TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên: Hoàng Quang Hướng Mssv: K094040559 Khóa: 2009-2013 Lớp: K09404A Tên đề tài: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-PGD QUẬN PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài, ý nghĩa: Việc phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần nước ta đòi hỏi nhu cầu vốn đầu tư lớn Bên cạnh việc đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho công trình lớn, trọng điểm có ý nghĩa toàn quốc đầu tư qua tín dụng ngân hàng có vị trí thật lớn Thông qua tín dụng Ngân hàng mà góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích ngành, thành phần kinh tế tiếp thu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, tăng suất lao động tạo ngày nhiều sản phẩm cho xã hội Đầu tư tín dụng qua ngân hàng có ý nghĩa to lớn: -Trước hết loại đầu tư có hoàn trả trực tiếp, thúc đẩy việc sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm hiệu -Đầu tư tín dụng qua ngân hàng hình thức đầu tư linh hoạt, xâm nhập vào nhiều ngành nghề với quy mô lớn, vừa, nhỏ cho phép thỏa mãn nhiều nhu cầu đầu tư xây dựng bản, đổi trang thiết bị, thay đổi dây chuyền công nghệ -Đầu tư qua tín dụng đầu tư nguồn vốn tiết kiệm tích luỹ xã hội, cho phép khai thác sử dụng triệt để nguồn vốn xã hội để tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động, tài nguyên thiên nhiên để phát triển mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh Với tầm quan trọng tín dụng đầu tư trên, hoạt động phát triển mạnh, chủ yếu đơn vị thực tập, em mạnh dạn chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay trung, dài hạn PGD Quận 9, Ngân hàng TMCP Việt Á” Mục tiêu đề tài: -Đánh giá tình hình cho vay trung, dài hạn VAB từ 2008-2012 -Nguồn vốn sử dụng cho vay trung, dài hạn VAB -So sánh tín dụng trung, dài hạn với tín dụng ngắn hạn tài trợ kinh doanh VAB -So sánh chi nhánh Chợ Lớn chi nhánh khác VAB, với số chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Tp.HCM tín dụng trung, dài hạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay trung, dài hạn PGD Quận cụ thể về: nguồn vốn sử dụng, quy trình cho vay, hiệu cho vay rủi ro liên quan đến hoạt động góp phần đưa giải pháp hoàn thiện phát triển mảng tín dụng quan trọng Phạm vi nghiên cứu Tập trung vào mảng tín dụng đầu tư mà chủ yếu cho vay trung, dài hạn 3.2 (bỏ qua cho thuê tài chính) PGD VAB Quận qua năm 2008-2012 Bên cạnh mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tài trợ kinh doanh nhằm thấy tranh toàn cảnh hoạt động tín dụng Phương pháp nghiên cứu: -Sử dụng số liệu thu thập qua năm 2008-2012 tiến hành: • Phân tích cấu • Phân tích tăng trưởng • Đánh giá chất lượng, rủi ro hoạt động thông qua việc sử dụng số • • số thông dụng So sánh với hình thức cấp tín dụng ngắn hạn khác có PGD Thực so sánh với PGD chi nhánh Chợ Lớn, PGD ngân hàng khác địa bàn Quận Bố cục báo cáo thực tập CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN, CÁCH THỨC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA MỘT NHTM 1.1 Khái quát chung tín dụng trung, dài hạn 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn 1.1.3 Chức tín dụng trung, dài hạn 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng trung, dài hạn 1.1.5 Quy trình tín dụng trung, dài hạn 1.1 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn NHTM 1.1.1 Chỉ tiêu định lượng 1.1.1.1 Chỉ tiêu lợi nhuận 1.1.1.2 Chỉ tiêu lãi suất 1.1.2 Chỉ tiêu định tính 1.1.2.1 Thủ tục quy chế cho vay vốn 1.1.2.2 Xét duyệt cho vay 1.1.2.3 Cở sở vật chất, công nghệ đại ngân hàng CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TÀI TRỢ ĐẦU TƯ TẠI PGD QUẬN 9-NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Á, PGD Quận 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 2.1.2 Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012 2.2 Phân tich hoạt động tín dụng trung, dài hạn tài PGD Quận 2.2.1 Quy trình cho vay trung, dài hạn VAB 2.2.2 Chất lượng tín dụng trung, dài hạn VAB 2.2.3 Rủi ro hoạt động tín dụng trung, dài hạn tài VAB 2.2.4 So sánh, đánh giá nội ngành CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI NHTMCP VIỆT Á, PGD QUẬN 3.1 Đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn VAB 3.1.1 Thuận lợi 3.1.2 Hạn chế 3.2 Một số đề xuất hoạt động cho vay trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á 3.2.1 Một số đề xuất nguồn vốn cho đáp ứng cho vay trung, dài hạn 3.2.2 Một số đề xuất giảm thiểu rủi ro cho vay 3.2.3 Một số góp ý hoạt động PGD PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN, CÁCH THỨC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA MỘT NHTM 1.1 Khái quát chung tín dụng trung, dài hạn 1.1.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng tổ chức trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (còn gọi tín dụng ngân hàng) Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng thông thường ngân hàng thường phân tín dụng theo thời hạn Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn hiệu khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn: Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn cho vay đến 12 tháng Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Thời hạn khoản tín dụng phụ thuộc vào mục đích xin vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh dự án 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn Trong giai đoạn kinh tế thị trường nay, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt liệt Các doanh nghiệp muốn đứng vững khẳng định thương trường phải đổi mới, nhanh nhạy bắt kịp thị hiếu người tiêu dùng Doanh nghiệp cần đến vốn trung dài hạn để đầu tư vào mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ…Do nhu cầu vốn trung dài hạn có xu hướng ngày tăng cao nên tín dụng trung dài hạn chia số hình thức sau: - Cho vay theo dự án: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, khả thi Như cho vay ngân hàng không đơn cho vay mà phải thẩm định vấn đề như: phương án sản xuất kinh doanh có hiệu không, tư cách khách hàng, khả tài khách hàng, tài sản đảm bảo Việc cấp khoản tín dụng ràng buộc ngân hàng với người vay khoảng thời gian dài quyền lợi trách nhiệm nên cần phải nghiên cứu kĩ càng, cẩn thận - Tín dụng hợp vốn (tín dụng đồng tài trợ): Việc đồng tài trợ tổ chức tín dụng trình cho vay - bảo lãnh nhóm tổ chức tín dụng (từ trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Phương thức sử dụng cho nhu cầu vay vốn bảo lãnh để thực dự án vượt giới hạn tối đa cho phép cho vay phép bảo lãnh tổ chức tín dụng; cho nhu cầu phân tán rủi ro tổ chức tín dụng khả nguồn vốn tổ chức tín dụng không đáp ứng nhu cầu vốn dự án - Tín dụng tuần hoàn (cho vay theo hạn mức tín dụng): Hình thức cho vay ngân hàng vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ vay vốn tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả nguồn vốn ngân hàng để thoả thuận với khách hàng hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong thời hạn trì hạn mức tín dụng, khách hàng rút vốn phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế phải bảo đảm không vượt hạn mức tín dụng ký kết Trong thời hạn trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, thấy hợp lý ngân hàng nâng hạn mức tín dụng cho khách hàng - Tín dụng thuê mua: Loại hình tín dụng thực công ty ngân hàng mẹ chuyên thực cho vay thuê mua công ty cho thuê tài Doanh nghiệp ký hợp đồng thuê tài sản bên cho thuê thời gian định, hết thời hạn hợp đồng tài sản chuyển cho bên thuê Thực chất hoạt động cho thuê tài hoạt động cho vay trung dài hạn, hợp đồng thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới giá trị tài sản cho thuê Khi hết thời hạn cho thuê tức bên hoàn thành trách nhiệm hợp đồng cho thuê tài chính, đương nhiên tài sản thuê phải chuyển sang cho bên cho thuê, tượng mua bán hàng hoá - Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định lâu bền Số tiền trả lần tính toán cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng (với dự án số tiền trả thường từ khấu hao lợi nhuận sau thuế, với cho vay tiêu dùng từ thu nhập hàng tháng người tiêu dùng) Hình thức cho vay áp dụng nhiều cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp thường gặp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu người vay việc hay ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng 1.1.3 Chức tín dụng trung, dài hạn Nếu huy động vốn hoạt động tập chung vốn nhàn rỗi từ dân cư hoạt động tín dụng lại chuyển giao vốn cho người có nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng trung gian dẫn chuyển vốn từ người thừa vốn đến người thừa vốn cách có hiệu Đặc biệt kinh tế thị trường tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung, dài hạn nói riêng thực đòn bẩy quan trọng để phát triển kinh tế - Tín dụng trung dài hạn công cụ tài trợ cho ngành kinh tế góp phần tăng trưởng kinh tế cho ngành kinh tế mũi nhọn: Bằng việc sử dụng lãi suất ưu đãi ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế khác cần thiết cho quốc kế dân sinh, tín dụng ngân hàng giúp ngành kinh tế phát triển Tín dụng hình thức thay cho hình thức cấp vốn ngân sách nhà nước Vì đặc trưng tín dụng hoàn trả vốn lẫn lãi giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu cấp ngân sách, không hoàn trả nên người sử dụng thường không quan tâm tới việc sử dụng có hiệu nguồn vốn - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý: Trong kinh tế thị trường nay, cạnh tranh yếu tố tất yếu môi trường hoạt động doanh nghiệp Để thắng đối thủ cạnh tranh đạt hiệu qủa kinh tế cao nhất, doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm thị trường thực biện pháp ứng dụng thành tựu khoa học hay áp dụng công nghệ để nâng cao chất lượng hạ giá thành sản phẩm Muốn thực điều doanh nghiệp cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn mà tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho nhu cầu - Tín dụng ngân hàng có vai trò định đến ổn định lưu thông tiền tệ: Trong kinh tế thị trường, việc trọng phát triển lưu thông hàng hoá phải gắn liền với ổn định lưu thông tiền tệ Do tính ưu việt mình, tín dụng ngân hàng đóng đóng vai trò định tới ổn định lưu thông tiền tệ Trước hết ngân hàng kênh quan trọng để đưa tiền vào lưu thông, có khả kiểm soát khối lượng tiền lưu thông phù hợp với lưu thông hàng hoá Nếu tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu cho vay đảm bảo cung ứng lượng tiền vào lưu thông phù hợp - Ngân hàng cầu nối kinh tế nước với nước thúc đẩy trình mở rộng, tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế khu vực giới: Trước xu hướng toàn cầu hoá nay, kinh tế quốc gia có quan hệ tương hỗ với kinh tế quốc gia khác giới Đầu tư vốn nước hay thu hút vốn đầu tư nước ngoài, kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng nước Yếu tố định mối quan hệ hợp tác vốn, ngân hàng với khả đặc biệt huy động vốn cung cấp vốn cho hoạt động này, thông qua góp phần mở rộng tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế với nước 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng trung, dài hạn Nguyên tắc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ gốc lãi nguyên tắc chung khoản tín dụng Khách hàng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu kinh tế xã hội cao hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay đủ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng đảm bảo thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi đầy đủ, hạn 1.1.5 Quy trình tín dụng trung, dài hạn Đây bước quan trọng nhất, định đến chất lượng phân tích tín dụng Nội dung chủ yếu thu thập sử lý thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay -Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Một hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau : (1) thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng, (2) thông tin khả sử dụng vốn hoàn trả vốn khách hàng, (3) thông tin bảo đảm tín dụng -Bước 2: Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Mặt khác, phân tích tín dụng quan tâm đến tính chân thực hồ sơ vay khách hàng từ nhận định thái độ trả nợ khách hàng -Bước 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay Đây khâu quan trọng dễ mắc phải sai lầm Có hai loại sai lầm định chấp thuận cho vay khách hàng không tốt từ chối cho vay khách hàng tốt -Bước 4: Giải ngân: Giải ngân phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Giải ngân phải tuân theo nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây phiền hà cho khách hàng -Bước 5: Giám sát tín dụng: Giám sát tín dụng nhằm mục đích bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng -Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Khâu gồm công việc quan trọng cần xử lý (1) thu nợ gốc lãi, (2) tái xét hợp đồng tín dụng, (3) lý hợp đồng tín dụng 1.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn NHTM 1.2.1 Chỉ tiêu định lượng 1.2.1.1 Chỉ tiêu lợi nhuận Mục tiêu cuối ngân hàng lợi nhuận, phần thặng dư mà tạo lớn Trong giai đoạn cạnh tranh nay, ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng không đồng nghĩa tăng lợi nhuận Ví dụ, chất lượng tín dụng tăng thể việc tăng mạng lưới hoạt động để đáp ứng tốt cho phục vụ khách hàng đồng thời làm tăng chi phí Khi tốc độ tăng doanh thu chậm tốc độ tăng chi phí dẫn đến lợi nhuận giảm sút Chất lượng tín dụng trung dài hạn nói tốt lợi nhuận thu từ nguồn thấp Ta có hai tiêu phản ánh sau: (1) Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng, cho biết đồng dư nợ cho vay trung, dài hạn mang lại đồng lợi nhuận Tỷ lệ cao tức lợi nhuận tín dụng trung dài hạn lớn, chất lượng cao (2) Chỉ tiêu cho biết mức độ đóng góp hoạt động tín dụng trung dài hạn vào toàn kết sản xuất kinh doanh ngân hàng Tỷ lệ cao phản ánh chất lượng tín dụng khả quan đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận đối mặt với nguy rủi ro tiềm tàng - Số lượt khách hàng tham gia hoạt động tín dụng trung dài hạn: Lượng khách hàng trung dài hạn có hiệu tăng chứng tỏ ngân hàng làm tốt công tác nâng cao chất lượng tín dụng, thu hút khách hàng tiềm lợi cạnh tranh cho ngân hàng 1.2.1.2 Chỉ tiêu lãi suất Khách hàng vay vốn mong muốn sử dụng khoản vốn với chi phí thấp Do lãi suất tiêu cho lựa chọn ngân hàng vay khách hàng đồng thời yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng Với chiến lược lãi xuất hợp lý ngân hàng thu hút khách hàng mà đảm bảo có lợi nhuận tăng trưởng mong đợi - Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng trung, dài hạn: Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng dư nợ tín dụng trung dài hạn NHTM, tiêu cao chứng tỏ khả đầu tư vào tín dụng trung dài hạn ngân hàng lớn Mức tăng trưởng qua kỳ, năm đặn ổn định chứng tỏ chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng tốt - Tỷ trọng vốn tín dụng trung, dài hạn: Tỷ trọng cho biết cấu dư nợ trung dài hạn chiếm phần trăm tổng dư nợ ngân hàng Tỷ lệ cao cho biết qui mô tín dụng trung, dài hạn ngân hàng lớn Nói chung ngân hàng mong muốn tỷ lệ cao tín dụng trung dài hạn mang lại thu nhập cao so với tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên đặc tín rủi ro cao nên ngân hàng vào đặc điểm riêng nguồn vốn, khả quản lý trình độ chuyên môn để xác định tỷ lệ cho phù hợp - Tỷ lệ nợ hạn tín dụng trung, dài hạn: Ngân hàng muốn nâng cao chất lượng tín dụng cách đáp ứng nhu cầu khách hàng đáp ứng cách ạt, chọn lọc thẩm định kỹ khách hàng rủi ro tín dụng cao Khi chất lượng tín dụng trung, dài hạn tăng không phát huy tính tích cực hiệu Rủi ro tín dụng trung dài hạn phản ánh tiêu tỷ lệ nợ hạn khả thu hồi nợ hạn: Chỉ tiêu phản ánh trực tiếp chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Chỉ tiêu thấp (< 5%) chất lượng cho vay cao chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có chất lượng cao ngược lại tiêu cao (> 5%) chất lượng tín dụng ngân hàng thấp Nợ hạn chia làm hai loại: + Nợ hạn định kỳ trả nợ ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh ngân hàng lý chưa thu tiền bán hàng nên đến kỳ trả nợ khách hàng chưa có tiền trả Ngân hàng buộc phải chuyển nợ hạn, loại nợ hạn ngân hàng có khả thu hồi nợ cao + Nợ hạn khách hàng vay vốn bị phá sản kinh doanh thua lỗ, bị thiên tai, lừa đảo hay bị chết không khả trả nợ cho ngân hàng, buộc ngân hàng phải chuyển sang nợ hạn chờ sử lý Loại nợ hạn gọi nợ khó đòi, khả thu hồi nợ thấp Từ hai loại nợ ta phải xem xét tiêu khả thu hồi nợ ngân hàng: Nếu tiêu 50% tình hình hoạt động tín dụng trung, dài hạn có chiều hướng gặp khó khăn, nợ khó đòi trở thành nợ khả thu hồi Do đó, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ hai tiêu để có biện pháp kịp thời thu hồi nợ tránh rủi ro 1.2.2 Chỉ tiêu định tính Có thể nói thước đo chất lượng tín dụng ngân hàng hài lòng khách hàng, đồng thời ngân hàng phải đảm bảo hài hoà với an toàn đạt hiệu tín dụng cao Ngoài tiêu định lượng, chất lượng tín dụng ngân hàng phản ánh thông qua tiêu định tính - tiêu quan trọng có tính chất định chất lượng độ an toàn, hiệu tín dụng ngân hàng: 1.2.2.1 Thủ tục quy chế cho vay vốn Đây khâu tiếp xúc khách hàng với ngân hàng Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng cán tín dụng gây ấn tượng mạnh cho khách hàng Yêu cầu thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình cán tín dụng tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tạo niềm tin hình ảnh tốt khách hàng Phục vụ tốt cho khách hàng phải đảm bảo quy chế cho vay vốn tín dụng Thực tuần tự, chuẩn xác công tác thẩm định dự án, khả tài chính, lực pháp lý khách hàng, tài sản đảm bảo nhằm đưa định hợp lý vừa phục vụ tốt khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro 1.2.2.2 Xét duyệt cho vay Khách hàng đến với ngân hàng mong muốn vay vốn phù hợp với thời gian nhanh chi phí thấp Nâng cao chất lượng tín dụng sở phục vụ khách hàng tốt phải đảm bảo an toàn tín dụng Hiện quy định thời hạn xét duyệt cho vay tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận đơn xin vay vốn Trong khoảng thời gian ngân hàng phải làm nhiều công việc công tác thẩm định Với khách hàng lâu năm truyền thống công tác thẩm định tốn thời gian chi phí thông tin có độ xác tin cậy cao, thời gian xét duyệt ngắn Với khách hàng công tác thẩm định vất vả hơn, việc thu thập thông tin có nhiều hạn chế phí thời gian cho thẩm định cao Việc tiếp xúc khách hàng ngân hàng có nhiều thủ tục phiền phức Giai đoạn yêu cầu phải có cán tín dụng giỏi có khả chuyên môn tốt nhằm đưa định xác khoảng thời gian nhanh đồng thời đảm bảo an toàn hiệu khoản vay đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2.3 Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Khi cho vay, cán tín dụng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt trình tiếp cận phục vụ khách hàng tạo cho khách hàng niềm tin tạo hình ảnh tốt khách hàng Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm cán tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng vay Với lực trình độ chuyên môn kinh nghiệm cao thẩm định cho vay đưa định đắn, có hiệu quả, khả gặp rủi ro thấp 1.2.2.4 Cở sở vật chất, công nghệ đại ngân hàng Một sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ ngân hàng cách xác nhanh nhất; sở vật chất tốt tạo hứng khởi cho cán tín dụng thực tốt công việc Việc ứng dụng công nghệ đại giúp cho ngân hàng tiếp cận thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt mặt: thông tin khách hàng, thông tin dự án (tính hiệu dự án, xu hướng phát triển sản phẩm dự án, thông tin thị trường, giá cả, cạnh tranh ) cách nhanh chóng chuẩn xác nhất, thông tin quản lý khách hàng lớn vay vốn nhiều tổ chức tín dụng Độ tin cậy thông tin yếu tố trước tiên để cán tín dụng định cho vay ảnh hưởng lớn đến độ an toàn vay Để hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng trung, dài hạn nói riêng cao ngân hàng phải luôn quan tâm tới tiêu Các tiêu thường xuyên kiểm tra đánh giá giúp cho ngân hàng nhìn nhận mặt tốt hạn chế từ có biện pháp điều chỉnh kịp thời cho hoạt động ngân hàng đồng thời tránh rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TÀI TRỢ ĐẦU TƯ TẠI PGD QUẬN 9-NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á [...]... đánh giá giúp cho ngân hàng nhìn nhận được mặt tốt và hạn chế từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời cho hoạt động ngân hàng mình đồng thời tránh được rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TÀI TRỢ ĐẦU TƯ TẠI PGD QUẬN 9-NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á ... tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng trung, dài hạn nói riêng cao thì ngân hàng phải luôn luôn quan tâm tới các chỉ tiêu trên Các chỉ tiêu thường xuyên được kiểm tra và đánh giá giúp cho ngân hàng nhìn nhận được mặt tốt và hạn chế từ đó có những... mỗi khách hàng Phục vụ tốt nhất cho khách hàng nhưng phải đảm bảo đúng quy chế cho vay vốn tín dụng Thực hiện tuần tự, chuẩn xác trong công tác thẩm định về dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng, về tài sản đảm bảo nhằm đưa ra được quyết định hợp lý nhất vừa phục vụ tốt khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro 1.2.2.2 Xét duyệt cho vay Khách hàng đến với ngân hàng mong muốn được vay vốn... chế cho vay vốn Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ tín dụng sẽ gây ấn tượng mạnh cho khách hàng Yêu cầu về các thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình. ..sang nợ quá hạn chờ sử lý Loại nợ quá hạn này được gọi là nợ khó đòi, khả năng thu hồi nợ này rất thấp Từ hai loại nợ này ta còn phải xem xét chỉ tiêu khả năng thu hồi nợ của ngân hàng: Nếu chỉ tiêu này trên 50% thì tình hình hoạt động tín dụng trung, dài hạn có chiều hướng gặp khó khăn, nợ khó đòi có thể trở thành nợ không có khả năng thu hồi Do đó, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ hai... hiệu quả trong những khoản vay đó thì mới đáp ứng được yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng 1.2.2.3 Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng Khi cho vay, nếu cán bộ tín dụng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và tạo một hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng Năng lực trình độ chuyên... món vay Với năng lực trình độ chuyên môn và kinh nghiệm cao thì khi thẩm định cho vay sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, khả năng gặp rủi ro thấp 1.2.2.4 Cở sở vật chất, công nghệ hiện đại của ngân hàng Một cơ sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất; một cơ sở vật chất tốt sẽ tạo hứng khởi cho. .. dụng của một ngân hàng chính là sự hài lòng của khách hàng, đồng thời ngân hàng cũng phải đảm bảo hài hoà với an toàn và đạt hiệu quả tín dụng cao nhất Ngoài các chỉ tiêu định lượng, chất lượng tín dụng của ngân hàng còn được phản ánh thông qua các chỉ tiêu định tính - những chỉ tiêu hết sức quan trọng có tính chất quyết định đối với chất lượng và độ an toàn, hiệu quả của tín dụng ngân hàng: 1.2.2.1... chi phí thấp nhất Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở phục vụ khách hàng tốt nhất nhưng cũng phải đảm bảo an toàn tín dụng Hiện nay quy định thời hạn xét duyệt cho vay là tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận được đơn xin vay vốn Trong khoảng thời gian này ngân hàng phải làm rất nhiều công việc trong công tác thẩm định Với một khách hàng lâu năm và truyền thống thì công tác thẩm định tốn ít thời gian và... công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trường, giá cả, cạnh tranh ) một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, thông tin quản lý đối với các khách hàng lớn vay vốn của nhiều tổ chức ... nghệ đại ngân hàng CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TÀI TRỢ ĐẦU TƯ TẠI PGD QUẬN 9-NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Á, PGD Quận 2.1.1 Lịch sử hình thành... ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI NHTMCP VIỆT Á, PGD QUẬN 3.1 Đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn VAB 3.1.1 Thuận lợi 3.1.2 Hạn chế 3.2 Một số đề xuất hoạt động cho vay trung, dài hạn Ngân hàng. .. 2.2 Phân tich hoạt động tín dụng trung, dài hạn tài PGD Quận 2.2.1 Quy trình cho vay trung, dài hạn VAB 2.2.2 Chất lượng tín dụng trung, dài hạn VAB 2.2.3 Rủi ro hoạt động tín dụng trung, dài hạn