http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN L I NĨI Ngày nay, đ nh h U ng ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i đa c ng xu h OBO OK S CO M n ng, đa l nh v c ph c v đa khách hàng thu c m i thành ph n kinh t ây ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a h u h t t ch c tín d ng Ngân hàng th ng m i th gi i Tuy nhiên, tính chun mơn hóa ho t đ ng Ngân hàng v n m t v n đ b c xúc ; c đ i v i ho t đ ng tín d ng R t Ngân hàng hi n có s phân tách rõ ràng gi a phòng th m đ nh phòng tín d ng đ ph c v cho cơng tác th m đ nh d án có quy mơ l n, ph c t p Mà tín d ng m ng ho t đ ng mang l i cho ngân hàng nhi u thu nh p nh t, nh ng c ng ch a đ ng nhi u r i ro nh t Nh ta bi t, đ nh h ng c a Ngân hàng th c hi n đa n ng, đa l nh v c ph c v m i đ i t ng khách hàng, thành ph n tín d ng đ c m r ng, nên nghi p v tín d ng c ng tr nên ph c t p n ch a nhi u r i ro h n Vì v y, cơng tác th m đ nh d án đ u t ho t đ ng cho vay quan tr ng c n thi t Trong khâu c a th m đ nh d án đ u t , có th m đ nh h s pháp lý, th m đ nh tài s n đ m b o, th m đ nh tài d án… th m đ nh tài d án m t nh ng khâu quan tr ng c n nhi u th i gian h n c Vì th , em ch n đ tài « Hồn thi n th m đ nh tài d án ho t đ ng cho vay t i Chi nhánh Ngân hàng đ nghiên c u tài đ NHTM Ch c chia làm ph n nh sau : ng : Th m đ nh tài d KIL Ch u t Phát tri n Hà Tây » án ho t đ ng cho vay c a ng : Th c tr ng th m đ nh tài d án ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh BIDV Hà Tây Ch ng : Gi i pháp hồn thi n th m đ nh tài d án ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh BIDV Hà Tây http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CH TH M NH TÀI CHÍNH D NG ÁN TRONG HO T NG M I KIL OBO OKS CO M C A NGÂN HÀNG TH NG CHO VAY Ngân hàng th ng m i v i ho t đ ng cho vay 1.2 Ho t đ ng cho vay c a NHTM Theo Lu t t ch c tín d ng nêu ho t đ ng c a t ch c tín d ng, “ Ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng v i n i dung th th ng xun nh n ti n t d ch v ngân hàng v i n i dung ng xun nh n ti n g i s d ng s ti n đ c p tín d ng cung ng d ch v tốn” tín d ng đ chi t kh u th i u 49 Lu t t ch c tín d ng ghi: “T ch c c c p tín d ng cho t ch c, cá nhân d i hình th c cho vay, ng phi u gi y t có giá khác, b o lãnh, cho th tài hính th c khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c” Theo đó, ho t đ ng c a Ngân hàng là: + Ho t đ ng huy đ ng v n + Ho t đ ng tín d ng (ho t đ ng cho vay) Tín d ng quan h vay m n, bao g m c vay cho vay Tuy nhiên, g n tín d ng v i ch th nh t đ nh nh ngân hàng ( ho c trung gian khác), ví d nh tín d ng ngân hàng ch bao hàm ngh a ngân hàng cho vay + Ho t đ ng d ch v tốn + Ho t đ ng ngân qu + Các ho t đ ng khác nh góp v n, mua c ph n, tham gia th tr ng ti n t , kinh doanh ngo i h i, kinh doanh vàng, kinh doanh b t đ ng s n, kinh doanh d ch v b o hi m, nghi p v y thác đ i lý, d ch v t v n d ch v khác liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng Trong đó, ho t đ ng tín d ng (ho t đ ng cho vay) mang l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng Thu d tính t ho t đ ng tín d ng ph thu c vào quy mơ, th i gian lãi su t c ba y u t có m i liên h kh ng khít Th nh t, ngân hàng s d ng m i n l c c a đ t ng quy mơ tín d ng nh m r ng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN m ng l i, đa d ng hóa lo i hình tín d ng, phát tri n cơng ngh m i nh m gia t ng ti n ích cho khách, gi m lãi su t ho c cung c p u ki n u đãi…các bi n pháp m t m t làm t ng quy mơ, m t khác c ng làm t ng chi KIL OBO OKS CO M phí Do v y, th hai, ngân hàng ph i nghiên c u xác l p m i quan h gi a bi n pháp t ng quy mơ v i thu nh p ròng t ho t đ ng tín d ng thơng qua chênh l ch lãi su t biên M i quan h cho phép ngân hàng phân bi t lãi su t u ki n tài tr khác v i khách hàng l n, quan tr ng liên k t v i t ch c tín d ng khác th tr ng Th ng kho n m c tín d ng chi m kho ng 70% t ng tài s n Vì th , r i ro t ho t đ ng tín d ng c ng r t l n T n th t n u x y s làm gi m thu nh p d tính có th gây thua l ho c phá s n cho ngân hàng Ho t đ ng cho vay g m lo i sau:  Cho vay th th ng m i: Ngay th i k đ u, ngân hàng chi t kh u ng phi u mà th c t cho vay đ i v i nh ng ng i bán (ng bán chuy n kho n ph i thu cho ngân hàng đ l y ti n tr đó, b c chuy n ti p t chi t kh u th ti p đ i v i khách hàng (là ng i c) Sau ng phi u sang cho vay tr c i mua), giúp h có v n đ mua hàng d tr nh m m r ng s n xu t kinh doanh  Cho vay tiêu dùng: Trong giai đo n đ u h u h t ngân hàng khơng tích c c cho vay đ i v i cá nhân h gia đình b i h tin r ng kho n cho vay tiêu dùng r i ro v n t nh p c a ng ng đ i cao S gia t ng thu i tiêu dùng s c nh tranh cho vay bu c ngân hàng ph i h ng t i ng i tiêu dùng nh m t khách hàng ti m n ng Sau chi n tranh th gi i l n th hai, tín d ng tiêu dùng tr thành m t nh ng lo i hình tín d ng t ng tr n ng nhanh nh t c có n n kinh t phát tri n  Tài tr cho d án: Bên c nh cho vay truy n th ng cho vay ng n h n, ngân hàng ngày tr nên n ng đ ng vi c tài tr cho xây d ng nhà máy m i đ c bi t ngành cơng ngh cao Do r i ro lo i hình tín d ng nói chung cao song lãi l i l n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 1.2 D án đ u t đ c m c a d án đ u t Ta có th hi u ho t đ ng đ u t b v n, tài s n, tài ngun vào l nh v c đó, k v ng s đ t đ ng t i đa hóa hi u qu c a ho t đ ng đ u t nhà đ u t đ u th c hi n KIL OBO OKS CO M lai c l i ích v tài chính, kinh t xã h i t theo d án D án gì? Trong “Quy ch đ u t xây d ng” theo Ngh đ nh 52/1999/N -CP ngày 08 tháng n m 1999 c a Chính ph n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam: D án m t t p h p nh ng đ xu t có liên quan đ n vi c b v n đ t o m i, m r ng ho c c i t o nh ng c s v t ch t nh t đ nh nh m đ t đ tr ng v s l ng ho c trì, c i ti n nâng cao ch t l c s t ng ng c a s n ph m ho c d ch v kho ng th i gian xác đ nh (ch bao g m đ u t tr c ti p) Có nhi u quan m khác v d án M t cách t ng qt nh t, có th hi u, d án m t t p h p ho t đ ng đ c thù liên k t ch t ch ph thu c l n nh m đ t đ c t ng lai b ng ý t ng đ t v i ngu n l c th i gian xác đ nh D án có vai trò r t quan tr ng đ i v i ch đ u t , nhà qu n lý tác đ ng tr c ti p t i ti n trình phát tri n kinh t xã h i N u khơng có d án, n n kinh t s khó n m b t đ c c h i phát tri n D án c n c đ t ch c tài đ a quy t đ nh tài tr , c quan ch c n ng c a Nhà n gi y phép đ u t D án đ c phê t c p c coi cơng c quan tr ng qu n lý v n v t t , lao đ ng q trình th c hi n đ u t Do đó, hi u đ c nh ng đ c m c a d án m t nh ng y u t quy t đ nh đ n s thành cơng c a d án c m c a d án: * D án khơng ch m t ý t ng hay s phác th o, mà ph i bao hàm c hành đ ng g n v i m t m c tiêu c th N u nh khơng có hành đ ng m t d án mãi s ch t n t i tr ng thái ti m n ng * D án khơng ph i nghiên c u tr u t m t u c u c th đ ng mà ph i nh m đáp ng c đ t ra, t o nên m t th c t m i T c xây d ng nên d án, c n ph i có m c tiêu c th nh m ph c v cho m t nhu c u, u c u http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN * D án b kh ng ch v th i gian M t d án tri n khai ph i có th i h n k t thúc M i s ch m tr s t o nên m t k t c c khơng t t, có th làm l n n kinh t KIL OBO OKS CO M m t c h i phát tri n, kéo theo nh ng b t l i khác cho nhà đ u t có th cho * D án ch u s ràng bu c v ngu n l c Các d án nhi u s ch u ràng bu c nh t đ nh, có th v v n, lao đ ng, v t t D án l n m c đ ràng bu c v ngu n l c cao ph c t p ; m i quy t đ nh liên quan đ n v n đ n y sinh q trình th c hi n d án đ u b chi ph i b i nhi u m i quan h , có th Ch đ u t , Nhà tài tr , nhân cơng X lý t t ràng bu c y u t quan tr ng góp ph n đ t t i m c tiêu c a d án * D án t n t i m t mơi tr ng khơng ch c ch n M t mơi tr ng ln bi n đ ng Vì th q trình tri n khai d án ch a đ ng nhi u y u t b t đ nh Do đó, d án r i ro th h ng l n có th x y ng r t l n đ n s thành cơng c a d án Ví d , mơi tr i u nh ng b t n đ nh làm cho giá c ngun v t li u t ng r t m nh, n m ngồi d ki n làm cho vi c th c hi n d án khó kh n(do giá c ngun v t li u đ u vào t ng m nh) Ho c th tr ng tài b t n đ nh > lãi su t ngân hàng thay đ i có th theo chi u h ng b t l i > Ngân hàng (nhà tài tr ) s ng ng gi i ngân > nh h ng đ n ti n đ th c hi n d án > có th d án b th t b i R t nhi u r i ro có th x y q trình th c hi n d án Vì v y, cơng tác th m đ nh d án đ c bi t quan tr ng ; th m đ nh xác, k l th x y ng sâu s c -> h n ch t n th t có Th m đ nh tài d án ho t đ ng cho vay c a NHTM 2.1 Khái ni m, m c đích, vai trò c a Th m đ nh tài d án - Khái ni m: Th m đ nh tài d án m t q trình ki m tra, đánh giá l i tồn b n i dung liên quan đ n khía c nh tài c a d án đ xác đ nh hi u qu tài c a d án đ c xem xét - M c đích: Xu t phát t nh ng đ c m c a d án đ u t , ta có th nh n th y, d án ln đ tr ng bi n đ i th c đ t m t mơi tr ng khơng ch c ch n, m t mơi ng xun Nh ng bi n đ i có th gây nên nh ng b t l i, http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nh ng r i ro cho vi c th c hi n d án D án đ d cđ ut đ c xem xét i giác đ Ngân hàng đóng vai trò t ng đ u t cho d án Có th nh ng d án nh c a cá nhân, c a t ch c kinh t ho c t ch c xã h i Ho c có th ng trình ph c h p chun ngành t m c qu c t , KIL OBO OKS CO M nh ng d án l n, ch qu c gia, liên ngành đòi h i ngu n v n c a d án r t l n, th i gian dài Vì v y, n u d án khơng hi u qu có th gây nên nh ng t n th t l n khơng ch đ i v i t ch c tài tài tr cho d án, ch đ u t mà nh h ng l n cho n n kinh t - xã h i Vì v y, cơng tác th m đ nh d án đ u t nói riêng T TCDA nói chung r t c n thi t đ l a ch n d án hi u qu đ đ u t , lo i b nh ng d án khơng t t -Vai trò (t m quan tr ng T TCDA): B t k m t d án nào, dù đ quan c a ng i so n th o c l p r t chi ti t đ u nhi u mang tính ch i u làm cho s li u c a d án có th ch a ph n ánh đ y đ y u t khách quan Quy t đ nh đ u t d a m t d án nh v y có th gây lãng phí v n l n c a ch đ u t c a xã h i Do v y, đ đ m b o tính tin c y s c thuy t ph c c a quy t đ nh l a ch n d án, c n ph i có q trình ki m tra l i tính xác c a thơng tin đ s d án c cung c p h B t c ho t đ ng cho vay c a NHTM đ u tr i qua giai đo n: Xét t vay Cho vay thu n Giai đo n xét t vay, c n ti n hành cơng vi c: Nh n h s xin vay Th m đ nh đ n h s xin vay Phê t vay L p h s tín d ng, h ch tốn vay Các kho n vay NHTM th ng bao g m vay ng n h n vay trung – dài h n Vi c cho vay kho n ng n h n t ng đ i d đ n gi n Th m nh c a NHTM khai thác kho n cho vay trung – dài h n Các kho n cho vay th t ng kh an vay v i kh i l ng đ i cao, th ng v n l n, th i gian vay lâu đ r i ro ng ph c v cho v n đ đ u t mua s m tài s n c đ nh, máy http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN móc thi t b cho s n xu t, xây d ng nhà x t đ uđ ng… Các d li u c a cơng cu c đ u c th hi n d án mà đ n v vay v n n p kèm đ n vay Khi xét t vay, cán b tín d ng ln bám sát thơng tin d án, k t KIL OBO OKS CO M h p so sánh v i y u t thơng tin bên ngồi đ đánh giá h p lý, tính kh thi hi u qu c a d án… Ngân hàng đ c bi t quan tâm đ n d án mang l i nhu n cao Nh ng m t ngun t c b t di b t d ch “ L i nhu n cao, r i ro c ng cao” Do đó, đ h n ch r i ro, ngân hàng th ng quan tâm đ n cơng tác th m đ nh d án - nh t th m đ nh v m t tài d án Th m đ nh tài d án giúp cán b tín d ng c a ngân hàng n m b t đ c thơng s th c s v d án b n thân ch th vay v n sau ti n hành đ i ch ng, ki m đ nh tính tốn l i m t s ch tiêu ch a h p lý Các s li u v thu – chi, l i nhu n c a m t d án ch y u s gi đ nh, d đốn d a tình hình s n xu t kinh doanh t doanh nghi p khác làm tr ng t c a doanh nghi p ho c c a m t c ho c làm Tuy nhiên, s khơng hồn tồn xác tác đ ng c a y u t bên ngồi M t d án n u khơng đ c th m đ nh c n th n tr c cho vay r t d gây nh ng tác đ ng khơng nh d ki n N u th c t di n thu n l i t t Nh ng n u có nh ng tiêu c c x y khơng ch b n thân ngân hàng khó thu h i đ c v n, doanh nghi p thua thi t mà cón có th gây nh ng tác đ ng tiêu c c đ n hi u qu kinh t - xã h i M t khác, hi n xu h ng chung ho t đ ng cho vay c a NHTM ti n t i cho vay khơng có tài s n th ch p nhi u h n N u tr c tài s n th ch p c a khách hàng đ c coi v t đ m b o t đ i c a kho n vay v th c a thay đ i Nh ng tiêu c c s d ng tài s n th ch p nh dùng m t tài s n th ch p t i nhi u ngân hàng, phát sinh pháp lý v quy n đ ng s h u tài s n kinh doanh phát m i hay ch t l ng đánh giá th c tr ng giá tr c a tài s n th ch p n cho cơng tác thu n c a ngân hàng nhi u l i khó h n V i m c đích khuy n khích doanh nghi p làm n th c s có hi u qu ngân hàng khuy n khích kho n vay khơng c n tài s n th ch p ó m t http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hình th c tín ch p ho t đ ng cho vay C s c a tín ch p uy tín doanh nghi p d án vay v n kh thi, có hi u qu Trên c s đó, ngân hàng có th v a thu n t ho t đ ng s n xu t c a doanh nghi p c a d án nói riêng Nh KIL OBO OKS CO M v y, đ đ m b o kh n ng thu n có lãi, ngân hàng c n ph i ti n hành th m đ nh d án đ u t , vay v n Có vai trò m t t ch c kinh doanh ti n t , l y l i nhu n làm m c tiêu hành đ ng, đ đ mơi tr c ti n hành lý t c ngân hàng tr ng vào th m đ nh m t tài ng nh t tính kh thi v k thu t, tính an tồn c a ng, tác đ ng ch p nh n đ c đ i v i xã h i đ c phân tích ch t ch , c n th n, th hi n tính kh thi báo cáo th m đ nh k thu t – mơi tr ng – xã h i c a d án 2.2 Quy trình n i dung T TCDA 2.2.1 Quy trình th m đ nh d án đ u t Ho t đ ng tín d ng ho t đ ng mang l i thu nh p l n nh t cho Ngân hàng Vì v y, v i vai trò ng i đ ng tài tr Ngân hàng cho vay d a ngun t c an tồn sinh l i Do đó, khâu th m đ nh d án đ c bi t quan tr ng Bao g m b c sau: * Th m đ nh h s pháp lý c a d án H s pháp lý c a d án bao g m gi y t sau: - Báo cáo nghiên c u kh thi - Quy t đ nh phê t lu n ch ng kinh t k thu t - Gi y phép đ u t thu c d án - Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t ho c h p đ ng th đ t - Gi y phép xây d ng, gi y phép s d ng tài ngun (n u có) - H p đ ng b o hi m, gi y ch ng nh n b o hi m - B n phê t k t qu đ u th u, h p đ ng mua bán máy móc thi t b , h p đ ng thi cơng xây l p, tài li u ch ng minh v v n đ đ u t , ngu n tham gia c a d án  Th m đ nh m c đích vay v n s c n thi t c a d án - M c đích vay v n: + Ki m tra xem nhu c u vay v n có thu c đ i t ng cho vay hay khơng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + Ki m tra tính h p pháp c a m c đích vay v n + i v i nh ng d án vay b ng ngo i t ki m tra m c đích vay v n cho phù h p v i quy đ nh qu n lý ngo i h i KIL OBO OKS CO M - S c n thi t c a d án M i d án m t m t xích quan tr ng ch ng trình phát tri n trung, dài h n c a ngành, vùng lãnh th M t d án đ u t s đ n ng i, kinh t xã h i, th tr ng, mơi tr nh h ng khơng nh ng t nhiên Do đó, ti n hành th m đ nh d án cán b tín d ng c n ph i xem xét m c tiêu đ nh h ng c a d án ánh giá xem d án có c n thi t, có kh thi tình hình n n kinh t xã h i hi n hay khơng, có tn th theo k ho ch, quy ho ch đ u t đ nh h ng phát tri n c a ngành khơng ng th i Ngân hàng c ng xem xét d án có mang l i l i ích cho ch đ u t hay khơng * Th m đ nh v ph ng di n k thu t T c ki m tra, phân tích y u t k thu t cơng ngh c a d án đ đ m b o tính kh thi v m t thi cơng xây l p d án vi c v n hành d án theo m c tiêu d ki n Các v n đ sách nghiên c u ki m tra bao g m: - Th m đ nh quy mơ d án: th m đ nh xem quy mơ, cơng su t d án có phù h p v i kh n ng tiêu th c a th tr ng hay khơng, có phù h po v i kh n ng ngu n v n, kh n ng cung c p ngun li u, kh n ng qu n lý doanh nghi p khơng - Th m đ nh cơng ngh trang thi t b Dây truy n cơng ngh trang thi t b nh ng v n đ s ng đ i v i hi u qu c a d án đ u t , b i chúng quy t đ nh c n ng su t ch t l ph m l a ch n thi t b d án cho hi u qu ng quy t đ nh + Cơng ngh s n xu t đ th c t thu thành cơng ng s n i ta ph i đ a m t s c l a ch n ph i đa b o qua ki m ch ng quy mơ s n xu t đ i trà + Các h p đ ng chuy n giao cơng ngh va mua bán thi t b m i ph i rõ ràng, ch t ch v n i dung, có ràng bu c trách nhi m c a bên chuy n giao v http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN m t: có chun gia l p đ t v n hành s n xu t th , b o hành ch t l t o h ng, đào ng d n cơng nhân s d ng + T t c v n đ có liên quan đ n thi t b nh cơng su t, m c tiêu hao d ng hay tu i th trung bình, y u t liên quan đ n b o KIL OBO OKS CO M ngun li u, n ng l ng s a ch a, kh n ng cung c p ph tùng thay th đ u đ c ki m tra, tính tốn đ ng b c s đ nh m c kinh t , k thu t C ng c n ý đ n ngu n cung ng thi t b , nên ch n nhà s n xu t có uy tín b i h cung c p nh ng thi t b có đ tin c y cao h n - Th m đ nh vi c cung c p ngun v t li u y u t đ u vào khác - Th m đ nh ph ng án đ a m xây d ng d án - Th m đ nh tính h p lý v k ho ch ti n đ th c hi n d án  Phân tích ph - Th tr ng di n th tr ng, phân tích ngành c a d án ng n i quy t đ nh thành cơng c a d án y u t quy t đ nh ngu n tr n cho d án M t d án t t, chi m l nh đ c th tr ng kh n ng thu h i v n c a ngân hàng tr nên ch c ch n Chính th phân tích th tr ng c n thi t + Ki m tra cung - c u s n ph m Khi nghiên c u quan h cung, c u s n ph m c n xem xét khía c nh sau: Th nh t, nhu c u hi n t i c a th tr ng đ a bàn mà d án thâm nh p, chi m l nh c ng nh s ch p thu n c a s n ph m th tr nay, nhu c u c a ng mãn c a ng th tr i tiêu dùng ng hi n m c đ S ch p nh n đ th a i tiêu dùng đ i v i s n ph m so v i lo i s n ph m lo i ng s n ph m có th thay th Th hai, d báo nhu c u s n ph m t ph m th tr thay th ng lai m c đ đáp ng s n ng, kênh đáp ng s n ph m t ng t s n ph m Th ba, tính h p pháp, h p lý m c đ tin c y c a h p đ ng bao tiêu s n ph m, v n b n giao d ch s n ph m tránh s gi m o có th x y Phân tích h p lý v giá c m c bi n đ ng v giá c đ u vào, đ u c a d án 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN KIL OBO OKS CO M Có th ti p c n nhi u ngu n khác Kh n ng ti p c n ngu n v n 1.52% nhau, nhiên, quy mơ huy đ ng h n ch Phát tri n m c đ trung bình Tri n v ng phát tri n c a DN theo 1.90% t ng đ i v ng ch c đ n đánh giá c a CBTD n mt i T NG I M C A THƠNG TIN PHI TÀI CHÍNH 80.000 1.216 80.000 1.520 76.86 * Tình hình tín d ng th i gian qua B ng Ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh BIDV Hà Tây Các ch tiêu Doanh s cho vay Doanh s thu n D n tín d ng T l n q h n (%) T l n x u (%) N m 2005 2170 1986 916 0,46 1,5 N m 2006 2534 2236 1104 0,28 1,93 N m 2007 3241 3008 1338 0,08 2,8 Theo quan m c a Chi nhánh Ngân hàng N q h n vay b q h n g c ho c lãi, khơng liên quan đ n nhóm n Trong N x u t nhóm đ n nhóm Ta có th nh n th y t l n q h n qua n m nh h n t l n x u Lý có th gi i thích nh sau: * T n m 2006 tr v tr c, Chi nhánh Ngân hàng ch a áp d ng h th ng ch m m khách hàng Vi c phân lo i n ch y u d a vào tu i n c a vay Khi đ n h n khách hàng ch a tốn đ h n kho n n vay, kho n n vay s đ c n khách hàng đ c gia c chuy n sang nhóm k ti p tùy t ng l n gia h n Và s phát sinh n x u khách hàng b chuy n nhóm n Nh ng khách hàng khơng có n q h n kho n vay đ t n m 2006 tr v tr c gia h n n Vì v y, c t l n x u > t l n q h n * N m 2007 tr Ngân hàng áp d ng h th ng ch m m khách hàng Vi c phân lo i n d a tình hình tài chính, ch tiêu phi tài c a khách hàng doanh nghi p Ví d , khách hàng có n q h n 10t , nh ng x p h ng theo đ nh h ng tín d ng v n có th 59 nhóm n t t, x p c ch http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tiêu phi tài Do v y, v n đ c x p vào n q h n Nh ng ch m t th i m nh t đ nh hy h u Vì n q h n lâu ch tiêu phi tài s b đánh giá th p, nên có kh n ng xu ng h ng cao > n x u cao Vi c áp d ng h KIL OBO OKS CO M th ng tính m khách hàng s làm cho vi c phân lo i n xác h n d a tình hình tài phi tài c a khách hàng Trong n m 2007, tình hình v nhóm n t i Ngân hàng nh sau: Nhóm n N nhóm N nhóm N nhóm N nhóm N nhóm T ng d n D n (tri u đ ng) 1.431.627 125.654 40.962 100 326 1.598.669 T tr ng 89,55% 7, 86% 2,56% 0,01% 0,02% 100% N x u : 40.962 + 100 + 326 = 41.388 tri u đ ng T l n x u: ( 41.388 / 1.598.669) * 100% = 2,59 % < 5%, Chi nhánh Ngân hàng đ c x p h ng AA * Ch tiêu v th i gian th m đ nh D án nhóm A D án nhóm B D án khác Th i gian tín d ng (ngày) 25 18 12 Th i gian th m đ nh (ngày) 15 T i phòng tín d ng 2, n m v a qua th c hi n đ (thu c nhóm d án khác), có 12 d án v c 15 d án t tiêu chu n v th i gian th m đ nh (t – ngày) ; 03 d án đ t tiêu chu n (12 ngày) Th ng ti p nh n m t d án xin vay, cán b c a phòng làm vi c v i tinh th n trách nhi m cao (có làm c vào nh ng ngày ngh th ch nh t), hồn thành s m ch tiêu Các quy t đ nh đ a k p th i, nhanh chóng, xác đ khơng làm l c h i kinh doanh c a c Ngân hàng khách hàng 60 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3.2 Nh ng h n ch Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c trên, Ngân hàng v n m t s h n ch nh t đ nh i Các cán b tín d ng th m đ nh ph n l n t t KIL OBO OKS CO M Th nh t, v ng nghi p kh i ngành kinh t , v y nh ng d án liên quan đ n y u t k thu t s m t nhi u th i gian chi phí h n đ tìm hi u phân tích BIDV v i truy n th ng cho vay cơng trình xây d ng l n th ng xun ph i ti p xúc v i khách hàng có nh ng d án xây d ng, liên quan đ n y u t k thu t, u c u v trình đ cán b th m đ nh có s hi u bi t v k thu t c n thi t, th i gian th m đ nh d án đ đ a k t lu n khơng th kéo dài Hi n nay, BIDV đa th c hi n đa d ng hóa khách hàng, ph c v nhi u đ i t ng khách hàng h n khơng ch d án ngành xây d ng Trong b t c ngành ngh l nh v c c a khách hàng c ng đòi h i ng i cán b tín d ng th m đ nh c n có s hi u bi t sâu r ng đ đ a quy t đ nh cho vay h p lý, gi m thi u r i ro gây Th hai, Hi n Chi nhánh ti n hành tr hóa đ i ng cán b nhân viên Tuy nhiên, cơng vi c th m đ nh l i đòi h i kinh nghi m s hi u bi t r ng rãi v ngành ngh ây khơng ch khó kh n riêng đ i v i Chi nhánh BIDV Hà Tây, mà đ i v i NHTM khác Hi n nay, ngành ngân hàng phát tri n có r t nhi u ngân hàng m iđ c thành l p Vi c đòi h i c n có cán b th m đ nh có kinh nghi m hi u bi t sâu r ng đ i v i nhi u ngành ngh m t u khó kh n Các cán b th m đ nh mu n đ a quy t đ nh đ n hi u qu c n ph i có kinh nghi m cơng tác, t c ph i cơng tác ngành lâu n m ph i có s hi u bi t đa d ng ngành ngh Vì đ nh h hi n m r ng đ i t ng chung c a ngân hàng ng ph c v t cho vay doanh nghi p v a nh , cho vay làng ngh , tín d ng bán l Th ba, ngu n s li u đ u vào c a d án Các cán b th m đ nh, tín d ng ph i t tìm hi u thu th p, nhi u có s sai s l n m c đ ngu n cung c p s li u ch a đ c tin c y t đ i 61 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Th t , ch a thu th p đ mơ hình phân tích c a d ng d án đ u t BIDV Hà Tây m i có d án v xây nhà, v xe máy thi t b , taxi Nh ng ch a có d án v b nh vi n, đóng tàu nhi u d ng d án khác Do v y, c n KIL OBO OKS CO M thu hút h n n a d án thu c ngành l nh v c Và d án c n ph i đ c đ a quy lu t, mơ hình phân tích đ phân tích d án sau gi m đ c th i gian th m đ nh Th n m, BIDV Hà Tây ch y u v n tính tốn th m đ nh d án n n t ng Excel c b n, m t s hàm ph c t p ch a đ c ng d ng th ng xun phân tích đ c bi t ch a có ph n m m v gi đ nh mơ hình tính tốn nh m t s Ngân hàng n c ngồi 62 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CH Ý KI N D NG XU T NH M HỒN THI N TH M ÁN TRONG HO T NH TÍN D NG NG CHO VAY T I CHI NHÁNH BIDV nh h KIL OBO OKS CO M HÀ TÂY ng phát tri n c a chi nhánh BIDV Hà Tây Trong nh ng n m t i ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh NH T & PT Hà Tây v n ti p t c bám sát đ nh h ng phát tri n kinh t - xã h i c a Nhà n c m c tiêu nhi m v k ho ch c a NH T & PT Vi t Nam 1.1 K ho ch phát tri n ngu n v n M t là, t p trung đ y m nh cơng tác huy đ ng v n, m r ng t ng c ng ngu n v n y u t quy t đ nh nâng cao n ng l c c nh tranh t o d ng th ng hi u N m b t tình hình bi n đ ng lãi su t th tr ng ngồi đ a bàn đ u ch nh lãi su t linh ho t, phù h p đ m b o kinh doanh theo h ng ch đ o c a NH T & PT Vi t Nam Hai là, t ng c ng gi i pháp qu ng cáo ti p th s n ph m m i nâng cao phong cách giao d ch, ph c v khách hàng th c hi n có hi u qu lo i s n ph m d ch v huy đ ng v n Ba là, Ngu n huy đ ng đ c cân đ i s d ng có hi u qu cao, đ ng th i đáp ng nhu c u tốn cho khách hàng 1.2 K ho ch s d ng v n M t là, ln bám sát m c tiêu gi i h n tín d ng cao nh t c c u gi i h n tín d ng Trung ng giao Hai là, th c hi n phân lo i n trích l p d phòng theo Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN quy t đ nh 9365/QLTD c a NH T & PT Vi t Nam Ba là, ln tn th c n tr ng ngh êp v tín d ng, l y ch t l ng tín d ng, hi u qu đ u t làm m c tiêu, đ ng l c phát tri n b n v ng B n là, u tiên đ i v i d án phát tri n kinh t đ a ph ng, th c hi n ph c v tr n gói s n ph m tín d ng g n v i d ch v (t m tài kho n ho t 63 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN đ ng, tín d ng, b o lãnh, m L/C b ng n i t ngo i t , tốn ngồi n c) N m là, khơng ng ng t ng gia ch t l ng quy mơ d n có đ m b o KIL OBO OKS CO M b ng tài s n đ i v i kho n vay c a khách hàng 1.3 V phát tri n d ch v M t là, t ng c ng qu ng bá lo i hình s n ph m d ch v thơng qua ho t đ ng truy n th ng, tr ng đ n thơng tin ph ng ti n thơng tin đ i chúng: đài truy n hình, báo gi i, internet…đ nhân viên khách hàng đ bi t đ n c Hai là, v n d ng linh ho t c ch nh m khuy n khích khách hàng s d ng ti n ích s n ph m d ch v truy n th ng, d ch v m i: Phone banking, Home banking… Ba là, m r ng d ch v Ngân hàng t đ ng t i đ a bàn thu n l i, có tính qu ng bá 1.4 Các ch tiêu 2008  T ng tài s n 20% ( t c n m 2007, t ng tài s n đ t 1680 t đ ng, n m 2008 ch tiêu đ t là: 2016 t đ ng)  T ng huy đ ng v n bình qn 20% ( t c n m 2007, ngu n huy đ ng v n bình qn đ t 1580 t đ ng; n m 2008 ch tiêu đ t là: 1896 t đ ng)  T ng huy đ ng v n cu i k 20% (n m 2007, huy đ ng v n cu i k 1677; ch tiêu n m 2008 là: 2012,4 t đ ng)  T ng tr ng tín d ng bình qn 28% (n m 2007 ch tiêu đ t 1338 t đ ng; n m 2008 ch tiêu đ t là: 1712,64 t đ ng)  T ng tr ng tín d ng cu i k 28%  T ng thu d ch v ròng 50%  Trích d phòng r i ro theo Q 493  Chênh l ch lãi su t 3.2%  N x u [...]... tách chi nhánh S n Tây thành chi nhánh c p I - tr c thu c BIDV Vi t Nam C c u t ch c b máy Chi nhánh BIDV Hà Tây bao g m: Ban giám đ c, 10 phòng nghi p v và 2 i m giao d ch, 6 Qu ti t ki m v i trên 100 cán b cơng nhân viên Tr s chính c a Chi nhánh BIDV Hà Tây t i 197 Quang Trung – Thành ph Hà ơng - t nh Hà Tây 1.2 Tình hình ho t đ ng c a Chi nhánh trong th i gian qua Nhìn chung các ch tiêu c a ngân hàng. .. s cho vay, doanh s thu n , t ng d n tín d ng, tình hình t ng tr ng tín d ng t t và t l n q h n và n x u 30 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CH TH C TR NG TH M NG 2 NH TÀI CHÍNH D ÁN TRONG HO T UT KIL OBO OKS CO M NG CHO VAY T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG HÀ TÂY 1 Khái qt v chi nhánh 1.1 L ch s hình thành Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (vi t t t là BIDV) có tên g i ban đ u là Ngân hàng. .. Ki n thi t Vi t Nam – thành l p theo quy t đ nh s 117/TTg ngày 26/04/1957 tr c thu c B Tài Chính N m 1981 đ Ngân hàng u t và xây d ng Vi t Nam Sau khi tách các ngân hàng chun doanh 1988, n m 1990 Ngân hàng và xây d ng Vi t Nam c ng đ thành Ngân hàng n mơ hình T ng cơng ty Nhà n c a Th t c đ i tên u t & Phát tri n Vi t Nam - tr c thu c Ngân hàng Nhà c Vi t Nam Ngân hàng u t và Phát tri n Viêt Nam đang... khách hàng c a mình t t Có ngh a là tình hình tài chính t t, đ o đ c t t, có thi n chí tr n Vì v y, khâu đánh giá khách hàng b ng các ch tiêu tài chính và phi tài chính là quan tr ng và c n thi t Tùy t ng ngân hàng, n u ngân hàng nào đã có h th ng ch m đi m khách hàng thì s d ng đ đánh giá s t o ra đ tin c y cao h n Còn ngân hàng nào ch a xây d ng đ ch th ng này thì ch c ch n ph i có các ch tiêu tài chính. .. doanh s cho vay và doanh s thu n ; t tr ng gi a doanh s thu n và doanh s cho vay c a Chi nhánh c th là: 91,52%; 88,24%; 92,81%; đi u này cho th y tình hình tín d ng c a Chi nhánh là t n ng n h n chi m t tr ng l n h n trong t ng d ng đ i t t D n , c th qua 3 n m: 54,80%; 53,26%; 57,40%  Ngân hàng cho vay ng n h n nhi u h n đ m b o an tồn chính sách tín d ng Trong đó ngân hàng đang m r ng cho vay đ i... món vay Ngân hàng có th s d ng 2 hình th c gi i ngân: gi i ngân b ng ti n m t và gi i ngân b ng chuy n kho n iv im i hình th c, ngân hàng l i có nh ng cách giám sát riêng hàng th KIL OBO OKS CO M Khi Ngân hàng đ ng ý cho khách hàng doanh nghi p vay v n, thì Ngân ng xun ph i c cán b th m đ nh xu ng giám sát xem tình hình s d ng v n vay c a khách hàng ra sao, n u có d u hi u s d ng sai m c đích thì Ngân. .. lên, s l hàng ngày càng đ ng khách hàng quan h v i ngân c m r ng, v n huy đ ng ln đáp ng đ c nh ng nhu c u h p lý c a các thành ph n kinh t trong s n xu t kinh doanh, nhi u d án cơng trình do Chi nhánh BIDV Hà Tây đ u t và cho vay v n đã đem l i hi u qu thi t th c góp ph n vào s t ng tr ng và phát tri n kinh t S phát tri n và đóng góp c a Chi nhánh BIDV Hà Tây, nh t là trong nh ng n m g n đây đã đ c ghi... nh n b ng Hn ch (giai đo n 1995 – 1999) và Hn Ch Nhà n ng lao đ ng H ng Ba ng lao đ ng H ng Nhì (1999 - 2004) do c trao t ng và nhi u b ng khen c a ng và Nhà n c, các B , Ngành, c a T nh u , UBND t nh Hà Tây Tr c 01/10/2006 Chi nhánh BIDV t nh Hà Tây có 1 chi nhánh tr c thu c (Chi nhánh Chi nhánh BIDV S n Tây) 9 phòng nghi p v và 2 phòng giao d ch v i trên 120 cán b cơng nhân viên Sau 01/10/2006 th c... 4.1 Tr c khi ngân hàng đánh giá T đó gi m r i ro cho ng th m đ nh tài chính d án trong ho t đ ng cho vay c khi cho vay 27 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN đánh giá cơng tác T TCDA trong ho t đ ng cho vay t i Chi nhánh BIDV Hà Tây, chúng ta s đi theo t ng giai đo n c a d án đ xem cán b th m đ nh làm nh v y có đúng hay khơng? - KIL OBO OKS CO M * ánh giá đ nh tính ánh giá thơng qua vi c... hình ho t đ ng tài chính c a d án và nó là ngu n s li u giúp cho vi c tính tốn phân tích các ch tiêu ph n ánh m t tài chính c a d án D tính doanh thu t ho t đ ng c a d án: g m doanh thu bán s n ph m chính, s n ph m ph và t d ch v cung c p cho bên ngồi Doanh thu này đ c tính cho t ng n m ho t đ ng và d a vào k ho ch s n xu t và tiêu th hàng n m c a d án đ xác đ nh D tính chi phí s n xu t: Chi phí này ... CH TH C TR NG TH M NG NH TÀI CHÍNH D ÁN TRONG HO T UT KIL OBO OKS CO M NG CHO VAY T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG HÀ TÂY Khái qt v chi nhánh 1.1 L ch s hình thành Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam (vi... nhi u b ng khen c a ng Nhà n c, B , Ngành, c a T nh u , UBND t nh Hà Tây Tr c 01/10/2006 Chi nhánh BIDV t nh Hà Tây có chi nhánh tr c thu c (Chi nhánh Chi nhánh BIDV S n Tây) phòng nghi p v phòng... n cho ngân hàng Ho t đ ng cho vay g m lo i sau:  Cho vay th th ng m i: Ngay th i k đ u, ngân hàng chi t kh u ng phi u mà th c t cho vay đ i v i nh ng ng i bán (ng bán chuy n kho n ph i thu cho