TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH GVHD: TS NGUYỄN NGỌC HUY SVTH: NGUYỄN THỊ XUÂN QUỲNH Lớp: K09 404 B Mã số sinh viên: K09.404.0737 TP HỒ CHÍ MINH, Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH GVHD: TS NGUYỄN NGỌC HUY SVTH: NGUYỄN THỊ XUÂN QUỲNH Lớp: K09 404 B Mã số sinh viên: K09.404.0737 TP HỒ CHÍ MINH, Năm 2013 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  - TPHCM, ngày tháng năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN - - TPHCM, ngày tháng năm 2013 LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN NGỌC HUY Họ tên sinh viên: NGUYỄN THỊ XUÂN QUỲNH Mã số sinh viên: TT Ngày tháng năm K09.404.0737 Nhiệm vụ giao / Nội dung thực / Những điểm lưu ý Chữ ký GVHD MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 1.1.2 1.2 1.1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ bản,chức năng, vai trò ngân hàng thương mại .3 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .5 Tổng quan nguồn vốn 1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn 1.2.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.3 Khái niệm huy động vốn .7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Vai trò hoạt động huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.1 Nhân tố chủ quan .9 1.3.2 Nhân tố khách quan 10 1.4 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM 11 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 13 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 13 2.2 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình .15 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển .15 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 16 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 – 2012 19 2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình 21 2.3.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động 22 2.3.2 Cơ cấu vốn huy động 25 2.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo mục đích huy động 25 2.3.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động .27 2.3.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 29 2.3.3 Chi phí huy động vốn 30 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình 32 2.4.1 Những kết đạt 32 2.4.2 Một số thuận lợi khó khăn hoạt động huy động vốn 33 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 35 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 35 3.1.1 Định hướng phát triển chung 35 3.1.2 Định hướng phát triển chi nhánh tương lai .36 3.2 Đề xuất ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn .37 KẾT LUẬN 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu sở hữu NH Sacombank năm 2013 15 Bảng 2.2: Kết kinh doanh NH Sacombank CN Tân Bình 2010-2012 19 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NH Sacombank ( 2010 – 2012) 20 Bảng 2.4: Tổng hợp GDP lạm phát Việt Nam ( 2009 – 2012) 21 Bảng 2.5: Quy mô vốn huy động NH Sacombank Tân Bình 22 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Sacombank CN Tân Bình 23 Bảng 2.7.1: Cơ cấu vốn huy động theo mục đích NH Sacombank CN Tân Bình 25 Bảng 2.7.2: Cơ cấu vốn huy đông theo mục đích NH Sacombank CN Tân Bình 27 Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng NH Sacombank CN Tân Bình 28 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng NH ACB CN Lê Văn Sỹ 28 Bảng 2.10: Cơ cấu vốn theo loại tiền NH Sacombank CN Tân Bình 29 Bảng 2.11: Lãi suất tiền gửi trung bình NH Sacombank CN Tân Bình 31 Bảng 2.12: Chi phí huy động vốn NH Sacombank CN Tân Bình 31 Bảng 2.13: Dự báo tăng trưởng vốn huy động NH Sacombank CN Tân Bình 36 DANH MỤC ĐỒ THỊ Hình 2.1: Quy mô vốn huy động NH Sacombank CN Tân Bình 23 Hình 2.2: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động NH Sacombank CN Tân Bình 24 Hình 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo mục đích NH Sacombank CN Tân Bình 26 Hình 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng NH Sacombank CN Tân Bình 28 Hình 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền NH Sacombank CN Tân Bình 29 DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT - NH Ngân hàng - NHNN Ngân hàng nhà nước - TMCP Thương mại cổ phần - Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - CN Tân Bình Chi nhánh Tân Bình - TT Tỷ trọng -ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 29 hàng Nhưng nhìn chung tăng trưởng huy động VND tăng Đây điều đáng mừng điều kiện kinh tế suy thoái, VND ngày giá Trong nguồn huy động ngoại tệ USD năm có dấu hiệu tăng trưởng tương đổi ổn định chiếm gần 40 % cấu vốn huy động tin tốt cho ngân hàng Điều giúp Sacombank – chi nhánh Tân Bình đáp ứng nhu cầu USD ngày cao người dân, giúp hoạt động tài trợ xuất, nhập diễn thuận lợi => Thông qua phân tích cấu vốn huy động theo đối tượng, mục đích huy động, loại tiền ta thấy rõ tốc độ tăng trưởng vốn huy động theo cách phân loại Nhìn chung nhân tố nguồn hình thành vốn huy động có tăng trưởng ổn định, có đóng góp môt tỷ lệ định vào tăng trưởng chung hoạt động huy động vốn Vậy để có nguồn vốn huy động trên, chi nhánh phải tốn khoản chi phí nào? , bao nhiêu?, khoản chi phí chủ yếu ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn chi nhánh gì? Sau phần phân tích chi phí vốn huy động 2.3.3 Chi phí huy động vốn Đối với công tác huy động vốn ngân hàng chi phí huy động vốn bao gồm: chi phí trả lãi chi phí dịch vụ khác Vì để huy động vốn tiền lãi trả cho khách hàng, để cạnh tranh ngân hàng khoản chi phí cho khoản ưu đãi để khách hàng gửi tiền NH Tuy nhiên chi phí lãi chiếm tỷ trọng lớn cấu chi phí hoạt động ngân hàng Vì biến động lãi suất ảnh hưởng nhiều đến chi phí huy động vốn ngân hàng Và sau bảng biến động lãi suất tiền gửi tình trung bình qua năm chi nhánh Tân Bình phân theo loại tiền kỳ hạn Qua số liệu thấy biến động lãi suất tiền gửi có kỳ hạn VND có biến động mạnh qua năm Giai đoạn 2010- 2011 năm có biến động lãi suất lớn ngân hàng cạnh tranh để huy động vốn, gây nên hậu lãi suất liên tục tăng Cuối năm 2011, 2012 sau NHNN ban hành quy định áp trần lãi suất tiền gửi chế điều hành hạ lãi suất để phục hồi kinh tế hỗ trợ doanh nghiệp lãi suất giảm khoảng 50 % so với giai đoạn trước Bảng 2.11 Lãi suất tiền gửi tính trung bình trọng số qua GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 30 Đơn vị: %/ năm Chỉ Tiêu TG không kỳ hạn VND 2009 2010 2011 2012 2,9% - 3% 3% - 3,6% 3% 2% 0,3% 0,1% 0,1% 0% 7% - 9% 10,56% - 11,58% 14% 8% 3,9% - 4% 3% - 4% 2% 2% TG không kỳ hạn ngoại tệ TG có kỳ hạn VND TG có kỳ hạn ngoại tệ Ngược lại với biến động trên, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp ½ lần lãi suất tiền gửi có kỳ hạn Ổn định giai đoạn năm 2009 – 2010, giảm 50 % vào năm 2012 Với biến động lãi suất bảng số liệu phân tích chi phí huy động vốn NH Sacombank chi nhánh Tân Bình: Bảng 2.12: Bảng tổng hợp chí phí huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng 2011 2012 Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % 2010 Tổng chí phí huy động vốn Sacombank Tân Bình 161,26 187,89 16,5 174,65 5,52 % Chi phí tiền gửi 117,7 155,9 32,45 % 146,8 -5,83 % 43,5402 31,99 -26,52 % 27,85 -12,94 % 154,365 223,752 45 % 170,64 -23% Chi phí từ tiền vay Tổng chi phí huy động vốn ACB Lê Văn Sỹ (Nguồn liệu: Sacombank Tân Bình ACB Lê Văn Sỹ) Qua bảng số liệu tính toán ta thấy chi phí huy động vốn Sacombank Tân Bình năm 2010 năm 2011 tăng 16,55 % , ACB Lê Văn Sỹ 45 % giai đoạn lãi suất huy động tăng, đua lãi suất ngân hàng thời kì” tăng trưởng nóng” toàn hệ thống lúc Vào năm 2012, chi phí có tăng nhẹ tỷ lệ so với năm trước tăng 5,52 % so với năm 2011 Tuy nhiện ACB Lê Văn sỹ có sụt giảm mạnh ảnh hưởng tin tức nội gây tâm lý rút tiền, lượng tiền huy động giảm chủ yếu tiền gửi dẫn đến chi phí huy động mà chủ yếu trả lãi tiền gửi giảm mạnh Đây số thực tế cho thấy hạ nhiệt lãi suất, tác động sách điều hành NHNN nhăm vực dậy nên kinh tế, doanh nghiệp, ổn định hệ thống ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 31 Tuy nhiên, thực tế để huy động vốn giai đoạn áp trần lãi suất ngân hàng phải liên tục có khoản “ quà tặng, ưu đãi” vật chất để huy động vốn đạt tiêu mong đợi đặc biệt để cạnh tranh với đối thủ ngân hàng nhỏ khối ngân hàng TMCP NN 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình 2.4.1 Những kết đạt Trong số chi nhánh ngân hàng Sacombank, chi nhánh Tân Bình chi nhánh lớn này, chi nhánh động hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao có công tác huy động vốn Chi nhánh Tân Bình hoạt động chưa lâu chi nhánh khách hàng biết đến nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng phong phú đa dạng Hoạt động huy động vốn chi nhánh ngày coi trọng có kết đáng khích lệ Nguồn huy động chi nhánh tăng, năm sau cao năm trước Không vậy, công tác huy động vốn chi nhánh hoàn thành vượt mức kế hoạch đề Và để đạt kết ngẫu nhiên mà nổ lực phấn đấu, vượt qua muôn ngàn khó khăn chi nhánh Hình thức huy động vốn ngân hàng ngày phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng Những năm qua kỳ hạn, loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giúp khách hàng vừa giữ tiền an toàn lại vừa kinh tế Ngân hàng có chiến lược thu hút tầng lớp khách hàng, điều giúp cho ngân hàng bị phụ thuộc vào khách hàng lớn Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng chủ động đề mức lãi suất, chi phí đầu vào từ chủ động lãi suất đầu Những năm gần đây, chi nhánh đẩy mạnh việc huy động tiết kiệm có kỳ hạn Đây sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ ngân hàng tiến hành cho vay, đầu tư nhiều Song song với việc huy động vốn, chi nhánh ý đến việc sử dụng vốn Nâng cao việc sử dụng vốn có hiệu giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn làm cho lợi nhuận ngân hàng tăng lên 2.4.2 Một số thuận lợi khó khăn  Thuận lợi: GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 32 Sacombank- chi nhánh Tân Bình có vị trí giao dịch thuận lợi, nằm mặt tiền đường, khu dân cư đông đúc nên việc tiếp cận với khách hàng dễ dàng Trên địa bàn quận có nhiều doanh nghiệp, nhiều sở sản xuất tiểu thủ công nghiệp, thương mại, hộ kinh doanh cá thể,…Phần lớn lượng dân cư ở độ tuổi 24, có thu nhập ổn đinh, chủ yếu công nhân viên chức, nhân viên văn phòng Từ thuận lợi đem lại cho chi nhánh lợi ích lớn Với thành tựu đạt năm gần tình hình hoạt động ngân hàng có thành tích đáng kể Hình ảnh ngân hàng Sacombank – chi nhánh Tân Bình không xa lạ người dân, ngân hàng tạo ấn tượng tốt, thân thiện với khách hàng với bề dày lịch sử xây dựng phát triển 20 năm Ngân hàng chi nhánh Tân Bình có đội ngũ nhân viên người trẻ tuổi, động, có trình độ chuyên môn, phục vụ tận tình, chu đáo, hết lòng khách hàng, có nhiều sáng kiến, cải tiến công việc Về sở vật chất có nhiều cải thiện Hệ thống tin học áp dụng toàn chi nhánh làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian huy động vốn Trong năm 2012, chi nhánh cho sửa sang lại sở vật chất, mở rộng sảnh giao dịch, lắp đặt thêm trang thiết bị phục vụ khách đến giao dịch máy pha cà phê, sữa đậu nành, kẹo, bánh có 24/24…Bên cạnh chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng tặng quà lễ, tết, 20/ 10, 8/3, chúc mừng sinh nhật khách hàng lâu năm… Tất điều trên, giúp chi nhánh có lợi công tác huy động vốn, giữ vững hình ảnh mở rộng thêm quy mô, chất lượng hoạt động  Khó khăn Đi đôi với thuận lợi, ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải vượt qua Lo sợ giá mặt hàng tăng lên, đặt biệt giá xăng, dầu, phận lớn dân cư chuyển sang tích trữ vàng, bất động sản… Mặt khác, xung đột trị, doanh nghiệp bị ảnh hưởng, hoạt động kinh doanh phần sôi động làm tình hình huy động vốn ngân hàng gặp nhiều trở ngại Ảnh hưởng xấu khủng hoảng tài đến hoạt động ngân hàng: từ đầu năm 2009 đến nay, thị trường vốn có tăng trưởng chưa cao Tình hình khủng hoảng tài toàn cầu ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế nước khu vực Cộng vào việc Nhà nước siết chặt lãi suất huy động dẫn đến việc huy GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 33 động gặp không khó khăn ngân hàng nói chung ngân hàng Sacombank nói riêng Cạnh tranh gay gắt ngân hàng: trụ sở chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc nằm địa bàn lân cận, nơi có nhiều ngân hàng trú đóng tạo nên cạnh tranh gay gắt, sôi động kinh doanh giữ ngân hàng Thấy hết thuận lợi khó khăn huy động vốn, ngân hàng cần phải phát huy lợi hạn chế bất lợi Để làm vậy, Ngân hàng phải có giải pháp thích hợp Ảnh hưởng sách lãi suất NHNN Việt Nam đến công tác huy động vốn từ khách hàng chi nhánh Chính sách lãi suất huy động vốn sách có tác động lớn đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Lãi suất huy động ảnh hưởng đến chi phí trả lãi, chi phí chiếm tỷ lệ lớn tổng chi phí hoạt động ngân hàng, nên sách lãi suất có ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng Mặt khác, sách lãi suất có tính định việc mở rộng nguồn vốn, hay huy động nguồn vốn Với sách lãi suất phù hợp ngân hàng mở rộng huy động vốn với chi phí tiết kiệm, mở rộng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Hiện vấn đề huy động vốn, chi nhánh phải chịu ràng buộc quy định NHNN Việt Nam Đặc biệt vấn đề lãi suất, làm giảm tính cạnh tranh thiếu sức hút khách hàng Vấn đề đặt phải tăng tính tự chủ, có nghĩa giám đốc chi nhánh quyền định phần lãi suất huy động, lãi suất cho vay Vì đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp để khắc phục khó khăn bên bên ngoài, đặc biệt giai đoạn tới Để đảm bảo hoạt động huy động vốn tăng trưởng, phục vụ cho hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận cho chi nhánh nói chung góp phần giữ vững đóng góp cho toàn hệ thống, thương hiệu Sacombank nói riêng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 3.1.1 Định hướng phát triển chung Những năm qua, dù kinh tế có nhiều khó khăn Sacombank – chi GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 34 nhánh Tân Bình kinh doanh có hiệu giành tín nhiệm cao từ phía khách hàng, sở để năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm them khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh ngày phát triển nhằm hướng tới mục tiêu “phát triển- an toàn- hiệu quả” Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường mối quan hệ tốt với quan từ Trung ương đến địa phương, với ngân hàng bạn khu vực, cụ thể: Với ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển, đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn dự án có quy mô lớn vượt khả ngân hàng, góp phần thực mục tiêu Công nghiệp hóa- đại hóa đất nước Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách sách khách hàng, sách lãi suất… tạo nên thể thống toàn hệ thống Không ngừng đại hóa công nghệ toán qua ngân hàng Nâng cấp bước chương trình giao dịch toán liên hàng điện tử trực tiếp nay, tiếp tục phát triển nâng cao loại hình dịch vụ cung ứng nhà (Home banking) đến khách hàng lớn Chú trọng công tác xây dựng mạng toán cục mạng toán liên ngân hàng nhằm thu nhập nắm bắt thông tin cập nhật môi trường kinh doanh Từ xây dựng chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động sử dụng vốn Không ngừng phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, trình độ cán công nhân viên… hoạt động toán, qua rút ngắn thời gian giảm chi phí cho khách hàng ngân hàng 3.1.2 Đinh hướng cho hoạt động huy động vốn giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.13: Bảng dự báo tăng trưởng huy động vốn GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 35 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Hoạt động ngắn hạn Cá nhân Doanh nghiệp Tín dụng Hoạt động trung hạn Cá nhân Doanh nghiệp Tín dụng Hoạt động dài hạn Cá nhân Doanh nghiệp Tín dụng Tổng vốn huy động Tốc độ tăng trưởng ( %) Năm 2013 Số tiền 1,595 1,200 316 79 447 201 210 36 320 250 70 20 2362 Năm 2014 Số tiền 1,810 1,390 358 62 490 249 215 26 392 290 55 27 2692 Năm 2015 Số tiền 2,024 1,671 300 53 517 280 214 33 421 355 58 28 2962 3,5 % 11,85 % 12,1 % Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, thông qua tăng trưởng huy động vốn dự đoạn xu hướng 2013 tăng 3,5 % tình hình khó khăn Và kỳ vọng 2014 tăng 11,85 % năm 2015 tăng 12,1 % tiến trình tái cấu giải pháp nhằm vực dậy kinh tế có hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh phải chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý Đặc biệt công tác huy động tiền gửi dân cư “tạo vốn thông qua nghiệp vụ toán” hình thức huy động vốn hiệu nhất, chi phí lãi thấp mà mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động- sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thông Chi nhánh GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 36 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng 3.2 Đề xuất ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Dưới đề xuất giải pháp xây dựng dựa khả thực hiện, tình hình thực tế chi nhánh tương lai Ngoài sách tiếp thị bán hàng mà thân ngân hàng chi nhánh áp dụng cho gói sản phẩm, đối tượng khách hàng Sau thời gian thực tập ngân hàng, qua quan sát tìm hiểu tình hình thực tế chi nhánh dựa theo phân tích trên, nguồn vốn huy động chi nhánh có từ tiền gửi khách hàng Vì em xin trình bày đề xuất giải pháp chủ yếu nhăm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi sau:  Xây dựng sách hiểu từ huy động theo đối tượng khách hàng đặc thù chi nhánh • Đối với đối tượng cá nhân: Phân theo độ tuổi để tiếp thị sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng +Với đối tượng khách hàng có đội tuổi từ 60 nên tư vấn gửi kỳ hạn 13 tháng lãnh lãi hàng tháng Vì đối tuổi này, khách hàng có nguồn tiền gửi có tính chất ổn định chủ yếu mong muốn hưởng lãi để phục vụ chi tiêu, sinh hoạt hàng tháng nghỉ hưu Hơn nữa, kỳ hạn dài khách hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi cao lãi suất kỳ hạn năm, 12 tháng +Đối với đối tượng khách hàng có độ tuổi 40 - 60 tuổi: Phù hợp với kỳ hạn gửi 13 tháng lãnh lãi hàng tháng hàng quý kỳ hạn 12 tháng lãnh lãi hàng tháng, hàng quý Cũng có đặc tính giống khách hàng 60 tuổi nguồn tiền gửi ổn định hơn, họ cần có việc gấp rút đột xuất nên tiếp thị khách hàng gửi thành nhiều sổ để phòng ngừa nhu cầu cần sử dụng tiền gấp khách hàng Vì thường đối tượng độ tuổi có nguồn thu nhập ổn định, GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 37 muốn gửi tiết kiệm nhằm mục đích hưởng lãi để tăng nguồn thu nhập, khoản đâu tư =>Và chủ yếu chi nhánh tập trung đông quy mô, số lượng khách, số lượng tiền gửi độ tuổi 40 trở Và họ hệ khách hàng có độ ổn định cao, giữ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Chính cần có sách chăm sóc, ữu đãi đặc biệt hệ khách hàng ưu đãi dịch vụ chăm sóc sức khỏe, làm đẹp phái nữ, quà tặng sách, tặng phẩm phù hợp để họ khách hàng thân thiết Và chủ yếu người có kinh nghiệm lâu năm, giao thiệp rộng, bạn bè thuộc tầng lớp có thu nhập tương đối thông qua giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh, thương hiệu nhiều Đặc biết trọng công tác trì giới thiệu sản phẩm tiền gửi truyền thống cho đối tượng khách hàng + Với hệ khách hàng 40 tuổi, chủ yếu họ gửi tiết kiệm nhằm mục đích để tiêu dùng, mua sắm dự định mua nhà, xe, hay du học, tiết kiệm cho cái… Và thường gủi kỳ hạn ngắn năm, nguồn tiền gửi, kỳ hạn không ổn định, thường có nhiều sổ có trị giá thấp 200 triệu Nhằm phục vụ nhu cầu rút tiền cần nên khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi “Tương lai “, góp Chợ tiểu thương tư vấn bán chéo sản phẩm giúp họ linh động việc sử dụng nguồn tiền hiệu Ưu đãi khuyến cần thiết thực quy tiền mặt tặng phẩm phù hợp độ tuổi Chủ động tiếp thị sản phẩm để họ trải nghiệm sử dụng biết đa dạng sản phẩm ngân hàng Vì đối tượng thường có nhiều nhu cầu phát sinh, cần năm bắt thông tin kịp thời linh động công tác tiếp thị • Hệ khách hàng doanh nghiệp: Tiếp tục tư vấn kỳ hạn gửi truyền thống doanh nghiệp kỳ hạn ngắn 1, 2, tháng Vì doanh nghiệp chủ yếu tập trung dòng tiền để quay vòng vốn phục vụ sản xuất kỳ nên nguồn tiền gửi họ thường hạn chế thời gian Bên cạnh tăng cường công tác chăm sóc, tiếp thị bán chéo sản phẩm hệ khách hàng đăng ký hợp đồng tài khoản chi lương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 38 qua tận dụng nguồn tiền huy động từ tiền gửi không kỳ hạn Chủ động theo dõi số dư tài khoản sổ phụ để biết luồng tiền vào doanh nghiệp qua thực công tác tư vấn tiền gửi từ nguồn tiền nhàn rỗi ngắn hạn công ty với lãi suất ưu đãi phù hơp Cũng thông qua đối tác làm ăn họ để phá triển hệ khách hàng đến với chi nhánh Và nên phân loại khách hàng để tiện công tác chăm sóc, phục vụ tốt công ty lớn có mối quan hệ kinh doanh lâu với ngân hàng: công ty hóa chất Tân Phú Cường, công tý Thép TVP, công ty Trại Việt, Đại Toàn Thắng… Bên cạnh nên xây dựng sách cửa hàng, công ty có gắn máy POS để tân dụng lượng tiền tài khoản toán khách hàng Đồng thời tư vấn linh hoạt sang tài khoản cá nhân để tăng lợi ích cho khách hàng ngân hàng  Tăng cường công tác marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng, bán chéo sản phẩm Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên khóa đào tạo, tọa đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng trọng, tính linh hoạt Để cán nhân viên ngân hàng người bán hàng linh động Đẩy mạnh công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng ngày qua điện thoại Thông qua công tác gọi điện thoại chăm sóc khách hàng, nhắc khách hàng đáo hạn sổ nhận lãi Thông báo chương trình khuyến mãi, sách ưu đãi để khách hàng nắm rõ thông tin cách chủ động Qua nắm bắt nhu cầu khách để tư vấn bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm cho phù hợp Xây dựng sách phí ưu đãi đặc biệt nhóm khách hàng mức độ giao dịch, tháng lần rà soát danh sách khách hàng để phân loại chăm sóc cho phù hợp Đối với hệ khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng nên dành quan tâm đến gia đình họ Để trì quan hệ cho họ thấy dịch vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh từ đố phát triển hệ khách hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 39 Mở rộng hoạt động, quảng cáo, tuyên truyền việc làm quan trọng Quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chất chiến lược, đầu tư đài hạn để trì lợi cạnh tranh ngân hàng thị trường Đặc biệt với chi nhánh cần có thay đổi hình ảnh, cập nhật chương trình ưu đãi, khuyến thông qua áp- phích, quảng cáo đặt nơi bắt mắt quây giao dịch khách hàng cá nhân để khách hàng nhanh chóng biết đến Duy trì công tác dịch vụ chỗ báo, tạp trí, kẹo, cà phề….phục vụ chỗ Quan tâm đến công tác trang trí sảnh giao dịch, tờ rơi liên tục cập nhật để vị trí thuận lợi để khách hàng dễ dàng tim hiểu thông tin Đặc biệt thực tiếp thị quảng cáo cần ý số điểm sau: -Nội dung quảng cáo, tiếp thị cần rõ ràng, chí phải rõ kết cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông điệp quảng cáo, tránh chi tiết không cần thiết Về kỹ thuật, quảng cáo ấn phẩm truyền hình, ngân hàng phải quan tâm đến việc gợi mở sử dụng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng -Quảng cáo, tiếp thị cần quan tâm đến việc quảng cáo cho nhân viên ngân hàng Đây nội dung Marketing đối nội, đặc biệt nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng Tuy nhiên không nên thực quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo số dịch vụ định lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, thẻ toán, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thu hộ,…  Đa dạng hóa hình thức huy động, đồng thời trì sản phẩm truyền thống, mở rộng theo quy mô hoạt đông: Đây coi giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Tuy nhiên, trình huy động, Ngân hàng phải có sáng tạo, huy động vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư cách huy động vốn cách “ chủ động” ngân hàng Một cách mà ngân hàng áp dụng điều chỉnh cách linh hoạt kỳ hạn tiền gửi Về phương thức trả lãi, nay, ngân hàng có cách thức sau: loại trả lãi trước, loại trả lãi sau, loại trả lãi theo GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 40 định kỳ Người gửi tự lựa trọn phương thức trả lãi Ngân hàng cam kết tôn trọng lựa chọn người gửi Đến hạn người gửi không đến rút vốn lĩnh lãi tiền lãi nhập vào vốn coi người gửi gửi kỳ hạn Trước hưởng theo lãi suất không kỳ hạn Sự sửa đổi nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Các hình thức trả lãi bao gồm: - Loại gửi lần, rút lãi lần - Loại gửi lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn - Loại gửi lần rút phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng - theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn thời gian dài rút lần Đặc biệt: Tăng cường sản phẩm tiền gửi để giúp khách hàng xây dựng kế hoạch sử dụng tương lại Như sản phẩm tiền gửi tương lai để mua nhà, du học, sản xuất kinh doanh cá nhân…….chi nhánh nên nghiên cứu, phát triển thêm số điểm giao dịch khu dân cư đông đúc, tăng cường thêm máy rút tiền ATM địa bàn quận; nơi thuận tiện cho việc lại giao dịch phần lớn khách hàng  Thực điều hòa nguồn vốn thông qua trì công tác mua bán giá vốn linh hoạt hiệu Như lý giải phần quy mô vốn huy động ta biết hệ thống Sacombank thực công tác mua bán vốn với sở điều hành Các chi nhánh huy động vốn từ tiền gửi sau bán lại cho Hội sở, sau cần vốn vay mua lại từ hội sở với giá Margin ữu đãi, công tác giúp nâng cao hiệu hoạt động, tăng thu nhập, giảm chi phí cho chi nhánh đạt lợi nhuận tốt Cũng giúp điều tiết nguồn vốn hiệu  Tăng cường đạo, nâng cao chất lượng điều hành Tại phòng giao dịch, phòng ban,… tiếp tục thực giải pháp cấu lại ngân hàng theo đề án Sacombank – chi nhánh Tân Bình; phân rõ công viêc; thực công việc quy trình nghiệp vụ quy chế quản lý điều hành Để rút ngắn quy trình làm việc, xử lý giao dịch nhanh, nên giảm bớt thủ tục không GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 41 cần thiết trình ký, xét duyệt Tránh chồng chéo chế quản lý, giảm bớt thủ tục, thời gian nhiều tốt cho đảm bảo quy định pháp lý Cũng nâng cao chất lượng dịch vụ ngày tốt  Chủ động đối phó với tác động từ thị trường Ngoài định hướng cần phải khắc phục khókhăn tiềm ẩn ảnh hưởng đến ngân hàng: Thâm hụt ngân sách chủ yếu tài trợ từ vốn vay nước, lãi suất thị trưởng, tổng cầu tăng gây áp lực cho cán cân vãng lai lạm phát, giá mặt hàng tăng cao Những nguy xảy tác động trực tiếp đến kinh tế, chủ yếu ngành ngân hàng công tác huy động vốn chi nhánh Chính chi nhánh cần chủ động việc năm bắt thông tin thị trường, đối thủ lên kế hoạch phương án đối phó kịp thời giảm tác động xấu đến kết kinh doanh nói chung, công tác huy động nói riêng KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn ngân hàng có liên quan mật thiết với thị trường vốn, mà thị trường vốn lại chịu tác động lớn chế sách môi trường pháp lý nhà nước Chính chế sách nhà nước tạo nên kích cung kích cầu cho thị trường vốn, tạo chế khai thông nguồn vốn góp phần cho thị trường vốn phát triển Về phía ngân hàng, để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cần phải có ý thức quan tâm sâu sắc thị trường vốn chế tín dụng cho phát triển thị trường vốn GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 42 Qua thời gian thực tập tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank- chi nhánh Tân Bình nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Từ việc sâu nghiên cứu đề tài, em có thêm nhiều hội học hỏi, bổ trợ thêm kiến thức kinh nghiệm thực tế hữu ích Qua thấy mặt hạn chế cần phải khắc phục để hoàn thiện công tác phát triển đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Nhất bối cảnh kinh tế Việt Nam giới giai đoạn khó khăn, đặc biệt hệ thống tài trình tái cấu Cũng làm tảng hữu ích hỗ trợ công việc làm sau Lời cuối, em xin gửi lời cám ơn đến anh chị cán công nhân viên công tác ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình nói chung Các anh chị phòng kinh doanh thuộc chi nhánh nói riêng thầy Nguyễn Ngọc Huy hướng dẫn hỗ trợ kiến thức, kỹ giúp em hoàn thành đề tài báo cáo thực tập Trên toàn báo cáo thực tập em đề tài “phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình” Em mong nhận nhận xét, đánh giá, ý kiến góp ý anh chị thầy để em khắc phục thiếu sót gặp phải Em xin trân trọng cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 Đại học Kinh tế Quốc dân (2004), Bản dịch “Commercial Bank Management -Peter S.Rose”, Nxb Tài Chính, Hà Nội ThS Nguyễn Thị Diễm Hiền Đại học Kinh tế- Luật Bài giảng Quản trị Ngân Hàng( 2012) TS Hoàng Công Gia Khánh Đại học Kinh tế- Luật Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại( 2012) TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nxb Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Website: www.acb.com.vn Website: www.sacombank.com.vn GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 43 Website: www.sbv.gov.vn Website: www.vneconomy.vn 10 Website : www.vnexpress.vn GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh [...]... về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại  Chương 2: Phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình  Chương 3: Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của ngân. .. tế tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tân Bình – TPHCM Em đã chọn đề tài: Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình , làm báo cáo thực tập ii Mục tiêu nghiên cứu GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 2  Tìm hiểu, đi sâu nghiên cứu, phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình. .. các giải pháp nhằm nâng cao, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong tương lại iii Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình  Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình thông qua báo cáo số liệu được ngân hàng cung cấp từ năm 2010 – 2012 iv... hợp, phân tích định lượng từ nguồn số liệu sơ cấp thể hiện qua bảng biểu, đồ thị Để đánh gia hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình  Sử dụng phương pháp suy luận logic, phân tích định tính, tham khảo các nguồn tài liệu để đề xuất ý kiến, đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình v... trường tiền tệ cũng như hoạt động của hệ thống ngân hàng 1.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại  Quy mô vốn huy động: chỉ số được tính bằng tỷ trọng của tổng vốn huy động so với tổng nguồn vốn của ngân hàng Chỉ số trên cho biết được nguồn vốn từ hoạt động huy động đóng góp như thế nào vào nguồn vốn hoạt động của ngân hàng  Cơ cấu vốn huy động: đây là chỉ số được... quả tăng trưởng huy động vốn bị ảnh hưởng Và đối với hoạt động huy động vốn của NH Sacombank chi nhánh Tân Bình cũng bị ít nhiều tác động bởi xu hướng chung thể hiện qua phân tích chi tiết dưới đây 2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Tân Bình luôn quan tâm tới hoạt động huy động vốn, coi đó là... quân cho nguồn vốn huy động của ngân hàng WACC = Wi *Ki Trong đó Wi: tỷ trọng nguồn vốn i / Tổng nguồn vốn ( trừ tỉ lệ dự trữ bắt buộc) Ki:tỷ lệ chi phí sử dụng nguồn vốn i (bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí huy động có liên quan ) GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy | SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 12 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 2.1 Giới... suất và chi phí, chi phí huy động càng cao cũng cho thấy lãi suất huy động vốn càng lớn, lãi suất huy động lại quyết định rất lớn tới quy mô của nguồn vốn huy động Phán ảnh thực tế tác động của thị trường tới nguồn vốn huy động của ngân hàng Công thức tính: - Chi phí huy động vốn bình quân: Tổng lãi phải trả + Chi phí có liên quan để huy động vốn Tổng vốn huy động Hoặc - Tỷ lệ chí phí sử dụng vốn bình. .. đây là những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm huy động vốn: Hoạt động huy động vốn là một trong những hình thức chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn  Phân loại theo đối tượng: - Tiền... giữa 3 quận lớn, đông dân cư , buôn bán là quận 3, quận Tân Bình, quận Phú Nhuận Trong những năm sắp tới đặc biệt là 2013 chi nhánh Tân Bình quyết tâm giữ vững danh hiệu “ chi nhánh xuất sắc ” đóng góp lợi nhuận cao nhất cho toàn hệ thống Sacombank 2.3 Phân tích tình hình hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình Bảng 2.4: Bảng tổng hợp chỉ số GDP và lạm phát của ... tình hình thực tế ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tân Bình – TPHCM Em chọn đề tài: Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình , làm báo cáo... HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 13 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 13 2.2 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. .. luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại  Chương 2: Phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tân Bình  Chương 3: Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt