TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MINH THÚY AN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng năm 2014 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MINH THÚY AN MSSV 4114347 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ KIM UYÊN Tháng năm 2014 ii LỜI CẢM TẠ Qua ba năm học tập trường truyền đạt quý Thầy, Cô trường Đại Học Cần Thơ, với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp, trình giúp em trưởng thành hơn, cụ thể hóa kiến thức vào thực tiễn cơng việc góp phần nâng cao hiểu biết thân Song để giúp em hồn thành tốt đề tài nhờ vào bảo tận tình Cơ Huỳnh Thị Kim Un – Cán khoa Kinh tế & QTKD, với nhiệt tình giúp đỡ anh chị phịng Khách hàng, phòng Khách hàng thể nhân – Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến quý Thầy Cơ anh chị giúp em hồn thành tốt trình thực tập Với kiến thức học hỏi thời gian thực tập có hạn, em cố gắng khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong ủng hộ nhiệt tình, đóng góp ý kiến Giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đồng Tháp để luận văn em hoàn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày…… tháng …… Người thực Trần Minh Thúy An i năm 2014 TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày….tháng ….năm 2014 Người thực Trần Minh Thúy An ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày….tháng….năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU………………….……………………………… 1.1 Lý chọn đề tài………………………………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………………….2 1.2.1 Mục tiêu chung ……………………………………………………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ………………………………………………………….2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu……………………………………………………… 1.4 Phạm vi nghiên cứu ……………………………………………………….2 1.4.1 Không gian …………………………………………………………… 1.4.2 Thời gian ……………………………………………………………… 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu……………………………………………………3 1.5 Lược khảo tài liệu………………………………………………………….3 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU … 2.1 Cơ sở lý luận……………………………………………………………….4 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại……………………………………4 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại…………………………………… 2.1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại……………………………………5 2.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại…………………………… .7 2.1.2 Tổng quan Tín dụng ngân hàng………………………………………8 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng…………………………………………………….8 2.1.2.2 Bản chất tín dụng……………………………………………….…8 2.1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng………………………………………….9 2.1.2.4 Điều kiện cho vay vay……………………………………… 11 2.1.3 Đặc điểm cho vay cá nhân…………………………………………13 2.1.3.1 Khái niệm cho vay cá nhân……………………………………… 13 2.1.3.2 Đặc điểm cho vay cá nhân……………………………………….13 2.1.3.3 Các nguyên tắc cho vay cá nhân…………………………………… 13 iv 2.1.3.4 Các hình thức cho vay cá nhân……………………………………….14 2.1.3.5 Phương thức cho vay cá nhân……………………………………… 15 2.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay cá nhân……………………16 2.1.4.1 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn……………………………… 16 2.1.4.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng ………………… …………… ….16 2.1.4.3 Nguyên nhân liên quan đến bảo đảm tín dụng……………………….16 2.1.4.4 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh…………………………… 17 2.1.5 Một số khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay………………………………………………17 2.1.5.1 Các khái niệm lên quan đến tín dụng…………………………… .17 2.1.5.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng…………… .19 2.2 Phương pháp nghiên cứu…………………………………………… .20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu………………………………………….20 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu……………………………………… 20 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP…………………………………………………………………………22 3.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam …… 22 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam…………………………………………………………………… 22 3.1.2 Thành tựu đạt Vietcombank…………………………………23 3.1.3 Các dịch vụ cho vay đa dạng dành cho Khách hàng cá nhân Vietcombank…………………………………………………………………25 3.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Đồng Tháp………………………………………………………………… 26 3.2.1 Quá trình hình thành………………………………………………… 26 3.2.2 Tổng quan địa bàn hoạt động……………………………………….27 3.2.3 Cơ cấu tổ chức……………………………………………………….…27 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Đồng Tháp……………………………………………… 30 v 3.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2013……………………………………………………… 31 3.3.1.1 Thu nhập Vietcombank–chi nhánh Đồng Tháp………………….32 3.3.1.2 Chi phí Vietcombank–chi nhánh Đồng Tháp………………… 33 3.3.1.3 Lợi nhuận trước thuế Vietcombank–chi nhánh Đồng Tháp…… 34 3.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014………………….36 3.3.2.1 Thu nhập Vietcombank–chi nhánh Đồng Tháp………………….36 3.3.2.2 Chi phí Vietcombank –chi nhánh Đồng Tháp………………… 37 3.3.2.3 Lợi nhuận trước thuế Vietcombank–chi nhánh Đồng Tháp…… 37 3.4 Phương hướng phát triển thời gian tới…………………………… 37 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP…………………………………………………………………………39 4.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt NamChi nhánh Đồng Tháp thời gian từ năm 2011-6 tháng đầu năm 2014………………………………………………………………………… 39 4.1.1 Khái quát nguồn vốn Vietcombank –chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011-2013…………………………………………………………………….40 4.1.1.1 Vốn huy động……………………………………………………… 41 4.1.1.2 Vốn điều chuyển …………………………………………………….42 4.1.1.3 Vốn khác…………………………………………………………… 43 4.1.2 Khái quát nguồn vốn Vietcombank - chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014………………………….…44 4.1.2.1 Vốn huy động……………………………………………………… 45 4.1.2.2 Vốn điều chuyển vốn khác……………………………………… 46 4.2 Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Đồng Tháp thời gian từ năm 2011-6 tháng đầu năm 2014………………………………………………………………………… 46 4.2.1 Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 20112013………………………………………………………………………… 47 4.2.1.1 Doanh số cho vay………………………………………………….…48 vi 4.2.1.2 Doanh số thu nợ………………………………………………………49 4.2.1.3 Dư nợ cho vay…………………………………………………….….50 4.2.1.4 Nợ xấu……………………………………………………………… 51 4.2.2 Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014………………………………………….52 4.3 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Đồng Tháp thời gian từ năm 2011-6 tháng đầu năm 2014………………………………………………………………………… 53 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân ………………………………… 53 4.3.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn sử dụng khách hàng… 53 4.3.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân….57 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân…………………………………… 60 4.3.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn sử dụng khách hàng… 60 4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân… 62 4.3.3 Phân tích dư nợ cá nhân……………………………………………… 64 4.3.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời hạn sử dụng khách hàng4.3.3.2 Dư nợ theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân…………………………… 64 4.3.3.2 Dư nợ theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân………… .66 4.3.4 Phân tích nợ xấu……………………………………………………… 69 4.3.4.1 Nợ xấu theo thời hạn sử dụng khách hàng cá nhân…………….69 4.3.4.2 Nợ xấu theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân…………… 71 4.4 Các số đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân…….74 4.4.1 Dư nợ cho vay cá nhân tổng nguồn vốn……………………… .75 4.4.2 Dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ……………………………… 75 4.4.3 Hệ số thu nợ……………………………………………………………75 4.4.4 Vòng quay vốn cho vay cá nhân……………………………………….76 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân………………………………………………… 77 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG vii TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP…………… 78 5.1 Phân tích điểm mạnh điểm yếu Vietcombank-Chi nhánh Đồng Tháp………………………………………………………………………… 78 5.2 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank-Chi nhánh Đồng Tháp …………………………………….79 5.2.1 Một số giải pháp nghiệp vụ…………………………………………….79 5.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn………………………………….79 5.2.1.2 Phân tích tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đầu tư cho vay theo định hướng phát triển kinh tế địa phương…………………………………… 80 5.2.1.3 Thực phân loại khách hàng để thực sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng…………………………………… 81 5.2.1.4 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay…………………………………81 5.2.1.5 Thường xuyên kiểm tra sau cho vay…………………………… 82 5.2.1.6 Thường xuyên phân tích thực trạng tín dụng xử lý nợ có vấn đề…………………………………………………………………………… 82 5.2.2 Các giải pháp đồng khác……………………………………… 83 5.2.2.1 Thực tốt công tác tuyên truyền – quảng bá – tiếp thị………… 83 5.2.2.2 Mở rộng thị trường………………………………………………… 84 5.2.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên…………………………… 84 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ….…………………………… 86 6.1 Kết luận…………………………………………………………… .86 6.2 Kiến nghị………………………………………………………… 87 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước………………………………………….87 6.2.2 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam………… 88 TÀI LIỆU KHAM KHẢO……………………… …………………………89 viii khách hàng cá nhân vay Hệ số thu nợ khách hàng cá nhân Chi nhánh qua năm 2011, 2012, 2013 giảm liên tục hai giai đoạn gồm tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 thu nợ nhiều Năm 2011, hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 84,73% chứng tỏ Ngân hàng thu hồi 84,73% vốn đem cho vay Đến năm 2012, hệ số thu nợ vay khách hàng cá nhân giảm 73,35% đến năm 2013 giảm nhẹ 71,79% Hệ số thu nợ Chi nhánh năm giảm không dấu hiệu tích cực thực tế Chi nhánh năm sau thu hồi nợ vay nhiều năm trước Nguyên nhân Chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng, đối tượng cán Công nhân viên làm doanh số cho vay cá nhân nhiều doanh số thu nợ cá nhân Kết hợp kinh tế có dấu hiệu phục hồi nên trình sản xuất kinh doanh ổn định trở lại, ổn định nguồn trả nợ cho Chi nhánh Làm hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân giảm ổn định không thật đáng ngại Giai đoạn tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 334,30%, tăng cao gấp hai lần so với kỳ năm 2013, cho thấy doanh số thu nợ lớn nhiều doanh số cho vay Nhờ trình kiểm định cho vay chặt chẽ, số khách hàng làm ăn hiệu nên trả sớm Mặt khác, số khách hàng kinh doanh không thuận lợi, họ dự đoán lãi suất cho vay tương lai giảm không thấy hội mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh nên họ tranh thủ trả nợ vay trước để mở gói vay hay ngừng vay chờ hội Chính nhờ nhiều khách hàng đến trả nợ thời điểm tháng đầu năm 2014 nên có đột biến nợ thu cá nhân hệ số thu nợ cá nhân 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn vay Ngân hàng, thể thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm vay khách hàng cá nhân Năm 2011, vòng quay vốn Chi nhánh 1,28 vòng, cho thấy năm Chi nhánh có luân chuyển vốn vay lần, khoảng 280 ngày Chi nhánh thu hồi vốn cho vay Năm 2012, vòng quay vốn tín dụng cá nhân Chi nhánh 1,18 vịng, vịng quay vốn tín dụng cá nhân năm 2012 thấp năm 2011 Đến năm 2013, vòng quay vốn tín dụng cá nhân tiếp tục giảm cịn 0,98 vòng, cho thấy luân chuyển vốn vay Chi nhánh có dấu hiệu đình trệ, thời gian thu hồi nợ ngân hàng chậm Nguyên nhân vay trung dài hạn có xu hướng kéo dài thời hạn trả nợ, cá nhân sản xuất kinh doanh không hiệu nên chậm trả nợ cho Chi 76 nhánh xin gia hạn thời gian trả nợ dài để không bị phạt trả thời hạn quy định Mặt khác, kênh đầu tư bên ngồi hấp dẫn thủ tục, số khách hàng có vốn liền đem tiền đầu tư vào chúng làm kéo dài thời gian trả nợ, làm chậm tốc độ thu hồi vốn chung Chi nhánh Vào giai đoạn tháng đầu năm 2013, vịng quay vốn tín dụng cá nhân 0,49 vịng Giai đoạn tháng đầu năm 2014, vòng quay vốn tín dụng cá nhân 1,13 vịng Tình hình vịng quay vốn Chi nhánh tăng lên vào thời điểm năm 2014 phần thể cố gắng ổn định mong muốn thu hồi sớm nợ vay từ phía Chi nhánh Mặt khác, vay ngắn hạn đến hạn trả nợ, cá nhân vay với mục đích luân chuyển tiền hàng tạm thời vay để trả lương cho công nhân sản xuất trả tiền vay cho Ngân hàng, từ tác động tích cực đến cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Tỷ lệ nợ xấu cá nhân phản ánh tính hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Qua năm 2011, 2012 2013 ta thấy dư nợ cá nhân có tăng lên qua năm, cịn nợ xấu cá nhân thay đổi khơng đồng dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cá nhân dư nợ cá nhân không ổn định qua năm Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu cá nhân 0,91% thấp mức quy định Ngân hàng nhà nước 3% đến năm 2012 tỷ lệ nợ xấu cá nhân Chi nhánh giảm xuống 0,69%, cho thấy khởi sắc hoạt động cho vay Ngân hàng, việc sử dụng vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh khả quan năm 2011 Đến năm 2013 tỷ lệ nợ xấu cá nhân giảm 0,57 % Tuy chịu ảnh hưởng nợ xấu năm trước kéo dài đến năm 2013 Chi nhánh Vietcombank Đồng Tháp với đội ngũ nhân lực có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực quản lý nợ xử lý rủi ro thu hồi gần đầy đủ nợ vay, hạn chế đến mức thấp tỷ lệ có nợ xấu Giai đoạn tháng đầu năm 2013, nợ xấu cá nhân dư nợ cá nhân Chi nhánh 0.54% Giai đoạn tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu cá nhân dư nợ cho vay cá nhân Chi nhánh 0.87%, tăng cao gần gấp đơi so với kì năm 2013 Do tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ Chi nhánh tăng cao hộ gia đình, cá nhân vay vốn đầu tư bất động sản bị thua lỗ, vốn chôn chân làm khả trả nợ Ngoài ra, vốn vay cá nhân đầu tư sai mục đích, thua lỗ dẫn đến khả trả nợ cho Chi nhánh 77 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 5.1 PHÂN TÍCH ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Điểm mạnh Là chi nhánh Vietcombank, thừa hưởng hình ảnh tốt đẹp từ thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam với giải thưởng danh hiệu cao quý, tạo cho Vietcombank Đồng Tháp lợi hình ảnh uy tín địa bàn, tăng sức cạnh tranh chi nhánh NHTM khác địa bàn Thành phố Cao Lãnh nói riêng tỉnh Đồng Tháp nói chung  Ban Giám đốc có trình độ quản lý, trình độ nghiệp vụ cao gắn bó với Chi nhánh  Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, động đầy sáng tạo, có khả chịu áp lực cao, đồn kết với  Trình độ chun mơn sâu không ngừng nâng cao đào tạo, phẩm chất đạo đức tốt  Các phịng ban có kết hợp chặt chẽ với đồn kết nội góp phần đẩy nhanh tiến độ công việc giao  Thường xuyên tham gia hoạt động thể thao, giao lưu văn nghệ… đoàn thể tổ chức tạo nhiều mối quan hệ tốt, góp phần quảng bá thương hiệu, mở rộng thị phần  Trụ sở Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi, tuyến đường quốc lộ 30 nút giao thông huyết mạch tỉnh Đồng Tháp, an ninh đảm bảo, trụ sở khang trang trang thiết bị vật chất trang bị tương đối đại tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch liên hệ, đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Điểm yếu Mặc dù có nhiều điểm mạnh tạo đà để Ngân hàng phát triển khó khăn, thách thức điều tránh khỏi  Trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, thành phố Cao Lãnh hệ thống NHTM tư nhân tương đối nhiều họ linh hoạt áp dụng mức lãi 78 suất cho vay huy động vốn, Chi nhánh phải tuân thủ mức lãi suất mà HSC quy định giám sát NHNN nên Vietcombank Đồng Tháp chưa đủ mạnh để cạnh tranh lãi suất với họ, xuất sau số Ngân hàng Agribank, Vietinbank, BIDV nên thị phần chưa nhiều với cạnh tranh gay gắt với số Ngân hàng TMCP khác ACB, Sacombank, Techcombank…  Kinh nghiệm cán công nhân viên hoạt động bán lẻ chưa nhiều trước tập trung vào công tác bán buôn chủ yếu  Một số sản phẩm Vietcombank chưa phù hợp với địa bàn tỉnh Đồng Tháp sản phẩm thẻ đồng thương hiệu Coopmart, chương trình khuyến khích chi tiêu thẻ thường liên kết với hãng hàng không, khách sạn, trung tâm mua sắm lớn Vietnam Airline, Parkson, Diamond Plaza…  Lượng nhân viên tín dụng Chi nhánh có hạn tỉnh Đồng Tháp có địa bàn rộng, số lượng khách hàng tương đối nhiều Do giới hạn phạm vi phụ trách nhân viên tín dụng rộng phần làm hạn chế hiệu hoạt động nhân viên tín dụng  Mạng lưới giao dịch có mở rộng chưa nhiều rộng khắp 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 5.2.1 Một số giải pháp nghiệp vụ 5.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn Muốn hoạt động tín dụng đạt hiệu cao huy động vốn xem nhiệm vụ đặt lên hàng đầu Do cần đưa sách để khuyến khích người dân tiết kiệm tiêu dùng thứ không cần thiết nhằm đầu tư vào sản xuất Hiện tượng phổ biến địa bàn nông thôn sản xuất thu lợi nhuận cao ngồi việc trả nợ cho Ngân hàng, tích lũy cho gia đình người dân cịn dùng tiền mua sắm lãng phí khơng cần thiết Vì thu nợ, cán tín dụng nên vận động bà gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng giới thiệu cho họ hình thức tiết kiệm linh hoạt Dựa vào số seri có sổ tiết kiệm cuối năm mà tổ chức chương trình bốc thăm trúng thưởng thu hút nhiều khách hàng Vì tâm lý người dân địa bàn nông thôn ưa thích quà tặng, quay số hay bốc thăm trúng thưởng…Đồng thời qua thu thập ý kiến, thơng tin phản hồi từ phía khách hàng, tạo mối quan hệ gần gũi Ngân hàng với khách hàng 79  Chính sách lãi suất cần linh hoạt hơn, thời kỳ, Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất huy động cạnh tranh hơn, phù hợp để khách hàng tin tưởng tiền gửi khơng bị giá Ngồi Chi nhánh cần có sách ưu đãi lãi suất có hành động thiết thực tặng quà, phiếu ưu đãi (sẽ giảm chi phí chuyển tiền, đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch…) khách hàng có số dư tiền gửi cao giao dịch lâu năm với Chi nhánh  Tiếp tục vận động đơn vị, công ty lớn có mối quan hệ tín dụng với Chi nhánh thực việc chi trả lương qua tài khoản tiền gửi, tiếp cận với doanh nghiệp tiềm để tìm kiếm thêm nguồn tiền gửi nhàn rỗi  Ngoài sản phẩm truyền thống, Chi nhánh cần có thêm sản phẩm đại điển hình thức tiết kiệm gửi góp nhằm chủ động việc hoạch định tương lai cho thân gửi góp để mua sắm xe máy, xây nhà cho cán công nhân viên, cho hộ nông dân…  Chủ động thành lập nhóm nhân viên lưu động chuyên trách huy động địa bàn dân cư nhận tiền đền bù giải tỏa chưa có định hướng sử dụng vào Ngân hàng để sinh lời hay địa bàn chưa tiếp cận với Ngân hàng để huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ họ  Mỗi cán nhân viên Chi nhánh cần nhận thức huy động vốn nhiệm vụ chung, từ sức tìm kiếm, tận dụng tất mối quan hệ để tăng trưởng nguồn vốn, để nhân viên không giỏi chuyên môn mà cịn giỏi huy động 5.2.1.2 Phân tích tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đầu tư cho vay theo định hướng phát triển kinh tế địa phương Thị phần Vietcombank Đồng Tháp thấp so với nhu cầu vốn thành phần kinh tế với nhiều ngành nghề khác Đây xem nhiệm vụ quan trọng việc đầu tư tín dụng, mở rộng quy mơ xây dựng kế hoạch hàng năm cho Phịng giao dịch, góp phần sử dụng vốn có hiệu từ tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Đội ngũ cán tín dụng phải thường xuyên thực công việc sau:  Kiểm tra, khảo sát thiết lập hồ sơ tình hình kinh tế địa phương, phải phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương để nắm chủ trương quy hoạch phát triển kinh tế – xã hội địa phương, tiềm mạnh vùng để định hướng khai thác  Tiến hành phân tích, xem xét Chi nhánh chiếm thị phần hoạt động tín dụng cá nhân, có tương xứng với tiềm có 80 địa bàn chưa, mạnh dạn đưa điểm yếu Chi nhánh so với Ngân hàng khác, để từ đưa kế hoạch đề xuất với lãnh đạo sách đầu tư, tiếp cận thu hút khách hàng  Xây dựng chiến lược tiếp cận với ngành nghề dựa kế hoạch phát triển kinh tế địa phương ngành nông nghiệp: chương trình chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, phát triển ngành nghề truyền thống trồng hoa kiểng, phát triển ngành thủy sản với phát triển ngành tiểu thủ công nghiệp gắn liền với địa bàn dệt chiếu, đan giỏ… 5.2.1.3 Thực phân loại khách hàng để thực sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với khách hàng cá nhân truyền thống, quan hệ tín dụng tốt, có dư nợ cao nên có sách ưu đãi chế độ phục vụ, quà tặng, lãi suất thủ tục vay vốn… nhằm giữ chân khách hàng Áp dụng sách cụ thể như: thực giải ngân nhà khách hàng có số tiền vay cao, từ 100 triệu trở lên nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng; thực thẩm định khách hàng vay có uy tín quan hệ tín dụng cách thực thẩm định cho vay gián tiếp qua hồ sơ vay vốn vấn khách hàng, sau thực kiểm tra sử dụng vốn vay 5.2.1.4 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay  Cải tiến đơn giản hồ sơ thủ tục vay, giảm thiểu thủ tục phiền hà đảm bảo theo quy định Điều tạo nên thơng thống, nhanh chóng, gọn nhẹ rút ngắn thời gian giải hồ sơ  Bố trí cán tín dụng phụ trách theo loại hình cơng việc người phụ trách cho vay cá nhân, cho vay hộ kinh doanh cá thể…hay phân theo ngành nghề kinh doanh khác thủy sản, thương mại, tiêu dùng…như dễ dàng khâu thẩm định kiểm tra người chuyên môn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm, hồ sơ giải nhanh chóng xác  Khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay 81 vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc…Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Chú trọng đến việc tối đa hóa hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giản hóa để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 5.2.1.5 Thường xuyên kiểm tra sau cho vay  Để bảo đảm cho khoản vay hoàn trả hạn trọn vẹn, công tác kiểm tra sau vay điều cần thiết Kiểm tra sau vay giúp Ngân hàng giảm thiểu nợ hạn khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu hay khơng mục đích vay ban đầu  Để đảm bảo cơng tác kiểm tra sau vay có hiệu quả, cán tín dụng kiểm tra định kỳ đột xuất sở kinh doanh – sản xuất nhằm phát sai phạm việc sử dụng vốn vay khách hàng Cán cần tìm hiểu kỹ nguyên nhân dẫn đến sai phạm để có biện pháp xử lý kịp thời Nếu khách hàng gặp khó khăn trình kinh doanh cán khách hàng tìm cách giải Điều góp phần nâng cao tin cậy khách hàng Ngân hàng  Trong trình kiểm tra cán cần ý tới trung thực khách hàng việc khai báo thông tin, đồng thời đánh giá thiện chí trả nợ khách hàng Khi gần đến hạn trả nợ cán có trách nhiệm nhắc nhở, đơn đốc khách hàng để khách hàng có kịp chuẩn bị toán khoản vay hạn 5.2.1.6 Thường xuyên phân tích thực trạng tín dụng xử lý nợ có vấn đề  Thường xuyên phân tích thực trạng tín dụng, phân tích nợ hạn theo cấu ngành nghề, theo thời gian, theo nguyên nhân định kỳ tháng lần để giúp Ban giám đốc đề sách tín dụng có hiệu giúp cán tín dụng quản lý chủ động việc theo dõi, kiểm tra, giám sát thu hồi nợ đến hạn nợ hạn nợ khó có khả thu hồi  Không cho vay đảo nợ, phải thực chuyển nợ hạn kịp thời, kiên với việc lợi dụng cho vay khắc phục thiên tai, dịch bệnh để che giấu nợ có vấn đề, đồng thời xem xét cà nợ chưa hạn 82 có dấu hiệu xảy rủi ro, có chủ động việc thu hồi nợ, hạn chế rủi roc ho Ngân hàng  Phối hợp với quan chức kiên xử lý nợ hạn, đặc biệt nợ có khả vốn, tùy vào nguyên nhân hạn mà có biện pháp xử lý phù hợp 5.2.2 Các giải pháp đồng khác 5.2.2.1 Thực tốt công tác tuyên truyền – quảng bá – tiếp thị  Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng nhằm đưa sản phẩm mới, hấp dẫn không phức tạp  Trong dịp lễ, tết, kỷ niệm Chi nhánh cần tặng quà cho khách hàng, làm củng cố thêm mối quan hệ ngày bền chặt Đây cử thể quan tâm khách hàng  Các nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng đòi hỏi phải đào tạo chuyên nghiệp, nhiệt tình vui vẻ phải tận tâm với khách hàng Mỗi cán nhân viên Ngân hàng dù công tác phận chuyên môn phải nắm rõ hình thức huy động vốn, sách thể lệ vay vốn, loại hình dịch vụ, chương trình khuyến có Chi nhánh để thực việc tuyên truyền, vận động tư vấn cho khách hàng có nhu cầu, với phương châm cán tuyên truyền viên tích cực  Đối với khách hàng lần đầu đến giao dịch với Ngân hàng việc tạo ấn tượng khởi đầu tốt đẹp quan trọng Tuy có số nghiệp vụ khơng mang lại lợi ích cho Ngân hàng mang lại lợi ích tương lai Chẳng hạn dịp Tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền khách hàng lớn, số khách hàng có người chưa đến giao dịch với Ngân hàng, việc gây ấn tượng với khách hàng cần thiết, góp phần thúc đẩy mối quan hệ tương lai  Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm mới, chương trình khuyến đến với khách hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng, tăng thị phần để cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn  Hình thức tuyên truyền, quảng cáo cần thơng qua ngành, đồn thể đặc biệt Hội nông dân chẳng hạn như: thông qua việc tài trợ kinh phí cho hội thảo kỹ thuật, phát triển ngành nghề mới, qua việc tài trợ cho hội thi văn thể mỹ nông dân, tham gia hội chợ…ngồi cịn tiếp tục tài trợ kinh phí lĩnh vực giáo dục từ thiện xã hội như: xây dựng trường 83 học, tài trợ quỹ khuyến học dành cho học sinh sinh viên nghèo, tài trợ xây dựng cụm tuyến dân cư vượt lũ…  Gửi phiếu trưng cầu ý kiến dân, thông qua hình thức thống kê trắc nghiệm thu thập thơng tin phương thức phục vụ Ngân hàng nhu cầu phục vụ khách hàng Từ có sách phù hợp với nhận thức người dân thời kỳ, khu vực 5.2.2.2 Mở rộng thị trường Đến Vietcombank Đồng Tháp có 03 Phịng giao dịch Với diện tích rộng đà phát triển tỉnh Đồng Tháp số lượng Phòng giao dịch Vietcombank Đồng Tháp chưa thể đáp ứng hết nhu cầu giao dịch khách hàng Thiết nghĩ, Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển nghiên cứu thị trường để tìm thị trường cịn tiềm để khai thác nhằm góp phần tăng thêm lợi nhuận cho Chi nhánh Ngoài Chi nhánh cần mở thêm điểm giao dịch thẻ ATM để tiện lợi việc giao dịch với khách hàng Đối với khoản vay nhỏ, khách hàng vay vốn Ngân hàng cần làm thủ tục Ngân hàng, số tiền vay Ngân hàng chuyển qua tài khoản tiền gửi, khách hàng rút tiền máy ATM cần thiết 5.2.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên  Tiến hành rà soát xếp cán làm cơng tác tín dụng, thẩm định, kế tốn để bố trí cơng việc cán cho phù hợp với trình độ, lực chun mơn, phẩm chất đạo đức…  Cử cán tín dụng giỏi trực tiếp hướng dẫn, truyền đạt cho cán tín dụng kinh nghiệm học tích lũy q trình làm việc, vừa mang lại hiệu cao vừa tốn chi phí đào tạo  Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng kiến thức chuyên môn Ngân hàng, pháp luật, phong cách giao dịch – ứng xử, kiến thức kinh tế – xã hội… nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày phát triển Thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề để học hỏi trao đổi kinh nghiệm thực tế, cử cán tham gia lớp bồi dưỡng chuyên môn ngắn ngày…  Bên cạnh cần coi trọng cơng tác giáo dục tư tưởng, đạo đức cho cán Ngân hàng nhằm xây dựng đội ngũ có trình độ cao, lực phẩm chất tốt tâm huyết với nghề nhằm đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ giao 84  Tham gia buổi tập huấn nghiệp vụ, hội thi tìm hiểu nghiệp vụ để tạo đoàn kết, thân thiện nhân viên qua trao dồi thêm kinh nghiệm chun mơn Đồng thời tổng kết hoạt động kinh doanh sau năm, nhân rộng cá nhân, tập thể tiên tiến điển hình để học tập Bên cạnh nghiêm khắc nói lên tượng tiêu cực, sai lần để tìm cách khắc phục, kèm theo chế độ kỷ luật, khen thưởng nghiêm minh rõ ràng 85 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn khó khăn kinh tế làm cho người dân nước nói chung tổ chức trung gian tài NHTM nói riêng gặp khơng khó khăn Để vượt qua khó khăn, NHTM đề mục tiêu hướng riêng cho ngân hàng cho mang lại hiệu tốt hoạt động kinh doanh tiền tệ Riêng với Vietcombank ngân hàng có quan hệ lâu năm gắn bó với doanh nghiệp thách thức vượt qua khó khăn lớn Nắm bắt chuyển hướng kinh tế, đầu tư mở rộng sang lĩnh vực khách hàng cá nhân mục tiêu mà Vietcombank nói chung chi nhánh Vietcombank tồn quốc nói riêng hướng tới Vietcombank Đồng Tháp chi nhánh non trẻ tách khỏi chi nhánh Vietcombank An Giang không lâu để hoạt động độc lập nên có khơng thuận lợi khó khăn mà Chi nhánh phải đối mặt Tuy trình hoạt động Vietcombank Đồng Tháp chưa đủ dài so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn, đường lối đắn HSC làm cho hoạt động Vietcombank Đồng Tháp ngày vào quỹ đạo hoạt động có hiệu Qua thời gian tham gia thực tập Vietcombank Đồng Tháp, thuận lợi mà trường Đại học Cần Thơ Chi nhánh tạo điều kiện cho em, có vài hạn chế định như: thời gian tháng chưa đủ nhiều để tìm hiểu cặn kẽ hoạt động Ngân hàng, số liệu cung cấp hạn chế thông tin chưa sâu sát thực tế nên kết phân tích cịn nhiều thiếu sót Nhưng xin đưa vài kết luận hoạt động cho vay cá nhân Vietcombank Đồng Tháp từ đề tài “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp”: - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khúc thị trường mà Chi nhánh muốn phát triển mạnh Mặc dù, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay Chi nhánh tỷ trọng Chi nhánh cải thiện dần qua năm - Trong hoạt động cho vay cá nhân thấy Chi nhánh phát triển mạnh cho vay với mục đích tiêu dùng vay dành cho cá nhân có thời hạn ngắn, đánh vào đối tường người vay vốn có thu nhập ổn định, chịu 86 ảnh hưởng biến động kinh tế, cho vay tập trung vào hộ sản xuất kinh doanh ổn định, có đủ tài sản đảm bảo ngành nghề mạnh tỉnh Đồng Tháp Bên cạnh đó, Chi nhánh ngày ý đến hoạt động cung cấp dịch vụ đưa gói vay ngày phù hợp với cá nhân Giảm bớt thủ tục rườm rà sở quy định HSC Tạo cho cá nhân thuận tiện sử dụng gói vay - Từ phấn đấu giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 thấy doanh số cho vay khách hàng cá nhân có giai đoạn tăng lên đột biến sụt giảm không đáng kể Đến giai đoạn kinh tế phục hồi cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng, đặc biệt tiêu dùng, doanh số cho vay tăng mạnh trở lại Bên cạnh hoạt động cho vay có nhiều thuận lợi thu nợ cá nhân khơng phải điều đáng lo ngại Chi nhánh vay nhỏ lẻ người có thu nhập ổn định bị ràng buộc hợp đồng lao động Chi nhánh ln nhắc nhở khách hàng trước tới hạn Nợ xấu cá nhân Chi nhánh giảm qua năm nằm mức kiểm soát Chi nhánh, chiếm tỷ trọng thấp cấu nợ xấu Chi nhánh Một lần nữa, nhìn lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thấy bước đắn ngân hàng Vietcombank việc đẩy mạnh mở rộng cho vay cá nhân giai đoạn suy thối kinh tế Chính định hướng Vietcombank tháo gỡ phần trì trệ lĩnh vực kinh tế tỉnh Đồng Tháp, góp phần tháo gỡ khó khăn mà doanh nghiệp nói riêng tỉnh Đồng Tháp phấn đấu thực giai đoạn qua 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Cần có quy định chặt chẽ linh hoạt việc quy định lãi suất huy động ngân hàng, xử lí nghiêm ngân hàng “vượt trần” lãi suất nhằm tạo sân chơi lành mạnh cho ngân hàng cạnh tranh cơng Ngồi ra, NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp thu khoa học kỹ thuật ngành thông qua việc khuyến khích ngân hàng đầu tư trang thiết bị đại Tổ chức buổi hướng dẫn công nghệ dùng lĩnh vực tài cho cán mảng Công nghệ thông tin ngân hàng cán tín dụng cấp quản lý Việc nâng cao trình độ kỹ thuật 87 giúp ngân hàng quản lý hoạt động cách thuận lợi hơn, quản lý hồ sơ khách hàng tốt 6.2.2 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Cần phải nắm bắt tình hình kinh doanh chi nhánh vùng nước để từ có sách hỗ trợ kịp thời Vì nơi có nhu cầu vốn khác nhau, có nơi thừa vốn, có nơi thiếu vốn, có nơi chịu nhiều áp lực cạnh tranh với ngân hàng khác - Cần sớm hồn thiện quy trình cho vay tổ chức kinh tế theo hướng đơn giản, khoa học, để đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu vốn họ người dân - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán để nâng cao trình độ chun mơn Hỗ trợ công nghệ việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác giao - Xây dựng hồn thiện phận phân tích, đánh giá, cập nhập thơng tin tín dụng nhiều chiều chi nhánh cấp I theo khu vực Bộ phận trực tiếp tiếp nhận xử lý thơng tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng Qua sớm đưa cảnh báo rủi ro tín dụng chịu trách nhiệm tính xác thơng tin - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chế điều chuyển vốn nội (FTP) đẩy mạnh việc triển khai hệ thống phần mềm quản lý quan hệ khách hàng toàn hệ thống 88 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước, 2009 Thông tư 15/2009/TT-NHNN Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2009 Ngân hàng Nhà nước, 2012 Thông tư 21/2012/TT-NHNN Hà Nội, ngày 18 tháng năm 2012 Ngân hàng Nhà nước, 2013 Thông tư 02/2013/TT– NHNN Hà Nội, ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước, 2014 Thông tư 09/2014/TT– NHNN Hà Nội, ngày 18 tháng 03 năm 2014 Ngân hàng Quân Đội, 2013 “Hiến nhiều kế” xử lý nợ xấu ngân hàng. [Ngày truy cập: 10 tháng 11 năm 2014] Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất Tài Quốc Hội, 2010 Luật số 47/2010/QH12: Luật tổ chức tín dụng Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2010 Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất ĐH Cần Thơ Vietcombank, 2014 Các sản phẩm cho vay cá nhân Vietcombank [ Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 89 90 ... 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP…………………………………………………………………………39 4.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt NamChi... rộng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Đồng Tháp thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đồng Tháp. .. lượng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đồng Tháp? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Số liệu thu thập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh