BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING HỌ TÊN HỌC VIÊN: DƯƠNG VĂN HÀ ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Giáo viên hướng dẫn: TS Phạm Hữu Hồng Thái Hồ Chí Minh, tháng năm 2014 i LỜI CAM ĐOAN Để thực luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẽ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị” tơi tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức q trình học tập Trường Tài Chính – Marketing với hướng dẫn Tiến sĩ Phạm Hữu Hồng Thái trao đổi với đồng nghiệp, bạn bè Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực Tp HCM, ngày 20 tháng năm 2014 Học viên thực luận văn Dương Văn Hà ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin trân trọng xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban Giám hiệu, Quý thầy cô Trường Đài học Tài Chính – Marketinh tạo điều kiện thuận lợi trình học tập trang bị cho tơi hệ thống kiến thức để thực hồn thiện luận văn Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc thầy giáo hướng dẫn TS Phạm Hữu Hồng Thái tận tình hướng dẫn, cung cấp thêm kiến thức tài liệu suốt thời gian thực nghiên cứu hoàn thiện luận văn Đặc biệt gửi lời cám ơn đến Lãnh đạo BIDV Quảng Trị, đồng nghiệp, học viên lớp học khách hàng giao dịch BIDV Quảng Trị hỗ trợ tích cực q trình nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình học tập nghiên cứu để hồn thiện luân văn iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Tp HCM, ngày tháng năm 2014 Giảng viên hướng dẫn iv MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG viii T T DANH MỤC HÌNH ix T T DANH MỤC QUY ƯỚC VIẾT TẮT x T T CHƯƠNG GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU T T 1.1 Sự cần thiết đề tài T T 1.2 Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu T T 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn T T 1.4 Khái quát phương pháp nghiên cứu T T 1.4.1 Quy trình nghiên cứu T T 1.4.2 Phương pháp thu thập liệu .3 T T 1.4.3 Phương pháp phân tích liệu .4 T T 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài .4 T T 1.6 Bố cục luận văn T T CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN T LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI T 2.1 Khái quát tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại T T 2.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ T T 2.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ T T 2.1.3 Vai trị khác biệt tín dụng bán lẻ so với hình thức tín dụng T khác T 2.1.3.1 Vai trị tín dụng bán lẻ .8 T T 2.1.3.2 Sự khác biệt tín dụng bán lẻ so với hình thức tín dụng khác .9 T T 2.1.4 Các hình thức tín dụng bán lẻ .10 T T 2.2 Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 12 T T 2.2.1 Quan điểm cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ 12 T T 2.2.2 Các nội dung phát triển tín dụng bán lẻ .12 T T 2.2.3 Hệ thống tiêu đo lường phát triển tín dụng bán lẻ .13 T T 2.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng 13 T T 2.2.3.2 Nhóm tiêu định tính 15 T T -v- 2.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ NHTM .16 T T 2.2.4.1 Nhóm nhân tố bên 16 T T 2.2.4.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 18 T T 2.3 Một số nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài 21 T T 2.3.1 Một số nghiên cứu nước .21 T T 2.3.2 Một số nghiên cứu nước chất lượng dịch vụ 23 T T CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV T QUẢNG TRỊ 28 T 3.1 Tổng quan BIDV Quảng Trị 28 T T 3.1.1 Giới thiệu BIDV 28 T T 3.1.1.1.Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .28 T T 3.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .28 T T 3.1.1.3 Sơ đồ mơ hình tổ chức mạng lưới kinh doanh BIDV 29 T T 3.1.1.4 Năng lực tài 29 T T 3.1.2 BIDV Quảng Trị 30 T T 3.2 Hiện trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị .31 T T 3.2.1 Chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ 31 T T 3.2.2 Chất lượng nguồn nhân lực 32 T T 3.2.3 Công nghệ ngân hàng 36 T T 3.2.4 Chính sách truyền thơng .37 T T 3.2.5 Sản phẩm tín dụng bán lẻ .37 T T 3.2.6 Một số tiêu định tính mức độ phát triển tín dụng bán lẻ 39 T T CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 T T 4.1 Phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp 42 T T 4.2 Phương pháp nghiên cứu liệu sơ cấp .43 T T 4.2.1 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 43 T T 4.2.2 Mẫu nghiên cứu 44 T T 4.2.3 Thiết kế bảng hỏi 45 T T 4.2.4 Xây dựng thang đo .46 T T 4.2.5 Triển khai thu thập liệu từ bảng hỏi 46 T T 4.2.6 Kỹ thuật phân tích liệu 47 T T CHƯƠNG 5: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 51 T T vi 5.1 Mô tả mẫu khảo sát 51 T T 5.2 Kiểm tra độ tin cậy thang đo .53 T T 5.3 Phân tích nhân tố khám phá 55 T T 5.4 Hồi quy kiểm định giả thuyết nhân tố tác động tới hài lòng khách T hàng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị 57 T CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 T T 6.1 Tóm tắt 61 T T 6.2 Nhóm giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị 65 T T 6.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ .65 T T 6.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ 66 T T 6.2.3 Giải pháp đội ngũ nhân viên ngân hàng 68 T T 6.3 Hạn chế hướng nghiên cứu .69 T T 6.4 Kiến nghị - đề xuất 70 T T 6.4.1 Với ngân hàng nhà nước .70 T T 6.4.2 Với hiệp hội ngân hàng .72 T T 6.4.3 Với BIDV .72 T T TÀI LIỆU THAM KHẢO x T T PHỤ LỤC : BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG VỀ MỨC ĐỘ HÀI T LÒNG KHI SỬ DỤNG CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ BIDV QUẢNG TRỊ xiv T PHỤ LỤC 2: MÔ TẢ GIÁ TRỊ CÁC BIẾN xvii T T PHỤ LỤC 3: CRONBACK ALPHA VÀ TƯƠNG QUAN BIẾN xviii T T PHỤ LỤC 4: EFA xxiii T T PHỤ LỤC 5: HỒI QUY xxviii T T PHỤ LỤC 6: HỒI QUY PHỤ - PHƯƠNG SAI SAI SỐ THAY ĐỔI xxx T T PHỤ LỤC 7: PHÂN TÍCH ANOVA xxxi T T vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các khía cạnh phương pháp Servqual Parasuraman 24 TU T U Bảng 3.1: Năng lực tài BIDV 2011 - 2013 29 TU T U Bảng 3.2: Nhân BIDV Quảng Trị giai đoạn 2009 - 2013 33 TU T U Bảng 3.3: Cơ cấu nhân tín dụng BIDV Quảng Trị giai đoạn 2009 - 2013 34 TU T U Bảng 3.4: Kết khảo sát đánh giá nhân viên ngân hàng BIDV Quảng Trị 35 TU T U Bảng 3.5: Danh mục số sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị TU so sánh với số ngân hàng địa bàn .37 T U Bảng 3.6: Đánh giá khách hàng tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị 38 TU T U Bảng 3.7: Một số tiêu hiệu hoạt động tín dụng (tỷ đồng) .39 TU T U Bảng 5.1: Cơ cấu giới tính mẫu khảo sát 51 TU T U Bảng 5.2: Biểu đồ cấu giới tuổi mẫu nghiên cứu .52 TU T U Bảng 5.3: Biểu đồ cấu nghề nghiệp mẫu nghiên cứu .52 TU T U Bảng 5.4 : Biểu đồ tỷ lệ thu nhập mẫu nghiên cứu .53 TU T U Bảng 5.5: Kết tính tốn độ tin cậy thang đo 53 TU T U Bảng 5.6: Kết phân tích nhân tố khám phá cho nhóm biến nghiên cứu 56 TU T U Bảng 5.7: Diễn giải nhân tố tác động từ kết Rotated Component Matrix 57 TU T U Bảng 5.8: Kết hồi quy 58 TU T U Bảng 5.9: Kết kiểm định cặp giả thiết nhân tố tác động tới hài lòng TU khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị .59 T U Bảng 6.1: Đánh giá khách hàng tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị 62 TU T U Bảng 6.2: Thứ tự mức độ tác động nhân tố nghiên cứu 64 TU T U Bảng 6.3: Sự khác biệt nhân tố theo thuộc tính mẫu 64 TU T U viii DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Quy trình nghiên cứu TU T U Hình 2.1: Mơ hình khe hở chất lượng dịch vụ 24 TU T U Hình 4.1: Mơ hình nghiên cứu hài lịng khách hàng tín dụng bán lẻ BIDV TU Quảng Trị 43 T U ix DANH MỤC QUY ƯỚC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mai NHBL Ngân hàng bán lẻ NHBB Ngân hàng bán buôn BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam TDBL Tín dụng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước KH Khách hàng CN Cá nhân x Inter-Item Correlation Matrix NVHN1 NVHN2 NVHN3 NVHN4 NVHN5 NVHN6 NVHN7 NVHN1 1.000 540 882 833 689 698 708 NVHN2 540 1.000 218 239 520 457 109 NVHN3 882 218 1.000 916 705 619 841 NVHN4 833 239 916 1.000 655 701 802 NVHN5 689 520 705 655 1.000 464 647 NVHN6 698 457 619 701 464 1.000 439 NVHN7 708 109 841 802 647 439 1.000 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted NVHN1 19.44 9.548 909 919 888 NVHN2 20.18 11.474 358 761 931 NVHN3 19.64 7.982 906 942 881 NVHN4 19.73 7.975 894 878 883 NVHN5 19.46 10.000 743 714 902 NVHN6 19.62 10.062 672 623 908 NVHN7 19.82 8.724 762 751 899 3/ CLDV Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items 963 963 Inter-Item Correlation Matrix CLDV1 CLDV2 CLDV3 CLDV4 CLDV5 CLDV1 1.000 921 851 913 825 CLDV2 921 1.000 907 844 760 CLDV3 851 907 1.000 751 716 CLDV4 913 844 751 1.000 908 CLDV5 825 760 716 908 1.000 xix Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted CLDV1 14.19 4.140 947 916 946 CLDV2 14.24 4.197 919 907 950 CLDV3 14.19 4.581 854 838 961 CLDV4 14.12 4.222 914 915 951 CLDV5 14.06 4.571 848 833 962 4/ SPTD Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items 962 965 Inter-Item Correlation Matrix SPTD1 SPTD2 SPTD3 SPTD4 SPTD5 SPTD1 1.000 812 969 845 828 SPTD2 812 1.000 838 762 981 SPTD3 969 838 1.000 875 820 SPTD4 845 762 875 1.000 744 SPTD5 828 981 820 744 1.000 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted SPTD1 14.01 2.731 924 969 947 SPTD2 14.93 2.914 895 982 954 SPTD3 13.99 2.731 942 973 945 SPTD4 14.06 2.596 850 769 965 SPTD5 13.94 2.909 886 981 955 xx 5/ SUTT Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items 740 748 Inter-Item Correlation Matrix SUTT1 SUTT2 SUTT3 SUTT4 SUTT5 SUTT1 1.000 246 367 486 170 SUTT2 246 1.000 316 388 738 SUTT3 367 316 1.000 368 307 SUTT4 486 388 368 1.000 337 SUTT5 170 738 307 337 1.000 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Item Deleted if Item Deleted Corrected Item- Squared Cronbach's Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted SUTT1 12.42 2.695 439 282 726 SUTT2 12.67 2.835 566 571 674 SUTT3 12.72 2.953 466 222 708 SUTT4 12.55 2.599 561 336 671 SUTT5 12.61 2.988 512 554 694 6/ SHL Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items 768 755 xxi Inter-Item Correlation Matrix SHL1 SHL2 SHL3 SHL1 1.000 378 807 SHL2 378 1.000 337 SHL3 807 337 1.000 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted SHL1 6.29 855 760 664 487 SHL2 6.86 1.498 376 146 893 SHL3 6.34 874 726 652 532 xxii PHỤ LỤC 4: EFA 1/ EFA lần biến giải thích KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .713 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 5295.106 df 253 Sig .000 Total Variance Explained Compo nent Initial Eigenvalues Total % of Cumulati Variance ve % 35.946 35.946 17.251 53.197 12.222 65.419 10.524 75.943 6.246 82.189 3.641 85.831 8.268 3.968 2.811 2.421 1.437 837 651 2.832 88.663 488 2.123 90.786 417 1.812 92.598 10 330 1.435 94.033 11 302 1.315 95.348 12 263 1.143 96.491 13 183 794 97.285 14 154 669 97.954 15 148 643 98.597 16 111 481 99.078 17 065 282 99.361 18 047 205 99.565 19 038 167 99.732 20 025 109 99.840 21 020 085 99.925 22 015 067 99.992 23 002 008 100.000 Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Cumulati Variance ve % 8.268 35.946 35.946 3.968 17.251 53.197 2.811 12.222 65.419 2.421 10.524 75.943 1.437 6.246 82.189 Extraction Method: Principal Component Analysis xxiii Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Cumulati Variance ve % 4.923 21.403 21.403 4.650 20.216 41.619 4.484 19.494 61.113 2.647 11.507 72.620 2.201 9.569 82.189 Rotated Component Matrixa Component SPTD3 912 SPTD2 911 SPTD5 899 SPTD1 893 SPTD4 866 CLDV1 934 CLDV2 924 CLDV3 911 CLDV4 897 CLDV5 846 NVHN3 963 NVHN4 937 NVHN7 910 NVHN1 821 NVHN5 735 NVHN6 629 CSVC3 951 CSVC4 938 CSVC2 838 SUTT2 861 SUTT5 854 SUTT4 577 SUTT3 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations xxiv 2/ EFA lần biến giải thích (bỏ SUTT3) KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .704 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 5228.454 df 231 Sig .000 Total Variance Explained Compo Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings nent Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulativ Variance e% 8.035 36.523 36.523 8.035 36.523 36.523 4.855 22.066 22.066 3.900 17.729 54.252 3.900 17.729 54.252 4.561 20.730 42.797 2.808 12.764 67.015 2.808 12.764 67.015 4.465 20.293 63.090 2.411 10.961 77.976 2.411 10.961 77.976 2.643 12.012 75.102 1.372 6.235 84.212 1.372 6.235 84.212 2.004 9.110 84.212 794 3.608 87.820 518 2.357 90.176 443 2.016 92.192 331 1.503 93.695 10 313 1.423 95.118 11 263 1.195 96.313 12 183 830 97.143 13 154 701 97.844 14 148 675 98.519 15 111 503 99.022 16 067 306 99.328 17 047 215 99.543 18 038 175 99.718 19 025 114 99.832 20 020 089 99.921 21 016 071 99.992 22 002 008 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis xxv Rotated Component Matrixa Component SPTD3 916 SPTD2 912 SPTD5 900 SPTD1 898 SPTD4 868 CLDV1 936 CLDV2 925 CLDV3 911 CLDV4 900 CLDV5 848 NVHN3 961 NVHN4 937 NVHN7 909 NVHN1 816 NVHN5 745 NVHN6 624 CSVC3 952 CSVC4 942 CSVC2 835 SUTT2 876 SUTT5 869 SUTT4 578 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations xxvi 3/ EFA biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .583 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 191.564 df Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 2.050 68.344 68.344 758 25.268 93.612 192 6.388 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component SHL1 919 SHL3 905 SHL2 621 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrixa a Only one component was extracted The solution cannot be rotated xxvii Total 2.050 % of Variance 68.344 Cumulative % 68.344 PHỤ LỤC 5: HỒI QUY Variables Entered/Removeda Model Variables Variables Entered Removed Method SUTT, CSVC, NVNH, CLDV, Enter SPTDb a Dependent Variable: SHL b All requested variables entered Model Summaryb Mode R l R Adjusted Std Error of Squar R the Estimate e Square Change Statistics R F df1 Square Change df2 DurbinSig F Watson Change Change 573a 329 307 83244702 329 15.178 155 000 a Predictors: (Constant), SUTT, CSVC, NVNH, CLDV, SPTD b Dependent Variable: SHL ANOVAa Model Sum of Squares Regression df Mean Square 52.590 10.518 Residual 107.410 155 693 Total 160.000 160 a Dependent Variable: SHL b Predictors: (Constant), SUTT, CSVC, NVNH, CLDV, SPTD xxviii F 15.178 Sig .000b 2.173 Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Sig Coefficients Coefficients Confidence (Constant) Correlations Std Lower Upper Zero- Par Error Bound Bound order 1.474 E-016 066 000 1.000 -.130 130 SPTD 514 066 514 7.803 000 383 644 514 CLDV 194 066 194 2.945 004 064 324 194 NVNH 126 066 126 1.921 057 -.004 256 126 CSVC 085 066 085 1.295 197 -.045 215 085 SUTT 065 066 065 327 -.065 195 065 983 Correlations Interval for B t B 95.0% Part Tolera tial 53 23 15 10 07 VIF nce 514 1.000 1.000 194 1.000 1.000 126 1.000 1.000 085 1.000 1.000 065 1.000 1.000 CSVC 085 000 000 000 1.000 000 141 500 500 500 500 161 161 161 161 161 161 SUTT 065 000 000 000 000 1.000 207 500 500 500 500 161 161 161 161 161 161 a Dependent Variable: SHL Pearson Correlation Sig (1-tailed) N SHL SPTD CLDV NVNH CSVC SUTT SHL SPTD CLDV NVNH CSVC SUTT SHL SPTD CLDV NVNH CSVC SUTT SHL 1.000 514 194 126 085 065 000 007 055 141 207 161 161 161 161 161 161 Correlations SPTD CLDV 514 194 1.000 000 000 1.000 000 000 000 000 000 000 000 007 500 500 500 500 500 500 500 500 161 161 161 161 161 161 161 161 161 161 161 161 xxix NVNH 126 000 000 1.000 000 000 055 500 500 500 500 161 161 161 161 161 161 PHỤ LỤC 6: HỒI QUY PHỤ - PHƯƠNG SAI SAI SỐ THAY ĐỔI Variables Entered/Removeda Model Variables Variables Entered Removed Method SUTT, CSVC, NVNH, CLDV, Enter SPTDb a Dependent Variable: Phandu_BP b All requested variables entered Model Summaryb Model R R Adjusted Std Error Change Statistics Square R Square of the R F Estimate Square Change df1 Durbin- df2 Sig F Watson Change Change 257a 066 036 1.97946 066 2.188 155 058 2.198 a Predictors: (Constant), SUTT, CSVC, NVNH, CLDV, SPTD b Dependent Variable: Phandu_BP ANOVAa Model Sum of Squares Regression df Mean Square F 42.856 8.571 Residual 607.333 155 3.918 Total 650.189 160 Sig .058b 2.188 a Dependent Variable: Phandu_BP b Predictors: (Constant), SUTT, CSVC, NVNH, CLDV, SPTD Coefficientsa Model Unstandardize Standardi t Sig 95.0% Correlations d Coefficients zed Confidence Coefficien Interval for B Collinearity Statistics ts B Std Beta Error Lower Upper Zero- Bound Bound order Partial Part Tolera VIF nce (Constant) 963 156 6.171 000 655 1.271 SPTD 465 156 231 2.973 003 156 774 231 232 231 1.000 1.000 CLDV 114 156 056 727 468 -.195 423 056 058 056 1.000 1.000 NVNH -.019 156 -.010 -.123 902 -.328 290 -.010 -.010 -.010 1.000 1.000 CSVC -.156 156 -.077 -.995 321 -.465 153 -.077 -.080 -.077 1.000 1.000 SUTT -.118 156 -.058 -.751 454 -.427 192 -.058 -.060 -.058 1.000 1.000 a Dependent Variable: Phandu_BP xxx PHỤ LỤC 7: PHÂN TÍCH ANOVA 1/Sex ANOVA Sum of Squares Between Groups SHL 081 Within Groups 159.919 159 1.006 Total 160.000 160 016 016 Within Groups 159.984 159 1.006 Total 160.000 160 015 015 Within Groups 159.985 159 1.006 Total 160.000 160 1.834 1.834 Within Groups 158.166 159 995 Total 160.000 160 1.015 1.015 Within Groups 158.985 159 1.000 Total 160.000 160 036 036 Within Groups 159.964 159 1.006 Total 160.000 160 Between Groups CLDV Between Groups NVNH Between Groups CSVC Between Groups SUTT Mean Square 081 Between Groups SPTD df F Sig .081 776 016 899 015 902 1.843 176 1.015 315 036 850 2/ Age ANOVA Sum of Squares Between Groups SHL 1.188 Within Groups 155.250 156 995 Total 160.000 160 11.002 2.751 Within Groups 148.998 156 955 Total 160.000 160 737 184 159.263 156 1.021 Between Groups CLDV Mean Square 4.750 Between Groups SPTD df Within Groups xxxi F Sig 1.193 316 2.880 025 180 948 Total 160.000 160 2.548 637 Within Groups 157.452 156 1.009 Total 160.000 160 2.768 692 Within Groups 157.232 156 1.008 Total 160.000 160 6.388 1.597 Within Groups 153.612 156 985 Total 160.000 160 Between Groups NVNH Between Groups CSVC Between Groups SUTT 631 641 686 602 1.622 171 3/ Income Between Groups ANOVA Sum of Squares df 6.467 Mean Square 1.617 F 1.643 Sig .166 SHL Within Groups 153.533 156 984 160.000 3.186 156.814 160 156 797 1.005 792 532 SPTD Total Between Groups Within Groups 160.000 917 159.083 160 156 229 1.020 225 924 CLDV Total Between Groups Within Groups 160.000 199 159.801 160 156 050 1.024 048 996 NVNH Total Between Groups Within Groups 160.000 2.501 157.499 160 156 625 1.010 619 649 CSVC Total Between Groups Within Groups Total Between Groups 160.000 2.003 160 501 494 740 Within Groups 157.997 156 1.013 Total 160.000 160 SUTT xxxii 4/ Job ANOVA Sum of Squares Between Groups SHL 1.340 Within Groups 154.641 156 991 Total 160.000 160 3.404 851 Within Groups 156.596 156 1.004 Total 160.000 160 3.740 935 Within Groups 156.260 156 1.002 Total 160.000 160 9.122 2.281 Within Groups 150.878 156 967 Total 160.000 160 10.185 2.546 Within Groups 149.815 156 960 Total 160.000 160 12.663 3.166 Within Groups 147.337 156 944 Total 160.000 160 Between Groups CLDV Between Groups NVNH Between Groups CSVC Between Groups SUTT Mean Square 5.359 Between Groups SPTD df xxxiii F Sig 1.352 253 848 497 933 446 2.358 056 2.651 035 3.352 012 ... Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Trị Trong dòng chảy lịch sử 56 năm xây dựng, phát triển trưởng thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, BIDV Quảng Trị không ngừng đổi phát triển. .. động phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị 3.2.1 Chi? ??n lược phát triển tín dụng bán lẻ Để xem xét nội dung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị, việc cần xem xét định hướng chi? ??n... ro tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi tất hoạt động ngân hàng, phát triển tín dụng bán lẻ chi? ??u rộng lẫn chi? ??u sâu điều kiện cần thiết để NHTM tồn phát triển - Phát triển tín dụng bán