TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH oOo NGUYỄN LÊ THÙY NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH oOo NGUYỄN LÊ THÙY NGÂN MSSV: 4114414 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN QUÁCH DƯƠNG TỬ Tháng năm 2014 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập Trường Đại học Cần Thơ với kiến thức tích lũy giúp đỡ nhiệt tình quý thầy cô với dẫn cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ giúp cố kiến thức có thêm kinh nghiệm thực tế trình thực tập ngân hàng Nhờ vậy, hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Đầu tiên, xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ đăc biệt thầy Quách Dương Tử, nhờ dẫn tận tình chỉnh sửa sai sót suốt trình làm luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế giúp đỡ tận tình nghiên cứu, tìm hiểu đề tài để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Sau cùng, xin kính chúc quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ dồi sức khỏe, công tác tốt Kính chúc ban lãnh đạo, cô chú, anh chị Ngân hàng có thật nhiều sức khỏe, gặt hái thành công hoàn thành xuất sắc kế hoạch mục tiêu mà ngân hàng đề xây dựng Ngân hàng ngày vững mạnh phát triển Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế thân nên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp quý thầy cô để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cám ơn! Cần Thơ, ngày.….tháng.….năm… Sinh viên thực tập NGUYỄN LÊ THÙY NGÂN i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày …tháng …năm… Sinh viên thực tập NGUYỄN LÊ THÙY NGÂN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày …tháng …năm… Thủ trưởng đơn vị iii NHẬN XÉT CỦA BAN HỘI ĐỒNG Cần Thơ, ngày.….tháng.….năm… Ban Hội Đồng iv MỤC LỤC Trang Chương GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng cho vay 2.1.2 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 Chương KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB CẦN THƠ 18 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB CẦN THƠ 18 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 18 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu MHB Cần Thơ 24 3.1.4 Quy trình cho vay chi nhánh 25 3.1.5 Định hướng phát triển MHB Cần Thơ năm 2015 26 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh MHB Cần Thơ từ 2011- 06/2014 27 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI MHB CẦN THƠ 34 v 4.1 Tình hình nguồn vốn huy động DNVVN MHB Cần Thơ từ 2011 - 6/2014 34 4.2 Phân tích thực trạng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ từ 2011 6/2014 37 4.2.1 Sơ lược tình hình DN địa bàn DNVVN vay vốn MHB Cần Thơ 37 4.2.2 Doanh số cho vay DNVVN 38 4.3.3 Doanh số thu nợ DNVVN 45 4.3.4 Dư nợ DNVVN 51 4.3.5 Tình hình nợ xấu DNVVN 56 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN thông qua tiêu tài 62 4.4.1 Dư nợ DNVVN/Tổng vốn huy động 63 4.4.2 Dư nợ DNVVN/Tổng nguồn vốn 64 4.4.3 Dư nợ DNVVN/Tổng dư nợ 65 4.4.4 Hệ số thu nợ DNVVN 65 4.4.5 Vòng quay vốn tín dụng DNVVN 66 4.4.6 Nợ xấu DNVVN/Dư nợ DNVVN 66 4.5 Lấy ý kiến từ khách hàng DNVVN hoạt động tín dụng MHB Cần Thơ 67 4.5.1 Loại hình doanh nghiệp khách hàng vấn 67 4.5.2 Mục đích vay vốn khách hàng vấn 68 4.5.3 Thời hạn vay khách hàng 69 4.5.4 Phương thức vay 69 4.5.5 Tỷ lệ nhu cầu vốn vay doanh thu bình quân 70 4.5.6 Nguồn thông tin giúp khách hàng tiếp cận tín dụng MHB Cần Thơ 70 4.5.7 Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 71 4.5.8 Các tiêu chí khách hàng lựa chọn ngân hàng đề giao dịch 72 4.5.9 Nguyên nhân chủ quan dẫn đến khách hàng thường không tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng 73 vi 4.5.10 Một số ý kiến khách hàng đóng góp dịch vụ tín dụng ngân hàng 74 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG MHB CẦN THƠ 75 5.1 Phân tích ma trận Swot hoạt động tín dụng cho vay MHB Cần Thơ 75 5.1.1 Một số điểm mạnh hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ 75 5.1.2 Một số điểm yếu hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ 76 5.1.3 Một số hội hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ 76 5.1.4 Một số thách thức hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ 77 5.1.5 Xây dựng ma trận Swot hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ 77 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ 79 5.2.1 Giải pháp tín dụng DNVVN 79 5.2.2 Giải pháp lãi suất 80 5.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 80 5.2.4 Giải pháp Marketing, chăm sóc khách hàng 81 5.2.5 Giải pháp nhân lực 81 5.2.6 Nhóm giải pháp cho vay DNVVN 82 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83 6.1 KẾT LUẬN 83 6.2 KIẾN NGHỊ 84 6.2.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 84 6.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 84 6.2.3 Đối với Hội sở 84 6.2.4 Đối với DNVVN 85 vii Bảng 4.17 Dịch vụ toán khách hàng sử dụng Kết Tiêu chí Thanh toán tiền mặt 23 Thẻ ATM, thẻ khách hàng 67 Bảo lãnh Khác Tổng 100 (Nguồn: Kết phòng vấn tác giả) 4.5.8 Các tiêu chí khách hàng lựa chọn ngân hàng đề giao dịch Có tiêu chí mà khách hàng hướng tới lựa chọn ngân hàng để vay vốn, điều lãi suất ngân hàng phải phù hợp, công tác giải ngân tiến độ sản xuất kinh daonh khách hàng, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối với doanh nghiệp, thời gian giải ngân phải phù hợp với tiến độ sản xuất kinh doanh yếu tố quan trọng (chiếm 43%), lẽ kinh doanh cần phải nhạy bén linh hoạt, tiết kiệm thời gian để nắm bắt hội đảm bảo uy tín với đối tác Tiêu chí thứ hai mà khách hàng quan tâm thủ tục vay vốn (chiếm 26%), nhịp sống thủ tục đơn giản, mau lẹ, giải ngân sau ký hợp đồng tín dụng tiết kiệm thời gian nắm bắt hội đầu tư Không phần quan trọng hai tiêu chí: lãi suất cho vay ứng với sản phẩm dịch vụ Điaàu hiển nhiên vay khách hàng mong muốn hưởng lãi suất thấp, việc giúp giảm bớt áp lực việc trả nợ tiết kiệm phần chi phí sử dụng vốn Qua đó, tùy theo loại dịch vụ mà ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất cho phù hợp 72 Bảng 4.18 Các tiêu dẫn đến lựa chọn MHB Cần Thơ để vay vốn Chỉ tiêu Kết Phong cách phục vụ nhân viên, hỗ trợ khách hàng Địa điểm giao dịch thuận tiện, kênh phân phối rộng rãi Lãi suất phù hợp 13 Thủ tục giao dịch nhanh gọn, thuận tiện, đơn giản 26 Sản phẩm, dịch vụ tín dụng đa dạng Thời gian giải ngân theo tiến độ kinh doanh khách hàng 43 Sự hài lòng với sách, ưu đãi ngân hàng Tổng 100 (Nguồn: Kết phòng vấn tác giả) 4.5.9 Nguyên nhân chủ quan dẫn đến khách hàng thường không tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Khi tiếp cận với khách hàng vấn đề không sử dụng đến nguồn vốn từ ngân hàng, nguyên nhân mà khách hàng đưa doanh nghiệp tiếp cận vốn qua nhiều kênh, vận động từ bạn bè, đồng nghiệp hay hùng vốn kinh doanh Ngoài ra, với quy mô sản xuất có, doanh nghiệp sản xuất bình ổn, lợi nhuận chưa cao Trước đây, lãi suất cao chí lên tới 17-18% doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn chí kinh doanh có hiệu Đến nay, với lãi suất hấp dẫn 7-8% (năm 2013) thời kỳ kinh tế biến động, lạm phát dù kiềm chế doanh nghiệp chưa thật muốn đầu tư, tổng quan kinh tế nước ta chưa thật sáng sủa nên doanh nghiệp với mong muốn khởi sắc họ mạnh dạng tìm đến ngân hàng để mở rộng sản xuất đầu tư thêm 73 Bảng 4.19 Nguyên nhân khách hàng không lựa chọn ngân hàng để vay vốn Kết Tiêu chí Do thân ngân hàng Do doanh nghiệp chưa có nhu cầu sử dụng vốn 25 Doanh nghiệp tự soay sở được, vận động từ bạn bè, người thân 50 Do môi trường kinh tế khó khăn, áp lực cạnh tranh đợi kinh tế tiến triển khởi sắc có nhu cầu mở rộng kinh doanh 17 Khác Tổng 100 (Nguồn: Kết phòng vấn tác giả) Nhìn chung khách hàng doanh nghiệp vấn hài lòng với nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng, số tiêu chí cần góp ý Cho nên ngân hàng cần phải ngày phát huy mạnh sẵn có mình, khai thác lợi từ mặt hạn chế đối thủ để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 4.5.10 Một số ý kiến khách hàng đóng góp dịch vụ tín dụng ngân hàng Một số khách hàng vấn có ý kiến dịch vụ tín dụng ngân hàng hệ thống máy ATM địa bàn, ngân hàng có liên kết rộng rãi với ngân hàng khác việc sử dụng máy ATM Nhưng tâm lý khách hàng muốn sử dụng máy ATM ngân hàng mở tài khoản, mở rộng thêm hệ thống máy ATM gần khu công nghiệp, siêu thị, trung tâm thành phố cần thiết để thuận tiện cho việc giao dịch khách hàng với ngân hàng 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG MHB CẦN THƠ 5.1 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MHB CẦN THƠ 5.1.1 Một số điểm mạnh hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ - Ngân hàng đặt trung tâm thành phố, đầu mối giao thông quan trọng nước quốc tế vùng ĐBSCL Nơi tập trung đông dân cư, có nhiều loại hình hoạt động phong phú đa dạng Thêm vào đó, MHB Cần Thơ ngân hàng đời sớm, mạnh dạng đưa chiến lược ưu tiên cho vay khách hàng DNVVN với đạo từ ngân hàng Hội sở Nhờ mà MHB Cần Thơ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện nhuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn cho vay với thành phần kinh tế - Xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực, trình độ lẫn kinh nghiệm tích lũy nhiều có tâm huyết, nhiệt thành với công việc để thực mục tiêu kinh doanh định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới Ban lãnh đạo có lực điều hành tốt, từ vạch chiến lược kinh doanh, có tầm nhìn vĩ mô lào lái ngân hàng đạt nhiều thành tích cao qua năm Cấp nhận quan tâm tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi, mở mang kiến thức nghiệp vụ chuyên môn - Chi nhánh hoạt động theo phương châm “Nhanh chóng-chính xác-an toàn- hiệu quả”, lấy quyền lợi khách hàng làm tiêu chí hoạt động, có quan tâm đến chiến lược kinh doanh đối thủ từ hoàn thiện chế Kết DSCV, DSTN, dư nợ ngân hàng năm qua tăng nhanh nhóng, nợ xấu kiềm chế mức thấp - Có lượng lớn khách hàng truyền thống Công tác chăm sóc quan hệ với khách hàng nâng cao, đặc biệt công tác mở rộng thu hút khách hàng DNVVN ngành nghề trọng tâm thương mạidịch vụ 75 - Dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng quan tâm trọng Bởi dịch vụ không tạo nguồn thu phụ cho ngân hàng mà làm cho khách hàng tự tin đến giao dịch ngân hàng Giúp giải đáp thắc mắc, vấn đề mà khách hàng gặp phải, làm cầu nối khách hàng ngân hàng gần hơn, rút ngắn khoản cách để hoạt động giao dịch sau thuận tiện, dễ dàng 5.1.2 Một số điểm yếu hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ - Công nghệ thông tin phân bổ chưa đồng đều, số phòng ban trang bị tốt số phòng chưa bắt kịp công nghệ đại cách đồng loạt Ngày với phát triển nhanh vũ bão công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển không ngừng thay đổi Nhờ mà ngân hàng cung cấp hàng loạt dịch vụ tài cách tự động nhanh chóng ký gởi trực tiếp, rút tiền tự động, truy cập thông tin tài khoản thực giao dịch thông qua điện thoại, Internet Có thể nói, đầu tư công nghệ thông tin giúp nâng cao lực cạnh tranh công nghệ giúp tiết kiệm chi phí hoạt động Ngược lại, thiếu đầu tư dẫn đến lạc hậu công nghệ khiến cho ngân hàng phải trả giá yếu lực cạnh tranh - Chi nhánh thiếu hụt nguồn nhân lực, nhân viên tương đối Khi đến với ngân hàng, khách hàng mong muốn giao dịch nhanh, gọn thủ tục khâu để rút ngắn thời gian tạo thuận tiện nguồn nhân viên ngân hàng hạn chế, cần tuyển thêm để phân bổ vào khâu thiếu, tránh trường hợp nhân viên phải làm việc chuyên môn làm ảnh hưởng đến tác phong lẫn mục đích công việc - Ngân hàng chưa đầu tư xây dựng sở hạ tầng mức, thiết kế bề sơ sài, công tác quảng bá hình ảnh, Marketing chưa đánh sâu vào tâm lý khách hàng, chưa thu hút tính quy mô lớn mạnh 5.1.3 Một số hội hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ - Cần thơ trung tâm, cầu nối giao thoa vùng kinh tế trọng điểm khác, có tiềm lực thu hút đầu tư nước nước Với kiện tiến hành cổ phần hóa vào năm 2012, mở nhiều hội đầu tư cho doanh nghiệp địa bàn, thu hút nhiều nguồn vốn từ tỉnh lân cận, tạo tiềm phát triển cho doanh nghiệp thời gian tới Đây hội lớn cho 76 nhu cầu vốn để đầu tư, đặc biệt DNVVN MHB cần chớp lấy thời để nâng cao khả lực cạnh tranh - Tập trung ưu tiên cho tín dụng an sinh xã hội, phát triển hạ tầng chăm lo đời sống cho nhân dân, góp phần tích cực vào công xây dựng phát triển kinh tế xã hội địa phương, đặc biệt vùng ĐBSCL - Nhà nước có sách hỗ trợ cho DNVVN thành lập Hiệp hội DNVVN, Quỹ DNVVN,… nhằm giúp cho DN có điều kiện hoạt động sản xuất tốt 5.1.4 Một số thách thức hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ - Việc cạnh tranh khốc liệt các tổ chức phi ngân hàng, NHTM lớn, Vietinbank, BIDV, Vietcombank,… mối nguy cơ, đòi hỏi ngân hàng cần phải nổ lực tạo khác biệt - Trong thời kì kinh tế khó khăn nước, DNVVN bên cạnh việc thành lập nhiều có không trường hợp phải giải thể, phá sản kinh doanh hiệu quả… Trước tình hình đó, MHB Cần Thơ phải đưa chiến lược đắn cho riêng nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động tốt vừa đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Nợ hạn vấn đề mà NHNN quan tâm, MHB Cần Thơ cần phải đẩy mạnh công tác thẩm định nhằm đẩy lùi nợ xấu đến mức thấp 5.1.5 Xây dựng ma trận Swot hoạt động tín dụng cho vay DNVVN MHB Cần Thơ Thông qua phân tích điểm mạnh điểm yếu lĩnh vực tín dụng cho vay DNVVN thực tế số định hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới để đạt mục tiêu cần thiết phải dựa vào mặt thuận lợi để khắc phục khó khăn chủ yếu Do đó, tiến hành tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu, thách thức hội xây dựng ma trận Swot sau: 77 Cơ hội (Opporttunities) SWOT Thách thức (Threats) O1: Chi nhánh đặt trung tâm T1: Hoạt động môi thành phố trường cạnh tranh khốc liệt tổ chức kinh tế, O2: Có nhiều DNVVN trung tâm tài thành lập T2: Khủng hoảng kinh tế, O3: Tín dụng DNVVN DNVVN gặp nhiều khó khăn Nhà nước hỗ trợ quan sử dụng đồn vốn để đầu tư tâm O4: Tiến hành cổ phần hóa làm tăng cấu vốn, mở nhiều hội đầu tư O5: Nhiều quy định tạo điều kiện cạnh tranh lành mạnh ngân hàng S2 + O1, O3: Tập trung nguồn lực chủ yếu có Điểm mạnh (Strong) chi nhánh, khai thác tối đa S1: MHB Cần Thơ ngân hàng khách hàng DNVVN có nhu đời sớm tiên phong lĩnh vực cầu vay vốn Cần Thơ nói cho vay DNVVN riêng tỉnh ĐBSCL nói S2: Đội ngũ nhân viên có kinh chung nghiệm chuyên môn tốt S1, S3 + O2, O4: Phát huy S1, S3 + T1: Tích cực trì thiết lập mối quan hệ với khách hàng truyền thống, lấy uy tín chất lượng phục vụ để thu hút khách hàng tiềm cách tốt để cạnh tranh với đối thủ S2 + T2: Cán tín dụng có S3: Ban lãnh đạo quản lý có mạnh vị kinh nghiệm, tìm cách tư vấn, độc tôn chi nhánh dựa giúp đỡ khách hàng vạch lực, hiệu hỗ trợ quan tâm nhà phương án sản xuất nước kinh doanh có hiệu quả, giảm thiểu đến mức rủi ro điều kiện kinh tế khó khăn doanh nghiệp W1+ O1: Tích cực học hỏi, W1, W2, W3+ T1: Ngân hàng tiếp thu ứng dụng công nên đầu tư vào công tác xây W1: Cơ sở vật chất, công nghệ nghệ thông tin vào sản phẩm dựng sở vật chất, kỹ thuật, thông tin chưa đồng đều, đẩy đủ dịch vụ Marketing làm lợi để có W2: Công tác Marketing, quảng bá thể cạnh tranh lành mạnh W2, W3+ O1: Đầu tư xây hình ảnh chưa thu hút khách hàng lâu dài dựng nguồn vốn có W3: Thiếu nhân lực số ngân hàng vào công tác khâu Marketing sở hạ tầng Điểm yếu (Weak) 78 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI Qua việc xây dựng chiến lược ma trận Swot, phân tích phần với công tác vấn thực tế từ DNVVN, thấy MHB Cần Thơ hoàn thành tốt nhiệm vụ trình hoạt động kinh doanh, lợi nhuận không ngừng tăng lên, việc huy động nguồn vốn cho ngân hàng, công tác thu nợ tổng dư nợ DNVVN khả quan chiếm mức cao Từ đó, nợ xấu ngân hàng kiềm chế mức thấp, điều chứng tỏ hoạt động tín dụng cho vay DNVVN hiệu quả, an toàn năm vừa qua Nhưng bên cạnh nguồn vốn huy động ngân hàng dồi việc tìm kiếm khách hàng vay hạn chế, công tác cấp tín dụng DNVVN chưa đạt 50% tiêu đề Nguồn vốn ngân hàng điều chuyển Hội sở rât nhiều, điều cho thấy ngân hàng chưa thật làm tốt công tác cấp tín dụng thu hút khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn Qua đó, cần phải thực thi giải pháp sau giúp ngân hàng nâng cao hoạt động tín dụng DNVVN: 5.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm tín dụng cho vay DNVVN Theo kết vấn khách hàng thực tế chi nhánh, mục đích vay vốn doanh nghiệp chủ yếu để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu mua sắm TSCĐ phát sinh vay đầu tư phương án sản xuất kinh doanh cần thiết DNVVN lại hạn chế Vì thế, phận nghiên cứu thị trường khách hàng DNVVN tăng cường xem xét, triển khai đa dạng phương thức vay để khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với mục đích vay vốn Hiện có nhiều DNVVN không đủ vốn để mua sắm tài sản, hay tài sản chấp đảm bảo lại có nhu cầu vay vốn, xét thấy có đủ điều kiện, ngân hàng triển khai nghiệp vụ cho thuê tài tài sản hình thành từ vốn vay để vừa giữ mối quan hệ với khách hàng vừa giảm thiểu rủi ro Do mạng lưới chi nhánh (chỉ có chi nhánh phòng giao dịch) địa bàn quản lý rộng nên việc tìm hiểu triển khai sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng hạn chế Vì thế, cần tập trung mở rộng mạng lưới giao dịch huyện có nhiều tiềm năng, khu công nghiệp 79 khu công nghiệp Trà Nóc,… nhằm mở rộng thị phần tín dụng có lợi cho hoạt động huy động vốn cấp tín dụng ngân hàng Bám sát mục tiêu định hướng chuyển biến kinh tế thành phố tăng tỷ trọng công nghiệp chế biến, thương mại-dich vụ,… giảm đầu tư thu nợ ngành nông -lâm-ngư nghiệp hiệu rủi ro lại cao Đặc biệt phải phát huy mạnh ngân hàng nâng cao vị cấp tín dụng xây dựng sửa chữa nhà ở,… 5.2.2 Nhóm giải pháp lãi suất Lãi suất yếu tố để lựa chọn ngân hàng nên sách lãi suất phù hợp có tác dụng làm tăng DSCV ngân hàng Các NHTMCP thường chấp nhận rủi ro cao nên thường dễ thu hút khách hàng hơn, nhiên với lợi NHTM nhà nước, ưu đãi lãi suất cho vay DNVVN nhằm tăng khả cạnh tranh, nhiên đảm bảo cạnh tranh công đảm bảo chênh lệch yếu tố đầu vào, đầu hiệu kinh doanh Đồng thời áp dụng ưu đãi lãi suất với khách hàng doanh nghiệp thân thiết, tri ân khách hàng mức lãi suất mềm, đồng thời ưu đãi cho vay chủ doanh nghiệp, công ty,… 5.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay hay không xa ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng cho vay Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau Chỉ có chi nhánh kiềm chế nợ xấu dài hạn Đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài kết hợp với thông số, thông tin từ CICB, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Tất thể tờ thẩm định khách hàng, khâu cần tiến hành cách khách quan, xác Đầu tư vào trang thiết bị đại, đồng phòng ban để ngân hàng cập nhật thông tin doanh nghiệp cách siêng suốt thông qua hệ thống liệu tạo thuận lợi cho việc thẩm định, thu hồi xử lý nợ Chi nhánh cần phân công cán tín dụng tăng cường kiểm tra, giám sát trực tiếp sau vay (định kỳ hay bất thường) khoản vay trung dài hạn việc thực điều khoản hợp đồng tín dụng như: mục đích sử dụng vốn, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay tìm biện pháp khắc phục kịp thời 80 Ngân hàng tranh thủ quan tâm, hỗ trợ quyền địa phương công tác tín dụng, phối hợp tốt với ngành, cấp có liên quan để thu thập thông tin khách hàng đầy đủ xác, điều giúp cho ngân hàng hạn chế phần nợ xấu nảy sinh thiếu thông tin xác khách hàng 5.2.4 Nhóm giải pháp Marketing, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp Trong thời gian vừa qua, số đánh giá từ phía khách hàng sách, ưu đãi ngân hàng chưa hấp dẫn Qua đó, cần thường xuyên thực công tác chăm sóc khách hàng thông qua kế hoạch tiếp xúc, thăm viếng doanh nghiệp định kỳ để nhận giải nhanh chóng thông tin phản hồi khách hàng nhằm điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, sách khách hàng phù hợp Xây dựng triển khai có hiệu sách chăm sóc khách hàng cũ sách khách hàng mới, khách hàng tiềm phù hợp thời kỳ tặng quà ngày lễ cho khách hàng, tặng hoa, thiệp chúc mừng vào ngày lễ Tết, ngày kỹ niệm thành lập công ty,… Ngân hàng cần tăng cường hoạt động dịch vụ Marketing, tuyên truyền rộng rãi sản phẩm dịch vụ chi nhánh dành cho DNVVN thông qua phương tiện thông tin đại chúng băng rôn, tờ rơi, báo đài, trang web riêng chi nhánh để thuận tiện cho việc giới thiệu tiện ích ngân hàng, tạo khác biệt với đối thủ tăng khả cạnh tranh mở rộng thị phần nhóm đối tượng 5.2.5 Nhóm giải pháp nhân lực Củng cố, nâng cao nhân lực tổ khách hàng SME chi nhánh sở tiến hành xếp, bố trí độ ngũ cán kinh doanh có đủ trình độ, lực chuyên quản lý khách hàng SME tranh thủ hỗ trợ phòng SME Hội sở phòng, phận nghiệp vụ có liên quan để triển khai có hiệu định hướng kinh doanh phân khúc thị trường Đào tạo cán tín dụng người bạn, người tư vấn thân thiết doanh nghiệp để kịp thời nắm bắt thông tin, nhu cầu doanh nghiệp, đến tư vấn triển khai chủ trương sách để doanh nghiệp nắm bắt có định hướng vay vốn kịp thời lớp học nghiệp vụ, tập huấn,… Cập nhật nhanh chóng kịp thời, xác nguồn thông tin, chuyển biến kinh tế xã hội nước, sau tuyên truyền, định hướng cho DNVVN nắm bắt thông tin để có kế hoạch đầu tư sản xuất thời gian tới qua buổi làm việc trực tiếp với nhau, hội thảo 81 5.2.6 Nhóm giải pháp cho vay DNVVN Cần thơ vùng kinh tế trọng điểm khu vực ĐBSCL, tập trung đông dân, tiềm kinh tế dồi nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Khi đó, ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn chưa sử dụng hiệu nguồn vốn vào việc cấp tín dụng cho khách hàng SME khoảng mức 39% so với tổng DSCV Do đó, ngân hàng cần tiếp xúc với DNVVN, hợp tác với Hiệp hội DNVVN thông qua buổi hội thảo, diễn đàn chia kinh nghiệm,… điều giúp ngân hàng tìm hiểu khó khăn thực mà doanh nghiệp đối mặt để có biện pháp hỗ trợ đáng MHB mở rộng cho vay cách vào mối quan hệ DNVVN với Tập đoàn, Tổng công ty lớn số tiêu giao dịch hoạt động, uy tín qua lần giao hàng, nghiêm túc thực hợp đồng để có thêm đánh giá Tiếp tục thực chủ trương cho vay ngắn hạn DNVVN nhằm hạn chế tổn thất có phát sinh rủi ro tín dụng Tuy nhiên quan tâm đến cho vay trung dài hạn mức độ hợp lý, vừa phải Tăng cường hợp tác với TCKT có khoản toán dịch vụ thường xuyên điện lực, bưu viễn thông, cấp thoát nước, kinh doanh xăng dầu,… Thành tích đạt ngân hàng hỗ trợ toán dịch vụ phối hợp với Bưu điện Cần Thơ qua chương trình “Điểm thu tiền điện, vừa tiện vừa nhanh” Mở rộng hợp tác với doanh nghiệp hãng xe, doanh nghiệp mua bán xe, doanh nghiệp đóng tàu,…với mô hình cho vay trả góp thiết kế linh hoạt 82 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ tọa lạc trung tâm thành phố, vào hoạt động gần 15 năm với nhiều thuận lợi khó khăn Cũng ngân hàng khác, MHB Cần Thơ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn cấp tín dụng cho đối tượng thuộc thành phần kinh tế, đóng góp vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Bằng việc phân tích số liệu từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014, đề tài khái quát tình hình nguồn vốn huy động, tín dụng chi nhánh, phân tích sâu vào hoạt động tín dụng DNVVN thông qua tiêu đánh giá bản, phân tích ma trận Swot để tìm thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức mà ngân hàng đối mặt tương lai từ đưa giải pháp thích hợp Với chiến lược kinh doanh đắn phù hợp với thời kỳ nổ lực toàn thể cán hoàn thành tốt mục tiêu, kế hoạch định hướng phát triển đem lại cho ngân hàng kết hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận Tuy khoản tín dụng đem lại lợi nhuận khả quan có biến động lúc giảm lúc tăng, qua tiềm ẩn rủi ro Vì thế, chi nhánh nên mở rộng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, công trình trọng điểm Nhà nước giảm thiểu khoản chi không cần thiết Ngoài ra, hoạt động tín dụng DNVVN, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ năm sau cao năm trước, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tăng vòng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ, nợ xấu ngày giảm, chứng tỏ tín dụng chi nhánh lĩnh vực đạt chất lượng cao Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng cho thấy lĩnh vực tín dụng hiệu không ngừng tăng lên qua năm Tuy nhiên vấn đề cần quan tâm số lượng DNVVN có quan hệ với chi nhánh so với tìm doanh nghiệp địa bàn Bên cạnh, ngân hàng cần tăng cường hoạt động marketing để chương trình hỗ trợ, ưu đãi cho vay, sản phẩm dịch vụ đại tiếp cận sâu rộng đến doanh nghiệp nhằm giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh mở rộng thị phần nhóm đối tượng Qua phân tích phần cho thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức mà ngân hàng đối mặt, từ cải thiện điểm yếu 83 (điểm mạnh) bên cách tận dụng hội (thách thức) bên Từ đánh giá nói hoạt động tín dụng MHB Cần Thơ tương đối tốt, điều giúp ngân hàng nâng cao uy tín vị so với đối thủ cạnh tranh khác Chi nhánh cần trì phát huy mạnh thành tựu đạt giai đoạn tới Tuy nhiên, ngân hàng tồn số hạn chế cần khắc phục…Góp phần nâng cao thương hiệu: “ MHB-Cho niềm vui tỏa khắp” người bạn đồng hành doanh nghiệp 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng việc xác định nhận tài sản, tham gia ngân hàng quản lý tài sản đảm bảo, theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc xử lý TSĐB có nợ xấu xảy Thúc đẩy hoạt động mạnh mẽ Hiệp hội DNVVN Việt Nam, trợ giúp doanh nghiệp đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, UBND thành phố Sở ban ngành có liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ thôn tin, xúc tiến thương mại để DNVVN có điều kiện nắm bắt thị trường, yêu tâm sản xuất kinh doanh đạt hiệu 6.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Đề nghị NHNN ban hành văn hướng dẫn thông tư, thị kịp thời, hoàn thiện hệ thống văn pháp lý Nâng cao công tác tra, quản lý việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Đề nghị NHNN nâng cao chất lượng vai trò cung cấp thông tin khách hàng Trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC, đặc biệt thông tin dư nợ khách hàng ngân hàng khác Từ giúp NHTM tránh tình trạng khách hàng vay vốn bừa bãi nhiều ngân hàng 6.2.3 Đối với Hội sở Thường xuyên mở lớp tập huấn cán công nhân viên toàn hệ thống, bồi dưỡng kỹ thu thập thông tin, kiểm tra phân tích báo cáo tài 84 thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, nâng cao khả đánh giá khách hàng cán tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh cho hệ thống ngân hàng nói chung Chính sách đãi ngộ thỏa đáng cán nhân viên giỏi, đạt hiệu cao công việc nghiêm khắc kỹ luật với hành vi tiêu cực Thường xuyên bám sát tình hình hoạt động hướng dẫn đạo cụ thể, lấy ý kiến phản hồi từ phía chi nhánh để hoàn thiện công tác đạo điều hành đưa hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng chất lượng Bên cạnh triển khai nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn, ngân hàng cần trọng công tác quảng bá chương trình đến với khách hàng Nếu có thể, chi nhánh nên thành lập phận chuyên khâu chăm sóc khách hàng, Marketing để giúp hoạt động tín dụng DNVVN hoạt động tín dụng chi nhánh ngày hiệu hơn, mở rộng thị phần, đồng thời khách hàng nắm bắt chương trình, sản phẩm ngân hàng tốt 6.2.4 Đối với DNVVN Các DNVVN cần nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn để tạo lòng tin uy tín ngân hàng Xem vốn vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung cần thiết để thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh để đạt hiệu tốt DNVVN cần phải có kiểm toán để công việc thẩm định cho vay cán tín dụng dễ dàng hơn, tránh tình trạng “ khai khống”, “làm đẹp” báo cáo tài dẫn đến tình trạng nợ xấu, nợ hạn làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng toàn hệ thống tín dụng địa bàn thành phố 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO –––––– Nguyễn Phạm Thanh Nam, 2011 Quản trị học Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết cộng sự, 2008 Giáo trình Lý thuyết Tài chính- Tiền tệ Cần Thơ: Nhà xuất Giáo Dục Bảng cân đối chi tiết năm 2011, 2012, 2013, tháng đầu năm 2013 2014 Website: a Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL: http://www.mhb.com.vn b Báo thành phố Cần Thơ: http://www.baocantho.com.vn/ 86 [...]... thách thức mà ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ đang phải đối mặt trong hoạt động tín dụng cho vay đối với DNVVN - Mục tiêu 4: Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài được nghiên cứu tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm... dụng cho vay đối với DNVVN 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích cơ cấu vốn huy động tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 - Mục tiêu 2: Phân tích hoạt động tín dụng cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ đồng thời đánh giá thông qua các chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng - Mục tiêu 3: Phân tích. .. ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Với tiêu chí trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu cho DNVVN tại Việt Nam, ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ đã cùng doanh nghiệp phát triển ổn định bền vững, một mặt giúp các DNVVN dễ dàng tiếp cận và sử dụng nguồn vốn nhằm tháo gỡ những khó khăn cấp bách, mặt khác giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín... được phân tích - Mục tiêu 3 và 4: Dùng phương pháp quy nạp từ những vấn đề đã phân tích, chứng minh và dùng phương pháp phân tích ma trận Swot từ đó tiến hành xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng 17 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1... là vừa nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, vừa điều hòa và cung ứng tốt lượng vốn nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Nhận thấy được tầm quan trọng và đặc điểm của ngành ngân hàng trong tiến trình phát triển kinh tế quốc dân, tôi xin được giới thiệu đến với quý thầy cô đề tài Phân tích hình hình hoạt động tín dụng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân. .. hàng phát tiển nhà ĐBSCL thành lập chi nhánh tại thành phố Cần Thơ Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động vào ngày 26/05/1999 với trụ sở đặt tại số 05 Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ Từ một chi nhánh được thành lập vào năm 1999, đến nay nhân hàng phát triển nhà ĐBSCL đã mở rộng thêm 4 chi nhánh hoạt động tại các địa bàn Quận Ninh Kiều, Quận Cái Răng, Quận Ô Môn và Quận Thốt Nốt Với. .. và đổi mới nâng cao Ngân hàng đã có mối quan hệ thanh toán với tất cả các ngân hàng trong và ngoài hệ thống trên toàn quốc Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia thanh toán với hơn 100 đại lý thanh toán quốc tế trên thế giới Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ xác định tầm nhìn và sứ mệnh hướng tới đối tượng khách hàng là trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. CẦN THƠ 3.1.1 Giới thiệu về ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 3.1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL là Ngân hàng thương mại Nhà nước được thành lập theo Quyết định số 796/TTg ngày 18/09/1997 của thủ tướng Chính phủ bắt đầu hoạt động từ tháng 4/1998 Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển nhà Đồng bằng song Cửu Long Tên giao dịch là Mekong... công tác cho vay, giảm thiểu rủi ro đóng góp vào công cuộc hội nhập và phát triển đất nước 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 để thấy thực trạng tồn tại trong ngân hàng để từ đó đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng... năm vừa qua và đã có đóng góp rất lớn đối với nền nền kinh tế khoảng hơn 40% GDP cho nước ta Lấy số liệu từ Hiệp hội DNVVN của Việt Nam cho thấy, các doanh nghiệp SME chi m trên 95% tổng số doanh nghiệp trong cả nước, với số vốn khoảng 121 tỷ USD, chi m 30% tổng số vốn đăng ký của doanh nghiệp Song, số doanh nghiệp vừa chỉ chi m 2,2%, doanh nghiệp nhỏ chi m 29,6% và còn lại là doanh nghiệp siêu nhỏ ... khách hàng DNVVN, cấu lại nguồn vốn cho hợp lý 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1... ngân hàng 17 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng phát. .. HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH oOo NGUYỄN LÊ THÙY NGÂN MSSV: 4114414 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG