TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - NGUYỄN LÊ KHANH MSSV: 4114395 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THỚI LAI, CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - NGUYỄN LÊ KHANH MSSV: 4114395 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THỚI LAI, CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN HỨA THANH XUÂN LỜI CẢM TẠ Qua năm học tập trƣờng Đại học Cần Thơ, đặc biệt khoa Kinh tế - QTKD cho em kiến thức vô quý báu bổ ích, giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp, tảng vững cho công việc sống em sau Em xin cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung quý thầy cô Khoa kinh tế - QTKD nói riêng tận tình dạy truyền đạt cho em kiến thức cần thiết suốt thời gian em học tập trƣờng Em xin chân thành cảm ơn cô Hứa Thanh Xuân tận tình hƣớng dẫn em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em vô biết ơn Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị ngân hàng Đặng Thanh Vũ giúp đỡ suốt trình thực tập ngân hàng anh, chị ngân hàng tận tình giúp đỡ cho em hoàn thành tốt bài báo cáo tốt nghiệp Sự thân thiện, nhiệt tình ngƣời giúp em có đƣợc kiến thức bổ ích số liệu cần thiết để em hoàn thành đề tài Em kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe, công tác tốt đạt đƣợc nhiều thành công sống Chúc Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thới Lai dồi sức khỏe, công việc thuận lợi Chúc ngân hàng ngày phát triển đạt đƣợc nhiều thành công Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng 11 năm 2014 Ngƣời thực ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP    ………., ngày… tháng… năm…… Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1.1 Mục tiêu chung 2.1.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng Nông nghiệp Nông thôn 2.1.2 Đặc điểm tín dụng 2.1.3 Chức vai trò tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.1.6 Chính sách Nhà nước tín dụng Nông nghiệp Nông thôn 2.1.7 Phương pháp cho vay hộ sản xuất: 2.1.8 Một số tiêu sử dụng phân tích tín dụng: 12 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƢƠNG 15 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 15 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 15 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế huyện thới lai 15 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Thới Lai: 16 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 17 3.3 CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ 19 3.4 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 20 3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 23 3.5.1 Thuận lợi: 23 3.5.2 Khó khăn: 23 3.5.3 Định hướng phát triển năm 2014: 23 CHƢƠNG 25 iv PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THỚI LAI 25 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY DỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 25 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 25 4.1.2 Huy động vốn 28 4.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI 32 NGÂN HÀNG 32 4.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng 32 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng Nông nghiệp Nông thôn 39 4.2.3 Phân tích nợ xấu 48 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 49 NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 49 4.3.1 Tổng dư nợ nguồn vốn huy động(%): 49 4.3.2 Hệ số thu nợ nông nghiệp 50 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng NNNT 50 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu nông nghiệp 50 4.4 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP 51 NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG 51 4.4.1 Ưu điểm 52 4.4.2 Nhược điểm 53 CHƢƠNG 54 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 54 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG: 54 5.2 BIỆN PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 56 TÍN DỤNG 56 CHƢƠNG 57 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 6.1 KẾT LUẬN 57 6.2 KIẾN NGHỊ 58 6.2.1 Đối với quyền địa phương 58 6.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 59 6.2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 59 6.2.4 Đối với NHNo&PTNT huyện Thới Lai 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 v DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT huyện Thới Lai giai đoạn 2011 – 2013 20 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013, 2014 22 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Thới Lai giai đoạn 2011 – 2013 25 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013, 2014 26 Bảng 4.3 Huy động vốn ngân hàng NN&PTNT huyện Thới Lai giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 4.4 Huy động vốn NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013, 2014 31 Bảng 4.5 DSCV NHNo&PTNT huyện Thới Lai năm 2011-2013 33 Bảng 4.6 DSCV NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng 2013, 2014 34 Bảng 4.7 DSTN NHNo&PTNT huyện Thới Lai năm 2011-2013 35 Bảng 4.8 DSTN theo thời hạn NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013,2014 36 Bảng 4.9 Dƣ nợ cuả NHNo&PTNT huyện Thới Lai năm 2011-2013 37 Bảng 4.10 Dƣ nợ NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013,2014 38 Bảng 4.11 Doanh số cho vay Nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Thới Lai giai đoạn 2011-2013 39 Bảng 4.12 Doanh số cho vay Nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013,2014 40 Bảng 4.13 DSTN Nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Thới Lai năm 2011-2013 42 Bảng 4.14 DSTN Nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013,2014 43 Bảng 4.15 Dƣ nợ Nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Thới Lai giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 4.16 Dƣ nợ Nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013,2014 46 Bảng 4.17 Nợ xấu Nông nghiệp theo ngành NHNo&PTNT huyện Thới Lai năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 48 Bảng 4.18 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Thới Lai từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 49 vi DANH SÁCH HÌNH Hình 2.1: Quy trình cho vay trực tiếp 10 Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thới Lai 17 Hình 4.1 Cơ cấu nguốn vốn NHNo&PTNT huyện Thới Lai giai đoạn năm 2011-2013 26 Hình 4.2 Cơ cấu nguốn vốn NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013, 2014 27 Hình 4.3 Cơ cấu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Thới Lai giai đoạn năm 2011-2013 29 Hình 4.4 Cơ cấu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Thới Lai tháng đầu năm 2013, 2014 32 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn UBND : Ủy ban nhân dân HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐTC : Hợp đồng chấp CBTD : Cán tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD : Tổ chức tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh HSX,CT : Hộ sản xuất, cá thể NNNT : Nông nghiệp nông thôn TNHH : Trách nhiệm hữu hạn viii - Dư nợ ngành trồng trọt: Năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn trồng trọt đạt 51,930 triệu đồng chiếm 54,66% dƣ nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp Sang năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn trồng trọt 65,481 triệu đồng chiếm 62,83%, so với năm 2011 dƣ nợ ngắn hạn trồng trọt tăng 13.511 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ 26,02% Đến năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn trồng trọt 86,069 triệu đồng chiếm tỷ trọng 68,47% tăng 20.588 triệu đồng với tỷ lệ tăng 31,44% Trong năm qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngành trồng trọt tăng qua năm nguyên nhân làm cho dƣ nợ trồng trọt tăng qua năm Tuy thời tiết bất ổn, giá không ổn định nhƣng ngƣời dân biết nắm bắt tình hình áp dụng tiến khoa học kỹ thuật thay đổi giống trồng phù hợp với khu vực để đạt đƣợc suất cao đƣợc hỗ trợ Nhà nƣớc điểm thu mua cố định giá nên tránh đƣợc tình trạng chèn ép giá ngƣời dân thời gian qua mà ngân hàng mở rộng tín dụng ngành Ngành trồng trọt có nhiều triển vọng, ngân hàng không cấp tín dụng ngành mà tƣ vấn cho ngƣời dân hiểu thêm nhiều loại giống trồng có suất cao giá ổn định từ ngƣời dân có lợi nhuận giúp ngân hàng thuận lợi công tác cho vay thu nợ - Dư nợ ngành chăn nuôi: Năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn chăn nuôi 9,542 triệu đồng chiếm 12,48% dƣ nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp Sang năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn chăn nuôi đạt 14,091 triệu đồng chiếm 16,27%, tăng 4549 triệu đồng với tỷ lệ tăng 47,67% so với năm 2011 Đến năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn chăn nuôi 18,762 triệu đồng chiếm tỷ lệ 18,6%, so với năm trƣớc tăng 4.671 triệu đồng với tỷ lệ 33,15% Ngành chăn nuôi gặp nhiều khó khăn dịch bệnh thƣờng xuyên xảy ngƣời nuôi nên việc toán nợ đến hạn tồn đọng đến kỳ sau làm số dƣ tăng lên Đồng thời có số ngƣời nuôi theo mô hình trại hở, trại cách ly, trại lạnh tránh đƣợc dịch bệnh lây lang đạt hiệu cao đến toán nợ cho Ngân hàng yêu cầu vay nhiều hơn, số dƣ nợ tăng lên Đối với hộ nuôi đạt hiệu cao, cán tín dụng xem xét thực trạng hƣớng dẫn cho hộ nuôi bị thua lỗ kỹ thuật nhƣ phƣơng pháp chăn nuôi để ngƣời dân có khả hoàn trả tốt nợ đến hạn - Dư nợ ngành thủy sản: Năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn thủy sản 33,541 triệu đồng chiếm 43,86% dƣ nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp Sang năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn thủy sản 24,643 triệu đồng giảm 8898 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 26,53% so với năm 2011 Đến năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn thủy sản 20,871 triệu đồng giảm 3.772 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 15,32% so với năm 2012 Doanh số cho vay thu nợ ngành thủy sản dƣ nợ giảm qua năm, đạt kết khả quan 47 hoạt động tín dụng Ngân hàng, ngành chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ Ngân hàng Công tác thẩm định dự án cấp tín dụng tốt giúp Ngân hàng thu hồi vốn thuận lợi nên dƣ nợ giảm cán tín dụng cần phát huy nữa, đồng thời Ngân hàng cần khen thƣởng cán tín dụng làm tốt vai trò để khích lệ nhân viên làm việc tốt 4.2.3 Phân tích nợ xấu Phân tích tình hình nợ xấu lĩnh vực nông nghiệp qua năm Chất lƣợng hoạt động tín dụng thể cụ thể qua tiêu nợ xấu Nợ xấu phát sinh ngân hàng đối mặt với tình trạng rủi ro, để khắc phục hay giảm tới mức thấp tình trạng nợ xấu Ngân hàng cần tìm đƣợc nguyên nhân để đề giải pháp hạn chế nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới Bảng 4.17 Nợ xấu Nông nghiệp theo ngành NHNo&PTNT huyện Thới Lai năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 06 tháng 2013 2013 06 tháng 2014 Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Tổng 392 237 609 1.238 500 180 2.951 3.631 443 120 3.565 4.128 115 20 3.950 4.085 60 55 3.380 3.495 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thới Lai) Nợ xấu lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nợ ngắn hạn, bên cạnh nợ trung & dài hạn lĩnh vực nông nghiệp, nợ xấu có ngành trồng trọt ngành trồng trọt có nhiều rửi ro cho vay thời gian dài Nợ xấu ngành trồng trọt: : Năm 2011 nợ xấu 392 triệu đồng chiếm tỷ trọng 31,66% nợ xấu ngành nông nghiệp Sang năm 2012, nợ xấu 500 triệu đồng chiếm 13,77%, tăng 108 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ 27,55% so với năm 2011 Đến năm 2013, nợ xấu 115 triệu đồng chiếm tỷ trọng 2,8%, giảm 385 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 77% so với năm 2012 Nợ xấu ngành trồng trọt giảm, nguyên nhân giảm nông dân cải thiện đƣợc giống trồng phù hợp suất cao, nông sản có giá, hàng dễ tiêu thụ đem lại lợi nhuận cao nên có khả hoàn trả nợ cho Ngân hàng, nhờ vào Ngân hàng tập trung cho vay dự án khả thi giám sát cán tín dụng việc sử dụng vốn khách hàng - Nợ xấu ngành chăn nuôi: Năm 2011 nợ xấu 237 triệu đồng chiếm 19,95% nợ xấu ngắn hạn ngành nông nghiệp Sang năm 2012, 48 nợ xấu 180 triệu đồng chiếm 5,4%, giảm 57 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ 24,05% so với năm 2011 Đến năm 2013, nợ xấu 20 triệu đồng chiếm 0,5% giảm 160 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ 88,89% Nợ xấu giảm xuống ngƣời dân biết áp dụng mô hình chăn nuôi hợp lý tránh đƣợc dịch bệnh lây lan nên có khả hoàn trả cho Ngân hàng - Nợ xấu ngành thủy sản: Năm 2011, nợ xấu 609 triệu đồng chiếm 51,26% nợ xấu ngắn hạn ngành nông nghiệp Sang năm 2012, nợ xấu 2.951 triệu đồng chiếm tỷ trọng 88,59% tăng 2.342 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ 384,56% so với năm 2011 Đến năm 2013, nợ xấu 3950 triệu đồng chiếm tỷ trọng 98,26% tăng 999 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ 33,85% so với 2012 Đối với ngành thủy sản tình trạng nợ xấu tăng liên tục qua năm tăng mạnh vào năm 2012 Việt Nam xuất lớn vào thị trƣờng Châu Âu nhƣng tình trạng khủng hoảng nợ công nên việc xuất sang thị trƣờng giảm, giá bất ổn trả chậm nên số doanh nghiệp không thu mua tôm cá tra nhƣ trƣớc nữa, ngƣời dân không bán đƣợc, hàng hóa ứ đọng bán đƣợc phải bán thiếu cho doanh nghiệp toán nợ cho Ngân hàng không kỳ hạn trễ hạn nhiều lần làm tăng nợ xấu 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG Bảng 4.18 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NNNT Agribank chi nhánh huyện Thới Lai từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 Vốn huy động 119453 153103 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 157644 Tổng dƣ nợ 95013 Nợ xấu 1238 Dƣ nợ/vốn huy động 79,54 Hệ số thu nợ 102,97 Vòng quay tín dụng(vòng) 1,66 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,30 2012 2013 6T2013 6T2014 173522 246541 170956 176307 152430 104215 3631 60,06 89,16 1,46 3,48 156554 125702 4128 50,99 88,80 1,25 3,28 185556 80937 76948 108203 4085 58,31 95,07 0,71 3,78 267267 89336 75662 128648 3495 48,13 84,69 0,59 2,72 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thới Lai) 4.3.1 Tổng dƣ nợ nguồn vốn huy động(%): Hệ số cho thấy hiệu việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy hệ số có xu hƣớng giảm qua năm: năm 2011 79,54% Sang năm 2012 tình hình huy động vốn có 49 bƣớc phát triển so với năm 2011, nên số 60,06% Đến năm 2013, tình hình huy động vốn ngân hàng cải thiện đáng kể làm số giảm 50,99% Cho thấy tình huy động vốn ngân hàng tốt đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay nông nghiệp Bên cạnh thấy cấu cho vay nông nghiệp giảm có nhiều rủi ro đặc biệt ngành thủy sản Song song ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực công tác huy động vốn Trong táng năm 2014 hệ số tiếp tục giảm 48,13% so với đầu năm 2013là 58,31 Ngân hàng ngày huy động vốn có hiệu đáp ứng nhu cầu vay ngƣời dân 4.3.2 Hệ số thu nợ nông nghiệp Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ có biến động nhỏ nhƣng nhìn chung mức cao Cụ thể năm 2011 hệ số thu nợ 102,97% thời gian ngân hàng thu đƣợc khoản cho vay hạn Năm 2012 hệ số thu nợ đạt 89,16% thấp 2011 13,81%, năm 2013 hệ số thu nợ 88.80% thấp năm 2012 0,8% tháng đầu năm 2014 biến động lớn so với năm đầu năm 2013 thấp khoảng 10,38% Qua năm, hệ số thu nợ có giảm nhƣng hệ số thu nợ cao Công tác thu nợ đƣợc ngân hàng quan tâm nhƣng năm 2012 2013 giảm khủng hoảng kinh tế, giá nguyên liệu sản xuất tăng cao mà giá nông sản lại tăng, bên cạnh lại gặp thiên tai, dịch bệnh bùng phát làm cho khách hàng không thu đƣơc lợi nhuận đẫn đến chậm trả nợ vay cho ngân hàng 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng NNNT Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng ngân hàng qua năm giảm liên tục Năm 2011, vòng quay vốn ngắn hạn ngân hàng 1,66 vòng Năm 2012, vòng quay vốn tín dụng 1,46 vòng thấp năm trƣớc 0,2 vòng Do việc sản xuất không đạt hiệu nên dƣ nợ bình quân liên tục tăng Năm 2013, vòng quay vốn tín dụng 1,25 vòng thấp năm 2012 0,21 vòng Trong tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm so với đầu năm 2013 mức 0,59 vòng thấp 0,12 so với kỳ Nguyên nhân giảm doanh số thu nợ nông nghiệp ngân hàng có tăng nhƣng dƣ nợ lại tăng với tốc độ nhanh Do đó, ngân hàng phải thận trọng việc thẩm định phƣơng án vay vốn tăng cƣờng biện pháp thu nợ để vòng quay vốn tín dụng không tiếp tục giảm năm 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu nông nghiệp Qua bảng số liệu ta thấy năm 2011 tỷ lệ 1,3%, năm 2012 3,48%, Năm 2013 3,28% Trong tháng đầu năm 2014 nợ xấu giảm 2,72% Đây mức giảm đáng kể thể đƣợc cải thiện đội ngủ nhân viên ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ có biến động theo chiều hƣớng 50 tăng năm 2012 dƣ nợ tăng làm nợ xấu tăng, mặt khác tình hình kinh tế không ổn định giá tăng giảm đột ngột làm ảnh hƣởng khả trả nợ khách hàng Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ vƣợt mức 3% ngân hàng cần xem xét có biện pháp cải thiện chất lƣợng tín dụng tín dụng NNNT Tuy nhiên nợ xấu giảm, có đƣợc kết Ngân hàng đề biện pháp hữu hiệu công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp 4.4 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG Trong giai đoạn kinh tế có tỷ lệ lạm phát ngày tăng cao, tín dụng ngày lớn, ngƣời gửi tiền có tâm lý lo sợ đồng tiền bị giá gửi vào ngân hàng họ muốn rút tiền khỏi ngân hàng Trong ngƣời vay lại muốn gia tăng nhu cầu vốn muốn kéo dài thời hạn vay Điều ảnh hƣởng trực tiếp đến nguồn vốn hoạt động ngân hàng nhƣ khoản đầu tƣ ngân hàng hiệu quả, đồng thời nguy làm cho hoạt động cho vay ngân hàng bị phá sản Bởi vì, nguồn vốn cho vay ngân hàng nguồn vốn huy động mà ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ gốc lãi vốn vay, khả toán ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt Qua phân tích hoạt động tín dụng NNNT ta thấy: Đảng Nhà nƣớc có chủ trƣơng sách cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ đến 20 năm thực hiện, mặt nông nghiệp nông thôn không ngừng đƣợc thay đổi Những thay đổi to lớn phần có đóng góp to lớn vốn cho đầu tƣ phát triển, đồng thời gánh vác rủi ro lĩnh vực tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Việc phân tích hoạt động tín dụng NNNT chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thới Lai từ năm 2011 đến 2013 cho thấy ngân hàng chủ yếu cho vay hộ cá thể Vì mặt đặc điểm kinh tế huyện Thới Lai chủ yếu nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nên nhu cầu vay lớn Những khoản vay ngân hàng thu hồi đƣợc vốn nhanh nên ngân hàng quản lý nguồn vốn đƣợc tốt hơn, mà hầu hết NHTM khuyến khích khoản vay Trên sở đó, NHNo & PTNT huyện Thới Lai chủ trƣơng thực sách nhà nƣớc, đóng vai trò chủ đạo chủ lực ngân hàng hoạt động cho vay chủ yếu nông thôn, đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất tăng cƣờng mở rộng lĩnh vực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời nhờ giúp đỡ hỗ trợ quyền địa phƣơng tạo môi trƣờng pháp lý để ngân hàng ngày thâm nhập sâu đa dạng với thành phần kinh tế Vì năm qua ngân hàng không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động mình, 51 doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng tăng đáng kể, làm giảm bớt ảnh hƣởng điều kiện khách quan chủ quan Nhìn chung kết hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng tăng cao, đồng thời ngân hàng không ngừng tăng đầu tƣ để mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động Đó nhờ vào nổ lực đội ngũ cán ngân hàng, yếu tố khách quan từ bên có hoạt động tích cực tiêu cực đến hoạt động cho vay ngân hàng 4.4.1 Ƣu điểm Đã gặt hái đƣợc nhiều thành công lĩnh vực đầu tƣ, thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn, hầu hết yếu tố lĩnh vực hoạt động ngân hàng chi nhánh hoàn thành tốt Chi nhánh bƣớc nắm vững chiếm lĩnh địa bàn truyền thống cách chủ động, luôn tìm kiếm khách hàng tiềm tạo nguồn cho hoạt động bền vững Cùng với tăng trƣởng số lƣợng khách hàng chi nhánh bổ sung nhiều cán nghiệp vụ, cán quản lý có đủ trình độ lực đảm bảo đƣợc nhiệm vụ thời kỳ mới, thời kỳ nƣớc trình hội nhập quốc tế Trong lĩnh vực kinh doanh lĩnh vực hoạt động ngân hàng luôn có rủi ro, nhƣng năm qua ngân hàng đảm bảo tỉ lệ nợ xấu dƣới mức cho phép có gia tăng tỷ lệ nợ xấu Đây bƣớc đầu thành công ngân hàng cho phát triển bền vững Luôn bám sát vào nhiệm vụ trị địa phƣơng, không ngừng cải tiến lề lối, thủ tục làm việc để phục vụ cho phát triển lên nhân dân toàn huyện Ngày thu hút nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng, bƣớc gạn lọc khách hàng làm ăn không hiệu quả, để từ ngân hàng mạnh dạn đầu tƣ cho tất khách hàng có đủ vốn sản xuất, kinh doanh Vì phồn thịnh ngân hàng khách hàng Cán tín dụng áp dụng quy trình cho vay, nghiêm chỉnh chấp hành sách pháp luật Nhà nƣớc, qui chế ngành, nên tạo đƣợc môi trƣờng kinh doanh ổn định, nâng cao niềm tin uy tín khách hàng Đối với khách hàng Doanh nghiệp, Công ty TNHH, phần lớn hiểu đƣợc quy định, pháp lý kinh doanh, nên việc thu lãi ngân hàng thuận lợi, khách hàng hộ cá thể họ ý thức tốt Thêm vào phần lớn họ hiểu đƣợc mục đích kinh doanh, mục đích vay vốn để làm ăn nhằm mang lại lợi nhuận cho thân họ Vì họ ý thức tốt việc xử dụng vốn vay 52 4.4.2 Nhƣợc điểm Qua phân tích hoạt động tín dụng NNNT, nhận thấy ngân hàng tồn nhiều yếu tố chủ quan khách quan cần sớm khắc phục - Việc thẩm định cho vay xem nặng tài sản chấp hiệu kinh tế - Nghiệp vụ số cán tín dụng việc xét duyệt cho vay hạn chế - Đối tƣợng cho vay hạn chế cho vay ngắn trung hạn, chƣa đầu tƣ dài hạn phục vụ cho phát triển sở hạ tầng địa phƣơng - Nợ hạn mức cao có chiều hƣớng tăng thêm, ngân hàng cần chủ động luôn đánh giá lại khoản nợ có vấn đề, từ đƣa chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với tình hình kinh tế địa phƣơng giới - Qua phân tích, ta thấy có nhiều nguyên nhân chủ quan gây ra, ngân hàng cần sớm khắc phục nguyên nhân - Chiến lƣợc Marketing NHNo& PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo huyện Thới Lai nói riêng hạn chế - Việc mở rộng doanh số cho vay làm cho cán tín dụng tải nên dễ dàng có thiếu sót công tác kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ, có tƣ tƣởng ỷ lại vào số cán làm công tác ủy thác địa phƣơng…điều góp phần làm cho tình trạng nợ hạn ngân hàng tăng lên 53 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG: Biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro mang lại hiệu thiết thực cho hoạt động ngân hàng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, NHNo&PTNT huyện Thới Lai cần phải tăng cƣờng công tác kiểm tra quản lý:  Đối với khách hàng vay vốn: - Thực điều kiện, nguyên tắc vay vốn tất khách hàng Đảm bảo quy trình tín dụng cho vay, yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin thật có xác minh cụ thể ngƣời tham gia trình xét duyệt cho vay ( Từ ban đầu tƣ xã đến Giám đốc ngân hàng) - Đảm bảo điều kiện “cần đũ” khách hàng mới, khách hàng chƣa thật uy tín với ngân hàng Điều kiện “cần” khách hàng phải có phƣơng án sản xuất, kinh doanh khả thi, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ, có phƣơng án khắc phục trƣờng hợp có rủi ro xảy ra, “đủ” khách hàng phải có tài sản hợp pháp có tính khả mại đảm bảo nợ vay quy định NHNN Việt Nam - Luôn phân loại khách hàng, từ có sách đầu tƣ phù hợp cho đối tƣợng, nhóm khách hàng - Xử lý mức, nghiêm khắc khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, có nhƣ đảm bảo tính nghiêm minh kỹ cƣơng ngân hàng  Đối với Cán trực tiếp (CBTD): - CBTD phải đƣợc giáo dục phẩm chất đạo đức, đƣợc đào tạo tổng hợp chuyên sâu để nắm đƣợc kỷ cần có cán ngân hàng cho vay đa dạng nhƣ NHNo&PTNT ( kỷ cần có CBTD là: am hiểu có khả quản lý, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh tất khách hàng có nhƣ quản lý đƣợc phƣơng án khách hàng, kỷ tƣ duy, phán đoán ngƣời quản lý hàng trăm khách hàng, hàng trăm phƣơng án sản xuất kinh doanh ) - Nguyên tắc, thể lệ, quy chế ngành phải đƣợc tuân thủ nghiêm ngặt, tạo tác phong làm việc cách chuyên nghiệp Không ngừng học hỏi nâng cao trình độ, kiến thức lĩnh vực có nhƣ tƣ vấn đƣợc cho khách hàng giúp cho công việc đƣợc trôi trải khâu từ thẩm định đến quản lý khoản vay cách khoa học tốt 54 - Quản lý khách hàng; quản lý rủi ro: CBTD ngƣời chịu áp lực cao việc quản lý khách hàng ( Hiện cán tín dụng quản lý bình quân 600 khách hàng, tƣơng đƣơng 800 vay) việc quản lý khách hàng cần phải có khoa học biết chia xẻ quản lý cho nhiều ngƣời (cộng tác viên ngân hàng) quản lý máy vi tính, sổ sách Mỗi CBTD phải tự lập cho danh sách, bảng biểu cần thiết để theo dõi quản lý khách hàng số liệu quan trọng để nắm vững khách hàng, danh sách cần phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên liên tục - Luôn giữ mối quan hệ tốt với quyền địa phƣơng cấp để tận dụng giúp đỡ công tác tốt  Đối với cán gián tiếp ( Kế toán – kho quỹ): - Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, phận kế tóan – kho quỹ giữ vai trò quan trọng, ngƣời kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, tính trung thực dự án cụ thể, nói “ngƣời gác cửa cuối cùng” đảm bảo cho khoản vay giảm thiểu đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng trình định cho vay Vì phận cần phải có kiến thức tối thiểu hoạt động tín dụng phải hiểu biết quy trình tín dụng, hồ sơ pháp lý giấy tờ chứng minh tính hợp lệ, hợp pháp tài sản chấp - Trong tình hình kinh doanh đầy tính cạnh tranh gay gắt, phận cán gián tiếp phải biết cách làm việc cho khách hàng hài lòng mà quan trọng khách hàng tốt khách hàng khó tính Vì phận kế toán – kho quỹ phải luôn thay đổi phong cách làm việc phù hợp với đối tƣợng khách hàng  Cán lãnh đạo: - Thƣờng xuyên kiểm tra nghiệp vụ phận, thu thập phân tích thông tin kịp thời để đạo điều hành cách thông suốt, tạo cho phận kết hợp làm việc cách hiệu nhằm thu hút khách hàng tốt, phát chế tài tín dụng khách hàng có quan hệ hay thực phƣơng án không tốt để từ hoạch định đƣa chiến lƣợc khách hàng cụ thể tốt - Luôn cập nhật thông tin mới, hoạch định chiến lƣợc, sách lƣợc kinh doanh cho kỳ cụ thể để tránh đƣợc rủi ro mang lại hiệu tốt cho hoạt động ( Ví dụ: Đầu tƣ tỉ trọng đầu tƣ kinh tế ngành nghề địa bàn, so sánh mức cung cầu giá thị trƣờng để từ có sách hạn chế hay mở rộng cho vay) - Thƣờng xuyên nhắc nhở, động viên cán bộ, nhân viên thực tốt công việc phận Có sách đào tạo, khen thƣởng kịp thời, 55 đồng thời phát giáo dục cán có hành vi suy nghĩ không tốt tránh rủi ro đáng tiếc xảy sau 5.2 BIỆN PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khách hàng, khách hàng tạo lợi nhuận cho ngân hàng, việc mở rộng tín dụng điều tất yếu ngân hàng Nhƣng việc tạo khách hàng phải nhƣ để ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Hiện ngân hàng kể NHNo&PTNT huyện Thới Lai luôn lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng, trọng vào khách hàng có phƣơng án khả thi, doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu Muốn làm đƣợc việc NHNo&PTNT huyện Thới Lai cần làm số công việc sau:  Đào tạo nguồn nhân lực đảm bảo khả lĩnh vực hoạt động: Marketing, vi tính, trình độ ngoại ngữ, giao tiếp đàm phán  Trang bị thêm máy móc thiết bị, tạo nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ đối tƣợng khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện nơi giao dịch phải thuận tiện, thoáng mát tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến với ngân hàng  Luôn đƣa chiến lƣợc khách hàng, tìm kiếm lôi khách hàng tiềm giữ khách hàng truyền thống, đƣa sách chiêu dụ, quảng cáo, dịch vụ bán chéo chăm sóc khách hàng  Áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động cho vay phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị khách hàng cụ thể theo mức lãi suất cho phép NHNo&PTNT Việt Nam  Luôn thu thập phân tích thông tin đối thủ cạnh tranh địa bàn để có chiến lƣợc sách hoạt động phù hợp với thời kỳ cụ thể, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng ( Ví dụ: đối thủ cạnh tranh huy động vốn với mức lãi suất cao hơn, phục vụ khách hàng lớn mạnh nhƣ cho nhân viên giao dịch đến hay cho xe đƣa rƣớc tận nhà )  Cải tiến thủ tục cho vay, đảm bảo vừa thực quy định quy trình, vừa không gây phiền hà cho khách hàng Luôn tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận đƣợc đồng vốn ngân hàng cách thuận tiện 56 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm gần đất nƣớc ta có bƣớc tiến mạnh mẽ lĩnh vực kinh tế, thể đạo đắn Đảng nhà nƣớc ta qua trình đổi không ngừng quốc gia phát triển mạnh lĩnh vực Hiện đất nƣớc ta tiến lên ngày gần với nƣớc khu vực nhƣ sản lƣợng lƣơng thực ngày tăng nƣớc đứng thứ hai khu vực giới số lƣợng gạo xuất hàng năm ( 6,8 triệu gạo năm 2013), nhà nƣớc ta có sách tạo điều kiện vƣơn giới, nhƣ có nhiều mặt hàng Việt Nam chất lƣợng cao có mặt nhiều quốc gia giới nhƣ: Mỹ, Nhật, nƣớc tây âu Trong giai đoạn đất nƣớc ta, giai đoạn công nghiệp hoá - đại hoá đất nƣớc, vấn đề đặt hàng đầu vốn, vốn điều kiện quan trọng lĩnh vực đầu tƣ, định đến phát triển hay kiềm chế kinh tế quốc gia Do vậy, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc lƣu thông mạch máu đất nƣớc góp phần tích cực vào việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn mặt trận hàng đầu sách hỗ trợ tích cực nhà nƣớc ta năm qua NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng thực thi sách phủ, đóng vai trò chủ đạo chủ lực việc đầu tƣ vốn cho đầu tƣ phát triển nông nghiệp, qua nhiều năm đồng hành bà nông dân, mặt nông thôn không ngừng đổi mới, tích cực kích thích đầu tƣ cho sản xuất, giảm đƣợc hộ đói, xoá hộ nghèo Trƣớc tình hình NHNo&PTNT huyện Thới Lai không ngừng phát huy vai trò chủ đạo việc phát triển kinh tế nông nghiệp, bám sát vào chủ trƣơng Đảng sách nhà nƣớc công đổi đất nƣớc, đổi mặt Huyện nhà Vì năm qua NHNo&PTNT huyện Thới Lai gắn công tác đầu tƣ tín dụng với chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp loại hình kinh tế địa phận huyện nhà góp phần thực công nghiệp hoá- đại hoá đất nƣớc NHNo&PTNT huyện Thới Lai kế thừa phát triển huyện chia tách, vật chất sở hạ tầng nhiều thiếu thốn, hoạt động ban ngành đoàn thể chƣa đƣợc thắt chặt, quyền chƣa ủng hộ nhiều cho hoạt động ngân hàng, năm qua hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Thới Lai không ngừng nổ lực vƣơn lên, lấy “Chất 57 lượng, an toàn hiệu quả” làm tiêu chí hàng đầu phấn đấu nhƣ hoạt động đến có kết khả quan Thời gian qua ngân hàng hoạt động bước vững chắc, với kết đạt NHNo&PTNT huyện Thới Lai xác định:  Phải không ngừng chủ động mở rộng hoạt động kinh doanh, bám vào kế hoạch chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng kế hoạch NHNo&PTNT TPCT giao cho chi nhánh, ngân hàng mở rộng đầu tƣ đƣa nhiều sản phẩm, dịch vụ nhƣ nhiều hình thức huy động vốn: Tiết kiệm dự thƣởng, Kỳ phiếu , chuyển tiền nhanh, chuyển tiền điện tử  Phƣơng châm hoạt động chất lƣợng, an toàn hiệu hết, gây đƣợc lòng tin cho khách hàng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, đƣa nhiều phƣơng án, giải pháp hạn chế xử lý nợ hạn cách triệt để  Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong cho vay chọn lựa đối tƣợng khách hàng cách nhanh chóng thận trọng, tìm kiếm xây dựng hệ thống khách hàng tiềm để tạo nguồn cho hoạt động ngân hàng đƣợc chủ động phát triển, loại bỏ khách hàng xấu hạn chế đƣợc rủi ro kinh doanh 6.2 KIẾN NGHỊ Trong trình hoạt động, tổ chức hay cá nhân tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, để thấy đƣợc đề biện pháp khắc phục hạn chế thời gian ngắn hay đơn phƣơng ngân hàng mà cần phải có thời gian kế hoạch cụ thể, đòi hỏi có am hiểu hỗ trợ từ nhiều quan chức nhƣ cấp lãnh đạo giúp ngân hàng vƣợt qua khó khăn trở ngại hoạt động Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Thới Lai có kiến nghị nhƣ sau: 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng  Đề nghị cấp uỷ, quyền địa phƣơng đạo ban ngành kết hợp với ngân hàng cách chặt chẽ hơn, giúp hoàn thành công tác trị - xã hội cách đồng thống  Luôn định hƣớng phát triển thực thi chủ trƣơng, nghị nội dung, tiến độ, xem xét lại công trình, lực cán cấp xã, phƣờng cách cụ thể đáp ứng cho nhu cầu đổi đất nƣớc  Nâng cao vai trò ban đầu tƣ từ huyện xuống đến xã, giao trách nhiệm đạo cụ thể cho cán lãnh đạo bám sát giúp đỡ ngân hàng 58 mối quan hệ công tác ban đầu tƣ xã ban ngành thực thi pháp luật  Không ngừng dùng biện pháp thông tin tuyên truyền giúp cho ngƣời dân hiểu đƣợc nghĩa đồng vốn ngân hàng thay đổi tập quán xƣa nông thôn là: ăn trƣớc trả sau số hộ nông dân Giao trách nhiệm cho phận khuyến nông, ngƣ, thú y hƣớng dẫn bà nông dân biết cách làm kinh tế phụ có giám sát thị trƣờng cấp có thẩm quyền 6.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc  Ban hành sách phù hợp với thời kỳ cụ thể có định hƣớng trƣớc để tổ chức tín dụng có kế hoạch chiến lƣợc kinh doanh cách chủ động  Ban hành văn bản, định cần phải có thời gian thực tối thiểu để tổ chức tín dụng lúng túng việc xử lý nghiệp vụ, cần có thông tin từ nhiều phía, nhiều tổ chức tín dụng phản hồi ý kiến đƣa trƣớc luật Vì NHNo&PTNT ngân hàng đãm nhận nhiệm vụ phủ thực nhiều nhiệm vụ mang tính chất trị- xã hội, mà đặc thù chủ yếu đầu tƣ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, phần lớn khách hàng nông dân, số lƣợng khách hàng lớn, rủi ro cao Vì khó khăn cho Ngân hàng có thay đổi chế sách 6.2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam  Khi ban hành văn đạo, cần có giải thích rõ ràng, tránh nơi hiểu khác, nơi hiểu khác làm khác, Ngân hàng sở khó đạo điều hành số văn mang tính luật pháp nhƣng không đƣợc cụ thể hoá cách rõ ràng  Cần kết hợp với ngành thực thông tƣ liên tịch cách đồng bộ, cần thành lập công ty mua bán nợ NHNo cấp Tỉnh, Thành phố, vùng để giúp cho ngân hàng sở thuận tiện việc thu hồi nợ khó đòi, đồng thời tạo cho khách hàng có trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ  Đào tạo luật cho cán chủ chốt, cán nghiệp vụ từ chi nhánh cấp đến cấp 2, ngân hàng hoạt động hàng ngày phải tiếp xúc làm theo tất luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh Đƣợc nhƣ sở chủ động mạnh dạn công tác lĩnh vực kinh tế xã hội 59 6.2.4 Đối với NHNo&PTNT huyện Thới Lai  Cần tập trung công tác đạo điều hành, tổ chức máy quản lý đầy đủ, tránh trƣờng hợp cán quản lý phải đảm nhận nhiều nhiệm vụ kiêm nhiệm, nhƣ hiệu công tác không cao  Luôn đào tạo nguồn nhân lực, yếu tố định thành công hoạt động, đào tạo tổng hợp chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khai thác tối đa khả ngƣời, vận dụng sức mạnh tập thể chủ yếu Giáo dục nhắc nhở phận làm để tƣơng xứng hoà nhịp với hoạt động (vì hoạt động ngân hàng hoạt động tập thể), tuân thủ trình tự chuổi logic có nhƣ thu hút đƣợc khách hàng đến với ngân hàng  Tạo môi trƣờng làm việc nhƣ đời sống cho CB-CNV cách thoải mái công tác, tạo đƣợc nỗ lực phấn đấu cho quan nhân viên, đồng thời tạo cảm giác tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng  Trang bị thiết bị cần thiết cho việc quản lý tác nghiệp, nhƣ kích thích tìm tòi học hỏi CB-CNV Cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cách linh hoạt, tránh trƣờng hợp nguyên tắc hoá dễ bị khách hàng  Hoạch định chiến lƣợc kinh doanh cho tƣơng lai cách tổng thể, song song đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng cho kế hoạch Tóm lại: Kết gặt hái đựơc quan trọng hoạt động ngân hàng, hiệu an toàn lĩnh vực uy tín, tín nhiệm khách hàng ngân hàng, tiêu chí phân loại ngân hàng ngân hàng Vì hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng cần nên trọng đến mức độ rủi ro khoản vay, đối tƣợng cho vay, khách hàng vay Từ có định xác số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn, phƣơng thức, hình thức đảm bảo tiền vay để phòng ngừa rủi ro xảy ra, có nhƣ ngân hàng hoạt động mạnh dạn phát triển bền vững đƣợc 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Lê Văn Tề Nguyễn Thị Xuân Liễu, 2002 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Thủ Tƣớng Chính Phủ, 1999 Quyết định 67/1999/QĐ-TTg: Một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hà Nội, ngày 30/3/1999 Chính phủ, 2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP: Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hà Nội, ngày 12/4/2010 Đảng Cộng Sản Việt Nam, 1998 Nghị 06-NQ/TW số vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn Hà Nội, ngày 10/11/1998 Nguyễn Tấn Ngọc, 2006 Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Lao Động 61 [...]... cho ngân hàng trong thời gian tới và giúp cải thiện hoạt động tín dụng nông thôn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Thới Lai, thành phố Cần Thơ để xác định thực trạng tín dụng Trên cơ sở đó đề ra các giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và lợi nhuận của Ngân hàng. .. Lai, thành phố Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài đƣợc thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Thới Lai, thành phố Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian Thời gian đƣợc phân công thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Thới Lai, thành phố Cần Thơ từ ngày... thể và hữu ích Đứng trƣớc thực trạng trên, 1 những chính sách tín dụng cho nông dân đang là một vấn đề rất cần thiết của ngành cũng nhƣ các cấp uỷ chính quyền ở cả tầm vi mô và vĩ mô Từ đó, tôi chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng Nông nghiệp Nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thới Lai” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp, nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng, ... chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thì công tác ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân đã thực sự khởi sắc và có bƣớc ngoặt mới, tạo sự phấn khởi cho cả phía Ngân hàng và cho cả ngƣời nông dân lâu nay chƣa thể tiếp cận đƣợc với nguồn vốn của ngân hàng Kết quả hoạt động tín dụng trong thời gian qua tại Agribank chi nhánh huyện Thới Lai tăng... - Phân tích hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 - Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ và các nhóm nợ của Agribank chi nhánh huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 - Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Thới Lai,. .. Sử dụng phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh với hình thức số tuyệt đối, số tƣơng đối để phân tích cơ cấu vốn, tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng của ngân hàng. đồng thời phân tích chỉ số tài chính để đánh giá tình hình rủi ro tín dụng của ngân hàng Mục tiêu 2: Phân tích các chỉ số tài chính để đánh giá chất lƣợng hoạt động và rủi ro tín dụng của Ngân hàng Mục tiêu 3:Sử dụng kết quả phân. .. mặt hàng thực phẩm, vật tƣ xây dựng, xăng dầu tăng đột biến 3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Thới Lai: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thới Lai là một trong những chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Cần Thơ, đƣợc thành lập theo Quyết định số 431/QĐ/NHNoTCCB, ngày 16 tháng 04 năm 2009 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân Hàng. .. niệm tín dụng và tín dụng Nông nghiệp Nông thôn 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Ngày nay tín dụng đƣợc hiểu là quan hệ kinh tế đƣợc biểu hiện dƣới hình thái tiền tệ hay hiện vật trong đó ngƣời đi vay phải trả cho ngƣời cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Trong thực tế tín dụng hoạt động rất phong phú và. .. vụ - Thực hiện chế độ chi tiêu của đơn vị, quản lý tài sản, kiểm kê định kỳ 24 Chƣơng 4 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN THỚI LAI 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY DỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Vốn là một yếu tố quan trọng trong việc hình thành, đầu tƣ và phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói chung và của ngân hàng nói riêng Để đáp... cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh thì việc tạo lập vốn là vấn đề cấp thiết nhất trong hoạt động của ngân hàng Toàn bộ nguồn vốn của ngân hàng đƣợc dùng để đầu tƣ cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác để duy trì hoạt động của ngân hàng Bằng nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng đã nắm giữ một nguồn vốn rất lớn giúp ngân hàng hoạt động tốt Nhƣng để tập hợp đƣợc nguồn vốn lớn nhƣ vậy, ngân hàng ... DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI 32 NGÂN HÀNG 32 4.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng 32 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng Nông nghiệp Nông thôn 39 4.2.3 Phân tích. .. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Thới Lai, thành phố Cần Thơ để xác định thực trạng tín dụng Trên sở đề... sách tín dụng cho nông dân vấn đề cần thiết ngành nhƣ cấp uỷ quyền tầm vi mô vĩ mô Từ đó, chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn