Đang tải... (xem toàn văn)
Trong giai đoạn hiện nay, khi Việt Nam đang có tốc độ phát triển kinh tế rất cao, các ngành nghề kinh doanh ngày một phát triển. Theo yêu cầu của nền kinh tế việc các tổ chức tín dụng phát triển luôn đóng một vai trò hết sức quan trọng. Ngân hàng luôn là một công cụ quan trọng, quen thuộc và đóng một vai trò chủ đạo trong việc điều tiết vốn cho sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam hiện nay. Vì lý do đó, trong thời gian gần đây, các Ngân hàng luôn có tốc độ phát triển rất cao, liên tục mở thêm các chi nhánh để phục vụ nhu cầu của nền kinh tế. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, một nguyên tắc luôn phải đảm bảo là các món vay của Ngân hàng phải có khả năng thu hồi được. Đó chính là lý do mà công tác thẩm định luôn giữ một vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ một Ngân hàng nào.Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là một Ngân hàng Nhà nước mới được thành lập từ năm 1998 nhưng có tốc độ phát triển rất cao. Theo đúng như tên gọi của mình, trong hoạt động tín dụng của MHB luôn ưu tiên các hoạt động cho vay liên quan đến hoạt động phát triển nhà ở. Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, và sự hình thành thị trường bất động sản trong thời gian gần đây làm cho nhu cầu về phát triển nhà ở cũng tăng theo, điều này làm cho hoạt động tín dụng của MHB trở nên phát triển mạnh mẽ hơn.Trong giai đoạn thực tập tại MHB – Phòng giao dịch (PGD) Đội Cấn, nhận thấy hoạt động thẩm định tín dụng các dự án phát triển nhà ở có rất nhiều các nghiệp vụ áp dụng những kiến thức đã được học và có những công tác chỉ có được trong quá trình thực tập nên tác giả chọn đề tài “Công tác thẩm định dự án phát triển nhà của cá nhân, hộ gia đình trong Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) PGD Đội Cấn” để nghiên cứu. Ngoài phần mở đầu, kết luận và các phụ lục, luận văn tốt nghiệp của tác giả bao gồm hai chương chính:Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án phát triển nhà tại Ngân hàng MHB _ PGD Đội Cấn.Chương II: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định các dự án nói chung và các dự án phát triển nhà tại Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn nói riêng.
MỤC LỤC Tiêu chí có lợi (A) .59 Tiêu chí bất lợi (B) .60 CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN MHB : (Mekong housing bank) Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long PGD : Phòng giao dịch NVKD : Nghiệp vụ kinh doanh QLRR : Quản lý rủi ro GDBĐ : Giao dịch bảo đảm KD : Kinh doanh CIC: (Credit Information Center) Trung tâm thông tin tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Tiêu chí có lợi (A) .59 Tiêu chí bất lợi (B) .60 Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, Việt Nam có tốc độ phát triển kinh tế cao, ngành nghề kinh doanh ngày phát triển Theo yêu cầu kinh tế việc tổ chức tín dụng phát triển đóng vai trò quan trọng Ngân hàng công cụ quan trọng, quen thuộc đóng vai trò chủ đạo việc điều tiết vốn cho phát triển kinh tế Việt Nam Vì lý đó, thời gian gần đây, Ngân hàng có tốc độ phát triển cao, liên tục mở thêm chi nhánh để phục vụ nhu cầu kinh tế Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, nguyên tắc phải đảm bảo vay Ngân hàng phải có khả thu hồi Đó lý mà công tác thẩm định giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) Ngân hàng Nhà nước thành lập từ năm 1998 có tốc độ phát triển cao Theo tên gọi mình, hoạt động tín dụng MHB ưu tiên hoạt động cho vay liên quan đến hoạt động phát triển nhà Cùng với tăng trưởng kinh tế, hình thành thị trường bất động sản thời gian gần làm cho nhu cầu phát triển nhà tăng theo, điều làm cho hoạt động tín dụng MHB trở nên phát triển mạnh mẽ Trong giai đoạn thực tập MHB – Phòng giao dịch (PGD) Đội Cấn, nhận thấy hoạt động thẩm định tín dụng dự án phát triển nhà có nhiều nghiệp vụ áp dụng kiến thức học có công tác có trình thực tập nên tác giả chọn đề tài “Công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) PGD Đội Cấn” để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục, luận văn tốt nghiệp tác giả bao gồm hai chương chính: Khoá luận tốt nghiệp Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB _ PGD Đội Cấn Chương II: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thẩm định dự án nói chung dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn nói riêng Do hạn chế kiến thức hiểu biết nghiệp vụ tín dụng thực tế mà luận văn tác giả có thiếu sót, tác giả mong góp ý giảng viên để tác giả tăng thêm hiểu biết đề tài hoàn thiện đề tài nghiên cứu Tác giả xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Ths.Trần Thị Mai Hoa, tập thể cán Ngân hàng MHB - PGD Đội Cấn tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ cho tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp này! Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN PHÁT TRIỂN NHÀ CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG MHB – PGD ĐỘI CẤN I - Khái quát chung Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Sự hình thành phát triển Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long thành lập vào ngày 18/09/1998 So với Ngân hàng thương mại Nhà nước khác (SOCBs), MHB Ngân hàng trẻ nhất, Ngân hàng có tốc độ phát triển nhanh Từ vốn hoạt động ban đầu 300 tỷ đồng, đến nay, tổng nguồn vốn MHB đạt 30.000 tỷ đồng, tăng gấp 100 lần so với thành lập Tăng trưởng nhanh theo kết kiểm toán quốc tế, MHB Ngân hàng an toàn hàng đầu Việt Nam với tỷ lệ an toàn vốn vượt mức chuẩn quốc tế 8% Trong hoạt động cho vay, số lượng khách hàng vay MHB khoảng 115.000 khách hàng có 2.300 khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Dư nợ cho vay đến cuối năm 2007 13.604 tỷ đồng, tăng 203 lần so với năm 1998, đó, dư nợ cho vay nhà 3.280 tỷ đồng với gần 30.000 hộ vay vốn Tính từ vào hoạt động đến nay, MHB giúp 112.000 hộ gia đình vay vốn xây dựng nhà với tổng diện tích 5.5 triệu m2 nhà Bên cạnh số lượng, chất lượng công tác tín dụng MHB thực tốt làm cho tỷ lệ dư nợ xấu tổng dư nợ không vượt 3% ngày có xu hướng giảm dần (năm 2007 2.05%) Việc mở chi nhánh tiêu chí để đánh giá phát triển MHB, 08/04/2008 số chi nhánh MHB nước 158 chi nhánh Năm 2004, MHB mở chi nhánh Hà Nội, nay, Hà Nội MHB có tất PGD đó, PGD Đội Cấn PGD thành lập Khoá luận tốt nghiệp Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn thành lập vào ngày 22/11/2007 theo định số 495/2007/QĐ – NHN ngày 20/11/2007 có địa Tầng nhà 381 Đội Cấn – Liễu Giai - Ba Đình – Hà Nội Điện thoại liên hệ: 04 734 601 Tuy thành lập, song PGD Đội Cấn có tăng trưởng lượng chất hoạt động Về mặt lượng, trình hoạt động, Ngân hàng có 200 khách hàng thực mở tài khoản Ngân hàng, có gần 100 khách hàng vay vốn PGD Tính đến 31/12/2007 tức sau tháng vào hoạt động, PGD thực huy động 10 tỷ VNĐ tiền gửi có 500 triệu VNĐ tiền gửi không kỳ hạn tỷ 500 triệu VNĐ tiền gửi có kỳ hạn Tổng dư nợ 8.1 tỷ VNĐ nợ Ngắn hạn 6.3tỷ VNĐ nợ trung dài hạn 1.8tỷ VNĐ Qua năm 2008, với đà phát triển mạnh mẽ trên, PGD tiếp nối tốc độ phát triển cao, theo số liệu thống kê, quý I năm 2008 tổng nguồn vốn huy động 25 tỷ VNĐ tiền gửi không kỳ hạn 400 triệu VNĐ tiền gửi có kỳ hạn 24.6 tỷ VNĐ Tổng dư nợ 12 tỷ VNĐ dư nợ ngắn hạn 10 tỷ VNĐ dư nợ trung dài hạn tỷ VNĐ Với tiêu trên, thời gian vừa qua, PGD Đội Cấn điểm giao dịch có tốc độ tăng trưởng cao so với điểm giao dịch mở trước Về chất, việc có khách hàng quen thuộc tiêu chí quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng thành lập PGD Đội Cấn Với Ngân hàng thành lập, theo nghiên cứu Việt Nam Ngân hàng coi làm ăn ổn định có khả phát triển ổn định có 500 khách hàng quen thuộc Đối với PGD Đội Cấn, cố gắng đội ngũ cán mà phần lớn số khách hàng mà Ngân hàng có lúc trở thành khách hàng quen thuộc Ngân hàng Đó yếu tố quan trọng tạo nên tăng Khoá luận tốt nghiệp trưởng thành công Ngân hàng Với đà tăng trưởng trên, PGD tin tưởng đến quý cuối năm 2008 Ngân hàng vượt kế hoạch đề vào hoạt động cách có hiệu Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ số phòng ban Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Trước vào xem xét chức nhiệm vụ số phòng ban PGD Đội Cấn, cần hiểu qua cấu tổ chức MHB để thấy vị trí vai trò PGD hệ thống Sơ đồ1.1 Sơ đồ tổ chức MHB TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH CẤP I QUỸ TIẾT KIỆM PHÒNG GIAO DỊCH VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH CẤP II ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP PHÒNG GIAO DỊCH QUỸ TIẾT KIỆM CÔNG TY TRỰC THUỘC CHI NHÁNH PHỤ THUỘC QUỸ TIẾT KIỆM Nguồn: AnnualReport of MHB bank 2006 Khoá luận tốt nghiệp Qua sơ đồ trên, ta thấy vị trí, vai trò phòng giao dịch nói chung PGD Đội Cấn nói riêng toàn hệ thống MHB Sau đây, tác giả sâu đề cập đến vấn đề có liên quan đến cấu tổ chức, chức nhiệm PGD cụ thể hơn, đề cập sâu phận kinh doanh PGD Ngân hàng MHB quy định chung chức nhiệm vụ phận giao dịch sau: Phòng giao dịch có đủ điều kiện nhân môi trường kinh doanh thành lập Phòng nghiệp vụ kinh doanh (NVKD) thuộc phòng giao dịch để quản lý hoạt động tín dụng Phòng NVKD chia làm 03 tổ Các tổ trực thuộc Phòng giao dịch thực chức nhiệm vụ tương tự ba phận chi nhánh theo đối tượng khách hàng cụ thể (trừ nhiệm vụ chưa giao thực hiện) Nếu phòng giao dịch chưa đủ điều kiện thành lập Phòng NVKD lập tổ NVKD phân công cán phụ trách nhiệm vụ cụ thể ba phận: Kinh doanh, quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh theo đối tượng khách hàng Mức giải cho khách hàng vay Phòng giao dịch phải tuân thủ theo định uỷ quyền phán tổng Giám đốc thời kỳ Bộ phận Quản lý rủi ro phòng giao dịch phải lập báo cáo đánh giá rủi ro hồ sơ vay vốn khách hàng có khoản tiền cho vay dư nợ cho vay Sau đề cập đến Phòng kinh doanh Ngân hàng MHB Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng kinh doanh tóm tắt qua sơ đồ sau: Khoá luận tốt nghiệp 10 Sơ đồ 1.2 Cơ cấu chức năng, nhiệm vụ Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng MHB PHÒNG NGHIỆP VỤ KINH DOANH TỔ KINH DOANH +Tìm kiếm khách + Hỗ trợ khách hàng lập thủ tục vay vốn +Lập báo cáo thẩm định +Giám sát khách TỔ QUẢN LÝ RỦI RO +Đánh giá lại điều kiện cấp tín dụng +Kiểm soát tín dụng nội bộ, danh mục đầu tư +Hỗ trợ xử lý rủi ro +Thực nhiệm vụ khác TỔ HỖ TRỢ KINH DOANH +Hỗ trợ bán hàng +Cơ sở liệu +Thu thập liệu +Lập thống kê, báo cáo +Công tác khác +Bán chéo sản phẩm +Phân tích đối thủ thị trường Nguồn: Quyết định 1821/NHN – QĐ ngày 28/10/2007 Cụ thể, việc tổ chức chức nhiệm vụ vủa phòng kinh doanh quy định sau: 2.1 Tổ kinh doanh: 2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ: Khoá luận tốt nghiệp 81 lập với cán thẩm định cấp nguyên tắc để giảm thiểu rủi ro Xong điều làm cho công tác thẩm định trở nên lâu cán phòng ngừa rủi ro cần thực lại từ đầu khâu Do cần có thay đổi công tác thẩm định dự án vượt quyền để giải ngân nhanh chóng II - Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Những giải pháp chung cho công tác thẩm định Để thực mục tiêu chiến lược Ngân hàng MHB, đặc biệt mục tiêu sách tín dụng việc nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng dự án đầu tư nhân tố giữ vai trò định Bởi lẽ, việc khách hàng có khả trả khoản trả lãi, trả gốc hay không đánh giá trình thẩm định khách hàng, thẩm định dự án vay vốn Công tác thẩm định coi hiệu cán thẩm định lựa chọn phương pháp tiêu phù hợp với loại dự án cụ thể qua đánh giá cách toàn diện vấn đề dự án Đối với đơn vị sản xuất kinh doanh trọng thẩm định hiệu tài Đối với dự án xây dựng việc thẩm định tài cần xem xét lợi ích kinh tế dự án, lợi ích xã hội mà dự án đem lại cho chủ đầu tư, cho xã hội Thông thường Ngân hàng, dự án đến tay cán thẩm định chủ đầu tư quan có thẩm quyền khác phê duyệt, vậy, cán thẩm định thường trọng thẩm định khía cạnh tài dự án lực tài khách hàng mà nhãng tiêu khác Vì vậy, cần phải có giải pháp nhằm đánh giá cách toàn diện tiêu dự án khách hàng nhằm tăng chất lượng thẩm định Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp 82 Đó nhận xét chung công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng, giải pháp cụ thể, sơ có năm nhóm giải pháp sau: - Giải pháp phương pháp thẩm định - Giái pháp nhân lực - Giải pháp thông tin - Giải pháp cấu tổ chức máy điều hành - Giải pháp trang thiết bị kỹ thuật 1.1 Giải pháp phương pháp thẩm định Về lý thuyết có phương pháp thẩm định bản: Thẩm định theo trình tự, Phương pháp so sánh đối chiếu tiêu; Phương pháp phân tích độ nhạy; Phương pháp dự báo; Phương pháp triệt tiêu rủi ro Trên thực tế, không Ngân hàng mà tất hoạt động thẩm định dùng năm phương pháp để thẩm định dự án Việc khác dự án chẳng qua khác kết hợp phương pháp cho dự án cụ thể mà Đối với Ngân hàng, thẩm định tín dụng, năm phương pháp phải sử dụng thẩm định phương án Mỗi loại dự án có đặc trưng khác nhau, loại dự án, dự án khác có khác đặc thù Do đó, có quy chuẩn chung định cho cán thẩm định phải áp dụng phương pháp thế cho tất trường hợp Việc áp dụng phương pháp kinh nghiệm nghề nghiệp, khả cán thẩm định Chẳng hạn định giá tài sản đảm bảo lô đất, cán thẩm định thông thường sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu tiêu để định giá theo giá thị trường, song phương pháp lại cần nhiều thời gian nên với số trường hợp không cần thiết định giá theo bảng giá đất quan có thẩm quyền cung cấp Phân tích để thấy rõ vai trò phương pháp công tác Khoá luận tốt nghiệp 83 thẩm định vai trò cán thẩm định việc áp dụng phương pháp nào? Từ đưa số giải pháp phương pháp thẩm định sau: + Đào tạo cán thẩm định hiểu rõ phương pháp thẩm định qua có linh hoạt trình áp dụng vào trường hợp thực tế + Áp dụng phương pháp phối hợp cách thẩm định khâu cụ thể cách khoa học linh hoạt nhằm nâng cao chất lương thẩm định + Bộ phận quản lý rủi ro phải thực tốt để với cán thẩm định đưa đánh giá tốt vay + Cần thiết đánh giá dự án cho vay nhiều khía cạnh, tren nhiều tiêu để nhằm có kết luận xác đáng vay Nhất cho vay dự án doanh nghiệp, việc phân tích tình hình tài chính, hiệu tài chính, hiệu dự án cần dựa nhiều tiêu hiệu quả, nhiều tiêu đánh giá nhạy cảm 1.2.Giải pháp nhân lực Trước tình hình kinh tế thị trường ngày phát triển đa dạng, việc cạnh tranh kinh doanh tổ chức kinh doanh trở nên liệt Để tồn thị trường tổ chức kinh doanh phải dựa vào lợi cạnh tranh lợi nguồn nhân lực Tuy nhiên làm để có trì đội ngũ nhân tinh nhuệ, thiện chiến sẵn sàng đảm đương trọng trách tổ chức kinh doanh để ứng phó trước thay đổi tương lai? Đây nguyên nhân mà vấn đề nhân lực cấp bách tất tổ chức kinh tế Một vấn đề sống Ngân hàng thương mại nói chung phải có người thực giỏi tất hoạt động Việc có Khoá luận tốt nghiệp 84 nhân lực tốt khiến cho hoạt động Ngân hàng trở nên trơn tru, nhanh gọn, Ngân hàng có nhiều khách hàng gửi tiền thường xuyên, nhiều khách hàng vay vốn thường xuyên Về công tác thẩm định cho vay Ngân hàng vậy, người làm công tác thẩm định thật có hiểu biết rõ ràng chuyên môn, nghiệp vụ, có nhanh nhạy việc thẩm định vay trở nên nhanh làm cho quy trình tín dụng trở nên nhanh Đứng góc độ người vay, muốn vay giải ngân nhanh chóng, qua thời kinh tế không bị bỏ qua cách lãng phí Do vậy, việc có đội ngũ thành thạo nghiệp vụ, nhanh nhạy, ứng phó với thay đổi quan trọng không công tác thẩm định Ngân hàng nói riêng mà tất nghiệp vụ, tất tổ chức kinh doanh mấu chốt cho thành công tổ chức Vì quan trọng mà giải pháp dành cho nguồn nhân lực quan trọng, để nâng cao chất lượng ngồn nhân lực cho công tác thẩm định Ngân hàng cần thực tốt giải pháp sau: + Thực tổ chức thi nghiệp vụ cán qua đánh giá trình độ cán lên kế hoạch đào tạo + Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ dựa đánh giá thiếu sót từ việc tổ chức thi nghiệp vụ nói + Công tác thi tuyển nhân lực Ngân hàng cho công tác thẩm định cần đươc thực thật chặt chẽ, nghiêm túc khoa học cho tuyển cán có thực tài, có đủ khả phát triển chuyên môn nghiệp vụ + Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, đánh giá cán để điều chuyển số cán đủ lực + Luôn cập nhật kịp thời thông tin, quy định cho cán Khoá luận tốt nghiệp 85 thẩm định nắm bắt để áp dụng + Có sách ưu tiên, ưu đãi, thưởng cho cán suất xắc để giữ chân cán có khă tốt, kỷ luật, khiển trách cán không hoàn thành nhiệm vụ giao Điều muốn có tác dụng tốt lại cần có công tác đánh giá cán thật tốt nói 1.3 Giải pháp thông tin Trong trường hợp, thông tin quan trọng, công tác thẩm định tín dụng thông tin có vai trò quan trọng Trong nội bộ, việc tổ chức quản lý hệ thống thông tin quản trị tín dụng (MIS) có ý nghĩa quan trọng trình quản trị tín dụng cấp quản lý (quản trị) nhân viên thuộc tất cấp có liên quan đến công tác tín dụng có nhu cầu thông tin quản trị tín dụng khác Dữ liệu tín dụng số liệu kiện thô chưa qua xử lý Dữ liệu liên quan đến khoản vay coi đầu vào hệ thống quản trị thông tin thông tin báo cáo phân tích coi đầu hệ thống Hệ thống thông tin quản trị tín dụng phải hỗ trợ việc xác định phát sớm khoản tín dụng có vấn đề dự báo trước khoản nợ chuyển sang nợ có vấn đề Các thông tin bao gồm: - Thông tin đánh giá danh mục tín dụng - Thông tin tình hình thấu chi khách hàng - Thông tin báo cáo khoản vay tới hạn - Thông tin khoản nợ hạn - Thông tin khoản nợ có vấn đề Các nguồn thông tin nội phải luôn cập nhật để mang đến khả đánh giá cao cho cán thẩm định trình định cho vay Khoá luận tốt nghiệp 86 Các nguồn thông tin mà cán thẩm định nhận từ khách hàng, từ thực tế, từ tìm hiểu phương tiện thông tin đại chúng, từ mối quan hệ từ hiểu biết cán Nhiệm vụ cán thẩm định nói cách chung kiểm tra, đánh giá lại thông tin mà khách hàng cung cấp có xác thực hay không? Có đủ điều kiện vay theo quy định hay không? Mà để đánh giá điều đó, cán thẩm định cần nhiều thông tin có liên quan, nhiều thông tin liên quan việc thẩm định có Với vai trò vậy, số giải pháp đưa nhằm tăng cường thông tin cán thẩm định sau: + Cán phải thực thăm khách hàng cách nghiêm túc, có phương pháp khai thác hiệu thông tin từ khách hàng nguồn khác + Có nhiều mối quan hệ để nguồn cung cấp thông tin mà khách hàng không cung cấp, không muốn cung cấp ảnh hưởng xấu tới chất lượng khoản vay + Thực chấm điểm tín dụng khách hàng để có đánh giá tốt Gửi thông tin tín dụng lên hệ thông CIC để kiểm tra dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác + Thiết lập mối quan hệ sở, doanh nghiệp doanh nghiệp kinh doanh ôtô, doanh nghiệp môi giới nhà đất…để có thông tin kịp thời cần thiết Trong số trường hợp, Ngân hàng ký kết hợp đồng với doanh nghiệp đó: Chẳng hạn doanh nghiệp cho kinh doanh ôtô Khi có khách hàng phát sinh nhu cầu mua ôtô, cán thẩm định giới thiệu cho khách hàng mua ôtô địa điểm Địa điểm cung cấp giá cả, thông tin khác tài sản cho Ngân hàng Thông qua đó, việc thẩm định có thông tin tốt mà việc giải ngân dễ dàng khách hàng chắn sử dụng vốn vay mục đích, không Khoá luận tốt nghiệp 87 cần thiết phải có cam kết sử dụng vốn mục đích 1.4 Giải pháp cấu tổ chức máy điều hành Bộ máy thẩm định Ngân hàng bao máy khác, hoạt động sở phận phối hợp ăn khớp với Như dây chuyền sản xuất, vay giao cho người thực mà có phối hợp thực thành viên, hồ sơ không cần thiết phải hoàn thành cách máy móc theo hướng dẫn mà cán bố trí để hoàn thành nhanh đầy đủ Thực nâng cao nghiệp vụ tất mắt xích thực nghiệp vụ thẩm định nhằm tránh trường hợp cán phải đợi việc từ cán chưa làm xong Phải tối ưu hoá thời gian thực cán cho thời gian thừa nhỏ Điều xây dựng sở: Cán phải thạo chuyên môn nghiệp vụ, phải nhanh nhạy, người phân chia công việc phải hiểu dự án, nắm vững tính khoa học quy trình thẩm định Nếu làm điều đó, vay phát sinh giải nhanh chóng, đầy đủ hợp lý, vừa rút ngắn thời gian thẩm định vừa nâng cao chất lượng thẩm định 1.5 Giải pháp trang thiết bị kỹ thuật Trong thời đại kỹ thuật, việc áp dụng kỹ thuật vào tất công việc trở thành tất yếu để tăng suất lao động Trong công tác thẩm định vậy, việc khai thác thông tin, truyền tin cần phương tiện kỹ thuật Các phần mềm giúp cho công tác thẩm định trở nên nhanh phần mềm chấm điểm tín dụng, phần mềm giúp thống kê khoản vay…Bên cạnh việc đầu tư phần cứng, phần mềm kỹ thuật việc đào tạo cán sử dụng thành thạo phương tiện phục vụ cho công việc quan trọng để hoàn thiện công tác thẩm định Việc đầu tư phần mềm tiện ích cho Ngân hàng cần thiết để nâng cao tốc độ xử lý Khoá luận tốt nghiệp 88 công việc Ngân hàng nói chung công tác thẩm định nói riêng Trên thực tế MHB, việc triển khai công nghệ thông tin hoạt động tương đối chậm Ngân hàng khác Tới đây, việc triển khai dự án CORE BANKING (Ngân hàng lõi) bước tiến tốt hoạt động áp dụng trang thiết bị kỹ thuật vào hoạt động MHB, điều có ảnh hưởng tốt tới cung cách làm việc hiệu làm việc tất nghiệp vụ Ngân hàng Xét chung, việc tiếp cận phần mềm hỗ trợ hoạt động thẩm định bước cần thiết cho MHB hội nhập; cổ phần hoá, lý thời gian tới MHB cần xúc tiến việc mua công nghệ Ngân hàng để học hỏi ứng dụng cho hoạt động Những giải pháp riêng cho công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Như đưa giải pháp chung cho công tác thẩm định nói chung cho MHB cho tất Ngân hàng khác Riêng đề tài xét dự án mua nhà ở, đất ở; sửa chữa nhà giải pháp mang tính khái quát cần có giải pháp mang tính đặc thù cho loại dự án Dựa phân tích có kể đề số giải pháp sau: 2.1 Nâng cao tầm quan trọng trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn phát triển nhà PGD Muốn làm tốt việc đó, việc phải xác định mức độ quan trọng công việc đó, tác dụng công việc cho Thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn khâu tối quan trọng định việc Ngân hàng cho vay vốn hay không? Do vậy, nâng cao chất lượng công tác thẩm định biện pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng Khoá luận tốt nghiệp 89 cho Ngân hàng Đầu tiên cấp lãnh đạo PGD cần trọn đánh giá tầm quan trọng việc thẩm định quết định cho vay vốn đặt vị trí xứng đáng với lợi ích mà trình mang lại Nhận thức cấp ảnh hưởng trực tiếp đến nhận cấp vai trò cấp lãnh đạo quan trọng Riêng dự án cho vay phát triển nhà, việc nhận thức yếu tố quan trọng thẩm định thân dự án quan trọng, điều giúp cho cán đánh giá trọng tâm dự án cần thẩm định đánh giá có trọng tâm tốt Các Ngân hàng nói chung muốn cho khách hàng vay vốn hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, không mà việc thẩm định qua loa, cho khách hàng vay vốn mà không thẩm định kỹ Các yếu tố tài sản đảm bảo khả trả nợ phải trọng Một vấn đề trình nhận thức mà cán thẩm định cần phải nhận thức rõ việc tạo lập trì mối quan hệ tốt với khách hàng, việc thẩm định đúng, nhanh chóng để giải ngân cho khách hàng làm cho họ giữ hội kinh doanh cho họ, qua đó, phát sinh nhu cầu vay vốn, họ lại tìm đến Ngân hàng Chẳng hạn dự án cho vay phát triển nhà để kinh doanh, khách hàng vay nhiều lần, vay để xây dựng sở hạ tầng, vay để làm vốn lưu động kinh doanh, việc tạo lập uy tín khách hàng quan trọng 2.2 Nâng cao nghiệp vụ chất lượng thẩm định cán thẩm định tín dụng để phục vụ nhu cầu tiếp cận công nghệ thẩm đinh Trong hoạt động nào, yếu tố người luôn đặt lên hàng đầu, thẩm định tín dụng, điều lại trở nên quan trọn Các giải pháp công nghệ giúp phần tính toán thông tin cho cán bộ, cho dù vậy, việc tiếp cận, sử dụng công nghệ lại Khoá luận tốt nghiệp 90 phụ thuộc nhiều vào khả người Trong việc thẩm định cho vay dự án phát triển nhà thông tin nhà đất, thông tin chi phí xây dựng hoàn toàn cán thẩm định thu thập nên vấn đề người trở nên quan trọng nhiều Cụ thể MHB PGD có công tác nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực sau: Công tác tuyển dụng cán bộ: Để công tác thực phát huy tác dụng PGD cần phải đề sách hiệu hợp lí để thu hút người thực có trình độ chuyên môn để làm việc hợp tác với Ngân hàng Tuy vậy, việc mà PGD thiếu thành lập cán chưa có nhiêu thâm niên công tác lực trình độ xử lý công việc chưa cao, chưa có nhiều khả dẫn dắt, bảo cho cán tuyển Đó giải pháp nói chung, với riêng dự án phát triển nhà, cần phải có cán thật am hiểu lĩnh vực nhà đất, thủ tục nhà đất, mối quan hệ với tổ chức, công ty lĩnh vực nhà đất để thực công việc thẩm định cho tốt Việc bố trí cán bộ: Hiện tại, thành lập, PGD chưa có thật nhiều cán cho công tác tín dụng đó, việc làm việc nhóm, phân công công việc chưa thể thực cách có hiệu quả, thời gian tới, với việc phát triển PGD, vấn đề cần phải đặc biệt trọng lẽ, cách làm việc đại hiệu Về chế độ đãi ngộ cán bộ: Nói chung tính chất công việc thẩm định phải tìm hiểu thông tin nhiều, phải quan hệ khách hàng nhiều nên chi phí phát sinh nhiều, có chi phí khó giải trình rõ ràng Chính lý đó, PGD cần phải có sách đãi ngộ, lương bổng thưởng cho cán thực công tác thẩm định PGD Về lương thưởng cần vậy, việc phạt cán thẩm định làm việc không hiệu cần thiêt, lẽ đặc điểm công tác Khoá luận tốt nghiệp 91 thẩm định bao hàm nhiều rủi ro, phải có chế độ phạt, kỷ luật để nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc cho cán thẩm định Việc thực thi PGD việc chấm điểm hoạt động công tác cán để trả lương, qua đó, việc đánh giá cán thẩm định trở nên tốt Nâng cao hiểu biết cán thẩm định mặt hiểu biết đất đai, nhà ở, kỹ thuật xây dựng để đánh giá, yêu cầu chỉnh sửa dự án, dự toán dự án mua; sửa chữa nhà đơn giản Với dự án phức tạp cần phải có tư vấn giúp cán thẩm định thực đánh giá, với dự án có quy mô nhỏ cán thẩm định nên tự đánh giá hợp lý hoá dự án cho khách hàng Việc quan hệ với tổ chức tư vấn xây dựng mang vai trò quan trọng để thực thẩm định nhanh xác Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ để phản ứng nhanh khách hàng có nhu cầu vay vốn Việc tích luỹ kinh nghiệm để ứng phó với vay có đặc điểm riêng có quan trọng để tạo nên chuyên nghiệp công tác thẩm định Sự chuyên nghiệp thể việc làm việc theo tổ đội, cán thẩm định làm việc theo nhóm thật tốt, hiệu thẩm định nâng cao Điều thực dựa cố gắng thân cán thẩm định Song cần có biện pháp để kích thích họ làm điều tốt chế độ, sách khuyến khích 2.3.Giải pháp thông tin công nghệ Thẩm định tín dụng cần sở liệu nhiều để kiểm tra thông tin mà khách hàng cung cấp Việc đòi hỏi phải có sở liệu đầy đủ cập nhât nhiều, điều MHB chưa thực thật tốt, thông tin giá đất, đơn giá xây dựng chưa cung cấp đầy đủ cho cán thẩm định Các thông tin mà MHB cung cấp cho khách Khoá luận tốt nghiệp 92 hàng công văn (rất thiếu) đơn giá đất, giá xây dựng, thông tin CIC khách hàng Trong thời gian tới, dự án CORE BANKING triển khai, điều giải triệt để Khi thông tin cấu thành mạng thông tin mở liên ngân hàng, thông tin cập nhật thường xuyên qua đó, công tác thẩm định nâng cao lên nhiều tốc độ chất lượng Việc triển khai sớm dự án CORE BANKING giải vấn đề lớn cho công tác thẩm định dự án phát triển nhà (vốn liên quan nhiều đến khía cạnh kỹ thuật xây dựng) việc cung cấp tư vấn kỹ thuật thực thông qua hệ thống đó, sở để thẩm định dự án nâng cao nhiều Trog chưa triển khai dự án CORE BANKING việc thẩm định phải theo phương thức truyền thống vấn đề thông tin cần thực hiệu sau: Khi có thay đổi quy định cho vay loại dự án MHB cán phải cập nhật nhanh chóng thông tin thay đổi quy trình cho vay, tỷ lệ cho vay, yêu cầu khác…để kịp thời làm quen áp dụng cho đúng, mà phải thường xuyên tìm phương pháp để áp dụng linh hoạt điều thực tế cách nhanh Các cán thẩm định cần thực việc trau dồi khả sử dụng trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác thẩm định (phần cứng phần mềm) để rút ngắn thời gian thẩm định đồng thời hội nhập với phương pháp thẩm định mới, nhanh hiệu 2.4 Ngân hàng thân cán phải có ý thức ngày tạo mối quan hệ xã hội sâu rộng để làm nguồn thông tin thực tế tốt cho công tác thẩm định Các mối quan hệ với công ty môi giới bất động sản, với tổ chức thiết kế xây dựng…là cần thiết để có nguồn thông tin tốt cho Khoá luận tốt nghiệp 93 công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình KẾT LUẬN Trên trình bày tác giả hoạt động nói chung Ngâng hàng MHB – PGD Đội Cấn nhấn mạnh vào công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Trong đó, tác giả chủ yếu nhấn mạnh đến công tác thẩm định tài sản đảm bảo, hiệu kinh tế dự án vay vốn khách hàng Trong luận văn tác giả sử dụng kiến thức đầu tư học trường Đại Học quan trọng phối hợp kiến thức với kinh nghiệm thực tế suốt trình thực tập để hoàn thành nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt Khoá luận tốt nghiệp 94 nghiệp cách tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt; TS Từ Quang Phương (2007), “Giáo trình kinh tế đầu tư” (NXB Đại học Kinh tế Quốc dân) PGS.TS Lưu Thị Hương (2004) “Giáo trình thẩm định tài dự án” (NXB Tài Chính) GS.TS Lê Văn Tư (2000) “Ngân hàng thương mại” (NXB Thống kê) PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt (2005) “Giáo Trình Lập Dự Án Đầu Khoá luận tốt nghiệp 95 Tư” (NXB Thống Kê) Sổ tay tín dụng Ngân hàng MHB Các văn tín dụng MHB Bản tin MHB hàng tháng Các số liệu thống kê PGD - Đội Cấn Tổng Giám Đốc MHB Huỳnh Nam Dũng “Chính sách phát triển cho vay làm nhà” 10 Tạp chí Ngân hàng thương mại 11 Website: WWW.MHB.COM.VN 12 Website: WWW.SBV.GOV.VN Tiếng Anh Annual Report of Mekong Housing Bank 2004, 2005, 2006 [...]... trạng công tác thẩm định dự án phát triển nhà tại MHB 2.1 Vai trò và yêu cầu đối với công tác thẩm định dự phát triển nhà 2.1.1 Vai trò của công tác thẩm định dự án phát triển nhà Công tác thẩm định là một khâu tối quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Qua đó, các cán bộ tín dụng mới đưa ra được quyết định cấp vốn hay không cấp vốn cho khách hàng Trên thực tế, không phải dự án nào khách hàng. .. công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói chung và trong các dự án cho vay mua nhà và đất ở; xây dựng và sửa chữa nhà ở nói riêng 2.1.2 Yêu cầu đối với công tác thẩm định tín dụng các dự án phát triển nhà Dựa trên những vai trò của công tác thẩm định trong các dự án mua nhà và đất ở; xây dựng và sửa chữa nhà ở nói trên, thì những yêu cầu đặt ra với công tác thẩm định các dự án này... gốc của Ngân hàng này sẽ trở nên phát triển hơn để tăng khả năng phát triển của Ngân hàng Điều này làm cho Ngân hàng có một tiềm lực tài chính mạnh hơn, và sẽ trở nên có năng lực cạnh tranh cao hơn II - Thực trạng thẩm định tín dụng dự án phát triển nhà tại Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 1 Tổng quan về các dự án phát triển nhà của cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 1.1 Đặc điểm của những... án phát triển nhà của cá nhân, hộ gia đình xin vay vốn tại MHB – PGD Đội Cấn Từ đầu năm 2008 đến nay, tại MHB – PGD Đội Cấn đã phát sinh 26 dự án vay vốn với tổng mức cho vay đã giải ngân là gần 17 tỷ đ Trong số các dự án này, dự án cho vay phát triển nhà của cá nhân là 6 món vay với tổng số vốn đã giải ngân là hơn 9 tỷ đồng Điều này chứng tỏ tầm quan trọng của các món vay phát triển nhà của cá nhân,. .. I/2008 của PGD Đội Cấn Như vậy, thông qua bảng chi tiết vốn vay cho từng loại dự án tại PGD có thể thấy trong nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, PGD luôn thực hiện phương châm chung của MHB là trọng tâm cho vay các dự án phát triển nhà của cá Khoá luận tốt nghiệp 20 nhân Tỷ trọng của các dự án này trong tổng mức vay luôn lớn hơn 50% tại tất cả các chi nhánh của MHB và nói riêng tại PGD Đội Cấn, trong 3 tháng... xử lý 2.3 Phương pháp thẩm định các dự án phát triển nhà Hoạt động thẩm định nào cũng cần áp dụng rất nhiều phương pháp thẩm định một cách linh hoạt và hợp lý cho từng công đoạn, từng đối tượng thẩm định Về khái quát, hoạt động thẩm định các dự án loại này thực hiện theo trình tự từ tổng quát đến chi tiết nhằm tránh những công việc không cần thiết cho công tác thẩm định khi khách hàng đã không có đủ... lượng thẩm định và tránh cho Ngân hàng những công việc không cần thiết Trên đây là những yêu cầu hết sức cần thiết đối với công tác thẩm định tín dụng nói chung và công tác thẩm định cho vay mua nhà ở, đất ở; sửa chữa, nâng cấp nhà ở nói riêng Khoá luận tốt nghiệp 24 2.2 Quy trình thẩm định các dự án phát triển nhà và các đơn vị có liên quan Quy trình tín dụng là một quy định hết sức quan trọng trong. .. hoá dự án của họ Tại khâu này, công tác thẩm định phải đánh giá chính xác sự hợp lý của nhu cầu vay vốn của khách hàng, xem xét tính khả thi của phương án về pháp lý và về tài chính Cụ thể với những dự án này, về pháp lý phải xem xét các vấn đề về quyền sở hữu, quyền sử dụng đất, các giấy phép xây dựng…Về tài chính cho dự án, công tác thẩm định phải xác định vị trí của khu đất, ngôi nhà và định giá... khi thẩm định tổng quát khách hàng Việc thẩm định tổng quát được xây dựng từ khi các cán bộ tín dụng thực hiên phỏng vấn khách hàng Từ kinh nghiệm và các nhận xét nghiệp vụ, các cán bộ thẩm định có thể đánh giá một số khía cạnh của khách hàng Trên thực tế, PGD đã từ chối những dự án vay vốn khi nhận thấy khách hàng không đủ điều kiện để cho vay Đó có thể là do công việc của khách hàng không ổn định, ... có báo cáo cho Giám đốc để đề ra được giải pháp hợp lý nhất 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong hoạt động thẩm định tại Ngân hàng MHB Dựa trên các bước tiến hành quy trình tín dụng trong Ngân hàng MHB trên, hoạt động thẩm định của Ngân hàng sẽ được thực hiện trên hoạt động của các phòng ban như sau: Phòng kinh doanh có vai trò rất quan trọng trong quy trình thẩm định của Ngân hàng, ngay ... NHÀ CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG MHB – PGD ĐỘI CẤN I - Khái quát chung Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Sự hình thành phát triển Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông. .. trạng công tác thẩm định dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB _ PGD Đội Cấn Chương II: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thẩm định dự án nói chung dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn. .. phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Tổng quan dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 1.1 Đặc điểm dự án phát triển nhà 1.1.1 Đặc điểm hoạt động mua nhà ở, đất