TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN NHÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ 08/2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN NHÂN MSSV: 4104697 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN PGS.TS LƢU THANH ĐỨC HẢI Cần Thơ 08/2013 LỜI CẢM TẠ Dưới hỗ trợ nhiệt tình từ thầy Lưu Thanh Đức Hải, quan tâm, giúp đỡ quý quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười, tạo điều kiện tốt để tơi thực tập hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2013 Ngƣời thực Nguyễn Văn Nhân i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2013 Ngƣời thực Nguyễn Văn Nhân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP GIÁM ĐỐC (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC CHƢƠNG I GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.1.1 Tầm quan trọng 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Phạm vi nội dung 1.5 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Khái quát nông hộ 2.1.3 Khái quát nghiệp vụ cho vay nông hộ NHNo & PTNT huyện Tháp Mừơi 10 2.1.4 Một số tiêu đánh giá thực trạng công tác cho vay nông hộ 11 2.1.5 Cơ sở lý thuyết khả tiếp cận tín dụng nông hộ 12 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI 15 3.1 TỔNG QUAN NHNO & PTNT HUYỆN THÁP MƢỜI 15 3.1.1 Điều kiện tự nhiên vị trí địa lý 15 3.1.2 Sự hình thành phát triển 15 3.1.3 Cơ cấu tổ c hức chức phận 17 3.1.4 Quy trình xét duyệt cho vay 20 iv 3.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ KINH DOANH NHNO & PTNT HUYỆN THÁP MƢỜI GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG 6/2013 3.3 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NHNO & PTNT HUYỆN THÁP MƢỜI TRONG THỜI G IAN TỚI 24 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CƠNG TÁC CHO VAY NÔNG HỘ VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI 25 4.1 THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THÁP MƢỜI 25 4.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHN O & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI 27 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay nông hộ 27 4.2.2 Tình hình doanh số thu nợ nơng hộ 33 4.2.3 Tình hình dư nợ nơng hộ 36 4.2.4 Vấn đề nợ xấu 40 4.2.5 Đánh giá công tác cho vay nông hộ ngân hàng 44 4.2.6 Cho vay lưu vụ vấn đề liên quan 45 4.3 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG, LƢỢNG VỐN VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ 47 4.3.1 Các biến chọn lý chọn biến 47 4.3.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng nông hộ 49 4.3.3 Phân tích hiệu sử dụng vốn vay nông hộ 52 **KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI 57 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT G IẢI PHÁP 57 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NHN O & PTNT HUYỆN THÁP MƢỜI 58 5.2.1 Nắm vững tình hình sử dụng vốn nông hộ 58 5.2.2 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 58 5.2.3 Hạn chế thu phí việc ghi chép hồ sơ vay vốn 59 5.2.4 Cải thiện thái độ cán công nhân viên 59 v 5.2.5 Chặt chẽ khâu thẩm định cho vay 60 5.2.6 Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn 60 5.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ 60 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 PHỤ LỤC 63 vi DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh NHN o & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 – 6/2013 22 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn năm 2010 - 6/2013 25 Bảng 4.2 Doanh số cho vay nơng hộ phân theo mục đích sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 – 6/2013 27 Bảng 4.3 Doanh số cho vay nông hộ theo thời hạn cho vay NHNo& PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn năm 2010 – 6/2013 31 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ nông hộ phân theo mục đích sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 – 6/2013 33 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ nông hộ theo thời hạn cho vay NHNo& PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn năm 2010 – 6/2013 34 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay nông hộ phân theo mục đích sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 – 6/2013 36 Bảng 4.7 Dư nợ cho vay nông hộ theo thời hạn cho vay NHN o& PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn năm 2010 – 6/2013 37 Bảng 4.8 Nợ xấu nơng hộ phân theo mục đích sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 – 6/2013 41 Bảng 4.9 Nợ xấu nông hộ theo thời hạn cho vay NHNo& PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn năm 2010 – 6/2013 42 Bảng 4.10 Kết tiêu đánh giá thực trạng công tác cho vay nông hộ NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 -6/2013 44 Bảng 4.11 Tình hình cho vay lưu vụ NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn năm 2010 - 6/2013 45 Bảng 4.12 Tổng hợp diễn giải biến độc lập sử dụng mơ hình Probit 48 Bảng 4.13 Kết mơ hình Probit khả tiếp cận tín dụng nơng hộ NHNo & PTNT huyện Tháp Mười phòng giao dịch Phú Điền 49 Bảng 4.14 Tình hình thực tế việc sử dụng vốn nông hộ NHNo & PTNT huyện Tháp Mười phòng giao dịch Phú Điền 51 Bảng 4.15 Tình hình trả nợ vay nguồn tiền trả nợ nông hộ 52 Bảng 4.16 Khó khăn vay vốn ngân hàng nông hộ 53 Bảng 4.17 Kết kiểm định khác biệt hai trung bình Stata 54 Bảng 5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay nông hộ 56 vii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT Việt Nam huyện Tháp Mười 16 Hình 3.2 Quy trình xét duyệt cho vay NHNo & PTNT huyện Tháp Mười 20 Hình 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 - 6/2013 21 Hình 4.1 Tỷ trọng doanh số cho vay nơng hộ theo mục đích sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 - 6/2013 28 Hình 4.2 Doanh số cho vay nông hộ theo thời hạn NHN o & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 - 6/2013 30 Hình 4.3 Tình hình doanh số thu nợ nơng hộ theo thời hạn cho vay NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 - 6/2013 35 Hình 4.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay nơng hộ phân theo thời hạn cho cho vay NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn 2010 - 6/2013 38 Hình 4.5 Nợ xấu nơng hộ theo thời hạn cho vay NHNo & PTNT huyện Tháp Mười giai đoạn từ năm 2010 - 6/2013 42 viii - Thời gian chờ đợi lâu: Thời gian để lãnh tiền vay ngân hàng thường khoảng ngày Hầu hết khách hàng hài lịng với thời gian này, họ nhận thức việc vay vốn đáp ứng Nhưng có hộ cho họ đến vay phải đợi lâu nhận tiền vay, khó khăn họ đến vay vốn ngân hàng, vay lớn nên cần xem xét kỹ trước giải ngân nên chiếm nhiều thời gian khách hàng Tỷ lệ chiếm 14,29%, tỷ lệ tương đối thấp, chứng tỏ thời gian ngân hàng phát vay tương đối hợp lý - Chịu nhiều chi phí phát sinh vay vốn: Nơng hộ đa phần hộ gia đình cịn chưa ổn định nhiều kinh tế, vay vốn ngân hàng khách hàng không mong muốn tốn nhiều chi phí vay vốn Thực tế ngân hàng cho thấy, khách hàng đến vay vốn chịu nhiều chi phí phát sinh, điển hình chi phí cho việc thuê viết hồ sơ vay vốn Có đến 31 hộ cho bất cập đến vay vốn ngân hàng, chiếm 88,57% 4.3.3.2 Đánh giá thu nhập trung bình trước sau vay vốn nơng hộ Đánh giá thu nhập trung bình trước sau vay vốn nơng hộ, đánh giá hiệu sử dụng vốn vay nông hộ Để đánh giá đề tài dùng phương pháp kiểm định khác biệt hai trung bình tổng thể Gọi x thu nhập sau vay nông hộ y thu nhập trước vay vốn nông hộ Ta có giả thuyết kiểm định: H0 : x - y < H1 : x - y > Bảng 4.17 Kết kiểm định khác biệt hai trung bình Stata Chỉ tiêu Giá trị Thu nhập nông hộ sau vay (triệu đồng) 204,371 Thu nhập nông hộ trước vay (triệu đồng) 199,886 Chênh lệch 4,485 Số quan sát 35 Bậc tự 34 Giá trị kiểm định t (1 đuôi phải) 1,9357 Giá trị p kiểm định 0,0306 (Nguồn: số liệu thu thập xử lý phần mềm thống kê stata) Từ bảng 4.17 giá trị p kiểm định ta kết luận nơng hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, thu nhập trung bình sau vay vốn cao thu nhập trung bình trước vay vốn Nguyên nhân p = 0,0306 <  = 5% nên ta bác bỏ giả thuyết Ho cho thu nhập trung bình nông hộ sau - 54 - vay vốn thấp trước vay Với kết này, nông hộ sau vay vốn, dùng số vốn mục đích, có hiệu quả, cải thiện kinh tế gia đình, cụ thể thu nhập trung bình sau vay vốn nông hộ đạt 204,371 triệu đồng, so với trước vay 199,886 triệu đồng, tăng 4,485 triệu đồng, tăng 2,24% Như vậy, vốn vay ngân hàng góp phần nâng cao thu nhập khách hàng, đặc biệt nông hộ, thúc đẩy phát triển đời sống kinh tế địa phương **KẾT LUẬN CHƢƠNG Thơng qua việc phân tích thực trạng đánh giá công tác cho vay nông hộ Agribank Tháp Mười giai đoạn 2010 – 6/2013 nhận thấy vấn đề cho vay lưu vụ thường xuyên ngân hàng, nên tác giả cịn đưa vào phân tích để hiểu sâu cho vay lưu vụ, vấn đề liên quan đến cho vay lưu vụ Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng mơ hình Probit để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng phương pháp kiểm định khác biệt hai tổng thể để đánh giá hiệu sử dụng vốn vay nông hộ Qua việc phân tích trên, tác giả rút vài kết luận tình hình cho vay nơng hộ giai đoạn sau: Doanh số cho vay nơng hộ có xu hướng tăng qua năm dù kinh tế cịn nhiều khó khăn, cụ thể đạt 775,23 tỷ đồng năm 2010, đạt 930,8 tỷ đồng năm 2011 đạt khoảng 1138,97 tỷ đồng vào năm 2012 Doanh số cho vay mục đích nơng nghiệp, nông thôn chủ yếu Doanh số thu nợ nông hộ có tốc độ tăng trưởng ln tăng qua năm, hệ số thu nợ đạt 85% Phần lớn thu nợ từ vay với mục đích sản xuất nông nghiệp Tương tự, dư nợ nông hộ mục đích sản xuất nơng nghiệp ln chiếm khoảng 60% trở lên tổng dư nợ nông hộ Tổng dư nợ nông hộ năm 2012 đạt 691,13 tỷ đồng tăng 136,41 tỷ đồng so với năm 2011, tăng 203,1 tỷ đồng so với năm 2010 Sáu tháng đầu năm 2013, tổng dư nợ nông hộ đạt khoảng 711,41 tỷ đồng, tăng 29,34% so với đầu năm Nợ xấu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao, nợ xấu nông hộ năm 2012 7,45 tỷ đồng, đến năm 2013 nợ xấu đạt 4,62 tỷ đồng, tăng 10% so với kỳ năm trước Doanh số lưu vụ tăng trưởng với doanh số cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp Cùng với đó, tình hình thu nợ lưu vụ đạt tăng trưởng tốt, hệ số thu nợ lưu vụ chiếm 95% Cụ thể năm 2010 98,5%, năm 2011 chiếm 95,59% năm 2012 97,59% Với tình hình thu nợ lưu vụ đạt hiệu tốt, dư nợ lưu vụ tăng trưởng tương đối thấp, tính đến cuối tháng 6/2013 dư nợ lưu vụ đạt 344,07 tỷ đồng, tăng 22,25 tỷ đồng so với năm trước Còn nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nhiều trường hợp cịn trả nợ khơng hạn theo thỏa thuận với ngân hàng Phần lớn nguồn tiền trả nợ khách hàng từ lợi nhuận hoạt động sản xuất nơng nghiệp, đặc trưng rủi ro cao, điều ảnh hưởng không nhỏ đến khả trả nợ khách hàng, tác động tiêu cực đến lợi nhuận ngân hàng Khách hàng gặp nhiều khó khăn đến vay vốn ngân hàng thủ tục hồ sơ vay vốn phức tạp, chịu nhiều chi phí phát sinh “bên lề” - 55 - CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Công tác cho vay nông hộ xem hoạt động cốt yếu ngân hàng, hộ nơng dân nhóm khách hàng mà ngân hàng hướng tới Khi giải ngân đối tượng rủi ro xảy thường cao, lẽ đặc trưng sản xuất nông nghiệp đứng trước rủi ro không lường trước dịch bệnh, thiên tai, cụ thể tình hình biến đổi khí hậu thời gian qua tác động không nhỏ đến kết sản xuất nông nghiệp nông hộ Tuy nhiên, với tính cách chân chất, lương thiện người nơng dân, họ để nợ qúa hạn lâu, có họ khơng xoay sở nguồn tiền để trả nợ Nhưng ngân hàng cần phải có biện pháp để hạn chế rủi ro xảy Qua việc phân tích hiệu sử dụng vốn vay nông hộ thông qua việc vấn trực tiếp 48 khách hàng nông hộ, có 35 hộ có vay vốn ngân hàng, ta thấy vốn ngân hàng giúp cho thu nhập nơng hộ tăng lên sau có hỗ trợ từ vốn vay ngân hàng Như vậy, giải pháp để ngân hàng tiếp tục nâng cao, đẩy mạnh hiệu công tác cho vay nông hộ Điểm cốt lõi để nâng cao hiệu cho vay nơng hộ làm thỏa mãn, hài lịng khách hàng vay Bảng 5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay nông hộ Các vấn đề phát Giải pháp đề xuất Còn nhiều nơng hộ sử dụng vốn Nắm vững tình hình sử dụng vốn sai mục đích nơng hộ Thủ tục vay vốn rườm rà Đơn giản hóa thủ tục vay vốn Chịu nhiều chi phí phát sinh Hạn chế thu phí việc ghi vay vốn chép hồ sơ vay vốn Thái độ nhân viên ngân hàng Cải thiện thái độ cán công chưa thật tận tâm nhân viên Còn dễ giải khâu thẩm định Chặt chẽ khâu thẩm cho vay định cho vay Số người phụ thuộc gia đình Nắm vững thơng tin liên quan đến không ảnh hưởng đến khả khách hàng vay vốn tiếp cận tín dụng Các dịch vụ ngân hàng chưa Nâng cao chất lượng dịch vụ phát huy hiệu (Nguồn : tổng hợp kết phân tích từ Chương Chương 4) - 56 - 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THÁP MƢỜI 5.2.1 Nắm vững tình hình sử dụng vốn nơng hộ Q trình tín dụng q trình từ giải ngân khách hàng trả hết nợ Chính thế, sau giải ngân ngân hàng cần phải quan tâm theo dõi sâu xát tình hình sử dụng vốn khách hàng có mục đích thỏa thuận hay không, tránh trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Điều có nghĩa nhân viên ngân hàng, cụ thể CBTD phải kiểm tra theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng, giám sát khách hàng để phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích có biện pháp cưỡng chế, hướng dẫn kịp thời Thực tế đơn vị thực tập, qua kết điều tra từ nông hộ khách hàng thường không sử dụng hết số tiền vay vốn để dùng cho mục đích thỏa thuận với ngân hàng, họ sử dụng phần, phần lại họ dùng cho mục đích khác Thậm chí, có khách hàng xin vay vốn với mục đích lại dùng hồn tồn số tiền vay cho mục đích khác Ví dụ khách hàng vay vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, sau lãnh tiền họ dùng hết để tiêu dùng, mua sắm đồ đạc gia đình, nguyên nhân chủ yếu vay lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp lãi suất thấp vay tiêu dùng Nhưng không sử dụng vốn mục đích, cụ thể ví dụ trên, họ không phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, với thời hạn trả nợ thường tháng, vậy, khả họ trả nợ cho ngân hàng khó số tiền vay dùng cho tiêu dùng, không làm phát sinh thu nhập 5.2.2 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn Các thủ tục hồ sơ vay vốn ngân hàng phức tạp, cần phải đơn giản hóa Khi khách hàng đến vay vốn, dù vay hay vay lưu vụ thủ tục cịn qua nhiều khâu trước nhập liệu vào máy tính định giải ngân Điển hình việc vay vốn khách hàng phải trải qua nhiều khâu lĩnh tiền vay, khách hàng xin đơn vay vốn sau ghi chép thông tin cần thiết đơn vay, khách hàng phải đem đơn vay đến UBND để chứng thực, hồ sơ lớn, khách hàng vừa phải đem hồ sơ đến UBND chứng thực, vừa phải chạy hồ sơ đến phòng Tài nguyên - Môi trường để xác minh gia hạn khốn đất Sau đưa đơn cơng chứng vào gửi cho CBTD tiến hành xét duyệt giải ngân Việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn khách hàng giúp làm giảm bớt phiền hà cho khách hàng, giảm bớt thời gian chờ đợi qua lại thời gian lĩnh tiền vay, thay trước ngày ngân hàng tiếp khách hàng với số lượng định, việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn giúp lượng khách - 57 - hàng đến ngân hàng nhiều hơn, tác động tích cực đến kết kinh doanh ngân hàng 5.2.3 Hạn chế thu phí việc ghi chép hồ sơ vay vốn Việc ghi chép thông tin hồ sơ vay vốn gây tốn cho khách hàng Với thực tế đơn vị, ngân hàng cho phép người ngành phụ trách ghi chép thơng tin hồ sơ, thường xun xảy sai sót sai thơng tin, phải bỏ sử dụng hồ sơ mới, gây khơng tốn cho ngân hàng Theo đó, với hồ sơ ghi với thông tin thông tin khách hàng thu nhập khách hàng, khách hảng phải trả với giá 10.000 đồng hồ sơ vay vốn thông thường Khách hàng ngân hàng thường hộ nơng dân, họ biết chữ, họ thường cách ghi thông tin hồ sơ vay vốn, chí có khách hàng khơng biết chữ Như vậy, ngân hàng cần phải có phận nhân viên phụ trách ghi hồ sơ miễn phí lấy giá “mềm” cho đối tượng khách hàng Điều vừa giúp khách hàng tiết kiệm khoản chi phí khác phát sinh, vừa giúp ngân hàng tạo thân thiện nâng cao uy tín mắt khách hàng Tuy nhiên vấn đề đặt việc lập phận nhân viên để phụ trách việc ghi chép hồ sơ vay vốn có gây tốn cho thân ngân hàng trả lương thưởng cho phận, nhân viên Nhưng, cần phải hiểu rằng, việc làm tạo niềm tin nơi khách hàng, họ thấy hài lòng ngân hàng, lượng khách hàng đến vay vốn từ tăng lên, thu nhập từ cho vay lượng khách hàng tăng lên bù đắp phần cho khoản chi phí 5.2.4 Cải thiện thái độ cán công nhân viên Thái độ cán công nhân viên khách hàng quan trọng Thái độ có tận tình, niềm nở giữ chân khách hàng lâu gắn bó với ngân hàng Thực trạng đơn vị cho thấy thái độ CBTD khách hàng chưa thực tận tâm Điển hình việc cịn bỏ ngồi làm việc riêng, chí trả lời thoại không quan trọng tiếp xúc tư vấn cho khách hàng, khách hàng phải chờ đợi lâu, gây phiền hà cho khách hàng Chính vậy, thái độ CBTD cần phải đặt khách hàng lên hàng đầu, tập trung vào công việc, xử lý nhanh nhu cầu vay vốn hay thắc mắc khách hàng Ngân hàng cần phải có sách đãi ngộ khen thưởng cán công nhân viên để tạo động lực cho cán ngân hàng làm việc với tất khả Đồng thời, cần phải có chế tài để xử lý trường hợp làm sai quy định tự ý rời khỏi nơi làm việc - 58 - lâu, không quan tâm khách hàng, mang việc riêng vào công việc gây phiền hà cho khách hàng, ảnh hưởng khơng tốt tới hình ảnh ngân hàng 5.2.5 Chặt chẽ khâu thẩm định cho vay Giám sát chặt chẽ khâu thẩm định cho vay cách ngân hàng giảm bớt rủi ro tín dụng, nợ hạn, nợ xấu, làm ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác CBTD phải nắm rõ thông tin khách hàng vay vốn thơng tin khách hàng vay vốn thơng tin quan trọng để ngân hàng đưa định giải ngân, thông tin khách hàng phải xác thực đáng tin cậy Đây sơ sở để đảm bảo an tồn cho ngân hàng có rủi ro xảy Thực tế cho thấy đơn vị thực tập CBTD chưa thật sâu xát trình kiểm tra sau vay vốn khách hàng, chưa đến tận nơi để thẩm định Chỉ hỏi qua loa thông tin quyền sử dụng đất khách hàng đưa định cho vay thẩm định kỹ với vay tương đối lớn Nếu khách hàng vay với số tiền tương đối nhỏ, giá trị quyền sử dụng đất lại lớn, chưa thực sự đảm bảo khách hàng, mảnh đất thực tế chưa đạt đến giá trị đó, thuộc diện tranh chấp Vì thế, CBTD cần đến tận nơi để khảo sát trường hợp này, đặc biệt hồ sơ lớn cần phải thẩm định kỹ trước giải ngân Như vậy, trường hợp có sai sót xảy ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng Để khắc phục điều CBTD cần đến nơi khách hàng để thẩm định tài sản đảm bảo thường xuyên, phòng nhiều trường hợp tài sản chấp khách hàng phát sinh nhiều vấn đề pháp lý Tuy nhiên, ngân hàng cần có sách khuyến khích, hỗ trợ CBTD việc đến nơi thẩm định, hỗ trợ CBTD trang trải chi phí lại ăn uống, vừa lại thúc đẩy động lực làm việc CBTD 5.2.6 Nắm vững thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn Ngân hàng cần phải nắm thông tin liên quan đến khách hàng để phòng ngừa rủi ro xảy q trình tín dụng Cụ thể, ngân hàng cần phải biết thông tin sau cách chắn Hay nói cách khác, ngân hàng cần có câu trả lời chắn câu hỏi sau: + Tài sản bảo đảm nơng hộ có đủ chứng nhận quyền sử dụng tài sản hay khơng? + Tài sản có nằm diện tranh chấp, có đủ điều kiện vay vốn hay khơng? + Thu nhập khách hàng có đủ để trả nợ cho ngân hàng hay khơng? Thu nhập có từ nguồn nào? - 59 - + Uy tín khách hàng cách thông qua tìm hiểu lịch sử tín dụng, có trả nợ vay hạn hay có trả nợ để hạn? + Khi vay vốn, khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi hay không? + Các mối quan hệ, địa vị khách hàng xã hội nào? + Thiện chí trả nợ khách hàng sao? + Trình độ học vấn khách hàng nào? + Số thành viên gia đình, có thành viên nằm ngồi độ tuổi lao động, số người phụ thuộc nhiều chi phí trang trải cao hơn, khả trả nợ ngân hàng khách hàng giảm xuống 5.2.7 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ Việc nâng cao chất lượng dịch vụ nâng cao quan tâm đến khách hàng Các dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ bảo hiểm tiền vay, dịch vụ nhắc nợ tin nhắn văn bản, hay dịch vụ thẻ ATM, Do khách hàng ngân hàng nông hộ dịch vụ khó để nơng dân tiếp cận Thực trạng ngân hàng cho thấy, có dịch vụ bảo hiểm tiền vay phát huy tương đối đơn giản dịch vụ Tuy nhiên, phần lớn khách hàng chưa nắm rõ thông tin hay đặc điểm loại hình dịch vụ này, CBTD cần quan tâm giải thích thật rõ ràng để nông dân hiểu nắm bắt Riêng dịch vụ nhắc nợ tin nhắn văn bản, nghĩa gần tới hạn ngân hàng gửi tin nhắn nhắc nợ vào điện thoại di động khách hàng Khách hàng nông hộ công việc đồng án chiếm phần lớn thời gian họ, thêm vào họ sử dụng điện thoại di động thường để nghe gọi, chức đọc tin nhắn họ tiếp xúc, chí họ khơng biết cách đọc tin nhắn Ngân hàng cần phải thay đổi dịch vụ sang hướng khác, thay dùng tin nhắn để nhắc nợ, ngân hàng gọi điện trực tiếp để nhắc nợ khách hàng Có vậy, khả trả nợ hạn khách hàng cao hơn, điều tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh ngân hàng **KẾT LUẬN Thông qua việc phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, ta thấy ngân hàng giai đoạn gặt hái thành công dù giai đoạn kinh tế lâm vào khó khăn, ngành ngân hàng ảnh hưởng khơng Thơng qua việc phân tích thực trạng cơng tác cho vay nơng hộ, ngân hàng đảm bảo tỷ trọng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hợp lý theo tôn hoạt động ngân hàng Thông qua phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay từ 48 hộ vấn trực tiếp, ta xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng nơng hộ bao gồm thu nhập trung bình hàng năm nơng hộ, đất có đỏ hay khơng, trình độ học vấn chủ hộ Cả yếu tố có - 60 - tương quan thuận với khả tiếp cận vốn vay nông hộ Qua việc phân tích hiệu sử dụng vốn vay nông hộ, ta biết khách hàng trả nợ hạn chiếm tỷ trọng cao, nguồn trả nợ chủ yếu nông hộ từ kết sản xuất nông nghiệp, thu nhập nông hộ tăng lên nhờ hỗ trợ vốn ngân hàng Tuy nhiên, số bất cập nhiều khách hàng sử dụng vốn khơng với mục đích vay vốn thỏa thuận với ngân hàng, chất lượng dịch vụ chưa thực phát huy tính hiệu quả, khách hàng gặp nhiều trở ngại đến giao dịch ngân hàng Tóm lại, giai đoạn 2010 - 6/2013, NHNo & PTNT huyện Tháp Mười đạt tiêu mà cấp đề dù giai đoạn ngành ngân hàng phải hứng chịu tác động từ khó khăn kinh tế, ngân hàng tập trung đẩy mạnh hỗ trợ vốn cho nông dân phục vụ sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên thực trạng cho thấy, nhiều bà nơng dân nghèo, khơng có đất chưa thể tiếp cận tín dụng ngân hàng Trong tháng cuối năm năm tới, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay để kịp thời hỗ trợ vốn cho “tam nơng”, “tam nơng” cứu cánh kinh tế suy thoái Bên cạnh đó, năm 2013 năm tới nhà kinh tế đánh giá năm khó khăn kinh tế Chính thế, đội ngũ cán nhân viên cần phải nổ lực để giúp ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Hy vọng rằng, giải pháp tác giả đề xuất giúp ngân hàng đạt thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng - 61 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Minh Thơ, 2010 Phân tích khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng nơng hộ sản xuất nơng nghiệp huyện Trà Ơn – tỉnh Vĩnh Long Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ Bùi Thị Nguyệt Minh, 2009 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vốn vay nông hộ chi nhánh NHN o & PTNT huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ Cổng thông tin điện tử Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn.< http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id =1&mode=detail&document_id=95027> [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2013] Hà Nhân, 2013 Tín dụng khó cho nông dân.< http://www.baomoi.com/Tin-dung-van-kho-cho-nong-dan/126/11718118.epi> [Ngày truy cập : 16 tháng 10 năm 2013] Hồng Hồng Anh, 2008 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng thức hiệu sử dụng vốn vay nơng hộ huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Ngân, 2004 Xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ nông thôn huyện Châu Thành A, tỉnh Cần Thơ Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Trương Thiên Tứ, 2013 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ huyện An Minh, tỉnh Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ 10 Võ Văn Khúc, 2008 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hiệu sử dụng vốn vay nông hộ huyệ n Thốt Nốt, Thành phố Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ 11 Xuân Hưng, 2012 Nông nghiệp, nông thôn cứu cánh kinh tế suy thoái. [Ngày truy cập : 10 tháng 10 năm 2013] - 62 - PHỤ LỤC 1/ Kết xử lý mơ hình Probit (1) phầm mềm thống kê Stata probit covaykhong gtinh hvan tuoi spthuoc thunhap sdat cobangdo Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = -28.036125 -14.191064 -12.789398 -12.617087 -12.615056 -12.615056 Probit regression Number of obs LR chi2(7) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -12.615056 = = = = 48 30.84 0.0001 0.5500 -covaykhong | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -gtinh | 8476017 6508191 1.30 0.193 -.4279803 2.123184 hvan | 4.036402 1.973886 2.04 0.041 1676576 7.905147 tuoi | 1207498 0715581 1.69 0.092 -.0195016 2610011 spthuoc | -.6277244 5993734 -1.05 0.295 -1.802475 5470258 thunhap | 1471191 0885291 1.66 0.097 -.0263947 3206329 sdat | -1.235294 7767412 -1.59 0.112 -2.757679 2870906 cobangdo | 2.059106 1.066561 1.93 0.054 -.0313153 4.149528 _cons | -9.666411 4.717364 -2.05 0.040 -18.91227 -.4205477 2/ Kiểm tra tƣợng đa cộng tuyến corr gtinh hvan tuoi spthuoc thunhap sdat cobangdo (obs=48) | gtinh hvan tuoi spthuoc thunhap sdat cobangdo -+ gtinh | 1.0000 hvan | 0.0707 1.0000 tuoi | -0.0648 -0.7553 1.0000 spthuoc | 0.0378 0.1308 0.1043 1.0000 thunhap | 0.2333 -0.2437 0.2384 0.1949 1.0000 sdat | 0.2267 -0.2462 0.2461 0.2053 0.9985 1.0000 cobangdo | 0.2430 -0.0041 0.1017 0.2252 0.5161 0.5216 1.0000 3a/ Kết mơ hình Probit (2) bỏ biến thu nhập probit covaykhong gtinh hvan tuoi spthuoc sdat cobangdo Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = -28.036125 -16.378928 -15.434639 -15.404177 -15.404091 -15.404091 Probit regression Number of obs LR chi2(6) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -15.404091 = = = = 48 25.26 0.0003 0.4506 -covaykhong | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -gtinh | 7171078 5238833 1.37 0.171 -.3096845 1.7439 hvan | 2.600265 1.18552 2.19 0.028 2766882 4.923841 tuoi | 0660974 0475687 1.39 0.165 -.0271357 1593304 spthuoc | -.699848 4742862 -1.48 0.140 -1.629432 229736 sdat | 058963 0363137 1.62 0.104 -.0122105 1301366 cobangdo | 1.350383 7634992 1.77 0.077 -.1460478 2.846814 _cons | -4.962477 2.605114 -1.90 0.057 -10.06841 1434525 - 63 - 3b/ Kiểm định phù hợp mơ hình Probit (2) lstat Probit model for covaykhong True -Classified | D ~D | Total -+ + + | 33 | 38 | | 10 -+ + Total | 35 13 | 48 Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as covaykhong != -Sensitivity Pr( +| D) 94.29% Specificity Pr( -|~D) 61.54% Positive predictive value Pr( D| +) 86.84% Negative predictive value Pr(~D| -) 80.00% -False + rate for true ~D Pr( +|~D) 38.46% False - rate for true D Pr( -| D) 5.71% False + rate for classified + Pr(~D| +) 13.16% False - rate for classified Pr( D| -) 20.00% -Correctly classified 85.42% 4a/ Kết mơ hình Probit (3) bỏ biến tổng diện tích đất probit covaykhong gtinh hvan tuoi spthuoc thunhap cobangdo Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = -28.036125 -16.133938 -15.075081 -15.033828 -15.033719 -15.033719 Probit regression Number of obs LR chi2(6) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -15.033719 = = = = 48 26.00 0.0002 0.4638 -covaykhong | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -gtinh | 6891817 532964 1.29 0.196 -.3554086 1.733772 hvan | 2.749833 1.239382 2.22 0.027 3206894 5.178977 tuoi | 0709341 0492801 1.44 0.150 -.0256531 1675213 spthuoc | -.7127107 4846628 -1.47 0.141 -1.662632 237211 thunhap | 0075728 0043415 1.74 0.081 -.0009365 016082 cobangdo | 1.302701 7724193 1.69 0.092 -.211213 2.816615 _cons | -5.357924 2.746288 -1.95 0.051 -10.74055 0247018 4b/ Kiểm định phù hợp mơ hình Probit (3) lstat Probit model for covaykhong True -Classified | D ~D | Total -+ + + | 34 | 39 | | -+ + Total | 35 13 | 48 Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as covaykhong != -Sensitivity Pr( +| D) 97.14% Specificity Pr( -|~D) 61.54% Positive predictive value Pr( D| +) 87.18% Negative predictive value Pr(~D| -) 88.89% -False + rate for true ~D Pr( +|~D) 38.46% False - rate for true D Pr( -| D) 2.86% False + rate for classified + Pr(~D| +) 12.82% False - rate for classified Pr( D| -) 11.11% -Correctly classified 87.50% - 64 - 5/ Kiểm định khác biệt hai trung bình tổng thể ttest tnsau = thunhap Paired t test -Variable | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -tnsau | 35 204.3714 20.96131 124.0088 161.7729 246.9699 thunhap | 35 199.8857 20.99135 124.1865 157.2262 242.5453 -+ -diff | 35 4.485714 2.317406 13.70996 -.223822 9.195251 -mean(diff) = mean(tnsau - thunhap) t = 1.9357 Ho: mean(diff) = degrees of freedom = 34 Ha: mean(diff) < Pr(T < t) = 0.9694 Ha: mean(diff) != Pr(|T| > |t|) = 0.0613 - 65 - Ha: mean(diff) > Pr(T > t) = 0.0306 Mẫu số: TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHIẾU KHẢO SÁT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI Xin chào anh chị, sinh viên năm cuối trường Đại học Cần Thơ, chuyên ngành Tài – Ngân hàng Thời gian thực đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay nông hộ NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười” Đây bảng câu hỏi thiết kế để vấn anh chị phục vụ cho việc nghiên cứu, hy vọng anh chị bỏ thời gian q báu, qua giúp tơi hồn thành cơng việc nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Họ tên người vấn: Họ tên đáp viên: Giới tính: Địa chỉ: .Ngày vấn: Q1: Anh chị có nhu cầu tín dụng (vay vốn)?  Có => chuyển sang câu Q2  Không => dừng lại Q2: Anh chị thường vay vốn đâu?  Vay ngân hàng => chuyển sang câu Q3  Vay bên => Dừng lại Q3: Anh chị thường vay ngân hàng nào?  Ngân hàng Chính sách – Xã hội  Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Tháp Mười (PGD Phú Điền)  Ngân hàng khác Q4: Xin anh chị vui lịng cho biết thơng tin sau: Tuổi: Học vấn (lớp mấy?): Nghề nghiệp: Số thành viên gia đình: Số lao động gia đình: Có quen biết với nhân viên ngân hàng khơng?: Q5: Số lần anh chị vay ngân hàng năm trở lại đây? .lần Q6: Lần vay gần anh chị khoảng tiền? trđ - 66 - Q7: Anh chị thường ngày kể từ ngày nộp đơn đến ngày nhận tiền vay? ngày Q8: Mục đích vay vốn anh chị gì?  Phục vụ sản xuất nơng nghiệp  Tiêu dùng  Mua bán kinh doanh  Mục đích khác Q9:Tình hình thực tế sử dụng vốn vay theo mục đích sử dụng vốn ước lượng khoảng tiền? trđ Còn lại anh chị sử dụng vào việc gì?  Trồng lúa, hoa màu, ăn trái  Chăn nuôi gia súc (cá, heo, bò, )  Cho học  Khác Q10: Biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng áp dụng anh chị?  Khơng có bảo đảm tải sản (QSDĐ)  Có bảo đảm tài sản Q11: Thời gian vay vốn anh chị khoảng bao lâu?  60 tháng Q12a: Anh chị vui lòng cho biết thu nhập trung bình tháng khoảng trước vay: trđ/tháng Trong đó:  Trồng lúa, hoa màu, ăn trái (số tiền: .)  Chăn nuôi gia súc, gia cầm (số tiền: )  Từ lương thưởng (số tiền: )  Khác: .(số tiền: .) Q12b: Thu nhập trung bình anh chị sau vay vốn ước tính khoảng bao nhiêu: .trđ/tháng Q13: Anh chị quan tâm đến vấn đề định vay vốn ngân hàng? (được chọn nhiều lựa chọn)  Lãi suất cho vay  Số tiền vay  Thời hạn cho vay  Tài sản đảm bảo  Khác (ghi cụ thể): Q14: Anh chị thường gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? (được chọn nhiều lựa chọn)  Thủ tục rườm rà  Không biết để vay  Thời gian chờ đợi lâu  Khơng có tài sản chấp  Lãi suất cao  Chịu nhiều chi phí phát sinh khác - 67 - Q15: Trong thời gian vay vốn, cán tín dụng ngân hàng có tổ chức kiểm tra mục đích sử dụng vốn anh chị hay khơng?  Có  Khơng => Nếu không xin chuyển sang câu Q16 Q16: Nhu cầu tư vấn, hỗ trợ cách thức sử dụng vốn vay anh chị nào?  Rất cần  Tương đối cần  Không cần Q17: Thái độ nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng tới định vay vốn anh chị hay không? Q18: Khi hết thời hạn vay, anh chị có trả nợ hạn hay khơng?  Có => Nếu có xin chuyển sang câu Q21  Không (lý do: ) Q19: Anh chị vui lòng cho biết nguồn tiền để trả nợ?  Lợi nhuận từ sản xuất nông nghiệp  Mượn người thân  Vay bên để trả  Khác: Q20: Xin anh chị vui lòng cho biết thông tin sau: Loại đất sử dụng  Đất thổ cư  Đất vườn  Đất ruộng  Khác: Tổng diện tích Diện tích có đỏ (m2) (m2) Phỏng vấn kết thúc, xin chân thành cảm ơn nhiệt tình anh chị - 68 - ... 4.3.3 Phân tích hiệu sử dụng vốn vay nông hộ 52 **KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI ... xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay nông hộ 56 vii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT Việt Nam huyện Tháp Mười 16 Hình 3.2 Quy trình xét duyệt cho vay NHNo & PTNT huyện Tháp Mười. .. CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN NHÂN MSSV: 4104697 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƢỜI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP