lời rủi ro an toàn Từ kết cho thấy,ngân hàng cần phải dung hòa vốn huy động vốn vay,nhằm đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng,và phải giảm thiểu tối đa chi phí hiệu sử dụng vốn tăng Vì khoảng nguồn vốn phải bỏ khoản phí định để sử dụng 4.1.6.4 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn Đây tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng, cho thấy hoạt động ngân hàng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng hay không.nếu tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu Qua bảng số liệu cho thấy tiêu nhìn chung có chiều hướng tăng qua năm năm 2012 năm 2011 51,76%, năm 2012 79,04%, năm 2013 71,69% Điều cho thấy tổng nguồn vốn ngân hàng sử dụng tốt cho việc đầu tư vào hoạt động tín dụng ngân hàng Vì thời gian này, lãi suất cho vay qua năm giảm dần, nên nhiều doanhn nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn điều có hội tiếp cận với nguồn vốn vay Dư nợ bình quân có xu hướng tăng chứng tỏ khách hàng đến vay vốn ngân hàng ngày nhiều, nguồn vốn ngân hàng sử dụng triệt để Nhờ có sách cho vay hợp lý nên ngân hàng không nguồn vốn tồn đọng nhiều 58 Trong năm tới ngân hàng tìm cách nâng nguồn vốn lên cho vay nhiều để dư nợ bình quân tăng thêm doanh số để đáp ứng hết nhu cầu vay vốn khách hàng tình hình 4.1.6.5 Tỷ lệ nợ xấu Một điều mà ngân hàng gặp phải khoản nợ xấu, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao hay thấp Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt tỷ lệ nợ xấu nhỏ chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng giai đoạn 2011-2013 chia làm hai giai đoạn nhỏ với hai xu hướng biến động trái chiều Giai đoạn đầu từ năm 2011-2012, nợ xấu ngân hàng liên tục giảm dần kéo theo tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm dần Nợ xấu giảm khoảng thời gian tình hình sản xuất, kinh doanh chung nhân doanh nghiệp địa bàn tỉnh có nhiều khởi sắc sau gói kích cầu, hỗ trợ lãi suất vay, miễn giảm thuế, Chính phủ để đảm bảo uy tín mình, có điều kiện vay với ưu đãi nên khách hàng chủ động trả nợ hạn Đến năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tăng lên Sở dĩ tăng lại điều kiện kinh doanh không thuận lợi, giá mặt hàng thiết yếu phục vụ sản xuất đời sống xăng, dầu, sắt, thép, phân bón, liên tục biến động ảnh hưởng đến khả hoàn thành tiêu đơn vị sản xuất ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng ngân hàng làm cho nợ hạn tăng lên nên kéo theo tỷ lệ nợ hạn tăng trở lại Nguyên nhân xuất phát từ tình hình khó khăn trình sản xuất kinh doanh khách hàng làm họ thu nhập, hay thu nhập bị giảm sút nghiêm trọng nên trả nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần đẩy mạnh quan tâm xử lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn cho phép theo quy định 59 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Nền kinh tế nước nói chung thành phố Cần Thơ nói riêng bước đổi phát triển nhu cầu vốn để mở rộng đầu tư, đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, phát triển dịch vụ Chính điều này, tạo thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng Bản Việt, chi nhánh cần Thơ Trong đó, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng Để hiểu rõ công tác tín dụng ngân hàng thời gian qua đạt kết gì? Ta theo dõi bảng số liệu sau đây: Bảng 4.15: Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 6T 2013/6T 2014 Số tiền % Doanh số cho vay Triệu đồng 344.092 215.486 (128.606) (37,38) Doanh số thu nợ Triệu đồng 393.007 204.563 (188.446) (47,95) Dư nợ Triệu đồng 246.690 384.696 138.006 55,94 Nợ xấu % 1.650 2.500 850 51,52 Tỷ lệ nợ xấu % 0,66 0,64 (0,02) 4.2.1 Doanh số cho vay Nhìn chung, doanh số cho vay theo ngân hàng tháng đầu năm 2014 có xu hướng giảm so với tháng đầu năm 2013 Một phần đầu năm 2014, khách hàng cá nhân, hộ gia đình cần vốn kinh doanh vay vào năm 2013, nên đầu năm 2014 nhu cầu vay vốn thêm Thêm vào đó, khách hàng cho vay chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp, số doanh nghiệp có vay vốn ngân hàng hoạt động không hiệu quả, nên không vay vốn thêm để mở rộng sản xuất tiếp tục chu kì kinh doanh nên doanh số cho vay tháng đầu năm 2014 có xu hướng giảm Một nguyên nhân khác làm cho doanh số cho vay giảm do, đầu năm với việc liên tục giảm lãi suất huy động trần ngân hàng nhà nước giảm lãi suất cho vay, kích thích cá nhân hộ gia đình mạnh dạn vay 60 vốn nhiều để mở rộng quy mô sản xuất Song tình hình kinh tế khó khăn thị trường tiêu thụ sản phẩm, bên cạnh lực quản trị nhiều doanh nghiệp yếu, khả cạnh tranh thấp nên nhiều doanh nghiệp nước khó tiếp cận với nguồn vốn làm doanh số cho vay đối tượng doanh nghiệp tổ chức khác giảm Tóm lại, tháng đầu năm 2014 doanh cho vay theo thời gian ngân hàng có xu hướng giảm, công tác cán tín dụng ngân hàng chưa thật đạt hiệu Sáu tháng đầu năm 2014 giảm 37,38% so với tháng đầu năm 2013 4.2.2 Doanh số thu nợ Nhìn chung, doanh số thu nợ theo thời gian ngân hàng tháng đầu năm 2013 2014 giảm Doanh số thu nợ ngân hàng tháng đầu năm 2013 giảm 47,95% so với 2014 Nguyên nhân có lạm phát xảy ra, nhiều khách hàng ngân hàng không thích nghi kịp với thay đổi lớn kinh tế, nên họ khả trả nợ, làm cho thu nợ giảm xuống Vì lạm phát tăng, giá tăng vọt, thu nhập không đổi, nên khó khăn đế đám bảo trả khoản nợ vay Mặc dù công tác thu nợ tốt, xảy tác động khách quan nên làm tình hình thu nợ theo chiều hướng không khả quan Công tác thu nợ quan trọng hoạt động cấp tín dụng, đòi hỏi người cán tín dụng phải có lực, trình độ chuyên môn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp phụ thuộc lớn từ khâu Đối với ngân hàng khoản tín dụng cấp phải đạt chất lượng tức phải thu hồi nợ, lãi hạn kết thận trọng thường xuyên phân tích, đánh giá kiểm tra cán tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn đến trả nợ lãi vay cho ngân hàng Nhìn chung doanh số tháng đầu năm 2014 có xu hướng giảm, ngân hàng cán tín dụng nên có nhiều biện pháp để giúp tình hình thu nợ khả quan 4.2.3 Dư nợ Nhìn chung, dư nợ theo thời gian ngân hàng tháng đầu năm 2014 có xu hướng tăng lên so với tháng 2013 Nguyên nhân do, đầu năm 2014 có tăng trưởng nóng lĩnh vực ngân hàng, nhà nước ý tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, thị trường nước có 61 chuyển biến tích cực thuận lợi cho loại hình doanh nghiệp phát triển hoạt động sản suất kinh doanh nên nhu cầu vốn lớn Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân thường trả nợ vay dài hạn trả góp, trả lần nên góp phần làm tăng tình hình dư nợ Đặc biệt, Chi nhánh có đội ngũ phục vụ cho tín dụng cá nhân có nghiệp vụ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm, tăng cường tiếp thị đến với khách hàng cá nhân Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để phù hợp với đối tượng khách hàng nên thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn 4.2.4 Nợ xấu Nợ xấu ngân hàng tháng đầu năm 2013 2014 nhìn chung có tăng trưởng Một vài nguyên nhân khác dẫn đến nợ xấu tăng vài yếu tố khách quan sau: + Một số khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn đề xuất với ngân hàng trước + Ý thức số khách hàng vay không cao, bên cạnh khách hàng trả nợ sòng phẳng số khách hàng thiện trí trả nợ, sau có thu nhập họ không toán cho ngân hàng mà chiếm dụng vốn vay vào mục đích khác 4.2.5 Tỷ lệ nợ xấu Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giai đoạn tháng đầu năm 2014 chiếm tỷ lệ cao tổng nợ xấu/tổng dư nợ Do mở rộng quy mô lĩnh vực cho vay nên việc tăng nợ hạn điều khó tránh khỏi tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tăng dần tháng đầu năm 2013 0,66%, tháng đầu năm 2014 0,64% nhiên tỷ lệ giảm nhẹ vào đầu năm 2014 Qua ta thấy ngân hàng quản lý tình hình nợ hạnkhá tốt nên tỷ lệ nhỏ không đáng kể so với quy định Tuy nhiên cần phải theo sát xu hướng nợ hạn tăng dần theo quy mô cho vay tình hình kinh tế ngày có nhiều biến động phức tạp rủi ro lĩnh vực cho vay trung dài hạn ngày tăng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao ngành nông lâm nghiệp cần phải theo dõi sát công tác thu nợ khách hàng 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ Qua phân tích chương 4, ta phần thấy thời gian qua, hoạt động tín dụng ngân có số điểm mạnh điểm yếu sau: 5.1.1 Kết đạt Trụ sở ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ đặt trung tâm thành phố Câng Thơ, vị trí thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng Thêm vào , Cần Thơ thành phố trực thuộc Trung ương, trung tâm kinh tế khu vực đồng sông Cửu Long nên tiềm tàng nhiều hội phát triển kinh tế Đặc biệt thời gian gần đây, Thành phố phát triển sôi động Cơ sở hạ tầng nâng cao, nhiều xí nghiệp, công ty thành lập hay mở rộng quy mô, nhiều dịch vụ phục vụ sống mở Nhu cầu vốn đặt cấp thiết Công tác thu nợ ngân hàng thời gian qua tốt, doanh số thu nợ ngân hàng qua năm cao, chứng doanh số thu nợ qua năm có xu hướng tăng lên Để có kết đó, ngân hàng có đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình trình công tác, làm việc chung phối hợp nhịp nhàng, tạo liên kết, tương trợ công việc Tác phong làm việc nghiêm túc, chấp hành quy định quy trình nghiệp vụ, thành thạo chuyên môn Cán nhân viên người động, nhiệt tình công việc Đây nhân tố định lớn thành công hoạt động chi nhánh Cán lãnh đạo có vai trò chủ lực, quản lí chặt chẽ phòng ban, quan tâm khích lệ, tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp 5.1.2 Những hạn chế Với điểm mạnh nêu trình hoạt động ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ gặp không điểm yếu cần khắc phục như: Hoạt động cho vay ngân hàng thời gian qua phải chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác hoạt động địa bàn Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, Agribank… Các ngân hàng thành lập lâu, để thu hút khách hàng, ngân hàng thường 63 đưa mức lãi suất cho vay hấp dẫn lãi suất cho vay ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ phải tuân theo mức lãi suất cho phép ngân hàng Bản Việt cấp Nguồn vốn huy động ngân hàng biến động qua năm, thêm vào ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp để đảm bảo trì hoạt động kinh doanh Đối tượng vay vốn ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp phục vụ cho việc sản xuất, kinh doanh Thêm vào đó, ngân hàng có cho vay lĩnh vực bất động sản, nông nghiệp, thu mua, nuôi trồng chế biến thủy doanh số cho vay không cao, kết sản xuất đối tượng ngành lại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố khách quan tình hình kinh tế, lạm phát, biến động giá thị trường, nên góp phần làm tăng rủi ro cho ngân hàng 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIÚP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Đứng trước điểm mạnh có, hạn chế tồn với nhu cầu vốn tín dụng dự kiến ngày tăng địa bàn đòi hỏi thời gian tới ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ cần tiếp tục phát huy điểm mạnh bước khắc phục khó khăn, hạn chế tồn hoạt động tín dụng Do đó, em xin đề xuất số giải pháp giúp nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ thời gian tới, cụ thể sau: 5.2.1 Giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng Hiện ngân hàng chủ yếu cho vay khách hàng doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh, phận khách hàng nằm mục tiêu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên đối tượng cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình việc sản xuất nông, lâm nghiệp, tiêu dùng, ngân hàng cho vay hạn chế Tỷ lệ nợ xấu thành phần cao Chính thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay đối tượng sở xét duyệt cho vay quy trình, thủ tục để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro tập trung cho vay nông nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan thời tiết, dịch bệnh, giá thị trường 64 Như định hướng kế hoạch phát triển ngân hàng thời gian tới ngân hàng phải tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, điều nghĩa ngân hàng chạy theo số lượng mà ngược lại ngân hàng phải ý để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay sở phù hợp với nguyên tắc cho vay ngân hàng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Đảm bảo tăng trưởng tín dụng sở ổn định, bền vững có cạnh tranh lành mạnh ngân hàng khác địa bàn Để thực việc mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng cần tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng thông qua việc có sách ưu đãi khách hàng vay vốn thông qua việc đơn giản thủ tục vay, áp dụng mức lãi suất cho vay hấp dẫn, giảm chi phí không cần thiết cho khách hàng Tiếp tục mở rộng cho vay đến tận địa bàn lân cận: Vĩnh Long, Sóc Trăng, Hậu Giang, Ngã Bảy,… thông qua việc sử dụng mối quan hệ với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể hay thành lập tổ vay vốn lưu động địa phương Qua mặt giúp địa phương phát triển kinh tế - xã hội, mặt khác giúp thân ngân hàng sử dụng vốn hiệu cho mục đích đầu tư, sinh lời.Ngân hàng cần phải chủ động việc xây dựng lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng vay vốn phải đảm bảo lợi ích cho ngân hàng tính cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn Nghiên cứu mở rộng thị trường để đầu tư vào sở sản xuất kinh doanh có nhu cầu việc vay vốn Am hiểu, có kiến thức ngành sản xuất kinh doanh mạnh vùng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín thị trường, có tính canh cạnh tranh để có phương pháp tiếp cận chọn lọc khách hàng nhằm có chiến lược đầu tư hiệu cho ngân hàng Tăng số lượng máy ATM địa bàn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giao dịch qua thẻ ATM khách hàng, đặc biệt khách hàng vay vốn với quy mô lớn bắt buộc phải giải ngân qua thẻ ATM, qua giảm tình trạng tải cho máy Cán tín dụng phải tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục việc xét duyệt hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, đảm bảo cho vay mục đích, đối tượng Thường xuyên kiểm tra, theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng để kịp thời nhắc nhở khách hàng vi phạm 65 5.2.2 Đối với công tác thu nợ Công tác thu nợ ngân hàng thời gian qua đạt nhiều kết tích cực với hệ số thu nợ cao Tuy nhiên thời gian tới, thực việc mở rộng quy mô tín dụng địa bàn để đảm bảo an toàn cho hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục đẩy mạnh công tác thu nợ với giải pháp: Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua kịp thời phát khó khăn vướng mắc khách hàng để có hướng giải thích hợp, giúp ngân hàng nắm tình hình sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng Để công tác thu nợ thuận lợi đòi hỏi khâu thẩm định ngân hàng cần phải sàn lọc kỹ khách hàng trước cho vay đảm bảo cho vay mục đích đối tượng Muốn CBTD phải thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, trao đổi chia kinh nghiệm lẫn Bên cạnh đó, ngân hàng thành lập thêm tổ thẩm định tái thẩm định hồ sơ vay vốn mà ngân hàng nghi ngờ để hạn chế tối đa rủi ro công tác thẩm định Thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng thông qua việc cử cán phụ trách xuống địa bàn kiểm tra thường kỳ hay đột xuất để đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích không vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng Đối tượng cho vay ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp cho vay ngắn hạn để phục vụ cho trình sản xuất, nên ngân hàng cần tính toán thời gian thu nợ gốc lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng để đảm bảo khách hàng có đủ thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Tránh trường hợp khách hàng chưa có thu nhập đến hạn trả nợ hay có thu nhập chưa đến hạn trả khách hàng sử dụng thu nhập vào việc khác gây khó khăn cho công tác thu nợ sau Tăng cường mối quan hệ với UBND tỉnh lân cận, qua tìm hiểu sàng lọc khách hàng có uy tín vay Đồng thời, quan tâm sâu sắc cách thức sử dụng vốn vay đối tượng vay vốn Từ đó, có biện pháp hỗ trợ kịp thời cần thiết giúp khách hàng vượt qua khó khăn (khi gặp thiên tai, dịch bệnh,.) Đối với khách hàng vay vốn với số lượng lớn, ngân hàng nên thu thập thêm thông tin khách hàng thông qua Trung tâm thông tin tín dụng 66 (CIC) trước định cho vay.Ngân hàng không nên xem tài sản chấp, tài sản cầm cố khách hàng chỗ dựa an toàn cho lượng tiền vay mà sở cho ngân hàng thu nợ khách hàng không khả 5.2.3 Đối với công tác xử lý rủi ro, nợ hạn nợ xấu Nợ hạn, nợ xấu ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Chính thế, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng nằm giới hạn cho phép, nhiên thời gian tới với việc mở rộng quy mô tín dụng địa bàn đòi hỏi ngân hàng cần phải tiếp tục nâng cao công tác quản lý nợ rủi ro, khống chế bước giảm tỷ lệ nợ xấu nợ hạn, với giải pháp đề xuất sau: Triển khai kịp thời văn có liên quan đến xử lý rủi ro hoạt động tín dụng từ ngân hàng cấp đến cán - công nhân viên chức ngân hàng để nắm vững tổ chức thực Định kỳ phân loại nợ theo quy định để kịp thời theo dõi tình hình nợ rủi ro ngân hàng có biện pháp xử lý Điển hình thành lập tổ theo dõi, đánh giá tình trạng nợ xấu, nợ hạn ngân hàng Đối với nợ có dư nợ lớn, định kỳ khoảng 06 tháng CBTD phải tiến hành phân tích lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để quản lý kịp thời thu hồi nợ cần thiết Những khoản nợ đánh giá khách hàng tạm thời khả trả nợ cho ngân hàng nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh diện rộng ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết sản xuất kinh doanh khách hàng ngân hàng tiến hành khoanh nợ không tính lãi cho khách hàng hay cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng (có hai cách điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ cho khách hàng) Các khoản nợ hạn, nợ xấu ngân hàng cần tiến hành đánh giá lại khả trả nợ khách hàng Nếu khách hàng cam kết có khả trả nợ cho gia hạn nợ tiến hành chuyển nhóm nợ để theo dõi Đối với khoản nợ mà khách hàng thiện chí trả nợ ngân hàng đánh giá khách hàng khả trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo khách hàng theo quy định pháp luật để thu hồi nợ 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sự xuất ngân hàng cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nước Có chi nhánh Cần Thơ, Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ giai đoạn không ngừng đổi nhằm thích nghi ngày cao với thị trường đà phát triển phối hợp đồng với hệ thống ngân hàng quốc gia Qua phân tích cho ta thấy hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ hoạt động tốt, với nỗ lực cán nhân viên tín dụng, với lãnh đạo cấp làm cho công tác thu hồi nợ thực đạt kết cao, bên cạnh nhiều hạn chế mặt doanh số cho vay Doanh số thu nợ tăng qua năm, nợ xấu cao tỷ lệ nợ thấp đáp ứng quy định Ngân hàng Nhà nước ngân hàng cấp giao cho 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị ngân hàng Bản Việt cấp Hội sở Nguồn vốn huy động ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ giảm thời gian qua, ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa vào vốn điều chuyển từ Hội sở Vì vậy, ngân hàng cấp phải tạo điều kiện để tăng cường nguồn vốn huy động Một số kiến nghị đưa để giúp ngân hàng Bản Việt cấp chi nhánh tăng nguồn vốn huy động là: Về phần chăm sóc khách hàng: + Ngân hàng cấp nên đa dạng hóa nhiều thêm sản phẩm ngân hàng, nên có thêm nhiều chương trình ưu đãi để áp dụng cho ngân hàng cấp chi nhánh, để ngân hàng cấp chi nhánh tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, thân thiện đến giao dịch Cung cấp nhiều thông tin hoạt động gói sản phẩm tiền gửi ngân hàng cho khách hàng để khách hàng có lòng tin vào ngân hàng 68 + Ngân hàng cấp liên kết với số lĩnh vực kinh tế địa bàn cấp chi nhánh để hợp tác phát triển, cách ngân hàng triển khai hình thức khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng đến gửi tiền, ví dụ như: tặng phiếu chăm sóc sức khỏe, spa, phiếu bảo dưỡng xe máy, phiếu mua hàng giảm giá,… Ngân hàng cấp nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường theo quy định NHNN Thêm vào đó, ngân hàng cấp nên có buổi tiếp xúc, hội thảo chi nhánh với chi nhánh, khách hàng thân thiết với chi nhánh, để chi nhánh trao đổi chia sẻ nhiều công tác quản lý, qua ngân hàng cấp hiểu rõ tâm tư nguyện vọng khách hàng khu vực, để từ triển khai sản phẩm, hoạt động xuống cho ngân hàng chi nhánh cách phù hợp nhất, để họ thực tốt hoạt động tín dụng, chất lượng dịch vụ khách hàng khu vực cần cần sản phẩm vay gì, thời hạn nỗi khu vự sao, phương pháp vay chiếm ưu khu vực nào, nào, để từ có sở tham mưu cho việc hình thành sản phẩm mà khách hàng cần, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ + Các hội thảo giúp chi nhánh chia sẻ kinh nghiệm công tác quản lý, để chi nhánh học hỏi cải thiện lẫn Giúp chi nhánh hoạt động tốt Bên cạnh ngân hàng cấp nên tạo điều kiện, để giúp đỡ ngân hàng cấp chi nhánh tăng cường cho vay trung dài hạn Một điều dễ thấy ngân hàng cho vay chủ yếu ngắn hạn đảm bảo an toàn, rủi ro Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn thu hồi vốn nhanh, tái đầu tư tiếp Còn cho vay trung dài hạn rủi ro cao nên bị hạn chế Tuy nhiên, tăng cho vay ngắn hạn làm tăng chi phí ký kết hợp đồng, tìm kiếm khách hàng Nhưng biết phát triển cho vay trung dài hạn mức không vượt giới hạn cho phép nguồn thu lợi nhuận cho ngân hàng Một số kiến nghị đề để làm tăng doanh số cho vay trung dài hạn là: + Trong sau cho vay, ngân hàng cấp nên thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng lần đầu giao dịch chi nhánh 69 + Tăng cường thông tin chi nhánh tình hình tài doanh nghiệp Ngân hàng cấp giúp chi nhánh sàn lọc khách hàng để hạn chế rủi ro + Ngân hàng cấp nên cử vài cán chuyên cho vay thu hồi nợ xuống hỗ trợ cho chi nhánh khu vực, địa bàn định Việc phân chia giúp cho cán tín dụng học hỏi, trao đổi thêm kinh nghiệm, mà cố thêm kiến thức nắm bắt tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nhu cầu vay vốn họ Từ họ lập phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay thật đưa vào hoạt động kinh doanh có hiệu Qua thu hồi vốn lãi đầy đủ, thời hạn Ngân hàng nên tạp chí riêng, phát hành định kỳ thông tin mặt hoạt động ngân hàng, hướng dẫn khách hàng tham gia hoạt động tín dụng ngân hàng Tuyên truyền đài phát thanh, quảng cáo đài truyền hình để thông tin phổ biến đến với lớp dân cư Ngân hàng nên nhanh chóng cung cấp thị, thông tin kế hoạch để chi nhánh kịp thời triển khai thực Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục tình trạng tiền giả lưu thông để tránh người dân hoan mang lòng tin ngân hàng Thiết lập chương trình thống quản lí máy tính ngân hàng chi nhánh đơn giản ngân hàng cần thông tin đó, nhân viên đơn giản khâu phân loại nợ, trích dự phòng Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tín dụng Chi nhánh, đồng thời không ngừng hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán để đáp ứng đòi hỏi ngày cao khách hàng Đơn giản hóa quy định thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn 6.2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Nhà nước nên có sách thông thoáng sách tiền tệ, đổi hoàn thiện hệ thống pháp lí thường xuyên phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế giới khu vực, phù hợp với đặc điểm kinh tế khu vực nhằm bảo đảm cho kinh tế Việt Nam phát triển ổn định 70 Những định hướng phát triển phải thật rõ ràng thời gian tới, đặc biệt có sách cụ thể ngành kinh tế mũi nhọn địa bàn Từ ngân hàng có sở vay cách hợp lí hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro đáng tiếc Có sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng để khuyến khích sở sản xuất kinh doanh người dân mạnh dạng đầu tư phát triển kinh tế với sách hỗ trợ lãi suất, thuế, Khuyến khích cán công nhân viên quan nhà nước mở tài khoản tiền gửi ngân thực trả lương qua ngân hàng Có sách giá phù hợp với tình hình lạm phát tăng mạnh nhằm góp phần để người dân yên tâm sản xuất Tổ chức thực văn pháp luật hoạt động ngân hàng, văn có hiệu lực ban hành cần quan sát thực đánh giá khả kết thực để có kiến nghị xử lý kịp thời có vướng mắc, nhằm giúp cho ngân hàng giải nhanh chóng thủ tục cần thiết 6.2.3 Kiến nghị khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn cần phải hợp tác nghiêm túc với ngân hàng việc cung cấp thông tin ngân hàng yêu cầu Những thông tin cung cấp cho CBTD phải thật trung thực khách quan, tuyệt đối hành vi gian lận Đối với doanh nghiệp định kỳ phải cung cấp báo cáo tài thời hạn cho ngân hàng, trình sử dụng vốn mà gặp phải vấn đề tồn giải cần phải đến gặp CBTD để giải vấn đề cho đạt kết tốt Một vấn đề mà ngân hàng cần hợp tác khách hàng cần phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đồng tín dụng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp cần phải minh bạch báo cáo tài chính, công ty cổ phần cần phải tuân thủ quy định điều lệ đại hội đồng cổ đông 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Mai Văn Nam, 2008 Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế Nhà xuất văn hóa thông tin Thái Văn Đại, 2013 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng.Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trần Kiều Oanh, 2010 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh-Chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Võ Thị Bích Tuyền, 2010 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phương Nam-Chi nhánh Đồng Bằng Sông Cửu Long-Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ http://luanvanaz.com/chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dungcua-nhtm.html[ ngày truy cập 24 tháng năm 2014] https://www.vietcapitalbank.com.vn/gioi-thieu-chung[ ngày truy cập 24 tháng năm 2014] https://www.vietcapitalbank.com.vn/web/guest/danh-cho-co-dong[ ngày truy cập 16 tháng năm 2014] http://vbqppl.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Det ail.aspx?ItemID=25383[ truy cập ngày 23 tháng 10 năm 2014] http://thuvienphapluat.vn/archive/Van-ban-hop-nhat-22-VBHN-NHNN2014-hop-nhat-Quyet-dinh-phan-loai-no-trich-lap-du-phong-vb237507.aspx[ truy cập ngày 12 tháng 11 năm 2014] http://luatkhaiphong.com/Luat-Ngan-hang/Luat-Cac-to-chuc-tin-dungso-47/2010/QH12-614.html [ truy cập ngày 12 tháng 11 năm 2014] http://ado.hcmuaf.edu.vn/ado-11856-1/vn/nghi-quyet-11nq-cp-cuachinh-phu-ngay-24022011-ve-nhung-giai-phap-chu-yeu-tap-trung-kiem-chelam-phat-on-dinh-kinh-te-vi-mo-bao-dam-an-sinh-xa-hoi-do-chinh-phu-banhanh.html [ truy cập ngày 15 tháng 11 năm 2014] 72 [...]... nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Mục tiêu 2: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Mục tiêu 3: Đề xuất những giải pháp góp phần nâng cao hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bản Việt, chi nhánh Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài được thực hiện tại ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Đề tài tập trung phân tích về... tài Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Bản Việt, chi nhánh Cần Thơ để làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình và từ đó có thể hiểu rõ hơn về cách thức hoạt động tín dụng của ngân hàng 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Tập trung tìm hiểu và phân tích về hoạt động tín dụng của ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Thông qua việc phân tích, ... giá hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, để thấy rõ thực trạng tín dụng của ngân hàng và từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng, để ngân hàng có thể phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích tình hình tín dụng của ngân hàng Bản Việt chi nhánh. .. 11 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thành lập với tên gọi NGÂN HÀNG TMCP GIA ĐỊNH, theo giấy phép thành lập số 576/GP-UB của Ủy ban nhân dân TP.HCM và giấy phép hoạt động số 0025/NH-CP ngày 22/08/1992 của ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên... về tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Số liệu được thu thập từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 qua các báo cáo tài chính của ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển... hình mô tả quan hệ hoạt động tín dụng 3 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  CBTD : Cán bộ tín dụng DN : Doanh nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NN : Nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TM-DV : Thương mại và dịch vụ TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh UBNN : Uỷ Ban Nhân Dân x CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI... hoạt động của các bộ phận trong ngân hàng, xây dựng và tổ chức thực hiện các kế hoạch đào tạo của chi nhánh 3.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2011-2013 Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, bất cứ một doanh nghiệp nào không chỉ riêng ngân hàng, điều mà họ quan tâm hàng. .. cũng như sửa sang, xây dựng lại chi nhánh Nên dẫn đến chi phí năm này khá cao Trong phần chi phí của ngân hàng, thì chi phí trả lãi luôn chi m tỷ trọng cao Chi phí trả lãi chính là phần chi phí của ngân hàng dùng để trả lãi huy động vốn của ngân hàng, khi ngân hàng huy động vốn vào để cho vay, ngân 17 hàng phải trả khoản phí cho khách hàng khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, khoản phí này được xác... cho ngân hàng Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro và những rủi ro này bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo có hiệu quả nhưng hạn chế rủi ro trước tiên phải thông qua việc phân tích tín dụng Do đó, việc phân tích tín dụng là mục tiêu không thể thiếu đối với hoạt động tín dụng của tất cả các ngân hàng. .. hội nhập ngân hàng được xác định là một trong những ngành dịch vụ quan trọng và nhạy cảm Cũng như các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ cũng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với chức năng chủ yếu là huy động vốn cho vay Kinh doanh ngân hàng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, nhạy cảm, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động kinh tế Trong đó tín dụng là một hoạt động kinh ... phần nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Bản Việt, chi nhánh Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài thực ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Đề tài tập trung phân tích tình hình hoạt động tín. .. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 63 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 63 5.1.1 Kết... việc phân tích tín dụng Do đó, việc phân tích tín dụng mục tiêu thiếu hoạt động tín dụng tất ngân hàng Xuất phát từ vấn đề nên em chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bản Việt,