BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH – MARKETING TRƯƠNG KHẮC NGHỊ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành TÀI CHÌNH NGÂN HÀNG Mã số chuyên ngành : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS: HOÀNG TRẦN HẬU TP Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi Trương Khắc Nghị, xin cam đoan luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Chính - Ngân Hàng nghiên cứu thực Các thông tin số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xác chưa công bố công trình khác Người thực luận văn Trương Khắc Nghị I LỜI CÁM ƠN Suốt hai năm học tập Trường Đại Học Tài Chính - Marketing, nhờ bảo tận tình thầy cô, thu thập kiến thức bổ ích sách lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lòng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn, Phó giáo sư- Tiến sĩ Hoàng Trần Hậu hết lòng bảo định hướng khoa học để hoàn thành luận Tiếp đến, gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Trị nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết làm sở cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại Học Tài Chính Marketing động viên, tạo điều kiện cho trình học tập nghiên cứu II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN MB : Ngân hàng Quân Đội VND : Đồng Việt Nam USD : Đôla Mỹ CN : Chi nhánh NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng KH : Khách hàng KHTN : Khách hàng Tư nhân KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp XHCN : Xã hội chủ nghĩa NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần III DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.2: Nguồn huy động vốn Bảng 2.3: Vốn huy động Tổng nguồn vốn Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng KH Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Bảng 2.7: Dư nợ Vốn huy động Bảng 2.8: Chi phí lãi thu nhập lãi Bảng 2.9: Chi phí lãi vốn huy động DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận Biểu đồ 2.2: Nguồn huy động vốn qua năm Biểu đồ 2.3: Tổng nguồn vốn qua năm Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng KH Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền IV MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .I LỜI CÁM ƠN .II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT III DANH MỤC CÁC BẢNG BIEU IV DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ BIỂU DỒ IV GIỚI THIỆU NGUYÊN CỨU T T Chương 10 T T CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG T THƯƠNG MẠI 10 T 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG T THƯƠNG MẠI 10 T 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .10 T T 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 10 T T 1.1.3 Hoạt động NHTM .11 T T 1.1.4 Vai trò NHTM 12 T T 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG T THƯƠNG MẠI 14 T 1.2.1 Khái quát huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 T T 1.2.1.1 Khái niệm vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 T T 1.2.1.2 Nguyên tắc huy động vốn 17 T T 1.2.2 Vốn vai trò công tác huy động vốn ngân hàng thương mại .18 T T 1.2.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 18 T T 1.2.2.2 Vai trò công tác huy động vốn: 22 T T 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 23 T T 1.2.3.1 Phân loại theo thời gia 23 T T 1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng .24 T T 1.2.3.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 24 T T 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN .26 T T 1.3.1 Môi trường sách 26 T T 1.3.2 Chính sách lãi suất sản phẩm: 26 T T 1.3.3 Chiến lược khách hàng 27 T T 1.3.4 Chiến lược marketing : 27 T T 1.3.5 Trình độ đội ngũ nhân viên kỹ thuật công nghệ 28 T T 1.3.6 Thương hiệu Ngân hàng nhân tố tâm lý xã hội 28 T T 1.3.7 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng: .29 T T 1.4 CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH MỨC ĐỘ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG T HUY ĐỘNG VỐN .29 T 1.4.1 Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng ổn định .29 T T 1.4.2 Chi phí huy động .30 T T 1.4.3 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng 31 T T 1.4.4 Rui ro nguồn vốn huy động…….………………………………………… 32 1.4.5 Các tiêu khác 313 T T T 1.5 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THỂ GIỚI T VÀ VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN QUẢNG TRỊ 34 T 1.5.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP nước 34 T T 1.5.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng TMCP nước 35 T T 1.5.3 Bài học Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Quảng Trị .37 T T Tóm tắt chương 39 T T Chương 40 T T THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG T MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 40 T 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG T TMCP QUÂN ĐỘI- CN QUẢNG TRỊ 40 T 2.1.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội .40 T T 2.1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển .40 T T 2.1.1.2 Một số nét tổng quan cụ thể NH TMCP Quân Đội: 40 T T 2.1.2.Khái quát trình hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đôi - CN T Quảng Trị 41 T 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 T T 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ 42 T T 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Quảng Trị 43 T T 2.1.2.4 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn điều kiện hoạt động kinh doanh46 T T 2.1.2.5 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Quảng Trị giao T đoạn 2011 – 2013 .48 T 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN T QUẢNG TRỊ 51 T 2.2.1 Quy mô vốn huy động .51 T T 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 54 T T 2.2.2.1 Cơ cấu theo kỳ hạn 54 T T 2.2.2.2 Cơ cấu theo đối tượng khách hàng 55 T T 2.2.2.3 Cơ cấu theo loại tiền gửi 57 T T 2.2.3 Hiệu huy động vốn 59 T T 2.3 ĐÁNH GIÁB THỰC TRẠNG SỰ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA T NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN QUẢNG TRỊ 62 T 2.3.1 Những kết đạt 62 T T 2.3.2 Những hạn chế, tồn 64 T T 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 T T 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 65 T T 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 67 T T Tóm tắt chương 68 T T Chương 69 T T GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG T TMCP QUÂN ĐỘI- CN QUẢNG TRỊ 69 T 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP T QUÂN ĐỘI - CN QUẢNG TRỊ TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 69 T 3 3.1.1 Nhận thức đắn thực trạng cạnh tranh hoạt động huy động vốn T Ngân hàng thương mại 69 T 3.1.2 Đánh giá nhu cầu khách hàng danh mục tiền gửi 70 T T 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội T – CN Quảng Trị 71 T 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG T TMCP QUÂN ĐỘI - CN QUẢNG TRỊ .72 T 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 72 T T 3.2.1.1 Chính sách huy động vốn linh hoạt, hợp lý .72 T T 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ Huy động vốn 74 T T 3.2.1.3 Thực có hiệu sách khách hàng 76 T T 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 78 T T 3.2.2 Nhóm giải pháp gián tiếp tạo tiền đề hỗ trợ 78 T T 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng .78 T T 3.2.2.2 Tăng cường công tác quản lý, điều hành kiểm tra giám sát nội 79 T T 3.2.2.3 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng thực tốt marketing T ngân hàng 81 T 3.2.2.4 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động .82 T T Tóm tắt chương 84 T T KẾT LUẬN 84 T T DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 T T GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU Lý chọn đề tài luận văn Nền kinh tế Việt Nam Sau 07 năm thức gia nhập WTO có bước tiến mạnh mẽ, hội nhập sâu, rộng vào kinh tế giới Một số lĩnh vực, thành phần kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc hòa nhập xu hướng phát triển chung đầy tính cạnh tranh kinh tế Trong dễ dàng nhận thấy lĩnh vực có phát triển mạnh mẽ chuyển biến nhanh lĩnh vực Tài – Ngân hàng Hệ lụy phát triển nóng, tăng trưởng vội, năm trở lại số Ngân hàng bộc lộ yếu quản lý, khả kiểm soát với ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới có tác động nhiều mặt đến kinh tế Việt Nam, đặc biệt từ năm 2011 ngành ngân hàng Việt Nam có bước chậm không muốn nói lâm vào giai đoạn khủng hoảng; với vấn đề cộm lớn cần phải giải toàn hệ thống là: Nợ xấu tăng, tính khoản, uy tín thương hiệu ngân hàng tiến hành cấu trúc lại hệ thống ngân hàng Đứng trước vấn đề cộm Chính Phủ có đạo liệt mà đứng đầu Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam xây dựng sách, định hướng nhằm điều tiết ổn định thị trường tiền tệ Hệ thống Ngân hàng, cụ thể: Quy định trần lãi suất huy động, phân nhóm ngân hàng theo lực, cấu tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại yếu Đặc biệt ổn định sách tiền tệ tạo uy tín, lòng tin người dân để thu hút lượng tiền nhàn rỗi Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tìm hướng riêng cho mục đích tăng huy động nguồn vốn ổn định, cải thiện khoản, tăng trưởng tín dụng tăng quy mô, lợi nhuận Đặc biệt tháng đầu năm 2012 hoạt động huy động vốn Ngân hàng chứng kiến chạy đua căng thẳng sách lãi suất, sách khuyến sách chăm sóc khách hàng nhằm đảm bảo thu hút nhiều lượng vốn huy động tốt Hầu hết ngân hàng nằm tình trạng áp lực tính khoản: thiếu vốn, khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn với quy mô chất lượng cao hệ với định chế tài khác vi dụ tổ chức phát hành thẻ (Visa, MasterCard), Công ty chuyển tiền quốc tế Western Union, hợp tác với liên minh thể như: Banknetvn, Smarlink, đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối v v để thực mục tiêu tăng trưởng MB hợp tác với định chế tài doanh nghiệp để nghiên cứu phát triển sản phẩm ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng Đa dạng hoá Đa dạng hoá chiến lược tăng trưởng khác mà MB quan tâm thực Không quan tâm đến đa dạng hóa sản phẩm nghiệm vụ mà Chiến lược phát triển thông qua hệ thống công ty thành viên, như: Công ty CP Chứng Khoán MB (MBS); Công ty Quản Lý Nợ Khai Thác Tài sản MB (MBAMC); Tổng Công ty Bảo Hiểm Quân Đội (MIC); Công ty CP Quản lý quỹ đầu tư MB (MBCapital); Công ty CP Đại Ốc MB (MBland); Công ty CP Việt R.E.M.A.X (Viet REMAX) Các Đơn vị có lợi cạnh tranh thiết lập vững thị trường 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN QUẢNG TRỊ 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 3.2.1.1 Chính sách huy động vốn linh hoạt, hợp lý + Thực sách lãi suất chương trình khuyến linh hoạt: Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, người gửi tiền trọng lãi suất mức lãi suất tiền gửi ngân hàng khoảng cách Cộng với việc bị chi phối, quản lý gắt gao NHNN công cụ lãi suất khó sử dụng để lôi kéo nguồn khách hàng Trước tình hình việc xây dựng sách lãi suất hợp lý kèm với sách khuyến đa dạng cần thiết để tạo khác biệt nhằm thu hút khách hàng Mục tiêu sách lãi suất phải thể đa dạng ứng với 72 mức lãi suất với đối tương khách hàng cấu sản phẩm tạo cho khách hàng có nhiều lựa chọn với lợi ích phù hợp Cụ thể, Ngân hàng có xây dựng khung lãi suất kết hợp với chương trình khuyến mãi: - Lũy tiến theo thời hạn (thời hạn dài lãi suất cao, nhiều phần khuyến mãi, để nâng tỷ trọng vốn dài hạn, giúp hoạt động ổn định) - Lũy tiến theo số lượng tiền gửi: số tiền lớn lãi suất cao, có ưu tiên quà tặng, khuyến Điều giúp kích thích khách hàng tập trung khoản tiết kiệm thành một, giúp cho việc quản lý dễ dàng hơn, thu hút nguồn vốn khách hàng từ ngân hàng khác - Mức lãi suất riêng cho đối tượng khách hàng: với khách thân thiết cần có sách quà tặng khuyến thích hợp để giữ chân khách hàng Đồng thời phát triển hệ thống tích lũy điểm có mức “chuẩn” phù hợp theo vùng, miền để có sách khuyến phù hợp - Xây dựng khung Khách hàng đạt chuẩn để xây dựng chương trình chăm sóc định kỳ đảm bảo chủ động định hướng dài hạn + Tích cực thu hút nguồn tiền gửi ngoại tệ sách linh hoạt Hiện tại, ngân hàng đối thủ trọng vào huy động ngoại tệ USD nhu cầu tiết kiệm đồng ngoại tệ khác dân cư cao Do đó, xây dựng sản phẩm huy động ngoại tệ tạo lợi dẫn đầu thị trường Điều không thu hút thêm nguồn vốn đáng kể mà tạo thêm nguồn thu nhập loại phí, lợi nhuận từ kinh doanh ngoại tệ … Để thu hút nguồn vốn ngoại tệ, bên cạnh việc xây dựng sách sản phẩm huy động phù hợp, cần kết hợp xây dựng phương tiện toán, chuyển khoản hợp lý, song song với việc tạo nguồn cho vốn ngoại tệ thu hút để ổn định, hiệu hoạt động, thực số biện pháp: - Giảm mức phí cho khách hàng nhận tiền gửi từ nước ngoại tệ khách hàng gửi tiết kiệm lại ngân hàng - Mở rộng sản phẩm huy động ngoại tệ theo nhu cầu khách hàng địa bàn như: AUD, CAD, EUR,… - Cung cấp sản phẩm tóan quốc tế linh hoạt, cạnh tranh nhằm thu hút giao dịch ngoại tệ qua tài khoản MB 73 + Xây dựng sản phẩm đặc thù đến nhóm đối tượng Khách hàng: Hiện sản phẩm tiền gửi Ngân hàng nhắm đến đa dạng đối tượng khách hàng Tuy nhiên MB có nhiều lợi so với Ngân hàng khác hệ thống khách hàng Quân nhân, để biến lợi thành mạnh riêng, MB cần có sách, sản phẩm riêng biệt để thu hút khách hàng, cụ thể: - Xây dựng sản phẩm Huy động vốn cho đối tượng Quân nhân, tai có triển khai chưa tạo nét đặc trưng ưu riêng, đối thủ khai thác cạnh tranh - Sản phẩm cho đối tượng Quân nhân xuất ngũ: Hiện Bộ Quốc Phòng xay dựng hệ thống trường đào tạo nghề cho Quân nhân xuất ngũ lợi để xây dựng sản phẩm hợp tác để thu hút nguồn tiền trợ cấp cho Quân nhân sau xuất ngũ - Sản phẩm cho đối tượng Quân nhân nghỉ hữu: Mở rộng sản phẩm dịch vụ Công ty Bảo Hiểm Quân Đội để cung cấp nghiệp vụ Bảo Hiểm Xã Hội cho Quân nhân + Chính sách huy động vốn qua sản phẩm dịch vụ gia tăng: Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ gia tăng với sách khuyển phí thích hợp, nhằm tạo nhiều tiện ích cho Khách hàng sử dụng sản phẩm MB Từ tạo hệ thống khách hàng ổn định, dịch chuyển Ngân hàng khác, khách hàng sử dụng sản phẩm MB dễ dàng chấp nhận sử dụng thêm sản phẩm khác có huy động vốn 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ Huy động vốn + Dịch vụ phát hành thẻ Hiện tại, so với Ngân hàng khác, lĩnh vực thẻ MB tổng thể chưa thật mạnh Đối với thị trường Quảng Trị, đối tượng sử dụng thẻ MB chủ yếu cá nhân, doanh nghiệp đối tượng khách hàng chiếm tỷ lệ lớn Khách hàng Quân nhân Những đối tượng có số lượng giao dịch lớn xét số lượng khách hàng hạn chế Bên cạnh đó, theo số khách hàng nhận xét phí giao dịch MB cao so với Ngân hàng khác, nên họ hạn chế sử dụng dịch vụ toán MB, từ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Qua thực trạng trên, để thu hút lượng khách hàng sử dụng sản phẩm 74 thẻ MB tai thị trưởng Quảng Trị cần có số giải pháp cụ thể: - Giới thiệu, phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng sử dụng thường xuyên dịch vụ chuyển tiền Ưu tiên mức phí cho khách hàng thực chuyển tiền thông qua tài khoản toán - Phát triển chương trình khuyến cho khách hàng toán qua thẻ chiết khấu, tặng quà, giảm giá đặc biệt cho sản phẩm đặc biệt - Ưu tiên không trì số dư tối thiểu cho đối tượng sinh viên, công chức nhận lương qua thẻ - Giảm, miễn phí dịch vụ tiện ích gắn liền thẻ cho khách hàng có trì số dư lớn, hợp lý đối tương khách hàng Quân nhân - Mở rộng thêm mạng lưới ATM, POS địa bàn thành phố Đông Hà + Dịch vụ giao dịch qua Ngân hàng điện tử Hiện MB tích hợp kênh giao dịch thông qua hệ thống Ngân hàng điện tử nhằm tăng tiện ích cho Khách hàng,như: eMB, MBplus ứng dụng smartphone phối hợp Viettel để ứng dụng sản phẩm Banplus qua mạng điện thoại Viettel Tuy nhiên khả khai thác nhiều hạn chế phần khách hàng chưa có thói quen sử dụng phần hệ thống công nghệ MB chưa dáp ứng phí sử dụng dịch vụ MB cao Ngân hàng khác Để khai thác tốt khách hàng cho mãng dịch vụ cần có giải pháp cụ thể: - Giảm phí thời gian đầu cho khách hàng ký sử dụng sản phẩm - Phối hợp với Viettel để đăng ký cho khách hàng hòa mạng điện thoại Viettel + Dịch vụ chi trả lương cho tổ chức, Doanh nghiệp Hiện hệ thống máy ATM MB thị trường Quảng Trị nên chưa đáp ứng nhu cầu giao dịch qua thẻ cho đối tượng Khách hàng chi trả lương qua tài khoản MB Phát triển dịch vụ đem đến cho Ngân hàng nhiều lợi ích hệ thống khách hàng doanh số tiền gửi tài khoản tóan hệ thống khách hàng ổn định đem lại hiệu cao cho MB, tăng diện hình ảnh MB thị trường 75 + Các dịch vụ giao dịch khác: Các dịch vụ như: Chứng minh lực tài cho du học sinh, ký quỹ cho đối tượng xuất lao động,… Cùng với sản phẩm dịch vụ gia tăng để thu hút khách hàng, sản phẩm ngân hàng điện tử người dân không cần đến ngân hàng giao dịch, MB phát triển kênh liên kết vơi đối tác Viettel để đưa sản phẩm dịch MB đến với người dân nhiều đảm bảo khả thuận tiện giao dịch nhằm khắc phục hạn chế phát triển mạng lưới MB Quảng Trị 3.2.1.3 Thực có hiệu sách khách hàng + Thu thập đầy đủ xác thông tin khách hàng đối thủ cạnh tranh Khách hàng tài sản vô quan trọng tất đối tượng kinh doanh Để tồn phát triển, điều cần phải làm giữ nhiều khách hàng cũ tốt có thêm nhiều khách hàng Chính vậy, hoạt động giao tiếp với khách hàng nêu cao ý thức củng cố mối quan hệ với khách hàng, xây dựng đươc nét riêng tổ chức cá nhân nhằm tạo ấn tượng tốt với Khách hàng Để làm tốt công tác quản lý thông tin khách hàng - nguồn tài sản quan trọng doanh nghiệp phải thực kịp thời từ lần tiếp xúc với khách hàng Công việc tập trung quy trình bán hàng đại lưu trữ quản lý thông tin Điều đòi hỏi thông tin ghi nhận cần phải xác phải cập nhật thay đổi thường xuyên Vơi đối thủ cạnh tranh thông tin lại quan trọng, sở để Doanh nghiệp xây dựng chiến lượng, định hướng kinh doanh công tác tổ chức Việc thu thập thông tin dựa vào nhiều nguồn khác nhau: từ báo cáo phủ, từ hiệp hội thương mại v.v Nhưng vào thời điểm khác nhau, ngân hàng cần thông tin khách hàng thích hợp khác không đơn thông tin mà phải chuyên sâu vào khai thác nhu cầu khách hàng sản phẩm mà ngân hàng có Cụ thể: - Trước vào tìm kiếm khách hàng phải xác định tiếp thị loại sản phẩm dịch vụ gì, tiếp thị nào? Xác định nhóm khách hàng chủ yếu tập trung điều tra xem sở thích nhu cầu khách hàng 76 - Khi tiếp cận với khách hàng hay khách hàng tiềm năng, phải giải câu hỏi đặt là: Họ biết đến ngân hàng từ đâu? Ấn tượng họ gì? Họ phải tốn công sức để liên hệ với bạn? Họ kiếm sản phẩm dịch vụ thay (cho sản phẩm dịch vụ chúng ta) đâu? Họ thích ngân hàng đối thủ? - Khi bán sản phẩm, cần tìm hiểu xem liệu khách hàng có hài lòng với sản phẩm mua không, thu thập thông tin, ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ để thay đổi cho phù hợp với đối tượng khách hàng Nhân viên nên thường xuyên thăm hỏi khách hàng, tạo mối quan hệ tốt để giữ chân khách hàng tình cảm thay lợi ích - Và cuối giai đoạn cuối mối quan hệ khách hàng dừng việc giao dịch với ngân hàng, họ trở thành nguồn thông tin vô quan trọng mà thiết phải tìm hiểu + Sử dụng sách ưu đãi khách hàng Theo số liệu huy động qua năm, nguồn huy động MB Quảng Trị bao gồm Khách hàng cá nhân tổ chức, cá nhân chiếm ưu nhiều Với khách hàng tổ chức chưa thể tính ổn định bền vững nguồn vốn Vì sách khách hàng phải ngân hàng trọng hàng đầu, đặc biệt với Khách hàng cá nhân, đối tượng đánh giá đem lại nguồn vốn ổn định cho MB chiến lược lâu dài đê khai thác khách hàng Mặt dù Ngân hàng Quân Đội ý thức sách khách hàng quan trọng, giữ khách hàng có số dư lớn khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều chưa quan tâm thích đáng Đối với mảng khách hàng tiềm chưa trọng khai thác chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai hiệu Chính sách Ngân hàng Quân Đội tại có định hướng ổn định Tuy nhiên thời gian tới, Ngân hàng cần thay đổi sách khách hàng cho phù hợp với vùng, miền, thể sở thích tập quán văn hóa khác Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng nên quan tâm thường xuyên để nắm bắt nhu cầu, từ thay đổi sản phẩm cho phù hợp Ngân hàng nên có sách riêng biệt cho đối tượng, chi tiết cho vùng, miền để đem lại hiệu 77 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Phát triển kinh tế thị trường keo theo cạnh tranh thành phần kinh tế ngày gay gắt Đặc biệt với ngành tài Ngân hàng tình hình lãi suất thị trường ngày giảm yếu tố cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngày khóc liệt Trong điều kiện Ngân hàng có lực tài chính, điều kiện kinh doanh, khoa học công nghệ tương đồng chất lượng dịch vụ bán hàng trở thành yếu tố khác biệt tạo nên lợi cạnh tranh Ngân hàng Và mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lòng Khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng mặt hiệu tiêu chuẩn, sách chương trình chất lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ Đi đôi với có hình thức khen thưởng xử lý phù hợp Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xuyên nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người MB phải hiểu chất lượng dịch vụ yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh 3.2.2 Nhóm giải pháp gián tiếp tạo tiền đề hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên chuyên môn hóa quy trình vận hành Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngành ngân hàng chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên yếu tố để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cầu nối quan trọng Khách hàng với Ngân hàng Lòng trung khách hàng phụ thuộc nhiều vào cảm nhận chung giao dịch với nhân viên Có không khách hàng sau tiến hành giao dịch với ngân hàng thời gian chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác, cảm nhận không tốt 78 đội ngũ nhân viên ngân hàng Nhận biết vấn đề MB tổ chức Trung tâm đào tạo nội chuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày, dài ngày nhằm bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho đội ngũ CBNV MB, bên cạnh phối hợp với Trung tâm đào tạo chuyên nghiệp bên tổ chức đào tạo cho nhân viên để có nhìn tổng thể khách quan CBNV MB học hỏi kiến thức từ bên ngòai với lịch vực công việc mẽ vào vận dụng công việc MB để tạo nên nét công tác tổ chức hoạt động kinh doanh Một số giải pháp cụ thể cho MB- Quảng Trị nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: - Công tác tuyển dụng tổ chức định kỳ hàng năm, thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chứng tổ chức công khai, minh bạch sở quan trọng để chon lọc ứng viên đầu vào có chất lượng phù hợp với vị trí công việc - Hiện công tác đào tạo kèm cặp cho Nhân viên tân tuyển tổ chức chi nhánh nên chưa có kiến thức tổ hợp am hiểu MB sản phẩm nghiệp vụ MB Vì vậy, Đối với Ứng viên tuyển dụng phải qua lớp đào tạo tập trung sản phẩm nghiệp vụ MB truyền đạt văn hóa MB đến với nhân viên trước bắt tay vào công việc - Trẻ hóa đội ngũ nhân viên có giao dịch trực tiếp với Khách hàng để tạo nét động, Cán cũ có kinh nghiệm chuyển qua phận thẩm định, kiểm soát viên,… - Thường xuyên sử dụng “khách hàng bí mật” để kiểm tra nhân viên, nâng mức xử phạt khen thưởng nhân viên - Chuyên môn hóa khâu, mãng công việc tác nghiệp nội quy trình luân chuyển hồ sơ, chứng từ - Nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ công tác quản lý xuất liệu cung khả ứng dụng giao dịch online phận tác nghiệp 3.2.2.2 Tăng cường công tác quản lý, điều hành kiểm tra giám sát nội Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro, gắn liền với quy định pháp luật nên công tác tổ chức hoạt động, vận hành hệ thống coi trọng giám sát chặt chẻ Các Ngân hàng thương mại có Tổ chức Kiểm soát 79 nội theo sát nhằm kiểm toán hoạt động ngân hàng Kiểm toán nội NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm giám sát tính tuân thủ hệ thống, phát sai trái, vi phạm vận hành kiểm toán hiệu hoạt động hệ thống Là đơn vị đưa nhận xét, đánh giá khách quan, xác công tác vận hành, Các báo cáo tài chính, giúp Ban điều hành Ngân hàng có định định hướng kinh doanh đăn kịp thời Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mai chịu giám sát chặt chẻ Ngân hàng Nhà Nước với sách quy định trần lãi suất huy động liên tục hạ trần làm áp lực khoản Ngân hàng tăng cao đặc biết đơn vị thành viên với áp lực chạy tiêu vận dụng chế để sử dụng lãi suất vượt trần, bên cạnh việc giám sát an toàn vận hành hệ thống, kho quỹ quan trọng Từ hình thành Bộ phận kiểm tóan nội tổ chức kiểm tra định kỳ hàng năm Đơn vị thành viên để có cảnh báo kịp thời Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ, bảo vệ an toàn tài sản ngân hàng ổn định hoạt động Kiểm tra giám sát hoạt động tài – ngân hàng thiết phải quan tâm đến hoạt động kiểm toán kiểm soát nội Qua việc sử dụng kết kiểm toán kiểm soát nội để đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng, qua có biện pháp xử lý trường hợp cần thiết Hiện Ngân hàng Quân Đội có mô hình hoạt động với tổ chức kiểm toán Nội hoạt động độc lập với nhau, trực thuộc Ban điều hành ngân hàng trực thuộc Hội Đồng quản trị Tuy nhiên tổ chức có chức nhiệm vụ tương đồng Ở mặt kiểm soát Hội Đồng Quản Trị công cụ giám sát từ xa giúp cho Ban điều hành vận hành theo đường lối sách chung Ngân hàng Tuy nhiên chế vận hàng có trùng lắp nên ảnh hưởng đến công tác tổ chức hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên Đối với Nhân bổ sung cho hoạt động kiếm tóan: Hiện đội ngũ kiểm tóan MB đa phần tuyển dụng nội từ cán chức qua làm kiểm toán người có kinh nghiệm chưa có chuyên môn nghiệp vụ kiểm tóan nên cần phải đào tạo chuyên sâu tuyển dụng nhân với ngành nghề kiểm toán Chính vậy, việc đào tạo kiểm toán nội có kinh nghiệm kiến thức cần thiết 80 Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ, đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối, để giúp ban lãnh đào Ngân hàng giám sát rủi ro từ xa Tất góp phần tạo nên hiệu ổn định công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng 3.2.2.3 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng thực tốt marketing ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội bước đầu có nhiều lợi với tên gọi “Quân Đội” quen thuộc có hình ảnh sâu tâm trí người dân Việt Nam Tuy nhiên với định hướng thành lập Ngân hàng chuyên phục vụ cho đơn vị Quân Đội nên hình ảnh Ngân hàng Quân Đội chưa quảng bá rộng rãi đến với đông đảo công chúng Trong năm gần có thay đổi định hướng phát triển Ngân hàng cộng đồng, hoạt động hướng đông đảo thành phần kinh tế người dân bên cạnh chăm sóc phục vụ đối tượng Quân nhân Để có thương hiệu Ngân hàng uy tín, đông đảo người dân biết đến tin dùng, số hoạt động cần thể hiện, như: - Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh phải minh bạch, công khai thông tin phương tiện thông tin đại chúng, Đặc biệt MB tham gia vào thị trường chứng khoán Việt Nam nên thông tin cập nhật để phục vụ đối tác, nhà đầu tư quan tâm - Tổ chức hoạt động xã hội, nhân đạo gắn liền hình ảnh MB, thị trường Viettel có chương trình có nét đăc trưng riêng có ý nghĩa xã hội đông đão người dân quan tâm “ Chúng chiến sĩ”; “Trái tim cho em” MB Viettel đơn vị xây dựng chiến lược hợp tác toàn diện nên tận dụng hội để quảng bá hình ảnh MB - Tại địa bàn Quảng Trị hình ảnh MB hạn chế, chưa phát triển mạng lưới hệ thống giao dịch rộng khắp Ngân hàng bạn Trong thời gian tới cần xây dựng thêm hình ảnh MB tới khách hàng đưa thêm bảng quảng cáo đến ngã tư, ngã ba lớn, nơi công cộng có đông dân cư sinh sống 81 - Xây dựng lòng tin với Khách hàng thể trung thành khách hàng hướng đến hợp tác tòan diện MB cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm hướng đến đối tượng khách hàng chuyên biệt Gắn liền hoạt động kinh doanh với công tác xã hội như: Hoạt động từ thiện, tài trợ, chương trình đền ơn đáp nghĩa,… - Cụ thể hóa chương trình hợp tác với Viettel lòng ghép sản phẩm Ngân hàng điện tử qua mạng di động Viettel, mạng lưới điểm giao dịch Viettel nơi cung cấp đươc sản phẩm nghiệm vụ MB 3.2.2.4 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động + Cơ cấu theo kỳ hạn Tiền gửi với kỳ hạn dài đem lại ổn định nguồn thu nhập lớn cho hoạt động ngân hàng thương mại Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi dài hạn thấp, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho vay trung dài hạn, nên cần có số thay đổi để tăng tỷ trọng nguồn vốn dài hạn, cụ thể: - Đưa mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn: Có thể đưa mức lãi suất vừa phải kèm với cam kết cộng thêm lãi suất khách hàng đáo hạn thời gian gửi, hay có phần quà hấp dẫn thời gian khách hàng gửi tiền (quà sinh nhật, quà theo mùa) với cam kết không rút trước hạn - Nghiên cứu thực sách lãi suất thả với khoản tiền gửi dài hạn, số tiền giao dịch lớn … - Thông thường, khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài thường khách hàng hưu, lớn tuổi Những khách hàng thường thích ổn định, an toàn Do đó, ngân hàng cần có sách đặc biệt cho đối tượng như: - Tặng bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng gửi dài hạn cam kết không rút trước hạn - Tặng phiếu chăm sóc sức khỏe tương ứng theo kỳ hạn hay số tiền gửi - Ưu tiên giao dịch nhà cho khách hàng lại khó khăn - Đơn giản thủ tục ủy thác rút lãi, rút gốc + Cơ cấu theo đối tượng khách hàng Khách hàng gửi tiền MB Quảng Trị chủ yếu khách hàng cá nhân, Khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức chiếm tỷ trọng thấp nhìn chung nguồn 82 vốn thiếu ổn định Đối với Doanh nghiệp, tổ chức huy động từ nguồn tạm thời nhàn rỗi Khách hàng cá nhân tập trung vào nhóm Khách hàng có số dư lơn nên tiềm ảnh rũi ro cao khách hàng rút phục vụ kinh doanh chuyển qua Ngân hàng khác giao dịch Để có nguồn vốn ổn định, chủ động phát triển kinh doanh MB Quảng Trị cần xây dựng sách với đối tượng Khách hàng để bảm bỏa nguồn vốn ổn định lâu dài, cụ thể: - Khách hàng doanh nghiệp: Tăng cường phát triển dịch vụ giao dịch tóan qua tài khoản, huy động nguồn tiền gửi tổ chức, dự án đầu tư Cung cấp dịch vụ bão lãnh ký quỹ,… - Khách hàng cá nhân: Định hướng phát triển nhắm đến đối tượng khách hàng có số tiền gửi số tiền nhỏ có số đông nhằm đảm bảo ổn định Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, như: Tiết kiệm góp tích lũy, sản phẩm nhắm đến đối tượng hưu trí, đối tượng quân nhân mà MB có nhiều lợi + Cơ cấu theo quy mô khách hàng Định hướng phát triển MB Ngân hàng cộng đồng, hướng đến phục vụ số đông khách hàng Đặc biệt hoạt động Huy động vốn hướng đến số đông giảm tỷ lệ số dư tiền gửi khách hàng, không tập trung vào khách hàng cá nhân lớn nhằm giảm chi phí nguồn lực chắm sóc khách hàng, Ngân hàng nguồn vốn ổn định, chi phí thấp nâng cao hiệu + Cơ cấu theo tính chất tiền gửi Nâng cao tỷ lệ tiền gửi toán (KKH) so với tiền gửi tiết kiệm(CKH) Tỷ lệ tiền gửi toán so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngân hàng mức thấp Xét chi phí, việc huy động tiền gửi toán giúp ngân hàng tiết kiệm khoản lớn, Ngân hàng phỏa chi trả lãi suất không kỳ hạn Nhưng để huy động tốt nguồn tiền gửi Ngân hàng phải phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền … điều đòi hỏi phải có đầu tư tốn với chiến lược lâu dài Bên cạnh đó, Ngân hàng phát triển dịch vụ trung gian tóan (thu, chi hộ cho tổ chức), tiếp cận dự án, tổ chức để có nguồn vốn đầu tư, đối ứng có ổn định lâu dài, với sách ưu đãi dịch vụ cho doanh nghiệp như: giảm phí chuyển tiền, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, giao dịch qua fax … 83 Tóm tắt chương Lâu nay, lãi suất tiêu chuẩn khách hàng lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Tuy nhiên, với điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng quản lý triệt để NHNN công cụ tỏ hiệu Có nhiều yếu tố khác tác động tới lựa chọn người gửi tiền như: tin cậy, uy tín ngân hàng tiện ích mà ngân hàng cung cấp Một ngân hàng có lực tài mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu tạo niềm tin; có mạng lưới rộng khắp tính tương tác cao sản phẩm tiện ích tạo thêm nhiều giá trị gia tăng khác Bởi nhiều khách hàng không đơn gửi tiền lấy lãi, mà có nhu cầu giao dịch linh hoạt, sử dụng dịch vụ thẻ đại thuận tiện, hay kết nối với kênh đầu tư, bảo hiểm Như vậy, học cho Ngân hàng Quân Đội- CN Quảng Trị phát huy tố đa tính động đầu tư, ứng dụng công nghệ phát triển sản phẩm, nâng cao tiềm lực tài chính, hoạt động hiệu đặc biệt có lành mạnh hoạt động để củng cố bền vững khả chống đỡ với bão khắc nghiệt kinh tế KẾT LUẬN Công tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại nói riêng Hệ thống ngân hàng Quốc gia nói chung, ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế đất nước Được thể thông qua nhiệm vụ quan trọng là: Huy động vốn nhằm thu hút đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thị trường đưa vào lưu thông bỗ sung nguồn vốn cho thành phần kinh tế nhằm kích thích kinh tế 84 phát triển tăng giá trị cải vật chất cho xã hội; công cụ giúp Ngân hàng Nhà Nước, Chính Phủ điều tiết thị trường tiền tê Đối với Ngân hàng thương mại Huy động vốn nhằm chủ động tiềm lực tài chính, ổn định hệ thống nâng cao lực cạnh tranh phát triển kinh doanh Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đặc biệt hoạt động huy động vốn giúp tạo nguồn vốn to lớn góp phần thức đẩy kinh tế phát triển Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Ngân hàng Quân Đội –CN Quảng Trị tồn phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn hệ thống hóa làm rõ thêm lý luận chung huy động vốn Ngân hàng thương mại Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn Ngân hàng Quân Đội – CN Quảng Trị thời gian gần đây, qua đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế trình huy động vốn Từ đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân Đội cụ thể Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Quảng Trị Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại vấn đề rộng phức tạp Trong khuôn khổ đề tài luận văn, với trải nghiệm thực tế thân chưa nhiều nên không tránh khỏi hạn chế định Tác giả luận văn mong nhận nhận xét, góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHTM Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Trị, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013, Quảng Trị NHTM Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Trị, Bảng cân đối kế toán năm 2011 - 2013 , Quảng Trị 85 NHTM Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Trị, Phòng kinh doanh, Bộ phận tín dụng, Báo cáo hoạt động cho vay năm 2011 – 2013, Quảng Trị NHTM Cổ phần Quân Đội, Sổ tay nghiệp vụ Khách hàng cá nhân 2013, Tp Hà Nội NHTM Cổ phần Quân Đội, Báo cáo thường niên, 2013, Tp Hà Nội Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều, “Bài tập giải nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội, 2008, Tp Hồ Chí Minh Anthony Saunders, “Financial Institutions Management – A Modern Perspective” Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD”, 2005, Hà Nội Quyết dịnh số: 1160/2004/QD-NHNN 13 thang nam 2004 cua Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc ban hanh Quy chế tiền gửi tiết kiệm có hiệu lực kể từ ngày 01/01/2005 10 Thông tư số: 07/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng 11 Trang web MB www.mbbank.com.vn U 86 U [...]... kết luận Luận văn được kết cấu thành 3 chương Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Quảng Trị 9 Chương 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN... vốn huy động tăng trưởng ổn định và hiệu quả tối ưu trong hoạt động huy động vốn mà MB Quảng Trị có thể áp dụng 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài: - Đối tượng nguyên cứu: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại - Phạm vi nhiên cứu của đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Quảng Trị tại địa bàn tỉnh Quảng Trị. .. hiệu quả nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và những rủi ro trong hoạt động huy động vốn Các chính sách, sản phẩm đặc thù, định hướng phát khách hàng đang áp dụng tại Ngân hàng Quân Đội – CN Quảng Trị Cơ cấu nguồn vốn huy động động: Theo thơi gian, theo đối tượng khách hàng và theo loại tiền để Ngân hàng có nguồn vốn ổn định và phù hợp với định hướng phát triển kinh doanh... tiên hàng đầu trong quản trị kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng 17 1.2.2 Vốn và vai trò của công tác huy động vốn trong ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm hai bộ phận: Vốn. .. được hiệu quả huy động vốn 1.4 CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH MỨC ĐỘ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.4.1 Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng ổn định Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong đó vốn huy động là một bộ phận quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không... dung của phương pháp huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Trị đồng thời đã tổng kết kinh 7 nghiệm huy động vốn của một số nước trên thế giới và rút ra những vấn đề có thể nghiên cứu ở Việt Nam - Về thực tế: Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác huy vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Trị chỉ ra những vấn đề hạn chế tồn tại cần xử lý đồng... CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển. .. của các ngân hàng thương mại Trong qúa trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành... hoạt động huy động vốn Nhận thức được điều đó, tác giả đã chọn đề tài “ Phát triển huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Trị để phần nào phản ánh thực tế tình hình huy động vốn trong giai đoạn vừa qua và đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần năng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường nguồn vốn ở địa bàn tỉnh Quảng Trị 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận. .. những ngân hàng phải đối mặt với những khó khăn thách thức của nền kinh tế đầy biến động và tăng cường công tác huy động vốn là hết sức cấp thiết trong giai đoạn này Là một Chi nhánh được thành lập và hoạt động 5 năm trở lại đây, Ngân hàng Quân Đội – CN Quảng Trị đã có những bước phát triển đáng kể, tuy nhiên với sự cạnh tranh rất lớn của các Ngân hàng trên địa bàn thì hoạt động Chi nhánh Quảng Trị vẫn ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG T TMCP QUÂN ĐỘI- CN QUẢNG TRỊ 69 T 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP T QUÂN ĐỘI - CN QUẢNG TRỊ TRONG... Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Quảng Trị Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG... ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN QUẢNG TRỊ 2.1.1.Tổng quan Ngân hàng