TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KIM THỊ SA MI PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12–Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KIM THỊ SA MI MSSV: 4114262 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ts.TRẦN ÁI KẾT Tháng 12-Năm 2014 LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian thực hiện luận văn và hơn 3 tháng thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh, em đã học được rất nhiều kiến thức từ thực tiễn cũng như kỹ năng nghiên cứu một đề tài khoa học. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện đề tài em đã gặp không ít khó khăn và để hoàn thành luận văn tốt nghiệp thì ngoài sự cố gắng của bản thân, em đã được sự giúp đỡ tận tình từ phía nhà trường cùng đơn vị thực tập. Nay em xin chân thành cảm ơn: Các quý thầy cô khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh của Trường Đại học Cần Thơ đã trang bị cho em nhiều kiến thức quan trọng. Và đặc biệt là Thầy Trần Ái Kết đã trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tận tình và giúp đỡ em rất nhiều để em có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Ban lãnh đạo Ngân hàng BIDV Trà Vinh, đặc biệt là các cô chú, anh chị Phòng Khách hàng cá nhân đã giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình và cung cấp số liệu để em hoàn thành luận văn này. Vì sự hạn chế của vốn kiến thức và cả thời gian thực hiện nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong được sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô và Ngân hàng để luận văn này được hoàn thiện hơn. Cuối lời, em xin kính chúc quý thầy cô, Ban lãnh đạo cùng các cô chú, anh chị trong Ngân hàng BIDV Trà Vinh lời chúc sức khỏe và thành công và kính chúc Ngân hàng ngày càng phát triển vững mạnh. Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm …… Sinh viên thực hiện KIM THỊ SA MI i TRANG CAM KẾT  Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm ……. Sinh viên thực hiện KIM THỊ SA MI ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Trà Vinh, ngày ... tháng ... năm ....... Thủ trưởng đơn vị ( Ký tên và đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ....................................................................... 1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .......................................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung ....................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể........................................................................................ 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU ...................................................................... 2 1.3.1 Không gian nghiên cứu ........................................................................... 2 1.3.2 Thời gian nghiên cứu .............................................................................. 3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................. 3 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU ....................................................................... 3 1.5 CẤU TRÚC LUẬN VĂN....................................................................... 4 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. 5 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .................................................................................. 5 2.1.1 Những vấn đề chung về tín dụng ............................................................ 5 2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả tín dụng .................................................. 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................................................ 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu................................................................ 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .............................................................. 15 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH. 17 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH ..... 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA CÁC PHÒNG BAN .. 17 3.2.1 Cơ cấu tổ chức ...................................................................................... 18 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban.......................................... 19 3.3 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH ........ 21 3.4 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ........................... 23 3.4.1 Khối cá nhân ......................................................................................... 23 iv 3.4.2 Khối doanh nghiệp ................................................................................ 24 3.5 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 .......... 24 3.5.1 Thu nhập ............................................................................................... 26 3.5.2 Chi phí ................................................................................................... 27 3.5.3 Lợi nhuận .............................................................................................. 28 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 6TH/2014........................... 29 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 ..................................... 29 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 ............. 32 4.2.1 Doanh số cho vay cá nhân .................................................................... 32 4.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân ....................................................................... 38 4.2.3 Dư nợ cho vay cá nhân ......................................................................... 45 4.2.4 Nợ quá hạn và Nợ xấu cá nhân ............................................................. 50 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 ......................... 58 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH ................ 64 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .......................................... 71 6.1 KẾT LUẬN ........................................................................................... 71 6.2 KIẾN NGHỊ .......................................................................................... 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................ 74 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ............................................................ 25 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của BIDV - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ................................................................................. 30 Bảng 4.2: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .............................................. 33 Bảng 4.3: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ....................... 37 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .................................................... 40 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ............................. 43 Bảng 4.6: Dư nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ............................................................... 46 Bảng 4.7: Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ............................................. 49 Bảng 4.8: Nợ quá hạn cá nhân của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ......................................................................................... 51 Bảng 4.9: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ........................................................................ 53 Bảng 4.10: Nợ xấu cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .................................... 56 Bảng 4.11: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ..................... 59 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV – Chi nhánh Trà Vinh ................... 18 Hình 4.1 Cơ cấu doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 6th/2014 ................................................................................ 34 Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 6th/2014 ...................................................... 36 Hình 4.3 Cơ cấu doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 ........................................................................................ 39 Hình 4.4 Cơ cấu doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 ................................................................. 42 Hình 4.5 Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6th/2014 giai đoạn 2011- 6th/2014 ............................................................... 47 Hình 4.6 Cơ cấu dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà ... 48 Hình 4.7 Cơ cấu nợ xấu cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 ................................................................................................. 52 Hình 4.8 Cơ cấu nợ xấu cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 ................................................................................. 55 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNCN : Dư nợ cá nhân KHCN : Khách hàng cá nhân CN : Chi nhánh TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh SXKD : Sản xuất kinh doanh BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam viii CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, để tồn tại và phát triển thì đòi hỏi Việt Nam phải phát huy mọi tiềm năng về tất cả các lĩnh vực, nổi trội nhất là về nền kinh tế. Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại đã và đang giữ một vị trí quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của Việt Nam. Có thể nói hệ thống ngân hàng là “hệ thần kinh, là trái tim của toàn bộ nền kinh tế”. Ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò như “huyết mạch” nối các thành phần kinh tế với nhau của một quốc gia, nó là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế và đồng thời là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô. Hoạt động của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường là hoạt động kinh doanh với mục đích là lợi nhuận, ổn định và phát triển nền kinh tế - xã hội. Tuy nhiên, muốn tăng lợi nhuận thì ngân hàng cũng cần phải chủ động mở rộng các loại hình tín dụng, tăng cường đầu tư và đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Dưới sự lãnh đạo, quan tâm và hỗ trợ của Nhà nước, nền kinh tế tỉnh Trà Vinh đang trên đà phát triển. Bên cạnh đó, Nhà nước ta cũng quan tâm việc thực hiện chủ trương cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, huy động lại tiềm lực trong dân, đẩy mạnh tín dụng đầu tư, góp phần thực hiện kích cầu vì sự năng động kinh tế theo chiến lược: Công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, tạo xung lực mới cho nền kinh tế. Để khai thác có hiệu quả tiềm năng đó đòi hỏi phải có đủ điều kiện và vốn là một trong những điều kiện quan trọng nhất. Do đó, tín dụng ngân hàng hết sức quan trọng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân và các tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng năng suất lao động tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội. Trong hoạt động của ngân hàng thì tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, trong đó tín dụng cá nhân là mảng vô cùng quan trọng. Song song đó, thị trường tín dụng cá nhân ở nước ta hiện nay đang chứng kiến sự cạnh tranh sôi động giữa các ngân hàng. Tiềm năng để phát triển thị trường này là rất lớn. Điểm thuận lợi là quy mô thị trường với dân số đông (90 triệu dân). Đa số trong đó có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng được cải thiện, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm cao. Vì vậy mảng kinh doanh này đang đem lại những cơ hội lớn cho cả các ngân hàng và khách hàng. Trong số các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trở thành một cái tên thân thuộc với nhiều khách hàng. Với tầm nhìn chiến lược của mình, BIDV đang nỗ lực hướng đến 1 trở thành một NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với công nghệ hiện đại, đủ năng lực canh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam. Cùng với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với thay đổi thị trường, cho ra đời các sản phẩm mới đa dạng, hấp dẫn thu hút được lượng khách hàng tương đối lớn giúp cho hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Trà Vinh càng ngày càng phát triển và hiệu quả theo định hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ. Và để vừa đạt được hiệu quả cao đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vừa đảm bảo thực hiện tốt chủ trương của Nhà nước trong việc cung ứng vốn đến khách hàng cá nhân thì cần phải hiểu rõ hoạt động bên mảng tín dụng này để có những giải pháp thích ứng, phù hợp trong việc đầu tư để đều có lợi cho các chủ thể tham gia, đảm bảo sự tồn tại và phát triển cả hai bên. Nhận thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của hoạt động này, chính vì thế mà tôi chọn đề tài “Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh” để nghiên cứu. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 để từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng trong những năm tới. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. - Mục tiêu 2: Đánh giá thực trạng cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ xấu của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 đối với mảng khách hàng cá nhân. - Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh trong những năm tới. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2 – Chi nhánh Trà Vinh. 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện từ ngày 11/08/2014 đến ngày 17/11/2014. Số liệu trong đề tài là số liệu thứ cấp được thu thập qua ba năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh trong giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU - Nguyễn Thị Hải, Đại học Cần Thơ, (2008), Luận văn “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh 3 – TP.HCM”. Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân rất cụ thể và chi tiết thông qua các chỉ số đánh giá kết quả hoạt động tín dụng. Đề tài sử dụng phương phương thu thập số liệu và phương pháp phân tích số liệu để làm rõ thực trạng tín dụng cá nhân. Qua việc phân tích trên giúp hoạt động Ngân hàng tăng trưởng liên tục và hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng được nâng cao. Bên cạnh đó, đề tài đã nêu ra được một số đề xuất về giải pháp nâng cao kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. Tuy nhiên, về phần cơ sở lý luận đề tài không nghiêng về tín dụng cá nhân mà nêu tổng quát chung về tín dụng Ngân hàng. Ngoài ra, các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động tín dụng chưa nêu rõ chỉ tiêu nào phản ánh chất lượng và chỉ tiêu nào phản ánh hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. - Nguyễn Ngọc Lê Ca, Đại học Kinh tế TP.HCM, (2011), Luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”. Đề tài phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và đặc biệt đi sâu vào đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân. Đề tài áp dụng phương pháp thu thập số liệu, phân tích số liệu, thống kê để thực hiện nghiên cứu. Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng cá nhân, đề tài chỉ ra Ngân hàng đạt được kết quả cao sau một vài năm đề ra chiến lược hoạt động bán buôn song hành với phát triển bán lẻ. Bên cạnh đó, đề tài đưa ra các nhóm giải pháp để phát triển tín dụng rất cụ thể và chi tiết nhằm nâng cao hiệu quả cho Ngân hàng. Tuy nhiên, hạn chế cơ bản của đề tài là việc phân tích các chỉ số đánh giá hoạt động tín dụng còn hạn chế. - Nguyễn Thành Được, Đại học Cần Thơ, (2013), Luận văn “Phân tích 3 hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Trà Vinh”. Đề tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, nợ xấu bằng phương pháp thu thập số liệu và phương pháp phân tích số liệu để phân tích cụ thể tình hình hoạt động tín dụng cá nhân. Qua quá trình phân tích giúp ta hiểu rõ hơn hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng luôn đạt hiệu quả cao và tăng trưởng tốt. Ngoài ra, Ngân hàng cũng đã làm tốt công tác thu và xử lý nợ giúp việc kinh doanh đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó, đề tài cũng nêu ra được một số đề xuất giải pháp về mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng. Tuy nhiên, đề tài phân tích các chỉ tiêu để đánh giá kết quả hoạt động cho vay cá nhân còn khá hạn chế. Do đó, đề tài “Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh” của tôi sẽ bổ sung thêm các chỉ tiêu đánh giá kết quả tín dụng cá nhân, cụ thể chỉ tiêu nào phản ánh chất lượng và chỉ tiêu nào phản ánh hiệu quả tín dụng, đồng thời đề xuất thêm một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân trong thời gian tới. 1.5 CẤU TRÚC LUẬN VĂN Nội dung chính của luận văn gồm 6 chương, cụ thể: - Chương 1: Giới thiệu - Chương 2: Cơ sở lý luận về tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh - Chương 3: Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh - Chương 4: Thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh - Chương 5: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh - Chương 6: Kết luận và Kiến nghị 4 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Những vấn đề chung về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau một thời gian nhất định (Trần Ái Kết – chủ biên, 2008, trang 36). Theo đó, hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng bao gồm cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính. Tuy nhiên, nghiên cứu ở mức độ hẹp, tín dụng ở đây được hiểu là hoạt động cho vay của ngân hàng, tức là việc ngân hàng cung cấp nguồn tài chính cho khách hàng (bên đi vay), trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính (gốc và lãi) cho ngân hàng trong một thời hạn thỏa thuận. 2.1.1.2 Vai trò của tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng có nhiều vai trò quan trọng (Trần Ái Kết – chủ biên, 2008, trang 63-64): Thứ nhất, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục. Tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Nó là động lực kích thích tiết kiệm, đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. Thứ hai, tín dụng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. Do hoạt động của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, nên trên cơ sở đó, cho vay các đơn vị kinh tế. Mặt khác, quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả. Thứ ba, tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp và ưu tiên cho xuất khẩu…, Nhà nước đã tập trung tín dụng để tài trợ phát triển 5 các ngành đó, từ đó tạo điều kiện phát triển các ngành khác. Thứ tư, tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp. Đặc trưng cơ bản của vốn tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức, nhờ vậy mà hoạt động tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả. Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi các doanh nghiệp khi sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp. Thứ năm, tín dụng tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. Trong điều kiện kinh tế mở, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau. 2.1.1.3 Phân loại tín dụng Trong nền kinh tế thị trường tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú. Trong quản lý tín dụng, các nhà kinh tế dựa vào nhiều cơ sở khác nhau để phân loại tín dụng. Có thể phân loại tín dụng theo một số tiêu chí sau (Trần Ái Kết – chủ biên, 2008, trang 58-61):  Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựn cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần tối thiểu cho hoạt động sản xuất.  Căn cứ vào đối tượng tín dụng Theo cách phân loại này, tín dụng được chia thành hai loại: tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định. - Tín dụng vốn lưu động: Là loại vốn được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật 6 liệu cho sản xuất. Tín dụng vốn lưu động thường được sử dụng để cho vay bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời. Loại tín dụng này được chia ra các loại: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất và cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu. - Tín dụng cố định: Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định. Loại này được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho vay là trung và dài hạn.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng được chia làm hai loại: tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa và tín dụng tiêu dùng. - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các hàng hóa phục vụ cho nhu cầu hàng ngày.  Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng Theo cách phân loại này, tín dụng được chia thành ba loại: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng và tín dụng nhà nước. - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa với đặc điểm: + Người bán chuyển giao cho người mua để sử dụng vốn tạm thời trong một thời gian nhất định. Đến thời hạn được thỏa thuận, người mua hoàn lại vốn cho người bán dưới hình thức tiền tệ và cả phần lãi suất. + Tín dụng thương mại một mặt đáp ứng nhu cầu vốn của những nhà doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa của mình. Mặt khác sự tồn tại của hình thức tín dụng này sẽ giúp cho các doanh nghiệp chủ động khai thác nguồn vốn nhằm đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh. + Tuy vậy tín dụng thương mại vẫn có những hạn chế về quy mô tín dụng, về thời hạn cho vay, và về phương hướng (giới hạn đối với những xí nghiệp cần hàng hóa để sử dụng cho sản xuất hoặc dự trữ). Ngoài ra, việc cấp tín dụng 7 thương mại chỉ được thực hiện trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau. - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giũa ngân hàng, các tổ chức tín dụng (TCTD) khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. + Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức trung gian, trong quan hệ tín dụng nó vừa là người cho vay đồng thời là người đi vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Với tư cách là người cho vay, nó cung cấp tín dụng cho các nhà doanh nghiệp và cá nhân. + Khác với tín dụng thương mại, được cung cấp dưới hình thức hàng hóa, tín dụng ngân hàng được cung cấp dưới hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt và bút tệ. + Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng, nó không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hóa, trang trải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ, mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản và đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân. - Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là người đi vay. Chủ thể trong quan hệ tín dụng nhà nước bao gồm: Người đi vay là Nhà nước trung ương và Nhà nước địa phương, người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng và nước ngoài. Mục đích đi vay của tín dụng nhà nước là bù đắp khoản bội chi ngân sách. 2.1.1.4 Nguyên tắc tín dụng Theo Thái Văn Đại (2012, trang 36-37) khách hàng vay vốn tại Ngân hàng phải tuân thủ hai nguyên tắc sau:  Nguyên tắc 1: Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng - Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng theo mục đích đã được người đi vay thỏa thuận với khách hàng và ngân hàng đã đồng ý. Đối tượng ngân hàng xem xét cho vay là các khoản chi phí mà người đi vay cần thực hiện phù hợp với nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Nói đến nguyên tắc là nói đến sự tuân thủ. Chính vì vậy, người đi vay phải sử dụng vốn đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng. Trường hợp ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng có quyền thu hồi vốn trước thời hạn để 8 tránh tình trạng rủi ro do sự thất tín của người đi vay. - Nếu khách hàng tuân thủ đúng nguyên tắc này của ngân hàng thì cũng có nghĩa giúp cho khách hàng sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh và như vậy sẽ tạo ra được lợi nhuận. Khi đó người đi vay đảm bảo được uy tín với ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện được vai trò của mình là góp phần phát triển sản xuất đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận của chính mình.  Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Ngân hàng là một đơn vị kinh doanh và mục tiêu của ngân hàng cũng là lợi luận có được từ các khoản đầu tư – tín dụng. Một ngân hàng không thể tồn tại nếu các khoản cho vay của mình chỉ thu về được gốc hoặc chỉ có tiền lãi vì vốn mà ngân hàng sử dụng cho vay cũng là nguồn vốn ngân hàng đi vay, phải trả lãi. Như vậy, điều kiện vật chất để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển là có thể thu về gốc và lãi sau khoảng thời gian cấp tín dụng cho khách hàng. - Theo nguyên tắc bắt buộc, người đi vay phải chủ động trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng sau khi đáo hạn. Nếu đến hạn người đi vay không chủ động trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ phong tỏa tài khoản tiền gửi của khách hàng (trường hợp khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng), chuyển nợ quá hạn (trường hợp không được cơ cấu lại thời hạn), hoặc ngân hàng có thể sử dụng biện pháp cứng rắn hơn như phát mãi tài sản để thu hồi nợ. - Bất kỳ rủi ro sai hẹn nào từ phía người đi vay cũng có thể gây ra ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Trường hợp nhiều khách hàng không có khả năng thực hiện được hoặc không muốn thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình có thể làm cho ngân hàng thua lỗ, thậm chí phá sản. Điều đó cũng có nghĩa sẽ tác động đến hoạt động kinh tế xã hội vì hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng dây chuyền, có thể lây lan tới nhiều ngân hàng khác. 2.1.1.5 Điều kiện cấp tín dụng Điều kiện cấp tín dụng là những yêu cầu của ngân hàng đối với người vay để làm cơ sở xem xét, ra quyết định cho vay hay không cho vay. Dựa theo điều 7, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, các khách hàng muốn được ngân hàng cho vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện cơ bản sau đây: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam: + Pháp nhân phải có pháp luật dân sự. 9 + Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng luật pháp luật và hành vi dân sự. + Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và hành vi dân sự. + Thành viên hợp doanh của công ty hợp danh phải có năng luật pháp luật và hành vi dân sự. Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản luật của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định. - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. - Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt nam. 2.1.1.6 Các phương thức cho vay Theo điều 16, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, TCTD thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay: - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cũng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của Quy chế này và Quy chế đồng tài trợ của các TCTD do 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành. - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, TCTD và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. TCTD và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của TCTD. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, TCTD và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, còn có các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của TCTD và đặc điểm của khách hàng vay. 2.1.1.7 Các loại đảm bảo tín dụng Đảm bảo tín dụng được xem như là một phương tiện tạo cho Ngân hàng có một sự đảm bảo rằng sẽ có nguồn tiền khác để hoàn trả nợ vay khi người đi vay đến hạn không có khả năng hoặc không trả nợ cho ngân hàng. Theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ về việc xác lập, thực hiện giao dịch bảo đảm để đảm bảo thực hiên nghĩa vụ dân sự và xử lý tài sản bảo đảm, việc giao dịch bảo đảm gồm các hình thức sau: + Cầm cố tài sản + Thế chấp tài sản + Đặt cọc, ký cược + Ký quỹ + Bảo lãnh 11 + Tín chấp 2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả tín dụng Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM. Do đó, đo lường chất lượng và hiệu quả tín dụng là một trong những nội dung quan trọng trong việc phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Tùy theo mục tiêu phân tích mà các nhà quản trị đưa ra nhiều chỉ tiêu khác nhau, tuy mỗi chỉ tiêu có nội dung khác nhau nhưng giữa chúng có mối liên hệ mật thiết với nhau. Nhìn chung, các nhà phân tích thường dùng các chỉ tiêu sau để phân tích: 2.1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 2.1.2.1.1 Nợ quá hạn Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng, nợ quá hạn được định nghĩa như sau: Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi đã quá hạn. 2.1.2.1.2 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ Chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại Ngân hàng. Đồng thời đánh giá khả năng quản lý khoản vay của tổ chức tín dụng cũng như hiệu quả trong việc nhắc thúc, thu nợ của nhân viên tín dụng. Tỷ lệ này càng thấp cho thấy công tác quản lý, thu nợ của ngân hàng càng cao (Châu Gia Hương, 2012, Trang 26). 2.1.2.1.3 Nợ xấu Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, về việc Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng thì nợ xấu là được định nghĩa như sau: Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng. Nợ xấu là những khoản tín dụng bao gồm cả gốc và lãi hoặc gốc hoặc lãi không thu được khi đến hạn. Và theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động 12 Ngân hàng của tổ chức tín dụng và quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐNHNN, về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng ,việc phân loại nhóm nợ được xác định gồm 5 nhóm như sau: + Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn + Nợ nhóm 2: Nợ cần chú ý + Nợ nhóm 1: Nợ dưới tiêu chuẩn + Nợ nhóm 1: Nợ nghi ngờ + Nợ nhóm 1: Nợ có khả năng mất vốn  Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. 2.1.2.1.4 Tỷ lệ nợ xấu (%) Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ Ngoài chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu đo lường chất lượng tín dụng của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Chỉ số này càng thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao và ngược lại (Thái Văn Đại, 2012, Trang 38). 2.1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 2.1.2.2.1 Vốn huy động trên Tổng nguồn vốn (%) Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn = Vốn huy động Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng. Chỉ số này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng càng lớn (Thái Văn Đại, 2012, Trang 141). 2.1.2.2.2 Tổng dư nợ trên Vốn huy động (%) Tỷ lệ dư nợ cá nhân/ Vốn huy động = 13 Dư nợ Vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, nó cho biết ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa. Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả (Thái Văn Đại, 2012, Trang 139). 2.1.2.2.3 Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn trên Tổng dư nợ (%) Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn Tỷ lệ dư nợ ngắn (trung, dài) hạn/ Tổng dư nợ = Tổng dư nợ Chỉ tiêu này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn. Chỉ số này giúp nhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời (Thái Văn Đại, 2012, Trang 139). Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu hồi được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, ngân hàng dựa vào hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ: Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ cuối kỳ Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi. Đây là chỉ tiêu tài chính thể hiện quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng. Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về vào một thời điểm nhất định nào đó. 2.1.2.2.4 Hệ số thu nợ ( %, Lần) Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Doanh số cho vay Hệ số này đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng. Nhìn chung, hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng càng tốt (Thái Văn Đại, 2012, Trang 139). 14 2.1.2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng (Vòng) Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ bình quân = Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ 2 Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm (Thái Văn Đại, 2012, Trang 178). 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu được tham khảo và thu thập chủ yếu từ nguồn số liệu thứ cấp tại Phòng khách hàng cá nhân và Phòng kế hoạch tổng hợp như: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cơ cấu nguồn vốn, tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh. Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng một số thông tin từ sách, báo, internet và những thông tin thu thập được từ việc tiếp xúc trực tiếp và trao đổi với cán bộ tín dụng tại Phòng khách hàng cá nhân. 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tương đối và tuyệt đối để phân tích thực trạng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Mục tiêu 2: Sử dụng các chỉ số tài chính để đánh giá kết quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Mục tiêu 3: Từ mô tả và phân tích trên ta tiến hành tổng hợp và suy luận để xây dựng các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh trong thời gian tới. - Phương pháp thống kê mô tả: Là hình thức trình bày số liệu và thông tin đã thu thập, từ đó có những nhận xét và đánh giá. - Phương pháp so sánh số tuyệt đối, so sánh số tương đối (Mai Văn Nam, 2008): 15 Là phương pháp xem xét một chỉ tiêu phân tích dựa trên việc so sánh một chỉ tiêu cơ sở (chỉ tiêu gốc). Đây là phương pháp đơn giản được sử dụng nhiều trong quá trình phân tích hoạt động kinh doanh cũng như trong phân tích và dự báo các chỉ tiêu kinh tế - xã hội thuộc lĩnh vực kinh tế vĩ mô. Có 2 phương pháp so sánh: + Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. Δy = y1 – y0 Trong đó: y0: chỉ tiêu năm trước. y1: chỉ tiêu năm sau. Δy: là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm sau với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. + Phương pháp so sánh bằng số tương đối: Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. Δy = Trong đó: y1 – y0 x100 y0 y0: chỉ tiêu năm trước. y1: chỉ tiêu năm sau. Δy: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế (%). Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động về các mức độ khác nhau của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. 16 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Trà Vinh là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. BIDV chi nhánh Trà Vinh được thành lập theo quyết định số 29/NH-QĐ ngày 29/01/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi Quốc hội cho phép thành lập tỉnh mới. Thực hiện theo quyết định số 293/QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc thay đổi chức năng, nhiệm vụ của BIDV Việt Nam, BIDV Trà Vinh đã chuyển sang hoạt động theo mô hình của một Ngân hàng thương mại quốc doanh dưới sự chỉ đạo về các nghiệp vụ chuyên môn của BIDV Việt Nam. BIDV Trà Vinh là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng như các Ngân hàng Thương mại khác. Ngoài nghiệp vụ chủ yếu là cho vay và huy động vốn, các nghiệp vụ liên quan đến bảo lãnh và tài trợ thương mại cũng là thế mạnh của BIDV Trà Vinh. Được thành lập từ tháng 01/1992 đến nay, BIDV Trà Vinh đã có trên 22 năm hoạt động, đóng góp tích cực, hiệu quả vào hoạt động của hệ thống ngân hàng tại địa phương cũng như sự phát triển kinh tế của tỉnh Trà Vinh, được chính quyền địa phương ghi nhận, đánh giá cao. Ngày 30/5/2009, BIDV Trà Vinh đã chính thức khai trương đưa vào vào sử dụng trụ sở làm việc mới tại Số 2, đường Lê Thánh Tôn, Phường 2, Thành phố Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh và trụ sở cũ hiện là Phòng giao dịch số 1 tại số 24 - 26 đường Phạm Thái Bường, Phường 3, Thành phố Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh. Xét về quy mô và bề dày lịch sử thì BIDV Trà Vinh là một trong những Ngân hàng Thương mại lớn tại Thành phố Trà Vinh và nhận được nhiều sự tín nhiệm từ phía khách hàng. Đây cũng là một ưu thế của BIDV Trà Vinh. Tuy nhiên trong những năm gần đây với sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng Thương mại cổ phần mới mọc lên các chi nhánh tại Tỉnh đã khiến hoạt động của Ngân hàng trong thời gian qua gặp nhiều khó khan, nhất là trong công tác huy động vốn và phát triển dịch vụ. 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA CÁC PHÒNG BAN 17 3.2.1 Cơ cấu tổ chức BAN GIÁM ĐỐC Phòng Phòng Quan hệ khách Quản lý Phòng Quản trị rủi ro tín dụng hàng Phòng Giao dịch Phòng Quản lý và dịch Phòng Kế hoạch Phòng Kế toán tài Phòng Tổ chức hành Phòng Giao dịch số khách vụ kho tổng chính chính 1 hàng quỹ hợp Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV – Chi nhánh Trà Vinh 18 Tổ chức là một nhu cầu không thể thiếu trong một xã hội phát triển nhất là trong xã hội có nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển với quy mô ngày càng lớn và trình độ phát triển ngày càng cao. Vì thế việc xây dựng một tổ chức gọn nhẹ nhưng hiệu quả là một vấn đề cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện nay. BIDV Trà Vinh đã không ngừng thay đổi cơ cấu tổ chức của mình sao cho phù hợp với hoạt động của mình trong từng điều kiện cụ thể. 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban  Ban Giám đốc  Giám đốc - Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị. - Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban, quyết định tổ chức bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương các cán bộ công nhân viên trong đơn vị.  Phó giám đốc Có trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức tài chính thẩm định vốn.  Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Quan hệ khách hàng gồm: Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Khách hàng cá nhân. - Chăm sóc khách hàng hiện hữu, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới. - Tham mưu đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển mối quan hệ với khách hàng. Tham gia trực tiếp vào quá trình xét duyệt và cho vay đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng. - Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay, kiểm tra tài sản đảm bảo, mở sổ theo dõi, thu lãi, theo dõi cấp phát vốn và cấp phát tín dụng.  Phòng Quản lý rủi ro - Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh. - Nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt điều chỉnh hạn mức, giới 19 hạn tín dụng từng ngành, từng nhóm khách hàng phù hợp với chỉ đạo của BIDV.  Phòng Quản trị tín dụng Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định của BIDV và chi nhánh.  Phòng Giao dịch khách hàng - Là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm của ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần. - Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng - Thực hiện các công tác thanh toán bao gồm cả thanh toán quốc tế.  Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ - Quản lý an toàn kho quỹ và thực hiện các quy định, quy chế về nghiệp vụ thu phát, vận chuyển tiền trên đường đi. Đề xuất định mức tiền mặt tại chi nhánh, làm nghiệp vụ thu tiền mặt. - Theo dõi tổng hợp lập báo cáo tiền tệ, tham gia đóng góp ý kiến xây dựng chế độ quy trình về công tác tiền tệ kho quỹ để phục vụ khách hàng nhanh chóng.  Phòng Kế hoạch tổng hợp - Có nhiệm vụ tham mưu cho Ban giám đốc trong công tác điều hành nhằm đạt mục tiêu hiệu quả an toàn vốn trong kinh doanh. - Thống kê và phân tích thông tin, dữ liệu giúp Ban giám đốc đề ra chiến lược trong kinh doanh hàng năm của Ngân hàng.  Phòng Tổ chức hành chính - Thực hiện chức năng quản lý đầy đủ lực lượng công nhân viên chức biên chế cũng như hợp đồng trong việc tham gia các kỳ hoạt động của đơn vị. - Thực hiện chức năng hướng dẫn, kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện các chính sách chế độ của Nhà nước, quy chế về sử dụng bảo hiểm lao động, quỹ hỗ trợ và các quỹ khác. - Tiếp nhận phân phối, phát hành, theo dõi và lưu trữ văn thư tại chi nhánh. - Phụ trách mua sắm, tiếp nhận quản lý, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ văn phòng phẩm, bảo dưỡng cơ sở hạ tầng, tài sản cố định toàn chi nhánh. 20  Phòng Kế toán tài chính Có nhiệm vụ hạch toán đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi nghiệp vụ phát sinh hàng ngày. Thực hiện chế độ tài chính kế toán, các biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính.  Phòng giao dịch số 1 Đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh được thực hiện một phần hoặc toàn bộ các nội dung hoạt động của chi nhánh theo sự ủy quyền của Giám đốc chi nhánh.  Nhận xét Qua sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Trà Vinh đã thể hiện sự quản lý bao quát của Ban Giám Đốc xuống các phòng ban chức năng cũng như phòng giao dịch trực thuộc. Bên cạnh đó, việc phân chia các phòng ban chức năng thành các phòng cụ thể theo từng nhiệm vụ đã làm cho công việc của các phòng tập trung vào một mảng công việc. Sự phân chia này sẽ đảm bảo công việc của các phòng chức năng không bị đan xen, chồng chéo lên nhau, từ đó nâng cao năng suất lao động của nhân viên. Nhìn chung, cơ cấu tổ chức của chi nhánh là hợp lý và có tác dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng thêm thuận lợi. 3.3 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH Quy trình tín dụng là trình tự các bước tiến hành khi xem xét cấp tín dụng cho khách hàng do ngân hàng xây dựng. Quy trình tín dụng chặt chẽ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của tín dụng. Về nguyên tắc, trình tự, thủ tục xem xét quyết định cấp tín dụng thực hiện theo quy định cấp tín dụng bán lẻ gồm các bước cơ bản như sau: - Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm dịch vụ của BIDV Cán bộ khách hàng cá nhân sẽ tiếp thị/ bán toàn diện sản phẩm của ngân hàng. Tiếp thị/ bán trực tiếp tới từng khách hàng, thường xuyên chăm sóc khách hàng đang sử dụng sản phẩm. Thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ của BIDV: vừa huy động vốn của khách hàng, vừa cho vay đối với khách hàng, có thể ký hợp đồng chuyển lương của đơn vị với ngân hàng, tiếp theo mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ BIDV, sau đó giới thiệu cho vay một số sản phẩm tín dụng cá nhân. - Bước 2: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay 21 Nắm bắt nhu cầu, điều kiện của khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp nhất. Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ và yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ một lần. Tuyệt đối không được yêu cầu khách hàng cung cấp lại đối với các hồ sơ đã có. - Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ Cán bộ khách hàng cá nhân hướng dẫn trực tiếp tiếp nhận hồ sơ khách hàng. Nếu thiếu sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung một lần. Đối với tiếp nhận hồ sơ gốc tài sản bảo đảm, sau khi tiếp nhận sẽ bàn giao trực tiếp cho Kho quỹ, nếu chưa thì cán bộ tiếp nhận sẽ chịu trách nhiệm quản lý. - Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng Đánh giá, phân tích về thông tin khách hàng, về năng lực tài chính, về lịch sử quan hệ tín dụng, phương án vay, về tài sản bảo đảm tiền vay. Lập báo cáo đề xuất tín dụng và phê duyệt đề xuất tín dụng. Trên cơ sở báo cáo đề xuất tín dụng nếu cán bộ tiếp nhận không đồng ý cho vay thì báo cáo lãnh đạo phòng và thông báo cho khách hàng; nếu cán bộ tiếp nhận đồng ý cho vay thì sẽ trình cho cấp có thẩm quyền tại chi nhánh phê duyệt để quyết định cấp tín dụng. - Bước 5: Quyết định cấp tín dụng và giải ngân Sau khi được lãnh đạo đồng ý quyết định cấp tín dụng, sẽ tiến hành ký kết hợp đồng với khách hàng, cán bộ khách hàng cá nhân lập thủ tục giải ngân và trình cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân. Hồ sơ giải ngân gồm bảng kê rút vốn/ hợp đồng tín dụng, chứng từ giải ngân. - Bước 6: Phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS và tiến hành giải ngân Cán bộ quản trị tín dụng kiểm tra tín đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ như thông tin nhân thân khách hàng, tổng hạn mức tín dụng, mức rút vốn, mục đích sử dụng vốn trong các hợp đồng tín dụng so với bảng kê rút vốn, chứng từ chứng minh. 22 Phê duyệt thông tin trên hệ thống: cấp có thẩm quyền phê duyệt trên hệ thống, trực tiếp điền số tài khoản tiền vay do hệ thống tạo ra lên hợp đồng/ bảng kê. Tiếp theo là chuyển cho phòng giao dịch khách hàng tiến hành giải ngân vốn vay theo quy định cho khách hàng. - Bước 7: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay khi giải ngân - Bước 8: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí Phòng Khách hàng cá nhân sẽ trực tiếp quản lý và đôn đốc khách hàng trả nợ, lãi khi đến hạn, tiến hành thu nợ trực tiếp từ khách hàng bằng tiền mặt hoặc thông qua chuyển khoản. - Bước 9: Tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh 3.4 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG Các sản phẩm, dịch vụ được phân chia theo đối tượng khách hàng bao gồm: Khối cá nhân và khối doanh nghiệp. Ứng với mỗi đối tượng sẽ có những loại sản phẩm, dịch vụ chính đặc thù để có thể đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hàng. 3.4.1 Khối cá nhân - Sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi có kỳ hạn Online, Tiền gửi Rút dần, Tiền gửi Tích lũy Bảo An, Tiền gửi Tích lũy Hưu trí, Tiền gửi Tích lũy Kiều hối, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán, Tiết kiệm dành cho trẻ em “Lớn lên cùng yêu thương, giấy tờ có giá…. - Chuyển tiền: Chuyển tiền trong nướcvà quốc tế, Nhận tiền kiều hối. - Tín dụng: Cho vay tiêu dùng, Vay du học, Vay mua ôtô, Vay mua nhà, Vay sản xuất kinh doanh, Vay tiêu dùng tín chấp, Vay thấu chi tín chấp, Vay ứng trước tiền bán chứng khoán, Chiết khấu/ Cho vay thế chấp bằng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm.... - Bảo hiểm: Bảo hiểm ô tô, Bảo hiểm du lịch, BIC Bình An, BIC An sinh toàn diện, BIC Card Shield, Tai nạn con người 24/24… - Ngân hàng điện tử: BIDV Business Online, BIDV Mobile, BIDV Online, BSMS... - Kinh doanh vốn và tiền tệ: Kinh doanh vàng, ngoại hối… - Chứng khoán: Cầm cố cho vay CK niêm yết, lưu ký CK, Giao dịch qua 23 điện thoại (BSC – CALL CENTER), Giao dịch qua Internet (TRADING ONLINE)... - Dịch vụ thẻ: + Thẻ ghi nợ: BIDV Lingo, BIDV Harmony, BIDV eTrans, BIDV Moving… + Thẻ ghi nợ quốc tế: BIDV Master Ready, BIDV ManU debit… + Thẻ tín dụng: BIDV MasterCard Platinum, BIDV Visa Gold (Precious), BIDV Visa Manchester United, BIDV Visa Classic (Flexi). - Dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, thu chi tiền mặt lưu động cá nhân… - Dịch vụ thanh toán: Dịch vụ thanh toán cước viễn thông, séc quốc tế, hóa đơn tiền điện, tiền nước, Bankplus, Dịch vụ Vntopup, Ủy nhiệm thu, Ủy nhiệm chi… 3.4.2 Khối doanh nghiệp Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp gồm các sản phẩm, dịch vụ sau: - Tín dụng bảo lãnh: Tài trợ chuỗi cung ứng thủy sản, Cho vay bước nhảy doanh thu, Tài trợ doanh nghiệp ngành dược, Vay đóng tàu, Vay đầu tư bất động sản,... - Quản lý tiền tệ: Thu hộ học phí, Thu ngân sách nhà nước, Gói quản lý doanh thu… - Tài trợ xuất nhập khẩu. - Tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, có kỳ hạn, tích lũy, như ý, chuyên thu, giấy tờ có giá, ký quỹ… - Thanh toán quốc tế: Thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu. - Dịch vụ thanh toán: Thanh toán hóa đơn, biên mậu, bảng kê, chuyển tiền trong nước, quốc tế... - Ngân hàng điện tử: BIDV Business Online, BIDV Mobile cho khách hàng doanh nghiệp, BIDV Homebanking, quản lý dòng tiền… 3.5 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Kết quả hoạt động kinh doanh luôn là mục tiêu hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, bởi nó quyết định sự tồn tại và phát triển của bất cứ doanh nghiệp nào. 24 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền 2013/2012 Tỷ lệ (%) 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Thu nhập 173.904 167.380 137.492 68.240 74.680 (6.524) (3,75) (29.888) (17,86) 6.440 9,44 Thu nhập từ lãi 158.474 153.990 62.982 62.781 67.206 (4.484) (2,83) (91.008) (59,10) 4.425 7,05 15.430 13.390 74.510 5.459 7.474 (2.040) (13,22) 61.120 456,46 2.015 36,91 2. Chi phí 163.554 159.138 125.929 62.211 67.072 (4.416) (2,70) (33.209) (20,87) 4.861 7,81 Chi cho lãi 140.565 135.267 101.362 52.879 57.639 (5.298) (3,77) (33.905) (25,07) 4.760 9 Chi ngoài lãi 22.989 23.871 24.567 9.332 9.433 882 3,84 696 2,92 101 1,08 3. Lợi nhuận 10.350 8.242 11.563 6.029 7.608 (2.108) (20,37) 3.321 40,29 1.579 26,19 Thu nhập ngoài lãi Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 25 Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp luôn phải đề ra chiến lược nhằm có kết quả hoạt động kinh doanh tốt nhất. Trong lĩnh vực ngân hàng cũng không ngoại lệ, việc quản lý và sử dụng đồng vốn huy động như thế nào để đem lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng là vấn đề vô cùng quan trọng. Vì vậy, khi xem xét phân tích một vấn đề nào đó của ngân hàng thì việc trước tiên cần thực hiện là phải tìm hiểu được tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó. Trong giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, tuy nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn và thách thức song ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam vẫn tiếp tục duy trì sự tăng trưởng của những chỉ tiêu quan trọng và đạt được kết quả nổi bật trong hoạt động kinh doanh của mình. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2011 – 6th/2014 được trình bày ở bảng 3.1. 3.5.1 Thu nhập Thu nhập Ngân hàng là toàn bộ các khoản tiền thu được từ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nó bao gồm các khoản thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi. Qua số liệu ở bảng 3.1, ta thấy thu nhập từ lãi là nguồn thu nhập chính của Ngân hàng. Nhìn chung thu nhập qua các năm có sự sụt giảm đáng kể. Cụ thể thu nhập năm 2011 đạt 173.904 triệu đồng, năm 2012 đạt 167.380 triệu đồng giảm 6.524 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng giảm 3,75%. Đến năm 2013 thu nhập tiếp tục giảm mạnh 17,86% ,tương ứng là 29.888 triệu đồng so với năm 2012. Nguyên nhân của sự sụt giảm mạnh của thu nhập năm 2013 là do năm 2013 NHNN liên tục giảm lãi suất cho vay làm cho thu nhập từ chênh lệch lãi suất giảm xuống. Mặt khác, năm 2013 còn là năm mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên dẫn đến việc trả lãi không đúng hạn làm cho thu nhập lãi giảm. Bên cạnh đó, ngày 23/04/2012, BIDV đã chính thức chuyển từ Ngân hàng Thương mại Nhà nước thành Ngân hàng TMCP với số vốn điều lệ là 23.011.705.420.000 đồng. Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín và hoạt động của Ngân hàng. Mặt khác, trong tình hình nền kinh tế biến động, nhiều khách hàng vẫn an tâm hơn trong việc thực hiện giao dịch với NHNN nên đã có hiện tượng các khách hàng chuyển đổi giao dịch sang các Ngân hàng này. Song song đó, do BIDV thực hiện điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm chia sẻ khó khăn cho khách hàng để khách hàng có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng để thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tiêu dùng theo quy định của NHNN. Trong khi thu nhập từ lãi giảm mạnh vào năm 2013 thì thu nhập ngoài lãi lại tăng mạnh vào năm này. Nguyên nhân là do các khoản thu dịch vụ vào năm này 26 tăng mạnh. Thu dịch vụ là khoản thu chính, bao gồm các khoản thu từ phí dịch vụ khi khách hàng giao dịch với ngân hàng, như giao dịch chuyển tiền, phí SMS, Internet Banking, phí dịch vụ thanh toán quốc tế... khoản thu này chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu thu nhập ngoài lãi của Ngân hàng. Thu nhập 6 tháng đầu năm 2014 tăng so với cùng kỳ năm 2013, tăng 9,44% tương ứng tăng 6.440 triệu đồng. Trong 6 tháng đầu năm 2014, thu nhập tăng là do tình hình kinh tế trong nước ổn định, chi nhánh đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi lớn thu hút khách hàng hấp dẫn hơn. Và đặc biệt, hiện nay đang là thời kì công nghệ, các hoạt động hạch toán kế toán, thanh toán chuyển tiền chính xác, kịp thời, công tác điện toán ngày càng được phát huy. Ngoài ra, thói quen của người dân cũng dần thay đổi, những cá nhân, doanh nghiệp nhỏ đã quen dần với việc chuyển tiền để thanh toán trong sản xuất kinh doanh và thấy được những tiện ích của việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ ATM nên làm nguồn thu của Ngân hàng tăng mạnh. 3.5.2 Chi phí Chi phí hoạt động của Ngân hàng gắn liền với hoạt động huy động vốn để cho vay và các chi phí khác như dịch vụ thanh toán, điều hành,…Cùng với sự biến động của thu nhập, chi phí của Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 cũng có sự sụt giảm. Tương tự như thu nhập, chi phí chi cho hoạt động tín dụng cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí. Cụ thể là năm 2012, chi phí là 159.138 triệu đồng giảm 4.416 triệu đồng, tương đương giảm 2,70% so với năm 2011 nhưng chi phí vẫn cao. Nguyên nhân do nợ xấu tăng nhanh lên đến 41.762 triệu đồng năm 2012, khoảng gấp 1,8 lần so với năm 2011 là 22.850 triệu đồng. Trước sự biến động phức tạp của nền kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động không có hiệu quả, khả năng trả nợ giảm xuống làm nợ xấu của ngân hàng ngày một tăng, buộc ngân hàng phải trích lập đủ dự phòng nợ xấu để điều hòa vốn. Những doanh nghiệp hoạt động có lãi nhưng do điều kiện kinh doanh khó khăn thì được khoanh nợ để họ tiếp tục có vốn kinh doanh mới. Bên cạnh đó, ngân hàng hỗ trợ giải ngân các khoản vay mới cho khách hàng hoặc giải ngân cho các dự án đã được hoàn thành để khách hàng trả nợ cũ. Khi đó, khách hàng không bị chuyển nhóm nợ. Đến năm 2013 chi phí tiếp tục giảm 33.209 triệu đồng, tương ứng giảm 20,87% so với năm 2012. Do ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm xử lí nợ xấu đạt hiệu quả nên giảm trích lập dự phòng, chi phí trả lãi tiền gửi cũng giảm do tác động của việc giảm trần lãi suất huy động nên chi phí năm 2013 giảm mạnh. Bên cạnh đó ngân hàng đã thực hiện việc tiết kiệm chi phí, giảm tối đa các chi phí điều hành nên đã góp phần cắt giảm chi phí. 27 Chi phí 6 tháng đầu năm 2014 so với chi phí 6 tháng đầu năm 2013 cũng tăng từ 62.211 triệu đồng lên 67.072 triệu đồng, tăng 4.861 triệu đồng, tương ứng tăng 7,81%. 3.5.3 Lợi nhuận Lợi nhuận là một chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trước sự biến động của doanh thu và chi phí, nhìn chung BIDV Trà Vinh vẫn đạt được lợi nhuận qua các năm. Năm 2012 lợi nhuận đạt con số khá khiêm tốn với 8.242 triệu đồng, giảm 2.108 triệu đồng so với 2011, tương ứng giảm 20,4%. Nguyên nhân là do tổng chi phí vẫn quá cao trong khi tổng thu nhập thì giảm. Tuy nhiên đến năm 2013 lợi nhuận tăng cao đạt 11.563 triệu đồng, tăng 3.321 triệu đồng tương ứng tăng 40,29% so với năm 2012. Nguyên nhân là do chi phí trong năm 2013 tăng cao hơn tốc độ tăng của thu nhập. Lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2014 tăng đáng kể so với cùng kỳ năm 2013, tăng 1.579 triệu đồng, tương ứng tăng 26,19%, cho thấy các chính sách đầu tư, quản lý của ngân hàng đã thu được hiệu quả. 28 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 6TH/2014 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng đối với quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, ngân hàng phải có nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và các hoạt động dịch vụ của mình. Vì thế, đòi hỏi các ngân hàng cần phải không ngừng mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư bổ sung vào nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nguồn vốn của BIDV Trà Vinh chủ yếu là nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển của cấp trên. Tình hình nguồn vốn cũng như cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 được trình bày ở bảng 4.1. Qua số liệu ở bảng 4.1, tổng nguồn vốn của BIDV Trà Vinh trong giai đoạn 2011 – 6th/2014 biến động không ổn định và tăng giảm liên tục. Trong năm 2012 tổng nguồn vốn có là 682.074 triệu đồng tăng 3.393 triệu đồng tương đương tăng 0,50% so với 2011. Sang năm 2013 giảm xuống chỉ còn 603.330 triệu đồng, tức giảm 78.744 triệu đồng tương ứng giảm 11,54% so với năm 2012. 6 tháng đầu năm 2014, nguồn vốn đạt 867.363 triệu đồng, tăng 288.659 triệu đồng, tương ứng mức tăng 49,88% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân do vốn huy động, vốn điều chuyển và nguồn vốn khác đều giảm làm ảnh hưởng đến tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Xét về cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, ta thấy nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, luôn chiếm trong khoảng 55,85% - 78,97% trong tổng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh. Điều này được thể hiện rõ qua việc phân tích sau: 4.1.1 Vốn huy động Nguồn vốn huy động của BIDV Trà Vinh chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất hiệu quả. Qua bảng số liệu 4.1, ta thấy vốn huy động của ngân hàng qua các năm luôn biến động và tăng giảm liên tục. Cụ thể, vốn huy động năm 2011 là 379.054 triệu đồng, chiếm 55,85% trong tổng nguồn vốn. Năm 2012 là 504.502 triệu đồng, chiếm 73,97% trong cơ cấu nguồn vốn, tăng 125.448 triệu đồng, tương ứng tăng 29 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của BIDV - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền 2013/2012 Tỷ lệ (%) 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Vốn huy động 379.054 504.502 476.429 501.220 683.959 125.448 33,10 (28.073) (5,56) 182.739 36,46 2. Vốn điều chuyển 291.760 177.572 126.901 77.484 183.404 (114.188) (39,14) (50.671) (28,54) 105.920 136,70 7.867 - - - - (7.867) (100) - x - x 678.681 682.074 603.330 578.704 867.363 3.393 0,50 (78.744) (11,54) 288.659 49,88 3. Vốn khác Tổng nguồn vốn Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 30 33,10% so với năm 2011. Có được kết quả như vậy là do Ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn để huy động vốn nhàn rỗi của người dân. Bên cạnh đó ngân hàng có những chính sách kết hợp giữa huy động vốn và cho vay hợp lý đối với khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp hợp lý, đều này làm tăng doanh số huy động vốn. Đến năm 2013, nguồn vốn huy động lại giảm xuống chỉ còn 476.429 triệu đồng, tức giảm 28.073 triệu đồng tương đương giảm 5,56% so với năm 2012. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do lãi suất huy động liên tục giảm theo quy định của NHNN đã phần nào làm cho khách hàng không còn muốn gửi tiền vào Ngân hàng nữa vì lãi suất thấp, khách hàng quyết định đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi nhuận cao hơn. Trong 6 tháng đầu năm 2014, vốn huy động tiếp tục tăng lên với tốc độ nhanh hơn. Vốn huy động 6 tháng đầu năm 2014 đạt 683.959 triệu đồng, tăng 182.739 triệu đồng, tương ứng tăng 36,46% so với cùng kỳ năm trước. 4.1.2 Vốn điều chuyển Đây là nguồn vốn mà chi nhánh xin Hội sở điều chuyển nhằm bổ sung nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho mình. Vốn điều chuyển có thể đáp ứng nhu cầu vốn cho chi nhánh một cách nhanh chóng, tuy nhiên việc sử dụng nhiều vốn điều chuyển từ tuyến trên sẽ không tốt cho chi nhánh vì chi phí cho việc sử dụng vốn này cao hơn vốn huy động tại đơn vị và phụ thuộc nhiều vào Ngân hàng Hội sở. Nhìn chung, vốn điều chuyển của Ngân hàng liên tục giảm qua các năm. Cụ thể năm 2012 giảm 39,14% so với năm 2011và tiếp tục giảm 28,54% vào năm 2013. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do nguồn huy động vốn tại chỗ liên tục tăng nên BIDV hội sở đã cắt giảm dần qua các năm, cho thấy BIDV Trà Vinh đã làm tốt trong việc sử dụng và quản lý nguồn vốn của mình hợp lý. Đặc biệt là năm 2012, 2013 BIDV Trà Vinh đã không còn đi vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng đã từng bước đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng và tự chủ được nguồn vốn của mình. 6 tháng đầu năm 2014, vốn điều chuyển đột ngột tăng mạnh lên đến 183.404 triệu đồng, tăng 105.920 triệu đồng, tương ứng tăng 136,70% so với cùng kỳ năm 2013. Điều này cho thấy, lượng vốn huy động năm 2013 chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. 4.1.3 Vốn khác Đây là nguồn vốn có được từ đi vay của các tổ chức tín dụng khác, vốn của chi nhánh, quỹ dự phòng, quỹ đầu tư phát triển, vốn do tặng, biếu, đánh giá 31 lại tài sản,…Tại BIDV Trà Vinh thì nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn. 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.2.1 Doanh số cho vay cá nhân Doanh số cho vay là một trong những chỉ tiêu phản ánh tình trạng cho vay của Ngân hàng. Chỉ tiêu này cho biết tất cả các khoản tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, không kể món vay đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm. Qua số liệu ở bảng 4.2, ta thấy doanh số cho vay tăng đều qua các năm. Năm 2011 doanh số cho vay đạt 230.718 triệu đồng, năm 2012 là 252.538 triệu đồng, tăng 21.820 triệu đồng tức tăng 9,46% so với năm 2011. Năm 2013 tiếp tục tăng lên đạt 274.247 triệu đồng, tăng 21.709 triệu đồng tương ứng tăng 8,60% so với năm 2012. Chỉ trong vòng 6 tháng 2014, con số này tăng mạnh lên đến 369.266 triệu đồng, nếu so với 6 tháng 2013 tăng 241.963 triệu đồng tương đương tăng 190,07%. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng. Ngoài ra, với việc giảm lãi suất cho vay giúp Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng có thể tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng. Bên cạnh đó, việc Ngân hàng đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới hấp dẫn dành cho khách hàng cá nhân với nhiều ưu đãi khác nhau đã giúp thu hút khách hàng nhiều hơn, từ đó góp phần làm tăng doanh số cho vay và quy mô hoạt động của Ngân hàng. 4.2.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn Qua số liệu ở bảng 4.2 và hình 4.1, doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6th/2014 luôn tăng qua các năm. Và trong cơ cấu cho vay của chi nhánh thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 94% tổng doanh số cho vay qua các năm. Cho vay ngắn hạn thường nhằm bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hằng ngày hoặc sản xuất kinh doanh với chu kỳ ngắn…và thường chiếm tỷ trọng lớn vì đảm bảo thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn cho vay trung và dài hạn. Nhìn chung, doanh số cho vay cá nhân luôn ổn định và tăng trưởng qua các năm. Cụ thể là năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn là 226.863 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 98,33%; năm 2012 tỷ lệ này là 99% tương ứng 250.013 triệu đồng; năm 2013 là 258.847 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 94,38%. Điều này khẳng định nhu cầu vốn của khách hàng trong tỉnh luôn rất lớn, và quy mô tín dụng của Ngân hàng không ngừng 32 Bảng 4.2: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Ngắn hạn Trung – dài hạn Tổng DSCV 2013/2012 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 226.863 250.013 258.847 120.934 156.334 23.149 10,20 8.834 3,53 35.400 29,27 3.855 2.525 15.400 6.369 212.932 (1.330) (34,50) 12.875 509,81 206.563 3.243,26 230.718 252.538 274.247 127.303 369.266 21.820 9,46 21.709 8,60 241.963 190,07 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 33 được nâng lên do những chính sách tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng, đặc biệt là mô hình cho vay phân tán. Ngoài ra, việc ưu tiên các khoản vay ngắn hạn sẽ giúp ngân hàng tránh rủi ro và dễ kiểm soát các khoản vay trên hồ sơ tín dụng của khách hàng. Hơn thế nữa, Nhà nước còn hỗ trợ cho các khoản vay ngắn hạn cho cá nhân, hộ gia đình trong sản xuất nông nghiệp nên làm cho khoản vay này tăng trưởng qua các năm. Năm 2011 Năm 2012 1,67% Năm 2013 1% 98,33% 5,62% 94,38% 99% 6th/2013 6th/2014 5% 42,34% 57,66% Ngắn hạn Trung - dài hạn 95% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.1 Cơ cấu doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 6th/2014 Bên cạnh nhu cầu vay vốn ngắn hạn để tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, khách hàng cũng có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên, cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay nhưng biến động và đang có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2011, doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm 1,67%, năm 2011, doanh số này chỉ đạt tỷ trọng 1%, sang năm 2013, tỷ trọng về doanh số cho vay trung và dài hạn đạt 5,62%. Tuy chiếm tỷ trọng thấp nhưng về mặt số lượng, doanh số cho vay trung và dài hạn cũng tăng trưởng qua các năm. Năm 2013, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng so với năm 2012, mức tăng là 12.875 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 509,81%. Vào năm này ta thấy doanh số cho vay trung và dài hạn cũng chiếm tỷ trọng cao hơn so với những năm khác. Nguyên nhân là do sau khi đã 34 thực hiện gói kích cầu hỗ trợ lãi suất cho vay ngắn, trung dài hạn, Nhà nước tiếp tục thực hiện hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn trung dài hạn để thực hiện đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh, kết cấu hạ tầng theo quyết định số 443/QĐ-TTg. Vì thế mà trong năm 2013, doanh số cho vay tăng trưởng cao so với những năm trước. Bên cạnh đó, do quy mô doanh số cho vay chung tăng nên doanh số cho vay cá nhân cả ngắn hạn và trung hạn đều tăng trưởng tốt. Ngoài ra, ngân hàng cũng triển khai nhiều chương trình ưu đãi đối với sản phẩm cho vay cá nhân như: cho vay mua xe ô tô kết hợp với bảo hiểm; cho vay mua nhà dự án hay đầu tư nhà để cho thuê, cho vay du học,…Những nguyên nhân chính trên đã làm cho doanh số cho vay cá nhân ở các thời hạn trong năm 2013 tăng nhanh so với các năm trước. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay cá nhân tăng mạnh so với cùng kỳ năm 2013 (tăng 190,07%). Lượng tăng này là do đồng thời cả doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn đều tăng. Tuy nhiên, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng mạnh với con số quá cao, cao hơn cả doanh số cho vay ngắn hạn đạt 212.932 triệu đồng, tăng 206.563 triệu đồng, tương ứng 3.243,26% so với cùng kỳ năm 2013 nên đã làm tổng doanh số cho vay cá nhân trong thời gian này tăng cao. Tóm lại, doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn đều tăng trưởng trong giai đoạn 2011 - 6th/2014. Tuy nhiên, vẫn phải hết sức cẩn trọng về các khoản vay trung và dài hạn, vì chỉ trong 6 tháng đầu năm 2014, con số này tăng trưởng quá cao, và khoản vay này chứa đựng rất nhiều rủi ro không lường trước được. Vì thế, cán bộ ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi để có những biện pháp xử lý kịp thời. 4.2.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Theo cách phân loại này thì ta có cho vay đối với KHCN bao gồm cho vay theo mục đích sản xuất và cho vay theo mục đích tiêu dùng. Năm 2012 Năm 2011 3,22% 3,24% Năm 2013 6,42% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng của SXKD BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011-2013 Tiêu dùng 96,76% - 96,78% 93,58% Cho vay sản xuất kinh doanh: 35 6th/2014 6th/2013 3,51% 5,25% SXKD 96,49% 94,75% Tiêu dùng Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 6th/2014 - Cho vay sản xuất kinh doanh: Qua bảng số liệu 4.3 và hình 4.2, ta có thể thấy doanh số cho vay cá nhân phục vụ SXKD chiếm tỷ trọng lớn nhất, luôn chiếm trên 93% trong tổng doanh số cho vay cá nhân. Nhóm sản phẩm cá nhân phục vụ SXKD bao gồm cho vay đối với các cá nhân kinh doanh trong lĩnh vực công, nông, thương nghiệp và dịch vụ. Đây là nhóm sản phẩm quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Doanh số cho vay SXKD tăng trưởng qua các năm. Năm 2011, doanh số cho vay SXKD là 223.244 triệu đồng, đến năm 2012, doanh số này tăng lên đạt 244.416 triệu đồng, tăng 21.172 triệu đồng, tương ứng tăng 9,48%. Cho vay SXKD là thế mạnh của chi nhánh nên doanh số này đều tăng trưởng qua các năm. Chi nhánh còn thường đưa ra những sản phẩm cho vay mới, ưu đãi lãi suất và thời hạn trả nợ, nhất là trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp. Sang năm 2013, doanh số cho vay SXKD là 256.637 triệu đồng, tương ứng tăng 12.221 triệu đồng (tăng 5%) so với năm 2012. Trong 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay cá nhân tăng mạnh là do cho vay SXKD tăng mạnh, tương ứng tăng 227.059 triệu đồng (tăng 184,85%) so với cùng kỳ năm 2013. Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh đã phát triển sản phẩm mới với nhiều ưu đãi hấp dẫn về lãi suất giúp các cá nhân kinh doanh dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng. Loại hình cho vay SXKD chiếm ưu thế cao trong chính sách cho vay của ngân hàng do đây là lĩnh vực mà người dân cần vốn nhiều nhất để phát triển kinh tế gia đình và dễ tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng khi có kế hoạch kinh doanh khả thi. Tuy cho vay SXKD là thế mạnh của ngân hàng nhưng đây là một sản phẩm truyền thống mà NHTM nào cũng có nên phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ phía các đối thủ. Mặt khác, tình hình kinh tế bất ổn trong 36 Bảng 4.3: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Tổng DSCV 2012 2013 6th/2013 6th/2014 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền 6th-2014/6th-2013 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 223.244 244.416 256.637 122.836 349.895 21.172 9,48 12.221 5 227.059 184,85 7.474 8.122 17.610 4.467 19.371 648 8,67 9.488 116,82 14.904 333,65 230.718 252.538 274.247 127.303 369.266 21.820 9,46 21.709 8,60 241.963 190,07 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 37 các năm qua biểu hiện ở sự tăng giảm giá xăng dầu một cách đột biến gây ảnh hưởng đến giá cả của hầu hết các mặt hàng, và sự tăng mạnh nhưng mang tính không ổn định của giá vàng – phương tiện dự trữ của đa số người dân khiến họ e ngại tham gia và mở rộng quy mô kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng: Đây là loại hình cho vay phổ biến và rất phát triển trong những năm gần đây. Khi thu nhập cũng như đời sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng là một nhu cầu không thể thiếu. Mục đích của khoản vay tiêu dùng là mua, sửa chữa nhà, mua ô tô, du học…Qua bảng số liệu ta thấy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong cơ cấu doanh số cho vay và luôn biến động. Cụ thể, năm 2012, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 8.122 triệu đồng, tăng 648 triệu đồng, tương ứng tăng 8,67% so với năm 2011. Sang năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên gấp đôi đạt 17.610 triệu đồng, mức tăng 9.488 triệu đồng, tương ứng tăng 116,82% so với năm 2012. Doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2014 đạt 19.371 triệu đồng, tăng 14.904 triệu đồng (tăng 333,65%) so với 6 tháng đầu năm 2013. Đạt được kết quả như vậy là do nền kinh tế đang lạc quan và phục hồi trở lại, tốc độ phát triển kinh tế của địa phương cao, người dân dần có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, nhu cầu sửa chữa nhà ở, du học,…tăng lên nhiều cộng thêm chi nhánh còn thúc đẩy doanh số cho vay lĩnh vực này bằng cách triển khai nhiều chương trình hấp dẫn như cho vay mua xe ô tô kết hợp với bảo hiểm, mở sản phẩm cho vay du học,…Để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm, dịch vụ đã được ban hành và đáp ứng nhu cầu của thị trường về sự thuận tiện, đơn giản hóa thủ tục và các ưu đãi kèm theo đối với khách hàng có nhu cầu sử dụng gói sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, qua đó nâng cao chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, chi nhánh đã triển khai các gói sản phẩm như gói sản phẩm du học trong nước và nước ngoài; gói sản phẩm “Gia đình hạnh phúc” để đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cho những đôi vợ chồng mong muốn một cuộc sống đầy đủ, tiện nghi,… nên đã làm cho doanh số cho vay tiêu dùng ngày một tăng cao. 4.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân Song song với việc cho vay thì việc thu nợ cũng là một vấn đề cần được quan tâm đặc biệt bởi doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà Ngân hàng thu về từ các khoản cho vay khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. Một ngân hàng muốn hoạt động hiệu quả và bền vững bên cạnh việc nâng cao doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu nợ, nó được thể hiện ở 38 thiện chí trả nợ của khách hàng và năng lực của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh về mặt hiệu quả công tác cho vay của ngân hàng, nhằm đảm bảo vốn hiện có và tăng số vòng quay của đồng vốn mà ngân hàng bỏ ra đầu tư. Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ đánh giá được tình hình thu hồi vốn, quản lý vốn của ngân hàng như thế nào qua các năm. Nhìn chung, doanh số thu nợ cá nhân của BIDV Trà Vinh đều tăng qua các năm, nhưng có sự tăng giảm khác nhau ở từng khoản mục cụ thể. Để tìm hiểu các khoản mục, sự tăng giảm của từng khoản mục cũng như nguyên nhân như đã phân tích ở phần doanh số cho vay cá nhân, ta xem xét các bảng số liệu dưới đây: 4.2.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn Năm 2011 1,31% 8,39% 1% 98,69% 91,61% 99% 6th/2014 6th/2013 5,18% Năm 2013 Năm 2012 4,14% Ngắn hạn Trung - dài hạn 95,86% 94,82% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.3 Cơ cấu doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 Qua số liệu ở bảng 4.4 và hình 4.3, doanh số thu nợ cá nhân ở các kỳ hạn đều tăng. Doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn trong năm 2012 là 259.426 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99%, tăng so với năm 2011 là 40.765 triệu đồng, tương đương 18,64%. Nguyên nhân là do có sự hỗ trợ lãi suất của Nhà nước nên doanh số thu nợ ngắn hạn có sự giảm nhẹ, giảm 6.596 triệu đồng (giảm 2,54%) so với 39 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Ngắn hạn Trung – dài hạn Tổng DSTN Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền 6th-2014/6th-2013 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 218.661 259.426 252.830 110.799 136.313 40.765 18,64 (6.596) (2,54) 25.514 23,03 2.896 2.612 23.170 6.057 5.890 (284) (9,81) 20.558 787,06 (167) (2,76) 221.557 262.038 276.000 116.856 142.203 40.481 18,27 13.962 5,33 25.347 21,69 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 40 năm 2012. Tuy nhiên, doanh số thu nợ cá nhân chung vẫn tăng so với các năm trước là do doanh số thu nợ cá nhân trung dài hạn năm này tăng. Doanh số thu nợ qua các năm tăng là do doanh số cho vay qua các năm tăng cao. Ngoài ra, chi nhánh luôn tích cực đẩy mạnh công tác thu hồi nợ. Cán bộ tín dụng thường xuyên xuống địa bàn đôn đốc khách hàng sắp hết hạn vay, đồng thời kết hợp với địa phương xử lý một số khách hàng cố tình chiếm dụng vốn mặc dù đủ khả năng trả nợ. Ngoài ra, chi nhánh còn chủ trương, khuyến khích hộ sản xuất trả nợ bằng cách xét duyệt cho vay tiếp tục đợt sau đối với những hộ trả nợ trước và đúng thời hạn quy định. Chi nhánh cũng có kế hoạch khen thưởng cho cán bộ tín dụng hoàn thành tốt công tác thu nợ. Doanh số thu nợ cá nhân trung và dài hạn cũng biến động tăng giảm liên tục. Cụ thể, năm 2012, doanh số thu nợ trung và dài hạn đạt 2.612 triệu đồng, giảm 284 triệu đồng, tương ứng giảm 9,80% so với năm 2011. Nguyên nhân thu hồi nợ giảm là do ngân hàng đã cho phép một số cơ sở sản xuất được gia hạn vốn. Mặt khác, còn do một số trường hợp bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh làm ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh khiến việc trả nợ vay không đúng hạn. Tuy nhiên đến năm 2013, doanh số thu nợ trung và dài hạn có chuyển biến mới, tăng đột biến lên 23.170 triệu đồng, tăng 20.558 triệu đồng, tương ứng tăng 787,06% so với năm 2012. Từ việc tăng lên của doanh số thu nợ cho thấy ngân hàng đã có sự thận trọng trong việc xem xét các phương án sử dụng vốn vay của khách hàng trước khi chuyển quyền sử dụng vốn cho họ nên đã hạn chế phần nào khả năng không thu hồi nợ. Tuy nhiên trong 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ trung và dài hạn có sự giảm nhẹ so với 6 tháng đầu năm 2013 nhưng nhìn chung vẫn tăng so với năm 2011 và năm 2012. Qua hơn ba năm, doanh số thu nợ ngắn hạn và trung, dài hạn luôn biến động và tăng giảm liên tục. Do đó, chi nhánh cần phát huy hơn nữa trong công tác thu hồi nợ trong giai đoạn kinh tế hiện nay. Mặc dù doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh nhưng đây là những khoản vay có lãi suất cao, đồng thời rủi ro cũng cao hơn. Cho nên, bên cạnh việc thu hồi các khoản vay cá nhân ngắn hạn, chi nhánh cũng nên thường xuyên theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng cá nhân vay trung và dài hạn, để có những biện pháp xử lý kịp thời. 41 4.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Tương tự như phân loại đối với cho vay, thu nợ đối với KHCN cũng bao gồm thu nợ theo mục đích sản xuất và thu nợ theo mục đích tiêu dùng. 2,09% Năm 2011 Năm 2012 2,59% 97,91% Năm 2013 2,89% 97,41% 6th/2013 97,11% 6th/2014 3,75% 15,18% SXKD Tiêu dùng 84,82% 96,25% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.4 Cơ cấu doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 - Cho vay sản xuất kinh doanh: Dựa vào bảng số liệu 4.5 và hình 4.4, ta thấy doanh số thu nợ cá nhân ở các khoản hầu hết đều tăng qua các năm. Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ SXKD luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ cá nhân, và doanh số này tăng trưởng qua các năm. Năm 2012, doanh số thu nợ SXKD tăng trưởng so với năm 2011, tăng 17,67%. Chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đối với lĩnh vực kinh doanh ngày càng đạt hiệu quả. Đến năm 2013, doanh số thu nợ ở lĩnh vực này tăng trưởng nhẹ, tăng 5% từ 255.264 triệu đồng ở năm 2012 lên đến 268.027 triệu đồng năm 2013. Do doanh số cho vay để SXKD trong năm 2013 tăng không nhiều so với năm 2012 nên doanh số thu nợ của lĩnh vực này cũng tăng không đáng kể chứ không phải do công tác thu hồi nợ của ngân hàng không tốt. Bên cạnh đó, đa số các khoản vay SXKD là những khoản vay ngắn hạn nên việc thu hồi vốn nhanh. Ngoài ra, phần lớn các 42 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Tổng DSTN Tỷ lệ (%) 2013/2012 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 216.925 255.264 268.027 112.471 120.612 38.339 17,67 12.763 5 8.141 7,24 4.632 6.774 7.973 4.385 21.591 2.142 46,24 1.199 17,70 17.206 392,38 221.557 262.038 276.000 116.856 142.203 40.481 18,27 13.962 5,33 25.347 21.69 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 43 hộ gia đình khi vay vốn để sản xuất cũng phải đáp ứng các yêu cầu gay gắt từ phía chi nhánh đề ra, cũng phải có kế hoạch kinh doanh khả thi thì mới được vay vốn. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ tăng 8.141 triệu đồng, tương ứng tăng 7,24% so với cùng kỳ năm 2013. Nhờ các cán bộ tín dụng của chi nhánh đã tích cực trong việc thu hồi nợ. Doanh số thu nợ có những tăng trưởng khả quan do chính sách khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn để có những ưu tiên xét duyệt trong những lần vay sau nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn và sự nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trả nợ như thu nợ tận nhà theo thời gian đã hẹn trước, liên lạc nhắc nhở bằng điện thoại nhằm giúp khách hàng tránh phải trả những khoản tiền phạt phát sinh vì những lý do không đáng có. - Cho vay tiêu dùng: Cùng với doanh số cho vay tăng thì doanh số thu nợ tiêu dùng cũng tăng trong năm 2012, tăng từ 4.632 triệu đồng ở năm 2011 lên 6.774 triệu đồng năm 2012, tăng 2.142 triệu đồng, tương đương 46,24%. Đến năm 2013, doanh số thu nợ tiêu dùng tiếp tục tăng nhưng tăng nhẹ, tăng 17,70% so với năm 2012 để đạt mức 7.973 triệu đồng. Các khoản cho vay tiêu dùng đa phần là những khoản vay trung hạn để mua nhà, mua xe, cho vay du học,… nên thời điểm cho vay và thu hồi vốn có thể chênh lệch nhau. Vì thế, ta thấy các khoản vay tiêu dùng trong năm 2012, doanh số cho vay tăng trưởng mạnh nhưng đến năm 2013 mới thu hồi vốn vay được nên doanh số thu nợ trong năm 2013 ở những khoản này tăng mạnh. Sáu tháng đầu năm 2014, thu nợ tiêu dùng đạt được doanh số là 21.591 triệu đồng, tăng 392,38% so với cùng kỳ năm 2013. Đối với các cá nhân, họ chủ yếu vay vốn cho tiêu dùng, vay xây nhà ở,… các khoản vay này thường rất nhỏ và các tài sản đảm bảo tiền vay hiện nay được chi nhánh rất ưa chuộng là cầm cố bằng chính các loại sổ tiết kiệm mà khách hàng đang gửi nên công tác thu nợ đối với nhóm này tương đối thuận lợi và dễ dàng. Ngoài ra, với chính sách tăng lương đã giúp cho công tác thu nợ tại chi nhánh thực hiện tốt hơn, đối với các khách hàng đã được chi nhánh cho vay thì sẽ có thêm tiền để trả nợ và trả đúng hạn, đối với khách hàng mới có nhu cầu vay nhưng trước kia không đáp ứng đủ yêu cầu chứng minh thu nhập tương lai để trả được nợ thì nay có thể sẽ được chi nhánh đánh giá tốt và cho vay. Nhìn chung, doanh số thu nợ tiêu dùng có xu hướng tăng lên là một tín 44 hiệu tốt cho ngân hàng. Có thể thấy tình hình thu nợ của chi nhánh đối với nhóm khách hàng này là rất tốt, chất lượng của các khoản tín dụng này được bảo đảm do những khách hàng này đa phần là CBNV tại các sở ban ngành, trường học và nội bộ trong hệ thống BIDV, do vậy uy tín và thu nhập của khách hàng được đảm bảo là thẩm tra dễ dàng hơn. Vì vậy phát triển nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng là một trong những mục tiêu được đặt ra nhằm đa dạng hóa sản phẩm và phân chia cơ cấu cho vay hợp lý. 4.2.3 Dư nợ cho vay cá nhân Dư nợ là kết quả của quá trình cho vay, nó thể hiện số tiền đã cho vay của ngân hàng tại thời điểm báo cáo. Dư nợ có ý nghĩa trong việc đánh giá hiệu quả và quy mô hoạt động của ngân hàng, do đó chi nhánh luôn phấn đấu tăng dư nợ qua các năm. Dư nợ của ngân hàng tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ và tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều đó có nghĩa là công tác thu nợ đạt hiệu quả bao nhiêu thì số dư nợ càng ít bấy nhiêu. Nhìn chung, dư nợ cá nhân qua cá năm không ổn định. Cụ thể, năm 2011, dư nợ cá nhân đạt 109.472 triệu đồng, mức này đã giảm 9.500 triệu đồng, tương ứng giảm 8,68% còn 99.972 triệu đồng năm 2012. Năm 2013, dư nợ tiếp tục giảm xuống còn 98.219 triệu đồng, giảm 1.753 triệu đồng (giảm 1,75%). Sang 6 tháng đầu năm 2014, dư nợ tăng mạnh lên mức 125.383 triệu đồng, tương ứng tăng 14.963 triệu đồng (tăng 13,55%) so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do sự biến động của doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Để thấy rõ được dư nợ cá nhân biến động như thế nào qua các năm, ta sẽ tìm hiểu qua việc phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn và theo mục đích sử dụng qua các bảng số liệu dưới đây: 4.2.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời hạn Qua bảng số liệu 4.6 và hình 4.5, ta thấy dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cá nhân và không ổn định qua các năm. Trong đó, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng dần trong khi tỷ trọng dư nợ trung dài hạn thì lại giảm. Điều này chứng tỏ trong những năm qua, Ngân hàng đã giảm hình thức cho vay trung dài hạn do khách hàng cá nhân tập trung đầu tư ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, lợi nhuận cao vừa hạn chế rủi ro, đồng thời cũng giảm bớt được chi phí trả lãi cho ngân hàng. Nhìn chung, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 77% qua các năm. Cụ thể, năm 2012, dư nợ ngắn hạn đạt 83.304 triệu đồng, tương ứng giảm 1.418 triệu đồng (giảm 1,75%) so với năm 2011. Sang năm 2013, dư nợ tiếp tục giảm xuống còn 80.111 triệu đồng, giảm 3.193 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 45 Bảng 4.6: Dư nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền 6th-2014/6th-2013 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 84.785 83.304 80.111 93.440 100.132 (1.481) (1,75) (3.193) (3,83) 6.692 7,16 Trung – dài hạn 24.687 16.668 18.108 16.980 25.251 (8.019) (32,48) 1.440 8,64 8.271 48,71 109.472 99.972 98.219 110.420 125.383 (9.500) (8,68) (1.753) (1,75) 14.963 13,55 Tổng DNCN Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 46 3,83% so với năm 2012. Nguyên nhân là do Ngân hàng thu được nhiều khoản nợ đến hạn và các khoản nợ cũ từ năm trước khách hàng chưa thanh toán nên đẩy doanh số thu nợ trong năm 2012 và 2013 tăng lên và làm cho dư nợ giảm xuống. Tuy nhiên, dư nợ đột ngột tăng mạnh trong 6 tháng đầu năm 2014 đạt mức 100.132 triệu đồng, tăng 6.692 triệu đồng, tương ứng tăng 7,16% so với cùng kỳ năm 2013. Điều này chứng tỏ công tác thu hồi nợ được thực hiên khá tốt, nguồn vốn được thu hồi nhanh, ngân hàng lại tiếp tục đem vốn cho vay nên làm dư nợ tăng lên. Năm 2011 22,55% 77,45% 6th/2013 Năm 2012 16,67% Năm 2013 18,44% 83,33% 81,56% 6th/2014 15,38% 20,14% Ngắn hạn Trung - dài hạn 84,62% 79,86% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.5 Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6th/2014 giaivẫn đoạn 2011Dư nợ trung và dài hạn thấp hơn6th/2014 nhiều so với dư nợ ngắn hạn trong cơ cấu dư nợ cá nhân tại ngân hàng. Cụ thể, năm 2011, dư nợ trung dài hạn đạt 24.687 triệu đồng; sang năm 2012, dư nợ giảm 8.019 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 32,48%, đạt 16.668 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013 dư nợ tăng trở lại đạt 18.108 triệu đồng, tăng 1.440 triệu đồng (tăng 8,64%) so với năm 2012. Vẫn tiếp tục giữ đà này đến 6 tháng đầu năm 2014, dư nợ tiếp tục tăng lên 25.521 triệu đồng, mức tăng 8.271 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 48,71% so với 6 tháng đầu năm 2013. Ta thấy tín dụng trung và dài hạn cá nhân tăng trưởng ở năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 do doanh số cho vay trung, dài hạn năm 2013 tăng trưởng mạnh nhưng thu nợ cho các khoản vay năn trước 47 nhiều nên doanh số thu nợ tăng làm cho dư nợ tăng trưởng nhẹ. 4.2.3.2 Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Cuộc sống ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao. Và tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng cao so với tiêu dùng. Năm 2011 Năm 2012 4,19% 10,62% 95,81% 95,52% 89,38% 6th/2013 Năm 2013 4,48% 6th/2014 10,78% 19,19% SXKD Tiêu dùng 80,81% 89,22% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.6 Cơ cấu dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 6th/2014 - Cho vay sản xuất kinh doanh: Qua số liệu ở bảng 4.7 và hình 4.6, ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD tăng giảm không ổn định qua các năm. Tình hình SXKD qua các năm gặp nhiều khó khăn nên tỷ trọng vay SXKD giảm xuống. Dư nợ cho vay SXKD giảm từ 104.890 triệu đồng ở năm 2011 giảm xuống 89.353 triệu đồng ở năm 2012, dư nợ giảm 15.537 triệu đồng, tương đương giảm 14,81%. Năm 2013, dư nợ chỉ tăng 5% so với năm 2012 và đạt được mức 98.512 triệu đồng. Tuy doanh số cho vay SXKD có tăng trưởng trong năm 2013 nhưng doanh số thu nợ tăng trưởng cao hơn nên dư nợ còn lại là không lớn. 48 Bảng 4.7: Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Tổng DNCN 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền 6th-2014/6th-2013 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 104.890 89.353 93.821 98.512 101.326 (15.537) (14,81) 4.468 5 2.814 2,86 4.582 10.619 4.398 11.908 24.057 6.037 131,75 (6.221) (58,58) 12.149 102,02 109.472 99.972 98.219 110.420 125.383 (9.500) (8,68) (1.753) (1,75) 14.963 13,55 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 49 6 tháng đầu năm 2014, dư nợ cho vay SXKD tiếp tục tăng đạt ở mức 101.326 triệu đồng, tăng 2.814 triệu đồng, tương ứng tăng 2,86% so với cùng kỳ năm 2013. - Cho vay tiêu dùng: Qua bảng số liệu ta thấy được rằng tỷ trọng dư nợ tiêu dùng chiếm ngày càng cao do vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân. Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng giảm qua các năm. Năm 2012, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 10.619 triệu đồng, tăng so với mức 4.582 triệu đồng ở năm 2011 là 131,75% tương đương 6.037 triệu đồng. Đến năm 2013, dư nợ giảm mạnh xuống 6.221 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng giảm 58,58%, đạt 4.398 triệu đồng. Sự giảm dư nợ là do công tác thu hồi nợ được đẩy mạnh, thêm vào đó đời sống người dân dần được cải thiện nên có đủ khả năng tài chính hoàn trả nợ cho ngân hàng, trong đó có khoản nợ cũ và mới. Điều này làm cho doanh số thu nợ tăng lên, tăng hơn cả mức tăng của doanh số cho vay làm cho dư nợ năm này giảm xuống. 6 tháng đầu năm 2014, dư nợ tiêu dùng tiếp tục tăng mạnh trở lại, tăng 102,02% so với cùng kỳ năm trước, tương ứng tăng 12.149 triệu đồng. Cho vay tiêu dùng tăng cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng đa dạng của người dân vẫn còn cao, điều đó góp phần tăng trưởng tín dụng cho chi nhánh. Qua đó cho thấy chi nhánh cần tăng trưởng, phát triển thêm các sản phẩm vay tiêu dùng. 4.2.4 Nợ quá hạn và Nợ xấu cá nhân 4.2.4.1 Nợ quá hạn Qua số liệu ở bảng 4.8, ta thấy nợ quá hạn của BIDV Trà Vinh luôn biến động và giảm liên tục qua các năm. Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ gốc hoặc lãi đã quá hạn. Năm 2012, nợ quá hạn giảm 2,54% tương ứng với số tiền giảm là 663 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013, nợ quá hạn vẫn tiếp tục theo đà đi xuống, giảm mạnh 23,97% tương ứng giảm 6.090 triệu đồng. Nợ quá hạn giảm là chiều hướng tốt. Nguyên nhân nợ quá hạn giảm là do cán bộ tín dụng có điều kiện nâng cao trình độ chuyên môn và thực hiện nghiêm túc hơn trong việc thẩm định hợp đồng cho vay, đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn. Tuy nhiên, 6 tháng đầu năm 2014, nợ quá hạn tăng cao so với cùng kỳ năm 2013 là do một số doanh nghiệp có khả năng điều hành kém nên bị thua lỗ không trả được nợ trong thời gian nền kinh tế biến động. 50 Bảng 4.8: Nợ quá hạn cá nhân của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Nợ quá hạn 26.068 25.405 19.315 22.579 26.411 (663) (2,54) (6.090) (23,97) 3.832 16,97 Tổng dư nợ 661.142 664.442 605.435 573.926 876.144 3.300 0,50 (59.007) (8,88) 302.218 52,66 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 51 4.2.4.1 Nợ xấu cá nhân Nợ xấu luôn tồn tại trong bất kỳ ngân hàng nào vì ngân hàng không thể dự đoán trước được. Nợ xấu là một trong những rủi ro trong tín dụng và có tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng. Từ đó đánh giá được hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng và đánh giá được trình độ thẩm định các dự án, phương án SXKD của khách hàng. Chính vì thế mà ngân hàng luôn tìm mọi biện pháp để phòng ngừa và hạn chế sự phát sinh nợ xấu ở mức thấp nhất trong ngân hàng không làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của mình cũng như giữ vững uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Đối với BIDV Trà Vinh, nhìn chung, các khoản nợ xấu cá nhân của chi nhánh đều giảm dần qua các năm. Để tìm hiểu rõ hơn các khoản nợ xấu cá nhân phát sinh trong những năm qua ở chi nhánh, ta theo dõi bảng số liệu và phần phân tích dưới đây. 4.2.4.1.1 Nợ xấu cá nhân theo thời hạn Năm 2011 Năm 2012 6,35% Năm 2013 13,20% 37,86% 86,80% 93,65% 6th/2013 62,14% 6th/2014 0% Ngắn hạn 37,25% Trung - dài hạn 62,75% 100 % Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.7 Cơ cấu nợ xấu cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 52 Bảng 4.9: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Ngắn hạn 2013/2012 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 481 5.897 850 - 1.014 5.416 1.125,99 (5.047) (19,86) 1.014 x Trung – dài hạn 7.091 897 1.395 6.521 602 (6.194) (87,35) 498 55,52 (5.919) (90,77) Tổng Nợ xấu cá nhân 7.572 6.794 2.245 6.521 1.616 (778) (10,27) (4.549) (66,96) (4.905) (75,22) Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 53 Qua bảng số liệu 4.9 và hình 4.7, ta thấy nợ xấu ở chi nhánh từ năm 2011 đến năm 2013 có xu hướng giảm mạnh. Năm 2012, nợ xấu ngắn hạn tăng lên rất cao đạt mức 5.897 triệu đồng, tương ứng tăng 1.125,98% so với năm 2011. Nguyên nhân là năm này doanh số cho vay cao và do giá cả hàng hóa, nguyên liệu tăng cao dẫn đến chi phí đầu vào tăng cao nên đầu ra hàng hóa cũng khó khăn làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD và tiêu dùng của người dân nên các cá nhân vay vốn khó trả được nợ. Ngoài ra, vì một số lý do khách quan lẫn chủ quan mà mục đích vay vốn này lại không được khách hàng thực hiện. Mặc dù nền kinh tế cả nước đang có dấu hiệu phục hồi nhưng nhiều cá nhân vẫn làm ăn không hiệu quả nhưng bằng nhiều cách khác nhau, che giấu điểm yếu kém để được ngân hàng chấp thuận cho vay, thường là ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn hiện tại của mình trong giai đoạn khó khăn nhưng lại không vượt qua và dẫn đến là không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng,... Vì những lý do đó, nên nợ xấu cá nhân ngắn hạn cao hơn so với trung và dài hạn. Sang năm 2013, nợ xấu ngắn hạn giảm mạnh xuống còn 850 triệu đồng, giảm 5.047 triệu đồng (tương ứng giảm 19,87%) so với năm 2012. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế xã hội dần ổn định, cùng những quyết định hỗ trợ lãi suất của chính phủ nên khả năng hoàn trả các khoản vay cao. Năm 2011, nợ xấu trung và dài hạn là 7.091 triệu đồng, năm 2012 con số này đã giảm mạnh xuống còn 897 triệu đồng, giảm 6.194 triệu đồng, tương ứng giảm 87,35% so với năm trước. Sang năm 2013, nợ xấu trung dài hạn có tăng nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với năm 2011. Đạt được kết quả khả quan như vậy là vì nền kinh tế dần dần hồi phục, mặt bằng lãi suất giảm. Ngoài ra, với sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo cùng công tác thẩm định và quản lý hồ sơ tín dụng, theo dõi, đôn đốc việc trả nợ khách hàng của các cán bộ tín dụng chi nhánh ngày chặt chẽ và hoàn thiện hơn nên nợ xấu đã giảm đáng kể. Nhìn chung, nợ xấu cá nhân đều giảm qua 3 năm. Năm 2012, nợ xấu cá nhân giảm 778 triệu đồng, tương ứng giảm 10,27% so với năm 2011. Và tiếp tục giảm mạnh xuống từ 6.794 triệu đồng ở năm 2012 xuống 2.245 triệu đồng vào năm 2013. Đến 6 tháng đầu năm 2014, nợ xấu cá nhân lại tiếp tục giảm so với cùng kỳ năm 2013. Nợ xấu đạt 1.616 triệu đồng ở 6 tháng đầu năm 2014, giảm 4.905 triệu đồng, tương ứng 75,22% so với 6 tháng đầu năm 2013. Các khoản nợ xấu cá nhân ngắn hạn thì tăng nhưng trung và dài hạn lại giảm mạnh so với cùng kỳ năm 2013 nên vẫn đảm bảo độ giảm nợ xấu chung của chi nhánh. 54 4.2.4.1.2 Nợ xấu cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Nhìn chung, nợ xấu theo mục đích sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu nợ xấu cá nhân của Ngân hàng. Cụ thể được trình bày qua hình 4.8 và số liệu ở bảng 4.10 dưới đây: Năm 2012 Năm 2011 1,12% 0,94% 99,06% 1,25% 98,88% 6th/2013 0,60% Năm 2013 98,75% 6th/2014 0% SXKD Tiêu dùng 100 % 99,40% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh Hình 4.8 Cơ cấu nợ xấu cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 - Cho vay sản xuất kinh doanh: Nợ xấu theo mục đích vay đối với KHCN chủ yếu là ở cho vay SXKD. Nguyên nhân là do sự biến động bất thường của môi trường kinh doanh dẫn đến việc khách hàng kinh doanh thua lỗ và chậm trả nợ ngân hàng. Mặt khác, khách hàng cá nhân thường sử dụng vốn tự có và nếu không đủ mới nghĩ đến việc vay ngân hàng vì vậy khi có biến cố xảy ra, khách hàng không có nguồn vốn khác để xử lý cho nên không còn cách nào khác để trả nợ. Bên cạnh đó, cho vay sản xuất nông nghiệp tuy chiếm tỷ trọng không cao nhưng cũng là lĩnh vực dễ gặp rủi ro tín dụng. Tuy nhiên từ năm 2011 đến năm 2013, nợ xấu cho vay SXKD giảm đáng kể. Năm 2011, nợ xấu cho vay SXKD đạt 7.501 triệu đồng. Sang năm 2012, con số này đã giảm 783 triệu đồng, tương đương giảm 10,44% so với năm 2011 để đạt mức còn 6718 triệu đồng. Đến năm 2013, nợ xấu tiếp tục 55 Bảng 4.10: Nợ xấu cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2012/2011 Khoản mục 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 Số tiền Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Tổng Nợ xấu cá nhân 2013/2012 Tỷ lệ (%) Số tiền 6th-2014/6th-2013 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 7.501 6.718 2.217 6.482 1.616 (783) (10,44) (4.501) (67) (4.866) (75,07) 71 76 28 39 - 5 7,04 (48) (63,16) (39) (100) 7.572 6.794 2.245 6.521 1.616 (778) (10,27) (4.549) (66,96) (4.905) (75,22) Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 56 giảm mạnh 67% còn 2.217 triệu đồng so với năm 2012. Trong năm 2011 tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn khiến các hộ sản xuất kinh doanh làm ăn thua lỗ, giá vật tư nông nghiệp biến động gây khó khăn cho việc sản xuất, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng. Sang năm 2012 hoạt động của những khách hàng này đã dần phục hồi và do được hỗ trợ lãi suất SXKD từ Nhà nước, cộng thêm công tác xử lý nợ xấu của cán bộ ngân hàng được đẩy mạnh nên một phần nợ xấu của này đã được xử lý. Công tác quản lý và siết chặt nợ xấu tiếp tục duy trì sang năm sau làm cho nợ xấu SXKD giảm. 6 tháng đầu năm 2014, nợ xấu cho vay SXKD ở mức 1616 triệu đồng, giảm 75,07% so với cùng kỳ năm 2013. Do tình hình kinh tế dần ổn định giúp hoạt động SXKD của khách hàng đạt hiệu quả cao hơn, chi phí sản xuất không quá cao, các mặt hàng nông sản tăng mạnh nên khách hàng có đủ khả năng tài chính trả nợ, dẫn đến nợ xấu giảm - Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng qua các năm tuy có phát sinh nợ xấu nhưng chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nợ xấu. Cụ thể, năm 2011, nợ xấu tiêu dùng là 71 triệu đồng. Năm 2012, tăng nhẹ đạt 76 triệu đồng, tương ứng với số tiền 5 triệu đồng, tăng 7,04% so với năm 2011. Sang năm 2013, nợ xấu tiêu dùng giảm mạnh xuống còn 28 triệu đồng, giảm 66,96 % tương đương với số tiền giảm là 48 triệu đồng. Nợ xấu tiêu dùng trong 6 tháng đầu năm 2014 không phát sinh so với cùng kỳ năm 2013. Đạt được kết quả như vậy là do đa số khách hàng vay tiêu dùng là những cá nhân vay vốn để mua sắm, sửa chữa nhà, mua xe, vay du học, du lịch,… Đối tượng khách hàng ở những khoản vay tiêu dùng này có thu nhập cao và trong những năm gần đây nguồn thu nhập để trả nợ của những đối tượng này tương đối ổn định. Ngoài ra, những khoản cho vay tiêu dùng tương đối nhỏ và thường là những khoản cho vay trung, dài hạn nên số tiền gốc và lãi mỗi kỳ phải trả không nhiều, vì vậy việc thu hồi nợ cũng dễ dàng hơn, các cán bộ tín dụng luôn cố gắng thu hồi những khoản vay này. Thêm vào đó, những đối tượng khách hàng vay tiêu dùng hầu hết là những CBCNV nên họ cũng chủ động trả nợ đúng hạn để không ảnh hưởng đến uy tín của mình. Kết quả này cũng cho thấy việc thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng ở mảng vay tiêu dùng khá tốt. Đạt được kết quả như vậy chứng tỏ chi nhánh luôn coi trọng việc tăng trưởng tín dụng luôn đi đôi với chất lượng tín dụng, công tác thẩm định và kiểm soát các món vay ngày càng được coi trọng. Tuy nhiên, ta cũng thấy rằng hầu hết nợ xấu đều ở lĩnh vực cho vay SXKD. Vì thế chi nhánh cần thận trọng hơn trong công tác thẩm định và quản lý các khoản vay này để hạn chế rủi ro tín dụng. 57 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Việc đánh giá hoạt động tín dụng giúp cho ngân hàng có thể xác định được những rủi ro mà ngân hàng đang gặp phải, để từ đó đưa ra những biện pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro và góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Sau đây là bảng tính các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng, dựa vào ý nghĩa của từng chỉ tiêu cụ thể, ta có thể đánh giá một cách có cơ sở về tình hình tín dụng cá nhân của ngân hàng qua bảng số liệu 4.11. 4.3.1 Dư nợ cá nhân/ Vốn huy động Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng. Chỉ tiêu này quá cao hay quá thấp đều không tốt cho Ngân hàng, tốt nhất là gần bằng 1.Vì nếu khi chỉ tiêu này quá lớn so với 1 thì Ngân hàng sẽ bị thiếu vốn huy động để đầu tư cho hoạt động cho vay, tức khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngân hàng phải vay vốn điều chuyển từ Hội sở, mà thông thường lãi suất vay vốn từ Hội sở cao hơn lãi suất huy động vốn, từ đó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Ngược lại, nếu chỉ tiêu này quá nhỏ so với 1 cho thấy quy mô cho vay cá nhân của Ngân hàng thấp, tức là Ngân hàng đã cho vay được ít hơn vốn huy động vào,từ đó sẽ gây nên tình trạng ứ động vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng do ngân hàng phải chịu lỗ phần lãi huy động dư do phải trả lãi tiền gửi cho phần vốn thừa không cho vay được. Qua bảng số liệu 4.11, ta thấy tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động giai đoạn 2011 – 6th/2014 của BIDV Trà Vinh không ổn định, tăng giảm liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2011 là 28,88%, năm 2012 giảm mạnh xuống còn 19,82%. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do dư nợ cá nhân giảm trong khi vốn huy động tăng. Sang đến năm 2013 chỉ số này tăng nhẹ lên đạt 20,62% do vốn huy động giảm trong khi dư nợ cá nhân giảm không đáng kể. Trong 6 tháng đầu năm 2014, chỉ số này đạt 18,33% thấp hơn cùng kì năm 2013 là 22,03% do dư nợ cá nhân tuy có tăng nhưng tốc độ tăng không bằng vốn huy động. Nhìn chung, tỷ lệ dư nợ cá nhân trên vốn huy động qua các năm của chi nhánh nằm trong khoảng trên dưới 20% là dành cho tín dụng cá nhân, phần vốn huy động còn lại chi nhánh dành cho doanh nghiệp, đối tượng chủ yếu trong tín dụng của chi nhánh. Ta thấy, tỷ lệ này qua các năm có phấn giảm dần. Vì vậy, chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh, phát triển mảng tín dụng cá nhân hơn để thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ theo kế hoạch đã đề ra. 4.3.2 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Vốn huy động là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng, đảm bảo 58 Bảng 4.11: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính 2011 2012 2013 1. Tổng vốn huy động Triệu đồng 379.054 504.502 476.429 501.220 683.959 2. Tổng nguồn vốn Triệu đồng 678.681 682.074 603.330 578.704 867.363 3. Tổng dư nợ Triệu đồng 661.142 664.442 605.435 573.926 877.760 4. Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 536.923 572.825 531.227 490.133 601.422 5. Dư nợ trung – dài hạn Triệu đồng 124.219 91.617 74.208 83.793 276.338 6. Doanh số cho vay cá nhân Triệu đồng 230.718 252.538 274.247 127.303 369.266 7. Doanh số thu nợ cá nhân Triệu đồng 221.557 262.038 276.000 116.856 142.203 8. Dư nợ cá nhân Triệu đồng 109.472 99.972 98.219 110.420 125.383 9. Dư nợ cá nhân bình quân Triệu đồng 105.371 104.722 99.096 105.196 111.801 10. Nợ xấu cá nhân Triệu đồng 7.572 6.794 2.245 6.521 1.616 11. Dư nợ cá nhân/ Vốn huy động % 28,88 19,82 20,62 22,03 18,33 12. Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn % 55,85 73,97 78,97 86,61 78,85 Chỉ tiêu 59 6th/2013 6th/2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 13. Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ % 81,21 86,21 87,74 85,40 68,52 14. Dư nợ trung – dài hạn/ Tổng dư nợ % 18,79 13,79 12,26 14,60 31,48 15. Hệ số thu nợ cá nhân Lần 0,96 1,04 1,01 0,92 0,39 16. Vòng quay vốn tín dụng Vòng 2,10 2,50 2,79 1,11 1,27 % 6,92 6,80 2,29 5,91 1,29 17. Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh 60 quá trình kinh doanh được thuận lợi, góp phần tích cực vào việc đầu tư mở rộng tín dụng và đa dạng hóa các dịch vụ của Ngân hàng. Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn có bao nhiêu phần trăm là vốn huy động. Nhìn chung, tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng đều tăng qua các năm. Năm 2011 là 55,85%, sang đến năm 2012 và 2013 tỷ lệ này tăng lên lần lượt là 73,97% và 78,97%. Và chỉ trong 6 tháng đầu năm 2014, tỷ lệ này đã đạt 78,85%, dự tính là sẽ tiếp tục tăng trong 6 tháng còn lại. Ngân hàng có được kết quả như vậy là do Ngân hàng đã tạo được lòng tin đối với khách hàng, cán bộ tín dụng đã làm tốt công tác huy động vốn. Ngoài ra, Ngân hàng đã áp dụng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn đối với các hình thức huy động nên giúp thu hút được một lượng khách hàng lớn giúp tăng vốn huy động lên một cách nhanh chóng. 4.3.3 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ cho biết tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ. Tỷ số này càng lớn cho thấy mức độ đầu tư vào hoạt động tín dụng ngắn hạn càng cao. Cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tư, mở rộng hoạt động cho vay mà cũng ít gặp rủi ro hơn so với khoản vay trung và dài hạn. Vì vậy, Ngân hàng luôn chủ động điều tiết lượng cho vay ngắn hạn cao nên làm cho dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ luôn ở mức cao và tăng trưởng qua mỗi năm. Qua bảng số liệu 4.11, ta thấy chỉ số này tăng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2011, dư nợ ngắn hạn chiếm 81,21% tổng dư nợ. Sang năm 2012 và 2013 chỉ số này lần lượt là 86,21% và 87,74% cho thấy Ngân hàng luôn ưu tiên phát triển tín dụng ngắn hạn nhiều hơn do sự rủi ro từ sự đầu tư là tương đối thấp. Tuy nhiên, ngược lại thu nhập của Ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng vì lãi suất cho vay ngắn hạn là thấp hơn so với trung và dài hạn. Trong 6 tháng đầu năm 2014, chỉ số này chỉ đạt 68,52% thấp hơn nhiều so với cùng kì năm 2013 là 85,40%. Nguyên nhân do Ngân hàng có nhiều hơn sự đầu tư mới với số doanh nghiệp mới; cùng với đó là sự đầu tư nhiều hơn của các cá thể khi nền kinh tế của tỉnh đã ổn định hơn, do đó, nhu cầu vốn trung – dài hạn là lớn hơn so với ngắn hạn. 4.3.4 Dư nợ trung - dài hạn/ Tổng dư nợ Như đã giải thích ở trên, do dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ nên chỉ tiêu dư nợ trung – dài hạn trên tổng dư nợ giảm qua các năm 2011 - 2013. Cụ thể, năm 2011 chỉ số này là 18,79%, năm 2012 là 13,79% và năm 2013 là 12,26%. Sang đến 6 tháng đầu năm 2014, chỉ số này tăng lên đạt 31,48% so với cùng kỳ năm 2013 là 14,60%. 61 4.3.5 Hệ số thu nợ cá nhân Thông qua chỉ tiêu này có thể đánh giá được hiệu quả công tác thu hồi nợ cho vay của Ngân hàng. Hệ số này càng cao thể hiện đồng vốn cho vay của Ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời cũng nói lên được khả năng thu nợ của các cán bộ tín dụng Ngân hàng. Dựa vào số liệu ở bảng 4.11 trên, ta có thể thấy được hệ số thu nợ của Ngân hàng tăng giảm qua các năm. Cụ thể năm 2011, hệ số thu nợ là 0,96, nghĩa là cứ 1 đồng đem đi cho vay sẽ thu lại được 0,96 đồng. Sang năm 2012 và năm 2013, hệ số này tăng lên đạt 1,04 năm 2012 và 1,01 năm 2013. Tuy hệ số này năm 2013 có giảm so với năm 2012 nhưng vẫn nằm tăng so với năm 2011. Kết quả này cho thấy Ngân hàng hoàn thành tốt công tác thu hồi nợ. Hoạt động tín dụng cá nhân của Chi nhánh đang có bước phát triển khá tốt về mức độ tăng trưởng cũng như độ an toàn thể hiện rõ trong sự gia tăng cả về doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ. Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát huy trong việc thu hồi nợ, kết hợp giữa tăng doanh số cho vay và tăng doanh số thu nợ. Đây là một điểm đáng khích lệ đối với Chi nhánh BIDV Trà Vinh trong thời gian qua. 4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển của vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Vòng quay nằm ở mức ổn định và vừa phải phù hợp với tình hình, đặc điểm của nền kinh tế là tốt, còn nếu vòng quay nhanh quá hay chậm quá cũng sẽ ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Từ số liệu ở bảng 4.11 trên cho thấy vòng quay vốn tín dụng cá nhân của Ngân hàng ở mức tương đối cao và tăng đều qua các năm. Năm 2011, số vòng quay vốn tín dụng là 2,10 vòng/ năm, đến năm 2012 và năm 2013 lần lượt là 2,50 vòng/ năm và 2,79 vòng/ năm. Sang 6 tháng đầu năm 2014, vòng quay tiếp tục tăng đạt 1,27 vòng so với cùng kỳ năm 2013 là 1,11 vòng. Vòng quay vốn tín dụng tăng lên là do đặc điểm khách hàng của BIDV – CN Trà Vinh chủ yếu là kinh doanh nông sản (lúa, gạo, dưa hấu, đậu phộng..), thức ăn cho thủy sản (tôm, cá…), thuốc bảo vệ thực vật, hoạt động theo mùa vụ và có thời gian thu hồi vốn ngắn. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng tốt hơn so với vay trung và dài hạn, do đó chi nhánh thu hồi vốn nhanh hơn. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng nên cần có biện pháp gia tăng hoạt động cho vay trung và dài hạn vì đây là những khoản có lãi suất cao hơn, nhưng vẫn phải đảm bảo độ an toàn, xác định chính xác khoảng thời gian thu hồi vốn để mang về nhiều lợi nhuận hơn. Bên cạnh đó, nhờ chính sách chú trọng đến công tác thu hồi nợ, các cán bộ được Ban 62 lãnh đạo luôn nhắc nhở, đốc thúc thu hồi các khoản nợ đến hạn. Ngoài việc xem xét và thẩm định thật kỹ trước khi cho vay thì sau khi cho vay, cán bộ Ngân hàng còn rất tích cực trong công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn. Với phương thức hoạt động và có những biện pháp kịp thời nên tốc độ luân chuyển vốn của Ngân hàng nhanh và đạt hiệu quả tốt. 4.3.7 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thể hiện chất lượng tín dụng càng kém và càng thấp thì chất lượng tín dụng càng tốt. Tỷ lệ nợ xấu cá nhân năm 2011 là 6,92%. Tỷ lệ này giảm đáng kể ở năm 2012 chỉ còn 6,80%. Như đã phân tích ở phần trên, do năm 2012 nền kinh tế đã dần hồi phục trở lại nên hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế được cải thiện, khởi sắc. Ngoài ra, lĩnh vực SXKD còn được Nhà nước hỗ trợ lãi suất trong những năm khó khăn này nên các nợ xấu cá nhân đã giảm đáng kể trong năm này. Đến năm 2011, tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm mạnh xuống đạt 2,29%. Đây là kết quả đáng ghi nhận của tập thể toàn thể cán bộ của chi nhánh. Và đạt được kết quả như vậy là do sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo, sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc đốc thúc, thu hồi các khoản nợ đến hạn. 6 tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu cá nhân tiếp tục giảm xuống còn 1,29%, giảm rất nhiều so với cùng kỳ năm 2013. Qua bảng số liệu 4.11, ta thấy tỷ lệ nợ xấu cá nhân của chi nhánh luôn biến động và còn ở mức khá cao qua các năm do là trong thời kỳ nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn có sự sụt giảm. Đây là một tín hiệu tốt, cho thấy chi nhánh cũng luôn nổ lực, cố gắng giảm tỷ lệ này xuống mức thấp nhất có thể. Đạt được kết quả như vậy đã chứng minh rằng công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án SXKD của các bộ tín dụng chi nhánh có vẻ khả quan hơn, khiến các khoản nợ xấu cá nhân giảm mạnh, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của chi nhánh. 63 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH 5.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Tăng quy mô vốn là tiền đề để mở rộng bất kỳ hoạt động tín dụng nào của ngân hàng. Khi có nguồn vốn dồi dào ngân hàng mới có thể gia tăng giá trị cũng như số lượng món cho vay mà vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản. Đẩy mạnh huy động vốn vừa tạo cơ sở tài chính cho ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay, vừa giúp ngân hàng mở rộng quan hệ khách hàng tiền gửi, thu hút những người này vay vốn khi có nhu cầu chi tiêu. Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn: Tiếp tục chương trình quà tặng khi khách hàng lần đầu đến gửi tiền tiết kiệm và theo mức tiền gửi để thu hút khách hàng tiềm năng. Đồng thời phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, tiếp tục duy trì định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, tìm hiểu những nhu cầu đòi hỏi của khách hàng để từ đó đưa ra chính sách khách hàng thích hợp. Thường xuyên tiếp xúc với các doanh nghiệp, giới thiệu cho biết những sản phẩm của ngân hàng và các chương trình khuyến mãi để thu hút các doanh nghiệp đến gửi tiền tại ngân hàng, từ đó sẽ làm tăng nguồn vốn huy động. Vấn đề lãi suất và kỳ hạn là điều thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần có một chính sách lãi suất phù hợp và điều chỉnh linh hoạt trong từng thời kỳ nhưng phải theo quy định của NHNN. Đối với các nhu cầu khách hàng rút tiền gửi trước hạn thì ngân hàng không nên áp dụng lãi suất không kỳ hạn, mà thay vào đó bằng mức lãi suất cao hơn không kỳ hạn nhưng thấp hơn lãi suất kỳ hạn trên hợp đồng theo thời gian đã gửi tại ngân hàng. Tuy nhiên chỉ nên áp dụng đối với các hình thức huy động ngắn hạn. Ngân hàng cần nên chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở các vùng nông thôn, vì đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn. Do hiện nay ở nông thôn có nhiều hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều bằng cách cất giữ vàng và tiền mặt. Bên cạnh đó ngân hàng cũng có thể tăng vốn bằng cách huy động lại vốn của những khách hàng đã từng có quan hệ vay vốn của ngân hàng để kinh doanh sản xuất có hiệu quả và làm ăn phát triển. Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để giải ngân vốn cho nhiều khoản vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng. 64 Mở rộng hệ thống ATM trên địa bàn tỉnh, huyện...Nâng cấp cải tiến các máy ATM, tăng số lượng phát hành thẻ bởi đây là kênh thu hút vốn rất tiềm năng, nhất là trong điều kiện kinh tế phát triển như hiện nay. Hơn nữa những cá nhân sử dụng thẻ thường là những người có chi tiêu nhiều. Vì thế mở rộng hình thức huy động vốn này sẽ thúc đẩy quá trình cho vay cá nhân của chi nhánh. Tăng cường các biện pháp Marketing nhằm tuyên truyền và tiếp thị đến khách hàng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng để khách hàng có thể biết rõ các hình thức huy động vốn của Ngân hàng. 5.2 SỬ DỤNG HIỆU QUẢ NGUỒN VỐN VAY Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được khá dồi dào. Công việc đặt ra đối với Ngân hàng là làm thế nào để cho vay được số vốn mà mình đã huy động tránh được tính trạng ứ động vốn ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức tín dụng, không ngừng nần cao công tác tư vấn cho khách hàng về phương thức sản xuất kinh doanh của họ, xây dựng các phương án đầu tư giúp khách hàng. Thực hiện đa dạng hóa các hình thức tín dụng sẽ giúp cho Ngân hàng giảm được rủi ro tránh được việc bỏ trứng vào cùng một giỏ, kích thích khách hàng nảy sinh nhu cầu vay hơn. Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường của mình trong công tác cho vay: cho vay với những khách hàng làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm và giảm cho vay tiến tới không cho vay hoàn toàn đối với những khách hàng kinh doanh thua lỗ triền miên hoặc không tạo ra công ăn việc làm thực sự cho xã hội. Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn vì nó tiềm ẩn những rủi ro rất lớn không thể lường trước được. 5.3 NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU HỒI NỢ VÀ XỬ LÝ NỢ Ngân hàng cần phải tăng cường công tác thẩm định qua việc Ngân hàng nên thường xuyên kết hợp với các cơ quan, địa phương để tìm hiểu khách hàng về uy tín, tình hình sản xuất kinh doanh có thực hay không, xem xét dự án có khả thi hay không, đánh giá nguồn tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai,... Ngân hàng nên phối hợp với các ngân hàng khác để chia sẻ thông tin những khách hàng cố ý kéo dài thời gian trả nợ hay mất khả năng trả nợ để hạn chế việc cho vay. Lực lượng cán bộ tín dụng còn ít, nhưng số lượng khách hàng đến vay lại ngày càng nhiều nên việc quản lý, kiểm tra các món nợ đến hạn còn gặp khó khăn và không thường xuyên làm cho nợ xấu tăng lên làm ảnh hưởng đến tình 65 hình tài chính của Ngân hàng. Do đó muốn hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu Ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp sau đây: + Thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi giải ngân đến thu hồi nợ, từ đó có thể giúp khách hàng hoạt động tốt hơn nếu thấy gặp khó khăn về vốn, Ngân hàng có thể hỗ trợ thêm. Kiểm tra các khoản nợ đến hạn thông báo đến khách hàng, đối với những khoản nợ quá hạn do những nguyên nhân khách quan làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, Ngân hàng có thể chủ động cho gia hạn nợ, hoặc hỗ trợ một phấn vốn thêm để giúp đỡ khách hàng có thể mau chóng trả được khoản nợ. + Xử lý dứt điểm nợ tồn động, nhằm lành mạnh hóa tài chính. + Trong công tác thẩm định cần được chú trọng nhiều hơn nữa, để đảm bảo hạn chế được rủi ro khó lường trước được. Đào tạo đội ngũ nhân viên am hiểu về luật và các kiến thức liên quan đến việc thẩm định các tài sản đảm bảo, phương án kinh doanh và đặc biệt là vấn đề đạo đức của nhân viên trong công tác thẩm định đảm bảo đúng pháp luật và quy định chung của Ngân hàng. Cần luân phiên cán bộ tín dụng đối với những khách hàng có những khoản vay lớn, hạn chế được tiêu cực và phòng chống rủi ro cho Ngân hàng. + Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng. Bên cạnh đó cũng cần những biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho các khoản tiền gửi, tiền vay…giúp hạn chế những rủi ro đáng kể trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng. + Ngân hàng có thể tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng để dễ quản lý các khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng giảm bớt số lượng công việc của từng nhân viên tín dụng để có thể hoạt động có hiệu quả hơn. Hạn chế việc một nhân viên tín dụng quản lý một khối lượng dư nợ quá lớn của nhiều khách hàng có thể dẫn đến việc thiếu xót và chậm trễ trong công tác thu hồi nợ. Đa phần khách hàng đều lựa chọn cho việc vay hoặc cho vay ở một ngân hàng có uy tín, vì thế xây dựng thương hiệu BIDV vững mạnh là việc làm hết sức cần thiết để duy trì niềm tin và giúp khách hàng luôn biết đến sự tồn tại của ngân hàng. 5.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC Ngoài những biện pháp nêu trên Ngân hàng cũng có thể thực hiện một số biện pháp sau đây tùy theo tình hình của nền kinh tế:  Nâng cao chất lượng và phát triển sản phẩm tín dụng Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với chi nhánh chính là chất lượng các sản phẩm. Vì vậy muốn mở rộng tín dụng nhất thiết phải nâng cao 66 chất lượng các sản phẩm hiện có. Chất lượng sản phẩm có thể đo lường bằng khả năng cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời; mức độ hài lòng của người đi vay về số tiền được vay, thủ tục vay, lãi suất và thời hạn trả nợ; sự nhiệt tình và cởi mở của cán bộ nhân viên tín dụng. Những món vay phục vụ nhu cầu nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt hay du học của chi nhánh luôn phải đảm bảo tốt các yếu tố đó. Đối với từng sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân chi nhánh cũng nên có những cải tiến để tăng sức cuốn hút. Chi nhánh có thể cung ứng dịch vụ trọn gói về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại để tạo dựng cuộc sống ổn định và tiện nghi cho khách hàng. Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói này sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho từng loại hình vay. Hình thức tài trợ này rất thích hợp với những cặp vợ chồng trẻ - những người luôn mong muốn được tận hưởng cuộc sống hiện đại nhưng điều kiện tài chính chưa cho phép. Chi nhánh có thể cung ứng dịch vụ trọn gói cho cá nhân đi du học. Thông qua việc tạo lập các mối quan hệ với các tổ chức giáo dục đào tạo trong và ngoài nước, chi nhánh không chỉ tài trợ vốn cho việc học tập của khách hàng mà nên cung cấp thêm thông tin về chương trình đào tạo cũng như chính sách học bổng của trường, thực hiện bán ngoại tệ và chuyển ngoại tệ thanh toán. Hình thức này sẽ có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hoàn thiện sản phẩm cho vay du học hiện có. Hiện nay số lượng học sinh, sinh viên ngày càng đông, các lĩnh vực học tập ngày càng phong phú, chi phí giáo dục, đào tạo ngày càng tăng. Chi nhánh nên mở rộng cho hoạt động giáo dục để học sinh sinh viên có đủ điều kiện về tài chính để đi học. Hình thức này sẽ làm tăng đáng kể khối lượng món vay, đồng thời có tính chất nhân văn, cũng góp phần xây dựng uy tín và hình ảnh của chi nhánh. Tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động cho vay các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân hiện nay của chi nhánh và tiếp tục nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân mới như cho vay gián tiếp trả góp, cho vay tài trợ chi phí khám chữa bệnh, du lịch, phụ nữ sắc đẹp,… Chi nhánh cũng nên thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng về các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân để có những điều chỉnh phù hợp, tối đa sự hài lòng của khách hàng. Bằng cách gửi bảng câu hỏi, tổ chức hội nghị, giao lưu với khách hàng, phỏng vấn trực tiếp, mở diễn đàn trao đổi trên internet…  Nâng cao hoạt động Marketing Để các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của BIDV Trà Vinh đến 67 với khách hàng thì cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp cận khách hàng, cung cấp những thông tin về các sản phẩm mới của ngân hàng. Có sự kết hợp giữa các sản phẩm liên quan với nhau, hoặc có thể tạo ra một số gói sản phẩm kết hợp để khách hàng lựa chọn nhưng phí, giá cả thì phải thấp hơn so với việc sử dụng riêng lẻ từng sản phẩm dịch vụ. Ngân hàng cần phải xây dựng một hình ảnh riêng trong mắt khách hàng như: quảng cáo qua các sách báo, truyền hình Trà Vinh, truyền thanh, tạp chí, chương trình từ thiện xã hội… Đặc biệt tiếp thị đến từng cơ quan, doanh nghiệp, cá nhân để tăng doanh số cho vay cá nhân và thị phần về khoản vay này. Xây dựng chính sách giữ và phát triển khách hàng truyền thống, biến khách hàng mới thành khách hàng quen, thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng, phục vụ tốt khách hàng ngay từ đầu trong các khâu, để khách hàng tin tưởng và tuyên truyền về chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Cần xây dựng hoàn chỉnh chính sách cho từng nhóm khách hàng: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết và khách hàng phổ thông. Ngân hàng nên treo nhiều băng-rôn khi có những chương trình khuyến mãi về các sản phẩm dịch vụ tại các tuyến đường lớn, khu đông dân cư để thu hút khách hàng tiềm năng. Đồng thời đối với những khách hàng đã có quan hệ giao dịch với ngân hàng, nên thường xuyên có chương trình hậu mãi tặng quà cho khách hàng. Hoạt động marketing của ngân hàng nhìn chung phát triển nhưng chỉ chủ yếu tập trung ở trung tâm thành phố Trà Vinh, trong khi đó chưa có phòng giao dịch mở tại các huyện trong tỉnh, vì vậy ngân hàng phải sớm có chiến lược mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, đồng thời phải quảng bá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng ở các huyện, đây là khách hàng tiềm năng và phát triển trong tương lai của ngân hàng. Bên cạnh đó đối với sản phẩm thẻ BIDV, thì ngân hàng nên có chương trình khuyến mãi cho sản phẩm như làm thẻ miễn phí và tích cực tiếp thị đến từng cơ quan, trường học, doanh nghiệp. Nếu khách hàng sử dụng thẻ BIDV tại các điểm POS của ngân hàng trên địa bàn tỉnh có thể được tặng điểm thưởng tích lũy, tăng mức độ thân thiết với ngân hàng, sau khi tích lũy đủ điểm sẽ được giải thưởng có giá trị để kích thích người dùng sản phẩm này. Những khách hàng này có thể là khách hàng tiềm năng của khách hàng cá nhân trong thời gian tới.  Xây dựng thương hiệu BIDV vững mạnh BIDV Trà Vinh cần tiếp tục xây dựng phát triển hệ thống thương hiệu của 68 BIDV không chỉ riêng ở thành thị mà cả nông thôn, Ngân hàng có thể tài trợ một số chương trình từ thiện và các hoạt động xã hội trong tỉnh. Website của ngân hàng phải được trang trí sao cho thật bắt mắt, dễ dàng truy cập, tốc độ nhanh. Riêng chi nhánh Trà Vinh cần xây dựng một trang web riêng hay có một khoảng không gian riêng trên trang web của Hội sở để khi khách hàng cần tìm thông tin về chi nhánh sẽ được dễ dàng và tiết kiệm thời gian hơn. Khách hàng là yếu tố quan trọng của ngân hàng, vì không có khách hàng thì chắc chắn ngân hàng sẽ không thể hoạt động lâu dài được. Vì thế BIDV Trà Vinh cần quan tâm khách hàng nhiều hơn nữa. Ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thông tin đến khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ mới qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài, trang web, điện thoại... Việc chăm sóc khách hàng là một hoạt động quan trọng, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Nếu chất lượng sản phẩm tốt cộng với thái độ phục vụ hoàn hảo thì ngân hàng sẽ gặt hái được nhiều thành công. Tăng cường tính chuyên nghiệp trong giao tiếp: điều này rất quan trọng, hầu hết nhân viên BIDV Trà Vinh đều trẻ trung, cách giao tiếp rất ân cần, chu đáo, cách phục vụ khách hàng rất nhiệt tình, lịch sự và vui vẻ, đó là những mặt tích cực mà BIDV Trà Vinh nên duy trì và phát triển hơn nữa trong tương lai.  Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên và phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng Đội ngũ nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng đối với công chúng. Ngân hàng có hiện đại như thế nào thì vai trò của con người là không thể thay thế được, sau này khi đất nước đã phát triển thì sự chênh lệch về công nghệ hiện đại sẽ không còn, lúc đó chính là sự thể hiện chênh lệch về con người, ngân hàng càng có nhiều người tài thì ngân hàng đó càng phát triển và sự khác biệt giữa các ngân hàng là nhân tố con người. Vì vậy việc phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là nhiệm vụ quan trọng và cấp thiết để góp phần nâng cao năng suất lao động, đảm bảo chất lượng công việc và hiệu quả kinh doanh. Triển khai các chương trình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vừa nâng cao thương hiệu BIDV Trà Vinh vừa đảm bảo chất lượng công việc, tiếp thu và làm chủ được công nghệ tiên tiến góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ để đào tạo chuyên sâu hơn nữa cho cán bộ nhân viên có đầy đủ kiến thức về nghiệp vụ mình đang làm, hiểu rõ chức năng các loại sản phẩm. Thường xuyên tổ chức các cuộc thi chuyên môn nghề nghiệp tại chi nhánh cho các nhân viên, tạo điều kiện cho cán bộ học hỏi lẫn nhau, đồng thời phát hiện các nhân viên có tiềm năng, tập trung đào tạo 69 thành đội ngũ quản lý trong tương lai. Cử cán bộ đi học thêm các khóa học ngắn và trung hạn trong và ngoài nước để nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ. Toàn bộ chi phí trong thời gian học tập như tiền ăn ở do ngân hàng đài thọ, xây dựng chính sách đãi ngộ cho các nhân viên sau khi hoàn thành các khóa học. Thường xuyên tổ chức định kỳ các lớp bồi dưỡng, tiếp thu công nghệ mới. Xây dựng cơ chế trả lương, thưởng và các chế độ đãi ngộ cho nhân viên công bằng, có tính động viên, khuyến khích cao, phù hợp với sự tăng trưởng của thị trường, chăm lo đời sống tinh thần cho nhân viên, tạo điều kiện cho họ phát huy tối đa hiệu quả công việc. Bố trí phân công công việc phù hợp với năng lực, sở trường, trình độ, chuyên môn nghiệp vụ của từng nhân viên. Duy trì chế độ nhận xét cán bộ nhân viên nghiêm túc hàng năm, xem xét, sửa đổi, bổ sung nhân viên ở từng phòng ban cho phù hợp. Đặc biệt là cần tuyển thêm nhân sự cho nghiệp vụ tín dụng, vì số lượng nhân sự hiện tại là quá ít. Nâng cấp và phát triển cơ sở hạ tầng, cải tiến hệ thống mạng máy tính, đưa tin học hóa vào quá trình tiếp nhận hồ sơ khách hàng. Thay vì khi có nhu cầu khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng nhờ các nhân viên tư vấn hỗ trợ thì ngân hàng có thể xây dựng một hệ thống mạng trực tuyến, khách hàng có thể truy cập vào mạng và hỏi đáp trực tiếp với các nhân viên, nếu có nhu cầu khách hàng có thể điền thông tin trực tiếp vào mẫu đơn đăng ký vay trên mạng. Sau đó nhân viên sẽ kiểm tra các thông tin của khách hàng, nếu phù hợp sẽ báo với khách hàng đến làm các thủ tục vay. Nếu thực hiện được điều này sẽ giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và giúp ngân hàng giảm bớt chi phí và nhân lực. 70 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và tạo ra lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng. Qua quá trình phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, có thể thấy rằng Ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Với vị thế là ngân hàng lâu năm, lớn, có uy tín, BIDV Trà Vinh đã không ngừng nâng cao hoạt động tín dụng của mình, góp phần tạo nên lợi nhuận cho ngân hàng. Thu nhập Ngân hàng tuy có giảm qua các năm nhưng do chi phí cũng giảm mạnh nên vẫn đảm bảo việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động luôn tăng qua các năm cho thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng có hiệu quả, vốn điều chuyển của Ngân hàng cũng có chiều hướng giảm. Qua quá trình phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 thông qua các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay và nợ xấu cá nhân, ta thấy rằng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay cá nhân đều tăng. Bên cạnh đó, nợ xấu cá nhân tuy giảm dần qua các năm nhưng vẫn ở mức cao so với quy định, đây là một điều trăn trở và đáng lo ngại được Ngân hàng quan tâm hàng đầu. Kinh tế năm 2014 có nhiều dấu hiệu cho thấy sự phục hồi. Về lĩnh vực ngân hàng, NHNN sẽ tiếp tục xử lý nhanh hơn các khoản nợ xấu, xử lý có kết quả các khoản nợ này để đưa tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống xuống mức phù hợp. Song song đó, BIDV Trà Vinh luôn tìm nhiều biện pháp để có thể giảm tỷ lệ nợ xấu xuống ở mức thấp nhất có thể và luôn nổ lực tìm hướng khắc phục các điểm yếu, tăng cường hơn nữa các mặt mạnh, tận dụng được các lợi thế, cơ hội để phát triển sản phẩm cho vay cá nhân. Hiện nay, BIDV Trà Vinh đã và đang từng bước đưa vốn đến đối tượng khách hàng này bằng nhiều hình thức đa dạng, phong phú đúng với phương châm của Ngân hàng “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”. Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, khách hàng đến giao dịch đều hài lòng đúng với câu “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”. Chất lượng tín dụng dần được nâng lên một tầm cao mới, nguồn vốn cũng tăng lên qua từng năm, sản phẩm dịch vụ cũng ngày càng hoàn thiện và đa dạng hơn. Chính điều đó làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng ngày một tốt hơn và luôn hoàn thành chỉ tiêu lợi nhuận được giao. 71 Trong thời gian tới, thị trường tín dụng cá nhân cũng như tín dụng bán lẻ ở Việt Nam nói chung và Trà Vinh nói riêng dự đoán sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh sôi động với sự tham gia đông đảo của hầu hết các NHTM. Vì thế Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Trà Vinh cần nỗ lực hơn nữa, giảm thiểu rủi ro cho vay và gia tăng thị phần cho vay cá nhân để trở thành ngân hàng có sản phẩm cho vay cá nhân phát triển nhất tại Trà Vinh và góp phần cùng với toàn hệ thống chi nhánh BIDV trên cả nước hoàn thành mục tiêu đến năm 2015 BIDV trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, ngang tầm với các NHTM khu vực Đông Nam Á; cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu. 6.2 KIẾN NGHỊ Việc nâng cao và phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Trà Vinh không chỉ đòi hỏi sự nổ lực của toàn thể lãnh đạo và nhân viên chi nhánh mà còn có sự ủng hộ giúp đỡ của NHNN cùng cơ quan chức năng.  Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt là tín dụng cá nhân. NHNN cần tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng. Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động, cho vay linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường. NHNN cần tăng cường các đoàn thanh tra, kiểm tra hoạt động tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh để sớm phát hiện và xử lý những hành vi không tốt trong kinh doanh. Đồng thời nên khuyến khích các ngân hàng thương mại tự giám sát lẫn nhau để kịp thời xử lý những trường hợp vi phạm trần lãi suất.  Đối với chính quyền địa phương Tăng cường hỗ trợ, tạo điều kiện cho các định chế tài chính trung gian trong việc hợp pháp hóa các tài sản thế chấp không có tranh chấp, thúc đẩy nhanh quá trình thi hành án, phát mãi tài sản thu hồi nợ của ngân hàng. Áp dụng công nghệ hiện đại, tin học hóa trong việc giải quyết các thủ tục 72 hành chính như việc đăng ký, công chứng các giấy tờ...để giúp khách hàng nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ vay, nhận được vốn vay phục vụ kịp thời cho công việc sản xuất kinh doanh và sinh hoạt tiêu dùng. Điều này cũng giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí và nguồn nhân lực. 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. Tủ sách Đại học Cần Thơ. 2. Trần Ái Kết và cộng sự, 2008. Giáo trình Lý thuyết Tài chính - Tiền tệ. Cần Thơ: Nhà Xuất Bản Giáo dục. 3. Mai Văn Nam, 2008. Giáo trình Kinh tế lượng. TP. Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Văn hóa Thông tin. 4. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Tủ sách Đại học Cần Thơ. 5. Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐNHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD. 6. Website của Ngân hàng BIDV Việt Nam. 7. Nguyễn Thị Hải, 2008. Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh 3 – TP.HCM. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 8. Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011. Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. 9. Nguyễn Thành Được, 2013. Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Trà Vinh. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 74 [...]... giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục 16 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Trà Vinh là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Trà. .. lượng tín dụng cá nhân trong thời gian tới 1.5 CẤU TRÚC LUẬN VĂN Nội dung chính của luận văn gồm 6 chương, cụ thể: - Chương 1: Giới thiệu - Chương 2: Cơ sở lý luận về tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh - Chương 3: Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh - Chương 4: Thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát. .. chính vì thế mà tôi chọn đề tài Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh để nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 để từ đó đề xuất một... hiệu quả tín dụng của Ngân hàng - Nguyễn Ngọc Lê Ca, Đại học Kinh tế TP.HCM, (2011), Luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Đề tài phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và đặc biệt đi sâu vào đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Đề tài áp dụng phương pháp thu thập số liệu, phân tích số... Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh 3 – TP.HCM” Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân rất cụ thể và chi tiết thông qua các chỉ số đánh giá kết quả hoạt động tín dụng Đề tài sử dụng phương phương thu thập số liệu và phương pháp phân tích số liệu để làm rõ thực trạng tín dụng cá nhân Qua việc phân tích trên giúp hoạt động Ngân hàng. .. bộ tín dụng tại Phòng khách hàng cá nhân 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tư ng đối và tuyệt đối để phân tích thực trạng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Mục tiêu 2: Sử dụng các chỉ số tài chính để đánh giá kết quả tín dụng cá nhân. .. chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng trong những năm tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 - Mục tiêu 2: Đánh giá thực trạng cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ xấu của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh giai... chính để đánh giá kết quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Mục tiêu 3: Từ mô tả và phân tích trên ta tiến hành tổng hợp và suy luận để xây dựng các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh trong thời gian tới - Phương pháp thống... đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 đối với mảng khách hàng cá nhân - Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh trong những năm tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2 – Chi nhánh Trà Vinh 1.3.2 Thời gian... Tuy nhiên, đề tài phân tích các chỉ tiêu để đánh giá kết quả hoạt động cho vay cá nhân còn khá hạn chế Do đó, đề tài Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh của tôi sẽ bổ sung thêm các chỉ tiêu đánh giá kết quả tín dụng cá nhân, cụ thể chỉ tiêu nào phản ánh chất lượng và chỉ tiêu nào phản ánh hiệu quả tín dụng, đồng thời đề xuất thêm