BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING -TPHCM  VÕ VĂN HOÀNG TÊN ĐỀ TÀI: U U “NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU ” CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 60.34.02.01 GVHD: PGS.TS ĐÀO DUY HUÂN TP.HCM, năm 2015 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… TP.HCM, ngày tháng năm 2015 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN PGS.TS ĐÀO DUY HUÂN LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị khoa học cơng bố cơng trình khác Các thơng tin trích dẫn luận văn trân trọng rõ nguồn gốc Tác giả luận văn VÕ VĂN HỒNG LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình, đóng góp q báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Đào Duy Huân-người thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình học tập, nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Khoa sau đại học, quý thầy cô thuộc Khoa sau Đại học giúp em hoàn thành trình học tập thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo NHCSXH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu làm luận văn Xin cảm ơn anh em thuộc Phòng Kế hoạch Nghiệp vụ - NHCSXH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo phòng trực thuộc sở Lao động TB&XH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cung cấp tài liệu, hỗ trợ cho tơi q trình khảo sát, nghiên cứu làm luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hồn thành luận văn Tác giả luận văn VÕ VĂN HOÀNG MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan đói nghèo 1.1.1.Khái niệm đói nghèo 1.1.2 Khái niệm hộ nghèo 1.1.3 Tiêu chí đói nghèo 1.1.4 Đặc điểm hộ nghèo 1.1.5 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.5.1 Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên, kinh tế - xã hội 1.1.5.2 Nhóm nguyên nhân thân hộ nghèo 1.1.6 Sự cần thiết phải xóa đói, giảm nghèo hỗ trợ hộ nghèo 1.1.6.1 Xố đói giảm nghèo phát triển kinh tế 1.1.6.2 Xóa đói giảm nghèo vấn đề trị - xã hội 1.2 Tín dụng cần thiết tín dụng ưu đãi hộ nghèo 1.2.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Tín dụng người nghèo 1.2.3 Tác dụng tín dụng ưu đãi hộ nghèo 1.2.3.1 Khái niệm tín dụng ưu đãi 1.2.3.2 Tác dụng tín dụng ưu đãi hộ nghèo 1.3 Vai trị tín dụng hộ nghèo 1.3.1 Là động lực giúp người nghco vượt qua nghèo đói 1.3.2 Tạo điều kiện cho ngưịi nghèo khơng phải vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao 1.3.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận vói thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường 1.3.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội 1.3.5 Cung ứng vốn cho ngưịi nghèo góp phần xây dựng nơng thơn 1.4 Tín dụng hộ nghèo NHCSXH 10 1.4.1 Nguồn vốn tín dụng 10 1.4.2 Lãi suất tín dụng ưu đãi 11 1.4.3 Đối tượng nghèo vay 11 1.4.4 Loại cho vay, thời hạn mức cho vay 12 1.4.5 Các phương thức cho vay 12 1.4.5.1 Cho vay trực tiếp 12 1.4.5.2 Cho vay gián tiếp 14 1.4.6 Xử lý rủi ro 14 1.5 Hiệu tín dụng tiêu đánh giá hộ nghèo 15 1.5.1 Hiệu tín dụng hộ nghèo 16 1.5.1.1 Hiệu mặt kinh tế 16 1.5.1.2 Hiệu mặt xã hội 17 1.5.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 17 1.5.2.1 Điều kiện tự nhiên 17 1.5.2.2 Điều kiện xã hội 17 1.5.2.3 Điều kiện kinh tế 18 1.5.2.4 Chính sách nhà nước 18 1.5.2.5 Bản thân hộ nghèo 19 1.5.3 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 19 1.5.3.1 Quy mơ tín dụng 20 1.5.3.2 Chất lượng tín dụng 20 1.5.3.3 Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hộ nghèo 21 1.5.3.4 Tổng số hộ nghèo thoát khỏi nghèo đói 22 1.6 Kinh nghiệm số nước nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 23 1.6.1 Kinh nghiệm số nước 23 1.6.1.1 Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ngân hàng Grameen (Bangladesh) 23 1.6.1.2 Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ấn Độ 25 1.6.2 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH 26 1.6.2.1 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bình Dương 26 1.6.2.2 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hải Dương 27 1.6.3 Bài học kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 27 Kết luận chương 29 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU 30 2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 30 2.1.1 Khái quát đặc điểm tự nhiên, tình hình Kinh tế - xã hội 30 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên 30 2.1.1.2 Khái quát tình hình Kinh tế - xã hội 30 2.1.2 Chủ trương tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu xóa đói giảm nghèo 32 2.1.3 Thực trạng hộ nghèo tỉnh Bà Rịa –Vũng Tàu 34 2.1.3.1 Số lượng tỷ lệ hộ nghèo theo giai đoạn (2006-2010), (2011-2015) 34 2.1.3.2 Đặc điểm nguyên nhân nghèo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu 35 2.2 Khái quát trình thành lập, chức điều hành, hoạt động chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Bà Rịa –Vũng Tàu 36 2.2.1 Tổng quan q trình thành lập, mơ hình hoạt động phát triển 36 2.2.1.1 Quá trình thành lập phát triển 36 2.2.1.2 Những chức hoạt động chủ yếu 37 2.2.1.3 Vai trò nguyên tắc hoạt động 38 2.2.2 Mơ hình tổ chức, nhân thực trạng hoạt động tín dụng 39 2.2.2.1 Về mơ hình tổ chức 39 2.2.2.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới nhân hoạt động 41 2.2.2.3 Lãi suất, mức cho vay, thời hạn quy trình nghiệp vụ cho vay 43 2.2.2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH tỉnh BRVT 44 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 56 2.3.1 Xét hiệu kinh tế 56 2.3.1.1 Đánh giá quy mơ tín dụng 57 2.3.1.2 Đánh giá chất lượng tín dụng 58 2.3.2 Xét hiệu xã hội 60 2.3.2.1 Tạo việc làm cho người lao động 60 2.3.2.2 Mức độ đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội địa phương 61 2.3.2.3 Đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý hộ nghèo 61 2.3.2.4 Đánh giá số lượng hộ khỏi nghèo đói 63 2.4 Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu qua kết khảo sát 65 2.5 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 68 2.5.1 Công tác xây dựng kế hoạch nguồn vốn, mức vốn cho vay 68 2.5.1.1 Về nguồn vốn cho vay 68 2.5.1.2 Mức vốn cho vay 68 2.5.2 Sự quan tâm đạo cấp quyền địa phương, ban ngành đồn thể cơng tác tín dụng hộ nghèo 68 2.5.3 Yếu tố tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 70 2.5.4.2 Công tác kiểm tra, giám sát vốn vay 70 2.5.4.3 Xử lý nợ xấu, nợ hạn, lãi đọng, nợ bị rủi ro 70 2.5.5 Công tác công khai hóa hoạt động NHCSXH 71 2.5.6 Các yếu tố khách quan 71 2.5.6.1 Điều kiện tự nhiên, xã hội kinh tế địa phương 71 2.5.6.2 Chính sách Nhà nước 71 2.5.7 Các nhân tố ảnh hưởng từ hộ nghèo đến hiệu tín dụng 72 Kết luận chương 73 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU 74 3.1 Mục tiêu chương trình XĐGN Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu năm 2015 giai đoạn 2016 – 2020 74 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 74 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 74 3.2 Mục tiêu hoạt động NHCSXH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu năm 2015 giai đoạn 2016 – 2020 75 3.3 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu đến năm 2020 77 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động vấn đề liên quan vay vốn 77 3.3.1.1 Xây dựng tốt điểm giao dịch xã 77 3.3.1.2 Tổ tiết kiệm vay vốn 77 3.3.2 Gắn cơng tác cho vay vốn sách hỗ trợ sau đầu tư cho vay 78 3.3.2.1 Công tác hỗ trợ kỹ thuật sản xuất – kinh doanh, khuyến nông, khuyến ngư 78 3.3.2.2 Tư vấn ngành nghề đầu tư tổ chức tốt thị trường tiêu thụ 79 3.3.3 Thực cơng khai hóa, xã hội hóa hoạt động NHCSXH 79 3.3.3.1 Chính sách tín dụng NHCSXH 79 3.3.3.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn 80 3.3.3.3 Đặt hịm thư góp ý kiến, địa email, điện thoại quan 81 3.3.3.4 Sự cần thiết tham gia cấp ủy, quyền vào hoạt động tíndụng 81 3.3.4 Phát triển dịch vụ tín dụng ủy thác qua tổ chức CT-XH 82 3.3.4.1 Cần phải làm tốt khâu bình xét cho vay, tư vấn ngành nghề đầu tư 82 3.3.4.2 Triển khai mức đầu tư cho vay hộ nghèo 82 3.3.4.3 Mở rộng hình thức cho vay theo loại hình tín dụng phi sản xuất triển khai tham gia tiền gửi tiết kiệm 83 3.3.4.4 Đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, thời vụ, chu kỳ kinh doanh hộ nghèo 83 3.3.4.5 Thực xử lý khoản nợ bị rủi ro, nợ hạn 84 3.3.4.6 Xây dựng điểm giao dịch phường, xã kiểu mẫu 84 3.3.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 85 3.3.5.1.Thành lập đoàn kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, huyện 85 3.3.5.2 Các tổ chức Hội nhận ủy thác cấp 86 3.3.5.3 Ngân hàng CSXH cấp tỉnh, huyện 87 3.3.5.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng 87 3.3.6 Thực công tác đào tạo 87 3.3.6.1 Đào tạo cán NHCSXH 87 3.3.6.2 Đào tạo Ban quản lý tổ vay vốn 88 3.4 Những hạn chế nghiên cứu 88 3.5 Kiến nghị 88 3.5.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ban ngành Trung ương 88 3.5.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 89 3.5.3 Đối với Chính quyền, Ban đại diện cấp 90 3.5.4 Đối với tổ chức Chính trị- xã hội nhận ủy thác 90 Kết luận chương 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: Chuẩn mực nghèo số nước PHỤ LỤC 2: Tỷ lệ dân số sống mức nghèo số nước (%) PHỤ LỤC 3: Kết khảo sát định lượng PHỤ LỤC 4: Phiếu câu hỏi điều tra hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 2014 12 Trần Mạnh (2014), “Hàng triệu hộ nghèo nhờ sách tín dụng đặc thù”, Báo mới.com – số ngày 15/07/2014 13 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê, Hà Nội 14 T.s Hồng Cơng Gia Khánh - Đại học Kinh tế- Luật (2009), Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 15 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Cơng văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội 16 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội 17 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg ngày 16/03/2004 “Về việc cao lực hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội” Hà Nội 18 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/03/2013 “Về việc Ban hành quy chế tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn” 19 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị số 30A/2008/NQ-CP Chính phủ “Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo”, Hà Nội 20 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011) Công văn số 80/NQ-CP, Nghị định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ từ năm 2011 đến năm 2020, Hà Nội 21 Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 22 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số – thực trạng giải pháp, Hà Nội 23 Bộ Lao động Thương Binh xã hội (2012), Kết điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2011, Hà Nội 24 Hội đồng nhân dân tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu (2011), Nghị số 37/2011/NQ- UBND việc phát triển kinh tế - xã hội năm (2011-2015) 25 Ủy ban nhân dân tỉnh Bà Rịa –Vũng Tàu (2012), Quyết định việc phê duyệt kết rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ cận nghèo tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 26 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tổng quan sách, chương trình cho vay vốn hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số nay, thực trạng giải pháp thời gian tới, Hà Nội 27 Ngân hàng sách xã hội (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, Nxb Nơng nghiệp, Hà Nội 28 Ngân hàng CSXH, Các văn nghiệp vụ kế tốn, tín dụng Ngân hàng sách xã hội 29 Ngân hàng CSXH (2013), Đặc san Thông tin Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2013) số 63+64, Tr 10-Tr 18 30 Ngân hàng CSXH (2014), Báo cáo thường niên năm 2014, Tr 13 31 Ngân hàng CSXH tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Chi nhánh NHCSXH tỉnh 32 Ngân hàng CSXH tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh 33 Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mơ hình Grameem Bank Bangldesk, Hà Nội 34 NHNg Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Malayxia, Hà nội 35 UNDP Việt Nam (2010), “Kinh nghiệm cho vay vốn người nghèo số nước”, Hà Nội 36 Website: http://vietnamnet.vn http://molisa.gov.vn http://vbsp.org http://worldbank.com http://thoibaonganhang.vn http://gso.gov.vn h ttp://baria-vungtau.gov.vn T http://undp.org.vn T Phụ lục 1: CHUẨN MỰC NGHÈO CỦA MỘT SỐ NƯỚC U Quốc gia Đơn vị tính Chuẩn nghèo Thu nhập Chi tiêu Đông Á Trung Quốc Nhân dân tệ/năm 625,00 Đông Nam Á Cam-pu-chia Riên/ngày 1.837,00 Lào Kip/tháng 20.911,00 Phi-lip-pin Pê-sô/năm Thái Lan Bạt/tháng Việt Nam Nghìn đồng/năm 11.605,00 882,00 1.790,00 Nam Á Ấn Độ Thành thị Ru-pi Ấn Độ/tháng 454,11 Nông thôn Ru-pi Ấn Độ/tháng 327,56 Nê-pan Ru-pi Nê Pan/năm 4.404,00 Pa-ki-xtan Ru-pi Pa-ki-xtan/tháng 748,56 Xri Lan-ca Ru-pi Xri Lan-ca/tháng 791,67 A-déc-bai-gian Nghìn Ma-nat/năm 120,00 Ca-dắc-xtan Ten-ghê/tháng 4.007,00 Cư-rơ-gư-xtan Sơm/năm 7.005,63 Trung Á Thái Bình Dương Phi-ji Đơ la/tuần Mic-rơ-nê-xi-a Đô la Mỹ/năm Xa-moa Ta-la/tuần Tôn-ga Pan-ga/năm Tu-va-lu Đô la Úc/tuần 83,00 767,58 37,49 8.061,00 84,24 Phụ lục 2: TỶ LỆ DÂN SỐ SỐNG DƯỚI MỨC NGHÈO CỦA MỘT SỐ NƯỚC U (%) Quốc gia Năm Theo chuẩn nghèo quốc gia Theo chuẩn nghèo quốc tế USD/ngày USD/ngày 16,6 46,7 Đông Á Trung Quốc 2001 Mông Cổ 1998 35,6 27,0 74,9 Cam-pu-chia 1999 35,9 34,1 37,7 In-đô-nê-xi-a 2002 18,2 7,5 52,4 Lào 1997 38,6 39,0 81,7 Ma-lai-xi-a 1999 7,5 0,2 9,3 Mi-an-ma 1997 22,9 Phi-lip-pin 2000 34,0 15,5 47,5 Thái Lan 2002 9,8 1,9 32,5 Việt Nam 2002 28,9 13,1 58,5 Bang-la-đét 2000 49,8 36,0 82,8 Ấn Độ 1999 26,1 36,0 81,3 Man-đi-vơ 1998 43,0 0,1 2,9 Nê-pan 1996 42,0 39,1 80,9 Pa-ki-xtan 1999 32,6 25,3 77,2 Xri Lan-ca 1995 25,2 6,6 45,4 A-déc-bai-gian 2001 49,6 3,7 33,4 Ca-dắc-xtan 2002 27,9 0,1 8,5 Cư-rơ-gư-xtan 2000 52,0 0,9 27,2 Ta-gi-ki-xtan 2003 56,6 13,9 58,7 Đông Nam Á Nam Á Trung Á Tuốc-mê-ni-xtan 1998 29,9 12,1 44,0 U-dơ-bê-ki-xtan 2000 27,5 17,3 71,7 Mic-rô-nê-xi-a 1998 27,9 5,2 19,7 Pa-pua Niu Ghi-nê 1996 37,5 24,6 54,4 Xa-moa 2002 20,3 5,5 Tôn-ga 2001 22,7 4,0 Thái Bình Dương 12,6 Nguồn: Nguyễn Văn Phẩm (2012)Vụ Hợp tác Quốc tế, Bộ lao động thương binh – xã hội P hụ lục 3: KẾT QUẢ KHẢO SÁT ĐỊNH LƯỢNG U Bảng 2.7 : Thống kê tần suất số hộ sử dụng vốn vay theo khảo sát Đơn vị : hộ, % Mục đích vay vốn Số hộ Tỷ lệ phần trăm NN-NT thủy sản 438 81.9 CN XD 25 4.7 TM DV 70 13.1 Khác Total 535 100.0 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.8 : Bảng khảo sát mức vốn đầu tư cho vay hộ huyện Đơn vị : đồng Tên Huyện, thành Tiền vay nhiều Số tiền vay trung Tiền vay phố bình Châu Đức 20.000.000 15.333.333 5.000.000 Côn Đảo 20.000.000 13.700.000 10.000.000 Đất Đỏ 30.000.000 10.746.667 2.000.000 Long Điền 20.000.000 12.040.000 5.000.000 Tân Thành 15.000.000 11.893.333 5.000.000 Bà Rịa 20.000.000 9.826.667 5.000.000 Vũng Tàu 20.000.000 12.040.000 5.000.000 Xuyên Mộc 20.000.000 11.093.333 3.000.000 Cả Tỉnh 30.000.000 11.887.850 2.000.000 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.9 : Bảng thống kê khảo sát số hộ theo mục tiêu sử dụng vốn vay huyện Đơn vị : hộ Mục đích Total NN-NT thủy sản Huyện Châu Đức 75 Côn Đảo Đất Đỏ 66 Long Điền 74 Tân Thành 67 Bà Rịa CN XD TM DV Khác 75 10 75 75 75 47 22 75 Vũng Tàu 27 17 30 75 Xuyên Mộc 75 Total 75 438 25 70 535 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.10 Kết đánh giá khác biệt thu nhập hộ trước sau vay vốn Trung bình Pair TNS – TNT 099383 Paired Differences SD Std Error 95% Confidence Mean Interval of the Difference 093355 004036 t Lower Upper 091455 107312 24.624 df 534 Sig (2tailed) 000 Nguồn:Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.11: Bảng thống kê khảo sát tỷ lệ hộ nghèo sau vay vốn Đơn vị : hộ, % Đối tượng Số hộ Tỷ lệ phần trăm Nghèo 222 41.50 Cận nghèo 204 38.13 Thoát nghèo 109 20.37 535 100 Tổng Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.12: Kết khảo sát số hộ có nhu cầu vay vốn bổ sung từ bên Đơn vị : hộ, % Số hộ Vay vốn Tỷ lệ phần trăm 408 76.3 127 23.7 535 100.0 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 0- Không vay 1- Có vay Tổng Bảng 2.13: Thống kê tần suất vấn đề liên quan đến vay vốn hộ nghèo Đơn vị : hộ, %, số điểm tính N Nhỏ Lớn Trung Độ lệch chuẩn Bình LQ1 535 1.00 5.00 3.0355 99655 LQ2 535 1.00 5.00 3.2766 91087 LQ3 535 1.00 5.00 3.2150 97370 LQ4 535 1.00 5.00 3.2617 92950 LQ5 535 1.00 5.00 2.7869 89286 Valid N (listwise) 535 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.14: Thống kê tần suất sách liên quan đến vay vốn hộ nghèo Đơn vị : hộ, %, số điểm tính Nhỏ N Lớn Trung Bình Độ lệch chuẩn CS1 535 1.00 5.00 3.4598 94699 CS2 535 1.00 5.00 3.6299 78935 CS3 535 2.00 5.00 3.1869 98234 CS4 535 1.00 5.00 3.2822 97380 CS5 535 1.00 5.00 3.9421 1.0215 N 535 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.15: Thống kê tần suất cảm nhận vấn đề liên quan đến vay vốn hộ nghèo Đơn vị : hộ, %, số điểm tính Nhỏ N Lớn Trung Bình Độ lệch chuẩn CN1 535 1.00 5.00 3.6860 1.04509 CN2 534 1.00 5.00 3.5749 1.06320 CN3 535 1.00 5.00 3.5495 1.11714 CN4 535 1.00 5.00 3.6262 1.07685 CN5 535 1.00 5.00 3.1850 1.03377 N 535 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.16: Thống kê tần suất ý kiến thời gian cho vay vốn hộ nghèo Đơn vị : hộ, %, số điểm tính N Ý kiến thêm thời gian vay vốn N 535 Nhỏ 1.00 Lớn 3.00 Trung Bình 2.0243 Độ lệch chuẩn 71982 535 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.17: Thống kê, khảo sát nguồn tiền trả nợ ngân hàng Đơn vị : hộ, %, Nguồn trả nợ Bán sp Lợi nhuận từ vay vốn Các Thu nhập tích lũy nguồn Bán tư liệu sản vay xuất Vay nợ Tổng Số hộ 181 153 Tỷ lệ phần trăm Tỷ lệ phần trăm tích lũy 33.8 33.8 28.6 62.4 162 19 30.3 3.6 92.7 96.3 20 535 3.7 100.0 100.0 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.18: Thống kê, khảo sát đối tượng đầu tư vay vốn có dư nợ hạn Đơn vị : hộ, %, Mục đích vay vốn Số hộ Tỷ lệ phần trăm NN-NT thủy sản 32 91.4 CN XD 5.7 TM DV 2.9 Total 35 100.0 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS Bảng 2.19: Thống kê, khảo sát nguyên nhân hộ vay có nợ hạn Đơn vị : hộ, %, Nguyên nhân để nợ hạn Năng lực, kỷ thuật sản xuất kinh doanh yếu, gặp rủi ro đầu tư Chưa kịp tiếp cận đến điểm giao dịch ngân hàng để trả nợ Mục đích sử dụng vốn vay hiệu quả, đầu tư SXKD chưa phong phú Sản phẩm sản xuất không bán được, cạnh tranh yếu Tần suất (hộ) Tỷ lệ % 14.3 13 37.1 22.9 17.1 Do chưa hiểu rỏ chủ trương vốn tín dụng 8.6 sách, cịn chậm trả nợ Tổng 35 100.0 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS P HỤ LỤC U PHIẾU CÂU HỎI ĐIỀU TRA HỘ NGHÈO ĐÃ VAY VỐN NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU PHẦN : LỜI NGỎ Xin chào Ơng (bà), tơi tên : …… nguyên cứu đề tài “Những giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu” Rất mong Ơng (bà) vui lịng dành khoảng 10 phút để đọc trả lời bảng câu hỏi sau, nhằm đánh giá lại hiệu kinh tế, hiệu xã hội tác động việc vay vốn tín dụng Ngân hàng sách Xã hội giúp cho gia đình Ơng (bà) ổn định sống, tạo thêm việc làm, tăng thêm thu nhập nhằm cải thiện sống, có khả vươn lên khỏi diện hộ nghèo Qua đó, ơng (bà) cho biết thêm yếu tố tác động đến hiệu sử dụng vốn vay cảm nhận mức độ thay đổi sau vay vốn Đề nghị Ơng, bà đánh giá mức độ tán thành hiệu hoạt động tín dụng sách PHẦN : PHIẾU KHẢO SÁT THU THẬP THÔNG TIN Ngày vấn: ……………………………………………………… Nơi vấn: …………………………………………………………… Các vấn đề liên quan vay vốn : - Mức độ tiếp cận thông tin, sách vay vốn kịp thời Hồn tồn đồng ý Đồng ý I Trung hịa HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO Khơng đồng ý I Hồn tồn khơng đồng ý Ơng (bà) vui lịng nhận xét, đánh giá mức độ tán thành vào phát biểu sau cách khoanh tròn vào số theo qui ước cho biết mức độ đồng ý Hiệu tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung hịa Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 5 II - Thiết lập mối quan hệ kết nạp tổ vay vốn, bình xét để vay công khai, dân chủ - Thủ tục, giấy tờ; Quy trình vay vốn; Điều kiện vay; thời gian xét duyệt cho vay thuận tiện, nhanh chóng Khi viết đơn tham gia họp tổ vay vốn có Ban ngành, đoàn thể, trung tâm khuyến nông, ngư …tư vấn sử dụng vốn vay Việc giải ngân điểm giao dịch (phường, xã) tạo nhiều điều kiện tiếp cận vốn, giúp giảm thời gian chi phí lại Chính sách hỗ trợ cấp, ngành, hội đồn thể ngân hàng sau vay vốn? - Tư vấn quản lý vốn vay tốt - Tư vấn lập kế hoạch sản xuất, kinh doanh mang lai hiệu kinh tế cao - Hỗ trợ kỷ thuật sản xuất, kinh doanh, nuôi trồng, chế biến hải sản, nơng sản, hàng hóa, dịch vụ thường xuyên… - Tư vấn cập nhật thông tin giá cả, hàng hóa, dịch vụ kịp thời - Giám sát trình sử dụng vốn vay 5 5 III Đánh giá mức độ cảm nhận hiệu tín dụng sau vay vốn - Thu nhập hộ tăng lên so với trước vay vốn - Giải việc làm gia đình, hạn chế lao động nhàn rổi - Tăng thêm tư liệu phục vụ cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ 5 - Thay đổi phương thức sản xuất, kinh doanh, trình độ quản lý kinh tế nâng lên -Thay đổi đời sống, vật chất, tinh thần, giảm bớt tình trạng bán sản phẩm non 5 IV CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO I Yếu tố lập kế hoạch, phân bổ vốn tín dụng hỗ trợ, tư vấn kỷ thuật, sản xuất kinh doanh V Chính sách hỗ trợ cấp, ngành, hội đoàn thể ngân hàng sau vay vốn chưa đồng với giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất tổ chức thị trường Việc chậm mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay; xử lý nợ xấu, nợ hạn, lãi tồn đọng; cơng khai hóa hoạt động NHCSXH Cịn chậm phối hợp bình xét cho vay tổ tiết kiệm vay vốn, hội đoàn thể nhận ủy thác; cơng tác xét duyệt quyền địa phương quy trình giải ngân NHCSXH cịn chậm 5 Do môi trường tự nhiên, kinh tế, xã hội, sách Nhà nước Là thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ được, sức canh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư Do thói quen, tập quán, lối sống mục đích sử dụng vốn vay chưa phong phú; sử dụng vốn vay sai mục đích; vốn vay khơng phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu đầu tư Chính sách hỗ trợ cấp, ngành, hội đoàn thể ngân hàng sau vay vốn chưa kịp thời 5 PHẦN : CÁC THÔNG TIN CHUNG Để tiếp tục cập nhật thông tin đầy đủ từ hộ vay, mong quý ông (bà) điền đầy đủ thông tin đánh dấu X vào ô mục chọn sau: A Các thông tin cá nhân: 1, Họ tên: ………………… .tuổi: …, giới tính: Nam: Nữ: 2, Địa thường trú: ……………………………………………………… 3, Trình độ văn hố: …………………… 4, Trước vay vốn gia đình thuộc diện hộ : - Nghèo: - Cận nghèo: - Khó khăn: - Khác: B Thơng tin chung hộ gia đình Khu vực định cư: Xã: ……………………huyện (TP)…………………… Ngành nghề tạo thu nhập chính: - Chăn nuôi: - Trồng trọt: - Kinh doanh, dịch vụ: - Nuôi trồng thủy sản : - Đánh bắt thủy sản: - Lao động làm thuê: Số độ tuổi lao động / hộ: …………/…… người Tình hình trang bị tư liệu phục vụ sản xuất, kinh doanh có gồm : - Chủng loại : Số lượng: Tổng giá trị : - Chủng loại : Số lượng: Tổng giá trị : C Tình hình tham gia hoạt động, đầu tư vay vốn hộ Mục đích sử dụng vốn ơng (bà) để làm gì? - Trồng trọt: - Tiêu dùng: - Chăn nuôi: - Nuôi trồng, chế biến thủy sản: - Phát triển ngành nghề TTCN: - Mục đích khác (ghi rõ): - Kinh doanh, buôn bán nhỏ: - Trả nợ: Thời gian vay vốn ông bà - Dưới năm: - Từ – năm: - Từ – năm: - Trên năm: Hiện tổng số tiền cịn nợ Ngân hàng CSXH gia đình: …………… (1000 đồng) Trong đó: Nợ hạn: ……………………………… (1000 đồng) • Lý nợ hạn: - Năng lực quản lý, kỷ thuật sản xuất kinh doanh yếu, rủi ro đầu tư - Chưa kịp thời tiếp cận với tổ chức Hội, đoàn thể, điểm giao dịch để trả nợ - Do mục đích sử dụng vốn vay hiệu quả, đầu tư chưa phong phú - Sản phẩm sản xuất không bán được, cạnh tranh yếu - Do chưa rỏ chủ trương vốn tín dụng sách, chậm trả nợ Nguồn trả nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội từ nguồn nào? - Bán sản phẩm hàng hóa: - Lợi nhuận từ việc đầu tư vốn: - Vay nợ : - Từ thu nhập tích lũy hàng tháng (tiết kiệm): - Bán tư liệu sản xuất: Ơng, bà cho biết thêm ngồi nguồn vốn vay Ngân hàng Chính sách xã hội, ơng, bà có vay thêm vơn bên ngồi để sản xuất kinh doanh khơng ? Có: Khơng : - Số tiền bao nhiêu? Dưới 10 tr.đ Từ 10 - 20 tr.đ 20 tr.đ D Nguyện vọng hộ điều tra Xin ơng (bà) cho biết gia đình ơng (bà) thuộc diện hộ sách ? - Nghèo: - Cận nghèo: - Khó khăn: - Khác: Ông (bà) có nhu cầu vay vốn thời gian tới khơng? - Có: - Khơng: (Nếu có), số tiền cần vay :……………………… đồng Nhằm mục đích gì? - Trồng trọt: - Tiêu dùng: - Chăn nuôi: - Trả nợ: - Phát triển ngành nghề TTCN: - Nuôi trồng, chế biến thủy sản - Kinh doanh, buôn bán: - Mục đích khác (ghi rõ): Căn vào tài sản, tư liệu sản xuất có điều kiện đặc điểm, kinh tế, tự nhiên vùng Để đồng vốn tín dụng sách phát huy hiệu cao nhất, nhằm đảm bảo tạo việc làm tăng thu nhập thêm cho xã hội theo ông (bà) cho ý kiến nhận xét đưa phương hướng : - Hộ vay phải làm gì………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Các cấp quyền cần hỗ trợ gì…………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Hội đồn thể ngân hàng phải làm gi:…………………………………………… Xin chân thành cám ơn Kính chúc ơng/bà thật nhiều sức khoẻ hạnh phúc ... giá Hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu ? - Hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu thể ? - Bằng cách nào, giải pháp để nâng cao Hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bà. .. (2012), ? ?Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Ninh Bình”, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Kinh tế TPHCM Tuy nhiên, đề tài đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng. .. lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh