TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ H NH T – N TR NH NH ………… TH T NH H N T H H ẠT Đ NG H NG N HẠN TẠ NG N H NG H T TR N NH Đ NG NG NG NG H NH NH Đ N N N T T NGH :T Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 - 2014 -1- TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ H NH T – N TR NH NH ………… TH NH MSSV: 4114276 T H N T H H ẠT Đ NG H NG N HẠN TẠ NG N H NG H T TR N NH Đ NG NG NG NG H NH NH Đ N N N T T NGH T Mã số ngành: 52340201 HƯỚNG DẪN CÁN B NG N N TH Tháng 12 - 2014 i N LỜI C TẠ ………… Qua 3 năm học tập tại trường Đại họ n h h n 3 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa Đé , dưới sự hướng dẫn tận tình của quý th h a inh t - Qu n tr inh doanh ng ới ự giúp đỡ của th hướng dẫn Nguyễn Xuân Thuận các anh ch trong Ngân h ng, em đã ti p thu được nhiều ki n thức, nắm bắt được nhiều kỹ năng, ó hội đi âu ới thực t để áp dụng những lý thuy t đã học ở trường nhiều h n từ đó nâng a được t m hiểu bi t của chính mình. m in hân th nh m n u th h a inh t - Qu n tr d anh trường Đại họ n h đ i t th ộ m n i h nh h ng đã tận tình gi ng dạy em trong suốt a năm học vừa qua. inh gân Em xin chân thành c m n th gu ễn uân huận đã hướng dẫn tận t nh h em để em ó thể h n th nh uận ăn tốt nghi p n . m ũng xin gửi ời chân thành c m n đ n Ban ãnh đạo Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long – hi nhánh Sa Đé , ng á anh ch trong Ngân h ng đã tạo mọi điều ki n thuận lợi h em ó hội ti p cận thực t và h t òng giúp đỡ em trong vi c thu thập dữ li u n thi t h i h n th nh uận ăn. . Cuối lời em xin kính chúc quý th y cô và các hú, anh h trong Ngân hàng MHB – hi nhánh Sa Đé u n dồi dào sức khỏe, hạnh phúc, luôn g t hái được nhiều th nh ng trên n đường sự nghi p. C n h , ng ..... tháng ..... năm ........ N ười thực hiện ii TRANG CAM K T ………… Tôi xin cam k t luận ăn n được hoàn thành dựa trên các k t qu nghiên cứu của tôi và các k t qu nghiên cứu n hưa được dùng cho bất cứ luận ăn ng ấp nào khác. Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm ........ N ười thực hiện iii MỤC LỤC Trang MỤC LỤC ....................................................................................................... i DANH SÁCH BẢNG ..................................................................................... iv DANH SÁCH HÌNH ........................................................................................ v DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT ......................................................................... vii PHẦN MỞ ĐẦU ......................................................................................................1 HƯƠ G 1 ..............................................................................................................1 GIỚI THIỆU.............................................................................................................1 1.1. LÝ DO CHỌ ĐỀ TÀI......................................................................................1 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ...............................................................................2 1.2.1. Mục tiêu chung ...............................................................................................2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể................................................................................................2 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU .................................................................................3 PHẦN NỘI DUNG ...................................................................................................4 HƯƠ G 2 ..............................................................................................................4 Ơ SỞ LÝ LUẬ VÀ PHƯƠ G PHÁP GHIÊ ỨU .........................................4 2.1. Ơ SỞ LÝ LUẬN..............................................................................................4 2.1.1. ột ố hái ni m .............................................................................................4 2.1.2. hững ấn đề hung ề h 2.1.3. a ngắn hạn ..................................................... 10 ột ố h tiêu đánh giá h ạt động t n dụng .................................................. 15 2.2. PHƯƠ G PHÁP GHIÊ ỨU .................................................................... 16 2.2.1. Phư ng pháp thu thập số li u ......................................................................... 16 2.2.2. Phư ng pháp phân t h ố li u ....................................................................... 16 HƯƠ G 3 ............................................................................................................ 18 GQ Đ G VỀ G GS G HÀ G P PHÁ I HÀ............................... 18 G HI HÁ H S Đ ................................... 18 3.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N............................................. 18 3.1.1. gân h ng P Phát triển nh đồng ằng ng ửu ng ......................... 18 3.1.2. gân h ng P Phát triển nh đồng ằng ng ửu ng hi nhánh Sa Đé ............................................................................................................................... 19 i 3.2. Ơ ẤU T CHỨ VÀ HỨ 3.2.1. ấu t G Ừ G Ộ PHẬ ................... 20 hứ .............................................................................................. 20 3.2.2. hứ năng nhi m ụ ủa á phòng an ................................................... 20 3.3. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠ ĐỘ G I H H GI I Đ Ạ 2 11 – HÁ G 2014 ......................................................................................................... 22 3.3.1. Phân t h t u h ạt động inh d anh tr ng a năm từ 2 11 - 2 13 tại H hi nhánh Sa Đé : ................................................................................................... 24 3.3.2. Phân t h t u h ạt động inh d anh giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2014........................................................................................................................ 25 3. . H G H Ậ I, H H VÀ PHƯƠ G HƯỚ G PHÁ I G HÀ G ............................................................................................... 29 3. .1. huận ợi....................................................................................................... 29 3. .2. hó hăn....................................................................................................... 29 3. .3. Phư ng hướng phát triển ............................................................................... 30 HƯƠ G ............................................................................................................ 32 PH H H Ạ G H V GẮ HẠ ẠI H HI HÁ H S Đ ........................................................................................................................ 32 .1. PH GI I Đ Ạ H H Ạ G H V ẠI H HI HÁ H S Đ TH Ừ 2 11 ĐẾ 6 - 2014 ..................................................................32 .2. PH H H Ạ G H Ạ ĐỘ G H V GẮ HẠ ẠI H HI HÁ H S Đ C .................................................................................. 39 .2.1. he th nh ph n inh t ................................................................................ 39 .2.2. he ng nh inh t ........................................................................................ 49 .2.3. he đ a n h ạt động ................................................................................. 61 .3. ĐÁ H GIÁ H Ạ ĐỘ G H V GẮ HẠ ẠI H HI HÁ H S Đ GI I Đ Ạ 2 11 HÁ G ĐẦ 2014............................................... 73 .3.1. .3.2. H ng dư nợ ố thu nợ ngắn hạn ................................................................................... 76 .3.3. Vòng ua .3. . ng ốn hu động ................................................................... 73 ốn t n dụng ngắn hạn ................................................................. 77 nợ ấu ngắn hạn ................................................................................... 78 HƯƠ G 5 ............................................................................................................ 81 MỘT SỐ GIẢI PHÁP G H Ạ ĐỘ G H V GẮ HẠ ẠI H HI HÁ H S Đ .................................................................................. 81 ii 5.1. Ơ SỞ ĐỀ Ấ GIẢI PHÁP ........................................................................ 81 5.1.1. hững m t t h ự tr ng h ạt động h a ngắn hạn tại H hi nhánh Sa Đé ......................................................................................................................... 81 5.1.2. hững m t òn hạn h tr ng h ạt động h a ngắn hạn tại H hi nhánh Sa Đé .................................................................................................................... 81 5.2. H Ộ SỐ GIẢI PHÁP HI HÁ H S Đ G H Ạ ĐỘ G H V GẮ HẠ ẠI .................................................................................. 82 HƯƠNG 6 ............................................................................................................ 84 KẾT LUẬ VÀ IẾ GH ................................................................................. 84 .1. Ế Ậ ..................................................................................................... 84 .2. IẾ GH ..................................................................................................... 84 .2.1. i n ngh đối ới H ................................................................................. 85 6.2.2. Ki n ngh đối với H Sa Đé ..................................................................... 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................................... 86 iii DANH SÁCH B NG Trang B ng 3.1. t u h ạt động inh d anh tại H hi nhánh Sa Đé từ 2011 2013 ................................................................................................................ 23 B ng 3.2. t u h ạt động inh d anh tại H hi nhánh Sa Đé giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2014 ................................................................. 26 ng .1. nh h nh h a tại H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 2013 .............. 33 ng .2. nh h nh h a tại H Sa Đé giai đ ạn 6 tháng đ u năm từ 2012 – 2014 .................................................................................................... 36 ng .3. nh h nh h a ngắn hạn the th nh ph n inh t tr ng 3 năm từ 2 11 - 2 13 tại H Sa Đé .......................................................................... 40 ng . . nh h nh h a ngắn hạn the th nh ph n inh t giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 tại H Sa Đé ............................................... 41 ng .5. - 2 13 tại nh h nh h a ngắn hạn the ng nh inh t tr ng 3 năm từ 2 11 H Sa Đé .................................................................................. 50 ng . . nh h nh h a ngắn hạn the ng nh inh t giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 tại H Sa Đé ........................................................ 52 ng . . - 2 13 tại nh h nh h a ngắn hạn the th nh đ a n tr ng 3 năm từ 2 11 H Sa Đé .................................................................................. 62 ng . . nh h nh h a ngắn hạn the đ a n giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 tại H Sa Đé ...................................................................... 63 ng . . ột ố h tiêu đánh giá h ạt động h a ngắn hạn tại H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 6th 2014 .......................................................................... 73 iv DANH SÁCH HÌNH Trang H nh 2.1. Qu tr nh ấp t n dụng h một h n a tại H nh 3.1. ấu t hứ tại H H Sa Đé ............. 6 hi nhánh Sa Đé ...................................... 20 H nh 3.2. t u h ạt động inh d anh tại H hi nhánh Sa Đé giai đ ạn 2011 - 6th 2014 ................................................................................................ 28 H nh .1. nh h nh h a tại H Sa Đé từ 2011-2013............................ 35 H nh .2. nh h nh h a tại H Sa Đé giai đ ạn tháng đ u năm từ 2012 - 2014 ..................................................................................................... 38 H nh .3. nh h nh d anh ố h a the th nh ph n inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ........................................................................... 43 H nh . . nh h nh d anh ố thu nợ the th nh ph n inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 .................................................................................. 45 H nh .5. nh h nh dư nợ the th nh ph n inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ................................................................................................. 47 H nh . . nh h nh nợ ấu the th nh ph n inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ................................................................................................. 48 H nh . . nh h nh d anh ố h a the ng nh inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ......................................................................................... 53 H nh 4. . nh h nh d anh ố thu nợ the ng nh inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ......................................................................................... 55 H nh . . nh h nh dư nợ the ng nh inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 20116th 2014 ........................................................................................................... 57 H nh .1 . nh h nh nợ ấu the ng nh inh t tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ................................................................................................. 59 H nh .11. nh h nh d anh ố h a the đ a n h ạt động tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ........................................................................... 65 H nh .12. nh h nh d anh ố thu nợ the đ a n h ạt động tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 .................................................................................. 67 H nh .13. nh h nh dư nợ the đ a n h ạt động tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ................................................................................................. 70 v H nh .1 . nh h nh nợ ấu the đ a n h ạt động tại H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 ................................................................................................. 71 H nh 4.15. ng dư nợ ng ốn hu động tại H Sa Đé giai đ ạn 2011th 6 2014 ........................................................................................................... 74 H nh .1 . H H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 .. 76 ố thu nợ ngắn hạn tại H nh .1 . Vòng ua ốn t n dụng ngắn hạn tại H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 6th 2014 ......................................................................................................... 77 H nh 4.18. H Sa Đé giai đ ạn 2011- 6th 2014 .. 79 nợ ấu ngắn hạn tại vi DANH SÁCH TỪ VI T T T 6th tháng đ u năm h P i n ng nghi p h i n hi ph DN: D anh nghi p KH: Khách hàng H Sa Đé nhánh Sa Đé H gân h ng gân h ng H P Phát triển nh đồng ằng P Phát triển nh đồng ằng gân h ng H gân H ng h ướ hứ t n dụng TMCP: Thư ng mại ph n hu nhập P.Sa Đé : Th nh phố Sa Đé TS: Tài n S Đ i V n ố đ nh Vi t am đồng vii ng ửu ng ửu ng ng hi PHẦN MỞ ĐẦU HƯƠNG 1 GIỚI THI U 1.1. LÝ DO CHỌN Đ TÀI gân h ng một ại h nh d anh nghi p đ i t đóng ai trò trung gian t n dụng ủa nền inh t . H ạt động t n dụng h ạt động mang ại nguồn thu nhập h nh h ngân h ng nói riêng góp ph n h th h ự phát triển n đ nh ủa t n ộ nền inh t nói hung. n dụng từ âu đã trở th nh một ph n h ng thể thi u tr ng nền inh t hi n đại, tu nhiên, tr ng những năm g n đâ t nh h nh inh t th giới ó nhiều hu ển i n ất n, d đang trên đ phụ hồi nhưng nh n hung ẫn òn rất nhiều hó hăn, tăng trưởng ủa nền inh t ẫn tư ng đối thấp. Điều n nh hưởng h ng nhỏ đ n t nh h nh inh t nướ ta th trường tiêu thụ h ng h á thu h p, h ng tồn h ở mứ a , ứ mua tr ng dân gi m dẫn đ n h ạt động n uất inh d anh ụt gi m, nhiều d anh nghi p ừa nhỏ ph i đối đ u ới ngu ỡ nợ, ngừng h ạt động, thậm h phá n h gi i thể. S ng ng đó, d hó hăn ề thanh h n, ạm phát a hi n á ngân h ng thư ng mại ở nhiều thời điểm trướ đâ đã ph i hạ đua tăng ãi uất hu động ốn ãi uất h a . á d anh nghi p th ũng e d h n ới i a ốn ngân h ng n i ãi uất a h ng tr đượ nợ, diễn i n n h ng những gâ ất ợi h d anh nghi p m òn gâ nh hưởng tiêu ự đ n h nh ngân h ng nền inh t . Để hu n h h, h trợ á d anh nghi p ti p tụ đ u tư h i phụ n uất inh d anh, n đ nh inh t từ đ u năm 2 11 gân H ng h ướ H đã thự hi n h nh á h tiền t h t h , the đó h nh á h ãi uất ũng ng ng đượ điều h nh gi m d n – hởi nguồn từ h ng tư ố 2 - H ng 3 3 2 11 ui đ nh tr n ãi uất hu động V ủa á 1 , ua năm 2 12 H đã thự hi n đ n n điều h nh gi m á ại ãi uất điều h nh, ti p đ n tr ng năm 2 13 thự hi n 2 đợt điều h nh gi m ãi uất. hư ậ ãi uất tiền gửi V ó hạn từ 1 năm uối năm 2 11 đã gi m uống h òn h n năm đ u năm 2 1 . Điều n ng ới ự ạnh tranh hó i t ủa á ngân h ng tr ng i gi m ãi uất h a hi n ãi uất giữa hu động h a ng ng thu h p m gi m đáng ể thu nhập ủa ngân h ng. i t n m a ừa tăng đượ thu nhập, ừa tạ điều i n h há h h ng ti p ận ốn ại ừa đ m á t ố an t n ủa ngân h ng ũng như gi m thiểu rủi r ẫn một i t án ng phứ tạp. Hi n na , một tr ng những i n pháp đượ rất nhiều ngân h ng ựa họn đó tăng 1 ường h ạt động t n dụng ngắn hạn. ột ph n d á nghi p ụ t n dụng trung d i hạn đã ạnh tranh mạnh m ởi á t hứ t i h nh phi ngân h ng tham gia th trường t i h nh như á ng t hiểm, uỹ đ u tư, ng t t i h nh. t há , t n dụng ngắn hạn ng ụ hữu hi u để tạ nên ợi nhuận phòng hống rủi r ủa ngân h ng. gân h ng P Phát triển nh đồng ằng ng ửu ng H ngân h ng tr nhất ới á ngân h ng thư ng mại nh nướ há nhưng ại ó tố độ phát triển nhanh nhất ới g n 23 hi nhánh á phòng gia d h tại h u h t á t nh th nh trọng điểm trên nướ nhận đượ ự t n nhi m rất ớn từ há h h ng. Hi n na , t n dụng ngắn hạn một h ạt động uan trọng đối ới t n h thống ngân h ng H nói hung gân h ng H hi nhánh Sa Đé nói riêng. Tuy nhiên, như t nh h nh hung ủa ng nh ngân h ng, H Sa Đé ẫn h u tá động ấu từ nền inh t ứ ép d ự ạnh tranh ga gắt ủa á ngân h ng há tr ng hu ự th i nâng a h ạt động t n dụng ngắn hạn m ụ thể h ạt động h a ngắn hạn một ấn đề thi t thự n đượ uan tâm. ậ , em đã họn đề t i “ Phân cho vay ngân TMCP sông Long MHB chi Sa ” nhằm phân t h h ạt động h a ngắn hạn tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé , đánh giá những m t t h ự ũng như những hạn h ủa h ạt động h a ngắn hạn tr ng thời gian ua tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé từ đó đề uất một ố i n pháp góp ph n nâng a h ạt động n tr ng thời gian tới. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Phân t h h ạt động h a ngắn hạn tại gân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng 3 năm từ 2 11 đ n 2 13 giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2014. Từ đó rút ra những m t tích cự ũng như hạn ch ủa h ạt động h a ngắn hạn ủa gân h ng đồng thời đề uất một ố gi i pháp ph hợp nhằm góp ph n nâng a h ạt động h a ngắn hạn ủa Ngân h ng. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể t 1: Phân t h nhánh Sa Đé giai đ ạn 2 11 – h ng H t u h ạt động inh d anh ủa tháng đ u năm 2014. H hi t 2: Phân t h thự trạng h ạt động h a ngắn hạn tại ngân hi nhánh Sa Đé giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2014. tiêu 3: Đánh giá h ạt động h a ngắn hạn tại ngân h ng hi nhánh Sa Đé tr ng giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2014. 2 H t h ạt động h gian tới. 4: Đề uất một ố gi i pháp ph hợp nhằm góp ph n nâng a a ngắn hạn tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng thời 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung phân t h thự trạng h ạt động h a ngắn hạn ủa Ngân h ng H hi nhánh Sa Đé thông qua những số li u, những ch số và những th ng tin ó iên uan đ n t nh h nh h a ngắn hạn tại ngân h ng P Phát triển nh đồng ằng ng ửu ng H hi nhánh Sa Đé . Số li u sử dụng cho bài là số li u thu thập trong 3 năm từ năm 2 11 đ n 2 13 tháng đ u năm từ năm 2 12 đ n năm 2 1 . Đề t i đượ thự hi n từ ng 11 2 1 đ n ng 24/11/2014. 3 PHẦN N I DUNG HƯƠNG 2 Ơ Ở LÝ LU N HƯƠNG H NGH N ỨU 2.1. Ơ Ở LÝ LU N 2.1.1. ố ệ “Ngân hàng thương mại là loại h nh ngân h ng được thực hi n tất c các hoạt động ngân hàng và các hoạt động inh d anh há the u đ nh ủa uật n nhằm mục tiêu lợi nhuận”. . tn uật á t hứ t n dụng, 2010, trang 2). ng C p tín d ng là vi c thỏa thuận để t chức, cá nhân sử dụng một kho n tiền ho c cam k t cho phép sử dụng một kho n tiền theo nguyên tắc có hoàn tr bằng nghi p vụ cho vay, chi t khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p vụ cấp tín dụng há uật á , 2010, trang 3). . h y ng n hạn Cho vay là hình thức cấp tín dụng, the đó ên h a gia h c cam k t giao cho khách hàng một kho n tiền để sử dụng vào mụ đ h á đ nh trong một thời gian nhất đ nh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn tr c gố ãi uật á TCTD, 2010, trang 4). h y ng n hạn ại cho vay có thời hạn đ n 12 tháng được sử dụng để đắp thi u hụt vốn ưu động của các doanh nghi p và các nhu c u chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. . nh h y h tiêu ph n ánh tất ể món a đó đã thu hồi ề ha đ nh the tháng, u , năm. á h n h hưa. 4 a tr ng năm t i h nh, h ng anh ố h a thường đượ á . nh th n h tiêu ph n ánh tất , ể á á h n nợ m ngân h ng đã thu ề tr ng h n há h h ng thanh t án h t n ộ hợp đồng ha một ph n hợp đồng. . ưn h tiêu ph n ánh tại một thời điểm á đ nh n òn h a a nhiêu, đâ ũng đó, ngân h ng hi n h n m ngân h ng ư nợ uối đượ t nh ằng dư nợ đ u trừ đi d anh ố thu nợ tr ng . n ph i thu ề. ộng h d anh ố h a tr ng .N ợ ấu nợ thuộ á nhóm 3, 5. “Rủi ro tín d ng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín d ng” là kh năng y ra t n thất trong hoạt động ngân hàng của t chức tín dụng do khách hàng không thực hi n ho c không có kh năng thực hi n nghĩa ụ của mình theo cam k t (Qu t đ nh 493/2005/QĐ-NHNN, 2005, trang 3). . há n m y t nh t n ng y t nh t n ng ng t ng hợp m t ng i ủa ngân h ng từ hi ti p nhận hồ a ốn ủa một há h h ng h đ n hi u t đ nh h a , gi i ngân, thu nợ thanh hợp đồng t n dụng gu ễn inh iều, 2012, trang 308). ngh Vi á ủ y t nh t n ng: ập một u tr nh t n dụng h ng ngừng h n thi n nó đ i t uan trọng đối ới một ngân h ng thư ng mại:  Về m t hi u u một u tr nh t n dụng hợp giúp h ngân h ng nâng a hất ượng t n dụng gi m thiểu rủi r t n dụng.  Về m t u n u tr nh t n dụng ó tá dụng m ở h i phân đ nh u ền, trá h nhi m h á ộ phận tr ng h ạt động t n dụng ở để thi t ập á hồ , thủ tụ a ốn gu ền inh iều, 2012, trang 309). 5 . y t nh t n ng tạ h nhánh Qu tr nh t n dụng hung h một h n a tại nhánh Sa Đé đượ thự hi n the ướ 1 ơ uyể đ nh giá - Phỏng vấn, đánh giá - ướ gân h ng H au đâ : ộ thông tin khách hàng. há h h ng, iểm tra chéo thông tin. Xem xét hồ ước 2: Thẩ định tín dụng - Thẩm đ nh phư ng án, dự án của khách hàng, tài s n đ m b o và các vấn đề liên quan. - Lập báo cáo thẩm đ nh. ước 3: Quyế định - Phê duy t cấp tín dụng. - á điều ki n kèm theo: hợp đồng tín dụng, tài s n đ m b o. ước 4: Giải ngân - Hoàn ch nh hồ thủ tụ đ y đủ. - Gi i ngân đúng u đ nh. ước 5: Quản lý giám sát - Đi thăm há h h ng để đánh giá t i h nh t i nđ mb o - Giám sát tình hình sử dụng vốn vay s n xuất kinh doanh d ch vụ và các bi n động khách hàng. ước 6: Thu nợ và xử lý nợ - Thu nợ, ấu nợ. - Đề ra bi n pháp xử lý n u là nợ xấu: bán tài s n đ m b o, khởi ki n. Ng n y t nh ngh tn ng tạ ) H nh 2.1. Quy trình cấp tín dụng chung cho một kho n vay tại 6 H Sa Đé hi y t nh h y th đ đư th h n như : một h n y ng n hạn tạ B ớc 1: H ớng dẫn khách hàng và tiếp nhận h  ư ng dẫn khách hàng:  Ti p nhận há h h ng để tư ấn cho họ lựa chọn s n phẩm thích hợp và thu thập những th ng tin an đ u về khách hàng.  Hướng dẫn h há h h ng đ giấy tờ c n thi t cho vi c vay vốn.  Ti p nhận hồ H ơ đủ điều ki n về thủ tục và các loại a từ khách hàng. p tín d ng:  Giấ đề ngh a ốn  Hồ pháp hể nhân gồm có: hộ khẩu, chứng minh nhân dân, giấy tờ khác; Pháp nhân là các giấy tờ chứng minh tư á h pháp nhân như giấy phép inh d anh, điều l công ty, quy t đ nh thành lập,…  Hồ ề phư ng án n xuất kinh doanh, dự án, dự toán: các tài li u về phư ng án n xuất inh d anh, phư ng án ử dụng vốn, các giấy tờ chứng minh mụ đ h ử dụng vốn, giấy tờ chứng minh thu nhập để tr nợ ngân hàng.  Hồ t i h nh c u của ngân hàng. a gồm các b ng báo cáo tài chính thời k theo yêu  Hồ ề tài s n đ m b o: bao gồm các giấy tờ ó iên uan đ n tài s n th chấp, tài s n c m cố ho c b o lãnh nợ vay, các giấy tờ liên quan khác theo yêu c u của ngân hàng. B ớc 2: Thẩ ịnh h lập tờ trình  Nội dung thẩm định:  Thẩm đ nh khách hàng về năng ự pháp , năng ực tài chính.  Thẩm đ nh phư ng án a ốn như đánh giá t nh h thi dự án, phân tích hi u qu kinh t , đánh giá h năng tr nợ.  Thẩm đ nh mụ đ h ử dụng vốn.  Thẩm đ nh tài s n đ m b o nợ a như s n đ m b , á đ nh giá tr tài s n đ m b o. 7 iểm tra tính hợp l của tài  Lập tờ trình thẩm định:  Tờ trình thẩm đ nh là báo cáo k t qu công tác thẩm đ nh và ý ki n đề xuất của nhân viên thẩm đ nh.  Trình bộ phận qu n lý rủi ro.  r nh ãnh đạo phòng xem xét. B ớc 3: Ra quyế ịnh cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng Giám đốc ho c Hội đồng tín dụng trực ti p kiểm tra k t qu thẩm đ nh để m ở cho vi c ra quy t đ nh. rên ở ra quy t đ nh của Giám đốc ho c Hội đồng tín dụng, nhân viên tín dụng có trách nhi m thông báo cho khách hàng về quy t đ nh cho vay ho c từ chối h a đối với khách hàng. B ớc 4: Hoàn t t h  Lập và ký h t c pháp lý v tài sản bả ảm n , giải ngân đ ng:  Hợp đồng tín dụng  Hợp đồng th chấp, c m cố và các hợp đồng khác.  Thực hi n thủ tụ đăng đ m nợ vay. gia d h đ m b o và qu n lý tài s n b o  Gi i ngân:  ăn ứ gi i ngân cho khách hàng: hồ d há h h ng ung cấp, báo cáo thẩm đ nh, hợp đồng tín dụng, hợp đồng đ m b o nợ vay, hồ pháp của tài s n đ m b o, hồ hứng minh nhu c u sử dụng vốn của khách hàng.  T chức gi i ngân: Bộ phận tín dụng ti n hành lập đề ngh gi i ngân cho khách hàng; Bộ phận k toán kiểm tra, xử lý chứng từ gi i ngân và mở tài kho n h a để theo dõi nợ vay; Bộ phận ngân quỹ phát tiền cho khách hàng trên ở chứng từ do bộ phận k toán cung cấp.  Hình thức gi i ngân: tiền m t, chuyển kho n. B ớc 5: Ki m tra theo dõi khoản vay, thu n và thanh lý t t toán khoản vay  Ki m tra sau khi gi i ngân:  Kiểm tra theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tình hình tài chính và công nợ của khách hàng nhằm phát hi n k p thời những gian lận trong khâu sử dụng vốn vay.  Kiểm tra đánh giá lại tài s n đ m b o nợ vay. 8  Thu nợ.  Thanh lý, t t toán kho n vay:  Hồ a h thanh hi ên đi a thực hi n đ h ngân h ng trước ho đúng thời hạn. đủ nghĩa ụ tr nợ  Ký thanh lý hợp đồng tín dụng  Hoàn tr tài s n đ m b o nợ vay cho khách hàng.  ưu trữ hồ a .  Xử lý n vay: N u đ n hạn tr nợ, ên đi a h ng tr được nợ cho ngân hàng và h ng đượ đồng ý gia hạn ha điều ch nh k hạn nợ thì ngân hàng ti n hành xem xét chuyển nợ quá hạn, ti p tụ the dõi để thu hồi nợ the Qu tr nh nghi p ụ t n dụng tại H , 2 1 , Điều 76). ả ả he gu ễn inh iều 2 12, trang 3 th đ m t n ng ha òn đượ gọi đ m tiền a i t hứ t n dụng áp dụng á i n pháp nhằm phòng ngừa rủi r , tạ ở inh t pháp để thu hồi á h n nợ đã h há h h ng a ”.  á đ t ưng ủ tà  Giá tr ủa t i  t i i nđ m nđ m t n y: ph i ớn h n nghĩa ụ đượ đ m n ph i dễ tiêu thụ th trường.  óđ n. đủ  n ủ tà  huộ ở hữu hợp pháp ủa người d ng nó m đ m  i n ph  Giá tr đ m  i ở pháp để người h nđ m t n a  i n pháp . dễ đ nh giá. ph i ượt trội ố nợ gố hưa đượ h n tr . dễ d ng hu ển nhượng. n n đ nh tr ng thời gian đ m  hời hạn hữu dụng ớn h n thời hạn đ m n há ó u ền ưu tiên ề ử y: n ph i đượ phép hu ển nhượng  Giá tr t i  . đ mt n y: đ m tiền a ằng t i 9 n . . + C m ố, th hấp ằng t i n ủa há h h ng a ; ãnh ằng t i n ủa ên thứ a; đ m ằng t i n h nh th nh từ ốn a .  r ng trường hợp h đ m ằng t i a h ng ó đ m ằng t i hủ động ựa họn há h h ng a để h n; a nh nượ đượ the h a h ng ó đ m n h ng ó h đ nh ủa h nh phủ; h á nhân, hộ gia đ nh ngh hứ đ n thể h nh tr – ã hội. ủa t 2.1.2. N . đ n Ngân hàng y m u a ó ãnh ằng t n hấp y n t à yết định h y h há h hàng ó đủ á đ u ki n sau:  há h h ng a ph i ó năng ực pháp luật dân sự, năng ực hành vi dân sự và ch u trách nhi m dân sự theo u đ nh của pháp luật.  Có kh năng t i h nh đ m b o tr được nợ h gân h ng tr ng thời hạn cam k t.  Mụ đ h ử sụng vốn vay hợp pháp.  Phư ng án inh d anh ph i có tính kh thi đạt hi u qu .  Thực hi n đ đủ các hình thứ đ m b o tiền vay the Chính phủ và của NHNN Vi t Nam. . tư ng h u đ nh của y Là các t chức, cá nhân Vi t am nước ngoài có nhu c u vay vốn, có kh năng tr nợ để thực hi n các dự án đ u tư, phư ng án n xuất, kinh doanh, d ch vụ ho c dự án đ u tư, phư ng án phục vụ đời sống ở trong và ng i nướ . rường hợp há h h ng vay vốn để thực hi n các dự án đ u tư, phư ng án riêng. n xuất, kinh doanh, d ch vụ ở nướ ng i 10 H ó u đ nh Nh ng t ường h  h ng đư h th ộ nh ng đ h y tư ng sau:  Thành viên Hội đồng qu n tr , Ban kiểm soát, Ban T ng giám đốc, an giám đốc của gân h ng.  Bố, m , vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng qu n tr , Ban kiểm soát, Ban T ng giám đố , an giám đốc của gân h ng.  Cán bộ nhân viên của chính Ngân h ng đang thực hi n nhi m vụ thẩm đ nh, quy t đ nh cho vay.  h y n đ đá ứng nh ng nh ầ :  Va ốn để mua sắm các tài s n và các chi phí hình thành nên các tài s n mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đ i.  Va ốn để thanh toán cho một kho n vay khác hi n hữu tại á h ng a đ o nợ h ng đượ H u đ nh cho vay. . Ng y n t h gân y  Một là, vốn vay ph i sử dụng đúng mụ đ h đã th thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắ n ó nghĩa nhằm đ m b o tính hi u qu của vi c sử dụng vốn a đ m b o kh năng thu hồi nợ vay.  Hai là, vốn vay ph i được hoàn tr đ đủ c nợ gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã am t trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắ n ó nghĩa nhằm đ m b o kh năng thanh t án hi tr h á ngân h ng thư ng mại và góp ph n n đ nh nguồn thu của gân h ng. ờ . Thờ hạn h l y ng n hạn Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng, đượ á đ nh phù hợp với chu k s n xuất kinh doanh và kh năng tr nợ của há h h ng. Thời hạn cho vay ngắn hạn kể từ khi nhận kho n a đ u tiên h đ n thời điểm hoàn tr h t nợ gốc và lãi. ăn ứ á đ nh thời hạn cho vay:  Chu k s n xuất kinh doanh ho c chu k luân chuyển vốn.  Kh năng tr nợ của há h h ng 11  Mức cho vay của gân h ng. . t h y  Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ, h a ưu ụ lãi suất áp dụng tại thời điểm ưu ụ.  rường hợp gia hạn nợ, giãn nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo tho thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.  Mức lãi suất áp dụng đối với kho n nợ gốc quá hạn d Giám đố gân h ng u t đ nh theo nguyên tắ a h n ãi uất trong hạn nhưng h ng ượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký k t ho điều ch nh trong hợp đồng tín dụng. . ứ h y Là số tiền tối đa m gân h ng ó thể h a đối với phư ng thức cho vay từng l n ho c mứ dư nợ tối đa đối với phư ng thức cho vay theo hạn mức tín dụng. ăn ứ á đ nh mức cho vay:  Nhu c u vay vốn  T l cho vay / Tài s n đ m b o  Kh năng t i h nh ủa há h h ng  Nguồn tr nợ của há h h ng  Các giới hạn h gân h ng th vay sau: a the u đ nh hi n hành. thuận với há h h ng vi c áp dụng á phư ng thức cho  Cho vay từng l n: áp dụng h há h h ng có nhu c u vay vốn từng l n. M i l n vay vốn, há h h ng ngân h ng n i h a ập thủ tục vay vốn the u đ nh và ký hợp đồng tín dụng.  Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng với há h h ng vay ngắn hạn có nhu c u thường xuyên, kinh doanh n đ nh. gân h ng há h h ng s á đ nh và tho thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một kho ng thời gian nhất đ nh.  Cho vay tr góp: khi vay vốn há h h ng gân h ng á đ nh và tho thuận số lãi vốn vay ph i tr cộng với số nợ gố đượ hia ra để tr nợ theo nhiều k hạn trong thời hạn cho vay. 12  Cho vay tài trợ xuất khẩu gân h ng tài trợ vốn h á há h h ng có nhu c u vốn để s n xuất kinh doanh hàng hoá, thực hi n các hợp đồng xuất khẩu đã ới nước ngoài ho để nhập khẩu hàng hoá, thanh toán cho đối tá nước ngoài với á phư ng thứ thanh t án như , , nhờ thu D/P, D/A, D/OP.  Cho vay theo hạn mức thấu chi: là một món vay tạm trong một thời gian ngắn bằng tho thuận giữa Ngân h ng H the đó H đượ hi ượt số dư trên t i h n tiền gửi theo hạn mức.  Cho vay hợp vốn: một nhóm ng h a đối với một dự án vay vốn ho phư ng án a ốn của H, tr ng đó ó một m đ u mối dàn x p, phối hợp với các TCTD khác.  C m cố tài s n và các giấy tờ ó giá gân h ng nhận c m cố tài s n và các giấy tờ có giá của H để đ m b o cho vay ho c d ch vụ c m cố các giấy tờ có giá gồm: tín phi u kho bạc, k phi u, tín phi u, s ti t ki m, s tiền gửi d h nh H đó phát h nh ho c có thể các giấy tờ ó giá d á há phát h nh. Qu tr nh nghi p ụ t n dụng ủa H , 2 1 , Qu t đ nh 74). l he u t đ nh ố 3 2 5 QĐ- H Điều u t đ nh ửa đ i ung ố 1 2 QĐ-NHNN h n 3, Điều 1 ề phân ại nợ tr ng h ạt động t n dụng th “ á t hức tín dụng thực hi n phân loại nợ the năm 5 nhóm như au a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các kho n nợ trong hạn và t chức tín dụng đánh giá hồi đ đủ c gố ãi đúng hạn; ó h năng thu - Các kho n nợ quá hạn dưới 10 ngày và t chức tín dụng đánh giá ó kh năng thu hồi đ đủ gốc và lãi b quá hạn và thu hồi đ đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại; - Các kho n nợ được phân loại vào nhóm 1 theo u đ nh tại Kho n 2 Điều này. b) Nhóm 2 (Nợ c n chú ý) bao gồm: - Các kho n nợ quá hạn từ 1 ng đ n 90 ngày; - Các kho n nợ điều ch nh k hạn tr nợ l n đ u đối với khách hàng là doanh nghi p, t chức thì t chức tín dụng ph i có hồ đánh giá há h hàng 13 về kh năng tr nợ đ đ u); đủ nợ gố ãi đúng - Các kho n nợ được phân loại Điều này. hạn đượ điều ch nh l n nhóm 2 the u đ nh tại Kho n 3 c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: - Các kho n nợ quá hạn từ 1 ng đ n 180 ngày; - Các kho n nợ ấu lại thời hạn tr nợ l n đ u, trừ các kho n nợ điều ch nh k hạn tr nợ l n đ u phân loại nhóm 2 the u đ nh tại Điểm b Kho n này; - Các kho n nợ được miễn ho c gi m ãi d năng tr ãi đ đủ theo hợp đồng tín dụng; - Các kho n nợ được phân loại Điều này. há h h ng h ng đủ kh nhóm 3 the u đ nh tại Kho n 3 d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các kho n nợ quá hạn từ 1 1 ng đ n 360 ngày; - Các kho n nợ ấu lại thời hạn tr nợ l n đ u quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn tr nợ đượ ấu lại l n đ u; - Các kho n nợ ấu lại thời hạn tr nợ l n thứ hai; - Các kho n nợ được phân loại Điều này. đ hóm 5 nhóm the u đ nh tại Kho n 3 ợ có kh năng mất vốn) bao gồm: - Các kho n nợ quá hạn trên 360 ngày; - Các kho n nợ ấu lại thời hạn tr nợ l n đ u quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn tr nợ đượ ấu lại l n đ u; - Các kho n nợ ấu lại thời hạn tr nợ l n thứ hai quá hạn theo thời hạn tr nợ đượ ấu lại l n thứ hai; - Các kho n nợ ấu lại thời hạn tr nợ l n thứ ba trở lên, kể c quá hạn ho đã uá hạn; hưa - Các kho n nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các kho n nợ được phân loại Điều n .” 14 nhóm 5 the u đ nh tại Kho n 3 ố 2.1.3. uđ đ ụ 2.1.3.1. Ch tiêu n được tính dựa trên t l giữa t ng dư nợ tín dụng và nguồn vốn hu động được của ngân hàng. h tiêu n ph n ánh ngân h ng h a a nhiêu tr ng t ng ốn hu động đượ , đồng thời đánh giá h năng hu động ốn ủa ngân h ng.  N u ch tiêu này lớn, một m t ph n ánh t nh h nh ân đối giữa huy động vốn và cho vay tốt, một m t đánh gi h năng hu động vốn hưa tốt.  N u ch tiêu này nhỏ, một m t ph n ánh t nh h nh h một m t ph n ánh t nh h nh hu động vốn tốt. a hưa tốt, Ch tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Do vậy t l này càng g n 1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng. H Hệ ố u ợ ố ố = u ợ y H ố thu nợ ph n ánh h năng thu hồi nợ ủa gân h ng ũng như h năng tr nợ a ủa há h h ng ó tốt ha h ng. Vòng quay vốn tín dụng ph n ánh tình hình quan h tín dụng của khách hàng vay vốn đối với ngân hàng, quy mô hoạt động của ngân h ng, đóng góp của vốn tín dụng cho nền kinh t . Vòng quay vốn tín dụng càng lớn chứng tỏ chu chuyển vốn tín dụng nhanh, tình hình hoạt động tín dụng lành mạnh, i đ u tư ng đượ an t n. ố u ợ u y ố ụ = ư ợ u l Đâ h tiêu đánh giá rủi r t n dụng ũng như hất ượng t n dụng tại ngân h ng. h tiêu n ng ớn thể hi n hất ượng t n dụng ng ém ngượ ại. h tiêu n dưới 3 th đượ em an t n. Nợ T ệ ợ u = 15 T u ư ợ x100% 2.2. HƯƠNG H 2.2.1. ươ NGH p p u N ỨU ập số liệu Thu thập số li u thứ cấp của ngân h ng H hi nhánh Sa Đé từ á nguồn d ngân h ng ung ấp ó iên uan đ n h ạt động h a ngắn hạn từ năm 2 11 – tháng 6/2014. g i ra, đề tài còn sử dụng các số li u thu thập từ các tạp chí chuyên ng nh ngân h ng, th ng tin ề t i h nh ngân h ng trên á trang internet đáng tin ậ , trang ed ủa gân h ng H , á u đ nh á ố li u thống kê của ngân h ng nh nước Vi t am… 2.2.2. ươ p pp ố liệu l t 1 Phân t h t u h ạt động inh d anh tại H Sa Đé th ng ua ử dụng phư ng pháp ánh ố tu t đối tư ng đối. hi nhánh ánh ố tiêu 2: Phân t h thự trạng h a ngắn hạn tại H hi nhánh Sa Đé giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2 1 th ng ua ử dụng phư ng pháp ánh ố tu t đối, tư ng đối. tiêu 3: Đánh giá h ạt động h a ngắn hạn tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2 1 th ng ua phư ng pháp ánh ố tu t đối, tư ng đối. t 4 ử dụng phư ng pháp u uận th ng ua t ng hợp t u á phân t h từ á ố i u á h tiêu ũng như á m t t h ự hạn h để đề uất một ố gi i pháp thi t thự góp ph n nâng a h ạt động h a ngắn hạn tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng thời gian tới. 16 ả a. hương há l hân t h t y tđ Là k t qu của phép trừ giữa tr số của k phân tích với k gốc của các ch tiêu kinh t . Phư ng pháp n ử dụng để so sánh số li u có bi n động hay không và tìm ra nguyên nhân ủa sự bi n động đó. ∆Y = Y1 – Y0 Tr ng đó Y0: ch tiêu của năm gốc Y1: ch tiêu của năm n tính ∆Y: là ph n chênh l ch của các ch tiêu . hương há hân t h tương đ Là k t qu của phép chia giữa tr số của k phân tích so với k gốc. Phư ng pháp n d ng để so sánh tố độ tăng trưởng của các ch tiêu. Từ đó t m ra ngu ên nhân i n pháp khắc phục. ∆Y = [( Y1 / Y0 )* 100] – 100 r ng đó Y0: ch tiêu của năm gốc Y1: ch tiêu của năm n tính ∆Y: biểu diễn tố độ tăng trưởng của các ch tiêu 17 T NG Đ NG HƯƠNG 3 NG N H NG T H T TR NG NG H NH NH N NG N NH Đ 3.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N 3.1.1. N T ể đ ửu  T n đầy đủ: NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NH SÔNG C U LONG Đ NG B NG  Tên tiếng Anh: MEKONG HOUSING BANK  Tên viết t t: MHB  Logo:  Ngày thành lập: 18/09/1997  Hội sở: Số 9, õ ă Tần, Quận 3, Thành phố H Chí Minh  V n đ u l : 800 t đ ng  Website: www.mhb.com.vn  Slogan: H - u ả p Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long (MHB ) là ngân hàng thư ng mại nh nướ được thành lập theo quy t đ nh số 769/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tướng Chính Phủ, h nh thứ đi h ạt động từ năm 1 ới mụ tiêu an đ u hu động ốn, h a h trợ ắp p, h nh trang ại hu dân ư, u h ạ h â dựng á hu đ th mới để i thi n điều i n ề nh ở h nhân dân. Đ n năm 2 1, hủ tướng h nh phủ đã u t đ nh ố 1 2 1 QĐ-TTg phê du t đề án tái ấu H nhằm â dựng H th nh một ngân h ng thư ng mại h ạt động đa năng, ung ấp đ đủ á n phẩm, d h ụ t i h nh ủa một ngân h ng hi n đại, đóng ai trò hủ đạ tr ng h a phát triển nh ở, â dựng t ấu hạ t ng, h ạt động an t n, hi u u . g 2 2 11, gân h ng H đã ti n h nh đấu giá ph n n đ u ra ng húng IP th nh ng ới 1 , tri u ph n đượ đấu giá ới 3. nh đ u tư á nhân t hứ tham gia. ăm 2 11 ũng năm thứ 5 iên ti p H inh dự nhận gi i hư ng hi u mạnh tại Vi t am. Ngân h ng H đượ H nướ p nhóm những h ạt động nh mạnh, n đ nh, an t n đượ ấp mứ tăng trưởng t n dụng a nhất tr ng năm 2 12. S ới á ngân h ng thư ng mại nh nướ há , H ngân h ng tr nhất, nhưng ại h tố độ phát triển nhanh nhất, t nh đ n năm 2 11, t ng t i 18 n ủa ập. H đạt g n 5 . t đồng tăng gấp 1 n ới ng đ u th nh Đ n nay, Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu ng ngân h ng ó mạng ưới hi nhánh đứng thứ tám tr ng á ngân h ng thư ng mại ở Vi t am ới trụ sở h nh đ t tại Thành Phố Hồ Chí Minh và một h thống mạng ưới bao gồm 1 Sở giao d h đ t tại Thành phố Hồ Chí Minh, 1 ăn phòng đại di n tại Hà Nội, h n 23 hi nhánh, phòng gia d ch tại các vùng trọng điểm trên khắp c nướ đang du tr phát triển mối uan h đại ới h ng 3 ngân h ng nướ ng i tại h n 5 uố gia trên th giới. Tuy là một ngân hàng non tr nhưng H đã đang thực hi n dự án hi n đại hoá ngân h ng the hướng tự động hoá, phù hợp với thông l quốc t , có nhiều d ch vụ hi n đại phục vụ há h h ng tập trung phát triển, ồi dưỡng nguồn nhân ự . r ng những năm tới, MHB s ti p tụ n ự thự hi n mụ tiêu phụ ụ há h h ng tốt nhất u n gia d h ng ngh hi n đại nhất tập trung nhất. 3.1.2. N T ể đ ửu Đ Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa Đé được hình thành theo quy t đ nh số 1 2 1 QĐ-NHN-KH ngày 03 tháng năm 2 1 ủa T ng giám Đốc. Mụ đ h nhằm phục vụ h hu ự Sa Đé á hu n lân cận như hâu h nh, ai Vung ấp Vò. H Sa Đé đại di n pháp nhân, hạch toán kinh t nội bộ, có con dấu, có b ng ân đối k toán. Trụ sở h nh đ t tại ố 74 đường H ng Vư ng, hóm 2, Phường 2, Thành phố Sa Đé , t nh Đồng Tháp. Những ng đ u mới thành lập Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Sa Đé ũng g p rất nhiều hó hăn tr ng ĩnh ực hoạt động kinh doanh do ph i ti p cận đ a bàn mới. Để hoạt động ngày càng có hi u qu H Sa Đé đã ph i triển khai thực hi n nhiều phư ng án để chi m ĩnh th trường. Với phư ng hâm ủa H “Sự t n nhi m ủa há h h ng h nh nguồn động ự , im h nam để húng t i u n h n thi n phát triển ững mạnh”, đ n na , au h n 13 năm h ạt động, H Sa Đé u n đạt hi u qu a , đ m an t n ốn, ng mở rộng đ a n h ạt động nhận đượ ự t n nhi m ớn từ há h h ng tr ng hu ự h ạt động ẫn á há h h ng ở á hu n, t nh ân ận. 19 3.2. Ơ ẤU T 3.2.1. ơ HỨ N NG CHỨ H NG H NH H NH – NH N Đ H NG N R R (Ngu n 3.2.2. H N u NG H NG KINH DOANH TỪNG H nh 3.1. ấu t ă ệ H NG T N – NG N h nhánh hứ tại ngân h ng ụ H NG N , 2014) H hi nhánh Sa Đé p a. B  Trực ti p ch đạ điều hành mọi hoạt động của đ n , đượ t các hợp đồng tín dụng trong phạm vi T ng giám đốc chi nhánh ủy quyền phán quy t và theo các quy ch , u đ nh của H hi nhánh Sa Đé .  Ký các quy t đ nh về công tác cán bộ như hen thưởng, k luật, tr ư ng, h th i i c, b nhi m, miễn nhi m đối với các chức danh qu n điều hành.  Ban hành các nội u , u đ nh về điều ch nh và qu n lý công vi c không trái với điều l và các nội u , u đ nh của MHB. b. ng kinh doanh  m i m, du tr , phát triển doanh nghi p. ập t hứ thự hi n u n á há h h ng á nhân, h ạ h dự án hai thá nguồn ốn.  hự hi n i ti p ận th trường, nắm ắt th ng tin ề nhu đề uất á phư ng án inh d anh hi u u . u, từ đó  rự ti p gia d h, uan h t n dụng ới há h h ng đ m ấp h n h á d h ụ ủa gân h ng h há h h ng; ung 20  Hướng dẫn khách hàng lập hồ vụ, thẩm đ nh dự án, ra u t đ nh h  ưu trữ, b o qu n hồ in a a ốn đúng u tr nh nghi p tr nh cấp trên phê duy t. t n dụng đ n đốc thu hồi các kho n nợ đ n hạn. – c.  Qu n nhân sự, chi tr ư ng h người a động, đ  Lập k hoạ h đ u tư â dựng a động; thực hi n ng tá tạo nhân viên. n, mua sắm trang thi t b , công cụ ăn thư, h nh h nh u n tr .  Lập báo cáo về công tác cán bộ, a động tiền ư ng chính – qu n tr the u đ nh. ng tá h nh ả l d.  Thực hi n công tác tái thẩm đ nh, gi i ngân, kiểm tra kiểm soát sau cho vay.  Tham gia gi i quy t các kho n nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh.  Thực hi n á á  ham mưu h e. ế á the đ nh k đột xuất. ấp qu n lý các bi n pháp kiểm soát, qu n lý rủi ro. -  Qu n á gia d h ti p ận há h h ng tại u . Đ m ti n h h i òng ủa há h h ng hi ử dụng d h ụ ủa H . ự  Hướng dẫn khách hàng mở tài kho n gửi tiền, chuyển tiền the đúng u đ nh của ngân hàng MHB; lập báo cáo về hoạt động kinh t tài chính, qu n lý các loại vốn, tài s n, qu n lý các hồ th chấp, bão lãnh, t ng hợp, ưu trữ hồ , t i i u k toán và thực hi n các kho n thu chi tiền m t trên sở chứng từ (phát sinh trong ngày; phát hi n ngăn h n tiền gi ). f. l  ghiên ứu th trường, há h h ng để t ng hợp ượ , thi t n phẩm, h ạ h phát triển h ạt động án .  â dựng h nh á h u n h ạt động án tr nh, h thống h nh á h giá, ãi uất. 21 â dựng hi n , h thống h tiêu, u  m i m, phát triển hợp tá inh d anh để tăng ường án á d h ụ án , u ng á, giới thi u d h ụ án nhằm tăng th ph n và thư ng hi u H trên đ a n đối với phân hú há h h ng á nhân.  Phát triển ti p th n phẩm, ung ấp á d h ụ t n dụng tư ấn t i h nh, thự hi n án hé n phẩm h m ng há h h ng á nhân, hộ á thể. 3.3. PHÂN TÍCH K T QU 2 11 – TH NG 2014 HOẠT Đ NG ó thể nói ngân h ng ũng một ại h nh d anh nghi p đ một i t. NH NH G Đ ẠN ại h nh d anh nghi p, nhưng đó ại hi tham gia th trường, h u h t mọi d anh nghi p đều hướng đ n mụ tiêu đạt đượ t u h ạt động inh doanh như m ng đợi m mụ tiêu uối ng đó đạt ợi nhuận a n đ nh. ậ , tất á h ạt động ủa ngân h ng như nâng a hi u u hu động ốn, gia tăng h ạt động t n dụng, ha á h nh á h u n tr há ủa á ngân h ng thư ng mại điều nhằm mụ tiêu tối ưu d anh thu gi m thiểu hi ph h ngân h ng, mụ đ h uối ng h những h ạt động n ũng nhằm tăng ợi nhuận đạt mứ a nhất ó thể. hi h ạt động ủa ngân h ng phát triển góp ph n thú đẩ ự phát triển ủa inh t . gân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng thời gian ua đã ó nhiều ố gắng mụ tiêu tối đa d anh thu á h nh á h ãi uất ủa H tối thiểu hi ph , tu ậ , d tá động từ i n động từ nền inh t , ạnh tranh từ á ngân h ng há tr ng hu ự tha đ i ấu từ n thân gân h ng nên t u h ạt động inh d anh tr ng giai đ ạn từ 2 11 - tháng đ u năm 2 1 h u nhiều nh hưởng i n động iên tụ ua từng thời . Để ó ái nh n t ng uan ề h ạt động inh d anh ũng như hiểu rõ h n một ố ngu ên nhân m nh hưởng đ n thu nhập, hi ph ợi nhuận ủa gân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng thời gian ua, húng ta phân t h ụ thể h n t nh h nh t u h ạt động inh d anh ủa gân h ng H hi nhánh Sa Đé th ng ua á ng ố i u 3.1 thể hi n t u inh d anh giai đ ạn 3 năm từ 2011 - 2013 ng 3.2 thể hi n t u h ạt động inh d anh ủa gân h ng H Sa Đé tr ng giai đ ạn tháng đ u năm từ năm 2012 2014. 22 ng 3.1. t u h ạt động inh d anh tại H hi nhánh Sa Đé từ 2011 - 2013 ơn ị t nh T Nă u ố T u ập 162.633 ãi á h n tư ng tự 161.618 TN lãi - hu nhập ng i ãi 1.015 Chi phí 137.636 - hi ph ãi á h n 77.199 tư ng tự P ãi - hi ph ng i ãi 60.437 ợ uậ 24.997 2011 T ọ (%) 100 Nă 2 12 131.886 T ọ (%) 100 99,38 130.908 0,62 100 Nă 2 12 ớ 2011 2 13 146.961 T ọ (%) 100 99,26 145.234 978 113.298 0,74 100 56,09 47.676 43,91 100 65.622 18.588 Ng n ố h ng nh 23 T ệ (%) (30.747) (18,91) 15.075 11,43 98,82 (30.710) (19,00) 14.326 10,94 1.727 126.436 1,18 100 (37) (3,65) (24.338) (17,68) 749 13.138 76,58 11,60 42,08 50.349 39,82 (29.523) (38,24) 2.673 5,61 57,92 100 76.087 20.525 60,18 100 10.465 1.937 15,95 10,42 nh h nhánh ) 5185 (6.409) T ệ (%) 2 13 ớ 2012 ố uyệ đố ố ố uyệ đố đ ng 8,58 (25,6) 3.3.1. 2 11 - 2 13 ế uả H đ Đ : ă Qua ng 3.1, ta thấ t u h ạt động inh d anh ủa gân h ng H hi nhánh Sa Đé au đâ gọi tắt H Sa Đé i n động iên tụ ua 3 năm 2 11 đ n 2013: ăm 2 11, h nh á h ãi uất ướ đ u tha đ i, gân h ng h nướ triển hai thự hi n hu ển đ i từ h nh á h ãi uất th n i ang h nh á h ãi uất h t h . uộ đua ãi uất hu động ủa á ngân h ng diễn ra mạnh m , i tăng ãi uất hu động é the tăng ãi uất h đó thu nhập năm 2 11 ủa gân h ng H Sa Đé a ở mứ rất a . a , đạt 1 2. 33 tri u đồng. S ng ng đó, i hu động ốn năm 2 11 há ớn m ph n hi ph tr ng năm 2 11 ũng a , ên đ n 13 . 3 tri u đồng, t u ợi nhuận năm 2 11 đạt ấp g n 25 t đồng. Qua năm 2 12, h u h t á h tiêu thu nhập, hi ph ũng như ợi nhuận đều gi m ới năm 2 11. V năm 2 12, ạm phát tăng a , giá h ng h á e thang m nh hưởng đ n i n uất inh d anh ủa á nhân ũng như d anh nghi p. Giá tăng a nên người dân họn á h ắt gi m hi tiêu dẫn đ n th trường tiêu thụ h ng h á ém, một ph n ớn há h h ng a ốn để inh d anh mua án nh hưởng há n ng nề dẫn đ n thua h tạm ngưng h ạt động. Vi n ng ới h nh á h ãi uất gi m iên tụ ủa H m thu h p thu nhập từ h ạt động t n dụng ủa gân h ng ũng như hi ph tr ãi h nguồn ốn hu động, d đó, thu nhập, hi ph ũng như ợi nhuận ủa năm 2 12 đều gi m út mạnh ới năm 2 11. ụ thể thu nhập năm 2 12 gi m 30.747 tri u đồng tư ng đư mạnh 2 .523 tri u đồng tư ng đư ng 3 ,2 ại tăng 5.1 5 tri u đồng tư ng đư ng , 5 2 .33 tri u đồng tư ng đư ng 1 , ng 1 , 1 , hi ph ãi gi m nhưng ph n hi ph ng i ãi dẫn đ n t ng hi ph h gi m ới năm 2 11, ợi nhuận năm 2 12 h đạt 1 . ngh n t đồng gi m h n 25 ới năm 2 11 . u nhiên, h ng thể t uận rằng gân h ng H Sa Đé h ạt động h ng hi u u tr ng năm 2 12 h u như thời điểm n t n h thống ngân h ng đều nh hưởng ởi tá động ấu ủa nền inh t h u h t á ngân h ng đều gi m ợi nhuận. 24 Đ n năm 2 13, H Sa Đé đã ố gắng ắt gi m hi ph , m gọn ộ má nhân ự, h nh h nh nhằm gi m tối đa ph n hi ph ng i ãi phát inh h ng n thi t, tăng ường uất ạnh tranh. n phẩm d h ụ mới, thi t ập h nh á h ãi hững ố gắng n đã đưa ợi nhuận ủa ên đáng ể m d inh t 2 13 ẫn hưa thật h nhập năm 2 13 tăng h n 15 t , hi ph tăng 13 t H Sa Đé đạt 2 .525 tri u đồng, tăng 1 , 2 H Sa Đé tăng uan. uối năm 2 13, thu é , t ng ợi nhuận ủa ới ng 2 12 tư ng đư ng tăng 1. 3 tri u đồng). hn t trọng ủa từng h n mụ tr ng thu nhập hi ph , ta thấ thu nhập ãi thu nhập hi ph ãi ũng á h n hi m t trọng a nhất. Thu nhập ãi thu nhập từ á h n h a thư ng mại, h a n uất inh d anh, h a â dựng, mua ắm S Đ, h a tiêu d ng, thu nhập từ á hứng từ ó giá ngắn hạn, á h n đ u tư ngắn hạn á h n t n dụng há m ngân h ng nhận đượ . hi ph ãi á h n hi tr ãi h tiền gửi thanh t án, ãi tiền gửi ti t ti m, tiền gửi ó hạn, ãi tiền a ngắn hạn á h n nợ ph i tr há . inh d anh tiền t nên hai h n mụ h n mụ n hi m t trọng t trọng ủa hai h n mụ n ó gi m, tha đó thu nhập từ á h há h ạt động hủ u ủa ngân h ng thu nhập ãi hi ph ãi thường á a nhất. u nhiên, ua ng 3.1 ta thấ ự i n động ua á năm the hướng n thu ph d h ụ thu nhập ng i ãi ại tăng, h n hi ph ng i ãi h dự phòng t i h nh, hấu ha S Đ, chi đ u tư má mó thi t ũng tăng đáng ể từ 2011 - 2 13. gu ên nhân ủa ự i n động n d phư ng hướng phát triển ủa ngân h ng the hướng mở rộng đa dạng h n á n phẩm d h ụ, thự hi n án hé n phẩm, hu n h h há h h ng ử dụng nhiều ti n h gắn ới á h n t n dụng, mở h há h h ng, ãnh t n dụng, nhận u thá , thu hộ, chi hô. hi ph ng i ãi tăng mạnh d ngân h ng tăng ường đâu tư má mó , thi t , ng ngh mới để phụ ụ tốt h n h ng tá u n ngân h ng ng tá phụ ụ há h h ng, tăng ường á h n dự phòng, dự trữ thanh t án, dự trữ ắt uộ để đ m t an t n the á u đ nh ủa H . ă H 3.3.2. ế 2 12 đế 2014 uả đ đ đầu ng 3.2 au đâ thể hi n t u h ạt động inh d anh tại ngân h ng hi nhánh Sa Đé ét the giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2014: 25 ng 3.2. t u h ạt động inh d anh tại H hi nhánh Sa Đé giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2014 ơn ị t nh T th th 6 - 2012 u ố T u ập ãi á h n tư ng tự TN lãi - hu nhập ng i ãi Chi phí - hi ph ãi tư ng tự P ãi - hi ph ng i ãi ợ uậ á th 6 - 2013 T ọ (%) ố 6 - 2014 T ọ (%) T ọ (%) ố 6th- 2 13 ớ 6th- 2012 ố uyệ T ệ đố (%) đ ng 6th- 2 1 ớ 6th- 2013 ố uyệ đố T ệ (%) 76.843 100 79.230 100 85.808 100 2.387 3,11 6.578 8,30 76.365 478 99,38 0,62 78.412 818 98,97 1,03 83.730 2.078 97,58 2,42 2.047 340 2,68 71,13 5.318 1.260 6,78 154,03 64.560 100 64.907 100 67.747 100 347 0,54 2.840 4,38 36.245 28.315 56,14 43,86 35.193 29.715 54,22 45,78 38.803 28.944 57,28 (1.052) 42,72 1.400 (2,90) 4,94 3.610 (771) 10,26 (2,59) 12.283 100 14.323 100 18.061 16,61 3.738 26,10 h n Ng n h ng nh 26 nh h nhánh 100 2.040 ) a thấ n u h ánh giai đ ạn tháng đ u năm th kinh d anh ủa H Sa Đé tăng iên tụ từ 2012 - 2014. t u h ạt động ăm 2 12, tu inh t hó hăn nhưng ét ại giai đ ạn tháng đ u năm th hu ự Sa Đé ấ giờ ẫn òn th ã Sa Đé ới mụ tiêu ư n ên th nh th nh phố, ẫn tăng trưởng n đ nh, tu thấp h n h tiêu đề ra nhưng hênh h h ng a , d đó an inh ã hội inh t hu ự ẫn tăng trưởng ở mứ hấp nhận đượ , á á nhân, t hứ inh d anh ẫn ồ ạt đi a ốn ngân h ng để tăng ường n uất inh d anh ới m ng muốn đắp h ng thua hụt. đó giai đ ạn tháng đ u năm 2012 thu nhập ợi nhuận ủa ngân h ng đạt a h n ới tháng uối năm. Đ n đ u năm 2 13, Sa Đé diễn ra ễ hội h a uân n đ u tiên, điều n góp ph n h th h du h đ n nhiều h n, i u n án h a th ũng nhiều thuận ợi, ên ạnh đó, á n phẩm n ng n hăn nu i ũng đượ m a đượ giá, nền inh t hu ự tu tăng trưởng h ng a nhưng ó hu ển i n tốt. Vi inh d anh ủa gân h ng th ũng tốt h n. Giai đ ạn tháng đ u năm 2 13 ãi uất hu động ốn gi m rất nhiều ới ãi uất tháng đ u năm 2 12, d đó hi ph ãi gi m 1. 52 tri u đồng, thu nhập tăng 2.3 tri u đồng m h ợi nhuận tháng đ u năm 2 13 tăng 2. tri u đồng tư ng đư ng tăng 1 , 1 ới ng 2012. Sang đ u năm 2 1 , Sa Đé ti p tụ phát hu ợi th ủa m nh ề ng h a tru ền thống, ễ hội h a uân đượ diễn ra h nh tráng h n năm 2 13 ới ụ ề giỏ h a tư i ớn nhất Vi t am, inh t hu ự ó nhiều hu ển i n thuận ợi h n, uất nhập hẩu, inh d anh úa gạ ũng như n ng n, thu n đều đạt t u tốt. há h h ng đ n gia d h ới ngân h ng ng ng nhiều, m thu nhập ãi tăng há mạnh, gấp h n 2 n ới mứ tăng ủa ng năm trướ đạt mứ tăng 5.31 tri u đồng tư ng đư ng ,3 ới ng 2013 (6 tháng đ u năm 2 13 mứ tăng n 2.3 tri u đồng tư ng đư ng 2, ới ng 2 12 . S ng ng đó, năm 2 1 ới mụ tiêu hung ủa H phấn đấu trở th nh ngân h ng án h ng đ u Vi t am, gân h ng H hi nhánh Sa Đé ũng đẩ mạnh i án , ấu t hứ tháng đ u 2 1 đã đ i mới rất nhiều ới năm 2 13 ới i m gọn ấu t hứ , ngưng h ạt động một ố phòng an th nh ập thêm phòng án . Đâ điều i n n thi t để phát triển h ạt động án ủa gân h ng, tu ậ tr ng giai đ ạn đ u th nh ập, phòng án n đội ngũ nhân iên hu ên nghi p, nh nghề d đó hi ph đ tạ huấn u n nhân iên ũng như đ u tư thêm trang thi t hi ph tất u. đó, m d ộ má ủa gân h ng đã đượ gi m thiểu nhưng ph n hi ph phát inh ng i ãi 27 ẫn tăng tr ng giai đ ạn tháng đ u năm 2 1 . u ậ , ph n thu nhập ng i ãi ũng tăng đáng ể ới 2 13 m ợi nhuận ủa ngân h ng tăng a đạt 3. 3 tri u đồng tư ng đư ng tăng 2 ,1 ới ng 2013). * Nhận t h ng 2011 - 6th 2014: ết Ng H nh 3.2. h ạt động nh n tổng h t t u h ạt động inh d anh tại nh tạ ng .1 à g đ ạn ng 3.2) H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 6th 2014 H nh 3.2 thể hi n t ng uan t nh h nh t u h ạt động inh d anh ủa gân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng 3 năm từ 2 11 - 2 13 giai đ ạn tháng đ u năm từ năm 2 12 đ n năm 2 1 . Qua đó, ta thấ t u h ạt động inh d anh ủa gân h ng H Sa Đé nói riêng ng nh ngân h ng nói hung phụ thuộ rất nhiều t nh h nh inh t ã hội. u ậ , H Sa Đé u n ố gắng thự hi n tha đ i h nh á h hi n ượ ũng như phư ng hướng để p thời ứng phó ới t nh h nh ất ợi từ nền inh t ph hợp ới h đạ ủa H , hủ trư ng h nh á h ủa h nướ . Tr ng năm 2 13 gân h ng đã thực hi n h thống Core Banking với nhiều chứ năng thực hi n được nhiều nghi p vụ và nhanh chóng, cùng với sự hăm ó há h h ng tận tình, hu đá ủa đội ngũ cán bộ nhân iên tr ng gân h ng đã thu hút được nhiều khách hàng sử dụng d ch vụ. đó, t nh h nh h ạt động inh d anh ủa gân h ng đã đang hu ển i n t h ự tăng trưởng há n đ nh. 28 3. . NH NG TH N , TR N NG N H NG 3. .1. T uậ H H N HƯƠNG HƯỚNG H T ợ Sa Đé được công nhận là một thành phố ph a nam trực thuộc t nh Đồng Tháp, là một trong những vùng kinh t có tiềm năng phát triển mạnh của đồng bằng sông Cửu Long. h nh phố Sa Đé ó ở vật chất - hạ t ng đang phát triển, có các khu công nghi p, tập trung nhiều á d anh nghi p á nhân làm kinh t . đó điều ki n s n xuất inh d anh đượ đ m b o và không ngừng gia tăng tạ điều ki n h gân h ng đẩy mạnh hoạt động tín dụng ũng như hu động vốn. V trí tọa lạc của gân h ng đ t nga trung tâm P.Sa Đé . H hi nhánh Sa Đé rất thuận lợi, được Qua h n 13 năm h ạt động trên ĩnh ữc kinh doanh tiền t , gân h ng đã tạ được uy tín, niềm tin h há h h ng ũng như tạ được nhiều mối quan h hợp tá âu d i đối với các cá nhân, hộ gia đ nh, á d anh nghi p hoạt động trên đ a bàn. Chi nhánh không ngừng đẩy mạnh đ u tư ng ngh tạ điều ki n cung cấp thêm đa dạng các s n phẩm, d ch vụ ti n ích cho khách hàng. Sự ãnh đạ điều hành sâu sắc, k p thời của an giám đốc Ngân h ng, cùng với đội ngũ án ộ nhân iên ó thái độ phụ ụ ch sự, nhi t tình tạo sự g n gũi, thi n c m với khách hàng. Đ c bi t cán bộ kinh doanh rất nhi t huy t, năng động trong công tác tìm ki m khách hàng, cho vay, theo dõi tình hình khách hàng và thu hồi nợ. 3. .2. ă Hi n nay, ở đ a n P.Sa Đé ố ượng chi nhánh và phòng giao d ch của á ngân h ng há nhiều gia tăng nhanh hóng như Sa m an , Agribank, BIDV, Kienlongbank, Vietinbank… Vi c xuất hi n nhiều ngân hàng hoạt động trên ng đ a bàn làm cho th ph n hoạt động của H Sa Đé gi m đi đáng ể. Sự bi n động của th trường nh hưởng gián ti p đ n hoạt động của gân h ng. Nhất là sự tha đ i của lãi suất làm nh hưởng đ n hoạt động hu động vốn của gân h ng nhu u vay vốn của khách hàng. Sự tăng gi m của giá c th trường ũng m nh hưởng đ n hoạt động kinh doanh của các t chức kinh t gây nh hưởng đ n quá trình thu hồi nợ của gân h ng, ũng như nguyên nhân dẫn đ n nợ xấu, nợ quá hạn h gân h ng. 29 Một số khách hàng vay vốn hưa thực hi n đúng thỏa thuận trong hợp đồng, không sử dụng vốn đúng mụ đ h, phân phối vốn thi u hợp … dẫn đ n gi m h năng tr nợ h gân h ng hi u qu sử dụng vốn kém. Lự ượng nhân viên kinh doanh còn thi u trong khi số ượng khách hàng nhiều, gâ hó hăn trở ngại trong vi c thẩm đ nh và qu n lý sử dụng vốn, thu hồi nợ về h gân h ng. 3.4.3. ươ ướ p ể Những đ nh hướng mục tiêu lớn của H Sa Đé tr ng nữa cuối năm 2 1 đ u năm 2 15 nâng cao tính k luật, k ư ng, hấp hành chủ trư ng ch đạo của an ãnh đạo trên các m t nhi m vụ và hoạt động kinh doanh, hoàn thi n bộ máy qu n lý tập trung theo chuẩn mực quốc t . Tập trung t chức thực hi n ch tiêu cụ thể như au  Toàn chi nhánh c n ph i tập trung thực hi n các bi n pháp duy trì và khai thác một cách hi u qu nguồn tiền gửi của khách hàng. Tận dụng mọi hội hu động vốn từ th trường nhằm đ m b o t l h a hu động vốn the u đ nh.  Mở rộng tín dụng phù hợp với nguồn vốn hu động; chủ động tìm ki m, ti p cận các dự án có hi u qu ấu lại há h h ng, ưu tiên há h hàng tốt, khách hàng có thanh toán quốc t . K p thời điều ch nh lãi suất đ u ra từng thời điểm cho phù hợp, đ m b o kinh doanh có hi u qu hàng tháng. Củng cố v nâng cao chất ượng tín dụng, tăng ường qu n lý rủi ro hoạt động kinh doanh và phát huy th mạnh của từng đ n . h ng để nợ xấu, nợ quá hạn ượt mức cho phép, những n i ó nợ xấu trong thời gian d i ượt mức cho phép c n có bi n pháp kiên quy t xử lý ngay.  ăng ường giới thi u các s n phẩm d ch vụ mới để tăng nguồn thu d ch vụ. Đẩy mạnh công tác phát hành th đ m b o hoàn thành ch tiêu được giao trên tài kho n th , tích cực triển khai và qu n bá các ti n ích SMS của th H đ n với khách hàng nhằm gia tăng ố ượng tài kho n há h h ng đăng ký sử dụng d ch vụ SMS của H . ăng thêm ố đ n tr ư ng ua th .  Chấp hành ch đạo tr n lãi suất và áp dụng h lãi suất cho vay theo ấu lãi suất hu động, tăng ường kiểm át ó phư ng án hi u qu , tăng t trọng nguồn vốn r .  Kiên quy t phấn đấu gi m chi phí hoạt động để tăng hi u qu hoạt động của MHB. 30  Ti p tục công tác nhân sự như hư ng tr nh r át, nâng a năng ực nhân viên, bố trí, luân chuyển cán bộ cho phù hợp với t nh h nh, đ nh hướng kinh doanh của MHB nhằm đem ại hi u qu kinh doanh cao nhất. 31 HƯƠNG H NT H TH TRẠNG H MHB CHI NH NH NG N HẠN TẠ Đ .1. H N T H TH TRẠNG H TẠ TH Đ G Đ ẠN TỪ 2 11 Đ N 6 - 2014 h tại H thứ h n mụ a ngắn hạn H NH NH hi m t trọng a nhất tr ng h ạt động t n dụng hi nhánh Sa Đé . h  h a H h h a phân the thời hạn h a ó 2 h nh a trung - d i hạn. h y ng n hạn: h nh thứ n á nhu u ử dụng ốn ngắn hạn: nhằm t i trợ h t i n ưu động  gân h ng h a nhằm t i trợ nhu u ốn tăng thêm h n uất inh d anh. Ph n ớn á h n h a n đều ó th hấp h m ốt i n.  á á nhân, hộ gia đ nh, d anh nghi p án , h i n thự phẩm, n uất h ng the thời ụ, n uất n ng nghi p há h h ng hủ u ủa gân h ng.  gân h ng t i trợ h á d anh nghi p uất hẩu, h a tiêu d ng ngắn hạn…  h y t ng à à hạn: d anh nghi p ó nhu u a trung d i hạn để mua trang thi t , â dựng, i ti n ĩ thuật, mua ng ngh , á nhân ó nhu u a â dựng, ửa hữa nh ở, a tiêu d ng... ó thể in a ốn trung d i hạn. ột tr ng những êu u h a ủa gân h ng người a ph i ó dự án thể hi n mụ đ h, h ạ h đ u tư ũng như uá tr nh thự hi n dự án. hẩm đ nh dự án điều i n để gân h ng u t đ nh ph n ốn h a á đ nh h năng h n tr ủa d anh nghi p. Giai đ ạn 2 11 - tháng đ u năm 2 1 , t nh h nh h a tại H Sa Đé ó nhiều i n động. Để hiểu rõ h n ề t nh h nh h a ủa ngân h ng ũng như t m hiểu ề ự i n động ủa á h n mụ h a ngắn hạn trung - d i hạn ta em ét á ng ố i u .1 4.2. 32 ng .1. nh h nh h a tại H hi nhánh Sa Đé giai đ ạn 2011 - 2013 ơn ị t nh T 2011 ả ụ T ố 2012 ọ (%) T ố ọ (%) T trọ (%) ố ố y gắn hạn rung d i hạn 980.800 838.584 100 1.343.072 85,5 1.204.279 100 1.452.960 89,7 1.354.985 142.216 14,5 10,3 ố u ợ gắn hạn rung d i hạn 991.712 895.516 96.196 ư ợ gắn hạn rung d i hạn Nợ 2 12 2013 ớ 2011 T ệ (%) ố 2 13 đ ng ớ 2012 T ệ (%) ố 100 93,3 362.272 365.695 36,9 43,6 109.888 150.706 8,2 12,5 97.975 6,7 (3.423) (2,4) (40.818) (29,4) 100 1.271.372 90,3 1.150.592 9,7 120.780 100 1.434.410 90,5 1.308.810 9,5 125.600 100 91,2 8,8 279.660 255.076 24.584 28,2 28,5 25,6 163.038 158.218 4.820 12,8 13,8 4,0 518.026 392.146 100 75,7 589.726 445.833 100 75,6 608.276 492.008 100 80,9 71.700 53.687 13,8 13,7 18.550 46.175 3,1 10,4 125.880 24,3 143.893 24,4 116.268 19,1 18.013 14,3 (27.625) (19,2) u gắn hạn 6.386 5.160 100 80,8 8.599 7.387 100 85,9 7.706 6.843 100 88,8 2.213 2.227 34,7 43,2 (893) (544) (10,4) (7,4) rung 1.226 19,2 1.212 14,1 863 12,6 (14) (1,1) (349) (28,8) d i hạn 138.793 Ng n h ng nh 33 nh h nhánh ) . T nh h nh h Qua y t năm 11 đến năm 2013 ng .1 ta thấ h u h t á h tiêu d anh ố h a , d anh ố thu nợ dư nợ tăng iên tụ tr ng hi t nh h nh nợ ấu ại ó nhiều i n động tr ng 3 năm từ 2 11 - 2 13. ụ thể: ăm 2 11 d anh ố h a ở mứ . tri u đồng tr ng đó d anh ố h a ngắn hạn hi m 5,5 , d anh ố thu nợ 1. 12 tri u đồng tr ng đó d anh ố thu nợ ngắn hạn hi m ,3 , dư nợ ở thời điểm uối năm 2 11 51 . 2 tri u đồng t trọng ủa dư nợ ngắn hạn 5, , nợ ấu ở mứ .3 tri u đồng t nợ ấu Đ n uối năm 2 12, d anh ố h 1,23%). a đạt 1.343.072 tri u đồng tăng đ n3 , ới ng năm trướ , d anh ố thu nợ đạt 1.2 1.3 2 tri u đồng tăng 2 ,2 ới uối năm 2 11 , dư nợ tăng 13, đạt 5 . 2 tri u đồng. gu ên nhân h ự tăng trưởng mạnh m ủa á h tiêu tr ng năm 2 12 d nh hưởng từ mứ tăng ủa á h n h a ngắn hạn rất ớn. òn d anh ố h a tr ng năm 2 12 ủa á món a trung d i hạn gi m nh , tr ng hi đó d anh ố thu hồi nợ ại tăng 25, , tu mứ tăng d anh ố thu nợ há a nhưng d dư nợ đ u năm tư ng đối ớn nên dư nợ uối năm ủa á h n a trung d i hạn tăng 1 ,3 ới ng năm trướ . rướ những ự tăng gi m n , ta thấ t nh h nh inh d anh ủa ngân h ng đã ó nhiều hu ển i n. á món h a trung d i hạn thường ó ợi nhuận a , tu nhiên d thời gian thu hồi hậm nên rủi r thanh h n, rủi r ãi uất ũng như rủi r h ng thu hồi đượ nợ rất a , nhất tr ng giai đ ạn inh t ẫn òn nhiều diễn i n ất n hó đ án trướ đượ như tr ng giai đ ạn n . Gi i pháp an t n h ngân h ng gi m á h a trung d i hạn, đồng thời tăng ường thu á h n nợ trung d i hạn, tha đó mở rộng h ạt động h a ngắn hạn, ừa đem ại ợi nhuận ại ừa hạn h đượ rủi r . Về ph n nợ ấu, đ n thời điểm uối năm đã tăng thêm 2.213 tri u đồng tr ng đó hủ u d nợ ấu ngắn hạn tăng. Sang năm 2 13, t nh h nh tăng trưởng ủa ngân h ng ó ph n n đ nh h n. ụ th d anh ố h a tăng ,2 đạt 1. 52. tri u đồng, d anh ố thu nợ tăng 12, đạt 1. 3 . 1 tri u đồng, dư nợ uối năm 2 13 tăng 3,1 , ố dư nợ uối năm ở mứ .2 tri u đồng. gân h ng ẫn ti p tụ thự hi n tăng ường h a ngắn hạn, hạn h á món h a trung d i hạn m d anh ố h a trung d i hạn gi m g n 3 , ên ạnh đó ngân h ng 34 òn thú đẩ 2 13 từ á ng đó, i h i thu hồi á h n nợ trung d i hạn, h n trung d i hạn gi m đ n 1 ,2 u n h n, ta thấ ử á h n nợ ấu ũng đượ t u dư nợ năm ới năm trướ . S ng H Sa Đé i t ới năm 2012, nợ ấu tr ng năm 2 13 đã gi m h n 1 h òn . tri u đồng. ợ ấu gi m tr ng hi d anh ố h a , d anh ố thu nợ, dư nợ đều tăng n đ nh một dấu hi u tốt h ngân h ng. Ng n: Tổng h p s li u t H nh 3.1. Tình hình cho vay tại n tổng h ng 4.1) H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 2013 t ng 4.1) hn t trọng ủa từng h n mụ , ta thấ H 4.1. T y H Đ đ ngắn hạn u n hi m t trọng ớn h n rất nhiều ới hạn ó u hướng tăng ua á năm. r ng đó, đáng t trọng ph n h a 2011 - 2013 á h n trung d i hú nhất t tăng t trọng ủa h n mụ d anh ố h a ngắn hạn trên t ng d anh ố h a năm 2 11 5,5 , đ n năm 2 12 tăng ên , đạt 3,3 năm 2013. . T nh h nh h yg đ ạn tháng đầ năm t 2012 - 2014 nh h nh h a giai đ ạn táng đ u năm từ 2012 - 2014 đượ thể hi n hi ti t ua ng ố i u .2 au đâ 35 ng .2. nh h nh h a tại H Sa Đé giai đ ạn tháng đ u năm từ 2012 - 2014 ơn ị t nh T th th 6 - 2012 ả ụ T ố (%) ố T 6 - 2014 ọ T ố (%) 6th- 2 1 ớ th 6 - 2012 ọ ố (%) T ớ th 6 - 2013 ệ (%) ố T ệ (%) ố y gắn hạn rung d i hạn 712.963 640.444 72.519 100 89,83 10,17 745.685 673.692 71.993 100 90,35 9,65 801.860 748.639 53.221 100 93,36 6,64 32.722 33.248 (526) 4,59 5,19 (0,73) 56.175 74.947 (18.772) 7,53 11,12 (26,07) ố u ợ gắn hạn rung d i hạn 658.894 595.424 63.470 100 90,37 9,63 811.105 747.010 64.095 100 92,10 7,90 845.393 778.547 66.846 100 92,09 7,91 152.211 151.586 625 23,10 25,46 0,98 34.288 31.537 2.751 4,23 4,22 4,29 d i hạn 572.095 437.166 134.929 100 76,41 23,59 524.306 372.515 151.791 100 71,05 28,95 564.743 462.100 102.643 100 81,82 18,18 (47.789) (64.651) 16.862 (8,35) (14,79) 12,50 40.437 89.585 (49.148) 7,71 24,05 (32,38) u gắn hạn rung d i hạn 4.210 3.566 644 100 84,70 15,30 3.781 3.144 637 100 83,15 16,85 3.414 2.935 479 100 85,97 14,03 (429) (422) (7) (10,19) (11,83) (1,09) (367) (209) (158) (9,71) (6,65) (24,80) ư ợ gắn hạn rung Nợ 6 - 2013 ọ 6th- 2 13 th đ ng Ng n h ng nh 36 nh h nhánh ) ừ năm 2 12, H ó hủ trư ng phân ố á h n h giữa á , tránh t nh trạng dồn đọng ở nửa uối năm, d ậ ũng đã đề ra nhiều h nh á h để ph hợp ới hủ trư ng n . tiêu ở tháng đ u năm tư ng đối n đ nh tháng uối năm. Ở 53, h ng uá hênh a ân đối H Sa Đé đó á h h ới tháng đ u 2012, d anh ố h a đạt 12. 3 tri u đồng hi m d anh ố h a năm tr ng đó d anh ố h a ngắn hạn đạt . tri u đồng hi m g n tr ng t ng d anh ố h a tháng đ u 2012 , d anh ố thu nợ đạt 658.894 tri u đồng, t ng dư nợ ở thời điểm uối tháng 2 12 5 2. 5 tri u đồng, t ng nợ ấu ở mứ .21 tri u đồng nợ ấu ngắn hạn ở mứ 3.5 tri u đồng, đâ mứ nợ ấu a nhất tr ng giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2 1 n u ét ề ượng, tu há a nên t nợ ấu trên t ng dư nợ h ở mứ 0,7%). ậ d dư nợ Qua tháng đ u năm 2 13, d anh ố h a d anh ố thu nợ đều tăng, tu ậ ng tá thu hồi nợ đượ thự hi n tốt nên d anh ố thu nợ tăng a h n ới ượng h a dẫn đ n dư nợ uối năm gi m ới ng năm trướ . ụ thể d anh ố h a tăng ,5 ên mứ 5. 5 tri u đồng, tr ng hi đó d anh ố thu nợ tăng đ n 23,1 é d anh ố thu nợ tháng đ u 2 13 đạt 11.1 5 tri u đồng dư nợ uối tháng 2 13 gi m òn 52 .3 tri u đồng gi m ,35 ới ng năm trướ . ợ ấu đượ ử một ph n nên gi m 2 tri u đồng tư ng đư ng gi m 1 ,1 tháng đ u 2012. Sang tháng 2 1 , ta thấ m d d anh ố h a tăng g n 5 t đồng nhưng d d anh ố h a đối ới á hạn gi m đáng ể gi a tr ng giai đ ạn đư ng ,53 ới ngắn hạn trung - d ới 6 h a ngắn hạn h n trung d i m2 , ới ng 2 13 , nên t ng d anh ố h tháng đ u năm n h tăng 5 .1 5 tri u đồng tư ng ng năm trướ . u ậ d anh ố thu nợ ở 2 h n i hạn ẫn tăng m h t ng d anh ố thu nợ tăng 4,23% ới ng năm trướ . ng dư nợ uối tháng 2 1 tăng ên mứ 5 . 3 tri u đồng tăng . 3 tri u đồng tư ng đư ng , 1 ới thời điểm uối tháng 2 13 . ợ ấu ngắn hạn gi m 2 tri u đồng tư ng đư ng gi m 6.65%), nợ ấu trung - d i hạn gi m 15 tri u đồng tư ng đư ng gi m 2 , é the t ng nợ ấu gi m 3 tri u đồng tư ng đư ng gi m , 1 ới ề mứ ng năm trướ m h t ng nợ ấu giai đ ạn òn 2.935 tri u đồng. 37 tháng đ u 2 1 i h n hung giai đ ạn đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 tăng há n đ nh ở á h n mụ d anh ố h a iêng ph n dư nợ tháng đ u năm 2 13 gi m mạnh doanh ố thu nợ tháng đ u năm tăng a . ua từng giai đ ạn. Để đạt được k t qu kh ó u hướng d anh ố thu nợ. d nh hưởng ủa nh h nh nợ ấu ũng gi m d n uan trên, trước h t là nhờ vào chính sách thắt ch t công tác thu nợ của ngân hàng, cán bộ tín dụng năng n , có trách nhi m trong từng kho n h a , đ n đốc nợ. Ng n tổng h H nh .2. * Nhận t h ng nh h nh h t ng 4.2) a tại H Sa Đé giai đ ạn từ 2012 - 2014 t nh h nh h y tạ g tháng đ u năm đ ạn 2011 - 6th 2014: ó thể thấ tr ng giai đ ạn 2011 - 6th đ u năm 2 1 t trọng á h n mụ ngắn hạn luôn chi m t trọng a , điều n ũng dễ hiểu vì cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng nên vi ua òng ốn há nhanh. hi đồng vốn được xoay vòng nhanh, ngân hàng có thể ti p tục cho vay làm doanh số h a tăng. anh ố cho vay ngắn hạn chi m t trọng cao trong t ng doanh số vay cho thấ gân hàng chú trọng đ n tính an toàn cho nguồn vốn. Cho 38 vay ngắn hạn có thủ tụ đ n gi n lại có lãi suất hấp dẫn và có tính thanh kho n a h n ới trung và dài hạn. lớn vay vốn của khách hàng là điều ki n kinh t đ a bàn, mụ đ h ph n ung ốn inh d anh ưu động, s n xuất nông nghi p, hăn nu i n xuất nhỏ nên thích hợp cho vay ngắn hạn. Về ph n d anh ố thu nợ h u như t trọng d anh ố thu nợ ngắn hạn ở H n đ nh tr ng h ng g n ằng tr ng t ng d anh ố thu nợ. ư nợ ngắn hạn trên t ng dư nợ đạt từ 5 - 1 . ợ ấu ủa h n nợ ấu ngắn hạn hi m trên ới t ng nợ ấu a trung d i hạn ng ng hạn ũng gi m. ó u hướng tăng t trọng d d anh ố h hạn h m h ph n nợ ấu trung d i M t khác, dù doanh số thu nợ ó tăng ua á năm nhưng tố độ thu nợ từ năm 2 13 đ n tháng đ u năm 2 1 ó u hướng gi m ới ng trướ , điều này cho thấy bên cạnh những n lực thì vẫn còn những tồn tại chủ quan và khách quan nh hưởng đ n công tác thu nợ của Ngân hàng. .2. H N T TẠ H H TH TRẠNG H ẠT Đ NG H NH NH H NG N HẠN Đ ại H Sa Đé , h ạt động h a ngắn hạn a gồm nhiều phư ng thứ h a như h a the hạn mứ t n dụng, h a tr góp, h a the hạn mứ thấu hi, h a từng n, nhận m ố hi t hấu G G, h a tiêu d ng... r ng đề t i, húng ta hạn tại H  Th phân t h thự trạng h ạt động h hi nhánh Sa Đé the a ngắn á tiêu h au đâ : thành hần nh tế a gồm há h h ng á nhân há h h ng d anh nghi p;  Th ngành nh tế ta thư ng nghi p, á ng nh há ;  Th đị phân th nh á ng nh h nh àn h ạt động gồm ó đ a n P.Sa Đé , á h i n, ng phụ ận á n i há . .2.1. T ng ố i u .3 p ầ . ế au đâ thể hi n t nh h nh h th nh ph n inh t giai đ ạn 3 năm từ 2 11- 2 13 năm từ 2 12 đ n 2014: 39 a ngắn hạn the giai đ ạn 6 tháng đ u ng .3. nh h nh h a ngắn hạn the th nh ph n inh t tr ng 3 năm 2 11 - 2 13 tại H Sa Đé ơn ị t nh T 2011 ả ụ ọ (%) T ố 2 12 2013 ọ (%) T ố ọ (%) ố ớ 2011 T ệ (%) 2 13 ớ 2012 T ệ (%) ố ố y anh nghi p á nhân 838.584 221.936 616.648 100 26,5 73,5 1.204.279 319.775 884.504 100 26,6 73,4 1.354.985 414.805 940.180 100 30,6 69,4 365.695 97.839 267.856 43,61 44,08 43,44 150.706 95.030 55.676 12,51 29,72 6,29 ố u ợ anh nghi p á nhân 895.516 226.015 669.501 392.146 89.474 302.672 100 25,2 74,8 100 22,8 77,2 1.150.592 264.611 885.981 445.833 144.638 301.195 100 23,0 77,0 100 32,4 67,6 1.308.810 391.336 917.474 492.008 168.107 323.901 100 29,9 70,1 100 34,2 65,8 255.076 38.596 216.480 53.687 55.164 (1.477) 28,48 17,08 32,33 13,69 61,65 (0,49) 158.218 126.725 31.493 46.175 23.469 22.706 13,75 47,89 3,55 10,36 16,23 7,54 5.160 1.454 100 28,2 7.387 2.212 100 29,9 6.843 1.962 100 28,7 2.227 758 43,16 52,13 (544) (250) (7,36) (11,30) 3.706 71,8 5.175 70,1 4.881 71,3 1.469 39,64 (294) (5,68) ư ợ anh nghi p á nhân Nợ T ố 2012 đ ng u anh nghi p á nhân Ng n h ng nh 40 nh h nhánh ) ng . . nh h nh h a ngắn hạn the th nh ph n inh t giai đ ạn 6th đ u năm từ 2 12 - 2 1 tại H Sa Đé ơn ị t nh T th 6th- 2012 ả ụ T ố ố T 6 - 2 13 6th- 2014 ọ (%) ố T ớ 6 -2 1 th ố T ệ (%) ớ th 6 - 2012 ọ (%) đ ng 6 - 2013 T ệ (%) ố ố y anh nghi p á nhân 640.444 169.363 471.081 100 26,44 73,56 673.692 204.698 468.994 100 30,38 69,62 748.639 187.153 561.486 100 25,00 75,00 33.248 35.335 (2.087) 5,19 20,86 (0,44) 74.947 (17.545) 92.492 11,12 (8,57) 19,72 ố u ợ anh nghi p á nhân 595.424 151.645 443.779 100 25,47 74,53 747.010 207.480 539.530 100 27,77 72,23 778.547 192.628 585.919 100 24,74 75,26 151.586 55.835 95.751 25,46 36,82 21,58 31.537 (14.852) 46.389 4,22 (7,16) 8,60 437.166 107.192 329.974 100 24,52 75,48 372.515 141.856 230.659 100 38,08 61,92 462.100 162.632 299.468 100 35,19 64,81 (64.651) 34.664 (99.315) (14,79) 32,34 (30,10) 89.585 20.776 68.809 24,05 14,65 29,83 3.566 1.102 2.464 100 30,90 69,10 3.144 939 2.205 100 29,87 70,13 2.935 781 2.154 100 26,61 73,39 (422) (163) (259) (11,83) (14,79) (10,51) (209) (158) (51) (6,65) (16,83) (2,31) ư ợ anh nghi p á nhân Nợ ọ (%) 6th- 2013 th u anh nghi p á nhân Ng n h ng nh 41 nh h nhánh ) Qua ở ng ố i u .3 . ta thấ d anh ố h nhóm há h h ng á nhân 2011 - 2 13 giai đ ạn a d anh ố thu nợ d anh nghi p tăng iên tụ ua 3 năm từ tháng đ u năm từ 2012 - 2014, òn dư nợ nợ ấu th ó nhiều i n động. .  nh h y đ ạn năm t 2011 - 2013: ăm 2 11, d anh ố h a ngắn hạn 838.5 tri u đồng tr ng đó d anh ố h a đối ới há h h ng á nhân hi m 3,5 há h h ng d anh nghi p hi m 26,5%). ướ ua năm 2 12, ạnh tranh từ á ngân h ng tr ng hu ự mạnh m , tr ng năm n , Ngân h ng đã hu n h h há h h ng a há ốn ằng á gói h trợ ãi uất thấp để giữ ững th ph n, ên ạnh đó, nhu u a ốn ngắn hạn tăng há a , tr ng năm 2 12 á món a ũng đượ rút ngắn thời hạn h n ới năm 2 11, d đó nh n hung, d anh ố h a đối ới há h h ng d anh nghi p á nhân đều tăng mạnh, tăng ấp ới ng năm trướ , ố tăng tu t đối 2 . 5 tri u đồng (tư ng đư ng tăng , đối ới há h h ng á nhân . 3 tri u đồng (tư ng đư ng 3, đối ới há h h ng d anh nghi p. Đâ Sang năm 2 13, t nh h nh inh d anh ủa mứ tăng há ấn tượng. gân h ng rất h uan. anh ố h a tăng h ng nhiều như năm trướ nhưng ẫn giữ mứ tăng n đ nh đạt 1.35 . 5 tri u đồng ở uối năm 2 13 tăng thêm 15 . tri u đồng tư ng đư ng 12,51 ới năm trướ ) trong đó d anh ố h a đối ới há h h ng d anh nghi p tăng thêm 95.030 tri u đồng tư ng đư ng 2 , 2 , há h h ng á nhân tăng 55.676 tri u đồng tư ng đư ng ,2 . anh ố h a ủa há h h ng d anh nghi p tăng d tr ng năm 2013, để hu n h h d anh nghi p tăng ường a ốn, H đã ti p tụ thự hi n h trợ ãi uất ưu đãi ng ới i nâng a á n phẩm d h ụ ti n h đi m tăng ường ng tá giới thi u n ph m đ n những d anh nghi p mới nên đã thu hút thêm nhiều há h h ng d anh nghi p mới a ốn ũng như ử dụng d h ụ d gân h ng ung ứng. Về ph n m ng há h h ng á nhân, nh n hung tr ng năm n t i n động h n d ượng há h h ng á nhân a ốn hủ u để ung ốn inh d anh, mua án h hăn nu i, trồng trọt, á ng nh n ph n ớn á ng nh đ th ở đ a n h ạt động ủa gân h ng đượ đ a phư ng hu n h h mở rộng phát triển h n 42 năm 2 13, ng ng đó người dân ở đâ tr ng nghề, đ u đ u ra đều tư ng đối n đ nh. Ng H nh .3  ũng đã ó nhiều năm inh nghi m n tổng h t ng 4. à ng 4.4) anh ố h a the th nh ph n inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 đ ạn H Sa Đé tháng đầ năm t 2012 - 2014: Giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2 1 , ét ề t ng d anh ố h a th d anh ố h a ngắn hạn tăng iên tụ , tu nhên ét riêng d anh ố h a ủa há h h ng á nhân d anh nghi p th ại há i n động. Sáu tháng đ u năm 2 13, d anh ố h a ủa há h h ng d anh nghi p tăng há tr ng hi ủa há h h ng á nhân ại gi m nh . ừ năm 2013 để hạn h rủi r tiềm t ng th ngân h ng đã thự hi n ỹ ưỡng h n ng tá ựa họn há h h ng, em ét há h h ng n ó đủ điều i n để h a , tăng ường ng tá thẩm đ nh t i n đ m , h ạ h inh d anh ụ thể ũng như u t n ủa há h h ng á mối uan h t n dụng ới á t hứ há m há h h ng đang ó. á điều i n n ó ph n h t h h n ới năm 2 12, d đó nh n hung d anh ố h a đối ới đối tượng há h h ng á nhân ũng th gi m nh , tu nhiên ố gi m n ở mứ há thấp. ên ạnh đó, á điều i n n góp ph n giúp ngân h ng tránh đượ rủi r đồng h a đối ới há h h ng ấu, từ đó ũng nâng a h n hất ượng t n dụng ở ngân h ng. 43 ướ ang tháng đ u năm 2 1 ó nhiều i n động h n ới giai đ ạn tháng đ u 2 13. gân h ng ẫn hú trọng á h ạt động h a tru ền thống, nhưng ới m t ằng ãi uất như hi n na ng ới hi ph ng một tăng ạnh tranh từ á ngân h ng há th hênh h ãi uất m ngân h ng thu đượ từ á h ng h a tru ền thống n h òn h ng từ 1 2 , tr ng hi đó mứ ợi nhuận ủa á h ạt động án ó thể ên đ n 5 . đó phư ng hướng phát triển ủa ngân h ng từ những tháng uối năm 2 13 tăng ường h n h ạt động án đối ới m ng há h h ng á nhân, ng tá t m i m há h h ng mới đượ đẩ mạnh, ên ạnh đó, ố ượng há h h ng th ng ua giới thi u ủa á há h h ng ũ ũng t m đ n gia d h ới H ng ng nhiều. đó h u h t á h tiêu như d anh ố h a , d anh ố thu nợ dư nợ ủa há h h ng á nhân đều tăng ới ng năm trướ , ụ thể d anh ố h a tăng 2. 2 tri u đồng tư ng đư ng 1 , 2 gi m . r ng hi đó, m ng h a đối ới há h h ng d anh nghi p ại ề d anh ố h a ẫn d anh ố thu nợ ngắn hạn, giai đ ạn tháng đ u 2 1 , d anh ố h đồng gi m ,5 nghi p đa ph n h nghi p đ n m thủ phép tr d n tu a đối ới há h h ng d anh nghi p 1 .153 tri u ới ng 2 13. Vi h a ở há h h ng d anh a the hạn mứ , hi d anh nghi p n ốn, d anh tụ rút ố ốn m nh n tr ng phạm i hạn mứ h the t u inh d anh ủa d anh nghi p. hu u ốn ủa d anh nghi p tr ng năm 2 1 há a , tu ậ ,d ố ốn tự ó ủa d anh nghi p tăng nên nhu u rút ốn từ ngân h ng ó ph n gi m nh . ên ạnh đó, i ạnh tranh từ á ngân h ng há ũng m gi m một ố t há h h ng từ H . Điều n ũng góp ph n m h d anh ố h a d anh ố thu nợ gi m nh . .  nh đ ạn th n năm t 2011 - 2013: anh ố thu nợ ngắn hạn tr ng năm 2 11 đó d anh ố thu nợ ủa há h h ng á nhân hi m 5.51 tri u đồng tr ng , d anh nghi p 25,2%). Sang năm 2 12, d anh ố thu nợ tăng ở 2 m ng á nhân d anh nghi p, tu ậ , ới d anh ố h a th d anh ố thu nợ ở m ng há h h ng d anh nghi p há thấp. ăm 2 12, nh hưởng ấu từ nền inh t m i hi ph đ u tăng, đ u ra g p h ng t hó hăn nên i inh d anh 44 ủa nhiều d anh nghi p tr tr , để tạ điều i n thuận ợi h há h h ng ó thể tr nợ đồng thời nâng a h năng thu nợ ủa ngân h ng th ngân h ng đã inh h ạt điều h nh hạn tr nợ h thự hi n gia hạn nợ h há h h ng. òn đối ới há h h ng á nhân, i thu nợ ó nhiều thuận ợi h n, đâ th nh ph n inh t chi m t trọng cao nhất tr ng ấu doanh số cho vay, d anh ố thu nợ ũng như dư nợ ngắn hạn ủa ngân h ng, vi c kinh doanh của các hộ á thể n đa ph n the thời vụ, vì vậy họ thường ưa huộng những kho n vay ngắn hạn h n h n vay trung và dài hạn. hời gian họ đi a thường đ u m a ụ họ thường tr nợ nga au hi t thú m a ụ, d ậ , nguồn ốn n đượ uân hu ển iên tụ dẫn đ n d anh ố h a d anh ố thu nợ đều tăng. Đ n năm 2013, những món nợ gia hạn ại năm 2 12 đa ph n đều đượ thu hồi, m h d anh ố thu nợ đối ới há h h ng d anh nghi p tăng a , đạt 3 1.33 tri u đồng tăng thêm đ n 12 . 25 tri u đồng tư ng đư ng , ới năm trướ . Điều n hứng tỏ h nh á h ủa H ề i gia hạn nợ ũng như điều h nh hạn tr nợ h há h h ng há inh h ạt rất hợp . òn đối ới há h h ng á nhân th t i n động h n, d anh ố thu nợ năm 2 13 tăng 31. Ng H nh . . 3 tri u đồng tư ng đư ng tăng h 3,55%). n tổng h t ng 4. à ng 4.4) anh ố thu nợ the th nh ph n inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 45 H Sa Đé  đ ạn Giai đ ạn tháng đầ năm t 2012 - 2014: tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 , d anh ố thu nợ tăng iên tụ đối ới há h h ng á nhân từ 3. tri u đồng giai đ ạn 2 12 ên 53 .53 tri u đồng ở giai đ ạn 6 tháng đ u 2 13. Đ n tháng đ u th ng đ u năm 2 1 , d anh ố thu nợ ủa há h h ng á nhân ại tăng thêm .3 tri u đồng tư ng đư ng , đưa d anh ố thu nợ giai đ ạn tháng đ u 2014 đạt mứ 5 5. 1 tri u đồng. iêng ph n d anh ố thu nợ ủa há h h ng d anh nghi p tăng từ 151. 5 tri u đồng tháng 2 12 ên 2 . tri u đồng tháng đ u 2 13 nhưng ại ó ph n gi m nh the d anh ố h a năm 2 1 , d anh ố thu nợ tháng 2 1 gi m uống mứ 192. 2 tri u đồng gi m ,1 ới 2013). ng . ưn  đ ạn năm t 2011 - 2013: ư nợ uối năm 2 11 đạt 3 2.1 h ng á nhân hi m ,2 tri u đồng dư nợ ủa nhóm há h d anh nghi p hi m 22,8%). Đ n năm 2012, do Ngân h ng thự hi n i gia hạn điều h nh hạn tr nợ h d anh nghi p g p hó hăn tr ng inh d anh nên dẫn đ n ố dư nợ đối ới uối năm 2 11 đư ng tăng 1, h gi m 1. há h h ng d anh nghi p tăng mạnh từ . tri u đồng ở ên 1 . 3 tri u đồng ở thời điểm uối năm 2 12 tư ng 5 , òn đối ới há h h ng á nhân th ố dư nợ gi m nh , tri u đồng (tư ng đư ng gi m , ới ng năm trướ . ăm 2 13, d anh ố thu nợ tăng a m h dư nợ uối năm ủa há h h ng d anh nghi p gi m t tăng ới năm trướ , năm 2 13 t tăng dư nợ 1 ,23 n ố n ở uối năm 2 12 1, 5 đâ dấu hi u tốt n u dư nợ tăng uá a hứng tỏ h ngân h ng òn tồn đọng nhiều món nợ ủa trướ , h òn nhiều món nợ hưa thu hồi đượ tr ng n hai trường hợp n đều tiềm ẩn rất nhiều rủi r h ngân h ng, m gi m òng ua ốn t n dụng, ó thể nh hưởng ấu đ n hi u u h ạt động ủa ngân h ng. ư nợ ở mứ hợp hứng tỏ h ng đối ới há h h ng d anh nghi p 46 ng tá thu hồi nợ tr ng năm ủa ngân há hi u u . Ng H nh .5.  n tổng h t ng 4. à ng 4.4) nh h nh dư nợ the th nh ph n inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 đ ạn H Sa Đé tháng đầ t 2012 - 2014: ư nợ ét giai đ ạn tháng đ u năm ó há nhiều i n động. nợ ngắn hạn gi m há nhiều ở giai đ ạn tháng đ u 2 13 d ng dư nh hưởng từ ượng gi m mạnh ủa há h h ng á nhân. Giai đ ạn tháng đ u năm 2 13, á n ph m n ng nghi p, hăn nu i, thu n ũng như mua án đều thuận ợi h n ới năm 2 12, d đó thu nhập ủa á nhân hộ gia đ nh tăng, điều n tạ điều i n thuận ợi h n h họ tr nợ ngân h ng. ên ạnh đó d anh ố h a tr ng đ u năm 2 13 ủa há h h ng á nhân gi m nh , tr ng hi d anh ố thu nợ ẫn đượ du tr tốt, điều n m gi m rõ r t t ng ố dư nợ ở thời điểm uối tháng 2 13 ủa đối tượng n h òn 23 . 5 tri u đồng gi m .315 tri u đồng tư ng đư ng 3 ,1 ới ng năm trướ . ư nợ gi m mạnh thể hi n h gân h ng thu hồi nợ tốt, h hi u u ng tá h a thấp, ha d dư nợ trướ thấp tr ng hi d anh ố h a d anh ố thu nợ hênh h h ng nhiều é the dư nợ n thấp. r ng trường hợp n d gân h ng thự hi n tốt ng tá thu hồi nợ. Giai đ ạn tháng 2 13, d anh ố thu nợ ủa há h h ng d anh nghi p há a , tu nhiên d ố dư nợ uối năm 2 12 tăng mạnh nên d d anh ố thu nợ a h n d anh ố h a nhưng ố dư nợ uối tháng 2 13 ủa há h h ng d anh nghi p ẫn a h n 1 , 5 tư ng đư ng 2 . tri u đồng ới ng 2012. 47 S ới thời điểm uối tháng năm 2 13, ố dư nợ ở uối tháng 2 1 tăng ở hai đối tượng há h h ng á nhân d anh nghi p. năm .N Ng H nh . . n tổng h t ng 4. à ng 4.4) nh h nh nợ ấu the th nh ph n inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 H Sa Đé ăm 2 12 ta thấ nợ ấu tăng đáng á động đối ới hai m nh há h h ng á nhân d anh nghi p. ợ ấu ở há h h ng á nhân tăng thêm 1. tri u đồng tư ng đư ng 3 , đối ới há h h ng d anh nghi p 5 tri u đồng tư ng đư ng 52,13 ới uối năm 2 11. hự trạng nợ ấu tăng a tr ng năm 2 12 thự trạng hung ủa t n ng nh ngân h ng nói hung, d ậ H ẫn đ m t n ở mứ an t n. ừ đ u 2 13, t nh h nh nợ ấu tại H Sa Đé đượ ph n n i thi n. Số nợ ấu đối ới há h h ng á nhân d anh nghi p đều gi m d n ua từng giai đ ạn. * Nhận t h ng nhánh : t nh h nh h Giai đ ạn từ 2 11 - y th thành hần tháng đ u năm 2 1 nh tế tạ h ó nhiều i n động. r ng hi d anh ố h a d anh ố thu nợ tăng iên tụ th dư nợ ở 6 tháng đ u năm 2 13 ại tư ng đối thấp. trọng ủa há h h ng á nhân u n hi m ưu th h n ới há h h ng d anh nghi p, d đ th ủa đ a phư ng n uất nông nghi p, hăn nu i, thu n ới u m nhỏ h nh nên t trọng ủa 48 há h h ng á nhân u n hi m h ng từ ở tất - á h ng mụ . r ng đó, trung nh t trọng ủa há h h ng á nhân hi m h ng 2, tr ng t ng d anh ố h a , tr ng t ng d anh ố thu nợ, 68, tr ng t ng ố dư nợ h ng 1 tr ng t ng nợ ấu ngắn hạn . u hướng phát triển ủa ngân h ng từ năm 2 13 h a H đẩ mạnh phát triển á nhân. Vi tăng ường h ạt động án để đạt mụ tiêu hung ủa ngân h ng án h ng đ u Vi t am nhi m ụ n thi t u hướng tất u, tu ậ ng ng ới ợi nhuận a th rủi r từ h ạt động n há ớn, ng i rủi r ề hi ph nhân ự tr ng giai đ ạn đ u th rủi r t n dụng ũng như rủi r nợ ấu điều hó tránh hỏi. đó, ngân h ng n thự hi n nghiêm tú h t h h n nữa ng tá u n rủi r , đa dạng h n nữa á n phẩm án . Đồng thời n đề ra á h nh á h ãi uất ũng như h trợ nhiều h n để giữ ững th ph n đối ới há h h ng d anh nghi p. hú nh h nh nợ ấu nh n hung h tăng a tr ng năm 2 12. Điều đáng tại H tr ng từ năm 2 13 đó d d anh ố h a tăng a , nhưng t nợ ấu ại gi m rất nhiều ới ng năm trướ ở há h h ng á nhân ẫn há h h ng d anh nghi p. Đạt đượ điều n d n ự ủa ngân h ng, ũng như i tăng ường đẩ mạnh ng tá u n rủi r , u n nợ ủa á án ộ u n , i nâng a ng tá nhắ nhở đ n đố há h h ng tr nợ hi ắp đ n hạn, tăng ường á i n pháp thu hồi nợ uá hạn, ử nợ ấu ủa án ộ t n dụng những h nh á h inh h ạt, h t h tr ng từng thời điểm ủa u an t n dụng ngân h ng. .2.2. T ế H Sa Đé  h h a á ng nh như au: i n  hư ng nghi p  á ng nh há Để hiểu rõ h n ề h ạt động h a ngắn hạn đối ới á ng nh inh t n , húng ta ti n h nh phân t h hai ng ố i u ét the giai đ ạn 3 năm từ 2 11 đ n 2 13 giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2 1 th ng ua á ng ố i u .5.a 4.6 sau: 49 ng 4.5. nh h nh h a ngắn hạn the ng nh inh t tr ng 3 năm 2 11 - 2 13 tại H Sa Đé ơn ị t nh T 2011 ả ụ ố ố y ọ (%) T ố 2 12 2013 T ọ ố (%) ố trọ (%) ớ 2011 T ệ (%) 2 13 ớ 2012 T ố ệ (%) 838.584 100 1.204.279 100 1.354.985 100 365.695 43,61 150.706 12,51 203.477 332.536 24,3 39,7 338.442 659.344 28,1 54,8 365.545 673.389 27,0 49,7 134.965 326.808 66,33 98,28 27.103 14.045 8,01 2,13 302.571 36,1 206.493 17,1 316.051 23,3 (96.078) (31,75) 109.558 53,06 u ợ h i n hư ng nghi p 895.516 208.845 364.047 100 23,3 40,7 1.150.592 344.798 593.680 100 30,0 51,6 1.308.810 346.799 593.118 100 26,5 45,3 255.076 135.953 229.633 28,48 65,10 63,08 158.218 2.001 (562) 13,75 0,58 (0,09) g nh há 322.624 36,0 212.114 18,4 368.893 28,2 (110.510) (34,25) 156.779 73,91 392.146 73.300 100 18,7 445.833 66.944 100 15,0 492.008 85.690 100 17,4 53.687 (6.356) 13,69 (8,67) 46.175 18.746 10,36 28,00 195.814 123.032 49,9 31,4 261.478 117.411 58,6 26,3 341.749 64.569 69,5 13,1 65.664 (5.621) 33,53 (4,57) 80.271 (52.842) 30,70 (45,01) 5.160 1.647 2.334 1.179 100 31,9 45,2 22,8 7.387 1.787 4.620 980 100 24,2 62,5 13,3 6.843 1.676 4.042 1.125 100 24,5 29,8 16,4 2.227 140 2.286 (199) 43,16 8,50 97,94 (16,88) (544) (111) (578) 145 (7,36) (6,21) (12,51) 14,80 Ng n h ng nh h i n hư ng nghi p g nh há ố ư ợ h i n hư ng nghi p g nh há Nợ T 2012 đ ng u h i n hư ng nghi p g nh há 50 nh h nhánh ) ng . . nh h nh h a ngắn hạn the ng nh inh t ét giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 tại H Sa Đé ơn ị t nh: Tri th th 6 - 2012 ả ụ T ố ố y 6 - 2013 ố T 6 - 2014 ọ (%) T ố ọ (%) ố T ệ (%) 6th- 2 1 ớ th 6 -2013 T ệ (%) ố 640.444 187.221 349.761 103.462 100 29,23 54,61 16,15 673.692 172.882 382.785 118.025 100 25,66 56,82 17,52 748.639 200.293 413.234 135.112 100 26,75 55,20 18,05 33.248 (14.339) 33.024 14.563 5,19 (7,66) 9,44 14,08 74.947 27.411 30.449 17.087 11,12 15,86 7,95 14,48 595.424 174.239 322.182 100 29,26 54,11 747.010 185.399 387.162 100 24,82 51,83 778.547 191.482 429.663 100 24,59 55,19 151.586 11.160 64.980 25,46 6,40 20,17 31.537 6.083 42.501 4,22 3,28 10,98 99.003 16,63 174.449 23,35 157.402 20,22 75.446 76,21 (17.047) (9,77) 437.166 86.282 100 19,74 372.515 54.427 100 14,61 462.100 94.501 100 20,45 (64.651) (31.855) (14,79) (36,92) 89.585 40.074 24,05 73,63 hư ng nghi p g nh há 223.393 51,10 257.101 69,02 325.320 70,40 33.708 15,09 68.219 26,53 127.491 29,16 60.987 16,37 42.279 9,15 (66.504) (52,16) (18.708) (30,68) u h i n hư ng nghi p g nh há 3.566 830 100 23,28 3.144 823 100 26,18 2.935 654 100 22,28 (422) (7) (11,83) (0,84) (209) (169) (6,65) (20,53) 2.129 607 59,70 17,02 1.659 662 36,86 21,06 1695 586 44,12 19,97 (470) 55 (22,08) 9,06 36 (76) 2,17 (11,48) h i n hư ng nghi p g nh há ố u ợ h i n hư ng nghi p g nh há ư ợ h Nợ ọ (%) 6th- 2 13 ớ th 6 - 2012 th đ ng i n Ng n h ng nh 51 nh h nhánh ) .  nh h y đ ạn năm t 2011 - 2013: ăm 2 11, d anh ố h a ủa ng nh ng nghi p h i n 1 .221 tri u đồng, d anh ố h a ủa ng nh thư ng nghi p đạt 332.53 tri u đồng t trọng 3 , a nhất tr ng t ng d anh ố h ng nh há đạt 3 2.5 1 tri u đồng. a 2 11 , d anh ố h a Sang năm 2 12, d anh ố h a ủa ng nh ng nghi p h i n tăng a đạt 338.442 tri u đồng tăng đ n 134.965 tri u đồng, với tố độ tăng 66,33% so với năm 2 11 . gu ên nhân tăng d năm 2 12 ph n ớn á doanh nghi p c n nhiều vốn để tái đ u tư n suất, các dự án đ u tư tập trung nhiều nhất vào các ngành nghề ch bi n thủy s n và thứ ăn thủy s n và Ngân h ng đã ti p ận được với nhu c u vay vốn của các doanh nghi p ch bi n lớn ũng như á á nhân, hộ gia đ nh n ốn để mở rộng inh d anh. ăm 2 12 thư ng nghi p ũng phát triển há mạnh, nhất thời điểm tháng đ u năm 2 12. Với mụ tiêu h i phụ inh t , t nh ũng ưu tiên phát triển mua án h ng h á, ư ng thự , h trợ uất hẩu… đó, gân h ng ũng d nh ố ốn r ưu tiên h th nh ph n n , m h d anh ố h a đối ới thư ng nghi p tăng rất a ấp gấp đ i năm trướ ên mứ 5 .3 tri u đồng. r ng hi đó, d anh ố h a t nh tới uối năm 2 12 ng nh há ại h đạt 2 . 3 tri u đồng gi m trướ ). . tri u đồng tư ng đư ng 31, 5 ới năm Đ n 2 13, tố độ tăng trưởng ủa ng nh ng nghi p h i n gi m d h ạt động đã ph n n n đ nh từ năm 2012, doanh số h a ẫn tăng nhưng ới tố độ hậm h n rất nhiều, ượng tăng tu t đối 2 .1 3 tri u đồng tư ng đư ng ới t tăng 8,01%) so với năm 2 12. òn đối ới thư ng nghi p, gân h ng nhận thấ i thu nợ òn nhiều hó hăn ó thể gân h ng ph i đối m ới mứ rủi r rất a n u ti p tụ tăng nhanh d anh ố h a như năm 2 12,d đó gân h ng đã gi m h a đối ới thư ng nghi p. Đ n thời điểm uối năm 2 13, d anh ố h a h tăng 2,13 ới năm 2 12 ên mứ 3.3 tri u đồng. anh ố h a ủa ng nh há năm 2 13 tăng h n 5 ên mứ 31 . 51 tri u đồng tăng thêm 1 .55 tri u đồng ới năm 2012). 52 Ng H nh . .  đ ạn n tổng h t ng 4. à ng 4.6) anh ố h a the ng nh inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 H Sa Đé tháng đầ t 2012 - 2014: u h ét giai đ ạn tháng đ u năm, ta thấ d anh ố h a ủa ng nh h i n ó tăng gi m nhưng h ng nhiều, tr ng hi đó d anh ố h a đối ới thư ng nghi p á ng nh há th tăng iên tụ từ 6th 2 12 đ n 6th 2014. anh ố h a tháng đ u năm 2 13 đối ới ng nh h i n 1 2. 2 tri u đồng gi m 1 .33 tri u đồng tư ng đư ng , ới ng năm 2012). òn d anh ố h a ủa ng nh thư ng nghi p đạt 3 2. 5 tri u đồng tăng 33. 2 tri u đồng tư ng đư ng , , d anh ố h ng nh há ũng tăng từ 1 3. 2 tri u đồng tháng đ u năm 2 12 11 . 25 tri u đồng tăng 1 , ới 6 tháng đ u 2012. Qua tháng đ u năm 2 1 , d anh ố h a h a ên i n tăng 2 . 11 tri u đồng tư ng đư ng 15, é d anh ố h a tháng đ u năm 2 1 ên mứ 2 .2 3 tri u đồng, d anh ố h a thư ng nghi p tăng 30.44 tri u đồng tư ng đư ng , 5 ên mứ 13.23 tri u đồng, d anh ố h a ng nh há ũng ti p tụ tăng ên mứ 135.112 tri u đồng tư ng đư ng 1 , ới ng 2 13 . Điều n ó thể đượ gi i th h d h ã Sa Đé đượ nâng ên th nh h nh phố Sa Đé nên tiềm năng inh d anh d h ụ mở rộng, nhận thấ điều n nên người dân tăng ường a ốn để inh 53 d anh mua án ng i h a ủa ng nhiều. ét thấ đâ những nhu u hợp nên gân h ng ũng đượ mở rộng, giúp thư ng nhân ti p ận tốt h n đ n nguồn ốn h trợ từ gân h ng. .  nh đ ạn th n năm t 2011 - 2013: ăm 2 11, d anh ố thu nợ ng nghi p h doanh ố thu nợ ủa thư ng nghi p đạt 3 ng nh há đạt 322. 2 tri u đồng . i n đạt 2 . 5 tri u đồng, tri u đồng, d anh ố thu nợ anh ố thu nợ ủa ng nh h i n năm 2 12 tăng há a the tố độ tăng ủa d anh ố h a . nh đ n thời điểm uối năm 2 12, d anh ố thu nợ ng nghi p h i n đạt 3 . tri u đồng tăng 135. 53 tri u đồng tư ng đư ng 5,1 ới uối năm 2 11 . gu ên nhân d anh ố thu nợ tăng a d ãi uất tr ng năm 2 12 h ng nh n ó nhiều ưu đãi d đâ một ng nh trọng điểm ủa t nh đượ hu n h h phát triển tr ng năm 2 12. đó m d năm 2 12 nền inh t hung há hó hăn, tu ậ i m ăn ủa ng nh ng nghi p h i n n tại đ a phư ng ại tư ng đối thuận ợi tạ điều i n h i tr nợ ngân h ng đúng hạn. Đối ới thư ng nghi p, d anh ố h a a tu nhiên i inh d anh ại h ng thuận ợi như h ạ hd u th trường ém người dân hạn ch hi tiêu h n trước, c u về các m t hàng không nhiều, vi c cạnh tranh tiêu dùng với các m t hàng xuất xứ nước ngoài cũng đã làm cho lợi nhuận của các doanh nghi p tr ng nước gi m, dẫn đ n vi c tr nợ cho ngân hàng cũng gi m, d đó d anh ố thu nợ tăng tố độ thấp h n nhiều, h tăng 3, tư ng đư ng 22 . 33 tri u đồng tr ng hi d anh ố h a tăng ,2 ới ượng tăng đ n 32 . tri u đồng) nên tr ng năm n gân h ng đã thự hi n điều h nh hạn h gia hạn nợ để tạ điều i n h thư ng nhân ó thể tr nợ. anh ố thu nợ ng nh há h đạt 212.11 tri u đồng gi m 11 .51 tri u đồng tư ng đư ng gi m 3 ,25 ới năm 2011). ăm 2 13, d anh ố thu nợ ủa ng nh ng nghi p h i n h tăng ,5 ới ng năm trướ tư ng đư ng tăng 2. 1 tri u đồng). d anh ố h a gi m, th nhưng i thu hồi nợ tr ng năm ại g p nhiều hó hăn h n hi i inh d anh ủa một ộ phận há h h ng ó ph n tr tr từ đó m gi m h năng tr nợ ủa há h h ng, h u d anh ố thu nợ uối năm 2 13 ủa ng nh thư ng nghi p ại ti p tụ gi m nhưng ới ượng 54 nh gi m , tư ng đư ng gi m 5 2 tri u đồng ới năm 2 12 . ăm 2 13, ng ới đề án phát triển ng h a Sa Đé , đ u tư Sa Đé th nh một th nh phố du h h a, ên ạnh đó ũng phát triển tiểu thủ ng nghi p, hăn nu i phát hu ợi th n ng nghi p ủa đ a phư ng, d đó nhu u a ốn đối ới á ng nh n tăng a dẫn đ n d anh ố h a năm 2 13 ủa ng nh n tăng mạnh, tăng 53, tư ng đư ng 1 .55 tri u đồng ới năm 2 12. Đượ ưu tiên phát triển, thuận ợi đ u ra đ u thêm nhiều năm inh nghi m nh nghề nên i ử dụng ốn ủa á ng nh n tr ng năm há hi u u , d ậ i thu hồi nợ ũng há thuận ợi, d anh ố thư nợ ng nh há năm 2 13 tăng 15 . tri u đồng tư ng đư ng 3, 1 ới năm trướ Ng H nh . .  đ ạn n tổng h t ng 4. à ng 4.6) anh ố thu nợ the ng nh inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 H Sa Đé tháng đầ t 2012 - 2014: Doanh ố thu nợ giai đ ạn tháng đ u năm the ng nh inh t há i n động: trong hi d anh ố thu nợ ủa ng nghi p h i n h tăng nh th d anh ố thu nợ ủa thư ng nghi p ại tăng há a òn d anh ố thu nợ ủa á ng nh há ại ó tăng gi m há hênh h ua từng giai đ ạn. Sáu tháng đ u 2 13, d anh ố thu nợ ng nh h i n đạt 1 5.3 tri u đồng tăng thêm , tư ng đư ng 11.1 tri u đồng ới tháng đ u 2012), d anh ố thu nợ thư ng nghi p đạt 3 .1 2 tri u đồng tăng . 55 tri u đồng tư ng đư ng 2 ,1 tri u đồng ở giai đ ạn , d anh ố thu nợ ng nh há tăng từ tháng đ u 2 12 ên mứ 1 . . 3 tri u đồng tư ng đư ng tăng đ n 76,21%). Sang tháng đ u năm 2 1 , d anh ố thu nợ ng nh i n ti p tụ tăng ên đạt mứ 1 1. 2 tri u đồng tăng 3,2 ng nghi p h tư ng đư ng . 3 tri u đồng ới ng 2013), d anh ố thu nợ thư ng nghi p tăng 2.5 1 tri u đồng tư ng đư ng 10.98% ên mứ 2 . 3 tri u đồng, òn d anh ố thu nợ ng nh há th gi m 1 . tri u đồng tư ng đư ng , ới ng 2 13 uống òn 15 . 2 tri u đồng. Nguyên nhân gi m d anh ố thu nợ ở tháng đ u năm 2 1 d ng tá thu hồi nợ tr ng năm 2 13 đạt hi u u dẫn đ n dư nợ ng nh há uối năm 2013 gi m mạnh, đồng thời d anh ố h a tr ng tháng đ u 2 1 ng tá thu nợ tr ng tháng đ u 2 1 h n ới h tăng ở mứ ừa ph i nên m d ẫn đạt hi u u tốt nhưng ẫn thấp tháng đ u 2013. . ưn  đ ạn năm t 2011 - 2013: Dư nợ uối năm 2 11 ủa ng nh ng nghi p h i n 3.33 tri u đồng t trọng 1 , , thư ng nghi p ở mứ 1 5. 1 tri u đồng hi m đ n , t ng dư nợ năm 2 11 , dư nợ ng nh há đạt 123. 32 tri u đồng t trọng 31,4%). anh ố thu nợ năm 2 12 a h n ới d anh ố h a , d đó dư nợ uối năm 2012 ủa ng nh ng nghi p h i n gi m .35 tri u đồng (tư ng đư ng , ới năm 2 11. r ng năm 2 12 d ố nợ gia hạn điều h nh ủa ng nh thư ng nghi p tăng nhiều m mứ dư nợ uối năm tăng 33,53 tư ng đư ng tăng đ n 5. tri u đồng đưa mứ dư nợ uối năm 2 12 đạt 261.478 tri u đồng hi m 5 , t ng dư nợ năm 2 12 . òn đối ới á ng nh há , d anh ố h a d anh ố thu nợ đều gi m nhưng d d anh ố thu nợ gi m nhiều h n d anh ố h a nên dư nợ uối năm 2 12 gi m 5. 21 tri u đồng tư ng đư ng ,5 . h a , d anh ố thu nợ, dư nợ ủa ng nh há tr ng năm 2 hi ủa ng nh ng nghi p h i n thư ng nghi p ại tăng nhiều ấu t trọng tr ng từng h n mụ . 56 á ng nh há Vi d anh ố 12 gi m tr ng m tha đ i rất ư nợ uối năm 2 13 ủa ng nh ng nghi p h i n đạt 5. tri u đồng tăng 1 . tri u đồng tư ng đư ng 2 ới năm 2012). anh ố h a tr ng năm 2 13 tăng, d anh ố thu nợ gi m m h dư nợ ủa ng nh thư ng nghi p uối năm 2 13 đạt mứ 3 1. tri u đồng tăng .2 1 tri u đồng tư ng đư ng 3 , ới ng năm 2 12 . r ng hi đó d anh ố thu nợ ủa ng nh há năm 2 13 ại há a nên đưa dư nợ ng nh há ề mứ òn .5 tri u đồng gi m 52. 2 tri u đồng tư ng đư ng 45,01% so ới ng 2012). Ng H nh . .  h đ ạn n tổng h t ng 4. à ng 4.6) nh h nh dư nợ the ng nh inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 H Sa Đé tháng đầ t 2012 - 2014: Giai đ ạn tháng đ u 2013, d anh ố h a ủa ng nh ng nghi p i n gi m tr ng hi d anh ố thu nợ tăng nên dư nợ t nh đ n uối tháng năm 2 13 gi m 31. 55 tri u đồng tư ng đư ng 36,92%. ư nợ thư ng nghi p đạt 25 .1 1 tri u đồng tăng 33. tri u đồng tư ng đư ng 15, ới ng 2 12 . ư nợ ng nh há gi m đ n .5 tri u đồng tư ng đư ng gi m g n 52%. Đ n giai đ ạn tháng đ u 2 1 , tố độ tăng d anh ố h a tăng nhiều h n tố độ tăng ủa d anh ố thu nợ, d đó dư nợ uối tháng năm 2 1 ủa ng nh ng nghi p h i n .5 1 tri u đồng (tăng 40.074 tri u đồng 57 tư ng đư ng 3, 3 . Số dư nợ n ủa thư ng nghi p đạt 325.32 tri u đồng tăng 2 ,53 tư ng đư ng .21 tri u đồng ới thời điểm uối tháng năm 2 13 é t trọng dư nợ ủa ng nh thư ng nghi p hi m đ n 70,4% cao nhất tr ng giai đ ạn tháng đ u từ 2 12 -2 1 . òn dư nợ ủa á ng nh há th gi m 1 . tri u đồng tư ng đư ng 3 , uống òn 2.2 tri u đồng. .N  th đ ạn đ ạn 2011 - 6th 2014 ngành nh tế g năm t 2011 - 2013: ét ề t nh h nh nợ ấu, ta thấ ó nhiều i n động ở tất tr ng đó ng nh thư ng nghi p ót tăng gi m nhiều nhất. ng nh ng nghi p h á ng nh, ợ ấu ủa i n ó mứ tăng gi m tư ng đối thấp tr ng giai đ ạn 2 11 - 2 13 hi m t trọng trung nh h ng 2 tr ng t ng nợ ấu. òn nợ ấu ủa á ng nh há i n động h u như ngượ ới ng nghi p h i n thư ng nghi p. ăm 2 11, nợ ấu ủa ng nh thư ng nghi p 2.33 tri u đồng t trọng 45,2% a nhất tr ng t ng nợ ấu , nợ ấu ủa ng nh ng nghi p h i n 1. tri u đồng, òn nợ ấu ủa á ng nh há ở mứ 1.1 tri u đồng. Đ n năm 2 12, nợ ấu ủa thư ng nghi p tăng đ n , ới ng năm trướ é nợ ấu uối 2 12 ên mứ . 2 tri u đồng t trọng nợ ấu thư ng nghi p tăng ên mứ 62,5% cao nhất tr ng giai đ ạn 2011-2 13 , ngu ên nhân d há h h ng gi m h năng tr nợ nên dư nợ nợ ấu tr ng năm đều tăng. u ậ , t nợ ấu ủa ng nh thư ng nghi p năm 2 12 1, 1 ẫn òn ở mứ dưới t u đ nh há an t n. ợ ấu ng nh ng nghi p h i n ũng tăng thêm 1 tri u đồng tư ng đư ,5 ới 2 11 ên mứ 1. tri u đồng. Tr ng hi nợ ấu hai ng nh tăng th ủa á ng nh há ại gi m gi m 1 tri u đồng tư ng đư 1 , uống òn ủa ng ia ng tri u đồng. Sang năm 2 13, d hi u u từ ng tá thu hồi nợ ũ i ét du t ỹ ng h n đối ới á món a mới nên hất ượng món a tăng, h năng tr nợ, h ạ h inh d anh ũng như t i n đ m ủa há h h ng đều đượ thẩm đ nh h t h h n dẫn đ n tu dư nợ tăng nhưng nợ ấu ại gi m nh , t nh tới uối năm 2 13, nợ ấu ủa ng nh thư ng nghi p . 2 tri u đồng tư ng đư ng gi m 5 tri u đồng, t gi m 12,51 ới uối 58 năm 2 12 . ợ ấu ủa ng nh ng nghi p h i n gi m 111 tri u đồng tư ng đư ng gi m ,21 ới 2 12 uống òn 1. tri u đồng. Trong khi đó, nợ ấu ủa á ng nh há ại tăng tăng 1 5 tri u đồng tư ng đư ng 1 , é nợ ấu ủa á ng nh há ên mứ 1.125 tri u đồng. Ng H nh .1 .  n tổng h t ng 4. à ng 4.6) nh h nh nợ ấu the ng nh inh t tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 đ ạn H Sa Đé tháng đầ t 2012 - 2014: nh h nh nợ ấu ét the giai đ ạn tháng đ u năm từ 2012 - 2 1 gi m iên tụ ở ng nh ng nghi p h i n từ 3 tri u đồng (6 tháng đ u 2 12 2 1 uống òn 23 tri u đồng (6 tháng đ u 2 13 , đ n 6 tháng đ u năm h òn ở mứ 5 tri u đồng. iêng ng nh thư ng nghi p á ng nh há th ó tăng gi m ngượ ới nhau. ụ thể tháng đ u 2 13 tr ng hi thư ng nghi p gi m tri u đồng th á ng nh há ại tăng 55 tri u đồng, ua tháng đ u 2 1 , nợ ấu ủa thư ng nghi p tăng 3 tri u đồng th nợ ấu ủa á ng nh há ại gi m tri u đồng ới ng 2 13. u nợ ấu ủa thư ng nghi p tăng nhưng nh n ố tăng ủa dư nợ, ta thấ t nợ ấu t ng dư nợ đã gi m đáng ể, điều n ng ới ự gi m nợ ấu ủa 2 ng nh òn ại tr ng giai đ ạn tháng đ u năm há hi u u dấu hi u hứng tỏ ng ng h n thi n. 59 ng tá u n nợ ấu ủa gân h ng Nhận t h ng h ạt động h đ ạn 2011 - 6th 2014: y ng n hạn th ngành nh tế g a thấ d anh ố h a d anh ố thu nợ ủa gân h ng tăng iên tụ tr ng 3 năm 2 11 - 2 13 ét giai đ ạn tháng tố độ tăng trưởng ũng há n đ nh. r ng t ng ấu từng h n mụ d anh ố h a , d anh ố thu nợ dư nợ, ng nh thư ng nghi p u n hi m t trọng a nhất u n h n 5 , đâ d đ th ủa đ a n hủ u inh d anh mua án á d anh nghi p uất hẩu h ng h á úa gạ nên nguồn ốn ưu động h ng nh n uân hu ển iên tụ nhanh h n ới á ng nh há . u ậ , d anh ố h tăng trưởng, tha đó a ủa ng nh thư ng nghi p đang gi m tố độ gân h ng h a nhiều h n ở á ng nh như ng nghi p h i n á ng nh há . i thu hồi nợ từ ng nh thư ng nghi p ẫn tồn đọng òn nhiều hó hăn từ năm 2012, i gân h ng ử nợ ấu đối ới á h n hó thu n m tốn hi ph , thời gian, nhân ự m gi m ợi nhuận ủa gân h ng, nhận thấ i h a nhiều đối ới thư thự tốt, ụ ng nghi p òn há rủi r hi n h nh á h ưu tiên gi m hạn mứ h hạn hưa tốt iên u t h tr ng giai đ ạn hi n tại nên tạm thời gân h ng h a ới há h h ng ũ, ó uan h t n dụng h h a đối ới há h h ng thự hi n nghĩa ng h a đối ới á há h h ng ấu. Đối ới há h h ng mới th i thẩm đ nh ét du t đượ thự hi n nghiêm tú ỹ ưỡng, n u há h h ng h ng đủ điều i n th gân h ng h h a tr ng giới hạn đượ gân h ng á đ nh ph hợp ới điều i n hi n tại đ m tr ng h năng tr nợ ủa há h h ng. Điều n tu m gi m d anh ố h a nhưng ại ph n n đ m h năng thu hồi nợ, hạn h rủi r . g nh ng nghi p h i n tăng trưởng há n đ nh, uan h giữa há h h ng ới gân h ng ũng há tốt, i thu hồi nợ thuận ợi nên nh n hung, á h tiêu đối ới ng nh n há tốt, tu nhiên n hú dư nợ ở uối tháng năm 2 1 tăng há a ới ng năm trướ , nên gân h ng n hú đ n i thu hồi nợ tr ng tới, n u giữ dư nợ ở mứ uá a i thu hồi nợ hậm th rủi r t n dụng há ớn. á ng nh há đ i t trồng h a iểng phát triển ng h a, hăn nu i gia ú , anh tá h a m u, mở rộng ng nghề… đang đượ hu n h h phát triển tr ng giai đ ạn n nên đượ uan tâm ưu tiên h a h n từ năm 2 13 ẫn ó dấu hi n tăng trưởng tr ng tháng 2014. nh h nh nợ ấu nh n hung đượ i thi n giữ ở mứ an t n ua á thời . 60 .2.3. T đị H ạt động h đ a ngắn hạn ở Sa Đé phường, ã, hu n ụ thể. Đối ới m i đ a riêng. Vi h n h a n ũng phân the từng đ a n ó án ộ t n dụng phụ trá h phân đ nh n góp ph n dễ u n há h h ng ũng như thuận ợi ng tá thẩm đ nh, ti p ú iểm tra, giám át i ử dụng ốn au n . Để i rộng phân t h đượ dễ d ng h n th hia th nh 3 hu ự húng ta h ét trên phạm i h nh:  ị àn thành h a gồm phường 1, phường 2, phường 3, phường , phường n H , phường ân Qu Đ ng, ã ân Qu â , ã ân Phú Đ ng ã ân hánh Đ ng.  á ng h ận đề ập đ n á hu n ti p giáp ới P.Sa Đé như ai Vung, ấp Vò, hâu h nh a ãnh.  á nơ há á đa n ng i hai đ a n trên. r ng đó h ạt động h a ngắn hạn tại H Sa Đé hủ u h a ở phạm i á phường ã tr ng th nh phố. Đâ đ a n ó nhiều há h h ng tru ền thống ủa gân h ng, d đó d anh ố h a ngắn hạn đối ới á đ a nn hi m h ng 5 tr ng t ng d anh ố h a , ó u hướng tăng ua á năm. òn á ng phụ ận th hi m t trọng h ng 1 tr ng h ạt động h a ủa gân h ng, 5 òn ại thuộ ề á há h h ng ở á n i há . Giai đ ạn 2011 - 6th 2 1 ng ới i mở rộng mạng ưới gia d h ủa H uống á hu n, ã ũng như i ạnh tranh từ á ngân h ng há trên đ a n ph n n nh hưởng há nhiều đ n h ạt động h a ngắn hạn ủa H Sa Đé . nh h nh h a ngắn hạn ụ thể phân the đ a n h ạt động giai đ ạn 2011 - 6th 2 1 đượ thể hi n ua ng ố i u . 4.8 au đâ 61 ng . . nh h nh h a ngắn hạn the đ a n h ạt động tr ng 3 năm 2 11 - 2 13 tại H Sa Đé ơn ị t nh T 2011 ả ụ ố T ố y 2012 ọ (%) T ố 2 12 2013 ọ T ố (%) ọ ớ 2011 T ố (%) ệ (%) 2 13 đ ng ớ 2012 T ố ệ (%) 838.584 100 1.204.279 100 1.354.985 100 365.695 43,61 150.706 12,51 713.803 85,12 1.032.308 85,72 1.146.724 84,63 318.505 44,62 114.416 11,08 82.768 9,87 105.254 8,74 140.918 10,40 22.486 27,17 35.664 33,88 á n i há 42.013 5,01 66.717 5,54 67.343 4,97 24.704 58,80 626 0,94 ố 895.516 100 1.150.592 100 1.308.810 100 255.076 28,48 158.218 13,75 771.397 86,14 975.932 84,82 1.119.818 85,56 204.535 26,51 143.886 14,74 74.686 8,34 103.668 9,01 130.619 9,98 28.982 38,81 26.951 26,00 49.432 5,52 70.992 6,17 58.373 4,46 21.560 43,62 (12.619) (17,78) 392.146 339.873 100 86,67 445.833 396.249 100 88,88 492.008 423.155 100 86,01 53.687 56.376 13,69 16,59 46.175 26.906 10,36 6,79 36.195 9,23 37.781 8,47 48.080 9,77 1.586 4,38 10.299 27,26 16.078 5.160 4.391 4,10 100 85,10 11.804 7.387 6.427 2,65 100 87,00 20.773 6.843 5.958 4,22 100 87,07 (4.274) 2.227 2.036 (26,58) 43,16 46,37 8.969 (544) (469) 75,98 (7,36) (7,30) 522 10,12 698 9,45 558 8,15 176 33,72 (140) (20,06) 247 4,79 261 3,53 328 4,79 14 5,67 67 25,67 P.Sa Đé á ng phụ ận u ợ P.Sa Đé á ng phụ ận á n i há ư ợ P.Sa Đé á ng phụ ận á n i há Nợ u + TP.Sa Đé á ng phụ ận á n i há Ng n h ng nh 62 nh h nhánh ) ng . . nh h nh h a ngắn hạn the đ a n ét giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 tại H Sa Đé ơn ị t nh T 6th- 2012 ả ụ T ố ố P.Sa Đé y 6th- 2013 ọ (%) ố T n 6th- 2 13 ớ 6th2012 6th- 2014 ọ (%) T ố ọ (%) T ệ (%) ố đ ng 6th- 2 1 ớ 6th2013 T ệ (%) ố 640.444 530.061 100 82,8 673.692 567.083 100 84,2 748.639 641.678 100 85,7 33.248 37.022 5,19 6,98 74.947 74.595 11,12 13,15 60.089 9,4 65.151 9,7 68.523 9,2 5.062 8,42 3.372 5,18 á n i há 50.294 7,9 41.458 6,2 38.438 5,1 (8.836) (17,57) (3.020) (7,28) ố 595.424 100 747.010 100 778.547 100 151.586 25,46 31.537 4,22 499.789 83,94 630.234 84,4 650.641 83,6 130.445 26,10 20.407 3,24 62.071 10,4 70.091 9,4 78.968 10,1 8.020 12,92 8.877 12,66 33.564 5,6 46.685 6,2 48.938 6,3 13.121 39,09 2.253 4,83 437.166 100 372.515 100 462.100 100 (64.651) (14,79) 89.585 24,05 370.145 84,7 333.098 89,4 414.192 89,6 (37.047) (10,01) 81.094 24,35 34.213 7,8 32.841 8,8 37.635 8,1 (1.372) (4,01) 4.794 14,60 32.808 7,5 6.577 1,8 10.273 2,2 (26.231) (79,95) 3.696 56,20 u 3.566 100 3.144 100 2.935 100 (422) (11,83) (209) (6,65) P.Sa Đé 2.980 83,6 2.601 82,7 2.301 78,4 (379) (12,72) (300) (11,53) 412 11,6 429 13,6 537 18,3 17 4,13 108 25,17 174 4,9 114 3,6 97 3,3 (60) (34,48) (17) (14,91) á ng phụ ận u ợ P.Sa Đé á ng phụ ận á n i há ư ợ P.Sa Đé á ng phụ ận á n i há Nợ á ng phụ ận á n i há Ng n h ng nh nh 63 h nhánh ) .  nh h y đ ạn năm t 2011 - 2013: anh ố h a the đ a n giai đ ạn 2 11 - 2 13 h u như tăng ở tất đ a n, tu nhiên ượng tăng thêm n hênh h há ớn ua từng thời . ăm 2 11 d anh ố h a ởđa n P.Sa Đé 13. 3 tri u đồng, ua năm 2 12 d anh ố h a tăng ên đáng ể đạt 1. 32.3 tri u đồng tăng 31 .5 5 tri u đồng tư ng đư ng , 2 . Đ n năm 2 13 d anh ố h a tăng ới tố độ hậm h n, tăng 11 . 1 tri u đồng tư ng đư ng 11, ới ng 2 12 dẫn đ n d anh ố h a t nh tới thời điểm uối năm 2 13 đạt 1.1 . 2 tri u đồng. gu ên nhân dẫn đ n d anh ố h a năm 2 12 đối ới đ a n th nh phố Sa Đé tăng đột i n d ạnh tranh giữa á ngân h ng trên đ a n đồng thời thự hi n á h nh á h h trợ ãi uất giúp gi i u t hó hăn h d anh nghi p từ H , nên H Sa Đé đã ó nhiều gói h a ưu đãi ới ãi uất thấp, m đa ph n há h h ng tru ền thống ủa gân h ng á d anh nghi p trên đ a n th nh phố á nhân tr ng phạm i th nh phố nên th ng tin ề á gói ưu đãi n đượ ượng há h h ng tru ền thống n nắm ắt há nhanh, d đó dẫn đ n d anh ố h a tăng mạnh ề ượng tố độ tăng trưởng đ i t tr ng phạm i á phường như phường 1, phường 2, phường 4 phường n H ). Hi n na tu H đã ó mạng ưới rộng hắp ó phòng gia d h ở á hu n ai Vung, ấp Vò, hâu h nh ó hi nhánh H a ãnh ũng như H Đồng háp tại a ãnh, nhưng một ộ phận há h h ng đã ó uan h gia d h ới H hi nhánh Sa Đé ẫn ử dụng d h ụ ũng như du tr uan h t n dụng ới gân h ng, ên ạnh đó họ òn giới thi u người thân ạn đượ du tr ăm 2 12, d tăng 22. d anh ố h t m đ n ới H Sa Đé . ậ , th ph n tại á n i n ẫn ượng tu t đối th tăng iên tụ ua á năm từ 2 11 - 2 13. anh ố h a đối ới á ng phụ ận đạt 1 5.25 tri u đồng tri u đồng tư ng đư ng 2 ,1 ới năm 2 11 . Đ n 2 13, a ti p tụ tăng ên 1 . 1 tri u đồng tăng 35. tri u đồng tư ng đư ng 33, ới năm 2012). 64 ên ạnh hai đ a n trên, gân h ng òn ó uan h t n dụng ới một ộ phận há h h ng ở a như hu n háp ười, hu nTam Nông, hu n hanh nh, t nh Vĩnh ng, th nh phố n h th nh phố Hồ h inh. Bộ phận há h h ng n ó đ a n inh d anh rộng, họ ha ua Sa Đé mua án, tra đ i h ng h á nên i t đ n gân h ng h ua giới thi u ủa ạn , người thân, ạn h ng; òn một ộ phận nhỏ á hộ á thể ó nhu u a ốn để hăn nu i, trồng trọt mua án ũng t m đ n gân h ng ua giới thi u ủa người uen. a thấ d anh ố h a tr ng năm 2 12 tăng đ n 5 , ới năm 2 11 tu nhiên ượng tăng tu t đối h 2 . tri u đồng đưa d anh ố h a đối ới á ng há uối năm 2 12 đạt . 1 tri u đồng. u ậ , i thẩm đ nh t i n ũng như thu hồi nợ đối ới đối tượng há h h ng ở á ng há n g p nhiều hó hăn, rủi r h ng thu hồi đượ nợ h há h h ng trốn nợ há a nên ang năm 2 13, gân h ng đã hạn h h a đối ới á há h h ng n , d đó d anh ố h a đối ới há h h ng n tăng rất t, h tăng , tư ng đư ng 2 tri u đồng ới năm 2012. (Ng H nh .11.  h đ ạn n tổng h t ng 4. à ng 4.8) anh ố h a the đ a n h ạt động tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 H Sa Đé tháng đầ t 2012 - 2014: u ét giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2 1 , ta thấ d anh ố a ũng như d anh ố thu nợ ủa đ a n P.Sa Đé á ng phụ ận 65 tăng iên tụ . u nhiên t tăng ủa từng h n mụ n tá động ủa ượng tăng đ n Đối ới đ a há hênh h ấu t trọng ũng há há nhau. n P.Sa Đé , d anh ố h a tháng đ u năm 2012 530. 1 tri u đồng hi m t trọng 2, tr ng t ng d anh ố h a tháng đ u năm 2 12 , ua tháng đ u năm 2 13 d anh ố h a tăng 6,98% tư ng đư ng 3 . 22 tri u đồng é d anh ố h a tháng đ u 2 13 ên mứ 5 . 3 tri u đồng t trọng tăng ên hi m ,2 t ng d anh ố h a . Đ n tháng đ u năm 2 1 , d anh ố h a ủa đ a n th nh phố Sa Đé ại ti p tụ tăng ấp 2 n ới ng năm trướ , t tăng 13,15 , ượng tăng .5 5 tri u đồng. H u d anh ố h a đ a n P.Sa Đé tháng đ u năm 2 1 tăng ên đạt ti p tụ tăng hi m 85,7% tr ng t ng d anh ố h anh ố h a á 1. a tri u đồng t trọng tháng đ u 2014). ng phụ ận ũng tăng hi ét giai đ ạn tháng đ u từ năm 2 12 đ n năm 2 1 , tu nhiên mứ tăng h ng a . ụ thể tháng đ u năm 2 13, d anh ố h a đối ới ng phụ ận đạt 5.151 tri u đồng tăng 5. 2 tri u đồng tư ng đư ng , 2 ới ng năm 2 12 . tri u đồng . Sang tháng đ u năm 2 1 , d anh ố h a ti p tụ tăng thêm 3.3 2 tri u đồng tư ng đư ng 5,1 ới tháng đ u năm 2013. òn đối ới á n i há , d anh ố h a gi m iên tụ ề ượng t trọng từ tháng đ u 2 12 đ n tháng đ u năm 2 1 . ụ thể tháng đ u năm 2 12, d anh ố h a đối ới á n i há 5 .2 tri u đồng t trọng , , ua tháng đ u 2 13 d anh ố h a gi m uống òn 1. 5 tri u đồng t trọng òn ,2 , đ n tháng đ u 2 1 , d anh ố h a á n i há ti p tụ gi m h òn 3 . 3 3. 2 tri u đồng tư ng đư ng ,2 h ự ụt gi m iên tụ n d một đ nh thu nợ g p nhiều hó hăn tri u đồng t trọng òn 5,1% gi m ới ng năm 2 13. gu ên nhân ph n như đã nói d ng tá thẩm tốn hi ph h n, một ph n d ở á n i n h u như au n đều ó hi nhánh h phòng gia d h ủa H nên gân h ng hu n h h há h h ng nên đ n á đ a điểm n để thuận ti n gia d h h n, điều n ũng m gi m một ộ phận há h h ng ở a ủa gân h ng. 66 . nh th n Về d anh ố thu nợ, ta thấ t hênh ấu t trọng d anh ố thu nợ g n như rất h ới t trọng d anh ố h a . u nhiên, ượng tăng tu t đối ại ó ph n há i n động.  đ ạn năm t 2011 - 2013: ăm 2 11, d anh ố thu nợ ủa hu ự P.Sa Đé 1.3 tri u đồng. Qua năm 2 12, d anh ố thu nợ đạt 5. 32 tri u đồng tăng 2 .535 tri u đồng tư ng đư ng 2 ,51 ới năm 2 11 . Sang 2 13, d anh ố thu nợ tăng 1 3. tri u đồng tư ng đư ng 1 , a h n ố tăng tu t đối ủa d anh ố h a . Đối ới á ng phụ ận, d anh ố thu nợ tăng trưởng há n đ nh, từ . tri u đồng năm 2 11 ên 1 3. tri u đồng năm 2012 tăng 2 . 2 tri u đồng tư ng đư ng 3 , 1 ới 2 11 , đạt 13 . 1 tri u đồng uối năm 2 13 tăng 2 . 51 tri u đồng tư ng đư ng 26%). anh ố thu nợ từ á ng há ó nhiều i n động h n, năm d anh ố thu nợ ủa á n i há . 32 tri u đồng t trọng 5,52 2 12 tăng ên đạt . 2 tri u đồng t trọng ,1 , tăng 21.5 tri u tư ng đư ng 3, 2 ới ng 2 11 ang 2 13 d anh ố thu nợ òn 5 .3 3 tri u đồng gi m 12. 1 tư ng đư ng 1 , m t trọng ủa á n i há gi m h òn , (Ng H nh 4.12. n tổng h t ng 4. ới năm 2 12 trên t ng d anh ố thu nợ). à ng 4.8) anh ố thu nợ the đ a n h ạt động tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 67 2 11 đ n đồng gi m H Sa Đé  đ ạn tháng đầ t 2012 - 2014: Về h n d anh ố thu nợ giai đ ạn ũng tăng ua từng thời há nhau. Đé tháng đ u ở đ a , tu nhiên t trọng ủa h n n n P.Sa Đé ại tăng gi m Giai đ ạn tháng đ u năm 2 12, d anh ố thu nợ ở đ a n th nh phố Sa . tri u đồng t trọng 3, tr ng t ng d anh ố thu nợ . Sang tháng đ u 2 13, d anh ố thu nợ tăng ên há a , tăng đ n 2 ,1 tư ng đư ng 13 . 5 tri u đồng, ngu ên nhân tăng a như đã nói ở trên d thu từ ố nợ điều h nh hạn nợ gia hạn uối từ năm 2 12 hu ển ang, d đó d anh ố thu nợ tháng đ u năm 2 13 ủa đ a n P.Sa Đé đạt mố 3 .23 tri u đồng t trọng tăng ên mứ , . Qua tháng đ u năm 2 1 , dư nợ ó ph n n đ nh h n từ năm 2 13, d đó ới tháng đ u năm 2 13 th d anh ố thu nợ tháng đ u năm 2 1 ó ph n tăng nhưng thấp h n rất nhiều tăng h 2 . tri u đồng tư ng đư ng 3,2 . anh ố thu nợ tháng đ u 2 1 5 . 1 tri u đồng t trọng gi m nh òn 3, tr ng t ng d anh ố thu nợ tháng đ u 2014). ét ề d anh ố thu nợ th giai đ ạn tháng đ u từ 2 12 đ n 2 1 , d anh ố thu nợ á ng phụ ận ót tăng n đ nh nhất ới á ng òn ại, tháng đ u năm 2 12, d anh ố thu nợ 2. 1 tri u đồng, đ n tháng đ u năm 2 13, d anh ố thu nợ tăng ên . 1 tri u đồng tăng . 2 tri u đồng tư ng đư ng 12, 2 đạt mứ . tri u đồng tháng đ u năm 2 1 tăng . tri u đồng tư ng đư ng 12, . trọng ủa d anh ố thu nợ ủa á ng phụ ận tr ng t ng d anh ố thu nợ ở mứ từ , đ n 10,4%. Đối ới á đ a n a i th ng ng ới i gi m d anh ố h a gân h ng ũng tăng ường ng tá thu nợ đối ới á h n a ở đ a n n , d đó m d gi m d anh ố h a nhưng d anh ố thu nợ ẫn tăng ới ng năm trướ , tháng đ u năm 2 13, d anh ố thu nợ đạt mứ . 5 tri u đồng tăng 13.121 tri u đồng tư ng đư ng 39,09% so ới ng năm 2 12 33.5 tri u đồng. Đ n năm 2 1 , d anh ố thu nợ ng n h tăng nh thêm , 3 tư ng đư ng 2.253 tri u đồng đưa t ng d anh ố thu nợ đối ới á n i há t nh t i thời điểm uối tháng 2 1 ên mứ 48. 3 tri u đồng t trọng ,3 tr ng t ng d anh ố thu nợ 6 tháng đ u năm 2014). 68 . ưn  đ ạn năm t 2011 - 2013: ăm 2 11, dư nợ đối ới đ a n P.Sa Đé 33 . 3 tri u đồng. Đ n năm 2 12, d d anh ố h a tăng a tr ng hi d anh ố thu nợ tr ng năm ại tăng h g n 5 2 12 i thu nợ ố tăng ủa d anh ố h a . Điều n h ta thấ năm há hó hăn đối ới đ a n P.Sa Đé , th nên gân h ng đã thự hi n gia hạn nợ điều h nh hạn tr nợ dẫn đ n dư nợ uối năm 2 12 đạt mứ 3 .2 tri u đồng hi m t trọng , tr ng t ng dư nợ t trọng a nhất trên t ng dư nợ tr ng giai đ ạn 2 11 - 2 13 . Sang 2 13, d anh ố thu nợ tăng ề ượng a h n ới d anh ố h a , tu ậ n u ét ề giá tr th d anh ố h a ẫn a h n d đó dư nợ uối 2 13 tăng nhưng ới tố độ thấp h n ới 2 12, dư nợ uối năm 2 13 tri u đồng tăng 2 . tri u đồng tư ng đư ng ,3 . 23.155 Ph n dư nợ ó nhiều i n động đối ới á ng phụ ận á n i há . ăm 2 12, dư nợ ủa á ng phụ ận h tăng nh từ 3 .1 5 tri u đồng năm 2 11 ên 3 . 1 tri u đồng tăng h ,3 tư ng đư ng 1.5 tri u đồng ới 2 11 . Qua năm 2 13, dư nợ á ng n tăng 1 .2 tri u đồng tư ng đư ng tăng 2 ,2 ới uối năm 2 12 đưa ố dư nợ á ng phụ ận 2 13 ên . tri u đồng mứ dư nợ a nhất tr ng a năm ủa á ng phụ ận. òn ề á n i há , d tr ng năm 2 12 d anh ố thu nợ a h n d anh ố h a nên é the dư nợ uối năm 2 12 ủa á n i há gi m 2 ,5 tư ng đư ng gi m .2 tri u đồng uống òn 11. tri u đồng. Đ n năm 2013, do i thu hồi nợ đối ới á ng a n g p nhiều hó hăn nên dư nợ tăng . tri u đồng tư ng đư ng 5, ới 2 12 é ố dư nợ uối năm 2 13 ên 2 . 3 tri u đồng a nhất tr ng 3 năm trở ại đâ ).  đ ạn tháng đầ t 2012 - 2014: i n động ủa d anh ố h a d anh ố thu nợ nên dư nợ ũng nh hưởng ó nhiều i n động ua từng giai đ ạn. ư nợ tháng đ u 2 12 đ a n th nh phố Sa Đé 3 .1 5 tri u đồng t trọng , , ua tháng đ u năm 2 13 dư nợ gi m uống òn 333. tri u đồng gi m 3 . tri u đồng tư ng đư ng 1 , 1 ngu ên nhân d d anh ố thu nợ ở tháng đ u năm 2 13 tăng a h n d anh ố h a rất nhiều. Đ n tháng đ u năm 2 1 , d anh ố h a tăng ở mứ 13,15 tr ng 69 hi d anh ố thu nợ h tăng nh 3,2 nên dư nợ uối tháng năm 2 1 đạt mứ 1 .1 2 tri u đồng t trọng tăng a đạt , tr ng t ng dư nợ uối tháng năm 2 1 t tăng 2 ,35 tư ng đư ng 1. tri u đồng ới ng năm trướ . (Ng H nh .13 n tổng h t ng 4. à ng 4.8) nh h nh dư nợ the đ a n h ạt động tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 H Sa Đé iêng ph n dư nợ ủa á ng phụ ận ó i n động tăng gi m ua từng thời , tháng đ u năm 2 13, dư nợ gi m nh mứ 1.3 2 tri u đồng tư ng đư ng , 1 , d á hu ự n a ốn hủ u để trồng trọt, hăn nu i, m ng nghề… nên ố nợ ph i ấu, điều h nh hạn h gia hạn tr ng năm 2 12 há thấp, ên ạnh đó d anh ố thu nợ tăng a h n d anh ố h a ũng góp ph n gi m ố dư nợ. Đ n uối 2 13, gân h ng tăng ường h a ở á ng n the đề án phát triển n ng nghi p, tiểu thủ ng ở t nh, d đó dư nợ ở uối năm 2 13 đạt mứ há a . d tr ng tháng đ u năm 2 1 , d anh ố thu nợ ẫn tăng a h n d anh ố h a tu nhiên dư nợ uối tháng đ u năm 2 1 ẫn tăng . tri u đồng tư ng đư ng 1 , ới ng 2013. Đối ới á n i há , d anh ố thu nợ tăng a tr ng hi d anh ố h a gi m m h dư nợ uối tháng năm 2 13 gi m đ n 2 .231 tri u đồng tư ng đư ng gi m , 5 ới thời điểm uối tháng 2 12, ố ượng gi m n m t ng dư nợ ủa đ a n á n i há ụt gi m nghiêm trọng h òn ở mứ .5 tri u đồng. Điều n h ta thấ ng tá thu nợ tồn trư ủa đ a n á n i há tr ng giai đ ạn tháng đ u 2 13 ạnh ũng h thấ ự thận trọng ủa gân h ng tr ng ng tá tháng đ u năm 2 1 , dư nợ tu ó tăng ới ng năm trướ 70 từ á năm rất tốt, ên h a , nhưng ẫn giữ ở mứ thấp, h 1 .2 3 tri u đồng dư nợ thấp đ m ra độ rủi r ó thể thấp h n). .N  đ ạn năm t 2011 - 2013: ợ ấu ủa đ a n P.Sa Đé ó i n động tr ng giai đ ạn 2 11 - 2 13, tu nhiên d dư nợ a nên t trọng nợ ấu tr ng t ng nợ ấu ủa đ a n há a , trung nh hi m h ng ,3 trên t ng nợ ấu. ụ thể năm 2 11, nợ ấu ủa đ a n P.Sa Đé .3 1 tri u đồng t trọng 5,1 , năm 2 12 . 2 tri u đồng tư ng đư ng , năm 2 13 5. 5 tri u đồng t trọng 87,7%). trọng nợ ấu á ng phụ ận ó u hướng gi m iên tụ năm 2 11, nợ ấu á ng n 522 tri u đồng t trọng 1 ,12 trên t ng nợ ấu , năm 2 12 nợ ấu tăng ên tri u đồng tu ậ d năm n t ng nợ ấu tăng nên t trọng nợ ấu ủa á ng phụ ận gi m òn , 5 , ang 2 13, nợ ấu ủa ng phụ ận gi m uống 55 tri u đồng é the t trọng ũng gi m h òn ,15 thấp nhất tr ng giai đ ạn 3 năm 2 11 - 2013). r ng hi đó, nợ ấu ủa á n i há th ại ó u hướng tăng ề ượng, tu nhiên ượng tăng ủa đ a n n há nhỏ. ụ thể năm 2 11, nợ ấu á n i há 2 tri u đồng tư ng đư ng hi m , , ua năm 2 12, n ố n tăng ên 2 1 tri u đồng t trọng gi m òn 3,53 . Đ n uối 2 13, t ng nợ ấu ngắn hạn ủa á n i há ại tăng thêm tri u đồng tư ng đư ng 25, ới uối năm 2 12 é ố nợ ấu ủa á n i há ên mứ 32 tri u đồng t trọng tăng ên 4,79%). (Ng H nh .1 . n tổng h t ng 4. à ng 4.8) nh h nh nợ ấu the đ a n h ạt động tại giai đ ạn 2011 - 6th 2014 71 H Sa Đé  đ ạn tháng đầ t 2012 - 2014: nh h nh nợ ấu hung ét the giai đ ạn tháng đ u từ năm 2 12 đ n năm 2 1 gi m iên tụ . r ng đó, d t trọng ủa đ a n th nh phố Sa Đé hi m trung nh h ng 1,5 nên ự ụt gi m từ á h n n tá động hủ u đ n ự ụt gi m ủa t ng nợ ấu. Sáu tháng đ u 2 13, nợ ấu đ a n P.Sa Đé gi m 3 tri u đồng tư ng đư ng 12, 2 ới ng năm 2 12, ang tháng đ u năm 2 1 ti p tụ gi m thêm 3 tri u đồng tư ng đư ng 11,53 ới ng 2 13. nh h nh nợ ấu ở đ a n á n i há ũng ó dấu hi u gi m. iêng nợ ấu đ a n á ng phụ ận ại ó dấu hi u tăng, tu t tăng t ới ố tăng dư nợ nhưng ũng n hú nhiều h n đ n ng tá nâng a hất ượng t n dụng nhằm hạn h nợ ấu ở mứ thấp nhất. * Nhận t h ng t nh h nh h g đ ạn 2011 - 6th 2014: y ng n hạn th đị àn nh tế tạ nh h nh h a the đ a n inh t h u nh hưởng hủ u từ ượng tăng gi m ủa đ a n th nh phố Sa Đé đâ đ a n h ạt động hủ u ủa gân h ng. anh ố h n P.Sa Đé a á d anh ố thu nợ h u như tăng iên tụ đối ới đ a ng phụ ận ề ượng t trọng. r ng hi đó, đối ới á ng há th ại ó nhiều i n động. nh h nh dư nợ há n đ nh, riêng dư nợ uối tháng 2 13 ủa đ a n á n i há ụt gi m mạnh. a thấ t nh h nh tăng trưởng ủa hu ự á ng phụ ận tư ng đối n đ nh ới hai hu ự òn ại, tu ậ ph n nợ ấu ngắn hạn đối ới á ng phụ ận giai đ ạn tháng đang ó dấu hi u tăng ua từng thời . d ượng tăng thấp nhưng gân h ng ũng n hú h n đ n ng tá u n á món a đối ới hu ự n . r ng giai đ ạn từ 2011 đ n tháng đ u năm 2 1 , ta thấ u hướng gân h ng đẩ mạnh h ạt động h a ở đ a n P.Sa Đé một ph n ở á hu ự phụ ận, gi m ại ượng h a đối ới á ng a i. Vi gi m h ạt động h a ới á ng a i há hợp hó hăn tr ng ng tá thẩm đ nh, ũng như hó iểm n . 72 át mụ đ h ử dụng ốn a au .3. Đ NH G NH NH Đ H ẠT Đ NG H G Đ ẠN 2 11 - NG N HẠN TẠ TH NG ĐẦ 2014 ó nhiều h tiêu đánh giá h ạt động h t in húng ta hủ  a ngắn hạn, nhưng tr ng đề ng ốn hu động ố thu nợ ngắn hạn  Vòng ua  ốn t n dụng ngắn hạn nợ ấu ngắn hạn ng . ng . . H u phân t h một ố h tiêu như au: ng dư nợ H H au đâ thể hi n á h n mụ để t nh t án á ột ố h tiêu đánh giá h ạt động h a ngắn hạn tại h tiêu trên. H Sa Đé ơn ị t nh T u 2011 2012 2013 6th - 2012 6th-2013 đ ng 6th-2014 1. ng dư nợ 518.026 589.726 608.276 572.095 524.306 564.743 2. ng ốn hu động 407.280 346.735 503.490 241.633 296.362 339.587 3. anh ố thu nợ ngắn hạn 895.516 1.150.592 1.308.810 595.424 747.010 778.547 anh ố h 838.584 1.204.279 1.354.985 640.444 673.692 748.639 418.990 468.921 414.656 409.174 477.054 5.160 7.387 6.843 3.566 3.144 2.935 392.146 445.833 492.008 437.166 372.515 462.100 1,27 1,70 1,21 2,37 1,77 1,66 1,07 0,96 0,97 0,93 1,11 1,04 2,25 2,75 2,79 1,44 1,83 1,63 1,32 1,66 1,39 0,82 0,84 0,64 . a ngắn hạn 5. ư nợ ngắn hạn nh uân 398.892(*) . ợ ấu ngắn hạn . ng dư nợ ngắn hạn -T ầ ) ư ợ T - Hệ ố -T ố uy đ u ợ u y ố ) ệ ợ u ầ ) ụ (%) (*) (Ng 4.3.1. T ư n t nh đến ngày 31/12/2010 à 4 n tổng h ư ợ T t h ng nh ố nh . t đ ng h nhánh ) uy đ Qua h nh .15 au đâ , ta thấ h tiêu n tá động há nhiều i n động tăng gi m iên tụ d t ng dư nợ ó nhiều i n động ua từng giai đ ạn ố ốn hu động ũng tăng gi m ua từng thời . 73 ng dư nợ ng vốn hu động (Ng H nh .15.  ng dư nợ đ ạn n tổng h t ng 4.9) ng ốn hu động tại 2011 - 6th 2014 H Sa Đé giai đ ạn năm t 2011 - 2013: ăm 2 11, h tiêu ng dư nợ ng ốn hu động 1,27, sang năm 2 12, h tiêu n tăng ên mứ 1, gi m uống òn 1,21 năm 2013. a thấ ố ốn hu động tr ng năm 2 12 gi m tr ng hi dư nợ ngắn hạn ẫn tăng, điều n ó thể đượ gi i th h d năm 2 12, t nh h nh inh t hó hăn, ng nh ngân h ng ó nhiều i n động, ãi uất hu động ại gi m, thời gian n giá ng ại tăng iên tụ nên người dân họn gi i pháp đ u tư ng tha gửi tiền ngân h ng, d đó m gi m ốn hu động đượ . r ng hi đó, nhu u ung ốn inh d anh ại nhu u ấp thi t hi nguồn ốn ủa d anh nghi p uân hu ển hó hăn, th trường tiêu thụ h ng h á ém, h năng thu hồi ốn từ i inh d anh gi m. hưng đ n uối năm 2 12, t nh h nh inh t ẫn h ng hởi ắ , i n uất inh d anh nh n hung ẫn h ng mấ thuận ợi, điều n m u gi m h năng tr nợ nên dư nợ đ n uối năm 2 12 tăng a d nợ điều h nh hạn tr nợ đượ gia hạn. ư nợ tăng tr ng hi ốn hu động ại gi m m tăng h tiêu t ng dư nợ t ng ốn hu động ới ng năm trướ , tu nhiên đâ hu ển i n h ng tốt, d dư nợ tăng h ng ph i d i h a thuận ợi m d i thu hồi nợ hó hăn nên dẫn đ n dư nợ tăng, i hu động ốn hưa hi u u nên để đáp ứng nhu u a ốn tr ng năm ngân h ng đã ph i in nguồn ốn điều hu ển thêm từ hội ở. 74 Sang năm 2 13, t nh h nh ngân h ng tu ẫn òn hó hăn nhưng ó nhiều hu ển i n t h ự h n năm 2 12 rất nhiều, h nh á h ủa h nướ an thi p i iểm át giá ng ũng như hạn h i inh d anh ng đã m h ênh đ u tư ngân h ng hởi ắ h n, i mua ng dự trữ h ng những h ng inh ợi như m ng đợi m giá ng ại ụt gi m mạnh tr ng thời gian ngắn, điều n đ u tư gửi tiền ại gâ tâm người dân họn gi i pháp án ng dự trữ để gân h ng, tu ãi uất h ng a nhưng ại đượ đ m an t n h n. đó uối 2 13, t ng ốn hu động ủa gân h ng tăng mạnh ới ng năm trướ tăng đ n 15 . 55 tri u đồng tư ng đư ng 5,21 ới ng 2 12 . ư nợ năm 2 13 tăng tư ng đối n đ nh, ượng tăng h ng hênh h nhiều ới năm trướ , nên h tiêu t ng dư nợ t ng ốn hu động ủa gân h ng đượ động ốn đủ để đáp ứng nhu u h é a uống òn 1,21. u ẫn hưa hu ẫn òn ph i ử dụng nguồn ốn điều hu ển nhưng nh n hung tr ng năm 2013, chất ượng á món a đượ nâng ên rất nhiều, ng tá hu động ốn tốt h n ới á năm trướ . Đâ dấu hi u tốt h  đ ạn gân h ng. tháng đầ t 2012 - 2014: ét giai đ ạn tháng đ u từ 2 12 - 2 1 , ta thấ h tiêu t ng dư nợ t ng ốn hu động u n ớn h n 1, nhưng ó i n động gi m d n the thời gian. ụ thể tháng đ u năm 2 12, t ng dư nợ t ng ốn hu động ở mứ há a 2,3 , ta thấ ố ốn hu động đượ tr ng tháng đ u n há t, tr ng hi dư nợ th ở mứ g n ấp uối năm. Qua tháng 2 13, h tiêu n gi m uống òn ở mứ 1, , t nh h nh hu động ốn đượ i thi n rõ r t, thêm đó như đã nói, ng tá thu hồi nợ tháng đ u 2 13 há hi u u nên dư nợ uối tháng năm 2 13 thấp nhất tr ng giai đ ạn, hai u tố n m h t ng dư nợ t ng ốn hu động gi m mạnh ới ng năm trướ . Đ n tháng đ u 2 1 , ố ốn hu động đượ ấp 3 t đồng, ượt mứ h ạ h đề ra tr ng tháng đ u, dư nợ tăng há, tu nhiên t tăng ủa ốn hu động a h n nên h tiêu t ng dư nợ t ng ốn hu động tháng đ u 2 1 gi m uống ở mứ 1,66. 75 .3.2. Hệ ố u ợ ừ h nh .1 au đâ , ta thấ h i n động ua từng thời ố thu nợ ngắn hạn ủa tu nhiên ẫn giữ ở mứ há a . H gân h ng ố thu nợ ở H Sa Đé trung nh tr ng giai đ ạn từ 2 11 - tháng đ u năm 2 1 1, 1, đâ ó thể đượ em mứ g n tưởng đối ới h ạt động h a ngắn hạn tại gân h ng. u động ua từng thời ậ ,h ốn H nh .1 . H Đ n H Sa Đé ó nhiều i n da động tr ng h n từ , 3 đ n 1,11. ụ thể: (Ng n tổng h ăm 2 11, h tại t ng 4.9) ố thu nợ ngắn hạn tại H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 6th 2014 ố thu nợ 1,07. tháng đ u năm 2 12, h ốn gi m uống òn , 3 đâ mứ thấp nhất tr ng giai đ ạn ta nhận thấ ph n thu nợ đã gi m rất nhiều ới d anh ố h a . Ở tháng uối 2012, d anh ố h a d anh ố thu nợ ó ph n gi m ới tháng đ u, gân h ng tăng ường thu nợ điều h nh gi m ại d anh ố h a , d đó h ố thu nợ tăng ên , tu nhỏ h n 1 nhưng ở mứ hấp nhận đượ . ướ ang tháng đ u năm 2 13, gân h ng ti p tụ i t h t ng tá h a , ét du t thẩm đ nh h t h h n đồng thời đ n đố thu hồi á h n a ũ d đó m d anh ố thu nợ tăng tr ng hi d anh ố h a gi m dẫn đ n h ố thu nợ uối tháng năm 2 13 giai đ ạn 2 11 - tháng đ u năm 2014. 76 1,11, đâ mứ a nhất tr ng Đ n giai đ ạn uối năm 2 13, d ng tá thu nợ ở tháng đ u ó hi u u nên i thu hồi nợ ở tháng uối năm ó ph n ụt gi m, d anh ố h a tăng há n đ nh g n tư ng đư ng mứ tháng đ u, điều n m h h ố thu nợ uối 2 13 gi m uống òn ở mứ , . h n hung th d anh ố thu nợ uối 2 13 nhỏ h n d anh ố h a dẫn đ n dư nợ uối năm 2 13 ẫn òn tăng ở mứ há a ng tá thu nợ h n ới ng năm 2 12, gân h ng n tăng ường au. Giai đ ạn tháng đ u năm 2 1 , ng tá thu nợ tốt, d anh ố thu nợ tăng a h n d anh ố h a , h u h ố thu nợ uối tháng năm 2 1 đượ nâng ên mứ 1,04. .3.3. u y ố ụ ại H Sa Đé , òng ua ốn t n dụng giai đ ạn 2011 - 6th 2 1 ó há nhiều i n động the d anh ố thu nợ dư nợ nh uân. Vòng ua ốn t n dụng tại H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 6th 2 1 đượ thể hi n rõ h n ua iểu đồ au: Ng n tổng h H nh .1 . Vòng ua  đ ạn t ng 4.9) ốn t n dụng ngắn hạn tại 2011- 6th 2014 H Sa Đé giai đ ạn năm t 2011 - 2013: he ố i u từ h nh .1 ta thấ òng ua ó u hướng tăng tr ng 3 năm từ 2011 - 2013. 77 ốn t n dụng ủa gân h ng ăm 2 11, òng ua nh uân một đồng dư nợ ốn t n dụng 2,25 òng, điều n ó nghĩa uân hu ển đượ 2,25 òng tr ng năm. Sang năm 2 12, h tiêu n đượ nâng ên mứ 2,75. ó ự tha đ i n d năm 2 12 gân h ng đã tăng h a ngắn hạn, d anh ố thu nợ ũng tăng a h n ới năm trướ , dư nợ uối năm 2 12 a nhưng d ta ấ nh uân nên ố nh uân n nhỏ h n ới ố dư nợ uối năm 2012 góp ph n m òng ua ốn t n dụng tăng a h n năm 2 11 rất nhiều. Đ n năm 2 13, d anh ố thu nợ tăng, dư nợ nh uân tr ng mứ há a , điều n hi n òng ua ốn t n dụng h tăng nh 2, òng.  đ ạn Vòng ua ph n a h n ũng ở ên mứ tháng đầ t 2012 - 2014: ốn t n dụng ở giai đ ạn ới tháng uối năm. gu ên nhân tháng đ u từ năm 2 12 - 2 1 d dư nợ tăng ua từng thời , nên dư nợ ó nh uân ở giai đ ạn đ u năm u n thấp h n ới dư nợ nh uân ở giai đ ạn uối năm, thêm đó ng tá thu hồi nợ ở giai đ ạn tháng đ u năm u n đạt hi u u . Vòng ua ốn t n dụng đ u 2 13 đạt 1, 3 òng đ n tháng đ u 2 12 đạt 1, òng, ua tháng tháng đ u năm 2 1 th gi m òn 1, 3 òng. h tiêu òng ua ốn t n dụng ở tháng đ u năm 2 13 tăng a d ng tá thu hồi nợ tháng đ u 2 13 há hi u u dẫn đ n dư nợ uối tháng năm 2 13 gi m há mạnh é the dư nợ nh uân gi m òng ua ốn t n dụng tăng. .3. . T ệ ợ u ợ ấu ha nợ hó đòi á h n nợ dưới huẩn nghi ngờ ề h năng tr nợ ủa há h h ng ẫn h năng thu hồi đượ ốn ủa gân h ng. Qua h nh .1 ta thấ t nợ ấu ngắn hạn ở t n ó dấu hi u tăng gi m ua từng thời . 78 gân h ng u n ở mứ an (Ng H nh .1 .  đ ạn n tổng h t nợ ấu ngắn hạn tại H Sa Đé giai đ ạn 2011 - 6th 2014 năm t 2011 - 2013: ăm 2 11, t nợ ấu ngắn hạn ăm 2 12 t n há h h ng ng 4.9) 1,32%. tăng ên mứ 1, , ngu ên nhân d một ộ phận m ăn h ng hi u u dẫn đ n u gi m h năng tr nợ thời gian uá hạn âu nên gân h ng uộ ph i hu ển nhóm nợ đối ới á h ng n m h t ng nợ ấu năm 2 12 tăng a . há h Đ n 2 13, ng tá ử nợ ấu ũ đượ thự hi n h t h , tăng ường iểm át đối ới á món a mới nên m d dư nợ tăng nhưng t ng nợ ấu ại gi m dẫn đ n t  đ ạn nợ ấu uối 2 13 gi m ề mứ 1,39%. tháng đầ t 2012 - 2014: ét t nợ ấu ở giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 - 2 1 , ta thấ t ở tháng đ u năm 2 13 tăng m d gân h ng đã thự hi n ử nợ, nguyên nhân d dư nợ uối tháng năm 2 13 gi m há nhiều ới ng năm trướ . Đ n tháng đ u 2 1 , t nợ ấu gi m h òn 0,64%. * ánh g á h ng h ạt động h y ng n hạn tạ g đ ạn th 2011 - 6 2014: a thấ tr ng giai đ ạn từ 2 11 đ n tháng đ u 2 1 , h tiêu t ng dư nợ t ng ốn hu động ủa gân h ng i n động iên tụ tr ng h ng từ 1,21 đ n 2,3 . H ố thu nợ ngắn hạn ủa gân h ng H Sa Đé từ 2 11 đ n 79 tháng đ u 2 1 ở mứ trung nh 1, 1. Vòng ua ốn t n dụng ủa gân h ng há ớn, trung nh đạt h ng 2,5 h giai đ ạn 3 năm từ 2 11 - 2 13 h ng 1, 3 h giai đ ạn tháng đ u từ 2 12 -2 1 . òn t nợ ấu tu ó tăng a thu hồi nợ ở năm 2 12 nhưng ẫn giữ ở mứ an t n. h n hung ng tá gân h ng từ đ u năm 2 13 há hi u u đang đượ uan tâm h n. Vi ử dụng ốn tại H Sa Đé rất hi u u , tu ậ i động ốn ại hưa đáp ứng đủ nhu u h a ủa gân h ng, điều n hu đòi hỏi gân h ng ph i nâng a h n nữa h ạt động hu động ốn nhằm đáp ứng p thời nhu u h a . ng tá u n nợ ấu ủa gân h ng tốt, hất ượng t n dụng ng ng đượ nâng a . 80 HƯƠNG 5 T G H N NG NG N HẠN TẠ 5.1. Ơ Ở Đ H H ẤT G 5.1.1. N H ẠT Đ NG H H NH NH Đ H ự đ y Đ Cùng với sự phát triển của H Sa Đé , h ạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng đã đạt được những thành tựu đáng h h l .  Doanh số cho vay ở ngân hàng có sự tăng trưởng trong những năm vừa ua. H Sa Đé đã đẩy mạnh hoạt động xúc ti n tìm ki m th trường, đa dạng hoá các hình loại cho vay với lãi suất phù hợp.  rộng h ấu cho vay không ch bó h p một thành ph n kinh t nào mà mở a đối với á đối tượng có nhu c u vay vốn ngân hàng.  Chất ượng thẩm đ nh và món vay ngày một nâng a , H Sa Đé đã thực hi n nghiêm túc Luật các t chức tín dụng, á u đ nh, quy ch ũng như u tr nh nghi p vụ do cấp trên ban hành.  T l nợ ấu ở mứ an t n từng giai đ ạn. từ năm 2 13 ó u hướng gi m d n ua  Tuy cán bộ của ngân hàng chủ y u là cán bộ tr nhưng ự liên k t giữa các cán bộ rất ch t ch . Đội ngũ án ộ tr cùng với sự năng động, nhạy bén của mình, sự hướng dẫn ch đạo của cán bộ ãnh đạ đã tạ đượ m i trường làm vi c h t sức hi u qu , một tinh th n làm vi hăng a , đ n t cùng phát triển. 5.1.2. N H ế đ y Đ Bên cạnh những k t qu đạt đượ tr ng năm ua ủa ngân hàng thì hoạt động tín dụng còn một số m t hạn ch sau:  Hi n na , ố ượng án ộ tín dụng của chi nhánh còn hạn ch nên ngân hàng g p ph i hó hăn tr ng ng tá thẩm đ nh, theo dõi và qu n lý món vay.  Đội ngũ án ộ tín dụng tr , kinh nghi m trong công tác thẩm òn hạn h . 81  nợ ấu gi m ua từng năm một ph n d gân h ng đã thự hi n gia hạn ũng như ấu ại nợ, nợ ấu gi m tu nhiên ẫn òn rất nhiều món a há h h ng hậm tr dẫn đ n nợ uá hạn ẫn phát inh a .  i trường tài chính cạnh tranh ng ng trở nên khốc li t và rủi r h n đòi hỏi gân h ng H Sa Đé ph i đ u tư nhiều h n phát triển h a học kỹ thuật m đ c bi t là công ngh th ng tin để ó thể m ở đáp ứng kỹ thuật mới, nâng cao chất ượng d ch vụ ngân hàng.  ng tá hu động ốn ẫn hưa đáp ứng đượ nhu u h a , điều n đòi hỏi gân h ng ph i tăng ường á i n pháp nâng a h năng hu động ốn ủa m nh. 5.2. T NG N HẠN TẠ  G H H N NG H NH NH Đ H ẠT Đ NG H Ngân hàng:  Với u m t n dụng ng ng mở rộng tr ng hi ố ượng án ộ t n dụng ẫn òn hạn h th i tăng ường thêm án ộ t n dụng i n thi t. ột m t, gi m áp ự h ố án ộ ũ, m t há ại nâng a h n h năng phụ ụ, ti t i m thời gian h há h h ng há h h ng đồng thời góp ph n nâng a ng tá u n món a .  bằng á i n tra năm h âng a h n tr nh độ cán bộ tín dụng trong vi c thẩm đ nh dự án h đưa án ộ t n dụng tham gia á h á tập huấn ngắn hạn, tạ điều dồi ỹ năng, i n thứ ũng như inh nghi m ới những án ộ âu những hu ên gia ề ĩnh ự thẩm đ nh.  m hiểu ập nhật iên tụ á ứng dụng ng ngh th ng tin nói riêng ũng như á th nh tựu h a họ ỹ thuật mới nói hung ph hợp ới điều i n ủa gân h ng.  ó phư ng hướng gi i u t, ử p thời đối ới á món a ó nguy hu ển i n th nh nợ ấu ũng như thự hi n nghiêm tú i nhắ nhở há h h ng hi đ n hạn the đúng u đ nh ủa gân h ng.  ột tr ng những điểm tạ nên ự há i t nâng a ợi th ạnh tranh h H Sa Đé ới á ngân h ng há đó thái độ phụ ụ tận t nh, hu đá ủa nhân iên đối ới há h h ng. đó gân h ng n du tr phát hu h n nữa ợi th n . 82  há h hàng:  Đối ới há h h ng ũ:  u há h h ng u t n ó nhiều năm uan h ới gân h ng th gân h ng ó thể ưu tiên một ố h nh á h đãi ngộ đối ới đối tượng n như gi m ãi uất h a , h t ng m d h ụ, miễn h họ một ố ại ph gân h ng.  Bên cạnh đó, ó thể tăng ường ng tá hăm ó há h h ng như t ng quà, chúc t t, chúc mừng sinh nhật, t hứ ự i n tri ân há h h ng d p ễ…  Đối ới há h h ng mới:  hủ động t m i m, ti p th á gói n phẩm h a ãi uất thấp, ng á n phẩm há như thu hộ, hi hộ đ n á d anh nghi p ó thể há h h ng tiềm năng ủa gân h ng, đồng thời iên t h ng nhân iên a ốn tiêu d ng, ửa hữa nh ở.  gân h ng ó thể tr h một kho n từ lợi nhuận của ngân h ng để trích lập quỹ dành cho công tác ti p th , qu ng bá hình nh của ngân hàng trên các phư ng ti n th ng tin đại húng đ a phư ng. 83 HƯƠNG K T LU N .1. T N NGH N ừ i phân t h á h tiêu iên uan đ n h ạt động h a ngắn hạn tại H hi nhánh Sa Đé tr ng giai đ ạn từ 2011 đ n tháng đ u năm 2 1 , tá gi đưa ra một ố t uận au:  nh h nh h a ngắn hạn tại gân h ng ng ng đượ mở rộng ề u m , điều n thể hi n ở t ng d anh ố h a ngắn hạn d anh ố thu nợ ngắn hạn tăng iên tụ ua từng giai đ ạn.  ng tá thu hồi nợ ở gân h ng từ đ u năm 2 13 há hi u u đang đượ uan tâm h n. Vi ử dụng ốn tại H Sa Đé rất hi u u , tu ậ i hu động ốn ại hưa đáp ứng đủ nhu u h a ủa gân h ng, điều n đòi hỏi gân h ng ph i nâng a h n nữa h ạt động hu động ốn nhằm đáp ứng p thời nhu u h a . ng tá u n nợ ấu ủa gân h ng tốt, hất ượng t n dụng ng ng đượ nâng a , tu ậ ẫn n uan tâm nhiều đ n những món nợ uá hạn ó ngu hu ển ang nhóm nợ ấu.  hu nh hướng phát triển ủa gân h ng tr ng giai đ ạn đang hu ển i n the hướng tăng ường h a đối ới há h h ng á nhân, tăng ường th ph n tại đ a n th nh phố Sa Đé , mở rộng đ a n đ n á ng phụ ận h a ở tất á ĩnh ự . Tóm lại, k t qu hoạt động h a ngắn hạn ủa hi nhánh H Sa Đé giai đ ạn 2 11 đ n tháng đ u năm 2 1 nh n hung đượ mở rộng phát triển há t h ự . Đạt được k t qu như trên một n ực không nhỏ trong sự ãnh đạo của an giám đốc, tinh th n đ n t nội bộ, phong cách phục vụ hu đá , tận tình, vui v của toàn thể nhân viên Ngân hàng Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa Đé , ứng đáng hi nhánh tiên ti n của Ngân hàng Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long. 6.2. K N NGH i trường đ u tư ủa nước ta thời gian qua có những ước c i thi n ượt bậc, những thành công trong c i cách pháp luật, quá trình c i thi n nhanh về ấu hạ t ng, hi n đại hoá ngân hàng cùng với sự tham gia của các ngân hàng có vốn đ u tư nướ ng i đ u tư Vi t Nam, c n ph i nhìn lại, xem ét, đánh giá những hó hăn thuận lợi của m nh để từng ước c i thi n 84 h n nữa m i trường kinh doanh, gi m bớt chi phí, thủ tụ , ũng như ti t ki m thời gian để m tăng hi u qu hoạt động của các thành ph n kinh t . Để MHB Sa Đé ti p tụ phát triển tín dụng ngắn hạn tốt h n tr ng năm tới, một số điều sau c n được xem xét: .2.1. ế ị đố ớ H Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long c n đưa ra các chi n ược và k hoạ h để yêu c u NHNN b sung vốn điều l trong thời gian g n nhất, nhằm tạ điều ki n thuận lợi để cạnh tranh với các ngân hàng khác. H thống máy ATM của ngân hàng còn y u d đó ngân h ng chống đ u tư để tăng h năng ạnh tranh. Mở nhiều đợt tập huấn, các lớp đ tạ cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng. 6.2.2. Kiến nghị đối vớ H n nhanh hu ên m n để nâng a tr nh độ Đ ăng ường thêm ố ượng án ộ t n dụng để u n tốt h n á món a ũng như gi m thiểu thời gian ủa há h h ng và áp lực công vi c của nhân viên. Mở rộng h a tiêu d ng, đẩy mạnh cho vay các doanh nghi p vừa và nhỏ, cho vay phát triển tư nhân, h a n ng nghi p, thu s n. ăng ường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng. Ngân hàng c n áp dụng đúng the hợp đồng tín dụng đối với á trường hợp vi phạm hợp đồng như thu hồi hay th chấp tài s n th chấp, c m cố khi khách hàng sử dụng vốn vay sai mụ đ h ha há h h ng h ng ó h năng tr nợ. Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm gi m bớt áp lực ân đối thu chi. Ngân hàng c n t chứ nâng a năng ực cán bộ qu n tr và tác nghi p tr ng ĩnh vực tín dụng. Đưa ra h nh á h tu ển dụng, đãi ngộ đề bạc thích hợp với yêu c u và trách nhi m công vi c. H Sa Đé n chú trọng uan tâm đúng mức đ n đa dạng hoá, hi n đại hoá các s n phẩm d ch vụ, ti p tục nâng cao chất ư ng t n dụng. Chú trọng công tác Marketing, duy trì mối quan h tốt với khách hàng truyền thống của Ngân hàng. 85 TÀI LI U THAM KH O uất gu ễn Đăng ờn, 2012. n Phư ng Đ ng. uất gu ễn inh iều, 2012. Ngh n a Động ã Hội. Qu t đ nh n t ị ngân hàng thương mạ h n đạ . h ngân hàng thương mạ h n đạ . h 3 2 5 QĐ-NHNN an h nh ng Qu t đ nh 1 2 QĐ-NHNN ban h nh ng uật ố 47/2010/QH12 ( uật á t 16/06/2010. gân h ng 74, 75, 76). 22/04/2005 . 25/04/2007. hứ t n dụng 2010) an h nh ng H , 2010. Quy trình nghi p v tín d ng tại MHB (Q yết định Web ite ng th ng tin đi n tử Đồng háp, 2014. Th ng tin inh t trọng điểm hu ng ghi p Sa Đé . [...]... ạt động t n dụng ngắn hạn m ụ thể h ạt động h a ngắn hạn một ấn đề thi t thự n đượ uan tâm ậ , em đã họn đề t i “ Phân cho vay ngân TMCP sông Long MHB chi Sa ” nhằm phân t h h ạt động h a ngắn hạn tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé , đánh giá những m t t h ự ũng như những hạn h ủa h ạt động h a ngắn hạn tr ng thời gian ua tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé từ đó đề uất một ố i n pháp góp ph n nâng a h ạt động. .. hi t 2: Phân t h thự trạng h ạt động h a ngắn hạn tại ngân hi nhánh Sa Đé giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2014 tiêu 3: Đánh giá h ạt động h a ngắn hạn tại ngân h ng hi nhánh Sa Đé tr ng giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2014 2 H t h ạt động h gian tới 4: Đề uất một ố gi i pháp ph hợp nhằm góp ph n nâng a a ngắn hạn tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng thời 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung phân t... Thành phố Sa Đé , t nh Đồng Tháp Những ng đ u mới thành lập Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Sa Đé ũng g p rất nhiều hó hăn tr ng ĩnh ực hoạt động kinh doanh do ph i ti p cận đ a bàn mới Để hoạt động ngày càng có hi u qu H Sa Đé đã ph i triển khai thực hi n nhiều phư ng án để chi m ĩnh th trường Với phư ng hâm ủa H “Sự t n nhi m ủa há h h ng h nh nguồn động ự , im h nam để... chung Phân t h h ạt động h a ngắn hạn tại gân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng 3 năm từ 2 11 đ n 2 13 giai đ ạn tháng đ u năm từ 2 12 đ n 2014 Từ đó rút ra những m t tích cự ũng như hạn ch ủa h ạt động h a ngắn hạn ủa gân h ng đồng thời đề uất một ố gi i pháp ph hợp nhằm góp ph n nâng a h ạt động h a ngắn hạn ủa Ngân h ng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể t 1: Phân t h nhánh Sa Đé giai đ ạn 2 11 – h ng H t u h ạt động. .. nướ há , H ngân h ng tr nhất, nhưng ại h tố độ phát triển nhanh nhất, t nh đ n năm 2 11, t ng t i 18 n ủa ập H đạt g n 5 t đồng tăng gấp 1 n ới ng đ u th nh Đ n nay, Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu ng ngân h ng ó mạng ưới hi nhánh đứng thứ tám tr ng á ngân h ng thư ng mại ở Vi t am ới trụ sở h nh đ t tại Thành Phố Hồ Chí Minh và một h thống mạng ưới bao gồm 1 Sở giao d h đ t tại Thành... thức cho  Cho vay từng l n: áp dụng h há h h ng có nhu c u vay vốn từng l n M i l n vay vốn, há h h ng ngân h ng n i h a ập thủ tục vay vốn the u đ nh và ký hợp đồng tín dụng  Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng với há h h ng vay ngắn hạn có nhu c u thường xuyên, kinh doanh n đ nh gân h ng há h h ng s á đ nh và tho thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một kho ng thời gian nhất đ nh  Cho vay. .. 2.2.2 ươ p pp ố liệu l t 1 Phân t h t u h ạt động inh d anh tại H Sa Đé th ng ua ử dụng phư ng pháp ánh ố tu t đối tư ng đối hi nhánh ánh ố tiêu 2: Phân t h thự trạng h a ngắn hạn tại H hi nhánh Sa Đé giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2 1 th ng ua ử dụng phư ng pháp ánh ố tu t đối, tư ng đối tiêu 3: Đánh giá h ạt động h a ngắn hạn tại ngân h ng H hi nhánh Sa Đé tr ng giai đ ạn 2 11 – tháng đ u năm 2 1... N 3.1.1 N T ể đ ửu  T n đầy đủ: NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NH SÔNG C U LONG Đ NG B NG  Tên tiếng Anh: MEKONG HOUSING BANK  Tên viết t t: MHB  Logo:  Ngày thành lập: 18/09/1997  Hội sở: Số 9, õ ă Tần, Quận 3, Thành phố H Chí Minh  V n đ u l : 800 t đ ng  Website: www.mhb.com.vn  Slogan: H - u ả p Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long (MHB ) là ngân hàng thư ng mại nh nướ được thành... vốn vay  Kiểm tra đánh giá lại tài s n đ m b o nợ vay 8  Thu nợ  Thanh lý, t t toán kho n vay:  Hồ a h thanh hi ên đi a thực hi n đ h ngân h ng trước ho đúng thời hạn đủ nghĩa ụ tr nợ  Ký thanh lý hợp đồng tín dụng  Hoàn tr tài s n đ m b o nợ vay cho khách hàng  ưu trữ hồ a  Xử lý n vay: N u đ n hạn tr nợ, ên đi a h ng tr được nợ cho ngân hàng và h ng đượ đồng ý gia hạn ha điều ch nh k hạn. .. ửu Đ Ngân hàng TMCP Phát triển nh đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa Đé được hình thành theo quy t đ nh số 1 2 1 QĐ-NHN-KH ngày 03 tháng năm 2 1 ủa T ng giám Đốc Mụ đ h nhằm phục vụ h hu ự Sa Đé á hu n lân cận như hâu h nh, ai Vung ấp Vò H Sa Đé đại di n pháp nhân, hạch toán kinh t nội bộ, có con dấu, có b ng ân đối k toán Trụ sở h nh đ t tại ố 74 đường H ng Vư ng, hóm 2, Phường 2, Thành phố Sa Đé