TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC CHIẾN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN LUẬN VĂN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11 – 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC CHIẾN MSSV: 4114359 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN LUẬN VĂN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 11 - 2014 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Trương Thị Bích Liên, người trực tiếp hướng dẫn suốt trình làm luận văn tốt nghiệp Cô tận tình hướng dẫn, giúp đỡ chỉnh sửa đề tài để hoàn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Nguyễn Bùi Thiện Nam tiếp nhận tạo điều kiện tốt trình thực tập đơn vị Tôi xin cảm ơn anh chị Phòng ban tín dụng ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện để có nhiều kinh nghiệm để làm việc thực tế để tự tin để xin việc sau tốt nghiệp Lời sau cùng, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường Đại học Cần Thơ Ban lãnh đạo đoàn Khoa Kinh tế tạo điều kiện để tiếp xúc thực tế Xin cảm ơn quý thầy cô môn Tài Ngân hàng, khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức quý báu, giúp có kiến thức bổ ích thực đề tài kiến thức hành trang vào đời Xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế QTKD anh chị đơn vị PGD Ngã Bảy Sài Gòn nhiều sức khỏe công tác tốt Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Đức Chiến i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày…, tháng…, năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Đức Chiến ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tp Hồ Chí Minh, ngày…, tháng…, năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 2.1.3 Khái quát tín dụng cá nhân 2.1.4 Vai trò tín dụng cá nhân 2.1.5 Phân loại tín dụng cá nhân 2.1.6 Rủi ro tín dụng cá nhân 11 2.1.7 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 18 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 18 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 3.1.2 Các hoạt động nghiệp vụ ACB .20 3.1.3 Một số thành tích tiêu biểu ACB đạt 20 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂUPHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 21 3.2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu- PDG Ngã Bảy Sài Gòn.21 iv 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ chức danh ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn 22 3.2.3 Khái quát hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu –PGD Ngã Bảy Sài Gòn .26 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN 35 3.3.1 Thu nhập 35 3.3.2 Chi phí 37 3.3.3 Lợi nhuận .38 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 39 4.1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂUPGD NGÃ BẢY SÀI GÒN 39 4.2 KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 2014 44 4.2.1 Doanh số cho vay 44 4.2.2 Doanh số thu nợ 45 4.2.3 Dư nợ cho vay 46 4.2.4 Nợ xấu 46 4.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 48 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay khách hàng cá nhân 48 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân .58 4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 66 4.3.4 Nợ xấu khách hàng cá nhân 74 4.4 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 75 4.4.1 Dư nợ cá nhân dư nợ .76 4.4.2 Dư nợ cho vay/ vốn huy động 76 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng .77 4.4.4 Hệ số thu nợ 78 4.4.5 Tỉ lệ nợ xấu 78 4.4.6 So sánh chất lượng tín dụng cá nhân với loại tín dụng khác 79 4.4.7 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn 80 4.5 NHỮNG ƯU ĐIỂM VÀ NHƯỢC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN VÀ MỘT SỐ GIẢI v PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ĐÂY 83 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 84 5.1 KẾT LUẬN .84 5.2 KIẾN NGHỊ 84 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .84 5.2.2 Kiến nghị với Hội sở ACB 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn 32 Bảng 3.2: Diễn giải chi tiết bước quy trình cho vay khách hàng cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn……………… 33 Bảng 3.3: Bộ hồ sơ tín dụng tối thiểu khách hàng vay PGD… 34 Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2011-1013 35 Bảng 4.1 Thực trạng huy động vốn PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2011-201 39 Bảng 4.2 Thực trạng huy động vốn theo thành phần kinh tế PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2011-2013 42 Bảng 4.3: Lãi suất huy động đầu vào trung bình PGD Ngã bảy Sài Gòn từ 2011 đến 2013 43 Bảng 4.4: Thực trạng hoạt động tín dụng PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2011-2013 44 Bảng 4.5: Thực trạng hoạt động tín dụng PGD Ngã Bảy Sài Gòn 6T_2013 6T_2014 47 Bảng 4.6: Doanh số cho vay cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 2011-2013 51 Bảng 4.7: Doanh số cho vay cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 6T_2013 6T_2014 52 Bảng 4.8: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2011-2013 54 Bảng 4.9: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tháng 2013 tháng 2014 57 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 2011-2013 60 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 6T_2013 6T_2014 61 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2011-2013 63 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng 6T_2013, 6T_2014 65 Bảng 4.14: Thực trạng dư nợ cho vay cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 2011-2013 68 Bảng 4.15: Thực trạng dư nợ cho vaycá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 6T_2013 6T_2014 69 vii Bảng 4.16: Thực trạng dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2011-2013 71 Bảng 4.17: Thực trạng dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2011 đến 2013 73 Bảng 4.18: Nợ xấu cá nhân từ năm 2011 đến tháng 6_2014 75 Bảng 4.19: Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 20112013 76 Bảng 4.20 Chỉ tiêu so sánh chất lượng tín dụng cá nhân so với loại tín dụng khác 79 Bảng 4.21 Số liệu kế toán số dư đầu cuối kỳ nợ xấu khách hàng cá nhân qua năm 2011, 2012, 2013 79 Bảng 4.22: Lãi suất cho vay trung bình đầu PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ 2011 đến 2013 80 Bảng 4.23: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 20112013 81 viii năm sau năm tín dụng BĐS đưa vào nhóm tín dụng phi sản xuất kinh doanh hạn chế cấp tín dụng, lãi suất vay lại cao khiến nhu cầu vay vốn lĩnh vực giảm mạnh, dư nợ cho vay tăng lên không cao Đến năm 2013, Chính phủ có giải pháp tích cực giảm bớt khó khăn cho thị trường BĐS, tình hình thị trường BĐS có bước khởi sắc hơn, giá phân khúc giảm, lãi suất cho vay tốt từ mức 10-12% giảm nhiều so với 2012 Cũng năm 2013, PGD có nhiều gói ưu đãi với khách hàng mua nhà “Hỗ trợ an cư trọn gói”, cung cấp vốn cho lĩnh vực với lãi suất từ 10% thời hạn tương đối dài, đồng thời PGD liên kết với công ty kinh doanh BĐS, ưu đãi lãi suất số đặc quyền cho KH Chính nhờ vậy, dư nợ tăng nhanh trở lại 34,27% đạt 56.714 triệu đồng Đối với dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên với tốc độ ổn định Năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 23.042 triệu đồng Nguyên nhân nhờ vào sách ưu đãi khyến khích tiêu dùng chế cho vay thoáng đẩy mạnh hoạt động cho vay Sang năm 2012, thu nhập người dân giảm kinh tế làm phát tăng cao, người có xu hướng tiết kiệm chi tiêu dẫn đến nhu cầu vay vốn giảm, dư nợ cho vay tiêu dùng vấn tăng lên tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng tăng cao 34,45% đạt 30.979 triệu Sang năm 2013, lạm phát có dấu hiệu ổn định, người dân có thu nhập tăng lãi suất hạ thấp kích thích người dân vay tiêu dùng Vì dư nợ tăng lên đạt 39.640 triệu đồng năm 2013 Với mục đích cho vay du học dư nợ dư nợ có nhiều biến động thời gian qua xét tương quan doanh số cho vay doanh số thu nợ năm chứng tỏ khoản vay mục đích du học có uy tín trả nợ tốt, đa số khách hàng vay chứng minh lực trả nợ cho PGD, có tài sản đảm bảo giá trị Cụ thể dư nợ năm 2011 1.762 triệu đồng, đến năm 2012 dư nợ mục đích tiếp tục tăng lên đạt 2.579 triệu đồng sau tăng trở lại thời điểm cuối năm 2013 đạt 3.697 triệu đồng Do sách từ nước Mỹ, Nhật… ngày thông thoáng dễ dàng với du học sinh PGD đẩy mạnh triển khai nhiều chương trình ưu đãi du học sinh ‘Cùng hợp tác, thịnh vương”, lãi suất linh động hợp lý số tiện ích miễn phí chuyển tiền nước ngoài… kích thích dư nợ du học tăng trưởng Với dư nợ khoản vay có mục đích khác mua sắm phương tiện giao thông, vay thấu chi tiêu dùng, cấp hạn mức thẻ tín dụng số mục đích khác có xu hướng biến động ngày tăng trưởng qua năm với số liệu 72 sau năm 2011 đạt 38.016 triệu đồng, năm 2012 đạt 52.543 triệu đồng năm 2013 đạt 61.186 Với khoản vay khác đa số phải có tài sản chấp chiếm đa số cầm cố sổ tiết kiệm khoản vay tín chấp nên rủi ro tín dụng PGD kiểm soát Vừa phần phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn năm 2011 đến 2013, tiếp sau ta phân tích tháng đầu năm 2013 tháng 2014 qua bảng 4.16 Bảng 4.17: Thực trạng dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2011 đến 2013 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU 6T-2013 6T-2014 6T2014-6T2013 Số tiền (%) SXKD 18.691 25.822 7.131 38.15 Tiêu dùng 35.847 45.578 9.731 27,15 Mua nhà, đất, xây dựng sửa chữa nhà 46.126 65.353 19.227 41.68 3.061 4.800 1.739 56.81 Khác 52.992 62.749 9.757 18.41 Tổng 156.717 204.302 47.585 30.36 Du học, du lịch (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2011, 2012, 2013) Về quy mô tín dụng SXKD PGD ngày mở rộng đến thời điểm cuối tháng 6_2014 đạt dư nợ 25.822 triệu đồng tăng mạnh 38,15% so với thời điểm cuối tháng 2013 đạt 18.691 triệu đồng Có kết PGD mở rộng triển khai cho vay đến đối tượng SXKD, triển khai nhiều ưu đãi “tiếp cận nhanh lãi suất thấp”, “Hỗ trợ kinh doanh trọn gói”… nhờ dư nợ SXKD tăng trưởng với số đáng khích lệ Về dư nợ cho vay mục đích mua nhà xây dựng sửa chữa nhà đến thời điểm tháng 6_2014, dư nợ lĩnh vực tiếp tục tăng trưởng đạt 65.353 triệu đồng tăng 41,68% so với kỳ năm 2013, chứng tỏ PGD đẩy mạnh dư nợ cho vay Các khoản vay chấp nhà mua nên tạo thuận lợi cho khách hàng vay, PGD tạo nhiều chương trình ưu đãi “Căn nhà đầu tiên” nhằm thực hóa ước mơ sở hữu nhà với 10 triệu đồng Nhờ vậy, dư nợ lĩnh vực tăng trưởng ổn định 73 Các khoản vay mục đích tiêu dùng có tăng trưởng mạnh dư nợ thời điểm cuối tháng 6_2013 đạt 35.847 triệu đồng tăng trưởng đến cuối tháng 6_2014 đạt 45.578 triệu đồng (tăng 27,15%) chứng tỏ quy mô tín dụng tiêu dùng PGD ngày mở rộng Còn lĩnh vực du học, dư nợ cho vay ngày tăng trưởng cuối tháng 6_2014 đạt 4.800 triệu đồng tăng 56,81% so với thời điểm cuối tháng 6_2013, dự đoán đến cuối năm số tăng trưởng nhu cầu vay vốn du học cuối năm thường đạt cao, quy mô tín dụng du học PGD ngày mở rộng Một số lĩnh vực khác có tăng trưởng dư nợ cho vay đến thời điểm cuối tháng 6_2014 đạt 204.302 triệu đồng tăng 18% so với thời điểm cuối tháng 6_2013, chứng tỏ quy mô hoạt động tín dụng PGD ngày mở rộng 4.3.4 Nợ xấu khách hàng cá nhân Nợ hạn hay nợ xấu vấn đề mà Ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng Nợ hạn xảy khách hàng không toán chậm toán khoản vay đến hạn buộc ngân hàng phải trích lập khoản dự phòng làm giảm lợi nhuận ngân hàng Vì thế, công tác quản lý khoản nợ, đôn đốc xử lý khoản nợ hạn hay nợ xấu PGD đặt lên đầu hoạt động Cùng xem xét bảng 4.18 cho ta nhìn chi tiết thực trạng nợ xấu cá nhân PGD thời gian qua, từ giúp PGD có giải pháp cụ thể giảm thiểu nợ xấu, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng thời gian tới Bảng 4.18: Nợ xấu cá nhân từ năm 2011 đến tháng 6_2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 tháng 2013 tháng 2014 Nợ hạn 2-5 52 899 2.125 2.267 1.836 Nợ xấu 3-5 52 52 52 52 52 + Nhóm 0 0 + Nhóm 37 0 0 + Nhóm 15 52 52 52 52 (Nguồn :Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn 2011 đến tháng 2014) 74 Nhìn vào bảng số liệu cho ta thấy nợ hạn có xu hướng tăng lên nhiều từ 2011 đến tháng 2013 Từ 52 triệu đồng năm 2011 tăng lên 899 triệu năm 2012 đạt 2.267 thời điểm tháng năm 2013 Tuy nhiên, từ thời điểm tháng 2013 đến tháng 2014 nợ hạn lại có xu hướng giảm xuống từ 2.267 ( tháng 2013) giảm 2.125 (cuối 2013) 1.836 ( tháng 2014) Điều chứng tỏ hiệu hoạt động tín dụng PGD ngày tốt lên, khoản nợ hạn xử lý thu hồi tốt Nhận xét sâu hơn, ta nhận thấy nợ hạn chủ yêu tập trung nhóm nhóm có khả thu hồi nợ cao, nợ nhóm 3,4,5 Điều chứng tỏ hiệu tín dụng PGD tốt, chất lượng khoản vay cao Nợ xấu ngân hàng mức thấp so với quy mô tín dụng PGD Cụ thể, năm 2011 nợ xấu PGD 52 triệu đồng, nợ nghi ngờ 37 triệu đồng nợ có khả vốn 15 triệu đồng Sang đến năm 2012 khoản nợ nghi ngờ toán nên bị chuyển sang nhóm nợ có khả vốn, nên có tổng 52 triệu đồng Sang 2013 cuối tháng năm 2014, nợ xấu không thay đổi không phát sinh thêm Nợ xấu phát sinh nợ từ vay tín chấp, khách hàng lực tài phải phá sản nên khả thu hồi Trong bối cảnh tình hình nợ xấu toàn hệ thống gia tăng vấn đề nợ xấu PGD mức thấp không đáng khích lệ Nhờ vào quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ tuân thủ quy định nghiêm ngặt từ hội sở cộng thêm đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm nên chất lượng tín dụng PGD mức cao 4.4 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Sau phân tích tổng thể thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân PGD qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ xấu cá nhân Phần phần phân tích đánh giá số tiêu tài nhằm giúp ta thấy hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD từ có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 75 Bảng 4.19: Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 20112013 CHỈ TIÊU Dư nợ cá nhân Vốn huy động DS thu nợ CN Dư nợ CN bình quân DS cho vay CN Nợ xấu CN Dư nợ Dư nợ CN/ Dư nợ Dư nợ CN/ VHĐ Vòng quay vốn Hệ số thu nợ CN Tỉ lệ nợ xấu ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng (%) (%) Vòng (%) (%) 2011 110.384 534.944 278.408 105.979 313.718 52 134.855 81,85 20,63 2,63 88,74 0,05 2012 144.584 439.464 224.056 127.484 258.256 52 172.672 83,73 32,90 1,76 86,76 0,04 2013 183.709 425.753 244.386 164.147 283.511 52 213.384 86,09 43,15 1,49 86,20 0,03 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2011,2012, 2013 tính toán tác giả) Chú thích: DS: Doanh số, ĐVT: đơn vị tính, DN: dư nợ, CN: cá nhân, T: tháng 4.4.1 Dư nợ cá nhân dư nợ Do đặc thù hoạt động ACB định hướng chung hoạt động tín dụng ngân hàng tập trung chủ yếu đến đối tượng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Chính hoạt động cho vay cá nhân hoạt động cho vay chủ yếu PGD với dư nợ cho vay cá nhân chiếm 80% dư nợ Hoạt động cho vay cá nhân đem lại nhiều nguồn lợi nhuận cho PGD Cụ thể, dư nợ cá nhân tổng dư nợ năm 2011 đạt 81,85%, sang năm 2012 tỷ lệ ngày đạt 83,99% nhu cầu vốn doanh nghiệp thấp khó khăn chung kinh tế đến năm 2013 tiếp tục tăng trưởng đạt 86,09% Mặc dù hoạt động tín dụng doanh nghiệp PGD thấp (chỉ chiếm khoảng 20% dư nợ PGD) với dư nợ ngày tăng góp phần đem lại nguồn thu nhập lớn cho PGD Tuy nhiên hoạt động cho vay cá nhân hoạt động mạnh có nhiều kinh nghiệm PGD mở rộng triển khai nhiều hơn, đem lại nguồn lợi to lớn cho PGD, thúc đẩy kinh tế phát triển 4.4.2 Dư nợ cho vay/ vốn huy động Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Chỉ tiêu cho biết mức độ sử dụng nguồn vốn nguồn vốn PGD vay bao nhiêu, đồng thời phản ánh phần khả khoản Chỉ tiêu lớn hay nhỏ điều không tốt tiêu lớn chứng tỏ khả huy động vốn Ngân hàng thấp; ngược lại, tiêu nhỏ chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn không hiệu 76 Việc sử dụng vốn huy động PGD nhìn chung tốt song số dư nợ cho vay khiêm tốn so với quy mô huy động vốn PGD Điều hoàn toàn dễ hiểu PGD có vị trí địa lý thuận lợi, nơi dân cư tập trung đông đúc, vậy, nhu cầu gửi tiết kiệm người dân cao Nhờ năm vừa qua PGD có quy mô vốn huy động lớn dồi Chính điều giúp PGD đẩy mạnh hoạt động cho vay, đặc biệt kỳ hạn trung dài hạn mà không cần e ngại vấn đề khoản Nhìn chung số có xu hướng tăng lên qua năm Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ đạt 20,63% sang năm 32,90% đến năm 2013 đạt đến 43,15% Tỷ lệ tăng qua năm chứng tỏ quy mô tín dụng PGD ngày mở rộng, PGD biết tận dụng nguồn vốn huy động dồi để mở rộng cho vay đặc biệt đối tượng cá nhân, đem lại nguồn lợi to lớn cho PGD 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Qua phân tích cho thấy vòng quay vốn tín dụng phản ánh khía cạnh sách tín dụng thiên cho vay ngắn hạn hay dài hạn Nếu vòng quay mau, chứng tỏ ngân hàng thiên cho vay ngắn hạn, vòng quay thưa, chứng tỏ ngân hàng thiên cho vay trung dài hạn (Nguyễn Văn Tiến, 2013) Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng PGD đạt cao Cụ thể, năm 2011 với số vòng quay vòng Do năm quy mô tin dụng PGD cao thời hạn ngắn trung dài hạn, doanh số thu nợ đạt tốt Các khoản vay ngắn hạn chủ yếu bổ sung vốn lưu động tạm thời nên khả thu hồi nợ nhanh Doanh số thu nợ trung dài hạn đạt hiệu cao thu nợ đạt 85% doanh số cho vay năm Điều nói PGD cho vay lớn kỳ hạn trung dài hạn số thu nợ khoản vay tốt nên dẫn đến vòng quay vốn tín dụng cao Đến năm 2012, quy mô tín dụng PGD giảm sút khó khăn kinh tế, dẫn đến doanh số cho vay giảm nên dư nợ tăng chậm, doanh số thu nợ giảm sút nên vòng quay vốn tín dụng 1,78 vòng Mặc dù năm, khoản vay cá nhân tập trung vào kỳ hạn ngắn giúp trình thu hồi vốn cao, khoản vay kỳ hạn trung dài hạn có khả thu nợ thấp Chính vòng quay vốn tín dụng năm 2012 giảm 1,78 vòng Sang đến năm 2013, vòng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm 1,49 vòng Điều chứng tỏ, sách tín dụng PGD tập trung hướng dòng vốn đến kỳ hạn trung dài hạn thay kỳ hạn ngắn để đem lại 77 nhiều lợi nhuận cho PGD Tâm lý người dân ổn định kinh tế có chuyển biến tích cực nên người dân có xu hướng vay trung dài hạn đầu tư để phát triển kinh tế Điều chứng tỏ mức độ cho vay trung dài hạn tổng cấu tín dụng PGD ngày cao 4.4.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá công tác thu nợ ngân hàng Chỉ số cao phản ánh hoạt động thu nợ ngân hàng hiệu Qua phản ánh chất lượng vay PGD tốt hay không, cho thấy công tác thẩm định PGD đạt kết tốt, phản ánh thiện chí trả nợ vay khách hàng Khả thu hồi nợ PGD đánh giá cao với hệ số thu nợ đạt 80% Cụ thể năm 2011 88,74% năm 2011 86,76% Điều chứng tỏ công tác kiểm soát thu nợ PGD thực tốt Tuy nhiên, đến năm 2013 khả thu hồi vốn giảm đôi chút với hệ số thu nợ đạt 86,20% cao Nguyên nhân vừa phân tích PGD đẩy mạnh cho vay trung dài hạn có kỳ hạn tương đối dài nên thu hồi nợ giảm điều dễ hiểu Tuy công tác thu nợ PGD đánh hiệu quả, dư nợ tăng cao mà doanh số thu nợ tốt Trước tình hình nợ hạn có xu hướng gia tăng, cán tín dụng sàn lọc kỹ lưỡng khâu cho vay, lựa chọn khách hàng đánh giá tốt 4.4.5 Tỉ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu dư nợ dùng để đánh giá mức độ rủi ro hoạt động cho vay Đồng thời phản ánh hiệu hoạt động hay chất lượng tín dụng Chỉ tiêu thấp phản ánh chất lượng tín dụng tốt, hiệu hoạt động tín dụng đạt hiệu ngân hàng Đứng trước thực trạng nợ xấu tăng cao năm hệ thống TCTD Việt Nam nói chung toàn hệ thống ACB nói riêng PGD Ngã Bảy Sài Gòn đạt thành công vượt bậc trình quản lý rủi ro tín dụng Qua bảng số liệu cho thấy, chất lượng tín dụng PGD tốt, với tỷ lệ nợ xấu thấp nhỏ 1% giao động từ 0,02%0,05% Do đó, PGD e ngại vấn đề rủi ro tín dụng Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu PGD 0,05% Đây nợ vay tín chấp khách hàng phát sinh từ năm 2010 khả toán Đến năm 2013 tỷ lệ có xu hướng ngày giảm PGD hoạt động tín dụng tốt không để phát sinh thêm khoản nợ xấu nào, dư nợ cho vay cá nhân ngày tăng lên Hoạt động tín dụng PGD ngày có chất lượng 78 4.4.6 So sánh chất lượng tín dụng cá nhân với loại tín dụng khác Bảng 4.20 Chỉ tiêu so sánh chất lượng tín dụng cá nhân so với loại tín dụng khác CHỈ TIÊU Dư nợ cá nhân Dư nợ Dư nợ CN/Dư nợ Nợ xấu CN Nợ xấu Nợ xấu CN/Nợ xấu ĐVT 2011 2012 2013 Triệu đồng 110.384 144.584 183.709 Triệu đồng 134.855 172.672 213.384 (%) 81,85 83,73 86,09 Triệu đồng 52 52 52 Triệu đồng 52 52 52 (%) 100 100 100 Tỷ lệ dư nợ cá nhân dư nợ cho vay PGD đạt 80%, có nghĩa đồng dư nợ PGD có 0,8 đồng dư nợ cá nhân Nhưng tỷ lệ nợ xấu cá nhân tổng nợ xấu 100% Hay nói cách khác tất khoản nợ xấu tập trung nhóm khách hàng cá nhân Nguyên nhân quy mô cho vay cá nhân PGD lớn nên rủi ro xảy điều khó tránh khỏi Dưới bảng 4.21 thể số liệu kế toán dư nợ đầu kỳ cà cuối kỳ nợ xấu cá nhân PGD qua năm 2011, 2012, 2013 Bảng 4.21 Số liệu kế toán số dư đầu cuối kỳ nợ xấu khách hàng cá nhân qua năm 2011, 2012, 2013 Số dư đầu kỳ Số phát sinh kỳ Số dư cuối kỳ Năm 2011 52 52 Năm 2012 52 52 ĐVT: Triệu đồng Năm 2013 52 52 Qua bảng cho ta thấy Số dư đầu kỳ số dư cuối kỳ nợ xấu cá nhân năm có giống có nghĩa năm PGD không phát sinh thêm khoản nợ xấu Tổng thể năm biến động nợ xấu giữ mức 52 triệu đồng Qua cho thấy công tác quản lý nợ xấu PGD đạt hiệu tốt Xét thấy, qua năm nợ xấu PGD tập trung nhóm đối tượng KHCN, khoản nợ xấu phát sinh từ khoản vay tín chấp khách hàng năm 2010 Nợ xấu qua năm không phát sinh thêm khoản nào, chứng tỏ hiệu hoạt động tín dụng PGD tương đối tốt, công tác thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo thực nghiêm túc đạt hiệu cao Mặc dù vậy, khoản nợ xấu cần xử lý cách triệt để nhằm làm cho bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD đẹp PGD giảm chi phí trích lập dự phòng 100% khoản nợ 79 xấu Thực tế, khách hàng vay có tài sản đảm bảo, không đủ khả trả nợ ngân hàng lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật để thu hồi nợ, khoản vay tín chấp việc thu hồi nợ khách hàng khả chi trả điều khó khăn Vì cần có giải pháp tích cực (sẽ nêu chương 5) để xử lý khoản nợ xấu điều quan trọng cần thực thời gian tới giúp cho hoạt động PGD ngày tốt Cuối phần phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD giúp ta đánh giá cách xác hoạt động tín dụng cá nhân PGD thực mang lại hiệu hay chưa Từ có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tương lai 4.4.7 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn Dưới phần tính toán tác giả hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD qua số tiêu tài thu nhập lãi cá nhân dư nợ cá nhân chi phí lãi cá nhân dư nợ cá nhân Nhưng trước vào phần tính toán ta cần biết biểu lãi suất cho vay đầu qua năm từ 2011 đến 2013 PGD, qua tính toán thu nhập lãi cho vay cá nhân chi phí lãi cá nhân từ tính toán số vừa nêu Bảng 4.22 thể lãi suất bình quân cho vay đầu PGD qua năm 2011, 2012, 2013 phân loại theo thành phần kinh tế cá nhân doanh nghiệp Bảng 4.22: Lãi suất cho vay trung bình đầu PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ 2011 đến 2013 ĐVT: % (phần trăm) Dưới 12 tháng Từ 12 đến 60 tháng Trên 60 tháng Cá nhân 16,5 18 19,1 2011 DN 16,5 18 19,1 Cá nhân 13,8 15 16,4 2012 DN 13,8 15 16,4 Cá nhân 10,3 11,5 12,2 2013 DN 10,3 11,5 12,2 (Nguồn: Bộ phận giao dịch ngân quỹ PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2011, 2012, 2013) Chú thích DN: Doanh nghiệp Qua bảng số liệu cho thấy lãi suất bình quân cho vay đầu qua năm có xu hướng giảm Nguyên nhân biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô phủ, trần lãi suất huy động đặt ngày giảm bớt nguyên nhân để lãi suất cho vay đầu giảm theo 80 Điều góp phần hạn chế bớt gánh nặng lãi vay doanh nghiệp, kích thích sản xuất hàng hóa, tạo điều kiện phát triển kinh tế Cũng qua bảng nhận xét rằng, lãi suất trung bình cho vay đầu cá nhân doanh nghiệp có giống lãi suất qua năm kỳ hạn, lãi suất trung bình huy động đầu vào theo bảng 4.3 có giống khách hàng cá nhân doanh nghiệp, vây ta tính toán thu nhập chi phí hoạt động TDCN theo công thức trình bày theo bảng 4.23 Bảng 4.23: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 20112013 CHỈ TIÊU ĐVT 2011 2012 2013 Thu nhập lãi (1) Chi phí lãi (2) Dư nợ CN/ Dư nợ (3) Dư nợ CN bình quân (4) TN lãi hoạt động TDCN (5) = (1)x(3) CP lãi hoạt động TDCN (6) = (2)x(3) LN từ hoạt động TDCN (7) = (5)-(6) Tỷ suất TN hoạt động TDCN (8) = (5)/(4) Tỷ suất CP hoạt động TDCN (9) = (6)/(4) Tỷ suất LN hoạt động TDCN (10) = (7)/(4) Triệu đồng Triệu đồng (%) Triệu đồng Triệu đồng 67.308 56.569 81,85 92.729 55.092 66.935 53.397 83,73 127.484 56.045 62.027 48.959 86,09 164.147 53.399 Triệu đồng 46.301 44.709 42.149 Triệu đồng 8.791 11.336 11.250 (%) 59,41 43,96 32,53 (%) 49,93 35,07 25,68 (%) 9,48 8,89 6,85 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2011,2012, 2013 tính toán tác giả) Chú thích: CN: cá nhân, TDCN: tín dụng cá nhân, TN: thu nhập, CP: chi phí, LN: lợi nhuận Qua bảng trên, nhận thấy tỷ suất thu nhập hoạt động tín dụng cá nhân qua năm có xu hướng giảm, cụ thể năm 2011 59,41% (có nghĩa đồng dư nợ cá nhân bình quân mang lại cho PGD 0,5941 đồng thu nhập) năm 2012 giảm xuống 43,96% năm 2013 lại 32,53% Nguyên nhân năm vừa qua, quy mô hoạt động tín dụng cá nhân PGD không ngừng mở rộng, dư nợ cho vay cá nhân liên tục tăng trưởng làm cho mẫu số tỷ suất tăng lên khiến tỷ số giảm Nguyên nhân thứ lãi suất cho vay giảm bớt nhiều thời gian qua, nhằm tháo gỡ bớt khó khăn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển thu nhập hoạt 81 động tín dụng cá nhân có xu hướng giảm năm, khiến tử số tỷ suất giảm làm cho tỷ suất có xu hướng giảm qua năm Tỷ suất chi phí hoạt động tín dụng cá nhân năm qua có xu hướng giảm theo cụ thể năm 2011 49,93% (có nghĩa PGD phải tốn chi phí 0,4993 đồng để có đồng dư nợ cho vay cá nhân) năm 2012 giảm xuống 35,07% năm 2013 lại 25,68% Nguyên nhân năm vừa qua, quy mô hoạt động tín dụng cá nhân PGD không ngừng mở rộng, dư nợ cho vay cá nhân liên tục tăng trưởng làm cho mẫu số tỷ suất tăng lên khiến tỷ số giảm Nguyên nhân thứ lãi suất huy động điều chỉnh giảm nhiều thời gian qua, công cụ điều tiết kinh tế Chính phủ, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thu nhập từ lãi có xu hướng giảm năm, khiến tử số tỷ suất giảm làm cho tỷ suất có xu hướng giảm qua năm Về phần tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng cá nhân PGD qua năm có xu hướng giảm từ 9,48% năm 2011 (tức PGD cho vay đồng dư nợ KHCN thu 0,0948 đồng lợi nhuận), tỷ số giảm 8,89% năm 2012 đến năm 2013 6,85% Lý giải cho nguyên nhân giảm sút dư nợ qua năm có tăng trưởng mạnh mẽ, thêm vào cạnh tranh gay gắt TCTD khác nên PGD có điều chỉnh giảm bớt chênh lệch lãi suất đầu vào nhiều ưu đãi lãi suất triển khai nhằm khuyến khích khách hàng vay Mặc dù, tỷ số giảm qua năm, với tình hình dư nợ ngày tăng trưởng mạnh mẽ, quy mô PGD mở rộng, chất lượng nợ xấu kiểm soát tốt hoạt động tín dụng cá nhân PGD mang lại nhiều hiệu tích cực 82 4.5 NHỮNG ƯU ĐIỂM VÀ NHƯỢC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ĐÂY Ưu điểm Giải pháp trì - Phát triển gói ưu - Vốn huy động PGD dồi dào, thuận lợi công tác cho vay đãi, nhiều chương trình khuyến cho khách hàng, từ PGD có mở rộng quy mô tín dụng cá nhân nguồn vốn dồi công tác cho vay, điều chuyển đến Kênh phân phối khác mở rộng quy mô hệ thống ngân hàng ACB Nhược điểm Giải pháp khắc phục - Dư nợ cho vay cá nhân - Đa dạng hóa sản phẩm cho hạn chế với tiềm huy động vốn vay cá nhân nhằm hạn chế rủi ro, hạn PGD chế cho vay tài sản đảm bảo, trình ý kiến đến hội sở mở rộng nhân sự, tiếp nhận đào tạo thêm PFC, giúp hoạt động tín dụng PGD mở rộng - Khoản nợ xấu 52 triệu từ - Cần thận trọng cho vay tín chấp khách hàng năm vay tín chấp, tìm hiểu rõ công việc 2010 làm cho bảng báo cáo kết công ty, gia đình nhà cửa khách hoạt động kinh doanh PGD chưa hàng vay, tránh tin tưởng mức, đẹp, đồng thời PGD xảy nợ xấu cần có giải trích lập 100% giá trị vay làm pháp gửi thư mời đến nhà chi phí PGD tăng lên công ty khách hàng nhiều lần, cử nhân viên tín dụng đến tận nơi yêu cầu khách hàng chi trả nợ, đăng thông tin lên CIC thông báo toàn hệ thống không cấp tín dụng cho khách hàng thời hạn quy định Nếu thực biện pháp mà khách hàng không hợp tác bỏ trốn PGD buộc phải trích lập dự phòng năm đến năm xóa nợ cho khách hàng 83 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vay trò ngày quan trọng có tác động trực tiếp phát triển kinh tế Trong hoạt động tín dụng cá nhân có tăng trưởng nhanh, quy mô ngày lớn góp phần tạo nên khác biệt hay tính cạnh tranh ACB nói riêng hay ngân hàng thương mại có định hướng bán lẻ nói chung Hoạt động ý nghĩa NHTM việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân Có vị trí địa lý thuận lợi, nằm trung tâm Quận thành phố Hồ Chí Minh, với uy tín tốt thương hiệu lòng tin khách hàng Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng với nhóm KHCN ACB nói chung hay PGD ACB Ngã Bảy Sài Gòn nói riêng có bước tăng trưởng vượt bậc huy động vốn cấp tín dụng KHCN Nợ xấu PGD thấp không phát sinh thêm khoản nợ xấu từ sau năm 2010 Lợi nhuận PGD đạt quy mô tốt có tăng trưởng ổn định qua năm phải chịu nhiều khó khăn kinh tế số biện pháp kiềm chế lạm phát phủ Tuy nhiên, phân tích thực trạng cho thấy, phát triển PGD nhiều hạn chế, chưa tương xứng với vị trí địa lý quy mô PGD Có thể thấy, doanh số cho vay dư nợ cho vay thấp nhiều so với quy mô huy động vốn, cần nỗ lực phát huy thời gian tới 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo có hướng dẫn cụ thể để giải khó khăn, vướng mắc áp dụng luật, tạo thuận lợi ngân hàng - Tăng cường công tác tra giám sát hoạt động TCTD để nhanh chóng phát sai phạm từ giải nhanh chóng, đảm bảo hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng minh bạch hiệu 84 - Hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng CIC để PGD dễ dàng tra cứu thông tin khách hàng, nhằm thuận tiện trình thẩm định định cho vay 5.2.2 Kiến nghị với Hội sở ACB - Tăng cường bồi dưỡng đào tạo nghiệp vụ, nâng cao kỹ cho nhân viên ACB cách mở nhiều khóa học kỹ bán hàng, kỹ thuyết phục… cho nhân viên tạo hiệu cao hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện tăng cường hệ thống lõi ngân hàng TCBS, hệ thống quản lý thông tin khách hàng CLMS, DNA, hệ thống văn nghiệp vụ, mail Lotus Note để tăng hiệu suất công việc, làm cho quy trình trao đổi thông tin hệ thống nhanh hơn, thông tin bảo mật giúp cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến, 2014 Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Phòng tín dụng NHTM Á Châu - PGD Ngã Bảy Sài Gòn (2011, 2012, 2013, 2014) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn năm 2011, 2012, 2013, tháng 2014, thành phố Hồ Chí Minh Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình quản trị ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010) Tiền tệ - Ngân hàng Khoa kinh tế QTKD trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Thanh Dung, 2014 , ACB triển khai chương trình “ Vay ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết”, Tạp chí Sài Gòn đầu tư tài [pdf] [Ngày truy cập tháng năm 2014] Trương Kim Hiền, 2013, Phân tích tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, Luận văn Đại Học, Đại học Cần Thơ 86 [...]... hình hoạt động, những nguyên nhân tác động từ đó cải thiện và nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 để thấy được thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động. .. nghiên cứu Hoạt động tín dụng cá nhân hay các số liệu chủ yếu tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2011 đến tháng 6-2014 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng trong đó người cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng còn... động tín dụng cá nhân tại đây 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ACB-PDG Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2011 đến tháng 6-năm 2014 qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay và nợ xấu của khách hàng cá nhân để có cái nhìn tổng quát cũng như thấy được mặt mạnh, mặt hạn chế của hoạt động tín dụng cá nhân tại đây - Mục tiêu 2: Phân. .. chí quốc tế uy tín bình chọn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- PGD Ngã Bảy Sài Gòn Nằm ở trung tâm thành phố Hồ Chí Minh, cái nôi của sự phát triển kinh tế Việt Nam, có nhiều lợi thế và uy tín trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chính vì những lý do nêu trên, tác giả chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngã Bảy Sài Gòn để làm đề tài luận văn tốt... gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục 17 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Á Châu được thành... tích, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ACB-PDG Ngã Bảy Sài Gòn qua các chỉ tiêu tài chính từ năm 2011 đến tháng 6- năm 2014 nhằm giúp ta thấy được hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân từ đó có những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại đây - Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ACB-PGD Ngã. .. cá nhân trên vốn huy động Dư nợ cá nhân Dư nợ cá nhân / Vốn huy động = x100% Vốn huy động Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay đối với khách hàng cá nhân Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng với nguồn vốn huy động - Hệ số thu nợ cá nhân Hệ số thu nợ cá nhân. .. điều đó tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc duy trì tính ổn định trong các hoạt động và sự phát triển của các ngân hàng 2.1.3 Khái quát tín dụng cá nhân 2.1.3.1 Khái niệm Tín dụng cá nhân là một nhóm sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình chủ yếu và nhu cầu về cư trú: mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà; nhu cầu tiêu dùng, mua sắm các tiện... sản và bảo hiểm tiền vay 2.1.7 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 2.1.7.1 Doanh số cho vay cá nhân Chỉ tiêu này phản ánh tất cả khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho khách hàng cá nhân vay trong một khoảng thời gian nào đó Bất kể là khoản cho vay đã thu hồi hay chưa 2.1.7.2 Doanh số thu nợ cá nhân Phản ánh tất cả các món nợ khách hàng cá nhân mà ngân hàng đã thu được vào một khoảng... lại đây, khách hàng cá nhân được xem như là một kênh huy động và cấp tín dụng có tốc độ phát triển ngày càng nhanh và mạnh Khách hàng cá nhân với đặc điểm các khoản tín dụng có quy mô nhỏ hơn nhưng với số lượng nhiều và nhu cầu cao đang chiếm giữ vị trí càng ngày càng quan trọng và đem lại nguồn lợi to lớn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu được ... QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần. .. 4114359 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN LUẬN VĂN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: Tài – Ngân hàng Mã... nguyên nhân tác động từ cải thiện nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Phòng giao