TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ NGUYỄN LAM ĐIỀN PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 8/2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ NGUYỄN LAM ĐIỀN MSSV: 4114219 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN TS.NGUYỄN TUẤN KIỆT Tháng 8/2014 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập tại trƣờng Đại học Cần Thơ và hơn 3 tháng thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, em đã tích lũy nhiều kiến thƣc lý thuyết và thực tế. Hiện tại, em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp và em xin gửi lời cảm ơn đến: Thầy cô trong khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đã tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian qua. Đặc biệt, thầy Nguyễn Tuấn Kiệt đã tận tình chỉ dẫn và đóng góp ý kiến để em có thể hoàn thành bài luận văn tốt nghiệp. Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ban lành đạo, các Anh/Chị trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên đã nhiệt tình giúp đỡ những kiến thức, số liệu liên quan đến bài luận văn cũng nhƣ tạo điều kiện tiếp xúc với công việc trong Ngân hàng trong suốt thời gian thực tập. Cuối lời, em xin chúc toàn thể quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng nhiều sức khỏe, công tác tốt và thành công. Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm 2014 Ngƣời thực hiện Lê Nguyễn Lam Điền i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này đƣợc hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chƣa đƣợc dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm 2014 Ngƣời thực hiện Lê Nguyễn Lam Điền ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Sóc Trăng, ngày… tháng… năm… Thủ truởng đơn vị (Ký tên, ghi rõ họ tên và đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU .............................................................................. 1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .................................................................1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ......................................................................2 1.2.1 Mục tiêu chung .......................................................................................2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .......................................................................................3 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .........................................................................3 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .........................................................................3 1.4.1 Không gian .............................................................................................3 1.4.2 Thời gian ................................................................................................3 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu .............................................................................4 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......... 1 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .....................................................................................1 2.1.1Các khái niệm về tiền gửi ........................................................................1 2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm .....................................................................1 2.1.3 Hành vi mua hàng và mô hình sử dụng dịch vụ tài chính ........................1 2.1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hành vi mua hàng ..............................................4 2.2 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ........................................................................5 2.2.1 Mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm ................................................................................5 2.2.2 Mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền .............7 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................ 11 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu ................................................................ 11 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu .............................................................. 12 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN ........................................................................................................ 16 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN .......................................... 16 iv 3.1.1 Giới thiệu khái quát về Agribank huyện Mỹ Xuyên .............................. 16 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC ............................................................................... 16 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ............................................................................. 16 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của phòng ban ................................................. 17 3.3 MỘT SỐ SẢN PHẨM TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN ...................................... 18 3.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 và 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 ... 18 3.4.1 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ...................................................................................... 18 3.4.2 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm .............................. 23 3.5 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA AGRIBANK MỸ XUYÊN………………………………………………………………………28 3.5.1 Thuận lợi .............................................................................................. 28 3.5.2 Khó khăn .............................................................................................. 29 3.6 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK TRONG THỜI GIAN TỚI ............................................................................................................... 29 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK HUYỆN MỸ XUYÊN ................ 31 4.1 KHÁI QUÁT VỀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU ..................................... 31 4.1.1 Mô tả về đối tƣợng nghiên cứu ............................................................. 31 4.2 PHÂN TÍCH CÁC KHÁCH HÀNG KHÔNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN ............................................................ 36 4.2.1 Các NH khác mà khách hàng chọn gửi tiền tiết kiệm ............................ 36 4.2.2 Các lý do các khách hàng chọn NH ...................................................... 36 4.2.3 Nhu cầu khách hàng tìm đến Agribank trong tƣơng lai ......................... 38 4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ XUYÊN ................ 39 4.3.1 Kiểm định sự khác biệt giữa thông tin khách hàng và quyết định gửi tiền tiền tiết kiệm .................................................................................................39 4.3.2 Nhận thức nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại huyện Mỹ Xuyên ..................................................................................................... 43 v 4.3.3 Tìm kiếm thông tin sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của các NH..... 44 4.3.4 Đánh giá các tiêu chí chọn NH để gửi tiền tiết kiệm ............................. 45 4.3.5. Lựa chọn và ra quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm NH ........ 54 CHƢƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ XUYÊN…………58 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN .................. 58 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO LƢỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN ............................................................................ 59 5.2.1 Nâng cao tiện ích của dịch vụ tiền gửi tiết kiệm .................................... 59 5.2.2 Xây dựng hình ảnh Ngân hàng ấn tƣợng và chuyên nghiệp cho khách hàng .............................................................................................................. 60 5.2.3 Đa đạng hóa các sản phẩm, dich vụ tiền gửi, các chƣơng trình khuyến mãi ................................................................................................................ 60 CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN-KIẾN NGHỊ ......................................................... 62 6.1 KẾT LUẬN ............................................................................................. 62 6.2 KIẾN NGHỊ ............................................................................................ 62 6.2.1 Đối với NHNN ..................................................................................... 62 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ..... 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................. 64 PHỤ LỤC 1 .................................................................................................. 66 BẢN PHỎNG VẤN ...................................................................................... 66 vi MỤC LỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Thành phần thang đo quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm ..... 7 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp kỳ vọng về dấu của các biến độc lập trong mô hình nghiên các nhân tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền ..............................................11 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 ........................................................................................21 Bảng 3.2: Vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 ........................................................................................24 Bảng 3.3: Vốn huy động tiền gửi theo thành phần kinh tế của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 ................................................................27 Bảng 4.1: Giới tính đối tƣợng nghiên cứu ...........................................................31 Bảng 4.3: Độ tuổi đối tƣợng nghiên cứu .............................................................32 Bảng 4.4: Nghề nghiệp đối tƣợng nghiên cứu .....................................................33 Bảng 4.5: Tổng quan thu nhập khách hàng bình quân mỗi tháng ........................33 Bảng 4.6: Thu nhập đối tƣợng nghiên cứu ..........................................................34 Bảng 4.7: Trình độ học vấn đối tƣợng nghiên cứu ..............................................34 Bảng 4.8: Tổng quan lãi suất tiết kiệm................................................................35 Bảng 4.9: Chƣơng trình khuyến mãi Agribank Mỹ Xuyên ..................................35 Bảng 4.10: Các NH khác, khách hàng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm .......................36 Bảng 4.11: Các lý do các khách hàng chọn NH khác ..........................................37 Bảng 4.12: Lý do quan trọng nhất các khách hàng chọn NH ...............................38 Bảng 4.13: Nhu cầu khách hàng tìm đến Agribank trong tƣơng lai .....................39 Bảng 4.14: Kiểm định sự khác biệt giữa giới tính với quyết định gửi tiền ...........40 Bảng 4.15: Kiểm định sự khác biệt giữa độ tuổi với quyết định gửi tiền .............40 Bảng 4.16: Kiểm định sự khác biệt giữa nghề nghiệp với quyết định gửi tiền .....41 Bảng 4.17: Kiểm định sự khác biệt giữa thu nhập với quyết định gửi tiền ..........42 Bảng 4.18: Kiểm định sự khác biệt giữa trình độ học vấn với quyết định gửi tiền .....................................................................................................................43 vii Bảng 4.19: Mục đích sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng ............44 Bảng 4.20: Nguồn thông tin khách hàng biết đến dịch vụ gửi tiền tại Agribank ..44 Bảng 4.21: Kết quả hệ số Cronbach’s Alpha ......................................................45 Bảng 4.22: Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Crobach’s Alpha .................................................................................................................46 Bảng 4.23: Kiểm định KMO và Bartlet ..............................................................47 Bảng 4.24: Kết quả phân tích ma trận nhân tố ....................................................48 Bảng 4.25: Ma trận điểm nhân tố ........................................................................50 Bảng 4.26: Mức độ quan trọng các tiêu chí ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm .....................................................................................52 Bảng 4.27: Kiểm định t-test với 2 nhóm khách hàng với các biến nhân tố ..........53 Bảng 4.28: Kết quả phân tích hồi quy logistic ....................................................55 viii MỤC LỤC HÌNH Trang Hình 2.1 Mô hình hành vi của ngƣời tiêu dùng .................................................... 2 Hình 2.2 Mô hình hành vi sử dụng dịch vụ tài chính............................................ 3 Hình 2.3 Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi mua của ngƣời tiêu dùng ... 5 Hình 2.4 Mô hình nghiên cứu xu hƣớng lựa chọn NH của khách hàng cá nhân ... 6 đến quyết định gửi tiền tiết kiệm ......................................................................... 9 Hình 3.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Agribank Mỹ Xuyên .................................17 Hình 4.1 Mô hình nghiên cứu hiệu chỉnh ............................................................49 ix DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt ĐVT : Đơn vị tính NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn PGD : Phòng giao dịch QĐ : Quyết định Tiếng Anh Agribank : Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development MHB : Mekong Housing Bank Sacombank : Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Vietinbank Trade : Vietnam Commercial Joint Stock Bank for Industry and EFA : Exploratory Factor Analysis KMO : Kaiser-Meyer-Olkin measure of sampling adequacy x CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong quá trình hội nhập và phát triển nền kinh tế Việt Nam, vốn đầu tƣ cho phát triển là yếu tố vật chất có tính quyết định đến tăng trƣởng kinh tế. Vì vậy, việc huy động nguồn vốn đầu tƣ và sử dụng vốn hiệu quả là điều quan tâm của mỗi quốc gia. Và đó cũng là vấn đề bức thiết đặt ra cho nền kinh tế Việt Nam. Để thu hút vốn đầu tƣ có hiệu quả, cần tận dụng nguồn vốn có sẵn trong nƣớc, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ. Trong những năm qua, ngành Ngân hàng (NH) đƣợc xem nhƣ là một trong những ngành có những biến động lớn nhất và đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển chung của nền kinh tế. Bên cạnh đó, NH cũng đứng trƣớc những khó khăn và hạn chế. Với yêu cầu nâng vốn pháp định 5000 tỷ đồng và đề án tái cấu trúc NH trong năm 2013, trƣớc những khó khăn đó đòi hỏi các NH thƣơng mại nỗ lực nâng cao hiệu quả chiến lƣợc cạnh tranh để không bị loại bỏ hay bị thay thế bởi các NH có lợi thế cạnh tranh khác. Một trong những giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh là tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt là tiền gửi tiền tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng của NH, một bộ phận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của NH và có tính ổn định khi đó NH dễ dàng trong việc sử dụng vốn. Đầu năm 2014, NHNN điều chỉnh lãi suất tiền gửi 6% (17/3/2014) ở kỳ hạn 1 tháng đến dƣới 6 tháng nên hầu hết các NH đã điều chỉnh mức lãi suất huy động phù hợp quy định. Trƣớc tình hình trên, cuộc chạy đua về lãi suất diễn ra ở các NH nhằm thu hút nguồn vốn huy động vì vậy việc các khách hàng rút tiền gửi vào các NH có mức lãi suất hấp dẫn hơn là điều không thể tránh khỏi. Tỉnh Sóc Trăng đang trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hƣớng đa đạng hóa các hình thức sản xuất nông nghiệp kết hợp với chăn nuôi gia súc, thủy sản giúp cho ngƣời dân có cuộc sống ổn định, hiệu quả về mặt tài chính. Khi đó thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng, khả năng tích luỹ tiền ngày càng cải thiện. Trong đó Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên-Sóc Trăng đang ra sức huy động vốn bằng nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng nhƣng trƣớc sự cạnh tranh của một số NH khác tại huyện Mỹ Xuyên (Vietinbank, MHB, Sacombank, Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng chính sách xã hội) đã làm cho việc huy động từ tiền gửi không hiệu quả. 1 Trên thực tế có nhiều yếu tố tác động ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. Đã có một số bài viết cũng nhƣ các công trình nghiên cứu về quyết định gửi tiền tiết kiệm vào NH của khách hàng cá nhân nhƣ Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân (Lê Thị Thu Hằng, 2012), Các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long (Nguyễn Quốc Nghi, 2011), Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng duy trì khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHNN&PTNT chi nhánh Sóc Trăng (Vƣơng Quốc Duy, 2013). Thông qua quá trình lƣợc khảo tài liệu, tác giả nhận thấy các nghiên cứu về quyết định gửi tiền tiết kiệm chủ yếu sử dụng các công cụ thống kê mô tả, mô hình hồi qui logistic, phân tích nhân tố để xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền và các nhân tố ảnh hƣởng quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm. Bên cạnh đó, các nghiên cứu chƣa nghiên cứu sâu vào lý do khách hàng chọn NH khác mà không chọn tại chính NH đang nghiên cứu và chƣa đƣa các yếu tố quyết định gửi tiền và yếu tố quyết định chọn NH để gửi tiền trong cùng một nghiên cứu vì khi kết hợp 2 yếu tố này sẽ đƣa ra những giải pháp chặt chẽ giữa khách hàng và ngân hàng. Ngoài ra, do có sự khác biệt về đặc điểm kinh tế - xã hội tại địa bàn nghiên cứu nên kết quả có sự khác biệt về số lƣợng nhân tố và mức độ ảnh hƣởng các nhân tố đến quyết định gửi tiền. Đồng thời theo Trịnh Quốc Trung (2008, trang 120), trong quá trình sử dụng dịch vụ tài chính, sau khi có thông tin về dịch vụ, cá nhân đánh giá các tiêu chí mà cá nhân quan tâm khi lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm. Sau khi đánh giá, ý định sử dụng dịch vụ sẽ hình thành và đi đến quyết định sử dụng dịch vụ. Trƣớc những thực tế và lý thuyết, em quyết định chọn đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên tỉnh Sóc Trăng”. Đề tài nghiên cứu bao gồm 2 phần: (1) các nhân tố ảnh hƣởng quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân để gửi tiền tiết kiệm, (2) các nhân tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền vào Agribank Mỹ Xuyên. Nghiên cứu này giúp cho NH có những chiến lƣợc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm hiệu quả hơn và nâng cao hiệu quả trong công tác quản trị nguồn vốn NH. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, từ đó đƣa ra giải pháp thu hút lƣợng tiền gửi tiết kiệm gửi vào NH và nâng cao lợi thế NH trong tình hình cạnh tranh hiện nay. 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình huy động tiền gửi tại Agribank huyện Mỹ Xuyên. - Mục tiêu 2: Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại huyện Mỹ Xuyên. - Mục tiêu 3: Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank huyện Mỹ Xuyên. - Mục tiêu 4: Đề xuất giải pháp nâng cao hoàn thiện chất lƣợng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và nâng cao khả năng thu hút lƣợng tiền gửi tiêt kiệm vào Agribank Mỹ Xuyên. 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU (1) Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên trong 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm nhƣ thế nào? (2) Các nhân tố nào ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm tại huyện Mỹ Xuyên? (3) Các nhân tố nào ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên? (4) Những giải pháp nào giúp nâng cao lƣợng tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Địa bàn nghiên cứu đƣợc chọn ở thị trấn Mỹ Xuyên thuộc huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng bao gồm 5 ấp Hòa Mỹ, Châu Thành, Vĩnh Xuyên, Thạnh Lợi, Chợ Cũ. Thị trấn Mỹ Xuyên là trung tâm kinh tế huyện Mỹ Xuyên, có các NH Vietinbank, MHB, Sacombank, Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng chính sách xã hội nên việc chọn địa bàn nghiên cứu tại thị trấn Mỹ Xuyên nhƣ vậy sẽ giải thích nguyên nhân tại sao một số cá nhân quyết định gửi tiền tiết kiệm vào Agribank trong khi cá nhân khác không chọn Agribank. Ngoài ra, thị trấn Mỹ Xuyên có tỷ lệ ngƣời dân gửi vào NH tƣơng đối cao (Theo số liệu phòng kinh doanh tại Agribank Mỹ Xuyên). 1.4.2 Thời gian - Số liệu thứ cấp thu thập từ năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. - Số liệu sơ cấp thu thập từ tháng 9 đến tháng 10 năm 2014 3 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu khảo sát trên những cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại huyện Mỹ Xuyên. 4 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1Các khái niệm về tiền gửi Theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN về quy chế tiền gửi tiết kiệm và Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều quy chế tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm đƣợc định nghĩa nhƣ sau: - Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đƣợc xác nhận trên thẻ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và đƣợc bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. - Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. - Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá nhân và đƣợc sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán. - Ngƣời gửi tiền là ngƣời thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Ngƣời gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc ngƣời giám hộ hoặc ngƣời đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. - Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày ngƣời gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm. 2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm Hình thức tiền gửi tiết kiệm theo phân loại kì hạn gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không có kỳ hạn. - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trƣớc vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. 2.1.3 Hành vi mua hàng và mô hình sử dụng dịch vụ tài chính 2.1.3.1 Hành vi mua hàng 1 Hành vi mua hàng đƣợc hiểu là cách cƣ xử, thái độ của khách hàng khi quyết định mua sản phẩm này hay sản phẩm khác hay hành vi còn đƣợc thể hiện bằng phản ứng đáp lại của khách hàng đối với các kích thích của môi trƣờng kinh doanh từ phía các doanh nghiệp (Lƣu Thanh Đức Hải, 2007, trang 26). Theo Lê Thị Thu Hằng (2012, trang 7), hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân là sự lựa chọn của khách hàng về ngân hàng giao dịch, loại tiền gửi, kì hạn gửi, loại hình gửi. Hành vi này xuất phát từ động cơ, nhận thức và thái độ của khách hàng. Kích thích Marketing Kích thích khác Đặc điểm ngƣời mua Quá trình ra quyết định Quyết định của ngƣời mua Sản phẩm Kinh tế Văn hóa Nhận thức vấn đề Chọn sản phẩm Giá cả Chính trị Xã hội Tìm kiếm thông tin Chọn nhãn hiệu Phân phối Xã hội Cá tính Đánh giá Chọn đại lý Chiêu thị Văn hóa Tâm lý Quyết định Định thời gian Hậu mãi Định số lƣợng mua (Nguồn: Philip Kotler, 2001, tr198) Hình 2.1 Mô hình hành vi của ngƣời tiêu dùng Trong mô hình hành vi của ngƣời tiêu dùng, các yếu tố marketing: sản phẩm, giá cả, địa điểm, chiêu thị và các tác nhân khác nhƣ kinh tế, công nghệ, chính trị, văn hóa tác động vào ý thức của ngƣời tiêu dùng, tức là tác động vào đặc điểm của ngƣời mua. Cùng với các đặc điểm nhƣ: văn hóa, xã hội, cá tính, tâm lý và quá trình thông qua quyết định của ngƣời tiêu dùng nhƣ: xác định nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các phƣơng án dẫn đến những quyết định mua sắm nhất định. 2.1.3.2 Mô hình hành vi sử dụng dịch vụ tài chính Khi khách hàng quyết định mua một dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu nào đó thì họ sẽ trải qua quá trình mua sắm phức tạp. Quá trình này bao gồm: giai đoạn trƣớc khi mua, giai đoạn thực hiện dịch vụ và giai đoạn sau khi mua. 2 Giai đoạn trƣớc khi mua Quyết định mua và sử dụng dịch vụ đƣợc thực hiện trong giai đoạn trƣớc khi mua. Tại thời điểm này, ngƣời mua cảm thấy sự khác biệt giữa trạng thái thực tế và trạng thái mong muốn, khi đó hình thành nên nhu cầu của ngƣời mua. Một ngƣời tiêu dùng đã có nhu cầu, thì họ sẽ bắt đầu tìm kiếm thông tin. Nếu việc mua sắm có tính thƣờng xuyên và ít rủi ro thì ngƣời mua sẽ nhanh chóng lựa chọn và sử dụng dịch vụ của tổ chức. Trong trƣờng hợp đây là lần đầu tiên khách hàng đang xem xét việc sử dụng dịch vụ thì khách hàng sẽ tìm kiếm thông tin chuyên sâu. Sau đó, khách hàng sẽ đánh giá các tổ chức tiềm năng và quyết định sử dụng dịch vụ. (Trịnh Quốc Trung, 2008, trang 120) Giai đoạn trƣớc khi mua Nhận thức nhu cầu Tìm kiếm thông tin Giai đoạn thực hiện dịch vụ Đánh giá các nhà cung cấp dịch vụ Yêu cầu dịch vụ từ nhà cung cấp đã chọn Chuyển giao dịch vụ Đánh giá kết quả dịch vụ Giai đoạn sau khi mua Dự định trong tƣơng lai (Nguồn: Trịnh Quốc Trung, 2008, tr120) Hình 2.2 Mô hình hành vi sử dụng dịch vụ tài chính 3 Giai đoạn thực hiện dịch vụ Sau khi đánh giá nhà cung cấp dịch vụ, ý định sử dụng dịch vụ sẽ đƣợc hình thành đối với tổ chức nhận đƣợc điểm đánh giá cao nhất và đi đến quyết định sử dụng dịch vụ. Tuy nhiên, có hai yếu tố có thể xen vào trƣớc khi ngƣời tiêu dùng đƣa ra quyết định sử dụng dịch vụ. Yếu thứ nhất là thái độ của ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp ủng hộ hay phản đối. Dựa vào cƣờng độ và chiều hƣớng của thái độ ủng hộ hay phản đối của những ngƣời này, ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ hay từ bỏ ý định. Yếu tố thứ hai là những yếu tố tình huống bất ngờ. Ngƣời tiêu dùng hình thành ý định mua hàng dựa trên thu nhập, giá cả, lợi ích kỳ vọng,…Vì thế, khi xảy ra các tính huống làm thay đổi đến ý định mua thì chúng có thể làm thay đổi ý định mua sắm. Giai đoạn sau khi mua Trong giai đoạn sau khi mua, khách hàng bắt đầu đánh giá kết quả dịch vụ với sự trải nghiệm dịch vụ của họ. Kết quả của quá trình này sẽ ảnh hƣởng đến dự định trong tƣơng lai. Nếu nhƣ sự trải nghiệm của khách hàng tƣơng xứng với sự kỳ vọng thì khách hàng sẽ hài lòng. Ngƣợc lại sự trải nghiệm đƣợc không thỏa mãn kì vọng của ngƣời mua, khi đó ngƣời mua sẽ không hài lòng và chuyển sang nhà cung cấp dịch vụ khác trong tƣơng lai. Tóm lại, hành vi sử dụng dịch vụ tài chính là quá trình diễn ra từ khi hình thành ý thức về nhu cầu đến khi đƣa ra quyết định sử dụng dịch vụ. Quá trình ra quyết định sử dụng dịch vụ là kết quả đánh giá lựa chọn, cân đối giữa nhu cầu và khả năng, giữa lợi ích và chi phí bỏ ra để sử dụng đƣợc dịch vụ đó, dƣới sự ảnh hƣởng của những ngƣời khác (ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp) và tình huống bất ngờ phát sinh khách hàng nhận đƣợc khi ra quyết định sử dụng dịch vụ. 2.1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hành vi mua hàng Theo Philip Kotler (2003, trang198) việc mua sắm của ngƣời tiêu dùng chịu ảnh hƣởng bởi các nhóm nhân tố nội tại (nhân tố tâm lý và nhân tố cá nhân), nhân tố bên ngoài (nhân tố văn hóa và nhân tố xã hội). Các nhân tố này đều tác động đến hành vi của mua hàng của khách hàng 4 Văn hóa Xã hội Cá nhân Văn hóa Các nhóm Văn hóa đặc thù Gia đình Tầng lớp xã hội Tuổi Tâm lý Nghề nghiệp Động cơ Hoàn cảnh Vai trò và kinh tế địa vị Cá tính và sự tự nhận thức Nhận thức Khách hàng Kiến thức Niềm tin quan điểm và Nguồn: Philip Kotler, 2003 Hình 2.3 Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi mua của ngƣời tiêu dùng 2.2 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU Trong quá trình sử dụng dịch vụ tài chính, sau khi có thông tin về dịch vụ, cá nhân đánh giá các tiêu chí mà cá nhân quan tâm khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm. Sau khi đánh giá, ý định sử dụng dịch vụ sẽ hình thành và đi đến quyết định sử dụng dịch vụ. Đề tài bao gồm hai mô hình: (1) mô hình các nhân tố ảnh hƣởng quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của ngƣời dân tại huyện Mỹ Xuyên, (2) mô hình các nhân tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền vào Agribank Mỹ Xuyên 2.2.1 Mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm 2.2.1.1 Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình Theo Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), tác giả phân tích yếu tố ảnh hƣởng xu hƣớng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân. Các tác giả khảo sát 350 khách hàng cá nhân tại thành phố Đà Lạt. Kết quả cho thấy, yếu tố nhận biết thƣơng hiệu có tác động mạnh nhất đến xu hƣớng chọn lựa ngân hàng, kế đến là thuận tiện về vị trí, xử lý sự cố, ảnh hƣởng của ngƣời thân, vẻ bên ngoài và cuối cùng là thái độ với chiêu thị. Nghiên cứu này sử dụng phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp ngƣời tiêu dùng đã hoặc có ý định sử dụng các dịch vụ NH. Bên cạnh đó, đề tài sử dụng kiểm định thang đo thông qua hệ số Crobach’s Alpha để loại bỏ các biến rác, phân tích nhân tố khám phá và phân tích hồi quy để nhận diện các nhân tố xu hƣớng chọn NH của ngƣời tiêu dùng tại thành phố Đà Lạt. 5 Nguồn: Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) Hình 2.4 Mô hình nghiên cứu xu hƣớng lựa chọn NH của khách hàng cá nhân Theo Nguyễn Quốc Nghi (2010), có 3 yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm, đó là sự tin cậy (danh tiếng ngân hàng, mức độ an toàn của ngân hàng, phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ), phƣơng tiện hữu hình (trang phục nhân viên thanh lịch, trụ sở cơ quan thiết bị hiện đại) và khả năng đáp ứng (thực hiện giao dịch nhanh). Trần Thị Ngọc Thảo (2013) cho rằng có 5 nhóm nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP Cần Thơ bao gồm các quy định liên quan đến khoản vay, cơ sở vật chất và thƣơng hiệu của NH, chính sách chăm sóc khách hàng, lãi suất/phí dịch vụ, nhân viên tác nghiệp. Trong đó nhân tố lãi suất/phí dịch vụ có ảnh hƣởng nhiều nhất đến sự lựa chọn NH để vay vốn của khách hàng cá nhân. Nghiên cứu trên đều sử dụng phân tích nhân tố khám phá và kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha để xác định yếu tố ảnh hƣởng xu hƣớng lựa chọn NH của khách hàng cá nhân. Theo Trịnh Quốc Trung (2008), khách hàng sẽ chọn NH mang lại giá trị nhiều nhất cho mình. Giá trị mà khách hàng nhận đƣợc bao gồm giá trị sản phẩm dịch vụ, giá trị phục vụ, giá trị về con ngƣời và giá trị về hình ảnh. 2.2.1.2 Mô hình nghiên cứu và giải thích chi tiết kì vọng về biến Dựa trên cơ sở xây dựng mô hình và các nghiên cứu có liên quan, mô hình xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân đƣợc thiết lập nhƣ sau: 6 Bảng 2.1: Thành phần thang đo quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm Thành phần Kí hiệu Danh tiếng, uy tín của NH V1 Trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại V2 NH nhiều chi nhánh, phòng giao dịch V3 Khoảng cách từ nhà đến NH V4 Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng V5 Mức độ an toàn của NH V6 Mức độ bảo mật thông tin khách hàng V7 Phí phát sinh trong qua trình sử dụng dịch vụ V8 Lãi suất hợp lý V9 Thủ tục đơn giản, nhanh gọn V10 Giải quyết tốt các vấn đề khách hàng V11 Các loại hình dịch vụ phong phú V12 Nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn V13 Tặng quà khách hàng mỗi dịp lễ V14 Nhân viên NH quan tâm mong muốn của khách hàng V15 Thái độ nhân viên NH vui vẻ, ân cần V16 Có ngƣời thân, bạn bè giới thiệu V17 Vị trí giao dịch gần nhà ở/cơ quan V18 Nguồn: Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình 2.2.2 Mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền 2.2.2.1 Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình Việc quyết định gửi tiền vào ngân hàng có thể chịu nhiều tác động bởi nhiều yếu tố khác nhau nhƣ giới tính của ngƣời gửi tiền, tuổi ngƣời gửi tiền, trình độ học vấn, thu nhập, chi tiêu, tổng số lao động trong gia đình,… Mỗi yếu tố sẽ có tác động khác nhau đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Tùy 7 theo đặc trƣng của từng vùng, đặc điểm của ngƣời gửi tiền thì mỗi yếu tố ảnh hƣởng ít hay nhiều, thuận hay nghịch chiều đến quyết định gửi tiền. Theo nghiên cứu của Vƣơng Quốc Duy (2013), Phƣơng Hồng Ngân (2011) thì lãi suất huy động có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền và khả năng duy trì khách hàng gửi tiền. Biến này có mối tƣơng quan tỷ lệ thuận đến quyết định gửi tiền và khả năng duy trì khách hàng gửi tiền vì khi lãi suất tiết kiệm tăng cũng đồng thời với việc đem lại lợi nhuận cao cho khách hàng đầu tƣ vào kênh tiết kiệm tiền gửi của ngân hàng. Theo Nguyễn Quốc Nghi (2010), Phạm Kế Anh (2011), nghề nghiệp tạo ra thu nhập cố định, thu nhập có ảnh hƣởng thuận chiều với quyết định gửi tiền vì những ngƣời tạo ra thu nhập ổn định, họ dự đoán trƣớc cho việc thu chi để có thể tích lũy số tiền gửi ngân hàng và có cơ hội thuận lợi nhiều hơn những ngƣời khác trong lĩnh vực tích lũy và đầu tƣ, trong đó nghề nghiệp tạo ra thu nhập chính ảnh hƣởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền. Và cũng theo kết quả nghiên cứu Nguyễn Quốc Nghi (2010), biến trình độ học vấn ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền. Theo nghiên cứu Trƣơng Đông Lộc (2012), Phƣơng Hồng Ngân (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2010), tuổi của ngƣời gửi tiền có tƣơng quan tỷ lệ thuận lƣợng tiền gửi và quyết định gửi tiền. Ở độ tuổi càng cao ngƣời dân càng có nhu cầu gửi tiền càng nhiều, ở độ tuổi này ngƣời dân tích góp đƣợc nhiều tiền hơn và đầu tƣ vào kênh tiền gửi ngân hàng để có đƣợc lợi nhuận và an toàn. Cũng theo Phạm Kế Anh (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2010) cho rằng giới tính của ngƣời gửi tiền tác động đến quyết định gửi tiền. Bên cạnh đó, có những nhân tố tác động nghịch chiều đến việc gửi tiền nhƣ thời gian giao dịch, địa điểm ngân hàng (Phƣơng Hồng Ngân (2011)), số hoạt động tạo ra thu nhập, số tiền chi tiêu (Nguyễn Quốc Nghi (2010)). Các nghiên cứu trên đều sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả để đánh giá thực trạng gửi tiền tiết kiệm của ngƣời gửi tiền, hồi qui tƣơng quan probit hoặc logistic nhằm tìm ra những nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền vào NH. 2.2.2.2 Mô hình nghiên cứu và giải thích chi tiết kì vọng về biến Kế thừa kết quả nghiên cứu trên, tác giả tiến hành xây dựng mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên. 8 Log e[ ] = β0 + β1GIOITINH + β2HOCVAN + β3THUNHAP + β4TUOI + β5LAISUAT + β6NGHE + β7KHUYENMAI Nguồn: Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình Hình 2.5 Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm Giải thích chi tiết kỳ vọng về biến QUYETDINH là biến phụ thuộc trong mô hình, đây là biến giả, biến nhận giá trị 1 nếu khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào Agribank Mỹ Xuyên và nhận giá trị 0 nếu khách hàng không gửi tiền tiết kiệm vào Agribank Mỹ Xuyên. GIOITINH là giới tính của khách hàng, đây là biến giả, biến nhận giá trị 1 nếu khách hàng là nam và nhận giá trị 0 là nữ. Theo quan điểm văn hóa Việt Nam, phụ nữ là ngƣời quản lý tiền trong gia đình, họ có thói quen tiết kiệm nên phụ nữ là đối tƣợng để các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tiền gửi nhằm khai thác tối đa tiền nhàn rỗi của họ. 9 HOCVAN là trình độ học vấn của khách hàng cá nhân, đƣợc tính bằng số năm đi học của cá nhân. Đây là biến có kỳ vọng tƣơng quan thuận với quyết định gửi tiền. Những ngƣời có trình độ học vấn càng cao thì khả năng đầu tƣ số tiền nhàn rỗi một cách hiệu quả, khả năng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ hiện đại và họ có khả năng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của NH thƣờng xuyên hơn. THUNHAP là thu nhập bình quân của ngƣời gửi tiền (triệu đồng/tháng). Biến này đƣợc kỳ vọng tƣơng quan thuận với quyết định gửi tiền. Thu nhập của ngƣời gửi tiền càng cao, họ có ý định đầu tƣ vào kênh đầu tƣ an toàn, có lợi nhuận thì khả năng gửi tiền nhàn rỗi vào NH càng cao. TUOI là biến đƣợc đo lƣờng bằng tuổi của khách hàng gửi tiền. Những ngƣời có tuổi đời cao sẽ có tâm lý ngại đầu tƣ mạo hiểm vào số tiền tích lũy. Khách hàng có tuổi cao thƣờng có khuynh hƣớng gửi tiền nhàn rỗi vào NH. Vì vậy, biến này đƣợc kỳ vọng có mối quan hệ thuận chiều với quyết định gửi tiền. NGHE là biến dùng để đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng yếu tố nghề nghiệp đến quyết định gửi tiền, nghiên cứu này sử dụng các biến giả bằng 1 nếu ngƣời gửi tiền là công nhân viên chức hoặc công nhân/nhân viên, bằng 0 nếu ngƣời gửi tiền làm các nghề khác. Những ngƣời có thu nhập ổn định sẽ có xu hƣớng gửi tiền nhiều hơn, khi họ có thu nhập ổn định họ sẽ biết đƣợc các khoản chi, khoản thu, từ đó họ dễ dàng có đƣợc tiền nhàn rỗi. LAISUAT là lãi suất huy động của NH tại địa bàn đƣợc niêm yết, đƣợc đo lƣờng bằng %/năm. Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng đến quyết định gửi tiền. NH có lãi suất huy động tiền gửi cao sẽ thu hút lƣợng tiền gửi và ngƣời gửi tiền vào NH. KHUYENMAI là biến giả, biến nhận giá trị 1 khi khách hàng nhận đƣợc các chƣơng trình khuyến mãi về huy động tiền gửi và biến nhận giá trị 0 trong trƣờng hợp ngƣợc lại. Nếu NH có nhiều chƣơng trình khuyến mãi cho các khách hàng thì sẽ thu hút nhiều ngƣời gửi tiền hơn. 10 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp kỳ vọng về dấu của các biến độc lập trong mô hình nghiên các nhân tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền Biến số Diễn giải biến GIOITINH Giới tính của khách hàng, biến nhận giá trị 1 nếu khách hàng là nam và nhận giá trị 0 là nữ HOCVAN Trình độ học vấn của khách hàng, đƣợc tính bằng số năm đi học của cá nhân (lớp) THUNHAP Thu nhập bình quân của khách hàng Thang đo Kỳ vọng Biến giả - Tỷ lệ + Tỷ lệ + Tỷ lệ + (triệu đồng/tháng) TUOI Tuổi của khách hàng (năm tuổi) NGHE Nghề nghiệp của khách hàng, biến nhận Biến giả + giá trị 1 nếu ngƣời gửi tiền là công nhân viên chức hoặc công nhân/nhân viên, bằng 0 nếu ngƣời gửi tiền làm các nghề khác LAISUAT Lãi suất huy động của ngân hàng (%/năm) Tỷ lệ + KHUYENMAI Biến nhận giá trị 1 khi ngân hàng có các Biến giả + chƣơng trình khuyến mãi và biến nhận giá trị 0 trong trƣờng hợp ngƣợc lại Nguồn: Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu a) Số liệu thứ cấp: 11 Số liệu trong đề tài đƣợc thu thập từ báo cáo tài chính của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Xuyên bao gồm: bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng báo cáo tình hình tiền gửi tiết kiệm trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. b) Số liệu sơ cấp - Cỡ mẫu: để xác định cỡ mẫu trong mô hình Logistic, Tabachnick và Fidell (1996) cho rằng cỡ mẫu tối thiểu trong mô hình hồi quy đƣợc tính theo công thức 8m + 50, với m là số biến. Từ những tài liệu lƣợc khảo và dựa vào mô hình lý thuyết các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền đã xây dựng thì cỡ mẫu tối thiểu 8*7 + 50 = 106 đối tƣợng bao gồm cá nhân gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên và cá nhân không gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên. - Phương pháp thu thập số liệu: Để có đƣợc số liệu chính xác cho việc phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, đề tài sử dụng bản phỏng vấn, điều tra thông qua phỏng vấn trực tiếp 106 cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại thị trấn Mỹ Xuyên bao gồm 5 ấp Hòa Mỹ, Châu Thành, Vĩnh Xuyên, Thạnh Lợi, Chợ Cũ. Với nội dung bản phỏng vấn là thông tin của đối tƣợng nghiên cứu và nội dung chính là mức độ các yếu tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền. Đối với cá nhân gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên 66 cá nhân đƣợc rút ra từ tổng thể danh sách khách hàng gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên. Còn đối với cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại NH khác, tác giả thu thập 40 cá nhân thông qua hộ gia đình cƣ trú tại thị trấn Mỹ Xuyên. Để tiếp cận với đối tƣợng nghiên cứu một cách dễ dàng, tất cả các quan sát, tác giả tiếp cận bằng cách phỏng vấn trực tiếp tại nhà của đối tƣợng nghiên cứu. - Phương pháp chọn mẫu: Nhằm đảm bảo tính chính xác địa bàn nghiên cứu liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm do đó cá nhân gửi tiền tiết kiệm đƣợc chọn theo phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên từ hộ gia đình tại thị trấn Mỹ Xuyên và danh sách khách hàng gửi tiền tại NH 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu a) Đối với mục tiêu 1 Đề tài sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả và phƣơng pháp so sánh số tƣơng đối và tuyệt đối để phân tích kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm 12 - Phƣơng pháp thống kê tả: trình bày các số liệu thứ cấp lên các bảng và biểu đồ nhằm nhận thấy sự biến động các chỉ tiêu qua các năm, làm cơ sở so sánh và nhận xét. - So sánh số tuyệt đối: để thấy đƣợc chênh lệch tuyệt đối của một số chỉ tiêu. Phƣơng pháp này là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu. ∆y = y1 – y0 Trong đó: y0: chỉ tiêu năm trƣớc y1: chỉ tiêu năm sau - So sánh số tƣơng đối: Phƣơng pháp này là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu ∆y = *100% - 100% b) Đối với mục tiêu 2: Việc định lƣợng các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân đƣợc tiến hành qua 2 bƣớc - Bƣớc 1: Sử dụng thang đo Liker từ 1 đến 5 để xét 18 tiêu chí ảnh hƣởng quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm để đáp viên đánh giá theo mức độ tăng dần: Hoàn toàn quan trọng – Rất quan trọng và sử dụng hệ số tin cậy Cronbach Alpha để kiểm định mức độ chặt chẽ mà mục hỏi trong thang đo tƣơng quan với nhau. Hệ số Cronbach Alpha đƣợc sử dụng để loại biến rác, các hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected item total correlation) nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại (Nunnally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995) và thang đo đƣợc chọn khi hệ số Cronbach Alpha lớn hơn 0.7 (Nunnally & Bernstein, 1994). - Bƣớc 2: Sử dụng mô hình phân tích các nhân tố khám phá (EFA) để kiểm định các nhân tố ảnh hƣởng và nhận diện các yếu tố phù hợp. Phân tích các nhân tố khám phá là phƣơng pháp phân tích thống kê dùng để rút gọn một tập hợp gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành tập biến ít hơn để chúng có ý nghĩa nhƣng vẫn chứa đựng hầu hết nội dung thông tin biến ban đầu. Trong mô hình nghiên cứu đề xuất, có 18 tiêu chí phụ thuộc lẫn nhau có ảnh hƣởng quyết chọn NH để gửi tiền tiết kiệm, việc sử dụng phân tích nhân tố khám phá rút gọn 18 tiêu chí này thành các biến ít hơn để dễ dàng trong giải thích các nhân tố ảnh hƣởng quyết định chọn NH. Mô hình nhân tố đƣợc thể hiện bằng phƣơng trình: 13 Xi= Ai1F1+ Ai2F2+ Ai3F3+…+ AimFm+ ViUi Trong đó: Xi: biến thứ i chuẩn hóa Aij: hệ số hồi qui bội chuẩn hóa của nhân tố j đối với biến i F: các nhân tố chung Vi: hệ số hồi qui chuẩn hóa của nhân tố đặc trƣng I đối với biến i Ui: nhân tố đặc trƣng của biến i m : số nhân tố chung Dùng kiểm định KMO và kiểm định Barlett để kiểm định sự tƣơng quan giữa các biến trong tổng thể. Chỉ số KMO từ 0.5 đến 1 thì mô hình phân tích nhân tố phù hợp. Kiểm định Barlett về tƣơng quan giữa các biến trong tổng thể, kiểm định có ý nghĩa thống kê thì biến quan sát có tƣơng quan trong tổng thể. - Bƣớc 3: sau khi rút trích đƣợc nhân tố và lƣu lại thành các biến mới, ta sẽ sử dụng các biến mới này thay cho tập hợp biến gốc để đƣa vào kiểm định t-test. Trong kiểm định t-test xem xét các biến nhân tố mới có sự khác biệt giữa hai nhóm khách hàng, khách hàng gửi tiền tại Agribank và khách hàng gửi tiền tại các NH khác. - Ngoài ra, đề tài sử dụng giá trị trung bình đối với thang đo khoảng Giá trị khoảng cách = (Maximum - Minimum) / n = (5 -1) / 5 = 0.8 Bảng 2.3: Ý nghĩa giá trị trung bình đối với thang đo khoảng Giá trị trung bình Ý nghĩa 1.00 - 1.80 Rất không đồng ý/Rất không hài lòng/Rất không quan trọng 1.81 - 2.60 Không đồng ý/Không hài lòng/ Không quan trọng 2.61 - 3.40 Không ý kiến/trung bình 3.41 - 4.20 Đồng ý/ Hài lòng/ Quan trọng 4.21 - 5.00 Rất đồng ý/ Rất hài lòng/ Rất quan trọng Nguồn: Phạm Lê Hồng Nhung, 2013 c) Đối với mục tiêu 3 - Đề tài sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả với các chỉ tiêu nhƣ tần số, tỷ lệ, phân tích bảng chéo để mô tả thực trạng việc gửi tiền tiết kiệm tại địa bàn huyện Mỹ Xuyên. 14  Lập bảng tần số và tính tỷ lệ: Bảng tần số xuất hiện những câu trả lời giống nhau theo từng câu hỏi cung cấp những thông tin cơ bản cho ngƣời nghiên cứu. Trong đề tài nghiên cứu sử dụng bảng tần số cho các chỉ tiêu: tỷ lệ khách hàng cá nhân có và không gửi tiết kiệm theo độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn, mục đích gửi tiền, nguồn thông tin khi biết đến NH, lý do chọn NH để gửi tiền.  Phân tích bảng chéo: Dùng để xem xét và kiểm định mối quan hệ giữa các biến định tính với nhau. Đề tài kiểm định sự khác biệt giữa quyết định gửi tiền và thông tin khách hàng để xem các thông tin của khách hàng có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền hay không. - Ngoài ra, đề tài sử dụng mô hình Binary Logistic để tìm ra các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank. Hồi qui Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc thuộc dạng nhị phân để ƣớc lƣợng xác suất một sự kiện sẽ xảy ra với những thông tin của biến độc lập. Biến Y trong mô hình nghiên cứu ở dạng nhị phân, biến nhận giá trị 1 nếu khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào NH và nhận giá trị 0 nếu khách hàng không gửi tiền tiết kiệm vào NH. Sử dụng hồi qui Logistic phù hợp với mô hình nghiên cứu. Mô hình Logistic có dạng nhƣ sau: Log e[ ] = β0+ β0X1 +…+ βnXn Đo lƣờng độ phù hợp tổng quát của mô hình Logistic đƣợc dựa trên chỉ tiêu -2LL. Nếu giá trị -2LL càng nhỏ càng thể hiện độ phù hợp cao. d) Đối với mục tiêu 4: Kết hợp kết quả nghiên cứu ở 3 mục tiêu trên đề xuất giải pháp nâng cao hoàn thiện chất lƣợng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và nâng cao khả năng thu hút lƣợng tiền gửi tiêt kiệm vào Agribank Mỹ Xuyên. 15 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Giới thiệu khái quát về Agribank huyện Mỹ Xuyên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Mỹ Xuyên là một chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sóc Trăng, chính thức đi vào hoạt động vào ngày 01/04/1992. Trụ sở giao dịch của NH đặt tại đƣờng Lê Lợi, thị trấn Mỹ Xuyên, huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng. Cũng giống nhƣ các NH khác thì hoạt động Agribank Mỹ Xuyên là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế để cho các chủ thể cần vốn để sản xuất, kinh doanh. Điểm đặc biệt ở đây là, NH tập trung mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nhƣ cho vay trồng lúa, nuôi trồng thủy sản, nuôi gia súc, gia cầm,…Ngoài ra còn có các lĩnh vực khác nhƣ cho vay thƣơng mại, cho vay tiêu dùng,…nhƣng chiếm tỷ trọng nhỏ. Agribank Mỹ Xuyên luôn bám sát mục tiêu phát triển của ngành, mục tiêu kinh tế của địa phƣơng, xác định “Nông thôn là thị trƣờng cho vay, nông dân là khách hàng, nông nghiệp là đối tƣợng đầu tƣ” và đã vận dụng các định hƣớng vào trong hoạt động một cách linh hoạt và có hiệu quả. Trong những năm qua, Agribank Mỹ Xuyên đã góp phần quan trọng trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hƣớng đa đạng hóa các hình thức sản xuất nông nghiệp kết hợp với chăn nuôi gia súc, thủy sản. Agribank Mỹ Xuyên tận dụng mọi khả năng mở rộng mạng lƣới, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và cho vay để nâng cao chất lƣợng, hiệu quả của NH. Hiện nay trên địa bàn huyện, Agribank Mỹ Xuyên có uy tín hoạt động mạnh so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Bên cạnh đó Agribank Mỹ Xuyên còn phối hợp các ban ngành và các cấp có thẩm quyền trong việc thực hiện các thủ tục cho vay, thẩm định tài sản đảm bảo, để có thể phát huy vai trò của mình và đóng góp vào sự nghệp của huyện và của ngành. 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 16 Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Kế Toán Phòng Tín Dụng PGD xã Ngọc Tố Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank Mỹ Xuyên Hình 3.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Agribank Mỹ Xuyên 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của phòng ban - Giám Đốc: là ngƣời đứng đầu NH, ngƣời tổ chức và điều hành chung mọi hoạt động của NH. Giám đốc đƣa ra các mục tiêu, định hƣớng phát triển, chiến lƣợc hoạt động mà NH cần phải thực hiện trong từng thời kỳ. Bên cạnh đó, Giám đốc có trách nhiệm chỉ đạo, giám sát nhân viên, đồng thời có quyền ra quyết định khen thƣởng hoặc kỷ luật nhân viên khi họ làm việc không tốt hoặc thực hiện không đúng nhiệm vụ đƣợc giao. - Phó Giám đốc: thay mặt Giám đốc giải quyết các công việc thuộc phạm vi trách nhiệm và một số công việc khác khi Giám đốc vắng mặt. Ngoài ra, Phó Giám đốc thảo luận và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của NH. Đồng thời, cũng giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc các công việc thực hiện đúng nhƣ tiến độ. - Phòng Tín dụng: gồm có Trƣởng phòng, phó phòng và các cán bộ tín dụng. Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một số địa bàn khác nhau. Phòng tín dụng thực hiện một số nhiệm vụ chủ yếu là trực tiếp hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định, trực tiếp giám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. - Phòng Kế toán: gồm có Trƣởng phòng, phó phòng và các nhân viên. Thực hiện một số nghiệp vụ chủ yếu nhƣ nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cƣ, hƣớng dẫn cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của NH,… - PGD xã Ngọc Tố: đƣợc thành lập từ ngày 9/9/2008, chịu sự quản lý trực tiếp của Giám đốc và Phó Giám đốc. Thực hiện một số nghiệp cụ giống nhƣ trụ sở Agribank Mỹ Xuyên nhƣng có hạn chế. 17 3.3 MỘT SỐ SẢN PHẨM TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN Agribank Mỹ Xuyên cung cấp nhiều hình thức tiết kiệm đa dạng cho mọi tầng lớp dân cƣ trong địa bàn huyện. Một số sản phẩm tiền gửi tại Agribank Mỹ Xuyên: - Tiết kiệm không có kỳ hạn là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kì hạn ban đầu, dùng để thanh toán, giao dịch, đƣợc hƣởng lãi suất không kì hạn. - Tiết kiệm có kỳ hạn là sản phẩm mà khách hàng đăng kí kỳ hạn và thời hạn trả lãi ngay từ thời điểm ban đầu. Loại hình tiết kiệm này có thể sử dụng sổ tiết kiệm để cầm cố, vay vốn, bảo lãnh cho ngƣời thứ ba vay vốn. - Tiết kiệm linh hoạt là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà trong thời gian gửi, khách hàng đƣợc rút gốc linh hoạt một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc trong tài khoản, số dƣ còn lại trên tài khoản khách hàng vẫn nhận lãi theo quy định khi mở tài khoản. - Tiết kiệm an sinh là hình thức tiết kiệm trả góp, theo đó khách hàng có thể chủ động gửi tiền nhiều lần vào tài khoản không theo định kỳ với số tiền gửi mỗi lần không cố định. - Tiết kiệm học đƣờng là hình thức tiết kiệm gửi góp hƣớng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập của khách hàng hoặc ngƣời thân trong tƣơng lai. Theo đó khách hàng sẽ gửi một số tiền cố định vào tài khoản theo định kỳ để có một số tiền lớn hơn khi đáo hạn. - Tiết kiệm gửi góp hàng tháng là hình thức tiết kiệm mà hàng tháng khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và đƣợc rút tiền một lần khi đến hạn. 3.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 và 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 3.4.1 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 20112013 và 6 tháng đầu năm 2014 Kết quả hoạt động kinh doanh là kết quả một quá trình hoạt động thu, chi, mức độ lãi lỗ trong hoạt động kinh doanh của NH. Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH và cũng là yếu tố quyết định cho các nhà đầu tƣ ra quyết định đầu tƣ. Trong những năm vừa qua, ngành NH chịu ảnh hƣởng nhiều bởi sự biến động nền kinh tế và Agribank Mỹ Xuyên cũng không phải ngoại lệ. Trƣớc tình hình trên, Agribank Mỹ Xuyên không ngừng nỗ lực cải thiện công tác hoạt động kinh doanh của NH nhằm ngăn chặn những biến động tiêu cực của nền kinh tế. Để thể hiện hoạt 18 động kinh doanh của Agribank Mỹ Xuyên chuyển biến tích cực hay tiêu cực ta đi tìm hiểu thông qua các chỉ tiêu thu nhập, chi phí và lợi nhuận. Thu nhập Thu nhập trong quá trình trình hoạt động của chi nhánh chủ yếu bao gồm thu nhập từ lãi (tiền lãi từ cho vay nông nghiệp, tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác) và thu nhập ngoài lãi từ các dịch vụ nhƣ bảo lãnh tín dụng, thẻ, chuyển tiền kiều hối,… Trong tổng thu nhập thu từ trong quá trình hoạt động kinh doanh, nguồn thu chủ yếu của NH là thu nhập từ lãi chiếm trên 85% tổng thu nhập. Trong những năm qua, hoạt động Agribank Mỹ Xuyên luôn gắn liền mục tiêu hoạt động “Tam nông” qua các hoạt động cung cấp tín dụng cho các nông hộ trồng lúa, chăn nuôi, nuôi trồng thủy hải sản nên hiệu quả sản xuất nông nghiệp ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH. Cụ thể tổng thu nhập trong năm 2012 tăng 4.944 triệu đồng, tăng 11,31% so với năm 2011. Trong đó, năm 2012 thu nhập từ lãi đạt 45.844 triệu đồng, tăng 19,48% so với năm 2011. Mặc dù, tình hình kinh tế trong nƣớc chƣa thực sự ổn định, trên địa bàn tỉnh các doanh nghiệp gặp khó khăn do lãi suất cho vay tăng và chi phí đầu vào tăng nhƣng với sự nỗ lực của các cấp, ngành tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh có những chuyển biến tích cực. Nông nghiệp phát triển ổn định, dịch bệnh trong chăn nuôi đƣợc khống chế nhanh chóng, khai thác thủy hải sản thu đƣợc kết quả tốt. Kết quả là ngƣời đi vay thu lợi từ vụ lúa, tôm đƣợc mùa, ngƣời dân có khả năng trả các khoản nợ cho NH đúng hạn và đầy đủ. Từ đó, thu nhập từ lãi của NH tăng trƣởng tốt so với năm trƣớc. Đối với thu nhập ngoài lãi, trong năm 2012 đạt 2.832 triệu đồng, giảm 47,18% so với năm 2011. Bƣớc sang năm 2012, chính sách NH mở rộng các loại hình dịch vụ nhƣ bảo lãnh, dịch vụ thẻ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt,… Nhƣng chính sách mở rộng này chƣa thật sự hiệu quả vì ở địa bàn huyện ngƣời dân chủ yếu làm nghề nông vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt cho chi tiêu nên việc phát hành thẻ gặp nhiều khó khăn. Khách hàng chủ yếu dịch vụ thẻ là sinh viên, cán bộ công nhân viên trả lƣơng qua thẻ nên số lƣợng thẻ phát hành vẫn không gia tăng thêm. Ngoài ra, tại đây số lƣợng doanh nghiệp không nhiều chủ yếu là các hộ kinh doanh nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ nên nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt không phát triển. Mặc dù thu nhập ngoài lãi giảm gần 50% so với năm 2011 nhƣng tổng thu nhập không giảm do tốc độ tăng của thu nhập từ lãi bù đắp sự suy giảm của thu nhập từ ngoài lãi. Sang năm 2013, tổng thu nhập giảm đáng kể, giảm 7.877 triệu đồng (giảm 16,18%) so với năm 2012. Nguyên nhân là do, thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi giảm, trong đó, thu nhập ngoài lãi giảm mạnh. Thu nhập từ lãi trong năm 2013 giảm 7.166 triệu đồng (giảm 15,63%) 19 so với năm 2011. Do chịu ảnh hƣởng bởi thiệt hại vụ nuôi tôm nƣớc lợ do dịch bệnh, ô nhiễm môi trƣờng ao nuôi, hệ thống thủy lợi chƣa đồng bộ dẫn đến diện tích nuôi tôm thiệt hại khoảng 20% diện tích thả nuôi. Các hộ chăn nuôi gia cầm, gia súc cũng bị thiệt hại bởi dịch bệnh cúm làm cho hiệu quả sản xuất kinh tế của các hộ nông dân gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn và đầy đủ cho NH. Ngoài ra, lãi suất cho vay năm này giảm mạnh so với năm trƣớc đối với các hộ nông dân bị thiệt hại, thất mùa. Tiếp tục đến 6 tháng đầu năm 2014, tổng thu nhập tăng trƣởng khả quan hơn so với 6 tháng năm 2013, cụ thể tăng 1.512 triệu đồng (tăng 9,01%) so với 6 tháng đầu năm 2013. Trong nửa đầu năm 2014, kinh tế ở địa bàn huyện đạt đƣợc nhiều khả quan, ở các lĩnh vực nông nghiệp-thủy sản, sản xuất công nghiệp, thƣơng mại-dịch vụ đều giữ mức tăng trƣởng khá nên ngƣời dân có nguồn thu nhập ổn định, có khả năng chi trả các khoản nợ cho NH. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay xu hƣớng giảm ở các lĩnh vực nông nghiệp, phi sản xuất. 20 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng 6 tháng Khoản mục 2011 2012 2012/2011 2013/2012 2013 2013 2014 Số tiền % Số tiền % 6/2013 so với 6/2014 Số tiền % 1. Tổng thu nhập 43.732 48.676 40.799 16.780 18.292 4.944 11,31 (7.877) (16,18) 1.512 9,01 Thu nhập từ lãi 38.370 45.844 38.678 15.857 17.349 7.474 19,48 (7.166) (15,63) 1.492 9,41 Thu nhập ngoài lãi 5.362 2.121 923 943 (2.530) (47,18) (711) (25,11) 20 2,17 2. Tổng chi phí 38.192 40.857 33.744 17.044 15.202 2.665 6,98 (7.113) (17,41) (1.842) (10,81) Chi phí trả lãi 30.303 32.218 27.613 14.033 12.716 1.915 6,32 (4.605) (14,29) (1.317) (9,39) (2.508) (29,03) (525) (17,44) 2.832 Chi phí ngoài lãi 7.889 8.639 6.131 3.011 2.486 750 9,51 3. Lợi nhuận 5.540 7.819 7.055 (264) 3.090 2.279 41,14 Nguồn: Phòng Kế Toán Agribank Mỹ Xuyên 21 (764) (9,77) 3.354 (1270,45) Chi phí Ngoài yếu tố thu nhập để biết đƣợc doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả không thì yếu tố chi phí cũng đƣợc quan tâm. Đối với Agribank Mỹ Xuyên cũng vậy. Trong năm 2012, tổng thu nhập tăng kéo theo tổng chi phí tăng, cụ thể tổng chi phí tăng 2.655 triệu đồng (tăng 6,98%), nhƣng tốc độ tăng tổng thu nhập tăng cao hơn tốc độ tăng của chi phí. Nhìn chung, tổng chi phí qua các năm tăng, giảm không đều. Trong đó, chi phí từ lãi chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí (khoảng 79%). Năm 2012, chi phí từ lãi đạt 32.218 triệu đồng, tăng 1.915 triệu đồng (tăng 6,32%). Do năm 2012, NH huy động lƣợng vốn lớn hơn năm 2011 và đây cũng là năm lãi suất huy động cao nên chi phí lãi tăng là điều dễ hiểu. Bên cạnh đó, năm 2012 tỷ lệ nợ xấu tăng dẫn đến cho phí ngoài lãi tăng. Qua năm 2013, chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi lần lƣợt giảm 14,29% và 29,03% so với năm 2012. Chi phí trả lãi có sự sụt giảm so với năm trƣớc, nhƣng không có nghĩa là NH huy động vốn không tốt mà trong năm 2013 NHNN điều chỉnh mức lãi suất huy động còn 7%/năm vào tháng cuối tháng 6 đối với kỳ hạn 1 tháng đến 6 tháng. Tiếp tục đến 6 tháng đầu năm, cũng do lãi suất huy động giảm mạnh, tổng chi phí giảm 1.842 triệu đồng, giảm 10,81% so với cùng kỳ năm trƣớc. Lợi nhuận Tổng thu nhập và tổng chi phí đều tăng trong giai đoạn năm 2011-2012, nhƣng tốc độ tăng của thu nhập tăng nhanh hơn so với tốc độ tăng của tổng chi phí nên lợi nhuận của chi nhánh vẫn tăng trong giai đoạn trên. Năm 2012, lợi nhuận đạt 7.819 triệu đồng, tăng 2.279 triệu đồng (tăng 41,14%). Đến năm 2013, lợi nhuận của NH có sự sụt giảm, cụ thể lợi nhuận giảm 764 triệu đồng (giảm 9,77 %). Trong năm nay, tổng thu nhập và tổng chi phí đều giảm nhƣng tốc độ giảm của chi phí giảm nhanh hơn tốc độ giảm của tổng thu nhập nên lợi nhuận sút giảm trong năm 2013. Sang 6 tháng đầu năm 2014, tình hình hoạt động kinh doanh của NH có hiệu quả. Trong đó, tổng thu nhập gia tăng do thu nhập từ lãi, trong khi đó tổng chi phí giảm so với năm 6 tháng đầu năm 2013. Dẫn đến lợi nhuận trong nửa đầu năm 2014 tăng đáng kể, nếu 6 tháng năm 2013, lợi nhuận của chi nhánh bị lỗ đến 264 triệu đồng thì nửa năm đầu 2014, lợi nhuận đạt 3.090 triệu đồng, giảm lỗ đến 1270,45% so với 6 tháng năm 2013. Tóm lại, kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 6/2014 cho thấy Agribank Mỹ Xuyên hoạt động tƣơng đối tốt trong thời gian vừa qua nhƣng trong năm 2013 lợi nhuận của NH giảm rõ rệt, trong đó 6 tháng đầu lợi nhuận của NH là con số âm. Đến 6 tháng năm 2014, tình hình kinh doanh của NH có khả quan hơn và có thể tin rằng kết quả hoạt động kinh doanh cuối năm sẽ đạt 22 lợi nhuận cao. 3.4.2 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 3.4.2.1 Vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn Tại Agribank Mỹ Xuyên cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiền gửi với kỳ hạn đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhìn chung, trong cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 65%) qua 3 năm 2011-2013. Còn lại, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu. Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng là loại tiền có kỳ hạn ngắn, linh hoạt hơn 2 loại kỳ hạn còn lại. Với mức lãi suất tƣơng đối khách hàng và thời gian đáo hạn ngắn khách hàng dễ dàng, thuận tiện rút tiền và gửi thêm tiền vào NH nên loại kỳ hạn này đƣợc nhiều khách hàng lựa chọn. Nhìn chung, tổng vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn tăng qua 3 năm 2011, 2012, 2013 nhƣng tăng với tốc độ tăng không đều nhau. Trong năm 2012, tổng vốn huy động từ tiền gửi tăng 14,21% so với năm 2011. Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn giảm từ 19.439 triệu đồng còn 17.565 triệu đồng, giảm 9,17% so với năm 2011. Tiền gửi kỳ hạn dƣới 12 tháng cũng đều giảm trong năm 2012, cụ thể giảm 4,15% so với năm 2011. Nguyên nhân là do, nền kinh tế năm 2012 gặp nhiều khó khăn, bất động sản đóng băng, các doanh nghiệp phá sản hàng loạt. Sự suy giảm nền kinh tế không những ảnh hƣởng đến ngành NH mà còn ảnh hƣởng đến các doanh nghiệp, đời sống ngƣời dân. Trong thời điểm này, doanh nghiệp và ngƣời dân rút tiền để trả nợ và tiêu dùng. Vì vậy, khách hàng có xu hƣớng rút tiền gửi có kỳ hạn ngắn làm cho lƣợng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 12 tháng giảm. 23 Bảng 3.2: Vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng 6 tháng Khoản mục Tiền gửi không kỳ hạn 2011 19.439 2012 17.656 Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng 223.467 214.204 Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên Tổng vốn huy động tiền gửi 18.533 66.735 261.439 298.595 2012/2011 2013 2013/2012 6/2014 so với 6/2013 Số tiền Số tiền 2013 2014 Số tiền % 26.876 32.676 (1.783) (9,17) 9.655 54,68 5.800 21,58 272.284 152.599 256.350 (9.263) (4,15) 58.080 27,11 103.751 67,99 94.557 48.202 260,09 27.822 41,69 (6.736) (6,37) 37.156 95.557 32,00 102.815 36,06 27.311 105.678 98.942 394.152 285.153 387.968 14,21 Nguồn: Phòng Kế Toán Agribank Mỹ Xuyên 24 % % Tuy nhiên, sự suy giảm lƣợng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng không làm vốn huy động giảm so với năm 2011, là do trong năm 2012, lƣợng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng mạnh, tăng từ 18.533 triệu đồng lên 66.735 triệu đồng, tăng 260,09% so với năm 2011 và làm tăng tỷ trọng trong vốn huy động từ 7.09% lên 22%. Nguyên nhân chính, trong năm 2012, mặt bằng lãi suất tăng đáng kể, đối với cá nhân gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng và 18 tháng đƣợc hƣởng mức lãi suất là 12%. Ngoài ra, kênh đầu tƣ khác nhƣ bất động, vàng, ngoại tệ đều có rủi ro trong thời gian này và tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn không nhạy cảm với lãi suất đồng thời mang tính ổn định cao nên ngƣời dân có xu hƣớng gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài. Đến năm 2013, vốn huy động tiền gửi có những chuyển biến tích cực so với năm 2012. Vốn huy động năm 2013 tăng 95.557 triệu đồng, tăng 32% so với năm 2012. Trong năm này, nền kinh tế vi mô ổn định, lạm phát ở mức 6,04%. Đạt những điều này là do Chính phủ ban hành Nghị quyết số 13/NQCP ngày 10 tháng 5 năm 2012 về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng. Ngoài ra, các NH có những chính sách thu hút khách hàng gửi tiền bằng nhiều hình thức khuyến mãi nên lƣợng huy động vốn tiền gửi có chuyển biến tích cực so với năm 2012. Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi kỳ hạn dƣới 12 tháng tăng so với năm 2012. Tiền gửi không kỳ hạn tăng 9.655 triệu đồng, tăng 54,68%. Với tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng tăng 58.080 triệu đồng, tăng 27,11% so với năm 2012. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đạt 94.557 triệu đồng, tăng 41,69% so với năm trƣớc. Mặc dù các khoản mục trong vốn huy động tiền gửi đều tăng nhƣng tỷ trọng các loại tiền gửi trong tổng huy động vốn tiền gửi không thay đổi nhiều so với năm 2012, điều này chứng tỏ, sự gia tăng số tiền gửi đều tăng đồng nhất, không gia tăng đột biến trong tổng vốn huy động tiền gửi. Huy động vốn tiền gửi trong 6 tháng năm 2014 có những chuyển biến tích cực, vốn huy động trong 6 tháng năm 2013 đạt 285.153 triệu đồng, sang năm 2014 đạt 387.968 triệu đồng tăng 36,06% so với 6 tháng năm 2013. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng gia tăng đột biến, đạt 256.350 triệu đồng tăng 67,99% so với 6 tháng năm trƣớc, dẫn đến tỷ trọng của loại tiền này trong tổng vốn huy động tiền gửi tăng từ 53,51% (6 tháng 2013) lên đến 66,08% (6 tháng 2014). Trong khi đó, tiền gửi trên 12 tháng ở 6 tháng năm 2014 giảm 6.736 triệu đồng, giảm 6,37% so với 6 tháng năm 2013. Điều này chứng tỏ, ngƣời dân trên địa bàn có xu hƣớng chọn loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn để dễ dàng rút tiền, thuận tiện cho việc tiêu dùng. Nguyên nhân chính sự thay đổi này, đầu năm 2014, NHNN điều chỉnh lãi suất tiền gửi 6% (17/3/2014) ở kỳ hạn 1 tháng đến dƣới 6 tháng, 7,5% đối với kỳ hạn 12 tháng, 25 18 tháng, 24 tháng. Mặt bằng lãi suất huy động giảm trong 6 tháng đầu năm 2014 giảm đáng kể so với 6 tháng 2013 và lãi suất tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng và dƣới 12 tháng không chêch lệch nhiều nên ngƣời dân tại huyện Mỹ Xuyên có xu hƣớng chọn loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn. 3.4.2.2 Vốn huy động tiền gửi theo thành phần kinh tế Hoạt động vốn huy động tiền gửi ở Agribank Mỹ Xuyên chủ yếu huy động từ tầng lớp dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Trong đó, nghiệp vụ huy động tiền gửi từ tầng lớp dân cƣ là chủ yếu. Khách hàng tiền gửi chủ yếu tại Agribank Mỹ Xuyên đều là các công nhân viên chức, các tiểu thƣơng, ngƣời nông dân. Còn khách hàng tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện tƣơng đối ít nên NH huy động tiền nhàn rỗi chủ yếu từ dân cƣ. Trong bảng 3.3, tiền gửi từ khách hàng dân cƣ đều chiếm trên 95% trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi qua 3 năm 2011-2013. Trong năm 2012, lƣợng tiền gửi từ dân cƣ đạt 286.143 triệu đồng, tăng 16,11% so với năm 2011. Đến năm 2013, tiền gửi từ dân cƣ tăng 88.603 triệu đồng, tăng 30,78% so với năm 2012. Mặc dù trong năm 2013, NHNN hạ mức trần lãi suất huy động chỉ còn 6%/năm nhƣng lƣợng tiền gửi từ dân cƣ vẫn tăng so với năm 2012. Hiện nay, đầu tƣ tiền vào NH là một kênh đầu tƣ an toàn so với những kênh đầu tƣ khác nhất là khi trình độ học vấn tại địa bàn huyện còn chƣa cao nên đầu tƣ vào kênh khác gặp nhiều khó khăn và ngƣời dân ở đây có xu hƣớng khi có tiền nhàn rỗi thì gửi vào NH. Ngoài ra, Agribank Mỹ Xuyên có những sản phẩm hấp dẫn để thu hút ngƣời gửi tiền nhƣ phát hành các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dự thƣởng và nhân viên chi nhánh huyện, phòng giao dịch trực tiếp đến nhà ngƣời dân để huy động vốn. Đối với tiền gửi từ tổ chức kinh tế có chiếm tỷ trọng thấp khoảng 5% trong tổng vốn huy động tiền gửi. Mặc dù chịu sự ảnh hƣởng trực tiếp của nền kinh tế khó khăn, có nhiều doanh nghiệp bị phá sản, thu lỗ nhƣng tiền gửi từ tổ chức kinh tế trong năm 2012 vẫn tăng so với năm 2011. Cụ thể trong năm 2012, tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng 406 triệu đồng, tăng 3,32% so với năm 2011. Trong thời gian này, nhờ vào sự hỗ trợ của chính phủ giúp các doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn nên tình hình vốn huy động từ tổ chức tiền gửi khả quan hơn. Sang năm 2013, lƣợng tiền gửi từ tổ chức kinh tế tiếp tục tăng mạnh so với năm trƣớc, tăng 49,26% so với năm trƣớc (tăng gấp 1,5 lần). 26 Bảng 3.3: Vốn huy động tiền gửi theo thành phần kinh tế của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng 6 tháng Khoản mục 2011 2012 2013 2013 Tiền gửi của dân cƣ Tiền gửi của tổ chức kinh tế Tổng vốn huy động tiền gửi 246.443 286.143 12.237 12.643 258.680 298.786 2012/2011 2014 374.206 263.624 360.951 Số tiền 2013/2012 Số tiền % % 6/2014 so với 6/2013 Số tiền % 39.700 16,11 88.063 30,78 18.562 406 3,32 6.228 49,26 3.242 21,16 393.077 278.944 379.513 40.106 15,50 94.291 31,56 100.569 36,05 18.871 15.320 Nguồn: Phòng Kế Toán Agribank Mỹ Xuyên 27 97.327 36,92 Nửa đầu năm 2014, tình hình huy động vốn tiền gửi của chi nhánh có chiều hƣớng tăng trƣởng tốt. Lƣợng tiền gửi từ dân cƣ trong 6 tháng năm 2013 đạt 263.624 triệu đồng. Đến 6 tháng năm 2014, tiền gửi từ dân cƣ tăng lên, đạt 360.951 triệu đồng, chênh lệch so với 6 tháng năm 2013 là 97.327 triệu đồng tƣơng đƣơng 36,92 %. Tiếp đến, tiền gửi từ tổ chức kinh tế, trong 6 tháng đầu năm 2013, chi nhánh huy động đƣợc 15.320 triệu đồng. Sang 6 tháng năm 2014, lƣợng tiền này tiếp tục tăng trƣởng, tăng đến 18.562 triệu đồng (tăng 21,16%) so với 6 tháng năm 2013. Tổng quát, lƣợng tiền gửi năm 2013 đạt 393.077 triệu đồng, trong đó 6 tháng đầu năm 2014 đạt 379.513, tức lƣợng tiền gửi 6 tháng đầu năm 2014 bằng 96,55% lƣợng tiền gửi năm 2013. Điều này cho thấy, chi nhánh huy động vốn tốt ở đầu năm. Thông thƣờng sau Tết, các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh có thu nhập từ buôn bán hàng hóa trƣớc Tết, ngoài ra các cán bộ, nhân viên đƣợc lãnh tiền thƣởng vào cuối năm nên họ đem số tiền nhàn rỗi gửi tiền vào NH. Nhƣng khi đến vào cuối năm, các doanh nghiệp chuẩn bị nhập hàng hóa phục vụ dịp Tết nên các doanh nghiệp cần tiền luân chuyển vốn và rút tiền tại NH nên nguồn vốn huy động từ tiền gửi vào cuối năm tăng trƣởng không mạnh nhƣ vào đầu năm. 3.5 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA AGRIBANK MỸ XUYÊN 3.5.1 Thuận lợi - NH có vị trí địa lý thuận lợi, nằm ngay trung tâm huyện Mỹ Xuyên nên ngƣời dân dễ dàng tìm đến NH thực hiện các giao dịch mà không cần tốn nhiều thời gian và chi phí. - Sau hơn hai mƣơi năm hoạt động, uy tín của NH đƣợc mở rộng và nâng cao nhờ vào sự tín nhiệm và tin tƣởng của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn nên các hoạt động kinh doanh của NH ngày càng tăng trƣởng. - Khách hàng cá nhân chủ yếu của NH chủ yếu là hộ trồng lúa, nuôi trồng thủy sản, chăn nuôi gia súc gia cầm,… NH hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Vì vậy có sự đồng bộ trong lĩnh vực hoạt động của NH và ngành nghề của khách hàng góp phần vào sự nghiệp phát triển của NH và nâng cao lợi thế cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng khác. - Chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, có khả năng chuyên môn nghiệp vụ tốt, có thái độ ân cần, lịch sự và niềm nở với khách hàng, thực hiện đúng phƣơng châm của NH “hết việc chứ không hết giờ” . 28 - Agribank Mỹ Xuyên đƣợc sự quan tâm hỗ trợ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phƣơng, các ban ngành,… nên luôn đi đúng theo định hƣớng phát triển của ngành và của địa phƣơng . 3.5.2 Khó khăn - Với sự cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn huyện nhƣ Sacombank, Vietinbank, MHB, Quỹ tín dụng nhân dân, NH chính sách xã hội,… Trƣớc sự cạnh tranh trên đòi hỏi Agribank Mỹ Xuyên có các chiến lƣợc cạnh tranh hiệu quả. - Ngƣời dân ở huyện Mỹ Xuyên đa số có trình độ dân trí thấp nên việc tiếp cận với các thủ tục cho vay còn nhiều khó khăn. Trƣớc thực trạng trên, đội ngũ nhân viên Agribank Mỹ Xuyên phải có kỹ năng giao tiếp tốt với khách hàng để ngƣời dân đi vay tiếp cận một cách nhanh chóng với nguồn vốn vay. - Vào vụ mùa tháng 3 và tháng 9, ngƣời dân thu hoạch lúa trên toàn địa bàn huyện nên trong thời điểm này các cán bộ tín dụng phải làm hồ sơ vay vốn cho khách hàng, các nhân viên giao dịch phải làm các thủ tục hoàn tất món các món vay của ngƣời dân. Vì vậy, nguồn nhân lực chƣa đáp ứng đủ nên các nhân viên phải làm thêm buổi tối để đáp ứng nhu cầu của ngƣời dân. - Trong các hoạt động cho vay, Agribank Mỹ Xuyên chủ yếu cho vay nông nghiệp. Việc trồng lúa, nuôi tôm, chăn nuôi gia súc, gia cầm phụ thuộc rất nhiều vào sự biến động của thời tiết, dịch bệnh nên khi ngƣời dân bị thất mùa và không có nguồn tiền để trả nợ đúng hạn cho NH. Tình trạng thất mùa ảnh hƣởng đến công tác cho vay của NH, làm gia tăng các nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5. 3.6 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK TRONG THỜI GIAN TỚI Trên cơ sở kết quả đạt đƣợc năm 2013 để đƣa ra mục tiêu phấn đấu năm 2014. Trong năm tới, hoạt động kinh doanh Agribank Mỹ Xuyên sẽ gặp thuận lợi, cũng gặp không ít khó khăn và thách thức nên đòi hỏi NH phải phát huy những thành tựu đạt đƣợc và giải quyết những khó khăn còn tồn tại. Trong những năm tới, Agribank Mỹ Xuyên đề ra các chỉ tiêu: - Agribank xác định mục tiêu giữ vững và phát huy là một NH thƣơng mại nhà nƣớc hàng đầu, đóng vai trò chủ đạo trong đầu tƣ vốn nền kinh tế, chủ lực trên thị trƣờng tài chính, tiền tệ nông thôn. - Duy trì tăng trƣởng tín dụng mức hợp lý. Tiếp tục đầu tƣ cho hoạt động “Tam nông”, bao gồm các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng tỷ lệ dƣ nợ này trên 70% tổng dƣ nợ. 29 - Năm 2014, Agribank phấn đấu đạt đƣợc các mục tiêu tăng trƣởng cụ thể, đó là: so với năm 2013, nguồn vốn huy động tăng từ 11%-13% (trong đó tiền gửi dân cƣ phải chiếm hơn 80% vốn huy động, dƣ nợ tăng 10%- 12%, tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn trên 70% tổng dƣ nợ, nợ xấu dƣới 5%, tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%). - Tiếp tục triển khai các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lƣợng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hƣớng hiện đại hóa. 30 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK HUYỆN MỸ XUYÊN 4.1 KHÁI QUÁT VỀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU 4.1.1 Mô tả về đối tƣợng nghiên cứu Trƣớc khi đi vào phân tích nhân tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền, việc nhận xét tổng quan về đối tƣợng nghiên cứu giúp cho đề tài nghiên cứu đƣợc chi tiết về các đặc điểm của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NH trên địa bàn huyện. Qua số liệu khảo sát khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại thị trấn Mỹ Xuyên, trong 106 mẫu điều tra khách hàng có sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm trên địa bàn huyện thì có 66 mẫu có sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên còn lại 40 mẫu gửi tiền NH khác. Tổng quan đặc điểm đối tƣợng nghiên cứu bao gồm giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn, lãi suất, chƣơng trình khuyến mãi thông qua bảng số liệu sau: 4.1.1.1 Về giới tính Theo kết quả khảo sát, trong 106 quan sát có 72 khách hàng là nữ chiếm tỷ lệ 67,9%, có 34 khách hàng là nam chiếm tỷ lệ 32,1%. Tỷ lệ khách hàng nam gửi tiền tại các NH thấp hơn so với khách hàng nữ gửi tiền nguyên nhân là do phần lớn khách hàng nữ là ngƣời quản lý chi tiêu, tiết kiệm trong gia đình nên họ có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn khách hàng nam. Bảng 4.1: Giới tính đối tƣợng nghiên cứu Giới tính KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Số KH Tổng Số KH Tỷ lệ (%) Nữ 46 26 72 67,9 Nam 20 14 34 32,1 Tổng 66 40 106 100 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.1.1.2 Về độ tuổi Từ kết quả bảng 4.2, độ tuổi trung bình của đáp viên là 43 tuổi, dao động trong mức từ 21 tuổi đến 70 tuổi. 31 Bảng 4.2: Tổng quan độ tuổi đối tƣợng nghiên cứu Số KH Tuổi Giá trị trung bình 106 Độ lệch chuẩn 43 Giá trị nhỏ nhất 11,09 Giá trị lớn nhất 21 70 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Trong số 106 đáp viên có 32% từ 18 tuổi đến 35 tuổi, đối tƣợng này trong quá trình học, chuẩn bị ra trƣờng làm việc hoặc đã có việc làm nhƣng với kinh nghiệm và thâm niên còn thấp nên thu nhập không cao từ đó đối tƣợng này có tỷ lệ gửi tiền vào NH còn thấp. Ở độ tuổi 36 đến 55 tuổi, tỷ lệ ngƣời gửi tiền tiết kiệm chiếm 53,8%. Đây là những đối tƣợng đang làm việc, có thu nhập ổn định, giàu kinh nghiệm và có địa vị trong xã hội nên đối tƣợng này là nhóm khách hàng tiềm năng của NH. Chính vì thế, họ có khoản tiền nhàn rỗi và có nhu cầu gửi tiền nên tỷ lệ gửi tiền vào NH ở độ tuổi này cao nhất trong tổng số mẫu khảo sát. Còn đối với đối tƣợng trên 55 tuổi, tỷ lệ ngƣời gửi tiền tiết kiệm chiếm 16,0%. Ở độ tuổi này, đa số ngƣời dân tạo ra thu nhập ít, chủ yếu họ sống bằng lƣơng hƣu hoặc số tiền tích lũy trƣớc đó, hay là do con cháu cấp dƣỡng. Và với tâm lý ngại rủi ro, muốn có khoản tiền lời để lo cuộc sống khi không còn lao động đƣợc nữa nên ở độ tuổi này họ có xu hƣớng gửi tiền tiết kiệm. Bảng 4.3: Độ tuổi đối tƣợng nghiên cứu Độ tuổi KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Số KH Tổng Số KH Tỷ lệ (%) Từ 18 tuổi đến 35 26 6 32 30,2 Từ 36 tuổi đến 55 29 28 57 53,8 Trên 55 tuổi 11 6 17 16,0 Tổng 66 40 106 100 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.1.1.3 Về nghề nghiệp Theo kết quả khảo sát, đối tƣợng đƣợc phỏng vấn đa dạng, phần lớn đáp viên là công viên chức chiếm 46,2%, hiện đang làm việc tại các trƣờng học, cơ quan ban ngành trên địa bàn huyện. Đây là những đối tƣợng có thu nhập ổn định từ lƣơng hàng tháng và với tâm lý ngại rủi ro nên họ có xu hƣớng lựa chọn NH uy tín nhƣ Agribank để gửi tiền. Kế đến là các chủ cửa hàng nhỏ 32 theo hình thức kinh doanh hộ gia đình chiếm 27,4%. Ngoài ra, nhóm đối tƣợng công nhân/nhân viên đang làm việc tại các doanh nghiệp chiếm 11,1%. Trong số những khách hàng đƣợc phỏng vấn, các khách hàng làm nông chiếm tỷ trọng nhỏ trong số mẫu khảo sát, chiếm 6,0%, là do vị trí NH không gần nhà ở và họ có thói quen cất giữ tiền mặt trong nhà để chi tiêu gia đình và chi phí làm nông nên họ ít đến NH để gửi tiền tiết kiệm. Bảng 4.4: Nghề nghiệp đối tƣợng nghiên cứu Nghề nghiệp KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Số KH Tổng Số KH Tỷ lệ (%) Công chức viên chức 37 17 54 46,2 Buôn bán 15 17 32 27,4 Công nhân/nhân viên 10 3 13 11,1 4 3 7 6,0 66 40 106 100 Nghề nông Tổng Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.1.1.4 Về thu nhập Qua kết quả bảng 4.5 thu nhập bình quân trung bình của mẫu là 6,42 triệu đồng/tháng, khoảng 1 triệu đồng đến 30 triệu đồng. Trong 106 khách hàng có một khách hàng từ chối cho biết thu nhập. Bảng 4.5: Tổng quan thu nhập khách hàng bình quân mỗi tháng ĐVT: triệu đồng Số KH Thu nhập 105 Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn 6,41 Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất 1 30 4,08 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Theo kết quả bảng 4.6, đáp viên có thu nhập có thu nhập từ 5 triệu đồng đến 10 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất 58,1 %. Đối tƣợng ở thu nhập này chủ yếu là công viên chức có kinh nghiệm làm việc ở các trƣờng học, ban ngành và các hộ buôn bán theo hình thức hộ kinh doanh nên có thu nhập ổn định. Thu nhập ở mức dƣới 5 triệu đồng, chiếm 35,2%. Đây là mức thu nhập trung bình ở của các công nhân/nhân viên mới tìm đƣợc việc làm nên thu nhập ở mức trung bình dƣới 5 triệu. Đối với thu nhập ở mức lớn hơn 10 triệu đồng, chỉ chiếm 6,7% trong tổng số mẫu khảo sát, kinh tế trên địa bàn huyện vẫn còn 33 nhiều khó khăn, thu nhập chƣa cao nên tỷ lệ ngƣời có thu nhập từ 10 triệu đồng có tỷ lệ thấp. Bảng 4.6: Thu nhập đối tƣợng nghiên cứu KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Số KH Số KH Tỷ lệ (%) 10 triệu Tổng Tổng Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.1.1.5 Về trình độ học vấn Về trình độ học vấn, đối tƣợng chiếm tỷ lệ cao trong tổng cơ cấu mẫu là khách hàng có trình độ đại học/cao đẳng chiếm tỷ lệ cao nhất 63,2%, kế đến là trình độ trung học phổ thông chiếm 25,5%, ngƣời dân ở trình độ này thì họ phần lớn làm nghề buôn bán thông qua hình thức kinh doanh hộ gia đình nên thu nhập từ việc buôn bán ổn định nên họ có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm. Bên cạnh đó, có 8 khách hàng đạt trình độ trung cấp chiếm tỷ lệ 7,5%. Điều này cho thấy, khách hàng gửi tiền tại các NH có trình độ học vấn cao thì thƣờng có thu nhập cao, họ dễ dàng tiếp cận đƣợc thông tin về hoạt động tiền gửi, khi đó họ có nhu cầu tiết kiệm. Vì vậy, lƣợng khách hàng gửi tiết kiệm tại các NH đều có trình độ học vấn cao. Bảng 4.7: Trình độ học vấn đối tƣợng nghiên cứu KH SDDV tiền gửi tại Agribank Trình độ học vấn Tổng KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Đại học/Cao đẳng 48 19 Số KH 67 Trung học phổ thông 12 15 27 25,5 6 2 8 7,5 0 4 4 3,8 66 40 106 100 Trung cấp trở xuống Sau Đại học Tổng Số KH Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.1.1.6 Về lãi suất 34 Tỷ lệ (%) 63,2 Bảng 4.8: Tổng quan lãi suất tiết kiệm ĐVT: %/năm Số KH Lãi suất 106 Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn 6,39 Giá trị nhỏ nhất 1,91 1 Giá trị lớn nhất 12 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Mức lãi suất khách hàng chọn gửi tiền qua các năm nhìn chung rất đa dạng, dao động ở mức 1%-12%, giá trị trung bình 6,39%. Nhìn chung, mức lãi suất ở các kỳ hạn khác nhau không chênh lệch nhiều. Đối với khách hàng chọn kỳ hạn gửi tiền khác nhau trong năm 2014 ở mức trung bình 6,39%. Đối với những khách hàng chọn kỳ hạn tiền gửi có mức lãi suất 12%, đây là mức lãi suất ở kỳ hạn trên 12 tháng trong năm 2013, nên mức mức lãi suất vẫn còn 12%. 4.1.1.7 Về chương trình khuyến mãi Bảng 4.9: Chƣơng trình khuyến mãi Agribank Mỹ Xuyên Khuyến mãi Số KH Tần số (%) Khách hàng nhận đƣợc hƣởng khuyến mãi 36 34 Khách hàng không đƣợc hƣởng khuyến mãi 70 66 106 100 Tổng Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Qua khảo sát cho thấy, có 34% khách hàng đƣợc hƣởng khuyến mãi, còn lại 66% khách hàng không đƣợc hƣỡng khuyến mãi. Với các hình thức chƣơng trình khuyến mãi của Agribank Mỹ Xuyên, số lƣợng khách hàng đƣợc hƣởng khuyến mãi khá ít, dƣới 50% tổng số mẫu. Điều này cho thấy, hình thức khuyến mãi tại Agribank, vẫn chƣa đƣợc phổ biến tất cả khách hàng, số lƣợng phần thƣởng còn ít nên khách hàng không đƣợc hƣởng khuyến mãi có tỷ trọng cao. Tóm lại, qua kết quả khảo sát khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại các NH, tác giả rút ra các nhận xét: - Đa số các khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại các NH có giới tính là nữ - Phần lớn khách hàng có trình độ học vấn cao, chủ yếu là từ trung học phổ thông trở lên và nằm trong độ tuổi lao động, có mức thu nhập ổn định hàng tháng. - Chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số mẫu là các đáp viên thuộc ngành nghề cán bộ công chức và buôn bán. 35 4.2 PHÂN TÍCH CÁC KHÁCH HÀNG KHÔNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN 4.2.1 Các NH khác mà khách hàng chọn gửi tiền tiết kiệm Hiện nay, tại địa bàn huyện có 5 NH bao gồm Agribank, Vietinbank, Sacombank, Quỹ tín dụng nhân dân, NH chính sách xã hội. Kết quả khảo sát số mẫu không sử dụng dịch vụ tiền gửi tại Agribank. Bảng 4.10: Các NH khác, khách hàng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm Số KH Ngân hàng Tỷ lệ (%) Sacombank 14 35,0 Vietinbank 13 32,5 Quỹ tín dụng nhân dân 7 17,5 MHB 5 12,5 NH Chính sách xã hội 1 2,5 40 100 Tổng Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Bảng 4.10 cho thấy, Vietinbank và Sacombank là 2 NH đƣợc nhiều khách hàng chọn sử dụng dịch vụ tiền gửi nhiều nhất, chiếm 70% tổng số NH. Đây là hai tổ chức tín dụng uy tín, danh tiếng trên địa bàn huyện nên khi lựa chọn NH để gửi tiền vào, ngƣời dân chủ yếu gửi hai NH này. Kế đến là Qũy tín dụng nhân dân, chiếm tỷ lệ 17,5%. Ngoài ra, có 5 khách hàng gửi tại MHB, chiếm tỷ lệ nhỏ nhất trong tổng số NH (12,5%). Trong năm 2012, MHB Sóc Trăng mở phòng giao dịch tại huyện Mỹ Xuyên, trong khi đó các NH nhƣ Sacombank, Vietinbank, Agribank đƣợc thành lập từ trƣớc đó nên các NH này có thị phần lớn trong dịch vụ tiền gửi nên số khách hàng gửi MHB chiếm tỷ lệ nhỏ nhất trong tổng số mẫu. Trong kết quả khảo sát, khi quyết định lựa chọn việc gửi tiền, khách hàng ít gửi NH Chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân vì họ biết đến NH Chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân nhƣ là một tổ chức tín dụng của nhà nƣớc tổ chức để hỗ trợ, giúp đỡ hộ gia đình khó khăn, các sinh viên, học sinh đang học tập gặp khó khăn trong tài chính nên ít ngƣời dân gửi vào hai tổ chức tín dụng này. Tỷ lệ ngƣời dân gửi vào NH Chính sách xã hội chiếm 2,5% và Quỹ tín dụng nhân dân 17,5%. 4.2.2 Các lý do các khách hàng chọn NH Trong quá trình tìm hiểu đặc điểm khách hàng không gửi tiền Agribank, câu hỏi lý do Anh/Chị không sử dụng dich vụ tiền gửi tại Agibank đƣợc sử 36 dụng. Câu hỏi này, giúp NH hiểu rõ hơn về hành vi gửi tiền của khách hàng để có những chiến lƣợc cạnh tranh với các NH khác Bảng 4.11: Các lý do các khách hàng chọn NH khác Số KH Lý do Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) trên tổng số mẫu Thực hiện giao dịch nhanh 24 20,2 60,0 Lãi suất cao hơn 20 16,8 50,0 Có ngƣời quen/ họ hàng bạn giới thiệu Chấtbèlƣợng phục vụ tốt hơn 13 10,9 32,5 12 10,1 30,0 Vị trí giao dịch gần nhà/cơ quan 10 8,4 25,0 Đã từng giao dịch tại đây 9 7,6 22,5 Uy tín NH trên thị trƣờng 9 7,6 22,5 Có ngƣời quen/ họ hàng bạn làmkhuyến việc tạimãi NHnhiều hơn Hìnhbèthức 8 6,7 20,0 7 5,9 17,5 Có nhiều kỳ hạn tiền gửi để lựa chọn Cùng hệ thống NH với ngƣời 6 5,0 15,0 1 8,0 2,5 119 100 297,5 thân Tổng Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Bảng 4.11 cho thấy, khi đƣợc hỏi về lý do khách hàng chọn sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại NH khác, lý do thời gian giao dịch nhanh chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng số lý do, chiếm 60%. Bên cạnh đó, khách hàng gửi tiền vào các NH khác là do lãi suất này lớn hơn ở Agribank, lý do này chiếm tỷ lệ 50%. Ngoài ra, lý do chất lƣợng phục vụ tốt hơn, có ngƣời quen/họ hàng bạn bè giới thiệu, vị trí giao dịch gần nhà/cơ quan cũng đều khách hàng quan tâm, chiếm tỷ lệ trên 25,0%. Kế đến, uy tín và danh tiếng, các hình thức khuyến mãi nhiều của NH đều tiêu chí khách hàng lựa chọn NH để gửi tiền, các lý do này dều chiếm tỷ lệ trên 17,0%. Trong các lý do khách hàng chọn NH khác mà không chọn Agribank Mỹ Xuyên, lý do quan trọng nhất khách hàng chọn NH này đƣợc thể hiện bảng 4.12. 37 Bảng 4.12: Lý do quan trọng nhất các khách hàng chọn NH Số KH Lý do Lãi suất cao hơn Tỷ lệ (%) 13 39,4 Thực hiện giao dịch nhanh 8 24,2 Chất lƣợng phục vụ tốt hơn 4 12,1 Uy tín NH trên thị trƣờng 3 9,1 Vị trí giao dịch gần nhà/cơ quan 2 6,1 Có ngƣời quen/ họ hàng bạn bè giớiquen/ thiệuhọ hàng Có ngƣời 1 3,0 1 3,0 1 3,0 40 100 bạn việcNH tại NH Cùngbèhệlàm thống với ngƣời thân Tổng Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Trong tổng số lý do khách hàng chọn NH khác ngoài Agribank, lý do lãi suất cao hơn đƣợc khách hàng xem là lý do quan trọng nhất khi lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm, lý do này chiếm tỷ lệ cao nhất, khoảng 39,4%. Tiếp đến, thời gian giao dịch nhanh, chất lƣợng phục vụ tốt cũng là lý do quan trọng nhất mà khách hàng lựa chọn. Điều này cho thấy, khi khách hàng giao dịch với NH, yếu tố về thời gian và chất lƣợng dịch vụ đƣợc khách hàng quan tâm nhiều. Tiêu chí thời gian giao dịch nhanh chiếm tỷ lệ 24,2%, chất lƣợng phục tốt chiếm tỷ lệ 12,1%. Đây là những lý do mà khách hàng chọn NH khác để gửi tiền tiết kiệm, từ những lý do này, Agribank cần có những chính sách làm hài lòng khách hàng để duy trì đƣợc lƣợng khách hàng trung thành và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng trong tƣơng lai. Tóm lại, qua khảo sát thực tế khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại NH khác, phần lớn khách hàng chọn Sacombank và Vietinbank. Với lý do lãi suất cao hơn và thời gian giao dịch nhanh hơn (chiếm tỷ trọng cao) nên nhóm khách hàng chọn NH khác để gửi tiền tiết kiệm. 4.2.3 Nhu cầu khách hàng tìm đến Agribank trong tƣơng lai Sau khi phân tích các lý do nhóm khách hàng không sử dụng dịch vụ tiền gửi tại Agribank, ta xem xét khi khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi NH khác có dự định gì trong tƣơng lai về việc sử dụng dịch vụ tiền gửi, có hay không gửi tiền vào Agribank trong tƣơng lai. 38 Bảng 4.13: Nhu cầu khách hàng tìm đến Agribank trong tƣơng lai KH SDDV tiền gửi tại NH khác Nhu cầu Số KH Có Tỷ lệ (%) 4 10,0 Không 36 90,0 Tổng 40 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Trong tổng số khách hàng gửi tiền ở NH khác, chỉ có 10% khách hàng có dự định gửi tiền vào Agribank trong tƣơng lai. Còn lại là 36 khách hàng không có nhu cầu gửi tiền vào Agribank trong tƣơng lai vì họ hài lòng với chất lƣợng dịch vụ tại NH họ đang gửi tiền vào, việc tìm hiểu và chuyển đổi NH khác tốn thời gian nên nhu cầu gửi tiền vào Agribank trong tƣơng lai đối với nhóm khách hàng này không cao. Ngoài ra, lãi suất và sự thuận tiện trong quá trình giao dịch cũng là yếu tố góp phần cho khách hàng gửi NH khác không có ý định tìm đến Agribank trong tƣơng lai, vì phần lớn khách hàng gửi tại NH khác (Sacombak chiếm tỷ lệ cao nhất 35%) có mức lãi suất cao hơn tại Agribank. Sự thuận tiện trong quá trình giao dịch là thời gian giao dịch, phần lớn khách hàng giao dịch NH khác, thời gian giao dịch nhanh hơn tại Agribank. Từ những yếu tố trên góp phần số lƣợng khách hàng gửi tiền NH khác tìm đến Agribank trong tƣơng lai chiếm tỷ lệ thấp. 4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ XUYÊN 4.3.1 Kiểm định sự khác biệt giữa thông tin khách hàng và quyết định gửi tiền tiền tiết kiệm Đề tài sử dụng phƣơng pháp phân tích bảng chéo Crosstab phân tích sự khác biệt giữa việc có gửi tiền và các tiêu chí khác nhƣ: độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn. 4.3.1.1 Về giới tính Theo kết quả cho thấy, khách hàng có giới tính nữ có tỷ lệ gửi tiền vào NH nhiều hơn khách hàng nam. Theo thực tế cho thấy, phụ nữ trong gia đình thƣờng là ngƣời quản lý tài chính trong gia đình nên biết đƣợc thu nhập và chi tiêu trong gia đình, họ sẽ có nhu cầu tiết kiệm. Từ đó, nữ gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn nam. Tuy nhiên, khi phân tích bảng chéo, p=0,616 >α=0,05, nhƣ vậy không có mối quan hệ giữa tuổi và quyết định gửi tiền tiết kiệm 39 Bảng 4.14: Kiểm định sự khác biệt giữa giới tính với quyết định gửi tiền Giới tính KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Số KH Tổng Số KH Nữ 46 26 72 Nam 20 14 34 Tổng 66 40 Pearson Chi square Asymp.Sig(2-sided)=0,616 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 12.83. Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.3.1.2 Về độ tuổi Qua phân tích về độ tuổi của đối tƣợng gửi tiết kiệm ở trên thì ở độ tuổi 36 đến 55, có tỷ lệ ngƣời gửi tiết kiệm cao nhất, kế đến là trên 55 tuổi và cuối cùng là từ 18 tuổi đến 35 tuổi. Ở từng độ tuổi khác nhau sẽ có thu nhập, kinh nghiệm làm việc, địa vị khác nhau nên sẽ có nhu cầu cầu gửi tiền tiết kiệm khác nhau.Theo kết quả phân tích bảng chéo, p=0,017 < α=0,05, có mối quan hệ giữa độ tuổi và quyết định gửi tiền Bảng 4.15: Kiểm định sự khác biệt giữa độ tuổi với quyết định gửi tiền Độ tuổi KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Tổng Số KH Số KH Số KH Từ 18 tuổi đến 35 26 6 18 Từ 36 tuổi đến 55 29 28 60 Trên 55 tuổi 11 6 18 Tổng 66 40 Pearson Chi square Asymp.Sig(2-sided)=0,017 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 6.42. Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.3.1.3 Về nghề nghiệp 40 Bảng 4.16: Kiểm định sự khác biệt giữa nghề nghiệp với quyết định gửi tiền Nghề nghiệp KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Tổng Số KH Số KH Số KH Công viên chức/nhân viên 19 19 38 Khác 47 21 68 Tổng 66 40 Pearson Chi square Asymp.Sig(2-sided)=0,051 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 14.34. Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Trong đề tài nghiên cứu, biến nghề nghiệp này dùng để đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng yếu tố nghề nghiệp đến quyết định gửi tiền, nghiên cứu này sử dụng các biến giả bằng 1 nếu ngƣời gửi tiền là công nhân viên chức hoặc công nhân/nhân viên, bằng 0 nếu ngƣời gửi tiền làm các nghề khác. Cũng nhƣ phân tích về nghề nghiệp của đáp viên, tùy theo từng nghề nghiệp của đáp viên sẽ có mức thu nhập khác nhau, từ đó quyết định gửi tiền tiết kiệm của đáp viên cũng sẽ khác nhau. Đối với những ngƣời làm nghề công chức viên chức sẽ có thu nhập ổn định, họ có số tiền nhàn rỗi và có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cao. Qua phân tích bảng chéo, p=0,051 < α=0,1, có mối liên hệ giữa nghề nghiệp đáp viên và quyết định gửi tiền tiết kiệm mức ý nghĩa 10% 4.3.1.4 Về thu nhập Khi phân tích thu nhập của ngƣời gửi tiền cho thấy, thu nhập là yếu tố tác động đến quyết định số tiền gửi tiết kiệm và quyết định gửi tiền tiết kiệm, khi thu nhập càng cao thì số tiền họ gửi tiết kiệm càng nhiều. Theo kết quả phân tích bảng chéo cho thấy, p = 0,068 < α=0,1, nhƣng có quá 20% số ô trong bảng chéo có tần số lý thuyết nhỏ hơn 5 nên giá trị chi-bình phƣơng không còn đáng tin cậy. Vì vậy, không có mối liên hệ giữa thu nhập và quyết định gửi tiền tiết kiệm với mức ý nghĩa 10%. 41 Bảng 4.17: Kiểm định sự khác biệt giữa thu nhập với quyết định gửi tiền Thu nhập KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Tổng Số KH Số KH Số KH 10 triệu Tổng Pearson Chi square Asymp.Sig(2-sided)=0,068 a. 2 cells (33.3%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 2.67. Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.3.1.5 Về trình độ học vấn Khi phân tích trình độ học vấn ngƣời gửi tiền tiết kiệm, những ngƣời có trình độ học vấn càng cao thì họ dễ có đƣợc những thông tin về sản phẩm tiền gửi và dễ dàng tiếp cận đƣợc các sản phẩm tiền gửi. Điều này đƣợc chứng minh qua phân tích bảng chéo, p = 0,004 < α=0,05, nhƣng quá 20% số ô trong bảng chéo có tần số lý thuyết nhỏ hơn 5 nên giá trị chi-bình phƣơng không còn đáng tin cậy nhƣ vậy không có mối liên hệ giữa trình độ học vấn của ngƣời gửi tiết kiệm và quyết định gửi tiền tiết kiệm. Nhƣ vậy, qua phân tích bảng chéo, các biến tuổi, nghề nghiệp đều có mối liên hệ với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. 42 Bảng 4.18: Kiểm định sự khác biệt giữa trình độ học vấn với quyết định gửi tiền Trình độ học vấn KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Số KH Sau Đại học Đại học/Cao đẳng Trung cấp Trung học phổ thông trở xuống Tổng Pearson Chi square Tổng Số KH 0 4 4 48 19 67 6 2 8 12 15 27 66 40 Asymp.Sig(2-sided)=0,004 4 cells (50.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 1.51. Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.3.2 Nhận thức nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại huyện Mỹ Xuyên Bảng 4.19 cho thấy mục đích chủ yếu sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm là hƣỡng lãi chiếm tỷ lệ 48,7% trong tổng số mẫu khảo sát. Bên cạnh đó, thời điểm hiện tại kênh tiền gửi tiết kiệm vẫn kênh đầu tƣ ít rủi ro so với các kênh đầu tƣ khác (nhƣ vàng, ngoại tệ), có 24 khách hàng quyết định gửi tiền vào NH để tích lũy chờ cơ hội đầu tƣ khác với tỷ lệ 20,9%. Ngoài ra, do tâm lý lo sợ khoản tiền mặt ở trong nhà không an toàn nên ngƣời dân chọn gửi tiền vào NH để đƣợc cất giữ an toàn, với tỷ lệ 30,4%. NH là nơi cất giữ tài sản an toàn cho khách hàng, nên khi có những thông tin xấu về NH khách hàng nhanh chóng rút tiền ra khỏi NH, vì vậy NH cần có hoạt động tạo nên uy tín và danh tiếng của NH khi đó khách hàng sẽ cảm thấy an tâm về nguồn tài sản của mình. 43 Bảng 4.19: Mục đích sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng Mục đích Tần số Tỷ lệ (%) Hƣởng lãi định kỳ 56 48,7 An toàn cho nguồn tiền 35 30,4 Tích lũy chờ cơ hội đầu tƣ khác 24 20,9 Tổng 115 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 4.3.3 Tìm kiếm thông tin sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của các NH Việc tìm hiểu về nguồn thông tin khách hàng biết đến NH là điều quan trọng. Khi phân tích nguồn thông tin mà khách hàng biết đến NH, nhƣ vậy NH nắm đƣợc phƣơng tiện thông tin nào mà khách hàng sử dụng, từ đó NH có những chiến lƣợc marketing hiệu quả hơn. Hiện nay, phƣơng tiện thông tin NH biết đến NH rất đa dạng. Kết quả khảo sát đƣợc thể hiện. Bảng 4.20: Nguồn thông tin khách hàng biết đến dịch vụ gửi tiền tại Agribank Thông tin KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Số KH Số KH Tổng Số KH Tỷ lệ (%) Vị trí giao dịch gần nhà/ cơ quan 35 12 47 44,3 Bạn bè, đồng nghiệp, ngƣời thân giới thiệu 23 23 46 43,4 Trang web NH 4 2 6 5,7 Nhân viên NH 2 2 4 3,8 Tự tìm hiểu 2 1 3 2,8 66 40 Tổng Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Do các khách hàng đến giao dịch các NH có vị trí gần nhà ở và cơ quan nên nguồn thông tin từ hình ảnh trụ sở giao dịch ảnh hƣởng nhiều đến quyết định chọn NH để gửi tiền. Nhƣ vậy, hình ảnh của NH cũng là một tiêu chí quan trọng trong quyết định lựa chọn NH để gửi tiền, trụ sở giao dịch khang trang, trang thiết bị hiện đại tạo cho khách hàng cảm giác an toàn và tin cậy khi giao dịch tại NH. Trong 66 khách hàng giao dịch tại Agribank, có 35 ngƣời trả lời là vị trí giao dịch gần cơ quan/nhà ở. Qua đó cho thấy, Agribank 44 tạo đƣợc ấn tƣợng khách hàng về hình ảnh trụ sở giao dịch, NH tiếp tục xây dựng hình ảnh NH một cách hiện đại và chuyên nghiệp. Kế đến là nguồn thông tin từ bạn bè, ngƣời thân giới thiệu chiếm 43,4%. Khi khách hàng cảm thấy hài lòng về dịch vụ, họ sẽ chia sẻ cảm nhận tốt đẹp về sản phẩm dịch vụ đó, vì vậy Agribank cần có những chính sách làm hài lòng khách hàng để họ trở thành khách hàng trung thành với NH. Việc tiếp thị về thông tin sản phẩm tiền gửi qua nhân viên NH và qua trang web NH chiếm tỷ lệ thấp, qua nhân viên NH chiếm tỷ lệ 3,8%, qua trang web, báo đài chiếm 5,7%. Qua đó cho thấy, việc tiếp thị tƣ vấn nhân viên NH và trang web, báo đài chƣa thực sự hiệu quả nên lƣợng khách hàng biết đến dịch vụ tiền gửi tại Agribank chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số mẫu. 4.3.4 Đánh giá các tiêu chí chọn NH để gửi tiền tiết kiệm 4.3.4.1 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm tại huyện Mỹ Xuyên Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha Theo số liệu khảo sát về tiêu chí ra quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm thể hiện qua bộ thang đo với 1 là rất không quan trọng, 2 là không quan trọng, 3 là trung bình, 4 là quan trọng, 5 là rất quan trọng, trong đó có 18 biến đƣa ra để xem xét cac tiêu chí ảnh hƣởng quyết định gửi tiền. Trƣớc khi phân tích nhân tố, tiến hành đánh giá bộ thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha. Bảng 4.21: Kết quả hệ số Cronbach’s Alpha Hệ số Cronbach’s Alpha Tổng số biến quan sát 0,737 18 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Theo kết quả thu đƣợc, hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,737 nằm trong khoảng 0,7 đến 8 chứng tỏ thang đo này sử dụng đƣợc. Tuy nhiên xét hệ số tƣơng quan biến-tổng thì có 7 biến loại khỏi mô hình vì có giá trị nhỏ hơn 0,3. Các biến đó là Mức độ an toàn của NH, Phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ, Lãi suất hợp lý, Giải quyết tốt các vấn đề của khách hàng, Nhiều chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà dịp lễ, vị trí giao dịch gần nhà ở/cơ quan. Vì vậy, 11 biến còn lại đƣợc sử dụng để phân tích nhân tố, bao gồm các biến Danh tiếng NH, Trụ sở cơ quan và trang thiết bị hiện đại, NH nhiều chi nhánh, Khoảng cách từ nhà đến NH, Trang phục nhân viên thanh lịch và gọn gàng, Mức độ bảo mật thông tin khách hàng, Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, Các loại hình dịch vụ phong phú, Nhân viên NH quan tâm mong muốn của khách hàng, Thái độ nhân viên NH vui vẻ và ân cần, Có ngƣời thân, bạn bè giới thiệu. 45 Bảng 4.22: Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Crobach’s Alpha Nhân tố Trung bình Kí thang đo hiệu nếu nhân tố bị loại Phƣơng sai thang đo nếu nhân tố bị loại Hệ số tƣơng quan biếntổng Cronbach's Alpha nếu loại biến Danh tiếng của NH V1 66,230 37,320 0,424 0,717 Trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại V2 66,380 36,223 0,377 0,720 NH nhiều chi nhánh V3 67,370 35,949 0,416 0,716 Khoảng cách từ nhà đến NH V4 67,150 36,548 0,301 0,729 Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng V5 67,310 36,693 0,318 0,726 Mức độ an toàn của NH V6 65,890 39,835 0,292 0,730 Mức độ bảo mật thông tin khách hàng V7 65,910 39,420 0,340 0,727 Phí phát sinh trong qua trình sử dụng dịch vụ V8 67,140 37,094 0,254 0,734 Lãi suất hợp lý V9 66,180 39,406 0,237 0,732 Thủ tục đơn giản, nhanh gọn V10 66,270 38,505 0,439 0,721 Giải quyết tốt các vấn đề khách hàng V11 66,190 39,983 0,221 0,733 Các loại hình dịch vụ phong phú V12 66,980 37,276 0,318 0,726 Nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp Tặngdẫn quà khách hàng mỗi dịp lễ V13 66,950 37,931 0,279 0,729 V14 66,890 38,120 0,231 0,734 Nhân viên NH quan tâm mong muốn của khách hàng V15 66,400 36,394 0,497 0,711 Thái độ nhân viên NH vui vẻ, ân cần V16 66,140 38,332 0,460 0,720 Có ngƣời thân, bạn bè giới thiệu V17 67,580 36,513 0,321 0,726 Vị trí giao dịch gần nhà ở/cơ V18 66,980 38,114 quan Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 0,228 0,735 46 Phân tích nhân tố Sau khi các biến quan sát của thang đo tiêu chí quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm đƣợc đánh giá sơ bộ bằng hệ số Cronbach’s Alpha, trong đó có 11 biến đạt yêu cầu cho phân tích nhân tố EFA. Để tiến hành phân tích nhân tố, phƣơng pháp rút trích các nhân tố đƣợc sử dụng là Principal compoments với phƣơng pháp xoay Varimax. Để có thể áp dụng đƣợc phân tích nhân tố thì các biến có liên hệ với nhau. Khi đó các biến này có tƣơng quan chặt chẽ với nhau và nhƣ vậy sẽ tƣơng quan chặt với cùng một hay nhiều nhân tố. Nhƣ vậy, kiểm định Bartlett đƣợc sử dụng để kiểm định giả thuyết H0: Các biến không có tƣơng quan với nhau, H1: Có tƣơng quan giữa các biến. Kết quả phân tích cho thấy, Kiểm định Bartlett về tƣơng quan của các biến quan sát có giá trị Sig =0,000 < 0,05. Hệ số KMO là chỉ số xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Hệ số KMO từ 0,5 đến 1 là điều kiện đủ để phân tích nhân tố thích hợp. Kết quả hệ số KMO = 0,658 nằm trong khoảng 0,5 đến 1 chứng tỏ mô hình thích hợp. Từ hai kiểm định này, điều kiện phân tích nhân tố đƣợc thỏa mãn. Bảng 4.23: Kiểm định KMO và Bartlet Hệ số KMO Kiểm định 0,658 Approx. ChiSquare df 237,059 55 Sig 0,000 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Tổng giá trị phƣơng sai trích 62,3 % thể hiện rằng 4 nhân tố rút ra giải thích 62,3% biến thiên của dữ liệu. Ngoài ra, chỉ có nhân tố nào có hệ số Eigenvalue lớn hơn 1 mới đƣợc giữ lại trong mô hình phân tích. Trong kết quả phân tích, hệ số Eigenvalue các nhân tố đều lớn hơn 1 nên các nhân tố đƣợc trích ra đều đạt đƣợc độ tin cậy. 47 Bảng 4.24: Kết quả phân tích ma trận nhân tố Nhân tố Kí hiệu Ma trận xoay nhân tố 1 2 3 4 Mức độ bảo mật thông tin khách hàng V7 0,652 Các loại hình dịch vụ phong phú V12 0,757 Thái độ nhân viên NH vui vẻ, ân cần V16 0,750 Trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại V2 0,730 Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng V5 0,846 NH nhiều chi nhánh V3 0,585 Khoảng cách từ nhà đến NH V4 0,805 Thủ tục đơn giản, nhanh gọn V10 0,593 Danh tiếng của NH V1 0,650 Nhân viên NH quan tâm mong muốn của khách hàng V15 0,522 Có ngƣời thân, bạn bè giới thiệu V17 0,728 Eigenvalue 3,067 Tổng phƣơng sai rút trích 1,635 1,105 1,046 62,3 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Qua kết quả phân tích nhân tố cho thấy, các biến quan sát đƣợc phân bổ thành nhân tố. Biến có hệ số loading factor lớn hơn 0,5 thì biến quan sát đó đƣợc xem thuộc nhân tố đó. Các nhân tố cần đƣợc đặt tên lại cho phù hợp với nội dung của các biến quan sát trong một nhân tố. Nhân tố F1 bao gồm 3 biến: mức độ bảo mật thông tin khách hàng, các loại hình dịch vụ phong phú, thái độ nhân viên vui vẻ và ân cần. Nên ta đặt nhóm F1 là “mức độ đáp ứng”. 48 Nhân tố F2 bao gồm 2 biến: trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại và trang phục nhân viên, gọm gàng và thanh lịch. Nên ta đặt nhóm F1 là “phƣơng tiện hữu hình”. Nhân tố F3 bao gồm 3 biến: NH nhiều chi nhánh, khoảng cách từ nhà đến NH, thủ tục nhanh gọn và đơn giản. Nên ta đặt nhóm F1 là “sự thuận tiện” (đặt là X3 trong phƣơng trình logistic). Nhân tố F4 bao gồm 3 biến: danh tiếng ngân hàng, nhân viên luôn quan tâm mong muốn khách hàng, có ngƣời thân và bạn bè giới thiệu. Nên ta đặt nhóm F1 là “sự tin cậy”. Qua kết quả xử lý số liệu, có 4 nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để quyết định gửi tiền, đó là“mức độ đáp ứng”, “phƣơng tiện hữu hình”, “sự thuận tiện”, “sự tin cậy”. Nhƣ vậy, mô hình nghiên cứu chính thức đƣợc hiệu chỉnh nhƣ sau: Mức độ đáp ứng Phƣơng tiện hữu hình Quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm Sự thuận tiện Sự tin cậy Hình 4.1 Mô hình nghiên cứu hiệu chỉnh Dựa vào bảng 4.26 ma trận nhân tố điểm, ta có thể viết đƣợc phƣơng trình nhân tố: F1 = 0,325V7 + 0,368V12 + 0,357V16 F2 = 0,455V2 + 0,611V5 F3 = 0,340V3 + 0,586V4 + 0,436V10 F4 = 0,418V1 + 0,345V15 + 0,557V17 49 Từ phƣơng trình ƣớc lƣợng điểm nhân tố, các hệ số trong phƣơng trình có ảnh hƣởng khác nhau đến từng nhân tố. Trong từng nhân tố, biến có hệ số lớn nhất sẽ tác động các nhân tố. Cụ thể : Nhân tố F1 có biến V12 (Các loại hình dịch vụ phong phú) có hệ số điểm nhân tố cao nhất là 0,368. Biến V5 (Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng) có hệ số điểm nhân tố là 0,611 nên ảnh hƣởng nhiều nhất đến nhân tố F2. Trong nhân tố F3, hệ số điểm nhân tố của biến V4 (Khoảng cách từ nhà đến NH) lớn nhất 0,586 nên sẽ tác động nhiều nhất đối với nhân tố F3. Trong nhân tố F4, biến V1 có hệ số điểm nhân tố lớn nhất 0,557 nên sẽ ảnh hƣởng nhiều nhất đến với nhân tố F4. Bảng 4.25: Ma trận điểm nhân tố Kí hiệu Ma trận điểm nhân tố F1 F2 F3 Mức độ bảo mật thông tin khách hàng V7 Các loại hình dịch vụ phong phú V12 Thái độ nhân viên NH vui vẻ, ân cần V16 Trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại V2 Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng V5 NH nhiều chi nhánh Khoảng cách từ nhà đến NH V3 V4 0,340 0,586 Thủ tục đơn giản, nhanh gọn V10 0,436 Danh tiếng của NH V1 Nhân viên NH quan tâm mong muốn của khách hàng V15 Có ngƣời thân, bạn bè giới thiệu V17 0,325 0,368 0,357 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 50 F4 0,445 0,611 0,418 0,345 0,557 Tóm lại, từ kết quả phân tích nhân tố các tiêu chí ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm cho thấy các tiêu chí ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của ngƣời dân tại huyện Mỹ Xuyên bao gồm năng mức độ đáp ứng, phƣơng tiện hữu hình, sự thuận tiện, sƣ tin cậy. Do đó, đề tài sẽ tiến hành đánh giá sự quan trọng của khách hàng dựa trên 11 biến quan sát thuộc 4 nhân tố này.  Đánh giá mức ý nghĩa trung bình của khách hàng đối với từng nhân tố Theo kết quả bảng 4.26, xét từng yếu tố trong tiêu chí “Mức độ đáp ứng” ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền đều đạt mức ý nghĩa quan trọng nhƣng ta thấy yếu tố đạt số điểm trung bình cao nhất là “Mức độ bảo mật thông tin khách hàng” (4,71). Trong quá trình sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, đây là yếu tố quan trọng. Với tâm lý ngại ngƣời khác biết số tiền tiết kiệm đang hiện có nên khách hàng luôn xem đây là yếu tố rất quan trọng trong quá trình chọn NH để gửi tiền tiết kiệm. Ngoài ra, yếu tố “Thái độ nhân viên NH vui vẻ, ân cần”, Các loại hình dịch vụ phong phú cũng đạt mức ý nghĩa quan trọng. Đối với tiêu chí “Phƣơng tiện hữu hình”, yếu tố nhận đƣợc sự đánh giá quan trọng nhất là yếu tố “Trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại”. Có trên 83% khách hàng đánh giá ở mức quan trọng và rất quan trọng. Điều này chứng tỏ sự tiện nghi và thoải mái của khách hàng khi đến giao dịch cũng là điều rất quan trọng. Trong khi đó, yếu tố “Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng” đạt mức ý nghĩa trung bình, chỉ trên 40% khách hàng đánh giá ở mức quan trọng và rất quan trọng. Đối với các khách hàng gửi tiền tiết kiệm, thì yếu tố này đƣợc đánh giá mức trung bình, vì khách hàng đến gửi tiền chủ yếu quan tâm đến lãi suất và chất lƣợng phục vụ của NH nên tỷ lệ khách hàng đánh giá yếu tố này không cao. Trong thành phần của tiêu chí “Sự thuận tiện”, yếu tố “Thủ tục đơn giản, nhanh gọn” đƣợc đánh giá rất cao, trên 90% khách hàng đánh giá rất quan trọng và quan trọng. Điều này chứng tỏ, khách hàng luôn quan tâm đến sự thuận tiện trong giao dịch, thủ tục càng đơn giản và nhanh gọn thì khách hàng cảm thấy dễ dàng tiếp cận với thông tin về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó, yếu tố “Khoảng cách từ nhà đến NH” cũng đƣợc đánh giá mức ý nghĩa quan trọng. Khi khách hàng đến gửi tiền tại NH, họ có xu hƣớng gửi tiền tại các NH gần nhà ở hoặc cơ quan vì khi đó tạo đƣợc sự thuận tiện trong quá trình giao dịch. 51 Bảng 4.26: Mức độ quan trọng các tiêu chí ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm Kí hiệu Đánh giá của khách hàng (%) Trung bình 1 2 3 4 5 Mức độ quan trọng Mức độ bảo mật thông tin khách hàng V7 0 0 0.9 27,4 71,7 4,71 Rất quan trọng Các loại hình dịch vụ phong phú V12 2.8 6,6 30,2 45,3 15,1 3,63 Quan trọng Thái độ nhân viên NH vui vẻ, ân cần V16 0 0 1,9 49,1 49,1 4,47 Rất quan trọng Trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại V2 4,7 7,5 14,2 56,6 17,0 3.74 Quan trọng Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng V5 5,7 14,2 34,9 34,9 10,4 3.30 Trung bình NH nhiều chi nhánh V3 4,7 15,1 38,7 34,0 7,5 3,25 Trung bình Khoảng cách từ nhà đến NH V4 6,6 12,3 23,6 43,4 14,2 3,46 Quan trọng Thủ tục đơn giản, nhanh gọn V10 0 0 2,8 60,4 36,8 4,34 Rất quan trọng Danh tiếng của NH V1 0,9 1,9 3,8 44,3 49,1 4,39 Rất quan trọng Nhân viên NH quan tâm mong muốn của khách hàng V15 0,9 3,8 4,7 53,8 36,8 4,22 Rất quan trọng Có ngƣời thân, bạn bè giới thiệu V17 10,4 16,0 38,7 29,2 5,7 3,04 Trung bình Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 Kế đến là tiêu chí “sự tin cậy”, hai yếu tố “Danh tiếng của NH”, “Nhân viên NH quan tâm mong muốn của khách hàng” đều đạt mức ý nghĩa quan 52 trọng. Khi NH tạo đƣợc sự tin cậy cho khách hàng thì họ sẽ sử dụng dịch vụ, sản phẩm do NH cung cấp. Đặc biệt là đối với khách hàng gửi tiền, sự tin tƣởng là yếu tố quan trọng, họ thận trọng trong quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm vì NH là nơi cất giữ tài sản của họ. Nếu NH tạo đƣợc niềm tin vào khách hàng thì NH sẽ duy trì lƣợng khách hàng trung thành cũng nhƣ thu hút lƣợng khách hàng mới.  Phân tích sự khác biệt giữa hai nhóm khách hàng với các biến nhân tố Sau khi rút trích đƣợc nhân tố, tiến hành lƣu lại 4 nhân tố thành 4 biến mới và sử dụng các biến mới này thay cho tập hợp biến gốc để đƣa vào kiểm định xem các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm có khác biệt giữa hai nhóm khách hàng hay không (bao gồm khách hàng gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên và khách hàng gửi tại các NH khác trên địa bàn huyện) bằng kiểm định t-test đối với mẫu độc lập Y. Kết quả thu đƣợc từ bảng 4.27 cho thấy sự khác biệt giữa các biến nhân tố với hai nhóm khách hàng. Theo kết quả, nhân tố “Sự thuận tiện” tạo sự khác biệt giữa hai nhóm khách hàng, giá trị Sig = 0,006 < α=10%. Điều này chứng tỏ, khách hàng gửi tại Agribank Mỹ Xuyên quan tâm đến yếu tố “Sự thuận tiện” hơn khách hàng gửi tiền tại các NH khác. Các nhân tố khác “Mức độ đáp ứng”, “Phƣơng tiện hữu hình”, “Sự tin cậy” không có sự khác biệt giữa hai nhóm khách hàng. Từ kết quả này, Agribank Mỹ Xuyên nên tạo sự thuận tiện trong quá trình giao dịch với khách hàng bao gồm các yếu tố về vị trí giao dịch và thời gian giao dịch trong khi khách hàng đến NH giao dịch. Bảng 4.27: Kiểm định t-test với 2 nhóm khách hàng với các biến nhân tố KH SDDV tiền gửi tại Agribank KH SDDV tiền gửi tại NH khác Giá trị trung bình Giá trị trung bình 0,068 -0.112 0.370 -0.003 0.004 0.972 Sự thuận tiện 0.205 -0.339 0.006 Sự tin cậy 0.044 -0.074 0.556 Nhân tố Mức độ đáp ứng Phƣơng tiện hữu hình Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 53 Giá trị Sig 4.3.5 Lựa chọn và ra quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm NH 4.3.5.1 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên Đề tài sử dụng mô hình logistic, thể hiện nội dung có quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank hay không. Trƣớc khi chạy mô hình logistic bằng phần mềm Sata, tác giả sử dụng công cụ kiểm định để kiểm định các giá trị các biến số, mô hình có hiện tƣợng đa cộng tuyến và mô hình có phù hợp hay không Từ những biến đƣợc đƣa vào mô hình Logistic bao gồm lãi suất, giới tính, tuổi, học vấn, thu nhập, kỹ năng giao tiếp và nghiệp vụ chuyên môn, khuyến mãi, ngoài những biến này đề tài đƣa bốn biến đƣợc rút ra từ các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm bao gồm “Mức độ đáp ứng” , “Phƣơng tiện hữu hình”, “Sự tin cậy”, “Sự thuận tiện”. Mô hình logistic là mô hình xác suất phi tuyến tính nên chỉ xem xét chỉ tiêu kiểm định mô hình Prob > Chi2, dấu của hệ số biến độc lập và mức ý nghĩa (giá trị p-value), mức độ giải thích của mô hình (correctly classified). Ngoài ra, để biết đƣợc mức ảnh hƣởng của biến độc lập lên biến phụ thuộc cần xét đến hệ số tác động biên, đƣợc tính theo công thức 0,25*hệ số hồi quy. Bên cạnh đó, hồi quy Logistic đòi hỏi đánh giá độ phù hợp của mô hình, đo lƣờng độ phù hợp tổng quát của mô hình Logistic đƣợc dựa trên chỉ tiêu -2LL, giá trị -2LL càng nhỏ càng thể hiện mức độ phù hợp cao. Theo kết quả chạy mô hình, chỉ tiêu kiểm định Prob > Chi2 = 0,0013 cho thấy mô hình nghiên cứu đƣợc sử dụng có ý nghĩa 5% trong việc phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên. Bên cạnh đó, kiểm định corr cho thấy các cặp biến đều có giá trị nhỏ hơn 0,8 (Mai Văn Nam, 2008) ngoại trừ biến tuổi, khuyến mãi và lãi suất, ba biến này đều có hiện tƣợng đa cộng tuyến nên khi chạy mô hình logistic loại trừ ba biến này. Ngoài ra, giá trị -2LL của mô hình là 120 thể hiện mức độ phù hợp cuuar mô hình. Mức độ dự báo chính xác của mô hình là 71,43% nên có thể thấy rằng mô hình khả năng dự báo đúng của mô hình là 71,43% Kết quả phân tích cho thấy, quyết định gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên chịu tác động bởi 3 yếu tố ở các mức ý nghĩa khác nhau. Đó là thu nhập, nghề nghiệp, sự thuận tiện. 54 Theo khảo sát, số lƣợng khách hàng gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên là 66 ngƣời chiếm 62,3% và còn lại 40 khách hàng gửi tại NH khác (chiếm 37,7%). Sau đây là phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên. Thu nhập: biến thu nhập của khách hàng gửi tiền tại các NH có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức 5%. Hệ số hồi quy mang dấu âm, trái với kỳ vọng ban đầu. Hệ số tác động biên của biến này là 0,038, nghĩa là với độ tin cậy 95%, khi các yếu tố khác không đổi thì thu nhập tăng lên 1 triệu đồng/tháng làm giảm đi 3,8% xác suất khách hàng quyết định gửi tiền vào Agribank, tức là khi thu nhập của ngƣời dân tăng thì quyết định gửi tiền tiết kiệm thấp hơn những ngƣời có thu nhập thấp. Điều này có thể giải thích là do khi ngƣời dân có thu nhập cao, họ thƣờng có khuynh hƣớng phân tán rủi ro bằng các đầu tƣ lƣợng tiền thu nhập mỗi tháng vào các kênh đầu tƣ khác nhau nhƣ vàng, ngoại tệ, bất động sản,…Còn những ngƣời có thu nhập thấp sẽ gửi toàn bộ số tiền nhàn rỗi của họ vào kênh đầu tƣ tiết kiệm khi đầu tƣ những kênh khác họ phải có vốn đầu tƣ lớn trong khi kênh tiền gửi ít tốn chi phí và ít rủi ro hơn những kênh đầu tƣ khác. Bảng 4.28: Kết quả phân tích hồi quy logistic Biến độc lập Hệ số hồi quy Giá trị pvalue Hệ số tác động biên (dy/dx) Giới tính Học vấn -0,103 -0,006 0,834 0,958 -0,026 -0,002 Thu nhập -0,151 0,039** -0,038 Nghề nghiệp 1,025 0,074* 0,256 Mức độ đáp ứng 0,279 0,235 0,070 Phƣơng tiện hữu hình 0,054 0,813 0,014 Sự thuận tiện 0,699 0,004** 0,175 Sự tin cậy 0,123 0,602 0,031 Số quan sát 106 Pseudo R2 0,1392 Giá trị (Prob > chi2) 0,013 Mức độ dự báo của mô hình 71,43% -2LL 120 Nguồn: Số liệu phỏng vấn khách hàng, 2014 55 Ghi chú: ** tương ứng mức ý nghĩa 5% * tương ứng mức ý nghĩa 10% Nghề nghiệp, biến này dùng để đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng yếu tố nghề nghiệp đến quyết định gửi tiền, nghiên cứu này sử dụng các biến giả bằng 1 nếu ngƣời gửi tiền là công nhân viên chức hoặc công nhân/nhân viên, bằng 0 nếu ngƣời gửi tiền làm các nghề khác. Kết quả phân tích cho thấy, hệ số hồi quy của biến nghề nghiệp mang dấu dƣơng, phù hợp với kỳ vọng ban đầu. Hệ số tác động biên 0,256, có ý nghĩa thống kê ở mức 10%. Khi các yếu tố khác không đổi, khi ngƣời gửi tiền là công nhân viên chức hoặc công nhân/nhân viên làm tăng lên 25,6% xác suất khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Điều này có thể giải thích, do những ngƣời là công nhân viên chức hoặc công nhân/nhân viên có thu nhập ổn định, có xu hƣớng gửi tiền nhiều hơn, vì họ có thể tính toán việc thu nhập và chi tiêu. Từ đó, họ biết đƣợc số tiền tích lũy đƣợc và có nhiều tiền nhàn rỗi hơn. Trong khi những ngƣời không có thu nhập ổn định, họ khó biết trƣớc đƣợc thu nhập, chi tiêu, khi đó có xu hƣớng gửi tiền tiết kiệm ít hơn. Ngoài ra, khi có công việc gấp cần dùng tiền để chi tiêu thì họ sẽ cần tiền mặt ở nhà. Sự thuận tiện là biến đƣợc rút ra từ các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm. Nhân tố sự thuận tiện bao gồm ba yếu tố khoảng cách từ nhà đến NH, NH nhiều chi nhánh giao dịch và thủ tục nhanh gọn và đơn giản. Biến nhân tố này có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5% và có mối tƣơng quan thuận chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng vào Agribank. Hệ số tác động biên đạt 0,175, khi các yếu tố khác không đổi, khách hàng đánh giá sự thuận tiện về vị trí giao dịch và thời gian giao dịch với NH tăng thêm 1 điểm sẽ có xác suất quyết định gửi tiền vào Agribank cao là 17,5%. Điều này cho thấy, khi khoảng cách từ nhà ở đến vị trí giao dịch NH càng gần, thời gian giao dịch ngắn thì họ có xu hƣớng đến NH có vị trí gần nhà ở để gửi tiền tiết kiệm. Các biến còn lại nhƣ giới tính, học vấn, mức độ đáp ứng, phƣơng tiện hữu hình, sự tin cậy đều không có ý nghĩa thống kê trong việc giải thích các quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên. Do đó, khi khách hàng đƣa quyết định gửi tiền, họ không quan tâm đến các yếu tố trên. Các biến nhƣ giới tính và học vấn không có ý nghĩa thống kê đối với quyết định gửi tiền tiết kiệm, điều này chứng tỏ giới tính và học vấn không có mối liên hệ với quyết định gửi tiền. Ở độ tuổi trên 18 tuổi cũng nhƣ ở học vấn nào, khi ngƣời dân tạo đƣợc thu nhập ổn định, họ đều cũng có thể có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm. 56 Đối với nhân tố nhƣ phƣơng tiện hữu hình, mức độ đáp ứng, sự tin cậy, các biến bày cũng không có ý nghĩa đối với mô hình. Trong quá trình khảo sát, cơ sở vật chất của các NH trên địa bàn huyện đều tạo mức hài lòng cho khách hàng nên khách hàng không quan tâm đến yếu tố cơ sở vật chất của NH đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. Bên cạnh đó, để lôi kéo khách hàng về phía mình, phần lớn các NH đều đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng, tạo đƣợc tin cậy cho khách hàng khi đến NH giao dịch. Về mặt kinh tế lƣợng, khi các biến không có sự khác biệt thì các biến số đó không có ý nghĩa với biến độc lập. Đây là cũng là lý do, các biến phƣơng tiện hữu hình, mức độ đáp ứng, sự tin cậy không có ý nghĩa đối với quyết định gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên. Tóm lại, các biến nhƣ thu nhập, nghề nghiệp, sự thuận tiện có ý nghĩa đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank Mỹ Xuyên. Bên cạnh đó, các yếu tố phƣơng tiện hữu hình, mức độ đáp ứng, sự tin cậy, sự thuận tiện là các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm. Mặc dù các biến nhƣ phƣơng tiện hữu hình, mức độ đáp ứng, sự tin cậy đều không có ý nghĩa trong mô hình quyết định gửi tiền tại Agribank của các khách hàng và các biến này không có sự khác biệt giữa các NH nhƣng các biến này đều ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền. Vì vậy Agribank vẫn tiếp tục phát triển các yếu tố này để đáp ứng tốt hơn sự kỳ vọng của khách hàng để duy trì khách hàng trung thành và tìm kiếm khách hàng mới trong tƣơng lai. 57 CHƢƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ XUYÊN 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN Huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên trong thời gian qua đạt những hiệu quả (trong 6 tháng đầu năm 2014 NH không sử dụng vốn điều chuyển) nhƣng vẫn còn nhiều hạn chế trong công tác huy động tiền gửi. Mặc dù lƣợng vốn huy động trong trạng thái cân bằng với lƣợng vốn vay của NH nhƣng theo kết quả khảo sát khách hàng khả năng duy trì khách hàng đang gửi tại Agribank ở mức 97%. Hiện nay, do sự biến động lãi suất thị trƣờng, lãi suất tiền gửi giảm ảnh hƣởng việc huy động tiền gửi. Mặc dù lãi suất huy động là không phải là yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, nhƣng theo ý kiến chung của khách hàng gửi tiền tại Agribank, lãi suất huy động tại Agribank thấp, không đủ hấp dẫn để họ tiếp tục kênh đầu tƣ tiết kiệm nên họ có thể chuyển qua kênh đầu tƣ khác. Vì vậy, khó khăn Agribank là không thể điều chỉnh tăng lãi suất vƣợt mức trần quy định của NHNN. Bên cạnh đó, khách hàng tại Agribank có xu hƣớng chọn tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng vì đây là tiền gửi có tính linh hoạt, dễ dàng trong sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi. Tuy nhiên, kỳ hạn loại tiền gửi này có kỳ hạn ngắn, không có tính ổn định nhƣ tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng và khách hàng có thể rút tiền trƣớc thời hạn nên việc kiểm soát lƣu chuyển nguồn vốn gặp khó khăn, từ đó dẫn đến việc sử dụng vốn cho vay cũng trở ngại. Công tác huy động tiền gửi bằng các chƣơng trình khuyến mãi thông qua hình thức tặng quà đều từ hội sở tỉnh phát động đến chi nhánh huyện nên các phần thƣởng chƣa phù hợp với đối tƣợng gửi tiền tại địa bàn huyện, đặc biệt là ngƣời làm nông. Ngoài ra, các phần thƣởng chủ yếu là hiện vật, ít các phần thƣởng bằng tiền mặt trong khi đó cơ hội trúng thƣởng không cao, nên các phần thƣởng đƣa vào chƣơng trình nên có nhiều phần thƣởng bằng tiền mặt. Ngƣời trúng thƣởng có thể tùy theo mục đích sử dụng của họ sử dụng giải thƣởng đó thiết thực hơn. Theo kết quả khảo sát, khi khách hàng đƣợc hỏi điều gì khách hàng không hài lòng trong dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, phần lớn khách hàng không hài lòng trong quá trình giao dịch với NH cụ thể thời gian giao dịch lâu. Trong khi đó, tiêu chí thủ tục đơn giản, nhanh gọn là một trong những tiêu chí quan 58 trọng để khách hàng quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm. Nguyên nhân, trong tháng 3, 9, khách hàng đi vay bắt đầu vào mùa vụ gặt lúa, trả vốn gốc, lãi cho NH và làm hồ sơ vay vốn nên lƣợng khách hàng giao dịch với NH trong tình trạng quá tải. Vì vậy, khách hàng gửi tiền giao dịch với NH trong thời gian lâu. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO LƢỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK MỸ XUYÊN 5.2.1 Nâng cao tiện ích của dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Sự thuận tiện về vị trí các địa điểm giao dịch và thời gian giao dịch là yếu tố có ý nghĩa trong mô hình mà khách hàng xem xét quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm cũng nhƣ quyết định gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên. Vì vậy, Agribank nên rà soát mạng lƣới giao dịch trên địa bàn huyện, bố trí các địa điểm giao dịch mới để tạo sự thuận tiện khi khách hàng đến giao dịch với NH. Hiện nay, tiện ích “Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi” đƣợc Agribank triển khai rộng rãi trên khắp toàn quốc với tiện ích khách hàng thực hiện giao dịch gửi và rút tiền trên tài khoản tại chi nhánh gốc hoặc bất kỳ chi nhánh Agribank nào trong hệ thống. Nhƣng NH chƣa mở rộng tiện ích này trên tất cả các sản phẩm tiền gửi, chỉ đƣợc sử dụng tiện ích này trên các phẩm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi tiết kiệm bậc thang. Bên cạnh đó, tiện ích của dịch vụ thanh toán này vẫn chƣa phổ biến rộng rãi đối với khách hàng gửi tiền tại chi nhánh gốc, họ thƣờng đến chi nhánh gốc để giao dịch. Nhƣ vậy, để đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ yếu khách hàng ở các vùng nông thôn, Agribank nên xem xét việc mở rộng tiện ích “Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi” trên tất cả các loại hình dịch vụ tiền gửi và phổ biến đến khách hàng để họ có thể đến chi nhánh hoặc PGD gần nhất để giao dịch. Để nâng cao đƣợc tiện ích dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, NH có thể kết hợp dịch vụ tiền gửi tiết kiệm với các tính năng của các ứng dụng công nghệ hiện đại nhƣ Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking. Qua đó, khách hàng có thể biết đƣợc thông tin liên quan đến dịch vụ tiền gửi nhƣ lãi suất hiện hành, số dƣ tài khoản, các chƣơng trình khuyến mãi của NH thông qua tin nhắn hay gọi điện thoại ở mỗi kỳ lãnh lãi. Ngoài ra, khách hàng có thể gửi tiền tiết kiệm từ tài khoản của mình thông qua việc liên kết thẻ ATM mà không cần đến quầy để giao dịch tạo nên sự thuận tiện về địa điểm giao dịch và thủ tục giao dịch. 59 5.2.2 Xây dựng hình ảnh Ngân hàng ấn tƣợng và chuyên nghiệp cho khách hàng Trong quá trình khảo sát, khi hỏi các khách hàng nguồn thông tin biết đến NH để sử dụng dịch vụ NH, phần lớn các khách hàng đều trả lời hình ảnh của NH đã để lại ấn tƣợng của họ đối với NH đó. Hình ảnh của NH ảnh hƣởng rất lớn với ấn tƣợng ban đầu của họ. Để tạo đƣợc hình ảnh ấn tƣợng với các khách hàng, NH nên xây dựng thƣơng hiệu để khách hàng có thể nhận biết đƣợc đặc điểm của NH thông qua kiểu dáng trụ sở, cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của NH, các bảng quảng cáo chƣơng trình khuyến mãi, cũng nhƣ tác phong giao dịch, đồng phục của nhân viên. Việc này tạo cho khách hàng ấn tƣợng về một NH mang tính chuyên nghiệp và đồng bộ, khách hàng cảm thấy hài lòng về dịch vụ và yên tâm hơn khi gửi tiền tại NH Bên cạnh đó, hình ảnh của NH còn đƣợc thể hiện qua đội ngũ cán bộ nhân viên. Xây dựng đội ngũ nhân viên nắm vững chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có khả năng giao tiếp tốt với khách hàng, thái độ với khách hàng vui vẻ, ân cần. Giải đáp thắc mắc của khách hàng, hƣỡng dẫn nhiệt tình các thủ tục, các tiện ích của sản phẩm để khách hàng có thể biết đƣợc các sản phẩm tiền gửi nào phù hợp với nhu cầu của mình. Sự hài lòng, vui vẻ của khách hàng sẽ trở thành mục tiêu trong quá trình nâng cao chất lƣợng dịch vụ của NH cũng nhƣ một hình ảnh chuyên nghiệp của NH. Từ dó, các khách hàng sẽ giới thiệu cho ngƣời thân, bạn bè của họ về NH. 5.2.3 Đa đạng hóa các sản phẩm, dich vụ tiền gửi, các chƣơng trình khuyến mãi Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, NH cần đƣa ra các hình thức huy động tiền gửi đa dạng. Khi các hình thức huy động đa dạng, khách hàng sẽ tìm đƣợc sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình. Trƣớc khi đƣa ra các sản phẩm mới về tiền gửi, NH nên tìm hiểu về đặc tính khách hàng, sở thích, thị hiếu khách hàng, đặc điểm nghề nghiệp, khu vực nơi ở. Theo kết quả nghiên cứu, NH phân khúc khách hàng qua tiêu chí thu nhập và nghề nghiệp. Mở rộng hơn nữa là nhóm khách hàng nông thôn và nhóm khách hàng giàu có. Cũng theo kết quả nghiên cứu, nhóm khách hàng ở nông thôn có tỷ lệ gửi tiền thấp do họ chƣa có thói quen tiếp cận, sử dụng các dịch vụ của NH và vẫn còn thói quen cất giữ tiền mặt tại nhà. Nhóm khách hàng giàu có, đem lại nguồn vốn ổn định cho NH, nhóm khách hàng có thể sử dụng thêm các dịch vụ khác của NH. Sau khi đã nghiên cứu đƣợc nhóm khách hàng tiềm năng, NH sẽ đƣa ra các loại hình dịch vụ tiền gửi, từ đó sẽ tạo cơ hội cho ngƣời gửi tiền lựa chọn và đáp ứng đúng nhu cầu của họ. 60 Trong tháng 7 năm 2014 lãi suất huy động tƣơng đối ổn định hơn so với tháng 6 đầu năm 2014 nên các NH đều có những chƣơng trình khuyến mãi về các sản phẩm tiền gửi để thu hút hơn lƣợng tiền gửi. Để đảm bảo nguồn vốn ổn định, trong thời gian tới, các chƣơng trình khuyến mãi tiền gửi sẽ đƣợc các NH khác đẩy mạnh hơn. Vì vậy, Agribank nên có những chƣơng trình khuyến mãi lớn để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cƣ, NH có thể áp dụng hình thức khuyến mãi lãi suất ở các kỳ hạn tiền gửi từ 18 tháng trở lên hoặc có những chính sách ƣu tiên khách hàng đối với những khách hàng trung thành với NH và có số dƣ tiền gửi lớn. Để các loại hình dịch vụ tiền gửi đƣợc mọi ngƣời đều biết đến, NH cần đẩy mạnh hoạt động truyền thông marketing thông qua công tác quảng cáo sản phẩm mới, chƣơng trình khuyến mãi. Ngoài ra, NH cần làm tốt các chƣơng trình tri ân khách hàng nhƣ tặng các phần quà vào các dịp lễ để thể hiện sự quan tâm của NH đối với khách hàng. Ngoài ra, NH cần tận dụng nhóm khách hàng trung thành này để áp dụng hình thức marketing truyền miệng, giới thiệu các loại hình sản phẩm của NH. Từ đó NH tìm đƣợc lƣợng khách hàng tiềm năng trong tƣơng lai. 61 CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN-KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với mục tiêu tìm ra các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Mỹ Xuyên, đề tài phân tích các yếu tố định tính và định lƣợng trên cơ sở lý thuyết và sử dụng mô hình hồi quy Logisic xem xét sự ảnh hƣởng các yếu tố: lãi suất, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn, tuổi, kỹ năng và giao tiếp của nhân viên NH, giới tính và các biến mới rút ra từ nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH gửi tiền. Qua những phân tích và đánh giá về tình hình tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn và theo thành phần kinh tế. Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng, tiền gửi từ dân cƣ chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động tiền gửi và có tốc độ tăng nhanh nhất trong 6 tháng đầu năm 2014. Kết quả hồi quy chạy bằng Stata cho biết: thu nhập, nghề nghiệp, sự thuận tiện là những biến có ý nghĩa đối với quyết định gửi tiền tiết kiệm của ngƣời dân tại Agribank Mỹ Xuyên. Mặc dù đề tài đƣợc thực hiện trong thời gian ngắn và phạm vi nhỏ nhƣng cũng phản ánh đƣợc một phần thực trạng tiền gửi tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Mỹ Xuyên và các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Đề tài đƣa ra một số giải pháp cụ thể để NH có thể nâng cao chất lƣợng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và thu hút khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm tại NH. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNN - Lãi suất là yếu tố vi mô, tuy không có ý nghĩa thống kê trong mô hình nghiên cứu, nhƣng lãi suất là yếu tố mà khách hàng muốn NH có những điều chỉnh phù hợp hơn. Ngoài ra, lãi suất tiền gửi phụ thuộc vào NH nhƣng vẫn chịu sự phụ thuộc gián tiếp bởi các thông tƣ, quy định vể trần lãi suất của NHNN. Theo một số ý kiến của các chuyên gia kinh tế cho rằng, quy định trần lãi suất của NHNN nên đƣợc gỡ bỏ. Dựa trên kết quả nghiên cứu đề tài, việc gỡ bỏ quy định trần lãi suất của NHNN nên đƣợc thực hiện khi đất nƣớc ổn định, lạm phát kiềm chế, thanh khoản của NH đồi dào hơn, lãi suất có xu hƣớng giảm khi đó việc thực hiện dỡ bỏ trần lãi suất. 62 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ và tiện tích dịch vụ, Agribank nên hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị vào ngân hàng điện tử nhƣ ngân hàng qua điện thoại (mobile banking), ngân hàng qua internet (internet banking), triển khai rộng rãi các dịch vụ tiền gửi nhƣ thông báo lãi suất, số tiền lãi, số tiền gốc, kỳ hạn tiền gửi. Ngoài ra, khách hàng có thể sử dụng ngân hàng điện tử để có thể gửi tiền từ tài khoản của mình bất cứ nơi nào, vào thời điểm nào mà không cần đến NH giao dịch. - Để duy trì mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng với nhà cung cấp dịch vụ, NH cần hoàn thiện chính sách phân khúc khách hàng tiền gửi. Các khách hàng gửi tiền tiết kiệm có nhiều quyền lựa chọn chuyển sang NH khác nếu không hài lòng về dịch vụ. Vì vậy, khách hàng càng mong muốn đƣợc coi trọng hơn, sử dụng dịch vụ dễ dàng hơn, có đƣợc nhiều chƣơng trình ƣu đãi, các phần quà tặng trong mỗi dịp lễ. Do đó, NH nên có những chính sách phân khúc khách hàng giữa khách hàng bình thƣờng trở thành khách hàng tiềm năng. - Agribank cần thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ các nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng đăc biệt là kỹ năng giao tiếp. Sự hài lòng của khách hàng sẽ trở thành mục tiêu phấn đấu trong quá trình nâng cao chất lƣợng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó, NH cần tổ chức đào tạo nhân viên mới tuyển vào để nhân viên hiểu về quy trình nghiệp vụ cũng nhƣ các thủ tục cần thiết trong nghiệp vụ tiền gửi cá nhân. Ngoài ra, để có thể đánh giá đƣợc chất lƣợng của nguồn nhân lực, Agribank nên tổ chức thƣờng xuyên các kỳ thi để đánh giá trình độ nhân viên, từ đó phát hiện đƣợc những mặt tiến bộ và yếu kém của từng nhân viên sau đó đƣa ra những chính sách nhân sự một cách hợp lý và hiệu quả. - Đầu tƣ vào các hoạt động truyền thông marketing thông qua triển khai các chƣơng trình ƣu đãi, khuyến mãi, các chƣơng trình quảng cáo, hội nghị chăm sóc khách hàng tiền gửi. Ngoài ra, để hoạt động marketing đạt hiệu quả, cần có bộ phận marketing chuyên nghiệp để tiến hành nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu thị hiếu của khách hàng. Từ đó sẽ đƣa ra những chƣơng trình marketing hiệu quả thu hút các khách hàng gửi tiền vào NH. 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Đào Cẩm Thủy và Trƣơng Đình Chiến, 2014. Hành vi của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Tạp chí kinh tế và phát triển số 201(II), tháng 3, năm 2014, trang 70 2. Lƣu Thanh Đức Hải, 2007, Marketing ứng dụng trong sản xuất kinh doanh dịch vụ-thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê. 3. Lê Thế Giới và Nguyễn Xuân Lân, 2008, Quản trị Marketing. Hà Nội: Nhà xuất bản giáo dục. 4. Lê Thị Thu Hằng, 2012. Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân. Luận văn tiến sĩ. Học viện khoa học xã hội 5. Nguyễn Quốc Nghi, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long. Đại học khoa học và xã hội nhân văn, số 01, tháng 6, trang 62-66 6. Nguyễn Quốc Nghi, 2010. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Tạp chí thị trƣờng tài chính, số 18, tháng 9, trang 28-29 7. Nghị quyết số 13/NQ-CP ngày 10 tháng 5 năm 2012 về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng 8. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu SPSS. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. 9. Philip Kotler, 2001, Quản trị Marketing. Nhà xuất bản thống kê. Nhà Xuất bản Hồng Đức 10. Phạm Lê Hồng Nhung, 2013. Hướng dẫn thực thành SPSS. Đại học Cần Thơ 11. Phƣơng Hồng Ngân, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gòn công thương thành phố Cần Thơ. Luận văn thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 12. Phạm Kế Anh, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Luận văn thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 13. Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy, 2010. Yếu tố ảnh hưởng xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân. Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng. Số 103, tháng 8. 14. Trịnh Quốc Trung, 2008, Marketing ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê. 15. Trần Thị Ngọc Thảo 2013. Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP Cần Thơ. Luận văn thạc sĩ. Đaih học Cần Thơ. 64 16. Trƣơng Đông Lộc, Phạm Kế Anh 2011. Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm của người dân ở tỉnh Kiên Giang. Tạp chí ngân hàng, số 9, tháng 5, trang 48-53 17. Vƣơng Quốc Duy, 2013. Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả năng duy trì khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHNN&PTNT chi nhánh Sóc Trăng. Đại học Cần Thơ 18. Trang web: - Sở kế hoạch và đầu tƣ tỉnh Sóc Trăng: sokhdt.soctrang.gov.vn - Cổng thông tin điện tử tỉnh Sóc Trăng: soctrang.gov.vn - Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam: agribank.com.n 65 PHỤ LỤC 1 BẢN PHỎNG VẤN Xin chào Anh/Chị. Tôi tên là Lê Nguyễn Lam Điền. Hiện đang là sinh viên khoa Kinh tế- QTKD, hiện đang làm luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên”. Ý kiến của Anh/Chị sẽ giúp Ngân hàng rất nhiều trong việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm phục vụ cho quý khách hàng. Tất cả các thông tin của Anh/Chị sẽ đƣợc bảo mật hoàn toàn. I- THÔNG TIN KIỂM TRA  Ngày phỏng vấn:  Địa bàn phỏng vấn: Ấp: II- THÔNG TIN ĐÁP VIÊN Câu 1: Họ tên đáp viên: Điện thoại: Giới tính: Nam Huyện Mỹ Xuyên Tuổi: Nữ Câu 2: Anh (Chị) vui lòng cho biết trình độ học vấn của Anh/Chị?  Không biết chữ  Trung học  Cấp 1  Đại học, Cao đẳng  Cấp 2  Trên đại học  Cấp 3 Câu 3: Anh (Chị) vui lòng cho biết, thu nhập hàng tháng của Anh (Chị) là bao nhiêu……………………..đồng. Câu 4: Anh (Chị) vui lòng cho biết, hiện tại Anh (Chị) làm nghề gì?  Buôn bán  Công nhân/nhân viên  Công chức/viên chức  Nghề nông III- NỘI ĐUNG CHÍNH Câu 5: Anh/Chị vui lòng cho biết, hiện tại Anh/Chị có gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên không?  Có (Sang câu 8)  Không (Từ câu 6 đến câu 7) 66 Câu 6: Anh/Chị đang gửi tiền tiết kiệm vào tổ chức tín dụng nào? NH Chính sách xã hội  Quỹ tín dụng nhân dân  MHB  Vietinbank  Sacombank Câu 7: Vì sao Anh/Chị chọn NH khác mà không chọn Agribank? (Nhiều lựa chọn)  Lãi suất cao hơn  Chất lƣợng phục vụ tốt hơn  Có ngƣời quen/ họ hàng/ bạn bè giới thiệu  Vị trí giao dịch gần nhà ở/cơ quan  Đã từng giao dịch tại đây nên gửi tiền vào đây tiện việc giao dịch  Có ngƣời quen/ họ hàng/ bạn bè làm việc tại trong NH  Có nhiều kỳ hạn tiền gửi để lựa chọn  Thực hiện giao dịch nhanh  Hình thức khuyến mãi nhiều hơn  Uy tín NH trên thị trƣờng  Khác ………… Theo Anh/chị lý do nào quan trọng nhất: Tiếp tục câu 8 Câu 8: Anh/Chị gửi tiền vào NH với mục đích gì?  Hƣởng lãi định kì  Tích lũy chờ cơ hội đầu tƣ khác  An toàn cho nguồn tiền  Khác ………………………….. Câu 9: Anh/ Chị biết dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của NH thông qua thông tin nào?  Trang web của NH  Bạn bè, đồng nghiệp, ngƣời thân giới thiệu  Vị trí giao dịch gần nhà ở/cơ quan  Nhân viên NH  Khác …………….. Câu 10: Lãi suất món tiền gửi gần đây nhất mà Anh/Chị đƣợc nhận là bao nhiêu? ………….... %/năm Câu 11: Trong lần giao dịch gần đây nhất, Anh/Chị nhận đƣợc quà tặng của NH thông qua hình thức khuyến mãi  Có  Không 67 Câu 12: Anh/Chị đánh giá kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên NH nhƣ thế nào?  Tốt  Không tốt Câu 13: Anh/Chị vui lòng cho biết, các tiêu chí nào ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của Anh/ Chị vào NH theo mức độ quan trọng của từng tiêu chí? (1) Hoàn toàn không quan trọng (2) Không quan trọng (3) Trung bình (4) Quan trọng (5) Rất quan trọng (1) 1. Danh tiếng của NH 2. Trụ sở cơ quan, trang thiết bị hiện đại 3. NH nhiều chi nhánh 4. Khoảng cách từ nhà đến NH 5. Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng 6. Mức độ an toàn của NH 7. Mức độ bảo mật thông tin khách hang 8. Phí phát sinh trong qua trình sử dụng dịch vụ 9. Lãi suất hợp lý 10. Thủ tục đơn giản, nhanh gọn 11. Giải quyết tốt các vấn đề khách hàng 12. Các loại hình dịch vụ phong phú 13. Nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn 14. Tặng quà khách hàng mỗi dịp lễ 15. Nhân viên NH quan tâm mong muốn 68 (2) (3) (4) (5) của khách hàng 16. Thái độ nhân viên NH vui vẻ, ân cần 17. Có ngƣời thân, bạn bè giới thiệu 18. Vị trí giao dịch gần nhà ở/cơ quan Câu 15: Anh/Chị vui lòng cho biết điều gì làm Anh/Chị không hài lòng trong dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Agribank để từ đó NH khắc phục, từ đó NH trở thành nơi cung cấp dịch vụ tiền gửi đáng tin cậy ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………….. Đề xuất của Anh/Chị đối với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Agrribank ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………… Câu 14: Trong tƣơng lai, Anh/Chị có dự định gì về việc sử dụng dịch vụ tiền gửi?  Tiếp tục gửi Agribank  Gửi tiền vào NH khác  Khác Xin chân thành cảm ơn Anh/ Chị đã dành thời gian cho cuộc phỏng vấn! 69 PHỤ LỤC 2 KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH CRONBACH’S ALPHA VÀ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ 1. Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items .737 18 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Cronbach's AlScale Variance if Corrected Item- pha if Item DeItem Deleted Total Correlation leted Q13.1 66.23 37.320 .424 .717 Q13.2 66.88 36.223 .377 .720 Q13.3 67.37 35.949 .416 .716 Q13.4 67.15 36.548 .301 .729 Q13.5 67.31 36.693 .318 .726 Q13.6 65.89 39.835 .292 .730 Q13.7 65.91 39.420 .340 .727 Q13.8 67.14 37.094 .254 .734 Q13.9 66.18 39.406 .237 .732 Q13.10 66.27 38.505 .439 .721 Q13.11 66.19 39.983 .221 .733 Q13.12 66.98 37.276 .318 .726 Q13.13 66.95 37.931 .279 .729 Q13.14 66.89 38.120 .231 .734 Q13.15 66.40 36.394 .497 .711 Q13.16 66.14 38.332 .460 .720 Q13.17 67.58 36.513 .321 .726 Q13.18 66.98 38.114 .228 .735 2. Kết quả phân tích nhân tố khám phá 70 KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. Bartlett's Test of Sphericity .658 Approx. Chi-Square 237.059 df 55 Sig. .000 Rotated Component Matrix a Component 1 2 3 4 Q13.1 -.060 .297 .263 .650 Q13.2 -.019 .730 .152 .373 Q13.3 .143 .393 .585 .185 Q13.4 -.112 .145 .805 .103 Q13.5 .238 .846 .095 -.053 Q13.7 .652 .229 -.228 .085 Q13.10 .501 -.139 .593 -.005 Q13.12 .757 .183 .173 -.198 Q13.15 .502 .037 .120 .522 Q13.16 .750 -.037 .089 .256 Q13.17 .084 .017 -.016 .728 Extraction Method: Principal Component Analysis. Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. a. Rotation converged in 6 iterations. 71 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total % of Variance Rotation Sums of Squared Loadings Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 1 3.067 27.882 27.882 3.067 27.882 27.882 2.163 19.661 19.661 2 1.635 14.865 42.747 1.635 14.865 42.747 1.620 14.727 34.388 3 1.105 10.049 52.795 1.105 10.049 52.795 1.547 14.063 48.451 4 1.046 9.505 62.300 1.046 9.505 62.300 1.523 13.849 62.300 5 .901 8.188 70.488 6 .826 7.509 77.997 7 .680 6.185 84.182 8 .556 5.050 89.232 9 .463 4.214 93.446 10 .430 3.906 97.352 11 .291 2.648 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis. 72 Component Score Coefficient Matrix Component 1 2 3 4 Q13.1 -.124 .062 .065 .418 Q13.2 -.109 .455 -.062 .135 Q13.3 -.022 .146 .340 -.018 Q13.4 -.144 -.044 .586 -.048 Q13.5 .047 .611 -.091 -.227 Q13.7 .325 .144 -.281 .007 Q13.10 .215 -.249 .436 -.095 Q13.12 .368 .082 .063 -.266 Q13.15 .203 -.130 -.028 .345 Q13.16 .357 -.152 -.023 .138 Q13.17 -.011 -.125 -.121 .557 Extraction Method: Principal Component Analysis. Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. Component Scores. 3. Kết quả kiểm định t-test Group Statistics Y REGR factor score 1 for N Mean Std. Deviation Std. Error Mean 1 66 .0680908 .97702102 .12026297 0 40 -1.1234990E-1 1.03950242 .16435976 REGR factor score 2 for 1 66 -2.6798806E-3 1.01773626 .12527467 analysis 1 0 40 .0044218 .98283450 .15539978 REGR factor score 3 for 1 66 .2054201 .88583921 .10903927 analysis 1 0 40 -3.3894311E-1 1.09325967 .17285953 REGR factor score 4 for 1 66 .0448242 1.07302530 .13208028 analysis 1 0 40 -7.3959889E-2 .87425685 .13823214 analysis 1 73 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means 95% Confidence Interval of the Difference Sig. (2F REGR factor score 1 for analy- Equal variances sis 1 assumed Sig. 1.307 .256 Equal variances not assumed REGR factor score 2 for analy- Equal variances sis 1 assumed .316 .575 Equal variances not assumed REGR factor score 3 for analy- Equal variances sis 1 assumed 1.932 .168 Equal variances not assumed REGR factor score 4 for analy- Equal variances sis 1 assumed Equal variances not assumed 1.854 .176 t df tailed) Mean Difference Std. Error Difference Lower Upper .900 104 .370 .18044074 .20056052 -.21727829 .57815978 .886 78.448 .378 .18044074 .20365980 -.22497832 .58585981 -.035 104 .972 -.00710168 .20133828 -.40636305 .39215968 -.036 84.698 .972 -.00710168 .19960670 -.40399369 .38979033 2.804 104 .006 .54436317 .19413461 .15938695 .92933940 2.664 69.600 .010 .54436317 .20437705 .13670476 .95202158 .591 104 .556 .11878406 .20100228 -.27981101 .51737913 .621 95.139 .536 .11878406 .19118924 -.26076742 .49833555 74 PHỤ LỤC 2 KẾT QUẢ CHẠY MÔ HÌNH LOGISTIC 1. Kết quả chạy mô hình Logistic logit y gt hv tn nghe var48 var49 var50 var51 Iteration 0: log likelihood = -69.775486 Iteration 1: log likelihood = -60.238675 Iteration 2: log likelihood = -60.064631 Iteration 3: log likelihood = -60.064199 Iteration 4: log likelihood = -60.064199 Logistic regression Number of obs = Log likelihood = -60.064199 105 LR chi2(8) = 19.42 Prob > chi2 = 0.0128 = 0.1392 Pseudo R2 -----------------------------------------------------------------------------y| Coef. Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval] -------------+---------------------------------------------------------------gt | -.1025725 .488478 -0.21 0.834 -1.059972 .8548268 hv | -.0058083 .1096073 -0.05 0.958 -.2206346 tn | -.1506222 .0728947 -2.07 0.039 -.2934931 -.0077513 nghe | 1.025462 .5738719 1.79 0.074 .209018 -.0993066 2.15023 X1 | .2794064 .2352201 1.19 0.235 -.1816166 .7404293 X2 | .0535726 .2261902 0.24 0.813 -.3897521 .4968973 X3 | .6990852 .2415786 2.89 0.004 .2255998 X4 | .118505 .2275014 0.52 0.602 _cons | .978965 1.469675 0.67 0.505 1.172571 -.3273895 .5643994 -1.901545 3.859475 ------------------------------------------------------------------------------ 2. Mức độ dự báo chính xác mô hình 75 lstat Logistic model for y -------- True -------Classified | D ~D | Total -----------+--------------------------+----------+ | 56 21 | 77 - | 9 19 | 28 -----------+--------------------------+----------Total | 65 40 | 105 Classified + if predicted Pr(D) >= .5 True D defined as y != 0 -------------------------------------------------Sensitivity Pr( +| D) 86.15% Specificity Pr( -|~D) 47.50% Positive predictive value Pr( D| +) 72.73% Negative predictive value Pr(~D| -) 67.86% -------------------------------------------------False + rate for true ~D Pr( +|~D) 52.50% False - rate for true D Pr( -| D) 13.85% False + rate for classified + Pr(~D| +) 27.27% False - rate for classified - Pr( D| -) 32.14% -------------------------------------------------Correctly classified 71.43% -------------------------------------------------. 76 3. Kiểm định đa cộng tuyến . corr gt tuoi hv tn nghe laisuat khmai var48 var49 var50 var51 (obs=105) | gt tuoi hv tn nghe laisuat khmai X1 X2 X3 X4 -------------+--------------------------------------------------------------------------------------------------gt | 1.0000 tuoi | 0.1109 1.0000 hv | 0.0662 -0.2980 1.0000 tn | 0.0477 0.2866 0.0556 1.0000 nghe | -0.0008 -0.1351 0.6031 -0.0834 1.0000 laisuat | 0.1280 0.0807 -0.0606 -0.0497 -0.0277 1.0000 khmai | 0.1862 0.1125 -0.1420 0.0158 -0.0972 0.3535 1.0000 X1 | -0.0803 -0.1224 0.1183 0.1023 0.0298 -0.0885 -0.1164 1.0000 X2 | -0.0980 -0.0044 -0.0136 0.0680 -0.0193 -0.0271 -0.1161 -0.0015 1.0000 X3 | 0.0036 0.0494 0.0366 0.0276 -0.0628 -0.0572 0.0005 -0.0037 -0.0092 1.0000 X4 | 0.1321 -0.0770 -0.0698 -0.1044 -0.0548 -0.0530 0.3073 -0.0019 -0.0046 -0.0117 1.0000 77 PHỤ LỤC 3 THỐNG KÊ MÔ TẢ VÀ KIỂM ĐỊNH CROSSTAB 1. Giới tính Table 1 Y GT 0 1 Count Count 0 26 46 1 14 20 GT Frequency Valid Valid Percent Cumulative Percent 0 72 61.5 67.9 67.9 1 34 29.1 32.1 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total 2. Tuổi Descriptive Statistics N Minimum Tuoi 106 Valid N (listwise) 106 Maximum 21 70 78 Mean 43.00 Std. Deviation 11.087 tuoi dc mh Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 32 27.4 30.2 30.2 2 57 48.7 53.8 84.0 3 17 14.5 16.0 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total Table 1 Y tuoi dc mh 0 1 Count Count 1 6 26 2 28 29 3 6 11 3. Nghề nghiệp NGHE Frequency Valid Valid Percent 38 32.5 35.8 35.8 1 68 58.1 64.2 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 System Total Table 1 Y NGHE 0 Cumulative Percent 0 Total Missing Percent 0 1 Count Count 19 19 79 Table 1 Y NGHE 0 1 Count Count 0 19 19 1 21 47 4. Thu nhập Descriptive Statistics N Minimum TN 105 Valid N (listwise) 105 Maximum 1.0 30.0 Mean Std. Deviation 6.411 4.0768 thu nhap duoc ma hoa Frequency Valid Valid Percent < 5 trieu 37 31.6 35.2 35.2 tu 5 den 10 trieu 61 52.1 58.1 93.3 7 6.0 6.7 100.0 105 89.7 100.0 12 10.3 117 100.0 > 10 trieu Total Missing Percent Cumulative Percent System Total 5. Trình độ học vấn hoc van duoc ma hoa 80 Frequency Valid sau dai hoc 3.8 3.8 67 57.3 63.2 67.0 8 6.8 7.5 74.5 27 23.1 25.5 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 trunghoc pho thong System Total Cumulative Percent 3.4 trung cap Missing Valid Percent 4 daihoc/caodang Total Percent Table 1 Y hoc van duoc ma hoa 0 1 Count Count sau dai hoc daihoc/caodang 4 0 19 48 2 6 15 12 trung cap trunghoc pho thong 6. Lãi suất và khuyến mãi Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std. Deviation LaiSuat 106 1.0 12.0 6.394 1.9133 KHMai 106 0 1 .34 .476 Valid N (listwise) 106 7. Các ngân hàng đƣợc chọn 81 Ngan hang Frequency Valid Valid Percent Cumulative Percent Agribank 66 56.4 62.3 62.3 Quy TD 7 6.0 6.6 68.9 MHB 5 4.3 4.7 73.6 Vietinbank 14 12.0 13.2 86.8 Sacombank 14 12.0 13.2 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total 8. Lí do khách hàng chọn NH khác $LD Frequencies Responses N Lidoa Total Percent Percent of Cases lai suat 20 16.8% 50.0% chat luong pv 13 10.9% 32.5% nguoi quen 12 10.1% 30.0% gan nha 10 8.4% 25.0% da tung gd 9 7.6% 22.5% nguoi quen lam NH 8 6.7% 20.0% nhieu ky han 6 5.0% 15.0% gd nhanh 24 20.2% 60.0% kM nhiieu 7 5.9% 17.5% uy tin 9 7.6% 22.5% cung he thong 1 .8% 2.5% 119 100.0% 297.5% 82 $LD Frequencies Responses N Lidoa Percent Percent of Cases lai suat 20 16.8% 50.0% chat luong pv 13 10.9% 32.5% nguoi quen 12 10.1% 30.0% gan nha 10 8.4% 25.0% da tung gd 9 7.6% 22.5% nguoi quen lam NH 8 6.7% 20.0% nhieu ky han 6 5.0% 15.0% gd nhanh 24 20.2% 60.0% kM nhiieu 7 5.9% 17.5% uy tin 9 7.6% 22.5% cung he thong 1 .8% 2.5% 119 100.0% 297.5% Total 9. Lí do quan trọng nhất Quan trong nhat Frequency Valid lai suat Percent Cumulative Percent Valid Percent 13 11.1 39.4 39.4 chat luong pv 4 3.4 12.1 51.5 nguoi quen 1 .9 3.0 54.5 gan nha 2 1.7 6.1 60.6 nguoi quen lam NH 1 .9 3.0 63.6 gd nhanh 8 6.8 24.2 87.9 uy tin 3 2.6 9.1 97.0 cung he thong 1 .9 3.0 100.0 33 28.2 100.0 Total 83 Missing System Total 84 71.8 117 100.0 10. Nhu cầu khách hàng trong tƣơng lai Dudinh Frequency Valid Valid Percent Cumulative Percent 1 68 58.1 64.2 64.2 2 38 32.5 35.8 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total 11. Kiểm định Crosstab Giới tính Chi-Square Tests Asymp. Sig. (2Value df sided) 8.098a 2 .017 Likelihood Ratio 8.544 2 .014 Linear-by-Linear Association 2.882 1 .090 Pearson Chi-Square N of Valid Cases 106 a. 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 6.42. 84 Nghề nghiệp Chi-Square Tests Value Asymp. Sig. (2sided) df a 1 .051 Continuity Correctionb 3.022 1 .082 Likelihood Ratio 3.756 1 .053 Pearson Chi-Square 3.792 Exact Sig. (2sided) Fisher's Exact Test .062 Linear-by-Linear Association N of Valid Cases b 3.756 1 .053 106 Thu nhập Chi-Square Tests Value Asymp. Sig. (2sided) df 5.436a 2 .066 Likelihood Ratio 5.425 2 .066 Linear-by-Linear Association 4.899 1 .027 Pearson Chi-Square N of Valid Cases 105 a. 2 cells (33.3%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 2.67. Trình độ học vấn Chi-Square Tests Value Pearson Chi-Square Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases Asymp. Sig. (2sided) df a 3 .004 14.506 3 .002 1.785 1 .182 13.309 106 a. 4 cells (50.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 1.51. 85 Exact Sig. (1sided) .042 Tuổi Chi-Square Tests Value Asymp. Sig. (2sided) df a 2 .380 1.961 2 .375 Linear-by-Linear Association .005 1 .945 N of Valid Cases 106 Pearson Chi-Square 1.933 Likelihood Ratio a. 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 6.79.  Mức độ quan trọng các tiêu chí ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm V1 Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 1 .9 .9 .9 2 2 1.7 1.9 2.8 3 4 3.4 3.8 6.6 4 47 40.2 44.3 50.9 5 52 44.4 49.1 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total V7 Cumulative PerFrequency Valid Total Valid Percent cent 3 1 .9 .9 .9 4 29 24.8 27.4 28.3 5 76 65.0 71.7 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System 86 V2 Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 5 4.3 4.7 4.7 2 8 6.8 7.5 12.3 3 15 12.8 14.2 26.4 4 60 51.3 56.6 83.0 5 18 15.4 17.0 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total V3 Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 5 4.3 4.7 4.7 2 16 13.7 15.1 19.8 3 41 35.0 38.7 58.5 4 36 30.8 34.0 92.5 5 8 6.8 7.5 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total V16 Cumulative PerFrequency Valid Total Valid Percent cent 3 2 1.7 1.9 1.9 4 52 44.4 49.1 50.9 5 52 44.4 49.1 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System 87 V4 Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 7 6.0 6.6 6.6 2 13 11.1 12.3 18.9 3 25 21.4 23.6 42.5 4 46 39.3 43.4 85.8 5 15 12.8 14.2 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total V5 Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 6 5.1 5.7 5.7 2 15 12.8 14.2 19.8 3 37 31.6 34.9 54.7 4 37 31.6 34.9 89.6 5 11 9.4 10.4 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total V10 Cumulative PerFrequency Valid Total Valid Percent cent 3 3 2.6 2.8 2.8 4 64 54.7 60.4 63.2 5 39 33.3 36.8 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System 88 V12 Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 3 2.6 2.8 2.8 2 7 6.0 6.6 9.4 3 32 27.4 30.2 39.6 4 48 41.0 45.3 84.9 5 16 13.7 15.1 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total V15 Cumulative PerFrequency Valid Valid Percent cent 1 1 .9 .9 .9 2 4 3.4 3.8 4.7 3 5 4.3 4.7 9.4 4 57 48.7 53.8 63.2 5 39 33.3 36.8 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System Total V17 Cumulative PerFrequency Valid Total Valid Percent cent 1 11 9.4 10.4 10.4 2 17 14.5 16.0 26.4 3 41 35.0 38.7 65.1 4 31 26.5 29.2 94.3 5 6 5.1 5.7 100.0 106 90.6 100.0 11 9.4 117 100.0 Total Missing Percent System 89 90 [...]... tiền gửi tiết kiệm và nâng cao khả năng thu hút lƣợng tiền gửi tiêt kiệm vào Agribank Mỹ Xuyên 15 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Giới thiệu khái quát về Agribank huyện Mỹ Xuyên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Mỹ Xuyên là một chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và. .. đi đến quyết định sử dụng dịch vụ Trƣớc những thực tế và lý thuyết, em quyết định chọn đề tài Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên tỉnh Sóc Trăng” Đề tài nghiên cứu bao gồm 2 phần: (1) các nhân tố ảnh hƣởng quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân để gửi tiền tiết kiệm, (2) các nhân tố ảnh. .. tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm 2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm Hình thức tiền gửi tiết kiệm theo phân loại kì hạn gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trƣớc vào bất... hình các nhân tố ảnh hƣởng quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của ngƣời dân tại huyện Mỹ Xuyên, (2) mô hình các nhân tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền vào Agribank Mỹ Xuyên 2.2.1 Mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm 2.2.1.1 Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình Theo Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), tác giả phân tích yếu tố ảnh hƣởng... nhân tố ảnh hƣởng quyết định gửi tiền vào Agribank Mỹ Xuyên Nghiên cứu này giúp cho NH có những chi n lƣợc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm hiệu quả hơn và nâng cao hiệu quả trong công tác quản trị nguồn vốn NH 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, từ đó đƣa... lƣợng tiền gửi tiết kiệm gửi vào NH và nâng cao lợi thế NH trong tình hình cạnh tranh hiện nay 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình huy động tiền gửi tại Agribank huyện Mỹ Xuyên - Mục tiêu 2: Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại huyện Mỹ Xuyên - Mục tiêu 3: Phân tích nhân tố ảnh hƣởng... về tiền gửi Theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN về quy chế tiền gửi tiết kiệm và Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều quy chế tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm đƣợc định nghĩa nhƣ sau: - Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đƣợc xác nhận trên thẻ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết. .. tài liệu lƣợc khảo và dựa vào mô hình lý thuyết các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền đã xây dựng thì cỡ mẫu tối thiểu 8*7 + 50 = 106 đối tƣợng bao gồm cá nhân gửi tiền tại Agribank Mỹ Xuyên và cá nhân không gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên - Phương pháp thu thập số liệu: Để có đƣợc số liệu chính xác cho việc phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, đề tài sử dụng... tố nào ảnh hƣởng đến quyết định chọn NH để gửi tiền tiết kiệm tại huyện Mỹ Xuyên? (3) Các nhân tố nào ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên? (4) Những giải pháp nào giúp nâng cao lƣợng tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Mỹ Xuyên? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Địa bàn nghiên cứu đƣợc chọn ở thị trấn Mỹ Xuyên thuộc huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng bao gồm 5 ấp Hòa Mỹ, Châu... quyết định gửi tiền tiết kiệm Đã có một số bài viết cũng nhƣ các công trình nghiên cứu về quyết định gửi tiền tiết kiệm vào NH của khách hàng cá nhân nhƣ Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân (Lê Thị Thu Hằng, 2012), Các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long (Nguyễn Quốc Nghi, 2011), Phân tích nhân tố ảnh