Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng người nghèo Việt Nam - Thực trạng và giải pháp
Lời nói đầu Việt Nam đang trong quá trình phát triển và hội nhập với nền kinh tế thế giới và tìm mọi cách để bắt kịp với các nớc thành viên ASEAN (nh: Singapore, Thái Lan, Brunei,v.v. .) Chính vì vậy Việt Nam cần phải phát triển đợc mọi nghành nghề bao gồm: Công nghiệp, Nông nghiệp ,Thủ công nghiệp,Công nghệ viễn thông, Internet v.v. Để làm đợc điều này, đòi hỏi cần có nhiều vốn, nhng vốn ở đâu ra? đó là câu hỏi đã làm đau đầu các nhà lãnh đạo. Trong khi Việt Nam phải đ- ơng đầu với vấn đề nghèo đói của ngời dân ở nhiều vùng trong khắp cả nớc. Cha xoá đợc đói, giảm đợc nghèothì làm sao ta có thể phát triển đợc mọi nghành nghề một cách ổn định đợc. Vấn đề xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam đã đợc quan tâm từ những ngày đầu tiên của chính quyền cách mạng. Chủ tịch Hồ Chí Minh đã đề ra nhiệm vụ hàng đầu là "Diệt giặc dốt, giặc đói và giặc ngoại xâm". Nghị quyết Hội nghị Ban chấp hành Trung ơng Đảng CSVN lần thứ V (Khóa VII) tháng 6/01/1993 đã đề ra chủ trơng: "Phải hỗ trợ giúp ngời nghèo bằng cách cho vay vốn, hớng dẫn cách làm ăn, tranh thủ các nguồn vốn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nớc, phấn đấu tăng hộ giàu đi đôi với xóa đói giảm nghèo". Giải quyết vấn đề đói nghèo ngày nay không còn là công việc của từng quốc gia mà trở thành chiến lợc toàn cầu, có ý nghĩa to lớn về kinh tế và nhân đạo ở tất cả các nớc trên thế giới. Tại Hội nghị thợng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tại Copenhalen (Đan Mạch) tháng 3/1995, 115 vị nguyên thủ quốc gia (trong đó có Việt Nam) đã nhất trí đa ra tuyên bố và chơng trình hành động trong việc chống đói nghèo "chúng tôi cam kết thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo trên thế giới, thông qua các hành động quốc gia kiên quyết và hợp tác, coi đây nh là một đòi hỏi bắt buộc về mặt đạo đức, xã hội, chính trị và kinh tế của nhân loại .". 1 Việt Nam là một trong số những nớc nghèo có tỷ lệ hộ đói nghèo cao. Theo số liệu điều tra của Ngân hàng thế giới (WB) thời điểm năm 1993 nớc ta có khoảng 59% số hộ nghèo trong đó có khoảng 22,5% số hộ sống dới mức đói nghèo. Thực hiện công cuộc đổi mới dới sự lãnh đạo của Đảng, chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN, những năm qua nền kinh tế nớc ta đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể, đời sống nhân dân đợc cải thiện rõ rệt từng năm. Trên cơ sở chủ trơng của Đảng của Chính phủ và có một phần đóng góp đáng kể của Ngân hàng ngời nghèo Việt Nam. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng phục vụ ngời nghèo, tôi thực sự quan tâm đến vấn đề này và đã chọn: "Tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng ngời nghèo Việt Nam - Thực trạng và giải pháp" làm đề tài cho bản chuyên đề tốt nghiệp. Bản chuyên đề gồm có 3 chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo trong quá trình phát triển nông nghiệp-nông thôn ở nớc ta. Chơng II: Thực trạng Tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt Nam trong thời gian qua. Chơng III: Định hớng cho vay hộ nghèo của Ngân hàng ngời nghèo. Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo hớng dẫn: TS. Lê Hoàng Nga, các thầy cô giáo trong khoa Tài chính - Kế toán, các cán bộ phòng Kế hoạch- nghiệp vụ NHNg đã có công dìu dắt và truyền đạt cho em những kiến thức bổ ích để hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp này. 2 Chơng I Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo trong quá trình phát triển nông nghiệp- nông thôn ở nớc ta. I/. Chiến lợc phát triển nông nghiệp-nông thôn và giải quyết tình trạng nghèo đói ở Việt Nam. 1. Vai trò của nông nghiệp-nông thôn trong chiến lợc phát triển kinh tế xã hội ở nớc ta. Xét trên các mặt kinh tế, xã hội, môi trờng, nông nghiệp-nông thôn có vị trí hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế- xã hội của mỗi nớc. Hầu hết các nớc trên thế giới đều quan tâm đến phát triển nông nghiệp - nông thôn vì đây là lĩnh vực rộng lớn, là nơi sản xuất lơng thực thực phẩm và nguyên liệu nông nghiệp gắn liền với sự tồn tại và phát triển của nhân loại. Không những thế, nông nghiệp-nông thôn còn là một thị trờng tiêu thụ rộng lớn của công nghiệp và các ngành khác. Không phải ngẫu nhiên mà nhiều n- ớc trên thế giới đã lấy nông nghiệp - nông thôn làm điểm xuất phát của quá trình phát triển hay cải cách kinh tế. Đối với nớc ta, một nớc có tỷ lệ nông nghiệp lớn lại chủ yếu là sản xuất nhỏ, nông nghiệp-nông thôn lại càng có vị trí đặc biệt quan trọng. Vai trò và vị trí quan trọng đó đợc thể hiện ở các mặt chủ yếu sau đây: Trớc hết, nông nghiệp - nông thôn là khu vực duy nhất cung cấp lơng thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu cơ bản và thiết yếu nhất cho tiêu dùng xã hội. Nông nghiệp phát triển là điều kiện quan trọng để xây dựng quỹ tiêu dùng ngày càng lớn cho xã hội và góp phần tích luỹ cho nền kinh tế. Hiện nay, nông nghiệp-nông thôn nớc ta sản xuất ra nông sản phẩm chiếm 37,4% 3 giá trị tổng sản phẩm xã hội, 45,4% giá trị thu nhập quốc dân, 34,5% GDP và 52,2% giá trị kim ngạch xuất khẩu. Vì vậy nông nghiệp-nông thôn có tác động mạnh mẽ đến đời sống kinh tế - chính trị của đa phần dân c. Nông nghiệp phát triển sẽ tạo cơ sở thúc đẩy các ngành công nghiệp phát triển. Vì một mặt nó là nguồn cung cấp các nguồn nguyên vật liệu chủ yếu cho nhiều ngành công nghiệp nh: công nghiệp chế biến nông-lâm- thuỷ sản, công nghiệp dệt, tiểu thủ công nghiệp . Mặt khác, nó là một thị trờng tiêu thụ rộng lớn cho các ngành công nghiệp này, vì thế nó có ảnh hởng rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế. Trong khi các sản phẩm công nghiệp của ta khó tìm đợc thị trờng xuất khẩu do chất lợng kém, thiếu sức cạnh tranh thì thị trờng trong nớc có một vai trò quan trọng để các ngành này có thể phát triển đợc. Nói đến thị trờng trong nớc thì không thể không kể đến thị trờng nông thôn với gần 80% dân số sinh sống. Nếu sức mua của thị trờng này tăng thì thị trờng tiêu thụ tăng và các ngành công nghiệp sẽ có cơ hội phát triển, ngợc lại nếu sức mua của thị trờng này bị giảm thì sẽ cản trở việc phát triển nền kinh tế quốc dân. Nông nghiệp - nông thôn không chỉ cung cấp lơng thực thực phẩm để nuôi sống toàn bộ dân c mà còn có sản phẩm thặng d để xuất khẩu. Hiện nay nguồn xuất khẩu chủ yếu của nớc ta là dựa vào nông nghiệp. Hàng năm nguồn xuất khẩu từ gạo và các sản phẩm nông nghiệp khác đã mang lại cho chúng ta một lợng ngoại tệ đáng kể. Tỷ trọng xuất khẩu nông nghiệp chiếm trên 52% tổng giá trị kim ngạch xuất khẩu của nền kinh tế. Nông thôn Việt Nam nằm trải rộng trên những vùng kinh tế lớn của đất nớc, là cơ sở cho việc công nghiệp hoá - hiện đại hoá, hình thành và phát triển cơ cấu hợp lý với chuyên môn hoá và tập trung hoá sản xuất. Có một vấn đề cũng rất quan trọng mà nói đến nông nghiệp-nông thôn ta không thể không nhắc đến đó là: Nông nghiệp - nông thôn phát triển sẽ góp phần ổn định tình hình kinh tế, chính trị - xã hội và an ninh quốc phòng. 4 Nông nghiệp-nông thôn phát triển thì ý thức của ngời dân về bảo vệ môi tr- ờng cũng tốt hơn. 2. Vai trò của hộ nông dân trong sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn và giải quyết tình trạng nghèo đói ở nớc ta. Hộ nông dân đợc hiểu là một đơn vị sản xuất nhận khoán ruộng đất, v- ờn đồi, cây, hồ ao, rừng, . do hợp tác xã hoặc chính quyền địa phơng giao cho để tự chủ sản xuất chế biến, tiêu thụ sản phẩm . Đó là một đơn vị kinh tế tự chủ đợc quyền quan hệ với các tổ chức và các thành phần kinh tế trên cơ sở bình đẳng cùng có lợi. Nó gắn liền với thị trờng và sản xuất hàng hoá, do đó quá trình hình thành và phát triển của hộ nông dân gắn liền với quá trình tích tụ và tập trung sản xuất. Trải qua nhiều giai đoạn phát triển từ mô hình sở hữu tập thể, hiện nay mỗi hộ nông dân đợc xem là một đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh. Điều này đã khích lệ ngời nông dân quan tâm đầu t nhiều vốn, kỹ thuật vào thửa ruộng, mặt nớc ao hồ . của mình để nâng cao đời sống gia đình, góp phần vào sự nghiệp phát triển nông thôn. Trong tình hình phát triển kinh tế hiện nay, hộ nông dân đóng một vai trò rất quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn và góp phần to lớn trong công cuộc xoá đói giảm nghèo ở nớc ta. Do tính chất là một đơn vị kinh tế tự chủ, cơ bản và ổn định nên hộ nông dân là những đơn vị cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng nông, lâm, ng nghiệp không những cho thị trờng trong nớc mà cho cả thị trờng quốc tế. Sản phẩm nông nghiệp của hộ chiếm 48% giá trị tổng sản phẩm nông nghiệp, 95% sản lợng chăn nuôi, 93% sản lợng rau quả. Tính tự chủ đã làm cho ngời nông dân mạnh dạn và tận tâm đầu t vào ngành nghề mà họ cho là có hiệu quả từ đó nâng cao hiệu quả của việc sản xuất. Theo nhà bác học ngời Nga 5 A.V Trai Anop (1889-1959) thì: Hộ nông dân là phơng tiện tuyệt vời để tăng trởng và phát triển nông nghiệp. Trải qua 15 năm đổi mới, nền nông nghiệp nớc ta đã có những tiến bộ vợt bậc nhng vẫn còn là một nền nông nghiệp lạc hậu. Để công nghiệp hoá và hiện đại hóa nông nghiệp-nông thôn nh chủ trơng của Đảng và Nhà nớc trong một môi trờng kinh tế nh thế thì việc đa dạng hoá các ngành nghề, chú trọng vào chuyên môn hoá và đặc biệt là hình thành lên nhiều loại hình doanh nghiệp là cần thiết và hợp lý. Vì vậy hộ nông dân là những ứng cử viên duy nhất cho việc thành lập doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này sẽ làm thay đổi bộ mặt kinh tế nông thôn nớc ta. Khi hộ nông dân phát triển sản xuất, nhu cầu về vốn đầu t sẽ nhiều và sẽ dẫn đến việc hình thành nhiều ngành dịch vụ cho sản xuất nông nghiệp. Điều này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động đồng thời tăng tr- ởng phần đóng góp của khu vực nông thôn đối với nền kinh tế. Vai trò của hộ nông dân trong sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn ở nớc ta là rất lớn. Việc đầu t phát triển hộ nông dân sản xuất có hiệu quả là một việc làm rất quan trọng đối với mọi ngành trong sự nghiệp hiện đại hoá nông thôn vì họ chiếm phần lớn trong kinh tế nông thôn. II/. Tín dụng và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng và trong quá trình phát triển nông nghiệp - nông thôn. 1. Khái niệm tín dụng Về bản chất, tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau và hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định đã đợc thoả thuận giữa ngời đi vay và ngời cho vay. Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế, trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng một khối lợng giá trị hay hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả cùng 6 với lãi suất, cách thức vay mợn và thu hồi món vay . Tín dụng ra đời, tồn tại và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hoá. Trong điều kiện nền kinh tế còn tồn tại song song hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng là một tất yếu khách quan. Trong nền kinh tế hàng hóa, đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình sản xuất kinh doanh của các đơn vị là không hoàn toàn giống nhau. Do đặc điểm nhu cầu về vốn của các đơn vị tập thể, cá nhân khác nhau làm nảy sinh hiện tợng chủ yếu phổ biến là trong cùng một thời gian, có những đơn vị kinh tế phát sinh nhu cầu về vốn tiền tệ cần đáp ứng và bổ sung với khối lợng và thời gian nhất định. Trong khi đó lại có những đơn vị kinh tế có số vốn nhàn rỗi trong cùng thời gian đó. Mâu thuẫn này thờng xuyên xảy ra và xen kẽ lẫn nhau trong quá trình tuần hoàn của vốn tiền tệ trong toàn bộ nền kinh tế . Để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất đợc liên tục và tiết kiệm vốn, có nhiều phơng pháp khác nhau nhng tín dụng là phơng pháp đạt hiệu quả cao nhất. Thông qua hình thức này, những lợng tiền nhàn rỗi tạm thời đợc tập trung và đáp ứng nhu cầu vốn, kịp thời phục vụ cho sản xuất và lu thông. Ngoài ra, trong nền kinh tế tồn tại nhiều thành phần kinh tế, do vậy cũng tồn tại nhiều chế độ sở hữu về vốn khác nhau. Các nguồn vốn này thuộc các chủ sở hữu khác nhau và độc lập nhng chúng lại đòi hỏi phải có sự chuyển hóa lẫn nhau giữa các hình thức sở hữu về vốn . Nh vậy, để để điều hòa vốn giữa các hình thức sở hữu khác nhau mà không xâm phạm đến quyền chủ sở hữu thì phải thông qua quan hệ tín dụng cho vay có trả cả gốc và lãi. Hơn nữa, do yêu cầu của chế độ hạch toán thì một đơn vị kinh doanh phải tự chủ về vốn, chủ động xác định nhu cầu vốn của mình để có thể điều hòa vốn một cách hợp lý. Do đó tất yếu đòi hỏi phải có nghiệp vụ huy động vốn, từ đó cho vay đối với các đơn vị thiếu vốn 7 Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá, tín dụng ngày càng phát triển cả về nội dung lẫn hình thức, từ tín dụng nặng lãi đến tính dụng th- ơng mại và tín dụng ngân hàng. Quan hệ tín dụng ngày càng phát triển và mở rộng thêm, từ quan hệ giữa cá nhân với nhau đến các quan hệ giữa các cá nhân với tổ chức, quan hệ giữa các tổ chức với nhau, quan hệ giữa các tổ chức với Nhà nớc và đến cao nhất là tín dụng quốc tế. 2. Các hình thức tín dụng và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trờng. a. Các hình thức tín dụng Quan hệ tín dụng đầu tiên trong lịch sử là tín dụng nặng lãi. Quan hệ tín dụng này hình thành vào đầu chế độ nô lệ và tồn tại thậm chí đến tận ngày nay. Cùng với sự tan rã của chế độ công xã nguyên thủy là sự ra đời của chế độ nô lệ gắn liền với quá trình phân hoá giàu nghèo rất sâu sắc, các nhu cầu chi tiêu rất lớn mâu thuẫn với lực lợng sản xuất còn kém phát triển. Các điều kiện kinh tế xã hội đó đã làm nảy sinh một quan hệ vay mợn đặc biệt khác với quan hệ vay mợn thông thờng trong dân c : đó là quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định. Lãi thờng rất lớn do nhu cầu đi vay mang tính cấp bách do khả năng đi vay còn ít ỏi và tính rủi ro cao trong khi sử dụng vốn vay. Tín dụng nặng lãi với sản xuất hàng hoá nhỏ, phân tán và phục vụ chủ yếu cho nhu cầu tín dụng tiêu dùng. Tín dụng nặng lãi đợc coi là phơng pháp tích luỹ nguyên thuỷ, là công cụ đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tạo điều kiện cho phơng thức sản xuất mới ra đời. Sau đó, do nhu cầu phát triển, tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nớc ra đời. - Tín dụng thơng mại: Tín dụng thơng mại ra đời sớm hơn tín dụng ngân hàng nhng khi nền sản xuất hàng hóa phát triển thì cả hai hình thức này cùng song song tồn tại và phát triển. Tín dụng thơng mại là tín dụng giữa các 8 nhà t bản trực tiếp kinh doanh trong khi tiêu thụ hàng hóa, là việc mua bán chịu lẫn nhau giữa các nhà t bản. Nh vậy, tín dụng thơng mại chính là việc cho vay bằng hàng hóa, giá trị hàng hóa đợc hai bên quy ra tiền. Tín dụng th- ơng mại là quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau, giữa các doanh nghiệp đợc thực hiện dới hình thức mua bán chịu hàng hoá. Trong nền kinh tế hàng hóa, mỗi nhà kinh doanh vừa là ngời mua chịu (ngời đi vay) vừa là ngời bán chịu (ngời cho vay). Sự phát triển của nền kinh tế đã góp phần hoàn thiện quan hệ tín dụng thơng mại về nhiều mặt và ngợc lại, tín dụng thơng mại cũng có tác dụng tích cực đến sự phát triển của nền kinh tế. Tín dụng thơng mại không những góp phần đẩy nhanh quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá mà còn tham gia vào sự điều tiết vốn giữa các doanh nghiệp một cách trực tiếp không qua một tổ chức trung gian nào. Một vai trò không kém phần quan trọng nữa của tín dụng thơng mại là góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông và do đó làm giảm chi phí lu thông xã hội. Tuy nhiên, tín dụng vẫn còn một số hạn chế: Thứ nhất, do ngời bán không thể bán hàng hóa vợt quá số lợng mà mình có và ngợc lại, ngời bán có khối lợng hàng hóa lớn nhng ngời mua chỉ cần mua một phần số hàng hóa đó nên quy mô của tín dụng bị hạn chế bởi ngời cung cấp (ngời bán). Đơn vị bán phải tìm thêm để cho vay hoặc tiêu thụ bằng phơng thức khác. Thứ hai, tín dụng thơng mại là tín dụng hàng hóa nên bị hạn chế về không gian và thời gian. Thứ ba, tín dụng thơng mại là tín dụng ngắn hạn, nó không thể thoả mãn nhu cầu của ngời muốn vay dài hạn. Hàng hóa của ngời bán vẫn cha thoát khỏi chu kỳ sản xuất, do đó nó cha phải là tiền. Còn ngời bán trong thời 9 gian ngắn cần phải thu tiền về để tiếp tục sản xuất và sử dụng một phần lợi nhuận vào mục đích khác. Thứ t, là tín dụng thơng mại không thể mở rộng đầu t vào mọi ngành trong nền kinh tế quốc dân bởi vì hàng hóa đơn vị bán chịu chỉ có thể là nguyên liệu của đơn vị mua chịu nhng đơn vị mua chịu không thể mua bất cứ hàng hóa nào mà chỉ mua hàng hoá họ cần cho sản xuất kinh doanh của họ và ngời bán cũng chỉ có thể đầu t một chiều. Điều này cũng có nghĩa là có thể không cần sản phẩm mà ngời mua chịu hàng hóa của mình có đợc. Để khắc phục những khuyết tật trên của tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng ra đời. - Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng vô cùng quan trọng. Có thể nói quan hệ tín dụng ngân hàng giữa doanh nghiệp với ngân hàng là quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp. Ngân hàng ở đây đóng vai trò là tổ chức kinh tế trung gian đi vay để cho vay. Khi khối lợng hàng hoá sản xuất và lu thông tăng lên thì nhu cầu về vốn, trong đó có vốn tín dụng ngân hàng cũng tăng lên. So với tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng có những u điểm hơn hẳn. Trớc hết tín dụng ngân hàng là tín dụng bằng tiền, không bị hạn chế về không gian địa lý. Điều quan trọng hơn là ngời nhận đợc tín dụng thơng mại khi đến hạn trả nợ nếu vì lý do nào đó mà không có hoặc không có đủ tiền trả thì tín dụng thơng mại sẽ gặp bế tắc. Trong trờng hợp này tín dụng ngân hàng sẽ là cứu cánh cho ngời mua. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng có thể thoả mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn trong nền kinh tế nếu ngời vay chấp hành đầy đủ các quy chế tín dụng của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu của ngời vay theo nhiều loại nh: tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tín dụng tiêu 10 [...]... tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng đợc vốn cho ngời nghèo sản xuất có hiệu quả, tạo cho ngời ta biết tiết kiệm chi tiêu trong gia đình, từ đó sẽ thoát khỏi đói nghèo Tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay mang tính tất yếu khách quan và phù hợp với xu thế phát triển của đất nớc Chơng II Thực trạng Tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt Nam trong thời gian qua I Khái quát về Ngân hàng. .. khấu về thực chất là nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng không những chỉ đợc đầu t vào các doanh nghiệp sản xuất và lu thông hàng hoá mà còn đợc đầu t vào nhiều lĩnh vực khác trong nền kinh t - xã hội và cho vay mọi đối tợng khách hàng miễn là họ có khả năng hoàn trả Tóm lại, sự ra đời của tín dụng ngân hàng đã khắc phục đợc những nhợc điểm của tín dụng thơng mại Với tín dụng ngân hàng các... tắt là Tổ tín chấp) - Chủ hộ và ngời thừa kế hợp pháp là ngời đại diện cho hộ gia đình chịu trách nhiệm trong việc vay và trả nợ ngân hàng - Hộ nghèo không còn nợ vay các tổ chức tài chính tín dụng khác - Hộ nghèo chấp nhận quy định nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng phục vụ ngời nghèo và chịu sự kiểm soát của Ngân hàng phục vụ ngời nghèo từ khi nhận tiền vay cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi d Đối tợng... hoặc dự án và vốn tự lực của hộ để xác định mức vốn cho vay đối với hộ nghèo Mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng phục vụ ngời nghèo quy định trong từng thời kỳ Hiện nay mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 5 triệu đồng /hộ f Lãi suất cho vay: 32 Lãi suất cho vay do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng phục vụ ngời nghèo đề nghị, Thống đốc Ngân hàng Nhà... một trong những giải pháp thực hiện chiến lợc xoá đói giảm nghèo mà Đảng và Chính phủ ta đã đề ra - Cũng nh trong vai trò của tín dụng ngân hàng với quá trình phát triển nông nghiệp-nông thôn, tín dụng ngân hàng có tác dụng hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn Đây là một vấn đề bức xúc mà nhệm vụ của ngành ngân hàng là phải có các biện pháp để hạn chế hiện tợng này - Tín dụng ngân hàng góp phần xóa bỏ...dùng, tín dụng trả góp Trong khi quy mô của tín dụng thơng mại bị hạn chế bởi khả năng của ngời cấp tín dụng thơng mại Công cụ của tín dụng ngân hàng là thơng phiếu Sự gắn bó chặt chẽ và tạo điều kiện để cùng nhau phát triển giữa tín dụng thơng mại và tín dụng ngân hàng chính là việc thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu tại ngân hàng Trong thực tiễn sản xuất kinh doanh có nhiều trờng hợp khi thực. .. của Văn phòng Chính phủ, Bộ Kế hoạch và Đầu t, Bộ Lao động- Thơng binh và Xã hội, Uỷ ban Dân tộc và Miền núi, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nớc, Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội nông dân Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chủ tịch Hội đồng quản trị là Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nớc, dới Chủ tịch gồm có 4... đầu t Đối với nớc ta hiện nay, thông qua việc đầu t tín dụng sẽ góp phần giúp ngời nông dân tiếp cận và quen dần với tác phong giao dịch với các tổ chức tín dụng b Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung sản xuất Hoạt động của tín dụng ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời cha sử dụng trong các tổ chức và cá nhân để cho vay lại các tổ chức kinh tế , hộ gia đình Vì vậy, tín dụng ngân hàng. .. nớc về các chính sách chỉ tạo cơ hội gián tiếp để hộ nghèo thoát ra khỏi, còn cú hích trực tiếp ở 22 đây có lẽ là tín dụng ngân hàng Chúng ta sẽ thấy rõ điều này qua việc tìm hiểu vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo - Tín dụng ngân hàng giúp ngời nghèo bớc đầu sản xuất tự cung tự cấp và đi lên sản xuất hàng hoá, mở rộng ngành nghề, giúp ngời dân thoát khỏi nghèo đói Nền kinh tế nớc ta kém... các hình thức tín dụng và đặc trng của nó, ta thấy mỗi hình thức đều có cả mặt mạnh và cả những mặt hạn chế Mỗi hình thức tín dụng đều có những điều kiện kinh tế -xã hội cụ thể dẫn đến quá trình phủ nhận hoặc bổ sung cho nhau giữa các hình thức tín dụng Tín dụng nói chung là một thể thống nhất của nhiều hình thức: tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nớc và thậm chí cả tín dụng nặng lãi
