CH C ăS ăLụăLU NăV ăM NGă1 R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONGăNGỂNă HÀNGăTH NGăM I Cho vay tiêu dùng trong ng năh ngăth 1.1. 1.1.1. ngăm i tiêu dùng Theo kho n 4 đi u 16 Lu t s 47/2010/QH12 – Lu t các t ch c tín d ng ngày 16/06/2010 c a Qu c h i quy đ nh: “Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th o thu n v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi”. Cho vay tiêu dùng là m t trong các s n ph m cho vay nên nó có đ y đ các đ c đi m c a m t s n ph m cho vay thông th ng. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng đ ph c v cho vi c tiêu dùng c a cá nhân và h gia đình. Vì v y, ta có th đ nh ngh a cho vay tiêu dùng nh sau: “Cho vay tiêu dùng là hình th c c p tín d đó thu n đ khách hàng là cá nhân hay h đì s d ng m t kho n ti n v i m đ tiêu dùng v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi trong m t th i gian nh đ nh”. Hay nói cách khác: Cho vay tiêu dùng là hình th c ngân hàng tài tr cho các nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h đình. Các kho n cho vay tiêu dùng là ngu n tài chính quan tr ng giúp ng i tiêu dùng trang tr i các nhu c u trong cu c s ng nh : Nhà , ph ng ti n đi l i, ti n nghi sinh ho t, h c t p, du l ch, y t … tr c khi h có đ kh n ng v tài chính đ h 1.1.2. ng th . đ m c a cho vay tiêu dùng Khách hàng vay là cá nhân và các h giaăđình: it ng cho vay c a cho vay tiêu dùng là các chi phí c n thi t cho vi c tiêu dùng c a cá nhân nh : s a ch a nhà ho c mua nhà m i, mua ôtô, nhu c u thanh toán… do đó, khách hàng vay v n tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i là các cá nh n, h gia đình. M căđ chăvayănh m ph c nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h giaăđìnhă hôngă ph i xu t phát t m căđ chă inhădoanh: Ngân hàng cho vay đ h tr gi i quy t m t ph n v n cho các v n đ cá nhân nh đ u t m i ph ng ti n giao thông, đ u t m i ch ... không ph i ph c v nhu c u b sung v n thi u h t trong h s n xu t – kinh doanh c a khách hàng. 1 Nhu c u vay c aă háchăh ngăth ng kém nh y c m v i lãi su t: H th ng quan tâm đ n s ti n h tr hàng tháng h n là m c lãi su t m c dù m c lãi su t có tác đ ng tr c ti p đ n quy mô s ti n mà h ph i tr hàng tháng, do đó, khách hàng không nh y c m v i lãi su t. Cho vay tiêu dùng là lo iăhìnhăc ăđ r i ro cao nh t trong danh m c tài s n c a ngân hàng: S d nh v y vì kh n ng thanh toán c a các món n vay hoàn toàn ph thu c vào tình hình tài chính c a t ng cá nhân và m i gia đình, ngu n tài chính này có s bi n đ ng b t th ng và ch u nh h ng c a nhi u y u t . Vi c thanh toán n có th b gián đo n ho c không th thu h i n u ng i cho vay b t ng g p ph i tình tr ng s c kho không mong đ i nh : m, b nh t t, ch t… c ng nh các r i ro trong công vi c c a khách hàng và do khách hàng không cân đ i chi tiêu h p lý. Lãi su t kho n vay tiêu d ngăth ngăcaoăh nă ưiăsu t các kho năvayăth ngă m i: Thông tin tài chính khách hàng cung c p th ng không đ y đ và rõ ràng nên ngân hàng ph i t n nhi u chi phí đ đi u tra, thu th p, xác minh các thông tin c a khách hàng tr c khi quy t đ nh c p tín d ng. H n n a, các kho n CVTD nh l nh ng s l ng l n nên vi c qu n lý các kho n này sau vay c ng g p không ít khó kh n và t n nhi u chi phí qu n lý. Ngoài ra, CVTD có đ r i ro cao nên chi phí đ bù đ p r i ro c ng nh duy trì các kho n vay cao. Vì v y, lãi su t CVTD th ng cao h n lãi su t c a các kho n cho vay trong l nh v c th ng m i và d ch v nh m bù đ p các kho n chi phí mà ngân hàng ph i b ra. Th i h năchoăvayătiêuăd ngă háăđaăd ng: Th i h n CVTD có th ng n, trung ho c dài h n và theo th a thu n gi a ngân hàng v i khách hàng trong h p đ ng tín d ng, ph thu c vào m c đích vay v n, quy mô kho n vay, ngu n tr n c a khách hàng và kh n ng cung ng v n c a ngân hàng. 1.1.3. Vai trò c a cho vay tiêu dùng i v i ngân hàng th ngăm i Cho vay tiêu dùng giúp t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng v i các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác, thu hút đ c đ i t ng khách hàng m i, t đó mà m r ng quan h v i khách hàng. B ng cách nâng cao và m r ng m ng l i, đa d ng hóa s n ph m, nâng cao ch t l ng d ch v cho vay tiêu dùng, s l ng khách hàng đ n v i ngân hàng s ngày càng nhi u h n và hình c nh c a ngân hàng s càng đ p h n trong m t khách hàng. Trong Ủ ngh c a công chúng, ngân hàng không ch là t ch c ch bi t quan tâm đ n các công ty và doanh nghi p mà ngân hàng còn r t quan tâm t i nh ng nhu c u nh bé, c n thi t c a ng i tiêu dùng, đáp ng nguy n v ng c i 2 Thang Long University Library thi n cu c s ng c a ng i tiêu dùng. T đó mà uy tín c a ngân hàng t ng lên r t nhi u. Cho vay tiêu dùng c ng là m t công c marketing r t hi u qu . Ngân hàng c ng s huy đ ng đ c nhi u ngu n ti n g i c a dân c b i dân c s g i ti n nhi u vào ngân hàng khi h th y r ng mình có tri n v ng vay l i ti n t chính ngân hàng đó, t o đi u ki n m r ng và đa d ng hóa kinh doanh, t đó mà nâng cao thu nh p và phân tán r i ro cho ngân hàng. i v iăng i tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là m t ph ng th c h u hi u đ gi i quy t nh ng nhu c u c p bách v v n cho các cá nhân và h gia đình. Ngoài ra, đây còn là ph ng th c góp ph n c i thi n m c s ng c a ng toán hi n t i. i tiêu dùng khi h ch a có đ y đ kh n ng thanh i v i n n kinh t Cho vay tiêu dùng đ c dùng đ tài tr cho các chi tiêu v hàng hóa và d ch v trong n c, có tác d ng r t t t trong vi c kích c u. Nh cho vay tiêu dùng các doanh nghi p đư đ y nhanh t c đ tiêu th hàng hóa, ngân hàng rút ng n kho ng th i gian l u thông, t ng kh n ng tr n cho ngân hàng, đ ng th i t o đi u ki n thúc đ y t ng tr ng kinh t . 1.1.4 Các hình th c cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 C n c vào ph ng th c hoàn tr Cho vay tiêu dùng tr góp: ây là hình th c cho vay mà ng i đi vay tr cho ngân hàng m t s ti n b ng nhau trên m i k h n (hàng tháng, quý ho c 6 tháng). S ti n thanh toán đ nh k g m n g c (là kho n ti n nh t đ nh tr m i k h n, th ng b ng nhau) và n lưi tính trên d n th c t . Ph ng th c này th ng áp d ng cho nh ng kho n vay có giá tr l n ho c thu nh p đ nh k c a ng i vay không đ kh n ng thanh toán h t m t l n s n vay. ây là hình th c cho vay ch y u c a các ngân hàng th ng m i, lo i hình vay này giúp cho khách hàng vay không b áp l c tr n vào cu i k cao. Cho vay tiêu dùng phi tr góp: ây là hình th c cho vay v i s ti n vay đ khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch m t l n khi đ n h n. Th c ng kho n cho vay tiêu dùng phi tr góp ch đ c c p cho các kho n vay giá tr nh , th i h n vay không dài (th ng d i 1 n m), đ i t ng khách hàng thu nh p khá cao. 3 1.1.4.2. C n c vào ngu n g c c a kho n n Cho vay tiêu dùng gián ti p: là hình th c cho vay trong đó ngân hàng mua l i các kho n n t các doanh nghi p đư bán ch u hàng hóa, d ch v cho ng i tiêu dùng và thu l i t khách hàng. Hình th c này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghi p bán hàng ho c làm các d ch v mà không tr c ti p ti p xúc v i khách hàng. Cho vay tiêu dùng tr c ti p: Ngân hàng và khách hàng s tr c ti p g p nhau đ ti n hành đàm phán, kỦ k t h p đ ng tín d ng; khách hàng s nh n ti n vay t Ngân hàng ho c chuy n vào tài kho n c a các doanh nghi p mà h s mua hàng hóa, d ch v ho c các ch n c a h ,… 1.1.4.3 C n c theo hình th c đ m b o ti n vay Cho vay tiêu dùng hôngăc ăđ m b o b ng tài s n: Là lo i cho vay mà ng vay không bu c ph i s d ng t i tài s n th ch p, c m c ho c s b o lãnh c a ng i i th ba, mà vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng. Cho vay tiêu dùng c ăđ m b o b ng tài s n: Là lo i cho vay mà ng i cho vay đòi h i ng i vay v n ph i có tài s n c m c , th ch p ho c b o lãnh c a bên th ba. 1.1.5 Nguyên t c cho vay tiêu dùng Nguyên t c 1: S d ng v năvayăđúngăm căđ chă Vi c s d ng v n vay vào m c đích gì do hai bên, ngân hàng và khách hàng th a thu n và ghi vào trong h p đ ng tín d ng. m b o s d ng v n vay đúng m c đích th a thu n nh m đ m b o hi u qu s d ng v n vay và kh n ng thu h i n sau này. Do v y, v phía ngân hàng tr c khi cho vay c n tìm hi u rõ m c đích vay v n c a khách hàng, đ ng th i ph i ki m tra xem khách hàng có s d ng v n vay đúng nh m c đích đư cam k t hay không. i u này r t quan tr ng vì vi c s d ng v n vay đúng m c đích hay không có nh h ng r t l n đ n kh n ng thu h i n vay sau này. Vi c khách hàng s d ng v n vay không đúng m c đích d d n đ n th t thoát và lãng phí khi n v n vay không t o ra đ c ngân l u đ tr n cho ngân hàng. V phía khách hàng, vi c s d ng v n vay đúng m c đích góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n vay, đ ng th i giúp khách hàng đ m b o kh n ng hoàn tr n cho ngân hàng. T đó, nâng cao uy tín c a khách hàng đ i v i ngân hàng và c ng c quan h vay v n gi a khách hàng và ngân hàng sau này. Nguyên t c 2: Ph i hoàn tr g căv ă ưiăđúngăh n Hoàn tr n g c và lãi v n vay là m t nguyên t c không th thi u trong ho t đ ng cho vay. i u này xu t phát t tính ch t t m th i nhàn r i c a ngu n v n mà 4 Thang Long University Library ngân hàng s d ng đ cho vay. i đa s ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay là v n huy đ ng t khách hàng g i ti n, do đó, sau khi cho vay trong m t th i gian nh t đ nh, khách hàng vay ti n ph i hoàn tr l i cho ngân hàng đ ngân hàng hoàn tr l i cho khách hàng g i ti n. H n n a, b n ch t c a quan h cho vay là quan h chuy n nh ng t m th i quy n s d ng v n vay nên sau m t th i gian nh t đ nh v n vay ph i đ c hoàn tr . Trong quá trình th c hi n các nghi p v cho vay tiêu dùng c a mình, ngân hàng ph i bù đ p các chi phí nh : tr lãi ti n g i, chi phí n chi, tr l ng cán b nhân viên, n p thu , trích l p các qu ,... Do đó, ngân hàng ph i thu thêm kho n chênh l ch ngoài s v n g c cho vay. Do v y, m i ngân hàng khi cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng luôn yêu c u khách hàng ph i hoàn tr đ y đ c ti n g c và lãi cho ngân hàng. 1.1.6. u ki n cho vay tiêu dùng Khách hàng ph iăc ăn ngă c pháp lu t dân s ,ăn ngă c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theoăquyăđ nh c a pháp lu t: Vì n u khách hàng có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m theo quy đ nh c a pháp lu t thì h p đ ng cho vay m i đ c pháp lu t b o v khi có tranh ch p x y ra gi a ngân hàng và doanh nghi p. Khách hàng ph i có kh n ngăt iăch nhăđ m b o tr đ c n trong th i h n cam k t: Nó là c s đ ngân hàng có ngu n thu đ ngân hàng tr g c và lãi cho ngu n v n vay c a mình đ ng th i nó c ng duy trì và phát tri n ho t đ ng c a ngân hàng. M căđ chăs d ng v n vay ph i h p pháp: T c là không vi ph m pháp lu t và m c đích s d ng v n vay phù h p v i nhu c u tiêu dùng c a khách hàng đ khách hàng ho t đ ng có hi u qu t đó t o ra ngu n thu đ tr n g c và lãi cho ngân hàng. Vì v y, khi khách hàng s d ng v n b t h p pháp thì các tài s n đó s b phong h a ho c b t ch thu t đó nh h ng t i kh n ng hoàn tr g c và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi s d ng v n vay b t h p pháp thì t cách pháp lỦ c a khách hàng có th b m t đi do đó nh h hàng. ng t i quan h tín d ng h p pháp gi a ngân hàng v i khách Có ph ngăánăs d ng v n kh thi và hi u qu h p v iăquyăđ nh c a pháp lu t: N u ph ng án tiêu dùng không phù h p v i kh n ng tài chính c a khách hàng thì khách hàng không th tr v n d n trong th i gian cam k t v i ngân hàng, th m chí không th tr n . T đó, gây ra t n th t cho ngân hàng. Ngoài ra, m c đích tiêu dùng ph i phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t và phù h p v i kh n ng tr n c a khách hàng. B i n u m c đích tiêu dùng không phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t thì 5 giao d ch vay này là phi pháp, không đ c nhà n c b o v quy n l i cho c ngân hàng và khách hàng. th Khách hàng ph i th c hi nă đ m b o ti nă vayă theoă quyă đ nh: Ngân hàng ng m i quan tâm đ n đ m b o ti n vay vì đ m b o ti n vay là công c b o đ m trong công vi c th c hi n trách nhi m và ngh a v c a khách hàng trong quan h vay v n. h n ch r i ro ngân hàng yêu c u khách hàng ph i có tài s n đ m b o đ đ m b o cho kh n ng tr n . Khách hàng vay v n nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng ph i th c hi n đ y đ đi u ki n ngân hàng đ a ra. 1.1.7. Các bi p p đ m b o ti n vay trong cho vay tiêu dùng m b o ti n vay là vi c ngân hàng th ng m i áp d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i ro, t o c s kinh t và pháp lỦ đ thu h i đ c các kho n n đư cho khách hàng vay v n. Trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng có nh ng bi n pháp đ m b o ti n vay sau: C m c tài s n: Là vi c m t bên (ng i vay, bên th ba) g i là bên c m c giao tài s n thu c quy n s h u c a mình cho ngân hàng qu n lý, b o qu n đ th c hi n ngh a v tr n . Tài s n c m c g m: Vi t Nam đ ng, ngo i t , s d trên tài kho n ti n g i, trái phi u, tín phi u, th ng phi u, k phi u, S ti t ki m, ch ng ch ti n g i và các gi y t khác có giá tr nh ti n, nguyên v t li u, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quỦ và các v t có giá khác (là tài s n không ph i là b t đ ng s n); tài s n hình thành trong t ng lai. Tr ng h p tài s n c m c đ c b o hi m thì kho n b o hi m c ng thu c tài s n c m c . B oăđ m b ngă ngăhayăthuănh p: Ngân hàng cho khách hàng vay ti n đ đáp ng nhu c u chi tiêu trên c s th ch p b ng l ng hay thu nh p. Nó áp d ng cho các khách hàng có vi c làm n đ nh, thu nh p ngoài vi c trang tr i các chi phí còn đ tích l y đ tr n vay. Khi xét duy t cho vay, ngân hàng có m t b ng kê khai các kho n thu nh p v l ng và thu nh p khác (có xác nh n c a đ n v tr l ng) c ng nh nh ng kho n chi tiêu th ng xuyên c a ng i đi vay. S ti n cho vay đ c quy t đ nh d a trên nhu c u vay (có m c đích s d ng rõ ràng), thu nh p ròng th ng xuyên c a khách hàng, m c cho vay t i đa c a ngân hàng. Khi nh n ti n vay, khách hàng ph i cam k t n u không tr đ c n đ n h n (th ng quá 3 k tr n ) ngân hàng có quy n nh n l ng c a khách hàng đ thu n . B oăđ m b ng tài s n hình thành t v n vay: Hình th c này áp d ng ch y u đ i v i tài s n có giá tr l n, th i gian s d ng dài nh : Cho vay s a ch a, mua nhà, mua quy n s d ng đ t, mua xe ô tô… M c cho vay c a ngân hàng d a vào kh n ng tài chính c a khách hàng, th ng t i đa 50 – 60% giá tr tài s n mua s m. 6 Thang Long University Library B oă đ m b ng hình th c tín ch p: ây là hình th c cho vay mà khách hàng không c n th ch p, hi u theo ngh a đ n gi n nh t là ng i đi vay ti n có th nh n đ c kho n ti n vay mong mu n mà không ph i th ch p tài s n hay b t c đi u ki n b o lãnh nào khi vay ti n. Trong vay tín ch p, ng i vay ti n không c n th ch p b t k m t tài s n nào, có th s d ng s ti n mình v a vay đ th c hi n nh ng công vi c đư đ c ho ch đ nh s n và ch c n thanh toán m t kho n tài chính không đáng k hàng tháng trong su t quá trình vay ti n. Tuy nhiên có nh c đi m đó là d xu t hi n n x u vì ng i đi vay không c n ph i th ch p tài s n c ng nh không c n ng lãnh, r t nhi u r i ro ti m n do đó lưi su t cao s h n so v i các gói vay khác. ib o 1.1.8. Quy trình cho vay tiêu dùng C ng nh các lo i hình cho vay khác, cho vay tiêu dùng tuân theo m t quy trình nh t đ nh t khâu ti p nh n h s vay v n kho n vay, th m đ nh khách hàng, xét duy t cho vay, ký k t h p đ ng cho đ n gi i ngân, thu n , t t toán kho n vay nh sau: B c 1: Ti p nh n h s ăvayăv n Khi khách hàng có nhu c u vay v n cán b ngân hàng s trao đ i v i khách hàng đ xác đ nh nh ng n i dung sau: - Tìm hi u các v n đ liên quan đ n khách hàng nh ngh nghi p, thu hút đ xác đ nh nh ng n i dung. - Vay tiêu dùng đ ph c v m c đích gì? Trong b c 1 cán b tín d ng c n ph i đ xu t c p tín d ng có phù h p v i chi n l c c a ngân hàng hay không, kh n ng tr n c a khách hàng có đ đi u ki n cho vay hay không . B c 2: Phân tích và th măđ nh khách hàng vay v n Cán b tín d ng tìm hi u t cách khách hàng, n ng l c pháp lý và các thông tin chi ti t v khách hàng Th m đ nh đánh giá kh n ng tài chính c a khách hàng ki m tra đ chính xác c a các kho n thu nh p, s d các tài kho n ti n g i hi n có, nhà c a... mà khách hàng đư khai báo. B c 3: D ki n l iă chăm ăng năh ngăthuăđ Tính toán lãi và phí có th thu đ c khi phê duy t cho vay c n u nh kho n vay đ c phê duy t. K t h p v i nh ng t ng th các l i ích khi thi t l p quan h tín d ng v i khách hàng. B c 4: Các bi n pháp b oăđ m ti n vay B o đ m ti n vay là vi c khách hàng vay v n dùng các lo i tài s n c a mình ho c các bên th 3 đ c m c th ch p, b o lãnh nh m th c hi n ngh a v v i ngân hàng. 7 TS B là c s xác nh n trách nhi m c a ng i vay, gi m r i ro tín d ng. Cán b tín d ng khi th m đ nh tài s n đ m b o c n ph i đ t đ c các n i dung sau:  Ki m tra tình tr ng th c t c a TS B ti n vay  Phân tích th m đ nh TS B ti n vay cán b tín d ng l p báo cáo th m đ nh cho vay sau khi đư có s bàn b c xem xét k l v i cán b th m đ nh B ng đ i v i h s vay và có s th o lu n c 5: Phê duy t kho n vay và ký h păđ ng tín d ng C n c b h s vay v n, c n c đ xu t c a cán b tín d ng/ tái th m đ nh và tr ng phòng tín d ng kho n vay s đ c ban lưnh đ o có th m quy n cho vay phê duy t, cán b tín d ng s ti n hành ký k t h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o lãnh ti n vay, giao nh n gi y t và TS B. N u h s vay v n không đ đi u ki n vay v n, cán b tín d ng s tr l i h s cho khách hàng và gi i thích lý do t ch i b ng v n b n ho c yêu c u b sung thêm đ ngân hàng xét duy t l i l n n a. B c 6: Gi i ngân Cán b tín d ng qu n lý gi i ngân ki m tra xem xét l i và xác nh n là có đ y đ ch ng t cán b tín d ng qu n lý gi i ngân cho k toán th c hi n gi i ngân món vay cho khách hàng, và vi c gi i ngân đ c h ch toán đ y đ trong s k toán c a ngân hàng. B c 7: Ki m tra giám sát kho n vay Ki m tra giám sát kho n vay là quá trình th c hi n các b c công vi c sau khi cho vay nh m h ng d n đôn đ c khách hàng s d ng ti n vay đúng m c đích nh đư ký trong h p đ ng, hoàn tr n g c và lưi vay đúng h n, đ ng th i th c hi n các bi n pháp thích h p n u ng B i vay không th c hi n đ y đ đúng h n cam k t. c 9: T t toán kho n vay Khi đ n h n cán b tín d ng c n ph i thu n g c và lãi, phí kho n vay t t toán các h p đ ng tài s n đ m b o ti n vay, hoàn tr l i tài s n đ m b o cho khách hàng. 1.2. M r ng cho vay tiêu dùng c aăng năh ngăth ngăm i 1.2.1. Khái ni m m r ng cho vay tiêu dùng M r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng ch y u t p trung vào vi c gia t ng thu n tuý v s l ng và quy mô, h th ng tín d ng mà không quá t p trung vào ch t l ng tín d ng. i u đó có ngh a là kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng nói trên đ c p tr c ti p đ n s gia t ng v s li u th ng kê, ph n ánh s t ng tr ng v l ng c a quá trình cho vay c a ngân hàng qua th i gian và đi u đó đ c bi u th c b ng s tuy t 8 Thang Long University Library đ i và s t ng đ i. S li u này đ k th c hi n v i k tr c tính toán b ng cách so sánh s li u th c t c a c đó. Nh v y có th hi u: M r ng cho vay tiêu dùng là vi c ngân hàng th c hi n t ngăquyămô,ăt tr ngăchoăvayătiêuăd ngătrongăc ăc u cho vay nh măđápă ng t t nh t các nhu c uăch nhăđángăc aăng i tiêu dùng. 1.2.2. S c n thi t ph i m r ng cho vay tiêu dùng V i trình đ công ngh ti n b ngày nay, d ch v thanh toán qua th đư tr thành công c ph bi n, ng i dân đư có thói quen chi tr ti n qua tài kho n, nh t là qua các n m g n đây th tr ng th ATM Vi t Nam t ng đ t bi n m nh. ây là m t th tr ng đ y ti m n ng đ phát tri n m ng l i d ch v tín d ng qua th c a ngân hàng (nh cho vay th u chi, th tín d ng). Trong n n kinh t m , nhu c u v d ch v ngân hàng ngày càng cao, nh t là ngân hàng bán l , d ch v th ng đ n gi n, d th c hi n, trong đó chú tr ng phát tri n các d ch v tín d ng tiêu dùng nh : cho vay th ch p nhà, cho vay tín ch p, cho vay th u chi qua th tín d ng, c m c s ti t ki m,... C n có m t chính sách khách hàng nh t quán đ có th qu n lý t p trung và phân đo n khách hàng theo t ng m ng l nhánh, nh m khai thác h t ngu n l c r t l n trong dân c . i chi Vi t Nam gia nh p WTO đư m ra cánh c a h i nh p l n cho n n kinh t - chính tr c a đ t n c, đ i s ng nhân dân đ c nâng cao, nhu c u cu c s ng ngày càng ch t l ng, hi n đ i. c bi t là d ch v ngân hàng đư tr thành công c h u d ng cho cu c s ng ng i dân trong thanh toán, c t gi ti n ti t ki m (h n ch không s d ng ti n m t, ti t ki m chi phí), ngân hàng còn h tr v n cho ng i dân trong kinh doanh, chi tiêu, h c hành,... V i ph ng châm ho t đ ng “Khách hàng là th ng đ ”, các NHTM luôn tìm m i cách đ tho mãn t i đa nhu c u c a khách hàng c ng nh t ng c ngcác m i quan h v i khách hàng. i u này có th đ c th c hi n m t cách hi u qu khi các NHTM m r ng tín d ng tiêu dùng, m t th tr ng đ y ti m n ng cho các ngân hàng. 1.2.3. Các ch tiêu ph n ánh m r ng cho vay tiêu dùng T ăă đ ng doanh s cho vay tiêu dùng (%) DSăchoăvayătiêuăd ngăn m n DSăchoăvay tiêuăd ngăn mă n 1 DSăchoăvay tiêuăd ngăn mă n 1 100 Ch tiêu này ph n ánh t c đ t ng tr ng c a t t c các kho n cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đư phát ra cho vay qua các n m không k món vay đó đư thu h i v hay ch a. N u nh các nhân t khác c đ nh thì t c đ doanh s cho vay càng cao ph n 9 ánh vi c m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng càng t t, ng c l i doanh s cho vay tiêu dùng c a ngân hàng mà gi m trong khi c đ nh các y u t khác thì ch ng t m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng là không t t. T ă đ ng doanh s thu n cho vay tiêu dùng (%) DSăthuăn ă ê n mă n DSăthuăn Ch tiêu này đánh giá ch t l DSăthuăn ăn mă n 1 ê ăn mă n 1 100 ng cho vay tiêu dùng trong vi c thu n c a ngân hàng. Nó ph n ánh t c đ thu h i v n c a ngân hàng qua t ng n m. T l này càng cao ch ng t công tác thu h i n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ngày càng t t, kh n ng m r ng ho t đ ng cho vay đ c c i thi n và ng c l i n u t c đ này càng th p ch ng t ngân hàng g p khó kh n trong vi c thu n cho vay tiêu dùng, kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng là không t t. T ế cho vay tiêu dùng D n cho vay tiêu dùng: Ph n ánh s ti n mà ngân hàng hi n đang cho vay tính đ n m t th i đi m c th . D n đ c tích l y qua các th i k , d n càng cao thì quy mô cho vay càng l n, kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng càng cao và ng c l i. D n CVTD cu i k = D CVTD đ u k + Doanh s CVTD trong k Doanh s thu n CVTD trong k T đ ế cho vay tiêu dùng (%) D ăn ăchoăvay ê ăn mă n ă ăD ăn ăchoăvay ê ăn mă n 1 D ăn ăchoăvay ê ăn mă n 1 100 Ch tiêu này dùng đ so sánh s t ng tr ng d n cho vay tiêu dùng qua các n m đ đánh giá kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh tình hình th c hi n k ho ch cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu , vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng càng kh thi và ng c l i. T tr ng v n cho vay tiêu dùng: T ătr ngăchoăvayătiêuăd ng D ăn ăchoăvayătiêuăd ng T ngăd ăn 100 T tr ng này cho bi t c c u d n cho vay tiêu dùng chi m bao nhiêu ph n tr m trong t ng d n c a ngân hàng. T l càng cao cho bi t qui mô cho vay tiêu dùng c a ngân hàng là l n. Thông th ng t tr ng này th ng nh do cho vay tiêu dùng không ph i là ho t đ ng ch y u c a ngân hàng. N u t tr ng này ngày càng t ng qua các n m ch ng t ngân hàng đư th c hi n hi u qu chính sách m r ng cho vay tiêu dùng. 10 Thang Long University Library Ng c l i, n u t tr ng này càng gi m qua các n m ch ng t chính sách m r ng cho vay tiêu dùng c a ngâ hàng không hi u qu . đánh giá đ y đ Ủ ngh a c a vi c m r ng CVTD c n ph i xem xét trong m i quan h v i vi c nâng cao ch t l ng CVTD. Do v y, c n ph i xây d ng m t s ch tiêu cho phép đánh giá ch t l ng cho vay. Ti n hành so sánh đ ng th i các ch tiêu t ng tr ng cho vay và ch tiêu s thay đ i ch t l ng cho vay đ c ph n ánh t l n quá h n và gi i h n cho phép v gia t ng v n tín d ng cho khách hàng cá nhân. T l n quá h n c a cho vay tiêu dùng: Theo thông t s 02/2013/TT-NHNN c a Ngân hàng Nhà n 2013, ngân hàng phân lo i n g m 5 nhóm: c ban hành n m  Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m: Các kho n n trong h n; Các kho n n quá h n d i 10 ngày.  Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m:  Các kho n n quá h n t 10 ngày đ n d i 30 ngày;  Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u.  Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m:  Các kho n n quá h n t 30 ngày đ n d i 90 ngày;  Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d th i h n tr n đư đ c c c u l i l n đ u; i 30 ngày theo  Các kho n n đ c mi n ho c gi m lưi do khách hàng không đ kh n ng tr lưi đ y đ theo h p đ ng tín d ng.  Nhóm 4 (N nghi ng m t v n) bao g m:  Các kho n n quá h n t 90 ngày đ n d i 180 ngày;  Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 30 ngày đ n d 90 ngày theo th i h n tr n đư đ c c c u l i l n đ u; i  Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai.  Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m:  Các kho n n quá h n t 180 ngày tr lên;  Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u;  Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr n đ c c c u l i l n th hai;  Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c ch a b quá h n ho c đư quá h n. 11 N quá h n cho vay tiêu dùng là m t kho n n mà ng i đi vay cá nhân/h gia đình khi đ n h n ph i tr cho ngân hàng c v n và lãi theo cam k t, nh ng khách hàng không tr đ c cho ngân hàng, n quá h n có tác d ng x u đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Ngân hàng mu n m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng b ng cách đáp ng nhu c u c a khách hàng nh ng n u đáp ng m t cách t, không có ch n l c và s th m đ nh k càng khách hàng c a mình thì r i ro cho vay là r t cao. Khi đó ch t l ng cho vay tiêu dùng không còn phát huy đ cho vay tiêu dùng đ n quá h n: c ph n ánh c tính tích c c và hi u qu c a nó n a. R i ro các ch tiêu t l n quá h n và kh n ng thu h i T ă ăNQHăchoăvayătiêuăd ngă T ngăd ăNQHăchoăvayătiêuăd ng T ngăd ăn ăchoăvay ê Ch tiêu này ph n ánh tr c ti p ch t l 100 ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. T l NQH t ng ch ng t ch t l ng cho vay tiêu dùng là không t t. Ng c l i t l NQH gi m ch ng t ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đang t t. Ch tiêu này càng th p (< 5%) thì ch t l ng cho vay càng cao ch ng t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ngân hàng có ch t l ch t l ng cao và ng c l i khi ch tiêu này cao (> 5%) thì ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th p. T l n x u cho vay tiêu dùng N x u hay n khó đòi là các kho n n d i chu n, có th quá h n và b nghi ng v kh n ng tr n l n kh n ng thu h i v n c a ch n . N x u g m các kho n n quá h n tr lãi và/ho c g c trên th ng quá ba tháng c n c vào kh n ng tr n c a doanh nghi p đ h ch toán các kho n vay vào các nhóm thích h p. T ă ăn ă uăchoăvayătiêuăd ng N ă uăchoăvayătiêuăd ng T ngăd ăn ă ê T ng n x u c a ngân hàng bao g m n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n v n trong h n, chính vì v y ch tiêu này cho th y th c ch t tình hình ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n lý cho vay tiêu dùng c a ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đ c thu h i n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay. T l n x u càng cao (>3%) th hi n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng càng kém và ng c l i t l n x u càng th p ([...]... ng ch ng t ch t l ng cho vay tiêu dùng là không t t Ng c l i t l NQH gi m ch ng t ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đang t t Ch tiêu này càng th p (< 5%) thì ch t l ng cho vay càng cao ch ng t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ngân hàng có ch t l ch t l ng cao và ng c l i khi ch tiêu này cao (> 5%) thì ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th p T l n x u cho vay tiêu dùng N x u hay n khó... càng khách hàng c a mình thì r i ro cho vay là r t cao Khi đó ch t l ng cho vay tiêu dùng không còn phát huy đ cho vay tiêu dùng đ n quá h n: c ph n ánh c tính tích c c và hi u qu c a nó n a R i ro các ch tiêu t l n quá h n và kh n ng thu h i T ă ăNQH cho vay tiêu d ngă T ngăd ăNQH cho vay tiêu d ng T ngăd ăn cho vay ê Ch tiêu này ph n ánh tr c ti p ch t l 100 ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng T l... kho n vay vào các nhóm thích h p T ă ăn ă u cho vay tiêu d ng N ă u cho vay tiêu d ng T ngăd ăn ă ê T ng n x u c a ngân hàng bao g m n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n v n trong h n, chính vì v y ch tiêu này cho th y th c ch t tình hình ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n lý cho vay tiêu dùng c a ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đ c thu h i n c a ngân hàng. .. 12,49 /n m c đ nh trong 1 n m đ u đ i v i khách hàng vay tiêu dùng, mua ô tô… s n xu t kinh doanh Nhìn vào b ng s li u trên có th th y, c c u doanh s cho vay tiêu dùng theo th i h n cho vay thì t tr ng cho vay tiêu dùng trung và dài h n cao h n t tr ng cho vay tiêu dùng ng n h n, luôn chi m trên 70% t ng doanh s cho vay tiêu dùng C th , cho vay tiêu dùng trung và dài h n n m 2013 là 9.481 t đ ng t... đo n n m 2012-2014, ch ng t cho vay tiêu dùng t i Techcombank đang đ c m r ng trong th i gian này Tuy nhiên, doanh s cho vay tiêu dùng ng n h n đang t ng v i t c đ ch m h n so v i doanh s cho vay tiêu dùng trung và dài h n cho vay tiêu dùng đ c m r ng h n trong th i gian t i, Techcombank c n chú tr ng h n đ n cho vay tiêu dùng ng n h n đ nâng cao t ng doanh s cho vay tiêu dùng 34 Thang Long University... a ngân hàng đ i v i các kho n vay T l n x u càng cao (>3%) th hi n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng càng kém và ng c l i t l n x u càng th p ( ... kh n vi c thu n cho vay tiêu dùng, kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng không t t T ế cho vay tiêu dùng D n cho vay tiêu dùng: Ph n ánh s ti n mà ngân hàng hi n cho vay tính đ n m t... ti m n ng cho ngân hàng 1.2.3 Các ch tiêu ph n ánh m r ng cho vay tiêu dùng T ăă đ ng doanh s cho vay tiêu dùng (%) DS cho vay tiêu d ngăn m n DS cho vay tiêu d ngăn mă n DS cho vay tiêu d ngăn... n g c cho vay Do v y, m i ngân hàng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng yêu c u khách hàng ph i hoàn tr đ y đ c ti n g c lãi cho ngân hàng 1.1.6 u ki n cho vay tiêu dùng Khách hàng ph