TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ TRƢỜNG GIANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng Năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ TRƢỜNG GIANG MSSV: 4117146 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH Tháng Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Đƣợc giới thiệu Trƣờng Đại Học Cần Thơ, chấp nhận Ngân hàng BIDV chi nhánh Hậu Giang Sau tháng thực tập Ngân hàng, với kiế thức hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang” Để hoàn thành đề tài, cố gắng thân, nhận đƣợc giúp đỡ tận tình từ phía nhà trƣờng quan thực tập giúp hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Lời xin gửi lời cảm ớn đến Ban Giám Hiệu, quý thầy cô Trƣờng Đại Học Cần Thơ giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho suốt năm qua Đó hành trang hữu ích giúp công việc nhƣ sống sau Đặc biệt, xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Trung Tính tận tình hƣớng dẫn, dạy kiến thức giúp đỡ hoàn thành đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn đến phía Ban Giám Đốc, cô (chú) anh (chị) phòng tín dụng cá nhân, giúp đỡ cung cấp số liệu tạo điều kiện thuận lợi cho hoàn thành đề tài Do thiếu kinh nghiệm thực tiễn, kiến thức chuyên môn thời gian nghiên cứu hạn chế nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi sai sót Tôi mong nhận đƣợc góp ý kiến quý thầy cô để đề tài hoàn chỉnh Cuối cùng, xin chúc Ban Giám Hiệu, quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc, cô chú, anh chị Công ty dồi sức khoẻ ngày thành công tron công việc Kính chúc Ngân hàng BIDV chi nhánh Hậu Giang ngày phát triển tƣơng lai Chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày….tháng năm Ngƣời thực Lê Trƣờng Giang TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày….tháng năm Ngƣời thực Lê Trƣờng Giang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Hậu Giang, ngày….tháng năm MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGUYÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Chức tín dụng 2.1.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.1.4 Rủi ro tín dụng 2.1.1.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.1.2 Nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân 2.1.2.1 Đặc điểm giao dịch khách hàng cá nhân 2.1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân 2.1.2.3 Huy động vốn khách hàng cá nhân 2.1.2.4 Cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2.5 Các dịch vụ ngân hàng khách dành cho khách hàng cá nhân 10 2.1.2.6 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dành cho khách hàng cá nhân 10 2.1.3 Đánh giá kết quản hoạt động tín dụng cá nhân 11 2.1.3.1 Các số đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 11 2.1.3.2 Các tiêu dùng đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 11 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 13 CHƢƠNG 14 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 14 3.1.1 Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ phát triển 14 3.1.1.1 Giới thiệu chung 14 3.1.1.2 Ngày thành lập 14 3.1.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 14 3.1.1.4 Mạng lƣới 15 3.2 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 15 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.2.2 Định hƣớng phát triển BIDV-Hậu Giang 16 3.2.3 Cơ cấu tổ chức chức hoạt động chi nhánh 16 3.2.3.1 Cơ cấu tổ chức 16 3.2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 19 3.3.1 Doanh thu 19 3.3.2 Chi phí 20 3.3.3 Lợi nhuận 20 CHƢƠNG 22 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 22 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 22 4.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG 24 4.2.1 Doanh số cho vay 24 4.2.2 Doanh số thu nợ 26 4.2.3 Dƣ nợ cho vay 39 4.2.4 Nợ xấu 31 4.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 33 4.3.1 Doanh số cho vay cá nhân 33 4.3.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 33 4.3.1.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang qua năm (2011- 2013) 33 4.3.1.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang tháng đầu năm 2013 2014 34 4.3.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực cho vay 35 4.3.1.2.1 Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang qua năm (2011- 2013) 35 4.3.1.2.2 Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang qua tháng đầu năm (2013- 2014) 38 4.3.2 Doanh số thu nợ cá nhân 39 4.3.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 39 4.3.2.1.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang qua năm (2011- 2013) 39 4.3.2.1.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang qua tháng đầu năm (2013- 2014) 40 4.3.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo nhu cầu vốn vay 41 4.3.2.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang qua năm (2011- 2013) 41 4.3.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013- 2014) 42 4.3.3 Dƣ nợ cho vay cá nhân 43 4.3.3.1 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn 43 4.3.3.1.1 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang qua năm (2011-2013) 43 4.3.3.1.2 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013-2014) 44 4.3.3.2 Dƣ nợ cá nhân theo nhu cầu vốn vay 45 4.3.3.2.1 Dƣ nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang qua năm (2011- 2013) 45 4.3.3.2.2 Dƣ nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013- 2014) 46 4.3.4 Nợ xấu 46 4.3.4.1 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo thời hạn 46 4.3.4.1.1 Nợ xấu cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang qua năm (2011-2013) 46 4.3.4.1.2 Nợ xấu cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013-2014) 48 4.3.4.2 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo lĩnh vực cho vay 49 4.3.4.2.1 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo lĩnh vực cho vay qua năm ( 2011- 2013) 49 4.3.4.2.2 Nợ xấu cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013- 2014) 50 4.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 50 4.3.1 Vốn huy động/tổng nguồn vốn 51 4.3.2 Dƣ nợ cá nhân/vốn huy động 51 4.3.4 Hệ số thu nợ cá nhân 53 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân 53 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu 53 4.3.7 Tỷ lệ dƣ nợ theo thời hạn/dƣ nợ 54 CHƢƠNG 55 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 55 5.1 NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 55 5.1.1 Kết đạt đƣợc 55 5.1.2 Tồn nguyên nhân 55 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 56 5.2.1 Đối với hoạt động cho vay 56 5.2.2 Đối với công tác thu hồi vốn vay lãi 56 5.2.3 Giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu 57 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 57 CHƢƠNG 59 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 6.1 KẾT LUẬN 59 6.2 KIẾN NGHỊ 59 6.2.1 Đối với ngân hàng BIDV hội sở 59 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tín dụng lĩnh vực kinh doanh chủ yếu ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Nợ hạn, nợ khó đòi, nợ có khả vốn biểu rõ nét chất lƣợng tín dụng ngân hàng Khi phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản cho vay ngân hàng bị rủi ro Vấn đề nợ hạn vấn đề hàng đầu mà ngân hàng BIDV Hậu Giang tập trung xử lý Tình hình nợ hạn chi nhánh đƣợc thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4.23: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang qua năm (2011-2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung – dài hạn Tổng 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Tỷ lệ Số tiền (%) Chênh lệch 2013/2012 Tỷ lệ Số tiền (%) 4.758 1.188 8.226 3.121 4.909 2.235 3.468 1.933 72,89 162,71 (3.317) (886) (40,32) (28,39) 5.946 11.347 7.144 5.401 90,83 (4.203) (37,04) Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV Hậu Giang Qua bảng số liệu ta thấy tổng nợ hạn tăng giảm qua năm Cụ thể năm 2012 tổng dƣ nợ hạn tăng mạnh 90,83% so với năm 2011 Nguyên nhân nhu cầu vốn năm 2011 năm 2012 tăng cao bên cạnh ảnh hƣởng kinh tế nhiều biến động, lạm phát tăng cao nên đa số thành phần kinh tế từ cá nhân đến doanh nghiệp điều gặp nhiều khó khăn trình kinh doanh nên không toán nợ cho ngân hàng đến hạn làm cho tỉ lệ nợ hạn tăng Nhƣng đến năm 2013 tổng dƣ nợ hạn giảm mạnh 37,04% 4.203 triệu đồng, Nguyên nhân ngân hàng thu hồi đƣợc khoản vay cũ, nợ khó đồi nên tổng nợ hạn giảm năm 2013 Tóm lại nợ hạn ngân hàng có biến động qua năm nhƣng nhìn chung công tác thu hồi nợ BIDV Hậu Giang tốt Đạt đƣợc kết nhƣ ngân hàng không ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, hoạt động ổn định qua năm Đồng thời ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng nguyên tắc an toàn hiệu quả, hoàn thiện hồ sơ pháp lý, khắc phục sai sót hoàn thành kiến nghị từ đoàn kiểm tra ngân hàng, thƣờng xuyên đánh giá lại tài sản, giúp vay đƣợc đảm bảo rủi ro Đồng thời kiên xử lý hạn chế tối đa khoản nợ hạn, nợ xấu đến mức thấp 4.3.4.1.2 Nợ xấu cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013-2014) Bảng 4.24: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013-2014) ĐVT: Triệu đồng tháng đầu năm Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung- dài hạn Tổng 2013 5.663 292 5.955 2014 6.144 1.588 7.732 Chênh lệch tháng đầu năm 2014/ tháng đầu năm 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 481 8,49 1.296 443,84 1.777 29,84 Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV Hậu Giang Đến tháng đầu năm 2014 nợ xấu bắt đầu tăng 29,84% nguyên nhân nợ hạn ngắn hạn tăng chiếm tỷ trọng lớn nợ trung dài hạn Về trung dài hạn khoản thời gian vay tình hình sẻ biến động liên tực thời gian dài áp lực trả nợ không lớn nên khách hàng có tâm lý chủ quan xem nhẹ việc trả nợ nên khoản nợ trung dài hạn nợ xấu tăng vào đầu năm 2014 Tóm lại, ta thấy nợ hạn có xu hƣớng tăng đặc biệt khoản vay ngắn hạn, đồng thời trung dài hạn tăng nhƣng không cao chiếm tỷ trọng thấp so với ngắn hạn 4.3.4.2 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo lĩnh vực cho vay 4.3.4.2.1 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo lĩnh vực cho vay qua năm ( 2011- 2013) Bảng 4.25: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo lĩnh vực cho vay qua năm ( 2011- 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu SX-KD PVĐS Nhà Xe ô tô Tiều dùng CC, CK Tổng 2011 5.648 123 121 175 5.946 2012 10.893 67 52 15 387 11.347 2013 51 7.086 6.377 709 7.144 Chênh lệch 2012/2011 Số Tỷ lệ tiền (%) 5.245 92,86 (56) (45,3) (69) (57,2) 0 13 650 212 121.14 5.401 90,83 Chênh lệch 2013/2012 Tỷ lệ Số tiền (%) (10.42) (99,53) 7.19 10473,12 6.25 12163.46 0 694 4626.67 (380) (98,91) (4.03) (37.41) Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV Hậu Giang Theo nhu cầu vốn vay nợ xấu tập trung vào cho vay SXKD phục vụ đời sống, khoản có doanh số cho vay cao Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, chủ yếu khoản vay ngắn hạn rủi ro nợ hạn tăng lên chịu tác động tiêu cực thị trƣờng: lãi xuất, điều kiện tự nhiên, yếu tố lạm phát, đặc biệc cho vay nông nghiệp, chịu ảnh hƣởng biến động giá nguồn nguyên liệu đầu vào, tăng giảm giá bán sản phẩm đầu ra, bị doanh nghiệp ép giá…, với tình hình kinh tế bị suy thoái kéo theo hoạt động sản xuất ngày khó khăn dẫn đến nợ hạn lĩnh vực sản xuất kinh doanh, Phục vụ đời sống cầm cố chiết khấu có biến động qua năm, ta thấy nợ xấu năm 2012 tăng 90,83% nhƣng đến năm 2013 nợ xấu giảm 37,04% so với kỳ năm trƣớc Nhƣ đƣợc đề cập SXKD có nợ xấu cao chiếm 50% Nợ xấu tín dụng cá nhân Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu thấp so với dƣ nợ SXKD Do Ngân hàng nhận thấy tình hình SXKD doanh gặp khó khăn nên Ngân hàng có biện đánh giá khách hàng nhằm gia hạn nợ cho khách hàng Ngân hàng linh động việc cho cá nhân đến hạn trả nợ nhƣng chƣa trả đƣợc đƣợc miễn, giảm lãi tiền vay Ngân hàng chƣa thu thêm phần lãi hạn ƣu tiên thu nợ gốc trƣớc, nợ lãi sau, nhằm giúp cá nhân không căng thẳng trình trả nợ, nên khoản nợ đƣợc Ngân hàng thu hồi dần nên tỷ lệ nợ xấu tƣơng đối thấp 4.3.4.2.2 Nợ xấu cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013- 2014) Bảng 4.26: Nợ xấu cá nhân theo lĩnh vực cho vay BIDV Hậu Giang tháng đầu năm (2013- 2014) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu KD- DV PVĐS Nhà Xe ô tô Tiều dùng CC, CK Tổng tháng 2013 1.833 4.122 1.237 2.885 5.955 tháng 2014 2.328 5.404 4.053 1.351 7.732 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 495 27,00 1.282 31,10 2,816 227,65 0 (1.534) (53,17) 0 1.777 29,84 Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV Hậu Giang Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn tháng đầu năm 2014 tăng 29,84% so với kỳ năm trƣớc đặc biệt lĩnh vực sản xuất kinh doanh tăng 27% nhà tăng 227,65% so với tháng đầu năm 2013, nguyên nhân tăng đầu năm 2014 kinh tế thị trƣờng khó khăn ảnh hƣởng kinh tế biến động quan hệ quốc tế kiến cho tình hình sản xuất kinh doanh ngƣời dân gặp khó khăn dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng bị ảnh hƣởng, mà tình hình nợ xấu tháng đầu năm 2014 lại tăng Tóm lại, nợ hạn có xu hƣớng tăng đặc biệt lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhà nhƣng tình hình tạm thời hoàn cảnh khó khăn chung kinh tế thị trƣờng bên cạnh gia hạn nợ cho cá nhân, hộ sản xuất tiếp tục tái đầu tƣ sản xuất ngân hàng cần ý quan tâm tới khoảng nợ xấu có khả vốn 4.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG Việc phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ nợ xấu thấy thực tế hoạt động cho vay tín dụng đƣợc diển nhƣ nào, biến động thực tế số liệu thu nhập từ phòng kế toán Nếu dựa vào mà đƣa nhận xét chƣa thật xác đầy đủ Chính cần phải nhờ vào số đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng chuyên biệt để đƣa nhìn đa chiều cụ thể với hoạt động tín dụng cá nhân 4.3.1 Vốn huy động/tổng nguồn vốn Vốn huy động nguồn vốn kinh doanh chủ yếu Ngân hàng, đảm bảo trình kinh doanh đƣợc thuận lợi, góp phần tích cực vào việc đầu tƣ mở rộng tín dụng đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn huy động Ngân hàng Ta thấy vốn huy động ngân hàng giảm qua năm Vốn huy động Ngân hàng chiếm tỷ lệ không cao tồng vốn có đƣợc, vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu từ vốn điều chuyển từ hội sở, tình hình hoạt động địa bàn khó khăn công tác huy động vốn, đa số ngƣời dân địa bàn tỉnh nông dân nên tình hình huy động vốn chƣa cao Tuy nhiên cán Ngân hàng tích cực công tác huy động vốn, Ngân hàng bƣớc tạo đƣợc tin tƣởng khách hàng với mở rộng phòng giao dịch giúp cho nguồn vốn huy động có biến đổi vốn huy động chƣa cao nhƣng nổ lực tốt ngân hàng, nhằm tạo lòng tinh tuyệt khách hàng, dấu hiệu tôt 4.3.2 Dƣ nợ cá nhân/vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng hoạt động tín dụng cá nhân Đối với BIDV Hậu Giang hoạt động cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ tƣơng đối cao cấu hoạt động tín dụng Ngân hàng có xu hƣớng tăng Có thể thấy chủ trƣơng Ban lãnh đạo Ngân hàng đẩy mạnh mở rộng quy mô hoạt động với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Bảng 4.27: Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Chi nhánh Hậu Giang qua năm tháng đầu năm (2011- 2014) Chỉ tiêu Vốn huy động Tổng nguồn vốn Dƣ nợ cá nhân Dƣ nợ cá nhân bình quân Doanh số cho vay cá nhân Doanh số thu nợ cá nhân Nợ xấu Vốn huy động/tổng nguồn vốn Dƣ nợ cá nhân/vốn huy động Hệ số thu nợ cá nhân Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Dƣ nợ ngắn hạn CN/Dƣ nợ CN Dƣ nợ T&DH CN/Dƣ nợ CN Tỷ lệ nợ xấu Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % % Vòng % % % Năm 2011 301.044 2.152.342 376.373 446.895 393.254 272.023 5.946 13,99 125,02 69,17 0,61 80,88 19,12 1,58 Năm 2012 341.490 2.847.063 523.376 449.875 488.075 341.072 11.347 11,99 153,26 69,88 0,76 84,64 15,36 2,17 Năm 2013 292.747 3.040.326 284.072 403.724 404.961 644.265 7.144 9,63 97,04 159,09 1,59 95,22 4,78 2,51 Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV Hậu Giang tháng đầu năm 2013 261.334 2.829.508 536.533 427.464 87.029 73.872 5.955 9,24 205,31 84,88 0,17 91,27 8,73 1,11 tháng đầu năm 2014 209.929 3.407.325 257.749 397.141 50.054 76.377 7.732 6,16 122,78 152,59 0,19 98,27 1,73 2,99 4.3.4 Hệ số thu nợ cá nhân Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ cá nhân Ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cá nhân cao thể đồng vốn cho vay Ngân hàng đƣợc sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời nói lên khả thu nợ cán tín dụng Ngân hàng Nguyên nhân có tăng lên đáng kể doanh số cho vay doanh số thu nợ cá nhân tăng nhƣng không theo kịp tốc độ tăng doanh số cho vay, riêng năm 2012 tình hình kinh kế có nhiều biến động ảnh hƣởng khủng hƣởng kinh tế giới làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, giá biến động bất thƣờng làm cho công nhân viên làm việc hƣởng lƣơng khó khăn chi tiêu Những tác động gây không khó khăn cho Ngân hàng công tác thu hồi nợ, nhiều khoản nợ không đƣợc trả hẹn xin đƣợc giãn qua năm sau Vi ma hệ số thu hồi nợ năm 2013 tăng mạnh so với năm 2012 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ chu chuyển vốn cho vay Ngân hàng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ Ngân hàng nhanh Đáng ý năm 2011 2012 ngân hàng phát vay cho cá nhân tƣơng đối cao chủ yếu kỳ hạn ngắn nhƣng đến cuối năm 2011 2012 tình hình kinh tế bất ổn Ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ nhƣng chƣa cao nên đẫn đến dƣ nợ bình quân tăng mạnh bên cạnh doanh số cho vay năm 2012 tăng cao so với năm 2011 nhƣng dƣ nợ bình quân nằm mức lơn dẫn đến vòng quay vốn nằm mức thấp năm Từ ảnh hƣởng làm cho năm 2013 việc thu nợ diễn tƣơng đối rầm rộ nên nguyên nhân làm vòng quay tăng cao đạt mức 1,59 vòng so với năm 2012 Đến tháng đầu năm 2014 vòng vay bắt đầu giảm trở lại vào ổn định 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rỏ rệt, tiêu nhỏ tốt Nợ xấu Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ dƣ nợ cá nhân, tỷ lệ thấp nhiều so với quy định 5% NHNN Có đƣợc kết công tác thẩm định cho vay tốt, Ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ tốt, cán tín dụng theo dỗi xác khoản vay nhƣ công tác thu hồi nợ Ngân hàng cần tiếp tục phát huy để ngày tối thiểu hóa giá trị Đều đặc biệt quan tâm tình hình nợ xấu ngân hàng, nợ xấu đƣợc phân loại từ nhóm đến nhóm Bên cạnh nợ hạn có xu hƣớng tăng nợ xấu có xu hƣớng tăng dần qua năm Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu cá nhân 2,17% đến 2013 tỷ lệ nợ xấu tiếp tục tăng lê 2,51% Nhìn chung, nợ xấu có xu hƣớng tăng nhƣng mƣc thấp Ngân hàng cần có biện pháp xử lý để kịp thời kiểm soát đƣợc cách tốt nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng 4.3.7 Tỷ lệ dƣ nợ theo thời hạn/dƣ nợ Qua bảng số liệu ta thấy tiêu biến động qua năm có xu hƣớng tăng dần qua năm hầu nhƣ dƣ nợ ngắn hạn lớn so với trung dài hạn chiếm 80% tổng dƣ nợ, khả kiểm soát chặt chẽ cán tín dụng, sách gia hạn nợ, thay đổi kỳ hạn trả nợ cho khách hàng Ngân hàng đƣợc thực tốt, có hiệu nhƣng năm gần kinh tế nƣớc ta có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, nhiều hộ sản xuất kinh doanh làm ăn thất bại dẫn đến phá sản khả trả nợ cho Ngân hàng làm tồn nợ hạn chi nhánh CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 5.1 NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.1.1 Kết đạt đƣợc Mặc dù tình hình kinh tế huyện từ năm 2011 đến nhiều khó khăn nhƣng doanh thu Ngân hàng tăng qua năm thu đƣợc lợi nhuận nhờ lãnh đạo Ban giám đốc cố gắng làm việc tất nhân viên Ngân hàng Ngân hàng mở rộng đƣơc hoạt động tín dụng cá nhân thong qua việc tăng doanh số cho vay Tuy điều kiện kinh tế địa bàn chƣa phát triển mạnh nhƣng Ngân hàng cố gắng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân khoản cho vay phục vụ đời sống thu đƣơc kết khả quan Nhờ vào công tác thẩm định, xét duyệt sàn lọc kỷ khoản vay trung dài hạn mà doanh số thu nợ Ngân hàng đạt kết tốt 5.1.2 Tồn nguyên nhân Vốn huy độngcủa Ngân hàng tổng nguồn vốn chieemms tỷ trọng thấp, Chi nhánh sử dụng phần lớn vốn điều chuyển làm cho lợi nhuận hoạt động tín dụng giảm Nợ hạn ngày tăng tập trung khoản cho vay kinh doanh dịch vụ tình hình kinh tế không đƣợc thuận lợi nhƣ lãi suất tăng cao, giá nguyên vật liệu đầu vào tăng, cá nhân hộ sản xuất làm ăn lỗ lã số phải ngƣng sản xuất sản xuất cầm chừng nên không đủ khả nawg trả nợ cho Ngân hàng nên nợ hạn ngày tăng Nợ xấu không chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ mức thấp nhƣng có xu hƣớng tăng dần qua năm đạc biệt lĩnh vực cho vay kinh doanh dịch vụ, khoản vay ngắn hạn bù đắp thiếu hụt tạm thời khoản vay dùng trực tiếp vào đầu tƣ kinh doanh điều kiện kinh tế không thuận lợi nhiều cá nhân hộ sản xuất làm ăn thua lỗ dẫn đên phá sản nên khả trả nợ cho Ngân hàng Tuy hệ số thu nợ có xu hƣớng tăng nhƣng nhìn chung doanh số thu nợ chƣa cao, vòng quay vốn tín dụng thấp đặc biệt khoản vay ngắn hạn, khoản vay nayfdoanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ Hoạt động cho vay doanh số cho vay tƣơng đối cao nhƣng tăng trƣởng không ổn định Trong cấu cho vay Ngân hàng không đồng đều, tập chung nhiều nhóm khách hàng định nhƣ thời hạn tập chung nhiều khách hàng vay ngắn hạn, nhu cầu vay vốn tập trung cho khách hàng vay SXKD Trong khi, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày đa dạng 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.2.1 Đối với hoạt động cho vay Đối với hoạt động cho vay BIDV Hậu Giang nên có định hƣớng mở rộng quy mô hoạt động cho vay đặc biệt cho vay cá nhân cách đắn Việc phát triển hoạt động phải đôi với thực khâu then chốt: phân tích thẩm định hồ sơ vay để hạn chế bới rủi ro từ đầu, thƣờng xuyên kiểm tra, hỗ trợ khách hàng để thực điều khoản hợp đồng, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn có biện pháp khắc phục có dấu hiệu xấu xảy Không nên nôn nóng đẩy mạnh hoạt động mà phải có biện pháp để cấu tín dụng hợp lý, an toàn, tùy vào tình hình thực tế mà đƣa mức tăng trƣởng tín dụng phù hợp Không để tăng trƣởng mức sẻ kiểm soát thấp làm ứ động vốn Bên cạnh việc thƣờng xuyên tạo mối quan hệ với khách hàng việc làm cần thuyết Nên có chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng, giảm lãi suất cho khách hàng thân quen Ngân hàng,… Từ ƣu đải nhỏ sẻ cầu nối để có thêm khách hàng giữ chân khách hàng quen thuộc, chiếm lĩnh lòng tin khách hàng từ mở rộng thị phần 5.2.2 Đối với công tác thu hồi vốn vay lãi Một khâu quan trọng suốt trình cho vay thu hồi vốn vay lãi hạn, đầy đủ Có nhƣ nguồn vốn đƣợc xoay vòng hiệu đồng vốn Ngân hàng bỏ không bị chiếm dụng Thẩm định tài sản khách hàng trƣớc cho vay cách xác trƣớc giải ngân cho khách hàng Xem nhƣ nguồn thu thứ chắn để Ngân hàng khắc phục khách hàng khả trả nợ Cán tín dụng nên linh động việc thu nợ góp vốn khách hàng Có thể cho khách hàng trả chậm điều kiện họ trả Nhƣng việc trả chậm nằm phạm vi cho phép, tránh tình trạng chồng chắt đẫn đến chuyễn thành nợ xấu Thƣờng xuyên kiểm tra, đối chiếu sổ sách thực tế chƣơng trình máy tính để phát đƣợc sai sót nhƣ nắm bắt rõ lƣợng tiền thu ngày, hàng tuần Trong thu nợ cần phải đối chiếu với sổ chấm vay giao cho khách hàng để hạn chế tối thiểu sai sót Ngoài ra, nên cấu cho vay thu nợ cách hợp lý để đảm bảo dƣ nợ không tăng giảm cách bất thƣờng Nhƣ giúp Ngân hàng quản lý tốt đƣợc hoạt động tín dụng 5.2.3 Giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu Từ phân tích đánh giá qua trình phân tích nợ xấu, đa số nguyên nhân phát sinh nợ xấu thƣờng đến từ nguyên nhân chủ quan khách hàng yếu tố kinh doanh bên tác động Vì biện pháp giảm tối thiểu nợ xấu nên xuất phát từ nguyên nhân Công tác thẩm định hồ sơ khâu quan trọng để hạn chế đƣợc rủi ro vay trở thành nợ xấu Chuyên viên tín dụng nên thẩm định TSĐB dựa nhiều yếu tố khách quan tác động đến: chất lƣợng TSĐB, khả sinh lời sau này, tính khoản, … Để từ định giá xác tài sản để làm cho vay Không nên dựa vào thông tin chiều khách hàng cung cấp Thƣờng xuyên kiểm tra tình trạng kinh doanh khách hàng cá nhân để phát kịp thời khó khăn khách hàng nhằm hỗ trợ họ vƣợt qua khó khăn, nguy tiềm ẩn dẫn đến nợ xấu để có biện pháp khắc phục cụ thể Việc kiễm tra đựa vào thông tin từ nhiều nguồn nhƣ ngƣời thân, đối tác khách hàng Cần có biện pháp thu nợ khéo léo, nên tìm hiểu nắm bắt đƣợc khoảng thời gian mà khách hàng làm ăn thuận lợi để thu nợ cách hiệu quả, tránh tình trạng gây áp lực, khó khăn nhƣ bực tức cho khách hàng chuyên viên tín dụng thu nợ Vì thế, trƣớc thu nợ nên có thống trƣớc với khách hàng thời gian, địa điểm tạo thuân lợi cho hai bên 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Cán tín dụng ngƣời trực tiếp quản lý, kiểm tra, thu nợ vay hoạt động cho vay Vì cán tín dụng có đầy dủ phẩm chất trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, tính cách cẩn thận chìa khóa then chốt cho thành công hoạt động cho vay tín dụng cá nhân Trƣớc hết Ngân hàng nên có tuyển chọn nhân sát cho mảng cho vay Tính chất hoạt động đòi hỏi cao, áp lục nặng nề việc quản lý số lƣợng khách hàng cán nhiều, hầu nhƣ hoạt động phụ thuộc hoàn toàn vào cán tín dụng Cũng mà nên tuyển chọn ngƣời có lực, đủ phẩm chất tảng để đảm nhiệm công việc cách hiệu an toàn Thƣờng xuyên tổ chức lớp huấn luyện trình độ chuyên môn, giao lƣu kinh nghiệm xử lý tình thực tế với cán tín dụng thuộc địa bàn khác để uyển chuyển áp dụng tình hình thực tế Ngân hàng nên tạo điều kiện, hỗ trợ cho cán tín dụng để vƣợt qua khó khăn, khắc phục hoàn cảnh nhằm hoàn cảnh nhằm hoàn thành tốt công việc đƣợc giao Mang lại liền mạch hoạt động tín dụng cá nhân, hạn chế tình trạng tắc ngẽn công việc gây thiệt hại cho Ngân hàng CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trƣờng tín dụng địa bàn nhƣng BIDV Hậu Giang không ngừng vƣơn lên để đạt kết cao hoạt động kinh doanh - Về kết hoạt động kinh doanh: lợi nhuận dạt đƣợc từ năm 2011 đến tháng 2014 có chuyển biến tích cực, chi phí kinh doanh có gia tăng nhƣng chậm tốc độ doanh thu nên tạo lợi nhuận cho Ngân hàng - Về hoạt động tín dụng cá nhân từ năm 2011 – tháng 2014, với thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng đạt đƣợc tăng trƣởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay chủ yếu tập trung vào đối tƣợng hoạt động sản xuất-kinh doanh nuôi trồng thủy sản đóng vai trò chủ đạo phần lớn vay ngắn hạn Nợ hạn tăng liên tục qua năm ngƣợc lại tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ có chiều hƣớng tăng qua năm nhƣng thấp nằm khuôn khổ cho phép (3%), tỷ lệ nợ xấu chủ yếu nằm nhóm trung dài hạn trung hạn Nhìn chung hoạt động kinh doanh ngân hàng theo chiều hƣớng tốt Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhƣng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Nguồn thu nhập ngân hàng từ hoạt động đầu tƣ tín dụng, tín dụng cá thể chiếm tỷ trọng lớn Đây thành phần kinh tế nằm chiến lƣợc cần đẩy mạnh hoạt động thời gian tới đối tƣợng khách hàng chiếm số lƣợng đông đảo hoạt động tín dụng đối tƣợng khách hàng hàng năm mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Trong năm tới, Ngân hàng TMCP BIDV Chi nhánh Hậu Giang phấn đấu, tập trung nguồn lực để mở rộng nâng cao chát lƣợng tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nới riêng Đƣa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao nhất, góp phần xây dựng Hậu Giang ngày thêm giàu đẹp 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng BIDV hội sở Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắp kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác đƣợc giao Thƣờng xuyên tổ chức buổi giao lƣu, trao đổi kiến thức chi nhánh với Để phát đƣợc ý kiến hay để thảo luận vấn đề cần giải Nên giảm bớt thủ tục cho vay không cần thiết, tăng cƣờng nhân viên hội đồng tín dụng để rút ngắn xét duyệt cho vay Tạo điều kiện cho chi nhánh tự chủ định cho vay với vay nhỏ Nên xử lý văn kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời Tăng cƣờng hợp tác với tổ chức tín dụng nguồn đầu tƣ lớn từ nƣớc để nâng cao sức cạnh tranh trình cạn tranh nhƣ 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng đƣợc thuận lợi Giúp đỡ Ngân hàng nhiệt tình vụ kiện khách việc phá vỡ hợp đồng tín dụng nhƣ nợ hạn… Cần quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát mại tái sản cầm cố, chấp để Ngân hàng thu hối vốn để tái đầu tƣ Trong năm qua, vấn đề nuôi trồng thủy sản mà cụ thể lĩnh vực nuôi cá tra hiệu làm ảnh hƣơngr đến đời sống ngƣời dân Đây vấn đề cần đƣợc quyền địa phƣơng quan tâm nhiều nữa, Nhà nƣớc cần hỗ trợ Ngân hàng cho vay, đặc biệt vay ƣu đãi để ngƣời dân có vốn tái sản xuất nâng cao đời sống kinh tế ngƣời dân tỉnh nhà Nên có hình thức hạn chế cá xã, phƣờng ký xác nhận với hộ vay vốn không chặt chẽ, không đối tƣợng gây ảnh hƣởng đến hoạt động Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Website Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn/> [Ngày truy cập: 25 tháng năm 2014] < [...]... rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Khái quát tình hình nguồn vốn và huy động vốn tại NHTMCP BIDV chi nhánh Hậu Giang Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP BIDV chi nhánh Hậu Giang Phân tích các chỉ tiêu đánh giá tín dụng cá nhân tại NHTMCP BIDV chi nhánh Hậu Giang Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân. .. ngày càng nâng cao hiểu quả hoạt động tín dụng cá nhân hơn nữa trong thời gian tới Từ điều đó em đã chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang để nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình tín dụng cá nhân tại BIDV Hậu Giang qua các năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, đồng thời đề... THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1.1 Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển 3.1.1.1 Giới thiệu chung Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank For Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV... từ đó tìm ra nguyên nhân phát sinh và đƣa ra biện pháp khắc phục kịp thời Sử dụng phƣơng pháp chỉ tiêu tài chính để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại NH TMCP Đầu tƣ và phát triển chi nhanh Hậu Giang Dựa vào kết quả phân tích trên cơ sở nghiên cứu ở trên để đề ra những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại NH TMCP Đầu tƣ và phát triển chi nhánh Hậu Giang CHƢƠNG 3 GIỚI... Tỉnh Hậu Giang Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ và tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác trong tiền tệ (Theo quyết định số 287/QĐ-NHS ngày 21/09/1996 của ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam) 3.2.2 Định hướng phát triển của BIDV -Hậu Giang Tiếp tục giữ vững và nâng cao chất lƣợng hoạt động của ngân hàng, lấy chất lƣợng, hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong chi n lƣợc phát triển của chi nhánh. .. VID-Public (đối tác Malaysia), ngân hàng liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào), Ngân hàng liên doanh Việt Nga-VRB (với đối tác Nga), công ty liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tƣ BIDV -Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)… 3.2 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu Tƣ và Phát Triển Hậu Giang đƣợc thành lập theo quyết... cứu các vấn đề có liên quan đến tín dụng cá nhân của NHTMCP BIDV chi nhánh Hậu Giang nhƣ: nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng ngân hàng. .. những ngân hàng với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng trong những năm vừa qua đã đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, song vẫn còn nhiều tồn tại cần đƣợc khắc phục Đặc biệt BIDV là một trong những ngân hàng thƣơng mại vừa đƣợc cổ phần hóa nên để bắt kịp với các tổ chức tín dụng ra đời trên địa bàn tỉnh ngày càng nhiều, đòi hỏi ngân hàng. .. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Chi nhánh Hậu Giang qua 3 năm và 6 tháng đầu năm (2011- 2014) 52 DANH MỤC HÌNH Hình 4.1: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng BIDV Hậu Giang qua 3 năm 2011- 2013 23 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CC, CK : Cầm cố, chi t khấu ĐBSCL NHTMCP : : Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngân hàng thƣơng mại cổ phần. .. vẫn còn thấp Từ đó phát triển tín dụng cá nhân đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng hiện nay, nhằm tăng cƣờng sự hiện diện, gia tăng thị phần và đang dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc gia tăng sức cạnh tranh của ngân hàng Bên cạnh những ƣu điểm của tín dụng cá nhân thì hoạt động này tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, đòi hỏi ngân hàng phải có trình ... TRƢỜNG GIANG MSSV: 4117146 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng. .. vốn huy động vốn NHTMCP BIDV chi nhánh Hậu Giang Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP BIDV chi nhánh Hậu Giang Phân tích tiêu đánh giá tín dụng cá nhân NHTMCP BIDV chi nhánh Hậu Giang Đề... 55 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG 55 5.1 NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN