Đang tải... (xem toàn văn)
Hoàn thiện công tác Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .3 Chương 1: Lý luận cơ bản về XHTD doanh nghiệp tại các Ngân hàng thương mại .4 1.1. Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng của NHTM .4 1.1.1. Tín dụng của NHTM .4 1.1.2. Rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM .5 1.1.3.1. Khái niệm rủi ro tín dụng 5 1.1.3.2. Nguyên nhân của rủi ro tín dụng .5 1.2. Hệ thống XHTD doanh nghiệp tại các NHTM 8 1.2.1. Khái niệm XHTD DN .8 1.2.2. Sự cần thiết của XHTD DN tại các NHTM 9 1.2.3. Phương pháp XHTD .10 1.2.4. Nội dung của hệ thống XHTD Doanh nghiệp .14 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác XHTD 16 1.3.1.Các nhân tố bên trong ngân hàng .16 1.3.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng .18 Chương 2: Thực trạng XHTD DN tại chi nhánh NHCT Ba Đình 21 2.1. Tổng quan về chi nhánh NHCT Ba Đình .21 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 21 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban .23 2.1.3. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba Đình 28 2.2.Thực trạng công tác XHTD DN tại chi nhánh NHCT Ba Đình 38 2.2.1. Quá trình hình thành, phát triển của hệ thống XHTD DN tại NHCTVN và NHCT Ba Đình .38 2.2.2. Phương pháp XHTD DN tại chi nhánh NHCT Ba Đình .40 2.2.3. Quy trình XHTD doanh nghiệp tại chi nhánh NHCT Ba Đình .41 2.2.4. Nội dung quy trình xếp hạng khách hàng .43 2.2.5. Giới thiệu các nhóm chỉ tiêu phân tích .50 2.2.5.1. Nhóm chỉ tiêu về quy mô .50 2.2.5.2. Nhóm chỉ tiêu tài chính .51 2.2.5.3. Nhóm chỉ tiêu phi tài chính .55 2.3. Áp dụng chấm điểm và xếp hạng cho Công ty cổ phần xuất nhập khẩu Hòa An 66 2.3.1. Tổng quan về doanh nghiệp 66 Lê Thị Hằng 1 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.1.1. Những vấn đề chung 66 2.3.1.2. Tình hình tài sản - nguồn vốn của doanh nghiệp .68 2.3.2. Xác định quy mô doanh nghiệp 72 2.3.3. Chấm điểm các tỷ số tài chính 72 2.3.4. Chấm điểm các chỉ số phi tài chính 73 2.3.5. Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp .77 2.4. Đánh giá thực trạng XHTD doanh nghiệp tại chi nhánh NHCT Ba Đình 78 2.4.1. Thành tựu đạt được .78 2.4.2. Hạn chế 82 2.4.2.1. Hạn chế .82 2.4.2.2. Nguyên nhân .86 Chương 3: Hoàn thiện hệ thống XHTD doanh nghiệp tại chi nhánh NHCT Ba Đình .91 3.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh NHCT Ba Đình 91 3.1.1. Định hướng chung .91 3.1.2. Định hướng cụ thể .93 3.1.2.1. Định hướng hoạt động tín dụng 93 3.1.2.2. Định hướng xây dựng hệ thống XHTD nội bộ .94 3.2. Giải pháp hoàn thiện XHTD doanh nghiệp .94 3.2.1.Xây dựng hệ thống thông tin là cơ sở cho phân tích và XHTD doanh nghiệp .94 3.2.2. Hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp .96 3.2.3. Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích 98 3.2.4. Hoàn thiện công tác tổ chức triển khai XHTD doanh nghiệp .101 3.2.5. Ứng dụng kết quả Xếp hạng doanh nghiệp để phân loại nợ .104 3.3. Kiến nghị .105 3.3.1. Kiến nghị với NHCT VN 105 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước và Chính phủ .106 KẾT LUẬN .108 Lê Thị Hằng 2 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu và thường xuyên của NHTM. Đây là hoạt động được xem là mang lại nhiều rủi ro nhất cho Ngân hàng. Đặc biệt trong thời gian vừa qua nền kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao với sự bùng nổ của TTCK, TTBĐS và hàng loạt các định chế Tài chính được thành lập và tham gia vào thị trường tài chính như: Các NHTM, các công ty chứng khoán, các quỹ đầu tư tạo nên môi trường cạnh tranh gay gắt và góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nóng, rủi ro tiềm ẩn lớn nhưng chưa được quan tâm một cách thích đáng. Do đó, một trong những yêu cầu đặt ra hiện nay đối với các ngân hàng là việc quản lý rủi ro ngay cả trước, trong và sau quá trình cho vay mà một trong những nội dung trọng tâm của công tác đó là nâng cao hiệu quả công tác Xếp hạng tín dụng khách hàng. Đây là chiến lược phát triển lâu dài và bền vững mà các NHTM nên triển khai. Tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình, công tác xếp hạng tín dụng khách hàng nói chung và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nói riêng đã được triển khai trong mấy năm gần đây nhưng vẫn còn nhiều mặt hạn chế trong quá trình triển khai và ứng dụng thực tế. Do đó, em chọn đề tài “ Hoàn thiện công tác Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình” nhằm mục đích giảm thiểu những hạn chế còn tồn tại và ngày càng hoàn thiện hơn công tác này tại Chi nhánh NHCT Ba Đình. Lê Thị Hằng 3 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1: Lý luận cơ bản về XHTD doanh nghiệp tại các Ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng của NHTM 1.1.1. Tín dụng của NHTM Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính, hoạt động chủ yếu là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Như vậy, hoạt động tín dụng được xem là một mảng hoạt động quan trọng của ngân hàng. Theo đó, tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày càng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng. Đặc biệt khi mà môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi các doanh nghiệp luôn phải nỗ lực phát triển sản xuất theo cả chiều rộng và chiều sâu. Đi đôi với chiến lược đó, nhu cầu về vốn là vấn đề chung đối với các doanh nghiệp. Trong điều kiện vốn tự có là có hạn thì một trong những nguồn tài trợ dễ tiếp cận với chi phí thấp là tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng giúp cho doanh nghiệp có thể thực hiện chiến lược kinh doanh của mình, hoạt động hiệu quả và góp phần đưa nền kinh tế nước nhà phát triển hơn. Tuy nhiên hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng, do đó vấn đề rủi ro tín dụng? những nhân tố tác động gây rủi ro tín Lê Thị Hằng 4 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp dụng? là một khâu quan trọng mà ngân hàng cần tìm hiểu trước khi quyết định cấp tín dụng. 1.1.2. Rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM 1.1.3.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết. 1.1.3.2. Nguyên nhân của rủi ro tín dụng Nhìn chung rủi ro tín dụng do nhiều nguyên nhân gây ra nhưng tựu chung lại rủi ro tín dụng có thể do bốn nhóm chính là: nhóm yếu tố từ phía ngân hàng, nhóm yếu tố từ phía khách hàng, nhóm yếu tố thị trường, nhóm yếu tố khác. a. Nhóm yếu tố thuộc về phía ngân hàng - Chính sách quản trị tín dụng của ngân hàng: Hầu hết chưa có NHTM nhà nước nào ban hành chiến lược, chính sách phát triển và quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng một cách hợp lý đầy đủ bằng văn bản. Các Ngân hàng trung ương chưa làm tốt công tác dự báo và định hướng cho các chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế. Tầm nhìn chiến lược không tốt của các ngân hàng cũng là nguyên nhân của tình trạng cạnh tranh thu hút khách hàng bằng cách giảm lãi suất bất chấp rủi ro là yếu tố tác động đến tính rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng. - Quy trình cấp tín dụng và mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Quy trình cấp tín dụng hiện tại đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao do các khoản vay chưa được thực hiện rà soát một cách độc lập với bộ phận bán hàng. Việc để một Lê Thị Hằng 5 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp bộ phận thực hiện toàn bộ chức năng cho vay, thu nợ, thẩm định và quản lý rủi ro sẽ gây ra tình trạng quá tải và làm tăng nguy cơ rủi ro đạo đức, gây rủi ro tín dụng. - Năng lực của cán bộ tín dụng: Năng lực dự báo, phân tích ngành, phân tích tài chính,phát hiện và xử lý khoản vay có vấn đề của cán bộ còn rất yếu nhất là những ngành hàng đòi hỏi chuyên môn cao. Nhiều quyết định cho vay mang tính cảm tính chỉ dựa vào tài sản thế chấp hay bản thân phương án kinh doanh mà bỏ qua năng lực tài chính của bản thân doanh nghiệp. - Giám sát kiểm tra sau khi cho vay: Công tác giám sát món vay, đánh giá lại định kỳ về doanh nghiệp, khoản vay và tài sản thế chấp bị buông lỏng, đặc biệt đối với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài, cán bộ tín dụng thường có tâm lý cả nể, tin khách hàng, bỏ qua kiểm tra định kỳ, phương pháp kiểm tra không khoa học nên không phát hiện được những dấu hiệu bất thường trong hoạt động của doanh nghiệp. b. Nhóm các yếu tố thị trường - Chu kỳ kinh tế: Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, các ngành nghề nói chung đều hoạt động kinh doanh thuận lợi hơn, tỷ lệ thu hồi nợ vì thế tăng đồng thời dư nợ đối với nền kinh tế tăng làm giảm các khoản nợ xấu. Nhưng trong thời kỳ kém tăng trưởng, các ngành kinh doanh sản phẩm tiêu dùng bền vững, hàng cao cấp, các ngành dịch vụ, các ngành sản xuất vật liệu xây dựng đặc biệt kinh doanh bất động sản…sẽ gặp nhiều khó khăn hơn các ngành hàng thiết yếu như lương thực, thực phẩm…Các món vay trung và dài hạn được quyết định dễ dãi trong thời kỳ tăng trưởng sẽ trở thành khó đòi vài năm sau đó. Ngân hàng cần lưu ý vấn đề này trước khi quyết định cho vay. - Lãi suất, lạm phát: Lãi suất cơ bản phản ánh chính sách can thiệp của NHTW khi lạm phát vượt qua mức độ nào đó. Khi lãi suất tăng, nguồn vốn Lê Thị Hằng 6 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp của các ngân hàng khan hiếm hơn đồng thời hoạt động tín dụng cũng phải đối mặt với rủi ro cao hơn. - Rủi ro chính sách: rủi ro tín dụng chịu nhiều tác động của rủi ro chính sách. Nếu chính sách điều hành của Nhà nước liên tục thay đổi sẽ khiến các doanh nghiệp khó có thể chủ động trong chiến lược kinh doanh của mình. Môi trường kinh doanh không ổn định thường xuyên sẽ gián tiếp làm suy yều điều kiện tài chính của người vay. c. Nhóm yếu tố thuộc về khách hàng - Năng lực tài chính: hầu hết các trường hợp phát sinh rủi ro tín dụng thì yều tố đầu tiên và cốt lõi tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng đó là yếu tố tài chính. Nếu doanh nghiệp có tiềm lực tài chính thì việc một giao dịch không thành công sẽ không làm doanh nghiệp mất đi khả năng trả nợ, còn khi điều kiện tài chính suy yếu sẽ có ảnh hưởng đến tất cả các giao dịch… khả năng trả nợ suy giảm là điều khó tránh khỏi. - Đạo đức, uy tín của chủ doanh nghiệp: Đây là yếu tố quan trọng có tác động đến khả năng hoàn trả nợ. tuy nhiên yếu tố này rất khó đánh giá, nguồn cung cấp thông tin hiện nay ở Việt Nam hiện nay còn quá thiếu, Ngân hàng đưa ra quyết định chỉ dựa vào yếu tố cảm tính. - Tính khả thi và hiệu quả của bản thân dự án vay vốn: Thẩm định tính khả thi của dự án phải xem xét công nghệ, thị trường tiêu thụ, nhiên liệu, hàng hoá, vật tư đầu vào, công nghệ thị trường tiêu thụ. Liệu dự án có đủ tạo ra giá trị gia tăng để bù đắp chi phí, trả lãi ngân hàng và tạo ra suất sinh lời cao hơn chi phí cơ hội không? - Tài sản đảm bảo, cầm cố thế chấp của khoản vay: Tài sản thế chấp, cầm cố nếu đảm bảo các yêu cầu giá trị, tính pháp lý, tính dễ chuyển nhượng, không có tranh chấp sẽ làm tăng đáng kể khả năng phục hồi nợ cho ngân hàng Lê Thị Hằng 7 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp và có thể được xem xét giảm lãi suất, do đó khả năng hoàn trả nợ và lãi sẽ cao hơn. d. Các yếu tố khác - Tính chính xác và sẵn có của thông tin: Thông tin tài chính của các DN không đủ độ tin cậy gây khó khăn cho công tác đánh giá khách hàng của NH. Bản thân NH chưa xây dựng được cho mình hệ thống thông tin DN, thông tin ngành hay các rủi ro cần thiết cho cán bộ tín dụng. - Hành lang pháp lý: Hệ thống luật, văn bản dưới luật tuy ngày càng được sửa đổi cho phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường nhưng vẫn còn nhiều vướng mắc, chồng chéo và quá rườm rà trong việc vận dụng của các Ngân hàng. Hành lang pháp lý nói chung chưa ủng hộ công tác phục hồi nợ của Ngân hàng và gián tiếp làm tăng mức độ tổn thất tín dụng. - Vai trò giám sát của Ngân hàng nhà nước: NHNN chưa phát huy hết vai trò giám sát, nhận dạng và đánh giá về chiến lược, chính sách, quy trình cấp tín dụng và quản trị danh mục của các NHTM. Thanh tra NHNN mới chỉ xem xét các NHTM đã thực hiện đúng quy chế, quy định của NHNN, đánh giá hoạt động tín dụng dựa trên tỷ lệ nợ quá hạn chứ chưa đánh giá mức độ rủi ro của các giao dịch và cũng chỉ có kiến nghị hay can thiệp khi đã xảy ra trường hợp rủi ro về tín dụng. 1.2. Hệ thống XHTD doanh nghiệp tại các NHTM 1.2.1. Khái niệm XHTD DN Hệ thống xếp hạng tín dụng là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng của ngân hàng không thực hiện được nghĩa vụ tài chính của mình đối với NHCV như không trả được lãi và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác. Lê Thị Hằng 8 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2. Sự cần thiết của XHTD DN tại các NHTM Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro được xem là yếu tố không thể tách rời với quá trình hoạt động của các doanh nghiệp, doanh nhân trên thị trường. Tuy nhiên, với vai trò to lớn được xem như ‘xương sống của nền kinh tế’, sức khoẻ của hệ thống ngân hàng không chỉ ảnh hưởng mạnh mẽ đến toàn bộ nền kinh tế của một quốc gia mà còn gây hiệu ứng lan truyền đến nền kinh tế của toàn thế giới. Theo đó, hơn mọi doanh nghiệp khác, ngân hàng phải đối phó với các loại rủi ro từ mọi nguồn gốc. Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu và thường xuyên của các Ngân hàng, mà cho vay bao giờ cũng bao gồm rủi ro và xảy ra mất mát. Do đó, việc nhận thức, đánh giá, phòng ngừa và loại trừ rủi ro là vấn đề làm đau đầu các nhà quản lý cũng như CBTD trực tiếp thực hiện khoản vay. Các NH luôn luôn tìm cực đại lợi nhuận qua việc tìm kiếm những lợi tức cao nhất có thể có ở các món vay và chứng khoán, đồng thời cố gắng giảm thiểu rủi ro liên quan đến các hoạt động cho vay như: sàng lọc và giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, quy định các hạn mức tín dụng, vật thế chấp, số dư bù và hạn chế tín dụng. Tuy nhiên một ngân hàng không thể lường trước được những những bẩt ngờ có thể xảy ra khi đưa ra những quy trình tín dụng, những quy định hạn chế trong một hợp đồng cho vay, sẽ luôn có những rủi ro của người vay tiền, chưa có một quy định nào hạn chế được chúng cả. Do đó, đòi hỏi công tác quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng đối với mỗi NH phải được đặc biệt chú trọng. Việc phòng ngừa rủi ro tín dụng phải được thực hiện trước, trong và cả sau quá trình cho vay. Một trong những biện pháp được coi rất hiệu quả, được hầu hết các NH áp dụng trước khi quyết định cho vay đó là công tác XHTD. XHTD nhằm mục đích: - Ra quyết định cấp tín dụng Lê Thị Hằng 9 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thực hiện Xếp hạng khách hàng vay, đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp có diễn biến bình thường hay không, đánh giá tình hình thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi của Doanh nghiệp đối với NH. Từ đó, NH sẽ đưa ra chính sách tín dụng hợp lý như: xác định hạn mức tín dụng, số tiền cho vay bảo lãnh, thời hạn, mức lãi suất, phí, biện pháp bảo đảm cho khoản tín dụng…nhằm thu hồi đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn. Hoặc cũng có thể loại trừ các khách hàng yếu kém nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy ra. - Giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang có dư nợ: XHTD có thể cho phép NHCV lường trước được những dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay và có những biện pháp đối phó kịp thời - Phát triển chiến lược marketing nhằm hưóng tới khách hàng có ít rủi ro hơn. - Ước lượng mức vốn đã cho vay không thu hồi được để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. 1.2.3. Phương pháp XHTD Để XHTD khách hàng, các NHTM có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau, trong đó phổ biến là các phương pháp sau: a. Phương pháp chuyên gia - Nội dung: Phương pháp này thu thập ý kiến của các chuyên gia trong hoặc ngoài doanh nghiệp theo những mẫu câu hỏi được soạn trước trong phiếu điều tra - Quy trình: Gồm 5 bước như sau Bước 1: Lập các nhóm phân tích, soạn thảo các câu hỏi để hình thành phiếu điều tra đồng thời tiến hành phân tích, tổng hợp những ý kiến thu nhập Lê Thị Hằng 10 Tài chính doanh nghiệp 47C [...]... ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hóa sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng hai cấp (Ngân hàng Nhà nước – Ngân hàng thương mại), lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, theo đó các Ngân hàng thương mại quốc doanh lần lượt ra đời (Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp. .. Đình 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có tên giao dịch quốc tế là VietinBank Ba Đình (Vietnam Industrial and commercial Bank Ba Đinh) ra đời từ năm 1959 với tên gọi lúc được thành lập là Chi điểm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc ngân hàng Hà Nội”, địa điểm đặt trụ sở tại phố Đội Cấn – Hà Nội (nay là 142 phố Đội Cấn) Chi nhánh được thành lập với nhiệm vụ xây dựng... thôn) Trong bối cảnh chuyển đổi đó, Ngân hàng Ba Đình cũng được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTMQD với tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Công thương thành Lê Thị Hằng 21 Tài chính doanh nghiệp 47C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp phố Hà Nội, hoạt động theo mô hình quản lý ba cấp( Trung ương- Thành phốQuận)... 1.2.4 Nội dung của hệ thống XHTD Doanh nghiệp Dù có thể áp dụng phương pháp và quy trình khác nhau nhưng nội dụng của nghiệp vụ XHTD doanh nghiệp gồm bốn vấn đề cơ bản sau: a Đối tượng được xếp hạng Toàn bộ khách hàng là doanh nghiệp/ HTX đang vay vốn hoặc có nhu cầu thiết lập quan hệ vay vốn với ngân hàng cho vay b Cơ chế xếp hạng khách hàng của hệ thống Cơ chế xếp hạng căn cứ vào số điểm có được sau... khách hàng được đối chi u với thang điểm có sẵn của ngân hàng để xác định nhóm tín dụng Dựa vào kết quả xếp hạng mà cán bộ chấm điểm quyết định đồng ý hay từ chối cấp tín dụng d Kiểm soát và đánh giá kết quả xếp hạng Để đảm bảo kết quả xếp hạng khách hàng phản ánh kịp thời, thực tế và hợp lý mức độ rủi ro, hệ thống xếp hạng sẽ được thường xuyên kiểm tra định kỳ, xem xét, đánh giá bằng các thủ tục sau: Ngân. .. từng phòng ban, trên cơ sở đó thực hiện chuyên môn hoá sâu trong một lĩnh vực hoạt động cuả chi nhánh Tuy nhiên sự phân chia này cũng chỉ mang tính chất tương đối, các phòng vẫn có quan hệ hữu cơ với nhau trong một tập thể thống nhất, hỗ trợ và bổ sung cho nhau -Các phòng nghiệp vụ tín dụng Các phòng nghiệp vụ tín dụng bao gồm có phòng khách hàng 1 (Doanh nghiệp lớn), phòng khách hàng 2 (Doanh nghiệp vừa... khách hàng cá nhân Chức năng: Đây là những phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng, quản lý các nghiệp vụ tín dụng Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn từ đối tượng khách hàng, thực hiện hỗ trợ, tư vấn và chăm sóc khách hàng, thẩm định, chấm điểm và xếp hạng khách hàng, quản lý hạn mức tín dụng Thực hiện các nghiệp vụ tín. .. chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo NHCT VN nói chung và Ban Giám đốc chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng cùng với sự nỗ lực quyết tâm phấn đấu của các đội ngũ cán bộ nhân viên, Chi nhánh NHCT Ba Đình đã đạt nhiều thành tích, kết quả to lớn đáng khích lệ, duy trì và đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh không ngừng phát triển về mọi mặt và có uy tín đối với doanh nghiệp và nhiều khách hàng xa gần, góp phần... kinh doanh của Ngân hàng, nếu như huy động vốn được coi là điều kiện cần thì sử dụng vốn được coi là điều kiện đủ, quyết định đến sự sống còn của Ngân hàng Nhận thức đúng đắn vấn đề này, NHCT Ba Đình luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu theo đúng chủ trương, chính sách của NHCT Việt Nam với phương châm “phát triển- an toàn- hiệu Lê Thị Hằng 32 Tài chính doanh nghiệp. .. tín dụng của các NH có tác động trực tiếp đến hiệu quả thực thi chi n lược, chính sách tín dụng nói chung và công tác XHTD Khách hàng nói riêng của Ngân hàng Một chi n lược, chính sách quản trị tín dụng tốt mà không đi kèm chính sách đúng đắn về nguồn nhân lực sẽ không mang lại kết quả mong muốn và gia tăng nguy cơ rủi ro đạo đức ở cán bộ tín dụng 1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng Thứ nhất: Chất lượng
