Đang tải... (xem toàn văn)
Dánh giá và một số giải pháp nhằm hoàn thiện - phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại ở việt nam
ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH DH8NH ĐỀ TÀI Long Xuyên, tháng 07 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỀ TÀI Nhóm 3: 1. Lê Văn Hành. 2. Nguyễn Thanh Tâm. 3. Nguyễn Anh Thư. 4. Nguyễn Thị Xuân Mai. 5. Lê Thị Huyền Trân. Long Xuyên, tháng 07 năm 2010 Mục Lục DH8NH Nhóm 3 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1. Lý do chọn đề tài .1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu .1 1.3. Phạm vi nghiên cứu 1 1.4. Phương pháp nghiên cứu 2 CHƯƠNG 2 : CƠ SỠ LÝ THUYẾT 3 2.1.Khái niệm về thẻ ATM 3 . 2.2Đặc điểm cấu tạo của thẻ 4 2.3.Phân loại thẻ 4 2.3.1 Theo đặc tính của thẻ 5 2.3.2 Theo chủ thẻ phát hành .5 2.3.3 Theo tính chất thanh toán 5 2.3.4 Theo hạn mức tín dụng 5 2.3.5 Theo phạm vi sử dụng 5 2.4 Tiện ích và những hạn chế khi sử dụng thẻ ATM. . 6 2.4.1 Tiện ích 6 2.4.2 Hạn chế .7 2.5 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại .8 2.5.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ 8 2.5.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ .9 2.6 Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ 11 2.7 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ .12 2.7.1 Rủi ro trong phát hành 12 2.7.2 Rủi ro trong thanh toán .13 2.7.3 Rủi ro về đạo đức 13 i Mục Lục DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TRONG 2007_2009 3.1. Tình hình chung hoạt động thanh toán thẻ của các NHTM ở Việt Nam .14 3.2. Thực trạng thanh toán thẻ của 3 NHTM: Sacombank, Đông Á, Vietcombank 15 3.3. Các loại thẻ hiện nay của các ngân hàng .17 3.3.1.Ngân hàng Đông Á .17 3.3.2.Vietcombank .17 3.3.3.Sacombank 18 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN - PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THUONG MẠI Ở VIỆT NAM 4.1. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM Việt Nam. .19 4.1.1 Những thuận lợi .19 4.1.2 Những khó khăn .20 4.2. Đánh giá tìm năng hoạt động thẻ ờ An Giang .21 4.3. Giải pháp .21 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 25 ii Danh mục chữ viết tắt DH8NH Nhóm 3 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii CSCNT Cơ sỡ chấp nhận thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HMTD Hạn mức tín dụng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng thanh toán NHNH Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TP Thành phố TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy Ban Nhân Dân Danh mục chữ viết tắt DH8NH Nhóm 3 iv Danh mục bảng và hình DH8NH Nhóm 3 DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 3.1: Doanh thu thanh toán của 3 ngân hàng Vietcombank,Đông Á, Sacombank . Bảng 3.2: Số lượng thẻ phát hành . Hình 1: Biểu đồ doanh thu thanh toán Hình 2: Biểu đồ biểu hiện số lượng thẻ phát hành iv Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU ------ 1.1 Lý do chọn đề tài: Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt là đối với các giao dịch thương mại, các giao dịch có giá trị và khối lượng lớn. Nhằm bắt kịp tiến trình phát triển của các nước trên thế giới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang dần phát triển cũng như cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều tính năng vượt trội, nhiều tiện ích, giúp khách hàng có thể tiết kiệm thời gian, tăng tính an toàn cho tài khoản của khách hàng . Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng .Bên cạnh hoạt động thẻ còn nhằm mang lại nguồn vốn huy động với lãi suất thấp cho ngân hàng. Nhằm tìm hiểu sâu hơn về hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ nên nhóm chọn đề tài :” Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay của các NHTM tại Việt Nam” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm đạt một số mục tiêu sau: • Tìm hiểu sản phẩm thẻ của ngân hàng thương mại • Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Việt Nam • Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1.3 Phạm vi nghiên cứu Thời gian: • Thời gian nghiên cứu đề tài từ 15/6/2010 đến 10/7/2010 • Do hạn chế thời gian nghiên cứu nên chỉ tập trung hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2007-2009 Không gian: • Tập trung 3 ngân hàng điển hình : Sacombank, Đông Á, Vietcombank • Đi sâu vào đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, không khai thác nhiều những lĩnh vực chuyên môn thuộc công nghệ thẻ 1 Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3 1.4 Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu: Từ internet,các bảng cáo bạch của những ngân hàng trong khoảng 2007-2009, các bài báo liên quan về hoạt động thẻ của ngân hành thương mại tại Việt Nam Xử lý số liệu • Dùng phương pháp so sánh để đánh giá xu hướng chung về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ. 2 Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT ------ 2.1. Khái niệm thẻ 1 Thẻ ATM là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các ngân hàng hay các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ này để gửi hoặc rút tiền tại các ngân hàng hay các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc có thể thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ. Tại Việt Nam thẻ ATM thường được hiểu là thẻ ghi nợ, hay còn gọi là thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ có chức năng rút tiền dựa trên cơ sở ghi nợ vào tài khoản. Chủ tài khoản phải có sẵn tiền trong tài khoản từ trước và chỉ được rút trong giới hạn tiền có trong tài khoản của mình. Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0 đồng, tuy có một số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại một số tiền tối thiểu trong tài khoản. Tuy nhiên, trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể rút tiền ở mức âm, hay rút thấu chi, như một dịch vụ tín dụng giá trị gia tăng mà các ngân hàng triển khai cho các chủ tài khoản dựa trên cơ sở có tài sản thế chấp, có sự tin cậy nhất định, hoặc thực hiện phương thức trả lương qua tài khoản. Thẻ ATM trong thực tế còn là tên gọi khái quát, chung nhất cho các loại thẻ sử dụng được trên máy giao dịch tự động (ATM), bao gồm trong nó cả các loại thẻ tín dụng (như thẻ Visa, MasterCard, thẻ American Express). Thẻ tín dụng dựa trên yếu tố hạn mức tín dụng, theo đó tùy loại thẻ và tùy khách hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa chủ thẻ được chi tiêu trong một khoảng thời gian nào đó (1 tháng, 45 ngày hay hơn). Khách hàng có thể rút số tiền được ngân hàng cấp đó trong thời hạn nhất định và buộc phải thanh toán khi đáo hạn. Nếu quá hạn mức tín dụng chưa thanh toán kịp ngân hàng sẽ tính lãi suất cao. Điểm khác biệt của loại thẻ tín dụng này so với thẻ ghi nợ nói trên, ngoài yếu tố tín dụng như một đặc điểm ngày càng mờ nhòe (vì trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể chấp nhận tín dụng, và thẻ tín dụng vẫn có thể rút tiền dựa trên yếu tố ghi nợ vào tài khoản), là thẻ tín dụng thường có thể thực hiện tại các điểm chấp nhận giao dịch bằng thẻ trên toàn cầu, khác biệt với loại thẻ ghi nợ nội địa chỉ chấp nhận giao dịch trong nước (hoặc hạn chế ở vùng mậu biên các quốc gia lân cận). 1 http://vi.wikipedia.org/wiki_ATM 3 [...]... cho các ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình Ngân hàng phát hành trực tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ Ngân hàng phát hành... Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV); Ngân hàng Công thương Việt nam (Vietinbank) và Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Mặc dù các ngân hàng đều ghi nhận sự gia tăng đáng kể về con số tăng trưởng doanh thu thanh toán thông qua thẻ, nhưng nhìn chung tỷ trọng số lượng thẻ thanh toán sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng trên tổng số thẻ của từng ngân hàng còn rất hạn chế Tiềm năng của thị... thanh toán để yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại của rủi ro có thể làm ảnh hưởng đến cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán 13 Chương IV: Đánh giá & giả pháp kinh doanh thẻ DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TRONG 2007_2009 - - 3.1 Tình hình chung hoạt động thanh toán thẻ của các NHTM tại Việt Nam Theo ngân hàng Nhà nước, các phương tiện và dịch vụ thanh toán có ứng... tên ngân hàng phát hành,mã số Pin, chữ ký mẫu của chủ thẻ 2.3 Phân loại thẻ Thẻ có rất nhiều loại, dựa vào những tiêu chí khác nhau thì có các loại thẻ khác nhau Chẳng hạn: Thẻ ATM Đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ Thẻ thông minh Chủ thể phát hành Thẻ do ngân hàng phát hành Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành Tính chất thanh toán Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Hạn mức tín dụng Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Thẻ. .. nhận thẻ Ngân hàng thanh toán Các đơn vị, cá nhân đến ngày phát hành xin được sử dụng thẻ ( ký quỹ hoặc vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng đại lý và cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ Rút tiền ở máy ATM hoặc ngân hàng đại lý Trong vòng 10 ngày, cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân. .. thẻ 2.5.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng thanh toán Cơ sở chấp nhận thẻ Trung tâm xử lý số liệu Ngân hàng phát hành Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoàn thành một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương… Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thường ngân hàng xem xét lại hồ... tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn dịnh 2.7 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ Kinh doanh thẻ được coi là khá an toàn so với các loại hình dịch vụ khác của ngân hàng Tuy vậy, đối với các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ, việc... kinh doanh thẻ DH8NH Nhóm 3 Các ngân hàng trong liên minh thẻ Banknetvn bao gồm BIDV, Agribank, Vietinbank, Ngân hàng TMCP An Bình, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, Ngân hàng TMCP Miền Tây, Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu và ngân hàng quốc tế hàng đầu tại Việt Nam HSBC, SaigonBank, HabuBank Các ngân hàng trong liên minh Smartlink... ngừa và quản lý rủi ro vẫn là một vấn đề rất quan trọng Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ cuả ngân hàng nằm trong 2 khâu: phát hành thẻ và thanh toán thẻ 2.7.1 Rủi ro trong phát hành Đơn xin phát hành thẻ giả: Do không thẩm định kĩ thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng đăng ký với những thông tin giả mạo Và như vậy, ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng. .. Nhóm 3 2.5 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại 2.5.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ Ngân hàng phát hành Chủ thẻ Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng thanh toán Cơ sở chấp nhận thẻ Sơ đồ trên cho thấy một giao dịch thanh toán gồm 5 chủ thể tham gia Tổ chức thẻ quốc tế : là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt . m i NHTT Ng n h ng thanh to n NHNH Ng n h ng Nh n c TMCP Th ng m i c ph n TCTQT T ch c th qu c t TP Th nh ph TTKDTM Thanh to n kh ng d ng ti n m t. DH 8NH Nh m 3 DANH M C CHỮ VI T T T iii CSCNT C s ch p nh n th ĐVCNT Đ n v ch p nh n th HMTD H n m c t n d ng NH Ng n h ng NHTM Ng n h ng th ng m i