Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm gần đây, vai trò quan trọng của Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được khẳng định. Với đặc trưng linh hoạt, thích nghi nhanh với sự thay đổi cung cầu trên thị trường, Doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần tạo việc làm, đa dạng hóa các hoạt động kinh tế và đóng góp vào tỷ trọng kim ngạch xuất khẩu của mỗi quốc gia. Vì vậy Doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được đánh giá là một trong những động lực chính thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển. Thực tế đã cho thấy rằng, Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp không chỉ thích hợp với những nền kinh tế phát triển, mà nó còn đặc biệt thích hợp với những quốc gia có nền kinh tế đang phát triển như ở nước ta. Nhận thức được điều này, ngay từ đầu Đảng và Nhà nước ta đã khẳng định: Muốn có nền công nghiệp tiên tiến nói riêng và nền kinh tế nói chung tăng trưởng và phát triển ổn định, nhanh chóng thì phải bắt đầu từ Doanh nghiệp vừa và nhỏ để phù hợp với việc tích lũy vốn còn ít ỏi ban đầu, tận dụng triệt để các nguồn lực để tạo ra sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp trong một thời gian nhanh nhất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và xuất khẩu, tích lũy thêm vốn để tăng tốc độ phát triển. Trải qua quá trình phát triển, Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam đã đóng một phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước. Cụ thể là: Các Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 96% trong tổng số các Doanh nghiệp trong cả nước. Đặc biệt các Doanh nghiệp đã tham gia vào hầu hết các lĩnh vực trong hoạt động kinh tế, đóng góp 42% vào GDP của cả nước. Các Doanh nghiệp vừa và nhỏ là nơi tạo ra nhiều công ăn việc làm, góp phần quan trọng để xoá đói giảm nghèo, làm năng động nền kinh tế và tạo sự cấu thành mới cho phát triển kinh tế Việt Nam. Với vai trò quan trọng như vậy, tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII, Đảng ta đã chỉ rõ: “Ưu tiên qui mô vừa và nhỏ, công nghệ tiên tiến, tạo nhiều việc làm, thu hồi nhanh; Đồng thời xây dựng một số công trình qui mô lớn thật cần thiết và có hiệu qủa.”. Điều này một lần nữa khẳng định thêm rằng việc đẩy mạnh phát triển Doanh nghiệp vừa và nhỏ là bước đi phù hợp với quy luật phát triển của nước ta hiện nay. Tuy nhiên để giúp các Doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển, nâng cao năng lực sản xuất và phù hợp vói cơ chế thị trường đòi hỏi phải giải quyết nhanh chóng những khó khăn mà các Doanh nghiệp này đang phải đối mặt. Một trong những khó khăn cơ bản nhất, phổ biến nhất hiện nay là vấn đề thiếu vốn. Thực tế hiện nay chỉ có một nhân tố quan trọng có thể giải quyết khó khăn cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đó chính là Ngân hàng. Tuy vậy, bên cạnh những ích lợi từ việc các Ngân hàng cho vay các doanh nghiệp ngày càng nhiều thì các Doanh nghiệp vừa và nhỏ còn phải đương đầu với vấn đề chất lượng, hiệu qủa cho vay ngày càng giảm sút. Và đó là một vấn đề cấp bách hiện nay, không chỉ đối với riêng các Ngân hàng mà đó còn là mối quan tâm hàng đầu của Đảng và Nhà Nước. Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích để tìm ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ là việc làm hết sức có ý nghĩa cho Ngân hàng cũng như cho toàn xã hội. Hà Tây là một tỉnh nằm trong khu vực phát triển kinh tế quan trọng của miền Bắc, có Thành phố giáp ranh với các quận quan trọng của Thành phố Hà Nội, có điều kiện tự nhiên cũng như có một kết cấu cơ sở hạ tầng phù hợp để phát triển kinh tế nói chung và để các Doanh nghiệp vừa và nhỏ phát huy được vai trò của mình. Nằm trên địa bàn có nhiều thành phần kinh tế hoạt động và trong mối giao lưu kinh tế quan trọng như thế, trụ sở của Ngân hàng Công thương Hà Tây lại gần với trụ sở của Ngân hàng Đầu tư Và phát triển và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn nên sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng là điều không thể tránh khỏi. Mặc dù vậy Ngân hàng Công thương Hà Tây lại chiếm một vai trò quan trọng trong việc cấp vốn cho các Doanh nghiệp ở đây. Vấn đề hỗ trợ phát triển các Doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay là một vấn đề mà Đảng và Nhà nước ta đều quan tâm không riêng gì trên địa bàn tỉnh Hà Tây. Nhận thức được tính cấp thiết và quan trọng đó, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thương Hà Tây, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thương Hà Tây làm đề tài nghiên cứu của mình. Trong quá trình nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được nhận xét, chỉ bảo của thầy cô để em có thêm những bài học, kinh nghiệm quý báu nhằm phục vụ tốt hơn trong việc bổ sung kiến thức sau khi ra trường. Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các thầy cô trong khoa Ngân hàng Tài Chính, đặc biệt là sự chỉ đạo tận tình của Thạc sỹ Phan Thị Hạnh, cùng sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị cán bộ Ngân hàng Công Thương Hà Tây đã tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt chuyên đề này.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay v ốn Ngân h àng Các Doanh nghiệp nhỏ: 12 Doanh số cho vay 46 Dư nợ cho vay 50 Dư nợ cho vay ngắn hạn 50 Dư nợ cho vay trung dài hạn .50 Dư nợ cho vay toàn chi nhánh 52 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh 52 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh .52 Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay v ốn Ngân h àng Các Doanh nghiệp nhỏ: 12 Doanh số cho vay 46 Dư nợ cho vay 50 Dư nợ cho vay ngắn hạn 50 Dư nợ cho vay trung dài hạn .50 Dư nợ cho vay toàn chi nhánh 52 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh 52 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh .52 Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, vai trò quan trọng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định Với đặc trưng linh hoạt, thích nghi nhanh với thay đổi cung cầu thị trường, Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tạo việc làm, đa dạng hóa hoạt động kinh tế đóng góp vào tỷ trọng kim ngạch xuất quốc gia Vì Doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá động lực thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển Thực tế cho thấy rằng, Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp không thích hợp với kinh tế phát triển, mà đặc biệt thích hợp với quốc gia có kinh tế phát triển nước ta Nhận thức điều này, từ đầu Đảng Nhà nước ta khẳng định: Muốn có công nghiệp tiên tiến nói riêng kinh tế nói chung tăng trưởng phát triển ổn định, nhanh chóng phải Doanh nghiệp vừa nhỏ để phù hợp với việc tích lũy vốn ỏi ban đầu, tận dụng triệt để nguồn lực để tạo sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp thời gian nhanh nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xuất khẩu, tích lũy thêm vốn để tăng tốc độ phát triển Trải qua trình phát triển, Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đóng phần quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Cụ thể là: - Các Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96% tổng số Doanh nghiệp nước Đặc biệt Doanh nghiệp tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, đóng góp 42% vào GDP nước - Các Doanh nghiệp vừa nhỏ nơi tạo nhiều công ăn việc làm, góp phần quan trọng để xoá đói giảm nghèo, làm động kinh tế tạo cấu thành cho phát triển kinh tế Việt Nam Với vai trò quan trọng vậy, Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII, Đảng ta rõ: “Ưu tiên qui mô vừa nhỏ, công nghệ tiên tiến, tạo nhiều việc làm, thu hồi nhanh; Đồng thời xây dựng số công trình qui mô lớn thật cần Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thiết có hiệu qủa.” Điều lần khẳng định thêm việc đẩy mạnh phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ bước phù hợp với quy luật phát triển nước ta Tuy nhiên để giúp Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển, nâng cao lực sản xuất phù hợp vói chế thị trường đòi hỏi phải giải nhanh chóng khó khăn mà Doanh nghiệp phải đối mặt Một khó khăn nhất, phổ biến vấn đề thiếu vốn Thực tế có nhân tố quan trọng giải khó khăn cho Doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng Tuy vậy, bên cạnh ích lợi từ việc Ngân hàng cho vay doanh nghiệp ngày nhiều Doanh nghiệp vừa nhỏ phải đương đầu với vấn đề chất lượng, hiệu qủa cho vay ngày giảm sút Và vấn đề cấp bách nay, không riêng Ngân hàng mà mối quan tâm hàng đầu Đảng Nhà Nước Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích để tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm có ý nghĩa cho Ngân hàng cho toàn xã hội Hà Tây tỉnh nằm khu vực phát triển kinh tế quan trọng miền Bắc, có Thành phố giáp ranh với quận quan trọng Thành phố Hà Nội, có điều kiện tự nhiên có kết cấu sở hạ tầng phù hợp để phát triển kinh tế nói chung để Doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy vai trò Nằm địa bàn có nhiều thành phần kinh tế hoạt động mối giao lưu kinh tế quan trọng thế, trụ sở Ngân hàng Công thương Hà Tây lại gần với trụ sở Ngân hàng Đầu tư Và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn nên cạnh tranh Ngân hàng điều tránh khỏi Mặc dù Ngân hàng Công thương Hà Tây lại chiếm vai trò quan trọng việc cấp vốn cho Doanh nghiệp Vấn đề hỗ trợ phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề mà Đảng Nhà nước ta quan tâm không riêng địa bàn tỉnh Hà Tây Nhận thức tính cấp thiết quan trọng đó, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Hà Tây, Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Hà Tây" làm đề tài nghiên cứu Trong trình nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhận xét, bảo thầy cô để em có thêm học, kinh nghiệm quý báu nhằm phục vụ tốt việc bổ sung kiến thức sau trường Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô khoa Ngân hàng - Tài Chính, đặc biệt đạo tận tình Thạc sỹ Phan Thị Hạnh, giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị cán Ngân hàng Công Thương Hà Tây tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt chuyên đề Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Chương Tín dụng Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay vốn Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Mỗi quốc gia có điều kiện tự nhiên điều kiện kinh tế khác nhau, có đặc trưng riêng biệt Sự phân loại doanh nghiệp không thống quốc gia giới Một doanh nghiệp đặt môi trường kinh tế nước xem Doanh nghiệp vừa nhỏ, môi trường kinh tế quốc gia khác lại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp cực nhỏ Cũng vậy, thời điểm khứ, Doanh nghiệp coi lớn đến lại xét có quy mô vừa Do vậy, nói đến Doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải nhận thức rằng, doanh nghiệp nằm quốc gia nào, môi trường kinh tế nào, thời điểm Việc đưa định nghĩa Doanh nghiệp vừa nhỏ cho riêng lại đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển quốc gia Thực tiễn chứng minh quốc gia có định nghĩa rõ ràng sách hỗ trợ đưa có hiệu Ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, đưa tiêu chí phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong khẳng định: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Qua số liệu thống kê nước phát triển giới Việt Nam cho thấy số lượng Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp quốc gia, đậc biệt chiếm vị Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp trí quan trọng kinh tế quốc gia Các Doanh nghiệp đa dạng, phong phú tham gia hầu hết lĩnh vực kinh tế Với quy mô vừa nhỏ, Doanh nghiệp có khả thích ứng với thay đổi môi trường, biến động kinh tế So với Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa nhỏ có chủ động kinh doanh, thích nghi nhanh chóng với biến động giá cả, đòi hỏi sản phẩm, dịch vụ người tiêu dùng Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ là: 1.1.2.1 Về hình thái cấu tổ chức Các Doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều loại cấu tổ chức, nhìn chung Doanh nghiệp thường thích hợp với cấu tổ chức giản đơn Thông thường Doanh nghiệp số lượng nhân viên nhân viên đảm nhận nhiều công việc lúc Vì thế, phần lớn nhà kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ đảm nhận vị trí nhà quản lý Thực tế cho thấy Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình Doanh nghiệp có hình thái sở hữu độc lập chủ động người chủ doanh nghiệp, với quy mô hoạt động không vượt trội ngành sản xuất mà theo đuổi 1.1.2.2 Về thị trường Một vấn đề quan trọng, mang tính sống Doanh nghiệp vừa nhỏ xác định thị trường lựa chọn vị trí kinh doanh Chính đặc thù riêng mà Doanh nghiệp vừa nhỏ thường tập trung khai thác khoảng trống thị trường, mặt hàng đoạn thị trường riêng biệt mà Doanh nghiệp lớn thường ý tới Bên cạnh đó, Doanh nghiệp vừa nhỏ trợ giúp tích cực Doanh nghiệp lớn việc đảm nhận thầu hoạt động dịch vụ 1.1.2.3 Về nguồn vốn Hiện nay, để tồn phát triển, Doanh nghiệp vừa nhỏ thường huy động vốn từ nhiều nguồn khác Chúng ta biết rằng, Nguồn vốn Doanh nghiệp bao gồm khoản nợ vốn chủ sở hữu, vốn nợ bao Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp gồm: nợ ngắn hạn, nợ dài hạn Vốn chủ sở hữu gồm có vốn tự có, vốn góp, loại cổ phiếu, lợi nhuận không chia Tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn cấu vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nay, thông thường nguồn vốn hình thành từ ba nguồn chủ yếu là: vốn tự có, nguồn vốn phi thức nguồn vốn thức Tuy nhiên phải thừa nhận Doanh nghiệp vừa nhỏ có hạn chế định Nguồn tài thường bị hạn chế, nguồn để mở rộng quy mô doanh nghiệp Cơ sở sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật trình độ công nghệ doanh nghiệp vừa nhỏ thường yếu kém, lạc hậu, trình độ quản lý chuyên môn không cao có khả thuê chuyên gia cao cấp Mặt khác Doanh nghiệp vừa nhỏ thường bị hạn chế khả tiếp cận thị trường, đặc biệt thị trường xuất khẩu, họ tham gia hoạt động thị trường không mang tính định hướng chiến lược 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Có thể nhận thấy Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước, như: tạo việc làm, góp phần làm tăng trưởng kinh tế, xoá đói giảm nghèo, thúc đẩy trình cấu lại kinh tế, làm động kinh tế tạo cấu thành cho phát triển kinh tế… 1.1.3.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần quan trọng việc làm tăng thu nhập quốc dân Sự tồn phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ cho thấy phương tiện có hiệu để xóa đói giảm nghèo, giải việc làm tăng thu nhập cho người lao động Các Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng lớn tổng số doanh nghiệp góp phần làm tăng thu nhập quốc dân cho đất nước Trước ban hành Luật Doanh nghiệp vào năm 2000, số doanh nghiệp (vào năm 1999) toàn quốc 27.700 doanh nghiệp tư nhân, 4.740 doanh nghiệp Nhà nước 1.076 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, số doanh nghiệp đăng ký hàng năm từ 3.000 - 5.000 doanh nghiệp chủ yếu Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp doanh nghiệp tư nhân Tuy nhiên năm 2005 số doanh nghiệp đăng ký 45.162 doanh nghiệp, tổng số Doanh nghiệp trước năm 2000 với tổng số vốn đăng ký 213.851 tỷ đồng Năm 2007, tổng số Doanh nghiệp toàn quốc 347.685 Doanh nghiệp, Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96% Sự lớn mạnh khối doanh nghiệp rõ ràng tạo hội lớn cho việc mở rộng việc làm Theo tiêu chí xác định Doanh nghiệp vừa nhỏ nghị định 90/2001/NĐCP Chính phủ tỷ trọng Doanh nghiệp vừa nhỏ so với tổng số doanh nghiệp nước tăng lên đáng kể, khoảng 96% Hiện nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp 42% vào GDP, thuế nộp ngân sách Nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 26% tổng ngân sách năm 2007 Trong khu vực kinh tế Nhà Nước số doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 82%, khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp vừa nhỏ chiến tỷ trọng 96,3% xét vốn 99% xét lao động Thời điểm 2007, doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng 77% lực lượng lao động phi nông nghiệp, khoảng 26% lực lượng lao động nước Đóng góp GDP doanh nghiệp vừa nhỏ nước thấp, 42% năm 2007, chưa xứng với tiềm khu vực Nhưng với đà tăng trưởng cao năm tiếp theo, đóng góp lớn Việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ rõ ràng tạo hội phát huy nội lực, huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi công chúng vào trình phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.3.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ có khả cung cấp ngày lớn đa dạng sản phẩm tiêu dùng nội địa sản xuất Các Doanh nghiệp vừa nhỏ đa dạng ngành nghề, tính nhạy cảm với thị trường cao có nhiều thuận lợi việc sản xuất cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu nước, đồng thời góp phần đẩy mạnh xuất Ở Việt Nam, với lợi nguyên liệu từ nông - hải sản để sản xuất hàng hoá xuất nhập khẩu, lợi ngành nghề thủ công truyền thống tạo Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 10 khả vô to lớn cho khu vực Doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia sản xuất, gia công chế biến, đại lý khai thác sản phẩm cho xuất Để cung cấp sản phẩm xuất này, doanh nghiệp quy mô lớn hạn chế khu vực địa lý phương pháp tổ chức sản xuất nên chưa thích ứng để chiếm lĩnh thị trường Các doanh nghiệp lớn muốn phát triển thị trường phải sử dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ làm vệ tinh thu mua nguyên liệu, chế biến, đóng gói thực công đoạn khác Không thế, có Doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút công nghệ, tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm tham gia xuất trực tiếp với thị trường nước Ở nước ta nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp khoảng 72% giá trị kim ngạch xuất khẩu, chủ yếu hàng nông thuỷ sản, thủ công mỹ nghệ, may mặc, giầy da 1.1.3.3 Doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác tạo nguồn lực cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Để thực nghiệp Công nghiệp hoá - đại hoá đất nước, người ta thường nhấn mạnh vai trò nguồn vốn, công nghệ lao động kỹ thuật Để có nguồn lực buộc quốc gia phải khai thác tối đa tiềm nước tranh thủ giúp đỡ cộng đồng quốc tế Các Doanh nghiệp vừa nhỏ ( đặc biệt doanh nghiệp nhỏ ) có lợi không cần nhiều vốn, khả thu hồi vốn nhanh, phân bố rộng khắp khu vực lãnh thổ, cho phép sử dụng tiềm lao động, vốn mà Doanh nghiệp lớn khó thực Thực tế việc tạo lập Doanh nghiệp vừa nhỏ phương thức hiệu để khai thác nguồn lao động, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, từ phục vụ tăng trưởng kinh tế đất nước Khu vực Doanh nghiệp vừa nhỏ nơi ươm mầm cho tài kinh doanh, nơi đào tạo rèn luyện cho nhà doanh nghiệp 1.1.3.4 Các Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần làm động kinh tế Do lợi Doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ động, linh Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 72 thực Đồng thời cần có hợp tác, trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng, quan khác, tổ chức địa phương Từ giữ mối quan hệ tốt với khách hàng họ cung cấp nhiều thông tin giá trị 3.2.1.3 Đa dạng hoá hình thức cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong quy chế cho vay tài tín dụng khách hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 21/12/2001 quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam quy định sau: sở nhu cầu sử dụng khoản vốn vay ngân hàng, độ tín nhiệm ngân hàng quan hệ tín dụng khả kiểm tra giám sát khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng mà Ngân hàng thoả thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp Thứ nhất, Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ có hình thức sản xuất kinh doanh ổn định hiệu quả, có quan hệ vay vốn trả nợ thường xuyên với ngân hàng có tín nhiệm ngân hàng Để thực phương pháp này, phận tín dụng Ngân hàng Công thương Hà Tây cần phải dựa vào thông tin tình hình sản xuất kinh doanh thực tế tài sản đảm bảo doanh nghiệp Ngân hàng thoả thuận với Doanh nghiệp mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Căn vào mức dư nợ để lập hồ sơ vay gửi cho Ngân hàng Công thương Hà Tây Và thủ tục phải làm lần Trong lần sau khách hàng có nhu cầu đến vay vốn khách hàng cần lập giấy nhận nợ với ngân hàng để vay mức phạm vi định, kèm theo chứng từ sử dụng tiền vay giấy tờ có liên quan đến bảo đảm tiền vay Thứ hai, Ngân hàng nên xem xét áp dụng nghiệp vụ thấu chi số Doanh nghiệp vừa nhỏ Sở dĩ ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách chủ động linh hoạt Đối với Doanh nghiệp có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh thường xuyên, đồng thới phát sinh nợ thời gian ngắn ( đáp ứng nhu Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 73 cầu vốn lưu động ) Ngân hàng cho phép sử dụng nghiệp vụ Tuy nhiên, tài khoản có số dư nợ thời gian định Do hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình toán, chủ động, nhanh kịp thời Hiện nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ chưa tin tưởng Ngân hàng Nhưng với nỗ lực thân doanh nghiệp với ủng hộ khuyến khích Nhà nước việc áp dụng với Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng dự án vay vố, đồng thời nâng cao công tác kiểm tra, giám sát quyền sử dụng vốn vay Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng công tác phân tích, thẩm định khách hàng dự án đầu tư Khi ngân hàng định chuyển vốn, Ngân hàng phải biết rõ khách hàng ai, tức Ngân hàng phải xem xét, đánh giá khách hàng Theo phương pháp truyền thống, cán tín dụng thu thập giấy tờ chứng minh lực pháp lý, lực tài khách hàng Từ đưa đánh giá xác khách hàng Tuy nhiên phương thức đòi hỏi nhiều thời gian, chi phí chịu tác dụng lớn yếu tố người Hiện nay, Ngân hàng Công thương Hà Tây áp dụng phương thức thang điểm tín dụng để đánh giá Doanh nghiệp vừa nhỏ xin vay vốn ngân hàng Theo phương thức này, Ngân hàng xây dựng cho bảng điểm tín dụng Ngân hàng đặt tiêu chí Doanh nghiệp vừa nhỏ cho điểm tương ứng với tiêu chí Từ Doanh nghiệp vừa nhỏ có số điểm mức rủi ro tín dụng Sử dụng thang điểm tín dụng để đánh giá Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Doanh nghiệp có lợi Vì làm giảm chi phí thời gian định khoản vay Đồng thời hạn chế yếu tố chủ quan người trình thẩm định Từ giúp Ngân hàng kiểm soát rủi ro cách có hiệu Tuy nhiên, để xây dựng thang điểm hợp lý, đòi hỏi ngân hàng phải tổng hợp liệu thông tin tín dụng dồi chuẩn xác Việc phân tích thẩm định khách hàng thực dựa hai phương diện: + Thẩm định hiệu tính khả thi phương án vay vốn trả nợ Tính Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 74 khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp điều kiện tiên thiếu hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay vốn hay không phụ thuộc vào tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh đó, đồng thời khả thu hồi vốn lãi ngân hàng Cán tín dụng phải không ngừng bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật quy định Nhà nước vấn đề, như: quy định tài loại hình doanh nghiệp; sách hỗ trợ khuyến khích đầu tư Bên cạnh đó, hạn chế định mà hầu hết Doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thể xây dựng dự án đầu tư chung dài hạn hoàn chỉnh, chí kế hoạch ngắn hạn Do cán tín dụng cần phải tư vấn cho Doanh nghiệp thủ tục xác lập kế hoạch kinh doanh + Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh dự án Một kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lập tính đến yếu tố tác động từ bên Nhưng bên cạnh tồn yếu tố khách quan làm cho thực tế hoạt động doanh nghiệp bị sai khác so với dự tính ban đầu Vì vậy, trình thẩm định cần trọng đến yếu tố môi trường kinh doanh tác động đến phương án vay vốn ngân hàng Cụ thể là: số kinh tế vĩ mô đất nước như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, lãi suất , thời gian đầu tư vốn, thay đổi hệ thống pháp luật, thông tin thị trường Dựa phân tích cán tín dụng đánh giá khả thích ứng khách hàng trước biến động môi trường xung quanh Thứ hai: Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát, đôi với việc nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng với dự án vay vốn, Ngân hàng Công thương Hà Tây cần quan tâm tới công tác kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Việc quan trọng trả lời cho câu hỏi đồng vốn mà Ngân hàng cho vay có sử dụng mục đích thu hiệu cao hay không Bên cạnh cán tín dụng phải giám sát trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhanh chóng phát Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 75 tình có vấn đề, từ kịp thời xác định nguyên nhân Trên sở giúp doanh nghiệp đề biện pháp khắc phục kịp thời lĩnh vực cần tập trung giám sát Cụ thể là: + Doanh nghiệp có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế + Theo dõi diễn biến thị trường nói chung ngành sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng + Đánh giá lại tài sản chấp Nếu tài sản giảm so với lúc chấp phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ tương ứng Phân tích báo cáo tài doanh nghiệp 3.2.1.5 Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị nhằm mở rộng thị phần hoạt động Ngân hàng Công thương Hà Tây thực đa dạng hoá loại hình sản phẩm đáp ứng nhu cầu khác Doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên vấn đề tiếp cận Doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm ngân hàng có nhiều rào cản Mặt khác thân Ngân hàng tồn tâm lý ngại tiếp xúc với khách hàng Trong địa bàn Hà Tây có nhiều ngân hàng hoạt động, sức ép cạnh tranh lớn Vì vậy, Ngân hàng Công thương Hà Tây cần phải đẩy mạnh chiến lược tìm kiếm khách hàng Thứ nhất, Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng Quan niệm trước cho Doanh nghiệp tự lựa chọn tìm đến Ngân hàng, việc ngân hàng thực quan hệ trao đổi với khách hàng có nhu cầu tìm tới Tuy nhiên thực tế nay, mà kinh tế ngày phát triển không ngừng, Ngân hàng lại thành lập nhiều Ngân hàng Cổ phần, Ngân hàng liên doanh đặc biệt Ngân hàng nước ngoài, quan điểm không phù hợp Bởi Ngân hàng không thay đổi, không chịu nắm bắt thực tế Ngân hàng bị đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần, dẫn đến tình trạng yếu cho ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Công thương Hà Tây phải không ngừng chủ động tìm kiếm khách hàng Cụ Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 76 thể là: Đối với khách hàng hoạt động địa bàn mà chưa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Ngân hàng Công thương Hà Tây nên cử cán tín dụng tìm hiểu vấn đề doanh nghiệp như: Tìm hiểu xem hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nào; Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại nào; Tại doanh nghiệp không đặt vấn đề tín dụng với Ngân hàng Công thương Hà Tây; Doanh nghiệp có vướng mắc việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng Công thương Hà Tây hay không Thông qua việc tìm hiểu doanh nghiệp, Ngân hàng biết vướng mắc doanh nghiệp việc tiếp cận vốn vay với Ngân hàng Cần xác định rõ nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, khả tài mức độ hiệu hoạt động doanh nghiệp Cán tín dụng tham mưu cho ban lãnh đạo Chi nhánh hướng đầu tư phù hợp doanh nghiệp cụ thể Thứ ha, Ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị để tạo hình ảnh tin cậy khách hàng Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp để giới thiệu mình, quảng bá sản phẩm đối tượng khách hàng tiềm Để giúp họ có thông tin sản phẩm, nắm bắt lợi ích mà sản phẩm mang lại cho khách hàng họ đến ngân hàng, Ngân hàng thực qua: + Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Thực tế cho thấy quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng là: truyền thanh, truyền hình, Internet, báo chí Các chủ đề quảng cáo ngân hàng phải tập trung nhấn mạnh vấn đề trách nhiệm ngân hàng Sự an toàn hiệu khoản tiền gửi, tiền vay cung cấp dịch vụ v.v + Tiếp cận trực tiếp với khách hàng Hoạt động phải thực thường xuyên, lúc nơi Các cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm cung ứng ngân hàng, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng tổ chức buổi giao lưu, hội thảo với khách hàng nhằm tạo mối quan hệ gần gũi Đồng Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 77 thời giải vướng mắc hai phía có quan hệ tín dụng với Cần phải khẳng định việc tìm kiếm khách hàng công việc sớm chiều cán tín dụng thực hiện, mà phấn đấu, nỗ lực toàn cán công nhân viên Ngân hàng Công thương Hà Tây Với biện pháp chủ động Ngân hàng, Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hơn, tạo điều kiện cho việc mở rộng thị phần hoạt động ngân hàng công thương Hà Tây việc tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới 3.2.2 Kiến nghị phía Doanh nghiệp vừa nhỏ Để thực tốt việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ phấn đấu, nỗ lực phía Ngân hàng Công thương Hà Tây, cần đến hợp tác cố gắng tự hoàn thiện Doanh nghiệp vừa nhỏ Để vậy, Doanh nghiệp vừa nhỏ cần làm tốt nhiệm vụ sau: - Hoàn thiện công tác quản lý khả tiếp cận thị trường Các chủ Doanh nghiệp vừa nhỏ cần trang bị cho đầy đủ kiến thức kinh nghiệm thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh, đối thủ cạnh tranh Đặc biệt nâng cao hiểu biết ngành văn pháp luật có liên quan Cụ thể là: khả phân tích tổng hợp tất yếu tố có tác động đến tình thình hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp mình, khả lập báo cáo tài chính, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh - Hoàn thiện tốt công tác kế toán Các báo cáo tài tài liệu quan trọng để Ngân hàng xem xét lực tài doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế nhiều Doanh nghiệp vừa nhỏ chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định Các báo cáo tài mà Doanh nghiệp gửi lên Ngân hàng nhiều sơ sài, không đủ thông tin cần thiết Thậm chí có trường hợp số liệu đưa lên không thực tế, số liệu khai khống gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 78 vốn doanh nghiệp Vì vậy, Doanh nghiệp vừa nhỏ cần tuân thủ nghiêm túc quy định, chế độ tài kế toán Nhà nước Bên cạnh đó, Doanh nghiệp vừa nhỏ nên ứng dụng phần mềm kế toán tốt ko tạo độ chuẩn xác cao, mà giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định - Tranh thủ hỗ trợ từ tổ chức Chính phủ, đặc biệt trọng đến mạng lưới hỗ trợ từ chuyên gia để từ xây dựng phương án kinh doanh mang tính khả thi, có hiệu - Tạo mối quan hệ với khách hàng lớn Từ tìm kiếm hội phát triển sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ đa dạng thị trường mà doanh nghiệp lớn ý định chưa thực 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động Ngân hàng Công thương Hà Tây Do sách khách hàng thời gian tới mà Ngân hàng Công thương Việt Nam gây dựng, đặc biệt mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ cần quan tâm - Đưa định hướng cụ thể chiến lược phát triển thị trường, khách hàng, đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ - Thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề việc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ - Dành nguồn vốn định để cấp tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng,cũng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin Từ giúp Ngân hàng Công thương Hà Tây phòng ngừa tốt rủi ro có Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 79 thể xảy - Đặc biệt Ngân hàng Công thương Việt Nam cần nghiên cứu, bổ sung, hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.4 Về phía Cơ quan Quản lý Nhà nước Có thể thấy rằng, sau năm Việt Nam gia nhập WTO, Doanh nghiệp vừa nhỏ có bước phát triển đáng kể, số lượng, chất lượng khả cạnh tranh Theo tài liệu Bộ Kế hoạch Đầu tư, tính đến 10/2007, Việt Nam có khoảng 280.000 Doanh nghiệp vừa nhỏ cấp giấy phép hoạt động Chính phủ dự kiến đến năm 2010 phát triển thêm 220.000 Doanh nghiệp Các Doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều điều kiện thuận lợi để tiếp cận với thị trường giới, tính tự chủ Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng lên Do vậy, Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm vị trí vững kinh tế nước ta Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96% tổng doanh nghiệp toàn quốc Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp 42% vào GDP ( mức đóng góp khu vực doanh nghiệp nhà nước 39% ) tạo nhiều việc làm, góp phần quan trọng để xoá đói giảm nghèo, làm động kinh tế tạo cấu thành cho phát triển kinh tế Việt Nam Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta có nhiều quan tâm ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ Và thực tế Doanh nghiệp vừa nhỏ có hành lang pháp lý đầy đủ thuận lợi để phát triển Thật vậy, năm 2000, Luật Doanh nghiệp đời ( thực chất luật dành cho kinh tế tư nhân) Từ đến nay, sức ép tiến trình gia nhập WTO, Chính phủ Việt Nam ban hành nhiều nghị định mang tính pháp lý dành riêng cho hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển, việc ban hành Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh biện pháp, sách cụ thể giúp doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động sản xuất kinh doanh Điều có tác động to lớn đến phát triển Doanh nghiệp Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 80 vừa nhỏ Tuy nhiên sách cần hoàn thiện để phát huy tối đa tiềm lực khu vực kinh tế Trong thời gian tới quan quản lý cần ý vấn đề sau: Thứ nhất, cụ thể hoá chiến lược xây dựng phát triển khu vực Doanh nghiệp vừa nhỏ - Thay đổi tư vai trò, vị trí khu vực kinh tế Nhà nước có quy mô vừa nhỏ Cần nhận thức quán khu vực kinh tế quan trọng, đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế, đưa kinh tế Việt Nam phát triển nhanh bền vững Bởi vì, khu vực kinh tế trẻ, động, lực lượng đông, phát triển nhanh, dễ thay đổi, phù hợp với môi trường kinh doanh - Mỗi ngành, địa phương phải xây dựng chiến lược hội nhập kinh tế quốc tế Các doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực kinh tế động dễ bị tác động khu vực kinh tế tiến trình hội nhập Do đó, địa phương cần chủ động xây dựng chiến lược phát triển phù hợp với điều kiện đặc thù địa phương - Khuyến khích xây dựng quỹ đầu tư Việc xây dựng quỹ đầu tư cho Doanh nghiệp vừa nhỏ mục tiêu quan trọng để phát triển cần lôi kéo nhà tài trợ tham gia Đồng thời, tìm cách tuyên truyền quy chế hoạt động loại quỹ Giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện tiếp cận tốt nguồn vốn - Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam hiệp hội khách hàng tăng cường hoạt động tư vấn tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao lực nhà quản trị Doanh nghiệp vừa nhỏ - Khuyến khích phát triển dịch vụ, dịch vụ thương mại, dịch vụ tư vấn, dịch vụ quản trị doanh nghiệp, dịch vụ pháp lý nhằm hỗ trợ phát triển cho Doanh nghiệp vừa nhỏ - Nhà nước cần xây dựng chiến lược cụ thể phát triển doanh nghiệp theo ngành sản xuất, theo khu vực địa lý Đặc biệt quan tâm đến lĩnh vực thủ Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 81 công mỹ nghệ truyền thống hàng tiêu dùng thủ công nghiệp Đối với ngành nghề, nên có văn pháp quy rõ ràng, tránh chồng chéo pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiến hành hoạt động sản xuất - kinh doanh - Bên cạnh cần đặc biệt ý hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ việc xuất khẩu, công nghệ định hướng thị trường Trên tinh thần Nghị định 90/2001/NĐ-CP Nhà nước nên đưa hướng dẫn cụ thể để doanh nghiệp bám sát vào mà định hướng cho chiến lược sản xuất kinh doanh Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ đẩy mạnh hoạt động xuất khẩu, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại với đẩy mạnh cải tổ kinh tế theo cam kết song phương đa phương để nước sớm thừa nhận Việt Nam có kinh tế thị trường, giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam bình đẳng kinh doanh thị trường quốc tế - Ngoài vấn đề đào tạo nguồn nhân lực khó khăn Doanh nghiệp vừa nhỏ Chính Doanh nghiệp vừa nhỏ cần đến hỗ trợ quan Nhà nước Trong Nghị định 90/2001/NĐ-CP nêu rõ: “Chính phủ trợ giúp kinh phí để tư vấn đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua chương trình trợ giúp đào tạo” Để thực nghiêm túc điều Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam hiệp hội khách hàng tăng cường hoạt động tư vấn tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao lực nhà quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai, nâng cao hiệu hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong Nghị định 90/2001/NĐ- CP, Chính phủ định thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện địa phương triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo định 192/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính phủ, Thông tư Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 82 42/2002/TT- BTC ngày 7/5/2002 Bộ Tài Chính Tuy nhiên, triển khai, văn bộc lộ nhiều điểm quy định chưa phù hợp với thực tế, khó thực Để giải khó khăn này, ngày 25/6/2004, Thủ tướng ban hành Quyết định 115/QĐ-TTg sửa đổi bổ sung vấn đề vướng mắc Quyết định 193 trước Tại định lần này, vấn đề như: vốn điều lệ, điều hành tác nghiệp quỹ sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu thực tế Tuy nhiên hoạt động quỹ số điểm cần khắc phục để không gây khó khăn cho Doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn: - Về phía bảo lãnh: theo quy định Doanh nghiệp vừa nhỏ phải trả phí bảo lãnh tín dụng 0,8%/năm tính số tiền bảo lãnh, đối tượng cấp bảo lãnh tín dụng phải nộp phí thẩm định hồ sơ 50.000 cho đơn xin cấp bảo lãnh tín dụng Hai khoản phí với lãi suất tiền vay trả cho ngân hàng dẫn tới chi phí vốn vay lớn Chính Nhà nước cần có biện pháp giảm chi phí bảo lãnh tín dụng, việc hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ thực có ý nghĩa - Về công tác thẩm định hồ sơ xin cấp bảo lãnh tín dụng: sau ngân hàng thẩm định dự án, dự án khả thi Doanh nghiệp không đủ tài sản chấp, Ngân hàng đề nghị Doanh nghiệp xin cấp bảo lãnh tín dụng Quá trình làm nhiều thời gian Ngân hàng phải thẩm định lại để định xem có cấp bảo lãnh cho doanh nghiệp hay không Điều làm cho Doanh nghiệp vừa nhỏ tốn thời gian, tiền bạc, chí đánh hội kinh doanh tốt Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà nước cần ban hành, hướng dẫn sửa đổi văn pháp luật có liên quan cho phù hợp, đặc biệt văn liên quan đến tài sản chấp, cầm cố Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 83 Thứ tư, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Các nguồn mà Ngân hàng tiếp cận để thu thập thông tin khách hàng thông tin có liên quan hạn hẹp Vì rủi ro tín dụng cao Để hỗ trợ Ngân hàng việc thu thập, tìm kiếm thông tin, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Cụ thể trước tiên chấn chỉnh nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, bảo đảm thông tin kịp thời, xác thật đáng tin cậy Phải có kết hợp chặt chẽ, bảo đảm tăng cường mối quan hệ thông tin hai chiều CIC Ngân hàng Sự phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian vừa qua chứng tỏ vai trò to lớn hứa hẹn nhiều tiềm Trong thời gian tới, chắn phát triển lớn mạnh khối Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần đẩy mạnh kinh tế đất nước phát triển Tuy nhiên Doanh nghiệp vừa nhỏ chứng tỏ vai trò tiềm phát triển vấn đề đặt trước mắt giải khó khăn vốn Việc hoạch định xây dựng giải pháp cho vấn đề thật cần thiết không riêng Doanh nghiệp vừa nhỏ, mà việc làm cần thiết Đảng Nhà nước giai đoạn năm tới Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 84 KẾT LUẬN Vấn đề hiệu qủa chất lượng cho vay Ngân hàng không mối quan tâm riêng thân Ngân hàng - nơi trực tiếp tài trợ vốn cho khách hàng vay, khách hàng vay, mà mối quan tâm Nhà nước, toàn kinh tế quan tâm khách hàng vay Doanh nghiệp vừa nhỏ - đối tượng cần ưu tiên phát triển vai trò quan trọng kinh tế nước ta Việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ điều cần thiết, cấp bách vì: Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay nghiệp vụ mang lại thu nhập, định đến trạng thái hoạt động họ nên Ngân hàng đặc biệt coi trọng việc nâng cao hiệu Mặt khác Doanh nghiệp vấn đề thiếu vốn kinh doanh tượng phổ biến Do nhận đồng vốn Ngân hàng, cộng thêm việc hoạt động môi trường cạnh tranh liệt sử dụng đồng vốn vay có hiệu qủa mối quan tâm hàng đầu Doanh nghiệp Vì Doanh nghiệp cần đảm bảo việc kinh doanh có lãi để tích lũy nhằm mở rộng phát triển sản xuất Đồng thời phải bảo đảm việc hoàn trả tiền vay theo thỏa thuận Mặt khác hỗ trợ phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với điều kiện nước ta Chính vậy, để nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi không riêng hỗ trợ ngành Ngân hàng mà bên cạnh cần phải kết hợp hỗ trợ cấp, ngành Chính Phủ để từ tạo đà phát triển kinh tế đất nước, công nghiệp hóa nông thôn, giải công ăn việc làm đẩy nhanh công Công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, bám sát đối tượng, phạm vi nghiên cứu, hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Hà Tây” Với nội dung đề cập chuyên đề là: Trên sở nghiên cứu nét đặc thù Doanh nghiệp vừa Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 85 nhỏ, dựa thực tế từ chất lượng cho vay Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ nhân tố ảnh hưởng mà từ sâu phân tích tình hình cho vay cách kỹ lưỡng sát thực Nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Hà Tây Những kết qủa đạt được, hạn chế, tồn qua ba năm 2005 - 2007 đánh giá tương đối hoàn chỉnh Từ phân tích nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Trên quan điểm phát huy mặt tích cực, khắc phục mặt hạn chế từ nêu lên giải pháp trước mắt lâu dài nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Công thương Hà Tây khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Nhằm nâng cao tính hiệu giải pháp mà nêu số kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng Công thương Việt Nam quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền Nâng cao chất lượng cho vay vấn đề tương đối phức tạp Bên cạnh thời gian thực tập Ngân hàng lại ngắn, cộng với trình độ lý luận kiến thức thực tế hạn chế nên trình nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp mong muốn ý kiến chuyên đề góp phần nhỏ vào chủ trương phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, việc nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng Tài Chính, đặc biệt đạo tận tình Thạc sỹ Phan Thị Hạnh, giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị cán Ngân hàng Công Thương Hà Tây tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt chuyên đề Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây năm 2005, 2006, 2007 Báo cáo tổng kết chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây năm 2005, 2006, 2007 Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình Tài doanh nghiệp, PGS TS Lưu Thị Hương, Nhà xuất Thống kê, 2005 Học viện Ngân hàng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, TS Hồ Diệu, Nhà xuất Thống kê, 2003 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển, Nhà xuất trị quốc gia, 1996 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Trợ giúp Doanh nghiệp vừa nhỏ Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, 2007 10 TS Nguyễn Minh Kiều ( 2007 ), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, 2007 11 Trung tâm Đào tạo Ngân hàng Công thương Việt Nam, Tài liệu Ngiệp vụ cho vay khách hàng Doanh nghiệp, 2006 12 Các website: - Bộ Tài Việt Nam: www.mof.gov.vn - Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội: hasmea.org - Tạp chí cộng sản: www.tapchicongsan.org.vn Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 [...]... trạng chất lượng cho vay đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thương Hà Tây 2.1 Khái quát về Ngân hàng Công thương Hà Tây Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 30 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Hà Tây 2.1.1.1 Sự ra đời của Ngân hàng Công thương Hà Tây: Trước đây, hệ thống Ngân hàng nước ta là hệ thống Ngân hàng một cấp, chỉ có Ngân hàng. .. nhánh cấp hai của Ngân hàng Công thương Hà Tây là: Ngân hàng Công thương Sông Nhuệ, Ngân hàng Công thương Quang Trung, Ngân hàng Công Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 32 thương Nguyễn Trãi được tách khỏi Ngân hàng Công thương tỉnh Hà Tây, trở thành Ngân hàng Công thương cấp một trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, độc lập hoàn toàn với Ngân hàng Công thương Hà Tây Tháng 1/2007,... thuộc Ngân hàng Công thương Hà Tây được Ngân hàng Công thương Việt Nam nâng cấp thành chi nhánh cấp một, trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Như vậy cho đến nay, Hội sở chính của Ngân hàng Công thương Hà Tây bao gồm 8 phòng ban và một điểm giao dịch (thành lập tháng 11/2006 ) 2.1.1.2 Đặc điểm về môi trường hoạt động và khách hàng của Ngân hàng Công thương Hà Tây: Ngân hàng Công thương Hà Tây nằm... hai tỉnh Hà Tây và Hòa Bình Ngân hàng Công thương Hà Tây được thành lập lại, bàn giao chi nhánh Hòa Bình cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hòa Bình Ngân hàng Công thương Hà Tây được tách ra từ Ngân hàng Nhà nước và thực sự đi vào kinh doanh trong nền kinh tế thị trường Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng khác đối với tất... là nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Như vậy Ngân hàng đã góp phần thúc đẩy các Doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển 1.3 Chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Ph¹m ThÞ Thanh Thanh Líp: TCC 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 20 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay là hoạt động một trong những hoạt động sinh lời chủ yếu của các Ngân hàng thương. .. trọng nhất để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển cho Ngân hàng Chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại là chất lượng của các khoản cho vay của Ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó Ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, còn Doanh nghiệp có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thu được... Ngân hàng Vì vậy, chất lượng cho vay của Ngân hàng có tốt hay không còn phụ thuộc vào việc Ngân hàng có xây dựng được một chính sách cho vay đúng đắn, phù hợp hay không Bên cạnh đó nhân tố về chiến lược phát triển cũng như công nghệ Ngân hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng. .. một cấp sang Ngân hàng hai cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tư cách là Ngân hàng của các Ngân hàng, cùng với các chi nhánh các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung Ương thực hiện các chức năng về quản lý Nhà nước thông qua chính sách tiền tệ, tín dụng Các Ngân hàng thương mại bao gồm các Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài,... nghiÖp 17 + Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu… - Dựa vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn - Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: + Cho vay không đảm bảo + Cho vay có đảm bảo - Dựa vào phương pháp hoàn trả nợ vay: + Cho vay trả nợ một lần + Cho vay trả nợ nhiều lần + Cho vay trả góp - Dựa vào phương thức cho vay + Cho vay theo món vay + Cho vay theo hạn... chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Như chúng ta đã biết, chất lượng cho vay là chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động cho vay của một Ngân hàng, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Để có thể thực hiện được mục tiêu hoạt động của mình là tìm kiếm lợi nhuận dựa trên chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng, cụ thể ở đây là hoạt động cho vay của mỗi Ngân hàng, thì Ngân hàng phải nâng ... việc Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ vay biện pháp làm giảm rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Chương Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương. .. để nâng cao chất lượng cho vay vừa mục tiêu, vừa nhân tố quan trọng để nâng cao khả cạnh tranh phát triển cho Ngân hàng Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại chất lượng khoản cho vay Ngân hàng. .. thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, độc lập hoàn toàn với Ngân hàng Công thương Hà Tây Tháng 1/2007, phòng giao dịch Xuân Mai thuộc Ngân hàng Công thương Hà Tây Ngân hàng Công thương Việt Nam nâng