LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính toàn cầu, mục tiêu xoá đói giảm nghèo nước ta mà nhiều nước khu vực giới Nghèo đói không làm cho hàng triệu người hội hưởng thụ thành văn minh tiến loài người mà gây hậu nghiêm trọng vấn đề kinh tế xã hội phát triển, tàn phá môi trường sinh thái Vấn đề nghèo đói không giải không mục tiêu mà cộng đồng quốc tế quốc gia định tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống, hoà bình ổn định, đảm bảo quyền người thực Sự phát triển ổn định xã hội nhân tố cần thiết thiếu kinh tế Đặc biệt Việt Nam thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa việc phát triển ổn định đời sống, giảm dần khoảng cách phát triển vùng, khu vực, đối tượng xã hội yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa quan trọng bước đường hội nhập Để giải yêu cầu cấp thiết trên, Nhà nước ta quan tâm đến việc ban hành thực sách ưu đãi đặc biệt ưu đãi tín dụng người nghèo đối tượng sách khác với mục đích trợ giúp lực tài để đối tượng ổn định đời sống Chính quan tâm Quốc hội, Chính phủ, quan chức năng, Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước hoạt động tổ chức tín dụng hỗ trợ phần hoạt động sản xuất hộ nghèo Tuy nhiên với đặc thù: địa bàn, nguồn vốn huy động cho vay, giải ngân hộ nghèo gặp nhiều bất cập khó khăn mà tổ chức tín dụng đặc biệt Ngân hàng Chính sách xã hội giải cách đồng Với nhận thức tầm quan trọng tín dụng hộ nghèo, em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đầm Hà, tỉnh Quảng Ninh” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đầm Hà, tỉnh Quảng Ninh Trên sở lý luận phân tích đánh giá thực trạng, đề tài đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay hộ nghèo Đối tượng – phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến mở rộng hiệu cho vay hộ nghèo lĩnh vực sản xuất vay vốn huyện Đầm Hà, tỉnh Quảng Ninh Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tổ chức tín dụng đặc biệt NHCSXH huyện Đầm Hà, tỉnh Quảng Ninh từ năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài, em sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác phương pháp thống kê, phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác- lênin Phương pháp chủ yếu phương pháp thống kê dựa thông tin thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo huyện Đầm Hà, tỉnh Quảng Ninh Nội dung chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CHO VAY HỘ NGHÈO CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH QUẢNG NINH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO: 1.1.1 Khái quát hộ nghèo : Nghèo tình trạng thiếu thốn nhiều phương diện như: Thu nhập thấp bị thiếu hội tạo thu nhập, thiếu nhu cầu sống hàng ngày, thiếu tài sản để đảm bảo tiêu dùng lúc khó khăn dễ bị tổn thương trước đột biến, tham gia vào trình định Như nghèo đói định nghĩa nhiều khía cạnh khác Việc đo lường khía cạnh cách quán điều khó khăn - Hiện có nhiều quan điểm đói nghèo có định nghĩa chung có tính hướng đánh giá, nhận diện đói nghèo đưa hội nghị nước khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Bangkok – Thái Lan tháng 9/1993 bàn giảm đói nghèo sau: “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thoả mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương” Nghèo đói nhận diện phương diện: - Nghèo đói tuyệt đối: Một hộ nghèo xem nghèo tuyệt đối mức thu nhập thấp tiêu chuẩn nhỏ ( mức thu nhập nhỏ nhất) định quốc gia tổ chức quốc tế khoảng thời gian định -Nghèo tương đối: Tình trạng mà hộ gia đình thuộc nhóm người có thu nhập thấp xã hội theo địa điểm cụ thể thời gian định Như xác định mối tương quan xã hội tình trạng thu nhập với nhóm người Luôn tồn nhóm người có mức thu nhập thấp xã hội Nhưng để nhận diện hay xác định rõ đâu hộ nghèo cần phải có tiêu định lượng để đánh giá tiêu chuẩn nghèo đói Và tiêu chuẩn khác theo quốc gia Tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng giới WB gồm mức: -Nghèo lương thực thực phẩm: tổng chi dung tính riêng cho phần lương thực thực phẩm, để đảm bảo lượng dinh dưỡng tối thiểu cho người 2100 kcal/ngày đêm -Nghèo chung: tổng chi dùng cho giỏ hàng tiêu dùng tối thiểu, xác định cách ước lượng tỷ lệ: 70% dung dành cho lương thực thực phẩm, 30% cho khoản lại - Tiêu chuẩn nghèo Việt Nam theo thời kỳ: Ở Việt Nam có phương pháp tiếp cận với ranh giới nghèo đói sau: + Phương pháp dựa vào thu nhập chi tiêu theo đầu người (phương pháp Tổng cục thống kê) Phương pháp xác định ngưỡng nghèo: Ngưỡng nghèo thứ số tiền cần thiết để mua số lương thực hàng ngày để đảm bảo mức độ dinh dưỡng, phương pháp tiếp cận giống WB Ngưỡng nghèo thứ hai thường gọi ngưỡng nghèo chung, bao gồm phần chi tiêu cho hàng hoá phi lương thực + Phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình (phương pháp Bộ Lao động thương binh Xã hội) phương pháp sử dụng để xác định chuẩn nghèo đói chương trình xoá đói giảm nghèo quốc gia Chuẩn nghèo áp dụng cho thời kỳ lại khác nhau, tuỳ theo tình hình phát triển kinh tế - xã hội Giai đoạn 2001 - 2005 Bảng 1.1 Chuẩn nghèo Việt Nam Tiêu chuẩn nghèo Khu vực Mức thu nhập/người/tháng (Đồng) Thành thị 150.000 Nông thôn đồng 100.000 Nông thôn miền núi 80.000 hải đảo 2006 - 2010 2011-2015 Khu vực Thành thị 260.000 Khu vực Nông thôn 200.000 Khu vực Thành thị 500.000 Khu vực Nông thôn 400.000 Nguồn: Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp (www.moj.gov.vn) *Nguyên nhân nghèo đói: Nghèo đói hậu đan xen nhiều yếu tố, tình trạng nghèo đói nước ta phần lớn tập trung nông thôn rơi vào nhiều hộ, sản xuất mang tính tự cung, tự cấp, thiếu tư liệu sản xuất, thiếu việc làm làm việc hiệu quả, thu nhập thấp, khả tích luỹ để tái sản xuất giản đơn Ngoài phải chịu thiệt thòi điều kiện tự nhiên xã hội Để đánh giá xác tính trạng nghèo đói nước ta chia thành nhóm nguyên nhân sau: - Thứ nhất: Nhóm nguyên nhân thân người nghèo Thứ hai: Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên xã hội Thứ ba: nhóm nguyên nhân chế sách *Nhóm nguyên nhân thân người nghèo: - Không có kiến thức thiếu kinh nghiệm sản xuất, hộ nghèo thường bị giới hạn hoà nhập cộng đồng bới phải sống vùng sâu, vùng xa, nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng mức thấp kém, thiếu phương tiện thông tin, văn hoá, không học hành Lý khiến hộ nghèo gắn với phương pháp canh tác cổ truyền, chậm ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hội điều kiện để nâng cao trình độ dân trí -Thiếu kiến thức kinh nghiệm sản xuất nguyên nhân dẫn đến nghèo đói tái nghèo đói Nếu mục tiêu đề hỗ trợ vốn cho hộ nghèo nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo thoát khỏi nghèo đói ngược lại việc hỗ trợ vốn cho người nghèo thiếu kiến thức kinh nghiệm làm ăn dường giải pháp cứu đói không kết hợp với chương trình khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao kỹ thuật hộ nghèo lại rơi vào tình trạng tái nghèo đói -Thiếu vốn sản xuất: Vốn coi yếu tố quan trọng tiền đề để giải nghèo đói Hộ nghèo thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn phải làm thuê, để đảm bảo sống tối thiểu ngày Việc vay nặng lãi để đảm bảo sống để sản xuất, suất lao động lại thấp lại bị đẩy vào vòng luẩn quẩn nghèo đói hoàn nghèo đói Hộ nghèo thiếu vốn sản xuất không dễ dàng đến với kênh tín dụng thức vì: Thứ nhất: Nếu họ người thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn vay vốn để làm cho có hiệu Thứ hai: Họ lại người chưa tiếp cận với tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay linh hoạt Do tính chất thương mại Ngân hàng hạn chế cho vay hộ nghèo, chủ yếu tập trung vào cho vay khách hàng biết làm ăn có hiệu Thử ba: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo nhỏ lại phân tán, dẫn đến hộ nghèo tiếp cận với hệ thống tín dụng thường có hạn chế: -Thiếu ruộng đất: Hộ nông dân Việt Nam xác định đơn vị kinh tế tự chủ, giao ruộng đất để sản xuất Hộ nghèo số vùng túng thiếu, nên bán đất trở thành đất sản xuất -Thiếu sức lao động: Do hậu chiến tranh, rủi ro bất thường nên người bị sức lao động thường lâm vào cảnh nghèo đói Mặt khác có người nghèo ốm đau không chăm sóc chữa trị kịp thời nên bị giảm sức lao động -Vi phạm kế hoạch hoá gia đình: Hộ nghèo thường hộ có số nhân cao, độ tuổi lao động thường có đến người, người làm ít, người ăn nhiều dẫn đến kết thiếu ăn nghèo đói triền miên -Bị rủi ro sống: Hộ nghèo, kể hộ có thu nhập trung bình thường tính luỹ tích luỹ Khi ốm đau, hoả hoạn, tai nạn, thiên tai, cần số tiền lớn, vay mượn nhiều Sau khỏi bệnh khắc phục tai nạn, sản xuất kinh doanh không đủ để trả nợ, làm giảm nguồn vốn ỏi với sức lực ý chí từ trở thành hộ nghèo đói -Dân trí thấp: Hộ nghèo đói sống chủ yếu vùng sâu, vùng xa điều kiện lại, học hành, tiếp xúc hưởng thụ văn hoá hạn chế dẫn đến trình độ hiểu biết thấp Việc tính toán hạch toán kinh sản xuất mang tính tự túc, tự cấp Vì tầm nhìn hạn hẹp tính toán định hướng kinh tế lâu dài chi tiêu kế hoạch lãng phí, lười lao động, mắc vào tệ nạn xã hội *Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động tới sản xuất nông nghiệp Những vùng điều kiện tự nhiên không thuận lợi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, dẫn đến mùa, địa hình phức tạp, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu thốn vùng có tỷ lệ nghèo đói cao Mặt khác, số vùng nước ta phải gánh chịu hậu chiến tranh nặng nề, người, của, sở hạ tầng phục vụ sản xuất đời sống bị huỷ hoại Đây nguyên nhân gây nên nghèo đói vấn đề xã hội khác cần phải giải Phần lớn hộ nghèo hộ sống nông thôn nên so với thành thị bị lạc hậu, không biểu sở vật chất, hạ tầng thấp mà có nhũng hủ tục, tập quán lạc hậu cản trở tiếp thu khoa học kỹ thuật vào sản xuất đời sống, gây tốn kém, lãng phí để dẫn đến nghèo đói *Nguyên nhân chế sách: Hiện Chính Phủ có sách ưu tiên phát triển nông thôn đầu tư phát triển sở hạ tầng miền núi, khuyến khích sản xuất tạo công ăn việc làm Nguồn vốn đến với người nghèo chưa tập trung, sách giáo dục, y tế hạn chế Đặc biệt thị trường đầu nông sản mối lo người nông dân Các nhà điều tra xã hội học cho vấn đề người nghèo nông thôn làm việc mà họ làm việc nhiều Do chưa biết áp dụng tiến khoa học kỹ thuật nên suất thấp, chất lượng sản phẩm không cao nên sản phẩm làm bán với giá thấp Những nguyên nhân nhiều tác động qua lại lẫn nhau, giải pháp tích cực nhũng vùng nghèo, hộ nghèo tình trạng nghèo đói vùng ngày trầm trọng 1.1.2 Sự cần thiết phải hỗ trợ hộ nghèo : Về khía cạnh kinh tế Đói nghèo tượng phổ biến tồn khách quan kinh tế thị trường Nghèo đói tạo gánh nặng cho xã hội phải dành phần từ kết tăng trưởng kinh tế để đảm bảo đời sống, hỗ trợ việc sản xuất kinh doanh cho phận người dân nghèo Vì trình phát triển kinh tế việc hỗ trợ cho hộ nghèo thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo tất yếu khách quan Về khía cạnh xã hội Đối với người nghèo sống họ khó khăn, hội phát triển, nâng cao thu nhập họ ít, họ phải tìm đủ cách để nâng cao thu nhập họ, vấn đề xã hội nảy sinh từ nạn trộm cắp, cướp giật…gây nên bất ổn trị Nghèo đói cộng với trình độ văn hoá thấp, người ta dễ bị xúi dục, nghe theo kẻ phản động làm việc xấu gây ảnh hưởng đến tình hình an ninh trị quốc gia Vì hỗ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xã hội 10  Được sử dụng tiết kiệm đồng thời trả dần cho khoản nợ gốc Giống tiết kiệm chỗ khách hàng hưởng lãi suất tiết kiệm cho khoản tiết kiệm thực tế làm giảm bớt lãi suất vay vốn Đồng thời qui định số trường hợp cụ thể thiên tai, có việc khẩn cấp…do ngân hàng qui định, khách hàng phép rút tiền, bình thường tiền tích luỹ sử dụng để toán cho nợ gốc - Hệ thống khuyến khích:  Đối với khách hàng khuyến khích thông qua hình thức mở thưởng sổ số hàng năm  Đối với tổ trưởng: Hàng tháng bên cạnh thu lãi phải thu thêm phần đóng góp cho quỹ tích luỹ Một mức thưởng định chi cho tổ trưởng tổ vay vốn vay tất toán hạn  Đối với cán tín dụng: Một mức thưởng định chi cho cán tín dụng khoản vay tất toán hạn Đây mô hình sản phẩm đề xuất Sản phẩm có ưu điểm là: * Đối với khách hàng vay vốn: - Sẽ giảm thiểu tình trạng hộ vay vốn đến hạn tất toán phải vay mượn để trả nợ hạn sau lại tiếp tục vay tiếp số tiền vay vòng sản xuất kinh doanh, làm giảm tỷ lệ vay nặng lãi tồn - Đối với hộ nghèo khoản vay thông thường với lãi suất trung bình 0,5%, với mức đóng góp tích luỹ tối thiều với lãi vay năm để khoản vay tất toán Đây thời hạn đủ để thay đổi 52 hoàn toàn sống hộ nghèo - Khách hàng nhận lãi suất lãi suất tiền gửi với khoản tích luỹ nên giảm bớt lãi suất vay vốn - Người vay hoàn toàn lựa chọn thời điểm trả nợ phù hợp Nếu có khả năng, người vay đóng vào quĩ tích luỹ mức tiền lớn mức tối thiểu, từ nhận lãi nhiều lãi cho vay giảm xuống, rút ngắn thời gian nợ ngân hàng - Khác với khoản tiết kiệm bắt buộc, rút tất toán, khoản tích luỹ cho phép rút số trường hợp định ngân hàng qui định rõ ràng * Đối với ngân hàng: - Quỹ tích luỹ dạng huy động tiết kiệm gửi góp tính ổn định cao hơn, ngân hàng hoàn toàn sử dụng khoản tích luỹ để đầu tư dài hạn - Số tiền tích luỹ coi số dư bù, khoản bảo đảm cho khoản vay khách hàng - Đối với khách hàng, ngân hàng tiết kiệm thời gian để thu nợ gốc tiếp tục giải ngân khác, tiết kiệm thời gian theo dõi khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ: Để thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo nói chung tạo tiền đề để hộ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, cần hỗ trợ phủ Chính phủ hỗ trợ cho hai phía: *Hỗ trợ phủ tổ chức tài 53 Một Chính phủ giảm thuế thu nhập tổ chức tài trợ cho hộ nghèo để đảm bảo tổ chức có khả trang trải tất chi phí bao gồm chi phí vốn theo giá thị trường, chi phí hoạt động, lạm phát chi phí bù đắp khoản vốn đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý Hai dịch vụ tài cung cấp cho hộ nghèo dịch vụ nhỏ, đồng thời có tới 55% dân số có nhu cầu nhận dịch vụ nên phủ nên khuyến khích tạo hội để ngày có nhiều tổ chức cung ứng dịch vụ Đồng thời việc có nhiều tổ chức cung cung ứng dịch vụ khuyến khích cạnh tranh góp phần nhiều việc nâng cao chất lượng dịch vụ Sẽ có nhiều chương trình tiết kiệm tín dụng chuyển đổi thành tổ chức tài thủ tục đăng kí hoạt động đơn giản hoá mức vốn pháp định cần thiết hạ Ba Do tổ nhóm chưa công nhận mặt pháp lý, nên phủ cần xem xét cân nhắc tư cách pháp nhân tổ nhóm Điều cho phép tổ chức tài cho vay hộ nghèo qua tổ nhóm với tư cách pháp nhân đầy đủ khuyến khích phương thức tiếp cận áp dụng rộng rãi Bốn Để tổ chức tài mạnh dạn việc cung cấp dịch vụ tài cho hộ nghèo, có qui định chung để tham chiếu, Chính phủ nên hỗ trợ cách sớm ban hành qui định riêng hoạt động tài trợ cho hộ nghèo, tạo sở pháp lý vững cho tổ chức tài hoạt động Năm khu vực dịch vụ tài cung cấp cho hộ nghèo, Chính phủ nên áp dụng loạt biện pháp nhằm tăng cường, nâng cao chất lượng công tác đào tạo Các biện pháp bao gồm việc phân bổ 54 theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu xác định trước tổng chi phí cho ngân sách đào tạo Việc chia sẻ chi phí phủ tổ chức tài đẩy nhanh trình mở rộng tiếp cận hộ nghèo đến dịch vụ tài *Hỗ trợ Chính phủ hộ nghèo Chính phủ nên tìm phương pháp để tăng cường lực hộ gia đình nông thôn nói chung hộ nghèo nói riêng Các tổ chức xã hội số ngành phủ cần giao nhiệm vụ thực công việc Hoạt động mở rộng tiếp cận đến người nghèo phải tăng cường theo chiều rộng (tiếp cận nhiều hộ hơn) mà phải trọng đến chiều sâu (đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn chất lượng vốn vay) Việc hộ nghèo sử dụng vay sau giải ngân vấn đề cần quan tâm Chính phủ cần hỗ trợ tổ chức để quan tâm đến hoạt động định hướng sử dụng vay cho người vay Đồng thời hoạt động khuyến nông, qui trình kỹ thuật chăn nuôi trồng trọt cần phổ biến rộng rãi đến bà nông dân cần phải coi phần hoạt động dự án không dừng lại buổi sinh hoạt tổ hàng tháng Sự hỗ trợ tài từ phía Chính phủ đồng thời sách mà Chính phủ đề giúp cho tổ chức liên quan nỗ lực mức cao trình thực công việc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Ngân hàng sách xã hội huyện Đầm Hà ổn định tổ chức vào hoạt động bình thường Song trình thực nhiều khó khăn, cán biên chế đến có 08 cán bộ, Tài sản cố định, công cụ lao động làm việc thiếu Vậy đề nghị Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh 55 quan tâm xem xét đến công tác cán khối lượng công việc trực tiếp đến hộ nghèo ngày nhiều 3.3.3 Kiến nghị với quan chức năng, tổ chức đoàn thể xã hội: Cần có phối kết hợp nhịp nhàng cấp, ngành, quan nhà nước phụ trách nông nghiệp để đạt kết cao trình mở rộng tiếp cận hộ nghèo đến dịch vụ tài Trạm thú y: Phòng bệnh cho cây, con, thú y trưởng chịu trách nhiệm vấn đề chăn nuôi Trưởng mạng lưới bảo vệ thực vật, tìm cách nâng cao suất lao động Khuyến nông trưởng: Khuyến khích sản xuất trồng cây, kỹ thuật giống cây, phương pháp chăn nuôi trồng trọt Phương pháp kỹ thuật chăn nuôi suất cao cần trọng phải định hướng cho người dân (chủ yếu hộ nông dân nghèo) loại hình cây, con, loại hình sản xuất phù hợp việc hoạch định cấu trồng vật nuôi phải Phòng kế hoạch kinh tế nông thôn huyện Sở nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh nghiên cứu thực Cần quan tâm phát triển nghề phụ địa phương có tận dụng sức lao động vào thời gian nông nhàn tạo thêm nguồn thu nhập cho nông dân, không bị phụ thuộc nhiều vào công việc nhà nông Sự hỗ trợ tài từ phía phủ đồng thời sách mà Chính phủ đề giúp cho tổ chức liên quan nỗ lực mức cao trình thực công việc Cụ thể: Một Hội phụ nữ Hội nông dân cần xem xét lại hoàn thiện cấu tổ chức Hiện phận phụ trách dự án tín dụng tiết kiệm Hội phụ nữ Ban gia đình đời sống Hội, Hội nông dân Ban xã hội Các tổ 56 chức cần thành lập phận chuyên trách tín dụng tiết kiệm cấu tổ chức tiến hành tổ chức lại hoạt động lĩnh vực cách có hệ thống, đồng thời tiến hành đào tạo nhân viên vị trí tương ứng Hoạt động đào tạo cần tập trung chủ yếu cho chủ đề quản lý chương trình, vận động quần chúng, thành lập tổ chức hoạt động nhóm, kế toán nhóm, khuyến khích hộ nghèo thành lập vận hành doanh nghiệp nhỏ Hai cần lồng ghép có hệ thống hoạt động tổ với chương trình khác kế hoạch hoạt động hội (như sức khoẻ gia đình, chống suy dinh dưỡng, áp dụng giống với suất cao ) Ba Hội phụ nữ Hội nông dân cần khẳng định mạnh cách xác định vai trò tương lai hội hoạt động cấp tín dụng bao gồm: - Nâng cao lực quản lý theo dõi chương trình tín dụng Hội, phân tích hoạt động tín dụng trình độ kế toán, lồng ghép chương trình cho cán sở Hoàn thiện hệ thống báo cáo kiểm tra hoạt động tín dụng từ cấp huyện lên cấp tỉnh - Tăng cường thông tin tuyên truyền chương trình Hội phương tiện thông tin, báo, tạp chí hội xã hội Bốn cán cấp sở hội cần phải đào tạo nghiệp vụ tín dụng tiết kiệm, hoạt động tư vấn cho nhóm, nâng cao lực kinh doanh phát triển doanh nghiệp vi mô, khó khăn trình sản xuất mà họ có khả gặp phải Tổ chức đoàn thể nên tăng cường lực việc thành lập nhóm, lực lãnh đạo nhóm nhóm có nhóm thành lập 57 58 KẾT LUẬN Xoá đói giảm nghèo mối quan tâm chung tất quốc gia giới đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Trong huyện Đầm Hà huyện trung du miền núi có tỷ lệ hộ nghèo cao Hiện hoạt động tài trợ cho hộ nghèo nói riêng công xoá đói giảm nghèo nước ta chưa kết thúc Tín dụng hộ nghèo coi biện pháp hữu hiệu để cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho hộ có hoàn cảnh khó khăn Do việc sâu nghiên cứu nhằm phát huy hiệu biện pháp điều kiện nước ta cần thiết Với mục đích trên, đề tài làm rõ vấn đề kết đạt thực tế, bất cập nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo nước ta nói chung huyện Đầm Hà nói riêng Bên cạnh đề tài đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh, tổ chức đoàn thể xã hội việc hỗ trợ có quan điểm đắn vấn đề cho vay hộ nghèo, từ thực hiệu công tác xoá đói giảm nghèo huyện Đầm Hà Tuy nhiên, hạn chế thời gian, tư liệu, phạm vi kiến thức nên đề tài nghiên cứu khoa học không tránh khỏi thiếu sót,hạn chế Em mong nhận góp ý thầy cô giáo để hoàn thiện nâng cao kiến thức thân lĩnh vực Em xin trân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Thanh Hương toàn thể cán nhân viên NHCSXH huyện Đầm Hà giúp em hoàn thành báo cáo thực tập Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! 59 MỤC LỤC 60 MỤC LỤC BẢNG Bảng 1.1 Chuẩn nghèo Việt Nam Bảng 2.1 Kết cho vay hộ nghèo qua năm 2011 - 2013 Bảng 2.2 Kết cho vay giải việc làm qua năm 2011 - 2013 Bảng 2.3 Kết cho vay học sinh, sinh viên qua năm 2011 – 2013 Bảng 2.5 Kết cho vay suất lao động qua năm 2011-2013 Bảng 2.6 Kết cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn qua năm 2011 – 2013 Bảng 2.7 Kết cho vay hộ nghèo nhà qua năm 2011 – 2013 Bảng 2.8 Kết cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn qua năm 2011 – 2013 Bảng 2.9 Kết cho vay thương nhân hoạt động vùng khó khăn qua năm 2009 – 2013 Bảng 2.10 Bảng tổng hợp kết giảm nghèo giai đoạn 2011-2013 61 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng sách xã hội UBND uỷ ban nhân dân XĐGN xoá đói giảm nghèo TCTD Tổ chức tín dụng NHTM ngân hàng thương mại BĐD- HĐQT ban đại diện- hội đồng quản trị HSSV học sinh sinh viên SXKD sản xuất kinh doanh 62 L ỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên Phạm Triều Triều 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Kế toán ngân hàng – Viện Đại học Mở Hà Nội - Vản hướng dẫn nghiệp vụ Kế toán Ngân hàng sách xã hội - Hệ thống tài khoản Kế toán Ngân hàng Chính sách xã hội -Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động giai đoạn (2003-2012), định hướng hoạt động, mục tiêu, nhiệm vụ đền 2020 NHCSXH huyện Đầm Hà -Bản tổng hợp số liệu tín dụng 2013 -Điều lệ NHCSXH năm 2003 64 TRƯỜNG ĐẠI HỌC PHƯƠNG ĐÔNG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Tên đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH QUẢNG NINH Giáo viên hướng dẫn: Ts Nguyễn Thị Thanh Hương Sinh viên thực hiện: Phạm Triều Triều MSSV: 510411505 65 HÀ NỘI – 2014 66 [...]... tượng chính sách khác thì hiệu quả tín dụng được hiểu là hiệu quả toàn diện về kinh tế, chính trị xã hội Vậy hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo là khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo, giúp hộ nghèo sản xuất kinh doanh, tạo ra hiệu quả kinh tế - xã hội của khoản vay đồng thời đảm bảo được sự tồn tại và phát triển của hệ thống Ngân hàng chính sách xã hội -... CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH QUẢNG NINH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH QUẢNG NINH 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành phát triển của NHCSXH huyện Đầm Hà, tỉnh Quảng Ninh Nghèo đói là một vấn đề có tính toàn cầu, giải quyết vấn đề nghèo đói một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước ta Tại Đại hội Đảng... mở rộng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng là mục tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng và được đánh giá trên cở sở một số chỉ tiêu sau: Một là, số hộ thoát nghèo, tỷ lệ hộ thoát nghèo: Số hộ thoát nghèo là chỉ tiêu quan trọng nhất nó phản ảnh trực tiếp hiệu quả tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo, số hộ thoát nghèo càng cao thì hiệu. .. ngoài 21 -Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn -Hộ nghèo về nhà ở -Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn -Thương nhân hoạt động tại vùng khó khăn 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH QUẢNG NINH 2.2.1 Một số điều kiện tự nhiên và xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo ở huyện Đầm Hà Đầm Hà là một huyện ở miền Đông của tỉnh Quảng Ninh, phía... lãi của các tổ chức tài chính khác, cá nhân trong cộng đồng 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội Đối với các Ngân hàng thương mại thì hiệu quả tín dụng chủ yếu được phản ánh qua các chỉ tiêu kinh tế, còn Ngân hàng chính sách xã hội với đặc trưng là Ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, phục vụ người nghèo và các đối tượng... hiệu quả tín dụng càng lớn Những hộ đã thoát nghèo là những hộ có mức thu nhập bình quân cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng Tỷ lệ hộ thoát nghèo phản ánh việc sử dụng và phát huy hiệu quả của đồng vốn Ngân hàng cho vay, tỷ lệ này càng cao nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng đã được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo được nâng cao. .. kỳ trước Số lượt hộ được vay trong kỳ báo cáo + Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn Ngân hàng = Số hộ nghèo được vay vốn Tổng số hộ nghèo theo danh sách x 100% - Bốn là, quy mô, tốc độ tăng dư nợ của chương trình cho vay hộ nghèo Quy mô dư nợ cho vay càng cao nghĩa là hộ nghèo càng vay được nhiều, thể hiện ở 3 chỉ tiêu sau: + Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với hộ nghèo: Phản ánh... dụng cho hộ nghèo giúp hộ nghèo thoát khỏi nghèo đói, làm giảm tỉ lệ nghèo đói trong xã hội, góp phần tạo công ăn việc làm cho người dân, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Xét về khía cạnh xã hội + Tín dụng cho hộ nghèo giúp hạn chế các mặt tiêu cực trong xã hội, giảm tình trạng mất trật tự an ninh xã hội, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn 13 + Qua hoạt động của tổ tiết kiệm và vay. .. định xã hội Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội còn được gọi là “tín dụng chính sách Tín dụng đối với hộ nghèo hoạt động theo những nguyên tắc riêng, khác so với những loại hình tín dụng của các Ngân hàng thương mại Thể hiện ở các điểm sau: - Mục tiêu: giúp những hộ nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống để thoát nghèo, hoạt động vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo. .. (không phải là cho vay thương mại nhưng cũng không phải cấp phát của Ngân sách Nhà nước), hộ nghèo được ưu đãi lãi suất, thủ tục cho vay đơn giản, không phải thế chấp tài sản, được giải ngân trực tiếp tại xã, quy trình cho vay được xã hội hoá thông qua việc bình xét và giám sát của cộng đồng xã hội, cấp chính quyền ở xã, đã thực sự là cơ hội cho các hộ nghèo Đặc biệt trong thời kỳ đổi mới, Chính phủ đã ... TRẠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH QUẢNG NINH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO... TRẠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH QUẢNG NINH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐẦM HÀ, TỈNH... 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Hiện huyện Đầm Hà 80% dân