TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM TUẤN DỦ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 12/2014 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM TUẤN DỦ MSSV: 4114361 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NGUYỄN NGỌC LAM 12/2014 ii LỜI CẢM TẠ Trong thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, em thầy cô tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức cần thiết để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ Đây sở vững để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Trước hết, em xin trân trọng cám ơn thầy Nguyễn Ngọc Lam hướng dẫn nhiệt tình bổ sung cho em kiến thức khiếm khuyết để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp thời gian nhanh hiệu Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Nam; Anh chị Phòng rủi ro tín dụng nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, cung cấp số liệu cần thiết để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp thời hạn, yêu cầu, giúp em tìm hiểu thực tế trình trình hoạt động Ngân hàng Sau em xin kính chúc Quý thầy cô anh chị Ngân hàng dồi giàu sức khỏe thành công công việc sống Xin chân thành cảm ơn Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Phạm Tuấn Dủ i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Phạm Tuấn Dủ ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………….………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm, phân loại đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.2 Các số để phân tích cho vay NHTM Việt Nam 13 2.1.3 Các biện pháp phòng tránh hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 16 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM 19 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 19 3.1.1 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 19 3.1.2 Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây Nam 20 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 21 3.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 23 3.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 30 3.3 PHƯƠNG PHƯỚNG PHÁT TRIỂN 32 3.3.1 Thách thức hội 32 3.3.2 Phương hướng hoạt động thời gian tới 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG 34 4.1 KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 34 4.1.1 Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng 34 4.1.2 Khái quát thực trạng cho vay DN V&N 36 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY DN V&N 36 4.2.1 Doanh số cho vay DN V&N 36 4.2.2 Doanh số thu nợ DN V&N 43 4.2.3 Phân tích dư nợ DN V&N 49 iv 4.3 ĐÁNH GIÁ RỦI RO CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 54 4.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay 54 4.3.2 Nợ xấu 56 4.4 PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH THU HÚT KHÁCH HÀNG CỦA BIDV TÂY NAM 64 4.4.1 Chính sách lãi suất 64 4.4.2 Chính sách chăm sóc khách hàng 65 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN V&N TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT CHI NHÁNH TÂY NAM 67 5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 67 5.1.1 Kết đạt 67 5.1.2 Những tồn 68 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DN V&N 68 5.2.1 Tổ chức huy động vốn tốt 69 5.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng giải hiệu nợ xấu 69 5.2.3 Nhóm giảm pháp phát triển cho vay theo ngành kinh tế 71 5.2.4 Giải pháp nguồn nhân 72 CHƯƠNG KẾT LUẬN 73 6.1 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 v DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 – 2013 30 Đơn vị tính: Triệu đồng 30 Bảng 4.1: Thực trạng tín dụng BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 – 2013 34 Bảng 4.2: Tỷ trọng doanh số cho vay DN V&N BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 - 2013 36 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 - 2013 37 Bảng 4.4 : Doanh số cho vay theo thời hạn BIDV Tây Nam tháng 2013 2014 38 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế BIDV Tây Nam giai đoạn 2011- 2013 40 Bảng 4.6 : Doanh số cho vay theo ngành kinh tế BIDV Tây Nam tháng đầu năm 2013 2014 41 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 - 2013 44 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo thời hạn BIDV Tây Nam tháng đầu năm 2013 2014 45 Bảng 4.9 : Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 – 2013 46 Bảng 4.10 : Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế BIDV Tây Nam tháng đầu năm 2013 2014 47 Bảng 4.11 : Dư nợ theo thời hạn BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 – 2013 50 Bảng 4.12 : Dư nợ theo thời hạn BIDV Tây Nam 06/2013 – 06/2014 51 Bảng 4.13 : Dư nợ theo ngành kinh tế BIDVTây Nam qua năm 2011-2013 52 Bảng 4.14 : Dư nợ theo ngành kinh tế BIDV Tây Nam giai đoạn 06/2013-06/2014 52 Bảng 4.15: Các số đánh giá hoạt động cho vay DN V&N giai đoạn 2011 – 06/2014 54 Bảng 4.16: Nợ xấu DN V&N BIDV Tây Nam theo thời hạn giai đoạn 2011 – 2013 57 Bảng 4.17: Nợ xấu DN V&N BIDV Tây Nam theo thời hạn giai đoạn 06/2013-06/2014 58 Bảng 4.18 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ nhóm nợ giai đoạn 2011-2013 58 Bảng 4.19: Tỷ lệ nợ xấu nhóm dư nợ nhóm giai đoạn 06.2013 – 06.2014 59 vi Bảng 4.20: Nợ xấu DN V&N BIDV Tây Nam theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-2013 61 Bảng 4.21: Nợ xấu DN V&N BIDV Tây Nam theo ngành kinh tế giai đoạn 06/2013-06/2014 61 Bảng 4.22: Tỷ lệ nợ xấu nhóm dư nợ nhóm giai đoạn 2011-2013 62 Bảng 4.23: Tỷ lệ nợ xấu nhóm dư nợ nhóm giai đoạn 06/2013 – 06/2014 63 Bảng 4.24 : Lãi suất trung bình ngắn hạn cho vay DN V&N BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 – 06/2014 64 vii DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Nam 22 viii 4.3.1.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế Nhìn chung, nợ xấu cho vay ngành kinh tế tăng qua năm Cụ thể, ngành nông nghiệp – thủy sản có tốc độ tăng cao, xét số tuyệt đối tăng thấp nhóm ngành kinh tế nông nghiệp Tỉnh năm qua trọng phát triển, nên doanh nghiệp hỗ trợ mức tối đa phát triển kinh doanh Nhưng sang năm 2014, nợ xấu Chi nhánh lại tăng lên đột biến nguyên nhân tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ngành thủy sản như: rớt giá, nhiều dịch bệnh làm cho doanh nghiệp thua lỗ nặng nề Riêng ngành công nghiệp – xây dựng năm 2012 nợ xấu nguyên nhân năm 2012 Chi nhánh đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, khoanh nợ với tất khách hàng Nhưng sang năm 2013 nợ xấu lại tăng cao lên bất ngờ, tăng 15.210 triệu đồng so với năm 2012 Điều đáng nói Chi nhánh chất lọc lại tất hồ sơ vay vốn DN V&N theo tiêu chí cụ thể như: uy tín khách hàng, hiệu kinh doanh, mực độ khả thi dự án…nhưng nợ xấu tăng cao lên phần kinh tế khó khăn với nhân viên tín dụng chưa đánh giá chất lượng dòng tiền thu doanh nghiệp, nên xác định thời hạn cho vay chưa hợp lý Chính vậy, bước sang năm 2014 doanh nghiệp có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh nên trả nợ làm cho nợ xấu Chi nhánh giảm xuống rõ rệt Còn cho vay thương nghiệp cho vay khác nợ xấu chiếm tỷ lệ cao Đặc biệt cho vay khác tăng đột biến qua năm, năm 2013 nợ xấu tăng lên 21.706 triệu đồng so với năm 2012 sang năm tháng đầu năm 2014 nợ xấu 31.149 triệu đồng Nguyên nhân phần năm này, Chi nhánh mỡ rộng cho vay lĩnh vực nhà hàng – khách sạn, lĩnh vực Chi nhánh Nên nhân viên Chi nhánh chưa có kinh nghiệm thẩm định khách hàng dẫn đến nợ xấu tăng cao 60 Bảng 4.20: Nợ xấu DN V&N BIDV Tây Nam theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp thủy sản Công nghiệp – xây dựng Thương nghiệp Ngành khác Tổng 2011 2012 2013 Số tiền % 839 20,05 675 16,13 1.175 28,07 1.496 35,75 4.185 100,00 Số tiền % 4.581 29,22 0,00 3.251 20,73 7.846 50,05 15.678 100,00 Chênh lệch 2011 - 2012 Chênh lệch 2013 - 2012 Số tiền % Tuyệt đối % Tuyệt đối % 7.692 12,54 3.742 445,94 3.111 67,91 15.210 24,81 (675) (100,00) 15.210 8.863 14,45 2.076 176,75 5.612 172,64 29.553 48,20 6.350 424,39 21.706 276,64 61.317 100,00 11.493 274,62 45.639 291,10 Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Tây Nam Bảng 4.21: Nợ xấu DN V&N BIDV Tây Nam theo ngành kinh tế giai đoạn 06/2013-06/2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp thủy sản Công nghiệp - xây dựng Thương nghiệp Ngành khác Tổng 06.2013 Chênh lệch 06.2014 Số tiền 11.533 % 17,76 Số tiền 17.998 % 45,81 Tuyệt đối 6.465 % 56,05 12.620 10.661 30.130 64.944 19,43 16,42 46,39 100,00 4.680 4.212 12.400 39.290 11,91 10,72 31,56 100,00 (7.940) (6.449) (17.730) (25.654) (62,92) (60,49) (58,85) (39,50) Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Tây Nam 61 Để có nhìn cụ thể thực trạng nợ xấu Chi nhánh ta sử dụng hệ số nợ xấu tổng dư nợ cho nhóm nợ xấu Ta có bảng số liệu sau: Bảng 4.22: Tỷ lệ nợ xấu nhóm dư nợ nhóm giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013 Dư nợ nông nghiệp thủy sản Triệu đồng 298.357 400.521 926.128 Dư nợ công nghiệp - xây dựng Triệu đồng 300.219 557.008 303.437 Dư nợ thương nghiệp Triệu đồng 376.655 469.983 887.007 Dư nợ ngành khác Triệu đồng 196.020 176.141 262.808 Nợ xấu nông nghiệp thủy sản Triệu đồng 839 4.580 7.691 Nợ xấu công nghiệp - xây dựng Triệu đồng 675 - 15.210 Nợ xấu thương nghiệp Triệu đồng 1.174 3.250 8.862 Nợ xấu ngành khác Triệu đồng 1.496 7.846 29.552 Nợ xấu/Dư nợ nông nghiệp thủy sản % 0,28 1,14 0,83 Nợ xấu/Dư nợ công nghiệp – xây dựng % 0,22 - 5,01 Nợ xấu/Dư nợ thương nghiệp % 0,31 0,69 1,00 Nợ xấu/Dư nợ ngành khác % 0,76 4,45 11,24 Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Tây Nam Qua bảng số liệu ta nhận thấy cho vay ngành nông nghiệp – thủy sản ngành thương nghiệp Chi nhánh luốn mang lại hiệu cao Cụ thể, ngành nông nghiệp – thủy sản có tỷ lện nợ xấu dư nợ qua năm 2011, 2012, 2013 0,28%, 1,14%, 0,83% Còn ngành thương nghiệp 0,31%, 0,69% 1,00% Kế đến ngành công nghiệp – xây dựng năm 62 2011- 2012 mang lại hiệu cao khỉ tỷ lệ thấp, có 0,22% vào năm 2011 0,00 vào năm 2012 Tuy nhiên, sang năm 2013 tỷ lệ nợ xấu dư nợ lại tăng vọt Và ngành nói Chi nhánh hoạt động hiệu nhất, mà tỷ lệ nợ xấu cao qua năm Đỉnh điểm năm 2013 lên đến 11,24% Như Chi nhánh cần phải thực nhiều sách khác để giảm bớt nợ xấu ngành Bảng 4.23: Tỷ lệ nợ xấu nhóm dư nợ nhóm giai đoạn 06/2013 – 06/2014 Chỉ tiêu Đơn vị 06.2013 06.2014 Dư nợ nông nghiệp thủy sản Triệu đồng 743.707 947.099 Dư nợ công nghiệp - xây dựng Triệu đồng 245.418 170.661 Dư nợ thương nghiệp Triệu đồng 644.320 720.580 Dư nợ ngành khác Triệu đồng 158.997 245.547 Nợ xấu nông nghiệp thủy sản Triệu đồng 11.533 17.998 Nợ xấu công nghiệp - xây dựng Triệu đồng 12.620 4.680 Nợ xấu thương nghiệp Triệu đồng 10.661 4.212 Nợ xấu ngành khác Triệu đồng 30.130 12.400 Nợ xấu/Dư nợ nông nghiệp thủy sản % 1,55 1,90 Nợ xấu/Dư nợ công nghiệp – xây dựng % 5,14 2,74 Nợ xấu/Dư nợ thương nghiệp % 1,65 0,58 Nợ xấu/Dư nợ ngành khác % 18,95 5,05 Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Tây Nam Bước sang năm 2014 tình hình nhiều biến đổi so với năm 2013 Cụ thể, ngành nông nghiệp – thủy sản ngành thương nghiệp cho thấy mang lại hiệu cao cho Chi nhánh Bằng chứng hệ số nợ xấu dư nợ nhóm ngành thấp, có 1,90% 0,58% tháng đầu năm 2014 tháng 2013 1,55% 1,65% Hoạt động cho vay ngành công nghiệp – xây dựng có phát triển tốt trở lại, mà tỷ lệ nợ xấu dư nợ nhóm ngánh 2,74% kỳ năm trước 5,14% Còn hoạt động cho vay ngành khác cho thấy hiệu trở lại mà tỷ lệ nợ xấu dư nợ giảm xuống đáng kể, tháng đầu năm 2014 5,05% tháng đầu năm 2013 18,95% 63 4.4 PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH THU HÚT KHÁCH HÀNG CỦA BIDV TÂY NAM Qua phân tích ta tạm kết hoạt động cho vay DN V&N Chi nhánh tốt Để đạt hiệu Ban quản trị Chi nhánh thực nhiều sách thu hút khách hàng nhằm phát triển tốt hoạt động tín dụng Chi nhánh 4.4.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cho vay hay nhiều người nói vui giá tín dụng tỷ lệ phần trăm số tiền cho vay mà NH cho vay phải tính để yêu cầu người vay trả cho Như vậy, Chi nhánh giảm lãi suất cho vay xuống tạo mạnh cạnh tranh cạnh tranh “về giá” Chính sách tỏa hữu hiệu tình hình kinh tế mà lãi suất cho vay năm qua cao có dấu hiệu giảm xuống từ đầu năm 2013 Với mức lãi suất cao khiến cho nợ xấu Chi nhánh tăng cao, khách hàng trả lãi cao tình hình không đẩy mạnh bán hàng hóa thị trường tiêu thụ gặp khó khăn… Những doanh nghiệp gặp khó khăn nợ xấu khó vay tổ chức khác nên làm cho tình hình kinh doanh thêm khủng hoảng, họ phải bán tài sản để trả nợ trả hết họ buột lòng phải tuyên bố phá sản Lãi suất cho vay mà Chi nhánh ban hành tuân thủ nghiêm túc đạo Chi nhánh Đầu tư Phát triển Việt Nam, không vượt trần quy định hình thức Tuy nhiên, với nhóm khách hàng Chi nhánh có quyền tự chủ lãi suất vay khác nhau, miễn sau không vượt trần so với quy định Bảng 4.24 : Lãi suất trung bình ngắn hạn cho vay DN V&N BIDV Tây Nam giai đoạn 2011 – 06/2014 Chỉ tiêu Đơn vị Lai suất %/năm 2011 2012 16,50 13,25 2013 9,50 06/2014 8,00 Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Tây Nam Qua bảng số liệu ta nhận thấy lãi suất cho vay DN V&N Chi nhánh giảm qua năm Hành động nhằm mục đích chia sẻ kịp thời khó khăn, nhằm hỗ trợ tạo điều kiện cho doanh nghiệp ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh theo sách Đảng Nhà nước Còn lãi suất cho vay dài hạn, tùy thuộc vào mức độ rủi ro dự án khác mà Chi nhánh 64 xem xét mức lãi suất khác Thông thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn khoản 1,5%/năm - 3%/năm 4.4.2 Chính sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh nhận thức tập trung vào giảm lãi suất cho vay nguy hiểm ngân hàng khác đồng loạt giảm lãi suất Khách hàng từ bỏ không vay Chi nhánh mà chuyển sang vay ngân hàng khác Chi nhánh sách chăm sóc khách hàng chu đáo Khi tạo cạnh tranh lãi suất gay gắt làm cho lợi nhuận Chi nhánh mà giảm sút Chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho Chi nhánh xây dựng hệ thống khách hàng thân thiết mở rộng hệ thống khách hàng tiềm thông qua lần hợp tác hay hội tiếp cận trực tiếp gián tiếp nhằm thỏa mản nhu cầu mong đợi khách hàng cách nhanh chóng tốt Chi nhánh xây dựng sở liệu khách hàng tập trung Cơ sở liệu cập nhật thường xuyên, trực tuyến để đáp ứng nhu cầu vầ quản lý, chăm sóc khách hàng Chi nhánh Cơ sở liệu thiết kế theo tiêu chí kinh doanh, đạt nguyên tắc dễ tập trung, xác Nhằm đảm bảo quản trị nguồn khách hàng tốt nhất, Chi nhánh bên cạnh việc tiếp nhận danh sách khách hàng qua hệ thống sổ theo dõi có thêm hệ thống quản trị phần mềm chăm sóc khách hàng Thông qua hệ thống Chi nhánh lọc danh sách khách hàng theo tiêu chí khác như: ngành nghề kinh doanh, chu kì vay vốn thường xuyên, địa bàn hoạt động, mức vay thường xuyên… Đối với ngày lễ, ngày Tết Chi nhánh luôn có chương trình khuyến tặng quà đến tận nhà, quan cho khách hàng nhằm tri ân khách hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh BIDV Tây Nam cung cấp sản phẩm tốt nhất, tiện ích thiết thực như: tài trợ chuỗi cung ứng thủy sản, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay mua ôtô, tài trợ doanh nghiệp khu chế xuất, tài trợ doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu, thấu chi doanh nghiệp, cho vay Ngắn hạn thông thường, cho vay trung dài hạn thông thường, cho vay đầu tư dự án, cho vay thi công xây lắp, cho vay đóng tàu, cho vay đầu tư dự án bất động sản,… Tùy vào mức độ nhu cầu vốn khách hàng mối quan hệ thân thiết Chi nhánh với khách hàng có sách ưu đãi lãi suất khác đề dịch vụ Riêng khách hàng vay thông 65 thường, nhân viên tín dụng niềm nở, ân cần tư vấn cho khách hàng, hồ sơ thiếu sót yêu cầu cung cấp giấy tờ thêm Tránh tình trạng, cán tín dụng sách nhiễu đòi tiền “lót tay” khách hàng Có thể nói phương thức giao tiếp với khách hàng đáp ứng điều kiện “đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng” phương diện Mới đây, vào ngày 18/5/2014, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam thức mắt đưa vào hoạt động Chi nhánh Tây Nam, phòng giao dịch Tây Đô (thuộc chi nhánh Tây Nam) thành phố Cần Thơ Đây coi nhân tố giúp cho BIDV Tây Nam phát triển mạnh mẽ Bởi địa bàn hoạt động Chi nhánh rộng so với Ngân hàng khác lợi lớn Cuối cùng, nhân tố quan trọng giúp cho Chi nhánh hoàn thành mục tiêu kinh tế nguồn nhân lực có lực, trình độ, nhiệt huyết có đạo đức nghề nghiệp Từ cuối năm 2012 đến nay, trước tình hình kinh tế khó khăn, doanh nghiệp, đặc biệt ngân hàng sức tinh giảm máy, giảm thiểu nhân để cắt bớt chi phí BIDV Tây Nam lại liên tục tuyển dụng thêm nhân viên nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng nhanh chóng lĩnh vực kinh doanh bán lẻ Tuy sách lạ việc thu hút khách hàng BIDV Tây Nam có thành công định Đó mối quan hệ tốt đẹp: - Với hội sở BIDV, hoạt động BIDV Tây Nam BIDV đánh giá cao công tác quản lý, thực tiêu nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh BIDV giao, thực chế độ thông tin báo cáo theo quy định BIDV - Đối với khách hàng, BIDV Tây Nam tạo tin cậy cao khách hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích chịu trách nhiệm cuối sản phẩm cung cấp, sẵn sàng “Chia sẻ hội, hợp tác thành công” 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN V&N TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT CHI NHÁNH TÂY NAM 5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Kết đạt Tuy vào hoạt đông chưa đầy năm, BIDV Tây Nam cho thấy phát triển mạnh mẽ, không ngừng đổi qua năm - BIDV Tây Nam luôn bám sát chiến lược BIDV, ngân hàng bán lẻ đa năng, đại hàng đầu Việt Nam vươn tầm khu vực Chi nhánh nhận thức cần thiết phải tập trung phát triển ngân hàng bán lẻ, đưa hoạt động lớn mạnh trở thành hoạt động cốt lõi BIDV Tây Nam - Về kết hoạt động kinh doanh: Tổng nguồn vốn BIDV Tây Nam không ngừng tăng qua năm Những ngày đầu thành lập số vốn đạt 1.063 tỷ đồng đến tổng nguồn vốn hoạt động lên tới 3.434 tỷ đồng Doanh số cho vay DN V&N chi nhánh không ngừng tăng qua năm Chất lượng cho vay DN V&N quan tâm, tỷ lệ nợ xấu cho vay DN V&N mức chấp nhận - Về phát triển sản phẩm: Các sản phẩm cho vay DN V&N chi nhánh bổ sung ngày đa dạng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng tiến dần đến danh mục sản phẩm BIDV ban hành - Ngoài ra, BIDV Tây Nam luôn tích cực hỗ trợ, đồng hành doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực thông qua hoạt động, chương trình thiết thực giảm lãi suất, triển khai gói nguồn vốn ưu đãi 67 5.1.2 Những tồn Qua năm hoạt động phát triển bên cạnh thành tựu đạt Chi nhánh Tây Nam số tồn làm cản trở tiến trình hội nhập phát triển: - Tỷ lệ dư nợ vốn huy động cao cho thấy tăng trưởng Cho vay DN V&N huy động vốn không đồng Nguồn vốn huy động nói chung thiếu nhiều so với nhu cầu phát triển tín dụng Chi nhánh Đặc biệt khả tự chủ nguồn vốn chi nhánh Nguyên nhân Chi nhánh hoạt động địa bàn tỉnh nghèo, nguồn vốn khan gặp phải cạnh tranh liệt NHTM khác bất lợi lớn hoạt động huy động vốn chi nhánh Tây Nam - Hoạt động cho vay DN V&N Chi nhánh nhiều bất cập, nhân viên tín dụng Chi nhánh tập trung vào số lượng tín dụng mà quan tâm đến chất lượng Công tác thẩm định dự án gặp nhiều khó khăn cán bộ, nhân viên thẩm định trẻ, kinh nghiệm trọng vào tài sản chấp - Tỷ lệ nợ xấu không ngừng tăng qua năm cho thấy công tác thu hồi nợ Chi nhánh chưa mang lại hiệu cao - Các khách hàng Chi nhánh có số doanh nghiệp chưa minh bạch hệ thống sổ sách kế toán, chưa đủ độ tin cậy, chưa phản ánh lực tài Công ty Vì thông tin phần lớn khách hàng cung cấp, Chi nhánh tự xác nhận mức độ tin cậy cách từ nguồn thông tin khác Vì vậy, khách hàng không trung thực độ xác thông tin không cao Chi nhánh tốn công sức việc xác nhận độ tin cậy - Hoạt động địa bàn rộng lớn nên gây khó khăn cho phần lớn cán bộ, công nhân viên Chi nhánh, khó khăn việc lại phần lớn nhân viên Chi nhánh có nhà cửa ổn định thành phố Vị Thanh phải làm việc Thành phố Cần Thơ 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DN V&N Với điều kiện thuận lợi vị trí địa lý, tài nguyên, người DN V&N Cần Thơ Hậu Giang hoàn toàn có khả phát triển, đóng góp nhiều cho kinh tế địa phương Muốn vậy, họ cần phải có vốn để hoạt động mở rộng sản xuất Thế nhưng, nhiều năm qua dù có nhiều cố 68 gắng Chi nhánh chưa đáp ứng hết yêu cầu doanh nghiệp cần vay vốn Hoạt đông hổ trợ tài Chi nhánh DN V&N chưa phát huy hết tối đa tác dụng nó, bên cạnh thành công nhiều nguyên nhân khác nên nhiều bất cập cần Chi nhánh khắc phục giải Với thực trạng vậy, thời gian thực tập Chi nhánh xin mạnh dạng đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn việc Chi nhánh cung ứng vốn cho DN V&N thúc đẩy phát triển tín dụng chất lẫn lượng góp phần thúc đẩy DN V&N phát triển 5.2.1 Tổ chức huy động vốn tốt Trong năm qua, nguồn vốn huy động để đáp ưng nhu cầu cho vay thấp Do công tác huy động vốn cần trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định dài hạn Mặc dù hoạt động tỉnh nghèo, nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư thấp với lợi hoạt động truyền thống Chi nhánh, Chi nhánh huy động vốn từ tổ chức, doanh nghiệp Nguồn vốn tương đối dễ tập trung huy động với số lượng lớn, lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn cho Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh cần phải sử dụng nhiều biện pháp khác để nâng cao huy động vốn từ doanh nghiệp người dân địa bàn: - Đa dạng hóa loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền - Mở rộng mạng lưới huy động vốn địa bàn tỉnh, thực theo phương trâm “đến tận ngõ, rõ cửa nhà” Xây dựng, hay thuê trụ sở, phòng giao dịch khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng - Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền lớn, thời gian gửi lâu dài ổn định, khuyến khích gửi dài hạn với mức lãi suất hấp dẫn - Nâng cao chất lượng tốc độ dịch vụ toán không dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 5.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng giải hiệu nợ xấu Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay hay không cho vay xa ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau Nếu trình thẩm định không xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Như Chi nhánh cần phải: 69 - Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp (người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn…) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp - Đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ… qua tiêu báo cáo tài như: khả toán, khả sinh lời…kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống - Cần tìm hiểu, thu thập thông tin, vấn, tham quan doanh nghiệp qua có đánh giá khách quan khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chuyên môn uy tín người lãnh đạo Đây tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét xác - Đối với cho vay bảo đảm tài sản chấp, Chi nhánh phải đánh giá xác tính sở hữu tài sản tình trạng có tranh chấp hay không Đánh giá giá trị thị trường tài sản tương lai, xác định rõ mức độ hao mòn tài sản đảm bảo Tuy nhiên, không nên coi trọng vào tài sản bảo đảm: tài sản bảo đảm điều kiện cần chưa đủ, không nên coi trọng vào tài sản bảo đảm mà quên hiệu phương án, dự án vay vốn khách hàng Khi nhận tài sản bảo đảm bên thứ ba, cần xem xét mối quan hệ người vay bên bảo đảm tránh trường hợp vay ké đùn đẩy nợ xấu cho Chi nhánh - Đối với cho vay bảo lãnh người thứ ba, Chi nhánh phải đánh giá lực pháp lý, lực tài ý thức sẵn sàng toán người bảo lãnh Tuy nhiên, tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay không Vì vậy, nhân viên tín dụng Chi nhánh cần phải theo sát quy trình sữ dụng vốn doanh nghiệp có mụch đích hay không để bảo đảm kiểm tra vật tư hàng hóa hình thành từ vốn vay, tình hình tài sản đảm bảo tiến độ thực dự án… có thực theo hợp đồng tín dụng hay không Hơn nữa, mục đích giám xác giúp Chi nhánh phát rủi ro tiềm ẩn, giúp Chi nhánh phát xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, Chi nhánh hạn chế rủi ro không cần thiết Trong trình kinh doanh, Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu thấp nhất, phát sinh rủi ro nợ xấu điều tránh khỏi Bản thân Chi nhánh phải ý thức nợ xấu khoản nợ có vấn 70 để nên cần phải có biện pháp kịp thời Chi nhánh cần phải linh hoạt công tác thu hồi nợ là: - Phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp cần phân tích khoản nợ xấu theo nguyên nhân phát sinh khả thu hồi để có biện pháp xử lý phù hợp trước chuyển sang phòng quản lý rủi ro Bởi có cán phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp trực tiếp thực nắm thật rõ hoàn cảnh khách hàng, từ việc xử lý có hiệu - Cần phải tạo mối quan hệ mật thiết với cấp quyền địa phương xảy nợ xấu nhận tranh thủ ủng hộ quyền địa phương Như giúp cho công tác sữ lý nợ xấu thêm hiệu - Kiên khởi kiện trường hợp không thiện chí, chây ì việc trả nợ Việc phải chuẩn bị tốt khâu rà soát củng cố hồ sơ pháp lý để đảm bảo kết có lợi cho Chi nhánh tập trung khởi kiện có trọng điểm, tránh khởi kiện tràn lan gây khó khăn, tải cho quan pháp luật -Đối với khoản vay hoàn toàn không khả thu hồi lấy nguồn dự phòng để bù đắp nhằm lành mạnh hóa tình hình tài Tuy nhiên, cần phải lưu ý khoản nợ xử lý nguồn dự phòng chuyển ngoại bảng tuyệt đối không tiết lộ cho khách hàng biết hình thức phải tiếp tục bám sát khách hàng để thu nợ 5.2.3 Nhóm giảm pháp phát triển cho vay theo ngành kinh tế Qua phân tích, ta nhận thấy cho vay nhóm ngành nông nghiệp – thủy sản vầ cho vay thương nghiệp mang lại hiệu cao chi nhánh cần phát huy tiếp tục cho vay Cần phải xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển nhóm khách hàng Đặc biệt tình hình nay, mà sách phát triển địa phương đại hóa ngành nông nghiệp Việc đại hóa ngành nông nghiệp làm cho ngành nông nghiệp có tăng trưởng Đời sống người nông dân cải thiện rõ rệt, nhu cầu sở vật chất, tinh thần tăng cao Vì thế, tạo thêm động lực cho ngành thương nghiệp phát triển Tuy nhiên, tùy vào mức độ am hiểu thị trường Chi nhánh mà tạo cho chiến lược hợp lý Đối với ngành xây dựng, nhà hàng khách sạn Chi nhánh cần nghiên cứu kỹ mức độ rủi ro ngành mà đưa định cho vay hay không Không nên định giải ngân dựa vào tài sản chấp, tài sản chấp ngành chủ yếu bất động sản 71 5.2.4 Giải pháp nguồn nhân Con người chủ thể hành động coi yếu tố định đến thành bại Chi nhánh Cán tín dụng phải người có trình độ nghiệp vụ, am hiểu khách hàng, hiểu biết thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lực tài khách hàng,…Công việc cán tín dụng gắn liền với việc giải cho vay khách hàng, định thiếu lực, thiếu hiểu biết thiếu sâu sắc cán lãnh đạo gây hậu đáng tiếc Do việc tiến hành tiêu chuẩn hóa cán tín dụng việc làm quan trọng công tác kinh doanh Chi nhánh cần khẩn trương triển khai Chi nhánh phải tiếp tục đào tạo đội ngũ cán tín dụng trưởng thành mặt: kết hợp với số chuyên gia trường Đại học để tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường theo phương châm đào tạo, đào tạo lại, sâu đào tạo phương pháp điều tra thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng ý tiêu tài phi tài 72 CHƯƠNG KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN Dù đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách cạnh tranh gay gắt địa bàn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam có bước tiến vững thành công việc đảm bảo, trì khả tín dụng Thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu DN V&N số tài chính, ta thấy tình hình cho vay DN V&N BIDV Tây Nam giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 có nhiều biến động dù thành lập cách không lâu Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng chủ yếu nguồn vốn điều lệ từ Hội sợ, vốn huy động thấp cấu Tình hình nợchinhsDN V&N tương đối cao nằm mức an toàn, kiểm soát Ngoài ra, khả thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Do đó, công tác thu hồi nợ không tập trung giải nhanh chóng làm cho rủi ro Chi nhánh gia tăng Vì vậy, thấy tình hình tín dụng không ổn định chủ yếu việc phân bổ kế hoạch cho vay cấu cho vay chưa hợp lí Tuy nhiên, tình hình kinh tế đầy bất ổn, ngành ngân hàng đầy biến động ngân hàng đạt đợc đáng ghi nhận Với phương châm “ Chia hôi – hợp tác thành công” năm qua cán bộ, công nhân viên chức Chi nhánh cố gắng tận dụng thuận lợi khắc phục khó khăn để đưa Chi nhánh phát triển ngày vững 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN quy chế cho vay TCTD khách hàng, Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN Quyết định 18/2007/QĐNHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng hoạt động ngân hàng TCTD Thái Văn Đại, 2010 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh Dương Hữu Hạnh, 2012 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu Nhà xuất lao đông Thông tin báo chí số 18/2012: BIDV tổ chức tọa đàm đánh giá thực trạng hoạt động giải pháp tháo gỡ khó khăn cho Doanh nghiệp [1/10/2014] Tô Hoài Nam, 2014 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhu cầu hỗ trợ pháp lý 74 [...]... và hiệu quả cao hoạt động cho vay của Chi nhánh Chính vì vậy, trong quá trình thực tập tại Chi nhánh, tôi đã quyết định chọn đề tài Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tây Nam để làm luận văn tốt nghiệp 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tây Nam đã chú trọng hơn đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đến bộ phận khách hàng này Tuy nhiên, dù đã có được những kết quả nhất định nhưng chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tây Nam vẫn còn những mặt hạn... NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tên quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam Tên viết tắt: BIDV, Vietindebank Địa chỉ: tháp BIDV 35 Hàng Vôi, Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: +8442205544 Website: www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tư. .. đức 3.1.2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tây Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam Tên tiếng Anh viết tắt BIDV TÂY NAM BRANCH Địa điểm tọa lạc: - Số 26-28 đường Nguyễn An Ninh, P Tân An, Q.Ninh Kiều, TP Cần Thơ - Số điện thoại: 0710.3797.001- 0710.3797.018 - Fax: 0710.3797.002 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Nam được thành... VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Tây Nam : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Nam DN V&N : Doanh nghiệp vừa và nhỏ GDKH : Giao dịch khách hàng GDP : Tổng sảng lượng quốc nội GĐ : Giám đốc KHTH : Kế hoạch tổng hợp NB : Nội bộ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NX : Nợ xấu PGD : Phó giám đốc QL : Quản lý QLKHCN : Quản lý khách hàng cá nhân... Doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động ít hơn 10 người - Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có số vốn dưới 20 tỷ (đối với doanh nghiệp hoạt động trong ngành thương mại và dịch vụ dưới 10 tỷ) hay số lượng lao động từ 10 người tới dưới 200 lao động (dưới 50 lao động đối với ngành thương mại và dịch vụ) - Doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có số vốn từ 20 tỷ đến 100 tỷ (đối với ngành thương. .. dụng trong đề tài là số liệu của 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 1.3.3 Đối tư ng nghiên cứu Đề tài chỉ tập chung nghiên cứu và phân tích về mảng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tây Nam 2 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Hiện nay, đã có nhiều bài nghiên cứu tài liệu đề cập đến vấn đề cho vay của ngân hàng Trong quá trình thực tập làm luận văn, em đã nghiên... bán lẻ tại BIDV Hậu Giang theo hướng an toàn và hiệu quả Bên cạnh đó, đề tài chưa tập chung đi sâu vào phân tích hoạt động cho vay DN V&N, một hoạt động chi m vị trí chủ đạo trong tín dụng bán lẻ của ngân hàng 3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm, phân loại và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo... TCTD và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng 6 2.1.1.1 Các loại cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ a) Cho các doanh nghiệp vay ngắn hạn Ngày nay, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phát triển rất đa dạng Chính vì vậy đối với các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn của ngân hàng dành cho các doanh nghiệp cũng rất phong phú Có 3 hình thức cho vay phổ biến hiện nay của các NH:  Nghiệp vụ cho vay từng... (2012), giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, trang 68, trang 69) 9  Nghiệp vụ cho vay theo hạn mức thấu chi Thấu chi là một nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng ngày trên tài khoản tiền gửi của khách hàng Thấu chi thực chất được phát triển dựa vào nghiệp vụ cho vay theo hạn mức nhưng khác với cho vay theo hạn mức ở chỗ khách hàng có thể chi vượt qua số dư ... QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM TUẤN DỦ MSSV: 4114361 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI... hiệu cao hoạt động cho vay Chi nhánh Chính vậy, trình thực tập Chi nhánh, định chọn đề tài Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây Nam để... chất đạo đức 3.1.2 Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam Tên tiếng Anh viết tắt BIDV TÂY NAM BRANCH Địa điểm