CH NGă1: C ăS LÝ LU N V HI U QU HO Tă NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NHTM 1.1.T ng quan v doanh nghi p v a nh 1.1.1 Khái ni m ếoanh nghi p v a nh Nói đ n DNVVN nói đ n cách phân lo i doanh nghi p d a đ l n hay quy mô c a doanh nghi p Vi c phân lo i DNVVN ph thu c vào quy đ nh tiêu th c phân lo i quy mô doanh nghi p i m khác bi t c b n khái ni m DNVVN gi a n l c vi c l a ch n tiêu th c đánh giá quy mô doanh nghi p ng hóa tiêu th c thông qua nh ng tiêu chu n c th Ngân hàng th gi i (World Bank) nhi u t ch c qu c t khác s d ng tiêu chí lao đ ng đ đánh giá Theo World Bank, doanh nghi p đ ng v i s l c chia thành lo i t ng ng lao đ ng nh sau: doanh nghi p siêu nh (s lao đ ng 300 ng Theo ngh đ nh 56/2009/N -CP c a Chính ph DNV&N, doanh nghi p v a nh đ v vi c tr giúp phát tri n c xác đ nh nh sau: Doanh nghi p v a nh c s kinh doanh đ quy đ nh c a pháp lu t, đ i) c đ ng ký kinh doanh theo c chia thành g p ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh b ng cân đ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m t ng ngu n v n tiêu chí u tiên, c th nh sau: Tùy theo tính ch t, m c tiêu c a t ng sách, ch ng trình tr giúp mà c quan ch trì có th c th hóa tiêu chí nêu phù h p Nh v y cách phân lo i d i rõ ràng c th h n t i Ngh đ nh 90/2001/N -CP t o u thu n l i h n cho vi c h tr DNVVN Vi c xác đ nh DNV&N nh phù h p v i th c t khách quan c a n c ta, ti n đ đ thúc đ y s phát tri n DNVVN Thang Long University Library B ng 1.1 Tiêu chí phân lo i DNVVN c a Vi t Nam Quy mô Doanh nghi p siêu nh Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a S laoăđ ng T ng S lao T ng ngu n v n đông ngu n v n 20 t đ ng T 10 T 20 Khu v c I.Nông lâm ngi p 10 ng i tr xu ng tr xu ng iđ n II.Công nghi p 10 ng i tr xu ng 20 t đ ng tr xu ng xây d ng ng m i d ch v 10 ng i tr xu ng T 200 t đ ng đ n ng i 100 t đ ng 300 ng T 10 ng i đ n T 20 t đ ng đ n 200 ng 100 t đ ng 300 ng 200 ng th y s n III.Th ng S laoăđ ng i iđ n i T 200 ng i đ n i 10 t đ ng T 10 T 10 T 50 tr xu ng ng i đ n 50 ng i t đ ng đ n 50 t đ ng ng i đ n 100 ng i (Ngu n: Ngh đ nh 56/2011/N -CP c a Chính ph ) 1.1.2 c m c a ếoanh nghi p v a nh Các DNVVN nh ng doanh nghi p c n có v n đ u t ban đ u th p, quy mô s n xu t kinh doanh nh , kh n ng thu h i v n nhanh, hi u qu kinh t cao Vì lo i hình DNVVN có quy mô v a ph i nên yêu c u v v n đ u t s n xu t không l n H n n a chu k s n xu t kinh doanh th ng ng n, vòng quay c a m i đ ng v n nhanh Chính th mà quy mô c p tín d ng cho lo i hình doanh nghi p c ng không l n - DNVVN ho t đ ng nhi u l nh v c kinh t DNVVN lo i hình doanh nghi p không nh ng thích h p đ i v i n n kinh t c a nh ng n c công nghi p phát tri n mà đ c bi t thích h p v i n n kinh t c a nh ng n c phát tri n n c ta tr c đây, vi c phát tri n DNVVN c ng đ c quan tâm, song ch t có đ ng l i đ i m i kinh t tri n nhanh v c v s l ng ch t l ng Theo c c phát tri n doanh nghi p – B k ho ch đ u t , c n c hi n có h n 697.000 DNVVN, chi m 97% t ng s doanh nghi p c n c Thang Long University Library h tr DNVVN phát tri n, Chính ph th c hi n nh ng sách u đãi nh m t o u ki n cho doanh nghi p phát tri n Các DNVVN ho t đ ng t t c l nh v c c a n n kinh t : th ng m i, d ch v , công nghi p, xây d ng, nông lâm ng nghi p… Và ho t đ ng d i m i hình th c nh : doanh nghi p nhà n c, doanh nghi p t nhân, công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p có v n đ u t n c c s kinh t cá th … ng th i có nh ng đóng góp quan tr ng vào tình hình kinh t , tr , xã h i c a đ t n c Có th th y m c đ bao trùm vai trò c a DNVVN đ i v i t t c l nh v c ngành ngh c a n n kinh t DNVVN có tính linh ho t cao ho t đ ng s n xu t kinh doanh - DNVVN có kh n ng đ u t đa d ng linh ho t i u đ c th hi n vi c s d ng linh ho t máy móc thi t b , có th d dàng thay đ i công ngh , đ i m i trang thi t b v i chi phí không l n, k t h p đ c c công ngh truy n th ng hi n đ i M t khác l nh v c s n xu t kinh doanh c a DNVVN th ng h ng t i ph c v tr c ti p đ i s ng xã h i, ch y u đ u t vào s n ph m có s c mua cao, nh y c m v i bi n đ ng c a th tr ng kh n ng ph n ng l i th tr chuy n đ i nhanh m t hàng phù h p th hi u ng i tiêu dùng ng linh ho t, N ng l c tài th p - N ng l c tài c a DNVVN th p d n đ n v n đ u t cho doanh nghi p h n h p, b t l i cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p đ m b o cho trình s n xu t kinh doanh di n m t cách liên t c doanh nghi p c n có l ng v n tài tr bên ngoài, mà h u h t doanh nghi p đ u ngh đ n đ u tiên vay t i ngân hàng t ch c khác Tuy nhiên n ng l c tài th p, thi u tài s n th ch p nên DNVVN mu n vay c ng g p nhi u khó kh n, đ c bi t vay trung dài h n M t khác, đ c tr ng c a DNVVN v n đ u t ban đ u không l n, quy mô s n xu t kinh doanh h n ch nên vi c huy đ ng v n t th tr ng v n r t khó kh n doanh nghi p đ uy tín đ có th thu hút đ c nhà đ u t ch p nh n đ u t vào doanh nghi p - N ng l c qu n lý trình đ lao đ ng th p H u h t DNVVN có b máy qu n lý r t đ n gi n, ph ng th c qu n tr ch y u theo nguyên t c thu n ti n i ng cán b trình đ chuyên môn y u, vi c u hành s n xu t kinh doanh c a lãnh đ o thi u b n, mang n ng tính gia đình ôi vi c tách b ch gi a b ph n không rõ ràng, nh ng ng i qu n lý b ph n c ng th ng tham gia tr c ti p vào trình s n xu t Kh n ng l p nh ng d án, ph ng án s n xu t kinh doanh h n ch , c ng nh quy t sách không th c Thang Long University Library s xác, u làm gi m kh n ng c nh tranh, s c ch ng tr i c a doanh nghi p tr c nh ng bi n đ ng m nh t môi tr Cùng v i đó, ng i lao đ ng đ ng kinh doanh c đào t o b i d ng chuyên môn kinh phí h n h p, v y k n ng tay ngh c a ng i lao đ ng không cao Ngoài s không n đ nh làm vi c cho DNVVN, c h i phát tri n th p c ng nh tác đ ng làm nhi u lao đ ng có tay ngh cao không mu n làm vi c cho khu v c doanh nghi p - Trang thi t b công ngh l c h u Xu t phát t ngu n v n nh nên DNVVN Vi t Nam th ng đ u ki n đ trang b cho nh ng máy móc thi t b hi n đ i H th ng máy móc c a DNVVN l c h u Công ngh l c h u n cho chi phí đ u vào t ng lên kho ng 35-50% so v i n c ASEAN, s n ph m t o ch a theo k p đ c s n ph m lo i th gi i B i v y làm gi m tính c nh tranh hi u qu ho t đ ng c a DNVVN - Th tr ng nh h p n ng l c c nh tranh h n ch Do h n ch v v n, công ngh , lao đ ng nên DNVVN ch ho t đ ng ph m vi nh h p, đáp ng yêu c u cho m t đo n th tr ng nh bé Các DNVVN Vi t Nam doanh nghi p th ng xuyên g p khó kh n v c tài chính, khó kh n v m r ng th tr ng, khó kh n v đ t đai m t b ng s n xu t, khó kh n v chi phí s n xu t, g p khó kh n v u đãi v thu … DNVVN c ng g p nhi u khó kh n vi c tìm ki m, thâm nh p th tr ng phân ph i s n ph m thi u thông tin v th tr ng, công tác Marketing hi u qu T t c nh ng u t o rào c n làm s n ph m c a doanh nghi p khó ti p c n v i th tr kh u ng, đ c bi t th tr ng xu t Tùy theo tiêu chí khác mà DNVVN có nh ng đ c m khác Nh ng dù t n t i d i đ c m c ng không th ph nh n vai trò s đóng góp c a DN đ i v i n n kinh t nói chung cho ng i tiêu dùng nói riêng Do doanh nghi p v a nh có nh ng đ c m, đ c thù nh th ho t đ ng cho vay DNVVN c n có nh ng sách, chi n l c riêng bi t 1.1.3 Vai trò c a DNVVN đ i v i n n kinh t M t là: DNVVN đóng góp cho n n kinh t m t kh i l ng l n hàng hóa d ch v , ngày chi m t tr ng l n t ng s n ph m qu c n i S phát tri n đa d ng v ngành ngh , quy mô, hình th c t ch c kinh doanh c a DNVVN góp ph n to l n vi c l p ch tr ng cho vi c thi u h t t khu v c kinh t qu c doanh, kh i d y ti m n ng sáng t o c a nhân dân đ phát tri n s n xu t Thang Long University Library t o s c s ng cho n n kinh t , t o u ki n thu hút v n đ u t n c ngoài, đóng góp đáng k cho qu tiêu dùng, đáp ng cho nhu c u xu t kh u, đ c bi t m t hàng ti u th công nghi p Hai là: DNVVN góp ph n thu hút t i đa m i ngu n nhân l c c a đ t n quy t n n th t nghi p t o s phát tri n cân đ i n n kinh t c, gi i V i l i th đa d ng v l nh v c kinh doanh đ a bàn ho t đ ng DNVVN có th s d ng ngu n lao đ ng d i m i n i, m i trình đ , v y nh ng ng i có chuyên môn không cao v n có th tìm đ c vi c làm thích h p v i kh n ng c a i u đ c bi t có ý ngh a quan tr ng v i n n kinh t , b i DNVVN không ch gi i quy t làm cho lao đ ng có trình đ mà c lao đ ng th công, có trình đ th p ch a đ c đào t o hi n chi m t tr ng l n Vi t Nam Ba là: DNVVN góp ph n thúc đ y nhanh trình chuy n d ch c c u kinh t , theo ngành, khu v c thành ph n kinh t , t o m t c c u kinh t h p lý V i tính ch t đa ngành ngh , khu v c doanh nghi p làm cho n n kinh t tr nên đa d ng phong phú h n, doanh nghi p đ c phân b đ u h n gi a vùng lãnh th t nông thôn đ n thành th , t mi n núi đ n đ ng b ng…làm thay đ i c c u ngành kinh t Ngoài ra, xét khu v c kinh t nông thôn, doanh nghi p góp ph n phát tri n công nghi p d ch v nông thôn, xóa d n tình tr ng thu n nông đ c canh, chuy n d ch c c u kinh t nông thôn B n là: DNVVN b ph n có vai trò quan tr ng trình s n xu t, l u thông hàng hóa, cung ng d ch v , v tinh g n k t, h tr thúc đ y s phát tri n c a doanh nghi p l n n n kinh t V i s l ng đông đ o ho t đ ng nhi u ngành ngh , s n ph m hàng hóa, d ch v đa d ng t o m t kh i l ng s n ph m l n cho n n kinh t , góp ph n đ y m nh s n xu t, l u thông hàng hóa c bi t m i quan h s n xu t, DNVVN có vai trò cung c p nguyên li u đ u vào cho doanh nghi p l n, b o đ m s chuyên môn hóa, t i u ngu n l c ho t đ ng s n xu t, thúc đ y s phát tri n c a toàn b h th ng doanh nghi p n n kinh t 1.2 Ho tăđ ng cho vay c a ngơnăhƠngăđ i v i DNVVN 1.2.1 Khái ni m v ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ng m i hình thành t n t i phát tri n hàng g n li n v i s phát tri n c a kinh t hàng hoá S phát tri n h th ng ngân hàng th ng m i có tác đ ng r t l n quan tr ng đ n trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá, ng c l i kinh t hàng hoá phát tri n m nh m đ n giai đo n cao nh t n n kinh t th tr ng Thang Long University Library NHTM c ng ngày đ c hoàn thi n tr thành nh ng đ nh ch tài không th thi u đ c M i qu c gia có m t khái ni m khác có m t khái ni m khác nhau, nh ng đ u th ng nh t coi NHTM m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t ho t đ ng l nh v c tài ti n t v i m c tiêu l i nhu n M : Ngân hàng th ng m i công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung c p d ch v tài ho t đ ng ngành công nghi p d ch v tài Theo lu t ngân hàng c a Pháp (1941) c ng đ nh ngh a: "Ngân hàng th ng m i nh ng xí nghi p hay c s mà ngh nghi p th ng xuyên nh n ti n b c c a công chúng d i hình th c ký thác, ho c d i hình th c khác s d ng tài nguyên cho h nghi p v v chi t kh u, tín d ng tài chính" Vi t Nam, theo Lu t t ch c tín d ng 2010 đ nh ngh a: “NHTM lo i hình Ngân hàng đ c th c hi n t t c ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t nh m m c tiêu l i nhu n Trong đó, ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh cung ng th ng xuyên m t ho c m t s nhi m v nh : nh n ti n g i, cung c p d ch v , d ch v toán” T nh ng nh n đ nh trên, có th hi u NHTM m t TCTD th c hi n t t c ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan, đ c thành l p theo quy đ nh c a pháp lu t ho t đ ng m c tiêu l i nhu n Các ho t đ ng ch y u c a ngân hàng nh n ti n g i, cho vay cung ng d ch v toán Ngoài ra, NHTM cung c p nhi u d ch v khác nh m th a mãn t i đa nhu c u v s n ph m d ch v c a ng i tiêu dùng 1.2.2 Các ho t đ ng ch y u c a NHTM 1.2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n ây nghi p v kh i đ u, t o u ki n cho m i ho t đ ng c a NHTM Khi m t NHTM c n v n cho ho t đ ng kinh doanh c a có th huy đ ng ngu n nh : Ngu n t ch s h u, Ngu n ti n g i, Ngu n vay m ngu n khác - m ts n m t s Huy đ ng t ch s h u: V khía c nh kinh t , v n ch s h u v n riêng có c a NHTM ch s h u đóng góp qu c a ngân hàng đ c hình thành trình kinh doanh đ c th hi n d ng l i nhu n đ l i Ngu n v n có tính n đ nh cao, NHTM không ph i hoàn l i Nó có vai trò quan tr ng vi c tài tr cho ho t đ ng m r ng quy mô c a NHTM ( liên doanh, liên k t, m r ng m ng l th i, ) Các NHTM ng huy đ ng ngu n thông qua nghi p v phát hành c phi u, trái phi u đ Thang Long University Library c chuy n đ i thành c phi u, nh n v n c p phát c a Ngân sách Nhà n vi c huy đ ng d - c, Nhìn chung i hình th c tính ch t s h u c a NHTM quy t đ nh Huy đ ng t ti n g i: Ngu n v n t ch s h u th ng có t l nh so v i s ti n mà NHTM s d ng ho t đ ng kinh doanh Vì v y ph n l n NHTM ph i huy đ ng t ngu n ti n g i c m c b n c a ngu n v n NHTM ch đ c quy n s d ng m t th i gian nh t đ nh quy n s h u thu c v nh ng ng i g i ti n D a vào nhu c u c a khách hành NHTM có th huy đ ng d i hình th c sau: + Ti n g i không k h n: Là lo i ti n g i hoàn toàn theo m c đích kh d ng M c đích c a khách mu n s d ng ti n ích c a NHTM cung ng NHTM có nhi m v ph i chi tr b t c lúc mà khách hàng yêu c u + Ti n g i có k h n: Là lo i ti n g i có s tho thu n v th i gian rút ti n gi a khách hàng ngân hàng Trong th i gian ngân hàng có quy n ch đ ng s d ng ti n khách hàng ký g i N u khách hàng mu n rút ti n tr c h n ph i đ c s đ ng ý c a ngân hàng + Ti n g i ti t ki m: ây m t b ph n thu th p b ng ti n c a cá nhân t m th i nhàn r i đ c g i vào NHTM d i nhi u hình th c: Ti t ki m không k h n, ti t ki m có k h n, ti t ki m mua nhà V i m c đích ch y u ti t ki m sinh l i - Ngu n vay m n: Sau s d ng h t v n, nh ng v n ch a đáp ng đ c nhu c u cho vay v n c a khách hàng ho c ph i đáp ng nhu c u toán chi tr c a khách hàng, NHTM có th s d ng nghi p v vay Ngân hàng trung ng, NHTM khác, vay th tr ng ti n t , vay t ch c n c ngoài, V n vay thông th ng chi m t tr ng không l n k t c u ngu n v n Tuy nhiên, r t c n thi t có v trí quan tr ng đ đ m b o cho Ngân hàng ho t đ ng kinh doanh m t cách bình th - ng Huy đ ng t ngu n khác: Ngoài m t s ngu n c b n NHTM có th huy đ ng v n thông qua nghi p v Ngân hàng đ i lý, Ngân hàng ph c v , uy tín c a NHTM c s quan tr ng đ m r ng ngu n v n 1.2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n Huy đ ng đ c v n nhàn r i, NHTM ph i cân nh c đ hi u qu nh ng ngu n v n huy đ ng đ c V i m c tiêu ch y u an toàn sinh l i, ho t đ ng s d ng v n c a NHTM t p trung ba nghi p v chính: D tr , Cho vay Thang Long University Library ut - D tr : D tr nghi p v nh m trì kh n ng toán c a ngân hàng đ đáp ng nhu c u chi tr cho khách hàng NHTM ph i trì m t b ph n v n ( b ng ti n m t) đ th c hi n nghi p v d tr M c d tr cao hay th p tùy thu c vào qui mô ho t đ ng c a NHTM, m i quan h toán chuy n kho n, th i v c a kho n chi tr ti n m t Ti n d tr bao g m: D tr b t bu c d tr th ng d Chúng đ c hình thành b i ngu n: Ti n m t t i két c a NHTM, Ti n g i t i Ngân hàng trung ng, Ti n t ch c tín d ng, Ti n trình thu g i - Cho vay: Cho vay nghi p v ch y u c a NHTM đ t o l i nhu n Ngu n thu t ho t đ ng cho vay th ng chi m t l l n nh t t ng thu nh p c a ngân hàng Tuy nhiên, c ng l nh v c có nhi u r i ro ph c t p nh t.R i ro tín d ng có th ý mu n ch quan c a ngân hàng nh : Xây d ng chi n l c sai, Th m đ nh h s không xác, Cho vay không tuân theo nguyên t c, c ng có th nguyên nhân khách quan nh : Ho ho n, l l t, Ho t đ ng cho vay liên quan ch t ch v i t t c l nh v c c a n n kinh t t tiêu dùng đ n s n xu t kinh doanh Do v y, v i s phát tri n c a n n kinh t , nghi p v cho vay ngày đa d ng nh m tho mãn nhu c u v v n cho n n kinh t , t o u ki n t ng l i nhu n cho ngân hàng Các hình th c cho vay ch y u nh : + Cho vay tiêu dùng: M c dù g n m c đ c nh tranh tín d ng tiêu dùng ngày gay g t nh ng ng i tiêu dùng v n đ c coi ngu n v n ch y u c a ngân hàng c ng m t nh ng ngu n thu quan tr ng nh t + Cho vay kinh doanh: s n ph m tín d ng nh m đ p ng nhu c u vay v n đ th c hi n d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v n c + Cho vay tài tr d án: kho n vay tài tr cho vi c đ u t nhà x ng, máy móc, thi t b … ph c v cho vi c m r ng, đ u t m i ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a đ n v + Cho vay theo đ i t ng: kho n cho vay doanh nghi p l n, cho vay doanh nghi p v a nh - t u t : Ho t đ ng bao g m đ u t ch ng khoán ho t đ ng đ u t khác: + u t ch ng khoán: Nghi p v mang l i cho NHTM m t kho n l i nhu n ng đ i l n (sau cho vay) Trong tr ng h p ch a tìm khách hàng đáng tin c y đ Thang Long University Library cho vay đ u t ch ng khoán n i gi i quy t v n m t cách h u hi u nh t cho NHTM Tuy nhiên, c ng ch a nhi u r i ro Vì v y NHTM c n phân tích k l tr c l a ch n lo i ch ng khoán đ đ u t ng + Ngoài ra, NHTM có th đ u t nh m m c đích sinh l i b ng nhi u hình th c khác nh góp v n liên doanh, đ u t vào trang thi t b 1.2.3 Khái ni m cho vay ngân hàng Cho vay m t ph m trù kinh t khách quan, đ i, t n t i phát tri n v i s đ i, t n t i phát tri n c a n n kinh t hàng hóa, u hòa v n ti n t nhàn r i n n kinh t t n i th a sang n i thi u… nh m đáp ng đ c yêu c u v v n c a n n kinh t i v i NHTM, cho vay m t nh ng ho t đ ng c b n cho vay ngân hàng đ c hi u nh sau: “Cho vay m t quan h giao d ch v tài s n gi a hai ch th m t bên ng i cho vay (ngân hàng) chuy n giao m t l ng giá tr (ti n hàng hóa ) cho ng i vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác) s d ng m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n đ ng th i bên vay ph i cam k t hoàn tr v n g c kèm theo m t kho n lãi đ n h n toán” ( Ngu n: Phòng Th 1.2.4 - ng m i Công nghi p Vi t Nam) c m c a cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh Quy mô t c đ t ng tr ng d n Các DNVVN ngày phát tri n v c s l ng ch t l ng Song v n đ n i lên hi n gi i quy t v n đ v n cho DNVVN Trên th c t , NHTM c nh tranh m nh m đ m r ng cho vay đ i v i lo i hình DNVVN, đ c bi t nhu c u v n cho vay đ m r ng s n xu t kinh doanh Tuy nhiên, vi c ti p c n ngu n v n vay ngân hàng c a DNVVN g p r t nhi u tr ng i thi u tài s n th ch p, th t c ph c t p, lãi su t cao… Hi n ch có m t s DNVVN đ hàng, nh ng ch y u l i tín d ng ng n h n, không đáp ng đ dài h n - c vay v n ngân c nhu c u đ u t l n N h n Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ho t đ ng ti m n nhi u r i ro DNVVN vay v n c a ngân hàng th ng có nhi u r i ro h n doanh nghi p l n b i DNVVN v n ch s h u th p, n ng l c tài ch a cao Tuy nhiên r i ro th ng nh không mang tính h th ng, khó gây phá s n cho ngân hàng kho n vay c a DNVVN th ng kho n vay nh D i m t c a nhà Ngân hàng DNVVN đ c đánh giá đ i t ng khách hàng có ti m n ng l n, nh ng n m Thang Long University Library g n vi c h ng s n ph m d ch v vào DNVVN đem l i cho NHTM doanh s ho t đ ng không nh , góp ph n nâng cao v th c nh tranh c a h th ng NHTM th tr ng tài đ n thu nh p - Kh n ng sinh l i Ho t đ ng cho vay đ c bi t cho vay doanh nghi p ho t đ ng c b n mang l i thu nh p cao cho Ngân hàng Trong trình th c hi n nghi p v cho vay, đ quy t đ nh b v n tài tr vào m t d án đó, ngân hàng ph i đ ng tr c hai s l a ch n l i nhu n r i ro M c đ r i ro cao kh n ng sinh l i l n Vì th m t quy t đ nh cho vay, ngân hàng có th theo đu i m c tiêu l i nhu n m c tiêu cao hay th p, song ph i xác đ nh đ c m i liên h gi a r i ro sinh l i đ đ m b o ho t đ ng cho vay đem l i l i nhu n cao nh t v i r i ro th p nh t đánh giá kh n ng sinh l i cho vay DNVVN ph i xem xét đ n t tr ng thu nh p c a ho t đ ng cho vay DNVVN t ng thu nh p c a Ngân hàng T l sinh l i cao ph i th hi n t l thu nh p t ho t đ ng cho vay t ng thu nh p cao Khi s d ng tiêu chí c n k t h p v i ch tiêu t l lãi th c thu t cho vay DNVVN so v i t ng s lãi su t ph i thu t cho vay ch tiêu n h n… đ đánh giá hi u qu cho vay DNVVN c a NHTM, giúp NHTM đánh giá đ c nh ng k t qu đ t đ nh khó kh n mà ngân hàng g p ph i ho t đ ng cho vay - c c ng Chi phí th m đ nh Chi phí th m đ nh c a m t kho n vay đ i v i DNVVN th ng đ c coi cao kho n vay có giá tr th p nh ng v n ph i ti n hành đ y đ b c c a quy trình cho vay Th i gian đ cán b tín d ng th m đ nh m t DNVVN th ng h n doanh nghi p l n s l ng giao d ch ít, tài li u l u tr nên d dàng cho cán b tín d ng Chính th , ngân hàng m t cán b tín d ng có th qu n lý nhi u kho n vay, giao d ch c a nhi u DNVVN 1.2.5 Vai trò ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có vai trò đ c bi t quan tr ng đ i v i s phát tri n c a doanh nghi p có DNVVN a ph n DNVVN có quy mô s n xu t kinh doanh nh l i tình tr ng thi u, “khát v n” cho m r ng quy mô s n xu t kinh doanh, đ u t c i ti n máy móc, trang thi t b m i Trong v n huy đ ng t d án, hay ngu n tài tr c a n c r t hi m h n n a v n huy đ ng t th tr ng ch ng khoán DNVVN không đ u ki n Chính v y, ngu n v n thích h p nh t mà DNVVN có th ti p c n ngu n v n cho vay c a ngân hàng Phân tích sâu h n, vai trò to l n c a cho vay đ i v i DNVVN đ c th hi n khía c nh sau: 10 Thang Long University Library l c Nh ng sách s c s quan tr ng cho s phát tri n DNV&N th i gian s p t i 3.1.2 nh h ng, m c tiêu ho t đ ng kinh ếoanh c a AGRIBANK chi nhánh Yên M th i gian t i nh h ng ho t đ ng: V i nh ng khó kh n, thách th c c a cu c kh ng ho ng kinh t AGRIBANK Yên M có nh ng u ch nh sách cho vay nh m đ m b o t ng tr qu c t ng tín d ng an toàn, hi u qu , phù h p v i thông l chu n m c Ngân hàng ti n hành xây d ng sách khách hàng hi u qu , nhi u hình th c khuy n h p d n Theo đó, khách hàng chi n l c, truy n th ng ph i đ c h ng u đãi v lãi su t, phí sách ch m sóc c n thi t c a Ngân hàng Áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t, m c lãi su t cho vay không gi ng đ i v i kho n vay khác tùy thu c vào k h n, lo i ti n d án vay v n c th Lãi su t trung dài h n đ c th c hi n theo h ng d n, v n b n c a Ngân hàng Lãi su t ng n h n đ c th c hi n theo s ch đ o c a Ngân hàng nhà n c Ho t đ ng qu n lý tín d ng ph i đ m b o t l an toàn theo quy đ nh c a Ngân hàng nhà n c, c c u cho vay ph i phù h p v i chi n l c khách hàng, ngành hàng sách qu n lý r i ro M c tiêu ho t đ ng chung c a AGRIBANK giai đo n 2010 – 2015: “Ph n đ u tr thành t p đoàn tài – ngân hàng đa s h u, kinh doanh đa l nh v c l nh v c then ch t, ti p t c t ng tr ng phát tri n b n v ng, ti p t c chuy n đ i c c u ho t đ ng, đ i m i th c qu n tr kinh doanh, qu n tr u hành theo thông l qu c t , ch t l ng hi u qu hàng đ u T ch c tín d ng t i Vi t Nam” Theo n m 2014 Ngân hàng AGRIBANK phát tri n th ph n ho t đ ng th tr ng, đ y m nh tái c c u toàn di n ho t đ ng ngân hàng nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng, t ng tr ng b n v ng Th c hi n ch tr ng ch đ o chung c a Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n nông thôn Vi t Nam n m 2014, AGRIBANK Yên M ph n đ u th c hi n n i dung sau: - T ng c ng huy đ ng v n coi huy đ ng v n chi n l AGRIBANK chi nhánh Yên M c kinh doanh c a - Nâng cao ch t l ng tín d ng, t p trung x lý n x u, rà soát, có bi n pháp gi i quy t đ i v i nh ng kho n n x u, n h n c lâu ngày - Rà soát phân tích c c u tín d ng; t p trung v n đ u t d án tr ng m, 55 Thang Long University Library nh ng m t hàng thi t y u, xu t kh u nh ng ngành ngh kinh doanh truy n th ng c a nh ng khách hàng truy n th ng - T p trung phát tri n d ch v ngân hàng bán l nh : th , tr l ng t đ ng qua tài kho n, phát tri n c s ch p nh n th nâng cao doanh s toán th ; tri n khai b tiêu chu n giao d ch v i khách hàng - Làm t t công tác phân lo i n , trích l p x lý d phòng r i ro - T ng c ng đào t o b sung cán b đáp ng cho yêu c u m r ng quy mô ho t đ ng, nâng cao ch t l ng ho t đ ng, nâng cao v th c a AGRIBANK th i gian t i 3.1.3 nh h ng ho t đ ng cho vay c a AGRIBANK chi nhánh Yên M đ i v i DNVVN Nhi m v c a chi nhánh Yên M giai đo n m r ng phát tri n m i m t ho t đ ng đ tr thành m t chi nhánh ngân hàng th ng m i đa n ng v i ch tiêu v quy mô, hi u qu t l gi i h n sát v i thông l , yêu c u đ nh h ng chung c a ngành Chi nhánh v ch nh ng sách c th , thi t th c t ng b c hành đ ng c th đ th c hi n nhi m v đ Trong đó, có nh ng sách tín d ng nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN ó là: - Ho t đ ng cho vay nói chung tín d ng DNVVN nói riêng nh ng n m t i ph i th c hi n: “K c ng, an toàn, ch t l ng, đáp ng nhu c u t ng tr ng h p lý” - Xây d ng sách khách hàng doanh nghi p hi u qu , l a ch n khách hàng DNVVN có u ki n vay v n phù h p v i đ nh h Nhà n c - Ki m soát ch t l ng phát tri n kinh t c a ng ng, hi u qu cho vay đ m b o tuân th quy đ nh c a NHNN ngân hàng AGRIBANK đ C c u khách hàng theo h ng u ch nh nâng t tr ng khách hàng DNVVN, khách hàng x p h ng A tín d ng tr lên i v i khách hàng có h n m c tín d ng cao, có sách u tiên v lãi su t, chi phí c a d ch v khác - Nâng cao hi u qu ho t đ nng cho vay g n li n v i ch t l ng tín d ng: Tích c c gi m n h n đ n m c th p nh t, đ ng th i ti p t c th c hi n bi n pháp tích c c đ x lý thu h i n t n đ ng - Ho t đ ng cho vay DNVVN g n li n v i s phát tri n d ch v khác c a ngân hàng nh : huy đ ng v n, toán, th , chuy n ti n…, góp ph n gia t ng ngu n thu d ch v phi tín d ng t i chi nhánh 56 Thang Long University Library - Nâng cao n ng l c qu n tr cho vay h th ng Ngân hàng, c n có nh ng gi i pháp phù h p v i di n bi n th c t môi tr ng kinh doanh đ h n ch r i ro, nâng cao hi u qu cho vay đ c bi t cho vay DNVVN t i chi nhánh - G n công tác t ch c cán b v i đào t o nâng cao trình đ đ t o u th c nh tranh, đ c bi t quan tâm vi c nâng cao kh n ng th m đ nh d án, ph ng pháp thu th p thông tin, qu n lý vay c ng nh trình đ tin h c ngo i ng c a đ i ng cán b 3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho tă đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i AGRIBANK chi nhánh Yên M Hi n nay, DNVVN đ c đánh giá b ph n n ng đ ng, ho t đ ng có hi u qu c a n n kinh t M c đ đóng góp c a DNVVN vào n n kinh t ngày l n Các DNVVN tr thành b ph n quan tr ng đóng góp đáng k vào n n kinh t Vì th phát tri n DNVVN v n đ đ c ng Nhà n c r t coi tr ng, đ c coi m t nh ng nhi m v tr ng tâm chi n l c phát tri n kinh t - xã h i n c ta Vi c phát tri n DNVVN góp ph n đa d ng hóa thành ph n kinh t M t khác, DNVVN c ng góp ph n đáng k vào s t ng tr ng GDP c a đ t n c DNVVN c ng giúp đ y nhanh t c đ phát tri n c a n n kinh t t o nhi u s n ph m, hàng hóa, d ch v cho n n kinh t DNVVN góp ph n gi i quy t công n vi c làm n đ nh đ i s ng xã h i cho hàng tri u lao đ ng Nh n th c đ c t m quan tr ng to l n c a DNVVN, chi nhánh NHNo&PTNT Yên M m r ng nâng cao hi u qu cho vay đ i v i lo i khách hàng đ i t ng Sau m t s gi i pháp mà chi nhánh c n th c hi n: 3.2.1 T ng c ng nghiên c u, phát tri n nh m đa ế ng hóa hình th c cho vay đáp ng ngày t t h n nhu c u c a DNVVN Trong u ki n kinh t khó kh n, c nh tranh ngày gay g t, đ trì t ng b c t ng th tr ng th ph n cho vay DNVVN m t m t c n ti p t c tri n khai hoàn thi n d n hình th c cho vay truy n th ng; m t khác c n ph i đ y m nh ho t đ ng nghiên c u nhi u s n ph m cho vay m i Hi n doanh nghi p đ a bàn Yên M có ngành ngh kinh doanh r t đa d ng linh ho t nên nhu c u vay v n c a h c ng r t đa d ng Do đó, đ đáp ng nhu c u vay v n c a DNVVN, chi nhánh c n đ a nhi u hình th c h n phù h p v i yêu c u c a khách hàng, qua m r ng đ c ho t đ ng cho M c dù AGRIBANK có nhi u hình th c cho vay đ i v i DNVVN nh ng AGRIBANK Yên M v n cho vay t ng l n cho vay theo h n m c Tuy nhiên n u ch tr ng vào hai hình th c s ch a khai thác h t đ c nhu c u c a DNVVN đ a bàn AGRIBANK 57 Thang Long University Library Yên M c n có bi n pháp m r ng hình th c, ph ng th c cho vay m i, đáp ng k p th i v nhu c u v n c a doanh nghi p v a nh nh : cho vay d a kho n ph i thu c a doanh nghi p, cho vay thông qua vi c mua l i kho n ph i thu… Qua đó, góp ph n nâng cao đ c uy tín c ng nh doanh s cho vay, hi u qu cho vay c a chi nhánh AGRIBANK Yên M có th tham kh o hình th c cho vay v n l u đ ng tr góp v n l u đ ng mà ngân hàng khác áp d ng Hình th c phù h p v i khách hàng doanh nghi p nh đ a bàn Yên M , có nhu c u vay m n v n đ b sung v n l u đ ng ây hình th c k t h p gi a cho vay t ng l n cho vay tr góp v i s ti n t i đa t đ ng cho vay không 70% nhu c u v n c a ph ng án kinh doanh; th i h n không 36 tháng; n g c tr đ nh k hàng tháng, hàng quý; lãi tính theo d n g c th c t hàng tháng Hình th c vay r t linh ho t phù h p v i ngu n tr n c a khách hàng Ngoài hình th c cho vay ch y u mà ngân hàng th c hi n c n ph i xem xét b sung hình th c cho vay nh : Chi t kh u: vi c mua bán ch u s d ng v n l n gi a DNVVN ph bi n Vi c s d ng hình th c cho vay chi u kh u th ng phi u có u m n i b t nh : kh n ng x y r i ro đ i v i hình th c c p cho vay nh nh t so v i cho vay khác, c n v n ngân hàng có th xin tái chi t kh u th ng phi u, ch ng t có giá tr t i NHNN đ b sung ngu n v n toán, ngu n v n kinh doanh… Cho thuê tài chính: hình th c cho vay trung dài h n thông qua vi c cho thuê tài s n i v i DNVVN, cho vay r t phù h p v i u ki n tài doanh nghi p, t o u ki n đ doanh nghi p đ i m i máy móc, thi t b công ngh tiên ti n Trong th i gian t i ngân hàng nên phát tri n hình th c cho thuê tài khác nh : thuê mua b t đ ng s n, tái thuê mua,… t Ngân hàng c ng nên tri n khai th c hi n d ch v m i phù h p v i đ i ng khách hàng DNVVN nh : bao toán, t v n… 3.2.2 a ế ng hóa cho vay ngành ngh đ gi m thi u r i ro Trong u ki n kinh t khó kh n nhi u bi n đ ng nh hi n nay, ngân hàng c n có nh ng sách cho vay đ i v i nhi u lo i hình ngành ngh đ tránh vi c t p trung đ i v i m t s ngành ngh , đ gi m thi u r i ro tín d ng Ngân hàng s th c hi n không t p trung cho vay m t lo i hình doanh nghi p mà cho vay vào nhi u lo i hình doanh nghi p khác nh : doanh nghi p th ng m i, doanh nghi p xây d ng, doanh nghi p v n t i, doanh nghi p s n xu t,… Ngoài có r t nhi u ngành ngh khác nh : công nghi p, nông nghi p, th ng m i, d ch v , xây d ng, kinh doanh d ch v 58 Thang Long University Library 3.2.3 Áp ế ng m t c ch lãi su t linh ho t Lãi su t cho vay đ c hi u giá c c a kho n vay đ c hình thành ch y u quan h cung c u v n th tr ng, m c đ r i ro, chi phí qu n lý kinh doanh m c l i nhu n d ki n c a ngân hàng Lãi su t cho vay linh ho t: nh ta bi t, chi phí lãi vay DNVVN m t chi phí th ng xuyên l n, n u lãi vay l n vay bi n đ ng th ng s gây r t nhi u khó kh n cho doanh nghi p vi c l p k ho ch s n xu t kinh doanh, gi m l i nhu n, t ng gánh n ng tr n chi nhánh Vì th , lãi su t đ a ph i v a đ m b o không vi ph m quy đ nh c a ngân hàng nhà n c, đ m b o thu th p cho ngân hàng v a ph i đ m b o kh n ng c nh tranh Chi nhánh có th d a vào k t qu th m đ nh tín d ng l ch s quan h v i chi nhánh đ lãi su t khác nh m khuy n khích DNVVN vay v n Các đ i t ng khách hàng khác nhau, ngân hàng áp d ng sách lãi su t khác Th ng nh ng DNV&N có quan h cho vay th ng xuyên x p h ng tín d ng cao đ c vay v i lãi su t u đãi h n so v i doanh nghi p khác Trong trình xem xét lãi su t áp d ng cho khách hàng ngân hàng ph i đ m b o công b ng gi a khách hàng Ngoài ra, chi nhánh c n đa d ng hóa lãi su t tùy thu c vào th i gian vay, đ i t ng khách hàng m c đ s d ng s n ph m c a ngân hàng đ đáp ng đ c m i nhu c u c a DNVVN, phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t đ m b o cho DNVVN tr n h n Bên c nh đó, th i k , c s m c tiêu sách phát tri n kinh t , ngân hàng có sách u đãi lãi su t cho DNVVN l nh v c đ c u tiên đ y m nh phát tri n 3.2.4 Hoàn thi n sách khách hàng Ho t đ ng l nh v c ngân hàng ngày có nhi u s c nh tranh gay g t, th b t k ngân hàng c ng ph i xây d ng cho m t sách khách hàng phù h p nh m trì đ c khách hàng c a đ ng th i thu hút đ c khách hàng m i AGRIBANK Yên M mu n trì m r ng th ph n cho vay DNVVN đ a bàn c n ph i xây d ng sách khách hàng DNVVN theo h ng linh ho t: - Tr c h t, c n ph i phân lo i khách hàng DNVVN c s x p h ng m c cho vay n i b đ làm c n c xây d ng sách khách hàng c th áp d ng v i t ng khách hàng t ng nhóm khách hàng theo h m c tín nhi m cao h n ng c l i ng u đãi v i khách hàng có h ng - T ch c nghiên c u, tìm hi u nhu c u c a khách hàng DNVVN phân lo i, th ng xuyên ti n hành trao đ i, tham kh o, đóng góp ý ki n gi a ngân hàng DNVVN đ xây d ng sách khách hàng phù h p - Chính sách khách hàng DNVVN c n ph o đ c bi t quan tâm t i vi c phát tri n khách hàng DNVVN v i ch ng trình qu ng cáo ti p th đ thu hút khách hàng 59 Thang Long University Library m i ho t đ ng l nh v c: công ngh thông tin, vi n thông,… Chi nhánh c n tình tr ng b ph thu c l n vào m t s l - ng khách hàng nh t đ nh y m nh công tác ch m sóc khách hàng, vào d p l t t g i hoa chúc m ng nh m t ng c ng m i quan h g n bó gi a hai bên T ch c bu i ti p xúc, g p m t khách hàng đ l y ý ki n đ nh k - Chi nhánh c n đ y m nh công tác t v n cho DNVVN v ph ng th c vay, tr n , ph ng th c toán, h tr DN vi c l p d án kh thi Ngoài ra, chi nhánh c ng nên t v n DNVVN s d ng ti n vay đ m b o hi u qu đ DN tr n h n Nh v y ngân hàng không ch đ a ch vay v n mà tr thành ng i b n đ ng hành đáng tin c y c a DNVVN Qua t o m i quan h g n bó gi a Ngân hàng doanh nghi p - Chính sách khách hàng c n đ ch c đào t o th 3.2.5 c ph bi n t i t ng cán b ngân hàng b ng t ng xuyên đ m i cán b hi u rõ th c hi n t t y m nh ho t đ ng MarkỀting Ngân hàng thông qua ho t đ ng Marketing đ đem s n ph m, d ch v c a t i khách hàng, giúp doanh nghi p có thêm thông tin v ngân hàng, v dòng s n ph m, d ch v mà ngân hàng cung c p i v i t ng khách hàng ph i áp d ng hình th c Marketing khác nhau, phù h p v i th c t kh n ng c a ngân hàng Ho t đ ng Marketing có th t p trung vào nh ng m t sau: th - Tr c ti p ti p c n khách hàng: Ho t đ ng c n ph i đ c th c hi n m t cách ng xuyên, liên t c, m i lúc, m i n i Có th lúc ngân hàng th c hi n giao d ch v i khách hàng, cu c h i th o, h i ngh khách hàng… Ngân hàng tranh th l y ý ki n c a khách hàng v nh ng mong mu n c a h , nh ng khó kh n th c t c a khách hàng vay v n t ngân hàng T ngân hàng có th n m b t đ c nh ng nhu c u c a khách hàng đ nh ng ph ng h ng đáp ng, hoàn thi n, nâng cao ch t l ng s n ph m cung c p đ ng th i nghiên c u, tri n khai nh ng lo i hình s n ph m m i nh m đáp ng nhu c u khách hàng - Qu ng cáo ph ng ti n thông tin đ i chúng nh truy n thanh, truy n hình, lo i báo chí hay qua m ng thông tin Khi có m t s n ph m m i đ i ho c có s thay đ i cung c p s n ph m d ch v , ngân hàng c n thông báo r ng rãi công chúng đ khách hàng có th n m rõ đ c thông tin m i nh t v d ch v mà ngân hàng cung c p h - Ho t đ ng Marketing c n th c hi n theo h ng chuyên nghi p linh ho t, ng t i khách hàng l y hi u qu làm tiêu chí vi c qu n lý ho t đ ng 60 Thang Long University Library 3.2.6 Th c hi n t t công tác th m đ nh tr c cho vay Th m đ nh m t b c quan tr ng quy trình cho vay, n u th m đ nh không xác gi m ch t l ng tín d ng, nguy c m t v n cao Nh m đ m b o an toàn, hi u qu ho t đ ng cho vay, công tác th m đ nh tr tr ng c cho vay c n ph i đ c Trong công tác th m đ nh c n ý đ n v n đ tài s n th ch p Các ngân hàng hi n th ng coi tài s n th ch p nh m t ch d a an toàn vi c quy t đ nh cho vay Tài s n th ch p c s đ ngân hàng thu h i n ng i vay không tr n đ c, nh ng ch gi i pháp tình th , gi i pháp cu i bu c ngân hàng ph i th c hi n b i phát m i tài s n th ch p công vi c h t s c khó kh n Vì v y đ i v i kho n cho vay có tài s n đ m b o, ngân hàng c n th c hi n m t cách nghiêm ng t Bên c nh vi c th n tr ng l a ch n, s d ng tài s n đ m b o, ngân hàng c n m r ng thêm hình th c cho vay b o đ m b ng tài s n đ t ng d n cho vay đ i v i DNVVN Sau gi i ngân cho khách hàng, NHTM ch có quy n s h u quy n s d ng v n thu c v khách hàng M c dù lý thuy t ngân hàng có đ c quy n ki m tra theo dõi s d ng v n vay nh ng th c t vi c ki m tra phát hi n gian l n r t khó kh n Vì th ngân hàng c n phân tích, đánh giá khách hàng th t k tr c cho vay khâu th m đ nh Ngân hàng có th thu th p thông tin v khách hàng t ngu n khác nh tr c ti p ph ng v n ng i xin vay, xem xét báo cáo tài chính, ngu n thông tin t d ch v , c quan cung ng thông tin, ph ng ti n thông tin đ i chúng ây ngu n thông tin d tìm ki m, không t n nhi u công s c Tuy nhiên n u ch thu th p thông tin t phía khách hàng đ đ tin c y cao Vì v y ngân hàng m r ng ph m vi, thu th p thêm nh ng ngu n thông tin khác Ngân hàng c n tr ng t i vi c c cán b có ki n th c nghi p v ngân hàng có ki n th c chuyên môn c a ngành ngh , l nh v c mà khách hàng kinh doanh t i đ a bàn s n xu t c a doanh nghi p đ n m b t thông tin Th m đ nh đ y đ n i dung: H s pháp lý, h s kho n vay h s đ m b o ti n vay ph i tìm hi u c uy tín, đ o đ c, th ng hi u c a doanh nghi p th tr ng tình hình chung c a toàn ngành Bên c nh vi c thu th p thông tin khách hàng thông qua tài li u mà h cung c p, qua b n hàng c a khách hàng, chi nhánh c n s d ng tri t đ m i quan h c a v i t ch c, ngân hàng có quan h tín d ng v i doanh nghi p, quy n đ a ph ng, cá nhân đ thu th p đ y đ thông tin khách hàng 61 Thang Long University Library Sau u tra đ y đ thông tin c n thi t, ngân hàng c n ti n hành th m đ nh m t cách k l ng d án, ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng Bên c nh đó, đ nâng cao hi u qu c a d án, ph ng án s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p ngân hàng có th tham gia t v n, đóng góp ý ki n làm đ c u cán b tín d ng c n có kh n ng phân tích, am hi u l nh v c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, n m v ng pháp lu t quy đ nh hi n hành 3.2.7 T ng c ng ki m tra giám sát, x lý n Công tác ki m tra đ c th c hi n su t trình vay: tr c cho vay, cho vay sau cho vay Ki m tra tr c cho vay cho vay n m khâu th m đ nh khách hàng Ki m tra giám sát sau cho vay ki m tra sau gi i ngân cho khách hàng nh m phát hi n nh ng sai xót, d u hi u x u nh : khách hàng s d ng ti n vay sai m c đích, ho t đ ng s n xu t kinh doanh có d u hi u thua l , l a đ o Vi c đôn đ c thu n , thu lãi k h n đ ngh a v trách nhi m đ i v i cán b tín d ng L ch tr n lãi vay cam k t h p đ ng tín d ng ph i theo dõi hàng ngày Ngân hàng đ ng th i ph i g i báo cáo cho doanh nghi p có n h n chu n b ngu n tr vào tr c k h n tr X lý n h n: th c t , n h n r t khó tránh th chi nhánh c n ph i xây d ng bi n pháp h u hi u đ x lý n h n theo tiêu th c khác đ tìm bi n pháp thu h i hi u qu h p lý V i DNVVN làm n thua l , ch a có kh n ng tr n , th c s c n thêm v n đ ti p t c s n xu t kinh doanh ngân hàng có th xem xét đ th c hi n công tác thu h i n c a DN v i s châm tr c, t o u ki n cho DN i v i kho n n h n nguyên nhân khách quan: thiên tai, d ch b nh, h a ho n chi nhánh có th xem xét gia h n n i v i DNVVN g p khó kh n tiêu th hàng hóa, chi nhánh có th giúp đ doanh nghi p b ng cách gi i thi u ng i mua đ gi i quy t hàng t n kho đ doanh nghi p có ti n tr n h n Còn đ i v i DNVVN có gian l n chi nhánh ph i tìm cách thu h i n s m t t 3.2.8 Th c hi n t t bi n pháp đ m b o ti n vay V m t lý thuy t, tài s n đ m b o đ c xem ngu n tr n th hai ngu n tr n th nh t thu nh p t ho t đ ng kinh doanh không đ m b o Trên th c t , tài s n th ch p tr thành u ki n ng n c n v n c a DNVVN quy mô v n nh nên tài s n c ng không nhi u quy t đ nh cho vay an toàn hi u qu , không th thi u tài s n đ m b o, nhiên đ m r ng quy mô ngân hàng có th quan tâm nhi u h n đ n đánh giá tính kh thi hi u qu c a ph ng án s n xu t kinh doanh thay quan tâm 62 Thang Long University Library đ n giá tr tài s n đ m b o Hi n hình th c cho vay d a tín ch p c ng ph bi n DNVVN ph i có tài li u ch ng minh tình hình tài lành m nh, ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu có thêm m t t ch c uy tín đ ng b o lãnh cho doanh nghi p S đ i c a hình th c m gi i pháp thúc đ y phát tri n, m r ng cho vay mà v n đ m b o hi u qu cho chi nhánh c ng nh NHTM c p cho vay cho DNVVN Ngoài ra, đánh giá tài s n đ m b o: Chi nhánh c n tìm hi u k v tài s n có thu c s h u ho c quy n s h u lâu dài c a DNVVN không, r i đánh giá giá tr tài s n nh h ng đ n s ti n cho khách hàng vay 3.2.9 Xây ế ng c ch trao đ i thông tin hi u qu Chi nhánh c n xây d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu , đ m b o s liên l c th ng xuyên, liên t c c p nh p k p th i thông tin quan tr ng gi a b ph n ch c n ng C th : b ph n quan h khách hàng b ph n ti p nh n thu th p thông tin t khách hàng, sau truy n thông tin cho b ph n qu n lý r i ro đ ti n hành phân tích, đánh giá r i ro Ngoài ra, chi nhánh c n xây d ng c ch trao đ i thông tin gi a chi nhánh DNVVN ây cách đ hoàn thi n h th ng thông tin, gi m chi phí khai thác thông tin m t cách h p lý T góp ph n gi m lãi su t cho vay, m r ng quy mô, m r ng cho vay nâng cao hi u qu ho t đ ng 3.2.10 Nâng cao trình đ cho cán b tín ế ng Con ng i y u t quan tr ng quy t đ nh s thành b i b t k l nh v c đ i v i ho t đ ng cho vay c ng v y Y u t ng i quy t đ nh đ n hi u qu cho vay v n đ c t lõi không ng ng nâng cao trình đ k n ng cho cán b tín d ng V trình đ chuyên môn: ph i n m ch c chuyên môn, nghi p v ph i có nh ng hi u bi t t ng đ i r ng v ch tr ng, sách c a Chính ph NHNN, tình hình kinh t , xã h i, th tr ng, pháp lu t ng th i có kh n ng phân tích đánh giá, n m b t v n đ , có k n ng giao ti p, s d ng thành th o tin h c, v n phòng, m t s ph n m m ng d ng nghi p v … V đ o đ c: ây y u t vô quan tr ng ho t đ ng tín d ng ch a đ ng nhi u r i ro đ o đ c Cán b tín d ng ph i có ph m ch t đ o đ c, trung th c, b n l nh v ng vàng tr c m i tình hu ng, bên c nh ph i có ý th c t rèn luy n, t n t y có tinh th n trách nhi m cao công vi c V đào t o cán b tín d ng: ph i đ c ti n hành th ng xuyên liên t c C n c n c nhu c u đào t o đ l a ch n hình th c đào t o dài h n ng n h n, đào t o 63 Thang Long University Library linh ho t b ng hình th c luân chuy n công vi c, t ch c đào t o t i ch Hình th c đào t o t i ch có chi phí đào t o th p nh ng hi u qu l i cao v y c n đ c đ y m nh th i gian t i M t s hình th c đào t o: T ch c bu i sinh ho t nghi p v theo đ nh k , th o lu n v ng m c công tác tín d ng, phát đ ng phong trào t h c, t nghiên c u, t nâng cao nh n th c, trình đ chuyên môn nghi p v , tránh s t t h u tr c s thay đ i c a n n kinh t th tr ng, c a công ngh trình m r ng phát tri n ngân hàng Chi nhánh c n xây d ng sách nhân s tích c c, đ m b o ngu n thu nh p n đ nh cho cu c s ng c a cán b đ t h yên tâm làm vi c Ngoài chi nhánh c ng c n có ch đ khen th ng x lý nghiêm minh nh m nâng cao k c ng ho t đ ng tín d ng i m i sách đãi ng tín d ng: Trong u ki n c ch th tr ng, sách đãi ng h p lý v ti n l ng, ti n th ng… có ý ngh a quan tr ng b i công vi c l nh v c áp l c cao, r i ro cao 3.2.11 T ng c ng ng ế ng công ngh thông tin ngân hàng Công ngh gi v trí ngày quan tr ng ho t đ ng ngân hàng, n n t ng đ ngân hàng phát tri n d ch v nâng cao n ng l c ho t đ ng Trong ho t đ ng tín d ng nói riêng ho t đ ng ngân hàng nói chung, vi c ng d ng công ngh có ý ngh a l n nâng cao kh n ng c nh tranh c a ngân hàng Ngân hàng s d ng ph n m m qu n lý khách hàng, qu n lý n , đ n h n h th ng s t đ ng thông báo nh ng kho n vay đ n h n tr n … T chi phí ho t đ ng s gi m Khi quy mô m r ng tín d ng, s l ng khách hàng t ng lên, vi c s d ng ph n m m qu n lý s khoa h c h n, hi u qu h n so v i qu n lý th công Th c t t i chi nhánh, thông tin v doanh nghi p ch y u doanh nghi p cung c p, ch a có s liên k t đ thu th p thông tin gi a ngân hàng v i ngân hàng khác bên liên quan i u d n đ n kh n ng ngân hàng đ c cung c p thông tin không xác, m t chi u, thi u thông tin đa chi u v doanh nghi p, s gây h n ch k t qu đánh giá, nh h ng t i quy t đ nh cho vay c a ngân hàng Chính v y, ngân hàng c n ng d ng công ngh thông tin đ thu th p đ y đ thông tin t nhi u phía, nhi u chi u qua kênh khác T có s so sánh, t ng h p sàng l c thông tin, ki m tra tính trung th c m t cách hi u qu nh m gi m thi u r i ro quy t đ nh cho vay 64 Thang Long University Library 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph b ngành liên quan Chính ph c n quy đ nh l i tiêu chí xác đ nh DNV&N phù h p v i tình hình th c t hi n c bi t c n s m hoàn thi n h th ng v n b n pháp lu t, v n b n d i lu t nh m t o môi tr ng kinh t môi tr ng pháp lý, v n b n pháp lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ đáp ng u ki n m i, t o hành lang an toàn cho ho t đ ng cho vay Hoàn thi n c s h t ng k thu t nh : h th ng thông tin kinh t , ki m toán, k toán chu n m c qu c t … đ thúc đ y n n kinh t phát tri n n đ nh t o u ki n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DNV&N ngân hàng th an toàn, b n v ng u ki n h i nh p kinh t T ng c ng m i pháp tri n ng công tác ki m tra giám sát đ i v i thành ph n kinh t , đ c bi t DNV&N nh m h n ch đ n m c th p nh t nh ng ho t đ ng tiêu c c Các c quan có th m quy n c n h tr DNVVN xúc ti n th ki m c h i kinh doanh, d báo th tr nghi p ng m i, tìm ng đ nâng cao hi u qu kinh doanh c a doanh T ch c l p đào t o DNVVN v công tác t ch c qu n lý, u hành s n xu t kinh doanh xu th h i nh p 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n c NHNN c n có quy đ nh nh m h n ch s c nh tranh không lành m nh gi a ngân hàng, đ m b o cho ho t đ ng tín d ng minh b ch an toàn NHNN c n h tr NHTM nâng cao trình đ cho đ i ng cán b tín d ng, th m đ nh nh k t ch c t p hu n, b i d ng cho cán b Luôn c ng c , đ i m i phát tri n h th ng thông tin tín d ng r ng kh p; xây d ng đ i ng chuyên gia x lý, phân tích kinh t chuyên sâu có trình đ , trách nhi m đ m b o ch t l ng thông tin đ c x lý, cung c p k p th i, xác có chi u sâu đ thông tin th c s mang tính d báo, c nh báo, ng n ng a r i ro kích thích th tr ng tín d ng phát tri n Xây d ng ch tài đ i v i hành vi vi ph m quy trình x lý, cung câp, khai thác thông tin trái quy đ nh c a NHNN Vi t Nam, x lý kiên quy t, k p th i đ n vi ph m ch đ báo cáo TTTD, không cung c p ho c cung c p thông tin không xác 65 Thang Long University Library 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam C i ti n quy ch , th t c cho vay phù h p v i u ki n th c t khách hàng DNVVN vay v n h th ng làm đ c u này, AGRIBANK c n ti n hành kh o sát th c t quan h cho vay c a DNVVN t i chi nhánh, t có nh ng s a đ i quy ch cho vay phù h p, đ t m c tiêu xây d ng quy ch cho vay hoàn ch nh đáp ng đ c yêu c u v l i nhu n c ng nh qu n tr r i ro c a h th ng h AGRIBNAK c n câp nh t c th hóa v n b n quy đ nh c a NHNN ng d n k p th i chi nhánh tri n khai, ch nh s a b sung quy trình, quy đ nh c a AGRIBANK đ đáp ng đ c yêu c u m i ho t đ ng Ngân hàng c n đ y nhanh công tác hi n đ i hóa công ngh h th ng toán qu c t , nghiên c u phát tri n đa d ng s n ph m tín d ng DNVVN T p trung trang b m ng l i thông tin hi n đ i cho toàn h th ng đ khai thác tri t đ thông tin, phòng ng a r i ro cho ngân hàng, đ m b o tính hi u qu , an toàn c a ngu n v n đ u t Xây d ng h th ng qu n lý thông tin hi u đ i, đ m b o tính ch đ ng ti c ích vi c khai thác thông tin, d li u h th ng, tr ng xây d ng nh ng ph n m m ti c ích ph c v ho t đ ng tín d ng nh : h th ng tiêu chí ch m m v th m đ nh d án, kho n vay, m c đ tín nhi m khách hàng… 3.3.4 Ki n ngh đ i v i DNVVN t o u ki n cho DNVVN d dàng ti p c n v i ngu n v n ngân hàng b n thân doanh nghi p c n ph i t c i thi n không ng ng n l c đ nâng cao n ng l c c a Ph i nâng cao n ng l c qu n lý u hành c a đ i ng lãnh đ o đ i ng nhân viên c a doanh nghi p Doanh nghi p c n có chi n l c phát tri n kinh doanh Ch đ ng công vi c xây d ng d án, ph ng th c đ u t phù h p v i n ng l c v v n, công ngh ng i c bi t tr ng đ n ph ng án l a ch n công ngh đ m b o công ngh tiên ti n, hi n đ i, t đ ng hóa t o s n ph m có kh n ng c nh tranh cao Doanh nghi p c n có ý th c ch p hành th c hi n nghiêm ch nh Lu t doanh nghi p v n b n liên quan ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a Ngoài ra, b i c nh h i nh p kinh t qu c t , vi c t t ng c ng ki n th c h i nh p, ki n th c v lu t pháp qu c t , có m t u ki n c n b n n a c n có s đoàn k t gi a doanh nghi p l n thông qua Hi p h i doanh nghi p, tránh y u t c nh tranh không lành m nh Luôn ph i h ng đ n vi c đ u t công ngh , phát tri n ngu n nhân l c, xây d ng v n hóa doanh nghi p ph i tìm đ c thi tr ng cho đ u 66 Thang Long University Library K T LU NăCH NGă3 T vi c nghiên c u nh ng lý lu n, phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i AGRIBANK Yên M đ c đ c p ch ng ch ng T đó, ch ng khóa lu n nêu h th ng gi i pháp ki n ngh nh m t i u hóa l i ích c a doanh nghi p ngân hàng, đ t đ c m c đích đ m b o ho t đ ng cho vay m t cách lành m nh, an toàn, có hi u qu c a AGRIBANK Yên M Hy v ng nh ng gi i pháp s giúp ngân hàng phát tri n thành công đ kh ng đ nh n n kinh t th tr ng 67 Thang Long University Library K T LU N Nâng cao hi u qu cho vay v n đ s ng đ i v i h th ng ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Yên M nói riêng M c tiêu kinh doanh c a ngân hàng l i nhu n, song đ ng tìm ki m l i nhu n, ngân hàng g p ph i rào c n r i ro Vì th đ tránh r i ro, đ m b o s t n t i phát tri n c a NHNo&PTNT Yên M c n ph i nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng cho vay NHNo&PTNT Yên M chi nhánh ho t đ ng đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l i u s n l c không ng ng c a toàn th nhân viên Ngân hàng không ng ng ph n đ u, làm vi c sáng t o v i t t c lòng nhi t tình lòng yêu ngh , có tinh th n trách nhi m cao Vì th hi u qu cho vay m c cao, s khách hàng doanh nghi p v a nh ngày t ng lên nhanh chóng góp ph n không nh vào thành tích ho t đ ng cho vay tài khóa lu n nghiên c u vào phân tích làm rõ tình hình chung c a DNVVN n n kinh t th tr ng hi n nay, v vai trò c a v n vay ngân hàng đ i v i DNVVN s c n thi t đ nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i DNVVN, v th c tr ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh NHNo&PTNT Yên M Qua e xin đ a m t s ý ki n đóng góp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i NHNo&PTNT Yên M Tuy nhiên m t v n đ ph c t p mà b n thân em trình nghiên c u, tìm hi u th c t có nh ng h n ch v nh n th c th i gian Do v y nh ng n i dung th hi n không tránh kh i nh ng thi u xót Em kính mong đ c s góp ý c a quý th y cô giáo cán b t i AGRIBANK Yên M đ lu n v n c a em đ c hoàn thi n đ y đ h n Em xin chân thành c m n gi ng viên V Ng c Th ng giúp em hoàn thành lu n v n t t nghi p này! Hà N i, ngày tháng n m 2014 Sinh viên L u Th Thùy D Thang Long University Library ng TÀI LI U THAM KH O Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn – Chi nhánh Yên M (2012) Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn – Chi nhánh Yên M (2013) Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn – Chi nhánh Yên M (2014) Giáo trình tín d ng ngân hàng – H c vi n Ngân hàng Giáo trình lý thuy t ti n t - H c vi n Ngân hàng Phòng Th ng m i Công th ng Vi t Nam (VCCI) Trang web c a ngân hàng AGRIBANK: www.agribank.com.vn Và m t s trang web khác: - Luanvan.net - 123doc.vn - Dantri.com.vn Vi.wikipedia.org Thang Long University Library [...]... hàng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M đ c thành l p ngày 1/9/1999 theo quy t đ nh s 60/Q NHNo ngày 1/9/1999 c a T ng giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh đ c thành l p trên c s chia tách đ a gi i hành chính c a 2 huy n Yên M và Châu Giang Chi nhánh nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M có tr s chính n m ngay trên qu c l 39A thu c xã Tân L p -Yên M -H ng Yên Ngân. .. s ch p nh n cho vay Cho vay m t ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu s đem l i l i nhu n cho ngân hàng, m r ng quy mô và hi u qu ho t đ ng cho vay - M c đích s d ng v n vay Ngân hàng ch cho khách hàng vay n u m c đích s d ng ti n vay là h p pháp M c đích s d ng ti n vay là m t trong n m đi u ki n xem xét cho vay c a ngân hàng Thêm vào đó, m c đích s d ng v n vay là m t trong c s đ ngân hàng ki m tra... ra còn giúp cho ngân hàng xây d ng và đi u ch nh k ho ch kinh doanh, chính sách cho vay m t cách linh ho t cho phù h p v i tình hình th c t T t c nh ng đi u đó góp ph n nâng cao hi u qu cho vay cho ngân hàng - Quy mô và kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng Các quy t đ nh cho vay c ng nh hi u qu c a món vay đ u ph thu c vào ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay V n huy đ ng chi m t tr ng cao c ng nh... thành t u ho t đ ng cho vay th hi n s phát tri n n đ nh, v ng ch c c a n n kinh t qu c dân, c a ngân hàng và c a khách hàng Hi u qu ho t đ ng cho vay đ c hi u đúng ngh a là ngân hàng đáp ng đ c nhu c u vay v n c a khách hàng, đ ng th i khách hàng vay v n hoàn tr đúng th i h n đ y đ g c và lãi cho ngân hàng i v i khách hàng vay v n thì hi u qu ho t đ ng cho vay đó chính là khách hàng có th bù đ p k... hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M đ c thành l p v i m c đích m r ng m ng lu i chi nhánh ho t đ ng đ ph c v khách hàng, đ a ho t đ ng ngân hàng đ n v i đ a bàn dân c , vùng kinh t , t o đi u ki n t t nh t đ ph c v các nhu c u sinh ho t và phát tri n kinh t xã h i đ ng th i phát tri n quy mô ho t đ ng, t o l i th c nh tranh t ng hi u qu kinh doanh cho Ngân hàng Nông nghi p và Phát. .. giá đ c ho t đ ng cho vay c a m t ngân hàng là có hi u qu hay không, đ t đó tìm ra bi n pháp nâng cao hi u qu cho vay Hi u qu cho vay không ch gi i h n trong l nh v c c a ho t ngân hàng mà còn đ c th hi n thông qua hi u qu s d ng v n vay c a khách hàng, qua s t ng c ng và phát tri n c a các ngành kinh t Qua đó, hi u qu c a ho t đ ng cho vay có th hi u nh sau: Hi u qu ho t đ ng cho vay là k t qu t ng... d n cho vay ng khách hàng: ph n ánh s l ng doanh nghi p có quan h tín d ng v i ngân hàng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh Con s này ph n ánh quy mô c ng nh xu h ng phát tri n ph c v nhóm khách hàng nào c a ngân hàng - Doanh s cho vay: ph n ánh l ng v n mà ngân hàng gi i ngân cho doanh nghi p trong m t kho ng th i gian nh t đ nh (th ng tính theo quý/n m) Con s và t c đ c a doanh nghi p cho vay qua... l i nhu n cho ngân hàng, đ ng th i góp ph n vào s t ng tr ng và phát tri n c a kinh t c a đ a ph ng Ho t đ ng s d ng v n không ch là ho t đ ng cho vay mà còn các ho t đ ng liên quan đ n c p tín d ng khác Do th i gian nghiên c u t i ngân hàng nông nghi p 29 Thang Long University Library và phát tri n nông thôn Yên M có h n nên em ch t p trung vào ho t đ ng cho vay doanh nghi p - V c c u cho vay B ng... n, ti t ki m th i gian, chi phí cho ngân hàng thì ph i tuân th nghiêm ng t các b c trong quy trình vay v n Ch t l ng th m đ nh ph i đ c nâng cao vì nó liên quan đ n vi c đánh giá khách hàng ây là c s đ ngân hàng tin t ng vào vi c thu h i g c và lãi đúng h n khi quy t đ nh cho vay, t đó nâng cao hi u qu c a các kho n vay - C ch ki m tra, ki m soát Trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng luôn chú tr ng đ n... n là nghi p v chi m t tr ng l n nh t và mang l i nhi u thu nh p nh t cho các ngân hàng iv i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam, thu nh p t ho t đ ng cho vay chi m 60% đ n 80% t ng thu nh p c a ngân hàng Tuy nhiên đây c ng là l nh v c ti m n nhi u r i ro nh t trong h th ng NHTM Vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay có ý ngh a vô cùng quan tr ng đ i v i s t n t i và phát tri n c a ngân hàng V y ta c ... ph n nâng cao hi u qu cho vay cho ngân hàng - Quy mô kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng Các quy t đ nh cho vay c ng nh hi u qu c a vay đ u ph thu c vào ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay. .. n cho vay Cho vay m t ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu s đem l i l i nhu n cho ngân hàng, m r ng quy mô hi u qu ho t đ ng cho vay - M c đích s d ng v n vay Ngân hàng ch cho khách hàng vay. .. thành ngân hàng l n nh t, d n đ u h th ng ngân hàng Vi t Nam v v n, tài s n, ngu n nhân l c, m ng l i ho t đ ng, s l ng khách hàng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M đ